- Nhóm 3 Nợ dưới tiêu chuẩn: i Khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; ii Khoản nợ gia hạn nợ lần đầu còn trong hạn; iii Khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả nă
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ THU HỒI NỢ TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm về nợ của ngân hàng thương mại
1.1.1 Nợ và nợ quá hạn của ngân hàng thương mại
Nợ là một thuật ngữ lâu đời trong đời sống kinh tế xã hội, nhưng lại có nhiều định nghĩa khác nhau Nó phát sinh từ hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) và thường là hệ quả của việc cho vay kém hiệu quả và kiểm soát rủi ro không đầy đủ.
Nợ được hiểu là nghĩa vụ tài sản giữa hai bên, trong đó một bên có quyền yêu cầu thực hiện nghĩa vụ, cụ thể là yêu cầu trả nợ, trong khi bên còn lại có nghĩa vụ thực hiện yêu cầu này Định nghĩa này phản ánh mối quan hệ quyền lợi và nghĩa vụ giữa hai chủ thể, cho thấy quyền của bên yêu cầu đồng thời cũng là nghĩa vụ của bên có nghĩa vụ, và bên này chỉ thực hiện nghĩa vụ khi có yêu cầu từ bên kia.
Nợ không chỉ đề cập đến nghĩa vụ hoàn trả tài sản mà còn có thể bao gồm các nghĩa vụ khác Trong trường hợp nợ tài sản, nó cho phép người vay sử dụng sức mua trước khi có đủ tiền để thanh toán Nợ hình thành khi người cho vay đồng ý cấp cho người vay một lượng tài sản nhất định Người vay có thể hoàn trả tài sản đã vay hoặc bồi thường bằng tài sản khác, tùy theo thỏa thuận giữa các bên Mặc dù khái niệm này xem xét cả hai chủ thể cho vay và đi vay, nhưng chưa đề cập đến yêu cầu trả nợ từ người cho vay, do đó vẫn còn thiếu sót trong việc hoàn thiện định nghĩa.
Nguyễn Văn Thịnh (2014) đã nghiên cứu về pháp luật liên quan đến mua bán nợ của tổ chức tín dụng theo quy định hiện hành tại Việt Nam trong luận văn thạc sĩ luật học của mình Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc hiểu rõ các quy định pháp lý để đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả trong các giao dịch mua bán nợ, góp phần vào sự ổn định của hệ thống tài chính Luận văn được thực hiện tại Trường Đại học Kinh tế - Luật, Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, và cung cấp cái nhìn sâu sắc về các vấn đề pháp lý liên quan đến hoạt động này.
Theo Trần Thị Thanh Thủy (2021) trong luận án tiến sĩ của mình, việc mua bán nợ tại các ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay được định nghĩa qua nhiều khía cạnh khác nhau Định nghĩa về nợ cũng được nêu rõ trong Từ điển tiếng Việt của Trung tâm Từ điển thuộc Viện Ngôn ngữ học, Nhà xuất bản Đà Nẵng năm 2006.
"Nợ" được định nghĩa là "cái vay phải trả mà chưa trả", thể hiện mối quan hệ vay mượn giữa hai bên, trong đó một bên nhận tài sản mà chưa hoàn trả Định nghĩa này không chỉ phản ánh bản chất của khoản nợ mà còn chỉ ra sự hình thành của nó Ngoài khía cạnh tài chính, nợ còn có thể hiểu là điều mang ơn cần đền đáp hoặc lời hứa chưa thực hiện Vì vậy, nợ không chỉ giới hạn trong quan hệ vật chất mà còn mở rộng đến các yếu tố tinh thần, đạo đức và lời hứa Tóm lại, nợ là mối quan hệ trong đó một bên có trách nhiệm trao một đối tượng cho bên kia, dựa trên việc cho vay hoặc hứa hẹn.
Nợ là tình trạng trong đó một bên có quyền yêu cầu và bên kia có nghĩa vụ thực hiện việc trao đổi tài sản cụ thể, nhưng chưa thực hiện Nghĩa vụ này có thể phát sinh từ các giao dịch vay mượn, mua bán chưa thanh toán, hoặc từ các thỏa thuận và quy định pháp luật trong từng trường hợp cụ thể.
Khái niệm nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là khoản tiền mà khách hàng vay phải thanh toán cho NHTM, bao gồm cả gốc, lãi và các chi phí khác Khoản nợ này sẽ được thanh toán tại một hoặc nhiều thời điểm nhất định, được quy định trong hợp đồng giữa NHTM và khách hàng.
Khi ký kết hợp đồng vay, các điều khoản quy định rõ ràng nghĩa vụ của bên vay, bao gồm thời hạn thanh toán đầy đủ và đúng hạn toàn bộ nợ gốc cùng lãi suất cho ngân hàng.
Nợ quá hạn xảy ra khi người vay không thể thanh toán khoản nợ đúng thời hạn theo thỏa thuận, và không được tổ chức tín dụng đồng ý điều chỉnh thời gian trả nợ.
Theo Điều 20 Thông tư 39/2016/TT-NHNN, tổ chức tín dụng phải chuyển nợ quá hạn đối với số dư nợ gốc khi khách hàng không thanh toán đúng hạn và không được chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ Tổ chức tín dụng cũng phải thông báo cho khách hàng về việc này, trong đó thông báo cần nêu rõ số dư nợ gốc quá hạn, thời điểm chuyển nợ quá hạn và lãi suất áp dụng cho số dư nợ gốc đó.
Trần Hữu Phong (2018) đã nghiên cứu về pháp luật Việt Nam liên quan đến xử lý nợ xấu trong hoạt động tín dụng, thông qua thực tiễn tại các ngân hàng thương mại Luận văn thạc sĩ luật học này được thực hiện tại Trường Đại học Luật, Đại học Huế, cung cấp cái nhìn sâu sắc về các quy định pháp lý và thực trạng quản lý nợ xấu trong hệ thống ngân hàng.
Nghiên cứu của Đặng Kiên Cường (2018) về pháp luật xử lý nợ xấu tại các ngân hàng thương mại chỉ ra thực trạng và đưa ra kiến nghị nhằm hoàn thiện quy định này Luận văn thạc sĩ luật học tại Trường Đại học Kinh tế - Luật, Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, đã phân tích những vấn đề hiện tại và đề xuất các giải pháp cải cách hiệu quả.
Khi đến hạn trả nợ và lãi vay, nếu người vay không thể thanh toán gốc và lãi theo thỏa thuận trong hợp đồng, khoản nợ sẽ trở thành nợ quá hạn.
1.1.2 Phân loại nợ quá hạn
Theo Thông tư số 11/2021/TT-NHNN, quy định về phân loại tài sản có và mức trích lập dự phòng rủi ro, các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cần tuân thủ phương pháp trích lập dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của mình Thông tư này có hiệu lực từ ngày 30 tháng 7 năm 2021, nhằm nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro và bảo đảm an toàn cho hệ thống tài chính.
2021, NHTM thực hiện phân loại nợ theo phương pháp định lượng và định tính
* Phân loại nợ theo phương pháp định lượng
- Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn):
(i) Khoản nợ trong hạn và được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi đúng hạn;
Khái niệm, đặc điểm và vai trò hoạt động thu hồi nợ của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm thu hồi nợ của ngân hàng thương mại
Theo khoản 1 Điều 2, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm
Năm 2016, quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng đã được ban hành Cho vay được hiểu là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng sẽ giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) dựa trên hai nguyên tắc chính: Khách hàng cần sử dụng vốn vay đúng mục đích và đảm bảo hoàn trả đầy đủ cả nợ gốc lẫn lãi suất đúng thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
Khi khách hàng vi phạm nguyên tắc vay vốn và bị chuyển nợ quá hạn, ngân hàng sẽ thực hiện các biện pháp cần thiết để thu hồi khoản nợ gốc và lãi Thu hồi nợ tại các ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là việc ngân hàng áp dụng các biện pháp tài chính và công cụ pháp lý nhằm thu hồi các khoản nợ đến hạn khi khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ đúng hạn hoặc không có khả năng thanh toán.
1.2.2 Đặc điểm thu hồi nợ của ngân hàng thương mại Để thu hồi nợ đạt hiệu quả tối ưu, NHTM thường căn cứ vào tính chất đảm bảo khoản vay là vay có tài sản đảm bảo hay vay không có tài sản đảm bảo NHTM cũng căn cứ vào đặc điểm rủi ro từng khoản nợ để lựa chọn phương thức xử lý thích hợp nhằm có thể thu hồi được khoản nợ đã cho vay
Trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM), việc thu hồi nợ có thể được thực hiện bởi ngân hàng tự mình hoặc nhờ sự hỗ trợ từ các cơ quan tư pháp, tổ chức đấu giá và các tổ chức trung gian khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng thu hồi nợ trực tiếp thông qua việc trao đổi, gặp gỡ và nhắc nhở khách hàng vay, dựa trên các thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm Nếu khách hàng hợp tác và cam kết trả nợ, ngân hàng có thể tự xử lý tài sản bảo đảm mà không cần trung gian, giúp tiết kiệm thời gian và chi phí Tuy nhiên, nếu khách hàng không hợp tác và không có nguồn thu, NHTM phải nhờ đến cơ quan trung gian, dẫn đến việc tốn nhiều thời gian và chi phí Quá trình thu hồi nợ cần tuân thủ các quy định pháp luật và quy chế nội bộ của tổ chức trung gian.
