Báo cáo nhóm 6 phân tích tình huống ngân hàng grameen

Tong quan vé tai chinh vi m6 TCVM: Mặc dù đã tồn tại từ lâu dưới nhiều hình thức khác nhau trong cuộc sống nhưng chỉ từ giữa những năm 70 của thé kỉ trước, thuật ngữ TCVMI mới xuất hiện

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHÓ HÒ CHÍ MINH

TRUONG DAI HOC MO TP HO CHi MINH

HO CHI MINH CITY OPEN UNIVERSITY

BAO CAO - NHOM6 PHAN TICH TINH HUONG NGAN HANG GRAMEEN

Môn học: Trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp

Giảng viên: PGS.TS Vân Thị Hồng Loan

Nhóm 6: Trần Ngọc Bích Vân

Nguyễn Xuân Hương

Trần Thị Hạnh Nguyên

Nguyễn Thị Câm Vân Đặng Ngọc Khánh

Thành phó Hồ Chí Minh - Tháng 6/2024

MUC LUC

I Giới thiệu tổng quan .+-:cscccxscsxexsa Error! Bookmark not defined

II Mô tả hiện trạng/vấn đề CSR Error! Bookmark not defined [II Nhóm công chúng . - cành nnsere Error! Bookmark not defined IV.Chiến lược và chiến thuật - - Error! Bookmark not defined

V Ý kiến của nhóm ¿-¿c+c+ccxse+exexeeesree Error! Bookmark not defined VI.Liên hệ với thực tiễn tại Việt Nam Error! Bookmark not defined

VI Trả lời câu hỏi case s†udy .ccee Error! Bookmark not defined 001 Error! Bookmark not defined

®?00tiÝÝÝŸẢẢẲẢŸÝÝ Error! Bookmark not defined 0-0050 ae .dỶ£< Error! Bookmark not defined 9-0 ha Error! Bookmark not defined

0 1 Error! Bookmark not defined

I GIOL THIEU TONG QUAN

1.1 Co sé ly thuyét

1.1.1 Tong quan vé tai chinh vi m6 (TCVM):

Mặc dù đã tồn tại từ lâu dưới nhiều hình thức khác nhau trong cuộc sống nhưng chỉ từ

giữa những năm 70 của thé kỉ trước, thuật ngữ TCVMI mới xuất hiện nhờ sự thành công

của mô hình tô chức TCVM điền hình nhất tính đến thời điểm hiện nay, đó là mô hình

Ngân hàng Grameen ở Bangladesh được sáng lập bởi Giáo sư Mohammad Yunus Tài chính vi mô: là việc cung cấp các dịch vụ tài chính như tín dụng, thanh toán, bảo hiểm và các dịch vụ khác cho các đối tượng có thu nhập thấp trong xã hội để phục vụ nhu cầu chỉ tiêu và đầu tư

1ổ chức tài chính vi mô: Theo quan điểm học thuật tổ chức TCVM là những tô chức

phải cung ứng các hoạt động tài chính và hoạt động xã hội nhằm đảm bảo hai mục tiêu

cơ bản là bền vững về tài chính và tiếp cận sâu, rộng về cộng đồng (Kaur, 2004) Hay theo Ledgerwood (1999.2006) thì tô chức TCVM là những tổ chức bên cạnh vai trò như một trung gian tài chính, còn cung cấp dịch vụ trung gian xã hội và các dịch vụ TCVM khác

1.1.2 Các giai đoạn hoạt động của tổ chức tai chinh vi mé (Ledgerwood, 2006; Srnec, 2008):

Giai đoạn 1976 - 1980, mở rộng nhanh chóng về số lượng Các tô chức TCVMI nhanh

chóng định hình về mục tiêu và hình thức hoạt động với đối tượng là tất cả những người

không thê tiếp cận dịch vụ tài chính chính thức

Giai đoạn 1980-1990, nhiều tô chức TCVM phát triển với quy mô lớn, có tính hệ thống

và tự mình hoạt động bền vững không cần trợ cấp từ các tô chức phi chính phủ

Giai đoạn 1990-2000 đánh dấu sự hình thành thị trường TCVM như một bộ phận quan

trọng của thị trường tài chính khi các tô chức TCVM bắt đầu cạnh tranh với các định chế tài chính khác và thu hút nguồn vốn đầu tư quy mô lớn

2000 - Hiện nay, quá trình chuyên đôi của các tô chức TCVMI đang diễn ra mạnh mẽ

thành một tô chức tài chính trung gian có thêm chức năng như nhận tiền gửi tiết kiém, ;

và những tô chức này cần tuân thủ các quy định và được giám sát bởi các Ngân Hàng

Trung Ương

1976-1980 1980-1990 1990-2000 2000-Hiện nay

Mớ rộng Phát triển Thương mại hóa Chuyén đổi

(Expansion) (Increase) (Commercialization) (Transformation)

Hình: Các giai đoạn hoạt động của tô chức TCVM_ Nguôn: Srnec (2008)

1.2 Tổng quan về ngân hàng Grameen “Ngân hàng của người nghèo”:

1.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển:

Năm 1974, nạn đói tại Bangladesh đã khiến hàng ngàn người thiệt mạng, làm cho giáo

sư Yunus quan tâm nhiều về vấn đề xóa đói giảm nghèo tại đất nước của ông

Nam 1976, khi đến thăm một ngôi làng nghèo Jobra ở Bangladesh, Yunus phát hiện ra rằng những khoản vay nhỏ có thể tạo ra sự khác biệt rất lớn cho những người nghèo

Yunus đã thực hiện một dự án thí điểm là cho 42 người phụ nữ trong làng vay với 27

đô la đang có trong túi Từ những ý tưởng này ông đã xây dựng nên mô hình ngân hàng

Grameen ngày nay

Năm 1983, dự án được chuyên đôi thành ngân hàng sau đó phát triển thành ngân hàng

Grameen Bank với mục đích xóa đói giảm nghèo với việc cho vay vốn nhỏ cho TBƯời

nghèo đề thực hiện dự án kinh doanh (Chăn nuôi, trang trại, mở cửa hàng tạp hoá, )

mà không cần điều kiện bảo đám

Mô hình tài chính vi mô ngày cảng tăng về phạm vi và quy mô trên thế giới đã phát triên thành hàng trăm tô chức phục vụ 150 triệu người vay trên toàn thế giới Thực tế

đã chứng minh rằng mô hình Grameen Bank đã thành công và có những tác động tích cực trong công cuộc xoá đói giảm nghèo ở Bangladesh thê hiện qua các con số:

e Ty 1é thu héi khoan vay: 97%

e Trong vong 10 năm kê từ khi thanh lap: Grameen cho vay 10,3 ty đô la Mỹ, số

văn phòng tăng gấp đôi (Hơn 2.900) và có 23.000 nhân viên

e_ Từ năm 1995 ngân hàng Grameen hoàn toàn tự chủ về vốn 100%

e Grameen da tré thành một tô hợp kinh tế với 48 công ty con hoạt động trong các lĩnh vực dệt may, viễn thông, năng lượng, giáo dục, xuất khâu vải vóc và máy tính điện tử,

- Nam 2006, Giai Nobel Hoa binh năm 2006 được trao chung cho Ngân hàng Grameen

và Yunus

1.2.2 Diễm khác biệt giữa mô hình ngân hàng Grameen và các ngân hàng thông thường

Ngân hàng thông thường Ngân hàng Grameen

Dựa vào thé chap Không cân thê châp

Cho vay dựa vào việc đánh giá sở hữu | Cho vay dựa trên việc đánh giá năng lực

Mục tiêu là đem lại dịch vụ tài chính cho

Mục tiêu của ngân hàng là tăng hết mức |_ người nghèo, đặc biệt là phụ nữ giúp họ

lợi nhuận vượt qua đói nghẻo, tạo ra thu nhập và tài

chính 6n định

Chỉ nhánh thường đặt tại khu vực | Chi nhánh ngân hàng đặt tại những vùng

thương mại và trung tâm đô thị nông thôn

Luôn có ràng buộc pháp lý giữa cho vay |_ Không có ràng buộc pháp lý giữa người cho

Và người đi vay Vay Và người ổi vay

Khi một khách hàng gặp trở ngại, ngân |_ Khi khách hàng gặp trở ngại, ngân hàng cô hàng quan tâm cho số tiền của họ, và có |_ gắng để giúp đỡ họ vượt qua khó khăn hết sức thu hồi tiền cho vay, bao gồm cả

việc tiếp quản và xử lý tai sản thé chap

Ngân hàng thông thường Ngân hàng Grameen

Tiên lãi áp dụng trong trường hợp các Tông tiên lãi chỉ có thê băng mức vôn món nợ dôn quá hạn có thê tăng gấp đôi vay, cho dù món nợ tồn đọng kéo dài bao

số tiền vay lâu Vì sau khi lãi đã bằng vốn vay thì

không tính tiếp

Il VAN DE CSR VA HIỆN TRẠNG

1.CSR:

Ngan hang Grameen cung cap cac khoan vay rất nhỏ mà không cần tài san thé chap cho người nghèo nhất trong xã hội, đối tượng là phụ nữ, giúp họ có thê thực hiện

được các dự án kinh doanh nhỏ, với khoản hoàn trả khoản vay rất cao Mục tiêu của

Grameen ban đầu ngay khi thành lập doanh nghiệp xã hội là xóa đói giảm nghèo và

thúc đây phát triển kinh tế xã hội bền vững ở cấp cơ sở

2 Hiện trạng:

Sau nỗ lực thành lập một đảng chính trị nhằm thúc đây cải cách ở quê hương Bangladesh của mình, Yunus đã phải trải qua phản ứng dữ dội về mặt chính trị từ các thế lực Do cuộc chiến chính trị - Grameen đã phải đối mặt với sự chỉ trích mạnh

mẽ từ các lãnh đạo:

2.1 Cáo buộc trồn thuế đáng ngờ đối với Yunus

2.2 Thủ tướng Sheikh Hasina cho rằng: Những người cho vay vi mô biến người dân đất

nước này thành chuột thí nghiệm của họ “Họ đang hút máu người nghèo dưới danh

nghĩa xóa đói giảm nghèo”

2.3 Một ủy ban do nhà nước xác định rằng Grameen đã vi phạm pháp luật khi mở rộng

từ một tô chức tài chính vi mô thành ““một đề chế kinh doanh từ viễn thông đến chiếu

sáng bằng năng lượng mặt trời” và cho rằng Yunus đã hành động mà không có sự

giám sát hiệu quả Hội thảo kết luận rằng: ban giám đốc gồm I2 thành viên của Ngân hàng Grameen, trong đó có 9 người được bầu làm đại diện cho những phụ nữ

đi vay nghèo khó của người cho vay, không được trang bị đầy đủ để hoàn thành vai trò giám sát cla minh

II NHÓM CÔNG CHÚNG

3.1 Nhóm công chúng bên trong:

Nhóm công chúng của tô chức tài chính vi mô gồm có nhóm công chúng bên trong và

nhóm công chúng bên ngoài như sau:

Nhân viên: Đây là những người trực tiếp tham gia và thực hiện các hoạt động của ngân hàng Nhân viên có thê bao gồm các cán bộ tín dụng, nhân viên hỗ trợ khách hàng Ban giám đốc: Bao gồm những người đưa ra các quyết định chiến lược và điều hành các hoạt động của ngân hàng Ban giám đốc của Grameen Bank có trách nhiệm đảm bảo rằng các chính sách và hoạt động của ngân hàng phù hợp với mục tiêu định hướng Người sáng lập: định hướng chiến lược và tầm nhìn cho Grameen Bank, giám sát hoạt động hàng ngày, đại diện cho tô chức trước các đối tác và công chúng, và thúc đây đôi mới trong lĩnh vực tài chính vi mô

Cỗ đông góp vốn: Những người hoặc tổ chức sở hữu cô phần trong ngân hàng và quan

tâm đến việc ngân hàng hoạt động bền vững và có trách nhiệm xã hội.Ban lãnh đạo

3.2 Nhóm công chúng bên ngoài:

3.2.1 Nhóm kinh tễ

Người vay (khách hàng): Đặc biệt là phụ nữ nghèo ở nông thôn, những người nhận

các khoản vay vi mô từ ngân hàng đề làm kinh doanh và cải thiện cuộc sống Đây là nhóm công chúng quan trọng nhất vì họ là đối tượng hưởng lợi chính từ các hoạt động CSR của ngân hàng

Các đối tác: Những tổ chức và đối tác cung cấp hỗ trợ tài chính, kỹ thuật và chuyên môn cho Grameen Bank Họ có thê là các ngân hàng, quỹ đầu tư hoặc các tổ chức quốc

tế quan tâm đến phát triển bền vững của tài chính vi mô

Các tô chức tài chính khác: Những tô chức này có thể hợp tác với Grameen Bank để triên khai các chương trình xóa đói giảm nghèo và phát triển cộng đồng Họ là người triển khai và thực hiện, đưa ra các phản biện hoặc đề xuất cải tiến cho các hoạt động CSR của ngân hàng

3.2.2 Nhóm xã hội

Cộng đồng địa phương: Các nhóm tô chức và cộng đồng nơi Grameen Bank hoạt động, những người bị ảnh hưởng bởi các dự án và chương trình của ngân hàng Chính phủ và các cơ quan quản lý: Những người đưa ra các quy định và chính sách ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng Chính phủ Bangladesh và các cơ quan quản

lý tài chính có vai trò quan trọng trong việc giám sát và điều chỉnh hoạt động của

Grameen Bank

Công chúng và truyền thông: Các nhà báo, các phương tiện truyền thông vả công chúng nói chung đóng vai trò quan trọng trong việc theo dõi và đưa tin về các hoạt động của ngân hàng Họ có thê ảnh hưởng đến nhận thức công chúng và góp phần tạo áp lực

để ngân hàng hoạt động minh bạch và có trách nhiệm xã hội

Van đề gây tranh cãi của ngân hàng Grameen liên quan nhóm công chúng bên ngoài

đó là nhóm khách hàng (người vay)

Người vay (khách hàng):

Lãi suất cao: đã tạo ra gánh nặng tài chính lớn đối với người vay, nhiều người trong số

họ đã gặp khó khăn trong việc trả nợ đúng hạn Điều này không chỉ làm gia tăng tỷ lệ

nợ nần chồng chất mà còn khiến nhiều người vay cảm thấy bị lợi dụng, dẫn đến sự mất

lòng tin vào ngân hàng

IV CHIẾN LƯỢC & CHIẾN THUẬT

Mặc dù, ngân hàng Grameen gặp phải một số cáo buộc từ một số nhóm thế lực chính trị tại Bangladesh khi ông Yunus nỗ lực thành lập một đảng chính trị nhằm thúc đây cải

cách ở quê hương của mình bao gồm: “hút máu người nghèo”, “cáo buộc trồn thuế”, “vi phạm pháp luật khi mở rộng mô hình kinh doanh từ tài chính vi mô sang viễn thông và năng lượng mặt trời” Tuy nhiên, theo kết quả phán quyết từ tòa án Bangladesh thì vấn

và sau đó ông Yunus đã nghỉ hưu theo phán quyết từ toa an Do vậy, ở trường hợp này, nhóm cho rằng vấn đề CSR của ngân hàng Grameen là CSR tốt khi họ hướng đến vấn

đề tài chính vi mô, hướng đến người nghèo và cộng đồng Grameen ngay từ ngày đầu

thành lập đã hợp nhất giữa chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp và CSR khi lựa

chọn tài chính vi mô là lĩnh vực kinh doanh với mục tiêu hướng đến những người nghèo

và điêu này được thê hiện rõ từ tâm nhìn đên sứ mệnh, chiên lược và chiên thuật cụ thê

như sau:

1 Chiến lược CSR tập trung vào nhóm công chúng mục tiêu là khách hàng, cụ thê

là những người nghèo với phân khúc khách hàng mục tiêu là những người phụ nữ nghèo tại Bangladesh Tại sao là phụ nữ mà không phải nam giới? Theo quan điểm

từ CEO của Grameen, ông Yunus cho rằng: “Khi một người mẹ nghèo khổ bắt đầu kiểm được thu nhập, ước mơ thành công của cô ấy luôn xoay quanh những đứa con của mình Ưu tiên thứ hai của người phụ nữ là gia đình Cô muốn mua đồ dùng, xây mái nhà vững chắc hơn hoặc tìm một chiếc giường cho mình và gia đình Một người đàn ông thì sẽ có những ưu tiên hoàn toàn khác Khi một người cha nghèo khô kiếm thêm được thu nhập, ông ấy sẽ tập trung chú ý nhiều hơn vào bản thân Vì vậy, tiền vào nhà thông qua người phụ nữ mang lại nhiều lợi ích hơn cho cả gia đình.” Và gia

đình là tế bào của xã hội, gia đình phat trién, tất yếu xã hội sẽ phát triển theo Quan

điểm này của ông Yunus hết sức nhân văn, nó không chỉ đơn thuần là hỗ trợ người nghèo, mà là những người phụ nữ, giúp nâng tầm vai trò và địa vị của người phụ nữ không chỉ trong gia đình mà cả trong xã hội

2 Tầm nhìn: Ngân hàng vì người nghèo

3 Sứ mệnh: Cung cấp các dịch vụ tài chính toàn diện đề trao quyền cho người nghèo,

dé ho nhận ra tiém năng của họ và thoát ra khỏi vòng luân quân của nghèo đói Chiến lược: cung cấp những khoản vay nhỏ cho phụ nữ nông thôn nghèo tại Bangladesh

Với các sản phâm cho vay chính bao gồm: cho vay trồng trọt, cho vay chăn nuôi, cho vay giáo dục đại học, khoản vay cho thành viên khó khăn (người ăn xin), khoản vay mua nhà, cho vay doanh nghiệp siêu nhỏ

Muc tiéu: Vé muc tiéu cia Grameen, qua mét cudc phéng van véi to The New York Times, ông Yunus chia sẻ rằng Grameen không phải là tô chức phi lợi nhuận, phi lợi nhuận là dành cho những tô chức từ thiện Grameen là doanh nghiệp xã hội vừa giúp người nghèo thoát khỏi đói nghèo nhưng song song đó vẫn duy trì mục tiêu lợi nhuận

Chiến thuật hành động thể hiện qua các nội dung cơ bản như sau:

Đối tượng khách hàng mục tiêu: tập trung vào những người nghèo, trong đó ưu tiên

nhóm phụ nữ

Phương thức cho vay: người vay được tô chức thành các nhóm nhỏ đồng nhất dựa trên sự hình thành tự nguyện của các thành viên để cung cấp bảo lãnh nhóm ràng buộc lẫn nhau, về mặt đạo đức thay cho tài sản thế chấp như yêu cầu của các ngân hàng thông thường Các thành viên của nhóm là những phụ nữ quen biết nhau (nhóm

5 người, sống cùng khu phố hoặc làng) Đây là nền tảng của hệ thống Ngân hàng Grameen với trọng tâm ngay từ đầu là tăng cường tô chức cho nhóm khách hàng để

họ có thê có được năng lực lập kế hoạch và thực hiện các quyết định phát triển cấp

vi mô Các nhóm phải tham dự các cuộc họp hàng tuần để báo cáo tình hình hoạt

động, nhân viên ngân hàng sẽ hỗ trợ (hoặc gây áp lực cho những người đang gặp khó khăn trong việc trả nợ)

o_ Cung cấp 1 lượng tiền nhỏ dưới dạng một khoản vay, khoản vay trung bình

123 USD/ người để đầu tư vào các dự án khởi nghiệp

o_ Chi phí lãi vay từ 8-13 USD/năm tương đương với lãi suất từ 6.5% đến 10.5%

trên năm

Kế hoạch trả nợ: các khoản vay phải trả theo từng đợt hàng tuần và trải dài trong

vòng một năm Điều kiện để nhận khoản vay tiếp theo phụ thuộc vào việc hoản trả

khoản vay đầu tiên và khả năng hoàn tất khoản vay của các thành viên trong nhóm Như vậy, trách nhiệm tập thể của nhóm đóng vai trò là tài sản thế chấp cho khoản

Vay.