“lách luật”, lừa đảo, thành lập các công ty “ma” trong những năm qua, do đó rất khó để tiếp cận được với nguồn vốn của ngân hàng. Với những nội dung phân tích trên cho thấy, việc đầu tư cho vay các DNVVN tại NH ĐT&PT Đà Nẵng trong những năm qua ngày càng được mở rộng theo hướng không phân biệt đối xử đối với thành phần kinh tế dân doanh, khuyến khích phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, nhằm huy động mọi nguồn lực vào quá trình phát triển chung của toàn thành phố Tuy nhiên, nhìn vào tỷ trọng cho vay thì loại hình Cty TNHH vẩn đang còn chiếm tỷ trọng cao nhất vì vậy Ngân hàng cần có sự điều chỉnh cơ cấu như tăng DSCV đối với các doanh nghiệp tư nhân, để các DNTN có cơ sở cũng như những điều kiện cần thiết nhất nhằm khẳng định vai trò và vị thế của mình trên thị trường. 3. Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn đối với DNVVN theo ngành kinh tế. Qua bảng số liệu ta thấy, ngành Thương nghiệp là ngành có doanh số cho vay cũng như dư nợ chiếm tỷ trọng lớn nhất (DNBQ: 49,97% du nợ toàn ngành) trong cơ cấu cho vay tại chi nhánh. Cùng với DSCV, DSTN và DNBQ cũng của nhóm ngành này cũng có bước tăng trưởng rất nhanh. Điều này cũng dể hiểu bởi lẽ hiện nay phần lớn các DNVVN Thành phố đang hoạt động sản xuất kinh doanh trong ngành này (DNVVN ngành thương mại chiếm75-80% tổng mức bán lẻ toàn Thành phố), nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh là rất lớn. Tuy nhiên, một hạn chế là các doanh nghiệp trong ngành hoạt động với mức vốn đầu tư thấp quy mô còn nhỏ, thời gian quay vòng vốn nhanh, nhu cầu vay vốn chủ yếu để bổ sung vốn lưu động do đó các doanh nghiệp có khuynh hướng vay mượn nhiều. Xét về trách nhiệm hoàn trả nợ vay ở gốc độ ràng buộc về tài sản và uy tín kinh doanh cũng Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com không cao. Đây là điều đấng ngại khi Ngân hàng có xu hướng nâng cao dư nợ cho vay đối với ngành này Chiếm tỷ trọng sau ngành thương nghiệp là ngành CN-XD có sự gia tăng về dư nợ theo tốc độ tăng của nhóm ngành này( GTSX Công nghiệp dân doanhThành phố tăng 8,5% so với cùng kỳ năm 2003) .Ngành Xây dựng là một trong những ngành rất phát triển hiện nay ở nước ta cũng như ở địa bàn Thành phố nói riêng. Năm qua, tốc độ Đô thị hoá, xây dựng cơ sở hạ tầng ở Thành phố diễn ra tấp nập, khẩn trương cùng với đó là việc giải toả đền bù và bố trí tái định cư cho người dân làm cho nhu cầu vốn đầu tư trong xây dựng rất lớn. Chính thực trạng phát triển hết sức khả quan trên của ngành CN-XD Thành phố như trên trong những năm qua đã có tác động không nhỏ đến việc mở rộng hoạt động cho vay đối với lĩnh vực này của chi nhánh. Cho vay ngắn hạn đối với DNVVN ngành vận tải chưa chiếm tỷ trọng lớn trong DSCV nhưng năm 2004 DSCV, DNBQ đối với ngành này đật tốc độ tăng trướng là do năm 2004 Thành phố có chủ trương tiếp tục hoàn thiện, mở rộng và xây dựng những tuyến đường mới. Để hoàn thành tuyến đường này các đơn vị thi công phải vay vốn ngắn hạn của NH để trả lương cho công nhân và mua vật liệu phục vụ cho quá trình thi công. Cùng với việc đẩy mạnh đầu tư tín dụng vào các ngành trên Ngân hàng còn đầu tư vào các ngành như :ngành Nông-Lâm-Thủy sản, dịch vụ tuy cũng có bước tăng trưởng nhưng luôn là nhóm ngành chiếm tỷ trọng thấp. Nguyên nhân trực tiếp khiến hoạt động cho vay đối với nhóm ngành này giảm xuống