Cơ sở pháp lý cho việc thu hồi nợ trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm hợp đồng tín dụng đã ký kết giữa ngân hàng và khách hàng vay, cùng với các quy định pháp luật liên quan đến thu hồi nợ.
Trong hợp đồng tín dụng, các bên cam kết về việc cho vay, phương thức giải ngân và thanh toán tiền vay Trong quá trình thực hiện, các bên cần lập chứng từ để chứng minh nghĩa vụ giải ngân, trả nợ và số nợ phải trả Điều này tạo cơ sở cho ngân hàng thực hiện quyền thu hồi nợ từ khách hàng vay, dựa trên các quy định pháp luật liên quan.
Các ngân hàng thương mại (NHTM) thường không thể thu hồi 100% khoản nợ gốc và lãi cho vay do nhiều nguyên nhân, bao gồm rủi ro pháp lý liên quan đến hồ sơ vay và tài sản đảm bảo, cũng như khả năng tài chính yếu kém của khách hàng Dù áp dụng các biện pháp thu hồi nợ cần thiết, ngân hàng vẫn gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn Hơn nữa, sự chưa hoàn thiện của hệ thống pháp luật hiện hành cũng tạo ra rủi ro cho NHTM trong quá trình thu hồi nợ.
1.2.3 Vai trò của thu hồi nợ của ngân hàng thương mại
Vai trò của thu hồi nợ đối với nền kinh tế
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong tăng trưởng kinh tế, là một trong những chủ thể chu chuyển vốn chính của nền kinh tế Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra rằng sự phát triển của hệ thống tài chính, bao gồm NHTM, có ảnh hưởng đáng kể đến tăng trưởng kinh tế Khi xảy ra khủng hoảng ngân hàng, nền kinh tế thường rơi vào tình trạng tăng trưởng chậm, với nguồn vốn bị trục trặc trong quá trình chu chuyển, dẫn đến chi phí đầu vào cao cho doanh nghiệp Điều này khiến các doanh nghiệp ngần ngại trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh do những khó khăn kinh tế.
Thu hồi nợ là hoạt động quan trọng giúp đảm bảo cung cấp vốn cho nền kinh tế, duy trì khả năng thanh toán của ngân hàng và ổn định hệ thống ngân hàng Hoạt động này góp phần vào việc lưu thông tiền tệ trong nước, ngăn chặn khủng hoảng tài chính, giảm thiểu rủi ro và nâng cao hoạt động bền vững của các ngân hàng thương mại, từ đó hỗ trợ sự tăng trưởng của nền kinh tế.
Vai trò của thu hồi nợ đối với NHTM
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) chủ yếu nhằm mục tiêu lợi nhuận Việc không thu hồi được vốn tín dụng và lãi suất cho vay sẽ làm giảm thu nhập của ngân hàng Hơn nữa, ngân hàng vẫn phải chịu chi phí quản lý cho các khoản vay trong suốt thời gian cho vay, cũng như chi phí quản lý nợ quá hạn và nợ xấu Do đó, việc thu hồi nợ gốc và lãi suất một cách hiệu quả sẽ mang lại doanh thu và lợi nhuận trực tiếp cho NHTM.
Hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại (NHTM) phụ thuộc vào khả năng huy động vốn từ khách hàng Khi nguồn vốn bị đọng lại, việc luân chuyển tiền cho vay sẽ gặp khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng phục vụ khách hàng khác Đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn giúp NHTM duy trì nguồn vốn ổn định, thực hiện các kế hoạch đã đề ra và dễ dàng áp dụng các chính sách trong tương lai, từ đó nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
Vai trò của thu hồi nợ đối với khách hàng vay vốn
NHTM thực hiện thu hồi nợ hợp lý, giúp khách hàng chủ động trong việc quản lý nguồn tiền trả nợ Điều này giảm thiểu khó khăn do sự chênh lệch kỳ hạn giữa các dòng tiền, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục mà không bị gián đoạn hay ngưng trệ do thiếu vốn.
Trả nợ đầy đủ và đúng hạn là yếu tố quan trọng đánh giá khả năng tài chính và uy tín của khách hàng trong hoạt động tín dụng Điều này không chỉ tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc vay vốn tại một ngân hàng mà còn trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại, giúp họ đa dạng hóa nguồn vốn vay Hơn nữa, việc trả nợ đúng hạn còn giúp ngân hàng thương mại cung cấp vốn vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh mà không tạo thêm áp lực tài chính như lãi phạt hay cưỡng chế thu nợ trước hạn.
Nội dung về thu hồi nợ của các ngân hàng thương mại
1.3.1 Chủ thể và nguyên tắc thu hồi nợ của các ngân hàng thương mại
Xử lý và thu hồi nợ là một quy trình phức tạp cần nhiều chính sách để giải quyết, với sự tham gia của nhiều chủ thể khác nhau Những chủ thể chính trong quá trình này bao gồm Ngân hàng Nhà nước, các tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, công ty quản lý nợ và khai thác tài sản thuộc ngân hàng thương mại (AMC), công ty mua bán nợ (DATC) và công ty quản lý tài sản (VAMC).
Ngân hàng Nhà nước hoạt động nhằm đảm bảo sự ổn định tiền tệ và an toàn cho hệ thống ngân hàng, từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc xử lý và thu hồi nợ, thực hiện kiểm tra và giám sát cơ cấu lại nợ của các tổ chức tín dụng Ngoài ra, ngân hàng cũng chỉ đạo phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý nợ Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước ban hành các chính sách và biện pháp hỗ trợ tổ chức tín dụng và doanh nghiệp, đồng thời hoàn thiện quy định an toàn hoạt động ngân hàng nhằm kiểm soát và hạn chế rủi ro cho các tổ chức tín dụng.
Quan hệ tín dụng giữa các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp là yếu tố then chốt trong việc phát sinh nợ và nợ quá hạn Trong quá trình giải quyết nợ quá hạn, cả hai bên cần tích cực và chủ động trong việc xử lý và thu hồi nợ Các tổ chức tín dụng phải xây dựng kế hoạch thu hồi nợ, nâng cao chất lượng tín dụng và quản trị rủi ro, đồng thời tuân thủ các quy định của ngân hàng Nhà nước Doanh nghiệp cần nâng cao năng lực tài chính, ứng dụng công nghệ và phát triển thị trường tiêu thụ hàng hóa, đồng thời phối hợp với tổ chức tín dụng để xử lý nợ và tháo gỡ khó khăn trong sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, trách nhiệm chính trong việc thu hồi nợ thuộc về các tổ chức tín dụng.
Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản trực thuộc NHTM (AMC): Năm 2001,
Chính phủ đã cho phép thành lập 27 Công ty Quản lý Nợ và Khai thác Tài sản (AMC) trực thuộc các ngân hàng thương mại, nhằm hỗ trợ phục hồi nền kinh tế và tái thiết hệ thống ngân hàng Các AMC được giao quyền hạn đặc biệt để xử lý nợ khó đòi và tối đa hóa giá trị tài sản, nhưng hiệu quả hoạt động còn hạn chế Điều này chủ yếu do AMC phục vụ cho ngân hàng mẹ, không tham gia vào việc mua bán nợ với các AMC khác và chỉ giới hạn trong việc mua bán nợ của khách hàng vay Hơn nữa, quy mô vốn nhỏ và thiếu kỹ năng tài chính đã ảnh hưởng đến khả năng xử lý và thu hồi nợ của các AMC.
Công ty mua bán nợ Việt Nam (DATC) được thành lập vào năm 2003 dưới sự quản lý của Bộ Tài chính, với mục tiêu xử lý và thu hồi nợ ngân hàng Là một tổ chức tài chính trung gian, DATC không chỉ thực hiện mua bán, đấu giá, và cơ cấu lại các khoản nợ cùng tài sản không cần thiết của doanh nghiệp nhà nước, mà còn tổ chức môi giới cho các hoạt động này Công ty đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết các vấn đề tài chính trong quá trình sắp xếp và chuyển đổi sở hữu doanh nghiệp, bao gồm việc tiếp nhận tài sản và các khoản nợ được loại trừ khi xác định giá trị doanh nghiệp Tuy nhiên, cho đến nay, vẫn còn nhiều thách thức cần phải vượt qua.
DATC chỉ giải quyết một phần nhỏ nợ quá hạn, chủ yếu là nợ xấu, với kết quả hạn chế Tổ chức này ra đời nhằm thúc đẩy cổ phần hóa các doanh nghiệp Nhà Nước, tập trung vào việc mua các khoản nợ và tài sản nợ đọng của doanh nghiệp, đồng thời xử lý các khoản nợ và tài sản đã mua.
Công ty quản lý tài sản (VAMC): Năm 2013, Ngân hàng Nhà nước đã thành lập
Công ty Quản lý tài sản (VAMC) được thành lập theo quyết định số 1459/QĐ-NHNN của Thống Đốc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam nhằm mua lại các khoản nợ xấu Với 100% vốn nhà nước và sự quản lý trực tiếp từ ngân hàng Nhà Nước, VAMC có vốn điều lệ ban đầu 500 tỷ đồng, hiện đã tăng lên 2.000 tỷ đồng Hoạt động chính của VAMC bao gồm mua - bán nợ xấu, thu hồi nợ, xử lý và bán tài sản bảo đảm Đây là công cụ quan trọng của Nhà nước nhằm xử lý nhanh nợ xấu, cải thiện tình hình tài chính, giảm rủi ro cho các tổ chức tín dụng và doanh nghiệp, đồng thời thúc đẩy tăng trưởng tín dụng hợp lý cho nền kinh tế.
