i: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM pptx

Tiểu luận GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Bộ giáo dục đào tạo Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh Khoa Ngân hàng - - TIỂU LUẬN NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đề tài: HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn: TS Lại Tiến Dĩnh Học viên thực hiện: Nguyễn Đức Trung Lớp: Cao học – Ngân hàng – Ngày Khóa: 17 TP Hồ Chí Minh, năm 2008 HVTH: Nguyễn Đức Trung Lớp: CH Ngân hàng Ngày Tiểu luận GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Định nghĩa Ngân hàng Thương Mại Theo Luật tổ chức tín dụng Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ hai thơng qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 10 năm 1998 định nghĩa: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thành lập theo quy định Luật quy định khác pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” Theo Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quốc hội khóa X, kỳ họp thứ hai thơng qua ngày 12 tháng 12 năm 1997, có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 10 năm 1998 định nghĩa: “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn” Dù có nhiều định nghĩa ngân hàng thương mại phải chứa đựng nội dung là: ngân hàng thương mại phải có hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay hoạt động tốn 1.2.Chức Ngân hàng Thương mại Nhìn chung, ngân hàng thương mại có ba chức là: chức trung gian tài chính, chức tạo tiền chức sản xuất 1.2.1 Chức trung gian tài Đây chức đặc trưng ngân hàng thương mại có ý nghĩa đặc biệt quan trọng việc thúc đẩy kinh tế phát triển Trung gian tài bao gồm trung gian tín dụng, trung gian tốn trung gian nhiều lĩnh vực tài khác Trung gian tín dụng nghĩa ngân hàng thương mại huy động tập trung nguồn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi chủ thể kinh tế chủ thể khác vay Như ngân hàng thương mại vừa người vay vừa người cho vay Trung gian toán nghĩa ngân hàng thương mại làm trung gian người trả tiền người nhận tiền cách tạo cơng cụ lưu thơng tín dụng như: sec, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ toán, … độc quyền quản lý cơng cụ 1.2.2 Chức tạo tiền Ngoài chức trung tài chính, ngân hàng thương mại cịn có chức tạo tiền, tức chức sáng tạo bút tệ (tiền ghi sổ) góp phần gia tăng khối tiền tệ phục vụ cho nhu cầu chu chuyển phát triển kinh tế Theo Quỹ tiền tệ quốc tế(International Monetary Fund) gọi tắt IMF, khối tiền tệ quốc gia bao gồm: Tiền giấy, tiền kim loại, tiền gửi khơng kỳ hạn ngân hàng Cịn tiền gửi tiết kiệm tiền gửi định kỳ không xem phận khối tiền tệ mà xem “chuẩn tiền”, tính chất khoản phận Nhưng từ thập niên 1980 trở nhiều nhà kinh tế học bắt đầu xem “chuẩn tiền” thành phần khối tiền tệ Quỹ tiền tệ quốc tế Ngân hàng Thế giới (World Bank) gần chấp nhận quan HVTH: Nguyễn Đức Trung Lớp: CH Ngân hàng Ngày Tiểu luận GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh điểm ngần ngại nên phân biệt thành nhiều dạng khối tiền tệ như: M1, M2, M3 L, đó: M1= tiền mặt phát hành bao gồm tiền giấy tiền kim loại cộng với tiền gửi không kỳ hạn; M2 = M1 + tiền gửi tiết kiệm tiền gửi định kỳ ngân hàng; M3 = M2 + tất loại tiền gửi định chế tài khác; L = M3 + loại trái phiếu, thương phiếu công cụ khác thị trường tiền tệ Tiền ngân hàng thương