là do trong thời gian gần đây, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh trong ngành gặp rất nhiều khó khăn, từ điều kiện thời tiết phức tạp, sâu hại, dịch bệnh, tình hình giá cả thị trường biến Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com động phức tạp, sự thiếu thông tin, kinh nghiệm trong kinh doanh Ví như các vụ kiện bán phá giá cá tra, cá basa, rồi đến con tôm ở thị trường Mỹ đã làm không ít các doanh nghiệp trong ngành phải điêu đứng. Với những khó khăn và thực trạng kinh doanh trên thì việc tiếp cận được nguồn vốn vay của ngân hàng là điều vô cùng khó khăn đối với các doanh nghiệp thuộc nhóm ngành này. Khó khăn là như vậy, tuy nhiên với sự nỗ lực cố gắng của cả hai phía, ngân hàng và các doanh nghiệp, đặc biệt một số doanh nghiệp vay vốn để đầu tư đổi mới trang thiết bị, dây chuyền sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm nên doanh số cho vay của chi nhánh đối với các doanh nghiệp này cũng đã có bước tăng trưởng nhất định với doanh số cho vay năm 2004 cũng đạt tới hơn 37.528 triệu đồng. 4. PT tình hình cho vay ngắn hạn đối với DNVVN theo hình thức đảm bảo tiền vay. Đảm bảo tiền vay luôn là vấn đề được các NH hiện nay quan tâm và coi đó như là một trong những nguyên tắc quan trọng của một HĐTD. Nếu công tác thẩm định, xử lý, định giá tài sản đảm bảo tiền vay không tốt, NH nhiều khả năng sẽ là người bị thiệt hại trong hoạt động kinh doanh của mình Nhìn vào cơ cấu cho vay trên dể nhận thấy hình thức cho vay không đảm bảo bằng tài sản đối với các DNVVN trong những năm qua là không được áp dụng ở NH mặc dù hình thức cho vay này vẫn chiếm một phần đáng kể trong cơ cấu cho vay chung. Điều này có thể giải thích dựa trên thực trạng phát triển không ổn định hiện nay của các DNVVN làm cho NH chưa dám thực hiện cho vay tín chấp đối với DNVVN. Hơn nữa, về phía ngân hàng, do mục tiêu hoạt động an toàn vẫn đặt lên trên mục tiêu tăng trưởng hoạt động tín dụng do đó ngân hàng đã không quá mạo hiểm cho vay dựa trên uy tín của DNVVN (thường làm ăn không hiệu quả) do đó có Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com thể nói, hiện nay toàn bộ doanh số cho vay đối với DNVVN tại chi nhánh đều phải được thực hiện dưới hình thức có đảm bảo bằng tài sản. Trong các hình thức đảm bảo đang áp dụng cho các DNVVN tại NH thì chiếm tỷ trọng nhiều nhất (trên 70% DSCV cũng như DNBQ) là hình thức đảm bảo bằng chính tài sản của khách hàng: cầm cố, thế chấp; kế đến là đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay; chiếm tỷ trọng thấp nhất là hình thức bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba. DSCV theo hình thức báo lãnh của bên thứ ba năm 2004 cũng chỉ là 1.599 triệu đồng (4,26%). Như vậy là DSCV theo hình thức này giảm cả về tỷ trọng lẫn độ tăng trưởng. Nguyên nhân là do hầu như chưa có một tổ chức chính thức nào chấp nhận đứng ra bảo lãnh cho các DNVVN để họ có thể có thể vay vốn ngân hàng. Các bên thứ ba bảo lãnh cho DNVVN hiện nay chủ yếu là các tổ chức do các doanh nghiệp tự giới thiệu mà ngân hàng thì có quá ít thông tin về họ, quá trình thẩm định lại gặp phải nhiều khó khăn Ngoài ra, các doanh nghiệp được bảo lãnh thường có tâm lý ỷ lại vào sự bảo lãnh do đó sẽ không nỗ lực, cố gắng trong hoạt động kinh doanh để trả nợ Thực tế trên làm cho việc giải ngân cũng từ đó gặp nhiều trở ngại. Cho vay đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay trong những năm qua, chính nhờ sự linh hoạt tăng quy mô hoạt động cho vay theo hướng này nên DSCV tại NH có bước tăng trưởng khá lớn, giúp cho chi nhánh đa dạng hóa được hoạt động đầu tư, hạn chế rủi ro kinh doanh. Như đã nói, hình thức đảm bảo tiền vay bằng chính tài sản của khách hàng đang chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng hoạt động cho vay DNVVN và cả hai đều gắn liền với hoạt động cho vay ngắn hạn tại NH . Như vậy, cơ cấu cho vay giữa hai hình thức này qua hai năm đã cho thấy một sự thay đổi lớn. Tuy về lượng giá trị, Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com DSCV bằng hình thức cầm cố vẫn có phần nhiều hơn tuy nhiên về tốc độ, cho vay bằng hình thức thế chấp đã có bước tăng trưởng nhanh chóng; đặc biệt, tỷ trọng cho vay hình thức này trong cơ cấu cho vay chung đối với DNVVN đã dần dần tăng lên. Sở dĩ DSCV thế chấp trong những năm qua thường thấp hơn cho vay dưới hình thức cầm cố là do tài sản thế chấp chủ yếu là bất động sản như đất đai, nhà xưởng Tuy nhiên thực trạng các DNVVN vốn dĩ gặp nhiều khó khăn trong vần đề đất đai, mặt bằng kinh doanh, do phần lớn là đi thuê, diện tích nhỏ hẹp, giá trị không cao vì thế đã gây khó khăn cho các DNVVN trong việc đáp ứng các thủ tục, giấy tờ cũng như giá trị tài sản đảm bảo cần thiết để được vay vốn; trong khi đó, với hình thức cầm cố mà đa số là các thiết bị máy móc, phương tiện vận tải, dây chuyên sản xuất, hàng hóa với số lượng nhiều sẽ là nguồn đảm bảo dể dàng cho các DNVVN để được giải ngân từ các ngân hàng. Hiện nay tỷ trọng cho vay theo hình thức cầm cố giảm đi trong khi cho vay thế chấp lại tăng lên là do: Trong hoạt động cho vay cầm cố; các tài sản chủ yếu là các máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hóa khi cầm cố quyền sử dụng tài sản nhiều khả năng thuộc về người đi vay, mặt khác tài sản này là động sản nên dể dàng bị mất, hư hỏng, hao mòn, giá cả biến động lớn đó là chưa kể nhiều bên đi vay có thể làm thay đổi một số chi tiết trên tài sản nhằm thu lợi khi phát mãi tài sản, NH không thể kiểm soát được. Ngược với hình thức cầm cố, thế chấp hiện nay là biện pháp an toàn hơn đối với hoạt động của ngân hàng khi ngân hàng được nắm giữ các giấy tờ liên quan về tài sản của khách hàng, hơn nữa các tài sản thế chấp thường là bất động sản nên có thể khắc phục được hầu hết những nhược điểm của hình thức cầm cố, mặt khác các khoản chi phí bỏ ra để bảo quản tài sản thế chấp vì thế cũng thấp hơn. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Vẫn biết rằng cho vay có đảm bảo bằng tài sản của khách hàng sẽ đem lại sự an toàn và hiệu quả kinh doanh tốt nhất cho ngân hàng, tuy nhiên trước thực trạng các DNVVN hiện nay, việc dùng tài sản của bản thân các DNVVN để thế chấp là vấn đề khó khăn. Đây là mâu thuẩn lớn nhất và cũng là khó giải quyết nhất trong hoạt động cho vay đối với DNVVN ở NH. Hơn nữa, do công tác định giá tài sản đảm bảo hiện nay còn quá nhiều bất cập, khung định giá tài sản đã quá cũ do đó giá trị tài sản thế chấp của doanh nghiệp chỉ còn khoảng 60% đến 70% giá trị thực tế, ngoài ra tỷ lệ vay lại chỉ khoảng 70% giá trị tài sản thế chấp do đó số tiền thực tế vay được của các DNVVN chỉ là từ 40% đến 50% giá trị tài sản thế chấp. Thực trạng này đã gây khó khăn cho các DNVVN khi tìm