Nguyên tắc thu hồi nợ là yếu tố then chốt trong quy trình thu hồi nợ, đòi hỏi phải có các quy định pháp lý rõ ràng để đảm bảo tính hiệu quả Việc pháp điển hóa các nguyên tắc này cùng với các vấn đề pháp lý liên quan là cần thiết để thực hiện thu hồi nợ một cách hợp pháp và hiệu quả Các nguyên tắc thu hồi nợ của ngân hàng thương mại (NHTM) cần được thực hiện một cách nghiêm túc để bảo vệ quyền lợi của cả bên cho vay và bên vay.
Nguyên tắc tuân thủ các thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng là nguyên tắc cơ bản trong quan hệ dân sự và kinh tế, vì quan hệ tín dụng dựa trên các giao dịch hợp đồng Việc tôn trọng thỏa thuận giữa tổ chức tín dụng và khách hàng vay là điều thiết yếu, bởi nếu không tuân thủ, pháp luật sẽ không thể điều chỉnh các hành vi giao dịch một cách cụ thể Nguyên tắc thu hồi nợ quá hạn cũng thể hiện rõ trong các trường hợp này.
Thỏa thuận về thời hạn vay, số tiền vay và biện pháp xử lý nợ quá hạn là yếu tố quan trọng trong hợp đồng tín dụng Khi khách hàng không thực hiện đúng cam kết, các bên sẽ xử lý theo thỏa thuận đã định Nếu không có thỏa thuận cụ thể, tổ chức tín dụng có quyền xử lý tài sản đảm bảo vi phạm nghĩa vụ hoặc yêu cầu can thiệp từ Tòa án.
Tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng, các bên có thể thống nhất về các biện pháp xử lý nợ quá hạn khác với thỏa thuận ban đầu hoặc thiết lập thỏa thuận mới Việc tuân thủ các thỏa thuận này là rất quan trọng để giải quyết những tranh chấp không mong muốn có thể phát sinh.
Thứ hai, nguyên tắc hài hòa lợi ích của các bên tham gia hợp đồng tín dụng:
Việc thu hồi nợ của các TCTD là mục tiêu pháp luật cần bảo vệ, thể hiện qua các quy trình và thủ tục thu hồi nợ Khách hàng thường tìm đến chủ thể cho vay khi cần vốn, nhưng các điều kiện vay vốn thường do ngân hàng áp đặt và có thể bất lợi cho khách hàng Trong quá trình xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ quá hạn, quyền và lợi ích hợp pháp của khách hàng vay cũng cần được đảm bảo Lợi ích của NHTM đối với khoản vay cần được bảo vệ, bao gồm quyền truy đòi nợ quá hạn và quyền xử lý tài sản bảo đảm theo hợp đồng tín dụng Đồng thời, khách hàng vay cũng cần được tham gia vào quá trình xử lý tài sản bảo đảm một cách tự nguyện.
Nguyên tắc xử lý công khai và khách quan trong thu hồi nợ quá hạn yêu cầu việc thực hiện một cách minh bạch, bảo đảm quyền lợi hợp pháp của các bên tham gia hợp đồng tín dụng Nguyên tắc này không chỉ giúp ngân hàng thương mại (NHTM) tối đa hóa nguồn thu từ nợ quá hạn mà còn bảo vệ quyền lợi của khách hàng vay Toàn bộ quá trình thu hồi nợ phải được thực hiện một cách khách quan, có sự tham gia của bên thứ ba hoặc giao cho bên thứ ba xử lý Các bên cũng có thể lựa chọn thu hồi nợ qua Tòa án Cần lưu ý rằng hoạt động xử lý nợ quá hạn không phải là hoạt động sản xuất kinh doanh của NHTM, mà mục tiêu chính là thu hồi các khoản vay đã cấp cho khách hàng.
1.3.2 Quy trình thu hồi nợ của các ngân hàng thương mại
Hầu hết các khoản cho vay của ngân hàng thương mại đều có tài sản bảo đảm, như cầm cố, thế chấp hoặc bảo lãnh, tạo thành nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng Trong khi tối đa hóa lợi nhuận và tính cạnh tranh là mục tiêu quan trọng, yêu cầu đảm bảo an toàn, bao gồm an toàn thanh khoản và an toàn tín dụng, luôn được đặt lên hàng đầu Điều này xuất phát từ việc ngân hàng hoạt động chủ yếu bằng tiền của người khác.
Thực tế vốn của ngân hàng được hình thành từ nguồn vốn chủ sở hữu của ngân hàng thường chiếm một phần rất nhỏ (10%) mà thôi
Ngân hàng phải huy động vốn từ nền kinh tế, bao gồm vốn của cá nhân, tổ chức và doanh nghiệp khác Khi khách hàng không thanh toán được gốc và lãi đến hạn, ngân hàng không gia hạn nợ thì sẽ phải xử lý tài sản bảo đảm Tài sản bảo đảm này sẽ được xử lý theo hợp đồng tín dụng và quy định pháp luật.
THỰC TRẠNG THU HỒI NỢ TẠI TRUNG TÂM QUẢN LÝ VÀ
Đặc điểm hoạt động Trung tâm Quản lý và thu hồi nợ của VPBank
2.1.1 Khái quát chung về Trung tâm Quản lý và thu hồi nợ của VPBank
Trung tâm Quản lý và thu hồi nợ, được thành lập từ năm 2013, đã phát triển từ dự án thu hồi nợ trước đó Hiện nay, Trung tâm đã cải thiện đáng kể về cơ cấu tổ chức và hoạt động hiệu quả nhờ sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban.
Hình 2.1 Bộ máy tổ chức Trung tâm Quản lý và thu hồi nợ
Nguồn: Sưu tầm của tác giả
Ban Giám đốc Trung tâm
THN KHCN miền Nam THN KHCN miền Bắc
Trung tâm QL&THN thuộc Khối Quản trị rủi ro tại VPBank là đơn vị chịu trách nhiệm chính trong công tác thu hồi nợ, đóng vai trò quan trọng trong hệ thống xử lý và thu hồi nợ của ngân hàng.
Hình 2.2 Sơ đồ chức năng Khối Quản trị rủi ro VPBank
Nguồn: Sưu tầm của tác giả
Hệ thống thu hồi nợ của VPBank được tổ chức theo nguyên tắc chuẩn hóa, tập trung hóa và chuyên môn hóa, với ba đơn vị tham gia vào quản lý và thu hồi nợ Tất cả hoạt động này nằm dưới sự quản lý và giám sát của Giám đốc Trung tâm THN, nhằm hỗ trợ công tác xử lý nợ quá hạn trên toàn ngân hàng, với các phòng ban đảm nhận những chức năng và nhiệm vụ cụ thể.
Phòng Chiến lược Thu hồi nợ chịu trách nhiệm xây dựng chiến lược quản lý và thu hồi nợ cho Trung tâm QL&THN, bao gồm việc phân bổ danh sách khách hàng cần thu hồi nợ cho các đơn vị như Phòng THN KHCN, Phòng THN SME, Phòng Cấu trúc nợ và công ty AMC Quy trình phân luồng khách hàng tuân theo quy định Goodbank – Badbank, đồng thời xây dựng và quản lý hệ thống nhắc nợ tự động Phòng cũng thiết lập các chương trình đào tạo nhằm nâng cao kỹ năng cho cán bộ thu hồi nợ và phát triển Bộ phận Truy.
RO TÍN DỤNG CMB/CIB&FI
VÀ PHÂN TÍCH RỦI RO
DỰ ÁN THÚC ĐẨY CẢI THIỆN QUẢN LÝ RỦI
PHÒNG GIÁM SÁT TÍN DỤNG
RO THỊ TRƯỜNG VÀ ĐỐI TÁC
Giám đốc Khối Khách hàng, Bộ phận QC/QA tại Trung tâm QL&THN có trách nhiệm tổng hợp, tư vấn và lựa chọn sáng kiến của nhân viên cho Ban Giám đốc Đồng thời, lập kế hoạch thu hồi nợ theo từng giai đoạn dựa trên chiến lược nợ của Ban lãnh đạo Ngân hàng Công việc bao gồm kiểm soát chất lượng thu hồi nợ qua hệ thống báo cáo, cập nhật dữ liệu và bổ sung thông tin lên hệ thống quản lý hoạt động thu hồi nợ, dựa trên thông tin khoản vay của khách hàng và thông tin tác nghiệp từ các phòng THN.
Phòng THN KHCN chịu trách nhiệm thu hồi nợ các khoản vay của KHCN theo phân bổ của Phòng Chiến lược THN, bao gồm nhắc nợ trước hạn và đến hạn qua SMS và điện thoại Đối với các khoản vay quá hạn từ 1 đến 90 ngày, nhân viên sẽ gặp trực tiếp khách hàng Trưởng phòng THN KHCN có quyền linh hoạt trong việc thực địa nếu cuộc gọi không hiệu quả, không giới hạn bởi số ngày quá hạn Phòng cũng tập hợp danh sách các khoản vay có dấu hiệu giả mạo gửi cho Phòng Chiến lược THN và phòng điều tra, đồng thời gửi danh sách khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ đến Phòng Cấu trúc Nợ.