mại tạo theo cấp số nhân xác định công thức sau: Sn= U1 1-q Trong đó: U1: số tiền gửi ban đầu ngân hàng q: công bội cấp số nhân,q = – tỷ lệ dự trữ bắt buộc Ví dụ: khách hàng gửi tiền vào ngân hàng:$1000 Tỷ lệ dự trữ bắt buộc 20% Tổng số tiền bút tệ tạo là: Sn = 1000 =$5000 1-0.8 Như vậy, với số tiền gửi ban đầu $1000, ngân hàng thương mại tạo số tiền gửi không kỳ hạn gấp lần dự trữ 20% 1.2.3 Chức “sản xuất” Chức trung gian tài chức tạo tiền hai chức ngân hàng thương mại Trong năm gần đây, nhiều nhà quản trị ngân hàng đề cập đến chức “sản xuất” ngân hàng thương mại.“Sản xuất” bao gồm việc huy động sử dụng nguồn lực để tạo “sản phẩm” dịch vụ ngân hàng cung cấp cho kinh tế Sản xuất đặc biệt nguyên vật liệu đầu vào tiền sản phẩm đầu tiền.Tuy nhiên, chữ sản xuất nên hiểu theo nghĩa ngoặc kép cịn nhiều tranh cãi chưa thống 1.3 Phân loại ngân hàng thương mại 1.3.1 Phân loại dựa vào hình thức sở hữu Dựa theo tiêu thức này, phân loại ngân hàng thương mại thành loại ngân sau: - Ngân hàng thương mại quốc doanh; - Ngân hàng thương mại cổ phần; - Ngân hàng thương mại liên doanh; - Ngân hàng thương mại 100% vốn nước ngoài; - Chi nhánh ngân hàng thương mại nước 1.3.2 Phân loại dựa vào chiến lược kinh doanh Dựa theo tiêu thức chiến lược kinh doanh mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, chia ngân hàng thương mại thành loại sau: - Ngân hàng bán buôn; - Ngân hàng bán lẻ; - Ngân hàng vừa bán buôn vừa bán lẻ HVTH: Nguyễn Đức Trung Lớp: CH Ngân hàng Ngày Tiểu luận GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh 1.3.3 Phân loại dựa vào quan hệ tổ chức Dựa theo tiêu thức chia ngân hàng thương mại thành loại sau: - Ngân hàng hội sở; - Ngân hàng chi nhánh (cấp cấp 2) phòng giao dịch 1.4 Vai trò ngân hàng thương mại Vai trò ngân hàng thương xác định dựa sở chức ngân hàng thương mại Bởi chức tính vốn có ngân hàng thương mại vai trị ngân hàng thương mại vận dụng chức vào hoạt động thực tiễn Vai trò ngân hàng thương mại thay đổi với phát triển kinh tế xã hội phụ thuộc vào hoạt động chủ quan quan quản lý Vai trò ngân hàng thương mại thể hai mặt Đó thực thi sách tiền tệ hoạch định ngân hàng trung ương góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô kinh tế nghiệp vụ tạo tiền 1.4.1 Vai trị thực thi sách tiền tệ Việc hoạch định sách tiền tệ thuộc ngân hàng trung ương, để thực thi sách tiền tệ phải sử dụng công cụ như: lãi suất, dự trữ bắt buộc, tái chiết khấu, thị trường mở, hạn mức tín dung, … Chính ngân hàng thương mại chủ thể chịu tác động trực tiếp cơng cụ đồng thời đóng vai trị cầu nối việc chuyển tiếp tác động sách tiền tệ đến khu vực phi ngân hàng đến kinh tế Ngược lại, qua ngân hàng thương mại định chế tài trung gian khác, tình hình, sản lượng, giá cả, cơng ăn việc làm, nhu cầu tiền mặt, tổng cung tiền tệ, lãi suất, tỷ giá, … kinh tế phản hồi cho ngân hàng trung ương để phủ ngân hàng trung ương có sách điều tiết thích hợp với tình hình cụ thể 1.4.2 Vai trị góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô thông qua chức tạo tiền ngân hàng thương mại Trong việc điều hành thực thi sách tiền tệ, ngân hàng trung ương sử dụng cơng sách tiền tệ phạm vi tồn xã hội, mà trước hết hệ thống ngân hàng thương mại Các công cụ thao tác hoạt động hàng ngày ngân hàng trung ương Vì thế, nói rằng, hoạt động ngân hàng trung