BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO UBND THÀNH PHỐ HẢI PHÒNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC HẢI PHÒNG LÊ THẾ VINH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN THỦY NGUYÊN, THÀ
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGƯỜI NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
Tổng quan về tín dụng đối với hộ nghèo và vai trò của tín dụng đối với người nghèo trong nền kinh tế
1.1.1 Khái niệm tín dụng với hộ nghèo
1.1.1.1 Khái niệm về đói nghèo Đói nghèo là tổng hợp khái niệm đói và khái niệm nghèo: Đói và nghèo thường gắn chặt với nhau, nhưng mức độ gay gắt khác nhau Đói có mức độ gay gắt cao hơn, cần thiết phải xoá và có khả năng xoá Còn nghèo, mức độ thấp hơn và khó xoá hơn, chỉ có thể xoá dần nghèo tuyệt đối, còn nghèo tương đối chỉ có thể giảm dần Vì vậy, để giải quyết vấn đề đói nghèo, ta thường dùng cụm từ "Xoá đói giảm nghèo"
Đói nghèo, dưới mọi hình thức, đều gắn liền với tình trạng thiếu chất dinh dưỡng và suy dinh dưỡng Các biểu hiện của tình trạng thiếu đói có thể được hình dung rõ ràng qua những ảnh hưởng tiêu cực đến sức khỏe và sự phát triển của con người.
- Thất thường về lượng: Bữa đói, bữa no, ăn không đủ bữa
Để đảm bảo sức khỏe, con người cần tiêu thụ ít nhất 1.500 calo mỗi ngày; nếu thấp hơn mức này, sẽ dẫn đến tình trạng thiếu đói, và mức tiêu thụ dưới 1.500 calo có thể gây ra những hậu quả nghiêm trọng cho sức khỏe.
Nghèo không chỉ đơn thuần là thiếu thốn về vật chất mà còn dẫn đến khổ cực trong cuộc sống hàng ngày Hộ nghèo thường vật lộn với những nhu cầu cơ bản, đặc biệt là bữa ăn, và không thể đáp ứng các nhu cầu văn hóa, tinh thần Hệ quả nghiêm trọng nhất là tình trạng trẻ em bỏ học, thất học, và không có khả năng chữa bệnh khi ốm đau.
Tín dụng là mối quan hệ vay mượn giữa người đi vay và người cho vay, trong đó cả gốc và lãi phải được hoàn trả trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận Đây là một khái niệm kinh tế, cho phép cá nhân hoặc tổ chức sử dụng giá trị hoặc tài sản của người khác với điều kiện hoàn trả kèm lãi suất Tín dụng phát triển song song với nền sản xuất hàng hóa, và sự tồn tại của nó là cần thiết trong bối cảnh kinh tế có sự kết hợp giữa hàng hóa và quan hệ hàng hóa tiền tệ.
1.1.1.3 Khái niệm tín dụng đối với người nghèo
Tín dụng đối với người nghèo là các khoản vay dành riêng cho những người có sức lao động nhưng thiếu vốn để phát triển sản xuất Những khoản tín dụng này yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định, với lãi suất ưu đãi tùy theo từng nguồn Mục tiêu của tín dụng đối với người nghèo là giúp họ nhanh chóng vượt qua đói nghèo và hòa nhập vào cộng đồng.
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng đối với người nghèo
Từ khái niệm trên có thể thấy, tín dụng chính sách xã hội có những đặc trưng cơ bản sau:
Tín dụng chính sách là kênh tín dụng không vì mục tiêu lợi nhuận, mà nhằm hỗ trợ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm và cải thiện đời sống Mục tiêu của tín dụng này là góp phần thực hiện chương trình mục tiêu giảm nghèo, ổn định kinh tế - chính trị và đảm bảo an sinh xã hội.
Hai là, đối tượng vay vốn tín dụng chính sách xã hội là người nghèo và các đối tượng chính sách khác theo chỉ định của Chính phủ
Ba là, nguồn vốn cho vay dành cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác chủ yếu đến từ ngân sách Nhà nước, tức là nguồn vốn được cấp phát từ ngân sách quốc gia.
Người nghèo và các đối tượng chính sách khác được hưởng ưu đãi về lãi suất, điều kiện vay vốn, và thủ tục vay khi tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính sách xã hội, với hầu hết các chương trình cho vay không yêu cầu thế chấp tài sản.
1.1.3 Vai trò của tín dụng đối với người nghèo trong nền kinh tế
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ hộ nghèo, giúp họ thoát khỏi vòng luẩn quẩn của thu nhập và tiết kiệm thấp, từ đó nâng cao năng suất Đây là công cụ thiết yếu để giảm nghèo, thể hiện rõ vai trò của tín dụng ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế của các hộ gia đình nghèo.
- Cung cấp vốn tín dụng, góp phần cải thiện thị trường tài chính cộng đồng, nơi có hộ nghèo sinh sống
- Tín dụng ngân hàng làm giảm tệ nạn cho vay nặng lãi
- Giúp người nghèo có việc làm, nâng cao kiến thức tiếp cận thị trường, có điều kiện hoạt động SXKD trong nền kinh tế thị trường.
Nội dung của công tác tín dụng đối với hộ nghèotại NHCSXH
Ngân hàng Chính sách xã hội (CSXH) thực hiện cho vay hộ nghèo theo Nghị định 78/2002/NĐ-CP ban hành ngày 04/10/2002 của Chính phủ, nhằm cung cấp tín dụng cho người nghèo và các đối tượng chính sách.
1.2.1 Đối tượng được vay vốn
Đối tượng vay vốn hiện nay là hộ nghèo theo quy định của Thủ tướng Chính phủ trong từng thời kỳ Cụ thể, Quyết định số 24/2021/QĐ-TTg ngày 16/07/2021 đã ban hành chuẩn nghèo tiếp cận đa chiều, áp dụng cho giai đoạn 2022 – 2025.
- Hộ nghèo không được vay vốn bao gồm:
Hộ gia đình không có sức lao động, hộ độc thân trong thời gian thi hành án, hộ lười biếng không chịu làm việc, và hộ mắc các tệ nạn xã hội như cờ bạc, nghiện hút, hay trộm cắp đều cần được chú ý và hỗ trợ.
+ Những hộ nghèo thuộc diện chính sách xã hội như: Già cả neo đơn, tàn tật, thiếu ăn do ngân sách Nhà nước trợ cấp.[8]
1.2.2 Điều kiện để được vay vốn
- Hộ nghèo cư trú hợp pháp tại địa phương nơi cho vay
- Có tên trong danh sách hộ nghèo tại xã, phường, thị trấn theo chuẩn nghèo do Thủ tướng Chính phủ công bố từng thời kỳ
Hộ nghèo có thể vay vốn mà không cần thế chấp tài sản và được miễn lệ phí làm thủ tục vay Tuy nhiên, để đủ điều kiện vay vốn, họ phải là thành viên của tổ Tiết kiệm và Vay vốn (TK&VV) và được tổ này bình xét Danh sách đề nghị vay vốn cần có sự xác nhận của Ủy ban Nhân dân xã, phường, thị trấn.
Hộ gia đình lần đầu vay vốn từ NHCSXH cần có ít nhất một thành viên từ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ Các thành viên trong hộ gia đình phải thỏa thuận cử một cá nhân đại diện theo ủy quyền để đứng tên vay và thực hiện các giao dịch với NHCSXH.
1.2.3 Thời hạn cho vay vốn
- Cho vay ngắn hạn: Cho vay đến 12 tháng
- Cho vay trung hạn: Trên 12 tháng đến 60 tháng
- Cho vay dài hạn: Trên 60 tháng đến 120 tháng.[8]
Mức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo là 100 triệu đồng, trong đó:
- Cho vay sửa chữa nhà ở: Tối đa không quá 03 triệu đồng/hộ
- Cho vay điện thắp sáng: Tối đa không quá 1,5 triệu đồng/hộ
- Cho vay nước sạch: Tối đa không quá 10 triệu đồng/hộ
Chương trình cho vay hỗ trợ chi phí học tập cho trẻ em hộ nghèo tại các cấp phổ thông được thực hiện với sự ủy quyền của Tổng giám đốc cho Giám đốc chi nhánh các tỉnh, thành phố Quyết định cho vay dựa trên 04 khoản chi chính: tiền học phí, tiền xây dựng trường, tiền sách giáo khoa và tiền quần áo đồng phục.
- Còn lại cho vay để sản xuất kinh doanh, dịch vụ.[8]
1.2.5 Lãi suất cho vay vốn
- Lãi suất cho vay được Thủ tướng Chính phủ quy định theo từng thời kỳ: Hiện tại lãi suất cho vay là 0,55%/tháng (6,6%/năm)
- Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi cho vay (8,58%/năm).[8]
1.2.6 Quy trình thủ tục vay vốn
- Tự nguyện tham gia tổ TK&VV
- Hộ nghèo viết Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay (Theo mẫu in sẵn do NHCSXH cấp) gửi tổ trưởng tổ TK&VV
Khi giao dịch với ngân hàng, người vay hoặc người thừa kế hợp pháp cần phải xuất trình Chứng minh thư nhân dân hoặc Căn cước công dân Nếu không có những giấy tờ này, người giao dịch phải cung cấp Giấy xác nhận từ UBND cấp xã nơi cư trú.
