TT BH nhân thọ VN

TT BH nhân thọ VN

a.lời nói đầu

Thời gian gần đây ,Bảo hiểm nhân thọ đã trở thành một chủ đề đợc nhắc đến và đã đợc đem ra bàn luận nhiều trên các phơng tiện thông tin đại chúng , khen – chê đều có cả Mặc dù Bảo hiểm nhân thọ mới đợc triển khai ở Việt Nam nhng đã có sức hấp dẫn vì vậy loại hình Bảo hiểm non trẻ này từ khi xuất hiện tới nay không ngừng tăng trởng với tốc độ chóng mặt

Nó đem lại việc làm cho hàng chục nghìn lao động , là kênh huy động vốn hiệu qủa để đầu t cho nền kinh tế Việt Nam Nhng bên cạnh sự phát triển của thị trờng Bảo hiểm nhân thọ này thì cũng còn có rất nhiều điều đòi hỏi chúng ta phải lu tâm và cần bàn.

Và đề hiểu rõ hơn về thị trơng Bảo hiểm nhân thọ hiện nay cũng nh những cơ hội, khó khăn , thách thức em đã quyết định chọn đề tài “ Thị trờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam – cơ cơ hội và thách thức “

Đây là một chủ đề lớn , nội dung rộng và phong phú cho nên khi thực hiện đề tài này em không tránh khỏi những thiếu sót về nội dung , vì vậy em mong rằng thày sẽ thông cảm cho những thiếu sót của em.

Cuối cùng em xin chân thành cảm ơn PGS – TS Nguyễn Văn Định – Ngời đã hớng dẫn , chỉ bảo và cung cấp cho em những thônh tin quý báu để em có thể hoàn thành đề tài môn học nay.

b nội dung

I I khái quát chung về bhnt:

1.sự ra đời và phát triển của bhnt:

c

Đối tợng tham gia của Bảo hiểm nhân thọ là rất rộng và không có giớihạn nó bao gồm mọi ngời, mọi lứa tuổi, mọi tầng lớp khác nhau trong xãhội Lịch sử ra đời của Bảo hiểm nhân thọ cũng rất sớm, cho đến nay nó đã

đợc triển khai ở hầu hết các

Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên trên thế giới ra đời vào năm

1583, do công dân London là ông William Gybbon tham gia Phí bảo hiểm

ông đóng lúc đó là 32 bảng Anh, khi ông chết năm đó ngời thừa kế của ông

đợc hởng 400 bảng Anh

Năm 1759 công ty bảo hiểm ra đời đầu tiên ở Philadenphia (Mỹ).Công ty này cho đến nay vẫn còn hoạt động, nhng lúc đầu chỉ bán bh chocác con chiên ở nhà thờ của mình Năm 1762, công ty bhnt Equitable ở nớcAnh đợc thành lập và bán bhnt cho mọi ngời dân

ở Châu á, các công ty bhnt ra đời đầu tiên ở Nhật Bản Năm 1868công ty bh Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác

là Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến ngày nay

Các nớc Xã hội chủ nghĩa trớc đây đã triển khai bhnt Công ty bhnt ởLiên Xô cũ ra đời vào năm 1929 Capitar

Việt Nam trớc đây công ty bh Hng-Việt ra đời vào năm 1958 đã tiếnhành kinh doanh bhnt vào năm 1973

Xét một cách tổng thể thì trên thế giới, bhnt là loại hình bh phát triểnnhất, năm 1985 doanh thu phí bhnt mới chỉ đạt 630,5 tỷ USD, năm 1989 đãlên tới 1210,2 tỷ USD và năm 1993 con số này đã lên tới 1647 tỷ USD,chiếm gần 48% tổng phí bh

Hiện nay có 5 thị trờng bhnt lớn nhất thế giới đó là: Mỹ, Nhật, Đức,Anh và Pháp theo số liệu thống kê năm 1993, thì phí bhnt của năm thị trờngnày đợc thể hiện ở bảng sau

Cơ cấu phí bhnt của năm thị trờng lớn nhất thế giới năm 1993

Tên nớc Tổng doanh thu

phí bảo hiểm(tỷ USD)

Cơ cấu phí bảo hiểm (%)Nhân thọ Phi nhân thọ

Nguồn: Giáo trình kinh tế bảo hiểm

Sở dĩ bhnt phát triển rất nhanh doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăngbởi vì loại hình bảo hiểm này có vai trò rất lớn Vai trò của bảo hiểm nhânthọ không chỉ thể hiện trong từng gia đình và đối với từng cá nhân trong việcgóp phần ổn định cuộc sống, giảm bớt khó khăn về tài chính khi gặp các rủi

ro, mà còn thể hiện trên phạm vi toàn xã hội Trên phạm vi xã hội, bảo hiểmnhân thọ góp phần thu hút vốn đầu t nớc ngoài, huy động vốn trong nớc từnhững nguồn tiền mặt nhàn rỗi nằm trong dân c nguồn vốn này không chỉ cótác dụng đầu t dài hạn mà còn góp phần thực hành tiết kiệm chống lạm phát

và tạo công ăn việc làm cho ngời lao động

Việt Nam, Bảo hiểm nhân thọ chính thức đợc triển khai từ tháng 8năm 1996 còn trớc đó chỉ là những dự án thí điểm Mặc dù nhà nớc cố gắng

đầu t để phát triển lĩnh vực này trong một thời gian nhất định, giúp các nhàBảo hiểm trong nớc về mặt tài chính, con ngời và trách nhiệm Nhng do sức

ép quá lớn năm 1999, chúng ta phải mở cửa thị trờng Bảo hiểm và trớc hết làthị trờng Bảo hiểm nhân thọ cho phép 4 công ty lớn vào Việt Nam Và cho

đến nay thì thị trờng Bảo hiểm nhân thọ có thể nói là sôi động và phát triển

nhất trong lĩnh vực Bảo hiểm với số thu phí tăng nhanh Bên cạnh đó là thị ờng tiềm năng lớn với số dân đông Và có thể khẳng định chỉ một vài nămtới thì thị trờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam không thua kém gì thị trờngBảo hiểm nhân thọ cuả các nớc trong khu vực và thế giới.