Phòng THN SME chịu trách nhiệm thu hồi nợ quá hạn từ khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, bao gồm việc nhắc nợ qua SMS và điện thoại từ 5 ngày đến hạn Đối với các khoản vay quá hạn từ 1 đến 90 ngày, nhân viên sẽ nhắc nợ qua điện thoại và gặp trực tiếp khách hàng Trưởng phòng có quyền linh hoạt trong việc thực địa nếu gọi điện không hiệu quả, không bị giới hạn bởi số ngày quá hạn Phòng cũng tập hợp danh sách các khoản vay có dấu hiệu gian lận gửi cho Phòng Chiến lược THN để phối hợp điều tra Ngoài ra, danh sách khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ và có nhu cầu thực hiện GPTC cũng sẽ được gửi đến Phòng Cấu trúc Nợ.
2.1.2 Đặc điểm hoạt động của Trung tâm Quản lý và thu hồi nợ của VPBank
Trung tâm QL&THN có trách nhiệm trong các hoạt động sau:
Tiếp nhận và quản lý các khoản nợ, lập kế hoạch và triển khai biện pháp xử lý nợ, thu hồi nợ đối với các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày của khách hàng cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) thuộc phân khúc vi mô; đồng thời xử lý các khoản nợ không có tài sản bảo đảm quá hạn trên 90 ngày của khách hàng cá nhân Ngoài ra, thực hiện các khoản nợ khác theo quy định hoặc phân công của cấp có thẩm quyền tại VPBank trong từng thời kỳ.
Để thực hiện hoạt động nhắc nợ trước hạn và thu hồi các khoản nợ quá hạn, chúng tôi sử dụng nhiều phương thức như gọi điện, thu hồi nợ tại hiện trường, gửi email, tin nhắn SMS, thông báo nợ, IVM và các biện pháp thu hồi nợ khác theo quy định từng thời kỳ Hoạt động này được áp dụng cho cả Khách hàng cá nhân và Khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME), dựa trên bộ chỉ tiêu dịch chuyển nhóm nợ do Tổng Giám đốc ban hành.
- Triển khai, tổ chức quản lý, thúc đẩy và giám sát các hoạt động thu hồi nợ theo chiến lược thu hồi nợ quy định từng thời kỳ
Đóng góp ý kiến và phối hợp với các đơn vị tại VPBank để xây dựng chính sách, quy trình, quy định và hướng dẫn liên quan đến hoạt động thu hồi nợ và cấu trúc nợ.
Tham gia và đóng góp ý kiến vào các hoạt động quản trị rủi ro là rất quan trọng để cảnh báo và giảm thiểu rủi ro trong quá trình cấp tín dụng cho khách hàng.
Đề xuất và triển khai phân bổ danh sách khách hàng, giao chỉ tiêu THN, cùng với cơ chế và chính sách khuyến khích cho nhân viên và các phòng thuộc Trung tâm QL&THN, dựa trên chỉ tiêu KPIs do Tổng Giám đốc ban hành.
Tổ chức đào tạo nâng cao kỹ năng thu hồi nợ qua điện thoại và hiện trường cho cán bộ tại Trung tâm QL&THN, nhằm phát triển các kỹ năng cần thiết phục vụ cho công việc.
Kiểm tra và đối chiếu danh sách phân bổ khách hàng, tỷ lệ hoàn thành KPIs, kết quả chi trả lương kinh doanh là những nhiệm vụ quan trọng Ngoài ra, cần thiết lập đầu mối trao đổi thông tin với các đơn vị liên quan đến hoạt động THN của Trung tâm QL&THN.
Đầu mối tiếp nhận thẩm định phương án xử lý khoản nợ có vấn đề từ đơn vị đề xuất và trình cấp có thẩm quyền phê duyệt theo quy định của VPBank, dựa trên việc đánh giá từng khoản nợ cụ thể trong từng thời kỳ.
Phân tích thực trạng thu hồi nợ tại Trung tâm Quản lý và thu hồi nợ VPBank
2.2.1 Quy trình thu hồi nợ tại Trung tâm Quản lý và thu hồi nợ của VPBank
Bảng 2.1 Quy trình thu hồi nợ tại Trung tâm QL&THN
TRÍCH XUẤT DỮ LIỆU NHẮC NỢ TRƯỚC HẠN THU NỢ QUÁ HẠN TỪ 1 - 30
THU NỢ QUÁ HẠN TỪ 31 - 60
THU NỢ QUÁ HẠN TỪ 61 -
1 Trích xuất dữ liệu từ hệ thống
2 Phân bổ danh sách đến các Phòng THN
KH, nhắc nợ trước hạn
KH thanh toán đúng hạn?
Tổng hợp báo cáo kết quả tác nghiệp của cán bộ THN
1 Kết thúc thu hồi nợ
4 Nhắc nợ quá hạn từ 1-30 ngày Lập báo cáo (B01)
Tổng hợp báo cáo kết quả tác nghiệp của cán bộ THN Kết thúc thu hồi nợ
Quy trình truy dấu KH
5 Nhắc nợ quá hạn từ 31-60 ngày Lập báo cáo (B02)
Kết thúc thu hồi nợ
Tổng hợp báo cáo kết quả tác nghiệp của cán bộ THN
Tổng hợp báo cáo kết quả tác nghiệp của cán bộ THN
6 Nhắc nợ quá hạn từ 61-90 ngày Lập báo cáo (B03)
KH thanh toán? Kết thúc thu hồi nợ Quy trình truy dấu KH ĐV XLN
KH không thanh toán cần phân luồng sớm sang Badbank
KH không thanh toán cần phân luồng sớm sang Badbank
KH không thanh toán cần phân luồng sớm sang Badbank
KH khó khăn không thanh toán được có nhu cầu GPTC
KH khó khăn không thanh toán được có nhu cầu GPTC
KH khó khăn không thanh toán được có nhu cầu GPTC
PCGL KH không thanh toán có dấu hiệu gian lận
KH không thanh toán có dấu hiệu gian lận
KH không thanh toán có dấu hiệu gian lận
Nguồn: Văn bản quy trình quản lý và thu hồi nợ tại Trung tâm quản lý và thu hồi nợ - Khối QTRR
Quy trình thu hồi nợ tại LCC
Quy trình thẩm định các biện pháp xử lý nợ có vấn đề
Quy trình điều chuyển các khoản vay gian lận
Quy trình thẩm định các biện pháp xử lý nợ có vấn đề
Quy trình điều chuyển các khoản vay gian lận
Quy trình thu hồi nợ tại Trung tâm QL&THN VPBank gồm 6 bước:
Vào ngày làm việc đầu tiên của tháng, Phòng Quản lý hoạt động THN thực hiện trích xuất dữ liệu từ hệ thống cơ sở dữ liệu VPBank, cập nhật danh sách các khoản vay nhắc nợ trước hạn và thu nợ quá hạn Hệ thống THN tự động cập nhật và phân bổ các cuộc gọi hàng ngày qua hệ thống quay số tự động, dựa trên các tiêu chí được thiết lập theo chiến lược từng thời kỳ.
Bước 2: Phân bổ danh sách khách hàng nhắc nợ trước hạn và danh sách khoản vay thu nợ quá hạn
Trong ba ngày đầu tiên của tháng, Phòng Quản lý hoạt động THN đã thực hiện phân bổ danh sách khách hàng đến các Phòng THN dựa trên tiêu chí số ngày quá hạn của khoản vay Các khoản vay được phân bổ và nhắc nợ/thu hồi nợ theo từng nhóm cụ thể.
- Khoản vay trong hạn, tất cả các khoản vay có ngày trả nợ trong tháng: Thực hiện theo Bước 3
- Khoản vay thuộc nhóm nợ B01, các khoản vay có số ngày quá hạn từ 1 đến 30 ngày: Thực hiện theo Bước 4
- Khoản vay thuộc nhóm nợ B02, các khoản vay có số ngày quá hạn từ 31 đến 60 ngày: Thực hiện theo Bước 5
- Khoản vay thuộc nhóm nợ B03, các khoản vay có số ngày quá hạn từ 61 đến 90 ngày: Thực hiện theo Bước 6
Bước 3: Theo dõi tài khoản khách hàng, nhắc nợ trước hạn
Các Trưởng phòng/Trưởng bộ phận nhận danh sách từ Phòng Quản lý hoạt động THN và phải kiểm tra trong vòng 01 ngày làm việc để đảm bảo số lượng hợp đồng, tổng dư nợ và nhóm nợ được giao đúng Sau đó, họ sẽ phân chia công việc cho các bộ phận và cán bộ THN, đồng thời áp dụng các chiến lược nhắc nợ như gọi điện, gửi email hoặc tin nhắn thông báo nợ cho khách hàng Mỗi thời kỳ, phương thức nhắc nợ sẽ được điều chỉnh linh hoạt để phù hợp với tình hình thực tế.