* Đối với tổ TK&VV:
- Nhận giấy đề nghị vay vốn của hộ nghèo
Tổ chức họp Tổ để bình xét các hộ nghèo có nhu cầu vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một bước quan trọng Danh sách các hộ gia đình đề nghị vay vốn cần được lập và kèm theo giấy đề nghị vay vốn, trong đó có phương án sử dụng vốn vay Các hộ nghèo này phải cư trú hợp pháp tại địa phương và được Ủy ban Nhân dân xã, phường, thị trấn phê duyệt trước khi gửi danh sách đến ngân hàng.
- Thông báo kết quả phê duyệt danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân và các địa điểm giải ngân tới hộ nghèo
- Cùng Ngân hàng giải ngân trực tiếp đến từng hộ vay vốn tại điểm giao dịch của NHCSXH đặt tại UBND xã
Hình 1.1 Sơ đồ quy trình thủ tục xét duyệt cho vay hộ nghèo
(Nguồn: Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam)
Bước 1: Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sử dụng vốn vay
Bước 2: Tổ chức họp công khai với tổ chức Chính trị xã hội để xác định những hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn Lập danh sách các hộ gia đình đề nghị vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và trình UBND cấp xã xác nhận rằng họ là đối tượng đủ điều kiện vay vốn và cư trú hợp pháp tại xã.
Để vay vốn, tổ tiết kiệm cần gửi hồ sơ đề nghị tới ngân hàng Sau khi ngân hàng phê duyệt khoản vay, họ sẽ thông báo cho UBND cấp xã Tiếp theo, UBND cấp xã sẽ thông báo cho các tổ chức hội đoàn thể tại địa phương Cuối cùng, các tổ chức này sẽ thông báo cho tổ tiết kiệm và vay vốn.
Bước 7: Tổ TK&VV thông báo cho tổ viên/hộ gia đình vay vốn biết danh sách hộ được vay, thời gian và địa điểm giải ngân
Ngân hàng thực hiện giải ngân trực tiếp cho hộ vay tại Điểm giao dịch xã, được đặt tại UBND cấp xã nơi hộ vay cư trú hoặc tại trụ sở của NHCSXH nơi cấp vốn.
Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng đối với người nghèo tại
Để đảm bảo cho vay đúng đối tượng thụ hưởng, NHCSXH cần xác định chính xác nhóm hộ nghèo được hưởng tín dụng chính sách theo các chương trình tín dụng được quy định bởi Nghị định và Nghị quyết của Chính phủ Chính phủ và Thủ tướng Chính phủ đã quyết định các ưu đãi khác nhau cho đối tượng vay vốn này Việc cấp tín dụng sai đối tượng cần được tránh bằng cách căn cứ vào danh sách đối tượng thụ hưởng cụ thể do các cơ quan chức năng xác nhận.
Các hộ nghèo thường gặp khó khăn trong việc vay vốn từ các ngân hàng thương mại (NHTM) và tổ chức tín dụng (TCTD) do không đủ điều kiện Vì vậy, họ nhận được sự hỗ trợ tài chính từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Khác với NHTM, NHCSXH không chủ động tìm kiếm khách hàng mà thực hiện cho vay theo chỉ định của Chính phủ Tuy nhiên, những đối tượng không đáp ứng đủ điều kiện vay theo quy định sẽ không được cho vay.
Tổng dư nợ là chỉ tiêu quan trọng phản ánh mức độ cho vay của ngân hàng, cho thấy mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Chỉ tiêu này cũng thể hiện uy tín của ngân hàng trong việc cung cấp dịch vụ đa dạng, phong phú, từ đó thu hút được nhiều khách hàng.
- Dư nợ cho vay hộ nghèo: Đây là số liệu phản ánh kết quả sử dụng vốn của NHCSXH đối với cho vay hộ nghèo
- Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo:
Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ nghèo (%) = Dư nợ cho vay hộ nghèo x 100%
Tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn so với tổng số hộ nghèo là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh mức độ tiếp cận tín dụng ưu đãi cho người nghèo Chỉ tiêu này cho thấy khả năng hỗ trợ tài chính đối với các hộ nghèo, từ đó góp phần cải thiện đời sống và giảm nghèo bền vững.
Tỷ lệ số hộ nghèo được vay vốn(%) = Số hộ nghèo được vay vốn x 100%
- Tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn:
Các món vay này đã áp dụng các biện pháp xử lý nợ bị rủi ro do nguyên nhân khách quan theo cơ chế xử lý rủi ro của NHCSXH, dẫn đến việc tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn kỳ cuối sẽ được điều chỉnh.
Tỷ lệ thu nợgốc đến hạn trong kỳ
Tổng doanh số thu nợ gốc + doanh số cho vay lưu vụ x 100% Tổng doanh số giải ngân các món vay đến hạn kỳ cuối trong kỳ báo cáo
Trong trường hợp áp dụng biện pháp gia hạn nợ hoặc khoanh nợ, tỷ lệ thu nợ gốc sẽ được tính dựa trên kỳ hạn cuối cùng tại tháng đến hạn, theo thời gian xử lý nợ gặp rủi ro.
+ Trường hợp món vay áp dụng biện pháp xóa nợ thì được loại trừ khi đánh giá chỉ tiêu tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn kỳ cuối
Tỷ lệ thu nợ gốc đến hạn là chỉ số quan trọng đánh giá ý thức trả nợ của khách hàng đối với ngân hàng, đồng thời phản ánh chất lượng tín dụng tại từng đơn vị Tỷ lệ này càng cao cho thấy khách hàng có ý thức chấp hành nghĩa vụ trả nợ tốt, đồng thời cho thấy hiệu quả sử dụng vốn và chất lượng tín dụng của ngân hàng Ngược lại, tỷ lệ thấp có thể dẫn đến việc ngân hàng phải xử lý nợ, gia hạn hoặc đối phó với các khoản nợ rủi ro do nguyên nhân khách quan.
Tỷ lệ thu lãi (%) = Số lãi thực thu trong kỳ x 100%
Số lãi phải thu trong kỳ được tính bằng tổng số tiền lãi tại cột "Lãi tháng này" theo bảng kê mẫu số 13/TD của Tổ TK&VV vào đầu phiên giao dịch của các tháng, cộng với tổng số tiền lãi phát sinh phải thu từ các món vay không ủy nhiệm thu lãi.
Tỷ lệ thu lãi cao phản ánh chất lượng hoạt động tín dụng tốt, cho thấy người vay sử dụng vốn hiệu quả và tuân thủ cam kết với ngân hàng.
- Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn (%)
Nợ quá hạn x 100 Tổng dư nợ
Nợ quá hạn xảy ra khi hộ nghèo vay vốn từ NHCSXH nhưng chưa thanh toán hoặc không thực hiện đúng hạn nghĩa vụ trả nợ theo cam kết.
Nợ quá hạn gây rủi ro tài chính cho cả Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và người nghèo vay vốn Khi người nghèo không trả nợ đúng hạn, NHCSXH sẽ gặp khó khăn trong việc luân chuyển vốn, ảnh hưởng đến khả năng giải ngân cho các kỳ tiếp theo và trả nợ cho các đối tượng huy động vốn Đồng thời, người nghèo không trả nợ đúng hạn sẽ gặp khó khăn trong việc vay vốn tiếp theo và phải chịu thêm lãi suất.
- Nợ bị chiếm dụng, tham ô
Nợ bị chiếm dụng là loại nợ bị chiếm và sử dụng trái phép, trong đó Ban quản lý Tổ TK&VV thu lãi và tiền gửi của các tổ viên nhưng không chuyển nộp cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) theo Hợp đồng ủy nhiệm đã ký kết.
Nợ bị tham ô xảy ra khi cá nhân hoặc nhóm người lợi dụng quyền hạn của mình để chiếm đoạt vốn vay của khách hàng Những đối tượng này có thể là cán bộ trong Ban quản lý Tổ TK&VV, tổ chức CT-XH nhận ủy thác, chính quyền địa phương, hoặc cán bộ NHCSXH, dẫn đến việc chiếm đoạt tiền gốc của người vay.
Nợ bị chiếm dụng và tham ô là các chỉ số quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), đồng thời phản ánh hiệu quả công tác cho vay, kiểm tra và giám sát của từng đơn vị.
- Chất lượng hoạt động giao dịch tại xã
Hoạt động giao dịch xã là nghiệp vụ cơ bản của NHCSXH, chiếm hơn 95% giao dịch với khách hàng tại điểm giao dịch xã, ảnh hưởng lớn đến hiệu quả và chất lượng tín dụng Để đánh giá chất lượng và hiệu quả hoạt động này, NHCSXH sử dụng 5 chỉ tiêu định lượng, trong đó bao gồm số phiên giao dịch xã tại điểm giao dịch và tỷ lệ Tổ TK&VV tham gia giao dịch xã, được chấm điểm tự động hàng tháng.
Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên, thành phố Hải Phòng
Tổng quan về huyện Thủy Nguyên và NHCSXH huyện Thủy Nguyên, TP.Hải Phòng
2.1.1 Khái quát chung về huyện Thủy Nguyên
Thủy Nguyên là huyện lớn bên sông Bạch Đằng, giáp tỉnh Quảng Ninh ở phía Bắc và Đông Bắc, huyện An Dương cùng nội thành Hải Phòng ở phía Tây Nam, và cửa biển Nam Triệu ở phía Đông Nam Với diện tích 242 km2 và dân số trên 350.000 người, Thủy Nguyên có 35 xã và 2 thị trấn, trong đó có 6 xã miền núi Địa hình huyện đa dạng, từ núi đất và núi đá vôi đến đồng bằng và hệ thống sông hồ phong phú, dốc từ phía Tây Bắc xuống Đông Nam.
