Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các hộ SX tại NH NN & PTNT H. Vụ Bản - Nam Định

Nâng cao chất lượng tín dụng đối với các hộ SX tại NH NN & PTNT H. Vụ Bản - Nam Định

Lời nói đầu Chúng ta đà chứng kiến bao cảnh đổi thay mặt kinh tế, đời sống xà héi, nỊn kinh tÕ níc ta chun sang c¬ chế thị trờng theo định hớng xà hội chủ nghĩa, đặc biệt ngành kinh tế Trớc kia, nh thành phần kinh tế chủ yếu tham gia hoạt động kinh tế tổ chức kinh tÕ qc doanh ( Doanh nghiƯp nhµ níc ), kinh tế tập thể ( Hợp tác xà ), kinh tế thị trờng thành phÇn kinh tÕ tõ kinh tÕ quèc doanh, kinh tÕ tập thể đến hộ cá thể t nhân có quyền lợi nghĩa vụ nh Một điều tất yếu thị trờng thị trờng tồn có cạnh tranh, từ cạnh tranh thành phần kinh tế t nhân cá thể đà chứng tỏ đợc sức mạnh Tuy nhiên nớc ta nớc nông nghiệp với gần 80% dân số sống nông thôn, 70% lao động nông nghiệp, sản xuất hàng hoá cha phát triển, đơn vị sản xuất chủ yếu kinh tế hộ gia đình suất thấp, quy mô ruộng đất, vốn, tiềm lực nhỏ bé, việc áp dụng khoa học công nghệ vào sản xuất hạn chế, trình độ dân chúng nhìn chung cha hiểu biét nhiều sản xuất hàng hoá Trong vấn đề phát triển nông nghiệp nớc ta không đơn áp dụng khoa học công nghệ, mà thực cải cách đồng bộ, đòi hỏi định kinh tế phức tạp đợc cân nhắc kỹ lỡng Chúng ta phải ý hệ thống nông nghiệp nh tổng thể kinh tế xà hội hoàn chỉnh Cần phải có chiến lợc phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn cách hoàn thiện Điều đặt nhiều vấn đề song song cần giải quyết, tài vấn đề súc Nhu cầu vốn cho sản xuất đời sống nông nghiệp nông thôn ngày lớn Đó nhu cầu lâu dài chiến lợc phát triển kinh tế xà hội đất nớc Để thực phát triển kinh tế nói chung phát triển kinh tế hộ nói riêng phải kể đến vai trò tín dụng ngân hàng, đặc biệt vai trò hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn hoạt động tín dụng cho kinh tế nông nghiệp phát triển nông thôn Với mong muốn tìm hiểu tín dụng ngân hàng cha thực chiếm lĩnh thị trờng tín dụng nông thôn, sau thêi gian tiÕp cËn víi thùc tÕ t×nh h×nh cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản tỉnh Nam Định, xin đề cập đến đề tài "Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định" Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề đợc chia làm ba chơng: Chơng I: Lý luận chung tín dụng chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Chơng II: Thực trạng hoạt động tín dụng hộ sản xuất nông nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định Chơng III: Một số giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định Do thời gian nghiên cứu, trình độ lý luận thực tiễn có hạn, chắn đề tài không tránh khỏi khiếm khuyết Với lòng biết ơn sâu sắc mong nhận đợc góp ý thầy, cô tập thể cán ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định Tôi xin trân thành cảm ơn thầy, cô Học viện Tài Chính Hà Nội cán Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định đà tận tình giúp đỡ hoàn thành đề tài Chơng I Lý luận chung tín dụng chất lợng tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Vai trò kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp kinh tế thị trờng 1.1 Khái niệm hộ sản xuất nông nghiệp Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế trớc hết ta cần thấy rằng, hộ sản xuất nớc ta mà có tất cảc nớc có sản xuất nông nghiệp gới Hộ sản xuất đà tồn qua nhiều phơng thức tiếp tục phát triển Do có nhiều quan niệm khác kinh tế hộ sản xuất Có nhiều quan niệm cho rằng: Hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ đợc tiến hành độc lập điều quan trọng thành viên cuả hộ thờng có huyết thống, thờng chung nhà, có quan hệ chung với nhau, họ đơn vị để tổ chức lao động Một nhà kinh tế khác cho rằng: Trang trại gia đình loại hình sở sản xuất nông nghiệp, hộ gia đình nông dân kiểu trang trại độc lập, sản xuất kinh doanh gia đình có t cách pháp nhân riêng chủ hộ ngời có lực uy tín gia đình đứng quản lý, thành viên khác gia đình tham gia lao động sản xuất Để phù hợp với chế độ sở hữu khác thành phần kinh tế (quốc doanh quốc doanh) khả phát triển kinh tế vùng (thành thị nông thôn), theo phụ lục ngân hàng nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo định 499A TDNH ngày 02/09/1993 khái niệm hộ sản xuất đợc nêu nh sau: " Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ thể hoạt động sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất kinh doanh mình" Nh vậy, hộ sản xuất khái niệm (đa thành phần) to lớn nông thôn 1.2 Phân loại kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Hộ sản xuất hoạt động kinh doanh kinh tế hàng hoá phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ t liệu sản xuất mức độ vốn đầu t hộ gia đình