Huy động và sử dụng vốn tại Sở GD 1 NH ĐT & PT VN

Huy động và sử dụng vốn tại Sở GD 1 NH ĐT & PT VN

Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Lời mở đầu Kinh nghiệm quốc gia phát triển nhanh giới đà khẳng định tích tụ tập trung vốn đặc biệt tích tụ tập trung vèn níc cã vai trß quan träng nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Việt Nam, tốc độ tăng trởng kinh tế nói chung nghành công nghiệp nói riêng tơng lai tất nhiên chủ yếu phải đựa vào lợng đầu t lớn Chỉ sở có lợng đầu t mạnh từ kinh tế, thông qua trình trình tích tụ tập trung vốn hay huy động vốn từ Ngân Hàng, đầu t xây dựng sở hạ tầng, trang bị cho nghành công nghiệp có kĩ thuật cao Trong năm trớc chế tập trung quan liêu bao cấp chi phối, trình tích tụ tập trung vốn không đợc quan tâm đẩy mạnh Bây đất nớc đà chuyển sang chế thị trờng, có điều kiện để tích tụ tập trung vốn nhng thực tế năm vừa qua cho thấy, vấn đề xúc kinh tế nớc ta thiếu vốn để trang bị đổi công nghệ đại Nguyên nhân vấn đề tình trạng thiếu vốn, mà cụ thể thiếu vốn tiền đồng hệ thống Ngân Hàng Việt Nam Do đó, NHTM cha đáp ứng đợc nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, dự án đầu t Từ thực tế thời gian thực tập SGD I NHĐT&PTVN em nhận thấy công tác huy động vốn Ngân Hàng có vị trí đặc biệt quan trọng hoạt động Ngân Hàng nói riêng nghiệp thực công công nghiệp hóa đại hóa đất nớc nói chung Hơn nữa, SGD I NHĐT&PTVN lµ mét NHTM qc doanh, cã nhiƯm vơ trùc tiÕp kinh doanh với nghiệp vụ chủ yếu huy động vốn cho vay đầu t phát triển dự án thuộc nhiều thành phần kinh tế nhu cầu vốn để đáp ứng cho hoạt động đầu t phát triển hoạt động kinh doanh Ngân Hàng lớn Vì lí đó, em đà mạnh dạn chọn đề tài Chiến lợc huy động phát triển nguồn vốn SGD I NHĐT&PTVN Đề tài không sâu vào việc đề chiến lợc phân tích tất bớc chiến lợc quản lí huy động vốn, mà phân tích, đánh giá mang tính định tính, khái quát dựa sở lí thuyết liên quan đến nguồn vốn thực tiễn SGD Đề tài đà đợc hệ thống hóa vấn đề lí thuyết vốn chiến lợc huy động vốn Ngân Hàng Đây sở để phân tích thực trạng công tác huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Từ đó, em đà rút thành tựu, hạnn chế nguyên nhân để đa số giải pháp, chiến lợc nhằm huy động phát triển nguồn vốn Đồng thời, em đa số kiến nghị Nhà nớc, NHNN nh NHĐT&PTVN nhằm đảm bảo tính khả thi giải pháp hỗ trợ cho công tác huy động vốn NHTM Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Ngoài lời mở đầu kết luận, bố cục chuyên đề gồm chơng: ChơngI: Lí luận chung vốn Và chiến lợc huy động vốn Ngân Hàng ChơngII: Những vấn đề Ngân Hàng thơng mại huy động vốn Ngân Hàng Chơng III: Thực trạng công tác quản lí huy động vốn SGD I NHĐT&PTVN Chơng IV: Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn chiến lợc phát triển nguồn vốn SGD I NHĐT&PT Vấn đề lĩnh vực nghiên cứu phức tạp, đan xen nhiều yếu tố vĩ mô vi mô, mang tính khách quan chủ quan Bản thân em trình nghiên cứu tìm hiểu lí luận lẫn thực tiễn có hạn chế định, không tránh khỏi tiếu sót Em mong đợc tham gia đóng góp ý kiến thầy giáo hớng dẫn GS TS Cao Cự Bội đơn vị thực tập Em xin chân thành cảm ơn thầy gi¸o híng dÉn GS TS Cao Cù Béi, c¸c anh chị phòng nguồn vốn kinh doanh SGD I NHĐT&PTVN đà tận tình giúp đỡ em trình nghiên cứu đề tài Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Chơng1 lý luận chung vốn Và chiến lợc huy động vốn ngân hàng Khái niệm vốn vai trò kinh tế 1.1 Khái niệm vốn: Vốn toàn yếu tố cần thiết để cấu thành trình sản xuất kinh doanh Vốn hiểu theo nghĩa hẹp tiềm lực tài cá nhân, doanh nghiệp Quốc Gia Vốn hiểu theo nghĩa rộng bao gồm nguồn nhân lực, tài lực chất xám, tiền bạc quan hệ đà tích lũy cá nhân hay Quốc gia Bài học quốc gia phát triển giới đà khẳng định tích tụ tập trung vốn đặc biệt vốn nớc có vị trí đặc biệt quan trọng nghiệp đại hóa đất nớc Từ xa xa nhà kinh tế đà đánh giá cao vai trò vốn phát triển kinh tế quốc gia chẳng hạn, luận điểm Lao ®éng lµ cha, ®Êt ®ai lµ mĐ” cđa mäi cđa cải vật chất đà đợc nhà kinh tế học ngời Anh Uyliam Petty đa từ kỉ XVI Điều ®ã chøng tá r»ng, tõ ®ã ngêi ta đà nhận thức rõ yếu tố để tạo cải vật chất cho xà hội Đó nguồn lực ngời đất đai, tài nguyên thiên nhiên Kế thừa t tởng nhà kinh tế cổ điển, C Mác đà trình bày quan điểm vai trò vốn qua học thuyết: Tích lũy, tuần hoàn chu chuyển, tái sản xuất t xà hội, học thuyết địa tô Đặc biệt Mác đà nguồn gốc chủ yếu vốn tích lũy lao động thăng d ngời lao động tạo ra, nguồn vốn đem dùng vào việc mở rộng phát triển sản xuất vận động nh Khi nghiên cứu sản xuất t chủ nghĩa, Mác đà tìm thấy qui luật vận động t (Vốn) mà qui luật ta trìu tợng biểu cụ thể mặt xà hội sÏ thÊy: SL§ … SX …H’ - T' T - H TLSX Công thức đà doanh nghiệp muốn thực trình sản xuất kinh doanh phải trải qua ba giai đoạn: Mua - sản xuất bán hàng Và điều quan trọng cho ngời sản xuất, doanh nghiệp phải biết tìm cách cấu trúc cách khôn ngoan yếu tố tiền vốn, đầu t (khi chuyển hóa thành sức lao động t liệu sản xuất) nhằm tạo nhiều cải cho Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài cá nhân, doanh nghiệp xà hội Công thức dòng chảy liên tục vốn đầu t nh hình thái ba hình thái cha vào chu trình vận động liên tục hoạt động sản xuất kinh doanh, trờng hợp nh đồng vốn dạng tiềm cha đem lại lợi ích thiết thực cho cá nhân doanh nghiệp toàn xà hội Tích lũy vốn theo Mác sử dụng giá trị thặng d làm t bản, hay chuyển hóa giá trị thặng d trở lại thành t Mác đà khẳng định cạnh tranh bắt buộc nhà t muốn trì t phải làm cho t ngày tăng lên tiếp tục làm cho t ngày tăng lên đợc, tích lũy ngày nhiều thêm Mác nhân tố qui định qui mô tích lũy, bao gồm: Khối lợng giá trị thặng d (lợi nhuận ), suất lao động xà hội qui mô vốn ban đầu (lợng t ứng trớc) Vốn