Giai đoạn 2017-2021, huyện Thủy Nguyên đạt tốc độ phát triển kinh tế - xã hội 15,6%/năm, vượt mục tiêu đề ra, với tổng giá trị sản xuất trên 98.400 triệu đồng, gấp 2,3 lần so với giai đoạn 2011-2016 Ngành công nghiệp - xây dựng phát triển mạnh mẽ, khẳng định vai trò động lực của kinh tế Hải Phòng, đặc biệt trong các lĩnh vực như khai thác, sản xuất xi măng, dịch vụ hậu cần tàu biển, sản xuất thép, đúc kim loại, nhiệt điện, công nghiệp phụ trợ và lắp ráp hàng điện tử Đồng thời, các làng nghề truyền thống, đặc biệt là làng nghề đúc Mỹ Đồng, tiếp tục phát triển và xuất khẩu sản phẩm cơ khí chính xác sang châu Âu, Hàn Quốc và Nhật Bản.
Hoạt động thương mại tại Huyện đã phát triển mạnh mẽ, với doanh thu đạt 5.996 triệu đồng vào năm 2020, gấp 2,4 lần so với năm 2015 Huyện đã chuyển đổi mô hình quản lý chợ, tạo điều kiện cho doanh nghiệp khai thác, đồng thời phát triển siêu thị và khu thương mại, dịch vụ tại các trung tâm xã, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người dân.
Du lịch tâm linh đang trở thành thế mạnh của huyện Thủy Nguyên, đặc biệt với các di tích Bạch Đằng Giang và bãi cọc Cao Quỳ mới được phát hiện tại xã Liên Khê Hệ thống cơ sở hạ tầng du lịch được đầu tư phát triển, bao gồm các khu vui chơi, giải trí, nhà nghỉ và khách sạn Ước tính, huyện Thủy Nguyên đón khoảng trên 02 triệu lượt khách du lịch mỗi năm.
Nhiều công trình xây dựng và kiến trúc đô thị đang được đầu tư, nâng cấp hiện đại Tính đến năm 2021, Huyện đã có 45 hợp tác xã hoạt động trong lĩnh vực tiểu thủ công nghiệp, nông nghiệp và thủy sản, chuyển đổi theo Luật Hợp tác xã, góp phần tích cực vào sự phát triển kinh tế địa phương.
2.1.2 Khái quát chung về NHCSXH Thủy Nguyên
Phòng giao dịch NHCSXH huyện Thủy Nguyên được thành lập theo quyết định số 478/QĐ-HĐQT ngày 10/05/2003 và chính thức hoạt động từ ngày 01/06/2003, nhằm tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo tại huyện Thủy Nguyên, TP Hải Phòng Với mục tiêu không vì lợi nhuận, NHCSXH đã tạo ra một kênh tín dụng ưu đãi dành cho người nghèo và các đối tượng chính sách khác.
- Tên tiếng Việt: PGD Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Thủy Nguyên
- Slogan: Vì an sinh xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên, có trụ sở tại Thôn 5, Xã Thủy Sơn, Huyện Thủy Nguyên, TP Hải Phòng, là phòng giao dịch trực thuộc Ngân hàng CSXH thành phố Hải Phòng Ngân hàng này hoạt động dưới sự ủy quyền của Giám đốc Ngân hàng CSXH thành phố Hải Phòng, chịu trách nhiệm chỉ đạo và điều hành các hoạt động của NHCSXH trong khu vực huyện Thủy Nguyên.
Phòng giao dịch NHCSXH huyện Thủy Nguyên, được xây dựng mới và hiện đại từ năm 2016 tại thôn 5 xã Thủy Sơn, cung cấp đầy đủ cơ sở vật chất và trang thiết bị cho hoạt động tín dụng ngân hàng Với quầy giao dịch một cửa và các phòng ban riêng biệt, phòng giao dịch đảm bảo phục vụ kịp thời nhu cầu của khách hàng Đội ngũ nhân viên gồm 12 cán bộ chuyên trách, trong đó có 2 người trong Ban Giám đốc và 2 tổ nghiệp vụ với trình độ đại học và trên đại học Để phục vụ tốt nhất cho các đối tượng vay vốn, phòng giao dịch đã thiết lập các điểm giao dịch tại tất cả các xã với 440 tổ tiết kiệm và vay vốn tại các thôn.
2.1.3 Mô hình tổ chức hoạt động của NHCSXH Thủy Nguyên
Hoạt động của Ngân hàng CSXH huyện Thủy Nguyên thông qua ban đại diện bán chuyên trách và cán bộ chuyên trách làm việc tại PGD huyện Thủy Nguyên
Ban đại diện huyện Thủy Nguyên gồm 47 thành viên, do phó chủ tịch Ủy ban nhân dân huyện làm trưởng ban Thành phần bao gồm Chủ tịch, Bí thư của 4 tổ chức chính trị - xã hội huyện, Giám đốc Ngân hàng Chính sách Xã hội và 37 Chủ tịch UBND cấp xã, thị trấn trong huyện.
Hình 2.1: Mô hình tổ chức hoạt động của NHCSXH huyện Thủy Nguyên
(Nguồn: NHCSXH huyện Thủy Nguyên) Chỉ đạo trực tiếp Đối chiếu, kiểm tra lẫn nhau 2.1.4 Các chương trình tín dụng đang triển khai tại NHCSXH Thủy Nguyên
Chương trình cho vay Hộ nghèo
+ Chương trình cho vay Hộ cận nghèo
+ Chương trình cho vay Hộ thoát nghèo
+ Chương trình cho vay Học sinh sinh viên
+ Chương trình cho vay Giải quyết việc làm
+ Chương trình cho vay Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn
+ Chương trình cho vay Nhà ở xã hội theo Quyết định số 167/QĐ-TTg,
QĐ 33/QĐ-TTg và Nghị quyết số 52/2019/NQ-HĐND của TP Hải Phòng
+ Chương trình cho vay theo QĐ 29 (sau cai nghiện, người nhiễm HIV, bán dân hoàn lương)
+ Chương trình cho vay Xuất khẩu lao động
+ Chương trình cho vay nhà ở xã hội theo NQ 100 của chính phủ
2.1.5 Công tác huy động vốn tại NHCSXH Thủy Nguyên Đơn vị: triệu đồng Hình 2.2: Tình hình nguồn vốn huy động tại NHCSXH huyện Thủy Nguyên giai đoạn 2017 - 2021
(Nguồn: NHCSXH huyện Thủy Nguyên)
Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động tại NHCSXH huyện Thủy Nguyên giai đoạn 2017 - 2021 Đơn vị: triệu đồng
Nguồn vốn cân đối từ Trung ương
Nguồn vốn nhận uỷ thác đầu tư tại địa phương
(Nguồn: NHCSXH huyện Thủy Nguyên)
Đến cuối năm 2021, tổng nguồn vốn của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên đạt 471.077 triệu đồng, cho thấy sự tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, vào năm 2017, nguồn vốn đạt 358.781 triệu đồng, và năm 2018 tăng 8% so với năm 2017, đạt 388.405 triệu đồng Năm 2019, nguồn vốn tiếp tục tăng 9% so với năm trước đó.
Từ năm 2017 đến 2021, tổng nguồn vốn huy động của NHCSXH huyện Thủy Nguyên đã có sự tăng trưởng ổn định, với mức 421.938 triệu đồng vào năm 2018, tăng 6% lên 445.630 triệu đồng vào năm 2020 và tiếp tục tăng 6% nữa, đạt 471.077 triệu đồng vào năm 2021 Trong cơ cấu nguồn vốn huy động, nguồn vốn cân đối từ Trung ương chiếm tỷ trọng chủ yếu, trên 90%, trong khi nguồn vốn nhận uỷ thác đầu tư tại địa phương chỉ chiếm dưới 10%, phản ánh đặc trưng trong công tác huy động vốn của NHCSXH theo mục tiêu của Nhà nước.
* Nguồn vốn cân đối từ Trung ương
Từ năm 2017 đến năm 2021, nguồn vốn từ Trung ương liên tục tăng trưởng, bắt đầu từ 346.491 triệu đồng vào năm 2017, chiếm 96,57% tổng vốn Năm 2018, nguồn vốn này tăng 7% lên 371.896 triệu đồng Trong các năm tiếp theo, 2019 - 2021, nguồn vốn tiếp tục có xu hướng tăng nhẹ với mức tăng lần lượt là 8%, 5% và 4%, đạt 439.785 triệu đồng vào năm 2021.
Nguồn vốn huy động tại huyện Thủy Nguyên chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm từ nhân dân, được Trung ương cấp bù lãi suất Việc huy động vốn diễn ra qua hình thức trực tiếp từ dân và thông qua các tổ tiết kiệm và vay vốn Mặc dù lãi suất huy động trả cho nhân dân tương đương với lãi suất của các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, nhưng lãi suất này do Trung ương cấp bù, không phải do Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên hay Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Hải Phòng chi trả.
Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn cân đối từ Trung ương tại NHCSXH huyện Thủy Nguyên giai đoạn 2017 - 2021 Đơn vị: triệu đồng
I Nguồn vốn cân đối chuyển từ Trung ương
Nguồn vốn huy động tại địa phương được TƯ cấp bù lãi suất
1 Huy động của tổ chức, cá nhân
2 Huy động TGTK thông qua tổ TK&VV
Tổng nguồn vốn cân đối từ Trung ương 346.491 371.896 402.087 421.660 439.785 25.405 7 30.191 8 19.573 5 18.125 4
(Nguồn: NHCSXH huyện Thủy Nguyên) Đơn vị: triệu đồng Hình 2.3: Tình hình nguồn vốn cân đối từ Trung ương tại NHCSXH huyện Thủy Nguyên giai đoạn 2017 - 2021
(Nguồn: NHCSXH huyện Thủy Nguyên)
Số vốn cân đối từ Trung ương dành cho NHCSXH huyện Thủy Nguyên đang có xu hướng tăng đều đặn, phù hợp với kế hoạch đã được trình lên từ đầu năm.
Số vốn cân đối từ Trung ương thường ổn định và có tỷ trọng cao, với số liệu cụ thể như sau: Năm 2017, vốn đạt 263.113 triệu đồng, chiếm 75,94% tổng số vốn; năm 2018, vốn tăng lên 275.881 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng 5%, chiếm 74,18%; năm 2019, vốn tiếp tục tăng lên 292.661 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 6%, chiếm 72,79% Trong hai năm 2020 và 2021, vốn lần lượt đạt 297.295 triệu đồng và 301.931 triệu đồng, với tốc độ tăng trưởng 2%, chiếm 70,51% và 68,65%.
Thực trạng hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Thủy Nguyên, TP.Hải Phòng giai đoạn 2017 - 2021
2.2.1 Đối tượnghộ nghèo được vay vốn
Các đối tượng vay vốn tại NHCSXH Thủy Nguyên được ghi nhận trong các chương trình như sau:
Cho vay hộ nghèo theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04 tháng
10 năm 2002 của Chính phủ về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác, theo đó:
+ Đối tượng được vay là hộ nghèo (có tên trong danh sách hộ nghèo của huyệnThủy Nguyên)
Lãi suất cho vay là 0,55% mỗi tháng, trong khi lãi suất quá hạn lên đến 130% lãi suất trong hạn Mức vay tối đa có thể lên đến 50 triệu đồng, tuy nhiên, số tiền vay sẽ phụ thuộc vào mục đích vay và thời gian thực hiện dự án.
+ Sử dụng vốn vào việc: Chăn nuôi, trồng cây, buôn bán
+ Thời gian vay tối đa là 5 năm (thời gian cho vay tùy vào việc sử dụng vốn vay)
Cho vay hộ nghèo theo Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP, ngày 27 tháng
12 năm 2008 của Chính Phủ về Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững
+ Đối tượng được vay là hộ nghèo (có tên trong danh sách hộ nghèo của huyện)
+ Lãi suất: 0,275%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn + Mức vay tối đa là 10 triệu đồng,
+ Sử dụng vốn vào việc: Chăn nuôi, trồng cây, buôn bán
+ Thời gian vay tối đa là 3 năm (thời gian cho vay tùy vào việc sử dụng vốn vay)
Cho vay theo Quyết định 755 của Chính phủ:
+ Đối tượng vay là hộ nghèo (có tên trong danh sách hộ nghèo của huyện)
+ Lãi suất: 0,1%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn + Mức vay tối đa là 15 triệu đồng,
+ Sử dụng vốn vào việc chi phí khai hoang đất sản xuất (để trồng chuối), chuyển đổi nghề, chi phí đi xuất khẩu lao động
+ Thời gian vay tối đa là 5 năm
Cho vay theo Quyết định 54 của Chính Phủ:
+ Đối tượng vay là: hộ đồng bào dân tộc thiểu số đặc biệt khó khăn (có tên trong danh sách hộ nghèo của huyện)
+ Lãi suất: 0,1%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn + Mức vay tối đa là 8 triệu đồng,
+ Sử dụng vốn vào việc: Trồng trọt, chăn nuôi
+ Thời gian vay tối đa là 5 năm
Cho vay giải quyết việc làm theo Quyết định 120
+ Đối tượng vay là hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, hộ SXKD nhằm giải quyết công ăn việc làm
+ Lãi suất: 0,55%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn + Mức vay tối đa là 50 triệu đồng,
+ Sử dụng vốn vào việc: Trồng trọt, chăn nuôi, buôn bán, kinh doanh
+ Thời gian vay tối đa là 5 năm
Cho vay theo Quyết định 33 của Chính phủ (giai đoạn 2 của QĐ167) + Đối tượng vay là hộ chưa có nhà ở (có tên trong danh sách phê duyệtcủa UBND huyện)
+ Lãi suất: 0,25%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn
+ Mức vay tối đa là 25 triệu đồng,
+ Sử dụng vốn vào việc: chi phí làm nhà
+ Thời gian vay tối đa là 15 năm
Cho vay theo Quyết định 157 của Chính phủ
Học sinh, sinh viên thuộc hộ nghèo và hộ khó khăn có thể vay tiền với lãi suất ưu đãi 0,55% mỗi tháng Lãi suất quá hạn sẽ là 130% so với lãi suất trong hạn Mức vay tối đa cho mỗi học kỳ là 1.500.000 đồng.
+ Sử dụng vốn vào việc: chi phí học tập
+ Thời gian vay tối đa là 2 lần thời gian học tại trường
Cho vay theo Quyết định 48 của Chính Phủ
+ Đối tượng vay là hộ nghèo xây nhà phòng, tránh bão, lụt (có tên trong danh sách phê duyệt của UBND tỉnh)
+ Lãi suất: 0,25%/ tháng, lãi quá hạn bằng 130% lãi suất trong hạn + Mức vay tối đa là 15 triệu đồng,
+ Sử dụng vốn vào việc: chi phí làm nhà
+ Thời gian vay tối đa là 10 năm
Hoạt động tín dụng chính sách đã được triển khai đồng bộ và kịp thời, với sự quan tâm chỉ đạo từ chính quyền các cấp và sự tham gia của các hội đoàn thể nhằm hỗ trợ hộ nghèo và các đối tượng chính sách Những hộ nghèo có nhu cầu và đủ điều kiện vay vốn sẽ được tiếp cận nguồn tín dụng chính sách Kết quả này được thể hiện rõ qua bảng diễn biến cho vay hộ nghèo tại NHCSXH.
Bảng 2.3: Số hộ nghèo được vay vốntại NHCSXH huyện Thủy Nguyên giai đoạn 2017 - 2021
Chỉ tiêu Đơn vị Năm
Số hộ nghèo trong danh sách Hộ 395 244 93 44 12 -151 -38 -151 -62 -49 -53 -32 -73
Số hộ nghèo được vay vốn Hộ 307 181 74 41 11 -126 -41 -107 -59 -33 -45 -30 -73
Số hộ nghèo còn dư nợ Hộ 944 967 957 862 462 23 2 -10 -1 -95 -10 -400 -46
Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn/Tổng số hộ nghèo % 77,7 74,2 79,6 93,2 91,7 -4 -5 5 7 14 17 -2 -2
(Nguồn: NHCSXH huyện Thủy Nguyên)
Hình 2.5: Số hộ nghèo đư
Số hộ nghèo trong danh sách
2017 – 2021 đều có xu hư vốn/Tổng số hộ nghèo
5 năm trên 70% Cụ tương ứng số lượng h được vay vốn là 74,2 giảm 126 hộ so với năm 2017; tương ứng số lượng h
Năm 2018, tỷ lệ hộ nghèo giảm xuống còn 93,2% vào năm 2020, với 41 hộ và 11 hộ nghèo được vay vốn Trong các năm 2017, tình hình phê duyệt cho vay đã có những thay đổi đáng kể để đáp ứng nhu cầu của các hộ vay.
307 nghèo được vay vốn trong nămtại NHCSXH huy
Trong những năm gần đây, tỷ lệ hộ nghèo được vay vốn từ NHCSXH có xu hướng giảm mạnh, cho thấy sự cải thiện trong tình hình kinh tế của các hộ nghèo Cụ thể, năm 2017 có 307 hộ nghèo được vay, trong khi năm 2018 tỷ lệ này đạt 74,2% Đến năm 2019, số hộ nghèo được vay giảm xuống còn 74 hộ, và năm 2020 tỷ lệ này tăng lên 93,2%, tiếp tục duy trì ở mức 91,7% vào năm 2021 Sự gia tăng số lượng hộ nghèo được vay vốn là dấu hiệu tích cực cho thấy nhiều hộ đã thoát nghèo, đồng thời tỷ lệ thoát nghèo cũng ngày càng cao.
Vào năm 2021, ngân hàng đã thực hiện các hoạt động cho vay dựa trên tình hình thực tế tại địa phương, cùng với danh sách các đối tượng đủ điều kiện vay Điều này giúp đảm bảo rằng việc cho vay được thực hiện đúng đối tượng và hiệu quả hơn.
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên đã cung cấp vay vốn cho hộ nghèo với tỷ lệ cao, đạt trung bình 77,7% trong năm 2018, khi có 181 hộ nghèo được vay Tỷ lệ hộ nghèo vay vốn cũng tăng lên 79,6% với 107 hộ so với năm trước Điều này cho thấy số hộ nghèo thoát nghèo ngày càng gia tăng, trong khi danh sách hộ nghèo được thụ hưởng từ vay vốn đang giảm dần Ngân hàng luôn bám sát nhu cầu của địa phương để hỗ trợ kịp thời.