Việc phân loại hộ sản xuất có khoa học tạo điều kiện để xây dựng sách tín dụng phù hợp nhằm đầu t đem lại hiệu Có thể chia hộ sản xuất làm loại sau: + Loại thứ nhất: Là hộ có vốn, có kỹ thuât, kỹ lao động, biết tiếp cận với môi trờng kinh doanh, có khả thích ứng, hoà nhập với thị trờng Nh hộ tiến hành sản xuất kinh doanh có hiệu quả, biết tổ chức trình lao động sản xuất cho phù hợp với thời vụ để sản phẩm tạo tiêu thụ thị trờng Chính mà hộ có nhu cầu mở rộng phát triển sản xuất tức có nhu cầu đầu t thêm vốn Việc vay vốn hộ sản xuất hoàn toàn đáng cần thiết trình mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Đây khách hàng mà tín dụng ngân hàng cần phải quan tâm coi đối tợng chủ yếu quan trọng cần tập trung đồng vốn đầu t vào đợc sử dụng mục đích, có khả sinh lời, lại hạn chế tối đa tình trạng nợ hạn Đây mục đích mà ngân hàng cần thay đổi thông qua công cụ lÃi suất tín dụng, thuế Nhà nớc Ngân hàng có khả kiểm soát điều tiết hoạt động hộ sản xuất đầng tiền, sách tài tầm vĩ mô + Loại thứ hai là: Các hộ có sức lao động làm việc cần mẫn nhng tay họ có t liệu sản xuất, tiền vốn cha có môi trờng kinh doanh Loại hộ chiếm số đông xà hội việc tăng cờng đầu t tín dụng để hộ mua sắm t liệu sản xuất có ý nghĩa quan trọng để phát huy lực sản xuất nông thôn lính vực sản xuất nông nghiệp Việc cho vay vốn giúp cho hộ có khả tự lao động sản xuất tạo sản phẩm tiêu dùng mà góp phần giúp hộ có khả tự chủ sản xuất Mặt khác, hoạt động đầu t tín dụng, tín dụng ngân hàng giúp hộ sản xuất làm quen với sản xuất hàng hoá, với chế độ hạch toán kinh tế để hộ thích nghi với chế thị trờng, bớc tự sản xuất hàng hoá, tự tiêu dùng (tự cung tự cấp) đến sản xuất sản phẩm hàng hoá đáp ứng nhu cầu thị trờng + Loại thứ là: Các hộ sức lao động, không tích cực lao động, tính toán làm ăn gặp rủi ro sản xuất kinh doanh, gặp tai nạn ốm đau hộ gia đình sách, tồn xà hội Thêm vào trình phát triển sản xuất hàng hoá với phá sản nhà sản xuất kinh doanh cỏi đà góp thêm vào đội ngũ d thừa Phơng pháp giải hộ nhờ vào cứu trợ nhân đạo quỹ trợ cấp thất nghiệp, trách nhiệm lơng tâm cộng đồng, không giới hạn vật chất sinh hoạt mà giúp họ phơng tiện kỹ thuật đào tạo tay nghề vơn lên làm chủ sống, khuyến khích ngời có sức lao động phải sống kết lao động thân Về chất ngời nông dân, họ yêu quê hơng đồng ruộng Sinh hoạt họ gắn liền với trồng, mảnh ruộng, họ không muốn rời quê hơng không nghiệp phát triển kinh tế nớc nhà, hay hoàn cảnh khó khăn bắt buộc Chính sách ổn định c trú ngời nông dân với đồng ruộng điều kiện quan trọng tạo thuận lợi mặt quan hệ xà héi cịng nh quan hƯ tÝn dơng víi ng©n hàng 1.3 Đặc điểm sản xuất kinh doanh kinh tế hộ nông nghiệp Theo khái niệm hộ sản xuất hộ sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề (Nông - Lâm - Ng - Diêm nghiệp - dịch vụ tiểu thủ công nghiệp) Nhng phần lớn hoạt động ngành nông nghiệp - nông Trong tổng số lao động ngành sản xuất vật chất riêng ngành nông nghiệp đà chiếm tới 80% Trong số ngời lao động nông nghiệp có 1,5 % thuộc thành phần kinh tế quốc doanh 98,5% lại ngời lao động lực lợng hộ sản xuất (chủ yếu hộ gia đình) Kinh tế hộ gia đình đợc hiểu kinh tÕ cđa mét tỉ chøc s¶n xt kinh doanh mang tính chất gia đình (truyền thống) Trong hợp tác xÃ, doanh nghiệp nhà nớc, kinh tế cá thể, kinh tế t doanh, kinh tế gia đình ®· vµ ®ang trë thµnh chđ thĨ kinh tÕ phỉ biến khái niệm Một đặc điểm kinh tế hộ sản xuất việc tiến hành sản xuất kinh doanh đa năng, vừa trồng trọt, vừa chăn nuôi làm nghề phụ Sự đa dạng ngành nghề sản xuất góc độ hỗ trợ cần thiết để kinh tế hộ sản xuất có hiêụ 1.4 Vai trò hộ sản xuất ®èi víi nỊn kinh tÕ 1.4.1 Kinh tÕ s¶n xuất với vấn đề việc làm sử dụng tài nguyên nông thôn Việc làm vấn đề cấp bách với nông thôn nói riêng với nớc nói chung Đặc biệt nớc ta có tới 80% dân sống nông thôn Nếu trông chê vµo khu vùc kinh tÕ qc doanh, Nhµ níc thu hút lao động thành phố lớn khả giải việc làm nớc ta hạn chế Lao động nguồn lực dồi nớc ta, yếu tố ®éng vµ lµ ®éng lùc cđa nỊn kinh tÕ qc dân nhng việc khai thác sử dụng nguồn nhân lùc vÉn ®ang ë møc thÊp HiƯn ë níc ta khoảng 10 triệu lao động cha đợc sử dụng, chiếm khoảng 25% lao động có 40% quỹ thời gian ngời lao động nông thôn đợc sử dụng Còn yếu tố sản xuất mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, đất đai việc làm nông thôn Kinh tế hộ sản xuất có u mức đầu t cho lao động thấp, đặc biệt nông nghiệp, kết nghiên cứu Việt Nam cho thấy: - Vốn đầu t cho hộ gia đình: 1,3 triệu đồng/1 lao động/ việc làm - Vốn đầu t cho xí nghiệp t nhân: triệu/ lao động / việc làm - Vốn đầu t cho kinh tế quốc doanh địa phơng: 12 triệu/1 lao động/ việc làm (Đây vốn tài sản cố định, cha kể