(Luận Văn Thạc Sĩ) Nghiên Cứu Hoạt Động Ủy Thác Tín Dụng Của Hội Nông Dân Huyện Điện Biên, Tỉnh Điện Biên

V¿n ß ¿y m¿nh và nâng cao ch¿t l±ÿng các ho¿t ßng dßch vÿ hß trÿ nông dân, nh¿t là các ho¿t ßng dßch vÿ hß trÿ vßn, trong ó có ho¿t ßng ÿy thác cho vay hß nghèo và các ßi t±ÿng chính sác

CAO THÞ TUY¾T LAN

NGHIÊN CþU HO¾T ÞNG þY THÁC TÍN DþNG CþA HÞI NÔNG DÂN HUYÞN IÞN BIÊN,

TÞNH IÞN BIÊN

LU¾N VN TH¾C S) PHÁT TRIÞN NÔNG THÔN

THÁI NGUYÊN - 2016

CAO THÞ TUY¾T LAN

NGHIÊN CþU HO¾T ÞNG þY THÁC TÍN DþNG CþA HÞI NÔNG DÂN HUYÞN IÞN BIÊN,

TÞNH IÞN BIÊN Ngành: Phát trißn nông thôn

LÞI CAM OAN

Tôi xin cam oan r¿ng ây là công trình nghiên cÿu cÿa tôi Các sß lißu

và k¿t qu¿ nghiên cÿu trong lu¿n án này là trung thÿc và ch±a tÿng ±ÿc dùng

ß b¿o vß mßt hßc vß nào

Tôi xin cam oan r¿ng mßi sÿ giúp ÿ cho vißc thÿc hißn lu¿n án ã

±ÿc c¿m ¡n và các thông tin trích d¿n trong lu¿n án này ßu ±ÿc chß rõ ngußn gßc

Thái Nguyên, tháng 10 nm 2016

Tác gi¿ lu¿n vn

Cao Thß Tuy¿t Lan

LÞI C¾M ¡N

Trong sußt quá trình hßc t¿p và nghiên cÿu t¿i tr±ßng ¿i hßc Nông Lâm Thái Nguyên, em ã nh¿n ±ÿc giúp ÿ nhißt tình cÿa các th¿y cô giáo

Em xin bày tß lòng bi¿t ¡n sâu s¿c ¿n các th¿y cô

ß hoàn thành lu¿n vn này, em xin bày tß lòng bi¿t ¡n sâu s¿c tßi cô giáo TS Nguyßn Thß Minh Thß ã t¿n tình giúp ÿ, h±ßng d¿n ß em hoàn

thành lu¿n vn này

Tôi xin chân thành c¿m ¡n Hßi Nông dân huyßn ißn Biên, Ngân hàng Chính sách xã hßi huyßn ißn Biên, tßnh ißn Biên ã t¿o ißu kißn giúp ÿ tôi trong quá trình nghiên cÿu tìm hißu ho¿t ßng ÿy thác tín dung cÿa Hßi nông dân huyßn ißn Biên, tßnh ißn Biên

DANH MþC Tþ VI¾T T¾T

MþC LþC

LÞI CAM OAN i

LÞI C¾M ¡N ii

DANH MþC Tþ VI¾T T¾T iii

MþC LþC iv

DANH MþC B¾NG BIÞU vi

DANH MþC S¡ Þ, BIÞU Þ vii

MÞ ¾U 1

1 Tính c¿p thi¿t cÿa ß tài 1

2 Mÿc tiêu nghiên cÿu 2

3 Ý ngh)a ß tài 2

Ch±¡ng 1: TÞNG QUAN TÀI LIÞU 4

1.1 C¡ sß lý lu¿n 4

1.1.1 Khái nißm tín dÿng, tín dÿng nông thôn và hß thßng tín dÿng nông thôn 4

1.1.2 Ho¿t ßng tín dÿng cÿa NHCSXH 12

1.2 C¡ sß thÿc tißn 25

1.2.1 Hß thßng tín dÿng nông thôn ß mßt sß qußc gia trên th¿ gißi 25

1.2.2 Hß thßng tín dÿng nông thôn ß Vißt Nam 27

Ch±¡ng 2: ÞI T¯þNG, NÞI DUNG VÀ PH¯¡NG PHÁP NGHIÊN CþU 30

2.1 ßi t±ÿng và ph¿m vi nghiên cÿu 30

2.1.1 ßi t±ÿng nghiên cÿu 30

2.1.2 Ph¿m vi nghiên cÿu 30

2.2 Nßi dung nghiên cÿu 30

2.2.1 Câu hßi nghiên cÿu 30

2.2.2 Nßi dung nghiên cÿu 30

2.3 Ph±¡ng pháp nghiên cÿu 31

2.3.1 Ph±¡ng pháp chßn m¿u ißu tra 31

2.3.2 Hß thßng thông tin c¿n thu th¿p tÿ các nhóm ßi t±ÿng 31

2.3.3 Mßt sß ph±¡ng pháp khác 32

2.3.4 Phân tích và xÿ lý sß lißu 32

Ch±¡ng 3: K¾T QU¾ NGHIÊN CþU 35

3.1 Thÿc tr¿ng ho¿t ßng tín dÿng nông thôn và ÿy thác tín dÿng cÿa ngân hàng CSXH huyßn ißn Biên 35

3.1.1 Quá trình hình thành và phát trißn ngân hàng CSXH huyßn ißn Biên 35

3.1.2 C¡ c¿u, bß máy tß chÿc cÿa PGD NHCSXH huyßn iên Biên 38

3.1.3 Các ho¿t ßng chính cÿa NHCSXH huyßn ißn Biên 41

3.1.4 Tình hình ÿy thác cho vay thông qua các tß chÿc chính trß-xã hßi 41

3.2 Thÿc tr¿ng ho¿t ßng nh¿n ÿy thác tín dÿng cÿa hßi nông dân huyßn ißn biên 44

3.2.1 Bß máy Tß chÿc hßi Nông dân huyßn ißn Biên 45

3.2.2 Nhân lÿc hßi Nông dân huyßn ißn Biên 47

3.2.3 Ho¿t ßng nh¿n ÿy thác tín dÿng cÿa Hßi nông dân huyßn ißn Biên 49

3.3 Tình hình thÿc hißn vay vßn cÿa các hß nông dân 55

3.3.1 ¿c ißm kinh t¿, xã hßi cÿa hß tham gia tín dÿng 55

3.3.2 Tình hình vay vßn cÿa các hß ißu tra 59

3.4 Phân tích ¿nh h±ßng cÿa ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng ¿n hß nông dân 64

3.4.1 Hißu qu¿ sÿ dÿng vßn cÿa các hß vay 64

3.4.2 Nh¿n thÿc ng±ßi dân 66

3.5 Phân tích tác ßng cÿa ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng ¿n phát trißn nông thôn 69

3.6 Gi¿i pháp nh¿m hoàn thißn ho¿t ßng ÿy thác và nh¿n ÿy thác tín dÿng trên ßa bàn huyßn ißn Biên ¿n nm 2020 72

K¾T LU¾N 77

TÀI LIÞU THAM KH¾O 79

PHþ LþC 81

DANH MþC B¾NG BIÞU

B¿ng 3.1: Tình hình nhân lÿc cÿa NHCSXH huyßn ißn Biên 38

B¿ng 3.2: Tình hình uÿ thác qua các tß chÿc hßi 42

B¿ng 3.3: K¿t qu¿ d± nÿ cho vay cÿa NHCSXH thông qua các tß chÿc chính trß xã hßi trong 3 nm 2013-2015 44