đến nguồn vốn của ngân hàng, làm hạn chế quy mô hoạt động của NH trong lĩnh vực đầy tiềm năng này. IV. NHẬN XÉT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH ĐT&PT ĐÀ NẴNG. Trong những năm gần đây, tình hình kinh tế của đất nước tương đối ổn định và ngày càng tăng trưởng, phát triển. Hoà nhịp với tình hình chung của đất nước, các doanh nghiệp-đặc biệt là DNVVN làm ăn ngày càng có hiệu quả, nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh ngày càng tăng Để làm được điều đó, họ cần phải có được nguồn vốn, có thể là tự có hoặc là đi vay của các ngân hàng. Bên cạnh sự gia tăng nhu cầu về vốn, thì đồng thời sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần cũng diễn ra không kém phần gay gắt trong hoạt động kinh doanh tiền tệ. Trong bối cảnh đó, NH ĐT&PT Đà Nẵng không ngừng đổi mới phương pháp cách thức làm việc, để kịp thời đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế nói chung và của thành phố Đà Nẵng nói riêng. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Hiện nay, cho vay ngắn hạn là hoạt động sôi nổi nhất đang diễn ra tại NH. Tuy nhiên hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN vẫn chưa tực sự sôi động như các lĩnh vực khác. Bởi vì Ngân hàng vẫn còn e ngại đối với những khó khăn và tồn tại của thành phần DN này trong việc cho vay. Trong năm tới, với kết quả hoạt động kinh doanh tốt, lợi nhuận cao, hoàn trả nợ và lãi vay đúng hạn của các DN dân doanh,chi nhánh sẽ cò những hoạt động cho vay hỗ trợ đối với các DN này. Như vậy, để tồn tại và đứng vững trong cơ chế thị trường và cạnh tranh được với các Ngân hàng khác như hiện nay thì NH ĐT&PT Đà Nẵng cũng đã xác định cho mình phương châm hoạt động là “đi vay để cho vay” bảo đảm hoạt động kinh doanh có lãi. Song bất cừ hình thức hoạt động nào thì cũng tồn tại song hai mặt đó là mặt tốt và mặt xấu, mặt làm được và mặt chưa làm được. Do đó, trong hai năm qua bên cạnh những thành quả đạt được thì Ngân hàng cũng còn những tồn tại nhất định. CHƯƠNG III:NHỮNG BIỆN PHÁP CHỦ YẾU ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG I. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG 1. Những thuận lợi và cơ hội: Trước hết đối với cán bộ tín dụng quy trình cho vay ngắn hạn được xem như là cẩm nang trong công việc kinh doanh của mình, giúp cán bộ tín dụng vận dụng những điều kiện và quy chế cho vay của ngân hàng phù hợp với thực tế, nắm sâu nghiệp vụ cho vay, ứng với từng loại khách hàng , từng loại cho vay để có hướng đúng đắn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhất, nhanh nhất trong mọi tình huống góp phần tạo an toàn cho ngân hàng và tạo thuận lợi cho khách hàng. Nguồn vốn huy động phần lớn là tiền gửi thanh toán và tiền gửi không kỳ hạn, do vậy lãi suất thấp, chi phí bỏ ra ít qua đó tạo điều kiện nâng cao sức cạnh tranh của ngân hàng về lãi suất cho vay chung cũng như đối với các DNVVN nói riêng. Đội ngũ cán bộ nhân viên lành nghề, đầy năng lực, có nhiều kinh nghiệm trong công việc, có phong cách giao tiếp và thường xuyên được đào tạo với công nghệ tiên tiến, phù hợp với sự phát triển của công nghệ ngân hàng hiện đại tạo lợi thế và tăng thêm niềm tin cho khách hàng đối với NH ĐT&PT Đà Nẵng. Việc thực hiện trình tự quy trình cho vay ngắn hạn giúp mỗi cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình khách hàng xin vay, thông qua