Do đó, qua nghiên cứu tham khảo và trải nghiệm thực tế nghề nghiệp tại môi trường ngân hàng, tác giả đã lựa chọn chủ đề “ Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàn
Tính cấp thiết của đề tài
Hành tinh của chúng ta đang đối mặt với nhiều cuộc khủng hoảng khí hậu như hạn hán, bão, lũ lụt ven biển, mực nước biển dâng cao và sóng thần Những biến đổi này không chỉ gây nguy hiểm toàn cầu mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự phát triển kinh tế - xã hội, chất lượng đời sống con người và các mục tiêu phát triển bền vững của quốc gia.
Ông John Kerry nhấn mạnh rằng cuộc khủng hoảng khí hậu đã đạt đến mức độ nghiêm trọng chưa từng thấy, với các hiện tượng như tảng băng tan, cháy rừng, sạt lở đất, và nắng nóng gây ra cái chết cho nhiều người do chất lượng không khí kém Hàng triệu người trên thế giới thiệt mạng hàng năm do việc sử dụng năng lượng và đốt nhiên liệu hóa thạch mà không xử lý khí thải Các chuyên gia cảnh báo rằng sự gia tăng tần suất các hiện tượng cực đoan là tín hiệu từ thiên nhiên, yêu cầu các quốc gia cần có hành động trách nhiệm hơn trong cuộc chiến chống biến đổi khí hậu.
Việt Nam, một quốc gia đang phát triển, đang đối mặt với nhiều thách thức trong tiến trình phát triển như biến đổi khí hậu, an sinh xã hội và ô nhiễm môi trường Theo báo cáo của World Bank (2020), Việt Nam có tốc độ phát thải khí nhà kính nhanh nhất Đông Nam Á, với 502,1 triệu tấn CO2 vào năm 2020 và dự kiến 888,8 triệu tấn vào năm 2030, tăng 51% so với giai đoạn 2004-2014 Tốc độ này vượt xa nhiều quốc gia khác trong khu vực, tạo áp lực lớn lên phát triển kinh tế bền vững Chuyển đổi xanh đã trở thành xu hướng tất yếu để đạt được các mục tiêu khí hậu và môi trường Việt Nam cam kết chuyển dịch sang mô hình kinh tế xanh, với chiến lược “Tăng trưởng xanh” nhằm phát triển kinh tế hiệu quả và bền vững, giảm phát thải và tăng khả năng hấp thụ khí nhà kính trở thành chỉ tiêu quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội.
Các tổ chức kinh tế và doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong chuyển dịch mô hình kinh tế tăng trưởng xanh tại Việt Nam, tạo ra thách thức và cơ hội cho việc đổi mới công nghệ và nâng cao hiệu quả Doanh nghiệp cần phát triển sản phẩm và dịch vụ bền vững để đáp ứng nhu cầu xã hội trong chiến lược kinh tế xanh Trong bối cảnh cạnh tranh hiện nay, bên cạnh chất lượng và giá cả, doanh nghiệp cần hướng tới cạnh tranh bền vững bằng cách cung cấp giá trị đặc biệt, trong đó bảo vệ môi trường và phát triển sản phẩm xanh, giảm phát thải là những mục tiêu quan trọng để nâng cao trách nhiệm xã hội.
Ngành Ngân hàng đang tích cực tham gia vào xu hướng phát triển bền vững toàn cầu bằng cách cung cấp nguồn vốn tín dụng cho các dự án xanh, góp phần bảo vệ môi trường và thúc đẩy nền kinh tế xanh Sự quan tâm đến ngân hàng bền vững ngày càng gia tăng, trở thành mục tiêu chiến lược của nhiều ngân hàng Để kích thích phát triển bền vững, ngành Ngân hàng đã thực hiện nhiều bước đi quan trọng Trong bối cảnh Việt Nam hội nhập sâu rộng, việc "xanh" hóa không thể chỉ do ngân hàng hay doanh nghiệp thực hiện đơn lẻ, mà cần sự hợp tác và huy động nguồn lực từ toàn bộ nền kinh tế.
Trong hội thảo “Tín dụng xanh – Việt Nam không thể tụt hậu với Net Zero” tháng 9/2023, Phó Thống đốc Đào Minh Tú nhấn mạnh rằng NHNN đang nỗ lực thực hiện các mục tiêu trong Chiến lược tăng trưởng xanh quốc gia giai đoạn 2021-2030 Tuy nhiên, việc triển khai ngân hàng xanh cần sự phối hợp giữa nhiều yếu tố và sự chủ động từ các ngân hàng, đặc biệt là các NHTM Việt Nam Hiện tại, nhiều ngân hàng chỉ thực hiện các biện pháp đối phó thay vì đầu tư cho phát triển bền vững Để phát triển dịch vụ ngân hàng xanh hiệu quả, cần xác định các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển này Từ nghiên cứu và trải nghiệm thực tế, tác giả đã chọn chủ đề “Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ ngân hàng xanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội” nhằm tìm hiểu sâu sắc các yếu tố và đưa ra khuyến nghị cho việc nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng xanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu tổng quát
Nghiên cứu này khảo sát thực trạng ngân hàng xanh (NHX) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, đặc biệt là Ngân hàng TMCP Quân đội Bài viết phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng xanh và đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy dịch vụ này tại Ngân hàng TMCP Quân đội, góp phần vào mục tiêu tăng trưởng xanh và bền vững.
Mục tiêu cụ thể
(i) Làm rõ thêm cơ sở lý luận về NHX của NHTM
Phân tích và đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng số (NHX) của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (NHTMCP Quân đội) là cần thiết để hiểu rõ những tiềm năng và thách thức hiện tại Khảo sát kiểm chứng sẽ cung cấp cơ sở khách quan nhằm chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu quả phát triển dịch vụ NHX Đồng thời, việc phân tích các nhân tố tác động đến sự phát triển dịch vụ này cũng sẽ giúp xác định các chiến lược cải thiện và tối ưu hóa hoạt động của ngân hàng.
Để phát triển dịch vụ Ngân hàng Hợp tác (NHX) tại Ngân hàng TMCP Quân đội, cần đề xuất các giải pháp và khuyến nghị cụ thể Việc này sẽ giúp nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu khách hàng và tăng cường vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Câu hỏi nghiên cứu
Nội dung của đề tài nghiên cứu tập trung trả lời các câu hỏi:
Yếu tố tác động đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng xanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội bao gồm nhận thức của khách hàng về bảo vệ môi trường, chính sách hỗ trợ từ chính phủ, và sự cạnh tranh trong ngành ngân hàng Trong số đó, nhận thức của khách hàng về tầm quan trọng của việc bảo vệ môi trường được xem là yếu tố có tác động mạnh nhất đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng xanh.
(2) Khuyến nghị nào nhằm đẩy mạnh hoạt động ngân hàng canh của Ngân hàng TMCP Quân đội trong tương lai?
Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập tài liệu, dữ liệu
Đề tài nghiên cứu dựa trên việc thu thập dữ liệu thứ cấp từ các công trình khoa học, bài báo, tạp chí và tài liệu liên quan đến đối tượng nghiên cứu Mục tiêu chính là so sánh và phân tích nội dung nghiên cứu Bên cạnh đó, nghiên cứu cũng kết hợp với điều tra xã hội học, cụ thể là khảo sát nhóm đối tượng là cán bộ ngân hàng tại Ngân hàng TMCP Quân đội để thu thập dữ liệu sơ cấp, phục vụ cho việc đánh giá sâu hơn về đối tượng nghiên cứu.
Phương pháp phân tích dữ liệu
Phương pháp so sánh đối chiếu được áp dụng để đánh giá tổng quan tình hình của NHX tại Ngân hàng TMCP Quân đội Phương pháp này dựa trên việc so sánh và đối chiếu giữa các giai đoạn khác nhau cũng như giữa các ngân hàng để đưa ra những nhận định chính xác và khách quan.
- Phương pháp thống kê mô tả: trình bày các dữ liệu thu thập dưới hình thức tổng kết thông qua thống kê mô tả được sử dụng
- Thiết kế bảng khảo sát thang đo Likert 5 mức độ Khi đó, ý nghĩa các mức như sau:
- Xử lý dữ liệu sơ cấp bằng kiểm định EFA kiểm tra yếu tố nào có tác động đến việc phát triển dịch vụ NHX, kiểm định Cronbach’ alpha
Kiểm định độ tương quan giữa các biến trong nghiên cứu là một bước quan trọng, giúp phân tích hồi quy đánh giá tác động của từng biến quan sát lên đối tượng nghiên cứu.
Kết cấu khóa luận
Bài viết này bao gồm phần mở đầu, kết luận, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo và danh mục phụ lục, với cấu trúc đề tài nghiên cứu được chia thành 4 chương.
Chương 1: Tổng quan các công trình nghiên cứu và cơ sở lý luận về phát triển dịch vụ ngân hàng xanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng Ngân hàng TMCP Quân đội
Chương 3: Nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng xanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Chương 4: Kết luận và khuyến nghị
TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CÓ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG XANH TẠI NHTM VIỆT NAM
Tổng quan về ngân hàng xanh
1.1.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu nước ngoài
Trong những thập kỷ gần đây, nghiên cứu quốc tế về NHX đã phát triển mạnh mẽ, với các học giả toàn cầu cung cấp cơ sở lý thuyết và xác định vai trò quan trọng của NHX Nhiều nghiên cứu đã tập trung vào tiêu chuẩn trách nhiệm xã hội và môi trường, đồng thời khai thác vai trò của NHX trong việc phát triển bền vững dựa trên các nghiên cứu thực tiễn.
Bảng 1.1: Nghiên cứu nước ngoài về nội hàm ngân hàng xanh
Nghiên cứu Nội dung chủ yếu Cách tiếp cận
NHX là ngân hàng cam kết phát triển bền vững, với mục tiêu gắn liền lợi ích của mình với lợi ích của xã hội và nền kinh tế Chỉ khi lợi ích chung được đặt lên hàng đầu, ngân hàng mới có thể thực hiện được sự phát triển bền vững.
Ngân hàng xanh là một phương pháp thân thiện với môi trường, nhằm giảm thiểu tác động tiêu cực đến thiên nhiên và cải thiện chất lượng cuộc sống trên trái đất.
Theo RBI (IRDBT, 2014), NHX là phương pháp tối ưu hóa quy trình nội bộ ngân hàng và cơ sở hạ tầng CNTT nhằm giảm thiểu tác động đến môi trường Họ đã giới thiệu tiêu chuẩn “Xếp hạng đồng xu xanh” cho các ngân hàng Ấn Độ, đánh giá dựa trên lượng khí thải carbon và khả năng tái chế của các hoạt động ngân hàng.
Tổ chức tài chính quốc tế IFC (2015)
Ngân hàng được xem là Ngân hàng Xanh (NHX) khi đáp ứng đầy đủ các tiêu chuẩn trong bộ Khái niệm NHX, bao gồm 23 tiêu chuẩn về trách nhiệm xã hội và trách nhiệm môi trường.
Ngân hàng xanh giúp các ngân hàng bền vững về mặt kinh tế, xã hội và môi trường nhằm giảm tác động đến mức tối thiểu đến môi trường
Ngân hàng xanh có hai chiến lược:
Ngân hàng cần điều chỉnh toàn bộ hoạt động nội bộ để phát triển dịch vụ một cách hiệu quả nhất, từ đó giảm thiểu tác động tiêu cực đến môi trường do các hoạt động ngân hàng gây ra.
(2) xem xét rủi ro môi trường trước khi cấp vốn cho một công ty, doanh nghiệp
Chiến lược phát triển NHX
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp
Nghiên cứu nội hàm về NHX cung cấp cơ sở lý thuyết quan trọng để phát triển và phân tích các vấn đề liên quan như mô hình phát triển và các nhân tố ảnh hưởng Những vấn đề này sẽ được kế thừa và phát triển sâu hơn dựa trên các nghiên cứu trước đó, nhằm nâng cao hiểu biết và ứng dụng trong thực tiễn.
1.1.2 Tổng quan các công trình nghiên cứu trong nước
So với các quốc gia phát triển, ngành ngân hàng tại Việt Nam còn đang trong giai đoạn đầu Vì vậy, việc tìm hiểu về nội hàm của ngành ngân hàng tại Việt Nam hiện nay chủ yếu nhằm làm rõ quan điểm, lợi ích, vai trò và kinh nghiệm phát triển của ngành ngân hàng trên thế giới, từ đó rút ra bài học cho các ngân hàng thương mại Việt Nam.
Bảng 1.2: Nghiên cứu trong nước về nội hàm ngân hàng xanh
Tác giả Nghiên cứu Nội dung
Xây dựng NHX tại Việt Nam
Nghiên cứu nhấn mạnh tầm quan trọng của ngân hàng xanh (NHX) và dựa trên kinh nghiệm quốc tế, tác giả đã đề xuất các giải pháp nhằm khuyến khích hoạt động NHX tại Việt Nam trong giai đoạn khởi đầu Tuy nhiên, tác giả cũng chỉ ra rằng hiện nay có rất ít ngân hàng tại Việt Nam tiên phong trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng xanh.
Phát triển ngân hàng xanh tại Việt Nam: Kinh nghiệm quốc tế và một số gợi ý
Nhóm tác giả đã phân tích kinh nghiệm phát triển ngân hàng xanh (NHX) của một số quốc gia và đánh giá thực trạng phát triển NHX tại Việt Nam Họ nhận định rằng khái niệm NHX vẫn còn mới mẻ trong hệ thống ngân hàng Việt Nam Hiện tại, các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam chưa dẫn đầu trong việc giảm thiểu rác thải và áp dụng công nghệ tiết kiệm năng lượng, như giảm giấy thải và in ấn tiết kiệm Từ đó, nhóm tác giả đề xuất một số chính sách nhằm thúc đẩy sự phát triển của các NHTM tại Việt Nam.
Phát triển ngân hàng xanh ở Việt Nam- trách nhiệm xã hội trong việc bảo vệ môi trường
Bài viết phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng xanh (NHX) của các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam, dựa trên nghiên cứu và kinh nghiệm quốc tế Để phát triển NHX, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần ban hành chính sách hỗ trợ, tổ chức hội thảo và đào tạo chuyên gia Đồng thời, các NHTM nên phát triển sản phẩm dịch vụ NHX, thiết lập chính sách tín dụng xanh, và tăng cường đào tạo nhằm nâng cao nhận thức và trình độ của nhân viên về hoạt động này.
Phát triển ngân hàng xanh trong bối cảnh cách mạng công nghiệp
Nghiên cứu chỉ ra tầm quan trọng của ngân hàng xanh trong kỷ nguyên công nghệ 4.0, cùng với thực trạng phát triển tín dụng xanh tại ngân hàng Đồng thời, cần giảm thiểu khí thải carbon trong các hoạt động nội bộ của ngân hàng Dựa trên những phân tích này, bài viết đề xuất các giải pháp nhằm thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng xanh trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0.
Phát triển mô hình ngân hàng xanh kinh nghiệm quốc tế và hàm ý cho Việt Nam
Nghiên cứu kinh nghiệm về mô hình NHX của một số nước trên thế giới ở 2 nhóm chính:
Các nước đang phát triển đã rút ra nhiều bài học quý giá trong việc thúc đẩy tăng trưởng xanh Đặc biệt, việc xem xét thực trạng ngân hàng xanh tại Việt Nam hiện nay là rất cần thiết để đề xuất các giải pháp hiệu quả nhằm cải thiện và phát triển bền vững trong tương lai.
Bài viết đưa ra những khuyến nghị quan trọng nhằm thúc đẩy sự phát triển của ngân hàng xanh tại Việt Nam, góp phần vào việc thực hiện Đề án phát triển ngân hàng xanh trong nước.
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp 1.1.3 Cơ sở lý luận về ngân hàng xanh a Khái niệm ngân hàng xanh
Ngân hàng xanh được hiểu theo nhiều cách khác nhau trong các nghiên cứu toàn cầu và tại Việt Nam Tác giả tổng hợp lại và định nghĩa Ngân hàng xanh là ngân hàng tập trung vào việc bảo vệ môi trường và khuyến khích các hoạt động thân thiện với môi trường Ngân hàng xanh không chỉ cung cấp các sản phẩm và dịch vụ sáng tạo mà còn thúc đẩy sự phát triển thương mại bền vững, đồng thời cam kết đáp ứng các tiêu chuẩn trách nhiệm xã hội và môi trường trong dài hạn.
Giữa ngân hàng xanh và ngân hàng truyền thống có sự khác biệt cụ thể như sau:
Bảng 1.3: Phân biệt ngân hàng truyền thống và ngân hàng xanh
Tiêu chí Ngân hàng truyền thống Ngân hàng xanh
Mục tiêu Mục tiêu chính là đạt được lợi nhuận
Mục tiêu lợi nhuận gắn liền với sự phát triển bền vững của MTXH Nguồn vốn Nguồn vốn đa dạng, từ cổ đông, vốn gửi, vốn vay
Chủ yếu là nguồn vốn xanh từ nguồn vốn của Chính phủ, các quỹ và các tổ chức quốc tế, phát hành trái phiếu xanh
Sử dụng vốn Cấp tín dụng, đầu tư thông thường
Chú trọng cấp tín dụng, đầu tư vào các dự án xanh, thân thiện với môi trường
Nguồn: Trần Thị Kim Liên (2022) b Mô hình ngân hàng xanh
Nghiên cứu về mô hình ngân hàng xanh và trách nghiệm xã hội, Kaeufer
(2010) đưa ra 5 cấp độ, cụ thể là:
Tổng quan các nghiên cứu về nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng xanh
1.2.1 Tổng quan các công trình nghiên cứu nước ngoài
Fayez Ahmad và các cộng sự (2013) xác định sáu yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng xanh (NHX) tại Ấn Độ, bao gồm nhân tố kinh tế, chính sách hướng dẫn, nhu cầu vay vốn, các tổ chức liên quan, lợi ích môi trường và các yếu tố pháp lý Ngân hàng nhận thấy rằng dịch vụ NHX không chỉ không làm giảm khả năng sinh lợi mà còn giúp giảm chi phí hoạt động và khám phá các nguồn vay phi truyền thống Sự gia tăng quan tâm của người tiêu dùng đối với môi trường đã thúc đẩy các ngân hàng ngừng cho vay các dự án gây hại cho môi trường, từ đó góp phần xây dựng hình ảnh thân thiện với môi trường.
Theo nghiên cứu của Dhamayanthi và Teresa (2018), có năm yếu tố chính ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ NHX tại Malaysia, bao gồm mối quan tâm về môi trường, định hướng chính sách, áp lực từ các bên liên quan, nhu cầu vay vốn và các yếu tố kinh tế.
Nghiên cứu tại Kuala Lumpur, Malaysia với 160 người tham gia cho thấy sự quan tâm của người dùng đến môi trường đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển dịch vụ ngân hàng xanh (NHX) tại Malaysia Tác giả nhận định rằng, như Romano và cộng sự (2017) đã chỉ ra, hiệu quả của các chính sách khuyến khích phát triển NHX khác nhau giữa các quốc gia Ở các nước phát triển, sự can thiệp của chính phủ thường mang tính bắt buộc, trong khi các nước đang phát triển chủ yếu áp dụng các biện pháp quản lý môi trường nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động và giao trách nhiệm cho các tổ chức công trong việc điều chỉnh chính sách.
Kishore Kumar (2022) đã thực hiện khảo sát 161 ngân hàng thương mại (NHTM) và xác định 6 yếu tố ảnh hưởng đáng kể đến việc áp dụng ngân hàng xanh (NHX) tại Ấn Độ Các yếu tố này bao gồm: Tuân thủ quy định và Áp lực môi trường, Kinh tế, Nhu cầu và lợi ích của khách hàng, Lợi thế cạnh tranh, Giá trị đạo đức và Pháp lý Trong số đó, Tuân thủ quy định và Áp lực môi trường là yếu tố có ảnh hưởng lớn nhất, liên quan đến khung hướng dẫn quy định và các nhóm môi trường Yếu tố kinh tế thể hiện lợi ích tài chính từ việc “xanh hóa”, trong khi nhu cầu khách hàng tập trung vào dịch vụ ngân hàng trực tuyến, rủi ro thấp, cá nhân hóa và sự thuận tiện Cuối cùng, giá trị đạo đức và các yếu tố pháp lý cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ NHX tại Ấn Độ.
Nghiên cứu của Novsa Fakhira và cộng sự (2023) chỉ ra rằng việc hiểu rõ các yếu tố môi trường và ảnh hưởng của chúng là rất quan trọng đối với ban lãnh đạo ngân hàng trong việc phát triển chiến lược cho ngân hàng xanh (NHX) Kết quả nghiên cứu cho thấy nhận thức cá nhân có tác động lớn đến ý định sử dụng dịch vụ NHX, trong khi tính cách ngại đổi mới có thể cản trở việc thử nghiệm sản phẩm và dịch vụ công nghệ mới Các yếu tố tổ chức như chất lượng hệ thống xanh và vai trò của ban lãnh đạo cũng ảnh hưởng đến hành vi sử dụng NHX, khi người dùng không thích ứng nhanh với các cơ chế mới và ngần ngại trong việc chuyển đổi cơ sở hạ tầng do thiếu kinh nghiệm Hơn nữa, yếu tố công nghệ như an toàn và bảo mật, cùng với sự hỗ trợ từ Chính phủ và các bên liên quan, cũng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy ý định sử dụng sản phẩm dịch vụ NHX tại các ngân hàng thương mại Indonesia.
Nhu cầu và nhận thức của khách hàng là yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc triển khai hoạt động ngân hàng xanh (NHX) Nếu khách hàng không có nhu cầu, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc cung cấp dịch vụ NHX Nghiên cứu của Sindhu (2015) chỉ ra rằng nhận thức và mối quan tâm của khách hàng đối với các sáng kiến NHX có tác động lớn đến việc triển khai hoạt động này Kết quả khảo sát cho thấy hầu hết khách hàng có nhận thức cơ bản về NHX và ưa thích các sáng kiến liên quan Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ các ưu đãi từ NHX, do đó, các ngân hàng tại Ấn Độ cần triển khai các chương trình nâng cao nhận thức của khách hàng, thông qua việc giới thiệu và tiếp thị hình ảnh NHX một cách hiệu quả.
1.2.2 Tổng quan các công trình nghiên cứu trong nước
Trần Thị Thanh Tú và Nguyễn Thị Phương Dung (2017) đã nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng xanh (NHX) tại Việt Nam, chỉ ra rằng sự hiểu biết về NHX, các hoạt động liên quan, lợi thế phát triển NHX và nhu cầu huy động vốn từ đầu tư trực tiếp (TDX) đã thúc đẩy các ngân hàng thương mại (NHTM) tham gia vào hoạt động NHX Tuy nhiên, vẫn tồn tại những hạn chế như sự thiếu sẵn lòng phát triển dịch vụ NHX Dựa trên phân tích này, nhóm tác giả đã đề xuất giải pháp nhằm nâng cao việc áp dụng NHX trong phát triển kinh tế và cải thiện nhận thức trách nhiệm tuân thủ hoạt động NHX của các NHTM tại Việt Nam.
Nguyễn Thị Lệ Huyền (2019) xác định 5 yếu tố ảnh hưởng đến việc áp dụng NHX tại các NHTM Việt Nam, bao gồm áp lực từ các bên liên quan, lợi ích kinh tế, sự quan tâm đến môi trường, yếu tố chính sách pháp lý và nâng cao thương hiệu Trong đó, yếu tố từ các bên liên quan và chính sách pháp lý có ảnh hưởng lớn nhất Tác giả cũng đề xuất các khuyến nghị nhằm cải thiện hoạt động NHX tại các NHTM Nghiên cứu đã đóng góp tích cực trong việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến triển khai NHX, tuy nhiên, góc nhìn chủ yếu từ phía ngân hàng chưa xem xét đầy đủ quan điểm của khách hàng sử dụng dịch vụ.