ương tác động đến kinh tế vĩ mơ khn khổ sách tiền tệ vạch Sự điều tiết tiền tệ điều tiết gián tiếp vô hiệu đến hoạt động kinh tế quốc gia từ vĩ mô đến vi mô Nội dung quan trọng điều tiết tiền tệ điều hòa khối tiền tệ Điều hịa khối tiền tệ có nghĩa điều chỉnh việc tạo tiền sử dụng tiền ngân hàng thương mại, điều chỉnh mức cung tiền để ổn định tiền tệ Như vậy, việc tạo tiền gắn liền chặt chẽ với công cụ quản lý vĩ mô ngân hàng trung ương (như tỷ lệ dự trữ bắt buộc) thực hoạt động kinh doanh mình, ngân hàng thương mại thể vai trị việc góp phần vào hoạt động điều tiết vĩ mô ngân hàng trung ương thông qua sách tiền tệ 1.5 Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Các hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại bao gồm: - Hoạt động huy động vốn; - Hoạt động cấp tín dụng; - Hoạt động dịch vụ toán; - Hoạt động ngân quỹ; HVTH: Nguyễn Đức Trung Lớp: CH Ngân hàng Ngày Tiểu luận GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh - Các hoạt động khác như:góp vốn, mua cổ phần, tham gia thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại hối, kinh doanh vàng, kinh doanh bất động sản, kinh doanh dịch vụ bảo hiểm, nghiệp vụ ủy thác đại lý, dịch vụ tư vấn dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng 1.5.1 Hoạt động huy động vốn - Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức sau: - Nhận tiền gửi; - Phát hành giấy tờ có giá; - Vay vốn tổ chức tín dụng ngồi nước; - Vay vốn ngân hàng nhà nước; - Các hình thức huy động vốn khác theo quy định ngân hàng nhà nước 1.5.2 Hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho tổ chức, cá nhân hình thức sau: - Cho vay ngắn hạn, trung dài hạn; - Bảo lãnh; - Chiết khấu; - Cho thuê tài chính; - Bao toán; - Tài trợ xuất nhập khẩu; - Cho vay thấu chi; - Cho vay theo hạn mức tín dụng hạn mức tín dụng dự phịng 1.5.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ Để thực dịch vụ toán doanh nghiệp, cá nhân thông qua ngân hàng, ngân hàng thương mại mở tài khoản cho khách hàng ngồi nước Để thực tốn ngân hàng với thông qua ngân hàng nhà nước, ngân hàng thương mại phải mở tài khoản tiền gửi ngân hàng nhà nước nơi ngân hàng thương mại đặt trụ sở trì số dư tiền gửi dự trữ bắt buộc theo quy định Ngoài ra, chi nhánh ngân hàng thương mại mở tài khoản tiền gửi chi nhánh ngân hàng nhà nước tỉnh, thành phố nơi đặt trụ sở chi nhánh Hoạt động dịch vụ toán ngân hàng thương mại bao gồm hoạt động sau: - Cung ứng phương tiện toán; - Thực dịch vụ toán nước cho khách hàng; - Thực dịch vụ toán quốc tế Ngân hàng Nhà nước cho phép; - Thực dịch vụ thu hộ chi hộ; - Thực dịch vụ toán khác Ngân hàng Nhà nước quy định Ngoài ra, ngân hàng thương mại tổ chức hệ thống toán nội tham gia hệ thống toán liên ngân hàng nước Việc tham gia hệ thống toán quốc tế phải Ngân hàng Nhà nước cho phép Ngân hàng thương mại thực dịch vụ ngân quỹ thông qua hoạt động thu phát tiền mặt cho khách hàng 1.5.4 Các hoạt động khác Ngân hàng thương mại thực hoạt động khác bao gồm: - Góp vốn, mua cổ phần; - Tham gia thị trường tiền tệ; - Kinh doanh ngoại hối vàng; HVTH: Nguyễn Đức Trung Lớp: CH Ngân hàng Ngày Tiểu luận GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh - Nghiệp vụ ủy thác đại lý; - Kinh doanh bất động sản; - Kinh doanh dịch vụ bảo hiểm; - Dịch vụ tư vấn tài chính; - Bảo quản vật quý