Tình hình Doanh nghiệp nhỏ vay ngắn hạn tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín - 5 ppsx

Nhìn chung, trong thời gian NHSGTT Đà Nẵng đã thực hiện linh hoạt hai phương thức cho vay trên. Tuy nhiên trong tương lai, chi nhánh có thể mở rộng các phương thức cho vay, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có các dự án đầu tư lớn, mở rộgn quy mô sản xuất kinh doanh, tăng mức cạnh tranh cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trên thị trường cũng như có thể nâng cao phương thức cho vay từng lần bằng cách cho vay theo hình thức doanh số, cho vay từng mặt hàng để dễ quản lý cho việc thu nợ. 3.3.4. Tình hình cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nước ngoài quốc doanh theo phương thức cho vay: Bảng 10. Tình hình chung về cho vay ngoài quốc doanh ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch TT Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọ ng % Số tiền T ỷ trọng % Số tiền T ỷ trọng % 1 Doanh số cho vay - Có đảm bảo bằng tài sản - Không đảm bảo bằng tài sản 96.144 90.539 5.605 100 94,17 5,93 154.161 164.515 7.646 100 95,04 4,96 58.017 55.976 2.041 60,34 61,83 36,42 2 Doanh số thu nợ - Có đảm bảo bằng tài sản - Không đảm bảo bằng tài sản 73.142 68.293 4.849 100 93,37 6,63 148.194 140.992 7.202 100 95,14 4,86 75.052 72.699 2.353 102,61 106,25 92,83 3 Dư nợ bình quân - Có đảm bảo bằng tài sản - Không đảm bảo bằng tài sản 14.312 11.950 2.361 100 83,50 16,50 29.919 25.365 4.554 100 84,78 15,22 15.607 13.415 2.193 109,05 112,25 92,88 4 Nợ xấu bình quân - Có đảm bảo bằng tài sản - Không đảm bảo bằng tài sản 57.8 57.8 100 100 0 160.4 160.4 100 100 0 102.6 102.6 177,50 177,50 5 Tỷ lệ nợ xấu - Có đảm bảo bằng tài sản - Không đảm bảo bằng tài sản 0.40% 0.48% 0.00% 0.54% 0.63% 00.0% 0.13% 0.15% 0.00% 32,50 30,68 (theo nguồn tổng hợp Ngân hàng SGTT chi nhánh Đà Nẵng) Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Một trong những điều kiện cần thiết để Ngân hàng cấp tín dụng là doanh nghiệp đi vay có tài sản đảm bảo. Năm 2007, Chi nhánh cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh đều có tài sản đảm bảo chiếm 95,04% tăng 55.976 triệu đồn. Đối với việc vay không đảm bảo bằng tài sản thì quy mô và tỷ trọng chỉ tăng nhẹ so với năm 2006 với mức tăng là 2.041 triệu đồng và tỷ lệ tăng là 36,42%. Tương ứng doanh số cho vay, doanh số thu nợ năm 2007 đối với cho vay có đảm bảo bằn tài sản tăng so với năm 2006 là 72.699 triệu đồn với tỷ lệ 106,45%. Còn đối với cho vay không đảm bảo bằng tài sản tuy tăng về quy mô với mức tăng 2.353 triệu đồn nhưng lại giảm về tỷ trọng từ 6,63% năm 2006 xuống còn 4,86% năm 2007. Tài sản đảm bảo cho vay tại NHSGTT Đà Nẵng là những tài sản thuộc sở hữu của khách hàn. Sự gia tăng dư nợ bình quân năm 2007 só với năm 2006 của các doanh nghiệp đi vay là 13.415 triệu đồng với tỷ lệ 112,25%, còn các doanh nghiệp đi vay không có đảm bảo bằng tài sản là 2.192 triệu đồng với tỷ lệ tăng 92,83%. Nợ xấu bình quân cuả loại doanh nghiệp không có tài sản đảm bảo cho vay trong cả hai năm 2006-2007 đều bằng không. Doanh nghiệp có đảm bảo có tài sản đảm bảo cho món vay thì nợ quá hạn bình quân năm 2007 tăng so với năm 2006 là 102,6% với tỷ lệ tăng 117,50%. Theo đó tỷ lệ nợ xấu năm 2007 của doanh nghuiệp có tài sản đảm bảo cho món vay là 0,63%<1% đây là một kết quả khả quan nằm trong giới hạn cho phép cảu Chi nhánh. Tóm lại năm qua việc cho vay của Chi nhánh đối với các doanh nghiệp theo hình thức đảm bảo cho vay có xu hướng tốt, việc cho vay đối với cac doanh nghiệp không có đảm bảo bằng tài sản cho món vay luôn ở trạng thái tốt, hai năm liền không có nợ xấu. Từ đó chi nhánh cần phát huy hình thức cho vay này, không nên quá chú trọng đến tài sản mà nên xem xét phương án, hiệu quả, cũng như quá trình sản xuất Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com kinh doanh của doanh nghiệp mà quyết định cho vay, vừa phù hợp với tình hình thực tế cũng như phù hợp với các nghị định 178 và 85 của chính phủ về việc cho vay không có đản bảo tài sản. Nhìn chung, tình hình cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh của NHSGTT Đà Nẵng năm 2006-2007 diễn ra tương đối tốt. Hầu hết các doanh nghiệp đều làm ăn có hiệu quả, phân flớn thành toán nợ gốc và lãi đúng hạn. Tuy nhiên nợ xấu bình quân còn cao, do đó Chi nhánh cần có nhiều biện pháp để tăng cường cho vay và thu nợ, hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu quả tín dụng. Đồng thời cán bộ tín dụng cần phải tích cực hơn nữa trong việc kiểm tra thẩm định tình hình sản xuất kinh doanh, mục đích sử dụng vốn, tài sản thế chấp, cầm cố cũng như đôn đốc khách hàng để thu được nợ đúng hạn, giảm nợ xấu đến mức thấp nhất… nhằm góp phần mang lại lợi nhuận cho ngân hàng. 3.3.4. Tình hình cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nước ngoài quốc doanh theo phương thức cho vay: Bảng 10. Tình hình chung về cho vay ngoài quốc doanh ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Năm 2007 Chênh lệch TT Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Số tiền Tỷ trọng % Quý I Quý II Quý III Quý IV 19.562 23.110 24.320 29.152 20,35 24,04 25,29 30,32 27.360 32.148 36.427 58.229 27.75 20.85 23.63 37.77 7.798 9.038 12.107 29.077 39,86 39,11 49,78 99,74 Tổng 96.144 100 154.164 100 58.020 60.34 (theo nguồn tổng hợp Ngân hàng SGTT chi nhánh Đà Nẵng) Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Qua bảng 11 thấy: Nhìn chung thì doanh số cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh qua các quý của các năm có xu hướng gia tăng và quý chiếm tỷ trọng cao nhất là quý IV. Doanh số vay cho quý IV năm 2006 đạt 29.152 triệu đồng chiếm 30.32% tổng doanh số cho vay ngắn hạn cảu doanh nghiệp ngoài quốc doanh, trong năm tiếp đến là quý II đạt24.320 triệu đồng chiếm 25,29%, quý II 23.110 triệu đồng chiếm 24.04 và cuối cùng là đến quý I đạt 19.562 chiến 20,35. Doanh số cho vay ngắn hạn năm 2007 qua các quý đều tăng so với năm 2006. Doanh số cho vay quí I đạt 27.360 chiếm 17,75% tăng so với năm 2006 với tỉ lệ tăng 39,86% tương ứng 7.798 triệu đồng. Doanh số cho vay quý II đạt 32.148 triệu đồng chiếm 20,85% trên tổng doanh số cho vay của Doanh nghiệp ngoài quốc doanh, tăng so với 2006 chiếm, sang quý III con số nàylà 36.427 triệu đồng chiếm 23.63% tổng doanh số vay tăng so với 2006 49,78% tương ứng 12.107 triệu đồng. Qúi IV con số này tăng vượt bậc 58.229 triệu đồng chiếm 37,77 (tăng so với 2006 99,74 tương ứng 29.077 triệu đồng). Qua số liệu phân tích trên thì đặc birjt chú ý là doanh số cho vay quý IV chiểm tỷ trọng lớn đều tăng qua các năm. Nguyên nhân là từ đâu? Đó là vì trong thời gian này nhu cầu vốn tăng mạnh nhằm bổ sung cho công việc sản xuất kinh doanh phục vụ trong dịp tết. Do vậy chi nhánh cần biết đặc điểm này để đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn của các chủ thể tại địa bàn. 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Hoạt động kinh doanh tín dụng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh chủ yếu là tín dụng ngắn hạn. Hoạt động tín dụng mang lại cho ngân hàng nhiều lợi nhuận, Song cũng không tránh khỏi những rủi ro. Do vậy. để đánh giá chính xác hơn về hoạt động này ta cần xem xét các chỉ tiêu sau: Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Chỉ tiêu này này thể hiện tốc độ chu chuyển của đồng vốn tín dụng ngắn hạn trong một thời kỳ nhất định. Bảng 12: Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động kinh doanh tín dụng ngắn hạn ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NHSGTT Đà Nẵng năm 2006-2007 TT Chỉ tiêu ĐVT Năm 2006 Năm 2007 1 2 3 4 Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn bình quân Nợ xấu bình quân ngắn hạn triệu đ triệu đ triệu đ triệu đ 96.144 73.142 14.312 57,8 154.161 148.194 22.919 160,4 * 1 2 3 Kết quả tính toán Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Thời hạn một vòng quay tín dụng ngắn hạn Tỷ lệ nợ xấu Vòng ngày /% 5,11 65 0,40 4.95 67 0.54 dựa vào các số liệu trên ta thấy số vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn năm 2007 là 4,95 vòng, thấp hơn so với năm 2006 là 0,16 vòng, làm cho tốc độ chu chuyển vốn tín dụng ngắn hạn giảm nhẹ. Thời hạn quay một vòng vốn tín dụng ngân hàng năm 2007 là 67 ngày, chậm hơn 2 ngày so với năm 2006, tuy vậy cũng không thể làm giảm Số vòng quanh vốn tín dụng ngắn hạn (Vòng/năm) Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư nợ ngắn hạn bình quân = Thời hạn cho một vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn (ngày) = Số ngày dương lịch trong kỳ Số vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com hiệu quả sử dụng vốn của ngân hàng. Tỷ lệ nợ xấu trong năm 2007 có tăng so với năm 2006 song không đáng kể và vẫn nằm trong giới hạn cho phép theo quy định của Ngân hàng nhà nước. Hoạt động tín dụng là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, các hoạt động khác chỉ hỗ trợ cho hoạt động này. Kết quả thu thập, chi phí lợi nhuận được tính chung cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Cho việc đánh giá từng hoạt động chỉ mang tính chất tương đối. Đối với hoạt động kinh doanh tín dụng, việc đánh giá kết quả là cần thiết trong việc hoàn thiện và nâng cao hiệu quả tín dụng của ngân. Do đó ta cần phân tích cụ thể kết quả của những hoạt động ngân hàng trong việc cho vay đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh nhằm đánh giá hiệu quả đầu tư của lĩnh vực này. Thu lãi cho vay ngắn hạn ngoài quốc doanh Thu lãi cho vay hoạt động kinh doanh tín dụng Mức dư nợ ngắn hạn bình quân ngoài quốc doanh Tổng dư nợ bình quân = x Chi phí trả tiền gửi và tiền vay cho hoạt động cho vay ngoài quốc doanh = Chi phí trả tiền gửi và tiền vay cho hoạt động kinh doanh tín dụng x Mức dư nợ ngắn hạn bình quân ngoài quốc doanh Tổng dư nợ bình quân Chi phí quản lý cho hoạt động cho vay ngoài quốc doanh = Chi phí quản lý chung x Thu lãi cho vay ngoài quốc doanh Tổng thu nhập Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com Bảng 13: kết quả kinh doanh về việc cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NHSGTT Đà Nẵng năm 2006-2007 ĐVT: Triệu đồng TT Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Tỉ lệ(%) 1 2 3 4 5 6 7 Thu lãi cho vay hoạt động kinh doanh tín dụng Chi trả tiền gửi& tiền vay cho hoạt độngkinh doanh tíndụng Chi phí quản lý chung Tổng dư nợ bình quân Dư nợ ngắn hạn bình quân ngoài quốc doanh Doanh số cho vay ngắn hạn ngoài quốc doanh Tổng số cho vay 16.940 7.618 1.960 41.765 14.312 96.144 167.060 21.644 10.392 2.613 78.083 29.919 154.161 273.292 127,77 136,41 133,32 186,96 209,05 160,34 163,59 * 1 2 3 Kết quả tính toán Thu lãi cho vay ngắn hạn ngoài quốc doanh Phi phí: Chi phí trả tiền gửi và tiền vay cho hoạt động cho vay ngoài quốc doanh Chi phí quản lý cho hoạt động cho vay ngoài quốc doanh Lợi nhuận 5.804,83 2.610,67 671,69 2.522,47 8.293,02 3.981.85 1.001,33 3.309,83 142,86 152,52 149,08 131,21 Dựa vào bảng kết quả kinh doanh có thể thấy, năm 2006 hoạt động cho vay ngắn hạn ngoài quốc doanh thu được 3.309,83 triệu đôồn, tăng so với năm 2006 đến 131,21 Lợi nhuận từ hoạt động này chiếm một tỷ trọng tương đối lớn trong tổng lợi Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com nhuận của Chi nhánh là 9,426 triệu đồng. Lợi nhuận tăng đã phản ảnh quy mô và chất lượng hoạt động cho vay ngắn hạn ngoài quốc doanh năm 2006 tăng cao, hiệu qảu kinh doanh của Ngân hàng gặp nhiều thuận lợi. CHƯƠNG 3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH TẠI CHI NHÁNH NHSGTT THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG 1. NHỮNG THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN TRONG QUÁ TRÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH. 1.1. Những thành quả đạt được: Trong những năm gần đây tình hình kinh tế xã hội của Tp đã có những chuyển biến tích cực, nhu cầu của các ngành kinh tế không những tăng lên, tạo nhiều cơ hội tốt cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Bên cạnh đó cũng có không ít khó khăn do sự cạnh tranh gây gắt của các ngân hàng thương mại khác cũng như sự biến động giá cả thị trường và những khó khăn chung của khu vực. Tuy nhiên trong thời gian qua NHSGTT vẫn tiếp tục duy trì tốc độ phát triển cao và đã đạt được những thành quả rất đáng khích lệ. Một trong những chỉ tiêu trọng yếu nhất để đánh giá tiềm lực và uy tín của ngân hàng, đồng thời là một trong những chỉ tiêu cơ bản để đánh giá chất lượng kinh doanh và uy tín trên thương trường của một số tổ chức tín dụng là giữ ổn định và tăng nguồn vốn. Vì thế trong năm qua với chính sách hoạt động vốn đa dạng và năng động, NHSGTT Đà nẵng đã thu hút được một số lượng vốn lớn trong và ngoài nước bằng VNĐ và ngoại tệ. Đến 31/12/2007, tổng nguồn vốn huy động quy VNĐ là 438.143 triệu đồng, tăng 41,60% so với đầu năm. Với sự nổ lực vươn lên của toàn thể cán bộ nhân viên, Chi nhánh đã phấn đấu hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Do vậy doanh số cho vay rất khả quan, năm Simpo PDF Merge and Split Unregistered Version - http://www.simpopdf.com . trọng % 1 Doanh số cho vay - Có đảm bảo bằng tài sản - Không đảm bảo bằng tài sản 96.144 90 .53 9 5. 6 05 100 94,17 5, 93 154 .161 164 .51 5 7.646 100 95, 04 4,96 58 .017 55 .976 2.041. lợi nhuận cho ngân hàng. 3.3.4. Tình hình cho vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nước ngoài quốc doanh theo phương thức cho vay: Bảng 10. Tình hình chung về cho vay ngoài quốc doanh ĐVT:. kinh doanh tín dụng ngắn hạn ngoài quốc doanh tại Chi nhánh NHSGTT Đà Nẵng năm 200 6-2 007 TT Chỉ tiêu ĐVT Năm 2006 Năm 2007 1 2 3 4 Doanh số cho vay ngắn hạn Doanh số thu nợ ngắn hạn Dư