B¿ng 3.4: Tình hình nhân lÿc hßi Nông dân huyßn ißn Biên 48

B¿ng 3.5: Tình hình d± nÿ qua các nm 2013 - 2015 49

B¿ng 3.6: C¡ c¿u d± nÿ theo thßi h¿n 50

B¿ng 3.7: Tình hình d± nÿ cho vay theo ßi t±ÿng vay 52

B¿ng 3.8: Tình hình d± nÿ cho vay theo mÿc ích vay 53

B¿ng 3.9: Dißn bi¿n nÿ quá h¿n 55

B¿ng 3.10: Mßt sß thông tin chung vß các hß ißu tra 56

B¿ng 3.11: Tình hình nhà ß cÿa các hß ißu tra 57

B¿ng 3.12: Mÿc thu nh¿p và c¡ c¿u thu nh¿p cÿa hß 58

B¿ng 3.13: Sß ngußn vßn ±ÿc vay cÿa hß ißu tra 60

B¿ng 3.14: Tình hình d± nÿ cho vay theo ßi t±ÿng vay 61

B¿ng 3.15: Tình hình d± nÿ cho vay theo mÿc ích vay 62

B¿ng 3.16: Dißn bi¿n thu nh¿p cÿa các hß vay vßn 64

B¿ng 3.17: Sÿ hißu bi¿t cÿa ng±ßi dân vß các ngußn tín dÿng 67

B¿ng 3.18: Các ho¿t ßng hß trÿ nâng cao ki¿n thÿc cho ng±ßi dân sÿ dÿng vßn hißu qu¿ 68

B¿ng 3.19: K¿t qu¿ vß sÿ thay ßi ßi sßng cÿa hß khi ±ÿc vay vßn 70

DANH MþC S¡ Þ, BIÞU Þ

S¡ ß 3.1: S¡ ß bß máy tß chÿc PGD NHCSXH huyßn ißn Biên 39

S¡ ß 3.2: Tß chÿc Hßi nông dân huyßn ißn Biên 45

Bißu ß 3.1: Tình hình d± nÿ qua các nm 49

Bißu ß 3.2: C¡ c¿u d± nÿ theo thßi h¿n 51

Bißu ß 3.3: Tình hình dÿ nÿ cho vay theo mÿc ích 54

Bißu ß 3.4: C¡ c¿u thu nh¿p cÿa hß nghèo 59

Bißu ß 3.5: C¡ c¿u thu nh¿p cÿa hß không nghèo 59

Bißu ß 3.6: Sß ngußn vßn ±ÿc vay cÿa hß ißu tra 60

Bißu ß 3.7: Tình hình d± nÿ cho vay theo mÿc ích vay 63

Bißu ß 3.8: Bình quân thay ßi thu nh¿p cÿa các hß vay vßn 65

MÞ ¾U

1 Tính c¿p thi¿t cÿa ß tài

Sau g¿n 30 nm ßi mßi nông nghißp Vißt Nam có nhÿng b±ßc phát trißn ßt phá và ßng thßi cing có nhu c¿u ngày càng lßn vß tín dÿng ß tÿng b±ßc chuyßn ßi c¡ c¿u và tß chÿc s¿n xu¿t kinh doanh theo h±ßng CNH -HH ¿ng và Nhà n±ßc ã có nhißu quan tâm nh¿m tháo gÿ khó khn

vß vßn cho các l)nh vÿc nông nghißp, tiêu bißu là Nghß quy¿t 26 cÿa TW vß chính sách cho nông nghißp, nông dân, nông thôn V¿n ß ¿y m¿nh và nâng cao ch¿t l±ÿng các ho¿t ßng dßch vÿ hß trÿ nông dân, nh¿t là các ho¿t ßng dßch vÿ hß trÿ vßn, trong ó có ho¿t ßng ÿy thác cho vay hß nghèo và các ßi t±ÿng chính sách khác thông qua các tß chÿc oàn thß xã hßi ß nông thôn trong ó có hßi Nông dân óng vai trò vô cùng quan trßng

Trong nhÿng nm qua các c¿p Hßi Nông dân Vißt Nam ã thÿc hißn có hißu qu¿ Nghß quy¿t liên tßch, vn b¿n thßa thu¿n và hÿp ßng ÿy thác ã ký vßi Ngân hàng Chính sách xã hßi (NHCSXH); khai thác và sÿ dÿng có hißu qu¿ ngußn vßn tín dÿng ±u ãi, góp ph¿n thÿc hißn mÿc tiêu gi¿m nghèo, gi¿i quy¿t vißc làm, giúp nông dân phát trißn kinh t¿, có thu nh¿p, v±¡n lên thoát nghèo, ßn ßnh cußc sßng.Tính ¿n 31/3/2014, Hßi Nông dân Vißt Nam ang qu¿n lý 66.356 Tß ti¿t kißm và vay vßn (Tß TK&VV) vßi 2.365.540 thành viên, sß tißn d± nÿ ¿t 41.168 tÿ ßng cÿa 15 ch±¡ng trình tín dÿng ±u ãi

Bên c¿nh nhÿng thành tích ó, trong ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng cÿa các c¿p hßi Nông dân hißn nay v¿n còn nhÿng tßn t¿i nh±: vißc tß chÿc thÿc hißn dßch vÿ ÿy thác ch±a toàn dißn, ¿y ÿ các nßi dung công vißc trong quy trình cho vay vßn Công tác tuyên truyßn các chÿ tr±¡ng, chính sách tín dÿng ±u

ãi cÿa Chính phÿ ch±a kßp thßi, ch±a sâu sát ¿n các ßi t±ÿng thÿ h±ßng nói

chung và cán bß, hßi viên nông dân nói riêng Công tác chß ¿o, h±ßng d¿n thành l¿p Tß ti¿t kißm và vay vßn (TK&VV) ch±a ±ÿc quan tâm úng mÿc, nhißu n¡i ho¿t ßng ch±a ¿t theo yêu c¿u Quá trình bình xét cho vay vßn ß

Tß ch±a th¿t sÿ công khai, dân chÿ làm ¿nh h±ßng ¿n d± lu¿n xã hßi, t± t±ßng cÿa hßi viên, nông dân ôi lúc còn nghi ngß Công tác kißm tra, kißm

soát ho¿t ßng ÿy thác cÿa các c¿p Hßi ch±a ±ÿc th±ßng xuyên, ch¿t l±ÿng kißm tra ch±a tßt Không ít ¡n vß ch±a kßp thßi chÿ ßng phßi hÿp vßi Ngân hàng CSXH ß kißm ißm, ánh giá ho¿t ßng ÿy thác theo ßnh kÿ Công tác t¿p hu¿n cho cán bß Hßi vß ÿy thác, h±ßng d¿n giúp ÿ hß vay vßn vß kinh nghißm s¿n xu¿t, kinh doanh còn ít Ch¿t l±ÿng tín dÿng ÿy thác ch±a tßt Ch¿t l±ÿng ho¿t ßng các Tß TK&VV ch±a ßng ßu, tÿ lß sß Tß ho¿t ßng trung bình, y¿u còn cao