các báo cáo, đánh giá được thực chất vấn đề xin vay của khách hàng đối với ngân hàng từ đó dẫn đến quyết định trong hoạt động cho vay. Trong những năm qua, cùng với sự phát triển chung của thành phố. Quy mô và chất lượng các DNVVN cũng có bước tăng trưởng đáng kể, các DNVVN ngày càng tham gia vào nhiều lĩnh vực hoạt động do đó nhu cầu vốn kinh doanh là rất lớn. Đây là thị trường đầy tiềm năng mà chi nhánh đã và đang khai thác rất có hiệu quả. Đà Nẵng là một thành phố sôi động nhất và là trung tâm kinh tế dịch vụ của khu vực miền Trung. Trong những năm qua, tình hình kinh tế xã hội của Thành phố có nhiều chuyển biến tích cực: Hoạt động văn hóa xã hội nhiều tiến bộ, đời sống vật chất tinh thần của người dân được nâng cao, cơ sơ hạ tầng không ngừng được hoàn thiện từ đó tạo điều kiện cho các DNVVN kinh doanh hiệu quả, mở rộng sản xuất, làm cho nhu cầu vay vồn của DNVVN cũng không ngừng tăng lên. Đồng thời, các Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com cơ chế, quy chế tín dụng được tiếp tục hoàn thiện và đơn giản hóa tạo điều kiện cho các DNVVN dể dàng tiếp cận nguồn vốn hơn. Về phía Nhà nước, nếu như trước đây việc phân định là DNVVN còn chưa rõ ràng thì hiện nay trước sự phát triển cũng như tầm quan trọng của DNVVN trong nền kinh tế, đã cho ra đời hàng loạt các văn bản hướng dẫn, hỗ trợ, khuyến khích phát triển các DNVVN như: Nghị định số 90/2001/NĐ-CP của Chính phủ về trợ giúp phát triển DNVVN, Quyết định số 248/2002/NĐ-NHNN của Thống đốc NHNN về việc hình thành Ban quản lý dự án tài trợ DNVVN, Quyết định số 1177/TC/QĐ/CĐKT của Bộ trưởng Bộ Tài chính về ban hành chế độ kế toán áp dụng cho các DNVVN, Quyết định số 193/2001/QĐ-TTg của Thủ tướng Chính phủ về việc ban hành quy chế thành lập, tổ chức và hoạt động của Quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN Gần đây, Dự án tài chính cho các DNVVN của Ngân hàng Hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) hợp tác với NHNN Việt Nam đã chính thức được thực hiện. Các nỗ lực trên đã tạo cơ hội, điều kiện thuận lợi trong hoạt động kinh doanh cho các DNVVN, từ đó tác động tích cực đến chính sách mở rộng hoạt động tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này của chi nhánh. 2. Những khó khăn, thách thức Bên cạnh những thuận lợi nêu trên cũng như những cơ hội ngân hàng có thể nắm bắt được để tăng cường hoạt động tín dụng đối với các DNVVN thì hiện nay bản thân chi nhánh cũng còn gặp phải không ít khó khăn, thách thức sau: Nguồn vốn huy động trong những năm qua mặc dù đã có sự tăng trưởng mạnh nhưng vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu của hoạt động cho vay tại chi nhánh, vẫn còn phải vay vốn từ NHTƯ. Chính điều này nhiều lúc đã làm chi nhánh bỏ lỡ đi một số các dự án đầu tư lớn, có hiệu quả. Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com . TRIỂN ĐÀ NẴNG I. ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ NẴNG 1. Những thuận lợi và cơ hội: Trước hết đối với cán bộ tín dụng quy. thì Ngân hàng cũng còn những tồn tại nhất định. CHƯƠNG III:NHỮNG BIỆN PHÁP CHỦ YẾU ĐỂ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÀ. vay ngắn hạn giúp mỗi cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo ngân hàng nắm được tình hình khách hàng xin vay, thông qua các báo cáo, đánh giá được thực chất vấn đề xin vay của khách hàng đối với ngân