nhân tố quan trọng ba nhân tố định đến tăng trởng kinh tế gồm: Lao động, vốn, công nghệ Đối với nớc ta lao động dồi nhng vốn khan hiếm, công nghệ lạc hậu Tất nhiên muốn đổi công nghệ cần phải có vốn Tốc độ tăng trởng công nghiệp nói riêng kinh tế nói chung tơng lai tất nhiên chủ yếu phải dựa vào lợng đầu t lớn Chỉ sở có lợng đầu t mạnh tõ viƯc tÝch lịy néi bé nỊn kinh tÕ, th«ng qua trình tích tụ tập trung vốn doanh nghiệp nh cộng đồng dân c, trang bị cho nghành công nghiệp có kĩ thuật cao, sử dụng nhiều nhân công khai thác cách hiệu nguồn tài nguyên đất nớc Mối quan hệ tăng trởng kinh tế với tích tụ tập trung vốn chặt chẽ Sự tăng trởng vừa nguyên nhân vừa kết cđa tÝch tơ vµ tËp trung vèn Thùc tiƠn năm qua cho thấy, vấn đề xúc kinh tế nớc ta thiếu vốn để trang bị đổi công nghệ hiên đại Mặt khác, hiệu sử dụng đồng vốn cha cao, đặc biệt doanh nghiệp Nhà nớc Vì vậy, đờng tích tụ tập trung vốn đặc biệt vốn nớc có hiệu toán cần phải tháo gỡ để tăng tốc kinh tế Việt Nam Ngân Hàng đóng vai trò quan trọng để thực vấn đề Vai trò vốn kinh tế: Chính vốn có vai trò định việc tạo cải vật chất tiến xà hội, nhân tó vô quan trọng để thực trình ứng dụng tiến khoa học kĩ thuật, phát triển sở hạ tầng, chuyển dịch cấu đẩy nhanh tốc độ tăng trởng kinh tế Nhờ đó, đời sống nhân dân ngày nâng cao nguồn lực ngời, tài nguyên mối bang giao đLê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài ợc khai thác hiệu Từ tác động mạnh đến cấu kinh tế đất nớc đợc chuyển dịch nhanh chóng theo hớng công nghiệp hóa đại hóa, làm cho kinh tế có nghành công nghiệp dịch vụ chiếm tỉ lệ cao hớng mạnh xuất khÈu CjÝnh ®iỊu ®ã ®· dÉn tíi nỊn kinh tÕ có tốc độ tăng trởng cao ổn định Đất nớc sau 10 năm đổi kinh tế đà có nhiều chuyển biến quan trọng đạt đợc thành tựu lớn lao, nhng nớc nghèo mức sống thấp, tích tơ vµ tËp trung vèn nỊn kinh tÕ vÉn thấp Trong nhu cầu vốn đầu t cho kinh tế nói chung lớn cấp bách Theo số liệu thông kê cho thấy tổng vốn đầu t phát triển toàn xà hội năm 1995 ớc tính khoảng 62 000 tỉ đồng, nguồn vốn Nhà nớc đầu t chiếm khoảng 43% Đẻ thực chơng trình kinh tế quan trọng cho trình công nghiệp hóa, đại hóa đến năm 2010 phải huy động đợc số vốn 55 đến 60 tỉ USD thời kì 2003 2010 ngn vèn tÝch lịy tõ níc tõ 25 ®Õn 30 tỉ USD Vì vậy, trình tạo tiền dề cho CNH-HĐH nh để triển khai CNH-HĐH thiếu vai trò vốn Mặt khác, muốn phát huy nguồn nhân lực, nâng cao dân trí, đào tạo bồi dỡng nhân tài để phát huy tối đa cho công CNH-HĐH cần phải có vốn đầu t cho nghiệp giáo dục, đẩy nhanh ứng dụng khoa học kĩ thuật, công nghệ vào sản xuất, nh việc xây dựng sở hạ tầng thiếu vai trò vốn Chính điều cã thĨ rót kÕt ln r»ng: TÝch tơ vµ tËp trung vèn nỊn kinh tÕ nãi chung vµ tích tụ tập trung vốn Ngân Hàng điều kiện tiên quyêt cho trình CNH-HĐH, nhịp độ CNH-HĐH nhanh hay chậm nguồn vốn định Chiến lợc quản lí, huy động