giá; - Các dịch vụ khác liên quan đến hoạt động ngân hàng HVTH: Nguyễn Đức Trung Lớp: CH Ngân hàng Ngày Tiểu luận GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh CHƯƠNG : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CỦA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Ở VIỆT NAM TRONG THỜI GIAN QUA (2006-2008) 2.1 Sơ lược hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam hệ thống ngân hàng cấp gồm có: cấp Ngân hàng Nhà nước cấp Ngân hàng Thương mại Trong đó, Ngân hàng Trung ương quản lý tất Ngân hàng Thương mại nước Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam tính đến cuối năm 2008, nước ta có số lượng ngân hàng thương mại sau: - ngân hàng thương mại nhà nước bao gồm: Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - 36 ngân hàng thương mại cổ phần như: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín, … - ngân hàng liên doanh như: ngân hàng Việt Thái, Ngân hàng Việt Nga, … - 27 chi nhánh ngân hàng nước như: ngân hàng NATEXIS(Pháp), ngân hàng Chinatrust Com Bank, ngân hàng ANZ, … - cơng ty tài - cơng ty cho thuê tài - 23 chi nhánh quỹ tín dụng Ngân hàng Trung ương - Khoảng 888 quỹ tín dụng sở 2.2 Tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam qua năm 2006, 2007 2008 2.2.1 Tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2006 Năm 2006, tình hình kinh tế giới ổn định tác động tích cực đến kinh tế Việt Nam Tổng sản phẩm nước (GDP) năm 2006 tăng 8,17% so với năm 2005 Lãi suất năm 2006 8,25%/năm Có thể nói năm 2006 năm thành công hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam từ trước tới Điều thể rõ nét qua phát triển vượt bậc quy mô chất lượng hoạt động hệ thống Hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam tăng trưởng mạnh mẽ huy động vốn cho vay Trong đó, thị phần huy động vốn cho vay ngân hàng thương mại nhà nước chiếm 50% so với ngân hàng thương mại khác Các tổ chức tín dụng ngân hàng trở thành mối quan tâm hàng đầu nhà đầu tư ngồi nước Ngun nhân thành cơng thời mang lại từ phát triển, hội nhập đất nước, từ chủ trương sách Đảng , Nhà nước hoạt động ngân hàng, phần nổ lực thân ngân hàng việc chủ động hội nhập kinh tế quốc tế 2.2.2 Tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2007 HVTH: Nguyễn Đức Trung Lớp: CH Ngân hàng Ngày Tiểu luận GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Diễn biến tình hình kinh tế giới năm 2007 phức tạp với việc suy giảm thị trường chứng khoán giới, sụp đổ thị trường cho vay nhà, đất Mỹ đưa đến hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn Tình hình kinh tế xã hội Việt Nam bị ảnh hưởng tình hình kinh tế giới chưa rõ nét Tổng sản phẩm nước (GDP) năm 2007 tăng 8,44% so với năm 2006, cao 11 năm qua có nguyên nhân từ hoạt động có hiệu ngân hàng thương mại Tuy nhiên số giá tiêu dùng (CPI) tăng tới 12,63% so với năm 2006 có nguyên nhân từ điều hành sách tiền tệ ngân hàng nhà nước Đối với hoạt động ngân hàng thương mại tăng trưởng cao với việc huy động cho vay tăng cao so với năm 2006 Đặc biệt kiện cổ phần hóa Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) vào tháng 12 năm 2007 Ngoài ra, thành lập thêm ngân hàng thương mại cổ phần sau 10 năm Ngân hàng Nhà nước không cấp phép thành lập Đó ngân hàng thương mại cổ phần Bảo Việt, ngân hàng thương mại cổ phần Tài Dầu khí, ngân hàng thương mại cổ phần