Các bộ phận và cán bộ nhắc nợ có trách nhiệm kiểm tra số tiền trong tài khoản trích nợ định kỳ của khách hàng trên hệ thống T24 của VPBank Họ cần thực hiện các tác nghiệp theo quy định và vào ngày đến hạn của khoản vay, phải kiểm tra tình hình trả nợ trên hệ thống T24 để xác định xem khách hàng đã thanh toán hay chưa.
Khách hàng thanh toán đúng hạn Khoản vay được giữ trong hạn Kết thúc quy trình thu hồi nợ
Khách hàng thanh toán không đúng hạn Khoản vay tiếp tục được xử lý thu nợ tại
Sau khi hoàn tất tác nghiệp, cán bộ THN nhập liệu báo cáo theo quy định trên hệ thống THN Trung tâm Phân tích Kinh doanh (BIC) sẽ tổng hợp kết quả tác nghiệp của cán bộ THN và gửi báo cáo hàng ngày đến Phòng Quản lý hoạt động THN cùng các Phòng THN.
Bước 4: Nhắc nợ quá hạn nhóm B01 từ 1 – 30 ngày
Dựa trên danh sách quá hạn nhóm nợ B01 từ Phòng Quản lý hoạt động THN, cán bộ THN tiến hành kiểm tra tình hình trả nợ của khách hàng trên hệ thống T24 của VPBank Đồng thời, thực hiện việc nhắc nợ khách hàng bằng các chiến lược THN linh hoạt phù hợp với từng thời kỳ và theo dõi lịch trả nợ của khách hàng một cách chặt chẽ.
Khách hàng phản hồi sẽ trả nợ và trả nợ đầy đủ, đúng ngày như đã hẹn
Loại khỏi danh sách nhắc nợ Kết thúc quy trình thu hồi nợ
Khách hàng có cam kết trả nợ nhưng đã vi phạm các điều khoản liên quan đến số tiền và thời gian thanh toán Họ không thể cung cấp cam kết trả nợ rõ ràng hoặc không thanh toán toàn bộ các khoản nợ đã quá hạn.
Tiếp tục thực hiện nhắc nợ khách hàng theo từng hình thức tương ứng theo Quy định thu hồi nợ của VPBank từng thời kì
Khách hàng vi phạm cam kết và số ngày quá hạn tại thời điểm cuối tháng tăng lên trên 30 ngày
Khách hàng cần truy dấu thông tin BIC từ hệ thống THN dựa trên báo cáo do cán bộ nhập liệu Cần tổng hợp danh sách khách hàng không liên lạc được để chuyển truy dấu thông tin theo quy định, nhằm bổ sung thông tin liên lạc và kết nối khách hàng với bên thứ ba trong quá trình tác nghiệp của THN.
Khách hàng có dấu hiệu giả mạo/ gian lận hồ sơ
Phòng Quản lý hoạt động THN đã tổng hợp danh sách và chuyển giao cho Phòng Điều tra và Phòng chống gian lận, nhằm thực hiện quy trình phối hợp giữa các đơn vị điều tra gian lận.
Khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ và có nhu cầu thực hiện cấu trúc nợ
Cán bộ THN sẽ gửi yêu cầu đến phòng Cấu trúc nợ để thực hiện quy trình thẩm định các biện pháp xử lý nợ có vấn đề tại VPBank.
Khoản nợ có vấn đề liên quan đến pháp lý cần chuyển BadBank sớm
Các Phòng THN chịu trách nhiệm quản lý các khoản vay được đề xuất chuyển giao cho BadBank theo quy định của cơ chế phân luồng giữa GoodBank và BadBank, nhằm xử lý các khoản nợ có vấn đề.
Sau khi hoàn thành tác nghiệp, cán bộ THN sẽ nhập liệu báo cáo theo quy định trên hệ thống THN BIC sẽ tổng hợp kết quả tác nghiệp của cán bộ THN và gửi báo cáo hàng ngày đến Phòng Quản lý hoạt động THN cũng như các Phòng THN.
Bước 5: Nhắc nợ quá hạn từ 31 – 60 ngày
Dựa trên danh sách nợ quá hạn nhóm B02 từ Phòng Quản lý hoạt động THN, cán bộ THN tiến hành kiểm tra tình hình trả nợ của khách hàng trên hệ thống T24 của VPBank, nhắc nhở khách hàng về nợ và theo dõi lịch trả nợ của họ.
Khách hàng phản hồi sẽ trả nợ và trả nợ đầy đủ, đúng ngày như đã hẹn
Loại khỏi danh sách nhắc nợ Kết thúc quy trình thu hồi nợ
Khách háng không thanh toán toàn bộ hoặc một phần nợ quá hạn tại thời điểm
Chuyển bước 6 cuối tháng có số ngày quá hạn tăng lên trên 60 ngày
Khách hàng cần truy xuất thông tin BIC từ hệ thống THN theo báo cáo của cán bộ THN Việc tổng hợp danh sách khách hàng không liên lạc được sẽ giúp chuyển truy dấu thông tin khách hàng theo quy định, nhằm bổ sung thông tin liên lạc và kết nối với khách hàng hoặc bên thứ ba liên quan đến tác nghiệp THN.
Khách hàng có dấu hiệu giả mạo/ gian lận hồ sơ
Phòng Quản lý hoạt động THN đã tổng hợp danh sách và chuyển giao cho Phòng Điều tra và Phòng chống gian lận nhằm thực hiện quy trình phối hợp giữa các đơn vị điều tra gian lận.
Khách hàng gặp khó khăn trong việc trả nợ và có nhu cầu thực hiện cấu trúc nợ
Đánh giá thực trạng thu hồi nợ tại Trung tâm Quản lý và thu hồi nợ của
Trong chiến lược mở rộng và phát triển sản phẩm tín dụng đa dạng, hoạt động THN tại VPBank đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát chi phí rủi ro, quyết định hiệu quả kinh doanh của các dòng sản phẩm Những năm qua, công tác THN tại VPBank đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ.
VPBank đã triển khai một chiến lược thu hồi nợ (THN) hợp lý nhằm đạt ba mục tiêu chính: lợi nhuận cao, an toàn và lành mạnh Chiến lược này bao gồm việc xác định mục tiêu THN cho các phân khúc khác nhau (THN sớm và THN muộn), phân loại nợ theo nhóm và sản phẩm, cũng như thiết lập quy trình THN cụ thể Ngân hàng đã xây dựng một quy trình xử lý nợ chi tiết, xác định rõ chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận, từ đó tạo ra sự chuyên nghiệp và áp lực yêu cầu khách hàng thanh toán VPBank cũng đã đặt ra các mục tiêu THN khác nhau cho từng phân khúc, đảm bảo hoạt động thu nợ đạt hiệu quả cao nhất theo chỉ tiêu được Tổng giám đốc quy định trong từng giai đoạn.
Trung tâm Quản lý và Theo dõi Nợ (QL&THN) đã hoàn thiện cơ cấu tổ chức và hoạt động hiệu quả, góp phần ngăn ngừa tỷ lệ nợ quá hạn và giảm thiểu chuyển nhóm nợ sang nợ xấu Các bộ phận THN được tách biệt, xử lý khoản vay với mức độ khó tăng dần Hoạt động THN tuân thủ quy trình chuẩn hóa báo cáo lên đơn vị giám sát rủi ro, đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng và có các bộ phận chuyên trách xử lý tương ứng với từng nhóm nợ.
Trong bối cảnh nền kinh tế vĩ mô năm 2023, VPBank đã duy trì hiệu quả trong việc thu hồi nợ gốc và nợ lãi vay, với số dư nợ xấu có xu hướng cải thiện trong quý IV So với đầu năm, nợ xấu của VPBank chỉ tăng dưới 20%, thấp hơn nhiều so với trung bình ngành Kết quả thu hồi nợ quá hạn cho thấy nỗ lực đáng kể của toàn thể cán bộ nhân viên tại Trung tâm QL&THN VPBank.
Mặc dù VPBank đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong công tác thu hồi nợ, nhưng vẫn còn tồn tại một số hạn chế Việc phân tích những vấn đề này và nguyên nhân của chúng sẽ là cơ sở quan trọng để nâng cao tính chuyên nghiệp và hiệu quả trong hoạt động thu hồi nợ tại Trung tâm QL&THN của ngân hàng.
2.3.2 Hạn chế a Tỷ lệ nợ quá hạn tăng qua các năm
Tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng đang có xu hướng gia tăng qua các năm, điều này có thể do dư nợ tăng lên Tuy nhiên, mức tăng của tỷ lệ nợ quá hạn cho thấy công tác thu hồi nợ chưa đạt hiệu quả và ổn định.
Tỷ lệ nợ xấu đang có những biến động không ổn định theo thời gian, với tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn chưa theo kịp sự gia tăng của dư nợ cho vay Trong khi đó, tỷ lệ nợ cần chú ý, nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và đặc biệt là nợ có khả năng mất vốn lại đang có xu hướng gia tăng Điều này khiến ngân hàng phải dành nhiều thời gian và công sức cho việc quản lý nợ xấu, làm giảm khả năng tập trung vào việc quản lý nợ đủ tiêu chuẩn và nhận diện các dấu hiệu bất thường khi khoản nợ chuyển nhóm Hệ thống thu hồi nợ của Trung tâm Quản lý và thu hồi nợ vẫn còn một số vấn đề cần khắc phục.