2 Những đặc điểm cơ bản của thị trờng Bảo hiểm nhân thọ

2.1 Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro.

Có thể nói đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữaBảo hiểm nhân thọ với Bảo hiểm phi nhân thọ Thật vậy, mỗi ngời mua Bảohiểm nhân thọ sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ ( gọi là phí Bảo hiểm ) chongời Bảo hiểm, ngời Bảo hiểm có trách nhiệm trả một số tiền lớn (gọi là sốtiền Bảo hiểm ) cho ngời đợc hởng quyền lợi Bảo hiểm nh đã thoả thuận từtrớc khi có các sự kiện Bảo hiểm xảy ra Số tiền Bảo hiểm đợc trả khi ngời đ-

ợc Bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và đợc ấn định trong hợp đồng.Hoặc số tiền Bảo hiểm này đợc trả cho các thân nhân và gia đình ngời đợcBảo hiểm khi ngời này không may bị chết sớm Số tiền này giúp họ trang trainhững chi phí cần thiết nh thuốc men, mai táng, chi phí giáo dục con cái Chính vì vậy Bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi

ro Tính tiết kiệm đợc thể hiện ngay trong từng gia đình, cá nhân một cáchthờng xuyên, có kế hoạch và có kỉ luật

Nội dung tiết kiệm khi mua Bảo hiểm nhân thọ khác với các hình thứctiết kiệm khác ở chỗ, ngời Bảo hiểm bảo đảm trả cho ngời tham gia Bảohiểm hay thân nhân của họ một số tiền rất lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm

đợc một khoản tiền nhỏ Có nghĩa là khi ngời tham gia Bảo hiểm không maygặp rủi ro trong thời hạn đã đợc ấn định, những ngời thân của họ sẽ nhận đợcnhững khoản trợ cấp hay số tiền Bảo hiểm từ công ty Bảo hiểm Điều đó thểhiện rõ tính chất rủi ro trong Bảo hiểm nhân thọ

2.2 Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng đợc rất nhiều mục đích khác nhau của ngời tham gia Bảo hiểm

Trong khi các nghiệp vụ Bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng đợc mục

đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tợng tham gia Bảo hiểm gặp sự

cố, từ đó góp phần ổn định tài chính cho ngời tham gia Thì Bảo hiểm nhânthọ đáp ứng đợc nhiều mục đích, mỗi mục đích của Bảo hiểm nhân thọ đợcthể hiện khá rõ trong từng loại hợp đồng Chẳng hạn hợp đồng Bảo hiểm hutrí sẽ đáp ứng yêu cầu cho ngời tham gia những khoản trợ cấp đều đặn hàngtháng, từ đó góp phần ổn định cuộc sống khi họ già yếu Hợp đồng Bảo hiểm

tử vong sẽ giúp ngời đợc Bảo hiểm để lại cho gia đình một số tiền Bảo hiểmkhi họ bị tử vong Số tiền này đáp ứng đợc rất nhiều mục đích của ngời quá

cố, nh: trang trải nợ nần, giáo dục con cái, phụng dỡng bố mẹ già Hợp

đồng Bảo hiểm nhân thọ đôi khi còn có vai trò nh một vật thế chấp để vayvốn hoặc Bảo hiểm nhân thọ tín dụng thờng bán cho các đối tợng đi vay đểmua xe hơi, đồ dùng gia đình, hoặc dùng cho các mục đích cá nhân khác Chính vì đáp ứng đợc nhiều mục đích khác nhau nên loại hình Bảo hiểm này

có thị trờng ngày càng rộng và đợc rất nhiều ngời quan tâm

2.3 Các hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng và phức tạp

Tính đa dạng và phức tạp trong các hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ đợcthể hiện ở ngay trong các sản phẩm của nó Mỗi sản phẩm Bảo hiểm nhânthọ cũng có nhiều loại hợp đồng khác nhau, chẳng hạn có loại Bảo hiểmnhân thọ hỗn hợp thời hạn là 5 năm, 10 năm, 20 năm mỗi hợp đồng khácnhau lại có sự khác nhau về số tiền Bảo hiểm, phơng thức đóng phí, độ tuổi

của ngời tham gia Ngay cả trong một bản hợp đồng mối quan hệ giữa cácbên cũng đa dạng và phức tạp.

2.4 Phí Bảo hiểm nhân thọ chịu tác động tổng hợp của nhiều nhân

tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp.

Để xác định phí cho một sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ là rất khó khăn

và phức tạp bởi vì các sản phẩm này chỉ là những sản phẩm vô hình khôngthể nào cân đong đo đếm đợc do đó nó chịu tác động của rất nhiều yếu tố nh

 Tuổi thọ của ngời đợc Bảo hiểm

 Tuổi thọ bình quân của con ngời

 Số tiền Bảo hiểm

 Thời gian tham gia

Những điều kiện kinh tế nh :

 Tốc độ tăng trởng của tổng sản phẩm quốc nội

 Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân trên một đầu ngời

 Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh

Ngoài điều kiện kinh tế xã hội thì môi trờng pháp lý cũng ảnh hởngkhông nhỏ đến sự ra đời và phát triển của Bảo hiểm nhân thọ

3.Các loại hình Bảo hiểm nhân thọ

Trong thực tế hiện nay ,có 3 loại hình Bảo hiểm nhân thọ cơ bản :

 Bảo hiểm trong trờng hợp tử vong

 Bảo hiểm trong trờng hợp sống

 Bảo hiểm sức khoẻ

 Bảo hiểm không nộp phí khi bị thơng tật

 Bảo hiểm cho ngời đón phí

Thực chất các điều khoản bổ sung không phải là Bảo hiểm nhân thọ ,vìkhông phụ thuộc vào sinh mạng ,cuốc sống và tuổi thọ của con ngời ,mà làBảo hiểm cho các rủi ro khác có liên quan đến con ngời Nhng đôi khi ngờitham gia Bảo hiểm vẫn thấy rất cần thiết phải tham gia để bổ sung cho cáchợp đồng cơ bản

