Thực trạng và giải pháp nâng cao tính bắt buộc trong nghĩa vụ bảo hiểm của chủ xe cơ giới với người thứ 3 tại PJICO - 4 pot

Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com xe muốn trốn tránh việc mua bảo hiểm trách nhiệm dân Cơng ty bảo hiểm nói chung pjIco nói riêng + Do hiểu biết trách nhiệm thân chủ xe giới hạn chế, hoài nghi việc hưởng quyền lợi chưa cao + Cơ chế kiểm tra, kiểm soát việc mua bảo hiểm chưa rõ ràng, chưa kết hợp với cơng an giao thơng ngành có liên quan Những nguyên nhân chủ quan khách quan dẫn tới hậu làm cho khâu khai thác nghiệp vụ b Về doanh thu phí bảo hiểm xe giới: Theo số liệu bảng phần (4) cho thấy tốc độ tăng tỷ lệ xe máy tham gia bảo hiểm nhanh tốc độ tăng tỷ lệ ô tô tham gia bảo hiểm Cụ thể năm 1997 tỷ lệ xe tăng 38,09%, năm 2000 tăng 3,4% Nhưng phí bảo hiểm bình qn/đầu xe máy thấp nhiều so với phí bảo hiểm bình qn/đầu ô tô Các chủ xe máy tham gia bảo hiểm phần lớn bắt buộc nên không tham gia bảo hiểm với mức trách nhiệm cao Trong chủ xe ô tô tham gia bảo hiểm với mức trách nhiệm cao có tính tự nguyện họ ý thức phần “nguồn nguy hiểm cao độ” ô tô gây cho người khác Do nguồn phí thu từ tơ đem lại nhiều hơn, có tăng giảm khơng đồng số ô tô số xe máy tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân số phí thu từ nghiệp vụ tăng dần qua cac năm Năm 1996 phí thu từ nghiệp vụ BHTNDS 2,415 tỷ đồng Năm 1997 phí thu từ nghiệp vụ BHTNDS 3,5 tỷ đồng Năm 199 số phí thu từ nghiệp vụ 3,76 tỷ đồng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Năm 1999 số phí thu là: 3,909 tỷ đồng Năm 2000 phí thu từ nghiệp vụ BHTNDS 4,21284 tỷ đồng Biểu 5: Tình hình thực kế hoạch thu phí BHTNDS Cơng ty cổ phần bảo hiểm pjIco Năm Số xe tham gia B H (chiếc) Phí B.H kế hoạch (triệu đồng) Phí B.H thực thu (triệu đồng)Tỷ lệ hoàn thành kế hoạch (%) 199 23.4182.015 2.414,99 119,8 1997 33.4262.688 3.449,25 128,32 1998 34.2152.880 3.760,04 130,6 1999 41.2403.500 3.909,54 112,0 2000 43.3503.850 4.212,84 109,4 (Nguồn: Theo số liệu thống kê pjIco giai đoạn 1996-2000) Với tinh thần khả thực tốt cán nhân viên lấy khai thác làm nhiệm vụ hàng đầu để bảo tồn vốn cho Cơng ty pjIco vượt kế hoạch đề doanh thu phí bảo hiểm gốc, đem lại hiệu kinh doanh ổn định sống cho cán công nhân viên Công ty Nhận xét bảng 5: Năm 1996 đến năm 2000 số xe tham gia bảo hiểm Công ty ngày tăng từ 23.418 lên 43.350 (năm 2000) làm cho lượng phí thu tăng lên vượt kế hoạch - Năm 1996 Công ty thu 2.414,99 triệu đạt 119,8% kế hoạch, vượt kế hoạch 398,99 triệu đồng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Năm 1997 Công ty thu 3.449,25 triệu đồng đạt 128,32% kế hoạch, vượt kế hoạch 761,25 triệu đồng - Năm 1998 Công ty thu 3.760,04 triệu đồng đạt 130,6% kế hoạch, vượt kế hoạch 880,04 triệu đồng - Năm 1999 Công ty thu 3.909,04 triệu đạt 112% kế hoạch, vượt kkf 409,54 triệu - Năm 2000 Công ty thu 4.212,84 triệu đạt 109,4% kế hoạch, vượt kế hoạch 362,84 triệu Thơng qua bảng tình hình thực kế hoạch thu phí vấn đề mà Cơng ty phải xem xét thời gian tới, số lượng xe giới Việt Nam tham gia giao thơng ngày nhiều, lượng xe tham gia bảo hiểm nhiều tạo doanh thu phí cao cho Công ty bảo hiểm, pjIco Đối với pjIco nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba chưa phải nghiệp vụ đóng góp phần doanh thu không nhỏ vào doanh thu bảo hiểm gốc tồn Cơng ty Biểu 6: Tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Năm Doanh thu nghiệp vụ (tr.đ) Doanh thu bảo hiểm gốc tồn Cơng ty (tr.đ) Tỷ trọng doanh thu BHTNDS (%) 1996 2.414,99 62.4003,87 1997 3.449,25 94.0803,67 1998 3.760,04 111.360 3,38 1999 3.909,54 118.000 3,33 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com 2000 4.212,84 129.000 3,327 (Nguồn: Theo báo cáo thống kê Công ty pjIco 1996-2000) Qua bảng tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ thấy tỷ lệ doanh thu từ nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba tổng doanh thu từ phí bảo hiểm gốc tồn Cơng ty giảm dần qua năm từ 3,87 (7 năm 1996) xuống cịn 3,327% (năm 2000) số tuyệt đối doanh thu nghiệp vụ tăng - Năm 1996 doanh thu nghiệp vụ là: 2,415 tỷ - Năm 1997 doanh thu nghiệp vụ là: 3,4993 tỷ - Năm 1998 doanh thu nghiệp vụ là: 3,6704 tỷ - Năm 1998 doanh thu nghiệp vụ là: 3,90954 tỷ - Năm 2000 doanh thu nghiệp vụ là: 4,21284 tỷ Biểu đồ 4: Doanh thu nghiệp vụ BHTNDS so với doanh thu bảo hiểm gốc tồn Cơng ty Một lần ta lại khảng định khâu khai thác với mục tiêu giành khách hàng phía Cơng ty mục tiêu hàng đầu Vì khâu định với tồn phát triển lâu dài Công ty, việc vận đọng tuyên truyền nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới tốt, quy luật số động bù số Qua số thống kê năm số lượng xe giới khai thác Công ty pjIco cho thấy số xe tham gia bảo hiểm thấp, BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Đây ngyên nhân ảnh hưởng không nhỏ tới doanh thu phí Cơng ty Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Do cạnh tranh gay gắt trđn tr bảo hiểm Công ty lớn nhỏ Nên đẩy Cơng ty bảo hiểm hạ phí xuống cách tuỳ ý, không theo chung Bộ tài làm cho pjIco rơi vào tình bị động, tiềm lực tài kinh nghiệm kinh doanh pjIco bị hạn chế nhiều, nên việc cạnh tranh hay thu hút khách hàng chưa đạt hiệu cao - Ngồi mức phí mà Công ty áp dụng chưa linh hoạt, chưa phù hợp với khẳ tài chủ xe giới Cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Từ khâu khai thác đến giải bồi thường Công ty ln tình trạng bấp bênh, Cơng ty bảo hiểm muốn chi mà thu nhiều, tối thiểu thu phải đủ bù chi Đó nguyên lý tồn phát triển Công ty thị trường Vậy Cơng ty pjIco cần phải có biện pháp hữu hiệu để né tránh tình trạng xảy nhiều tổn thất, kinh doanh bảo hiểm cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất khơng mang lại hiệu cho hoạt động kinh doanh mà cịn an toàn trật tự chung xã hội, đem lại ổn định tài cho người thứ ba chủ xe giới Đây cơng tác khơng thể thiếu q trình hoạt động kinh doanh Công ty bảo hiểm Hàng năm Công ty theo dõi thống kê tình trạng tổn thất