vốn vai trò hoạt động Ngân Hàng 2.1 Nhận định chung chiến lợc: 2.1.1 Chiến lợc ? Chiến lợc chơng trình hành động tổng quát, với đảm bảo ngầm định nguồn lực cho mục đích đạt đợc mục tiêu giai đoạn Mục tiêu đích cuối mà tất hoạt động phải hớng vào nhằm đạt đợc kết chung.Việc xác lập mục tiêu sở cho việc định sách ảnh hởng đến cáu tổ chức Ngân Hàng Các mục tiêu thay đổi nhng xuất phát điểm tảng việc lập kế hoạch đa chiến lợc Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Mục đích chiến lợc thông qua hệ thống sách mục tiêu chủ yếu đợc xác định để tạo lập hình ảnh thể loại sở kinh doanh Chiến lợc không vạch cách làm để đạt đợc mục tiêu, nhng chúng hớng cho ta khung để hớng dẫn t hành động Việc xây dựng thông tin chiến lợc hoạt động quan trọng ngời quản lí Một tổ chức chiến lợc nh giống nh vào khu rừng rậm mà la bàn hay đồ Việc thiếu chiến lợc hay chiến lợc sai lầm nguyên nhân hầu hết thất bại kinh doanh 2.1.2 Chiến lợc hoạt động Ngân Hàng: Khi mục tiêu sách Ngân Hàng đà hình thành bớc phải đạt đến chiến lợc nhằm đạt đến mục đích mục tiêu Trong mơc tiªu cho ta mét sù lùa chän khách hàng chất lợng, phơng hớng bớc tiến Ngân Hàng, chiến lợc kế hoạch, qua Ngân Hàng nhận mục tiêu đà đợc hoạch định rõ ràng Nếu mục tiêu Ngân Hàng gia tăng thị phần chiến lợc; có nhiệm vụ đạt đợc vấn đề Việc gia tăng kêu gọi nhóm khách hàng chiến lợc đa dạng hóa loại hình khách hàng, Trong chuyển từ mục tiêu sang chiến lợc, yếu tố cần đợc xem xét tiềm lực Ngân Hàng môi trờng tơng lai Tiềm lực Ngân Hàng nh qui mô tổng số tài sản, tiện nghi Ngân Hàng, danh tiếng, tiềm lực tài đội ngũ nhân Tất nhân tố ảnh hởng đến hình thức chiến lợc mà Ngân Hàng áp dụng Các mục tiêu Ngân Hàng ảnh hởng đến tổng hợp đánh giá, đến lợt tổng hợp đánh giá lại ảnh hởng đến chiến lợc mục tiêu Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Lập kế hoạch Ngân Hàng Mục tiêu Ngân Hàng Các Các nguồn nguồn lựclực của Ngân Hàng Ngân Hàng Tổng hợp đánh giá Chiến lợc Dự báo * Chiến lợc mối quan hệ: Đối với doanh nghiệp, chiến lợc chủ yếu nhằm đa định hớng tổng thể cho doanh nghiệp bao gồm: Tổng thể chiến lợc doanh nghiệp Chiến lợc kinh doanh Chiến lợc tăng trởng Chiến lợc khách hàng Chiến lợc tài Chiến lợc marketing Doanh nghiệp Mô hình hoạt động Chiến lợc quan hệ xà hội Chiến lợc cạnh tranh Ngân Hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ nên bên cạnh bên cạnh chiến lợc có chiến lợc kinh doanh với loạt chiến lợc Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài phận mang tính chất nghiệp vụ nh: chiến lợc huy động vốn, chiến lợc tăng d nợ quốc doanh, chiến lợc sử dụng vốn vay đầu t Nh vậy, nhằm hớng đến mục tiêu, nhiệm vụ đà đặt mà mục tiêu dễ thèng nhÊt Do vËy, cã thÓ chØ cã mét chiÕn lợc thỏa mÃn tốt toàn mục tiêu vô số chiến lợc đáp ứng phần mục tiêu đề Nhìn chung, chiến lợc Ngân Hàng có quan hệ khăng khít với nhau, hỗ trợ phát triển Trong chiến lợc kinh doanh Ngân Hàng bỏ qua chiến lợc kinh doanh quan trọng chiến lợc huy động phát triển nguồn vốn 2 Các giai đoạn kế hoạch hóa chiến lợc Ngân Hàng thơng mại: Kế hoạch hoa chiến lợc thành phần trình quản lí chiến lợc hoạt động Ngân Hàng Kế hoạch hóa chiến lợc đợc hiểu trình ngiên cứu chiến lợc đặc biệt góp phần đạt đợc mục tiêu tổ chức sở trì phù hợp chiến lợc mục tiêu Nội dung giai đoạn kế hoạch hóa chiến lợc đợc thể qua bớc sau: Giai đoạn 1, Quá trình kế hoạch hóa chiến lợc việc đặt nhiệm vụ Ngân Hàng, lựa chọn mục tiêu Giai đoạn 2, Giai đoạn kế hoạch hóa tiếp sau cụ thể hóa nhiệm vụ mục tiêu Ngân Hàng Giai đoạn 3, Công việc giai đoạn phân tích tình hình sở thị trờng tìm kiếm phát thị trờng Nó đòi hỏi việc xác định thị trờng phục vụ, đánh giá đặc tính sản xuất thị trờng phân đoạn thị trờng đánh giá mức độ hấp dẫn thị trờng Ngoài ra, tìm kiếm, phát nhu cầu khách hàng, xác định sản phẩm Ngân Hàng thỏa mÃn nhu cầu khách hàng, đánh giá khả hợp lí Ngân Hàng việc thỏa mÃn nhu cầu đó; xác định phơng tiện cần thiết Ngân Hàng tìm kiếm phơng tiện Việc đánh giá đặc điểm sản xuất thị trờng phân đoạn thị trờng diễn theo hớng: - Đánh giá đặc điểm thị trờng - Đánh giá tiêu dịch vụ - Đánh giá tiêu cạnh tranh - Phân tích đặc điểm môi trờng Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Trên sở kết phân tích đặc điểm sản xuất thị trờng mà đánh giá mức độ hấp dẫn thị trờng thông qua tiêu sau: Qui mô thị trờng, tốc độ phát triển, tốc độ phát triển dự tính, tổng lợng khách hàng, tần số sử dụng dịch vụ, đặc điểm tài khách hàng, số lợng mức độ tập trung đối thủ cạnh tranh, tiêu kinh tế vĩ mô Giai đoạn 4, kế hoạch hóa đánh giá yếu tố tác động tới chiến lợc Ngân Hàng phân tích ảnh hởng chúng Có hai loại yếu tố tác động tới chiến lợc Ngân Hàng: Đó yếu tố vĩ mô vi mô Giai đoạn 5, việc đánh giá khả nguy cơ, bao gồm khâu: - Phát nguy khả - Phát mặt mạnh yếu Ngân Hàng - Phân tích ảnh hởng tơng lai mặt mạnh yếu Ngân Hàng khả nguy Giai đoạn 6, kế hoạch hóa chiến lợc có phơng án đặt cho Ngân Hàng, là: Phát triển, phát triển hạn chế, phát triển giảm kết hợp phơng án Giai đoạn 7, Những điều kiện thị trờng thay đổi nh trình cụ thể hóa kế hoạch chiến lợc kế hoạch thực đòi hốic thay đổi chiến lợc Giai đoạn 8, xác định kết tài dự án Vị trí chiến lợc huy động vốn hoạt động kinh doanh Ngân Hàng: Nh đà tìm hiểu trên, chiến lợc quản lí huy động vốn chiến lợc lớn, đòi hỏi có trợ giúp nhiều sách vệ tinh nh chiến lợc khách hàng, chiến lợc đa dạng hóa sản phẩm, chiến lợc huy động vốn trung, dài hạn, chiến lợc công nghệ hóa tiện ích Ngân Hàng Những chiến lợc biến đổi qua thời kì, giai đoạn cụ thể (3 hay năm) phụ thuộc vào chu kì vận động kinh tế, điều kiện vĩ mô thân hoạch định Ngân Hàng Nằm chiến lợc huy động nguồn chiến lợc huy động nguồn vốn từ dân c, từ tổ chức kinh tế, chiến lợc gia tăng vốn chủ sở hữu, gia tăng vốn cấp hai Để cho hoạt động kinh doanh đợc trôi chảy hớng Ngân Hàng cần đề chiến lợc để có đợc số vốn cần thiêt sau cân nhắc tác động nguồn vốn khác đến chi phí huy động vốn rủi ro Ngân Hàng Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A Luận văn tốt nghiệp Khoa Ngân Hàng- Tài Vì lí trên, chiến lợc quản lí huy động phát triển nguồn vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Việc đa chiến lợc huy động vốn hợp lí không thiết phải tuân theo đầy dủ giai đoạn trình kế hoạch hóa chiến lợc mà rút ngắn số bớc Căn vào tình hình điều kiện hoàn cảnh ngân hàng mà đa chiến lợc cụ thể phù hợp Các nhân tố ảnh hởng đến qui mô chất lợng vốn huy động 3.1 Nhân tố chủ quan: 3.1.1 Chính sách lÃi suất: LÃi suất huy động tỉ lệ phần trăm số tiền có đợc so với số tiền gốc mà ngời gửi tiền nhân đợc từ Ngân Hàng Điều mà cá nhân tổ chức kinh tế muốn tham khảo gửi tiền vào Ngân Hàng lÃi suất Vì vậy, sách lÃi suất sách quan trọng tác đoọng tới sách huy động vốn Ngân Hàng Tuy nhiên, Ngân Hàng đa mức lÃi suất cao thu hút đợc nhiều vốn Vấn đề chỗ với mức lÃi suất cụ thể Ngân Hàng đa đem lại cho ngời gửi tiền mức lợi tức thực tế Điều có nghĩa mức lÃi suất mà Ngân Hàng đa phải lớn tỉ lệ lạm phát Do Ngân Hàng phải dự đoán xác tỉ lệ lạm phát kinh tế năm để mức lÃi suất huy động hợp lí LÃi suất mức huy động hợp lí phải mức lÃi suất huy động đảm bảo cho sức mua tơng đối loại tiền không bị thay đổi Có nghĩa phải cộng thêm vào yếu tố biến động tỉ giá Để giải vấn đề việc đơn giản, võa cã tÝnh khoa häc võa cã tÝnh nghÖ thuËt Ngân Hàng phải khéo léo có đợc sách lÃi suất hợp lí, linh hoạt phù hợp với tình hình thị trờng mong muốn Ngân Hàng qui mô chất lợng nguồn vốn Ngân Hàng, vừa đảm bảo lợi ích ngời gửi tiền, lợi ích Ngân Hàng, giúp Ngân Hàng đạt hiệu cao công tác huy động vốn 3.1.2 Các hình thức huy động vốn dịch vụ Ngân Hàng cung ứng: Một Ngân Hàng có hình thức kì hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt thuận tiện thu hút khách hàng trì khách hàng có Ngân Hàng khác Trong kinh tế thị trờng ngày có nhiều Ngân Hàng tham gia thị trờng, khách hàng có điều kiện thuận lợi để tìm Lê Minh Đức Tài Doanh Nghiệp 41A 10 ... Khi đà huy động đợc nguồn vốn tay, để tạo lợi nhuận, NHTM phải tiến h? ?nh kinh doanh dới h? ?nh thức sử dụng vốn huy động đợc nhng chủ yếu cấp tín dụng, NHTM sử dụng nguồn vốn để kinh doanh dới... kinh doanh Ngân Hàng Vốn kinh doanh Ngân Hàng thơng mại biểu tiền toàn tài sản có Ngân Hàng Vốn kinh doanh NHTM đợc h? ?nh th? ?nh từ nhiều nguồn khác vốn tự có, vốn huy động, loại vốn khác 2 .1. 1 Vốn. .. quản lí huy động vốn SGD I NH? ?T&PTVN Chơng IV: Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn chiến lợc phát triển nguồn vốn SGD I NH? ?T &PT Vấn đề l? ?nh vực nghiên cứu phức tạp, đan xen nhiều yếu tố