3.1 Bảo hiểm nhân thọ trong trờng hợp tử vong

Đây là loại hình phổ biến nhất trong Bảo hiểm nhân thọ và đợc chiathành hai nhóm

a.Bảo hiểm tử kỳ

Đợc ký kết Bảo hiểm cho cái chết xẩy ra trong thời gian quy định củahợp đồng Nếu cái chết không xẩy ra trong thời gian đó thì ngời đợc bảohiểm không nhận đợc bất kỳ một khoản phí nào từ số phí Bảo hiểm đã đóng Ngợc lại ,nếu cái chết xẩy ra trong thời gian có hiệu lực của hợp đồng ,thìngời Bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán số tiền Bảo hiểm cho ngời thụhởng quyền lợi Bảo hiểm đợc chỉ định

Đặc điểm

- Thời hạn Bảo hiểm xác định

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời

- Múc phí Bảo hiểm thấp vì không phải lập lên quỹ tiết kiệmcho ngời đợc bảo hiểm

Mục đích

- Bảo đảm cho các chi phí mai táng ,chôn cất

- Bảo chợ cho gia đình và ngời thân trong mốt thời gian ngắn

- Thanh toán các khoản nợ nần về những khoản vay hoặc thếchấp của ngời đợc Bảo hiểm

Bảo hiểm tử kỳ còn đợc đa dạng hoá thành các loại hình sau:

 Bảo hiểm tử kỳ cố định :Có mức phí Bảo hiểm và số tiền Bảo hiểm khôngthay đổi tróng suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng Mức phí thấp nhất

và ngời Bảo hiểm không thanh toán khi hết hạn hợp đồng Hợp đồng hếthiệu lực nếu sau ngày gia hạn hợp đồng không nộp phí Bảo hiểm Loạinày chủ yếu nhằm thanh toán cho các khoản nợ tồn đọng trong trờn hợpngời đợc Bảo hiểm bị tử vong

 Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục : Loại này có thể tái tục vào ngày kết thúchợp đồng và không yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khoẻ của ng-

ời đợc Bảo hiểm , nhng có sự giới hạn về độ tuổi (thờng độ tuổi tối đa là

65 tuổi) Tại lúc tái tục , phí Bảo hiểm tăng nên vì độ tuổi của ngời đợcbảo hiểm tăng nên

 Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi : Đây là loại hình Bảo hiểm tử kỳ cố

định nhng cho phép ngời đợc Bảo hiểm có sự lựa chọn có thể chuyển đổimột phần hay toàn bộ hợp đồng đang có hiệu lực thành một hợp đồng Bảohiểm nhân thọ trọn đời hay Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp tại một thời điểmnào đó khi hợp đồng đang còn hiệu lực Phí Bảo hiểm đợc tính dựa trênBảo hiểm nhân thọ trọn đời hay Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp

 Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ giảm dần : Đây là loại hình Bảo hiểm mà có một

bộ phận của số tiền Bảo hiểm giảm hàng năm theo một mức quy định Bộ

phận này giảm tới 0 vào cuối kỳ hạn hợp đồng Đặc điểm của loại nàylà:

Phí Bảo hiểm dữ lại ở mức cố định

Phí thấp hơn Bảo hiểm tử kỳ cố định

Giai đoạn nộp phí ngắn hơn toàn bộ thời hạn hợp đồng để tránhviệc thanh toán vào cuối thời hạn của hợp đồng khi mà số tiền bảo hiểm cònrất nhỏ

 Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ tăng dần :loại này đợc phát hành nhằm giúp ngờitham gia bảo hiểm có thể ngăn chặn đợc yếu tố lạm phát của đồng tiền

Có nghĩa là số tiền Bảo hiểm thực trong hợp đồng bị giảm do đồng tiềntụt giá trong một khoảng thời gian Để ngăn chặn có thể:

Tăng số tiền Bảo hiểm theo một tỷ lệ % đợc lập hàng năm

Hoặc đa ra hợp đồng ngắn hạn sau đó tái tục với một số tiền Bảohiểm tăng dần

 Bảo hiểm thu nhập gia đình : Loại hình Bảo hiểm này nhằm đảm bảo thunhập cho một gia đình khi không may ngời trụ cột trong gia đình bịchết Quyền lợi bảo hiểm mà gia đình nhận đợc sau cái chết của ngời trụcột có thể là:

Nhận đợc toàn bộ (trọn gói )

Nhận đợc từng phần dần dần cho đến khi hết hạn hợp đồng

Nếu nh ngời đợc bảo hiểm còn sống cho đến khi hết hạn hợp đồng thì ngời

đợc bảo hiểm cũng nh gia đình sẽ không nhận đợc bất kỳ một khoản thanhtoán nào từ công ty Bảo hiểm

 Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng nên : LoạI hình Bảo hiểm này cũngnhằm tránh yếu tố lạm phát của đồng tiền Đảm bảo các khoản thanhtoán của công ty Bảo hiểm cho gia đình khi không may ngời đợc bảohiểm bị chết , tơng ng với số tiên Bảo hiểm khi ký hợp đồng

 Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ có đIều kiện : Điều kiện ở đây là việc thanhtoán trợ cấp chỉ đợc thực hiện khi ngời đợc bảo hiểm bị chết , đồngthời ngời thụ hởng quyền lợi Bảo hiểm đợc chỉ định trong hợp đồngBảo hiểm phải còn sống

b.Bảo hiểm trọn đời.