11 chế độ chính sách, góp ph lượng hộ thoát nghèo
Nguyên có xu hướng giảm nợ vay từ 23 giờ trong năm 2017 xuống còn 10 giờ trong năm 2018, với tổng dư nợ giảm từ 862 xuống còn 462 triệu đồng Đây là mức giảm lớn nhất trong số các hộ còn dư nợ của Ngân hàng Chính sách xã hội Sự giảm này qua 5 năm chủ yếu do thành công trong việc trả nợ và quản lý động tín dụng cho hộ gia đình.
Nguyên đã có hiệu qu
, góp phần giúp các hộ nghèo có vốn làm ăn t ghèo nghèo còn dư nợtại NHCSXH huyện Th đoạn 2017 - 2021
Trong những năm gần đây, số hộ còn dư nợ tại Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Th đã giảm đáng kể Cụ thể, năm 2018 ghi nhận 967 hộ, giảm 2% so với năm 2017 với 23 hộ Năm 2019, con số này tiếp tục giảm xuống còn 957 hộ, giảm 1% so với năm trước Đến năm 2020, số hộ còn dư nợ giảm thêm 95 hộ so với năm 2019, cho thấy nỗ lực thoát nghèo của nhiều hộ gia đình Sau 5 năm, NHCSXH huyện đã hỗ trợ kịp thời cho các hộ nghèo, góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo trong khu vực, thể hiện sự hiệu quả trong công tác giảm nghèo.
862 n làm ăn tốt, tăng số
Năm 2018, huyện Thủy Nguyên có 967 hộ nghèo, giảm xuống còn 957 hộ vào năm 2019, với tỷ lệ giảm nợ đạt 10% Đến năm 2021, số hộ nghèo tiếp tục giảm 46%, cho thấy nhiều hộ đã thoát nghèo trong năm này Sự tích cực trong việc vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên đã góp phần quan trọng vào hoạt động phát triển kinh tế của người dân.
Trong những năm gần đây, khu vực đã phải đối mặt với nhiều khó khăn, bao gồm tình trạng nắng nóng gay gắt và thiếu điện, dẫn đến mất điện thường xuyên Diện tích đất nông nghiệp bị thu hẹp đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến sản xuất nông nghiệp, gây ra tình trạng nghèo đói và khó khăn cho người dân địa phương.
Năm 2017, huyện Thủy Nguyên ghi nhận 358,781 triệu đồng dư nợ cho vay, trong bối cảnh thời tiết diễn biến phức tạp và bất thường với mưa bão và nắng nóng gia tăng trong 50 năm qua Dịch bệnh Covid-19 đã ảnh hưởng đến nhiều dự án và công trình trọng điểm, dẫn đến việc thu hồi và giải phóng mặt bằng, tác động tiêu cực đến tình hình nông nghiệp của huyện Nhiều hộ nông dân rơi vào cảnh nghèo đói và khó khăn Dư nợ cho vay tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên trong giai đoạn 2017 - 2021 đã phản ánh những thách thức này.
Từ năm 2017 đến 2020, tình hình kinh tế của huyện Thủy Nguyên đã có những biến động rõ rệt, với doanh thu tăng từ 358,781 triệu đồng lên 445,630 triệu đồng Tuy nhiên, nông dân trong khu vực đã phải đối mặt với nhiều khó khăn, bao gồm mưa bão kéo dài và tác động trực tiếp từ đại dịch Covid-19, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến sản xuất nông nghiệp.
Bảng 2.4: Tổng dư nợ theo chương trình cho vaytại NHCSXH huyện Thủy Nguyên giai đoạn 2017 - 2021 Đơn vị: triệu đồng
Nước sạch và vệ sinh môi trường nông thôn -
DTCS đi lao động có thời hạn ở nước ngoài -
Hộ gia đình và người nhiễm HIV, sau cai nghiện ma tuý, gái mại dâm hoàn lương -
(Nguồn: NHCSXH huyện Thủy Nguyên)
Tổng dư nợ của NHCSXH huyện Thủy Nguyên đã có xu hướng tăng qua các năm, mặc dù tốc độ tăng trưởng khá chậm Cụ thể, năm 2017, tổng dư nợ đạt 358.781 triệu đồng, tăng lên 388.405 triệu đồng vào năm 2018, tương ứng với mức tăng 8% (29.624 triệu đồng) Năm 2019, tổng dư nợ tiếp tục tăng lên 421.938 triệu đồng, với mức tăng 9% (33.533 triệu đồng) Trong hai năm 2020 và 2021, tổng dư nợ tiếp tục tăng trưởng ổn định ở mức 6% mỗi năm, đạt 445.630 triệu đồng vào năm 2020 và 471.078 triệu đồng vào năm 2021.
Tổng dư nợ của NHCSXH huyện Thủy Nguyên biến động do NHCSXH Trung ương đã tăng mức cho vay cho các chương trình hiện có và bổ sung nhiều chương trình cho vay mới Những chương trình này bao gồm cho vay hộ mới thoát nghèo theo QĐ28/2015/QĐ-TTg, cho vay hỗ trợ tạo việc làm và duy trì việc làm từ Quỹ quốc gia về việc làm, cho vay hỗ trợ hộ nghèo về nhà ở theo QĐ33/2015/QĐ-TTg, và cho vay cho các đối tượng như người nhiễm HIV, người sau cai nghiện ma túy, và người bán dâm hoàn lương theo QĐ29/2014/QĐ-TTg Ngoài ra, còn có cho vay nhà ở xã hội theo NĐ100/2015/NĐ-CP, cho vay trồng rừng sản xuất và phát triển chăn nuôi theo NĐ75/2015/NĐ-CP.
Đánh giá chung về hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại NHCSXH huyện Thủy Nguyên giai đoạn 2017 - 2021
2.3.1 Những kết quả đạt được
Chương trình cho vay ưu đãi cho hộ nghèo tại NHCSXH là chính sách đúng đắn của Chính phủ, đáp ứng nguyện vọng của nhân dân và nhận được sự ủng hộ từ các cấp ủy đảng, chính quyền, cùng các tổ chức chính trị - xã hội.
Trong những năm qua, nguồn vốn từ NHCSXH uỷ thác cho vay qua các Tổ chức chính trị - xã hội đã thúc đẩy sự phát triển các làng nghề truyền thống tại huyện Thủy Nguyên, tạo việc làm cho gần 13.000 lao động Điều này đã góp phần quan trọng vào việc thực hiện mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của huyện, giúp nền kinh tế tăng trưởng mạnh mẽ với tốc độ bình quân GDP từ 2010 - 2021 đạt 8%, và đặc biệt năm 2021 đạt 9,4% Cơ cấu kinh tế huyện ngày càng hợp lý hơn, thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Trong năm 2021, tỷ trọng công nghiệp và xây dựng chiếm 29,9%, thương mại và dịch vụ chiếm 34,8%, trong khi nông, lâm nghiệp chiếm 35,3% Đời sống nhân dân ngày càng được nâng cao với thu nhập bình quân đầu người đạt 982 USD/năm, tăng từ mức 914 USD/năm trong 5 năm qua Đặc biệt, vốn ưu đãi từ Ngân hàng Chính sách xã hội đã giúp 2.859 hộ thoát nghèo, trung bình mỗi năm giảm 1,71% số hộ nghèo, đưa tỷ lệ hộ nghèo xuống còn 3,66% vào cuối năm 2021, góp phần quan trọng vào mục tiêu xoá đói giảm nghèo theo Nghị quyết HĐND huyện khoá XVIII, với mục tiêu giảm từ 1,5% - 2% hộ nghèo/năm.
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên đang đối mặt với tình trạng định biên mỏng, phục vụ hơn 15.000 khách hàng, trong đó có khoảng 7.000 hộ nghèo Tuy nhiên, hoạt động cho vay ưu đãi tại đây vẫn diễn ra liên tục và hiệu quả, không để xảy ra tình trạng tồn đọng vốn Số lượng tín dụng ngày càng tăng và chất lượng dịch vụ ngày càng cao, nhờ vào phương thức uỷ thác cho vay qua các Tổ chức chính trị - xã hội.
2.3.1.1 Các chỉ tiêu về nguồn vốn và sử dụng vốn cho vay
- Tổng nguồn vốn huy động năm 2021: 471.077 triệu đồng với tốc độ tăng 6% so với cùng kỳ năm trước, tương ứng tăng 25.447 triệu đồng
- Tổng dư nợ cho vay hộ nghèo năm 2021: 15.725 triệu đồng, tốc độ giảm là 44% so với cùng kỳ năm trước, tương ứnggiảm 12.421 triệu đồng
Nợ quá hạn cho vay hộ nghèo năm 2021 đạt 140 triệu đồng, chiếm 0,89% tổng dư nợ cho vay hộ nghèo, với tốc độ giảm 3% so với cùng kỳ năm trước, tương ứng giảm 4 triệu đồng.
- Doanh số cho vay hộ nghèo năm 2021: 435 triệu đồng,tốc độ giảm là 75% so với cùng kỳ năm trước, tương ứng giảm 1.322 triệu đồng
- Doanh số thu nợ cho vay hộ nghèo năm 2021: 12.856 triệu đồngvới tốc độ tăng 158% so với cùng kỳ năm trước, tương ứng tăng 7.876 triệu đồng
2.3.1.2 Công tác tín dụng đối với hộ nghèo
Quy trình cho vay hộ nghèo được thực hiện theo hướng dẫn tại văn bản 316/NHCS-KHNV ngày 02/5/2003 của Tổng giám đốc NHCSXH Ngoài ra, cho vay nước sạch và vệ sinh môi trường tuân theo văn bản 127/NHCS-NVTD ngày 25/01/2005, trong khi cho vay giải quyết việc làm dựa trên văn bản 2539/NHCS-TD ngày 16/8/2008 Cuối cùng, cho vay đi lao động nước ngoài được thực hiện theo văn bản 319/NHCS-KHNV ngày 02/5/2003 của Tổng giám đốc NHCSXH.