tìm nguyên nhân gây tai nạn sở để nghiên cứu đề suất biện pháp phòng ngừa hữu hiệu nhằm giảm chi xuống mức thấp khả tổn thất xảy Cụ thể cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất Công ty là: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Xây dựng đường lánh nạn số đoạn đường nguy hiểm, cho dựng Phanơ, áp phíc đèo Măng Găng, Cù Mông, đèo Hải Vân - Đối với ngành đường sắt, Công ty cho lắp lưới chống gạch đá ném qua cửa sổ toa tàu - t rạm xăng dầu cho lắp đặt bình cứu hoả - Cơng ty tích cực việc thực thị UBND thành phố Hà Nội xếp lại trật tự an toàn giao thông, phối hợp với ban ngành chức tuyên truyền rộng rãi nhân dân luật lệ giao thông nhằm nâng cao ý thức chấp hành nghiêm chỉnh luật lệ giao thông - Công ty pjIco tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng Thông thường Cơng ty ln trích 3% tổng phí cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới ( ) Bảng 7: Tình hình thực chi đề phòng hạn chế tổn thất giai đoạn 1996-2000 Qua số liêu biểu ta thấy từ năm 1996 đến năm 1999 Cơng ty pjIco chi cho đề phịng hạn chế tổn thất ngày tăng (từ 63 triệu đồng vào năm 1996 đến 95 triệu đồng vào năm 1999), chi cho tuyên truyền quảng cáo chiếm tỷ trọng lớn tổng chi đề phòng hạn chế tổn thất Năm 1996 chi truyên truyền quảng cáo chiếm 40,64% Năm 1997 chi truyên truyền quảng cáo chiếm 51,02% Năm 1998 chi truyên truyền quảng cáo chiếm 52,89% Năm 1999 chi cho truyên truyền quảng cáo chiếm 50,06% Năm 2000 chi cho truyên truyền quảng cáo chiếm 42,62% bị giảm so với năm 1997 đến năm 1999 Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chi lớn thứ hai đề phòng hạn chế tổn thất chi hỗ trợ khen thưởng Năm 1996 chi khen thưởng chiếm 29,12% cao từ năm 1996-2000 chi hỗ trợ chiếm 27,45% Ngồi cịn có khoản chi khác chiếm phần nhỏ khoản chi đề phòng Qua ta thấy việc chi phí cho đề phịng hạn chế tổn thất pjIco hợp lý, pjIco chi nặng cho tuyên truyền quảng cáo giai đoạn đầu gia nhập thị trường bảo hiểm tạo uy tín khắc sâu vào đầu khách hàng tên “Công ty bảo hiểm pjIco” thứ hàng hoá tiêu thụ cơng dụng Bên cạnh đó, việc tun truyền quảng cao để tạo cạnh tranh với hai Công ty bảo hiểm đứng đàu “Bảo Việt, Bảo Minh” pjIco nhận thức vai trị cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới, hiệu chưa tốt, điều thể mức độ trầm trọng vụ tai nạn giao thông ngày tăng, tỷ lệ bồi thường hàng năm cịn tương đối lớn chí số văn phòng đại lý số tiền bồi thường cho người thứ ba cịn lớn phí bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe thù Ví dụ: pjIco Hải Phịng năm 1999 bồi thường 152,7% số phí thu nghiệp vụ Quý I năm 2000 bồi thường 198,6% số phí thu nghiệp vụ Văn phòng bồi thường chiếm 131,5%số phí thu nghiệp vụ Vậy địi hỏi Cơng ty cần phải có quan tâm đầu tư để đưa Công ty đứng bảng vàng Công ty mạnh * Nguyên nhân hạn chế công tác đề phòng hạn chế tổn thất: - Do doanh thu phí Cơng ty cịn hạn chế nên mức độ chi phí cho cơng tác cịn ỏi, nên hiệu chưa