Nghiên cứu của Hà Nam Khánh Giao (2020) về nhận thức của khách hàng về Ngân hàng xanh tại Việt Nam cho thấy hơn 50% khách hàng biết đến hoạt động này nhưng chưa sử dụng Chỉ một số ít khách hàng nhận biết và tham gia vào các dịch vụ ngân hàng xanh Đặc biệt, 61 người tham gia khảo sát sử dụng NHX để tránh hóa đơn giấy, trong khi chỉ 18 người sử dụng máy gửi tiền Trong số những người biết đến NHX nhưng không sử dụng, 48 người sử dụng thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ, chủ yếu vì lý do tránh hóa đơn giấy Mức độ nhận thức về ngân hàng xanh chịu ảnh hưởng bởi tuổi tác, trình độ học vấn và nghề nghiệp, nhưng không bị tác động bởi giới tính.
Những giá trị đạt được và khoảng trống nghiên cứu
1.3.1 Những giá trị đạt được
Quá trình phân tích các nghiên cứu về phát triển dịch vụ NHX cho thấy đây là một chủ đề đang được nhiều học giả, chuyên gia và nhà nghiên cứu trong và ngoài nước quan tâm Các đề tài nghiên cứu đã mang lại nhiều giá trị đáng kể.
*Giá trị về mặt lý luận
Các nghiên cứu giai đoạn đầu đã làm rõ nội hàm của NHX thông qua việc phân tích khái niệm, vai trò và lợi ích của nó Đây là nền tảng lý luận vững chắc cho đề tài khóa luận.
Để phát triển NHX và dịch vụ NHX một cách hiệu quả, cần có sự tham gia và hỗ trợ từ các tổ chức, ngành và bộ, đặc biệt trong việc xây dựng chính sách, cung cấp nguồn tài chính và nâng cao nhận thức cộng đồng về vấn đề này.
*Giá trị về mặt thực tiễn
Nghiên cứu đã chỉ ra các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng, từ đó giúp làm rõ các giả thuyết và xây dựng mô hình nghiên cứu cho khóa luận.
Các nghiên cứu về NHX đã chỉ ra rằng dịch vụ NHX cung cấp số liệu, thông tin và đánh giá hàng năm, từ đó tạo điều kiện cho khóa luận có cái nhìn tổng quát về mức độ phát triển của mô hình NHX tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam.
Một số nghiên cứu về kinh nghiệm quốc tế của các nước phát triển đã cung cấp những bài học quý giá, từ đó hình thành cơ sở cho các giải pháp trong đề tài khóa luận về NHX.
Trên cơ sở các nghiên cứu trước đây, tổng quan nghiên cứu giúp sơ lược một cách tổng quát một số khoảng trống nghiên cứu, cụ thể như sau:
Ngân hàng xanh là một khái niệm đang được biết đến, nhưng để hiểu một cách đúng đắn và toàn diện, vẫn còn thiếu nhiều nghiên cứu tổng hợp Các nghiên cứu hiện tại tiếp cận vấn đề từ nhiều phương diện khác nhau, với các cách tiếp cận không đồng nhất, thay đổi tùy thuộc vào đối tượng kinh tế và mức độ phát triển của từng quốc gia.
Các nghiên cứu gần đây chỉ tập trung vào việc xây dựng mô hình ngân hàng nhà nước (NHX) dựa trên kinh nghiệm quốc tế, mà chưa phát triển các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ NHX Điều này dẫn đến việc chưa xác định được mức độ phát triển của NHX tại Việt Nam.
Hiện nay, tại Việt Nam, các nghiên cứu về ngân hàng thương mại chủ yếu tập trung vào phương pháp định tính và dựa trên các chỉ số phát triển để đánh giá thực trạng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, vẫn thiếu những đánh giá tổng quát về cả khía cạnh khách hàng lẫn hoạt động quản lý nội bộ của ngân hàng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng.
Dựa trên các nghiên cứu trước đây và kinh nghiệm từ các quốc gia thành công trong lĩnh vực ngân hàng xanh (NHX), tác giả đề xuất các yếu tố quan trọng để phát triển dịch vụ NHX tại Việt Nam, bao gồm: (i) Chính sách của Nhà nước về phát triển NHX; (ii) Môi trường kinh tế ổn định; (iii) Năng lực tài chính của ngân hàng; (iv) Nhận thức và năng lực của cán bộ ngân hàng; (v) Nhu cầu đầu tư xanh từ các tổ chức kinh tế; và (vi) Năng lực lãnh đạo của ngân hàng.
Trong chương 1, tác giả nghiên cứu các nội dung chính liên quan đến ngân hàng xanh (NHX), bao gồm: phân tích các nghiên cứu nội hàm về NHX và các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ NHX trong và ngoài nước; làm rõ các vấn đề lý luận như khái niệm và vai trò của NHX, đồng thời giới thiệu mô hình ngân hàng xanh và các hoạt động phát triển dịch vụ NHX; đánh giá giá trị từ các nghiên cứu đã thực hiện và xác định khoảng trống nghiên cứu của đề tài khóa luận Những vấn đề lý luận này tạo nền tảng cho việc phân tích thực trạng phát triển dịch vụ NHX tại các ngân hàng thương mại (NHTM) nói chung và ngân hàng MB nói riêng.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG XANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CÁC NƯỚC
Khái quát tinh hình phát triển dịch vụ ngân hàng xanh của hệ thống NHTM Việt Nam…
2.1.1 Khuôn khổ pháp lý về ngân hàng xanh tại Việt Nam
(i) Chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh
Thủ tướng Chính phủ đã phê duyệt Chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2011 – 2020 và tầm nhìn đến năm 2050 theo quyết định số 1393/QĐ –TTg ngày 25/9/2012 Chiến lược này đặt ra ba mục tiêu cụ thể, trong đó mục tiêu đầu tiên là tái cấu trúc và hoàn thiện thể chế kinh tế, hướng tới việc xanh hóa các ngành hiện có và khuyến khích phát triển các ngành kinh tế sử dụng hiệu quả năng lượng và tài nguyên với giá trị gia tăng cao.
Nghiên cứu và ứng dụng công nghệ tiên tiến đang ngày càng phổ biến nhằm tối ưu hóa việc sử dụng tài nguyên thiên nhiên và giảm phát thải khí nhà kính, góp phần ứng phó hiệu quả với biến đổi khí hậu Đồng thời, việc nâng cao đời sống và xây dựng lối sống thân thiện với môi trường được thúc đẩy thông qua việc tạo ra nhiều việc làm từ các ngành công nghiệp, nông nghiệp và dịch vụ xanh, cùng với việc đầu tư vào vốn tự nhiên và phát triển hạ tầng xanh.
Chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2021-2030, tầm nhìn 2050, được Thủ tướng Chính phủ phê duyệt vào ngày 01-10-2021, xác định tăng trưởng xanh là phương thức quan trọng cho phát triển bền vững và giảm phát thải khí nhà kính, hướng tới nền kinh tế trung hòa các-bon Chiến lược nhấn mạnh nhiệm vụ của Ngân hàng Nhà nước trong việc rà soát và hoàn thiện thể chế ngân hàng và tín dụng để phù hợp với mục tiêu tăng trưởng xanh, đồng thời nghiên cứu mô hình phát triển ngân hàng xanh và xây dựng các chính sách ưu đãi cho các dự án đầu tư xanh.
Quyết định số 882/QĐ-TTg ngày 22/7/2022 của Thủ tướng Chính phủ phê duyệt
Kế hoạch hành động quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2021 – 2030 đề ra 18 chủ đề, 57 nhóm nhiệm vụ, hoạt động và 134 nhiệm vụ
(ii) Cơ sở định hướng phát triển ngân hàng xanh trong lĩnh vực tài chính –ngân hàng
Quyết định số 1552/QĐ –NHNN, ban hành ngày 6/8/2015, đã xác định kế hoạch hành động cho ngành ngân hàng nhằm thực hiện chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh đến năm 2020 Chiến lược này đề ra các mục tiêu và nhiệm vụ chính cho ngành ngân hàng, đồng thời cung cấp cơ sở pháp lý cho việc triển khai các hoạt động ngân hàng xanh (NHX) tại Việt Nam Kế hoạch cũng nhấn mạnh sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ NHX, đặc biệt là sản phẩm TDX.
Quyết định số 1604/QĐ-NHNN, ban hành ngày 07-08-2018, phê duyệt Đề án phát triển ngân hàng xanh (NHX) tại Việt Nam Đề án này nhằm tăng cường nhận thức và trách nhiệm xã hội của hệ thống ngân hàng trong việc bảo vệ môi trường và chống biến đổi khí hậu Mục tiêu chính là từng bước xanh hóa hoạt động ngân hàng, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng xanh và phát triển bền vững trong lĩnh vực tài chính.
Ba là, Quyết định số 986/QĐ-TTg về việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành
Đến năm 2025, ngân hàng Việt Nam sẽ định hướng phát triển mạnh mẽ, với tầm nhìn mở rộng đến năm 2030, theo thông báo ngày 8/8/2018 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã lồng ghép chiến lược phát triển Ngân hàng Xuất nhập khẩu (NHX) và Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (TDX) vào trong chiến lược tổng thể phát triển ngành ngân hàng.
Quyết định số 1731/QĐ-NHNN ngày 31/8/2018 đã ban hành Kế hoạch hành động của ngành Ngân hàng nhằm thực hiện Chương trình nghị sự 2030 vì sự phát triển bền vững Quyết định này nhấn mạnh nhiệm vụ của các TCTD trong việc phát triển sản phẩm và dịch vụ ngân hàng với lợi ích môi trường, đồng thời ưu tiên huy động và cho vay vốn tín dụng cho các dự án và doanh nghiệp đầu tư vào năng lượng tái tạo, năng lượng sạch, cũng như các ngành sản xuất và tiêu dùng ít carbon Điều này góp phần bảo vệ môi trường và nâng cao hiệu quả sử dụng tài nguyên, năng lượng.
Năm là, Quyết định số 34/QĐ-NHNN (ngày 7/1/2019) về việc ban hành
Chương trình hành động nhằm thực hiện Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, với định hướng đến năm 2030, tập trung vào việc thúc đẩy phát triển tài chính xanh và ngân hàng xanh Mục tiêu chính của chiến lược là chuyển đổi nền kinh tế theo hướng tăng trưởng bền vững, đồng thời giảm thiểu phát thải carbon.
Quyết định số 1408/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, phê duyệt ngày 26-07-2023, đề ra Kế hoạch hành động cho ngành ngân hàng nhằm thực hiện Chiến lược quốc gia về tăng trưởng xanh giai đoạn 2021-2030 Kế hoạch này tập trung vào việc xây dựng và hoàn thiện thể chế, chính sách để nâng cao hiệu quả quản lý Nhà nước, hợp tác quốc tế để huy động nguồn lực cho tăng trưởng xanh, hoàn thiện chính sách chuyển đổi số để phát triển bền vững ngành ngân hàng, đào tạo nguồn nhân lực phù hợp, và tăng cường công tác thông tin, truyền thông về hoạt động ngân hàng liên quan đến tăng trưởng xanh và ứng phó với biến đổi khí hậu.
2.1.2 Khái quát chung về thực trạng ngân hàng xanh tại các NHTM Việt Nam trong những năm gần đây a Nhận thức về tín dụng xanh, ngân hàng xanh của các NHTM
Các ngân hàng hiện nay đã nhận thức rõ ràng về tầm quan trọng của Ngân hàng Xanh (NHX) và Tài chính Định hướng Bền vững (TDX) Họ hiểu rằng hoạt động NHX không chỉ góp phần vào sự phát triển bền vững mà còn đóng vai trò thiết yếu trong việc bảo vệ môi trường.
Một số ngân hàng đã lồng ghép các định hướng về phát triển NHX vào Chiến lược phát triển chung của ngân hàng như:
Ưu tiên tăng trưởng tín dụng xanh;
Để đảm bảo tuân thủ các quy phạm pháp luật liên quan đến rủi ro môi trường xã hội (MTXH), các ngân hàng cần xây dựng và áp dụng các quy định nội bộ chặt chẽ về quản lý rủi ro MTXH trong hoạt động của mình.