Đặc điểm :

+ Số tiền Bảo hiểm trả một lần khi ngời đợc bảo hiểm bị chết

+ Thời hạn Bảo hiểm không xác định phí Bảo hiểm có thể đóng định

kỳ hay đóng một lần

+ Phí Bảo hiểm cao hơn so với Bảo hiểm sinh mạng có thời hạn Vìrủi ro chết chắc chắn sẽ xẩy ra , nên số tiền bảo hiểm chắc chắn sẽ phảI trả +Bảo hiểm nhân thọ trọn đời là loại hình Bảo hiểm dài hạn, phí đóng

định kỳ và không thay đổi trong suốt qúa trình Bảo hiểm do đó tạo nênmột khoản tiết kiệm cho ngời thụ hởng Bảo hiểm vì chắc chắn ngời bảohiểm sẽ chi trả số tiên Bảo hiểm

Mục đích:

+ Đảm bảo chi phí mai táng ,chôn cất

+ Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống cho gi đình

+Giữ gìn tàI sản , tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau

3.2 Bảo hiểm trong trờng hợp sống :

Thực chất của loạI hình Bảo hiểm này là ngời Bảo hiểm cam kết chi trảnhững khoản tiền đều đặn trong suốt khoảng thời gian sác định hoặc trongsuốt cuộc đời ngời tham gia Bảo hiểm Nếu ngời tham gia Bảo hiểm chết

trớc ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không đợc chi trả bất kỳ khoản tiềnnào

+ Có thể đợc chia lãI thông qua đầu t phí Bảo hiểm và cũng có thể

đ-ợc hoàn phí khi không có đIều kiện tiếp tục tham gia

Mục đích:

+Đảm bảo cuộc sống cho gia đình và ngời thân

+Tạo lập quỹ giáo dục , hu trí , trả nợ

+Dùng làm vật thế chấp để khởi nghiệp kinh doanh …

3.4.Các đIều khoản Bảo hiểm bổ sung

Khi triển khai các loạI hình Bảo hiểm nhân thọ , nhà Bảo hiểm cònnghiên cứu , đa ra các đIều khoản bổ sung để đáp ứng nhu cầu đa dạnghoá của khách hàng , có các đIều khoản bổ sung sau đây đợc vận dụng : + ĐIều khoản bổ sung Bảo hiểm lằm viện và phẫu thuật: Có nghĩa lànhà Bảo hiểm cam kết trả các phí lằm viện và phẫu thuật khi ngời đợc bảohiểm bị ốm đau và thơng tật Tuy nhiên , nếu ngời đợc bảo hiểm tự gâythơng tích , tự tử ,mang thai và sinh nở … thì không đợc hởng quyền lợiBảo hiểm

Mục đích của đIều khoản này là nhằm trợ giúp ngời tham gia giảm nhengánh nặng chi phí trong đIều trị phẫu thuật , đặc biệt là trong trờng hợp

ốm đau bất ngờ

+ ĐIều khoản bổ sung Bảo hiểm tai nạn : Nhằm trợ giúp thanh toánchi phí trong đIều trị thơng tật , từ đó bù đắp sự mất mát hoặc giảm thunhập do bị chết hoặc thơng tích của ngời đợc bảo hiểm ĐIều khoản này

có đặc đIểm là Bảo hiểm khá toàn diện các hậu quả tai nạn nh : ngời đợcbảo hiểm bị tàn phế , thơng tật toàn bộ , thơng tích tạm thời ,tai nan sau đó

bị chết Những trờng hợp tự thơng , tai nạn do nghiện rợu , ma tuý … đềukhông đợc hởng quyền lợi Bảo hiểm

+ĐIều khoản bổ sung Bảo hiểm sức khoẻ : Thực chất đIều khoản Bảohiểm này là nhà Bảo hiểm sẽ cam kết thanh toán khi ngời đợc bảo hiểm bịcác chứng bệnh hiểm nghèo nh:

NgoàI ra , trong một số trờng hợp các nhà Bảo hiểm đa ra những

đIểm bổ sung khác nhảutong hợp đồng Bảo hiểm của mình nh: Hoàn phíBảo hiểm , miễn thanh toán phí khi gặp tai nạn , thơng tật … nhằm tăngtính hấp dẫn để thu hút ngời tham gia Mặc dù phí cao hơn , nhng các hợp

đồng Bảo hiểm nhân thọ có các đIều khoản bổ sung đã đáp ứng đợc nhucầu đa dạng của ngời tham gia

II-Thị trờng Bảo hiểm nhân thọ

1.KháI niệm.

Thị trờng hiểu theo nghĩa hẹp là sự tiếp súc giữa những ngời có mục

đích giao dịch thơng mạI thông qua mua bán Nh vậy thị trờng là nơI cóthể bán đợc hàng hoá và cũng là địa đIểm có thể mua đợc hàng hoá

Đứng trên góc độ là một nhà Bảo hiểm , thị trờng Bảo hiểm nhân thọthực chất là nơI mua và bán các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ

Thị trờng Bảo hiểm nhân thọ cũng có thể đợc hiểu là sự kết hợp giữacung và cầu sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ , trong đó , những ngời mua vànhững ngời bán bình đẳng, cùng cạnh tranh Số lợng ngời mua và bánnhiều hay ít phản ánh quy mô của thị trờng là lớn hay nhỏ

Dới góc độ Marketing , thị trờng bao gồm toàn bộ khách hàng hiệntạI và khách hàng tiềm năng của một loạI sản phẩm Khách hàng hiện tạI

là khách hàng đang tham gia vào quá trình mua và sử dụng sản phẩm đó Khách hàng tiềm năng là khách hàng có thể tham gia vào quá trình mua

và sử dụng sản phẩm dó trong tơng lai , khách hàng tiềm năng phảI thoảmãn các đIều kiện sau :

+ Có nhu cầu về sản phẩm

+ Có khả năng tàI chính

+ Là đối tợng thoả mãn các đIều kiện của sản phẩm

+ Ngời bán có thể tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với họ

2 Các bên tham gia vào thị trờng Bảo hiểm nhân thọ

Từ kháI niệm thị trờng ở trên , thị trờng Bảo hiểm nhân thọ là nơi mua

và bán các các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ Từ đó ta thấy thị trờng muốntồn tại và phát triển phải có đủ các đIều kiện sau đây :

+ Phải có ngời cung ứng , tức ngời bán các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ + Phải có khách hàng , tức ngời mua các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ

2.1 Ngời cung ứng các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ

Các bên tham gia vào quá trình cung ứng các sản phẩm Bảo hiểm nhânthọ bao gồm : Các doanh ngiệp Bảo hiểm nhân thọ , các đại lý Bảo hiểmnhân thọ ,các môI giới Bảo hiểm nhân thọ ,ngoàI ra còn có các cộng tác viêncũng tham gia vào quá trình cung ứng

*Doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ : Là doanh nghiệp đợc tổ chức và hoạt

động theo luật kinh doanh Bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật cóliên quan để kinh doanh trong lĩnh vực Bảo hiểm nhân thọ

Các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ thờng cung ứng các sản phẩm củamình một cách gián tiếp qua các đạI lý của công ty , qua các công ty môIgiới ,các cộng tác viên , đôI khi cũng cung cẩp trực tiếp tới khách hàng ở cáctrụ sở , chi nhánh của mình

*Đại lý Bảo hiểm nhân thọ : Là tổ chức , cá nhân đợc doang ngiệp Bảohiểm nhân thọ uỷ quyền trên cơ sở hợp đồng đạI lý Bảo hiểm theo quy địnhcủa luật kinh doanh Bảo hiểm và các quy định khác của pháp luật có liênquan

Đại lý Bảo hiểm nhân thọ có thể coi là ngời cung cấp chính các sảnphẩm Bảo hiểm nhân thọ trên thị trờng ĐạI lý Bảo hiểm nhân thọ đợc cácdoanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ uỷ quyền tiến hành các hoạt động sau đây : + Giới thiệu , chào bán các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ + Thu xếp , giao kết hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ

+Thu phí Bảo hiểm

+Thu xếp giảI quyết bồi thờng và chi trả tiền Bảo hiểm khixảy ra các sự kiện Bảo hiểm

+Thực hiện các hoạt động khác có liên quan đến thực hiệnhợp đồng Bảo hiểm

* Môi giới Bảo hiểm : Doanh ngiệp thực hiện giới Bảo hiểm theo quy

định của luật kinh doang Bảo hiểm và các pháp luật khác có liên quan

Doanh nghiệp môI giới Bảo hiểm cũng có vai tró rất quan trọng trongviệc đa sản phẩm của các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ tớ kháchhàng Và các công việc mà các doanh nghiệp môI giói Bảo hiểm phảI làm là: + Cung cấp thông tin về loạI hình Bảo hiểm ,đIều kiện ,đIều khoản ,phí Bảo hiểm , doanh nghiệp Bảo hiểm cho bên mua Bảo hiểm

+ T vấn cho bên mua Bảo hiểm trong việc đánh giá rủi ro , lựa chọn loạIhình Bảo hiểm , đIều kiện ,điều khoản , biểu phí Bảo hiểm và doanh nghiệpBảo hiểm

+ Đàm phán , thu xếp hợp đồng giữa doanh nghiệp Bảo hiểm và bênmua Bảo hiểm

+Thực hiện các công việc khác có liên quan đến việc thực hiện thựchiện hợp đồng Bảo hiểm theo yêu cầu của bên mua Bảo hiểm

2.2 Khách hàng.

Theo góc độ Marketing , thị trờng bao gồm toàn bộ khách hàng hiện tại

và khách hàng tiềm năng Qua khái niệm này ta thấy khách hàng là yếu tốquan trọng nhất không thể thiếu đợc ,nó có vai trò quyết định cho sự tồn tại

và phát triển của thị trờng Nếu không có khách hàng cũng đồng nghĩa vớiviệc không có thị trờng.

Khách hàng hiện tại là khách hàng đang tham gia vào quá trình mua

và sử dụng sản phẩm đó

Khách hàng tiềm năng là khách hàng có thể tham gia vào quá trìnhmua và sử dụng sản phẩm dó trong tơng lai , khách hàng tiềm năng phảI thoảmãn các đIều kiện sau :

+ Có nhu cầu về sản phẩm

+ Có khả năng tàI chính

+ Là đối tợng thoả mãn các đIều kiện của sản phẩm + Ngời bán có thể tiếp xúc trực tiếp hoặc gián tiếp với họKhách hàng của thị trờng Bảo hiểm nhân thọ là những cá nhân , các tổchức , các hộ gia đình ,không phân chia giầu nghèo, giai cấp Miễn là đối t -ợng đó có nhu cầu và quan tâm đến sản phẩm thì nhà Bảo hiểm sẵn sàngcung cấp các sản phẩm của mình

3.Các nhân tố ảnh hởng tới thị trờng Bảo hiểm nhân thọ

Về mặt lý luận và thực tiễn ,ngời ta coi thị trợng Bảo hiểm nhân thọ làmột tổng thể Nên các nhân tố ảnh hởng nên thị trờng này rất phong phú và

đa dạng Để đạt đợc hiệu quả cao trong việc nghiên cứu thị trờng Bảo hiểmnhân thọ , cần phải phân loại các nhân tố trên các góc độ thích hợp

*Trên góc độ sự tác động của các lĩnh vực và thị trờng có thể phânthành các nhân tố kinh tế ,chính trị – cơxã hộ , tâm sinh lý

+ Các nhân tố kinh tế : Đây là một trong những nhân tố quan trọng nhất

đối với thị trờng Bảo hiểm nhân thọ Bởi vì nếu một nớc có nền kinh tế pháttriển , thu nhập của ngời dân đợc nâng cao, núc đó ngời ta mới nghĩ đến cáchình thức tiết kiệm và các hình thức khác để đảm bảo cuộc sống và đây là

điều kiện để họ tìm đến các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ với mục đích gópphần làm ổn định cuộc sống, giảm bớt khó khăn về tài chính khi gặp các rủi

ro , đảm bảo cho con cái có thẻ đi học , có nguồn thu nhập khi về già

Và thực tế cũng cho thấy hầu hết các nớc có nền kinh tế phát triển lànhững nớc có nền kinh tế phát triển cụ thể là 5 thị trờng Bảo hiểm nhân thọlớn nhất thế giới hiện nay là : Mỹ , Nhật , Đức , Anh và Pháp