Hệ thống thông tin khách hàng hiện tại chưa đầy đủ và thiếu cập nhật, dẫn đến việc dữ liệu thu nợ thẻ tín dụng không chính xác về ngày quá hạn Thông tin như địa chỉ, số điện thoại và hồ sơ khách hàng trên hệ thống core T24 cũng không chính xác, gây khó khăn trong việc tìm kiếm và xử lý hồ sơ Ngoài ra, dữ liệu về thẻ tín dụng từ hệ thống nội bộ W4 thường xuyên gặp lỗi và chậm cập nhật, làm sai lệch thông tin về số tiền phải thanh toán và số ngày quá hạn, ảnh hưởng đến hiệu quả công việc của nhân viên.
Quá trình truyền thông và phối hợp giữa Trung tâm QL&THN và các bộ phận liên quan trong Hội sở ngân hàng gặp nhiều khó khăn do sự thiếu hiểu biết về chức năng và nhiệm vụ của Trung tâm Việc truyền thông kém gây ra sự chậm trễ trong việc trao đổi thông tin và xử lý nợ quá hạn Đặc biệt, đơn vị kinh doanh nắm rõ thông tin về khách hàng và tình trạng tài chính của họ, vì vậy cần có sự kết hợp chặt chẽ để giải quyết các khoản nợ khó đòi một cách hiệu quả.
Hệ thống thu nợ tự động không hiệu quả đối với khách hàng có nhiều khế ước quá hạn, đặc biệt là khi chưa ưu tiên thu nợ từ các khoản có ngày quá hạn cao nhất và các khoản vay tín chấp có cùng ngày quá hạn Trong những trường hợp này, Trung tâm phải thực hiện thu nợ thủ công, điều này không chỉ tốn thời gian mà còn cần liên hệ với khách hàng để giải thích rõ ràng.
Chiến lược thu hồi nợ hiện tại chưa được tích hợp với chiến lược kinh doanh của hai Khối bán lẻ chính là SME Banking và Retail Banking Chưa có chính sách cụ thể để thúc đẩy thu hồi nợ theo từng sản phẩm trong các phân khúc này, cũng như chưa xác định biện pháp và mục tiêu cụ thể cho từng nhóm nợ dựa trên ngày quá hạn Đặc biệt, chất lượng đội ngũ cán bộ thu hồi nợ đang có dấu hiệu suy giảm.
Trong bối cảnh hội nhập hiện nay, đội ngũ nhân lực tại Trung tâm QL&THN VPBank chưa đủ mạnh về kiến thức pháp luật trong nước và quốc tế, cũng như các quy định tài chính toàn cầu liên quan đến ngân hàng Việc đào tạo về pháp luật và rủi ro pháp lý chưa được phổ biến rộng rãi, dẫn đến sai sót trong giao dịch với khách hàng Nhiều khách hàng hiểu biết về pháp luật đã phản biện, làm giảm uy tín của ngân hàng Cán bộ THN cần nắm vững quy trình và quy định pháp luật để thực hiện các giao dịch hiệu quả Chuyên viên thu hồi nợ phải nghiên cứu và đề xuất phương án thu hồi nợ, đồng thời phối hợp với các bộ phận liên quan để xử lý nợ xấu, bao gồm kê biên, cưỡng chế thu hồi tài sản và thực hiện các thủ tục khởi kiện nếu cần thiết.
2.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân từ phía các cơ quan chức năng
Năng lực cán bộ thanh tra, giám sát hiện tại chưa đáp ứng yêu cầu cần thiết, với nội dung và phương pháp còn lạc hậu và chậm đổi mới Phương pháp thanh tra tại chỗ vẫn chiếm ưu thế, trong khi thanh tra ngân hàng hoạt động chủ yếu theo cách thụ động, chỉ xử lý các vụ việc đã phát sinh mà thiếu khả năng ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro, vi phạm.
Ngân hàng thương mại (NHTM) thường gặp sai phạm mà không được Ngân hàng Nhà nước (NHNN) kịp thời cảnh báo, dẫn đến hậu quả nghiêm trọng trước khi có can thiệp Hơn nữa, do cạnh tranh, các NHTM vẫn chưa quen chia sẻ thông tin về tình hình khách hàng với nhau, khiến cho hệ thống thông tin tại Trung tâm tín dụng NHNN (CIC) chưa đáp ứng đủ nhu cầu của ngân hàng.
Trung tâm thông tin tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) cung cấp thông tin hệ thống và cập nhật về tình trạng vay của khách hàng, nhưng vẫn chưa đáp ứng đủ về số lượng và chất lượng Thông tin chủ yếu liên quan đến đăng ký kinh doanh, chủ sở hữu doanh nghiệp, dư nợ, tình trạng nợ và báo cáo tài chính, trong khi thông tin phi tài chính ít được cập nhật Hệ thống cảnh báo cho doanh nghiệp có chất lượng tín dụng thấp thường chậm, và thông tin chỉ mang tính riêng lẻ mà không có tổng hợp theo ngành hay địa bàn Thiếu sót trong thông tin số liệu và phân tích tài chính theo ngành làm giảm khả năng phân tích khách hàng và thị trường của tổ chức tín dụng, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ Công tác thanh tra, kiểm tra của NHNN chủ yếu phát hiện sai sót mà chưa có chức năng cảnh báo trước rủi ro, dẫn đến hiệu quả phòng ngừa rủi ro đối với tổ chức tín dụng còn thấp.
PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG THU HỒI NỢ TẠI TRUNG TÂM QUẢN LÝ VÀ THU HỒI NỢ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG ĐẾN NĂM 2030
Phương hướng và mục tiêu phát triển của Trung tâm Quản lý và thu hồi nợ của VPBank đến năm 2030
nợ của VPBank đến năm 2030
Trong thời gian qua, hoạt động thu hồi nợ (THN) tại Trung tâm Quản lý và Thu hồi nợ đã đạt được một số kết quả nhất định, nhưng vẫn còn nhiều hạn chế, chưa đáp ứng được kỳ vọng của Ban lãnh đạo Trung tâm và ngân hàng Để cải thiện tình hình, Ban lãnh đạo ngân hàng yêu cầu các bộ phận liên quan tăng cường kiểm soát công tác quản lý, nhằm đạt được mục tiêu thu nợ đề ra, đặc biệt chú trọng vào khối lượng thu nợ (cả gốc và lãi) và tốc độ THN, đồng thời hạn chế nợ xấu phát sinh không vượt quá mức quy định trong năm 2023.
- Chính sách thúc đẩy THN theo từng sản phẩm (thuộc các phân khúc KHCN và SME);
- Chính sách thúc đẩy THN theo nhóm nợ, có biện pháp cụ thể và mục tiêu cụ thể;
- Hoàn thiện hệ thống phần mềm thu hồi nợ;
- Tích cực truyền thông, chú trọng vào công tác đào tạo chuyên môn cho đội ngũ cán bộ THN;
Tiếp tục tăng cường hiệu quả giám sát, quản lý và xử lý các vấn đề liên quan đến nợ, đồng thời nâng cao chuyên môn hóa ở tất cả các giai đoạn trong quy trình xử lý nợ.
Mục tiêu của Trung tâm Quản lý và Theo dõi Nợ (QL&THN) là giảm thiểu số lượng khoản vay quá hạn thông qua việc theo dõi khách hàng và yêu cầu họ thực hiện nghĩa vụ thanh toán theo hợp đồng tín dụng.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành Chỉ thị 01/CT-NHNN 2024 vào ngày 15/01/2024, nhằm kiểm soát nợ xấu dưới 3% trong năm 2024 Một trong những nhiệm vụ trọng tâm là triển khai hiệu quả Đề án “Cơ cấu lại hệ thống các tổ chức tín dụng gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2021 - 2025”, nhằm phát triển hệ thống các TCTD hoạt động lành mạnh, chất lượng và minh bạch Chỉ thị cũng yêu cầu tập trung xử lý các TCTD yếu kém và cơ cấu lại các ngân hàng thương mại theo chỉ đạo của cơ quan có thẩm quyền, đồng thời đẩy mạnh công tác thu hồi nợ xấu và nâng cao chất lượng tín dụng để ngăn ngừa nợ xấu mới phát sinh.
VPBank đang phát triển hệ thống theo hướng hoạt động lành mạnh, chất lượng và hiệu quả, đồng thời đảm bảo tính công khai, minh bạch Ngân hàng cam kết tuân thủ các chuẩn mực an toàn hoạt động theo quy định pháp luật và hướng tới việc tiệm cận với các thông lệ quốc tế.
Phát triển ngân hàng số nhằm nâng cao tiện ích và trải nghiệm khách hàng, đồng thời thực hiện mục tiêu tài chính toàn diện và bền vững Điều này được thực hiện thông qua việc ứng dụng công nghệ mới và tiên tiến trong quản trị điều hành, cung cấp sản phẩm và dịch vụ với quy trình tự động hóa và tối ưu hóa hoạt động nghiệp vụ.
Cách mạng công nghiệp 4.0 đã mang lại những thành tựu mạnh mẽ trong việc nâng cấp và phát triển cơ sở hạ tầng thanh toán, thúc đẩy dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Những cải tiến này đáp ứng nhu cầu thanh toán thuận tiện và hiệu quả cho tổ chức và cá nhân, đồng thời đảm bảo an ninh, an toàn và bảo mật trong các giao dịch thanh toán điện tử.