Xu¿t phát tÿ thÿc tißn ó tôi chßn ß tài “Nghiên cÿu ho¿t ßng ÿy thác

tín dÿng cÿa Hßi Nông dân huyßn ißn Biên, tßnh ißn Biên” ß nghiên cÿu

vßi mong mußn ±a nhÿng ki¿n thÿc lý lu¿n vào thÿc tißn, tìm gi¿i pháp hÿu hißu nh¿m nâng cao hißu qu¿ ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng cÿa Hßi, góp ph¿n thÿc hißn th¿ng lÿi công tác xóa ói gi¿m nghèo cÿa ßa ph±¡ng

2 Mÿc tiêu nghiên cÿu

Trên c¡ s¡ ánh giá thÿc tr¿ng ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng cÿa Hßi Nông dân huyßn ißn Biên ß xu¿t gi¿i pháp chÿ y¿u nh¿m nâng cao hißu qu¿ ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng cÿa Hßi Cÿ thß nh± sau:

- Hß thßng hóa lí lu¿n vß ho¿t ßng tín dÿng và ÿy thác tín dÿng ß th¿y

rõ vai trò cÿa tín dÿng trong phát trißn kinh t¿ nông thôn

- ánh giá thÿc tr¿ng ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng cÿa Hßi Nông dân huyßn ißn Biên giai o¿n 2013-2015

- ß xu¿t các gi¿i pháp nh¿m thúc ¿y và nâng cao hißu qu¿ ho¿t ßng

ÿy thác tín dÿng cÿa hßi ¿n nm 2020

3 Ý ngh)a ß tài

ß tài chß ra mßi quan hß giÿa Hßi Nông dân vßi các tß chÿc tín dÿng

trong hß thßng tín dÿng chính thÿc ß tài là c¡ sß ß có nhÿng gi¿i pháp thúc

¿y và nâng cao hißu qu¿ ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng cÿa Hßi Nông dân, ßng

thßi ¿m b¿o duy trì ho¿t ßng bßn vÿng cÿa các tß chÿc tín dÿng và nh¿m góp ph¿n nâng cao ßi sßng kinh t¿ các hß nông dân huyßn ißn Biên, tßnh

ißn Biên

- Ý ngh)a trong nghiên cÿu khoa hßc:

ß tài là thông tin c¡ sß vß hißu qu¿ ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng cÿa hßi

nông dân huyßn ißn Biên tßnh iên Biên

Lu¿n vn nghiên cÿu thành công có s¿ là công trình khoa hßc dùng ß tham kh¿o cho lãnh ¿o huyßn ißn Biên, các sß, ban ngành thußc tßnh ißn Biên trong công tác phát trißn ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng qua các tß chÿc chính trß - xã hßi nói chung và hßi nông dân huyßn nói riêng nh¿m xóa ói gi¿m nghèo t¿i ßa ph±¡ng

- Ý ngh)a thÿc tißn:

K¿t qu¿ phân tích thÿc tr¿ng ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng cÿa hßi nông dân huyßn ißn Biên tßnh ißn Biên trong giai o¿n 2013 – 2015 và các ß xu¿t nhÿng gi¿i pháp c¡ b¿n nh¿m nâng cao hißu qu¿ ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng cÿa hßi nông dân trên ßa bàn huyßn ißn Biên, tßnh ißn Biên s¿ là tài lißu quý cho các nhà lãnh ¿o ßa ph±¡ng trong công tác chß ¿o các tß chÿc có liên quan ¿n ho¿t ßng tín dÿng

Ch±¡ng 1 TÞNG QUAN TÀI LIÞU 1.1 C¡ sß lý lu¿n

1.1.1 Khái nißm tín dÿng, tín dÿng nông thôn và hß thßng tín dÿng nông thôn

1.1.1.1 Khái nißm tín dÿng

Tín dÿng là mßt ph¿m trù kinh t¿ và nó cing là s¿n ph¿m cÿa nßn kinh t¿ hàng hóa, ph¿n ánh quan hß vay m±ÿn giÿa các chÿ thß trong nßn kinh t¿ theo nguyên t¿c có hoàn tr¿ c¿ gßc và lãi úng thßi h¿n, có mÿc ích và b¿o ¿m tißn vay Tín dÿng ra ßi, tßn t¿i qua nhißu hình thái kinh t¿ - xã hßi Khi ch¿ ß t± hÿu vß t± lißu s¿n xu¿t xu¿t hißn, ßng thßi xu¿t hißn quan hß trao ßi hàng hóa Thßi kÿ này, tín dÿng ±ÿc thÿc hißn d±ßi hình thÿc vay m±ÿn b¿ng hißn v¿t - hàng hóa Vß sau, tín dÿng ã chuyßn sang hình thÿc vay m±ÿn b¿ng tißn tß

Theo ngh)a nguyên thÿy, tín dÿng (credit) là sÿ tin t±ßng, tín nhißm mà cho vay m±ÿn các lo¿i v¿t t±, hàng hóa, tißn tß Nh± v¿y, tín dÿng không chß

là sÿ vay m±ÿn thông th±ßng mà là sÿ vay m±ÿn vßi mßt mÿc tín nhißm nh¿t

ßnh; Tÿc là khi thÿc hißn quyßn cho vay, ng±ßi cho vay tin vào kh¿ nng tr¿

nÿ cÿa ng±ßi i vay Hißu theo ngh)a rßng, tín dÿng là mßt lo¿i quan hß xã hßi bißu hißn mßi liên hß kinh t¿, tr±ßc h¿t là dÿa trên c¡ sß nißm tin

Theo quan ißm “Tín dÿng là tßng sß tißn ng±ßi gÿi vào tß chÿc tín dÿng,

ßi vßi hß quyßn kißm soát sß tißn ã bß chuyßn ßi” thì tín dÿng ÿng trên quan

ißm là kho¿n ti¿t kißm cÿa ng±ßi dân vào các tß chÿc tín dÿng [16]

Mác ã vi¿t vß b¿n ch¿t cÿa tín dÿng nh± sau: "Tißn ch¿ng qua chß rßi khßi tay ng±ßi sß hÿu trong mßt thßi gian và ch¿ng qua chß t¿m thßi chuyßn

tÿ tay ng±ßi sß hÿu sang tay nhà t± b¿n ho¿t ßng, cho nên tißn không ph¿i

±ÿc bß ra ß thanh toán, cing không ph¿i tÿ em bán i mà cho vay, tißn chß

em nh±ÿng l¿i vßi mßt ißu kißn là nó s¿ quay trß vß ißm xu¿t phát sau mßt

kÿ h¿n nh¿t ßnh" ßng thßi Mác cing ã v¿ch rõ yêu c¿u cÿa vißc tißn quay trß vß ißm xu¿t phát là ph¿i: "V¿n giÿ nguyên v¿n giá trß cÿa nó và ßng thßi l¿i lßn thêm trong quá trình v¿n ßng" B¿n ch¿t cÿa tín dÿng dù ±ÿc dißn

¿t b¿ng nhißu cách, nh±ng ßu ß c¿p ¿n mßi quan hß, mßt bên là ng±ßi cho

vay và mßt bên là ng±ßi i vay Trong mßi quan hß này nó ±ÿc ràng bußc bßi c¡ ch¿ tín dÿng, chính sách lãi su¿t và pháp lu¿t hißn hành Sÿ hoàn tr¿ là

