Hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang viết tắt là BIDV chi nhánh Tuyên Quang trong giai đoạn 2021 - 2023 gặp nhiều hạn chế, dẫn đế
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
Khái quát về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm
Theo nghiên cứu của Theo Berger và cộng sự (2005), khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại được định nghĩa là những cá nhân hoặc hộ gia đình sử dụng các sản phẩm và dịch vụ tài chính mà ngân hàng thương mại cung cấp.
Theo Nguyễn Minh Kiều (2014), cho vay được định nghĩa là một quan hệ kinh tế trong đó bên cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định Đến hạn trả nợ, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả cả tiền gốc lẫn lãi suất.
Theo Thông tư 12/2024/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp hoặc cam kết cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định Khách hàng phải hoàn trả đầy đủ cả gốc lẫn lãi theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng.
Xuất phát từ khái niệm khách hàng cá nhân và cho vay của ngân hàng thương mại, tác giả đề xuất quan điểm về cho vay khách hàng cá nhân như sau: "Cho vay KHCN cần được hiểu là một hình thức tài chính linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, đồng thời đảm bảo tính khả thi và an toàn cho ngân hàng."
KHCN là hình thức quan hệ kinh tế trong đó ngân hàng cung cấp cho cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền nhất định, kèm theo các điều kiện đã được thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm đáp ứng nhu cầu và mục đích của khách hàng.
Cho vay KHCN phục vụ nhiều mục đích như mua nhà, xe, tiêu dùng cá nhân, du học và chữa bệnh, giúp ngân hàng đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng Điều này không chỉ mở rộng đối tượng khách hàng mà còn thúc đẩy tăng trưởng doanh số cho vay Sự đa dạng trong mục đích vay cũng yêu cầu ngân hàng phát triển nhiều sản phẩm cho vay linh hoạt.
Các khoản vay cá nhân thường có quy mô nhỏ hơn so với cho vay doanh nghiệp, do nhu cầu vay của cá nhân không lớn như doanh nghiệp Việc quản lý nhiều khoản vay nhỏ đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống quản lý chặt chẽ Tuy nhiên, điều này cũng giúp giảm rủi ro tập trung, vì ngân hàng không phụ thuộc vào một vài khoản vay lớn.
Thời hạn vay linh hoạt là yếu tố quan trọng trong cho vay cá nhân, cho phép khách hàng chọn lựa giữa các khoản vay ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn tùy thuộc vào mục đích và khả năng tài chính của họ Các khoản vay tiêu dùng cá nhân thường có thời hạn ngắn hạn, trong khi các khoản vay mua nhà và mua xe thường kéo dài từ trung hạn đến dài hạn Do đó, ngân hàng cần phát triển các sản phẩm vay với thời hạn linh hoạt để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.
Lãi suất cho vay cá nhân thường cao hơn so với cho vay doanh nghiệp do rủi ro tín dụng lớn hơn, vì thu nhập cá nhân không ổn định như doanh thu doanh nghiệp Ngân hàng cần tính toán lãi suất hợp lý để bù đắp rủi ro và đảm bảo lợi nhuận Ngoài ra, lãi suất cao hơn cũng phản ánh chi phí quản lý và theo dõi các khoản vay nhỏ lẻ.
Ngân hàng thường yêu cầu khách hàng cá nhân cung cấp tài sản thế chấp hoặc có người bảo lãnh nhằm giảm thiểu rủi ro Tài sản thế chấp có thể là bất động sản, xe cộ hoặc các tài sản có giá trị khác Việc có bảo lãnh từ bên thứ ba cung cấp thêm sự đảm bảo về khả năng hoàn trả nợ của khách hàng, giúp ngân hàng bảo vệ vốn trong trường hợp khách hàng không thể thanh toán.
1.1.2 Các hình thức cho vay KHCN của ngân hàng thương mại
- Căn cứ vào thời gian theo Thông tư 12/2024/TT-NHNN thì:
Cho vay dài hạn: Là khoản vay có thời hạn trên 5 năm, thường dùng để mua, sửa chữa nhà ở, mua sắm ô tô và các tài sản lớn khác
Cho vay trung hạn: Là khoản vay có thời hạn từ trên 1 năm đến 5 năm, chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh cá nhân
Cho vay ngắn hạn là hình thức vay tiền có thời gian tối đa một năm, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho các hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và nhu cầu sinh hoạt hàng ngày.
- Căn cứ theo loại tiền (Tô Ngọc Hưng, 2022):
Cho vay đồng nội tệ: Là khoản vay được thực hiện bằng đồng nội tệ
Cho vay đồng ngoại tệ: Là khoản vay bằng đồng ngoại tệ, tùy theo nhu cầu của khách hàng và theo quy định quản lý ngoại hối
- Căn cứ vào mục đích cho vay (Tô Ngọc Hưng, 2022):
Cho vay tiêu dùng, đời sống: Các khoản vay phục vụ nhu cầu đời sống như mua đất, xây nhà, mua sắm thiết bị gia đình
Cho vay sản xuất kinh doanh: Các khoản vay để thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của cá nhân hoặc nhóm cá nhân, thường là ngắn hạn
- Căn cứ vào phương thức hoàn trả (Tô Ngọc Hưng, 2022):
Cho vay từng lần: Khoản vay được trả gốc một lần khi đáo hạn, áp dụng cho nhu cầu tiêu dùng hoặc kinh doanh cụ thể
Cho vay hạn mức tín dụng: Khách hàng vay và trả thường xuyên trong giới hạn tín dụng đã cấp, phục vụ nhu cầu kinh doanh liên tục
Cho vay trả góp: Khoản vay trả nhiều lần theo tháng hoặc quý, dùng để mua sắm tiêu dùng
Cho vay thẻ tín dụng: Khách hàng sử dụng hạn mức tín dụng qua thẻ để thanh toán mà không cần thủ tục vay vốn
- Căn cứ theo hình thức bảo đảm tiền vay (Tô Ngọc Hưng, 2022):
Cho vay có tài sản bảo đảm là hình thức vay tiền mà khoản vay được đảm bảo bằng các tài sản như bất động sản, giấy tờ có giá, hoặc bảo lãnh từ bên thứ ba.
Cho vay không có tài sản bảo đảm là hình thức vay dựa trên uy tín của người vay, thường được áp dụng cho thẻ tín dụng hoặc khoản vay được đảm bảo bằng lương.
Cho vay bảo đảm một phần bằng tài sản là hình thức vay kết hợp giữa có và không có tài sản bảo đảm Trong trường hợp tài sản bảo đảm không đủ giá trị hoặc không yêu cầu bảo đảm toàn bộ, khoản vay này vẫn có thể được thực hiện.
Hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Theo lý thuyết kinh tế học, hiệu quả là tiêu chí quan trọng để đánh giá hệ thống kinh tế và chính sách chính trị Vilfredo Pareto, nhà kinh tế học người Ý, đã giới thiệu khái niệm "hiệu quả Pareto", mô tả trạng thái mà không ai có thể cải thiện điều kiện của mình mà không làm tổn hại đến người khác Điều này chỉ ra rằng một hệ thống kinh tế đạt mức tối ưu khi không thể cải thiện phúc lợi của một cá nhân mà không làm giảm phúc lợi của người khác (Berger et al., 2005).
Hiệu quả cho vay của ngân hàng được xác định là lợi ích thu được từ hoạt động cho vay sau khi trừ đi các chi phí Trong bối cảnh hiện nay, các ngân hàng thương mại Việt Nam không chỉ tập trung vào việc tối đa hóa lợi nhuận mà còn phải đảm bảo an toàn vốn, góp phần vào sự phát triển kinh tế và đáp ứng sự hài lòng của khách hàng Hoạt động cho vay, mặc dù là nghiệp vụ truyền thống và chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản và thu nhập của ngân hàng, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Theo phân tích, tác giả cho rằng hiệu quả cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) là khả năng sinh lời tối đa từ các khoản cho vay, đồng thời đảm bảo an toàn vốn và đáp ứng nhu cầu tài chính của khách hàng Để đạt được điều này, ngân hàng cần quản lý rủi ro hiệu quả và cung cấp các sản phẩm vay phù hợp với thị trường.
1.2.2 Bản chất hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại được đánh giá qua khả năng tối đa hóa lợi nhuận từ các khoản vay, đồng thời đảm bảo an toàn vốn và đáp ứng nhu cầu tài chính kịp thời Ngân hàng cần thận trọng trong việc thẩm định tín dụng, giám sát và quản lý các khoản vay để đảm bảo khoản nợ được hoàn trả đúng hạn, giảm thiểu rủi ro tín dụng và duy trì sự ổn định tài chính Điều này không chỉ bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng mà còn góp phần xây dựng hệ thống tài chính vững mạnh và đáng tin cậy.
Hiệu quả cho vay KHCN phụ thuộc vào khả năng đáp ứng nhanh chóng và linh hoạt nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng cá nhân Các sản phẩm cho vay cần phù hợp với từng mục đích như mua nhà, mua xe, tiêu dùng, học tập và chữa bệnh Ngân hàng nên phát triển các sản phẩm tài chính hấp dẫn với điều kiện vay hợp lý để thu hút và giữ chân khách hàng Bên cạnh đó, cung cấp dịch vụ chất lượng cao và tạo sự hài lòng cho khách hàng là yếu tố then chốt giúp ngân hàng duy trì và mở rộng thị phần trong môi trường cạnh tranh khốc liệt.
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại không chỉ đảm bảo lợi ích cho ngân hàng mà còn thúc đẩy tiêu dùng, đầu tư và cải thiện đời sống người dân Khi các khoản vay được cấp hợp lý và an toàn, chúng tạo ra một vòng tuần hoàn kinh tế lành mạnh, nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng và đáp ứng tốt các yêu cầu quản lý tín dụng và chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Tổng thể, hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân là thước đo thành công của ngân hàng và là yếu tố quan trọng cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.3.1 Các chỉ tiêu định lượng
* Nhóm chỉ tiêu phản ánh quy mô và tăng trưởng cho vay KHCN
(1) Doanh số cho vay KHCN, tỷ trọng doanh số cho vay KHCN:
Doanh số cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là tổng số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng cá nhân trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Chỉ tiêu này được tính bằng cách tổng hợp tất cả các khoản vay mới phát sinh trong kỳ báo cáo Doanh số cho vay KHCN cao cho thấy ngân hàng có khả năng thu hút và đáp ứng nhu cầu tài chính của nhiều khách hàng cá nhân, từ đó nâng cao vị thế cạnh tranh và khả năng sinh lời.
Tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là tỷ lệ phần trăm giữa doanh số cho vay KHCN và tổng doanh số cho vay của ngân hàng Tỷ trọng cao cho thấy ngân hàng đang chú trọng vào thị trường khách hàng cá nhân, điều này phản ánh chiến lược kinh doanh cũng như sự phát triển của mảng cho vay này.
Tỷ trọng doanh số cho vay KHCN (%) = Doanh số cho vay KHCN x 100%
Tổng doanh số cho vay
(2) Dư nợ cho vay KHCN và tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là tổng số tiền mà cá nhân đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, thường là vào cuối kỳ báo cáo Mức dư nợ KHCN cao cho thấy ngân hàng đã triển khai một lượng lớn vốn vào thị trường khách hàng cá nhân, phản ánh sự tăng trưởng và hiệu quả trong việc cung cấp dịch vụ tín dụng cá nhân.
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN là tỷ lệ phần trăm của dư nợ cho vay KHCN so với tổng dư nợ cho vay của ngân hàng
Tỷ trọng dư nợ cho vay
KHCN (%) = Dư nợ cho vay KHCN x 100%
Tổng dư nợ cho vay
Tỷ trọng cao của dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cho thấy sự đóng góp quan trọng của tín dụng cá nhân vào tổng hoạt động tín dụng của ngân hàng, đồng thời phản ánh mức độ ưu tiên và chiến lược phát triển của ngân hàng trong lĩnh vực này.
(3) Nhóm chỉ tiêu hệ số thu nợ của KHCN
Hệ số thu nợ của KHCN là tỷ lệ giữa số tiền thu nợ từ khách hàng cá nhân trong kỳ so với doanh số cho vay KHCN
Hệ số thu nợ của
KHCN (%) = Doanh số thu nợ KHCN x 100%
Doanh số cho vay KHCN
Hệ số thu nợ cao cho thấy ngân hàng có khả năng thu hồi vốn từ các khoản vay khách hàng cá nhân một cách hiệu quả, phản ánh sự quản lý tốt và khả năng giảm thiểu rủi ro tín dụng Điều này không chỉ giúp tăng cường khả năng tái đầu tư mà còn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
* Nhóm chỉ tiêu phản ánh sự an toàn
(1) Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay cá nhân (KHCN) được tính bằng tỷ lệ phần trăm của các khoản vay KHCN không được thanh toán đúng hạn so với tổng dư nợ cho vay KHCN.
Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHCN (%) = Dư nợ quá hạn cho vay KHCN x 100% Tổng dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ quá hạn cao chỉ ra rằng ngân hàng đang đối mặt với thách thức trong việc thu hồi nợ từ các khoản vay cá nhân, điều này phản ánh sự gia tăng rủi ro tín dụng và yêu cầu cải thiện quy trình quản lý cũng như thu hồi nợ.
(2) Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) được tính bằng phần trăm các khoản vay KHCN bị phân loại là nợ xấu, tức là khả năng không thu hồi được, so với tổng dư nợ cho vay KHCN.
Tỷ lệ nợ xấu trong cho vay
KHCN (%) = Dư nợ xấu cho vay KHCN x 100%
Dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ xấu cao phản ánh chất lượng tín dụng kém của ngân hàng, điều này yêu cầu ngân hàng cần tái đánh giá quy trình thẩm định và quản lý rủi ro tín dụng của mình.
(3) Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD của KHCN
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH TUYÊN QUANG
Khái quát về ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tuyên
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Tuyên Quang, tiền thân là Chi nhánh Ngân hàng kiến thiết tỉnh Tuyên Quang, được thành lập vào tháng 7/1968 với nhiệm vụ quản lý và cấp phát vốn ngân sách nhà nước Qua nhiều năm hoạt động, ngân hàng đã trải qua nhiều tên gọi khác nhau như Ngân hàng Kiến thiết và Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Đến ngày 14/11/1990, theo Nghị quyết 401-CT của Chủ tịch Hội đồng bộ trưởng, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Tuyên Quang chính thức được thành lập, với nhiệm vụ huy động vốn trung và dài hạn để cho vay theo kế hoạch nhà nước, đồng thời quản lý và cấp phát vốn cho các dự án đầu tư phát triển kinh tế địa phương.
Theo thông tư liên Bộ Tài chính - Ngân hàng số 100-TT/LB ngày 24/11/1994, toàn bộ hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, bao gồm Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển tỉnh Tuyên Quang, đã bàn giao việc cấp phát vốn cho Bộ Tài chính Từ thời điểm này, Chi nhánh hoạt động theo luật Ngân hàng Nhà nước và luật các tổ chức tín dụng, đồng thời kinh doanh như một Ngân hàng thương mại Vào ngày 23/04/2012, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chính thức chuyển sang mô hình Ngân hàng thương mại cổ phần theo Quyết định số 84/GP-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) đã trải qua 67 năm phát triển với nhiều giai đoạn khác nhau, từ Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam (1957-1981) đến Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (từ 01/5/2012) Trong suốt quá trình này, BIDV luôn hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, đóng góp quan trọng vào sự nghiệp cách mạng và phát triển kinh tế - xã hội của đất nước.
BIDV là ngân hàng thương mại hàng đầu tại Việt Nam, nổi bật về quy mô, chất lượng và hiệu quả tài chính Ngân hàng không chỉ phát triển mạnh mẽ về thể chế mà còn tích cực thực hiện các chính sách của Đảng và Nhà nước, đặc biệt trong việc hỗ trợ người có công và đối tượng chính sách BIDV cam kết đảm bảo an sinh xã hội và thực hiện tốt trách nhiệm xã hội của doanh nghiệp.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và nguồn nhân lực
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Tuyên Quang gồm có 06 Phòng chức năng Ngoài ra có 06 Phòng giao dịch độc lập
Hình 2.1 Bộ máy tổ chức của BIDV Tuyên Quang
Nguồn nhân lực tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của chi nhánh trong ngành ngân hàng Tính đến ngày 31/12/2023, chi nhánh có 86 cán bộ, trong đó tỷ lệ nữ chiếm 61.62%, phản ánh sự gia tăng của phụ nữ trong lĩnh vực ngân hàng, vốn trước đây được coi là do nam giới thống trị Sự đa dạng này không chỉ làm phong phú thêm văn hóa mà còn nâng cao khả năng phục vụ khách hàng nữ một cách hiệu quả hơn.
Về độ tuổi, chi nhánh có độ tuổi trung bình là 38.35, với phân bố lớn nhất từ
Đối tượng từ 31 đến 50 tuổi chiếm 87.20% tổng nguồn nhân lực, cho thấy lực lượng lao động chủ yếu ở độ tuổi trưởng thành Nhóm tuổi này đã tích lũy kinh nghiệm và sự chín chắn cần thiết để xử lý các vấn đề phức tạp, đồng thời đưa ra quyết định chiến lược trong môi trường ngân hàng đầy thách thức.
Chi nhánh có cơ cấu lãnh đạo với 3 người trong ban lãnh đạo, 12 trưởng phòng và 15 phó trưởng phòng, thể hiện một hệ thống quản lý đa tầng và phân quyền Cấu trúc này giúp tăng cường hiệu quả điều hành và cải thiện khả năng phản ứng nhanh với các vấn đề phát sinh.
Bảng 2.1 Kinh nghiệm làm việc của các nhóm đối tượng tại BIDV chi nhánh
Thời gian công tác tại BIDV Đối tượng
Cơ cấu nhân sự theo khối tại chi nhánh phản ánh chiến lược kinh doanh, với khối hỗ trợ chiếm 52,32% và khối bán lẻ 38,37% Sự phân bổ này thể hiện sự đầu tư mạnh mẽ vào hoạt động hỗ trợ và bán lẻ, đồng thời nhấn mạnh cam kết cung cấp dịch vụ tốt và phát triển sản phẩm mới cho khách hàng cá nhân Trong tương lai, việc rà soát và điều động nguồn nhân lực từ khối hỗ trợ sang khối kinh doanh trực tiếp sẽ là bước đi chiến lược nhằm tối ưu hóa năng lực, hiệu quả kinh doanh và củng cố khả năng cạnh tranh của chi nhánh trong thị trường biến động.
Trình độ trên đại học: 28 người chiếm 32.55% tổng số cán bộ; Đại học: 56 người: chiếm 65,1% tổng số cán bộ; Cao đẳng trở xuống: 2 người, chiếm 2.3% tổng số cán bộ
Lực lượng lao động có kinh nghiệm trên 15 năm chiếm 55,81% tổng số cán bộ nhân viên tại chi nhánh, trong đó nhóm cán bộ tác nghiệp và nhóm cán bộ quản lý khách hàng bán lẻ là hai nhóm có tỷ trọng cao nhất.
Chi nhánh nguồn cán bộ hiện tại chưa đáp ứng đủ cho các vị trí quản lý khách hàng doanh nghiệp, dẫn đến tăng trưởng bán buôn chưa cao Trong ba năm tới, chi nhánh sẽ thực hiện các thay đổi nhằm phát triển khối bán buôn phù hợp với nhu cầu thị trường Mặc dù khối bán lẻ có lực lượng cán bộ đồng đều, nhưng sự gia tăng hoạt động bán lẻ tạo áp lực về quản trị rủi ro Để tăng cường hoạt động kinh doanh, mở rộng thị phần và nâng cao năng suất lao động, chi nhánh sẽ tiếp tục giảm nguồn nhân lực ở khối tác nghiệp và ưu tiên phát triển nguồn nhân lực cho khối kinh doanh.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2023
Trong giai đoạn 2019 – 2023, Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đã nỗ lực không ngừng để phát triển và nâng cao hoạt động kinh doanh Các số liệu thống kê cho thấy sự khởi sắc và phát triển rõ rệt trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian này, được thể hiện cụ thể qua Bảng 2.2.
Bảng 2.2 Các chỉ tiêu kết quả kinh doanh của BIDV chi nhánh Tuyên Quang
Nguồn vốn huy động Tỷ đồng 1758 2057 2.120 2.351 2.562
Dư nợ cho vay Tỷ đồng 1.799 2.037 2.261 2.458 2.665
Thu phí từ HĐDV Tỷ đồng 5,41 5,86 6,57 8,48 11,32
Chênh lệch thu - chi Tỷ đồng 33,5 38,2 34,3 41,5 48,6
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD của BIDV Tuyên Quang, 2019 - 2023
- Về nguồn vốn huy động
Từ năm 2019 đến 2023, nguồn vốn huy động của BIDV chi nhánh Tuyên Quang đã liên tục tăng, với mức tăng 10,90% trong năm 2022 so với 2021 và 8,97% trong năm 2023 so với 2022 Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng này có xu hướng giảm dần do lãi suất huy động giảm thấp và ít linh hoạt, không cạnh tranh được với các ngân hàng TMCP khác như Techcombank, MSB, Seabank Hơn nữa, mạng lưới giao dịch của chi nhánh vẫn còn hạn chế, chưa khai thác hiệu quả nguồn tiền gửi từ dân cư.
Chi nhánh đã tích cực mở rộng hoạt động cho vay, tuy nhiên, nguồn vốn huy động hiện tại vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay, với nguồn vốn huy động thấp hơn dư nợ cho vay trong giai đoạn này.
Từ năm 2021 đến 2023, chi nhánh ngân hàng gặp khó khăn trong việc chủ động nguồn vốn do còn mới, dẫn đến nhiều hạn chế trong hoạt động kinh doanh Dư nợ cho vay tại chi nhánh đã gia tăng đáng kể, từ 2.261 tỷ đồng lên 2.665 tỷ đồng trong giai đoạn này Mặc dù tổng dư nợ cho vay tăng mạnh hơn so với giai đoạn 2019-2020, với mức tăng từ 1.799 tỷ đồng lên 2.037 tỷ đồng, nhưng tốc độ tăng trưởng đã chậm lại, giảm từ 8,71% năm 2022 xuống còn 8,42% năm 2023.
2023) Trong đó hoạt động cho vay đang tập trung chủ yếu là cho vay hợp vốn
Tỷ lệ nợ xấu tại chi nhánh đang có xu hướng gia tăng, đặc biệt trong giai đoạn 2019-2023 Cụ thể, tỷ lệ nợ xấu đã tăng từ 0,63% lên 0,72% trong năm 2020, cho thấy một số khách hàng không trả nợ đúng hạn, làm gia tăng rủi ro tín dụng Năm 2021, tỷ lệ nợ xấu đạt 0,95%, nhưng tiếp tục tăng lên 1,08% vào năm 2022 và 1,13% vào năm 2023 Nguyên nhân chính của sự gia tăng này là do tác động tiêu cực từ đại dịch Covid-19 và thiên tai lũ lụt, ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế và mức độ an toàn trong cho vay tại chi nhánh.
Đánh giá thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang
- Gia tăng doanh số cho vay và quản lý nợ hiệu quả:
Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong doanh số cho vay KHCN từ 908 tỷ đồng năm 2019 lên 1.268 tỷ đồng vào năm 2023, với tốc độ tăng trưởng ổn định từ 8,12% năm 2019 đến 10,79% năm 2021 Mặc dù tốc độ tăng trưởng giảm xuống còn 6,91% vào năm 2023, nhưng sự gia tăng này chứng tỏ nỗ lực của BIDV Tuyên Quang trong việc cải thiện chính sách tín dụng và dịch vụ khách hàng Sự ổn định này không chỉ phản ánh khả năng quản lý tín dụng hiệu quả của ngân hàng mà còn thể hiện sự tin cậy của khách hàng trong việc thanh toán nợ đúng hạn.
- Duy trì tỷ lệ bao phủ nợ xấu và tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm cao
Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đã ghi nhận sự tiến bộ rõ rệt trong việc duy trì tỷ lệ bao phủ nợ xấu và tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm (TSBĐ) ở mức cao Tỷ lệ bao phủ nợ xấu đã tăng từ 82,08% năm 2019 lên 126,75% năm 2023, vượt mức 100% từ năm 2021, cho thấy chi nhánh đã sẵn sàng ứng phó với nợ xấu và bảo vệ ngân hàng khỏi tổn thất nghiêm trọng Đồng thời, tỷ lệ dư nợ KHCN có TSBĐ duy trì ổn định, dao động từ 92,79% đến 95,61% trong giai đoạn 2019-2023, với dư nợ KHCN có TSBĐ tăng từ 761 tỷ đồng lên 1.135 tỷ đồng Việc duy trì tỷ lệ cao này giúp BIDV giảm thiểu rủi ro tín dụng và nâng cao an toàn tài chính, phản ánh chính sách tín dụng thận trọng và quản lý hiệu quả của ngân hàng trong việc bảo vệ vốn vay.
BIDV chi nhánh Tuyên Quang đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN giai đoạn 2019 - 2023, với lợi nhuận tăng từ 13,2 tỷ đồng lên 19,1 tỷ đồng Tỷ lệ thu nhập lãi cận biên (NIM) cũng cải thiện, từ 2,94% năm 2021 lên 3,12% năm 2023, nhờ vào việc quản lý hiệu quả và khai thác cơ hội kinh doanh Sự gia tăng này chủ yếu do chi nhánh huy động vốn với chi phí lãi suất thấp hơn, qua đó giảm chi phí nguồn vốn và tối ưu hóa lợi nhuận Những nỗ lực này đã nâng cao hiệu quả hoạt động và củng cố vị thế cạnh tranh của chi nhánh trong lĩnh vực cho vay KHCN.
- Hiệu quả sử dụng vốn vay và mức độ hài lòng cao
Chi nhánh BIDV Tuyên Quang đã đạt hiệu quả cao trong việc sử dụng vốn vay của khách hàng cá nhân, với mức độ hài lòng trung bình là 4,15/5 Khách hàng tại đây đã hoàn thành các mục tiêu tài chính khi vay vốn, với mức hài lòng cao nhất đạt 4,31, trong đó 53,0% khách hàng cho điểm tối đa Việc sử dụng vốn vay giúp khách hàng giải quyết các vấn đề kinh tế với mức hài lòng trung bình 4,08, và 39,9% khách hàng cũng cho điểm 5 Khách hàng cải thiện tình hình tài chính và khả năng trả nợ đúng hạn với mức hài lòng 4,11 Các dự án được tài trợ hoàn thành đúng tiến độ và mang lại kết quả khả quan, với mức hài lòng trung bình 4,09 Sự hài lòng cao này chứng tỏ BIDV Tuyên Quang đã thực hiện tốt công tác thẩm định, hỗ trợ và giám sát việc sử dụng vốn vay, góp phần nâng cao hiệu quả cho vay và phát triển bền vững cho cả khách hàng và ngân hàng.
- Tỷ trọng doanh số và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN giảm
BIDV chi nhánh Tuyên Quang đã đạt được những kết quả tích cực, nhưng vẫn gặp phải một số hạn chế đáng chú ý Tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trong tổng doanh số cho vay đã giảm từ 49,75% năm 2019 xuống còn 39,35% năm 2023, cho thấy ngân hàng đang mở rộng cho vay ở các lĩnh vực khác nhanh hơn so với cho vay KHCN, phản ánh chiến lược đa dạng hóa danh mục cho vay Tuy nhiên, sự suy giảm này gây ra thách thức trong việc duy trì và phát triển mảng cho vay KHCN bền vững Thêm vào đó, tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN của chi nhánh cũng giảm dần, từ 11,52% năm 2019 xuống còn 7,8% năm 2023, thấp hơn nhiều so với mức tăng trưởng trung bình của toàn hệ thống BIDV và các ngân hàng thương mại khác tại tỉnh Tuyên Quang, điều này yêu cầu ngân hàng cần có những chiến lược phù hợp để nâng cao hoạt động cho vay và tăng cường khả năng cạnh tranh.
- Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu gia tăng
Mặc dù BIDV chi nhánh Tuyên Quang đã đạt được một số kết quả tích cực, nhưng vẫn đối mặt với những thách thức, đặc biệt là tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu gia tăng Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân đã tăng từ 1,67% năm 2019 lên 3,41% năm 2023, với dư nợ quá hạn tăng từ 13,52 tỷ đồng lên 41,5 tỷ đồng Điều này cho thấy nhiều khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ, yêu cầu chi nhánh cải thiện quy trình quản lý rủi ro và thu hồi nợ để giảm thiểu tỷ lệ nợ quá hạn Tỷ lệ nợ xấu cũng đã tăng đáng kể từ 0,72% năm 2019 lên 1,51% năm 2023.
Năm 2023, dư nợ xấu đã tăng từ 5,86 tỷ đồng lên 18,32 tỷ đồng, cho thấy tỷ lệ nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu chung của chi nhánh và các ngân hàng thương mại khác Điều này chỉ ra rằng hoạt động cho vay KHCN tiềm ẩn nhiều rủi ro, do đó cần thiết phải có chiến lược quản lý rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn để duy trì chất lượng tín dụng.
- Biến động trong tỷ lệ lợi nhuận trên dư nợ cho vay bình quân và hệ số NIM thấp hơn so với các NHTM khác
Mặc dù BIDV chi nhánh Tuyên Quang đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn gặp một số hạn chế, đặc biệt là tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN có sự biến động, giảm từ 1,70% năm 2020 xuống 1,54% năm 2022, trước khi tăng nhẹ lên 1,63% năm 2023 Sự giảm này cho thấy thách thức trong việc duy trì lợi nhuận ổn định, có thể do cạnh tranh gia tăng hoặc thay đổi lãi suất cho vay Hệ số NIM của chi nhánh đã cải thiện nhưng vẫn thấp hơn so với hệ thống BIDV và các chi nhánh NHTM khác tại Tuyên Quang, cho thấy cần cải thiện hiệu quả hoạt động cho vay KHCN để nâng cao vị thế cạnh tranh và hiệu quả kinh doanh.
- Thời gian xử lý và giải ngân chậm
BIDV chi nhánh Tuyên Quang đã đạt được nhiều kết quả tích cực, nhưng vẫn còn hạn chế về thời gian xử lý và giải ngân các khoản vay, thể hiện qua mức độ hài lòng trung bình thấp là 3,25 Các chỉ tiêu như xử lý hồ sơ vay vốn nhanh chóng chỉ đạt 3,33, tiến độ giải ngân thỏa thuận là 3,30, thông báo tiến trình rõ ràng là 3,16, và giải ngân ngay sau khi hoàn tất thủ tục là 3,21, đều ở mức thấp Điều này cho thấy khách hàng chưa hài lòng với hiệu suất và tốc độ xử lý của ngân hàng, phản ánh vấn đề trong quy trình vận hành và giao tiếp, ảnh hưởng tiêu cực đến trải nghiệm và sự tin tưởng của khách hàng Để nâng cao hiệu quả cho vay KHCN, BIDV Tuyên Quang cần tối ưu hóa quy trình nội bộ, đảm bảo thông tin liên lạc nhanh chóng và cải thiện tốc độ giải ngân.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
2.3.3.1 Nguyên nhân thuộc về BIDV Tuyên Quang
Chính sách tín dụng của BIDV chi nhánh Tuyên Quang hiện đang thiếu linh hoạt và chưa phù hợp với đặc điểm của khách hàng cá nhân tại địa phương Chi nhánh chưa đề xuất xây dựng các danh mục cho vay phù hợp, dẫn đến quy trình cho vay rườm rà, đặc biệt là trong các điều kiện hồ sơ vay vốn Trong giai đoạn 2021-2023, tỷ lệ hồ sơ vay không có tài sản đảm bảo chỉ đạt 18,5%, thấp hơn nhiều so với mức trung bình 26,7% của toàn hệ thống BIDV, cho thấy sự cứng nhắc trong chính sách cho vay đối với khách hàng không có tài sản thế chấp Điều này hạn chế khả năng tiếp cận vốn của khách hàng và ảnh hưởng đến khả năng mở rộng quy mô cho vay Hơn nữa, chi nhánh cũng chưa chú trọng vào việc huy động vốn, dẫn đến nguồn vốn không đủ để đáp ứng nhu cầu cho vay, tạo ra sự mất cân đối trong hoạt động tín dụng.
Công tác tổ chức cho vay KHCN tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang đang gặp nhiều khó khăn do số lượng cán bộ thẩm định và quản lý hồ sơ vay vốn còn hạn chế, với mỗi cán bộ phải xử lý trung bình 108 hồ sơ mỗi năm, dẫn đến quá tải và giảm hiệu quả thẩm định Nhiều cán bộ chưa được đào tạo bài bản, ảnh hưởng đến chất lượng quyết định cho vay và khả năng phát hiện rủi ro, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn Hơn nữa, công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay chưa được thực hiện thường xuyên, chỉ dựa vào giấy tờ mà không kiểm tra thực tế, gây khó khăn trong việc kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng.
Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang còn hạn chế, đặc biệt trong việc tư vấn và hỗ trợ khách hàng Nhiều cán bộ thiếu kỹ năng tư vấn và phân tích cho vay đối với khách hàng cá nhân, với chỉ 65% được đào tạo chuyên sâu trong giai đoạn 2021-2023, thấp hơn mức trung bình toàn hệ thống là 72% Điều này ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tư vấn, khả năng quản lý rủi ro tín dụng, và làm tăng tỷ lệ nợ quá hạn Số lượng cán bộ cũng chưa đủ để đáp ứng nhu cầu thẩm định và quản lý hồ sơ vay vốn, dẫn đến việc xử lý hồ sơ chậm trễ, làm giảm mức độ hài lòng của khách hàng.
Hoạt động marketing tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang còn nhiều hạn chế, chủ yếu thực hiện các chương trình chung mà thiếu triển khai cụ thể Chi nhánh chưa chú trọng vào truyền thông qua báo chí địa phương và mạng xã hội, dẫn đến giảm khả năng tiếp cận khách hàng mới và ảnh hưởng đến mở rộng cho vay KHCN Ngân sách marketing chỉ chiếm 0,85% tổng chi phí, gây khó khăn trong thu hút khách hàng mới, với mức tăng trưởng khách hàng cá nhân chỉ đạt 2,5% trong năm 2023, thấp hơn mức trung bình 5,3% của hệ thống.
Công tác quản trị rủi ro trong cho vay KHCN tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang hiện còn nhiều hạn chế, với nguồn thông tin đầu vào phục vụ thẩm định cho vay thiếu chính xác, dẫn đến sai sót trong phân tích và quyết định cho vay Hơn nữa, công tác thu hồi nợ xấu chưa được thực hiện quyết liệt, làm gia tăng tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, với tỷ lệ thu hồi nợ xấu chỉ đạt 62% kế hoạch năm 2023 Những vấn đề này ảnh hưởng tiêu cực đến mức độ an toàn và hiệu quả trong hoạt động cho vay KHCN của chi nhánh.
Môi trường kinh tế tỉnh Tuyên Quang còn nhiều hạn chế, ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay KHCN tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang Nền kinh tế chủ yếu dựa vào nông nghiệp và ngành công nghiệp nhẹ, dẫn đến thu nhập bình quân đầu người thấp và không ổn định, hạn chế khả năng tích lũy và chi tiêu của người dân Điều này tác động đến nhu cầu vay vốn và khả năng trả nợ, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn tại BIDV chi nhánh Tuyên Quang tăng từ 1,67% năm 2019 lên 3,41% năm 2023, cho thấy khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ do điều kiện kinh tế khó khăn.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY
Định hướng Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang đến năm 2030
tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang đến năm 2030
3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang Định hướng phát triển chung của BIDV chi nhánh Tuyên Quang đến năm
Vào năm 2030, BIDV chi nhánh Tuyên Quang tập trung vào việc nâng cao hiệu quả hoạt động, mở rộng quy mô và cải thiện chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Chi nhánh đặt mục tiêu tăng trưởng bền vững thông qua việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân Để thực hiện điều này, chi nhánh sẽ tối ưu hóa danh mục cho vay và mở rộng các sản phẩm tín dụng phù hợp với đặc điểm kinh tế và nhu cầu của khách hàng trên địa bàn Đồng thời, chi nhánh cũng sẽ cải thiện quy trình thẩm định và giải ngân nhằm nâng cao tốc độ và hiệu quả cho vay, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường.
BIDV chi nhánh Tuyên Quang cam kết tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin và chuyển đổi số trong mọi hoạt động ngân hàng Đầu tư vào hệ thống công nghệ hiện đại và nâng cấp hạ tầng kỹ thuật sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, giảm thời gian xử lý giao dịch và cải thiện trải nghiệm khách hàng Chi nhánh cũng sẽ phát triển các sản phẩm dịch vụ trực tuyến như Internet Banking, Mobile Banking, và ứng dụng thanh toán không dùng tiền mặt để đáp ứng xu hướng số hóa và nhu cầu ngày càng cao về sự tiện lợi và an toàn trong giao dịch.
BIDV chi nhánh Tuyên Quang cam kết nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua đào tạo và phát triển kỹ năng cho cán bộ, nhân viên Chi nhánh sẽ triển khai các chương trình đào tạo chuyên sâu, tập trung vào kỹ năng chuyên môn và kỹ năng mềm, đặc biệt cho đội ngũ tín dụng Đồng thời, chi nhánh cũng sẽ thực hiện các chính sách thu hút và giữ chân nhân tài, tạo ra môi trường làm việc chuyên nghiệp, năng động và sáng tạo, giúp nhân viên phát huy tối đa năng lực và góp phần vào sự phát triển bền vững của ngân hàng.
BIDV chi nhánh Tuyên Quang cam kết phát triển bền vững thông qua việc tăng cường trách nhiệm xã hội và đóng góp vào sự phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Chi nhánh sẽ tiếp tục tham gia các chương trình tín dụng ưu đãi, hỗ trợ phát triển nông thôn, nông nghiệp và các ngành nghề truyền thống tại Tuyên Quang Ngoài ra, BIDV Tuyên Quang cũng sẽ tích cực tham gia các hoạt động từ thiện, hỗ trợ cộng đồng và bảo vệ môi trường, nhằm nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng trong mắt khách hàng và cộng đồng.
3.1.2 Định hướng và mục tiêu Hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang Để nâng cao chất lượng dịch vụ và tốc độ xử lý hồ sơ vay vốn, BIDV chi nhánh Tuyên Quang tập trung vào việc tối ưu hóa quy trình thẩm định và giải ngân, áp dụng công nghệ hiện đại để giảm thiểu thủ tục hành chính Mục tiêu là giảm thời gian xử lý hồ sơ vay vốn trung bình từ 7 ngày xuống còn 3 ngày, đồng thời tăng mức độ hài lòng của khách hàng về thời gian giải ngân từ 3,25 lên 4,0 điểm Điều này sẽ giúp chi nhánh không chỉ Hiệu quả hoạt động mà còn tạo được sự tin tưởng và hài lòng cao hơn từ phía khách hàng Để tăng cường công tác thẩm định và quản trị rủi ro, BIDV chi nhánh Tuyên Quang định hướng nâng cao năng lực thẩm định và quản lý rủi ro thông qua việc đào tạo nhân viên và áp dụng các công nghệ mới Mục tiêu cụ thể là giảm tỷ lệ nợ quá hạn từ 3,41% xuống còn 2,0% và tỷ lệ nợ xấu từ 1,51% xuống còn 1,0% vào năm 2025 Bằng cách này, chi nhánh sẽ giảm thiểu rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng tài sản và cải thiện sự ổn định tài chính
BIDV chi nhánh Tuyên Quang sẽ mở rộng danh mục sản phẩm và dịch vụ cho vay, nhằm đa dạng hóa các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân Ngân hàng sẽ phát triển các khoản vay không có tài sản đảm bảo để tăng khả năng tiếp cận vốn cho những khách hàng thiếu tài sản thế chấp Mục tiêu là nâng tỷ trọng doanh số cho vay khách hàng cá nhân từ 39,35% lên 45% vào năm 2025.
BIDV chi nhánh Tuyên Quang đang đầu tư mạnh mẽ vào đào tạo và phát triển nguồn nhân lực, với mục tiêu nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng Cán bộ sẽ được trang bị kỹ năng tư vấn, thu thập thông tin và phân tích tín dụng chuyên sâu, nhằm đảm bảo 100% có chứng chỉ chuyên môn phù hợp Mục tiêu cuối cùng là tăng mức độ hài lòng của khách hàng với dịch vụ tư vấn từ 3,59 lên 4,2 điểm vào năm 2025.
Chi nhánh BIDV Tuyên Quang sẽ đẩy mạnh hoạt động marketing và truyền thông nhằm nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng Để đạt được mục tiêu tăng 20% số lượng khách hàng cá nhân mới mỗi năm, chi nhánh sẽ tăng cường truyền thông qua các kênh báo, đài địa phương và mạng xã hội Đồng thời, các chương trình marketing riêng biệt cũng sẽ được triển khai để nâng cao tỷ lệ nhận diện thương hiệu tại địa phương.
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Tuyên Quang
3.2.1 Triển khai chính sách cho vay khách hàng cá nhân ở cấp độ chi nhánh một cách linh hoạt, phù hợp với đặc điểm của địa phương
Phân tích cho thấy chính sách tín dụng của BIDV chi nhánh Tuyên Quang còn thiếu linh hoạt và chưa phù hợp với đặc điểm khách hàng cá nhân tại địa phương Quy trình cho vay rườm rà, đặc biệt ở các điều kiện hồ sơ vay vốn, đã hạn chế khả năng tiếp cận vốn của khách hàng, ảnh hưởng đến việc mở rộng quy mô cho vay.
Cần triển khai chính sách cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu địa phương và giảm thủ tục hành chính để khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn Để khắc phục khó khăn và hạn chế hiện tại, các giải pháp cụ thể sẽ được đề xuất.
Phòng KHCN sẽ rà soát và điều chỉnh quy trình cho vay nhằm giảm bớt thủ tục hành chính không cần thiết Cụ thể, phòng sẽ đánh giá lại toàn bộ quy trình từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến giải ngân để loại bỏ những bước gây phiền hà cho khách hàng Thời gian thực hiện kế hoạch là 3 tháng, với mục tiêu giảm thời gian xử lý hồ sơ vay vốn, giúp khách hàng tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng và dễ dàng hơn.
Giám đốc chi nhánh sẽ đề xuất tăng cường thẩm quyền quyết định cho vay tại chi nhánh, đặc biệt đối với các khoản vay nhỏ và trung hạn Phòng Quản lý rủi ro sẽ phối hợp với phòng KHCN để xây dựng tiêu chí xét duyệt phù hợp với đặc điểm kinh tế và nhu cầu của khách hàng địa phương Dự kiến thực hiện trong 6 tháng, nhằm tăng cường tính tự chủ và linh hoạt trong quyết định cho vay, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Phòng KHCN sẽ nghiên cứu và phát triển các sản phẩm cho vay đặc thù nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng tại Tuyên Quang, tập trung vào các nhóm đối tượng như nông dân, tiểu thương và doanh nghiệp nhỏ Dự kiến, quá trình nghiên cứu và triển khai thử nghiệm sẽ kéo dài 4 tháng, sau đó sẽ điều chỉnh và chính thức áp dụng trong vòng 1 năm Mục tiêu cuối cùng là tăng tỷ trọng cho vay KHCN và mở rộng quy mô khách hàng.
BIDV chi nhánh Tuyên Quang sẽ tổ chức đào tạo ngắn hạn cho nhân viên về quy trình cho vay mới, tập trung vào tính linh hoạt và hiệu quả trong xử lý hồ sơ, với thời gian đào tạo kéo dài 1 tháng sau khi quy trình được phê duyệt Đồng thời, phòng CNTT sẽ nâng cấp hệ thống phần mềm quản lý cho vay trong 6 tháng để đảm bảo tính nhanh chóng và chính xác trong việc xử lý thông tin Sự đồng thuận từ hội sở và nguồn lực tài chính là điều kiện quan trọng để thực hiện các giải pháp này Chi nhánh cần có đội ngũ nhân viên đủ năng lực và chuyên gia tư vấn hỗ trợ, cùng với kế hoạch chi tiết và các chỉ số đánh giá hiệu quả để đảm bảo triển khai thành công và đạt được mục tiêu nâng cao chất lượng dịch vụ.
3.2.2 Tổ chức thực hiện cho vay khoa học, bố trí cán bộ phù hợp đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng cá nhân
Số lượng cán bộ nhân viên thực hiện thẩm định và quản lý hồ sơ vay vốn hiện nay còn hạn chế so với nhu cầu xử lý, dẫn đến chất lượng thẩm định và quyết định cho vay bị ảnh hưởng Nhiều cán bộ tín dụng chưa được đào tạo chuyên sâu, do đó cần tổ chức cho vay một cách khoa học hơn và bố trí cán bộ phù hợp để đáp ứng nhanh chóng nhu cầu vay của khách hàng Việc cải thiện quy trình nội bộ và trang bị kỹ năng cho cán bộ tín dụng là cần thiết để nâng cao hiệu quả công việc, giảm thời gian xử lý hồ sơ và cải thiện chất lượng dịch vụ Các giải pháp cụ thể cần được đề xuất để khắc phục những khó khăn và hạn chế hiện tại.
Phòng Nhân sự (QLNB) sẽ tăng cường đội ngũ nhân viên thẩm định và quản lý hồ sơ vay vốn bằng cách tuyển dụng thêm nhân viên tín dụng Quá trình này bao gồm xác định yêu cầu về kỹ năng và kinh nghiệm, tổ chức buổi tuyển chọn và phỏng vấn ứng viên Dự kiến, quy trình tuyển dụng và đào tạo ban đầu sẽ hoàn tất trong vòng 3 tháng, nhằm nâng cao hiệu quả xử lý hồ sơ vay vốn và giảm tải công việc cho mỗi cán bộ.
Phòng KHCN sẽ chịu trách nhiệm rà soát và xây dựng lại quy trình cho vay khoa học và hợp lý, nhằm tối ưu hóa các bước thẩm định và phê duyệt Quy trình mới sẽ giúp giảm thiểu thời gian xử lý hồ sơ và đảm bảo tính chính xác cao Thời gian thực hiện dự kiến là 3 tháng để xây dựng và thử nghiệm quy trình, sau đó sẽ triển khai chính thức Kết quả mong đợi là một quy trình cho vay nhanh chóng, hiệu quả và ít sai sót, nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng.
Phân công lao động hợp lý trong bộ phận tín dụng là yếu tố then chốt để nâng cao hiệu suất làm việc Phòng KHCN sẽ đảm bảo mỗi nhân viên có trách nhiệm rõ ràng, phù hợp với năng lực và kinh nghiệm của họ, đồng thời thiết lập các chỉ tiêu công việc cụ thể Dự kiến việc phân công lại sẽ hoàn tất trong 1 tháng, với mục tiêu tăng cường tính chuyên nghiệp và hiệu quả trong thẩm định và quản lý hồ sơ vay vốn, đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Để thực hiện, BIDV chi nhánh Tuyên Quang cần đảm bảo nguồn lực tài chính đầy đủ cho việc tuyển dụng, đào tạo nhân viên mới và triển khai các khóa đào tạo chuyên sâu Sự hỗ trợ từ ban lãnh đạo chi nhánh và hội sở là rất quan trọng để triển khai các thay đổi một cách suôn sẻ Bên cạnh đó, cần có hệ thống quản lý hiện đại để nâng cao hiệu quả công việc Xây dựng kế hoạch chi tiết với mốc thời gian và chỉ số đánh giá cụ thể sẽ giúp các hoạt động triển khai diễn ra khoa học và đạt được mục tiêu đề ra.
3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng tại chi nhánh
Hiện nay, nhiều cán bộ nhân viên tín dụng thiếu kỹ năng tư vấn, thu thập thông tin chính xác và phân tích tín dụng, ảnh hưởng đến khả năng thẩm định và quản lý rủi ro Để cải thiện tình trạng này, cần nâng cao chất lượng đội ngũ tín dụng thông qua các chương trình đào tạo chuyên sâu, đảm bảo 100% cán bộ có chứng chỉ chuyên môn phù hợp Việc này sẽ nâng cao khả năng tư vấn, hỗ trợ khách hàng, tăng cường hiệu quả hoạt động tín dụng và giảm thiểu rủi ro Các giải pháp cụ thể cần được đề xuất để khắc phục những khó khăn và hạn chế hiện tại.
Phòng Nhân sự (QLNB) sẽ phối hợp với Phòng KHCN tổ chức các chương trình đào tạo chuyên sâu về kỹ năng tư vấn, thu thập thông tin và phân tích tín dụng, được thiết kế bởi các chuyên gia trong ngành Các chương trình này sẽ bao gồm các chủ đề như phân tích tài chính, quản lý rủi ro tín dụng, kỹ năng giao tiếp và tư vấn khách hàng, với thời gian thực hiện dự kiến là trong vòng 6 tháng thông qua các buổi đào tạo trực tiếp và trực tuyến Mục tiêu của chương trình là trang bị đầy đủ kiến thức và kỹ năng cần thiết cho 100% cán bộ tín dụng, giúp họ thực hiện công việc một cách hiệu quả và chuyên nghiệp.
Phòng Nhân sự sẽ hợp tác với các tổ chức đào tạo uy tín để cung cấp chứng chỉ chuyên môn cho tất cả cán bộ tín dụng tại chi nhánh Quá trình này bao gồm việc xác định các chứng chỉ cần thiết, tổ chức khóa học và thi cấp chứng chỉ, dự kiến kéo dài 9 tháng Mục tiêu cuối cùng là đảm bảo mọi cán bộ tín dụng đều có chứng chỉ chuyên môn, từ đó nâng cao uy tín và chất lượng dịch vụ của chi nhánh.
Phòng KHCN sẽ thiết lập một hệ thống đánh giá và khen thưởng hiệu quả dựa trên hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng, với các tiêu chí đánh giá rõ ràng như số lượng và chất lượng khoản vay thẩm định, mức độ hài lòng của khách hàng và khả năng quản lý rủi ro tín dụng Thời gian thực hiện dự kiến là 3 tháng để xây dựng và triển khai hệ thống, nhằm tạo động lực cho nhân viên làm việc hiệu quả hơn, nâng cao chất lượng tín dụng và dịch vụ khách hàng.
Phòng KHCN sẽ tổ chức các buổi chia sẻ kinh nghiệm và kỹ năng thực tế hàng tháng cho cán bộ tín dụng, mời các chuyên gia trong ngành đến hướng dẫn và chia sẻ kiến thức quý báu Những buổi chia sẻ này sẽ diễn ra liên tục trong suốt năm, nhằm cập nhật kiến thức và kỹ năng mới nhất, đồng thời học hỏi từ các trường hợp thực tế Mục tiêu là tạo ra một môi trường học hỏi và phát triển liên tục, giúp cán bộ tín dụng hoàn thiện kỹ năng và kiến thức chuyên môn Để thực hiện, BIDV chi nhánh Tuyên Quang cần sự ủng hộ và cam kết từ ban lãnh đạo chi nhánh và hội sở, cùng với nguồn tài chính đủ để tổ chức các chương trình đào tạo và cấp chứng chỉ chuyên môn cho nhân viên.