+ Các nhân tố chính trị – cơ xã hội : Các nhân tố này ảnh hởng tới thị ờng Bảo hiểm nhân thọ thông qua các chủ trơng chính sách của nhà nớc vềchính tri , trình đôn văn hoá của nhân dân và cả thói quen của ngời dân Các chủ trơng chính sách của Nhà nớc có thể là chính sách đối nội ,đốingoại , chính sách mở cửa kinh tế , chính sách hội nhập các chính sáchnày có ảnh hởng to lớn tới sự phát triển hay thu hẹp của thị trờng Bảo hiểmnhân thọ của nớc đó

tr-Trình độ văn hoá của ngời dân cũng ảnh hởng tới nhận thức của ngờidân về các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ cũng nh vai trò của Bảo hiểm nhânthọ đối với các cá nhân , các gia đình và toàn xã hội

+ Các nhân tố tâm sinh lý : Đây cũng là yếu tố quan trọng bởi vì nếucác doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ cũng nh các loại hình Bảo hiểm nhânthọ , tạo ra đợc liềm tin , tạo ra đợc cảm giác an toàn cho ngời tham gia Bảohiểm thì sẽ dẫn tới các quyết định mua của khách hàng

*Ngoài ra còn có sự tác động của các cấp quản lý đến thị trờng Bảohiểm nhân thọ nh các nhân tố quản lý vĩ mô,các nhân tố quản lý vi mô + Các nhân tố quản lý vĩ mô : Nh các chiến lợc và kế hoạch phát triểnkinh tế , các chính sách về pháp luật , các chính sách thuế, lãi suất tín

dụng Các nhân tố này tạo nên môi trờng kinh doanh cho các doanh nghiệp Và các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ cũng nh các doanh nghiệp khácmuốn làm ăn có hiệu quả , con đờng quan trọng nhất là phải vận dụng mộtcách thích hợp các nhân tố này

+ Các nhân tố vi mô là các công cụ để quản lý các doanh nghiệp nhằmtạo ra các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ với chất lợng cao và giá cả phù hợp ,

đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất dẫn tới mở rộng thịtruờng của doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ

III.Thị trờng Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam – Cơ hội và Cơ hội và thách thức.

1.Một vài nét về thị trờng Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam

Nói đến Việt Nam thì không ai không nhắc đến dân số Việt Nam , tuy

là một nớc nhỏ bé nhng lại có dân số rất đông (cụ thể là theo số liệu thống

kê 0 giờ ngày25/10/2002 dân số Việt Nam là 80 triệu) và hiên nay đang

đứng thứ 2 Châu á và đứng thứ 12 trên thế giới Qua đó ta thấy thị trờngBảo hiểm nhân thọ Việt Nam là một thị trờng có tiềm năng năng lớn Vàhiện nay đang đợc các công ty Bảo hiểm nớc ngoài chú ý đến

Tuy vậy thị trờng Bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam cho đến nay mới chỉtrong giai đoạn đầu , manh mún, và còn non trẻ.Tháng 8/1996 hợp đồng Bảohiểm nhân thọ đầu tiên đợc phát hành , đánh dấu sự ra đời và phát triển củathị trờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam

Năm 1999 , lần đầu tiên chúng ta mở cửa thị trờng Bảo hiểm và trớc hết

là thị trờng Bảo hiểm nhân thọ , và đó cũng là bớc ngoặt quan trọng đối vớithị trờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Từ khi mở cửa,thị tròng Bảo hiểmnhân thọ cho đến nay ,thị tròng đã có 5 doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vựcnày đó là:Bảo việt,Bảo Minh- CMG, Manulife,Prudential và AIA

Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam mói chỉ hoạt động đợc 5 năm nhng cũng

+ Chất lợng phục vụ ngày càng đợc nâng cao

+ Thị trờng ngày càng sôi động

Mặc dù đã có những thành tựu nh vậy nhng nó vẫn còn rất nhiều vấn đềcần xẽm xét Và để nghiên cứu kỹ hơn thị trờng Bảo hiểm nhân thọ ViệtNam ta đi tìm hiểu các phần sau đây

2.Sự phát triển của thị trờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam

Tháng8/1996đánh dấu sự ra đời và phát triển của thị trờng Bảo hiểm nhânthọ Việt Nam ,và tháng 6/2002 vừ qua là sinh nhật lần thứ 6 của thị tr-ờng Nhìn một cách tổng thể qua những năm hoạt động của thị trờng Bảohiểm nhân thọ Việt Nam có những nét nổi bật sau đây

2.1.Thị trờng sôi động , cạnh tranh ngày càng gay gắt và toàn diện

Từ tháng 8/1996 đến giữa năm 1999 chỉ có Bảo Việt “Một mình mộtchợ “ ,đến nay thị trờng đã có 5 doanh nghiệp : Bảo việt,Bảo Minh- CMG,Manulife,Prudential và AIA Từ khi có sự góp mặt thêm của 4 doanh nghiệp

có vốn đầu t nớc ngoài – cơ những tên tổi lớn,đã có kinh nghiệm hoạt động ởnớc ngoài kèm theo cơ chế tài chính ,thù lao linh hoạt , thị trờng sôi độngcạnh tranh ngay càng toàn diện và phát triển với tốc độ cao

Tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt ,có thể thấy rõ ở các thị trờnglớn nh Hà Nội, Thành Phố HCM, Hải Phòng,Đà Nẵng sự cạnh tranh thểhiện trên tất cả các mặt nh thu hút khách hàng , thu hút đại lý (chính sách thùlao) , sản phẩm,dịch vụ, địa bàn hoạt động ,quảng cáo , khuyến mại Nếu nh mới hoạt động Manulife,Prudential và AIA chỉ tập trung triểnkhai ỏ hai đia bàn là Hà Nội, Thành Phố HCM và chủ yếu hớng vào kháchhàng có thu nhập trung bình khá trở nên , thì đến nay các công ty này đã tíchcực mở rộng phạm vi hoạt động sang các địa bàn còn lại và hớng tới cáckhách hàng có thu nhập trung bình , đến thời điểm này các đều lấy mục tiêutăng trởng , mở rộng thị trờng là mục tiêu hàng đầu.

Xét về mặt tích cực ,cạnh tranh thực sự trở thành một nhân tố quantrọng thúc đẩy thị trờng phát triển Chính nhờ sự hoạt động mạnh mẽ của cácdoạnh nghiệp, đã giúp dân chúng nhận thức rõ hơn về Bảo hiểm nhân thọ,giúp đa dịch vụ Bảo hiểm nhân thọ đến tận nhà khách hàng, cũng nhờ cạnhtranh các doanh nghiệp đã nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng, chất lợngkhai thác, đa dạng hoá sản phẩm, đồng thời thúc đẩy điều khoản, quy trìnhnghiệp vụ (nh in bản mô tả quyền lợi Bảo hiểm, đánh giá rủi ro ), bổ xungcác dịch vụ tăng giá trị( cho vay phí tự động, cho vay theo hợp đồng, khôiphục hiệu lực hợp đồng ), hoàn thiện mô hình tổ chức và hoạt động, trong

đó đang chú trọng là mô hình đại lý, chế độ thù lao cho đại lý theo hớng hiệuquả hơn, phù hợp hơn với đặc điểm của kinh doanh Bảo hiểm nhân thọ Cạnhtranh cũng thôi thúc các doanh nghiệp tìm các biện pháp nâng cao hiệu quảkinh doanh nh ứng dụng tin học, đa dạng hoá các kênh phân phối Thời gianqua các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ rất tích cực ứng dụng khoa họccông nghệ thông tin vào hầu hết các công việc nh phát hành, quản lý hợp

đồng, in hoá đơn, kế toán, thống kê quảng cáo giới thiệu sản phẩm Tuy vậyhiện tợng cạnh tranh thiếu lành mạnh (nh tung tin giả), cạnh tranh theo kiểuchộp giật đã xuất hiện gây tác động xấu đến thị trờng làm ảnh hởng xấu đếnhình ảnh của ngành, mặc dù các doanh nghiệp đã đạt đợc thoả thuận hợp tácchung tại bản ghi nhớ chung ngày 10 tháng 7 năm 2000 nhằm thiết lập mộtthị trờng cạnh tranh lành mạnh

Hình 1: Thị phần Bảo hiểm nhân thọ qua các năm

( Theo doanh thu phí)

Năm 2000

Bảo Việt 71.50%

AIA 0.80%

CMG 0.70%

Bảo Việt 54.30%

CMG 1.40%

BM-AIA 3.60%

Manulif e 10.80%

Tính đến cuối năm 2001 , dẫn đầu trên thị trờng Bảo hiểm nhân thọvẫn là Bảo việt – cơ là doanh nghiệp nhà nớc và là doanh nghiệp duy nhấtkhông có vốn đầu t nớc ngoài với thị phần là 54,3% , tốc độ tăng trởng doanhthu phí đạt 64,8% và là doanh nghiệp duy nhất có mạng lới phủ khắp các

tỉnh thành Các doanh nghiệp khác cũng đạt đợc kết quả rất tốt ,đặc biệt làPrudential đã đạt đợc kết quả khá ngoại mục Chỉ trong vòng 2 nămPrudential đã vơn nên vị trí thứ hai với gần 30% thị phần và trở thành đốitrọng lớn đối với Bảo việt trên thị trờng AIA,BM-CMG,Manulife trong năm

2001 cũng gia tăng thị phần , tuy nhiên tính tới thời điểm này thì các doanhnghiệp này cũng chỉ chiếm đợc thị phần khá nhỏ Với đặc điểm khách hành

là các cá nhân , số lợng doanh nghiệp ngày càng tăng , có thể nhận định đợcrằng trong thời gian tới thị trờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam sẽ thêm sôi

động , cạnh tranh thêm sâu sắc cả về mọi mặt theo hớng có lợi cho kháchhàng , đồng thời chứa đựng nhiều yếu tố bất ngờ

Sự hoạt động mạnh mẽ của thị trờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trong thờigian qua còn tạo ra sự cạnh tranh liên ngành , trong đó rõ rệt nhất là cạnhtranh giữa hệ thống ngân hàng , bu điện với ngành Bảo hiểm nhân thọ trongviệc thu hút vốn nhàn rỗi từ công chúng

Mặc dù là lĩnh vực kinh doanh chậm có lãi (cho đến thời điểm hiệnnay , các doanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đều cha có lãi ), nhngBảo hiểm nhân thọ là lĩnh vực kinh doanh màu mỡ và bền vững , hấp dẫn cácnhà đầu t , nhất là các nhà đầu t nớc ngoài Có thể nhận định rằng , cùng vớichính sách hội nhập của Việt Nam cũng nh việc thực hiện hiệp định Việt-

Mỹ , trong thời gian tới chắc chắn sẽ xuất hiện nhiều gơng mặt mới trên thịtrờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam làm cho thị trờng thêm sôi động Việctăng vốn của các doanh nghiệp đang đang hoạt động trên thị trờng cũng đãkhẳng định điều này

2.2.Thành công lớn , trởng thành nhanh.

Mặc dù chúng ta mới thực hiện loại hình Bảo hiểm nhân thọ đợc vàinăm nhng thị trờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đã đạt đợc kết quả rất đáng

tự hào trên nhiều mặt cụ thể:

*Tốc độ tăng trởng cao về doanh thu phí và số hợp đồng

Nếu nh năm 1996 Bảo Việt mới triển khai thí điểm Bảo hiểm nhân thọtại một số tỉnh thành và đạt đợc kết quả khá khiêm tốn vơí trên 1200 hợp

đồng và doanh thu phí cha đến 1 tỷ đồng thì đến năm 2000 doanh thu phíBảo hiểm nhân thọ toàn thị trờng đã đạt gần 1300 tỷ đồng và gần 1 triệu hợp

đồng có hiệu lực,năm 2001 là năm đáng ghi nhớ nhất của thị trờng Bảo hiểmnhân thọ Việt Nam với doanh thu phí đạt 2786 tỷ đồng (tơng đơng với 0,55%GDP),vợt khá xa so với tổng doanh thu phí Bảo hiểm phi nhân thọ của toànthị trờng ,số hiệu lực hợp đồng tính đến cuối năm 2001 đạt khoảng 1,6 triệuhợp đồng (tơng đơng với 1,9% dân số ).So với năm 2000,tốc độ tăng doanhthu phí của năm 2001 đạt 115,6%,trong đó tốc độ tăng doanh thu phí từ cáchợp đồng mới đạt trên 89%.Nếu tính từ khi mới bắt đầu triển khai ,tốc độtăng doanh thu Bảo hiểm nhân thọ bình quân trong những năm qua đạt250%/năm,còn nếu tính từ năm 1999,năm bắt đầu có sự gia nhập của cácdoanh nghiệp Bảo hiểm nhân thọ khác ngoài Bảo Việt,tốc độ doanh thu phíbình quân đạt trên 135%/năm Đây là tốc độ tăng trởng rất cao phản ánh sựtrởng thành nhanh chóng của thị trờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam

Hình 2: Doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ toàn thị tr ờng

số phí bảo hiểm bình quân /hợp đồng ,số phí bảo hiểm bình quân trên hợp

đồng ngày càng cao , công tác đánh giá rủi ro đợc chú trọng hơn (thông quaviệc đánh giá rủi ro sức khoẻ ,tài chính ,mục đích tham gia,quyền lợi có thể

đợc bảo hiểm ),tỷ lệ huỷ bỏ hợp đồng của toàn thị trờng dới 6%/năm (thấphơn rất nhiều so với các thị trờng khác )

*Thiết lập mạng lới kinh doanh phủ khắp toàn quốc,mô hình tổ chứcquản lý kinh doanh ngày càng đợc hoàn thiện :

Thời gian qua ,các doanh nghiệp và điển hình là Bảở Việt đã xây dựngmạng lới cung cấp dịch vụ khắp cả nớc , nhằm đáp ứng nhu cầu của mọi tầnglớp nhân dân Với mạng lới phủ khắp các huyện thị và đội ngũ đại lý ,cán bộkhai thác đông đảở ,các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ đã len lỏi vào hangcùng ngõ hẻm ,từ thành thị tới nông thôn Mô hình tổ chức và quản lý củacác doanh nghiệp ngày càng hoàn thiện và hoạt động có hiệu quả ,điển hình

là chuyên môn hoá khai thác và thu phí Việc đàở tạở cán bộ ,đại lý ngàycàng đợc chú trọng và đợc xác định là nhân tố quan trọng quyết định dịch vụcung cấp và thành công của doanh nghiệp

*Sản phẩm phong phú đa dạng,khách hàng thuộc nhiều tầng lớp

Khi Bảo Việt triển khai thí điểm Bảo hiểm nhân thọ ,chỉ có ba sản phẩm

đợc đa ra thị trờng là Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp thời hạn 5 năm , 10 năm,và

an sinh giáở dục Cùng với sự phát triển của thị trờng ,số sản phẩm đa ra thịtrờng đã tăng nên nhanh tróng,đa dạng và ngày càng đợc hoàn thiện Đếnnay thị trờng đã có sự hiện diện của tất cả các chủng loại Bảo hiểm nhân thọtruyền thống nh hỗn hợp ,sinh kỳ ,tử kỳ ,trọn đời ,các sản phẩm Bảo hiểmnhân thọ cách tân, các sản phẩm bảo hiểm hu trí ,đồng thời còn nhiều loạisản phẩm bổ trợ khác

Với sự đa dạng về chủng loại các sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ đã đápứng ngày càng tốt hơn nhu cầu đa dạng,phong phú và toàn diện của nhân dân

về Bảo hiểm nhân thọ Số liệu khai thác cho thấy , sản phẩm bảo hiểm hỗnhợp và đặc biệt là bảở hiểm trẻ em là những sản phẩm bảo hiểm bán chạynhất ,các sản phẩm mang tính bảở vệ thông thờng nh bảo hiểm tử kỳ ,bảo

hiểm sinh kỳ ,bảo hiểm trọn đời ,bảo hiểm tai nạn ,bảo hiểm chi phí y tế ít

đ-ợc a chuộng Điều này cho thấy thị trờng Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam vẫn

đang ở trong giai đoạn a tiết kiệm,đồng thời cũng phản ánh truyền thống atiết kiệm ,hiếu học ,đức tính hy sinh về con cháu của ngời Việt Nam ,tuynhiên nó cũng cho thấy Bảo hiểm nhân thọ Việt Nam cha thực sự trở thànhtập quán của ngời Việt Nam Thêm vào đó các sản phẩm bảo hiểm ngắn hạnvẫn chiếm tỷ trọng lớn ,phản ánh tâm lý lo lạm phát ,e ngại đầu t dài hạn củacông chúng Gần đây , các doanh nghiệp lần lợt đa ra các sản phẩm bảohiểm dài hạn hơn và nhiều sản phẩm bổ trợ mang tính bảo vệ nh bảo hiểmbệnh hiểm nghèo,bảo hiểm chăm sóc phụ nữ toàn diện … ,cho thấy nhữngtín hiệu ban đầu về sự chuyển dịch sản phẩm

Ngoài Bảo hiểm nhân thọ ,các doanh nghiệp còn cung cấp thêm cácdịch vụ khác cho khách hàng tham gia Bảo hiểm nhân thọ nh t vấn duhọc ,cho khách hàng vay tiền theo hợp đồng,thẻ giảm giá ,phiếu mua hàngVới những lỗ lực của các doanh nghiệp ,chất l

nâng cao và mang tính toàn diện

*Tạo công ăn việc làm cho nhiều ngời

Thời gian qua,ngành Bảo hiểm nhân thọ đã thu hút và tạo công ăn việclàm cho một lực lợng đông đảo lao động dới hình thức đaị lý chuyên nghiệp ,bán chuyên nghiệp ,và cộng tác viên

Tính đến tháng 6 năm 2002 tổng số đại lý chuyên nghiệp trên toàn thịtrờng đã nên tới con số 25240 ngời ,tăng 90,57% so với 6 tháng năm 2001 và

nó đợc thể hiện rõ ở bảng dới đây: