Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 16 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
16
Dung lượng
66,26 KB
Nội dung
LÝLUẬNCHUNGVỀTÍNDỤNGVÀCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGNGẮNHẠNCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 1.1 Tíndụngngânhàngvà vai trò củatíndụngngânhàng 1.1.1 Tíndụngngânhàng 1.1.1.1 Khái niệm Tíndụng đã ra đời từ lâu và trải qua nhiều giai đoạn phát triển với các hình thức khác nhau. Lịch sử ra đời và phát triển củatíndụng gắn liền với lịch sử phát triển của phương thức sản xuất hàng hóa. Cùng với sự phát triển của sản xuất hàng hóa, tíndụng ngày càng phát triển cả về nội dungvà hình thức, và hình thức phát triển cao nhất là tíndụngngân hàng. Tíndụng là một khái niệm đã tồn tại từ rất lâu trong xã hội loài người. Thuật ngữ tíndụng xuất phát từ chữ Latinh là “credo” có nghĩa là sự tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau. Một cách khái quát, “Tín dụng là quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó một bên chuyển giao tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng trong một thời gian nhất định đồng thời bên nhận tiền hoặc tài sản cam kết hoàn trả theo thời hạn đã thoả thuận”. Từ khái niệm trên, ta có thể thấy rằng tíndụng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả. Đó là quan hệ giữa hai bên trong đó một bên chu cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ cho bên kia và bên kia cam kết thanh toán lại trong tương lai bao gồm cả khoản nợ gốc và khoản lãi. Đứng trên mỗi góc độ khác nhau người ta sẽ có những cách hiểu khác nhau vềtín dụng. Nhưng dù đứng trên quan điểm nào thì bản chấtcủatíndụng vẫn không hề thay đổi: trong quan hệ tín dụng, người cho vay chỉ nhường quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một thời gian nhất định, chứ không nhường quyền sử dụng, và người đi vay phải hoàn trả lại cho người cho vay khi đến hạn thỏa thuận. Sự hoàn trả này không chỉ là sự bảo tồn về mặt giá trị mà còn được tăng thêm dưới hình thức lãi suất. 1.1.1.2 Đặc trưng củatíndụngngân hàng: - Đặc trưng đầu tiên cần phải nói đến là sự tín nhiệm: Tíndụng thực chất là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin.Ở đây, người cho vay tin tưởng người đi vay sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích, có hiệu quả, có khả năng trả nợ và có thiện chí trả nợ ngânhàng trong tương lai khi HĐTD đến hạn. - Thứ hai, tíndụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn Thời hạn vay là một trong những nội dung không thể thiếu trong bất kì HĐTD nào.Việc xác định thời hạn cho vay phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất, kinh doanh, chu kỳ luân chuyển vốn, thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu tư, khả năng trả nợ của khách hàngvà nguồn vốn ngânhàng sử dụng để cho vay. - Thứ ba là tính hoàn trả : Tíndụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Đây là thuộc tính riêng của nghiệp vụ tín dụng. Trong quan hệ tíndụngngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện. Điều này có nghĩa là bên đi vay phải hoàn trả vô điều kiện cho bên cho vay ki đến hạn thanh toán. 1.1.1.3 Phân loại tíndụngngânhàng Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động tíndụng rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau. Để sử dụngvà quản lý có hiệu quả thì phải tiến hành phân loại tín dụng. Ngoài ra viêc phân loại tíndụng còn tạo tiền đề giúp ngânhàng thiêt lập quy trình tíndụng thích hợp với từng đối tượng, giúp ngânhàng nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng. a. Theo thời hạntíndụng - Tíndụngngắnhạn : Là loại tíndụng có thời hạn dưới một năm vàthường được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của doanh nghiệp và phục vụ nhu cầu sinh hoạt của các cá nhân. Đối với NHTM, TDNH chiếm tỷ trọng lớn nhất. - Tíndụng trung hạn : Là loại tíndụng có thời hạn từ 1 đến 5 năm, chủ yếu được sử dụng mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rống sản xuất, đổi mới công nghệ, xây dựng các dự án có quy mô nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tíndụng dài hạn : Là loại tíndụng có thời hạn trên 5 năm, thường được sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất với quy mô lớn b. Theo tài sản đảm bảo - Tíndụng có đảm bảo : Là loại tíndụng dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố, hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba. Ngânhàng nắm giữ tài sản của người vay để xử lý, thu hồi nợ khi người vay không thực hiện các nghĩa vụ đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng. Hình thức này thường áp dụng với các khách hàng không có hoặc chưa có uy tín cao với ngân hàng. - Tíndụng không có đảm bảo : là loại tíndụng không có tài sản thế chấp cầm cố hoặc sự bảo lãnh của người thứ ba,việc cho vay chủ yếu chỉ dựa vào uy tíncủa bản thân khách hàng.Loại tíndụng này có thể được cấp cho các khách hàng có uy tín, thường là khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi, tình hình tài chính vững mạnh, ít xảy ra tình trạng nợ nần dây dưa, hoặc món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay. c. Theo xuất xứ tíndụng - Tíndụng trực tiếp : Là hình thức cấp tíndụng trong đó ngânhàng trực tiếp cấp vốn cho người có nhu cầu,đồng thời người đi vay trực tiếp trả nợ vay cho ngân hàng.Trong tíndụng trực tiếp, rủi ro củangânhàng thấp hơn vì ngânhàng trực tiếp gặp gỡ, tiếp xúc với khách hàng, từ đó có cái nhìn trực quan hơn về khách hàng, đưa ra được quyết định đúng đắn hơn. - Tíndụng gián tiếp : Là hình thức cấp tíndụng thực hiện thông qua việc mua lại các khế ước hay chứng từ nợ đã phát sinh và còn thời hạn thanh toán của khách hàng. Tíndụng gián tiếp thường đem lại rủi ro cao hơn cho ngânhàng vì ngânhàng không có đầy đủ thông tinvề con nợ. Tuy nhiên, hình thức tíndụng gián tiếp này giúp ngânhàng tăng nhanh doanh số cho vay, tiết kiệm chi phí trong cho vay. 1.1.2 Vai trò củatíndụngngânhàng trong nền kinh tế 1.1.2.1 Đối với bản thân mỗi ngânhàng - Trong nền kinh tế thị trường, NHTM đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội. Ngay từ buổi đầu,hoạt động của NHTM đã tập trung chủ yếu vào nghiệp vụ nhận tiền gửi và cho vay để đáp ứng nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp, hoặc nhu cầu tiêu dùng cá nhân.Trong quá trình phát triển, mặc dù môi trường kinh doanh có nhiều thay đổi, nhiều phương pháp sản xuất mới, công cụ kinh doanh mới song hoạt động tíndụng vẫn là hoạt động cơ bản,chiếm tỷ trọng lớn trong toàn bộ các hoạt động củangân NHTM,là hoạt đông kinh doanh chủ yếu tạo ra nguồn thu chính cho NHTM. Điều này cho thấy hoạt