vèn lu ®éng) Nh vËy, chi phÝ cho mét lao động nông thôn tốn Đây điều kiện thuận lợi kinh tế nớc ta nghèo, vốn tích luỹ Mặt khác, kinh tế độc lập sản xuất kinh doanh hộ sản xuất đồng thời vừa lao động chính, vừa lao động phụ thực công việc không nặng nhọc nhng tất yếu phải làm Xen canh gối vụ quan trọng hộ sản xuất sản xuất nông nghiệp để có khả cao, khai thác đợc tiềm đất đai nớc tiên tiến, thâm canh trình cải tiến lao động sống, chuyển dịch lao động vào ngành nghề đại hoá nông nghiệp Còn Việt Nam trang bị kỹ thuật cho lao động thâm canh trình thu hút thêm lao động sống, tạo thêm công ăn việc làm từ khâu hầu nh làm thủ công: cày bừa, phòng trừ sâu bệnh, làm cỏ Do việc gắn trực tiếp lợi ích cá nhân với quyền sử dụng, quản lý, lâu dài đất đai, tài nguyên nên việc sử dụng hộ sản xuất tiết kiệm khoa học, không làm giảm độ mầu mỡ đất đai, hay cạn kiệt nguồn tài nguyên họ hiểu lợi ích lâu dài họ mảnh đất mà họ sở hữu Mặt khác, hộ sản xuất, việc khai hoang phục hoá đợc khuyến khích tăng cờng thông qua việc tính toán chi li loại trồng vật nuôi để bớc thay đổi mặt kinh tế nông thôn, nâng cao đời sống nông dân Tóm lại, hộ sản xuất đợc tự chủ sản xuất kinh doanh, chịu trách nhiệm kết sản xuất kinh doanh Đất đai, tài nguyên công cụ lao động đợc giao khoán Chính họ dùng c¸ch thøc, biƯn ph¸p sư dơng chóng cho cã hiệu nhất, bảo quản để sử dụng lâu dài Họ biết tự đặt định mức tiêu hao vật t kỹ thuật, khai thác tiềm kỹ thuật vừa tạo công ăn việc làm, vừa cung cấp đợc sản phẩm cho tiêu dùng vµ cho toµn x· héi 1.4.2 Kinh tÕ sản xuất có khả thích ứng đợc thị trờng thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển Kinh tế thị trờng tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá Là đơn vị kinh tế độc lập, hộ sản xuất hoàn toàn đợc làm chủ t liệu sản xuất trình sản xuất Căn điều kiện nhu cầu thị trờng họ tính toán sản xuất gì? sản xuất nh nào? Hộ sản xuất tự thân giải đợc mục tiêu có hiệu kinh tế cao mà qua nhiều cấp trung gian chờ định Với quy mô nhỏ hộ sản xuất dễ dàng loại bỏ dự án sản xuất, sản phẩm không khả đáp ứng nhu cầu thị trờng để sản xuất loại sản phẩm thị trờng cần mà không sợ ảnh hởng đến kế hoạch chi tiêu cấp quy định Mặt khác, chủ thể kinh tế tự tham gia thị trờng, hoà nhập với thị trờng, thích ứng với quy luật thị trờng, ®ã s¶n xt ®· tõng bíc tù c¶i tiÕn, thay đổi cho phù hợp với chế thị trờng Để theo đuổi mục đích lợi nhuận, hộ sản xuất phải làm quen thực chế độ hạch toán kinh tế để hoạt động sản xuất có hiệu quả, đa hộ sản xuất đến hình thức phát triển cao Nh vậy, kinh tế hộ sản xuất có khả ngày thích ứng với nhu cầu thị trờng, từ có khả đáp ứng nhu cầu ngày cao toàn xà hội Hộ sản xuất lực lợng thúc đẩy mạnh sản xuất hàng hoá nớc ta phát triển cao 1.4.3 Đóng góp hộ sản xuất xà hội Nh đà nói, hộ sản xuất đà đứng cơng vị ngời tự chủ sản xuất kinh doanh lĩnh vực khác góp phần quan trọng phát triển kinh tế Tốc độ tăng giá trị tổng sản lợng nông nghiệp từ năm 1988 đến trung bình hàng năm đạt 4%, bật sản lợng lơng thực Gần 70% rau quả, thịt trứng, cá, 20% đến 30% quỹ lơng thực phần hàng tiêu dùng hàng xuất lực lợng kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp tạo Từ chỗ nớc ta cha tự túc đợc lơng thực đến đà nớc xuất gạo đứng hàng đầu giới, công lao thuộc ngời nông dân sản xuất nông nghiệp Bên cạnh sản xuất lơng thực, sản xuất nông sản hàng hoá khác có bớc phát triển, đà hình thành số vùng chuyên canh có suất cao nh: chè, cà phê, cao su, dâu tằm Ngành chăn nuôi phát triển theo chiều hớng sản xuất hàng hoá (thịt, sữa tơi ), tỷ trọng giá trị ngành chăn nuôi chiếm 24,7% giá trị nông nghiệp Tóm lại, với 80% dân số nớc ta sống nông thôn kinh tế hộ sản xuất có vai trò quan trọng, quyền quản lý sử dụng đất đai, tài nguyên lâu dài đợc giao cho hộ sản xuất vai trò sử dụng nguồn lao động, tận dụng tiềm đất đai, tài nguyên, khả thích ứng với thị trờng ngày thể rõ nét Ngời lao động có toàn quyền tổ chức sản xuất kinh doanh, tiêu thụ sản phẩm, trực tiếp hởng kết lao động sản xuất mình, có trách nhiệm hoạt động sản xuất kinh doanh khía cạnh khác, kinh tế hộ sản xuất đóng vai trò đảm bảo an ninh trật tự, ổn định trị xà hội, giảm bớt tệ nạn xà hội hành vi "nhàn c vi bất thiện" gây Vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp Việt Nam 2.1 Các hình thức tín dụng ngân hàng hộ sản xuất nông nghiệp 2.1.1 Các thể chế tài Các thể chế cần có số thủ tục tài sản chấp có tính chất pháp lý Tuy nhiên, thoả mÃn tốt nhu cầu vay vốn hạn chế tối 10 Kết cho thấy tỷ lệ nợ hạn hộ sản xuất NH mức thấp Năm 2002 tỷ lệ có cao nguyên nhân đinh 72 đời yêu cầu tất khoản nợ phân kỳ, khoản lÃi đến hạn cha toán mà không đợc gia hạn, điều chỉnh nợ gốc, lÃi chuyển toàn d nợ sang hạn có nghĩa hạn phần, chuyển toàn bộ, điều gây thiệt thòi cho khách hàng nh ngân hàng Kết bật Ngân hàng hoạt động cho vay hộ sản xuất năm qua tỷ lệ nợ hạn hàng năm thấp nhất, nhỏ mức trung bình NHNo & PTNT Việt Nam (hơn 3%/năm) Xét riêng khu vực đồng sông Hồng gồm tỉnh có điều kiện sản xuất tơng đối gần gũi với tỷ lệ nợ hạn xấp xỷ 10% nói chất lợng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định tốt Tỷ lệ không phản ánh điều mức d nợ nhỏ bé nhng nhìn vào khối lợng tín dụng hộ sản xuất mà Ngân hàng quản lý tỷ lệ thực có ý nghĩa, thể cố gắng lớn Ngân hàng 2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định năm qua 2.4.1 Kết đạt đợc Sau thời gian dài mở rộng phát triển thị trờng tín dụng kinh tế hộ, đến chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định đà có tay lợng khách hàng tơng đối lớn toàn huyện Tín dụng Ngân hàng đà góp phần bổ xung vốn cho hộ gia đình thâm canh trồng, vật nuôi, mở mang nhiều ngành nghề sản xuất, thu hút phận d thừa có công ăn việc làm bên cạnh thân đội ngũ CBCNV ngân hàng có việc làm nhiều đoàn thể xà hội làm dịch vụ cho ngân hàng có điều kiện gắn bó với nông thôn, tìm hiểu rõ đặc điểm, tính chất sản xuất 40 kinh doanh nông nghiệp ngành nghề khác nông thôn từ nâng cao chất lợng hoạt động hộ Do thị trờng tín dụng mở rộng, Ngân hàng đà áp dụng nhiều mô hình quản lý, phát huy sức mạnh tổng hợp tạo kênh dẫn vốn có kiểm soát, giảm bít cÇu cÊp trung gian, tiÕt kiƯm chi phÝ mang lại lợi ích cho hộ sản xuất cho Ngân hàng Kết bật d nợ cho vay hộ sản xuất ngày tăng trì mức cao D nợ hộ sản xuất hàng năm đạt gần 60 tỷ đồng, giúp 10 vạn hộ vay, chiếm 23% tổng số hộ địa bàn cóđủ sách "xoá đói giảm nghèo", xây dựng nông thôn Khối lợng vốn tín dụng lớn, thực đầu t có trọng điểm đà góp phần quan trọng vào việc thực mục tiêu kinh tế cuả huyện, chuyển dịch cấu nông nghiệp nông thôn doanh số cho vay hộ sản xuất bình quân hàng năm đạt 70 tỷ đồng,, đầu t trọng tập trung vào chơng trình kinh tế, đặc biệt ngành chăn nuôi hớng đến tăng suất chất lợng sản phẩm hàng hoá Hoạt động địa bàn tập trung nhiều làng nghề, tiểu thủ công nghiệp, Nh đẫ đầu t thích đáng cho khu vực này, chue yếu cho vay để mở rộng sản suất nh mua máy móc thiết bị, nguyên liệu Giúp hộ phát huy đợc lực sản xuất, khôi phục phát triển làng nghề truyền thống, tạo nhiều sản phẩm có giá trị cao nh hàng sơn mà, trạm khảm, đan gối mây Phát huy tính cộng đồng trách nhiệm hình thức cho vay qua tỉ nhãm nh héi phơ n÷, héi cùu chiến binh, hội nông dân, hội khuyến nông, đoàn niên, đà tập trung đợc đầu mối khách hàng, nâng cao đợc hiệu quản lý tỷ lệ an toàn vốn cao (nợ hạn thấp, chiến dới 0,13%) Đến Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định đà xây dựng cho vay 534 tổ nhóm với hàng vạn thành viên đó, 100% cho vay hộ nghèo thông qua tổ nhóm 41 Tiến hành cho vay trực tiếp tới hộ sản xuất, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định bớc đầu đà có kinh nghiệm định ngày đợc hoàn thiện bổ xung bớc, điều quan trọng giúp Ngân hàng thấy rõ đợc hơn, từ hoàn chỉnh thể chế cho vay, tổ chức lại mô hình quản lý Ngân hàng Nông dân ngời lao động sản xuất cần cù, có trách nhiệm toán nợ nần, dây da Thời gian gần nhu cầu vay vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh hộ ngày nhiều, thay đổi kinh tế thị trờng Đó mũi nhọn mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định cần khai thác để nâng cao hoạt động tín dụng, việc chuyển hớng hoạt động Ngân hàng tới hộ sản xuất chủ trơng phơng pháp điều hành Bài học rút từ Ngân hàng khách hàng việc tính toán chi ly cho hoạt động tín dụng thực có hiệu kinh tế, chống thói quen bao cấp trông trờ ỷ lại nhà nớc Hoạt động chục năm qua Ngân hàng cho thấy tín dụng bao cấp hạn chế, ngời làm chủ thực sự, lối làm ăn "cha chung không khóc" đà trở thành bệnh hoạn lây lan khó chữa nét đáng nói Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định công tác đào tạo đội ngũ đợc coi trọng 2.4.2 Những tồn nguyên nhân công tác cho vay tới hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định Là tổ chức tín dụng góp phần đầu t phát triển kinh tế xà hội nông thôn mà trực tiếp đầu t cho hộ sản xuất chủ yếu, khác với tổ chức khác đầu t cho hộ sản xuất, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định đầu t cho hộ sản xuất mang tính chất kinh doanh Vì vậy, Ngân hàng có nhiều khó khăn tổ chức tín dụng khác mở rộng đầu t, mà việc đầu t đảm bảo hai yêu cầu: 42 + Đảm bảo mục đích kinh doanh (kinh doanh có lÃi) + Tăng khối lợng tín dụng (thực sách vay vay) thành phần kinh tế, đặc biệt kinh tế hộ sản xuất Sau 10 năm thực nghị định 14/CP phủ biện pháp nghiệp vụ hớng dẫn số 499A ngày 2/9/1993 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam sách chế độ cho vay hộ sản xuất để phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn, đến rút biện pháp phù hợp cha phù hợp với đời sống thực tế Đối tợng cho vay bó hẹp, không phù hợp với kinh tế thị trờng, hiệu tín dơng thÊp Ta biÕt r»ng, ViƯt Nam hiƯn cã 80% số hộ nông nghiệp, đời sống gặp nhiều khó khăn, nhiều vùng nhiều nơi cha thoát khỏi kinh tế nông Cũng có vùng kinh tế hàng hoá phát triển, kinh doanh tổng hợp, kinh tế hộ gia đình đà có sản phẩm hàng hoá trồng trọt, chăn nuôi, chế biến, dịch vụ Vốn gia đình họ nằm tất khâu nơi Hơn sống đời thờng gia đình lúc họ d thừa vốn, nghĩa có khoản tiền nhàn rỗi, trừ trờng hợp cá biệt, gia đình nhu cầu vay vốn Ngân hàng Song đại đa số họ phải vay để sản xuất kinh doanh, kể gia đình giả họ thiếu vốn để sản xuất, cho nhu cầu sinh hoạt đột xuất nh ốm đau, chữa bệnh, cíi xin Trong thùc tÕ chÕ ®é cho vay không quy định đối tợng này, nhng cán tín dụng "năng động" đà phải xây dựng phơng án hợp lý vay, không không tăng đợc d nợ rõ ràng thu nhập Cho nên cần có hớng dẫn cụ thể bổ xung đối tợng cho vay bao gồm cho vay tiêu dùng (hạch toán tài khoản riêng) Theo định 18 ngày 16/02/94 thống đốc Ngân hàng nhà nớc, việc bổ xung đối tợng cho vay đáp ứng đợc yêu cầu khách quan kinh tế hộ gia đình mà tránh đợc đối phó 43 cán tín dụng việc tạo phơng án nh đà nói Tất nhiên, phơng án tự tạo nhng số vốn bỏ cho vay có hiệu Do cạnh tranh Ngân hàng ngày cao, tất mục tiêu kinh doanh, ngân hàng thơng mại quốc doanh ®Ịu cho vay tíi s¶n xt nhng Ýt chó ý đến hiệu vốn đầu t Thực trạng tín dụng nay, kiểm tra phân tích tình hình nợ đến thời điểm, chắn thấy đợc khối lợng tiền đa lu thông lớn, nhng hiệu đem lại thấp Theo thống kê Ngân hàng nhà nớc, số nợ hạn đợc khoanh đến lên đến bạc tỷ tiếp tục tăng, thiên tai, mùa sử dụng vốn sai mục đích Đây nguyên nhân tác động tứi giá hàng hoá xà hội, đợ lợi ích trớc mắt cho kinh doanh VỊ thđ tơc cho vay Nãi chung quy định 499A Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam đảm bảo nhng rờm rà phù hợp thời gian đầu - Trớc hết phân loại hội loại I hộ loại II cần thiết để phân định sản xuất theo luật định sản xuất tự tiêu Tuy nhiên, phần thủ tục, hồ sơ cho vay khế ớc vay tiền (tờ rời) sổ cho vay nhiều giấy tờ phiền hà thực tế phần lớn ngời vay họ thích dùng sổ cho vay, kể hộ loại II Bởi dïng sỉ cho vay cã rÊt nhiỊu thn lỵi Hä vay trả thờng xuyên, nh sổ tiết kiệm, phải làm sổ lần đầu rờm rà nhng tờ lu theo rõi nợ vay dùng in nhỏ, không phù hợp với trình độ dân trí nông thôn, cho vay phát sinh thờng xuyên kể thu lÃi hàng tháng rõ ràng dòng cột chật không đủ để ghi Vì vậy, nên cải tiến tờ lu để đảm bảo số liệu ghi chép rành mạch qua nhiều lần vay trả theo bót to¸n nghiƯp vơ ph¸t sinh 44 - Trong thùc tế hộ thuộc diện xếp vào hộ loại II l¹i rÊt thÝch dïng sỉ cho vay nh sỉ lo¹i I Bëi lÏ, dïng khÕ íc tê rêi hä kh«ng đợc vay bổ xung mà phải trả nợ xong khế ớc đợc dùng khế ớc khác Hơn nữa, khế ớc vay tiền không cần xác nhận địa phơng phần thiếu sở pháp lý Thùc tÕ nªu trªn ta thÊy, khÕ íc tê rêi áp dụng với hộ loại II tỏ thích hợp với cho vay trung, dài hạn, cho vay trung dài hạn bút toán phát sinh ít, thời gian thu hồi vốn lâu Chính vậy, không nên áp dụng khế ớc cho vay tờ rời hộ loại II họ có nhu cầu vay trả thờng xuyên Trong chế thị trờng, họ dùng khế ớc hay sổ, ngân hàng nên ®¸p øng cho hä - VỊ giÊy phÐp kinh doanh: Đồng ý với quy định hộ sản xuất kinh doanh theo luật định nh doanh nghiệp t nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần Những hộ làm ăn lớn, có vốn tự có từ 20 triệu đồng trở lên, thiết phải có giấy phép kinh doanh Những hộ buôn bán nhỏ, vốn tự có ít, hộ làm nông nghiệp mở thêm ngành nghề chế biến nông, lâm nghiệp nh mộc, xay sát, rèn , không nên dòi hỏi phải có giấy phép kinh doanh Vấn đề nói chung không cụ thể Vì vậy, thực tế quy định khắt khe không cho vay đợc, không phù hợp với kinh tế thị trờng nông thôn Thời gian qua bên vay bên cho vay cã sù "gi»ng co" Vëy lµ ngời đứng giải quyết? Vấn đề phải đợc quán triệt từ ngời duyệt cán kiểm tra, không ách tắc sở Đi đôi với giấy phép kinh doanh dự án đợc duyệt Đối với hộ loại II quan nghiên cứu thực tế đến phần lớn cấp huyện, thị xà cha có khối quan " Chủ quản" để quản lý hộ loại II, mà hộ chủ yếu ban quản lý thị trờng, quan thu thuế tài chủ yếu dùng chức thu thuế, việc quản 45 lý sản xuất cha có quan có thẩm quyền duyệt mà chủ yếu họ tự xây dựng, cã tham gia tham gia cđa c¸n bé tÝn dơng sở để vay Thời hạn cho vay tài sản chấp ã Thời hạn vay: Phải vào chu kỳ sản xuất kinh doanh để định thời hạn cho vay xác Tuy nhiên, trờng hợp cụ thể xác định tuỳ thuộc vào tín nhiệm khách hàng Ngân hàng Tâm lý ngời vay bất kề sản xuất hay kinh doanh dịch vụ, nói chung họ đề thích kỳ dài hạn, lo ngời vay Ngân hàng định kỳ hạn ngắn, vừa vay đẫ lo trả nợ, tră nợ xọng họ lại xin vay khách hàng vay lớn, có tín nhiệm họ ngại mang đến Ngân hàng vài ba chục triệu để trả sau họ lại xin vay nh vất vả Do đó, việc quy định kỳ hạn trả nợ không thiết tháng kinh doanh thơng nghiệp đến tháng sản xuất Cán tín dụng nên thoả thuận với khách hàng tuỳ theo khả kinh doanh họ nhng tối đa không 12 tháng, nh vừa có lợi cho Ngân hàng vừa đợc cho khách hàng Thời gian qua khách hàng đến với Ngân hàng nông nghiệp nhiều, nguyên nhân có nhiều nhng nguyên nhân làvay vốn kỳ hạn đợc dài lÃi suất đợc thấp so với quỹ tín dụng nhân dân ã Cho vay trung dài hạn bớc đầu đà đợc ý nhng tỷ trọng nhỏ, nhu cầu vay vốn trun, dài hạn hộ sản xuất để cải xây dựng mới, cải tạo, đầu t chiều sâu, phát triển sản xuất kinh doanh ngày lớn nắm bắt đợc tình hình Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Vụ Bản đẫ có nỗ lực không nhỏ việc thoả mÃn nhu cầu cuả khách hàng Tuy nhiên, tỷ trọng, doanh số cho vay hộ sản xuất năm 2002 chr đạt 55.542 triệu đồng Còn có nhiều dự án đầu t khả quan cha nhận đợc hỗ trợ vốn 46 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định Nguyên nhân chủ yếu thiếu nguồn vốn huy động dài hạn mà Ngân hàng đẩy mạnh cho vay trung dài hạn sở lÃi suất nh Nh đà biết quy định lÃi suất huy động tiền mang nội dung là: Thời hạn dài lÃi suất phải cao (đó cha kể lÃi suất có mục đích ngân hàng cao tiền gửi tiết kiệm ngân hàng thời hạn) Ngoài thị trờng đầu t trung, dài hạn chứa đựng nhiều rủi ro, cán tín dụng lại kinh nghiệm việc thẩm định dự án đầu t trung dài hạn Đây trở ngạy việc đẩy mạnh cho vay trung, dài hạn Ngân hàng thơng mại nớc ta nói chung Nông nghiệp phát triển Nông thôn nói riêng ã Về tài sản chấp: Theo quy định 499A, việc cho vay phải có tài sản chấp Đó điều ràng buộc ngời vay Tại mục 11 điều 19 quy định 499A quy trình quản lý tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh có ghi:" Cán tín dụng hớng dẫn khách hàng nộp tờ khai tài sản, kèm theo giấy tờ gốc quyền sở hữu, sử dụng tài sản" Nếu làm đợc nh quy định tốt điều bàn Nhng thực tế tình trạng mua bán nhà trao tay không qua công chứng phổ biến, có nhiều khách hàng có nhà sở hữu thực song sở pháp lý thiếu giấy tờ sở hũ gốc giấy chứng nhận quan công chøng vỊ vay vèn Ngoµi theo sè liƯu thèng kê hội nông dân Việt Nam đến nớc có 1/3 số hộ nông dân đợc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu ruộng đất Vì vậy, nộp thủ tục vay, giấy tờ không có, họ chủ yếu viết tay xin xác nhận quyền sở hữu nhà, đất để chấp vay Ngân hàng có xác nhận UBND phờng, xà 47 Nếu có loại giấy tờ dẫn đến hộ vay nhiều nơi, quyền địa phơng không kiểm soát Từ ®ã viƯc cho vay cđa c¸c tỉ chøc tÝn dơng không đảm bảo an toàn, để giải loại giấy tờ này, ngời đứng giải quyết? Rõ ràng có cấp uỷ quyền địa phơng, hội nông đân kết hợp với quan địa cấp, không nông dân bị thiệt thòi Ngân hàng muốn cho vay nhiều lo ngại, việc điều tra cho vay phải tốn nhiều công sức Nếu không để tình trạng kéo dài, tổ chức tín dụng mở rộng nhiều, thẩm định cho vay không kỹ gây nhiều rủi ro Quy định Ngân hàng đòi hỏi cao thủ tục hồ sơ xin vay, nên nhiều hộ muốn vay Ngân hàng nhng họ chữ ngại làm thủ tục, cán bé tÝn dơng ®· híng dÉn hä viÕt ®i viÕt lại nhiều lần Nông dân muốn vay vốn cán Ngân hàng phải viết hộ dự án họ nhờ ngời khác viết hộ Nh vậy, hồ sơ cha đảm bảo tính chất pháp lý Mặt khác, cán tín dụng quản lý đến 400- 500 hộ vay vốn, với cách làm nh không đảm bảo chất lợng công việc có nhiều sai sót điều tránh khỏi, cha nói đến hiều công tác kinh doanh LÃi suất cho vay vấn đề nợ hạn Hiện thị trơng tiền tệ, tín dụng cha đợc mở rộng nông thôn, quỹ tín dụng nhân dân đà đời, ngân hàng thơng mại cổ phần nông thôn bao, nên hầu nh có Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn hoạt động Hộ nông dân phải đến Ngaan hàng nông nghiệp phát triển nông thôn để vay vèn nhng l·i suÊt cho vay kh¸ cao VÊn đề đặt làm để giảm lÃi suất đầu ra, vấn đề không đơn giản chế thi trờng Chỉ có điều NHTW nên khống chế lÃi suất trần với Ngân hàng thơng mại nên bỏ thuế doanh thu với Ngân hàng thơng mại quốc doanh để sở hạ đợc lÃi suất cho vay 48 Về nợ hạn: Đây vấn đề tất yếu sảy trình đầu t tín dụng Không với nớc ta mà sảy tất nớc giới, tuỳ theo đặc điểm kinh tế, chế quản lý nớc mà có tỷ lệ nợ hạn phát sinh khác nớc ta cho vay hộ nông dân phụ thuộc lớn vào điều kiện tự nhiên Tuy nhiên, vốn ngân hàng cho vay tham gia phần góp phần tạo nên kết Việc phát sinh nợ hạn, nguyên nhân phần ngân hàng định kỳ hạn cha hợp lý, không chu tế đối tợng vay, cho vay trung hạn Có khách hàng cay hai 20 triệu đầu t vào vờn ăn nhng kỳ hạn vay năm, đến hạn trả nợ nguồn thu để trả vào năm sau vờn cho thu hoạch Kết khách hàng bị vỡ nợ, vờn bị phát mại Nhiều trờng hợp khách hàng vay vốn ngắn hạn đến kỳ hạn trả lÃi phải dùng vốn lu động hay vay mợn nơi khác để trả nợ, ảnh hởng tới kết kinh doanh khách hàng gián tiếp ảnh hởng tới kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Mặt khác, định kỳ hạn dài chu kỳ kinh doanh hộ dùng vốn quay vòng tiềm ẩn rủi ro cao Bên cạnh có yếu tố khách quan: Thiên tai, mùa, dịch bệnh , làm nợ hạn phát sinh Song yếu tố chủ quan Ngân hàng xem nhẹ đợc Kinh nghiệm cho thÊy më réng cho vay theo h×nh thøc tÝn chấp, qua đoàn thể, tổ tơng trợ tỷ lệ nợ hạn thấp Cho vay khó khăn bao nhiêu, thẩm định kỹ tỷ lệ nợ hạn hạn chế nhiêu ngợc lại Tỷ lệ nợ hạn thấp cha phản ánh đợc thực chất chất lợng tín dụng Điển hình gia hạn nợ tiến hành không nghiêm túc thời gian gia hạn nợ dài, gia hạn nhiều lần, gia hạn để đối phó Việc phân tích nợ hạn, nợ đến hạn làm hình thức, nên lúng túng việc sử lý nợ, khó khăn thu hồi nợ hạn nợ hạn tiềm ẩn cao 49 Chơng III: giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản Tỉnh Nam Định 3.1 Định hớng phát triển tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định từ giai đoạn 2001 - 2005 Để tiếp nối thành tựu đà thu đợc năm 2002 sang năm 2003 chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định tiếp tục mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng gắn phát triển với đảm bảo an toàn vốn đạt hiệu hoạt động kinh doanh với tiêu sau: - Đẩy mạnh huy động vốn, chủ động nguồn vốn cho vay, tăng trởng nguồn vốn huy động hàng năm từ 18 đến 20% đến năm 2005 nguồn vốn huy động tai địa phơng đạt 100 - 110 tỷ, nguồn vốn dự án đạt 30 tỷ ®ã vèn cho vay nghÌo 17 tû - §Èy mạnh tăng trởng tín dụng đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế tỉnh Tỷ lệ tăng trởng hàng năm từ 20-22% Đến năm 2005 tổng d nợ đạt 75 80 tû ®ång + Trong ®ã: Tû lƯ trung dài hạn 58%, d nợ ngắn hạn 42% - Nâng cao chất lợng tín dụng, d nợ hạn dới 0.15% - Tỷ lệ thu lÃi đạt 95% - Tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát, phát ngăn chặn kịp thời sai phạm, không để phát sinh vụ việc tín dụng dẫn đến vốn ảnh hởng tới uy tín ngành 50 3.2 Những biện pháp chủ yếu để mở rộng nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định 3.2.1 Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất Hoạt động cho vay hộ sản xuất tạo thu nhập hàng đầu Ngân hàng Sự sống phát triển Ngân hàng phụ thuộc nhiều vào cấu vốn đầu t đợc đảm có lựa chọn khách hàng cẩn thận Thị trờngát điều nằm sách cho vay hay kế hoạch chiến lợc hoạt động cho vay Ngân hàng Cơ cấu kế hoạch chia làm hai phần cụ thể là: + Xác định thị trờng: Là đề phơng hớng cho vay Ngân hàng bao gồm lựa chọn ngành hoạt động kinh tÕ cã triĨn väng, phơc vơ cã hiƯu qu¶ lâu dài, hạn chế cho vay ngành hiệu + Thiết lập đờng lối tín dụng: xác định hớng chung phân bổ cho vay khách hàng thuộc nhóm ngành điều giúp Ngân hàng phân bổmột cách có cân đối cấu đầu t nhằm đạt đợc tăng trởng bền vững ngành đợc tài trợ cho phép hoạt động, phân tán rủi ro cho vay Giải pháp cần đợc đẩy mạnh mở rộng khả tiếp cận nguồn vốn Thực trạng nông thôn cho thấy vay nhơ, dới 10 triệu cho hộ nồn dân lái suất đề quan trọng Các chuyên gia kinh tế cho vấn đề quan trọng khả tiếp cận vốn cho ngời nông dân nhiều vùng nông thôn điều kiện xa xôi hẻo lánh, đờng xá sở hạ tầng thấp nên phần lớn hộ nông dân cha có điều kiện đến đợc với tổ chức tín dụng Mặt khác, trình độ dân trí thấp nguyên nhân lớn làm giảm khả tiếp cận họ nguônf vốn tín dụng Để khắc phục điều tổ chức tín dụng cần mở rộng mạng lới hoạt động vùng nông thôn, mô hình Ngân hàng xà liên xà NHNo & PTNT thời 51 gian qua tỏ có hiệu cần đợc nhân rộng cải tiến hoạt độngđể có hiệu với việc mở rộng mạng lới, cần đẩt mạnh cho vay hộ sản xuất thông qua đoàn thể, tổ chức xà hội Chính tổ chức thông qua việc tuyên truyền hoạt động, không nâng cao đợc chất lợng tín dụng mà thông qua bảo lÃnh tín chấp đoàn thể có khả mở rộng đợc diện tín chấp, cần đắc lực đa vốn đến hộ sản xuất Biện pháp thứ hai cần quan tâm mở rộng hình thức điều kiện vay vốn cho phù hợp với thị trêng n«ng th«n Quy lt mïa vơ n«ng th«n lu«n nhân tố định hiệu sử dụng đồng vốn ngời dân Chính vậy, cần xác định thời hạn vay linh hoạt hơn, khớp với loại hình cây, vùng sản xuất thu hoạch chuẩn bị cho kỳ sau để phục vụ vốn cho trình sản xuất Trên sở thực tế tham khảo kinh nghiệm nớc chuyên gia kinh tế cho cần thực cho vay lu vụ hộ sản xuất Theo hình thức này, hộ sản xuất sau chu kỳ sản xuất cần trả hết lÃi xin vay lu vụ để tiếp tục đầu t cho chu kỳ sau mà làm lại thủ tục từ đầu Cho vay lu vụ giúp hộ sản xuất có điều kiện chủ động vốn, giảm bớt điều kiện phiền hà gắn bó nông dân với tổ chức tín dụng Mặt khác, thâm canh tăng vụ ngày ngời nông dân cần nhiều vốn để cải tạo ruộng vờn, đầu t cho sách chiều sâu vào khí hoá nông nghiệp Để đáp ứng đợc cho nhu cầu vốn hộ sản xuất tổ chức tín dụng cần điều chỉnh cấu, tăng cờng đầu t trung, dài hạn Nâng tỷ lệ cho vay vốn trung, dài hạn hộ sản xuất nông nghiệp đạt 50% tạo điều kiện đẩy mạnh tiến trình công nghiệp hoá đại hoá nông nghiệp nông thôn Quá trình công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp nông thôn cần phải đa dạng loại sản phẩm, nh ngành nghề dịch vụ phục vụ cho nông nghiệp đời sống nông dân tổ chức tín dụng cần mở rộng điều kiện vay vốn, không đầu t cho sản xuất cây, giống mà 52 đầu t cho khâu dịch vụ, sản phẩm lành nghề, khí sửa chữa phát triển thơng nghiệp nông thôn rõ ràng đối tợng tín dụng thị trờng nông thôn đợc mở rộng, phong phú vàđa dạng hơn, đối tợng đầu t nh đổi điều kiện tín dụng Giải pháp thứ ba cần đợc tháo gỡ cần phải giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho hộ sản xuất Nhiều trờng hợp chi phí giao dịch cho vay nhỏ chiếm tỷ trọng đáng kể đà đẩy lÃi suất cho vay thực tế lên cao Các chi phí liên quan đến việc lại, chứng thực loại giấy tờ địa phơng Nhiều địa phơng thu phí cao chứng thực loại giấy tờ hộ sản xuất vay vốn Các thủ tục rờm rà phức tạp thực tế đà hạn chế nhiều khả vay vốn hộ sản xuất Để giải vấn đề cần có quy định cụ thể nhà nớc tất loại phí cho hộ sản xuất làm thủ tục vay vốn tổ chức tín dụng cần đơn giản vay nhiỊu mïa, nhiỊu vơ tá cã nhiều u điểm đơn giản hoá đợc thủ tục giấy tờ cần nghiên cứu mở rộng Ngân hàng nên xem xét để tăng cờng cho vay vốn trung dài hạn hộ sản xuất Tín dụng ngắn hạn thờng giải phần nhu cầu đầu t đối tợng lao động cho chu kỳ sản xuất ngắn Trong giai đoạn nhiều hộ sản xuất đà chuyển hớng từ chăn nuôi, trồng trọt ngắn ngày sang trồng lâu năm Việc đầu t máy móc thiết bị, trông lu gôc đòi hỏi vốn lớn, thời gian sử dụng tơng đối dài thu đợc hiệu quả, hiệu lớn Song tình hình đầu t vốn trung dài hạn hạn chế, mặt thiếu vốn trung, dài hạn mặt khác sách lÃi suất cha hợp lý Điều tất nhiên lÃi suất cho vay trung, dài hạn phải lớn lÃi suất chu vay ngắn hạn đầu t trung, dài hạn gặp nhiều rủi ro Vì mà khó thực cho vay tới hộ sản xuất 53 Ngân hàng coi nông dân nh bạn hàng tin cậy mình, môi trờng để Ngân hàng không ngừng mở rộng phạm vi ảnh hởng hoạt động kinh tế nông thôn, nông dân huyện Vụ Bản đà thực coi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - Tỉnh Nam Định ngời bạn đồng hành đờng ddi tới mục tiêu "dân giầu nớc mạnh xà hội phồn vinh" 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng không khác ngành kinh doanh nào, gặp rủi ro, tiền vốn Hơn Ngân hàng ngành kinh doanh nhậy cảm, hoạt động Ngân hàng với chất nó, chịu ảnh hởng nhiều loại hình rủi ro Bản thân ngời quản lý Ngân hàng ngời làm sách cần phải biết đợc, hiểu đợc rủi ro tìnm cách chế ngự nó, hạn chế đổ vỡ dễ gây thiệt hại trớc hết Ngân hàng, sau toàn kinh tế Trên giới, ngời ta đẫ phân làm nhiều loại rủi ro hoạt động Ngân hàng, nhng tiêu biểu hoạt động tín dụng đặc biệt tín dụng hộ sản xuất Bởi vì, nhiệm vụ Ngân hàng bảo vệ tiền gửi cho khách hàng Nếu khoản vay bị thất thoát (không thu hồi đợc) trớc tiên làm cho Ngân hàng khả thang toán cho ngời gửi tiền Ngời điều hành Ngân hàng có trách nhiệm đảm bảo mức lơng định nhân viên Ngân hàng Vì lý Ngân hàng phải thận trọng, cho vay nhằm giảm thiểu thất thoát hoạt động tín dụng, coi chất lợng tín dụng quan trọng việc mở rộng tín dụng Để nhắc đến điều ngời ta nhắc đến câu ngạn ngữ cổ "bất kỳ tên ngốc cho vay tiền nhng để thu đợc nợ cần đầu thông minh" Ngân hàng thu đợc phí đử để bù đắp lại khoản m¸t cho vay Nhng cho vay ngêi ta dễ dàng bỏ qua nguyên tắc chất lợng tín dụng Tình trạng nguy hiểm chẳng khác thơng gia kinh doanh mà không nghĩ đến lÃi Để tránh đợc điều này, Ngân hàng phải thực đầy đủ nguyên tắc sau: 54 ... huyện Vụ Bản - T? ?nh Nam Đ? ?nh chi nh? ?nh tổng số 600 chi nh? ?nh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - T? ?nh Nam Đ? ?nh đợc th? ?nh lập... triển Nông thôn huyện Vụ Bản T? ?nh Nam Đ? ?nh năm qua Bảng 3: T? ?nh h? ?nh cho vay hộ sản xuất Chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện Vụ Bản - T? ?nh Nam Đ? ?nh Đơn vị: Triệu đồng... lợng tín dụng, nh xác đ? ?nh xác nguyên nh? ?n tồn tín dụng, giúp ngân hàng tìm đợc biện pháp thích hợp để đứng vững kinh tế thị trờng với c? ?nh tranh gay gắt 2.3.2 Các tiêu đ? ?nh giá chất lợng tín dụng