Trong giai đoạn 2017 - 2021, PGD NHCSXH huyện Thủy Nguyên đã duy trì lịch giao dịch tại 37 điểm giao dịch xã, đảm bảo phục vụ nhu cầu vay và trả nợ của các hộ vay một cách tận tình Tại các điểm giao dịch, thông tin về chức năng, nhiệm vụ của NHCSXH, nội quy giao dịch, cũng như sao kê số dư tiền gửi tiết kiệm và nợ vay của từng hộ được công khai, giúp người dân hiểu rõ về các chính sách và mạng lưới giao dịch của NHCSXH.
Trong năm 2021, NHCSXH huyện Thủy Nguyên đã hỗ trợ 3.293 hộ nghèo, hộ cận nghèo và hộ mới thoát nghèo bằng các khoản vay trung bình 46,3 triệu đồng mỗi hộ Đồng thời, ngân hàng cũng cho vay 145 dự án giải quyết việc làm với 324 khách hàng trong lĩnh vực kinh tế trang trại, tạo ra 385 lao động có việc làm ổn định, với mức vay trung bình 44,1 triệu đồng cho mỗi dự án.
- Hiện nay, số hộ vay vốn hộ nghèo còn dư nợ tại ngân hàng: 462 hộ
Bà con nông dân đã sử dụng vốn vay để mua 6.364 con lợn giống, trong đó có 3.800 con lợn nái sinh sản Họ cũng đã xây dựng và sửa chữa 3.356m2 chuồng trại chăn nuôi lợn, mua nhiều trâu bò sinh sản, hút 3.485m3 bùn, và đào đắp 7.587m2 bờ ao nuôi thả cá Ngoài ra, họ đã sắm nhiều máy móc phục vụ cho nông nghiệp và phát triển nhiều mô hình kinh tế trang trại, gia trại, mang lại lợi nhuận hàng năm từ 60 triệu đồng trở lên.
Ban đại diện đã chỉ đạo bộ phận tác nghiệp NHCSXH huyện Thủy Nguyên tuân thủ quy chế và nghị quyết của HĐQT, đồng thời phối hợp với các cấp, ngành và tổ chức đoàn thể chính trị xã hội để triển khai hiệu quả chương trình cho vay hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, nhằm thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội tại địa phương.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) huyện Thủy Nguyên đã được trang bị đầy đủ cơ sở vật chất và phương tiện làm việc bởi NHCSXH Trung ương và NHCSXH thành phố, giúp triển khai toàn diện các hoạt động nghiệp vụ Điều này đảm bảo an toàn trong quá trình vận chuyển tiền giải ngân tại các xã.
Việc cho vay hộ nghèo là một giải pháp hiệu quả giúp người nghèo phát triển sản xuất kinh doanh và ổn định cuộc sống gia đình, đồng thời nâng cao tình hình chính trị xã hội tại địa phương Ngoài ra, chương trình này còn giúp người nghèo làm quen với hạch toán tài chính, từ đó từng bước thoát nghèo và vươn lên làm giàu một cách chính đáng Trong năm 2021, nguồn vốn cho vay từ Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã góp phần giảm tỷ lệ hộ nghèo tại huyện khoảng 1,5% Kết quả này có được là nhờ sự quan tâm chỉ đạo từ NHCSXH Trung ương, NHCSXH thành phố, Huyện ủy và Hội đồng Nhân dân.
Uỷ Ban Nhân Dân huyện Thủy Nguyên, TP Hải Phòng, cùng với các cấp ngành và Ban đại diện Hội đồng quản trị, đã có sự phối hợp chặt chẽ với các đoàn thể và công tác chỉ đạo của UBND các xã Tuy nhiên, vẫn còn một số mặt hạn chế tồn tại trong công tác quản lý và phát triển, cần được nhận diện và phân tích nguyên nhân để có giải pháp khắc phục hiệu quả.
Trong giai đoạn 2017 - 2021, Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên đã đạt được nhiều kết quả quan trọng trong công tác cho vay hộ nghèo Tuy nhiên, vẫn còn một số hạn chế trong tín dụng đối với hộ nghèo cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả hỗ trợ.
Vốn cho vay hộ nghèo hiện chủ yếu tập trung vào phát triển sản xuất kinh doanh, thiếu hỗ trợ cho các nhu cầu sinh hoạt thiết yếu như sửa chữa nhà ở, lắp điện hay chi phí học tập Các chương trình cho vay còn hạn chế và đơn giản, chủ yếu chỉ tập trung vào các dự án chăn nuôi và trồng trọt nhỏ lẻ Số hộ nghèo tổ chức sản xuất kinh doanh quy mô lớn rất ít, do họ chưa biết cách sử dụng vốn vay một cách hiệu quả Mức cho vay hiện tại vẫn còn thấp, không đáp ứng đủ nhu cầu của hộ nghèo, với dư nợ bình quân tăng nhẹ nhưng vẫn chưa cao, đạt 30,4 triệu đồng/hộ vào năm 2017 và 33,2 triệu đồng/hộ vào năm 2018.
2019 đạt 32,8 triệu đồng/hộ; năm 2020 đạt 32,7 triệu đồng/hộ; năm 2021 đạt
Biện pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng đối với người nghèo tại Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên, thành phố Hải Phòng
Mục tiêu và định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với người nghèo tại NHCSXH huyện Thủy Nguyên tới năm 2025
3.1.1 Mục tiêu phát triển của NHCSXH huyện Thủy Nguyên
Trong năm 2021, huyện Thủy Nguyên đã đạt được nhiều thành tựu quan trọng trong việc hoàn thành các chỉ tiêu và nhiệm vụ đề ra Kinh tế - xã hội của huyện tiếp tục ổn định và tăng trưởng, với hầu hết các chỉ tiêu kinh tế - xã hội đều đạt và một số chỉ tiêu vượt xa kế hoạch.
Ban Chấp hành Đảng bộ huyện đã xác định chủ đề hành động đến năm 2025 là “Năm đô thị, quy hoạch xây dựng nông thôn mới và bảo đảm an sinh xã hội”, với 15 chỉ tiêu và 9 nhóm nhiệm vụ chủ yếu Mục tiêu là đẩy nhanh tốc độ và chất lượng tăng trưởng kinh tế, nâng cao hiệu quả và tính bền vững phát triển, cải thiện chất lượng cuộc sống người dân, giảm tỷ lệ hộ nghèo và tạo nhiều việc làm thông qua việc hỗ trợ vốn cho các hộ nghèo.
NHCSXH huyện Thủy Nguyên đã xác định các nhiệm vụ cơ bản nhằm hỗ trợ thực hiện các chỉ tiêu và nhiệm vụ mà Chính quyền huyện đã đề ra.
*Thực hiện tốt các chỉ tiêu kế hoạch năm 2023, định hướng năm 2025:
- Huy động tiền gửi tiết kiệm thông qua tổ TK&VV đạt 50 tỷ đồng
- Nguồn vốn: tăng trưởng 15% so với năm 2021
- Dư nợ: tăng trưởng 15% so với năm 2021
- Nợ quá hạn: giảm tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu xuống 0,5%
- Thu lãi: phấn đấu đạt tỷ lệ thu lãi bình quân trên 100%
- Giải ngân 100% nguồn vốn cấp trên chuyển về và nguồn vốn quay vòng, không để tồn đọng vốn
- Thực hiện tốt cơ chế khoán tài chính, khoán thu nhập đến nhóm và người lao động, đảm bảo cho CBCNV hưởng đủ lương theo quy định của ngành
Để đảm bảo sự phát triển bền vững, chúng ta cần tuân thủ các văn bản chế độ của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam, đồng thời gắn kết với nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội của huyện Việc này cũng phải phù hợp với chỉ đạo của NHCSXH thành phố về các nhiệm vụ cụ thể đến năm 2025.
- Thực hiện nghiêm túc quy định về định mức dự phòng thanh toán và tồn quỹ nghiệp vụ đã được cấp trên thông báo
Nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn vốn tín dụng là nhiệm vụ quan trọng trong hoạt động cho vay của NHCSXH Đồng thời, ngân hàng cũng cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền và quảng cáo để nâng cao nhận thức về dịch vụ của mình Việc đổi mới phong cách giao dịch sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng, giúp họ thực hiện các giao dịch nhanh chóng và dễ dàng hơn.
Tiếp tục tổ chức các lớp huấn luyện nghiệp vụ cho vay cho cán bộ Hội và tổ trưởng tổ tiết kiệm vay vốn tại các xã, thị trấn; đồng thời hướng dẫn quản lý ghi chép trong sổ theo dõi thu nợ và thu lãi, nhằm nâng cao chất lượng hoạt động của các tổ tiết kiệm và vay vốn.
Để duy trì mối quan hệ gắn bó giữa NHCSXH và các tổ chức Hội, cần tổ chức các cuộc họp giao ban hàng tháng nhằm trao đổi thông tin, nắm bắt tình hình hoạt động và rút kinh nghiệm Qua đó, có thể chỉ đạo kịp thời và xử lý các vụ việc theo phân cấp quản lý Đồng thời, xây dựng kế hoạch kiểm tra, giám sát hoạt động của tổ chức Hội cấp xã và các tổ tiết kiệm, vay vốn, đồng thời tích cực đôn đốc việc thu lãi theo cam kết đã ký.