động tíndụng là hoạt động quan trọng bậc nhất của một NHTM. - Cùng với sự phát triển của kinh tế thị trường, hoạt động tíndụng ngày càng phát triển với sự tham gia của nhiều chủ thể kinh tế,theo đó quan hệ tíndụng cũng được mở rộng cả về đối tượng và quy mô làm cho hoạt động tíndụng ngày càng đa dạng và phức tạp hơn. Hiện nay các ngânhàng đang phải hoạt động trong môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt.Ngân hàng có hoạt động tíndụng tốt thì mới có thể cạnh tranh và phát triển bền vững được.Hoạt động tíndụng tốt tạo cơ sở vững chắc cho ngânhàng trong việc đa dạng hóa các sản phẩm,dịch vụ,cải thiện nguồn thu nhập và phân tán rủi ro.Một khách hàng ngoài vịêc có quan hệ tíndụng với ngânhàng còn có thể sử dụng các sản phẩm dịch vụ khác củangânhàng khi có nhu cầu giúp tạo nguồn thu bổ sung cho ngân hàng.Thông qua việc tìm hiểu về các lĩnh vực ngành nghề khác nhau,các ngânhàng còn có điều kiện để phát triển dịch vụ tư vần cho khách hàng,tăng cường uy tínvà hình ảnh củangân hàng, giúp ngânhàng dễ dàng hơn trong việc huy động vốn trong dân chùng,tạo đà cho ngânhàng tồn tại và phát triển bền vững. 1.1.2.2 Đối với khách hàngcủangânhàng Hoạt động tíndụngngânhàng giúp khách hàng thỏa mãn được các nhu cầu cần thiết ,cấp bách ngay cả khi chưa có đủ tiền.Chẳng hạn như trong cho vay tiêu dùng ,thông qua quan hệ vay mượn ngân hàng,khách hàng có thể thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng trong điều kiện chưa tích lũy như: mua nhà, mua ô tô, đi du lịch, chi phí chi tiêu cho y tế, giáo dục để nâng cao chấtlượng cuộc sống. Trong tíndụng doanh nghiệp,khách hàng là các doanh nghiệp có thể có đủ vốn để mở rộng sản xuất kinh doamh, xây dựng những công trình mới, mua máy móc thiết bị, vật tư, đáp ứng các nhu cầu về vốn lưu động hay cố định, giúp cải thiện và nâng cao hơn nữa hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh. 1.1.2.3 Vai trò của hoạt động tíndụngngânhàng đối với nền kinh tế a. Tíndụngngânhàng góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng và phát triển kinh tế - Trong xã hội luôn có những người dư thừa vốn cần đầu tư và những người thiếu hụt vốn.Các ngânhàng ra đời là cầu nối giữa người có vốn và người cần vốn đã khắc phục được nhược điẻm của hình thức cấp tíndụng trực tiếp.Ngân hàng thu hút những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức kinh tế,dân cư sau đó đầu tư cho quá trình mở rộng sản xuất,đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn,thúc đẩy lưu thông hàng hóa,tăng tốc độ chu chuyển vốn cho xã hội,góp phần thúc đẩy tái sản xuất mở rộng,tạo điều kiện thuận lợi cho nền kinh tế phát triển bền vững - Tíndụngngânhàng còn là công cụ tài trợ cho những ngành kinh tế trọng điểm theo chủ trương, đường lối của Đảng và Nhà nước.Thực tế cho thấy,Việt Nam đang trong tiến trình thực hiện công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước, nhưng do thị trường vốn của ta còn chưa phát triển,ngân hàng vẫn giữ vai trò chủ yếu trong việc tạo vốn cho quá trình công nghiệp hóa - hiện đại hóa nền kinh tế. b. Góp phần ổn định và điều hòa lưu thông tiền tệ Thông qua tíndụngngân hàng, có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông, thực thi chính sách tiền tệ quốc gia. Khi các ngânhàng mở rộng tíndụng sẽ làm cho khối lượng tiền cung ứng tăng lên, điều này đặc biệt có ý nghĩa khi nền kinh tế rơi vào tình trạng giảm phát. Ngược lại, việc thu hẹp khối lượngtíndụng sẽ làm giảm khối lượng tiền cung ứng, việc thắt chặt tiền tệ này giúp nền kinh tế có thể thoát khỏi tình trạng lạm phát cao. c. Hoạt động tíndụng thúc đẩy phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại Hoạt động tíndụngngânhàng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giúp ổn định giá trị tiền tệ, nâng cao cơ sở hạ tầng xã hội ., từ đó tạo môi trường thuận lợi để thu hút các nhà đầu tư trong và ngoài nước.Việt Nam hiện nay đã tham gia vào các tổ chức tài chính quốc tế như WB, IMF, .và cũng có đại lýngânhàng tại nhiều nước trên thế giới. Các đơn vị cần vốn không chỉ có thể vay vốn tại các tổ chức tíndụng trong nước mà còn có thể vay từ các tổ chức tíndụng quốc tế. Như vậy, tíndụngngânhàng tạo điều kiện mở rộng quan hệ kinh tế với nước ngoài, là cầu nối cho việc giao lưu kinh tế và là phương tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế với các nước trên thế giới. 1.2 Tíndụngngắnhạnvàchấtlượngtíndụngngắnhạn 1.2.1 Tíndụngngắnhạn 1.2.1.1 Khái niệm Theo quyết định 324 của Thống đốc NHNN Việt Nam, tíndụngngắnhạn là hình thức mà tổ chức tíndụng cho khách hàng vay ngắnhạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vu và đời sống. Thời hạn đối với TDNH được thỏa thuận tối đa là 12 tháng,được xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng 1.2.1.2 Đặc điểm Ngoài những bản chấtchungcủatín dụng,TDNH còn có một số đặc điểm sau - Rủi ro TDNH thường thấp : Do khoản vay chỉ được cung cấp trong thời gian ngắn nên ít chịu ảnh hưởng bởi sự biến động của nền kinh tế như tíndụng trung và dài hạn - Lãi suất thấp : Lãi suất là khoản chi phí mà người đi vay phải trả để có quyền sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của người cho vay.Chính vì rủi ro mang lại của khoản vay thường không cao nên lãi suất ngắnhạnthường thấp hơn so với lãi suất trung, dài hạn - Thời gian thu hồi vốn nhanh, vòng quay vốn tíndụng lớn : Vốn tíndụngthường được sử dụng để bù đắp thiếu hụt trong ngắn hạn, mang tính tạm thời, sau đó khoản thiếu hụt này sẽ được thu lại dưới hình thái tiền tệ, vì vậy thời gian thu hồi vốn sẽ nhanh. - Hình thức phong phú: Nhằm đáp ứng những nhu cầu rất đa dạng của khách hàng, phân tán rủi ro, đồng thời tăng sức cạnh tranh trên thị trường tín dụng, các NHTM không ngừng phát triển các hình thức TDNH của mình, như tíndụng ứng trước,thấu chi ,chiết khấu, . 1.2.1.3 Vai trò củatíndụngngắnhạn a. TDNH bổ sung vốn,tạo điều kiện cho DN sản xuất kinh doanh: Đối với các doanh nghiệp hiện nay,vốn vẫn là một vấn đề gây khó khăn nhất trong hoạt động SXKD,tình trạng thiếu vốn của các doanh nghiệp là phổ biến và nghiêm trọng.TDNH là hình thức tốt nhất để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động bởi tính linh hoạt của nó.TDNH giúp cho các doanh nghiệp không bỏ lỡ thời vụ làm ăn,duy trì hoạt động SXKD liên tục, quá trình lưu thông được thông suốt, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn trong toàn xã hội. b. TDNH giúp DN tăng cường quản lývà sử dụng vốn kinh doanh có hiệu quả : - Các doanh nghiệp khi sử dụng vốn vay để SXKD không chỉ cần thu hồi vốn là đủ mà cần có biện pháp sử dụng vốn hiệu quả, tiết kiệm, tăng nhanh vòng quay