chương 6 thanh toán thương mại

Thanh toán điện tử là việc thanh toán qua thông điệp điện tử thay việc thanh toán tiền mặt.Quá trình thanh toán điện tử có sử dụng các phương tiện điện tử và công nghệ thanh toán tài chí

Thanh toán trong thương mại điện tử

(Settlement In E - Commerce)

NỘI DUNG CHÍNH

tử với thanh toán truyền thống

2 Các hệ thống thanh toán điện tử

3 Câu hỏi, bài tâp thảo luận; Tài liệu tham

khảo

Khái niệm: Thanh toán điện tử (electronic payment) là việc thanh toán dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, trong đó sử dụng máy tính nối mạng để truyền các thông điệp điện tử, chứng từ điện tử giúp cho quá trình thanh toán nhanh chóng an toàn và hiệu quả Thanh toán điện tử là việc thanh toán qua thông điệp điện tử thay việc thanh toán tiền mặt.

Quá trình thanh toán điện tử có sử dụng các phương tiện điện tử và công nghệ thanh toán tài chính (ví dụ như mã hoá

số thẻ tín dụng, séc điện tử, hoặc ví điện tử) giữa ngân hàng, trung gian và các bên tham gia hợp pháp

Thanh toán điện tử

 Bản chất

 Đặc điểm

 Yêu cầu

 …

Thanh toán truyền thống

GV thảo luận trên lớp: Mục đích để hiểu rõ thanh toán điện tử thông qua việc chỉ ra những khác biệt giữa 2 hình thức thanh toán này

2 Các hệ thống thanh toán điện tử

I Các loại thẻ thanh toán trực tuyến

1) Thẻ tín dụng (CC) 2) Thẻ ghi nợ (DC) 3) Thẻ trả phí (ChC) 4) Thẻ thông minh (SmC) 5) Thẻ lưu trữ giá trị (SvC)

II Một số hình thức và công cụ thanh toán điện tử khác

1) Thanh toán điện tử với đơn hàng giá trị nhỏ 2) Séc điện tử

3) Hối phiếu điện tử 4) Ví tiền số hóa

III Thanh toán điện tử trong TMĐT B2B

I Các loại thẻ thanh toán trực tuyến

Thẻ thanh toán điện tử: là thẻ điện tử chứa đựng các thông tin được sử dụng nhằm mục đích thanh toán

Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến:

Thẻ tín dụng Thẻ trả phí Thẻ ghi nợ Thẻ thông minh Thẻ lưu trữ giá trị

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán

trực tuyến

1 Thẻ tín dụng, thẻ trả phí và thẻ ghi nợ

Thẻ tín dụng cung cấp một khoản tín dụng cố định cho chủ thẻ để mua hàng hóa, dịch vụ hoặc rút tiền mặt Khoản tín dụng được đơn vị phát hành thẻ giới hạn phụ thuộc vào yêu cầu và tài sản thế chấp hoặc tín chấp của chủ thẻ

Các đặc điểm của thẻ tín dụng:

Đặc trưng “chi tiêu trước trả tiền sau”: chủ thẻ sẽ trả những khoản tiền đã thanh toán bằng thẻ tín dụng khi nhận được thông báo của ngân hàng

Chủ thẻ không phải trả bất kỳ một khoản lãi nào nếu việc trả những khoản tiền trên được thực hiện đúng thời hạn 15 ngày kể từ ngày nhận được sao kê

Các tài khoản hoặc tài sản thế chấp để phát hành thẻ tín dụng độc lập với việc chi tiêu Hạn mức tín dụng được xác định dựa trên tài khoản hoặc tài sản thế chấp.

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán

Thẻ tín dụng có thể chi tiêu bằng tất cả các loại tiền Chủ thẻ có thể thanh toán toàn bộ số dư phát sinh trong hóa đơn hoặc một phần số dư trong hóa đơn Tuy nhiên, phần số

dư trả chậm sẽ phải chịu lãi suất và cộng dồn vào hóa đơn tháng tiếp theo

Người bán hàng hóa, dịch vụ sẽ phải chịu toàn bộ chi phí cho việc thanh toán.

Thẻ tín dụng ảo:

Được sử dụng như thẻ tín dụng thông thường Chủ thẻ được cấp một số thẻ ngẫu nhiên cho mỗi lần giao dịch và không có giá trị khi sử dụng lại số thẻ này

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán

Số dư trong tài khoản được hưởng lãi suất không kỳ hạn

Các công việc cần thực hiện khi thanh toán thẻ trực tuyến:

Xác thực: quyết định xem thẻ của người mua còn thời hạn sử dụng hay không và lượng tiền có thể được sử dụng là bao nhiêu.

Thanh toán (settlement): chuyển tiền từ tài khoản của người mua đến tài khoản của người bán

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán

trực tuyến

1 Thẻ tín dụng, thẻ trả phí và thẻ ghi nợ

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán

trực tuyến

1 Thẻ tín dụng, thẻ trả phí và thẻ ghi nợ

Lưu ý: một giấy phép chỉ có giá trị trong một khoảng thời gian nhất định (thường là ba ngày), quá thời hạn

đó, giấy phép sẽ không còn giá trị (trừ trường hợp giao dịch đã được tiến hành hoặc khi giấy phép được cấp lại).

 Các câu trả lời khi xin cấp phép

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến

1 Thẻ tín dụng, thẻ trả phí và thẻ ghi nợ

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến

1 Thẻ tín dụng, thẻ trả phí và thẻ ghi nợ

Mua hàng trực tuyến

1 Khách hàng thực hiện việc khai

báo thông tin về thẻ tín dụng trên trang web của người bán

2 Sau khi người bán nhận được

thông tin của khách hàng trên website, người bán gửi thông tin về giao dịch đến nhà cung cấp dịch vụ thanh toán (Payment processing Service - PPS)

3 Nhà cung cấp dịch vụ thanh

toán gửi thông tin đến trung tâm xử lý dữ liệu thẻ

4 Trung tâm xử lý dữ liệu thẻ gửi

thông tin đến ngân hàng phát hành thẻ

Mua hàng truyền thống

1 Khách hàng xuất trình thẻ tín dụng cho nhân viên thu ngân/ bán hàng

2 Nhân viên thu ngân kiểm tra các thông tin trên thẻ, cà thẻ của khách hàng và truyền các thông tin về giao dịch trên thiết

bị đọc thẻ POS (Point of Sale)

3 Thiết bị đọc thẻ gửi thông tin đến trung tâm xử lý dữ liệu thẻ thông qua kết nối điện thoại (dial up)

4 Trung tâm xử lý dữ liệu thẻ gửi thông tin đến ngân hàng phát hành thẻ

Quy trình mua hàng sử dụng thẻ

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến

1 Thẻ tín dụng, thẻ trả phí và thẻ ghi nợ

Mua hàng trực tuyến

5 Ngân hàng phát hành thẻ sẽ

khước từ hoặc chấp nhận giao dịch và chuyển kết quả/mã số giao dịch hợp pháp ngược trở lại cho trung tâm xử lý dữ liệu thẻ

6 Trung tâm xử lý dữ liệu thẻ

gửi kết quả cấp phép đến PPS

6 Trung tâm xử lý dữ liệu thẻ gửi kết quả cấp phép đến thiết bị đọc thẻ POS

7 Thiết bị đọc thẻ cho người bán biết có được phép thực hiện giao dịch hay không

8 Người bán thông báo với chủ thẻ về kết quả giao dịch

Quy trình mua hàng sử dụng thẻ

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến

1 Thẻ tín dụng, thẻ trả phí và thẻ ghi nợ

Quy trình giao dịch qua Planet Payment

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến

1 Thẻ tín dụng, thẻ trả phí và thẻ ghi nợ

Các rủi ro trong thanh toán thẻ

Rủi ro đối với ngân hàng phát hành thẻ

Chủ thẻ sử dụng thẻ thanh toán ở nhiều điểm chấp nhận thẻ khác nhau với mức thanh toán thấp hơn hạn mức thanh toán nhưng có tổng mức thanh toán cao hơn hạn mức thanh toán cho phép

Giao thẻ cho người khác sử dụng tại quốc gia không phải là nơi chủ thẻ cư trú

Chủ thẻ báo cho ngân hàng phát hành thẻ là thẻ đã bị mất nhưng vẫn thực hiện rút tiền hoặc mua hàng trước khi ngân hàng phát hành đưa mã số thẻ đó vào danh sách hủy thẻ

Thẻ giả mạo trùng với thẻ đang lưu hành của ngân hàng phát hành thẻ

Chủ thẻ mất khả năng thanh toán vì những lý do khách quan

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến

1 Thẻ tín dụng, thẻ trả phí và thẻ ghi nợ

Các rủi ro trong thanh toán thẻ

Rủi ro đối với ngân hàng thanh toán

Ngân hàng thanh toán có sai sót trong việc cấp phép Ngân hàng thanh toán không cung cấp kịp thời thông tin về thẻ giả mạo và những thẻ không hợp lệ

Rủi ro cho cơ sở chấp nhận thanh toán thẻ

Cơ sở chấp nhận thẻ không phát hiện được hiệu lực của thẻ đã hết hạn

Bán hàng vượt hạn mức cho phép mà không nhận được sự đồng

ý của đơn vị cấp phép Sửa chữa số tiền trên hóa đơn

Rủi ro đối với chủ thẻ: Để lộ mã số bí mật (PIN) đồng thời

làm mất thẻ mà chưa kịp báo cho ngân hàng phát hành thẻ.

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến

1 Thẻ tín dụng, thẻ trả phí và thẻ ghi nợ

Các biện pháp hạn chế rủi ro trong thanh toán thẻ

Hệ thống xác minh địa chỉ: hệ thống giúp so sánh địa chỉ khách hàng nhập vào trang web và địa chỉ của chủ thẻ tín dụng do ngân hàng phát hành thẻ lưu

Kiểm tra thủ công: nhân viên tiến hành kiểm tra thông tin khách hàng khi nghi ngờ bất cứ đơn đặt hàng nào

Xác minh số thẻ tín dụng: so sánh số thẻ tín dụng và mã số an toàn của thẻ với các thông tin về chủ thẻ do ngân hàng phát hành thẻ lưu

Lưu thông tin về khách hàng: so sánh thông tin được điền trên website và thông tin của những lần mua hàng trước

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến

1 Thẻ tín dụng, thẻ trả phí và thẻ ghi nợ

Trong 3 loại thẻ trên, thanh toán bằng thẻ tín dụng chiếm khoảng 90% tổng giá trị các giao dịch qua Internet

Chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng giúp các doanh nghiệp xây dựng được niềm tin với khách hàng hơn, tăng doanh thu bán hàng do cung cấp các giải pháp thanh toán tiện lợi và tiết kiệm thời gian, chi phí cho doanh nghiệp trong xử lý các nghiệp vụ thanh toán

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến

1 Thẻ thông minh

Thẻ thông minh là một loại thẻ điện tử được gắn thêm bộ/mạch vi xử lý (chip) có thể kết hợp thêm một thẻ nhớ có khả năng lưu trữ, xóa hoặc thay đổi thông tin trên thẻ

Minh họa

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến

2 Thẻ thông minh

Các loại thẻ thông minh:

Thẻ có khả năng liên kết: là loại thẻ có gắn mảnh kim loại nhỏ bằng vàng trên mạch vi xử lý

Khi đưa thẻ vào thiết bị đọc/ghi thẻ, các thông tin và dữ liệu trên thẻ được mảnh kim loại trên chuyển từ chip sang thiết bị đọc/ghi thẻ

Thẻ có khả năng liên kết có thể cài đặt được ở các chế độ: đọc được nhưng không xóa được(read-only) hoặc đặt ở trạng thái có thể xóa, thay đổi thông tin dữ liệu theo nhu cầu của chủ thẻ.

Thẻ có khả năng liên kết ở phạm vi gần: trên mạch vi

xử lý có gắn anten

Thông tin và dữ liệu được truyền từ thẻ qua anten đến anten của thiết bị đọc thẻ Thẻ được sử dụng khi thông tin, dữ liệu trên thẻ cần được truyền nhanh trong khoảng cách gần như thanh toán vé xe buýt, tầu, các trạm soát vé

Thẻ phối hợp/ lai ghép: có hai mạch vi xử lý độc lập được gắn vào thẻ

Có thể sử dụng được ở tất cả các thiết bị đọc/ghi thẻ khác nhau

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến

cả các điểm thanh toán chấp nhận thanh toán Thanh toán cước phí giao thông công cộng: thường sử dụng loại thẻ có khả năng liên kết ở phạm vi gần Ví dụ: Octopus Card HongKong

Xác thực điện tử (E-Identification): thẻ có khả năng lưu trữ các thông tin về cá nhân như hình ảnh, đặc điểm sinh trắc học, chữ

ký điện tử, khóa chung, khóa riêng… do đó được sử dụng để nhận dạng, kiểm soát truy cập và xác thực Ví dụ: Trung Quốc sử dụng thẻ thông minh để làm chứng minh thư nhân dân

Chăm sóc sức khỏe cộng đồng: lưu trữ các thông tin cá nhân như chiều cao, cân nặng, nhóm máu, tiền sử bệnh tật, các loại thuốc thường dùng, số thẻ bảo hiểm y tế, các số điện thoại liên

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực

Visa Buxx: có độ an toàn hơn (vì có bộ nhớ không lớn),

có hạn mức chi phí và thường dùng cho những giao dịch giá trị nhỏ, có thể nạp tiền tự động hàng tháng

Mondex: là thẻ gắn bộ vi xử lí của Mastercard, tương tự Visacash dùng điểm có logo Mondex, có thể chuyển tiền từ tài khoản này sang tài khoản khác, có thể lưu tài khoản tiền của 5 loại tiền khác nhau

I Các loại thẻ được sử dụng trong thanh toán trực tuyến

3 Thẻ lưu trữ giá trị

Thẻ lưu trữ giá trị: là thẻ có giá trị tiền tệ dùng

để mua hàng và thường được nạp thêm tiền khi cần

Các loại thẻ lưu trữ giá trị:

Thẻ mua hàng sử dụng với một mục đích: thẻ mua hàng tại siêu thị, thẻ điện thoại, thẻ Internet…

Thẻ mua hàng sử dụng nhiều mục đích: dùng để mua hàng, rút tiền mặt, thanh toán tiền điện thoại, điện, nước…

II Các hình thức thanh toán điện tử khác

1 . Thanh toán điện tử đối với những đơn hàng có giá trị thấp

Được sử dụng với những đơn hàng có giá trị thấp thường dưới 10 USD

Một số doanh nghiệp cung cấp dịch vụ: BitPass

(bitpass.com); Paystone (paystone.com); PayLoadz (payloadz.com); Peppercoin (peppercoin.com)

Khách hàng khi mua hàng có thể đặt tài khoản trả trước tại các nhà cung cấp dịch vụ trên hoặc chuyển tiền đến tài khoản của nhà cung cấp dịch vụ bằng thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, chuyển khoản điện tử…

Nhà cung cấp dịch vụ thanh toán không thanh toán tiền cho người bán theo từng giao dịch mà tập hợp lại

để giảm chi phí cho mỗi giao dịch

II Các hình thức thanh toán điện tử khác

2 Ví tiền số hóa (ví tiền điện tử)

Khách hàng online mua nhiều hàng hóa từ các website khác nhau, để đơn giản hóa việc (nhập thông tin thẻ tín dụng, thông tin cá nhân, ghi hóa đơn hoặc gửi hàng…)

có thể sử dụng phần mềm ví điện tử Tuy nhiên, với mỗi người bán khác nhau thì khách hàng cần lập một tài khoản ví điện tử khác nhau.

Visa, Mastercard, Yahoo, AOL, Microsoft có cung cấp ví điện tử

Ví tiền số hóa có chức năng như một ví tiền truyền thống nhằm lưu giữ thẻ tín dụng, tiền điện tử, chứng minh thư nhân dân, thông tin về địa chỉ, và cung cấp các thông tin này vào các mẫu khai thông tin trong quy trình thanh toán tại các trang web thương mại điện tử.

II Các hình thức thanh toán điện tử khác

2 Ví tiền số hóa (ví tiền điện tử)

Tại các trang web chấp nhận sử dụng ví tiền số hóa trong thanh toán, người mua sau khi đặt mua hàng chỉ cần kích vào ví tiền số hóa, nhập tên và mật khẩu của mình là hoàn tất giao dịch.

Ví tiền số hóa tự động nhập các thông tin cần thiết vào các mẫu trong quy trình mua hàng như địa chỉ giao hàng, số thẻ tín dụng…

Ví tiền số hóa là một phần mềm được cài đặt trong máy của khách hàng để lưu giữ các thông tin của khách hàng

Khách hàng chỉ sử dụng được dịch vụ này tại các cơ

sở chấp nhận ví tiền số hóa tương thích với phần mềm cài đặt trong máy của khách hàng.

II Các hình thức thanh toán điện tử khác

2 Ví tiền số hóa (ví tiền điện tử)

Cách sử dụng ví tiền số hóa:

Khách hàng (sử dụng ví tiền điện tử) mua hàng online Phần đăng ký ví tiền tạo ra một cặp khóa (PKI), khóa công khai mã hóa ví điện tử của khách hàng

Các bước tiếp theo tương tự như quy trình tạo chữ ký số (tham khảo Quy trình tạo chữ ký số)

II Các hình thức thanh toán điện tử khác

3 Séc điện tử

Séc điện tử là một phiên bản điện tử có giá trị pháp

lý đại diện cho một tấm séc giấy

Séc điện tử được sử dụng trong TMĐT B2C (phổ biến ở Mỹ) và B2B.

Các thông tin cung cấp trên séc điện tử:

Số tài khoản của người mua hàng

9 ký tự để phân biệt ngân hàng ở cuối tấm séc Loại tài khoản ngân hàng: cá nhân, doanh nghiệp…

Tên chủ tài khoản

Số tiền thanh toán

Người bán thường sử dụng trung gian cung cấp dịch

vụ thanh toán séc điện tử và sử dụng phần mềm thanh toán séc điện tử của trung gian này

Minh họa séc điện tử

Quy trình thanh toán séc điện tử của

Authorize.Net

Tài khoản ngân hàng của người bán Người bán

Người mua

Ngân hàng của người mua

Ngân hàng của Authorize.net

Trung tâm thanh toán bù trừ tự động

II Các hình thức thanh toán điện tử khác

3 Séc điện tử

Quy trình thanh toán séc điện tử của Authorize.Net:

1 Người bán nhận được tấm séc viết tay hoặc séc điện tử đã được xác thực từ người mua yêu cầu ngân hàng của người mua thanh toán tiền mua hàng

2 Người bán truyền các thông tin về giao dịch đến máy chủ thực hiện thanh toán của Authorize.Net Authorize.Net kiểm tra giao dịch

và đưa ra quyết định chấp nhận hay từ chối thực hiện giao dịch

3 Nếu chấp nhận giao dịch Authorize.net chuyển thông tin giao dịch đến ngân hàng của mình

4 Ngân hàng của Authorize.net chuyển thông tin giao dịch đến ngân hàng của người mua thông qua trung tâm thanh toán bù trừ tự động

5 Ngân hàng của người mua thực hiện thanh toán ngân hàng của Authorize.net thông qua trung tâm thanh toán bù trừ tự động

6 Ngân hàng của Authorize.net gửi thông tin đến máy chủ thực hiện thanh toán của Authorize.Net

7 Máy chủ thực hiện lệnh chuyển tiền vào tài khoản của người bán