Chú trọng vào kiểm tra và kiểm toán nội bộ là cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo cho vay vốn đúng mục đích và hiệu quả Việc này giúp phát hiện kịp thời các sai sót, từ đó chấn chỉnh và hạn chế rủi ro cho ngân hàng cũng như tổ chức Hội.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng đối với người nghèo tại NHCSXH huyện Thủy Nguyên
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên đã xác định định hướng hoạt động giai đoạn 2025 - 2030 dựa trên các chiến lược phát triển kinh tế và chương trình xoá đói giảm nghèo của huyện, nhằm đáp ứng những yêu cầu lớn trong hệ thống NHCSXH Việt Nam.
Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên đang tiếp tục củng cố và hoàn thiện tổ chức mạng lưới, với mục tiêu đến năm 2020 xây dựng hệ thống hoàn chỉnh từ huyện đến xã Để phục vụ tốt hơn cho người dân địa phương, ngân hàng không chỉ có trụ sở giao dịch khang trang mà còn hoàn thiện hệ thống các điểm giao dịch tại các xã và thị trấn.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên, cần đề nghị Thành phố bổ sung thêm biên chế, nhằm đảm bảo số lượng cán bộ chuyên môn có trình độ và năng lực đáp ứng nhiệm vụ chính trị được giao.
Ngành Ngân hàng đang tiến hành hiện đại hóa trang thiết bị và công nghệ, nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động Đồng thời, việc mở rộng các dịch vụ tiện ích cho khách hàng cũng được chú trọng, với mục tiêu xây dựng Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) theo hướng hiện đại và hội nhập.
Biện pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo tại
3.2.1 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức tối đa
Cho vay theo dự án vùng, tiểu vùng
Chương trình xây dựng nông thôn mới tại huyện đã được đẩy mạnh, hoàn tất công tác dồn ô đổi thửa và đang hình thành các vùng quy hoạch chăn nuôi sản xuất Để xóa đói giảm nghèo một cách nhanh chóng và bền vững, cần chuyển đổi hình thức cho vay hộ nghèo từ nhỏ lẻ sang cho vay theo dự án vùng và tiểu vùng, tập trung vào các dự án chăn nuôi trâu, bò, lợn, gà, đánh bắt nuôi trồng, chế biến thủy sản và trồng cây ăn quả.
Lập dự án vùng toàn xã theo chương trình xây dựng nông thôn mới, với quy mô từ 150-200 hộ, chia thành nhiều tổ khoảng 40 người, có dư nợ 3-4 triệu đồng/dự án Dự án tiểu vùng được thực hiện theo xóm hoặc 2-3 xóm liền kề, với quy mô 80-100 hộ và dư nợ 1,6-2 triệu đồng/dự án Thời gian cho vay dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh của đối tượng vay, với phương thức trả nợ gốc theo từng năm và lãi suất trả hàng tháng.
-Về vốn đáp ứng tối đa nhu cầu xin vay của hộ
Hàng năm, cần tổ chức sơ kết để đánh giá tiến độ thực hiện dự án Sau khi dự án kết thúc, tiến hành tổng kết hiệu quả đạt được, từ đó rút ra nguyên nhân và bài học kinh nghiệm quý giá.
Để giảm nghèo một cách nhanh chóng và bền vững, cần chuyển đổi hình thức cho vay từ nhỏ lẻ sang cho vay theo dự án tập trung, như dự án chăn nuôi bò, lợn, gà, và trồng cây ăn quả, cây công nghiệp.
Mức cho vay bình quân đối với hộ nghèo đã tăng đáng kể trong những năm qua, từ 10,6 triệu đồng năm 2018 lên 14,2 triệu đồng năm 2021 Tuy nhiên, mức vay hiện tại vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu đầu tư cho máy móc, thiết bị, cây trồng và vật nuôi, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn không cao và gia tăng số lượng hộ vay Mục tiêu đến cuối năm 2025 là đạt mức cho vay bình quân 52 triệu đồng/hộ.
Đa dạng hóa các ngành nghề đầu tư
Trong huyện Thủy Nguyên, việc sử dụng vốn của NHCSXH chủ yếu tập trung vào chăn nuôi trâu, bò và lợn, dẫn đến sự đơn điệu trong các ngành nghề và dịch vụ, làm giảm hiệu quả kinh tế từ vốn vay Hộ nghèo gặp khó khăn trong việc đầu tư vào ngành nghề mới do hạn chế trong tiếp cận thị trường và tâm lý sợ rủi ro Để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, cần đa dạng hóa đầu tư vào các lĩnh vực mới như chăn nuôi lợn siêu nạc, nuôi cá, trồng hoa ly, nấm, rau sạch và măng tây Để thực hiện điều này, hộ nghèo cần chủ động tìm kiếm cơ hội đầu tư phù hợp và cần sự hỗ trợ từ các cấp chính quyền trong việc mở rộng thị trường tiêu thụ sản phẩm cũng như tổ chức các lớp tập huấn kỹ thuật cho người dân.
Các khoản tín dụng ưu đãi của NHCSXH chủ yếu là tín chấp, không có tài sản đảm bảo, dẫn đến nguy cơ phát sinh nợ quá hạn nếu người vay không có thiện chí trả nợ Để khắc phục tình trạng này, NHCSXH cần tăng cường công tác thu hồi nợ quá hạn thông qua các biện pháp hiệu quả.
Ngân hàng sẽ công khai danh sách những hộ gia đình cố tình chây ì không trả nợ, sau khi đã thực hiện nhiều biện pháp vận động Nếu xác minh cho thấy các hộ có khả năng hoàn trả nhưng vẫn chậm trễ, cán bộ ngân hàng sẽ phối hợp với chính quyền địa phương để thông báo và niêm yết danh sách này qua hệ thống loa đài hoặc tại bảng tin xã, phường, thôn, nhà văn hóa.
Cần phối hợp với UBND các cấp và lãnh đạo các cơ quan, đoàn thể để thông báo và xác nhận lý lịch của các thành viên trong hộ gia đình, đặc biệt là những trường hợp cố tình chậm trễ trong việc thực hiện đúng hạn đối với NHCSXH.
Thông qua các cuộc họp tổ nhân dân tự quản và Tổ TK&VV, các trưởng xã và hội đoàn thể đã tuyên truyền cho hộ vay hiểu rõ nguyên tắc "có vay, có trả", nhằm xóa bỏ tư tưởng cho rằng tín dụng chính sách là sự trợ giúp miễn phí từ Nhà nước Họ tiếp cận và đối thoại với những hộ có nợ quá hạn, kiên trì vận động và thuyết phục họ trả nợ Đối với những hộ vay thiếu ý thức trả nợ, tổ chức đôn đốc thu hồi nợ khó đòi ít nhất một lần mỗi tháng cho đến khi họ trả dứt nợ Ngoài ra, trưởng xã cũng tác động đến ý thức trả nợ của người vay thông qua họ hàng, người thân và những người có uy tín trong cộng đồng.
3.2.3 Đẩy mạnh tín dụng uỷ thác qua các tổ chức chính trị - xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) phục vụ hộ nghèo và các đối tượng chính sách ở khu vực xa trung tâm, nhằm giảm chi phí cho người vay, NHCSXH phát tiền vay trực tiếp tại xã Do số lượng cán bộ hạn chế, NHCSXH áp dụng cơ chế ủy thác qua các tổ chức chính trị - xã hội để tiết kiệm chi phí Các công việc trong quy trình cho vay ủy thác bao gồm tuyên truyền chính sách của Chính phủ, hướng dẫn thành lập tổ vay vốn, thông báo kết quả cho vay, giám sát và đôn đốc người vay trả nợ, phối hợp xử lý rủi ro, thu lãi và tiết kiệm, cùng tổ chức tập huấn cho cán bộ hội và ban quản lý tổ vay vốn.
Trong thời gian qua, NHCSXH Thủy Nguyên gặp một số khó khăn trong công tác uỷ thác cho vay qua các tổ chức hội Để duy trì và phát triển phương thức cho vay ủy thác, cần thực hiện hiệu quả một số giải pháp quan trọng trong thời gian tới.
Để nâng cao hiệu quả công tác ủy thác, NHCSXH cần duy trì lịch giao ban thường xuyên với lãnh đạo các tổ chức hội nhận ủy thác Cụ thể, cấp huyện sẽ tổ chức giao ban định kỳ 02 tháng một lần, trong khi cấp xã sẽ thực hiện 01 tháng một lần.
Trong cuộc giao ban, các tổ chức hội đã báo cáo kết quả hoạt động ủy thác trong quý, nêu rõ những thành công và tồn tại, từ đó phân tích nguyên nhân và đề xuất giải pháp khắc phục Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) cũng đã trình bày báo cáo tổng hợp về tình hình giải ngân, thu lãi, thu gốc, cũng như việc chi trả hoa hồng và phí ủy thác Bên cạnh đó, NHCSXH cung cấp cho các tổ chức nhận ủy thác các văn bản nghiệp vụ mới liên quan đến hoạt động cho vay, nhằm nâng cao hiệu quả công tác ủy thác.
Hàng tháng, NHCSXH và các tổ chức hội cấp dưới thường xuyên trao đổi thông tin về tình hình cho vay, thu nợ và nợ quá hạn Đồng thời, cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát của các tổ chức nhận ủy thác để đảm bảo hiệu quả trong công tác cho vay.
Kết luận
Chương trình cho vay hộ nghèo là một sáng kiến tín dụng ưu đãi, tuân thủ chủ trương của Đảng và Nhà nước, nhằm hỗ trợ các hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn Chính phủ đã giao nhiệm vụ cho Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thực hiện chương trình này, đảm bảo hiệu quả tín dụng phù hợp với các chế độ và chính sách hiện hành Tại huyện Thủy Nguyên, công tác tín dụng đối với hộ nghèo của NHCSXH đã khẳng định vai trò và trách nhiệm của Chính phủ đối với các đối tượng chính sách xã hội.
Nhờ nỗ lực của NHCSXH huyện Thủy Nguyên và sự hỗ trợ từ các cấp chính quyền cũng như các tổ chức nhận ủy thác, nhiều hộ nghèo đã được giúp đỡ thoát nghèo, tạo việc làm và ổn định cuộc sống, góp phần vào công cuộc xóa đói giảm nghèo của đất nước Tuy nhiên, để thực hiện hiệu quả chương trình cho vay hộ nghèo và đạt được các mục tiêu đề ra, việc phân tích và đánh giá hoạt động tín dụng đối với hộ nghèo cần được coi là trọng tâm và là nhiệm vụ cần thiết.
Luận văn đã trình bày lý luận về tín dụng đối với hộ nghèo và quy trình cho vay tại NHCSXH Nghiên cứu thực tiễn tại huyện Thủy Nguyên cho thấy tình hình vay vốn của hộ nghèo theo các chương trình Chính phủ, cơ cấu tổng dư nợ cho vay và dư nợ cho vay hộ nghèo qua các Hội, Đoàn thể Bên cạnh đó, luận văn cũng phân tích thực trạng thu nợ gốc, thu lãi, dư nợ quá hạn và chất lượng hoạt động giao dịch xã, tổ TK&VV Từ những phân tích này, kết quả đạt được của NHCSXH huyện Thủy Nguyên trong tín dụng đối với hộ nghèo được nêu rõ, cùng với những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của chúng.
NHCSXH huyện Thủy Nguyên đã đề xuất các biện pháp nhằm hoàn thiện công tác tín dụng đối với hộ nghèo, bao gồm việc đẩy mạnh cho vay theo dự án và nâng mức đầu tư tối đa cho hộ nghèo Bên cạnh đó, cần tăng cường thu hồi nợ quá hạn và phát triển tín dụng uỷ thác thông qua các tổ chức chính trị - xã hội Việc hoàn thiện vai trò của các tổ chức hội, đoàn thể trong công tác uỷ thác cho vay, nâng cao chất lượng giao dịch xã, và cải thiện mạng lưới hoạt động của Tổ tiết kiệm và vay vốn cũng rất quan trọng Hệ thống kiểm tra, giám sát cần được tăng cường, đồng thời gắn cho vay với các hoạt động khuyến nông, khuyến ngư và tư vấn sử dụng vốn hiệu quả để tăng tỷ lệ thu nợ Cuối cùng, công tác đào tạo cũng cần được đẩy mạnh Kết quả tín dụng của NHCSXH sẽ thực sự hiệu quả khi đời sống các đối tượng chính sách xã hội được nâng cao, số hộ thoát nghèo tăng và số hộ nghèo, cận nghèo giảm mạnh.
Kiến nghị
Kiến nghị với Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam
Để giải quyết vấn đề nội tại của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH), cần thiết phải thực hiện những thay đổi toàn diện về nhân sự, công nghệ, quản trị điều hành và nghiệp vụ Đặc biệt, công tác tham mưu cho Ban đại diện Hội đồng Quản trị (HĐQT) các cấp cần được tăng cường, nhằm chỉ đạo sát sao không chỉ đối với NHCSXH mà còn với hệ thống nhận ủy thác cho vay.
Đơn giản hóa thủ tục vay vốn là cần thiết, bao gồm việc giảm bớt các mẫu giấy tờ liên quan và quy trình vay vốn hiện tại Hiện nay, chỉ có một số ít mẫu giấy tờ liên quan đến thỏa thuận giữa Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) và hộ gia đình hoặc các đối tượng đi vay khác, trong khi phần lớn giấy tờ là không cần thiết.
Giảm thiểu báo cáo giấy và số hóa quy trình cho vay tại NHCSXH sẽ tối ưu hóa nguồn lực, giúp nhiều hộ vay dễ dàng tiếp cận vốn hơn Điều này không chỉ hỗ trợ các hộ gia đình vươn lên thoát nghèo mà còn nâng cao chất lượng phục vụ.
Xem xét và phê duyệt kịp thời các đề xuất từ Chi nhánh về củng cố và nâng cấp hệ thống mạng lưới, đầu tư trang thiết bị và nguồn vốn Đồng thời, cần chú trọng đến việc bổ nhiệm cán bộ và biên chế nhân sự cho các đơn vị, nhằm đảm bảo khả năng hoàn thành nhiệm vụ chính trị được giao.
Kiến nghị với NHCSXH thành phố Hải Phòng
- Tăng thêm nguồn vốn và phân bổ các kênh vốn mới cho huyện Thủy Nguyên để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của các hộ vay
- Đề xuất với NHCSXH Việt Nam cụ thể hoá đối tượng đầu tư mức cho vay tối đa đối với hộ nghèo thành thị
Cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát hoạt động của Phòng giao dịch nhằm phát hiện và khắc phục sai sót kịp thời, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Cần điều chỉnh và tăng biên chế cho các Phòng giao dịch ở những huyện có địa bàn rộng và tỷ lệ hộ nghèo cao, với số lượng từ 15 - 20 cán bộ Đối với các quận, huyện, thị còn lại, nên duy trì bình quân từ 10 - 12 cán bộ Việc này nhằm giảm thiểu quá tải cho cán bộ hiện tại, đồng thời nâng cao tính bền vững và hiệu quả hoạt động của các Phòng giao dịch.
Để nâng cao năng lực hoạt động của Phòng giao dịch, cần thường xuyên đầu tư vào trang thiết bị, máy móc và công cụ làm việc Việc hiện đại hóa công nghệ thông tin một cách đồng bộ và thống nhất sẽ giúp cải thiện hiệu quả hoạt động của Phòng giao dịch.
- Phê duyệt phân bổ và điều chỉnh nguồn vốn kịp thời và hợp lý cho các Phòng giao dịch;
- Tổ chức các lớp tập huấn nghiệp vụ, chính sách mới cho cán bộ chủ chốt và cán bộ chuyên môn một cách thường xuyên, kịp thời;
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các Phòng giao dịch, cần tăng cường công tác kiểm tra và giám sát, không chỉ thực hiện định kỳ mà còn tăng cường kiểm tra đột xuất Điều này giúp kịp thời chấn chỉnh và xử lý những sai sót, tồn tại, hạn chế trong quá trình hoạt động.
Kiến nghị với chính quyền huyện Thủy Nguyên
UBND các xã, thị trấn trong huyện cần tạo điều kiện cho tổ giao dịch của NHCSXH hoạt động tại hội trường trụ sở UBND xã, đồng thời hỗ trợ lắp đặt hệ thống camera giám sát qua Internet Cần bố trí vị trí thuận lợi để treo biển hiệu và bảng thông tin, và cử cán bộ phối hợp với bảo vệ tại điểm giao dịch xã.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1] NHCSXH Việt Nam (2010), Hệ thống văn bản nghiệp vụ tíndụng, Hà
[2] NHCSXH Việt Nam (2004), Cẩm nang chính sách và nghiệp vụ tín dụng đối với hộ nghèo,NXB Nông Nghiệp, Hà Nội
[3] NHCSXH huyện Thủy Nguyên (2017-2021),Báo cáo tổng kết hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Thủy Nguyên các năm, giai đoạn 2017 – 2021, huyện Thủy Nguyên, Hải Phòng
[4] UBND huyện Thủy Nguyên (2016), Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội huyện Thủy Nguyên đến năm 2020, định hướng đến 2030; huyện Thủy Nguyên, Hải Phòng
[5] Hồ Diệu (2020), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, TP Hồ Chí
[6] PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (2019), Tiền tệ ngân hàng,NXB Thống kê,
[7] TS Bùi Sỹ Lợi (2021), Tín dụng chính sách góp phần đưa Việt Nam dần thoát nghèo bền vững
[8] NHCSXH chi nhánh thành phố Hải Phòng (2021), Tài liệu tập huấn cho vay hộ nghèo, Hải Phòng
[9] NHCSXH huyện Thủy Nguyên (2017-2021),Báo cáo tổng hợp kết quả kiểm kê, đối chiếu nợ các năm 2017 – 2021,huyện Thủy Nguyên, Hải Phòng
[10] Tô Ngọc Hưng (2019), Giáo trình ngân hàng thương mại,NXB Thống kê, Hà Nội
[11] Nguyễn Văn Tiến (2018),Quản trị ngân hàng thương mại,NXB thống kê,Hà Nội
[12] Chính phủ (2002), Quyết định số 180/2002/QĐ-TTg ngày 19/12/2002 về việc ban hành Quy chế quản lý tài chính đối với Ngân hàng Chính sách xã hội
[13] Chính phủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 về tín dụng đối với người nghèo và các đối tượng chính sách khác.