Để nâng cao năng lực tài chính của ngân hàng, cần xử lý và khắc phục các tồn tại cũng như rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động Đồng thời, việc giải quyết các vi phạm được xác định qua công tác thanh tra, kiểm tra và giám sát là vô cùng quan trọng.
Một số giải pháp tăng cường thu hồi nợ tại Trung tâm Quản lý và thu hồi nợ của VPBank
3.2.1 Đẩy mạnh hơn nữa các biện pháp thu hồi nợ
Xử lý nợ có vấn đề tại VPBank tập trung vào việc xác định nguyên nhân gốc rễ và cần thành lập nhóm chuyên trách để kiểm soát chất lượng nợ Nhân sự quản lý nợ được đầu tư theo kế hoạch kinh doanh và tình trạng danh mục nợ Hệ thống chính sách và quy trình xử lý nợ được xây dựng đồng bộ, tuân thủ pháp luật, với hệ thống thông tin tự động hóa và minh bạch Danh mục nợ được phân tích và phân nhóm theo khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và loại hình tín dụng để áp dụng các giải pháp thu hồi nợ VPBank hỗ trợ khách hàng bằng cách đôn đốc trả nợ, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, và thực hiện tái cấu trúc cho những khách hàng gặp khó khăn Trong trường hợp khách hàng không hợp tác, VPBank sẽ khởi kiện và xử lý tài sản bảo đảm theo quy định Công tác xử lý tài sản được thực hiện sớm để giảm thiểu tổn thất tín dụng, đồng thời áp dụng các biện pháp theo Nghị quyết 42/2017/QH14 và thực hiện trích lập dự phòng rủi ro theo quy định pháp luật.
3.2.2 Tăng cường truyền thông và phối hợp các phòng ban liên quan
Truyền thông nội bộ tại Trung tâm cần được cải thiện để phù hợp với sự phát triển của VPBank, vì nhiều đơn vị kinh doanh chưa hiểu rõ hoạt động của Trung tâm, gây khó khăn trong tương tác Hầu hết các đơn vị chưa nắm vững quy trình THN và phân luồng xử lý nợ, dẫn đến việc tốn thời gian khi gặp vấn đề Để nâng cao hiểu biết về Trung tâm và các đầu mối liên hệ, cần thực hiện truyền thông nội bộ mạnh mẽ, tập trung vào việc tăng cường phối hợp giữa các phòng ban.
Thành lập ban truyền thông nhằm thực hiện các hoạt động truyền thông nội bộ và bên ngoài, đồng thời xây dựng tài liệu liên quan đến cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ, chiến lược, quy trình và đầu mối liên hệ để phục vụ khách hàng nội bộ.
VPBank cần thường xuyên tổ chức các buổi truyền thông nội bộ để tất cả các vùng kinh doanh và các bộ phận liên quan như phòng rủi ro tín dụng, phòng giám sát tín dụng, và phòng xử lý tín dụng hiểu rõ cách thức làm việc, đầu mối, và vai trò của Trung tâm THN Việc tăng cường truyền thông nội bộ sẽ giúp các bộ phận quản lý và thu hồi nợ như phòng chống gian lận, rủi ro hoạt động, và các đơn vị kinh doanh phối hợp hiệu quả hơn trong công tác hỗ trợ và chia sẻ thông tin kịp thời.
3.2.3 Nâng cao chất lượng hệ thống thu hồi nợ tại Trung tâm QL&THN VPBank
Trong quá trình thu hồi nợ (THN), việc áp dụng công nghệ và kỹ thuật hiện đại để theo dõi, phân tích và đánh giá các khoản nợ của khách hàng là rất quan trọng Do đó, ngân hàng cần tăng cường trang bị công nghệ trong quản lý nợ có vấn đề để đáp ứng yêu cầu thực tiễn và lâu dài Trung tâm cần khắc phục các lỗi thường gặp và cải tiến hệ thống THN nhằm nâng cao tỷ lệ kết nối và tối ưu hóa nguồn lực, từ đó cải thiện đáng kể kết quả thu nợ và mở rộng danh mục tác nghiệp Để đạt được điều này, trung tâm phải thiết lập và tuân thủ các tiêu chuẩn cho thiết bị, hệ điều hành, môi trường cơ sở dữ liệu, cũng như các giao thức mạng và truyền thông, bao gồm cả tiêu chuẩn mua sắm thiết bị Ngoài ra, lập kế hoạch sao lưu phục hồi để khắc phục sự cố mạng và máy móc, cùng với việc xây dựng mạng giao dịch trực tuyến trên cơ sở dữ liệu tập trung với độ sẵn sàng 100%, sẽ giúp tránh gián đoạn trong giao dịch.
Để nâng cao hiệu quả quản lý thu hồi nợ, cần tiếp tục hệ thống hóa công tác này thông qua việc triển khai các dự án công nghệ mới Cụ thể, áp dụng công nghệ GPS tracking sẽ giúp cải thiện giám sát và tối ưu hóa năng suất thu nợ tại hiện trường Bên cạnh đó, phát triển kênh nhắc nợ mới qua Zalo và sử dụng công cụ nhắc nợ tự động qua IVM sẽ góp phần quan trọng trong việc nâng cao hiệu suất công việc.
Xây dựng hệ thống phân loại khách hàng và nợ tự động giúp ngân hàng cải thiện quy trình tín dụng với tốc độ nhanh, chi phí thấp và giảm thiểu rủi ro từ yếu tố chủ quan Khi khách hàng cung cấp thông tin theo mẫu, phần mềm sẽ tự động phân loại vào nhóm tín dụng phù hợp, trả kết quả xếp hạng kèm thông báo chấp nhận hoặc từ chối cho vay Điều này rút ngắn thời gian xét duyệt và nâng cao độ tin cậy, tạo sự hài lòng cho khách hàng Công nghệ ngân hàng tiên tiến giúp quản lý thông tin khách hàng hiệu quả, cho phép chấm điểm và xếp hạng tín dụng dựa trên dữ liệu tập trung và thông tin cập nhật từ bên ngoài Nhờ đó, ngân hàng có thể dự báo chính xác diễn biến các khoản vay và điều chỉnh biện pháp quản lý rủi ro phù hợp.
Để tăng cường giám sát thu hồi nợ trực tiếp, cán bộ THN và cán bộ tín dụng cần thường xuyên nhắc nhở và đốc thúc khách hàng vào thời điểm đến hạn thanh toán, tránh tâm lý chủ quan và ỷ lại vào tài sản bảo đảm Việc tạo dựng mối liên hệ tích cực với khách hàng sẽ giúp hỗ trợ kịp thời khi cần thiết, đồng thời ngăn chặn tình trạng khách hàng lẩn trốn khi gặp khó khăn trong việc trả nợ.
3.2.4 Hoàn thiện hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng
Cơ sở dữ liệu khách hàng là hệ thống lưu trữ thông tin quan trọng, giúp ngân hàng truy xuất nhanh chóng các số liệu cần thiết Ngân hàng cần xây dựng cơ sở dữ liệu đầy đủ, bao gồm thông tin như tên, địa chỉ, nghề nghiệp, đơn vị công tác, ngành nghề kinh doanh, tài sản đảm bảo, số dư tài khoản, ngày giải ngân, ngày đáo hạn, lãi suất, và thông tin liên hệ như số điện thoại hoặc email, cùng với hồ sơ ban đầu của khách hàng.
Trung tâm cần hợp tác với bộ phận IT và các khối kinh doanh để hoàn thiện hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng dựa trên server nguồn từ T24 và W4 Cần chú trọng đến các bước thực hiện để đảm bảo hiệu quả trong việc quản lý thông tin khách hàng.
Trung tâm xây dựng hệ thống tiêu chí thông tin khách hàng, hợp tác với các đơn vị kinh doanh để bổ sung các trường thông tin còn thiếu Đơn vị cũng yêu cầu cập nhật thông tin hàng tháng để đảm bảo tính chính xác và đầy đủ.
Trong quản lý và thu hồi nợ, cán bộ thu nợ thường xuyên rà soát danh sách khách hàng để phát hiện sự thay đổi thông tin Họ gửi đề nghị đến bộ phận IT để cập nhật dữ liệu này hàng tháng.
+ Khối công nghệ thông tin thực hiện triển khai dự án T24 Upgrade, W4 Upgrade, nâng cấp server dữ liệu nguồn để chuẩn hóa dữ liệu ngày càng cao hơn
3.2.5 Nâng cao chất lượng chuyên viên thu hồi nợ vay và cải thiện chế độ đãi ngộ
Chuyên viên thu hồi nợ đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý khoản vay, yêu cầu họ phải hiểu rõ mâu thuẫn và vấn đề của khách hàng để thu hồi nợ hiệu quả Để đạt được điều này, chuyên viên cần trang bị kỹ năng vượt qua rào cản giữa ngân hàng và khách hàng thông qua đào tạo và kinh nghiệm thực tế Do đó, việc tổ chức các khóa đào tạo chuyên nghiệp là cần thiết nhằm nâng cao chất lượng chuyên viên thu hồi nợ vay Các kỹ năng quan trọng trong quá trình thu hồi nợ vay bao gồm khả năng giao tiếp, phân tích tình huống và giải quyết vấn đề.