vốn, đảm bảo tỷ suất lợi nhuận lớn hơn lãi suất ngânhàng thì doanh nghiệp mới trả được nợ và thu lãi. - Về phía ngân hàng, khả năng thu hồi khoản cho vay phụ thuộc rất lớn vào hoạt động SXKD của doanh nhiệp vay vốn.Vì vậy ,trước khi cho vay, ngânhàngthường xem xét đánh giá rất kỹ phương án SXKD của doanh nghiệp.Ngân hàng chỉ cấp tíndụng cho những doanh nghiệp có phương án khả thi,lợi nhuận đủ cao để có thể trả nợ ngân hàng.Ngoài ra, do quyền lợi củangânhàng gắn chặt với quyền lợi của doanh nghiệp, nên ngânhàng sẽ sẵn sàng hợp tác với doanh nghiệp để tháo gỡ những khó khăn trong phạm vi cho phép, tư vấn cho doanh nghiệp về những vấn đề liên quan, tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động SXKD hiệu quả. 1.2.2 Chấtlượngtíndụngngắnhạn Khái niệm chấtlượng TDNH là một phạm trù rộng bao hàm nhiều nội dung. Ban đầu chỉ bó hẹp trong khái niệm an toàn tín dụng, nó phản ánh mức tổn thất phát sinh trực tiếp từ rủi ro đối với các khoản vay xấu. Một khoản tíndụng được coi là có chấtlượng nếu nó được hoàn trả theo đúng hợp đồng. Theo sự phát triển thì quan điểm vềchấtlượngtíndụng ngày càng thay đổi và yêu cầu khắt khe hơn.Có thể xem rằng: “Chất lượngtíndụngngắnhạn là sự đáp ứng yêu cầu trước mắt ( thường là 1 năm) của khách hàng phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo sự phát triển tồn tại củangân hàng”. Như vậy, ta thấy, chấtlượng TDNH là một khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng,vừa định tính vừa định lượng, nó phản ánh khả năng thỏa mãn các nhu cầu của các chủ thể tham gia vào quan hệ tíndụngngân hàng.Những chủ thể đó là: khách hàng, ngân hàng, và nền kinh tế xã hội nói chung. - Đối với khách hàng : TDNH phải phù hợp với mục đích và yêu cầu sử dụng trong ngắnhạncủa khách hàng như: thủ tục cấp tíndụng nhanh chóng,lãi suất cạnh tranh và phù hợp,giải ngânđúng tiến độ,quy mô tíndụng đáp ứng nhu cầu sử dụng, nhưng vẫn đảm bảo được các nguyên tắc tíndụng - Đối với bản thân ngânhàng : Khoản tíndụng được coi là có chấtlượng khi ngânhàng có thể thu hồi vốn gốc và lãi như trong HĐTD, khoản tíndụng đó không có rủi ro,quy mô và thời hạn trong HĐTD phải phù hợp với khả năng và tính chất nguồn vốn củangân hàng. - Đối với nền kinh tế : Hoạt động tíndụng có chấtlượng khi nó thực hiện được các mục tiêu chính sách của nhà nước: cân bằng cung cầu trên thị trường tiền tệ, phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa, giải quyết công ăn việc làm, cải thiện đời sống cho người lao động, khai thác khả năng tiềm tàng của nền kinh tế, . 1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá chấtlượngtíndụngngắnhạncủa NHTM 1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính: Chỉ tiêu định tính là những chỉ tiêu không lượng hóa được.Các chỉ tiêu định tính bao gồm : a. Việc chấp hành luật pháp củangânhàng : như luật NHNN,luật các tổ chức tín dụng,việc chấp hành văn bản chỉ đạo của Nhà nước, Chính phủ, chấp hành quy chế, quy trình nghiệp vụ, chế độ, thể lệ tíndụng trong quá trình thực hiện quy trình cho vay.Khi thực hiện nghiệp vụ tín dụng, các ngânhàng phải tuân thủ các điều kiện, các nguyên tắc theo quy định của Nhà nước vàcủa thống đốc NHNN, coi nhẹ bất kì một nguyên tắc nào, một điều kiện nào cũng sẽ ảnh hưởng đến chấtlượngtín dụng. b. Khả năng thu hút khách hàng: Một