¿c tr±ng thußc vß b¿n ch¿t v¿n ßng cÿa tín dÿng, là d¿u ¿n phân bißt ph¿m

trù tín dÿng vßi các ph¿m trù kinh t¿ khác

* Chÿc nng cÿa hß thßng tín dÿng:

Hß thßng tín dÿng có các chÿc nng quan trßng trong ó có ba chÿc nng c¡ b¿n sau:

- Thÿ nh¿t: Chÿc nng phân phßi l¿i tài s¿n d±ßi hình thÿc vßn tißn tß cÿa ng±ßi t¿m thßi ch±a dùng ¿n chuyßn cho ng±ßi t¿m thßi c¿n sÿ dÿng

Thÿc ch¿t là chuyßn nh±ÿng quyßn sÿ dÿng vßn Vißc luân chuyßn vßn tißn tß này xu¿t phát tÿ lÿi ích cÿa c¿ hai bên, ±ÿc thÿc hißn mßt cách tÿ nguyßn theo tho¿ thu¿n xu¿t phát tÿ chÿc nng cÿa tín dÿng vß phân phßi cÿa c¿i b¿ng tißn, b¿o ¿m vßn và thúc ¿y v¿n ßng liên tÿc tißn vßn

Sÿ chuyßn nh±ÿng vßn tÿ cá nhân ho¿c tß chÿc d± vßn và cá nhân tß chÿc thi¿u vßn t¿o ra hißu qu¿ sÿ dÿng vßn, t¿o ra nhißu giá trß cho xã hßi, tÿ

ó t¿o ra hißu qu¿ kinh t¿ xã hßi

Chÿc nng phân phßi cÿa tín dÿng ±ÿc thÿc hißn thông qua hai con

±ßng là: phân phßi trÿc ti¿p chuyßn tÿ ng±ßi cho vay sang ng±ßi vay, không

qua trung gian và phân phßi gián ti¿p qua trung gian tín dÿng

- Thÿ hai: Chÿc nng t¿o vßn tißn tß cÿa tín dÿng

Nhÿng ngußn vßn nhàn rßi ±ÿc huy ßng tÿ các tß chÿc và nhân dân hình thành ngußn vßn lßn cÿa các tß chÿc tín dÿng rßi tÿ ó cung ÿng cho các

doanh nghißp s¿n xu¿t, dßch vÿ và các tß chÿc tín dÿng khác Trong quá trình

ó, các ngußn vßn nhß l¿, ng¿n h¿n ±ÿc t¿p trung l¿i thành nhÿng kho¿n lßn

và dài h¿n Chÿc nng này thúc ¿y sÿ phát trißn thß tr±ßng vßn ng¿n h¿n và dài h¿n

- Thÿ ba: Chÿc nng kißm tra cÿa tín dÿng

Vßn tißn tß cho vay không làm thay ßi quyßn sß hÿu cÿa ng±ßi cho vay Ng±ßi cho vay vßn luôn tính tßi sÿ b¿o toàn vßn gßc và còn ph¿i có tißn lãi, tÿc là phát trißn ±ÿc sß vßn ã có, chßng mßi sÿ rÿi ro m¿t vßn, chính vì v¿y mà hß òi hßi kißm tra sÿ dÿng vßn cÿa ng±ßi vay Chÿc nng kißm tra cÿa tín dÿng phát huy tr±ßc khi quan hß tín dÿng phát sinh, trong quá trình sÿ dÿng vßn tín dÿng và ¿n khi quan hß tín dÿng k¿t thúc Ng±ßi sÿ dÿng vßn tín dÿng ph¿i chÿng minh là vßn tín dÿng sÿ dÿng có hißu qu¿, có v¿t ch¿t b¿o

¿m cùng vßi sÿ tín nhißm Sÿ kißm tra vßn tín dÿng là nh¿m b¿o ¿m vßn tín

dÿng sÿ dÿng úng mÿc ích, ±ÿc cung ÿng theo k¿ ho¿ch sÿ dÿng ß phát huy hißu qu¿, ngn ch¿n rÿi ro b¿ng tài s¿n th¿ ch¿p ß b¿o ¿m vßn ±ÿc thu hßi Nhÿng ißu ó ±ÿc thß hißn trong nguyên t¿c tín dÿng [16]

Tín dÿng vßi ba chÿc nng c¡ b¿n này thÿc sÿ là mßt công cÿ quan trßng trong vißc phân phßi và qu¿n lý các ho¿t ßng kinh t¿ ¿t n±ßc

1.1.1.3 Tín dÿng nông thôn

Hß thßng tín dÿng nông thôn (HTTDNT) là khßi liên k¿t các tß chÿc cung c¿p các dßch vÿ tín dÿng cho các cá nhân và tß chÿc (dân chúng, doanh nghißp, các tß chÿc khác) trong khu vÿc nông thôn, hißn hÿu trên ßa bàn nông thôn, vßi mÿc tiêu trÿc ti¿p phÿc vÿ cho nhu c¿u ßa bàn nông thôn Các khách hàng cÿa HTTDNT th±ßng ít ti¿p c¿n ±ÿc ho¿c không ti¿p c¿n ±ÿc dßch vÿ tín dÿng cÿa các ngân hàng th±¡ng m¿i HTTDNT th±ßng cung c¿p các dßch vÿ nh± nh¿n tißn gÿi, cho vay, chuyßn tißn, b¿o hißm

Khái nißm HTTDNT và tß chÿc tín dÿng vi mô (TCTDVM) có chút khác nhau vì TCTDVM có thß ho¿t ßng ß khu vÿc ô thß và th±ßng cung c¿p dßch vÿ tín dÿng là chính cho ng±ßi nghèo Các dßch vÿ khác th±ßng không có

ho¿c chß r¿t gißi h¿n nh± dßch vÿ tißn gÿi ti¿t kißm cho các thành viên tham gia Các tß chÿc tín dÿng vi mô ngoài vißc cung c¿p mßt sß dßch vÿ trung gian

xã hßi nh± hình thành tß nhóm, phát trißn tính tÿ tin, ào t¿o các ki¿n thÿc vß tín dÿng cing nh± kh¿ nng qu¿n lý giÿa các thành viên trong nhóm Tuy v¿y, nói tßi HTTDNT các nhà qu¿n lý cing nh± thÿc t¿ ßu ßng nh¿t là các

HTTDNT cung c¿p dßch vÿ tín dÿng vi mô[18]

a Lßch sÿ hình thành và phát trißn cÿa các tß chÿc tài chính nông thôn

Các tß chÿc tín nông thôn (TCTDNT) ã ra ßi tÿ khi có ho¿t ßng tài chính Các tß chÿc này trong thßi kÿ ¿u tiên thußc khu vÿc phi chính thÿc nh± ph±ßng hÿi, hß, ng±ßi cho vay n¿ng lãi ¿u nhÿng nm 1950, các chi¿n l±ÿc phát trißn cÿa các n±ßc thußc th¿ gißi thÿ ba t¿p trung cho phát trißn nông nghißp, giúp ÿ ng±ßi nghèo và áp ÿng nhÿng nhu c¿u c¡ b¿n cÿa dân chúng sßng ß nông thôn Các ch±¡ng trình phát trißn thÿc hißn cung c¿p tín dÿng lãi xu¿t th¿p vßi mÿc tiêu phá vÿ vòng lu¿n qu¿n nghèo ói ß khu vÿc

nông thôn (Padmandabhan, K.P, 1998) Các ch±¡ng trình phát trißn này là

cÿa chính phÿ ho¿c các nhà tài trÿ, ho¿c mßt sß qußc gia thành l¿p ngân hàng chuyên bißt t¿p trung phÿc vÿ l)nh vÿc nông nghißp trong khu vÿc nông thôn

¿n sau 1970 các tß chÿc tài chính nông thôn thußc sß hÿu nhà n±ßc chi¿m

±u th¿ trong vißc cung c¿p tín dÿng s¿n xu¿t ¿n khách hàng ch±a bao giß ti¿p

nh¿n ±ÿc tín dÿng chính thÿc Nhìn chung hình thÿc hß trÿ tài chính lúc này

ßu ±ÿc bao c¿p

Nh±ÿc ißm cÿa ph±¡ng thÿc ho¿t ßng tín dÿng nông thôn giai o¿n này (bao c¿p) là th¿t thoát vßn lßn và luôn c¿n ph¿i có ngußn tái c¿p vßn th±ßng xuyên ß duy trì ho¿t ßng Vì v¿y, các gi¿i pháp theo c¡ ch¿ thß tr±ßng cho tài chính nông thôn là ißu h¿t sÿc c¿n thi¿t ß phát trißn các tß chÿc này và tng c±ßng vai trò cÿa chúng trong quá trình phát trißn kinh t¿ -

xã hßi Và ißu này d¿n ¿n mßt sÿ thay ßi lßn trong giai o¿n sau ó là coi tín dÿng nông thôn là mßt bß ph¿n không thß tách rßi vßi toàn bß hß thßng tài chính cÿa qußc gia B¿t ¿u tÿ th¿p kÿ 80, các tß chÿc tài chính nông thôn ã

b¿t ¿u tìm ki¿m ph±¡ng pháp mßi ß hß trÿ ßi vßi ng±ßi dân ß nông thôn

Ví dÿ nh± ngân hàng Nhân dân Rakyat Indonesia vào thßi kÿ này ã phát trißn mßt hß thßng khuy¿n khích ng±ßi vay (nhÿng nông dân nghèo) và nhân viên cÿa mình mßt cách rõ ràng là khen th±ßng ßi vßi nhÿng hß s¡ tr¿ nÿ úng h¿n và ho¿t ßng dÿa trên huy ßng ti¿t kißm song song cùng vßi ngußn vßn

cÿa ngân hàng (Saibel, 2000) Nhß có sÿ thay ßi ßt phá, nhißu tß chÿc tín

dÿng nông thôn ã phát trißn bßn vÿng và mß rßng, không chß bao gßm ho¿t

ßng cung c¿p tín dÿng mà còn tham gia vào các ho¿t ßng huy ßng vßn, b¿o

hißm và chuyßn tißn cho ng±ßi dân và doanh nghißp ß nông thôn Th¿ kÿ 21 chÿng ki¿n sÿ phát trißn m¿nh m¿ cÿa các tß chÿc tín dÿng nông thôn Nm

2005 Liên hißp qußc ã chßn ây là “Nm qußc t¿ vß tài chính vi mô”, ánh d¿u mßt b±ßc ti¿n v±ÿt b¿c, óng góp to lßn cÿa hß thßng tài chính vi mô nói riêng và tài chính nông thôn nói chung Vào nm 2006 gi¿i th±ßng Nobel hòa bình ã ±ÿc trao cho GS.TS Muhammed Yunnus vß nhÿng óng góp ßi vßi l)nh vÿc tài chính nông thôn Ông là ng±ßi i tiên phong trong vißc gißi thißu

và áp dÿng ph±¡ng thÿc tài chính vi mô hß trÿ ng±ßi nghèo thoát nghèo[18]

b Khái nißm tß chÿc tín dÿng nông thôn (TCTDNT)

Tín dÿng nông thôn bao gßm c¿ tài chính quy mô lßn và tài chính quy

mô nhß, nh±ng do ¿c thù khu vÿc nông thôn vßi tÿ lß hß nghèo cao, sÿc sßng nhìn chung th¿p h¡n nhißu so vßi thành thß, tài chính nông thôn th±ßng ±ÿc g¿n lißn vßi tài chính vi mô Vß ho¿t ßng, tín dÿng nông thôn tr±ßc kia th±ßng ±ÿc hißu là sÿ cung c¿p tín dÿng ±u ãi Hißn nay theo xu th¿ phát trißn chung, khái nißm tài chính nông thôn g¿n lißn vßi các chính sách tài chính bßn vÿng cho khu vÿc nông thôn nh¿m mÿc tiêu xóa ói gi¿m nghèo và phát trißn khu vÿc nông thôn Các tß chÿc tài chính nông thôn là mßt ph¿n c¿u thành tài chính nông thôn Có nhißu quan ißm khác nhau vß khái nißm tß chÿc tín dÿng nông thôn Theo Fries, tß chÿc tín dÿng nông thôn là tß chÿc cung c¿p các dßch vÿ tài chính cho các ¡n vß (dân chúng, doanh nghißp, các

tß chÿc khác) trong khu vÿc nông thôn, hißn hÿu trên ßa bàn nông thôn, vßi

mÿc tiêu trÿc ti¿p phÿc vÿ cho nhu c¿u ßa bàn nông thôn Theo Ledgerwood, TCTDNT th±ßng cung c¿p các dßch vÿ tài chính nh± nh¿n tißn gÿi, cho vay, chuyßn tißn, thanh toán, b¿o hißm Theo Quÿ Phát trißn nông nghißp qußc t¿ IFAD, tß chÿc tín dÿng nông thôn ±ÿc hißu là các tß chÿc tài chính chính thÿc (bao gßm các Ngân hàng cßng ßng, ngân hàng t± nhân ß nông thôn, các hÿp tác xã tín dÿng ti¿t kißm, ngân hàng phát trißn nông nghißp, các ngân hàng theo mô hình Grameen Bank, các NGOs có ch±¡ng trình tín dÿng) thÿc hißn cung c¿p tín dÿng và các dßch vÿ khác ßi vßi khu vÿc nông thôn theo các quy ßnh cÿ thß cÿa ngân hàng trung ±¡ng Yaron và Zeller quan nißm r¿ng các TCTDNT th±ßng bao gßm các tß chÿc tín dÿng nh±: ngân hàng th±¡ng m¿i ho¿t ßng trong khu vÿc nông thôn, hÿp tác xã tín dÿng, ngân hàng hÿp tác, hßi ti¿t kißm, quÿ tín dÿng nhân dân… vßi mÿc ích chung nh¿t

là cung c¿p dßch vÿ tài chính cho dân chúng nông thôn

M¿c dù cách ti¿p c¿n khác nhau, nh±ng t¿t c¿ các khái nißm trên ßu có nhÿng ißm phù hÿp vßi tÿng tình hußng cÿ thß Theo quan ißm cÿa tác gi¿, TCTDNT là tß chÿc (chính thÿc và bán chính thÿc) cung c¿p các dßch vÿ tài chính (và các dßch vÿ phi tài chính, tùy cách ti¿p c¿n) cho các cá nhân và ¡n vß trên ßa bàn nông thôn, áp ÿng nhu c¿u và ¿c ißm cÿa khách hàng nông thôn

