Luận văn thạc sĩ Tài chính ngân hàng: Phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Vụ Bản, Bắc Nam Định

T rên cơ sở vận dụng tông hợp các phư ơ ng pháp nghiên cứu, L uận văn đã giới thiệu tổng quát về hoạt động tín dụng cho khách hàng hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ vay vốn tại N gân hàn

N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M BỘ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O TẠO

H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G

N G U Y Ễ N Q U A N G H IỆ U

PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

C h uyên ngành: T ài chính - N gân hàng

M ã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ

N gư ời hư ớn g dẫn khoa hục: G S.T S N guyễn V ăn Tiến

LỜI C A M Đ O A N

Tôi x in cam đoan Luận văn T hạc sĩ kinh tế “P hát triển hoạt động cho

vay qua tổ vay vốn tại N gân hàng N ôn g nghiệp và P hát triển N ông thôn

V iệt N am — C hi nhánh huyện Vụ B ản, Bắc N am Đ ịn h ” là công trình

nghiên cứu của cá nhân tôi với sự tư vấn của GS TS N guyễn V ăn Tiến Tất

cả các nguồn tài liệu tham khảo đã được công bố đầy đủ N ội dung của luận văn là trung thực và chưa từng được công bố trong bất cứ công trình nào

T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N

N G U Y Ễ N Q U A N G H IỆ U

Tôi xin trân trọng gửi lời cảm ơn tới B an G iám đốc, các phòng chuyên

m ôn, p hòng giao dịch N gân hàng N ông nghiệp và Phát triển nông thôn V iệt

N am - Chi nhánh huyện Vụ B ản, B ắc N am Đ ịnh đã giúp đỡ m ọi m ặt, tạo điều kiện thuận lợi cho tôi trong quá trình học tập và nghiên cứu, thu thập số liệu, cung cấp th ô n g tin cần th iết cho việc nghiên cứu đề tài

X in cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên, giúp đỡ tôi hoàn thành chư ơng trình học tập và thực hiện luận văn này

T rân trọng!

T Á C G IẢ L U Ậ N V Ă N

N G U Y Ễ N Q U A N G H IỆ U

M Ụ C LỤ C

L Ờ I C A M Đ O A N 1

L Ờ I C Ả M Ơ N ỉi M Ụ C L Ụ C ỉii D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IÉ T T Ắ T vii

D A N H M Ụ C B Ả N G B IẺ U , H ÌN H V Ẽ viii

P H Ầ N M Ở Đ Ầ Ư 1

1 T ính cấp th iết của đề tài nghiên c ứ u 1

2 T ong quan nghiên c ứ u 2

3 M ục đích nghiên c ứ u 4

4 Đ ối tu ợ n g v à phạm vi nghiên c ứ u 5

4.1 Đối tu ợ n g nghiên c ứ u 5

4.2 Phạm vi nghiên c ứ u 5

5 P hu ơ n g pháp nghiên c ứ u 5

6 K ết cấu của luận v ă n 5

C H Ư Ơ N G 1: T Ỏ N G Q U A N V È P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G CH O V A Y Q U A T Ổ V A Y V Ố N T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 7

1.1 K hái quát về cho vay qua tổ vay vốn tại N gân hàng thuơ ng m ạ i 7

1.1.1 Khái quát về ngân hàng th u ơ n g m ạ i 7

1.1.3 H oạt động cho vay qua tổ vay vốn của N gân hàng thuơ ng m ạ i 14

1.2 T ổng quan về phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại N gân hàng th u ơ n g m ạ i 19

1.2.1 Q uan niệm về p h át triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại N gân hàng th u ơ n g m ạ i 19

1.2.2 Các tiêu chí đánh giá sự phát tr iể n 20

1.3 N hân tô ảnh hư ởng đên phát triên hoạt động cho vay qua tô vay vôn tại

N H T M 26

1.3.1 C ác nhân tổ chủ q u an 26

1.3.2 C ác nhân tố khách q u a n 28

1.4 K inh nghiệm phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn trong hệ thống A gribank và bài học đối với A gribank chi nhánh huyện V ụ B ản, Bắc N am Đ ịn h 30

1.4.1 K inh nghiệm trong hệ thống A g rib an k 30

1.4.2 Bài học đối với A gribank huyện V ụ B ản, Bắc N am Đ ịn h 33

K ết luận ch ư ơ n g 1 35

C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G V È P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y Q U A T Ổ V A Y V Ó N T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P VÀ PH Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H U Y Ệ N v ụ B Ả N , B Ắ C N A M Đ Ị N H 36

2.1 T ổng quan về N gân hàng N ông nghiệp và P h át triển N ông th ô n V iệt N am - Chi nhánh huyện V ụ B ản, Bắc N am Đ ịn h 36

2.1.1 L ịch sử hình thành v à phát triển của A gribank chi nhánh huyện V ụ Bản, B ắc N am Đ ịn h 36

2.1.2 C ơ cấu tổ chức của A gribank chi nhánh huyện Vụ Bản, B ắc N am Đ ịnh 37 2.1.3 K hái quát hoạt động kinh doanh của A gribank chi nhánh huyện Vụ B ản, B ắc N am Đ ịn h 39

2.2 Thực trạng về phát triển hoạt động cho vay q u a tổ vay vốn tại N gân hàng N ông nghiệp v à Phát triển N ông thôn V iệt N am — Chi nhánh huyện Vụ Bản, Bắc N am Đ ị n h 48 2.2.1 T hực trạng hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại A gribank huyện Vụ

2.2.2 K ết quả hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại A gribank huyện V ụ B ản,

Bắc N am Đ ị n h 50

2.3 Đ ánh g iá việc phát triến hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại N gân hàng N ô n g nghiệp v à Phát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện V ụ Bản, B ắc N am Đ ị n h 58

2.3.1 K ết quả đạt đ ư ợ c 58

2.3.2 Hạn chế và nguyên n h â n 60

K ết luận ch ư o n g 2 64

C H Ư Ơ N G 3: Đ ỊN H H Ư Ớ N G V À G IẢ I P H Á P P H Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y Q U A T Ổ V A Y V Ó N T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V IỆ T N A M - C H I N H Á N H H U Y Ệ N V Ụ B Ả N , BẮ C N A M Đ Ị N H 65

3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại N gân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn V iệt N am - C hi nhánh huyện Vụ Bản, Bắc N am Đ ịn h 65

3.1.1 Đ ịnh hư ớng chung của Đ ảng v à N hà n ư ớ c 65

3.1.2 Đ ịnh hư ớng của A g rib a n k 65

3.2 G iải pháp phát triến hoạt động cho vay qua tố vay vốn tại N gân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện Vụ Bản, Bắc N am Đ ịn h 67

3.2.1 H oàn thiện cơ chế, chính sách, quy trình cho v a y 67

3.2.2 K iện toàn các tổ vay vốn, tăng cường mối liên hệ với chính quyền địa phương, các ban ngành, đoàn thể trên địa b à n 67

3.2.3 N âng cao chất lượng thẩm đ ịn h 68

3.2.4 T ăng cư ờng công tác kiểm t r a 69

3.2.5 Tô chức tập huân tín dụng, nâng cao nghiệp vụ, tinh thân trách nhiệm 70 3.2.6 M ột số giải pháp k h á c 70

3.3 K iến n g h ị 71

3.3.1 K iến nghị với A g rib a n k 71

3.3.2 K iến nghị với N g ân hàng nhà nước V iệt N a m 74

3.3.3 K iến nghị với N h à n ư ớ c 75

K ết luận ch ư on g 3 76

K Ế T L U Ậ N 77

D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O 79

T ên v iết tắt

D A N H M Ụ C C Á C TÙ V IẾ T T Ắ T

n n ^ _ -* A -» ■>

Tên đây đu

N gân hàng N ông nghiệp và P hát triển nông thôn

V iệt N am - Chi nhánh huyện V ụ Bản, Bắc N am

M áy rút tiền tự động

T rung tâm thông tin tín dụng quốc gia V iệt N am

kinh tế

B IỂ U Đ Ồ

đoạn 2017-30/06/2020

đoạn 2017-2019

P H Ầ N M Ở Đ Ầ U

1 T ính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

T ro n g những năm vừ a qua, nhìn chung nền kinh tế V iệt N am đã có

nh ữ n g bước tiến vư ợt bậc, đời sống vật chất và tinh thần của người dân được

n ân g cao T rong bối cảnh đó, hệ thống ngân hàng vẫn liên tục phát triển, giữ

vữ ng vai trò là xương sống của nền kinh tế K ết quả hoạt động kinh doanh của nhiều ngân hàng thương m ại đạt và vượt m ức kế hoạch đề ra, dự trữ ngoại hối

và kiều hối thường xuyên đạt m ức cao, tăng trưởng tín dụng tốt, công nghệ số ngân hàng ngày càng phát triến Đây cũng chính là nền tảng đe các ngân hàng lạc quan hơn về triến vọng p h át triến kinh doanh trong thời gian tới

Sau hơn 30 năm thành lập và hoạt động, đến nay, N gân hàng N ông nghiệp v à Phát triển N ông thôn V iệt N am là N H T M N hà nước hàng đầu tại

V iệt N am trên mọi phư ơ ng diện, là N H T M duy nhất N hà nước vẫn đang nắm

g iữ 100% vốn điều lệ H ệ thống A gribank có gần 2.300 chi nhánh, phòng giao dịch có m ặt khắp mọi vùng m iền, là N H T M duy nhất có m ặt tại 9/13 huyện đảo, với gần 40.000 cán bộ, người lao động A gribank là ngân hàng chủ lực, luôn là đơn vị tiên phong trong hệ thống các T C TD về việc thực hiện các m ục tiêu, chính sách quốc gia, chủ trư ơ ng của Đ ảng và N hà nước, nhất là trong lĩnh vực phát triến nông nghiệp, nông thôn

A gribank chi nhánh huyện V ụ B ản là 01 chi nhánh loại II trực thuộc

A g rib an k B ắc N am Đ ịnh, hoạt động tại địa bàn nông nghiệp nông thôn với đối tư ợ n g chính là các cá nhân, hộ gia đình Tại huyện V ụ B ản, A gribank luôn gắn bó gần gũi và là người bạn đồng hành của người nông dân, góp phần vào công cuộc xóa đói, giảm nghèo, nhờ đồng vốn ngân hàng m à m ột số hộ

đã vươn lên làm giàu chính đáng T rên thực tế, việc phát triển cho vay đối tượng này luôn gặp khó khăn do số lượng m ón vay nhiều, chi phí cao Đe m ở rộng v à nâng cao chất lượng cho vay, A gribank đã có nhữ ng văn bản hư ớng

dẫn và ký kết các th o ả thuận liên tịch với các cấp hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến b in h về việc thành lập và cho vay qua tổ vay vốn Tuy nhiên hoạt động cho vay này còn nhiều hạn chế như các chính sách quản lý hoạt động còn chưa chặt chẽ, áp dụng các điều kiện cho vay với các đối tư ợng này thư ờ ng lỏng hơn các đối tượng khác dẫn đến tiềm ẩn nhiều rủi ro tín d ụ n g

T rong quá trình tổ chức triển khai hoạt động cho vay qua tổ vay vốn đã phát sinh nhữ ng tồn tại, hạn chế về cách thức, mô hình hoạt động của tổ vay vốn dẫn đến tổ vay vốn chưa thực sự hiệu quả

X uất phát từ thực tế nêu trên, tác giả đã lựa chọn đề tài “P h á t triển

h o ạ t đ ộ n g cho vay qu a tổ vay vốn tạ i N găn h à n g N ôn g nghiệp và P h á t triển

N ô n g thôn Việt N a m — C h i n h ánh huyện Vụ Bản, B ắc N am Đ ịn h ” để

nghiên cứu cho luận văn thạc sĩ của m ình T rong luận văn, tác giả sẽ phân tích hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại A gribank huyện V ụ B ản, từ đó đánh giá những kết quả đạt được, chỉ ra nhữ ng hạn chế v à nguyên nhân, đề ra các giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại

A gribank huyện V ụ Bản

2 T ổn g quan nghiên cứu

T rên cơ sở nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay qua

tổ vay vốn tại địa bàn nông thôn, đến nay đã có nhiều đề tài nghiên cứu về vấn đề này Các đề tài đã ít nhiều góp phần m ở rộng và nâng cao chất lượng

h o ạt độn g cho vay qua tố vay vốn tại m ột số đơn vị T rong đó, m ột số đề tài tiêu biểu có thể kể đến là:

B ùi T hanh T rung (2019) “ Q uản lý hoạt động cho vay thông qua tổ nhóm đối với khách hàng cá nhân tại N gân hàng N ông nghiệp v à Phát triển

N ông thôn V iệt N am - chi nhánh H à N am ” , L uận văn thạc sĩ, Đại học

T hư ơng M ại V iệc nghiên cứu đã hệ thống hóa những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng N gân hàng, cụ thể là công tác quản lý cho vay thông qua tổ

nhóm đối với K H C N ; Đ ánh giá thực trạng quản lý cho vay K H C N thông qua

tố nhóm liên kết tại A gribank H à N am , đồng thời nêu ra những thuận lợi, hạn chế v à nguyên nhân gây ra trong quá trình cấp tín dụng đối với K H C N thông qua tổ nhóm liên kết; Đe xuất m ột số giải pháp nhằm hoàn thiện quản lý hoạt động cho vay thông qua tổ nhóm đối với K H C N của A gribank H à N am trong thời gian tới và nhữ ng kiến nghị với các cấp cho việc triển khai các giải pháp trong thực tế

Phạm T hanh T ùng (2017) “N âng cao chất lượng tín dụng cho hộ gia đình v à cá nhân tại N gân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn V iệt

N am thông qua tổ vay v ố n ”, L uận văn thạc sĩ, Học viện N gân hàng T rên cơ

sở vận dụng tông hợp các phư ơ ng pháp nghiên cứu, L uận văn đã giới thiệu tổng quát về hoạt động tín dụng cho khách hàng hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ vay vốn tại N gân hàng thư ơ ng m ại; P hân tích làm rõ thực trạng tín dụng đối với hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ vay vốn tại A gribank; Đ ưa ra

m ột số giải pháp để nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ gia đình, cá nhân thông qua tổ vay vốn tại A gribank cũng nh ư những đề xuất kiến nghị N ếu thực hiện được các giải pháp đề ra, khi triển khai sẽ tạo ra những hiệu quả kinh tế không chỉ cho A gribank m à còn cho toàn x ã hội Đ ồng thời giữ vững vai trò chủ lực của A gribank, luôn là ngân hàng dẫn đầu về thị phần, thị trư ờng khu vực nông nghiệp, nông thôn

N guyễn Thị Phương Thảo (2014) “M ở rộng cho vay qua tổ, nhóm tại

N gân hàng N ông nghiệp và P hát triển N ông thôn chi nhánh H uyện V ụ B ản -

T ỉnh N am Đ ịn h ” , L uận văn thạc sĩ, Đại học kinh tế quốc dân L uận văn đã nghiên cứu, ứng dụng phát triển đưa ra các giải pháp hoàn thiện hoạt động của các tổ vay vốn đồng thời tiếp tục hoàn thiện và nâng cao chất lượng cho vay qua tổ, nhóm của ngân hàng, kết quả cho thấy A gribank huyện V ụ B ản đã đạt được những thành tích đáng kế, không những đảm bảo cho m ục tiêu lợi

nhuận của chi nhánh m à còn góp phần thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế địa phương; T uy nhiên, việc hoạt động cho vay qua tố n h ó m vẫn không tránh khỏi nh ữ n g khó khăn, vư ớng m ắc do nhiều nguyên nhân khách quan và chủ quan; Đ òi hỏi phải có sự nỗ lực cố gắng của N gân hàng, đồng thời phải có các biện pháp đồng bộ cả về phía N h à nước cùng các cấp, các ngành cũng như

N gân hàng cấp trên để phát triển bền vững

T ừ tổng quan các tài liệu tham khảo, có thể thấy không ít đề tài nghiên cứu về hoạt động cho vay qua tố vay vốn trước kia Tuy nhiên, những nghiên cứu trước đây có sự khác biệt do vị trí địa lý, tình hình kinh tế, xã hội, thời điếm v à tại từng N gân hàng nghiên cứu cụ thế Q ua tìm hiếu, học viên nhận thấy v iệc nghiên cứu “Phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại N gân hàng N ông nghiệp và P hát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện V ụ Bản, B ắc N am Đ ịn h ” là cần thiết v à chưa trùng lặp với các đề tài nghiên cứu trước đây Đó là cơ sở để học v iên thực hiện luận văn về đề tài nghiên cứu nói trên, từ đó áp dụng vào thực tế tại chi nhánh đang công tác

3 M ục đích nghiên cứu

- N ghiên cứu nhữ ng vấn đề lý luận về tổ vay vốn, vai trò của hoạt động cho vay qua tổ vay vốn đối với việc phát triển kinh tế địa phương, đời sống hộ gia đình và cá nhân, qua đó thấy được tầm quan trọng của việc phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn

- Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại

N gân h àn g N ông nghiệp và P hát triển N ông thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện V ụ Bản, B ắc N am Định T ừ đó tìm ra những m ặt còn tồn tại, trên cơ sở

đó có nhữ ng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay qua tổ vay vốn, m ạnh dạn đề xuất m ột số kiến nghị với các cơ quan, tổ chức để thực hiện giải pháp

4 Đ ối tư ợng và phạm v i nghiên cứu

4.1 Đ ối tượng nghiên cứu

- L uận văn nghiên cứu các vấn đề lý luận v à thực tiễn về hoạt động cho vay q u a tổ vay vốn tại N gân hàng N ông nghiệp v à Phát triển N ông thôn V iệt

N am — C hi nhánh huyện Vụ B ản, Bắc N am Định

4.2 Phạm vi nghiền cứu

- Phạm vi không gian: N gân hàng N ông nghiệp và Phát triến N ông thôn

V iệt N am — Chi nhánh huyện V ụ B ản, Bắc N am Định

- Phạm vi thời gian: D ữ liệu thu thập từ năm 2017 đến thời điểm ngày30/06/2020

5 P h ư on g pháp nghiên cứu

- Phư ơng pháp thu thập số liệu: từ nguồn dữ liệu thứ cấp, thu thập từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh, các báo cáo cho vay qua tổ vay vốn các năm , các thời điếm tại N gân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn V iệt N am - C hi nhánh huyện Vụ Bản, B ắc N am Định

- Phư ơng pháp xử lý số liệu: D ựa trên dữ liệu thu thập định tính, tác giả tiến hành tổng h ọp, so sánh, đánh giá, phân tích để làm rõ thực trạng hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại N gân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn V iệt N am - C hi nhánh huyện Vụ Bản, Bắc N am Đ ịnh để qua đó đưa ra các giải pháp đế phát triển

6 K ết cấu của luận văn

N goài phần m ở đầu, kết luận, lời cam đoan, lời cảm ơn, m ục lục, tài liệu tham khảo và các danh m ục hình bảng biểu, danh m ục các từ viết tắt, luận văn bao gồm 3 chương:

C h ư ơ n g 1: T ổng quan về phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn

tại N gân hàng thư ơ ng mại

Chưo'ng 2: T hực trạng về phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn

tại N gân hàng N ô n g nghiệp v à Phát triển N ô n g thôn V iệt N am - Chi nhánh huyện V ụ B ản, B ắc N am Đ ịnh

C h u ô n g 3: Đ ịnh hướng và giải pháp phát triến hoạt động cho vay qua

tổ vay vốn tại N gân hàng N ông nghiệp và Phát triển N ông thôn V iệt N am -

C hi nhánh huyện Vụ Bản, B ắc N am Định

C H Ư Ơ N G 1

T Ỏ N G Q U A N V Ê PH Á T T R IỂ N H O Ạ T Đ Ộ N G C H O V A Y Q U A TỔ

V A Y V Ó N T Ạ I N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 K hái quát về cho vay qua tổ vay vốn tại N gân hàng thương m ại

1.1.1 K hái qu át về ngân hàng thương mại

1.1.1.1 K hái niệm ngân hàng thư ơn g mại

N gân hàng thương m ại là m ột tố chức trung gian tài chính, có vị trí quan trọng trong nền kinh tế đất nước, là kênh thực hiện các chính sách tiền tệ quốc gia, là m ột tro n g nhữ ng nhân tố chính cấu thành nên hệ thống các tổ chức tín dụng tại V iệt Nam Khái niệm ngân hàng thương mại được tiếp cận trên nhiều phư ơ ng diện

T heo L uật các tổ chức tín dụng do Q uốc hội khóa 12 ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010, các khái niệm về N gân hàng thương m ại và hoạt động của ngân hàng đã được giải thích rất rõ:

- Tố chức tín dụng là doanh nghiệp thực hiện m ột, m ột số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng T ổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi m ô và quỹ tín dụng nhân dân

- N gân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của L uật các tổ chức tín dụng Theo tính chất và m ục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng

th ư ơ n g m ại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã

- N gân hàng thương m ại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của

L uật các tổ chức tín dụng nhằm m ục tiêu lợi nhuận

- H o ạt động ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên m ột hoặc m ột số các nghiệp vụ: N hận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

H oạt động của ngân hàng thưcmg m ại đóng vai trò hết sức quan trọng tro n g nền kinh tế thị trường, nhờ vào hệ thống N H T M m à các nguồn vốn nhàn rỗi trong x ã hội được tập trung lại với số lượng lớn, đồng thời đưa các

n g u ồ n vốn này vào lưu thông, cung cấp tài chính cho các tổ chức kinh tế, cá nhân có nhu cầu, tạo nền tảng cho sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước Các hoạt động của N H T M nh ư sau:

- H uy động vốn: Đây là hoạt động cơ bản, quan trọng và có ảnh hưởng tới sự p h át triển của ngân hàng N gân hàng có thể huy động vốn thông qua nhiều hình thức khác nhau như:

+ N h ận tiền gửi của to chức, cá nhân dưới các hình thức tiền gửi không

kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm , phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thứ c nhận tiền gửi khác, v à hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận

+ V ay vốn các T C T D khác hoạt động tại V iệt N am và nước ngoài

+ H uy động từ chủ sở hữu

+ C ác hìn h thức huy động vốn khác theo quy định của N H N N

- Sử dụng vốn, đây là nghiệp vụ m ang lại thu nhập cho ngân hàng, là tiền đề để các ngân hàng có thể m ở rộng và tăng tính cạnh tranh trên thị trư ờng M ột số hình thức sử dụng vốn của N H TM :

+ H oạt động cấp tín dụng, là việc N H T M thỏa thuận để cá nhân, tổ chức sử dụng m ột khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng m ột khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng các nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng v à các nghiệp vụ cấp tín dụng khác theo quy định

+ H oạt động đầu tư, m ột số hình thức đầu tư chủ yếu m à các N H T M có thể tiến hành như đầu tư vào kinh doanh chứng khoán, đầu tư góp vốn vào các

doanh nghiệp, các công ty khác hoặc đầu tư vào trang th iết bị, tài sản cố định phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.

1.1.2 H oạt độn g cho vay tại N gân hàng thương mại

1.1.2.1 K hái niệm cho vay tại N gân hàng thương mại

T heo T h ông tư số 3 9 /2 0 16/TT -N H N N ngày 30/12/2016 của T hống đốc

N g ân hàng nhà nước về việc B an hành “Q uy định về hoạt động cho vay của

tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đổi với khách hàng” , Cho vay được hiểu nh ư sau “C ho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng m ột khoản tiền để sử dụng vào

m ục đích xác định trong m ột thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”

H o ạt động cho vay tại các N gân hàng thương m ại có nhiều đặc trưng,

cụ thể:

- H oạt động cho vay củ a các N H T M dựa trên nguyên tắc hoàn trả và tín nhiệm Khi vay vốn, người vay sẽ phải hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi tiền vay khi đến hạn N goài ra trước khi tiến hành cho vay, ngân hàng có sự tin tưởng đối với người đi vay, tin rằng họ sẽ trả nợ

- T rong quan hệ vay vốn, không có sự vận động của quyền sở hữu m à chỉ có sự vận độn g của quyền sử dụng Cụ thể, N gân hàng khi cho vay chỉ nhường quyền sử dụng vốn của m ình cho khách hàng trong m ột khoảng thời gian cụ thể, nhất định

1 0

- T rong quan hệ m ua bán, giá cả n gang bằng với giá trị trao đổi; nhưng trong quan hệ cho vay thì giá cả được hiểu là lãi suất, lãi suất không biểu thị

g iá trị của số vốn khi trao đổi

1.1.2.2 C ác hình thức cho vay tại N gân hàng thư ơn g mại

* Phân loại theo thời hạn của khoản vay

T heo T hông tư số 3 9 /2 0 16/TT-N H N N ngày 30/12/2016 :

C ho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay tối đa 01 (m ột) năm C ho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 01 (m ột) năm và tối đa 05 (năm ) năm C ho vay dài hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay trên 05 (năm ) năm

Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày tô chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm khách hàng phải trả hết n ợ gốc và lãi tiền vay theo th ỏ a thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng

T ố chức tín dụng v à khách hàng căn cứ vào chu kỳ hoạt động kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn, khả năng trả n ợ của khách hàng, nguồn vốn cho vay v à thời hạn hoạt động còn lại của N gân hàng để thỏa thuận về thời hạn cho vay

* Phân loại theo m ục đích sử dụng vốn

- C ho vay phục vụ nhu cầu đời sống là việc N gân hàng cho vay đối với

k h ách hàng là cá nhân để chi trả các chi phí cho m ục đích tiêu dùng, sinh hoạt

củ a cá nhân đó, hoặc gia đình của cá nhân đó Đ ây là khoản cho vay để tài trợ cho việc tiêu dùng nhằm giúp người vay có thể sử dụng hàng hóa dịch vụ trư ớ c khi họ có đủ khả năng chi trả, tạo điều kiện cho người vay được hưởng

m ức sống cao hơn khả năng hiện tại T hông thường quy m ô của nhữ ng khoản vay này có số dư nhỏ nhưng rủi ro lại cao vì phụ thuộc phần lớn vào thu nhập

v à ý thức trả n ợ của khách hàng M à hiện nay, ở V iệt N am tỷ lệ thu nhập

ngầm của người dân là rất cao (T hu nhập ngầm là những khoản thu nhập không kiểm soát được) nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao Đối tượng được vay là các cá nhân v à hộ gia đình vay đế phục vụ cho m ục đích m ua đất,

m ua nhà, m ua xe ôtô, đi du học, du lịc h

- C ho vay phục vụ hoạt động kinh doanh, hoạt động khác là việc N gân

h àn g cho vay đối với các khách hàng là pháp nhân, cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngoài hình thức cho vay phục vụ nhu cầu đòi sống, bao gồm nhu cầu vốn của pháp nhân, cá nhân đó và nhu cầu vốn của hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân m à cá nhân đó là chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tư nhân Đ ây là loại cho vay m à tiền vay tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh Đối với loại hình này, thời hạn cho vay có thể là ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn T hông thư ờ ng đối với lĩnh vực luân chuvển hàng hóa liên tục các ngân hàng thường cho vay ngắn hạn

* Phân loại theo phư ơng thức cho vay:

T heo T hông tư số 3 9 /2 0 16/TT-N H N N ngày 30/12/2016, các phương thứ c cho vay gồm :

- C ho vay từ ng lần: M ỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thự c hiện thủ tục cho vay v à ký kết thỏa thuận cho vay

- Cho vay hợp vốn: L à việc có từ hai tổ chức tín dụng trở lên cùng thực hiện cho vay đối với khách hàng để thực hiện m ột phư ơng án, dự án vay vốn

- C ho vay lưu vụ: L à việc tổ chức tín dụng thực hiện cho vay đối với khách hàng đế nuôi trồng, chăm sóc các cây trồng, vật nuôi có tín h chất m ùa

vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề trong năm hoặc các cây lưu gốc, cây công nghiệp có thu hoạch hàng năm Theo đó, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận dư n ợ gốc của chu kỳ trước tiếp tục được sử dụng cho chu kỳ sản xuất tiếp theo như ng không vư ợt quá thời gian của 02 chu kỳ sản xuất liên tiếp

1 2

- C ho vay theo hạn m ức: Tổ chức tín dụng xác định v à thỏa thuận với khách hàng m ột m ức dư nợ cho vay tối đa được duy trì trong m ột khoảng thời gian nhất định T rong hạn m ức cho vay, tổ chức tín dụng thực hiện cho vay

từ n g lần M ột năm ít nhất m ột lần, tổ chức tín dụng xem xét xác định lại mức

dư n ợ cho vay tối đa v à thời gian duy trì m ức dư n ợ này

- Cho vay theo hạn m ức cho vay dự phòng: Tổ chức tín dụng cam kết đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi m ức cho vay dự phòng đã th ỏ a thuận Tố chức tín dụng v à khách hàng thỏa thuận thòi hạn hiệu lực của hạn m ức cho vay dự phòng nhưng không vư ợt quá 01 (m ột) năm

- C ho vay theo hạn m ức thấu chi trên tài khoản thanh toán: Tổ chức tín dụng chấp thuận cho khách hàng chi v ư ợ t số tiền có trên tài khoản thanh toán của khách hàng m ột m ức thấu chi tối đa để thực hiện dịch vụ thanh toán trên tài khoản thanh toán M ức thấu chi tối đa được duy trì trong m ột khoảng thời gian tối đa 01 (m ột) năm

- C ho vay quay vòng: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụng cho vay đối với nhu cầu vốn có chu kỳ hoạt động kinh doanh không quá

01 (m ột) tháng, khách hàng được sử dụng dư nợ gốc của chu kỳ hoạt động kinh doanh trước cho chu kỳ kinh doanh tiếp theo như ng thời hạn cho vay không vượt quá 03 (ba) tháng

- C ho vay tuần hoàn: Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận áp dụn g cho vay ngắn hạn đối với khách hàng với điều kiện:

+ Đ ến thời hạn trả nợ, khách hàng có quyền trả nợ hoặc kéo dài thời hạn trả n ợ thêm m ột khoảng thời gian nhất định đối với m ột phần hoặc toàn

bộ số dư nợ gốc của khoản vay;

+ T ống thời hạn vay vốn không vượt quá 12 tháng kể từ ngày giải ngân ban đầu và không vư ợt quá m ột chu kỳ hoạt động kinh doanh;

+ Tại thời điếm xem xét cho vay, khách hàng không có n ợ xấu tại các

tô chức tín dụng;

+ T rong quá trình cho vay tuần hoàn, nếu khách hàng có n ợ xấu tại các

tô chức tín dụng thì không được thực hiện kéo dài thời hạn trả n ợ theo thỏa thuận

- C ác phư ơng thức cho vay khác được kết họp các phư ơng thức cho vay đã nêu trên, phù hợp với điều kiện hoạt động kinh doanh của tổ chức tín dụng và đặc điếm của khoản vay

* Phân loại theo tài sản bảo đảm:

- C ho vay có TSB Đ : đây là loại cho vay dự a trên cơ sở có sự bảo đảm

nh ư cầm cố, thế chấp, hoặc phải có bảo đảm bằng tài sản của bên th ứ ba Tài sản được dùng để thế chấp, cầm cố cho khoản vay là các tài sản có giá trị như đất đai, nhà ở, nhà xưởng, phư ơng tiện vận tải, giấy tờ có giá, các khoản phải thu, các trang thiết bị m áy m óc hay các tài sản hình thành từ vốn vay T rong nhiều trường họp, N gân hàng yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo khi

có nhu cầu cấp tín dụng Lý do là khách hàng phải đổi m ặt với nhiều rủi ro trong kinh doanh, có thể m ất khả năng trả nợ cho N gân hàng khi rủi ro xảy ra

N h ữ n g biến cố không m ong đợi đó có thể gây ra cho N gân hàng những tổn thất lớn, khó có thể khắc phục nếu không có TSBĐ

- C ho vay không có TSBĐ: N gân hàng có thể cho khách hàng vay vốn

d ự a vào tín chấp, dựa trên uy tín của khách hàng hoặc uy tín của người bảo lãnh T rong trư ờng hợp này ngân hàng cho khách hàng vay m à không cần có các tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh Cho vay không có T SB Đ thông thư ờ ng dành cho khách hàng có uy tín cao, khách hàng truyền thống, có tình hình tài chính lành m ạnh, kinh doanh thư ờ ng xuyên có lãi, có lịch sử quan hệ tốt với ngân h à n g T uy nhiên, đây là hình thức cho vay m ang nhiều rủi ro, cân có sự thấm định kỹ khách hàng trước khi ra quyết định cho vay

1.1.3 H oạt độn g cho vay qua tổ vay vốn của N gân hàng thưoTig mại

1.1.3.1 K hái niệm tổ vay vốn

C ho vay qua tổ vay vốn là m ột phương pháp cho vay đang được áp dụn g tại m ột số TC TD n h ư N gân hàng N ông nghiệp v à Phát triển nông thôn

V iệt N am , N gân hàng thư ơ ng m ại co phần B ưu điện Liên Việt, N gân hàng chính sách xã hội

Tại A gribank, Tổ vay vốn được định nghĩa cụ thể như sau: “Tổ vay vốn

là tô do các Hộ gia đình, cá nhân trong cùng khu dân cư, đơn vị đang vay hoặc có nhu cầu vay m ới tại A gribank tự nguyện thành lập”

Tại N gân hàng chính sách xã hội: “Tổ tiết kiệm và vay vốn là tổ chức

do các tổ chức chính trị - xã hội hoặc cộng đồng dân cư tự nguyện thành lập trên địa bàn hành chính của xã và được ủ y ban nhân dân cấp xã chấp thuận bằng văn b ản ”

Tại N gân hàng th ư ơ n g m ại cổ phần B ưu điện L iên Việt: “Tổ liên kết vay vốn do tổ chức hội các cấp (hội nông dân, hội liên hiệp phụ nữ hoặc các

tô chức hội, đoàn khác) thành lập, các thành viên là các hội viên của tổ chức hội tham gia sản xuất kinh doanh dịch vụ trong lĩnh vực nông, lâm , ngư, diêm nghiệp, m ở m ang ngành nghề tạo công ăn việc làm, có nhu cầu vay vốn, tự nguyện tham gia.”

T heo quy định cho vay của A gribank “Tổ viên là thành viên vay vốn của Tố vay vốn do cá nhân hoặc thành viên khác đại diện họp pháp cho Hộ

g ia đình xác lập quan hệ giao dịch vay vốn thông qua Tổ vay v ố n ”

1.1.3.2 Vai trò của hoạt động cho vay qua tố vay vốn

Đối tư ợng cho vay nông nghiệp, nông thôn thường là các hộ gia đình

v à cá nhân, có số lượng lớn, địa bàn trải rộng, số dư của m ón vay nhỏ Để m ở rộng tín dụng nông nghiệp, nông thôn, thực hiện tốt các chính sách của Đ ảng

v à N h à nước thì các N H T M không thể bỏ qua các đối tượng này Thông

thường m ột cán bộ cho vay khi hoạt động tại địa bàn nông thôn phải quản lý hàng trăm khách hàng dẫn đến tình trạng quá tải, chậm chễ trong công tác giải ngân, nợ gốc lãi phải thu không đúng kỳ hạn, chất lượng tín dụng không bảo đảm Vì vậy, phương thức cho vay song song, trực tiếp giữ a ngân hàng và

kh ách hàng đôi khi không còn phù hợp Đe khắc phục tình trạng đó, m ô hình hoạt động cho vay qua tổ vay vốn đã ra đời, là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng, giúp cho các hộ dân được Vay vốn m ột cách nhanh chóng, thuận lợi nhất

H oạt động cho vay qua tổ vay vốn là m ột hình thức cho vay gián tiếp thông qua các tổ chức trung gian Tổ vay vốn là kết quả của sự kết họp giữa chính quyền, đoàn thể từ tỉnh, huyện, xã, thôn xóm và N gân hàng Tổ vay vốn được thành lập trên tinh thần tự nguyện, các thành viên cùng tương trợ nhau trong quá trình sản xuất kinh doanh và chia sẻ kinh nghiệm vay vốn ngân hàng Tại các địa phương, tổ vay vốn thường được thành lập trên cơ sở của

H ội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến b in h

H ình thức cho vay qua tố vay vốn đã đem lại nhiều thành công trong việc chuyển vốn tín dụng tới các hộ sản xuất nông nghiệp, các hộ gia đình có nhu cầu vay tiêu dùng tại nông thôn; có vai trò quan trọng về nhiều mặt:

- Đ ối với hộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay vốn: Tổ là nơi các thành viên tương trợ lẫn nhau về nhu cầu tín dụng, về kiến thức sản xuất kinh doanh, về thị trường đầu ra đầu vào Các thành viên có khả năng tiếp cận vôn vay n g ân hàng m à không m ất nhiều chi phí đi lại giao dịch, hạn chế tệ nạn tín dụng đen đang len lỏi trong khu vực nông thôn Đối với những m ón vay nhỏ sẽ khắc phục được khó khăn về tài sản thế chấp do chính sách của các N gân hàng chỉ thu g iữ giấy tờ liên quan đến tài sản để tránh các thủ tục rườm ra, m ất thời gian

1 6

- Đ ối với ngân hàng, tổ vay vốn góp phần đánh giá nhu cầu vay vốn của thành viên m ột cách công khai, chuẩn xác, kịp thời, từ đó ngân hàng giải ngân nhanh m à vẫn đảm bảo chất lượng tín dụng, giám sát tốt việc sử dụng vốn vay, đôn đốc thu n ợ gốc, lãi kịp thời G iảm tìn h trạng quá tải cho cán bộ ngân hàng khi phải quản lý quá nhiều khách hàng vay nhỏ lẻ, tiết kiệm và giảm chi phí quản lý, giúp ngân hàng dễ dàng m ở rộng hoạt động và tăng doanh số cho vay

- N goài ra, hoạt động tổ vay vốn hiệu quả gián tiếp nâng cao đời sống nhân dân đ ịa phương, góp phần phát triển kinh tế x ã hội, thực hiện tốt các chủ trư ơng của Đ ảng và N h à nước

1.1.3.3 Đ ặc điểm của cho vay qua Tổ vay vốn

Do đối tượng khách hàng vay vốn qua các tổ vay vốn thường là các hộ gia đình v à cá nhân ở địa bàn nông thôn nên các khoản vay thư ờ ng có đặc điểm sau:

- Sổ lượng các khoản vay rất lớn do nhu cầu của các hộ gia đình và cá nhân ở nông thôn là rất nhiều Đặc điểm sản xuất kinh doanh của đối tư ợng này thư ờ ng phân tán trên địa bàn rộng, hoạt động chủ yếu là trồng trọt, chăn nuôi, h o ạt động dịch vụ nông nghiệp với quy m ô sản xuất nhỏ lẻ nên các khoản vay có số dư không nhiều

- C ho vay có tính thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng của động vật, thự c vật, theo điều kiện tự nhiên của từng vùng, lãnh thổ

- M ục đích vay vốn đa dạng, phong phú Có thể kể đến như:

+ C hi phí trồng trọt, chăn nuôi: vật tư, phân bón, cây giống, con giống, cải tạo ruộng đất, làm thuỷ lợi nội đ ồ n g

+ C hi phí m ua sắm công cụ, m áy m óc, thiết bị phục vụ cho nông nghiệp như m áy cày, m áy gặt, m áy bơm n ư ớ c

+ C ác hoạt động tiêu dùng nh ư m ua đất, xây nhà, sửa chữa nhà ở, công trình phụ, m ua x e

- Đ a phần cho vay bằng tín chấp Ở địa bàn nông thôn, tỷ trọng hộ nghèo, hộ có m ức sống trung bình chiếm tỷ trọ n g cao nên khả năng tài chính

củ a hầu hết các đối tư ợ ng này là thấp, tài sản thế chấp thường không có giá trị cao hoặc thiếu về giấy tờ pháp lý do chuyển như ợng tại địa bàn nông thôn theo phong tục tập quán T hông qua các tổ chức, đoàn thể có uy tín, có quan

hệ m ật th iết với chính quyền địa phương, các khoản vay này được bảo lãnh,

từ đó người dân có thể vay tín chấp với ngân hàng

- R ủi ro cao nếu không quản lý tốt trong quá trình cho vay H oạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu của các hộ vay phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên, tình hình chính trị, xã hội N h ữ n g rủi ro bất khả kháng như thiên tai, hạn hán, lũ lụt, dịch b ệ n h ảnh hư ở ng rất lớn đến kết quả kinh tế của các hộ vay B ên cạnh đó, phần lớn các hộ nông dân có trình độ học vấn cũng như trình độ chuyên m ôn hạn chế, sản xuất thường ở m ức tự phát chứ không có dự

án, phư ơng án cụ thế Đ iều đó khiên việc xét duyệt cho vay trở nên khó khăn, đem lại rủi ro tiềm ấn cho ngân hàng

Tổ vay vốn củ a N H T M để triển khai

- B ước 2: N H T M cử người đại diện cùng phối họp với cơ quan trực tiếp quản lý pho biến chủ trương đến các Hộ gia đình, cá nhân thuộc các khu dân cư, đơn vị, đế tập hợp những H ộ gia đình, cá nhân có nhu cầu vay vốn hoặc đang có dư nợ tại N H T M thành lập TV V , đồng thời thống nhất với cơ

HỌC VIỆN NGÀN HANG TRUNG TẦM THÒNG ĨIM Thu vì

- B ước 4: TV V hoàn thiện B iên bản kiêm quy ước h o ạt động, danh sách tổ viên, xin xác nhận của U B N D cấp xã hoặc trưởng cơ quan, đơn vị cho phép hoạt động.

1.1.3.5 Q uy trình cho vay qua tổ vay vốn tại N gân hàng th u ơ n g mại

Tại m ỗi N H T M , quy trình cho vay chi tiết sẽ có sự khác nhau, nhưng nhìn chung thông thư ờ ng gồm các giai đoạn: X ét duyệt chuẩn bị cho vay; giải ngân, quản lý khoản vay; thu hồi nợ, thanh lý hợp đồng C ác bước trên nằm trong quy trình khép kín, gắn bó chặt chẽ, ràng buộc, bổ sung, hỗ trợ nhau để

m ở rộng hoạt động, nâng cao chất lượng cho vay của các N H TM

- X ét duyệt chuẩn bị cho vay: K hách hàng đề xuất nhu cầu với N gân hàng có xác nhận của tổ trư ởng TV V , sau đó cán bộ cho vay của N H T M tiến hành thẩm định, đánh giá nhu cầu vay vốn để quyết định cho vay Đ ây là cơ

sở đe định lượng rủi ro trong quá trình cho vay, chất lượng tín dụng phụ thuộc vào chất lượng công tác thẩm định đối tư ợng vay vốn cũng nhưng những quy định về điều kiện và thủ tục cho vay của từng N H TM

- G iải ngân, quản lý khoản vay: Sau khi ra quyết định cho vay, cán bộ cho vay sẽ thiết lập hồ sơ và tiến hành giải ngân vốn vay Sau khi giải ngân sẽ định kỳ kiếm tra quá trình sử dụng vốn vay giúp N H T M nắm chắc hoạt động

sử dụng vốn nhằm có những biện pháp điều chỉnh hoặc can thiệp khi cần thiết, ngăn ngừ a những rủi ro có thể xảy ra

- T hu hồi nợ và thanh lý hợp đồng: Đ ây là khâu rất quan trọng, quyết định đến sự tồn tại của hoạt động N g ân hàng D o đó các N H T M phải tích cực chủ động tro n g công tác thu hồi nợ, nhạy bén phát hiện kịp thời những điều kiện bất lợi có thể xảy ra đối với khách hàng v à đề ra những biện pháp x ử lý kịp thời, chính xác.

1.2 T ổn g quan về phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại N gân hàng thư ơn g mại

1.2.1 Q uan niệm về phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại N gân hàng th ư ơ n g mại

T ổ vay vốn là m ột trong nhữ ng kênh hiệu quả để N H T M dẫn vốn đến

từ ng hộ gia đình, cá nhân trên khắp các vùng m iền của đất nước Việc phát triến h o ạt động cho vay qua tổ vay vốn là hết sức quan trọng, là yêu cầu tất yếu đối với các N H T M hoạt động trong lĩnh vực nông thôn Để phát triển hoạt động này, các N H T M cần m ở rộng hoạt động và nâng cao chất lượng cho vay qua tổ vay vốn

1.2.1.1 MỞ rộng hoạt độn g cho vay qua tổ vay vốn

M ở rộng là sự gia tăng về m ặt lượng (quy mô, khối lượng, số lượng) của m ột đối tư ợ ng cụ thể nào đó C hẳng hạn n hư m ở rộng hoạt động SX K D tại m ột doanh nghiệp được hiểu là làm tăng nhữ ng tiêu chí phản ánh m ặt lượng của hoạt động SX K D của doanh nghiệp đó (D oanh thu, số lượng sản phẩm , số lượng người lao đ ộ n g )

T ừ đó, m ở rộng hoạt động cho vay qua tổ vay vốn có nghĩa là tạo ra sự gia tăng vê m ặt lượng, tăng quy m ô, tỷ trọng cho vay qua tổ vay vốn trong cơ cấu cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của các thành phần trong xã hội Cụ thế, m ở rộng cho vay qua tố vay vốn thể hiện ở nhiều yếu tố, có thể kể đến là tăng trưởng về tổng dư n ợ cho vay qua tổ, gia tăng sổ lượng khách hàng sinh

2 0

hoạt trong TV V , tăng số lượng khách hàng vay, đa dạng các ngành nghề, m ục đích vay v ố n

1.2.1.2 N ân g cao ch ất lượng cho vay qua tổ vay vốn

C hất lượng cho vay về cơ bản là sự đáp ứng các nhu cầu của khách hàng, phù hợp với quy định pháp luật hiện hành, sự phát triển kinh tế, x ã hội

v à đồng thời K H phải hoàn trả đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn cho ngân hàng Thực tế chất lượng cho vay là m ột phạm trù rất rộng gồm nhiều nội dung để đánh giá, trong đó quan trọng nhất là tỷ lệ nợ quá hạn và n ợ xấu trên tổng dư

nợ, tỷ lệ này càng thấp thì chất lượng tín dụng được coi là tốt và ngược lại

N ân g cao chất lượng cho vay qua tổ vay vốn là nâng cao tính an toàn

củ a ngân hàng, thể hiện qua việc giảm thiểu rủi ro cho vay, tỷ lệ n ợ quá hạn,

n ợ xấu ở m ức cho phép, trích lập dự phòng rủi ro, xử lý tài sản đảm bảo đúng quy đ ịn h

1.2.2 C ác tiêu chí đánh giá sự phát triển

T rong nền kinh tế thị trư ờ ng có xu hư ớng phát triển liên tục và thay đổi nhanh chóng như hiện nay, việc các N H T M m ở rộng hoạt động kinh doanh về quy m ô v à chuẩn hóa chất lượng là điều tất yếu C ùng với đó, việc có rất nhiều N H T M được thành lập, áp lực cạnh tranh trong hoạt động N H cũng trở nên gay gắt hơn, dẫn đến độ rủi ro của các khoản vay cao hơn và không có tính on định Do vậy, việc phát trien hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay qua T V V nói riêng của N H T M là hết sức quan trọng Đ ánh giá hoạt động cho vay giúp ngân hàng có những thay đổi, điều chỉnh phù hợp để tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng cũng như giúp ngân hàng hoạt động

an toàn Đe đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn của

N H T M cần phải sử dụng các tiêu chí định tính và định lượng

1.2.2.1 C ác tiêu chí định tính

* Sự phù hợp với thực tiễn của các chính sách v à quy trình cho vay

C hính sách v à quy trình cho vay phải được xây dựng nhằm đảm bảo rằng các hoạt động cho vay của N gân hàng được thực hiện phù hợp với những quy định pháp luật hiện hành và chiến lược cho vay tổng thể của N gân hàng

C hính sách v à quy trìn h cho vay qua tổ vay vốn của N H T M cần được triển khai v à thực hiện dự a trên các nguyên tắc cơ bản sau:

- T ăng trưởng dư n ợ hiệu quả, bền vững: T ăng trư ởng dư n ợ phải phù hợp với sự tăng trưởng của nền kinh tế, quy m ô nguồn vốn và năng lực quản

lý, kiếm soát của N H TM ; T ăng trư ở ng về dư nợ phải đi đôi với cải thiện về chất lượng, hiệu quả cho vay

- X ây dựng và quản lý danh m ục đầu tư tín dụng họp lý, đồng thời hỗ trợ phát triên các dịch vụ ngân hàng khác đi kèm V iệc quản lý danh m ục đầu

tư tín dụng phải thực hiện nghiêm túc, liên tục và theo nguyên tắc tối đa hoá

tỷ suất lợi nhuận đã điều chỉnh rủi ro bằng cách duy trì rủi ro tín dụng trong phạm vi cho phép

* C hất lượng khách hàng vay vốn

C ho vay vốn là hoạt động tín dụng m ang lại thu nhập cho ngân hàng với việc cho vay v à thu lãi giúp ngân hàng trang trải các chi phí liên quan, m ở rộng v à phát triển hoạt động Đ ây là hoạt động chính, hết sức quan trọng của

N gân hàng H oạt động cho vay qua tổ vay vốn tốt hay không thể hiện qua chất lượng khách hàng vay vốn Cụ thể là khách hàng vay vốn tuân thủ nguyên tắc vay, m ục đích sử dụng vốn đã thoả thuận trong họp đồng tín dụng

T ừ đó sẽ giảm thiếu được rủi ro trong hoạt động cho vay nói riêng v à hoạt động ngân hàng nói chung

* Uy tín của N gân hàng

Sự phát triến hoạt động cho vay qua T V V thể hiện qua uy tín của N gân hàng trong quá trình hoạt động M ột ngân hàng uy tín sẽ có khả năng thu hút nhiều khách hàng hơn đến sử dụng các dịch vụ Đ ồng thời nếu số lượng

2 2

khách hàng đông đảo và có chất lượng tốt thì đó là dấu hiệu cho thấy hiệu quả cho vay của ngân hàng là khả quan Đ e thực hiện điều đó, N gân hàng phải có được niềm tin của K H , trở thành người bạn đồng hành, chia sẻ khó khăn và

hô trợ K H các thông tin thị trường, tiến bộ khoa học công nghệ

* Thực hiện tốt các chủ trưcmg của Đ ảng và nhà nước

N goài việc hoạt động vì m ục tiêu lợi nhuận, N gân hàng còn thực hiện các m ục tiêu ở tầm v ĩ m ô, đảm bảo thực hiện các chức năng, nhiệm vụ m à nhà nước giao H oạt động cho vay qua TV V có nhiều ý nghĩa với xã hội, giúp các hộ gia đình có thể tiếp cận với đồng vốn ngân hàng m ột cách dễ dàng hon,

sử dụng vốn vay hiệu quả hơn T ừ đó nâng cao chất lượng cuộc sống của các tầng lớp trong xã hội, thực hiện tốt m ục tiêu phát triển kinh tế xã hội của

Đ ảng v à nhà nước

1.2.2.2 C ác tiêu chí định lư ợng

- T ỷ lệ tăng trư ở n g d ư nợ

T ống dư n ợ tăn g giảm thể hiện sự phát triển của m ột N gân hàng T ổng

dư nợ tăng trư ở ng thấp hoặc âm thể hiện hoạt động của N gân hàng có thể yếukém, k hông có khả năng m ở rộng, trình độ cán bộ công nhân viên chư a đảmbảo T uy nhiên, không có nghĩa là chỉ tiêu này càng cao thì chất lượng chovay càng cao vì phía sau những khoản vay đó còn có những rủi ro m à N gânhàng có thể phải gánh chịu Chỉ tiêu này phản ánh quy m ô cho vay của m ột

N gân hàng và khi so sánh với thị phần cho vay của các N gân hàng trên địabàn sẽ cho ta biết được dư nợ của N gân hàng là cao hay thấp

T ỷ lệ tăn g trư ở ng dư nợ giúp so sánh sự thay đổi dư n ợ qua các năm để đánh giá khả năng cho vay, phát triển khách hàng và đánh giá tình hình thực

hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Thông thư ờ ng tỷ lệ này dương là dấu hiệu của việc ngân hàng đang hoạt động tốt.

- Số lư ợng khách hàng

Đ ây là chỉ tiêu đánh giá sự gia tăng về m ặt lượng của hoạt động cho vay Số lượng K H gia tăng cho thấy sự m ở rộng về quy m ô, ngân hàng đang

có sự hiệu quả ở m ặt g iữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng m ới Từ

đó, ngân hàng sẽ có sự gia tăng về dư nợ, nguồn thu từ cho v a y Tuy nhiên, cần có sự đánh giá chính xác về chắt lượng khách hàng, hiệu quả của việc gia tăng khách hàng, tránh việc tăng về khách hàng n h u n g kết quả hoạt động lại giảm đi

- Tỷ lệ thu lãi

T ông lãi đã thu trong kỳ

T ỷ lệ thu lãi trong kỳ = - , _ - _ X 100%

T ông lãi phải thu trong kỳ

Đ ây là chỉ tiêu tương đổi quan trọng trong việc đánh giá khả năng trả

nợ của khách hàng, là kế hoạch thực hiện ở các NH N ếu tỷ lệ thu lãi cao, chứng tỏ hoạt động cho vay tốt, khách hàng có khả năng trả nợ khi đến hạn và ngược lại nếu tỷ lệ thu lãi thấp có thể hiểu tình hình bất ổn trong việc cho vay của ngân hàng, tương lai có thể phát sinh n ợ quá hạn, nợ xấu, ảnh hư ởng tới khả năng tài chính của NH T hông thường tỷ lệ thu lãi lớn hơn 95% được đánh giá là ở m ức tốt

hiệu quả cho vay thấp, rủi ro tín dụng cao và ngược lại C ác ngân hàng có tỷ

lệ n ợ quá hạn cao, vư ợ t m ức cho phép sẽ làm cho công tác tín dụng bị hạn chế, ảnh hư ởng tới kết quả tài chính ngân hàng và uy tín bị giảm sút nghiêm trọng M ục tiêu phấn đấu của N H T M là không để xảy ra n ợ quá hạn, tuy nhiên đây là điều rất khó thực hiện trong thực tế

4 (N ợ nghi ngờ), nhóm 5 (N ợ có khả năng m ất vốn) T ỷ lệ n ợ xấu cho biết trong tổng dư nợ có bao nhiêu phần trăm là n ợ xấu N ợ xấu là các khoản nợ

có độ rủi ro rất cao, khả năng thu hồi vốn là tương đối khó N ếu tỷ lệ n ợ xấu cao chứ ng tỏ chất lượng tín dụng tại N gân hàng là cực thấp và cần phải xem xét lại toàn bộ quá trình hoạt động tín dụng của m ình nếu không sẽ phải nhận nhữ ng hậu quả khó lường Việc xác định tỷ lệ này giúp cho ngân hàng xác định được số tiền m à ngân hàng cần trích lập dự phòng rủi ro để đề phòng m ất khả năng chi trả N ếu tỷ lệ này quá cao, vư ợt quá khả năng kiêm soát, không thể khắc phục sẽ dẫn đến phá sản ngân hàng

Các chỉ tiêu liên quan đến nợ quá hạn, n ợ xấu là thước đo đánh giá chất lượng hoạt động cho vay của m ột ngân hàng T ừ đó, nó giúp cho ngân hàng xác định được chính sách cho vay phù hợp với địa bàn và thời điểm hiện tại, đồng thời trích lập chính xác quỹ dự phòng rủi ro từ thu nhập của m ình

- Số lượng tổ viên / tổ vay vốn

vay vốn

7 » -7 -1 -7

T ông sô lượng tô vay vôn

C hỉ tiêu này phản ánh việc m ở rộng quy m ô của hoạt động cho vay qua

tổ vay vốn s ố lượng tổ viên tăng chứng tỏ sức hút của m ô hình cho vay qua

tổ vay vốn Các tổ viên kết nạp vào tổ có thể vay vốn hoặc chưa vay vốn, sẽ tham gia sinh h o ạt tổ, có thể cùng nhau hỗ trợ các thành viên của tổ hoạt động sản xuất kinh doanh tốt h ơ n N gược lại, số lượng tổ viên trong tổ giảm đi chứ ng tỏ hoạt động của tổ vay vốn chưa tốt, các tổ viên không còn nhu cầu sinh hoạt tổ vay vốn, dẫn đến giảm dư nợ, thậm chí có thể giải thể tổ vay vốn

đó C ần nâng cao sổ bình quân tổ viên vay trong m ột tổ vay vốn để các tổ hoạt động đồng đều, tránh việc nhiều tổ h o ạt động tốt với quy mô lớn, nhiều

tô lại hoạt động kém với quy m ô nhỏ, điêu này sẽ dân tới khó khăn trong việc quản lý giữ a các tổ vay vốn, triển khai các chính sách của ngân hàng không đồng bộ

- B ình quân d ư nợ / Tổ vay vốn

D uy trì hoạt động tổ vay vốn theo m ột quy trình gồm nhiều bước từ thành lập tổ, kết nạp thành viên, sinh hoạt tổ định k ỳ D o đó, tổ vay vốn cần đảm bảo đạt m ột m ức dư nợ đủ đế đem lại tài chính tối thiếu có thế duy trì

h o ạt động của tổ N ếu m ức dư nợ bình quân của tổ vay vốn tại chi nhánh quá thấp thì chứ ng tỏ hoạt động cho vay qua tổ vay vốn là không hiệu quả, cần cân nhắc lại việc tiếp tục duy trì hoạt động này N ếu m ức dư n ợ bình quân của

tổ vay vốn cao chứng tỏ tổ vay vốn hoạt động tốt về m ặt m ở rộng quy mô, cần

có sự quản lý chặt chẽ về chất lượng, tránh rủi ro có thể xảy ra

- B ình quân d ư nợ/Tổ viên

Tổng dư nợ

, -Số lượng to viên

Chỉ tiêu này thể hiện bình quân m ột tổ viên trong tổ vay vốn sử dụng bao nhiêu đông vôn N gân hàng Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ tổ vay vốn đang hoạt động tốt về m ặt quy m ô N gược lại, chỉ tiêu này thấp và có chiều

hư ớ ng giảm trong các năm chứ ng tỏ tổ vay vốn hoạt động chưa tốt, các tổ viên không có nhu cầu vay hoặc tổ vay vốn kết nạp thêm thành viên nhưng dư

nợ không tăng tưcmg xứng

- D oanh số cho vay

D oanh sô cho vay là số tiền ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong m ột khoản thời gian nhât định N ghiên cứu chỉ tiêu này qua các thời kỳ

sẽ cho thây xu thê hoạt động tín dụng Ớ giai đoạn phát triển của hoạt động tín dụng, ngân hàng liên tục giải ngân vốn vay, doanh số cho vay kỳ này sẽ cao

h o n kỳ trước v à ngược lại

- D oanh số thu nọ’

D oanh sô thu n ợ là sô tiên ngân hàng đã thu hồi từ khách hàng trong

m ột khoản thời gian nhất định C ùng với tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ n ợ quá hạn, tỷ lệ doanh sô thu n ợ / tông dư nợ đến hạn trả là nhữ ng chỉ tiêu phản ánh khả năng thu hồi n ợ từ khách hàng

1.3 N hân tô ảnh hưỏ'ng đến phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn tại N H T M

nhữ ng yếu tố thuộc chính sách tín dụng đúng đắn, linh hoạt, đáp ứng được các nhu cầu đa dạng của khách h àn g về vốn thì N gân hàng sẽ thành công trong việc phát triển hoạt động cho vay, đảm bảo được chất lượng tín dụng N gược lại, nh ữ n g yếu tố này bất hợp lý, cứng nhắc, không theo sát tình hình thực tế

sẽ dẫn đến nhiều khó khăn trong quá trình hoạt động

Q uy trình tín dụng nhằm đảm bảo an toàn vốn, gồm các quy trình từ thấm định, lập hồ sơ cho vay, giải ngân, kiểm tra, quản lý sau khi cho vay, thu hồi nợ gốc, lãi C hất lượng cho vay có bảo đảm hay không tùy thuộc vào việc thực hiện tốt các quy định của từ ng khâu Đối với cho vay qua tổ vay vốn, do đặc thù số lượng khách hàng lớn nên quy trình cho vay đòi hỏi phải đơn giản, kịp thời, nhanh chóng B ên cạnh đó, khách hàng vay qua tổ vay vốn chủ yếu

là các hộ gia đình vay vốn với quy m ô nhỏ nên thường có tâm lý ngại tiếp xúc với chính quyền, với ngân hàng m à thư ờ ng tìm đến các hình thức vay nặng lãi

k h ô n g đem lại hiệu quả, tiềm ẩn nhiều rủi ro Vì vậy các loại hình cho vay qua tổ vay vốn cần đa dạng, đơn giản để thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng hơn

- N ăng lực quản trị, điều hành của các cấp lãnh đạo Đ ây là nhân tố rất quan trọng, quyết định lớn đến hoạt động m ột ngân hàng M ột tổ chức không thể hoạt động tố t nếu bộ m áy lãnh đạo không có năng lực N ếu lãnh đạo quản trị điều hành tố t thì sẽ có những chủ trương tốt, phân công công việc hợp lý, hạn chế rủi ro trong quá trình hoạt động Có thể nói, đối với hoạt động cho vay qua TV V tại các ngân hàng thì đây là nhân tố tác động trực tiếp đến sự

p h át triển, từ việc giới hạn số tiền cho vay tối đa qua TV V , đơn giản hoá thủ tục hồ sơ, thiết lập quan hệ với các cấp chính quyền địa p h ư ơ n g

- M ạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất giao dịch với khách hàng M ột chi nhánh có nhiều điếm giao dịch phân bo họp lý tại các khu vực, cơ sở vật

chắt, trang thiết bị hiện đại sẽ là lợi thế trong việc thu h ú t khách hàng đến sử

2 8

dụng dịch vụ ngân hàng K hách hàng đến vay vốn sẽ giảm bớt khoảng thời gian phải chờ đợi, không phải đi lại nhiều lần, nhu cầu được đáp ứng nhanh gọn Từ đó, uy tín của ngân hàng sẽ được nâng cao, nhiều khách hàng m ới sẽ tìm đến v à coi ngân hàng là sự lựa chọn hàng đầu

- K hả năng ứng dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng H iện nay, công nghệ đang trở thành yếu tố không thể thiếu của hoạt động N H , m ột NH

k hông thể vận hành tốt nếu không có m ột nền tảng công nghệ p h át triển Hệ thống công nghệ thông tin của ngân hàng hiện đại sẽ tăng tốc độ giao dịch, nâng cao sự an toàn, đảm bảo bí m ật thông tin C ông tác cho vay qua T V V sẽ thuận lợi hơn trong việc quản lý từng khoản vay, chủ động liên hệ với khách

h àn g qua phư ơng tiện thông tin di đ ộ n g

- T rình độ, chuyên m ôn, đạo đức của người lao động N hân tố con người là yếu tố quyết định quan trọng đến sự thành bại trong bất kỳ hoạt động nào của N H TM N hu cầu ngày càng cao, đa dạng của khách hàng và sự cạnh tran h ngày càng gay gắt giữ a các T C TD đòi hỏi chất lượng của nguồn nhân lực cũng phải được nâng cao V iệc đào tạo và sử dụng nhân lực có sự đồng bộ

về trình độ, chuyên m ôn, đặc biệt là cán bộ làm công tác trực tiếp cho vay có tác động tích cực đến tính hiệu quả việc phát triển hoạt động cho vay qua tổ vay vốn Đ ồng thời, đạo đức cán bộ cũng rất quan trọng, cần phải liên tục chấn chỉnh trong hoàn cảnh rất khó quản lý đến từng bước trong quy trình

n h ư thiên tai, bão lụt, dịch bệnh, hỏa hoạn làm ảnh hưởng đến hoạt động sản

x u ất kinh doanh của khách hàng từ đó gây rủi ro với ngân hàng Đối tượng

vay vốn qua Tổ vay vốn chủ yếu là các chi phí sản xuất nông nghiệp m à hoạt động sản xuất nông lâm n g ư nghiệp phụ thuộc rất nhiều vào các yếu tố tự nhiên N ếu điều kiện tự nhiên tốt thì việc sản xuất kinh doanh của các hộ sản

x u ất sẽ ít gặp rủi ro, qua đó hoạt động cho vay qua các tổ vay vốn diễn ra

th u ận lợi và sẽ thu hồi được vốn trả nợ ngân hàng C òn nếu điều kiện tự nhiên xâu, ảnh hư ở n g lớn đến quá trình sản xuất kinh doanh, làm các hộ m ất nguồn thu dẫn đến m ất khả năng chi trả của người vay vốn, gây ra nhữ ng tổn thất cho ngân hàng và khó khăn trong việc phát triển hoạt động cho vay C hính vì thế m à đối với m ỗi vùng, khu vực đòi hỏi N hà nước, hộ gia đình, cá nhân

cũ n g nh ư các N H T M phải có chính sách, định hướng đầu tư khác nhau

- M ôi trư ờ ng về kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước:

+ N H T M là m ột tổ chức trung gian tài chính, cung cấp các dịch vụ N H cho nền kinh tể và xã hội H oạt động trong m ôi trường kinh tế, chính trị, xã hội nên khi có sự biến động của các môi trường này sẽ làm ảnh hưởng trực tiếp đến các hoạt động ngân hàng M ôi trư ờ ng ổn định sẽ làm cho quá trình

SX K D của nền kinh tế diễn ra bình thường, tạo sự thuận lợi cho các hoạt động

n g ân hàng, đảm bảo khả năng sử dụng vốn vay có hiệu quả và hoàn trả đúng hạn của các tổ chức, cá nhân Từ đó, các ngân hàng có thể m ở rộng hoạt động, trong đó có hoạt động tín dụng do nhu cầu vốn để sử dụng của nền kinh tế sẽ tăn g cao, chất lượng tín dụng đảm bảo do năng lực tài chính của các đối tượng khách hàng vay vốn tăng cao

+ N gược lại, các m ôi trư ờ ng trên bất ổn, biến động thất thường thì lại là yếu tố gây bất lợi cho hoạt động của các ngân hàng như: nhu cầu vốn của nền kinh tế đi xuống, giảm các nguồn thu của ngân hàng, các con số về nợ quá hạn, nợ xấu tăn g do KH bị giảm năng lực tài chính, từ đó giảm hiệu quả hoạt động của các NH

- M ôi trư ờ ng pháp lý: M ôi trường pháp lý là toàn bộ hệ thống luật, các văn bản dưới luật và trình độ dân trí L ịch sử cho thấy, sự phát triển của các nền kinh tế thị trư ờng trên thế giới hàng trăm năm qua đã m inh chứng cho tầm quan trọ n g của hệ thống luật trong việc điều hành nền kinh tế thị trường

N ếu hệ thống luật pháp được xây dựng không phù họp với yêu cầu phát triển

củ a nền kinh tế sẽ tạo ra m ột m ôi trường pháp lý phức tạp, là m ột rào cản lớn cho quá trình phát triển kinh tế nói chung và hoạt động cho vay của N gân hàng nói riêng

- M ôi trư ờ ng cạnh tranh: H iện nay các N H T M hoạt động trong môi trư ờ ng có rất nhiều đối thủ cạnh tranh trong mọi lĩnh vực Sự cạnh tranh là động lực để N H T M ngày càng hoàn thiện, vì để ngày càng phát triển thì N gân hàng luôn phải cố gắng không để m ình tụt hậu so với đối thủ v à phải nâng cao, tăng cư ờng các hoạt động của m ình để vượt đối thủ cạnh tranh N ếu

k hông nghiêm túc trong vấn đề này thì N H T M sẽ bị đối thủ thu hút hết khách hàng, từ đó giảm nguồn thu của ngân hàng T rong hoạt động cho vay, việc tìm hiểu điểm m ạnh, điểm yếu của đối thủ cạnh tranh là hết sức quan trọng Từ đó phát huy được lợi thế của ngân hàng m ình, khắc phục những yểu điểm để hoạt động tốt hơn

1.4 K inh nghiệm phát triển hoạt độn g cho vay qua tổ vay vốn trong hệ thốn g A grib an k và bài học đối v ó i A grib an k chi nhánh huyện Vụ Bản,

B ắc N am Đ ịnh

1.4.1 K inh nghiệm trong hệ thốn g A grib an k

T rong khu vực nông nghiệp, nông dân, nông thôn, A gribank vẫn luôn

là N H T M lớn, đi đầu trong công cuộc phát triển tam nông, thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đ ảng và N hà nước N hiều năm qua A gribank đã đưa vào hoạt động và thực hiện hiệu quả giải pháp cho vay qua tổ vay vốn, từ

đó giúp tăng khả năng tiếp cận vốn N H của người dân, kịp thời cung ứng vốn giúp họ phát triển SX K D , nâng cao thu nhập, cải thiện đời sống.

N h ữ n g năm qua, với m ục tiêu xây dựng nông thôn mới, Đ ảng và N hà

nư ớ c đ ã ban hành nhiều chính sách liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, tiêu biêu là Nghị định số 55/2015/N Đ -C P của C hính phủ V /v “B an hành

N ghị định về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn”

Đ ê thực hiện tốt điều đó, A gribank đã triển khai ký th ỏ a thuận liên ngành với

H ội N ông dân và Hội L iên hiệp Phụ nữ V iệt N am về việc thực hiện cho vay qua tổ vay v ố n ngày 23/09/2016 C ùng với với việc hoàn thiện nhữ ng văn bản liên quan để việc triển khai cho vay qua tổ vay vốn được thuận tiện, A gribank

đã không ngừ ng nâng cao chất lượng dịch vụ để người dân có thể tiếp cận vốn

N H m ột cách nhanh chóng, tiế t kiệm v à an toàn

Với trên 70% tông dư n ợ cho vay thuộc đối tư ợ ng nông nghiệp, nông thôn, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ gần 2 triệu tỷ đồng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tại V iệt N am A gribank luôn đóng vay trò là N H chủ lực thực hiện các chương trình, chính sách trong lĩnh vực tín dụng của C hính phủ

v à N gân hàng nhà nước N hờ việc áp dụng thành công m ô hình tổ vay vốn,

A gribank k hông những tăng trư ởng m ạnh m ẽ dư n ợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, tiết kiệm chi phí v à giảm bớt nhân lực m à tỷ lệ n ợ xấu cũng rất thấp

Đ ến nay, hệ thống hoạt động T V V của A gribank được triển khai tại 86 chi nhánh với khoảng 68 ngàn tổ đang hoạt động (đây là số lượng TV V nhiều nhât trong hệ thống các T C T D ) với trên 1,5 triệu thành viên tham gia, tổng dư

n ợ các TV V quản lý đạt trên 115 nghìn tỷ đồng, n ợ xấu chỉ chiếm 0,2% Bình quân m ỗi tổ có 23 tổ viên tham gia, dư n ợ bình quân m ỗi tổ quản lý 1.690 triệu đồng M ột số khu vực có dư n ợ cho vay qua tổ vay vốn cao như: K hu vực M iền nủi cao biên giới, khu vực trung du Bắc Bộ, K hu vực Đ ồng bằng sông H ồng, K hu vực duyên hải m iền T ru n g C á c chi nhánh cho vay qua tổ