ngânhàng có chấtlượngtíndụng tốt là một ngânhàng không những duy trì được những khách hàng truyền thống mà còn thu hút được nhiều khách hàng mới đến vay vốn. c. Thiện chí trong việc trả nợ của khách hàng : Khách hàng là một yếu tố quan trọng trong quan hệ tín dụng, góp phần vào sự thành công củangân hàng.Chất lượngtíndụng được cải thiện hay không phụ thuộc một phần vào thiện chí trả nợ của khách hàng. 1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng : Đây là những chỉ tiêu có thể tính toán và ước lượng được.Do vậy khi đánh giá chấtlượngtíndụng người ta thường sử dụng kết quả từ việc phân tích này a. Doanh số cho vay Đây là chỉ tiêu phản ánh quy mô cấp tíndụngcủangânhàng đối với nền kinh tế, là chỉ tiêu phản ánh về hoạt động cho vay trong một thời gian dài, cho thấy được khả năng hoạt động tíndụng qua các năm. Do đó nếu kết hợp doanh số cho vay của các thời kỳ liên tiếp thì có thể thấy được xu hướng hoạt động tíndụngcủa NHTM. b. Tổng dư nợ Chỉ tiêu này phản ánh khối lượng tiền cấp cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định. Tổng dư nợ bao gồm: cho vay ngắn hạn, cho vay trung và dài hạn. Tổng dư nợ thấp chứng tỏ ngânhàng không có khă năng mở rộng được mạng lưới khách hàng, hoạt động tíndụng kém, khả năng tiếp thị khách hàng kém, không sử dụng được nguồn lực sẵn có….Tuy nhiên, điều đó cũng không có nghĩa là tỷ lệ này càng cao thì chấtlượng hoạt động tíndụng càng tốt bởi lẽ khi ngânhàng cho vay vượt quá mức giới hạn cũng là lúc ngânhàng bắt đầu chấp nhận những rủi ro vềtín dụng. Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tíndụngcủangânhàng đồng thời đây cũng là chỉ tiêu phản ánh uy tíncủangân hàng. Khi so sánh tổng dư nợ củangânhàng với thị phần tíndụngcủangânhàng sẽ cho ta biết được dư nợ củangânhàng là cao hay thấp. c. Tỷ lệ nợ quá hạn Theo điều 6 của Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 của Thống đốc NHNN, các khoản nợ được phân loại như sau: + Nợ nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn + Nợ nhóm 2: Nợ cần chú ý + Nợ nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn + Nợ nhóm 4: Nợ nghi ngờ + Nợ nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN chỉ rõ Nợ quá hạn là khoản nợ mà một phần [...]... dụngngânhàng gặp phải càng được hạn chế bấy nhiêu.Vấn đề đặt ra là ngânhàng phải sàng lọc và xử lý thông tin tốt, như vậy mới đảm bảo được chấtlượngtíndụngcủangânhàng Tóm lại, các nhân tố chủ quan và khách quan trên đều ảnh hưởng tới hoạt động ngânhàng nói chungvàchấtlượng hoạt động tíndụng nói riêng.Do vậy, để nâng cao chấtlượngtín dụng, ngânhàng phải có sự nghiên cứu,xem xét và nhận... của các cán bộ tíndụng trong công tác tín dụng, quyết định chất lượngtíndụngngânhàng b Quy trình tíndụng : Quy trình tíndụng là tập hợp các quy định, nguyên tắc củangânhàng trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo một trình tự nhất định kể từ khi chuẩn bị hồ sơ vay vốn đến khi chấm dứt quan hệ tíndụng Quy trình tíndụng được xây dựng hợp lý sẽ góp phần hạn chế rủi ro... sách tíndụng khoa học, phù hợp với thực tế củangânhàng cũng như của thị trường Chính sách tíndụngđúng đắn sẽ thu hút nhiều khách hàngvà đảm bảo khả năng sinh lời Chính sách tíndụng xây dựng thiếu chặt chẽ, thiếu đồng bộ và không hợp lý rất dễ bị các cán bộ tíndụng lợi dụng để gian lận, ảnh hưởng xấu tới chấtlượngtíndụng Có thể nói, chính sách tíndụng là kim chỉ nam hướng dẫn mọi hoạt động của. .. hơn cả là nâng cao chấtlượngtíndụng để tồn tại và phát triển 1.2.4.2 Nhân tố chủ quan a Chính sách tín dụng: Chính sách tíndụng là hệ thống các chủ trương đường lối, các quy định định hướng cho hoạt động tíndụngcủangân hàng, nhằm sử dụng một cách có hiệu quả nhất nguồn vốn để tài trợ cho khách hàng theo quy định của NHNN Việt Nam Bất cứ một ngânhàng nào muốn có chấtlượngtíndụng tốt cũng đều... ro nữa, mà đã gây thiệt hại cho ngânhàng Đây là kết quả trực tiếp biểu hiện chấtlượngcủa khoản tíndụng cấp cho khách hàng Một ngânhàng có tỷ lệ nợ xấu cao chứng tỏ chất lượngtíndụng của ngânhàng là rất thấp và lúc này cần xem xét lại toàn bộ hoạt động tíndụngcủa mình nếu không hậu quả khó lường trước được e Hiệu suất sử dụng vốn Tổng dư nợ cho vay Hiệu suất sử dụng vốn vay = × 100 Tổng nguồn... nâng cao chất lượngtíndụng của ngân hàng. Một quy trình tíndụng không phù hợp do thiếu các bước hoặc đủ nhưng tiến hành không tốt sẽ có nguy cơ dẫn đến một khoản vay xấu, một quy trình chặt chẽ quá mức cũng bị coi là không hợp lý, không cần thiết gây tốn kém, mất thời gian và không hiệu quả.Có thể nói quy trình tíndụng có ý nghĩa rất lớn đối với chất lượngtíndụng của một ngânhàng c Chấtlượng đội... năng tổ chức quản lý vốn tíndụngvà đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Hệ số này phản ánh vòng chu chuyển của vốn tín dụng. Vòng quay vốn tíndụng càng cao chứng tỏ nguồn vốn vay ngânhàng đã luân chuyển nhanh,tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa.Với số vốn nhất định, nhưng nếu vòng quay vốn tíndụng nhanh thì ngânhàng có thể đáp ứng được nhu cầu vốn của các doanh nghiệp và có vốn để tiếp... chính sách kinh tế của nhà nước cũng ảnh hưởng lớn đến khách hàng, từ đó ảnh hưởng tới chấtlượngtíndụngcủa các ngân hàng, ví dụ như chính sách thuế, chính sách tiền tệ, chính sách đầu tư, b Môi trường chính trị : Môi trường chính trị không thường xuyên ảnh hưởng đến chất lượngtíndụngngânhàng nhưng khi đã có biến động về chính trị thì nó sẽ gây ra hậu quả rất lớn.Các ngânhàng có thể mất phần... thỏa thuận trên cơ sở quy định của pháp luật Nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn = Tổng dư nợ Tỷ lệ nợ quá hạn cho biết trong một đồng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ quá hạn cao chứng tỏ chấtlượngtíndụng thấp Ngânhàng cần có các biện pháp kiểm tra giám sát các khoản vay thật chặt chẽ nhằm nâng cao chấtlượngtíndụng Mục tiêu của NHTM là không để xảy ra nợ quá hạn d Tỷ lệ nợ xấu Theo quyết... tăng, ngânhàng có khả năng mở rộng tíndụngvàchấtlượng các khoản tíndụng sẽ được nâng lên.Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái, các doanh nghiệp làm ăn thua lỗ, khi đó chấtlượng các khoản tíndụngcủangânhàng cũng bị ảnh hưởng lớn - Lạm phát : ta biết : lãi suất thực = lãi suất danh nghĩa - tỷ lệ lạm phát nếu lạm phát tăng cao, lãi suất danh nghĩa không thay đổi thì lãi suất thực mà ngânhàng . LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng ngân hàng và vai trò của tín dụng ngân hàng 1.1.1 Tín dụng. tế và là phương tiện để thắt chặt mối quan hệ kinh tế với các nước trên thế giới. 1.2 Tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn 1.2.1 Tín dụng ngắn