Khái nißm TCTDNT và tß chÿc tín dÿng vi mô có sÿ khác bißt và t±¡ng ßng Tß chÿc tín dÿng vi mô ho¿t ßng c¿ ß khu vÿc ô thß và nông thôn (m¿c dù chÿ y¿u v¿n là ß khu vÿc nông thôn), th±ßng cung c¿p dßch vÿ tín dÿng cho ßi t±ÿng khách hàng chÿ y¿u là ng±ßi nghèo Các dßch vÿ khác th±ßng không ±ÿc c¿p ho¿c chß gißi h¿n nh± dßch vÿ tißn gÿi ti¿t kißm cho các thành viên tham gia, dßch vÿ hß trÿ ào t¿o, khuy¿n nông Các tß chÿc tài chính vi mô còn cung c¿p mßt sß dßch vÿ trung gian xã hßi nh± hình thành tß nhóm, phát trißn tính tÿ tin, và ào t¿o các ki¿n thÿc vß tài chính cing nh± kh¿ nng qu¿n lý giÿa các thành viên trong nhóm Trong khi ó, TCTDNT ho¿t ßng ß khu vÿc nông thôn, cung c¿p các dßch vÿ a d¿ng cho t¿t c¿ các

ßi t±ÿng khác nhau Tuy v¿y, do ¿c ißm khu vÿc nông thôn vßi tÿ lß hß

nghèo cao, mÿc sßng th¿p, các nhà qu¿n lý cing nh± nhà ho¿t ßng thÿc t¿

th±ßng g¿n lißn các TCTDNT vßi các tß chÿc tín dÿng vi mô[18]

c ¿c ißm cÿa các TCTDNT

Vißc cung c¿p dßch vÿ tín dÿng trong nông thôn là mßt thách thÿc r¿t lßn ßi vßi các TCTDNT do ¿c ißm riêng có cÿa khu vÿc này Sÿ khác bißt trong ho¿t ßng tài chính t¿i khu vÿc nông thôn và thành thß t¿o ra nhÿng ¿c tr±ng cho các TCTCNT nh± sau

- Thÿ nh¿t, chi phí giao dßch trong khu vÿc nông thôn cao h¡n ßi vßi TCTDNT và khách hàng Khu vÿc nông thôn th±ßng có m¿t ß dân sß phân tán, c¡ sß h¿ t¿ng cÿng (±ßng sá, dßch vÿ vißn thông) và c¡ sß h¿ t¿ng mßm (giáo dÿc, y t¿) có ch¿t l±ÿng th¿p Doanh nghißp và dân chúng nông thôn có kh¿ nng ti¿p c¿n tßi thông tin, dßch vÿ giáo dÿc và ào t¿o kinh doanh kém h¡n khu vÿc thành thß ¿c ißm này ¿nh h±ßng r¿t lßn tßi kh¿ nng phát trißn ho¿t ßng cÿa các TCTDNT ß phát trißn ho¿t ßng, các TCTDNT ph¿i gi¿i quy¿t ±ÿc v¿n ß gi¿m chi phí giao dßch ßi vßi khách hàng

- Thÿ hai, TCTDNT mußn ho¿t ßng thành công ph¿i v¿n dÿng linh ho¿t c¿ c¡ sß pháp lý chính thÿc và phi chính thÿc Vißc áp dÿng theo lu¿t lß chính thÿc trong khu vÿc nông thôn th±ßng m¿t nhißu chi phí và thßi gian h¡n khu vÿc ô thß Các hình thÿc b¿o ¿m truyßn thßng nh± nhà cÿa, ¿t ai cing kém hißu lÿc h¡n T¿i nhißu khu vÿc nông thôn, dân chúng h¿u nh± không có tài s¿n gì có thß th¿ ch¿p ±ÿc trÿ ¿t ai ã ±ÿc c¿p sß ho¿c các doanh nghißp ã ng ký kinh doanh Thÿc t¿, các h±¡ng ±ßc, lß lßi phi chính thÿc

có hißu lÿc h¡n nhißu t¿i khu vÿc nông thôn, m¿c dù các “lu¿t lß” phi chính thÿc này r¿t a d¿ng và th¿m chí khác nhau ngay trong mßt vùng Vì v¿y, TCTDNT ph¿i quan tâm và sÿ dÿng các lß lßi, giao ±ßc phi chính thÿc này mßt cách linh ho¿t trong ho¿t ßng kinh doanh cÿa mình Mßt sß TCTDNT ã r¿t thành công khi sÿ dÿng k¿t hÿp giÿa “lu¿t n±ßc” và “lß làng”

- Thÿ ba, các TCTDNT ph¿i ßi m¿t vßi rÿi ro cao Thß tr±ßng tài chính và hàng hóa trong khu vÿc nông thôn th±ßng bß chia c¿t, vì v¿y giá c¿

th±ßng bß bi¿n ßng m¿nh n¿u có sÿ thay ßi nhß vß cung và c¿u Thu nh¿p cÿa dân c± nông thôn chÿ y¿u tÿ nông nghißp, các ngußn thu nh¿p phi nông nghißp nh± dßch vÿ, công nghißp, làm công n l±¡ng th±ßng chß chi¿m tÿ trßng r¿t nhß Rÿi ro x¿y ra cho ngành nông nghißp s¿ ¿nh h±ßng tßi toàn bß khu vÿc nông thôn thông qua các liên k¿t ng±ÿc và xuôi H¡n nÿa, r¿t nhißu ho¿t ßng nông nghißp và s¿n xu¿t kinh doanh khác trong khu vÿc nông thôn mang tính ch¿t tÿ cung tÿ c¿p, tính tißn tß hóa th¿p Vì v¿y, dòng tißn m¿t tính theo ¿u ng±ßi cÿa khu vÿc nông thôn th±ßng th¿p và kém a d¿ng ß ßi m¿t vßi rÿi ro này, r¿t nhißu ¡n vß tài chính phi chính thÿc ã ±ÿc dân chúng nông thôn sÿ dÿng nh± các hÿi hß, vay m±ÿn b¿n bè, vay t± nhân…Tuy nhiên, khu vÿc phi chính thÿc th±ßng không hißu qu¿ khi các rÿi

ro a bi¿n x¿y ra nh± li lÿt, h¿n hán, sâu bßnh ây là mßt trong nhÿng thách thÿc lßn nh¿t khi các TCTDNT phát trißn ho¿t ßng

- Thÿ t±, khách hàng cÿa TCTDNT th±ßng có kh¿ nng chßu ÿng rÿi

ro th¿p và tính dß bß tßn th±¡ng cao Có ba nhóm khách hàng chính cÿa các TCTDNT Nhóm thÿ nh¿t là các doanh nghißp công nghißp ch¿ bi¿n nông s¿n, các doanh nghißp phi nông nghißp và các chÿ trang tr¿i lßn - có thu nh¿p cao, n¿m giÿ tài s¿n lßn ß khu vÿc nông thôn Nhóm thÿ hai là các hß gia ình

có ¿t ai, không nghèo ói Hai nhóm này th±ßng không g¿p khó khn khi ti¿p c¿n vßi dßch vÿ tài chính nh±ng chi¿m tÿ trßng nhß trong khu vÿc nông thôn, và hß cing có kh¿ nng ti¿p c¿n khá tßt ßi vßi các TCTC ô thß ¿c bißt, nhóm thÿ ba là các hß gia ình sßng d±ßi mÿc nghèo khß ho¿c g¿n mÿc nghèo nh±ng r¿t dß bß tßn th±¡ng Hß th±ßng không có tài s¿n th¿ ch¿p truyßn thßng, thu nh¿p phÿ thußc r¿t lßn vào nông nghißp Nhóm thÿ ba chi¿m tÿ trßng lßn trong khu vÿc nông thôn ß các n±ßc ang phát trißn Sÿ bi¿n ßng trong ho¿t ßng s¿n xu¿t nông nghißp nông thôn dß dàng khi¿n các khách hàng này r¡i vào tình tr¿ng nghèo ói