Liên Việt, ngân hàng thương mại cổ phần FPT với tổng số vốn điều lệ lên đến 10.500 tỷ đồng Tăng trưởng tín dụng nóng lên tới 37,8% so với năm 2006 Nguồn kiều hối chuyển nước tăng cao từ trước đến đến cuối năm 2007 đạt khoảng tỷ USD Năm 2007 đánh dấu bước phát triển đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngân hàng thương mại Việt Nam Tiêu biểu đưa vào sử dụng Công nghệ phần mềm lõi Core Banking; sở phần mềm lõi, ngân hàng thương mại phát triển thêm nhiều chương trình quản lý sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tiện ích đại khác, phát triển chương trình quản lý điều hành nội bộ, giao dịch ngân hàng cửa, chuyển tiền điện tử, … Tính đến hết năm 2007, nước có khoảng 8,2 triệu tài khoản cá nhân, với gần triệu thẻ ATM phát hành, 4.500 máy ATM lắp đặt Các ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ ngân hàng khác tài khoản thấu chi tài khoản, với hạn mức thấu chi dựa thu nhập ổn định hàng tháng, mức tiền lương tài sản đảm bảo khác,… Trong ngày cuối năm 2007, Banknet Smarlink - Vietcombank chủ trì 15 ngân hàng thương mại cổ phần cổ đông sáng lập khác ký kết thỏa thuận hợp tác kết nối hai mạng toán thẻ ATM lớn Việt Nam, tạo sở liên thơng tồn thị trường thẻ năm 2008 Với thị số 03/2007/CT-NHNN ngày 28/05/2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định đến 31/12/2007, tổ chức tín dụng phải đưa tỷ lệ dư nợ vốn cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, … để khách hàng đầu tư, kinh doanh chứng khoán mức 3% tổng dư nợ hạn chế dư nợ cho vay ngân hàng thương mại đầu tư, kinh doanh chứng khoán Có thể nói hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2007 gặt hái nhiều thành công nhờ phần lớn từ nổ lực ngân hàng thương mại Tuy nhiên tồn số bất cập cho vay nhiều vào đầu tư, kinh doanh chứng khoán bất động sản mà chưa thẩm định kỹ khách hàng 2.2.3 Tình hình hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam năm 2008 Năm 2008 năm nước giới tình hình kinh tế xã hội có nhiều biến động phức tạp HVTH: Nguyễn Đức Trung Lớp: CH Ngân hàng Ngày Tiểu luận GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Trên giới tháng đầu năm 2008 giá dầu thô nhiều loại vật tư, lương thực tăng cao; suy yếu thị trường tài chính; đồng USD giá, kinh tế Mỹ giảm sút ảnh hưởng rộng đến kinh tế khác Chỉ tính riêng Mỹ từ đầu năm 2008 đến tháng 10 năm 2008 có 23 ngân hàng bị giải thể, đóng cửa có ngân hàng lớn có lịch sử thành lập từ lâu, tỷ lệ thất nghiệp gia tăng mạnh, đến tháng 10 năm 2008 tỷ lệ thất nghiệp Mỹ lên tới 6,7%, tăng 2% so với tỷ lệ thất nghiệp năm 2007 Trong nước kinh tế cịn nhiều khó khăn thách thức như: ảnh hưởng lạm phát kéo dài doanh nghiệp , đời sống người lao động cịn nhiều khó khăn Tổng sản phẩm nước (GDP) năm 2008 tăng 6,23% so với năm 2007 Nếu tháng đầu năm 2008 gia tăng mạnh giá dầu, giá lương thực, giảm giá thị trường bất động sản, thị trường chứng khốn Trong bối cảnh chung đó, hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam gặp nhiều khó khăn Trong tháng đầu năm 2008 phủ đề nhóm giải pháp để kiềm chế lạm pháp, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội tăng trưởng bền vững Một nhóm giải pháp thực sách tài tiền tệ chặt chẽ, hiệu Do đó, phủ u cầu ngân hàng nhà nước thực biện pháp để thắt chặt tiền tệ Với tinh thần trên, sau nhiều năm thực điều hành chế lãi suất thỏa thuận, ngày 16 tháng năm 2008, thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành định số 16/2008/QĐ-NHNN quy định chế điều hành lãi suất đồng Việt Nam sở quy định Bộ Luật Dân Quốc hội thông qua ngày 14 tháng năm 2005 Theo đó, kể từ ngày 19 tháng năm 2008, Ngân hàng Nhà nước xóa bỏ chế lãi suất trần huy động đồng Việt Nam sử dụng công cụ lãi suất để điều tiết lãi suất kinh doanh đồng Việt Nam tổ chức tín dụng theo tín hiệu thị trường Lãi suất tăng liên tục từ 8,25%/năm tháng năm 2008 lên đến 14%/năm tháng năm 2008 Tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thương mại tăng lên tương ứng Việc Ngân hàng Nhà nước thay đổi chế điều hành lãi suất làm cho nhiều ngân hàng thương mại doanh nghiệp lúng túng việc xác định lãi suất cho vay hợp đồng tín dụng ký kết Lãi suất cho vay ngân hàng thương mại lên đến 21%/năm gây khó khăn lớn cho doanh nghiệp vay vốn Nguồn cung vốn hạn chế nhiều ngân hàng thương mại có dấu hết tính khoản họ nâng lãi suất huy động lên cao có lúc lên tới gần 20%/năm Với mức lãi suất huy động hấp dẫn nên nhiều khách hàng rút tiền ngân hàng có lãi suất thấp gửi tiền ngân hàng có lãi suất cao Tuy nhiên, sáu tháng cuối năm 2008 tình hình lại diễn biến theo chiều hướng ngược lại tốt Việc phủ đề nhóm giải giải pháp vào tháng 12 năm 2008; thực sách tài chính, tiền tệ linh hoạt, hiệu Do đó, lãi suất giảm liên tục từ 14%/năm tháng năm 2008 xuống 8.5%/năm tháng 12 năm 2008 gần với lãi suất đầu năm 2008 Đi đôi với việc hạ lãi suất tỷ lệ dự trữ bắt buộc giảm từ 8% tháng 11 năm 2008 xuống 5% tháng 12 năm 2008 Lãi suất giảm kéo lãi suất cho vay huy động ngân hàng thương mại giảm theo Các doanh nghiệp bớt khó khăn gánh nặng lãi suất Mặt khác, vào cuối năm 2008 phủ đưa gói kích cầu tỷ USD nhằm đưa hoạt động doanh nghiệp nước vượt qua giai đoạn suy thoái kinh tế HVTH: Nguyễn Đức Trung Lớp: CH Ngân hàng Ngày Tiểu luận GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Nhìn chung năm 2008 điều kiện kinh tế giới bị suy thoái Việt Nam bị ảnh hưởng nên hoạt động hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam gặp nhiều khó khăn Ngun nhân thị trường chứng khốn Việt Nam bị suy giảm mạnh thị trường bất động sản bị đóng băng nên việc thu hồi vốn vay hai thị trường khó khăn Mặt khác điều hành quản lý kinh tế vĩ mơ phủ cịn nhiều yếu như: - Thực sách tiền tệ nới lỏng nhiều năm làm tăng dư nợ tín dụng q nóng - Bội chi ngân sách liên tục nhiều năm quy mô kinh tế ngày lớn chưa đặt kế hoạch phấn đấu giảm bội chi, khơng tạo áp lực việc kiểm sốt tiết kiệm chi tiêu ngân sách, chi đầu tư phát triển từ khu vực nhà nước lớn mà hiệu lại thấp - Vai trò nhà nước quản lý thị trường, giá cả, quản lý xuất nhập nhiều bất cập, yếu kém, chậm đề sách thích hợp, có hiệu để quản lý thúc đẩy phát triển lành mạnh hoạt động - Công tác nghiên cứu dự báo thông tin thị trường chưa coi trọng mức Năng lực tham mưu tổng hợp kinh tế vĩ mô chưa đáp ứng kịp yêu cầu quản lý điều hành - Công tác thông tin tuyên truyền, giải thích tình hình chưa kịp thời, chưa đủ rõ thiếu quán trước diễn biến ban hành sách, giải pháp có tính nhạy cảm, gây xao động, lo lắng xã hội Chưa quản lý đạo tốt phương tiện thông tin đại chúng tham gia thiết thực, hiệu việc thực nhiệm vụ cấp bách, quan trọng đất nước Nhìn lại thành đạt được, tồn tại, hạn chế học kinh nghiệm hoạt động ngân hàng năm 2008, hồn tồn có sở để tin tưởng bước sang năm 2009, lãnh đạo đắn Đảng, đạo sát phủ, hệ thống ngân hàng Việt Nam tiếp tục vượt qua thách thức, khó khăn hồn thành tốt nhiệm vụ ngành, góp phần tích cực vào việc thực nhiệm vụ phát triển kinh tế xã hội đất nước năm 2009 tương lai HVTH: Nguyễn Đức Trung Lớp: CH Ngân hàng Ngày Tiểu luận GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh CHƯƠNG : NHỮNG KIẾN NGHỊ, GIẢI PHÁP ĐỂ HOÀN THIỆN PHÁT TRIỂN HỆ THỐNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 3.1 Định hướng chiến lược chung cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Các ngân hàng thương mại Việt Nam nên sáp nhập lại với để có nguồn vốn tài lớn tương đương với ngân hàng thương mại lớn quốc tế Từ tạo ưu cạnh tranh với quốc tế Không nên thành lập nhiều ngân hàng thương mại mà nên trọng đến chất lượng số lượng Ngày hoàn thiện nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng theo chiều sâu Tiếp tục đổi mới, nâng cao hiệu hoạt động tra, giám sát nội ngân hàng thương mại 3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Hồn thiện khn khổ pháp luật tra, giám sát hoạt động ngân hàng quy định đảm bảo an tồn hoạt động ngân hàng, đơi với việc củng cố máy tổ chức, tăng cường đào tạo đội ngũ cán tra ngân hàng Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền hoạt động ngân hàng, nhằm tạo đồng thuận xã hội hoạt động ngân hàng, đồng thời tạo thêm kênh giám sát xã hội hoạt động hệ thống ngân hàng Hoàn thiện Luật Ngân hàng Nhà nước, Luật Tổ chức Tín dụng, Luật Bảo hiểm Tiền gửi, Luật Giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, tập trung nghiên cứu chỉnh sửa hoàn thiện qui định ngoại hối, đảm bảo an toàn, cấu tổ chức hoạt động tổ chức tín dụng 3.3 Những giải pháp hoạt động huy động vốn, cho vay, toán + Về hoạt động huy động vốn Đa dạng hình thức huy động nhiều loại sản phẩm tiền gửi tương ứng với nhiều loại khách hàng khác nhiều cách thức huy động khác Tạo tin cậy khách hàng gửi tiền ngân hàng biện pháp bảo hiểm tiền gửi Ngày hoàn thiện phong cách phục vụ khách hàng nhanh chóng, tiện lợi, an tồn + Về hoạt động cho vay Thẩm định kỹ khách hàng trước cho vay Đơn giản thủ tục vay vốn để rút ngắn thời gian vay vốn Phục vụ khách hàng vay vốn với thái độ ân cần, chu đáo, niềm nở giải thích kỹ cho khách hàng + Về hoạt động toán Tạo nhanh chóng, xác, tiện lợi thực nghiệp vụ toán như: chuyển tiền, mua bán ngoại tệ,… Cần kết nối tồn diện hoạt động tốn ngân hàng HVTH: Nguyễn Đức Trung 10 Lớp: CH Ngân hàng Ngày Tiểu luận GVHD: TS Lại Tiến Dĩnh Nâng cao trình độ đội ngũ làm cơng tác tốn với quốc tế HVTH: Nguyễn Đức Trung 11 Lớp: CH Ngân hàng Ngày ... 2.1 Sơ lược hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Hiện nay, hệ thống ngân hàng Việt Nam hệ thống ngân hàng cấp gồm có: cấp Ngân hàng Nhà nước cấp Ngân hàng Thương mại Trong đó, Ngân hàng Trung... Việt Nam - 36 ngân hàng thương mại cổ phần như: Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam, ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á, Ngân hàng thương mại. .. thôn Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam, Ngân hàng Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, Ngân hàng Phát triển Nhà Đồng Bằng Sơng Cửu Long, Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt