Nghiệp vụ bảo lãnh tại NH ĐT & PT HN

Nghiệp vụ bảo lãnh tại NH ĐT & PT HN

Lời mở đầu Trong giai đoạn nay, xu hớng chung cđa nỊn kinh tÕ ViƯt Nam lµ tiÕn hµnh công nghiệp hoá, đại hoá, đẩy mạnh phát triển đất nớc tăng cờng hoà nhập với kinh tế khu vực giới Để đảm bảo cho phát triển này, vốn cần cho kinh tế ví nh máu cần cho thể sống Với vai trò trái tim kinh tế, hệ thống ngân hàng trở công đổi đa dạng hoá nghiệp vụ ngân hàng Trong môi trờng cạnh tranh ngày găy gắt , việc hoàn thiện phát triển hoạt động huớng phơng châm cho ngân hàng tồn phát triển Và xét cho đáp ứng cho yêu cầu đại hoá, đa dạng hoá hoạt động ngân hàng xu hội nhập kinh tế Bảo lÃnh nghiệp vụ ngân hàng thơng mại đại Nó mẻ với ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng Đầu t Phát triển nói riêng hệ thống ngân hàng có tuổi đời kinh doanh trẻ Trong thời gian qua, phát triển khởi sắc nghiệp vụ bảo lÃnh tích cực nhng cha tơng xứng với vai trò tiềm cuả hệ thống ngân hàng kinh tế Nhận thức đợc vấn đề sau thời gian thực tập Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội định chọn đề tài Hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lÃnh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Nội dung đề tài bao gồm phần sau: Chơng 1: Lý luận chung bảo lÃnh ngân hàng Chơng 2: Thực trạng nghiệp vụ bảo lÃnh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Chơng 3: Các giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện nghiệp vụ bảo lÃnh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Phạm vi đề tài nghiên cứu nghiệp vụ bảo lÃnh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Từ sở lý luận thực tiễn mạnh dạn đa ý kiến nhằm hoàn thiện phát triển hoạt động ngân hàng Về phơng pháp nghiên cứu, viết sử dụng phơng pháp tổng hợp phân tích đặc biệt sử dụng nhiều tới lý luận sách Marketing ngân hàng Để hoàn thành đề tài này,tôi đà nhận đợc hớng dẫn quý báu Thầy giáo hớng dẫn, Giáo s Cao Cự Bội Thày Cô khoa Ngân hàng- Tài Ngoài ra, thời gian thực tập, đợc giúp đỡ tận tình bác Nguyễn Đờng Tuấn- Phó Giám đốc ngân hàng, cô Huỳnh Kim Ngọc chị Nguyễn Thị Minh Thu Anh Chị, Cô Chú trụ sở Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Chi nhánh Thanh Trì Tôi xin chân thành cảm ơn mong tiếp tục nhận đợc bảo thầy cô cô ngân hàng Nội dung Chơng 1: Lý luận chung nghiệp vụ bảo lÃnh Các vấn đề chơng bao gồm: - Các khái niệm bảo lÃnh - Phân loại nội dung loại hình bảo lÃnh - Bảo lÃnh ngân hàng kinh tế thị trờng I Các khái niệm bảo lÃnh Khái niệm bảo lÃnh bảo lÃnh ngân hàng Trớc đa khái niệm bảo lÃnh ngân hàng, hÃy tìm hiểu bảo lÃnh nói chung khái niệm bảo lÃnh số lĩnh vực khác Bảo lÃnh thuật ngữ đợc sử dụng từ lâu đời Trong xà hội phong kiến ngời ta đà biết đến khái niệm lý trởng ngời lực bảo lÃnh cho tù nhân thời gian thi hành án, cha mẹ bảo lÃnh cho Sau bảo lÃnh đợc phát triển sang lĩnh vực dân nhiều lĩnh vực khác đời sống kinh tế xà hội Bảo lÃnh đợc phân hai hình thức dựa vào tính chất đối tợcg bảo lÃnh là: Bảo lÃnh đối nhân bảo lÃnh đối vật -Bảo lÃnh đối nhân: Đợc áp dụng chủ yếu với quan hệ phi tài sản hình sự, tố tụng hình sự, chế tài hành quan hệ phi tài sản dân -Bảo lÃnh đối vật: Đợc áp dụng quan hệ hợp đồng kinh tế dân có yếu tố tài sản Đó bảo lÃnh, phơng thức bảo đảm việc vi phạm hợp đồng Trong pháp luật dân nớc ta khái niệm bảo lÃnh đợc nêu điều 366 Bộ luật Dân sự: Bảo lÃnh việc ngời thứ ba (gọi ngời bảo lÃnh) cam kết với bên có quyền ( gọi ngêi nhËn b¶o l·nh) sÏ thùc hiƯn nghÜa vơ thay cho bên có nghĩa vụ( gọi ngời đợc bảo lÃnh), đến hạn mà nguời đợc bảo lÃnh không thực thực không nghĩa vụ Trong pháp lệnh hợp đồng kinh tế: Bảo lÃnh tài sản bảo đảm tài sản thuộc quyền sở hữu ngời nhận bảo lÃnh để chịu trách nhiệm tài sản thay cho ngời đợc bảo lÃnh ngời vi phạm hợp đồng kinh tế ®· ký kÕt ” Tõ ®ã ta ®a kh¸i niƯm chung vỊ b¶o l·nh nh sau: “ B¶o l·nh cam kết ngời nhận bảo lÃnh thực đầy đủ nghià vụ quyền lợi ngời xin bảo lÃnh không thực thực không với bên yêu cầu bảo lÃnh Hoạt động bảo lÃnh ngày đợc phát triển phong phú đa dạng mặt kinh tế xà hội Để phân loại, ngời ta dựa vào số tiêu thức nh: -Dựa chủ thể bảo lÃnh: +Bảo lÃnh nhà nớc với doanh nghiệp +Bảo lÃnh công ty mẹ với công ty + Bảo lÃnh ngân hàng với doanh nghiệp - Dựa mục đích kinh tế: +Bảo lÃnh mục đích kinh tế +Bảo lÃnh mục đích phi kinh tế * Khái niệm bảo lÃnh ngân hàng: Theo điều Quy chế nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng( ban hành kèm theo Quyết định số 196/ QĐ- NH 14 ngày 16 tháng năm 1994 củaThống đốc NHNN): Bảo lÃnh nghiệp vụ ngân hàng, cam kết ngân hàng bảo lÃnh chịu trách nhiệm trả tiền thay cho bên đợc bảo lÃnh bên đợc bảo lÃnh không thực hiện đủ các nghĩa vụ đà thoả thuận với bên yêu cầu bảo lÃnh, đợc quy định cụ thể th bảo lÃnh ngân hàng Sự đời trình phát triển bảo lÃnh ngân hàng 2.1 Sự đời bảo lÃnh ngân hàng Theo nh phần khái niệm bảo lÃnh ngân hàng bảo lÃnh mục đích kinh tế với ngời bảo lÃnh ngân hàng Bảo lÃnh ngân hàng đợc đời phát triển vào đầu thập niên 70 kỷ trở thành loại hình dịch vụ hữu hiệu ngân hàng đại với kinh tế Chúng ta hÃy xem xét đời bảo lÃnh ngân hàng, loại hình dịch vụ ngân hàng thơng mại Theo quan niệm Marketing đời sản phẩm dịch vụ thờng bắt nguồn từ ba nhân tố : Phát sinh nhu cầu, khả cung ứng cho phép luật pháp.Ba nhân tố với đời bảo lÃnh ngân hàng là: * Sự phát sinh nhu cầu bảo lÃnh: Chính phát triển kinh tế mà phát triển thơng mại tín dụng đà làm nảy sinh xuất nhu cầu - Về thơng mại: Xà hội loài ngời đà trải qua hình thức sản xuất tự cung tự cấp sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hoá đời tạo bớc nhảy vọt đời sống, kinh tế tạo điều kiện thúc đẩy phát triển thơng mại Thơng mại đời từ phân công lao động xà hội, chuyên môn hoá sâu lợi so sánh vùng,các doanh nghiệp quốc gia Khi kinh tế phát triển, thơng mại phát triển chiều rộng lẫn chiều sâu đặc biệt với xu hớng hoà nhập tham gia vào phân công lao động khu vực giới Sự phát triển thơng mại làm tăng số lợng,giá trị tốc độ giao dịch doanh nghiệp làm giao dịch vợt khỏi phạm vi biên giới quốc gia - VỊ tÝn dơng: TÝn dơng ®êi nhu cầu chu chuyển vốn kinh tế nơi thừa thiếu tơng đối Thơng mại phát triển kéo theo cạnh tranh ngày gay gắt doanh nghiệp lĩnh vực Để đổi sản phẩm, công nghệ đáp ứng thị trờng vốn trở nên quan trọng Tín dụng không bao gồm quan hệ cung ứng vốn tổ chức nớc mà nớc,các khu vực nhiều lĩnh vực nhng chủ yếu thơng mại với nguyên tắc hoàn trả vốn gốc phần lÃi định Điều kiện tín dụng hoàn trả có nghĩa ngời cho vay cã thĨ thu håi vèn vµ l·i sau thời hạn định Ngợc lại, ngời cấp tín dụng phải đối mặt với rủi ro tín dụng ngời vay không hoàn trả yêu cầu Rủi ro lớn tín dụng đợc thực phạm vi quốc gia Sự phát triển thơng mại tín dụng dẫn tới: + Sự thiếu hụt thông tin thiếu tín nhiệm bạn hàng: Giao dịch diễn với đặc điểm tăng số lợng, phức tạp thời gian dài phạm vi toàn cầu.Quá trình kinh doanh diễn với tốc độ chóng mặt, lúc doanh nghiệp phải giao dịch với nhiều bạn hàng khác Họ thiếu thông tin bạn hàng nh đối thủ cạnh tranh Sù thiÕu hơt th«ng tin cã thĨ dÉn tíi rđi ro đạo đức bạn hàng không đáp ứng hợp đồng đà ký kết Hoặc họ tìm hiểu đợc thông tin việc tranh thủ hội kinh doanh chi phí phải bỏ ngăn cản họ thực điều Mâu thuẫn nảy sinh thiếu hiểu biết làm đối tác đủ độ tín nhiệm cần thiết để ký kết hợp đồng + Tăng rđi ro kinh doanh: Mét doanh nghiƯp kinh doanh phải gánh chịu rủi ro lÃi suất, tỷ giá, cạnh tranh, rủi ro bất khả kháng Rủi ro gây hậu không lờng trớc đợc cho doanh nghiệp Theo chế lan truyền rủi ro ảnh hởng tới doanh nghiệp khác thực hợp đồng Rủi ro ví dụ nh rủi ro bất khả kháng nằm khả kiểm soát ngời Kiểm soát rủi ro khó khăn đặc biệt rủi ro lan truyền từ đối tác.Khi cạnh tranh bị đẩy tới mức độ gay gắt, doanh nghiệp phải tận dụng hội để vợt lên đối thủ.Mà chịu rủi ro có nghĩa chịu đe doạ tụt hậu Vì vây doanh nghiệp tìm cách giảm thiểu rủi ro Nh từ thân kinh tế xuất nhu cầu cần có công cụ ngăn ngừa rủi ro từ đối tác, khắc khục tình trạng thiếu hụt thông tin làm bên yên tâm thực giao dịch Về mặt toán rủi ro đà đợc kiểm soát hình thức tín dụng chứng từ, bảo đảm hối phiếu Còn rủi ro không thực không đơn nghĩa vụ toán hợp đồng, sở đời công cụ mới- bảo lÃnh *Khả cung ứng: Nhu cầu bảo lÃnh nảy sinh đòi hỏi có ngời thứ ba đứng làm trung gian bảo đảm bên yên tâm thực hợp đồng Ngân hàng thơng mại trung gian tài với điều kiện sau: -Có khả bảo đảm tài chính, có uy tín kinh doanh tiền tệ -Chuyên cung cấp dịch vơ trung gian tµi chÝnh cho nỊn kinh tÕ -Cã khả nắm bắt, thu thập thông tin có mạng lới khách hàng đội ngũ cán chuyên môn Ngân hàng thơng mại hoàn toàn có khả cung ứng dịch vụ thoả mÃn nhu cầu kinh tế Mặt khác tiếp cận theo hình thức tín dụng ngân hàng coi bảo lÃnh loại hình tín dụng đặc biệt, tín dụng chữ ký Sự phát triển hình thức tín dụng ngân hàng kể tới : - Tín dụng thông thờng: Đó việc ngân hàng trực tiếp phát tiền cho vay theo nguyên tắc hoàn trả vốn khoản lÃi định Đây hình thøc tÝn dơng trun thèng vµ chiÕm tû lín hoạt động sử dụng vốn hầu hết cá ngân hàng - Tín dụng chữ ký: + Tín dụng chấp nhận :là việc khác hàng phát hành hối phiếu ngân hàng đóng vai trò ngời thụ lệnh Khách hàng dùng hối phiếu chiết khấu ngân hàng khác để nhận tiền Trớc hối phếu đến hạn toán, khách hàng phải toán cho ngân hàng để ngân hàng chi trả cho ngân hàng chiết khấu Trong quan hệ ngân hàng cho mợn uy tín để khách hàng đợc vay vốn +Tín dụng chứng từ: Ngân hàng cấp tín dụng chứng từ cho khách hàng ngời nhËp khÈu, ngêi thơ hëng lµ ngêi xt khÈu níc Với hình thức ngân hàng cam kết trả tiền ngời xuất giao hàng xuất trình giấy tờ theo cam kết th tín dụng Bảo lÃnh ngân hàng: Cũng đợc coi hình thức tín dụng chữ ký Ngân hàng xuất vốn mà phát hành th bảo lÃnh bảo đảm chi trả cho ngời thụ hởng ngời đợc ngân hàng bảo lÃnh vi phạm hợp đồng ký kÕt víi ngêi thơ hëng * VỊ ph¸p lt: số nớc bảo lÃnh đợc thực công ty bảo hiểm nh Mỹ Canada Song phần lớn quốc gia giới nghiệp vụ ngân hàng đợc phép thực Nh đời tồn bảo lÃnh ngân hàng khách quan cần thiết 2.2.Sự phát triển bảo lÃnh ngân hàng: Nếu nh th tín dụng đà đợc ngân hàng sử dụng rông rÃi từ năm 30 bảo lÃnh ngân hàng đời phát triển vào đầu thập niên 70 kỷ Sự phát triển nhanh chóng quốc gia sản xuất dầu hoả Trung Đông thời gian cho phép họ ký kết hợp đồng lớn với công ty phơng Tây cho dự án lớn nh cải tiến sở hạ tầng, tiện ích công cộng, dự án công nông nghiệp quốc phòng Nguồn gốc phát sinh nhu cầu bảo lÃnh ngân hàng đặc biệt bảo lÃnh toán lần đầu từ khu vực Với phát triển thơng mại quốc tế ,các giao dịch ngày mang tính toàn cầu Ví dụ công ty kiến trúc Hà Lan Anh tham gia liên doanh công ty khác dự án xây dựng sân bay số công trình phụ trợ Arập, thuê nhà thầu phụ Nam Triều Tiên, mua thiếp bị từ nhà cung cấp Pháp.Tầm cỡ phức tạp giao dịch đòi hỏi thúc đẩy phát triển bảo lÃnh ngân hàng Bảo lÃnh ngân hàng đợc sử dụng mạnh mẽ giới đạt đợc doanh số kỷ lục.Chỉ riêng Hà Lan, doanh số loại bảo lÃnh ngân hàng Hà Lan phát hành năm 1980 12 850 triệu NGL Con số tăng lên 26 281 triệu NGL vào năm 1990.( Theo số liệu công bố ngày 10/7/1990 Uỷ ban kiểm soát Ngân hàng trung ơng Hà Lan) Còn theo Uỷ ban soạn thảo Điều khoản sửa đổi Luật thơng mại Hoa Kỳ: Đến cuối 1995 số tiền bảo lÃnh hiệu lực ngân hàng Hoa Kỳ lên tới 500 tỷ USD bảo lÃnh khách hàng Mỹ 250 tỷ Trị giá loại bảo lÃnh lên tới hàng chục triệu USD Bảo lÃnh ngân hàng đợc phát triển hình thức sử dụng Thoạt đầu loại bảo lÃnh có điều kiện đợc thị trờng Mỹ Với loại nh bảo l·nh bỉ xung , b¶o l·nh tiỊn b¶o chøng, nã tỏ không hiệu bất lợi cho bên yêu cầu bảo lÃnh ngời bảo lÃnh viện dẫn lý biện hộ để không toán dẫn tới tranh cÃi phát sinh Các ngân hàng ngần ngại phát hành bảo lÃnh họ không muốn dính líu đến rắc rối hợp đồng Bảo lÃnh đợc sử dụng số nớc châu Phi, Trung Đông thông dụng thị trờng châu Âu Loại bảo lÃnh đợc sử dụng nhiều bảo lÃnh toán theo yêu cầu hay bảo lÃnh vô điều kiện.Với loại ngời thụ huởng đợc toán có yêu cầu mà không cần đa chứng vi phạm Một số nớc vận dụng pha trộn hai loại miễn bên chấp thuận ngân hàng đồng ý phát hành Hiện bảo lÃnh ngân hàng phát triển rộng rÃi nhiều lĩnh vực Có thể chắn thơng vụ lớn với nớc dạng bảo lÃnh kèm Bảo lÃnh ®ëc sư dơng réng r·i trÞ trêng néi ®Þa tính đa dạng động Bảo lÃnh không hỗ trợ cho hợp đồng thơng mại mà giao dịch phi thơng mại, tài chính, phi tài nh: bảo lÃnh toán, hoàn trả tiền ứng trớc, thực hợp đồng, bảo lÃnh thuế quan Bảo lÃnh không đợc thực nh loại hình dịch vụ mà công cụ tài trợ cho doanh nghiệp Cùng với tín dụng chứng từ, bảo lÃnh loại hình giao dịch thông dụng phổ biến hoạt động ngân hàng giới Các yếu tố bảo lÃnh: 3.1 Các bên bảo lÃnh: Một giao dịch bảo lÃnh liên quan tới ba bên: Bên bảo lÃnh, bên đợc bảo lÃnh(bên thị) bên thụ hởng.Quan hệ bên quy định ba hợp đồng độc lập th bảo lÃnh ngân hàng hợp đồng ngân hàng bên thụ hởng bảo lÃnh *Bên bảo lÃnh: Dùng uy tín đứng cam kết chịu trách nhiệm thay trờng hợp bên đợc bảo lÃnh không thực hợp đồng Trong bảo lÃnh ngân hàng,bên bảo lÃnh ngân hàng phát hành bảo lÃnh * Bên đợc bảo lÃnh (bên thị bảo lÃnh): Bên đợc ngân hàng cam kết trả thay vi phạm hợp đồng *Bên thụ hởng: Đợc ngân hàng toán có yêu cầu bên đợc bảo lÃnh vi phạm hợp đồng Các hợp đồng liên quan: - Hợp đồng sở bên đợc bảo lÃnh bên thụ hởng - Hợp đồng bảo lÃnh bên bảo lÃnh bên đợc bảo lÃnh - Th bảo lÃnh ngân hàng hợp đồng ngân hàng- bên bảo lÃnh với bên thụ hởng Bảo lÃnh toán theo yêu cầu hay bảo lÃnh yêu cầu đợc sử dụng thông dụng mang đầy đủ đặc điểm, chức bảo lÃnh(sẽ đợc trình bày dới đây) Do vậy, tìm hiểu trách nhiệm ngân hàng bảo lÃnh theo Quy tắc thống Phòng Thơng Mại Quốc Tế ICC, UCPsố 458 bảo lÃnh yêu cầu (UCP 458 điều 2, 7, 9, 10, 11, 12, 13 , 16) Nghĩa vụ trách nhiệm: - Khi bên bảo lÃnh nhận đợc thị phát hành th bảo lÃnh nhng thị mà, đợc thực bên bảo lÃnh lý luật pháp, quy dịnh nớc phát hành khả thực đợc quy định bảo lÃnh, thị không đợc thực bên bảo lÃnh phải thông báo cho bên đà gửi thị Telex không phơng tiện nhanh chóng lý không thực yêu cầu họ gửi thị khác phù hợp - Khi đà phát hành bảo lÃnh, trách nhiệm bên bảo lÃnh theo nh bảo lÃnh trả số tiền đợc quy định xuất trình yêu cầu toán văn chứng từ khác quy định bảo lÃnh mà hình thức phù hợp với quy định bảo lÃnh - Tất chứng từ đợc định xuất trình theo bảo lÃnh, kể văn yêu cầu đợc bên bảo lÃnh xem xét, kiểm tra với cẩn thận cần thiếtđể xác định xem hình thức chúng có phù hợp với điều khoản hay không Khi chúng không phù hợp hình thức chúng không phù hợp với chúng bị từ chối - Bên bảo lÃnh cần có thời gian phù hợp để xem xét kiểm tra yêu cầu theo th bảo lÃnh để định nên toán hay từ chối yêu cầu Nếu bên bảo lÃnh định từ chối phải gửi thông báo sau cho bên thụ hởng Telex không phơng tiện nhanh chóng khác Bất kỳ chứng từ đà đợc xuất trình theo th bảo lÃnh phải đợc giữ lại cho bên thụ hởng - Bên bảo lÃnh nghĩa vụ trách nhiệm hậu chậm chễ hay thất lạc văn bản, th yêu cầu hặc chứng tù nào, chậm chễ, biến dạng lỗi khác phát sinh truyền phơng tiện thông tin Bên bảo lÃnh trách nhiệm lỗi dịch hặc giải thích điều khoản kỹ thuật có quyền truyền nội dung bảo lÃnh phần mà không cần dịch - Bên bảo lÃnh bên thị nghĩa vụ trách nhiệm hậu phát sinh hoạt động bị gián đoạn thiên tai, loạn nội chiến, khởi nghĩa, chiến tranh nguyên nhân kiểm soát mìnhhoặc đình công đóng cửa hoạt động công nghiệp mang tính khách quan - Bên bảo lÃnh có trách nhiệm bên thụ hởng theo quy định ghi bảo lÃnh văn sửa đổi kèm theo quy tắc số tiền không nh đà quy định bảo lÃnh văn sửa đổi kèm theo Trong giới cha có luật pháp quốc tế điều chỉnh quan hệ bảo lÃnh(Công ớc Liên Hợp Quốc bảo lÃnh độc lập th tín dụng dự phòng đà soạn thảo nhng cha áp dụng) UCP 458 10 I Quan điểm ngân hàng việc hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lÃnh Năm 1995 đánh dấu bớc quan trọng hệ thống Ngân hàng Đầu t Phát triển với việc chuyển giao hoạt động cấp phát vốn đầu t xây dựng cho tổng cục đầu t phát triển (bộ tài chính) đợc phép thực nghiệp vụ ngân hàng thơng mại bên cạnh nghiệp vụ cho vay đầu t xây dựng Đây điều chỉnh mang tính cách mạng hoạt động Ngân hàng Đầu t Phát triển hàng loạt nghiệp vụ có bảo lÃnh đợc áp dụng định hớng mô hình kinh doanh đa ngân hàng Đạt tới mô hình kinh doanh đa tổng hợp đòi hỏi phát triển mở rộng đa dạng hoá loại hình dịch vụ ngân hàng Đặc biệt với Ngân hàng Đầu t Phát triển thu nhập chủ yếu từ vấn đề tín dụng, tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ khoảng 2% thấp so với ngân hàng nớc quốc tế Vì mục tiêu toàn ngành phát triển loại hình dịch vụ, nâng cao tỷ trọng thu nhập từ hoạt động có bảo lÃnh Với Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội sau năm năm thực nghiệp vụ họ đà tiến bớc vững với việc không để rủi ro xảy góp phần nâng cao uy tín ngân hàng, nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng bớc vào năm 99 chuẩn bị bớc sang kỷ 21 với nhiệm vụ đợc định hớng nh sau: - Hoàn chỉnh quy trình bảo lÃnh sát thực tế nhanh gọn - Đa dạng hoá cho hình thức bảo lÃnh, loại bảo lÃnh cho phong phú đáp ứng thực tế - Đáp ứng nhu cầu khối khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng có chọn lọc, mở rộng lĩnh vực bảo lÃnh không xây dựng mà công nghiệp, nông nghiệp - Nhanh chóng đại hoá hoạt động bảo lÃnh đa tin học ứng dụng vào bảo lÃnh để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhanh chóng chất lợng tốt Các định hớng nhằm hoàn thiện nâng cao chất lợng bảo lÃnh sở mở rộng phát triển nghiệp vụ Trong kinh tế luật pháp điều chỉnh có nhiều vớng mắc, vụ rủi ro bảo lÃnh nh vụ Minh Phụng, Tamexco khiến cho số ngân hàng có chủ chơng thu hẹp nghiệp vụ Nhng với Ngân hàng Đầu t Phát triển nói chung với Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội thời điểm hội phát triển mở rộng dựa vào kinh nghiệm vào ổn định bền vững sẵn có Đây quan điểm phát 72 triển bền vững ngành bảo lÃnh Với quan điểm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lÃnh nói trên, mạnh dạn đa số giải pháp kiến nghị nh sau: ii Các giải pháp nhằm hoàn thiện phát triển nghiệp vụ bảo lÃnh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Chính sách Marketing cho phát triển mở rộng nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng 1.1.Đa dạng hoá phát triển thị trờng: Nh đà phân tích trên, thị trờng chủ yếu Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội khách hàng doanh nghiệp quốc doanh thuộc lĩnh vực xây lắp Đặc điểm cho thấy tính chuyên doanh Ngân hàng đậm nét Trong định hớng phát triển theo định hớng mô hình đa đại, ngân hàng cần phát triển đa dạng thị trờng khách hàng Chính sách là: - Đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp quốc doanh - Mở rộng phạm vi bảo lÃnh lĩnh vực nông công nghiệp Việc đáp ứng nhu cầu thành phần kinh tế quốc doanh chủ trơng nhà nớc ta tạo điều kiện cho thành phần kinh tế nhiều tiềm cha khai thác phát triển Đa dạng hoá thị trờng nghĩa lÃng thị trờng truyền thống Ngợc lại ngân hàng nên nghiên cứu để phục vụ tốt với khách hàng truyền thống Thực chiến lợc đồng nghĩa với việc ngân hàng với doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn điều kiện bảo lÃnh mà hầu hết doanh nghiệp quốc doanh vớng mắc: - Ngân hàng cần chý ý tới khâu thẩm định với doanh nghiệp quốc doanh xét duyệt bảo lÃnh Nếu tình hình tài doanh nghiệp tốt ngân hàng nên cho phép bảo lÃnh tín chấp kết hợp chấp tài sản Ngân hàng không nên yêu cầu tất doanh nghiệp quốc doanh đến bảo lÃnh ngân hàng ký quỹ 100% 1.2.Đa dạng hoá phát triển sản phẩm: Các loại hình bảo lÃnh áp dụng chi nhánh cha phong phú Trong loại hình bảo lÃnh theo quy định, ngân hàng thực loại bảo lÃnh đợc uỷ nhiệm thờng xuyên, làm quen với bảo l·nh vay vèn Song ë mét sè chi nh¸nh hun nh Thanh Trì có hai loại hình bảo lÃnh bảo lÃnh dự thầu bảo lÃnh thực hợp đồng Nhu cầu 73 bảo lÃnh khách hàng yếu tố khách quan tác động tới phát triển nghiệp vụ Nhng theo số loại hình bảo lÃnh khách hàng nhu cầu mà ngân hàng cha thu hút đợc khách hàng Khách hàng xin bảo lÃnh nhu cầu bắt buộc với bảo lÃnh dự thầu thực hợp đồng Nhà thầu chấp nhận cho chủ thầu giữ lại khoản cha toán mà không xin bảo lÃnh ngân hàng Điều thực tế chi nhánh huyện Điều chứng tỏ bảo lÃnh ngân hàng cha thực thu hút đợc khách hàng thủ tục chậm chễ làm mờ nhạt vai trò bảo lÃnh ngân hàng Nh để đa dạng hoá loại hình bảo lÃnh trớc hết phải làm cho bảo lÃnh thực thuận tiện cho khách hàng Từ ngân hàng nên có biện pháp kích thích, thu hút khách hàng Trong thời gian tới ngân hàng nên đa dạng hoá loại hình bảo l·nh theo hai híng sau: - Thùc hiƯn lo¹i hình bảo lÃnh đợc uỷ nhiệm thờng xuyên chi nhánh huyện - Phát triển loại hình bảo lÃnh vay vốn nớc - Nghiên cứu thực số loại hình bảo lÃnh Bảo lÃnh vay vốn nớc cần thiết cho doanh nghiệp Việt Nam nói chung khách hàng ngân hàng nói riêng Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp cận với dự án vay vốn nớc chủ động tìm khách hàng đề xuất yêu cầu uỷ nhiệm lên ngân hàng trung ơng Để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng, ngân hàng cần rút ngắn bớt thủ tục không cần thiết giảm bớt thờigian xét duyệt trình ký tạo điều kiện cho khách hàng đáp ứng thời gian hợp đồng Với loại hình bảo lÃnh mới, xin đa số nghiên cứu áp dụng chi nhánh nh sau: - Bảo lÃnh toán: Đà đợc uỷ quyền trung ơng nhng cha thực chi nhánh Lý áp dụng: Trong loại hình bảo lÃnh xây dựng: bảo lÃnh dự thầu, bảo lÃnh thực hợp đồng, bảo lÃnh tiền ứng trớc bảo lÃnh bảo hành chất lợng công trình, bốn loại bảo lÃnh chủ thầu yêu cầu bảo vệ lợi ích cho chủ thầu Bảo lÃnh toán công tình loại bảo lÃnh mà nhời thụ hởng nhà thầu Trong thực tế nhiều trờng hợp nhà thầu bàn giao công trình song chủ thầu không thực nghĩa vụ toán Điều gây khó khăn tài cho nhà thầu việc trả lơng cho công nhân trang trải khoản chi phí khác.Đà có khách hàng yêu cầu thực loại bảo lÃnh chi nhánh nhng cha đợc đáp ứng 74 Vì ngân hàng nên nghiên cứu cách thức, điều kiện để thực loại hình - Bảo lÃnh chứng khoán: Lý áp dụng: Việt Nam xúc tiến hình thành phát triển thị trờng chứng khoán ngân hàng thơng mại có kế hoạch tham gia thị trờng Trong giai đoạn đầu hầu hết doanh nghiệp cha có đủ uy tín bên thị trờng đặc biệt với công chúng.Họ cần tổ chức có uy tín nh ngân hàng đầu t phát triển đứng tạo lòng tin cho việc phát hành bán cổ phiếu, trái phiếu Ngân hàng hởng phí bảo lÃnh hay gọi hoa hồng phát hành cỏtách nhiệm bảo đảm khả toán trái phiếu chi trả cổ tức cho ngời mua Ngân hàng đầu t phát triển Hà Nội với lĩnh vực hoạt động đầu t phát triển kinh nghiệm thẩm định dự án hoàn toàn mạnh tiên phong lĩnh vực Bảo lÃnh chứng khoán nghiệp vụ lĩnh vực lên quy trình ví dụ nh bớc thẩm định chứng khoán không hoàn toàn giống với loại bảo lÃnh truyền thống khác Hơn theo quy định để đợc thực nghiệp vụ phải đợc giấy phép uỷ ban chứng khoán nhà nớc phải thành lập công ty chứng khoán trực thuộc ngân hàng Trong giai đoạn chuẩn bị chi nhánh nên nghiên cứu đề dự thảo việc tham gia tài chứng khoán nói chung bảo lÃnh chứng khoán nói riêng Ngoài loại bảo lÃnh khác nh bảo lÃnh hoàn thuế, bảo lÃnh đại lý kinh doanh, bảo lÃnh đầu t dự án, bảo lÃnh bảo hành chất lợng hàng hoá, chi nhánh nên nghiên cứu tính khả thi để áp dụng Với loại bảo lÃnh có tính khả thi chi nhánh cần nghiên cứu cách tổ chức thực hiện, quy trình trình ngân hàng trung ơng cho định mức uỷ quyền thực Để tăng tính khả thi loại bảo lÃnh chi nhánh cần: - Nghiên cứu cung cầu - T vấn, quảng loại hình - Thu hút khách hàng cho hoạt động khác ngân hàng từ nâng cao uy tín ngân hàng tăng khả tìm kiếm khách hàng 1.3.Chính sách khách hàng: Ngân hàng tiến hành phân đoạn thị trờng để đối tợng khách hàng có sách phù hợp - Với khách hàng truyền thống: Xác định thị trờng chủ chốt ngân hàng cần có sách u đÃi thích hợp + Với doanh nghiệp làm ăn lâu dài, có uy tín, có tài khoản mở chi nhánh, doanh nghiệp đấu thầu công trình trọng điểm 75 nhà nớc đợc u tiên xem xét nhu cầu đợc phép kết hợp hình thức bảo đảm nh: ký quỹ, cầm cố, chấp, bảo đảm bên thứ ba Phí bảo lÃnh với khách hàng chủ chốt thờng xuyên chi nhánh không nên áp dụng cứng nhắc 1% mà u đÃi thấp + Với tổng công ty lớn: Nắm bắt nhu cầu bảo lÃnh khách hàng để xây dựng hạn mức bảo lÃnh vợt hạn mức cho phép trình lên ngân hàng trung ơng Các tổng công ty có đủ bảo đảm cho hạn mức chi nhánh cho phép công ty thành viên bảo lÃnh tín chấp Cách làm có lợi cho ngân hàng khách hàng - Với khách hàng không nên yêu cầu tất ký quỹ cần thẩm định tài Nếu bảo đảm cho phép khách hàng ký quỹ thấp kết hợp với chấp tài sản Vì đặc điểm khách hàng tổng công ty có nhu cầu giao dịch lớn nên để khách hàng nhiều cho ngân hàng Do ngân hàng có sách mềm mỏng với khách hàng lớn chi phí giữ khách hàng chi phí tìm kiếm khách hàng Để thực tốt sách khách hàng chi nhánh cần thực giải pháp sau: - Thờng xuyên tổ chức hội nghị khách hàng, thu thập lắng nghe ý kiến khách hàng Ngân hàng tổng kết ý kiến khách hàng về: + Những việc làm đợc cha đợc hai phía + Những u nhợc điểm sản phẩm ngân hàng, vớng mắc thủ tục, phí chất lợng phục vụ ngân hàng Và thu thập ý kiến: + Tìm hiểu nhu cầu tơng lai khách hàng + Phổ biến sách thể lệ ngân hàng bảo lÃnh - Tạo mối quan hệ thân thiết, gần gũi thăm viếng thực tế lÃnh đạo ngân hàng với khách hàng - Coi trọng khách hàng, xác định khách hàng bạn hàng, khách hnàg ngân hàng Trong giao dịch, cán ngân hàng phải tận tình chu giữ tín nhiệm với khách hàng - Cùng khách hàng tháo gỡ khó khăn 1.4 Chính sách phí : Chính sách phí sách giá sách Marketing sản phẩm Vì ngân hàng cần có sách phí linh hoạt mềm dẻo Hiện mức phí tối đa 1% năm ngân hàng áp dụng mức phí khoảng tối thiểu tối đa Nếu mức phí tối 76 đa đợc phép tăng lên, ngân hàng thuận lợi việc áp dụng sách phí hợp lý Phí bảo lÃnh phải phù hợp với sách khác sách Marketing tổng hợp yếu tố rủi ro, thời hạn số tiền bảo lÃnh: - Với khách hàng bảo lÃnh thờng xuyên ngân hàng thấp mức phí tối đa tuỳ thuộc mức độ tín nhiệm,ví dụ nh mức 0,8%/ năm - Với bảo lÃnh số tiền lớn có đủ tài sản bảo đảm mức phí áp dụng theo mức luỹ thoái 1.5.T vấn, giới thiệu quảng cáo sản phẩm: - Giới thiệu t vấn hình thức khả cung ứng dịch vụ bảo lÃnh ngân hàng cho khách hàng lựa chọn, t vấn trình soạn thảo, đàm phán hợp đồng mua bán hàng hoá, thiết bị nhập đảm bảo quyền lợi cho khách hàng nh bảo đảm an toàn cho ngân hàng thực bảo lÃnh - Tiến hành thông tin quảng cáo dịch vụ bảo lÃnh hoạt động khác ngân hàng phuơng tiện thông tin đại chúng nh báo chí, truyền hình gây ý cho khách hàng ngân hàng vừa giới thiệu nghiệp vụ thực Chính sách Marketing đợc đề cho việc phát tiển mở rộng bảo lÃnh Nhng có hiệu đảm bảo an toàn cho ngân hàng đợc xây dựng tiến hành đồng thời với giải pháp đợc trình bày dới Tiếp tục hoàn thiện quy trình bảo lÃnh: Quy trình bảo lÃnh chi nhánh cần đợc hoàn thiện theo hớng bảo đảm trình thực nghiệp vụ bảo lÃnh đợc nhanh gọn đắn an toàn cho ngân hàng thuận tiện cho khách hàng Để đạt tới điều cần lu ý số điểm sau: * Công việc bỏ qua quy tình tìm kiếm t vấn hớng dẫn khách hàng thực yêu cầu bảo lÃnh Điều thể tính chủ động ngân hàng khác với trớc nghiệp vụ bảo lÃnh bắt đầu khách hàng đến xin bảo lÃnh Hơn việc t vấn giúp khách hàng đáp ứng yêu cầu giảm bớt thời gian công sức lại.Khâu nằm sách Maketing tìm kiếm chon lựa khách hàng cho bảo lÃnh * Chi nhánh cần ý mức tới khâu thẩm định thẩm định lực tài Việc cần thiết do: - Thực tốt khâu thẩm định biện pháp phòng ngừa rủi ro nâng cao uy tín ngân hàng cho sách khách hàng tình hình tài 77 lực thực hợp đồng tốt, doanh nghiệp ký quỹ 100% - Thông qua thẩm định dự án, cán tín dụng t vấn thêm cho khách hàng vấn đề tài để nâng cao chất lợng công trình nhằm hạn chế rủi ro - Thẩm định dự án giúp cho ngân hàng nắm đợc tính khả thi dự án để dự tính đợc tình hình biết đợc độ rủi ro dự án - Công tác thẩm định cho thấy trách nhiệm ngân hàng với bên đợc bảo lÃnh bên yêu cầu bảo lÃnh nâng cao uy tín ngân hàng Nhng thời gian chi phí cho thẩm định không nhỏ Do ngân hàng kết hợp thông tin doanh nghiệp qua hoạt động khác nh tín dụng, toán Hơn nữa, thẩm định mạnh Ngân hàng Đầu t Phát triển cần phải phát huy * Trong khâu xét duyệt bảo lÃnh cần thực quy trình gọn nhẹ để đảm bảo thuận tiện cho khách hàng Vấn đề chỗ trớc phát hành th bảo lÃnh ngân hàng phải đảm bảo khách hàng có đủ tiền tài khoản để ký quỹ mà qua khâu kế toán kiểm tra khách hàng phải đợi lâu Nên cán tín dụng đảm nhiệm nhiệm vụ kiểm tra Trong kiểm tra, thẩm định cán tín dụng nắm thông tin khách hàng qua phòng kế toán để trình Giám đốc ký th, sau qua khâu kế toán đối chiếu hạch toán Để thực đợc điều cần có trợ giúp hệ thống mạng thông tin nội phòng ngân hàng áp dụng mạng vào bảo l·nh gióp c¸n bé tÝn dơng cã thĨ cËp nhËt thờng xuyên tình hình khách hàng trớc phát hành th bảo lÃnh * Khi phát hành th bảo lÃnh, ngân hàng phát hành nhÊt Trong th ph¶i ghi râ thêi gian cã hiệu lực không nghĩa vụ bảo lÃnh ngân hàng kéo dài vô tận Giá trị thời hạn bảo lÃnh phải ghi thống th bảo lÃnh, hợp đồng bảo lÃnh đơn xin bảo lÃnh đơn vị Vì th bảo lÃnh ghi không mẫu thiếu điều khoản nghĩa vụ ngân hàng điều khoản ngân hàng kiểm soát đợc * Chi nhánh cần làm tốt việc theo dõi, đôn đốc việc thực hợp đồng liên quan đến bảo lÃnh doanh nghiệp đợc bảo lÃnh Các hợp đồng, hợp đồng thi công vay vốn dài hạn, việc đôn đốc làm giảm rủi ro tiềm ẩn Các cán ngân hàng phải tới nơi công trình thi công để giám sát đôn đốc thực tiến độ hợp đồng Nhng giải pháp khó thực với công trình xa địa bàn Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội Ví dụ nh dự án thi công Phả Lại hay Quảng Ninh Khi đó, hợp đồng ký kết ngân hàng uỷ quyền 78 giám sát thi công cho chi nhánh Ngân hàng Đầu t địa bàn công trình thi công nhờ nắm thông báo thông tin cho ngân hàng Với bảo lÃnh bảo đảm hợp đồng thi công định chuyển tiền tài khoản doanh nghiệp chi nhánh , chi nhánh cần theo dõi sát tránh trờng hợp doanh nghiệp chuyển tiền sang tài khoản ngân hàng khác gây thiệt hại rủi ro cho ngân hàng Với bảo đảm tài sản chấp, ngân hàng thờng xuyên theo dõi bảo quản tài sản này.Đặc biệt ngân hàng phải tính tới khấu hao tài sản chấp với bảo lÃnh dài hạn Nếu không sau thời gian rủi ro xáy ngân hàng phát mại tài sản không thu đợc giá trị nh ban đầu ớc tính 3.Trong công tác tài sản chấp: - Chi nhánh nên thành lập tổ đánh giá tài sản nhằm định giá xác tài sản chấp vừa đảm bảo an toàn cho ngân hàng đỡ thiệt cho khách hàng - Định kỳ đánh gía lại tài sản trích khấu hao yêu cầu doanh nghiệp nộp đủ tài sản chấp - Mạnh dạn nhận tài sản chấp, cầm cố vàng, bạc, đá quý, ngoại tệ, hay hàng hoá có giá trị - Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội nên xây dựng kho chứa hàng cầm cố để mở rộng tài sản chấp cầm cố để điều kiện cho cán việc kiểm tra gáim sát tài sản chấp cầm cố tránh rủi ro Mẫu biểu hoá hồ sơ: - Chi nhánh cần nghiên cứu để thống mẫu biểu cho hợp lý đảm bảo thuận lợi cho khách hàng ngân hàng trính sử dụng - Để tránh rủi ro trình độ tiếng Anh cán ngân hàng, đề nghị Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội ban hành mẫu th bảo lÃnh loại tiếng Anh có nhiều bảo lÃnh phát sinh theo yêu cầu bên liên doanh đối tác nớc cần tiếng Anh Nâng cao trình độ cán - Tiến hành tập huấn cho cán nghiệp vụ Việc tập huấn giúp cán ngân hàng hiểu chất vai trò nh khả rủi ro bảo lÃnh Ngoài phổ biến đợc quy định bảo lÃnh thống tới chi nhánh huyện - Đào tạo nghiệp vụ bảo lÃnh qua lớp đào tạo chuyên môn hay qua ngân hàng bạn Ngân hàng thờng xuyên tổ chức nghiệp vụ bảo lÃnh để rút kinh nghiệm cần thiết - Khắc phục hạn chế việc tổ chức cán tín dụng chuyên trách số khách hàng cách thờng xuyên trao đổi thông tin cán 79 tín dụng lập tổ bảo lÃnh Tổ bao gồm cán đạo bảo lÃnh để đạo tình hình thực chúng cán làm bảo lÃnh tín dụng áp dụng công nghệ thông tin vào bảo lÃnh: Chi nhánh nên xúc tiến việc áp dụng tin học hoá vào nghiêp vụ bảo lÃnh việc xây dựng đa vào áp dụng nối mạng vi tính nội phòng tín dụng, phòng kế toán chi nhánh chi nhánh trực thuộc Nghiên cứu xây dựng hạn mức bảo lÃnh thờng xuyên cho khách hàng: Việc xác định hạn mức tín dụng thờng xuyên công việc quen thuộc với ngân hàng.Bảo lÃnh loại hình tín dụng đặc biệt không áp dụng đợc nguyên tắc tín dụng cho bảo lÃnh nhng sản phẩm có trình hoàn thiện phát triển Trong công tác tín dụng xây dựng đợc hạn mức tín dụng thờng xuyên cho khách hàng nhằm hạn chế thủ tục chi phí cho khách hàng ngân hàng Nh bảo lÃnh ta hoàn toàn tìm phơng pháp xác định hạn mức bảo lÃnh thờng xuyên để hoàn thiện công tác bảo lÃnh ngân hàng III Các kiến nghị: Hoàn thiện hành lang pháp lý: Bảo lÃnh nh hoạt động khác ngân hàng cần phải có hành lang pháp lý chặt chẽ thuận lợi để phát triển Hiện hai đạo luật ngân hàng luật Ngân hàng Nhà nớc luật tổ chức tín dụng đà có hiƯu lùc trªn thùc tÕ Nh tõng lÜnh vực cụ thể cha có quy định cụ thể chi tiết Vì văn hớng dẫn trớc đợc áp dụng gây cho hoạt động ngành ngân hàng nhiêù khó khăn Những văn , quy định thờng xuyên sửa đổi song bộc lộ điểm bất hợp lý, chặt chẽ Khi thực thi theo văn này, ngân hàng buộc phải vợt rào để giải cho phù hợp với tình hình thực tế phải thu hẹp hoạt động theo quy định Cả hai bất lợi cho ngân hàng Vì nhà nớc cần sớm tạo hành lang pháp lý đầy đủ thuận tiện cho hoạt động bảo lÃnh phát triển Cụ thể cần phải ban hành luật bảo lÃnh, chấp, cầm cố tài sản 80 Ban hành luật bảo lÃnh tạo hành lang pháp lý cho hoạt động bảo lÃnh nớc mà tạo dẫn chiếu thống cho ngân hàng bảo lÃnh cho bên nớc Mặt khác chế độ thể lệ ngành ngân hàng hầu hết văn dới luật nên thực không đợc đồng , ngành Bảo lÃnh liên quan tới việc thực luật pháp số ngành khác Sự tháo gỡ khó khăn phải đợc giúp đỡ ngàn Cụ thể nh sau: - Trong thủ tục công chứng: Bộ T pháp có trách nhiệm hớngdẫn mẫu giấy tờ để công chứng đến cha có mẫu hợp đồng cầm cố chấp bảo lÃnh Trong heo hớng dẫn ngân hàng phòng công chứng không xác nhận Ngoài lệ phí công chứng 0,2% số tiền công chứng cao(trong thực tế số tiền bảo lÃnh số tiền công chứng làm doanh nghiệp phải thiệt thòi) Do T pháp nên quy định mức lệ phí công chứng hợp lý, mức lệ phí luỹ thoái theo số tiền công chứng ban hành mẫu giấy tờ công chứng Điều giảm phiền toái cho doanh nghiệp thuận tiện cho ngân hàng phát triển nghiệp vụ bảo lÃnh -Về chấp tài sản : + Nên quy định cụ thể quan đăng ký chấp quan nào, bao gồm thủ tục Trớc văn có quy định chung chung làdăng ký với quan nhà nớc có thẩm quyền + Quy định cụ thể đối tợng qua công chứng, đối tợng đợc chứng thực UBND địa phơng để giảm bớt chi phí cho khách hàng + Nâng cao vai trò, trách nhiệm quan đăng ký chấp Quản lý đợc việc đăng ký chấp tránh đợc tợng tài sản đem chấp nhiều ngân hàng + Trong việc xử lý tài sản chấp: nên quy định bên nhận chấp, cầm cố có quyền phát mại tài sản bên chấp có thái độ có ý không trả nợ không trả đợc nguyên nhân bất khả kháng + Triển khai thực nghị định 86CP Chính phủ việc thành lập trung tâm đấu giá để giải tài sản chấp tồn đọng ngân hàng Nếu giải nhanh gọn vấn đề tài sản chấp công chứng tài sản tháo gỡ cho khách hàng ngân hàng phát triển nghiệp vụ bảo l·nh 81 Trong quy chÕ vỊ b¶o l·nh ban kèm quy định 196 NHNN công văn 39 Ngân hàng Đầu t Phát triển trung ơng nhiều điểm bất hợp lý nh đà phân tích phần Các quy định đà lỗi thời không phù hợp với Bộ luật Dân Luật tổ chức tín dụng Do quan Nhà nớc cần sớm xem xét ban hành văn thay quy chế cho phù hợp với văn hành Để bảo đảm phù hợp quy định với thực tế xin đa số kiến nghị sau: 1.1 Kiến nghị với NHNN Việt Nam: 1.1.1 Điều kiện doanh nghiệp đợc bảo lÃnh: - Điều kiện nợ qua hạn: Ngân hàng Nhà nớc nên quy định doanh nghiệp đợc bảo lÃnh nợ hạn dài ba tháng nguyên nhân chủ quan gây - Điều kiện chấp: Hầu hết doanh nghiệp đủ tài sản chấp đủ tiêu chuẩn ( Theo điều quy định) Từ thực trạng rủi ro lĩnh vực đầu t ít, xin kiến nghị Ngân hàng Nhà nớc cho phép chi nhánh áp dụng tín chấp bảo lÃnh với doanh nghiệp nhà nớc có uy tín cao, có khả tài lớn số tiền đợc bảo lÃnh 1.1.2 Mức phí bảo lÃnh: Để đảm bảo bù đắp chi phí tối thiểu tạo biên độ đủ rộng cho ngân hàng thực thi sách phí linh hoạt, mềm dẻo Ngân hàng Nhà nớc nên tăng mức phí bảo lÃnh tối đa lên % năm Đây mức phí tối đa việc áp dụng cụ thể ngân hàng định phù hợp với sách Marketing ngân hàng Trong phạm vi phí từ 0,7 -1 % hầu hết ngân hàng áp dụng hai mức phí tối đa tối thiểu mà có mức linh hoạt khác.Tăng biên độ mức phí tối đa tối thiểu làm cho sách phí mềm dẻo Ngoài thúc đẩy cạnh tranh lành mạnh ngân hàng đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ bảo lÃnh ngân hàng hệ thống ngân hàng Việt Nam 1.1.3 ThÈm qun ký b¶o l·nh : Theo quy định Ngân hàng Nhà nớc giám đốc chi nhánh Ngân hàng Đầu t Hà Nội không đợc uỷ quyền ký bảo lÃnh cho ngời khác Nhng điều kiện cụ thể chi nhánh , lĩnh vực xây dựng bảo lÃnh phát sinh thờng xuyên với giá trị tơng đối nhỏ, ngân hàng có bốn chi nhánh huyện trực thuộc cách xa trụ sở mặt địa lý Vì đề nghị Ngân hàng Nhà nớc cho phép Tổng giám đốc uỷ quyền cho Phó giám đốc giám đốc chi nhánh trực thuộc 1.1.4 Giới hạn bảo lÃnh : Luật tổ chức tín dụng đà có hiệu lực thi hành giới hạn cho vay Tổ chức Tín dụng đà đợc áp dụng theo 82 khoản điều 79 Tổng d nợ cho vay với khách hàng không 15% vèn tù cã cña TCTD ” Nhng vÉn cha có hớng dẫn thi hành khoản giới hạn bảo lÃnh Vì Ngân hàng Nhà nớc cần sớm có hớng dẫn cụ thể làm cho ngân hàng xét duyệt bảo lÃnh 1.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam: 1.2.1 Mức phí bảo lÃnh: Theo quy định cụ thể mức phí Ngân hàng Đầu t Phát triển trung ơng cha hợp lý Mức phí tối thiểu áp dụng 0,7 % cho b¶o l·nh cã ký q b»ng vèn tù cã cđa doanh nghiệp Khi ngân hàng hoàn toàn rủi ro, phí ngân hàng thu phí cố định không phụ thuộc vào giá trị bảo lÃnh Hơn độ chênh lệch mức phí tối thiểu mức phí tối đa nhỏ không phản ánh đợc mcs chênh lệch rủi ro hai trờng hợp bảo lÃnh ngân hàng Vì trờng hỵp ký q b»ng 100% vèn tù cã cđa doanh nghiệp xin kiến nghị thu phí tuyệt đối Ngoài quy định với bảo lÃnh có số tiền nhỏ chi nhánh thu phí 300000 đồng cha hợp lý do: + Có nhiều bảo l·nh chØ ph¸t sinh víi sè tiỊn nhá thêi gian lại ngắn nh bảo lÃnh dự thầu thời hạn 3-4 ngày, mức phí cao + Với doanh nghiệp làm công việc chuyên môn hóa có phát sinh nhiều bảo lÃnh nhỏ với mức phí nh doanh nghiệp không kham + Với khoản bảo lÃnh số tiền lớn ngân hàng không giảm phí Vì kiến nghị Ngân hàng Đầu t Phát triển trung ơng cho phép thu phí : - Với nhỏ: + 50.000 đ/ với mãn cã ký q 100 % + 100.000®/ mãn víi ký quỹ 50% giá trị bảo lÃnh +200.000 đ/ với có ký quỹ dới 50% giá trị bảo lÃnh + 300.000 đ/ với không ký quỹ 1.2.2 Mức uỷ nhiệm ký bảo lÃnh: Chi nhánh đợc trung ơng uỷ quyền ký duyệt bốn loại bảo lÃnh thờng xuyên hạn mức theo định số 632 Với bảo lÃnh hạn mức cho doanh nghiệp số tiền bảo lÃnh cho nh tổng hạn mức bảo lÃnh cho doanh nghiệp, chi nhánh phải trình lên 83 Ngân hàng Đầu t Phát triển trung ơng xin uỷ quyền Với hai loại bảo lÃnh toán bảo lÃnh vay vốn nớc khách hàng có nhu cầu chi nhánh phải trình lên Ngân hàng Đầu t Phát triển trung ơng xin giải - Với bảo lÃnh đợc uỷ nhiệm thờng xuyên : Theo công văn số 562/CV-Bl, Tổng giám đốc Ngân hàng Đầu t Phát triển trung ơng cho phép chi nhánh bảo lÃnh tín chấp với số tổng công ty doanh nghiệp khách hàng truyền thống làm ăn có lÃi, mở tài khoản chi nhánh, với mức ký quỹ %, mức tối đa là: - tỷ đồng với tổng công ty - 500 nghìn đồng với doanh nghiệp Nhà nớc khác Mức quy định tơng đối thấp chi nhánh có nhều khoản số tiền bảo lÃnh vợt mức Với khoản ngân hàng lại phải lập hồ sơ trình lên trung ơng xin xét duyệt uỷ quyền nh tốn thời gian công sức ngân hàng nh khách hàng Vì kiến nghị Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam cho nâng mức bảo lÃnh tín chấp tối đa lên nh sau: - tỷ đồng với tổng công ty - Tỷ đồng với doanh nghiệp Nhà níc kh¸c 1.2.3 Tỉ chøc tËp hn cho chi nh¸nh nghiệp vụ bảo lÃnh: Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam cần có biện pháp nâng cao trình độ nghiệp vụ cán chi nhánh thông qua buổi tập huấn, trao đổi rút kinh nghiệm chi nhánh hệ thống Cùng với việc Ngân hàng Đầu t Phát triển trung ơng ban hành tài liệu nâng cao trình độ chuyên môn tổ chức phát động thi, nghiên cứu khoa học đề tài bảo lÃnh Năm 1998, Ngân hàng trung ơng đà tổ chức buổi tập huấn bảo lÃnh tín dụng nhng cho trởng phòng tín dụng chi nhánh Tới ngân hàng cần tổ chức buổi tập huấn cho cán trực tiếp làm bảo lÃnh 1.2.4 Hớng dẫn xây dựng mức bảo lÃnh thờng xuyên: Việc áp dụng mức bảo lÃnh thờng xuyên cho doanh nghiệp hiệu cho việc phát triển bảo lÃnh Điều đà đợc kiểm chứng thùc tÕ víi c«ng ty Licogi thêi gian qua Ngân hàng Đầu t Phát triển trung ơng đà ký hợp đồng vói tổng công ty sau uỷ quyền hạn mức bảo lÃnh thờng xuyên cho chi nhánh thực Trong thời gian tới Ngân hàng trung ơng nên phát triển hình thức ban hàng hớng dẫn cho phép chi nhánh xác định hạn mức bảo lÃnh thờng xuyến với khách hàng mà ký kết qua Ngân hàng trung ơng 84 Môi trờng kinh doanh: Môi trờng kinh doanh ảnh hởng tới môi trờng kinh doanh chung ngân hàng nh môi truờng bảo lÃnh Hoạt động bảo lÃnh có điều kiện phát triển môi trờng kinh doanh lành mạnh Vì với môi trờng thời gian tới: - Cần tiếp tục xây dựng thị trờng nh thị trờng vốn, đặc biệt xúc tiến thành lập vận hành có hiệu thị trờng chứng khoán.Từ Việt Nam tiến tới hoàn thiện chế thị trờng - Tăng cờng quan hệ kinh tế đối ngoại, hoà nhập vào kinh tế khu vực giới, ổn định môi trờng để thu hút đầu t nớc - Lành mạnh môi trờng kinh doanh việc quy định danh nghiệp thực chế độ công khai hoá thông tin kiểm toán, kế toán 85 Kết luận Bảo lÃnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ thiếu với ngân hàng nh với kinh tế Trong suốt thời gian đời phát triển đà chứng minh đợc hình thức dịch vụ ngân hàng trình đại hoá chất xúc tác cho phát triển kinh tế đất nớc Những mà Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội đà làm đợc tạo phát triển chất xúc tác thúc đẩy mối quan hệ tác nhân kinh tế Và với ngân hàng lợi ích đa hoá hoạt động cuối làm tăng lợi nhuận không nhỏ Nhng so với tiềm nhu cầu kinh tế ngân hàng cần phải xúc tiến biện pháp để hoàn thiện phát triển nghiệp vụ nhằm khai thác tiềm ngân hàng đáp ững tốt nhu cầu Tôi hy vọng vấn đề đa trao đổi đề tài góp phần vào việc thực mục đích Một lần nữa, xin cảm ơn Thầy, Cô khoa Cô, Chú Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Nội đà giúp đỡ hoàn thành đề tài nµy 86 ... chủ thể bảo l? ?nh: +Bảo l? ?nh nhà nớc với doanh nghiệp +Bảo l? ?nh công ty mẹ với công ty + Bảo l? ?nh ngân hàng với doanh nghiệp - Dựa mục đích kinh tế: +Bảo l? ?nh mục đích kinh tế +Bảo l? ?nh mục đích... cụ đa nh A Các loại bảo l? ?nh ngân hàng Phân loại theo đối tợng bảo l? ?nh: Gồm hai loại bảo l? ?nh nớc (Bảo l? ?nh đối nội) bảo l? ?nh nớc (Bảo l? ?nh đối ngoại) 1.1 Bảo l? ?nh nớc: Là loại bảo l? ?nh mà ngời... hàng bảo l? ?nh ngân hàng bảo l? ?nh muốn chia bớt rủi ro bên tiến h? ?nh theo mô h? ?nh tái bảo l? ?nh nh sau: Mô h? ?nh tái bảo l? ?nh : Ngân hàng bảo l? ?nh (2) Bên bảo l? ?nh (6) Ngân hàng tái bảo l? ?nh (5)