- Thÿ nm, các TCTDNT ph¿i ßi m¿t vßi v¿n ß c¿u vß các dßch vÿ tài chính nông thôn có tính thßi vÿ cao Do nông nghißp th±ßng óng góp lßn

nh¿t cho GDP khu vÿc nông thôn, tính ch¿t thßi vÿ và phÿ thußc vào ißu kißn tÿ nhiên cÿa ho¿t ßng nông nghißp ¿nh h±ßng r¿t lßn tßi hành vi sÿ dÿng dßch vÿ tài chính nông thôn N¿u t¿p trung vào tác ßng tiêu cÿc cÿa nÿ n¿n ¿n sÿ nghèo khß cÿa nông dân thì có thß kêu gßi sÿ hß trÿ tÿ bên ngoài

ß gi¿m bßt tình tr¿ng này nh± cách ti¿p c¿n tài chính truyßn thßng sÿ dÿng

(ch¿ng h¿n, thông qua chính sách tín dÿng chß ßnh ho¿c chính sách lãi su¿t th¿p) Cách thÿ hai, trên quan ißm cÿa ng±ßi vay, có thß chß quan tâm ¿n nhÿng kích thích v¿t ch¿t c¿n thi¿t ß huy ßng vßn cho các kho¿n vay: bßi vì vßn chß ±ÿc vay vào mßt thßi kÿ nào ó trong nm nên lãi su¿t cao h¡n - chÿ không ph¿i th¿p h¡n - là c¿n thi¿t ß bù ¿p cho thßi kÿ vßn nhàn rßi ây cing chính là mßt trong nhÿng t± t±ßng chính cÿa tr±ßng phái ti¿p c¿n tài chính mßi M¿c dù ¿c ißm cÿa các TDTNT t±¡ng tÿ nhau, các TCTDNT chÿ y¿u trên thß tr±ßng cing có nhÿng ¿c ißm khác nhau liên quan tßi các v¿n ß vß quy mô, chÿ sß hÿu, quy trình ra quy¿t ßnh, sÿ giám sát, c¡ c¿u tß

chÿc, mô hình ho¿t ßng[18]

1.1.2 Ho¿t ßng tín dÿng cÿa NHCSXH

1.1.2.1 Khái nißm vß ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng

"Uÿ thác cho vay" là vißc bên uÿ thác giao vßn cho bên nh¿n uÿ thác thông qua hÿp ßng uÿ thác cho vay ß trÿc ti¿p cho vay ¿n các ßi t±ÿng khách hàng, bên uÿ thác tr¿ phí uÿ thác cho bên nh¿n uÿ thác Bên uÿ thác cho vay vßn bao gßm: Chính phÿ, các tß chÿc kinh t¿, các tß chÿc chính trß - xã hßi, cá nhân trong và ngoài n±ßc và các tß chÿc tín dÿng ±ÿc thành l¿p và ho¿t ßng theo Lu¿t Các tß chÿc tín dÿng có nhu c¿u cho vay vßn tín dÿng

¿n các ßi t±ÿng khách hàng Bên nh¿n uÿ thác cho vay là các tß chÿc tín

dÿng ±ÿc thành l¿p và ho¿t ßng theo Lu¿t Các tß chÿc tín dÿng có chÿc nng c¿p tín dÿng d±ßi hình thÿc cho vay vßn theo quy ßnh cÿa pháp lu¿t Khách hàng vay vßn là các tß chÿc, cá nhân, hß gia ình là khách hàng vay vßn cÿa bên nh¿n uÿ thác cho vay Các bên có liên quan ràng bußc l¿n nhau

vß quyßn lÿi và trách nhißm bßi "Hÿp ßng uÿ thác cho vay vßn", là tho¿

thu¿n b¿ng vn b¿n giÿa bên uÿ thác và bên nh¿n uÿ thác cho vay ß bên nh¿n

uÿ thác trÿc ti¿p cho vay, thu nÿ ßi vßi khách hàng Hÿp ßng uÿ thác cho vay vßn có các nßi dung chÿ y¿u nh± sau: tên, ßa chß cÿa bên uÿ thác và bên nh¿n uÿ thác cho vay, sß tißn uÿ thác cho vay, thßi h¿n uÿ thác, lãi su¿t cho vay, gia h¿n nÿ, b¿o ¿m tißn vay ßi vßi khách hàng, phí uÿ thác, trách nhißm cÿa bên uÿ thác và bên nh¿n uÿ thác, các tho¿ thu¿n khác phù hÿp vßi quy ßnh cÿa pháp lu¿t Các bên cing có thß uÿ quyßn cho các ¡n vß thành viên cÿa mình tho¿ thu¿n và cam k¿t ghi trong hÿp ßng uÿ thác cho vay theo quy ßnh cÿa pháp lu¿t

1.1.2.2 Nhÿng nßi dung c¡ b¿n vß ph±¡ng thÿc uÿ thác cho vay ßi vßi NHCSXH

- Ngày 25/4/2003 oàn Thanh niên và NHCSXH ã ký vn b¿n liên tßch

sß 283/VBLT “Vß uÿ thác cho vay hß nghèo và các ßi t±ÿng chính sách khác”

- Ngày 18/8/2003 Hßi Cÿu chi¿n binh và NHCSXH ã ký vn b¿n liên tßch sß 1099/VBLT “Vß uÿ thác cho vay hß nghèo và các ßi t±ÿng chính sách khác”

+ Vn b¿n tho¿ thu¿n:

Sau khi ký vn b¿n liên tßch vßi các tß chÿc Hßi, oàn thß NHCSXH ã

ký Vn b¿n tho¿ thu¿n vßi các tß chÿc Hßi, oàn thß vß vißc thÿc hißn uÿ thác cho vay hß nghèo và các ßi t±ÿng chính sách khác Sau 3 nm trißn khai thÿc hißn ã phát sinh mßt sß b¿t c¿p nên NHCSXH và các tß chÿc Hßi, oàn thß

ã ký l¿i các Vn b¿n tho¿ thu¿n, cÿ thß:

- Ngày 15/11/2006 ký Vn b¿n tho¿ thu¿n sß 2795/VBTT vßi oàn Thanh niên và vn b¿n 2796/VBTT vßi Hßi Cÿu Chi¿n binh

- Ngày 27/11/2006 ký Vn b¿n tho¿ thu¿n sß 2912/VBTT vßi Hßi Phÿ nÿ

- Ngày 4/12/2006 ký Vn b¿n tho¿ thu¿n sß 2976/VBTT vßi Hßi Nông dân Nßi dung các Vn b¿n tho¿ thu¿n vßi các tß chÿc Hßi ßu t¿p trung và thßng nh¿t nh± nhau