cao Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Trình độ nghiệp vụ chun mơn khâu cịn kém, cán nhân viên chưa chịu nghiên cứu kỹ nguyên nhân gây tổn thất để đề biện pháp phòng ngừa - Một nguyên nhân quan trọng sở hạ tầng kỹ thuật, giao thông cũ kỹ lạc hậu gây tai nạn ách tắc giao thông làm tổn thất chung cho Cơng ty nói riêng tồn xã hội nói chung Do pjIco khơng nên lơ cơng tác này, khơng ảnh hưởng trực tiếp đến khâu chi trả bồi thường khâu định để đến rủi ro gay tổn thất cho chủ xe giới Công tác giám định Sau xảy tổn thất pjIco phải có trách nhiệm cử nhân viên có thẩm quyền liên quan tới xem xét đánh giá mức độ thiệt hại tài sản người Cơng tác giám định vừa bảo vệ lợi ích khách hàng vừa bảo vệ quyền lợi Công ty bảo hiểm Năm 1996 xảy 617 vụ tai nạn thuộc trách nhiệm Công ty Công ty tiến hành giám định 602 vụ chuyển hồ sơ cho phòng bồi thường giải quyết, lại 15 vụ chưa rõ ràng hồ sơ hoàn thành nốt thủ tục giám định nên chưa giải bồi thường năm 1997, Công ty tiến hành giám định 655 vụ có 15 vụ từ năm 1996 chuyên sang 640 vụ phát sinh năm cuối năm tồn 21 vụ chưa giám định chuyển sang năm 1998 Năm 1989 tổng số 419 vụ công ty giám định ( phát sinh năm 398 vụ ), cuối năm tồn 11 vụ chuyển sang năm 1999 ) Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com - Năm 1999 tổng số vụ Công ty giám định 310 vụ ( phát sinh năm 299 vụ 11 vụ từ năm 1998 chuyển sang ) tồn 30 vụ chuyển sang năm 2000 để giản sau - Năm 2000 tổng số vụ Công ty giám định 390 vụ ( phát sinh năm 360 vụ 30 vụ từ năm 1999 chuyển sang ) tồn 10 vụ chuyển sang năm 2001 để giải sau Qua ta thấy, số vụ tai nạn mà công ty giám định chiếm tỷ lệ lớn tổng sóo vụ tai nạn phát sinh thuộc trách nhiệm cơng ty Nhưng số vụ cịn chưa giải tồn đọng nhiều Thế kết đáng mừng thể nỗ lực tinh thần làm việc nhiệt tinh cán nói chung phận giám định nói riêng Qua cơng tác giám định cơng ty phát nhiều vụ tai nạn không thuộc phạm vi bảo hiểm, đem lại lợi ích cho cơng ty, xử lý thích đáng hành vi gian lận trục lợi bảo hiểm số chủ xe * Những hạn chế công ty khâu giám định: - Là cơng ty có tuổi đời hoạt động kinh doanh cịn ít, kinh nghiệm chưa nhiều, uy tín chưa lớn đội ngũ cán giám định trình độ chun mơn chưa cao kỹ thuật nghề cịn bị hạn chế nên ảnh hưởng không nỏ đến tiến độ, chất lượng, đánh giá, kết luận để bồi thường khâu giám định - Do số vụ tai nạn hàng năm lớn mà đội ngũ cán giám định khơng đủ để thực giám định, khơng có mặt trường kịp thời Các hồ sơ biên giám định, kiểm tra tính pháp lý Hầu hết phải dcựa vào hồ sơ công an, bệnh viện ngành quan chức có thẩm quyền liên quan Đây nguyên Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhân chủ yếu dẫn đến việc giám định thiếu xác khơng đánh giá tổn thất thực tế boa nhiêu, làm cho phát sinh tiêu cực khâu bồi thường * Nguyên nhân hạn chế - Thường vụ tai nạn xảy chủ xe (lái xe người thứ ba việc phân định lỗi khó, thơng thường xảy tai nạn chủ xe (lái xe) bỏ trốn để lại trường bị thiệt hại giải thương lượng hoà giải, thông cảm