Kỹ năng chuẩn bị trước khi thu hồi nợ vay
Chuẩn bị trước khi thu hồi nợ vay là bước quan trọng mà chuyên viên thu hồi nợ cần thực hiện, bao gồm việc nghiên cứu và đánh giá hồ sơ khách hàng vay Họ cần nắm rõ các thông tin cần thiết để chuẩn bị cho quá trình đàm phán Việc tập hợp, sắp xếp và ghi nhận thông tin, cùng với việc đánh giá hồ sơ và cơ sở pháp lý, cũng như phân tích điểm mạnh và điểm yếu của hồ sơ, cần được thực hiện một cách cẩn thận và kỹ lưỡng, tạo nền tảng vững chắc cho các bước tiếp theo trong quá trình thu hồi nợ.
Kỹ năng tạo dựng tác phong chuyên nghiệp, khơi dậy mong muốn trả nợ từ khách hàng
Chuyên viên thu hồi nợ vay cần duy trì thái độ chuyên nghiệp trong giao tiếp với khách hàng, thể hiện qua phong cách và nội dung trao đổi Sự chuyên nghiệp này giúp họ dễ dàng thảo luận và tương tác với khách hàng, từ đó khơi dậy mong muốn trả nợ của khách hàng một cách hiệu quả.
Kỹ năng xây dựng phương án trả nợ khả thi
Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước nói chung và VPBank nói riêng
3.3.1 Đối với Ngân hàng nhà nước
Trung tâm thông tin tín dụng CIC đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp thông tin chính thống và đáng tin cậy cho các ngân hàng về quan hệ tín dụng của khách hàng Do đó, việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng thông tin của CIC là rất cần thiết Ngân hàng Nhà nước có thể thực hiện một số biện pháp để đạt được mục tiêu này, nhằm cải thiện hiệu quả hoạt động tín dụng và hỗ trợ các ngân hàng trong việc ra quyết định.
Yêu cầu các ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp số liệu về mức cấp tín dụng, dư nợ và chất lượng dư nợ, tài sản bảo đảm của doanh nghiệp vào cuối mỗi tháng Điều này giúp xây dựng biểu đồ diễn biến dư nợ của khách hàng vay vốn tại các tổ chức tín dụng, đồng thời đánh giá uy tín trong quan hệ tín dụng và tình hình cầm cố, thế chấp tài sản Ngoài ra, định kỳ yêu cầu các NHTM cung cấp báo cáo tài chính của khách hàng để Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) cập nhật tình hình tài chính và thống kê, đánh giá các số liệu tín dụng liên quan đến ngành nghề kinh doanh của khách hàng.
Xây dựng thông tin chi tiết về tình hình ban lãnh đạo và khách hàng của từng doanh nghiệp là cần thiết để cung cấp cảnh báo kịp thời cho các tổ chức tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng, cần hoàn thiện quy trình cho vay và quy chế hóa mọi hoạt động, nhằm đảm bảo các nguyên tắc hạn chế rủi ro ở tất cả các khâu Việc xem xét và rà soát quy trình định kỳ là rất quan trọng, giúp đảm bảo mọi công việc được xử lý đầy đủ, chính xác, kịp thời và đúng thẩm quyền.
Xây dựng và triển khai khuôn khổ quy trình thanh tra, giám sát dựa trên việc tổng hợp các rủi ro là cần thiết Hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng cần có khả năng cảnh báo sớm về các vấn đề của tổ chức tài chính và rủi ro trong hoạt động tín dụng Đồng thời, cần ban hành quy định mới để đánh giá và xếp hạng các tổ chức tín dụng một cách hiệu quả.
Thông tư 02/2023/TT-NHNN cho phép giãn, hoãn nợ đến 30/06/2024 giúp kiểm soát nợ xấu, nhưng khi hết hiệu lực, các khoản nợ tái cơ cấu sẽ được phân loại lại, dẫn đến sự gia tăng nợ xấu Điều này sẽ làm giảm bộ đệm dự phòng của các ngân hàng, tạo ra ít cơ hội xử lý nợ xấu trong năm 2023.
Khi Thông tư 02 hết hạn, áp lực trích lập cho các khoản nợ tái cơ cấu và nợ xấu sẽ gia tăng, dẫn đến lợi nhuận ngân hàng giảm Trong bối cảnh kinh tế khó khăn và sức cầu thị trường yếu, các ngân hàng đề xuất gia hạn Thông tư 02/2023/TT-NHNN từ 6 tháng đến 1 năm thay vì hết hạn vào ngày 30/6/2024.
VPBank cần thiết lập một hệ thống cảnh báo sớm để nhận diện các dấu hiệu từ khách hàng và thị trường Để đánh giá tác động của những dấu hiệu này, cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao và nhạy bén trong việc theo dõi tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng Hơn nữa, VPBank cũng cần thực hiện công tác dự báo về diễn biến kinh tế và các ngành lĩnh vực có ảnh hưởng đến ngân hàng cũng như khách hàng vay vốn.
Để nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro, VPBank cần xây dựng định hướng và chính sách cụ thể cho từng ngành, lĩnh vực, đồng thời cấp hạn mức rõ ràng nhằm phòng tránh rủi ro một cách chủ động Ngân hàng cũng nên thu thập thông tin từ CIC định kỳ hàng tháng hoặc ba tháng, tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng, để theo dõi sát sao tình hình của khách vay Việc này nên được đưa vào các kiến nghị khi xem xét cấp tín dụng cho khách hàng.
VPBank cần nhanh chóng ban hành các văn bản nội bộ và quy định hướng dẫn cho hoạt động cho vay, bao gồm chính sách tín dụng và quy định về bảo đảm tiền vay, đặc biệt là các khoản vay sử dụng tài sản hình thành trong tương lai Đồng thời, ngân hàng cần thường xuyên nghiên cứu và điều chỉnh quy trình chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng để phù hợp với thực tế từng giai đoạn Việc hoàn thiện hệ thống biểu mẫu cấp tín dụng và tài sản bảo đảm, đặc biệt là các mẫu hợp đồng bảo đảm tiền vay, là cần thiết để giảm thiểu rủi ro Nâng cao chất lượng khách hàng vay sẽ giúp cải thiện hiệu quả trong hoạt động thu hồi nợ.
Hoàn thiện quy trình thẩm định khoản vay và nâng cao chất lượng thẩm định là cần thiết để loại bỏ mâu thuẫn trong các chính sách và quy định hiện hành Cần ban hành và chỉnh sửa các quy định cụ thể về góp vốn, ngành nghề kinh doanh và báo cáo quyết toán, đồng thời xây dựng khung pháp luật hiện đại cho hoạt động ngân hàng và thẩm định tín dụng ngắn hạn Việc duy trì chính sách kinh tế nhất quán sẽ đảm bảo môi trường kinh tế ổn định, cùng với việc hoàn thiện hệ thống kế toán và kiểm toán để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Nâng cao năng lực định giá và thẩm định tài sản bảo đảm là cần thiết để cơ cấu lại nợ hiệu quả Để đạt được điều này, cần kiện toàn quy định pháp luật song song với việc nâng cao chất lượng nhân lực, xây dựng quy chế rõ ràng về trình độ và đặc điểm của cán bộ ngân hàng Các cán bộ, nhân viên tại VPBank cần được tạo điều kiện để phát triển chuyên sâu về nghiệp vụ, vì vậy VPBank cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo và hướng dẫn nghiệp vụ cho đội ngũ cán bộ, nhân viên.
Xử lý các khoản nợ có tài sản đảm bảo là một nguồn thu quan trọng của VPBank, đặc biệt khi rủi ro xảy ra Cán bộ tín dụng cần đánh giá định kỳ tài sản bảo đảm và yêu cầu bổ sung khi giá trị tài sản giảm Việc trích lập và sử dụng dự phòng rủi ro tín dụng hợp lý là cần thiết để thu hồi nợ hiệu quả VPBank cần rà soát hồ sơ và thủ tục đảm bảo tiền vay cho các khoản nợ quá hạn, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý Các bước và biện pháp xử lý tài sản cần phù hợp với thực trạng từng trường hợp, tuân thủ các quy định liên quan Hơn nữa, VPBank cần phối hợp với các ngành, cấp ủy và chính quyền địa phương để giải quyết nợ khó đòi và nợ quá hạn.
VPBank cần cải thiện hiệu quả hoạt động của bộ phận thu hồi nợ bằng cách thực hiện báo cáo định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý Các báo cáo này cần nêu rõ tiến độ xử lý các khoản nợ xấu, lý do chưa xử lý được và đánh giá khả năng thu hồi của những khoản nợ này.
VPBank cần thực hiện các biện pháp thu hồi nợ quá hạn hiệu quả Đối với các khoản nợ quá hạn thông thường, cán bộ cần tăng cường đôn đốc thu hồi nợ, kết hợp với việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn, tài chính và tài sản đảm bảo Đồng thời, ngân hàng cũng nên có những biện pháp hỗ trợ khách hàng gặp khó khăn tài chính, như tạm hoãn thu hồi các khoản nợ đã chuyển quá hạn do chậm trả một phần gốc hoặc lãi Đối với các khoản nợ khó đòi trên 6 tháng, cần thực hiện quy trình đôn đốc thu hồi nợ qua nhiều bước và kiểm tra trách nhiệm liên quan.