Hoàn thiện cơ cấu tổ chức để thúc đẩy phát triển tín dụng xanh, ngân hàng xanh;
Tìm kiếm các nguồn vốn huy động để hỗ trợ phát triển tín dụng xanh;
Phát triển các sản phẩm dịch vụ, các kênh giao dịch hiện đại,vv
Mặc dù nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) chưa có chiến lược rõ ràng về phát triển tín dụng xanh và ngân hàng xanh, nhưng hiện tại họ đang tiến hành nghiên cứu để xây dựng các chiến lược phát triển dịch vụ sản phẩm ngân hàng xanh Đồng thời, cần đẩy mạnh tín dụng cho các ngành và lĩnh vực xanh để thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Việt Nam đang nổi lên như một trong 38 thị trường phát triển với những tiến bộ đáng kể trong ngành Tài chính – ngân hàng hướng tới phát triển bền vững Các tổ chức tín dụng (TCTD) ngày càng chú trọng đến hoạt động cho vay và tỷ lệ tín dụng bền vững Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước (NHNN), nhận thức của các ngân hàng về tín dụng xanh đã tăng đáng kể trong 5 năm qua Đến hết tháng 6/2023, dư nợ tín dụng xanh đạt gần 528.300 tỷ đồng, chiếm khoảng 4,2% tổng dư nợ toàn nền kinh tế Hiện có 40 TCTD báo cáo tài trợ cho các dự án xanh, với tốc độ tăng trưởng trên 20% mỗi năm.
Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay lĩnh vực xanh của Việt Nam (2018 – 6T/2023) Đơn vị: nghìn tỷ đồng
Nguồn: Tổng hợp từ NHNN
Trong 12 lĩnh vực xanh mà NHNN hướng dẫn các TCTD cho vay, năng lượng tái tạo và năng lượng sạch chiếm tỷ lệ lớn nhất với 45%, trong khi nông nghiệp xanh chiếm 31% Đồng thời, các tổ chức tín dụng đã nâng cao việc đánh giá rủi ro môi trường xã hội trong hoạt động cấp tín dụng, với dư nợ đạt gần 20% tổng dư nợ cho vay của nền kinh tế.
Biểu đồ 2.2 : Tỷ trọng tín dụng xanh trong tổng tín dụng
Phát triển dịch vụ ngân hàng xanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội
2.2.1 Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Quân đội
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (MB) được thành lập vào ngày 04/11/1994 với vốn khởi đầu gần 20 tỷ đồng, 25 nhân sự và một điểm giao dịch duy nhất tại 28A Điện Biên Phủ, Hà Nội Sau 30 năm hoạt động, MB đã vượt qua nhiều khó khăn để đạt được sự tăng trưởng mạnh mẽ và hoàn thành xuất sắc các mục tiêu đề ra Giai đoạn 2017-2021, ngân hàng đã thực hiện thành công việc thay đổi nhận diện thương hiệu từ năm 2019, trở thành một ngân hàng năng động và trẻ trung, lọt vào Top 2 thương hiệu được yêu thích nhất và giá trị thương hiệu đã tăng gấp đôi.
Theo báo cáo Banking 500 2022 của Brand Finance, MB đã tăng 127 bậc so với năm 2020, lọt vào Top 300 thương hiệu ngân hàng có giá trị và mạnh nhất thế giới Đến tháng 12/2022, MB có 309 điểm giao dịch được cấp phép hoạt động, trong đó có 306 điểm giao dịch trong nước và 3 điểm giao dịch tại nước ngoài Hệ thống mạng lưới phi ngân hàng của MB bao gồm Công ty Cổ phần chứng khoán MB, Công ty tài chính TNHH MB Shinsei, Tổng Công ty Cổ phần bảo hiểm Quân đội (MIC) và Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ MB Ageas.
Trong năm 2023, MB đã thu hút hơn 6,3 triệu khách hàng mới, nâng tổng số khách hàng lên trên 26 triệu Ứng dụng MBBank ghi nhận 20 triệu giao dịch mỗi ngày, với tỷ lệ giao dịch thành công đạt 99,96% Tỷ lệ khách hàng giao dịch qua kênh số đạt 97%, tổng số giao dịch vượt 2,3 tỷ, giúp MB dẫn đầu về quy mô giao dịch qua Napas trong ba năm liên tiếp, ngang tầm với các ngân hàng hàng đầu châu Á.
Một số kết quả hoạt động kinh doanh tiêu biểu của ngân hàng như sau:
Bảng 2.2 : Tình hình tài chính của MB giai đoạn 2019 – 2023 Đơn vị: Triệu VND, %
Tổng hoạt động thu nhập
Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất kiểm toán 2019 – 2023
Trong những năm gần đây, quy mô tổng tài sản và vốn chủ sở hữu của ngân hàng đã có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt trong năm 2023, tổng tài sản đạt 944.953.640 triệu đồng, tăng 29.71% so với năm 2022 Đồng thời, vốn chủ sở hữu cũng tăng từ 39.885.814 triệu đồng lên 96.711.159 triệu đồng Tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng cũng ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể, với mức thu nhập năm 2019 đạt 24.650.448 triệu đồng.
Năm 2021, doanh thu đạt 36.934.498 triệu đồng, tăng 49.8% so với năm trước, và đến năm 2022, doanh thu tiếp tục tăng lên 47.306.062 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 28.08% Lợi nhuận sau thuế năm 2022 đạt 21.053.792 triệu đồng, tăng gần 16% so với năm 2021 Các chỉ số ROE và ROA đều hoàn thành kế hoạch đề ra, cho thấy sự cải thiện tích cực trong hiệu quả hoạt động.
(ii) Tình hình huy động vốn
Bảng 2.3: Tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2019 – 2023 Đơn vị: tỷ đồng
Tốc độ tăng so với năm trước
Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất kiểm toán 2019 – 2023
Trong giai đoạn 2019 – 2023, vốn huy động của ngân hàng MB đã có sự tăng trưởng không đều, với tốc độ tăng trưởng đạt 21.66% vào năm 2020, bất chấp ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Tuy nhiên, tỷ lệ này giảm xuống còn 16.83% vào năm 2022, trước khi bùng nổ lên 30.24% vào năm 2023 nhờ vào sự phát triển mạnh mẽ của nền tảng số và sự đa dạng của sản phẩm Điều này đã thu hút nhiều nguồn vốn tiềm năng, giúp MB đạt được thành tích cao trong việc huy động vốn so với mặt bằng chung của ngành ngân hàng.
(iii) Hoạt động tín dụng
Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng của MB giai đoạn 2019 – 2023 (tỷ đồng)
Tổng dư nợ tín dụng của MB trong giai đoạn 2019 - 2023
Tổng dư nợ tín dụng
Nguồn: Báo cáo tài chính hợp nhất kiểm toán 2019 – 2023 của MBBank
Hoạt động tín dụng của Ngân hàng đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ theo định hướng của NHNN, với tổng dư nợ tín dụng đạt 405.923 tỷ đồng vào năm 2021, tăng 38.8% so với năm 2019 Đến năm 2023, tổng dư nợ tín dụng đã lên đến 615.400 tỷ đồng, tăng 21.27% so với năm 2022 Sự chuyển đổi số của MB đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển này, tạo ra bước nhảy vọt về quy mô khách hàng và cung cấp các sản phẩm cho vay đa dạng và hấp dẫn, góp phần làm tăng tổng dư nợ cho vay đáng kể trong giai đoạn 2019 – 2023.
2.2.2 Thực tiễn phát triển dịch vụ NHX tại Ngân hàng TMCP Quân đội
(i) Hoạt động tín dụng xanh
MB đang tích cực phát triển các sản phẩm tín dụng xanh đa dạng, hiệu quả và phù hợp với nhu cầu của khách hàng mục tiêu Ngân hàng xác định rõ tiêu chí tín dụng xanh nhằm đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật quốc gia và tối ưu hóa việc phân bổ nguồn vốn Ngoài ra, MB cũng đã xác định một số nhóm ngành như năng lượng tái tạo và xử lý chất thải là những lĩnh vực "xanh" từ trước.
Biểu đồ 2.4: Tổng số vốn cho vay dự án xanh trong giai đoạn 2020 – 2023
Nguồn: Báo cáo thường niên của MB (2023)
Tổng số vốn vay của các dự án xanh năm 2023 tăng 1.29% so với năm 2022
Tỷ trọng vốn cho vay dự án xanh/Tổng vốn cho vay của MB có sự biến động qua các năm từ 2020 – 2023, năm 2021 tỷ trọng này là 10.92%, năm 2022 là 10.55%
Năm 2023, MB đã thực hiện các quy định quản lý rủi ro môi trường trong hoạt động cấp tín dụng theo Thông tư 17/2022/TT-NHNN Các phương án và đề xuất vay được sàng lọc, thẩm định và đánh giá để phân loại mức độ rủi ro.
Tổng số vốn cho vay dự án xanh
Tổng số vốn cho vay dự án xanh sẽ được phân loại theo các mức độ rủi ro từ Thấp đến Cao, áp dụng các biện pháp kiểm soát khác nhau nhằm đảm bảo cân bằng giữa lợi ích kinh tế và trách nhiệm môi trường Ngân hàng MB có quyền từ chối cấp tín dụng cho các dự án có rủi ro cao về môi trường nếu khách hàng không có biện pháp khắc phục hoặc biện pháp khắc phục không hiệu quả.
Trong năm 2023, MB đẩy mạnh tăng trưởng dư nợ tín dụng xanh trong cơ cấu tín dụng theo định hướng của NHNN (tăng 3,8 lần so với năm 2020)
Hình 2.1: Tỷ trọng các nhóm ngành xanh của MB (2023)
Nguồn: Báo cáo thường niên của MB, 2023
Ngành năng lượng tái tạo và năng lượng sạch chiếm tỷ trọng lớn nhất với 74.98% tổng vốn đầu tư, chủ yếu là vốn vay trung dài hạn, thể hiện sự chuyển đổi tín dụng hướng tới bền vững Hiện tại, ngân hàng đang tài trợ cho hơn 30 dự án điện mặt trời và điện gió với tổng quy mô khoảng 70.000 tỷ đồng, giúp tạo ra khoảng 3.600 MW điện năng lượng tái tạo Ngoài ra, các dự án nông – lâm nghiệp bền vững chiếm 18.22%, quản lý nước bền vững 2.09%, tái chế tái sử dụng 0.24% và các lĩnh vực xanh khác.
Tính đến hết quý IV/2023, tổng dư tín dụng xanh đạt khoảng 64.960 tỷ đồng với 3.762 khách hàng, nhờ vào các chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn, tài trợ dự án điện mặt trời và điện gió tại khu vực Miền Trung – Tây Nguyên, cùng với chương trình tài trợ đầu tư cho dự án điện mặt trời mái nhà công suất dưới 1MW và các sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân trong lĩnh vực nông nghiệp như lúa, cà phê, và hồ tiêu.
Hình 2.2: Dư nợ tín dụng xanh theo lĩnh vực (Đơn vị: tỷ đồng)
Nguồn: Báo cáo thường niên của MB, 2023
(ii) Hoạt động ngân hàng xanh về môi trường
Vào năm 2022, MB phát động chiến dịch "Cùng MB phủ xanh Việt Nam" thông qua việc ủng hộ điểm thành viên MB Star trên ứng dụng MBBank với số tiền chỉ từ 100 đồng Chương trình nhằm tăng cường mật độ cây xanh tại Việt Nam, tạo sự kết nối giữa con người và thiên nhiên, cũng như gắn kết cộng đồng, mang lại hạnh phúc cho mọi người Chiến dịch diễn ra trên App Thiện nguyện từ 1/11/2022 đến 15/1/2023, thu hút gần 100.000 người tham gia và quyên góp hơn 650 triệu đồng.
Năm 2023, MB triển khai chương trình "Góp cây gặt lộc" từ ngày 16/9 đến 31/12, hợp tác cùng Tree Bank - Quỹ cây giống phi lợi nhuận Mục tiêu của chương trình là tặng 300.000 cây giống nha đam cho đồng bào Raglai tại tỉnh Ninh Thuận.
Chiến dịch HiGreen - Bình Minh Xanh là một dự án "Trách nhiệm xã hội cộng hưởng" nhằm thúc đẩy lối sống bền vững và bảo vệ môi trường Số tiền gây quỹ từ chiến dịch sẽ được sử dụng để hỗ trợ các doanh nghiệp xã hội trong việc cải tạo bãi rác tự phát, xây dựng sân chơi và không gian công cộng thân thiện với môi trường tại bốn thành phố lớn của Việt Nam Năm 2023 đánh dấu giai đoạn 1 của chiến dịch với Thử thách chạy bộ, thu hút gần 30.000 người tham gia và hoàn thành mục tiêu 3 triệu km chạy bộ, cùng với 8,1 tỷ đồng tiền tài trợ đối ứng.
Kinh nghiệm phát triển dịch vụ ngân hàng xanh của các NHTM nước ngoài
2.3.1 Ngân hàng Ấn Độ Ấn Độ là quốc gia có tốc độ phát triển kinh tế nhanh trong những năm gần đây, tuy nhiên quốc gia vẫn phải đối mặt với những ảnh hưởng của môi trường trong các hoạt động kinh doanh Mặc dù Chính phủ quốc gia này đã đưa ra giải pháp đối với các vấn đề giữa tăng trưởng kinh tế và phát triển bền vững MTXH bằng cách xây dựng luật môi trường và khuyến khích ngành công nghiệp tuân thủ các công nghệ môi trường nhưng tất cả vẫn chưa đủ để đảm bảo cho việc thực thi và thay đổi nhận thức của dân chúng Do vậy, việc tham gia của hoạt động ngân hàng và các tổ chức tài chính trong quá trình tăng trưởng bền vững rất có ý nghĩa bởi các ngành công nghiệp muốn phát triển cần có nguồn tài chính lớn từ các ngân hàng
Ngân hàng này đã triển khai nhiều chiến lược nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng xanh (NHX) và đóng vai trò quan trọng trong việc đối phó với các thách thức của biến đổi khí hậu tại Ấn Độ.
* Về tăng cường nhận thức
Ngân hàng tổ chức các sự kiện đặc biệt nhằm nâng cao nhận thức bảo vệ môi trường cho người dùng và nhân viên Đồng thời, ngân hàng triển khai chiến dịch “Truyền thông xanh” bằng cách in logo trên các báo cáo nội bộ và thẻ tín dụng của khách hàng, kèm theo cụm từ “Green bank” để khẳng định cam kết với môi trường.
Ngân hàng khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ không giấy tờ như thanh toán và chuyển tiền trực tuyến, đồng thời đăng ký báo cáo điện tử qua các phương tiện truyền thông Trong ngành công nghiệp than, ngân hàng nâng cao nhận thức về khí thải carbon từ các dự án Để hỗ trợ các vấn đề đa dạng sinh học và bảo tồn môi trường sống của động vật hoang dã, ngân hàng đã xây dựng chương trình kết nối giữa các cơ quan như ngân hàng, chính phủ, doanh nghiệp và tổ chức khác trong việc lập kế hoạch tài trợ cho các dự án này.
* Về xây dựng phát triển dịch vụ NHX
Ngân hàng đang phát triển dịch vụ ngân hàng số như internet banking và các khoản vay xanh cho xe cộ và nhà ở Để khuyến khích người dùng lựa chọn phương tiện thân thiện với môi trường, ngân hàng giảm 50% phí xử lý cho các mẫu xe tiết kiệm năng lượng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng hỗ trợ các dự án nhà ở sử dụng năng lượng tái tạo bằng cách cung cấp khoản vay với lãi suất thấp.
Ngân hàng hợp tác với Hiệp hội lịch sử tự nhiên Bombay (BNHS) để triển khai chương trình quản lý môi trường, nhằm tài trợ cho các dự án liên quan đến đa dạng sinh học và bảo vệ môi trường sống của động vật hoang dã.
Ngân hàng Trung Quốc (BOC)
According to the Climate Policy Initiative (CPI), China is the largest source of CO2 emissions globally, accounting for nearly one-third of total emissions To address this issue, it will require an investment of approximately 95.45 trillion RMB.
Trong thập kỷ tới, Trung Quốc cần đầu tư 14 nghìn tỷ USD để hỗ trợ chuyển đổi xanh, đòi hỏi việc thúc đẩy hoạt động xanh trong hệ sinh thái ngân hàng là rất quan trọng để đạt được mục tiêu phát triển bền vững và bảo vệ môi trường Kể từ khi ban hành Hướng dẫn Thiết lập Hệ thống Tài chính Xanh năm 2016, các chính sách tín dụng xanh đã được áp dụng rộng rãi, với nhiều ưu đãi tài chính cho ngân hàng nhằm mở rộng danh mục tín dụng xanh Những thay đổi này đã làm phong phú thêm các công cụ xanh mà ngân hàng Trung Quốc sử dụng, thể hiện sự đa dạng ngày càng tăng trong các công cụ chuyên dụng, phương thức thế chấp, chứng khoán đảm bảo bằng tài sản và hạn mức tín dụng xanh quốc tế.
Hình 2.3: Tổng quan về các loại khác nhau và ví dụ về công cụ tín dụng xanh
Nguồn: Báo cáo của CPI (2021)
Năm 2022, ngân hàng đã triển khai hơn 20 chính sách nhằm thúc đẩy phát triển tài chính xanh, bao gồm đánh giá hiệu quả hoạt động, tăng cường biện pháp khuyến khích, tối ưu hóa nguồn vốn kinh tế và phân bổ chi phí nhân sự một cách hợp lý.
Một số những chiến lược của Ngân hàng Trung Quốc (BOC) trong việc đạt được các mục tiêu khí hậu như:
*Quản trị xanh thúc đẩy tài chính xanh
Ngân hàng BOC cam kết hỗ trợ các ngành công nghiệp xanh như năng lượng sạch, giao thông xanh và công trình xanh, đồng thời triển khai chương trình nghị sự phát triển xanh toàn diện để thúc đẩy ngành công nghiệp carbon thấp Đến năm 2022, số dư tín dụng cho vay xanh của ngân hàng đã vượt 1,9 nghìn tỷ Nhân dân tệ, tăng hơn 40% so với năm 2021 (theo Ủy ban Điều tiết Ngân hàng Trung Quốc) BOC cũng được xếp hạng hàng đầu trong số các ngân hàng trong nước về thị trường trái phiếu xanh, bao gồm bảo lãnh, phát hành và đầu tư.
*Tăng cường liên minh quốc tế
Toàn cầu hóa và hội nhập của BOC đã tạo ra lợi thế cho sự phát triển đổi mới trong các mô hình dịch vụ và sản phẩm tài chính xanh, đồng thời củng cố thương hiệu tài chính xanh của ngân hàng BOC tích cực tham gia vào các chương trình hợp tác quốc tế nổi bật, góp phần tác động đến các chính sách và hoạt động tài chính xanh toàn cầu Đến năm 2022, BOC đã vươn lên vị trí dẫn đầu trong số các ngân hàng Trung Quốc trong bảng xếp hạng của Bloomberg về “Các khoản cho vay xanh toàn cầu.”
Ngân hàng đang thúc đẩy hợp tác giữa các ngân hàng thương mại và các công ty điều hành tích hợp, đồng thời phát triển các sản phẩm và dịch vụ liên quan đến quỹ xanh, quản lý tài sản xanh, cho thuê xanh, bảo hiểm xanh, tài trợ chuỗi cung ứng xanh, lưu ký xanh và đầu tư vốn cổ phần xanh nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho chuyển đổi carbon thấp Tính đến năm 2022, ngân hàng đã tham gia hơn 10 sáng kiến và cơ chế xanh liên quan đến ESG Đặc biệt, ngân hàng này là ngân hàng thương mại Trung Quốc đầu tiên và duy nhất tham gia Nhóm công tác tài chính xanh của Diễn đàn tài chính quốc tế và đã phát hành “Sách trắng tài chính xanh Trung-Mỹ”.
*Cải thiện hoạt động xanh và quản trị rủi ro
Ngân hàng BOC đang tích cực thúc đẩy các hoạt động xanh, với việc hoàn thành dự án tính toán lượng khí thải tại hơn 11.000 chi nhánh vào năm 2022 Là đối tác ngân hàng chính thức duy nhất của Thế vận hội Olympic mùa đông Bắc Kinh, BOC đã tích hợp các yêu cầu quản lý rủi ro ESG vào chính sách tín dụng cho hơn 80 ngành, bao gồm nông nghiệp, lâm nghiệp, chăn nuôi và đánh bắt cá Ngân hàng cũng đã xây dựng các chính sách quản lý rủi ro ESG cho khách hàng, nhằm đảm bảo quản lý toàn diện rủi ro ESG của mình.
*Tập trung vào một tương lai xanh hơn
Ngân hàng BOC đang nỗ lực thúc đẩy tầm nhìn lớn về phát triển xanh toàn cầu, liên kết chặt chẽ với các tiêu chuẩn ESG quốc tế Cam kết của ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ tài chính bền vững không chỉ giúp Trung Quốc đạt được các mục tiêu khí hậu mà còn góp phần vào một tương lai xanh hơn.
Ngân hàng Đâu tư xanh (Green Investement Bank – GIB)
Ngân hàng này, được thành lập vào năm 2012, hoạt động như một tổ chức độc lập nhằm thu hút các quỹ tư nhân để tài trợ cho khu vực công Ngân hàng tập trung đầu tư vào các dự án bảo vệ môi trường, phát triển cơ sở hạ tầng và giảm phát thải carbon Với cấu trúc công ty trách nhiệm hữu hạn và nguồn vốn ban đầu là 3,8 tỷ bảng Anh, theo báo cáo thường niên 2017 – 2018, GIB đã đạt được mức đầu tư dài hạn ấn tượng.
800 đến 1 tỷ bảng mỗi năm Ngân hàng thúc đẩy phát triển NHX và dịch vụ NHX thông qua các khía cạnh như sau:
- Về mục tiêu hoạt động:
NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Quy trình nghiên cứu
Quy trình nghiên cứu được thể hiện qua Hình 3.1 dưới đây:
Hình 3.1 : Quy trình nghiên cứu
Nguồn: Phân tích, tổng hợp của tác giả
Giả thuyết nghiên cứu và mô hình nghiên cứu
Dựa trên tổng quan các nghiên cứu trong và ngoài nước, cùng với phương pháp định tính thông qua khảo sát, tác giả đã đưa ra các giả thuyết nghiên cứu như sau:
Bài viết đánh giá tác động của các yếu tố kinh tế vĩ mô đến sự phát triển dịch vụ của Ngân hàng TMCP Quân đội, tập trung vào năm yếu tố chính: tốc độ tăng trưởng kinh tế, thu nhập bình quân đầu người (GDP), hội nhập kinh tế quốc tế, chỉ số phát triển kinh tế - xã hội và cách mạng công nghiệp 4.0 Những yếu tố này đóng vai trò quan trọng trong việc định hình chiến lược và nâng cao hiệu quả dịch vụ ngân hàng.
Theo báo cáo của OECD, các quốc gia phụ thuộc vào tài nguyên thiên nhiên chịu tác động lớn từ suy thoái môi trường và dễ bị ảnh hưởng bởi biến đổi khí hậu, thời tiết khắc nghiệt, cũng như vấn đề an ninh lương thực và nước Sharma và cộng sự chỉ ra rằng, với sự gia tăng dân số tại các nền kinh tế đang phát triển như Ấn Độ, những quốc gia này dễ bị tổn thương trước các tác động tiêu cực của quá trình công nghiệp hóa.
Theo UNEP (2009) và Tổ chức Thương mại Thế giới (WHO), tự do hóa thương mại có thể ảnh hưởng đến phát thải khí nhà kính qua việc thúc đẩy chuyển giao công nghệ sạch Để đáp ứng yêu cầu này, các ngân hàng cần nâng cao năng lực tài chính và đầu tư vào cơ sở hạ tầng Sự phát triển kinh tế và tăng trưởng thu nhập bình quân đầu người dẫn đến nhu cầu năng lượng gia tăng, từ đó kích thích đầu tư xanh Đồng thời, sự gia tăng GDP cũng làm tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng (Eyraud và cộng sự, 2013).
(ii) Chính sách hỗ trợ, quy định của Nhà nước
Nghiên cứu của Islam (2015) chỉ ra rằng sự phát triển của ngân hàng Hợp tác xã (NHX) tại Bangladesh chịu tác động từ chính sách hỗ trợ của Chính phủ Cụ thể, vào năm 2011, Ngân hàng Nhà nước Bangladesh đã ban hành thông tư và chính sách hướng dẫn cho việc thực hiện hoạt động NHX cũng như quản lý rủi ro môi trường và xã hội tại quốc gia này.
Trong những năm gần đây, các nhà quản lý từ các nền kinh tế mới nổi như Bangladesh, Trung Quốc và Ấn Độ đã phát triển các cơ chế quản lý nhằm quy định về nghĩa vụ ngân hàng trong việc tuân thủ các quy định về bảo vệ môi trường và quản lý rủi ro xã hội Sự tăng trưởng của các ngân hàng phụ thuộc vào sự kiểm soát của các nhà quản lý về chính sách, nguồn tài chính và cơ sở vốn, do đó, các ngân hàng thương mại buộc phải nỗ lực phát triển dịch vụ và tiêu chuẩn cung cấp sản phẩm liên quan đến bảo vệ môi trường.
(iii) Nhu cầu của doanh nghiệp về đầu tư xanh
Theo nghiên cứu của Adelphi (2016), một trong những thách thức lớn nhất trong việc phát triển các dịch vụ ngân hàng xanh (NHX) là sự thiếu hụt nhu cầu đầu tư từ các doanh nghiệp cho các dự án xanh Đầu tư xanh tập trung vào các dự án không gây hại cho môi trường, giảm phát thải carbon, phát triển năng lượng tái tạo, sử dụng năng lượng hiệu quả, cũng như công nghệ sạch và xử lý rác thải môi trường.
Ông Nguyễn Như Quỳnh, Viện trưởng Viện Chiến lược và Chính sách tài chính (Bộ Tài Chính), nhấn mạnh rằng việc hoàn thiện khung pháp lý cho tín dụng xanh, tài chính xanh và ngân hàng xanh là cần thiết để phát triển bền vững tại Việt Nam Ông cho rằng động lực tăng trưởng của thị trường tài chính xanh từ năm 2015 đến nay chủ yếu đến từ định hướng chính sách của Ngân hàng Nhà nước và Bộ Tài chính, chứ không phải từ thị trường.
Campuchia, Trung Quốc, Ấn Độ, Myanmar và Việt Nam đang đối mặt với thách thức lớn trong việc tạo ra nhu cầu đầu tư xanh cho doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ Những doanh nghiệp này thường thiếu tài liệu và thông tin kế toán cần thiết để đủ điều kiện vay vốn, đồng thời không có khả năng huy động tài sản thế chấp cần thiết Hơn nữa, họ thường thiếu kiến thức để xác định các khoản đầu tư xanh có ý nghĩa Khi không có nhu cầu đầu tư hoặc gặp khó khăn trong quá trình đầu tư xanh, việc cung cấp dịch vụ tài chính trở nên không hiệu quả.
(iv) Năng lực tài chính của ngân hàng
Phát triển dịch vụ NHX phụ thuộc vào năng lực tài chính của ngân hàng, bao gồm khả năng thực hiện hiệu quả các hoạt động kinh doanh và huy động nguồn tài chính Quy mô ngân hàng cũng ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ NHX, vì các dịch vụ này yêu cầu ứng dụng công nghệ cao Ngân hàng có quy mô lớn có khả năng đầu tư phát triển dịch vụ NHX tốt hơn so với ngân hàng nhỏ (Barner & Han, 2013) Các dự án xanh thường cần vốn đầu tư lớn và thời gian thu hồi vốn dài, do đó, ngân hàng cần có năng lực tài chính mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu vốn cho các dự án này.
(v) Nhận thức của lãnh đạo ngân hàng
Nhận thức của lãnh đạo ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong phát triển dịch vụ ngân hàng xanh (NHX) Để xây dựng thị trường cho sản phẩm thân thiện với môi trường, các ngân hàng cần tạo ra hình ảnh xanh thông qua tiếp thị xanh và nâng cao nhận thức của nhân viên, đặc biệt là các nhà quản lý Lãnh đạo ngân hàng cần hiểu rõ khái niệm và lợi ích của dịch vụ NHX, đồng thời phát triển các chiến lược khai thác dịch vụ này Các mục tiêu lãnh đạo thường bao gồm xây dựng chiến lược phát triển, khuyến khích sử dụng thiết bị thân thiện với môi trường, đầu tư vào cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại, và định kỳ đánh giá hiệu quả phát triển NHX, cùng với chính sách khen thưởng cho các đơn vị có tiến bộ trong công tác này.
(vi) Nhận thức, năng lực của cán bộ ngân hàng
Tại các quốc gia đang phát triển, ngân hàng chưa nhận thức đầy đủ về tác động tài chính của vấn đề môi trường, khiến doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tiếp cận tín dụng cho các sáng kiến năng lượng sạch do các ngân hàng coi đây là rủi ro cao Do đó, hỗ trợ vốn cho các dự án này thường hạn chế hơn so với các dự án khác Để khắc phục tình trạng này, các ngân hàng cần tập trung đào tạo nhân viên nâng cao nhận thức về công nghệ và phần mềm mới liên quan đến tuân thủ và phát triển bền vững Hơn nữa, việc tìm kiếm nhân sự có chuyên môn để đánh giá rủi ro tín dụng cho các dự án xanh và tác động môi trường của khoản vay cũng là một thách thức lớn đối với các ngân hàng.
Từ việc tổng quan các nghiên cứu trên, tác giả tổng hợp các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ NHX trong bảng sau đây:
Bảng 3.1: Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng
Nhân tố Nhân tố thành phần Các nghiên cứu Biến quan sát
- Thu nhập bình quân đầu người
- Chỉ số phát triển kinh tế - xã hội
- Hội nhập kinh tế quốc tế
Sharma (2013), Eyraud và các cộng sự (2013), UNEP
MT1 MT2 MT3 MT4 MT5
Chính sách hỗ trợ và các quy định của Nhà nước
- Hệ thống chính sách và pháp luật liên quan đến bảo vệ môi trường
- Chính sách ưu đãi về thuế, phí, lệ phí khuyến khích đầu tư xanh
- Khuyến khích, triển khai công cụ thanh toán không dùng tiền mặt
- Tăng cường hợp tác quốc tế nhằm bổ sung nguồn lực
- Chính sách ưu đãi về nguồn vốn và hỗ trợ NHTM tiếp cận nguồn vốn của tổ chức tài chính quốc tế
- Quy định cụ thể về quy trình thẩm định TDX, hướng dẫn đánh giá rủi ro MTXH
CS1 CS2 CS3 CS4 CS5 CS6
Nhu cầu của doanh nghiệp về đầu tư xanh
- Đầu tư xử lý chất thải, rác thải
- Dự án tiết kiệm năng lượng
- Dự án năng lượng tái tạo
- Dự án bảo vệ môi trường
- Dự án nông nghiệp bền vững
Adelphi (2016), Ahmad và các cộng sự (2013)
NC1 NC2 NC3 NC4 NC5
Năng lực tài chính của ngân hàng
- Quy mô, vốn chủ sở hữu ngân hàng
- Mức độ an toàn vốn
NLTC1 NLTC2 NLTC3 NLTC4 NLTC5
Nhận thức của lãnh đạo ngân hàng
- Nhận thức của lãnh đạo ngân hàng về chiến lược và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ xanh của ngân hàng
Hasnain và các cộng sự (2015), Ritu (2014), Rimi
LD1, LD2,LD3,LD4,LD5
Nhận thức, năng lực của cán bộ ngân hàng
- Tài trợ dự án đầu tư xanh
- Hoạt động ngân hàng xanh
- Báo cáo đánh giá tác động môi trường
- Đào tạo nâng cao nhận thức cho nhân viên ngân hàng
- Hiểu biết về vấn đề môi trường, thẩm định, đánh giá dự án đầu tư xanh
- Sử dụng thành thạo công nghệ xanh
Sharma và các cộng sự (2014)
CB1 CB2 CB3 CB4 CB5
Phát triển dịch vụ NHX
- Tỷ trọng dư nợ tín dụng xanh trong tổng dư nợ của ngân hàng tăng qua các năm
- Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng xanh ổn định và tăng trưởng
- Lĩnh vực cấp tín dụng xanh ngày càng đa dạng
- Khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng xanh ngày càng gia tăng
- Mức tiết kiệm chi phí hoạt động thông qua sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng qua các năm
PT1 PT2 PT3 PT4 PT5
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp 3.2.2 Mô hình nghiên cứu
Dựa trên các giả thuyết nghiên cứu, tác giả đã phát triển một mô hình để phân tích các yếu tố tác động đến sự phát triển của ngân hàng xanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội.
Hình 3.2: Mô hình nghiên cứu đề xuất
Nguồn: Tác giả đề xuất
Thang đo của nghiên cứu
Nghiên cứu này sử dụng thang đo Likert 5 cấp độ để đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng xanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội Việc áp dụng phương pháp này giúp xác định rõ ràng các nhân tố quan trọng, từ đó hỗ trợ ngân hàng trong việc cải thiện và phát triển dịch vụ bền vững.
Thang đo Likert được lựa chọn vì tính phổ biến và độ tin cậy cao trong các khảo sát về ý kiến và nhận thức, giúp cung cấp kết quả tổng quan cho đề tài Tác giả đã mã hóa dữ liệu thu thập được với 5 mức độ phản hồi: 1 - Hoàn toàn không đồng ý; 2 - Không đồng ý; 3 - Trung lập; 4 - Đồng ý; 5 - Hoàn toàn đồng ý.
Bảng 3.2: Bảng mô tả các biến quan sát trong mô hình nghiên cứu
MT1 Nền kinh tế tăng trưởng và phát triển thúc đẩy các nhu cầu đầu tư xanh
MT2 Thu nhập bình quân đầu người gia tăng thúc đẩy nhu cầu đầu tư và sử dụng các dịch vụ ngân hàng xanh
MT3 Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 đã thúc đẩy dịch vụ ngân hàng xanh phát triển theo hướng số hóa
MT4 Các chỉ số phát triển kinh tế - xã hội, cùng với môi trường chính trị và pháp lý ổn định, tạo ra điều kiện thuận lợi cho việc thu hút và triển khai các dự án đầu tư.
MT5 Sự mở rộng hội nhập kinh tế quốc tế giúp Việt Nam thúc đẩy nhu cầu đầu tư vào các sản phẩm xanh
Chính sách hỗ trợ và các quy định của Nhà nước
CS1 Hệ thống chính sách và pháp luật liên quan đến bảo vệ môi trường, sử dụng công nghệ sạch đã được hoàn thiện
Nhà nước đã ban hành chính sách ưu đãi về thuế và phí nhằm khuyến khích đầu tư vào các dự án thân thiện với môi trường Chính sách này sẽ góp phần thúc đẩy sự phát triển của tín dụng xanh, tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp trong việc thực hiện các dự án bảo vệ môi trường.
CS3 Nhà nước khuyến khích và triển khai các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt góp phần thúc đẩy tín dụng xanh phát triển
CS4 Nhà nước tăng cường hợp tác quốc tế và khu vực hộ trợ phát triển ngân hàng xanh
CS5 Các chính sách ưu đãi về nguồn vốn và hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) tiếp cận nguồn vốn, cùng với kinh nghiệm quản lý và khoa học công nghệ, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển ngân hàng xanh Những chính sách này không chỉ giúp NHTM cải thiện khả năng tài chính mà còn thúc đẩy việc áp dụng các công nghệ bền vững, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và bảo vệ môi trường.
CS6 NHNN quy định rõ ràng về quy trình thẩm định tín dụng xanh, cùng với hướng dẫn đánh giá rủi ro môi trường và xã hội của các dự án Những quy định này nhằm đảm bảo rằng các dự án được tài trợ không chỉ đáp ứng tiêu chí tài chính mà còn bảo vệ môi trường và xã hội, thúc đẩy phát triển bền vững.
Nhu cầu của doanh nghiệp về đâu tư xanh
NC1 Doanh nghiệp/tổ chức kinh doanh có ý thức trách nhiệm xã hội về vấn đề môi trường cao làm tăng nhu cầu dự án xanh
NC2 Doanh nghiệp/tổ chức kinh doanh sản xuất ra các sản phẩm thân thiện với môi trường, nguyên liệu, năng lượng sạch
NC3 Doanh nghiệp/tổ chức kinh doanh sử dụng các quỹ đầu tư xanh tăng thúc đẩy phát triển ngân hàng xanh
NC4 Doanh nghiệp/tổ chức kinh doanh đầu tư sáng chế công nghệ nhằm quản lý lượng rác thải ra môi trường, ngăn chặn ô nhiễm môi trường
NC5 Doanh nghiệp/tổ chức kinh doanh sử dụng thiết bị, dây chuyền công nghệ sản xuất ít ô nhiễm, thân thiện với môi trường
Năng lực tài chính của ngân hàng MB
NLTC1 Ngân hàng có nguồn tài chính dồi dào sẽ đảm bảo cho phát triển dịch vụ tín dụng xanh
NLTC2 Ngân hàng có quy mô và VCSH càng lớn sẽ đảm thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng xanh
NLTC3 Ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt sẽ đáp ứng cao hơn đối với hoạt động tài trợ dự án đầu tư xanh
NLTC4 Ngân hàng sinh lời cao và ổn định thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng xanh
NLTC5 Ngân hàng có mức độ an toàn vốn cao sẽ kiểm soát tốt hơn rủi ro trong hoạt động tín dụng xanh
Nhận thức của lãnh đạo ngân hàng
LD1 Chú trọng vào việc xây dựng chương trình chiến lược phát triển xanh của ngân hàng
LD2 Khuyến khích sử dụng các thiết bị xanh trong phát triển ngân hàng xanh
LD3 Định kỳ kiểm tra, đánh giá hiệu quả trong hoạt động phát triển ngân hàng xanh
LD4 Có chính sách khen thưởng cho các chi nhánh đi đầu trong phát triển ngân hàng xanh
LD5 Đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại thân thiện với môi trường
Nhận thức, năng lực của cán bộ ngân hàng
CB1 Cán bộ nhân viên ngân hàng có ý thức bảo vệ môi trường, sử dụng tiết kiệm năng lượng, tài nguyên
CB2 Cán bộ nhân viên ngân hàng nhận thức được tầm quan trọng của việc phát triển ngân hàng xanh
CB3 Cán bộ nhân viên ngân hàng có năng lực chuyên môn cao, đánh giá, thẩm định được dự án xanh
CB4 Cán bộ nhân viên ngân hàng có khả năng sử dụng các thiết bị xanh
CB5 Cán bộ nhân viên ngân hàng có hiểu và truyền thông được về các sản phẩm dịch vụ xanh của ngân hàng
Phát triển dịch vụ Ngân hàng xanh
PT1 Tỷ trọng dư nợ tín dụng xanh trong tổng dư nợ của ngân hàng tăng qua các năm
PT2 Thu nhập từ dịch vụ ngân hàng xanh ổn định và tăng trưởng
PT3 Lĩnh vực cấp tín dụng xanh ngày càng đa dạng
PT4 Khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng xanh ngày càng gia tăng
PT5 Mức tiết kiệm chi phí hoạt động thông qua sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng qua các năm
Nguồn: Tác giả đề xuất
Phương pháp nghiên cứu
Để thu thập số liệu hiệu quả trong điều kiện điều tra thực tế, tác giả đã áp dụng phương pháp chọn mẫu phi xác suất theo kiểu thuận tiện, với các đơn vị mẫu được lựa chọn tại một địa điểm và thời gian cụ thể.
+ Đối tượng khảo sát: lãnh đaọ, cán bộ công tác tại ngân hàng MB
Theo nghiên cứu của Hair và cộng sự (1998), để thực hiện phân tích nhân tố khám phá (EFA), cỡ mẫu tối thiểu cần gấp 5 lần tổng số biến quan sát trong thang đo Với bảng hỏi gồm 36 biến quan sát, cỡ mẫu tối thiểu cần đạt là 180 quan sát, tương ứng với 5 đáp viên cho mỗi biến.
3.4.2 Phương pháp thu thập dữ liệu
Trong nghiên cứu, tác giả áp dụng cả phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp và thứ cấp để phân tích Dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn thông tin có sẵn, bao gồm các tạp chí kinh tế trong và ngoài nước, báo cáo của Ngân hàng Nhà nước, cơ quan Chính phủ và các viện nghiên cứu, đồng thời kế thừa kết quả từ những nghiên cứu trước Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua việc khảo sát mẫu trả lời từ các cán bộ ngân hàng.
3.4.3 Phương pháp phân tích dữ liệu
Thông qua phần mềm SPSS 20.0, tác giả thực hiện phân tích thống kê mô tả để tổng quát hóa đặc điểm mẫu nghiên cứu và kết quả khảo sát Kết quả thống kê tần số giúp đánh giá cơ cấu của các biến định tính Tác giả kiểm định độ tin cậy thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha để xác định xem các biến quan sát có đo lường cùng một khái niệm hay không Kiểm định này đánh giá mối quan hệ giữa các biến trong cùng một nhóm, không xem xét mối quan hệ giữa các biến ở các nhóm khác Tiếp theo, tác giả tiến hành phân tích nhân tố khám phá (EFA) để khảo sát mối quan hệ giữa các biến ở tất cả các nhóm Những nhân tố được giữ lại sau kiểm định Cronbach’s Alpha sẽ được sử dụng cho EFA Cuối cùng, nghiên cứu mức độ ảnh hưởng của các nhân tố đến phát triển dịch vụ NHX thông qua phân tích hồi quy.
Kết quả khảo sát và thảo luận
Kết thúc khảo sát, tổng số phiếu thu được là 219, trong đó có 215 phiếu hợp lệ với câu trả lời đầy đủ Số phiếu được đưa vào phân tích là 215 Dưới đây là kết quả phân tích mẫu thống kê về hiểu biết của cán bộ ngân hàng MB về NHX.
Bảng 3.3: Thống kê mô tả cán bộ ngân hàng MB thu thập được
STT Tiêu chí Phân loại Tần suất Tỷ lệ
Dưới đại học 0 0% Đại học 151 70%
Nguồn: Tổng hợp từ kết quả khảo sát
Về giới tính: Cán bộ nữ chiếm nhiều hơn nam, cụ thể là 58% các cán bộ là nữ, còn lại 42% là nam
Trong khảo sát, 39% cán bộ nhân viên Mb dưới 35 tuổi, 49% trong độ tuổi từ 35 đến 45, và 12% trên 45 tuổi Điều này cho thấy đa số nhân viên đều còn trẻ, có kinh nghiệm và sẵn sàng tiếp thu kiến thức mới.
Kết quả khảo sát cho thấy tất cả cán bộ tại ngân hàng MB đều có trình độ học vấn từ đại học trở lên, với 70% có trình độ đại học và 30% có trình độ sau đại học Điều này chứng tỏ rằng đội ngũ cán bộ của ngân hàng MB sở hữu năng lực chuyên môn cao.
Trong khảo sát, 40% người tham gia có số năm công tác từ 5 đến 10 năm, 38% có trên 10 năm, và 22% có dưới 5 năm Điều này cho thấy phần lớn cán bộ quản lý và nhân viên ngân hàng sở hữu nhiều kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo rằng các quyết định họ đưa ra sẽ phù hợp và chính xác.
Để đánh giá mức độ hiểu biết của cán bộ ngân hàng MB về ngân hàng xanh (NHX), tác giả áp dụng mô hình NHX với 5 cấp độ do Kaeufer (2010) đề xuất để xây dựng các câu hỏi khảo sát.
Bảng 3.4: Hiểu biết về Ngân hàng xanh
Anh/chị hiểu thế nào là ngân hàng xanh?
NHX tài trợ cho các dự án không gây hại với môi trường và giảm phát thải carbon
Tài trợ cho các dự án về năng lượng tái tạo và sử dụng năng lượng hiệu quả
Từ chối cấp tín dụng cho các dự án gây tác động xấu đến môi trường
Ngân hàng đưa ra các điều kiện ưu đãi dành cho các khoản đầu tư xanh
Các quy trình, sản phẩm của ngân hàng đều tuân theo nguyên tắc trên 4 giác độ: con người, quy trình, nguyên tắc và mục đích
Ngân hàng chủ động đề xuất các sáng kiến giúp cân bằng môi trường sinh thái mang tầm chiến lược
Nguồn: Tổng hợp từ kết quả khảo sát
Giá trị trung bình cộng là 4,04, cho thấy cán bộ nhân viên MB đều đồng ý với các nhận định về NHX và có nhận thức khái quát nhất định về vấn đề này Mức hiểu đạt trung bình cao nhất là 4,26, thuộc cấp độ 2 trong mô hình NHX 5 cấp độ của Kaefer, cho thấy các nhà quản lý và cán bộ ngân hàng đều có sự đồng thuận và hiểu biết nhất định về NHX tại ngân hàng.
(iii) Nhận thức về rào cản trong phát triển dịch vụ ngân hàng xanh
Bên cạnh việc nhận thức được về NHX, các tổ chức tín dụng còn đối mặt với một số rào cản nhất định được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 3.5: Rào cản phát triển dịch vụ NHX
Theo Anh/Chị, rào cản khi phát triển dịch vụ ngân hàng xanh là gì?
Những dự án đầu tư xanh thường có sự phức tạp về kỹ thuật công nghệ
Những dự án đầu tư xanh thường yêu cầu vốn đầu tư lớn, thời gian thu hồi dài và rủi ro cao
NH thiếu đội ngũ cán bộ tín dụng được đào tạo chuyên sâu về thẩm định tín dụng xanh
Chính phủ vẫn chưa xác định được tiêu chí để lựa chọn các ngành nghề và lĩnh vực sản xuất kinh doanh phù hợp với tiêu chuẩn phát triển kinh tế, điều này ảnh hưởng đến việc phát triển tín dụng xanh cho ngân hàng.
Chưa có hướng dẫn chi tiết về quy trình thẩm định tín dụng xanh và thiếu khung pháp lý hỗ trợ tín dụng xanh
Sự hiểu biết của khách hàng về dịch vụ ngân hành xanh còn hạn chế
Nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng xanh còn thấp
Nguồn: Tổng hợp từ kết quả khảo sát
Kết quả khảo sát cho thấy rào cản trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng xanh (NHX) được đánh giá trung bình đạt 4,02, cho thấy sự đồng thuận về mức độ khó khăn Hai khó khăn lớn nhất là thiếu hướng dẫn chi tiết về quy trình thẩm định tín dụng xanh và thiếu khung pháp lý hỗ trợ, với mức giá trị trung bình 4,01 Các dự án đầu tư xanh thường yêu cầu vốn lớn, thời gian thu hồi dài và rủi ro cao, gây cản trở cho phát triển dịch vụ NHX Hơn nữa, Chính phủ chưa xây dựng tiêu chí lựa chọn ngành nghề phù hợp với tiêu chuẩn phát triển kinh tế cho tín dụng xanh Thách thức về công nghệ phức tạp, thiếu đội ngũ cán bộ tín dụng chuyên sâu và sự hạn chế trong hiểu biết của khách hàng về dịch vụ ngân hàng xanh (mức giá trị trung bình 4,00) cũng là những rào cản lớn đối với sự phát triển dịch vụ NHX tại MB.
(iv) Nhận thức về các lĩnh vực nên tập trung tài trợ tín dụng xanh
Bảng 3.6: Các lĩnh vực cần tập trung vốn tín dụng xanh
Theo Anh/Chị, các lĩnh vực nào cần tập trung vốn tín dụng xanh?
Sử dụng đất nông nghiệp bền vững 1 2 3 4 5 3,92
Quản lý chất thải, rác thải 1 2 3 4 5 3,97
Quản lý nước bền vững tại khu đô thị và nông thôn 1 2 3 4 5 3,88
Năng lượng tái tạo, năng lượng sạch 1 2 3 4 5
Các sản phẩm tiết kiệm năng lượng 1 2 3 4 5 3,92
Nguồn: Tổng hợp từ kết quả khảo sát
Kết quả trung bình cộng của các biến đạt 3,79, cho thấy các nhà quản lý ngân hàng đều đồng ý về các lĩnh vực cần tập trung vốn tín dụng xanh Các lĩnh vực như quản lý chất thải, lâm nghiệp bền vững, và sử dụng đất nông nghiệp bền vững được đánh giá cao, thể hiện sự quan tâm đến nông lâm nghiệp và quản lý chất thải Tiếp theo, các sản phẩm tiết kiệm năng lượng và năng lượng tái tạo cũng nhận được mức đồng ý cao (3,90 – 3,92) Mặc dù các lĩnh vực như thủy điện, phong điện, du lịch xanh, và lọc hóa dầu có mức đồng ý thấp hơn, nhưng vẫn được các cán bộ ngân hàng khảo sát đánh giá tích cực.
(i) Thống kê mô tả các biến quan sát
Bảng 3.7: Giá trị trung bình và độ lệch chuẩn của các biến quan sát
Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn
Môi trường kinh tế MT1 Nền kinh tế tăng trưởng và phát triển thúc đẩy các nhu cầu đầu tư xanh 3.68 919
MT2 Thu nhập bình quân đầu người gia tăng thúc đẩy nhu cầu đầu tư và sử dụng các dịch vụ ngân hàng xanh 3.84 852
MT3 Cuộc Cách mạng công nghiệp 4.0 đã thúc đẩy dịch vụ ngân hàng xanh phát triển theo hướng số hóa 3.74 863
MT4 cho thấy rằng các chỉ số phát triển kinh tế - xã hội, cùng với môi trường chính trị và pháp lý ổn định, đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút và triển khai các dự án đầu tư Những yếu tố này tạo ra điều kiện thuận lợi, góp phần nâng cao tính hấp dẫn của môi trường đầu tư.
MT5 Sự mở rộng hội nhập kinh tế quốc tế giúp Việt Nam thúc đẩy nhu cầu đầu tư vào các sản phẩm xanh 3.71 821
Chính sách hỗ trợ và các quy định của Nhà nước về bảo vệ môi trường và sử dụng công nghệ sạch đã được hoàn thiện, với hệ thống pháp luật liên quan đạt điểm số 3.68 trong đánh giá.
Nhà nước đã ban hành chính sách ưu đãi về thuế và phí nhằm khuyến khích đầu tư vào các dự án thân thiện với môi trường, điều này sẽ góp phần thúc đẩy tín dụng xanh.
CS3 Nhà nước khuyến khích và triển khai các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt góp phần thúc đẩy tín dụng xanh phát triển
CS4 Nhà nước tăng cường hợp tác quốc tế và khu vực hỗ trợ phát triển ngân hàng xanh 3.67 947
Các chính sách ưu đãi về nguồn vốn và hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc tiếp cận nguồn vốn, cũng như kinh nghiệm quản lý và công nghệ khoa học, đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển ngân hàng xanh Những chính sách này không chỉ giúp cải thiện khả năng tài chính của NHTM mà còn thúc đẩy sự bền vững và bảo vệ môi trường trong hoạt động ngân hàng.
CS6 NHNN quy định rõ ràng quy trình thẩm định tín dụng xanh và cung cấp hướng dẫn chi tiết để đánh giá rủi ro môi trường - xã hội của các dự án Việc tuân thủ các quy định này không chỉ đảm bảo tính minh bạch trong quá trình cho vay mà còn góp phần bảo vệ môi trường và phát triển bền vững.
Nhu cầu đầu tư xanh của doanh nghiệp ngày càng tăng cao do ý thức trách nhiệm xã hội về môi trường Các tổ chức kinh doanh nhận thức rõ tầm quan trọng của việc thực hiện các dự án xanh, góp phần bảo vệ môi trường và phát triển bền vững.
NC2 Doanh nghiệp/tổ chức kinh doanh sản xuất ra các sản phẩm thân thiện với môi trường, nguyên liệu, năng lượng sạch 3.71 849
NC3 Doanh nghiệp/tổ chức kinh doanh sử dụng các quỹ đầu tư xanh tăng thúc đẩy phát triển ngân hàng xanh 3.91 743
NC4 Doanh nghiệp/tổ chức kinh doanh đầu tư sáng chế công nghệ nhằm quản lý lượng rác thải ra môi trường, ngăn chặn ô nhiễm môi trường
NC5 Doanh nghiệp/tổ chức kinh doanh sử dụng thiết bị, dây chuyền công nghệ sản xuất ít ô nhiễm, thân thiện với môi trường
Năng lực tài chính của ngân hàng MB NLTC1 Ngân hàng có nguồn tài chính dồi dào sẽ đảm bảo cho phát triển dịch vụ tín dụng xanh 3.76 766
NLTC2 Ngân hàng có quy mô và VCSH càng lớn sẽ đảm thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng xanh 3.66 792
NLTC3 Ngân hàng có khả năng thanh khoản tốt sẽ đáp ứng cao hơn đối với hoạt động tài trợ dự án đầu tư xanh 3.69 803
NLTC5 Ngân hàng sinh lời cao và ổn định thúc đẩy phát triển dịch vụ ngân hàng xanh 3.72 808
NLTC6 Ngân hàng có mức độ an toàn vốn cao sẽ kiểm soát tốt hơn rủi ro trong hoạt động tín dụng xanh 3.67 874
Nhận thức của lãnh đạo ngân hàng LD1 Chú trọng vào việc xây dựng chương trình chiến lược phát triển xanh của ngân hàng 3.58 816
LD2 Khuyến khích sử dụng các thiết bị xanh trong phát triển ngân hàng xanh 3.78 905
LD3 Định kỳ kiểm tra, đánh giá hiệu quả trong hoạt động phát triển ngân hàng xanh 3.76 770
LD4 Có chính sách khen thưởng cho các chi nhánh đi đầu trong phát triển ngân hàng xanh 3.71 805
LD5 Đầu tư phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ hiện đại thân thiện với môi trường 3.72 812
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG XANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Một số giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng xanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội
4.1.1 Xây dựng khung chiến lược và lộ trình phát triển ngân hàng xanh a Cơ sở đề xuất đánh giá
Kết quả đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng số (NHX) tại Ngân hàng MB cho thấy ngân hàng chưa có chiến lược và lộ trình phát triển rõ ràng Nghiên cứu trong chương 3 cũng chỉ ra rằng cần thiết phải xây dựng chiến lược phát triển NHX Điều này tạo cơ sở cho việc đề xuất các giải pháp xây dựng chiến lược tại Ngân hàng MB.
Dựa trên định hướng của ngân hàng MB trong những năm tới, ngân hàng cần xây dựng các chiến lược cụ thể nhằm đạt được mục tiêu phát triển bền vững Dưới đây là những giải pháp mà tác giả đề xuất để thực hiện mục tiêu xanh này.
Bảng 4.1: Khả năng phát triển NHX tại MB
Tiêu chí Mô tả Đánh giá
MB có thể mở rộng danh mục sản phẩm của mình bằng cách phát triển các dịch vụ ngân hàng xanh, bao gồm việc triển khai ATM sử dụng năng lượng mặt trời và phát hành thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng từ vật liệu tái chế.
Ngân hàng có khả năng thu hút nguồn vốn công trong nước nhằm hỗ trợ cho các dự án đầu tư xanh Đồng thời, ngân hàng MB cũng có thể phát triển thị trường để kêu gọi các nguồn vốn khác, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Trong ngắn hạn: huy động nguồn vốn công trong nước Trong dài hạn: tạp lập thị trường để huy động vốn
MB có khả năng thu hút nguồn vốn quốc tế thông qua việc chứng minh hiệu quả của dự án và năng lực của mình, từ đó mở ra cơ hội đầu tư vào các lĩnh vực xanh mới.
Trong ngắn hạn và dài hạn
Ngân hàng MB, với vị thế vững chắc trên thị trường, có khả năng thu hút nguồn vốn từ khu vực tư nhân, tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động và phát triển bền vững.
Trong ngắn hạn và dài hạn
Khả năng triển khai các công cụ hỗ trợ kỹ thuật, đo lường và thẩm định các dự án xanh
MB là ngân hàng tiên phong trong chuyển đổi số, áp dụng nhiều công nghệ tích hợp để tối ưu hóa hoạt động Điều này giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình vận hành và phê duyệt.
Khả năng thích ứng với môi trường: Ngân hàng
MB có khả năng thích ứng tốt với những biến động và nhu cầu đầu tư xanh do năng lực tài chính tốt
Khả năng mở rộng quy mô đầu tư đáp ứng nhu cầu dự án xanh: Với khả năng thu hút tài chính,
MB có khả năng mở rộng quy mô tốt và còn tùy thuộc vào thiết lập một quy trình rõ ràng
Trong ngắn hạn và dài hạn
Nguồn: Tổng hợp của tác giả
Phát triển dịch vụ ngân hàng xanh tại ngân hàng MB cần một quá trình lâu dài và lộ trình cụ thể Dưới đây là 5 bước quan trọng được đề xuất để xây dựng và phát triển dịch vụ này.
Bước 1: Xây dựng chiến lược dịch vụ NHX mới
Mục tiêu tiền đề trong phát triển dịch vụ ngân hàng MB cần được xác định một cách cụ thể và rõ ràng, như đã nêu trong bảng về khả năng phát triển của ngân hàng MB.
Bước 2: Hình thành và lựa chọn ý tưởng
Ngân hàng xanh và dịch vụ NHX vẫn còn mới mẻ tại Việt Nam, một nền kinh tế đang phát triển Để thu hút nhiều khách hàng tiềm năng hơn, Ngân hàng MB cần phát triển dịch vụ NHX đa dạng và phong phú Sau khi hình thành ý tưởng về dịch vụ NHX, ngân hàng cần lựa chọn các dịch vụ phù hợp với mục tiêu chiến lược phát triển NHX của Việt Nam và MB, đảm bảo phù hợp với phân khúc thị trường, năng lực tài chính, và hài hòa lợi ích kinh tế với yếu tố môi trường Đánh giá và xếp hạng các ý tưởng dịch vụ NHX mới dựa trên tiêu chuẩn cụ thể sẽ giúp ngân hàng lựa chọn những ý tưởng phù hợp nhất với khách hàng tiềm năng.
Bước 3: Thiết kế dịch vụ NHX mới, thử nghiệm và kiểm định
Việc thiết kế dịch vụ ngân hàng xanh (NHX) đòi hỏi sự chú trọng đến môi trường và lợi ích kinh tế cho cả ngân hàng và khách hàng, khác với các dịch vụ ngân hàng truyền thống Sau khi hoàn thiện thiết kế, Ngân hàng MB cần tiến hành thử nghiệm dịch vụ NHX trên một nhóm khách hàng và thị trường để thu thập phản hồi Dựa vào những phản hồi này, ngân hàng sẽ điều chỉnh sản phẩm dịch vụ NHX cho phù hợp trước khi chính thức ra mắt trên thị trường thông qua quy trình kiểm định.
Bước 4: Xây dựng chiến lược Markerting cho dịch vụ NHX
Một trong những nguyên nhân chủ quan hạn chế sự phát triển dịch vụ ngân hàng số (NHX) tại Ngân hàng MB là công tác marketing chưa được chú trọng đúng mức Việc tuyên truyền về lợi ích của NHX và các dịch vụ liên quan còn hạn chế, dẫn đến sự hiểu biết của cán bộ ngân hàng và khách hàng về NHX vẫn còn thấp Do đó, marketing xanh trở thành yếu tố thiết yếu trong việc thúc đẩy sự phát triển dịch vụ NHX.
Đào tạo nhân viên ngân hàng về dịch vụ NHX là cần thiết để họ hiểu rõ thông tin và đặc điểm của từng dịch vụ Việc này giúp nâng cao kiến thức chuyên môn, cải thiện khả năng phục vụ khách hàng và tăng cường hiệu quả hoạt động ngân hàng.
Để nâng cao hiệu quả marketing bên ngoài, MB cần tập trung vào việc xây dựng hình ảnh thương hiệu xanh, hợp tác chặt chẽ với các đối tác có cam kết bảo vệ môi trường, và triển khai các chiến dịch quảng cáo xanh thông qua các buổi hội thảo và chương trình truyền thông.
Thuê các chuyên gia dày dạn kinh nghiệm trong lĩnh vực phát triển dịch vụ ngân hàng sẽ giúp tổ chức các khóa tập huấn và đào tạo cho cả ban lãnh đạo lẫn nhân viên Điều này nhằm nâng cao hiểu biết sâu sắc về ngân hàng nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng, từ đó cải thiện chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Bước 5: Đưa dịch vụ NHX mới ra thị trường