cho lúc áp dụng luật định khó Chỉ khoảng 5% vụ tai nạn phải đưa án xét xử để phân định lỗi - Do xe giới liên quan trực tiếp tới ngành giao thông nên hồ sơ lại ngành công an trực tiếp quản lý, ắm giữ Mà phối hợp công ty bảo hiểm PJIO với lực lượng cảnh sát giao thông, công an chưa chặt chẽ quan hệ mật thiết qua lại với - Thông thường xảy tai nạn chủ xe không thông báo cho công ty bảo hiểm mà để thời gian sau tới để giải Đặc biệt vụ tai nạn nghiêm trọng gây khó khăn việc giải bồi thường cuả bảo hiểm, bất lợi lại tồn rơi phía PJICO Sau thực tế, hạn chế nguyên nhân hạn chế khâu giám định địi hỏi PJICO cần phải có xem xét kỹ lưỡng nữa, tăng cường đội ngũ nhân viên giám định số lượng chất lượng nhằm đảm bảo tính xác, kịp thời để tạo uy tín cho PJICO thị trường bảo hiểm Công tác bồi thường Bồi thường khâu cuối sau ba khâu (khai thác, để phịng hạn chế tổn thất, giám định), nên quan trọng kiện bảo hiểm xảy Bồi thường Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com khơng ảnh hưởng đến lợi ích người tham g ia bảo hiểm mà tác động trực tiếp đến kết kinh doanh công ty Riêng nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba khâu thể rõ tầm quan trọng Cơng ty PJICO trọng đến công tác bồi thường thể lề lối làm việc, chất lượng số lượng bồi thường, quy trình giải bồi thường Bồi thường nhanh cóng đáp ứng kịp thời yêu cầu khách hàng Nhân viên khâu bồi thường chủ động xuống tận sở để hướng dẫn làm kịp thời thủ tục chu đáo, nhiều hồ sơ giải ngày hạn chế phiền hà cho khách hàng Mỗi năm, xác suất xảy tai nạn khác với mức độ khác nhau, nên công tác bồi thường PJICO hàng năm khác Để đánh giá cơng tác bồi thường cụ thể, xác có bảng tình hình bồi thường nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Theo bảng năm 2000 số vụ tai nạn bị giảm nhiều so với năm trước, năm 1998 có tới 617 vụ tai nạn năm 2000 390 vụ mức độ thiệt hại vụ lớn hơn, nen tổng số tiền bồi thường năm 2000 tỷ; năm 1998 STBT 2,7 tỷ; năm 1999 STBT 2,85 tỷ; năm 2000 số tiền bồi thường giảm 2,6974 tỷ Tỷ lệ tai nạn ôtô gây tai nạn nhiều xe máy, riêng năm 1999, năm 2000 số vụ tai nạn giảm nhiều, kết đáng mừng phần công tác tuyên truyền, công tác giám định nhận thức chủ xe tốt Song so với gần năm hoạt động tỷ trọng doanh thu nghiệp vụ BHTNDS năm 1999 lại bị giảm sút năm 2001 xảy nhiều tai nạn giao thông ... 128 ,32 1998 34 .2152.880 3. 760, 04 130 ,6 1999 41 . 24 03. 500 3. 909, 54 112,0 2000 43 . 35 03. 850 4. 212, 84 109 ,4 (Nguồn: Theo số liệu thống kê pjIco giai đoạn 199 6-2 000) Với tinh thần khả thực tốt cán nhân viên... nghiệp vụ BHTNDS chủ xe giới người thứ ba Năm Doanh thu nghiệp vụ (tr.đ) Doanh thu bảo hiểm gốc tồn Cơng ty (tr.đ) Tỷ trọng doanh thu BHTNDS (%) 1996 2 .41 4,99 62 .40 03, 87 1997 3. 44 9,25 94. 08 03, 67... nghiệp vụ là: 3, 67 04 tỷ - Năm 1998 doanh thu nghiệp vụ là: 3, 909 54 tỷ - Năm 2000 doanh thu nghiệp vụ là: 4, 212 84 tỷ Biểu đồ 4: Doanh thu nghiệp vụ BHTNDS so với doanh thu bảo hiểm gốc tồn Cơng