Tháng 03/2009, NHCSXH ã ký bß sung 4 vn b¿n tho¿ thu¿n vßi 4 tß chÿc Hßi, oàn thß vß vißc ißu chßnh mÿc phí uÿ thác cho vay hß nghèo và các ßi t±ÿng chính sách khác và thßng nh¿t phân bß cho tÿng c¿p Hßi, oàn thß theo mÿc mßi, ±ÿc áp dÿng tÿ ngày 01/7/2009, cÿ thß:

- Ngày 20/03/2009 ký Vn b¿n tho¿ thu¿n sß 608/VBTT vßi Hßi Liên hißp Phÿ nÿ Vißt Nam và vn b¿n sß 612/VBTT vßi Hßi Cÿu chi¿n binh Vißt Nam

- Ngày 23/03/2009 ký Vn b¿n tho¿ thu¿n sß 298/VBTT vßi oàn Thanh niên Cßng s¿n Hß Chí Minh

- Ngày 30/03/2009 ký Vn b¿n tho¿ thu¿n sß 664/VBTT vßi Hßi Nông dân Vißt Nam

Ngày 7/4/2009, Tßng giám ßc ã ban hành vn b¿n sß 747/NHCS-TD

vß vißc ißu chßnh phí uÿ thác tr¿ cho các tß chÿc chính trß - xã hßi, yêu c¿u các chi nhánh trong toàn hß thßng rà soát l¿i các vn b¿n liên tßch, hÿp ßng

uÿ thác cho vay ã ký vßi tÿng tß chÿc chính trß - xã hßi cùng c¿p ß sÿa ßi

các ißu kho¿n liên quan ¿n ißu chßnh phí dßch vÿ uÿ thác ß thßng nh¿t thÿc hißn mÿc phí ÿy thác mßi tÿ ngày 01/7/2009

Tßng giám ßc NHCSXH ÿy quyßn cho Giám ßc NHCSXH c¿p tßnh

và Giám ßc Phòng giao dßch NHCSXH c¿p huyßn ký các vn b¿n t¿i c¿p tßnh, huyßn

Giám ßc các Phòng Giao dßch ký các lo¿i vn b¿n sau:

+ Vn b¿n liên tßch vßi tß chÿc Hßi, oàn thß c¿p huyßn vß uÿ thác cho vay ßi vßi hß nghèo và các ßi t±ÿng chính sách khác;

+ Hÿp ßng uÿ thác vßi tß chÿc Hßi, oàn thß c¿p xã vß nßi dung uÿ thác cho vay ßi vßi hß nghèo và các ßi t±ÿng chính sách khác;

+ Hÿp ßng uÿ nhißm vßi Tß TK&VV (m¿u sß 11/TD)

b.Các ch±¡ng trình tín dÿng và các dÿ án hißn nay ang uÿ thác cho tß chÿc chính trß - xã hßi

1 Cho vay hß nghèo

2 Cho vay hß c¿n nghèo

3 Cho vay HSSV có hoàn c¿nh khó khn (cho vay thông qua hß gia

ình tham gia Tß TK&VV)

4 Cho vay gi¿i quy¿t vißc làm (ßi vßi các dÿ án hß gia ình vay vßn thußc ngußn vßn do UBND c¿p tßnh và ngußn vßn do Hßi liên hißp phÿ nÿ Vißt Nam, oàn thanh niên cßng s¿n Hß Chí Minh, Hßi cÿu chi¿n binh Vißt Nam và Hßi nông dân Vißt Nam qu¿n lý)

5 Cho vay các ßi t±ÿng chính sách i lao ßng có thßi h¿n ß n±ßc ngoài

6 Cho vay hß s¿n xu¿t kinh doanh t¿i vùng khó khn (ßi vßi mÿc vay

¿n 30 trißu ßng/hß)

7 Cho vay hß ßng bào dân tßc thißu sß ¿c bißt khó khn

8 Cho vay n±ßc s¿ch và vß sinh môi tr±ßng nông thôn

9 Cho vay hß nghèo vß nhà ß theo Quy¿t ßnh 167/Q-TTg ngày 12 tháng 12 nm 2008 cÿa Thÿ t±ßng Chính Phÿ

10 Cho vay th±¡ng nhân ho¿t ßng th±¡ng m¿i t¿i vùng khó khn (ßi vßi th±¡ng nhân là cá nhân)

11 Cho vay hß ßng bào dân tßc thißu sß nghèo ßng b¿ng sông Cÿu Long theo Quy¿t ßnh 74/2008/Q-TTg ngày 09 tháng 6 nm 2008 cÿa Thÿ t±ßng Chính phÿ

12 Cho vay vßn ßi vßi hß ßng bào thißu sß nghèo theo Quy¿t ßnh 1592/Q-TTg ngày 12 tháng 10 nm 2009 cÿa Thÿ t±ßng Chính phÿ

13 Cho vay hß trÿ các huyßn nghèo ¿y m¿nh xu¿t kh¿u lao ßng góp ph¿n gi¿m nghèo bßn vÿng giai o¿n 2009 - 2020

14 Cho vay nhà ß vùng th±ßng xuyên ng¿p li ßng b¿ng sông Cÿu Long (ßi vßi hß gia ình)

15 Cho vay c¡ sß s¿n xu¿t kinh doanh dßch vÿ và doanh nghißp sÿ dÿng lao ßng là ng±ßi sau cai nghißn ma tuý (ßi vßi hß gia ình)

16 Cho vay hß nghèo xây dÿng chòi phòng tránh li, lÿt theo Quy¿t

ßnh 716/Q-TTg ngày 14/6/2012 cÿa Thÿ t±ßng Chính phÿ

17 Dÿ án IFAD Tuyên Quang

18 Dÿ án Phát trißn ngành lâm nghißp (ßi vßi hß gia ình tham gia Tß TK&VV)

19 Dÿ án Rÿng ng¿p m¿n mißn Nam Vißt Nam

1.1.2.3 Nßi dung và ý ngh)a uÿ thác cho vay

a ißu kißn thÿc hißn cho vay uÿ thác

* ßi vßi hß vay:

- Ph¿i là thành viên Tß TK&VV

- Ch¿p hành các quy ±ßc ho¿t ßng cÿa Tß

* ßi vßi Tß TK&VV:

- Ho¿t ßng cÿa Tß TK&VV theo úng Quy¿t ßnh sß 15/Q-HQT ngày 05/3/2013 cÿa HQT NHCSXH

- Tuân thÿ nguyên t¿c công khai, dân chÿ, công b¿ng

* ßi vßi tß chÿc Hßi:

- ±ÿc NHCSXH ký vn b¿n Liên tßch và vn b¿n Tho¿ thu¿n

- Tß chÿc, chß ¿o, kißm tra giám sát ho¿t ßng cÿa Tß TK&VV theo nßi dung hÿp ßng uÿ nhißm Tß ã ký vßi NHCSXH

b Nßi dung công vißc NHCSXH uÿ thác cho các tß chÿc Hßi, oàn thß Quy trình cho vay vßn cÿa NHCSXH bao gßm 9 nßi dung công vißc, NHCSXH uÿ thác cho các tß chÿc Hßi thÿc hißn 06 nßi dung công vißc, cÿ thß là:

1 Thông báo và phß bi¿n các chính sách tín dÿng có ±u ãi cÿa Chính phÿ ßi vßi ng±ßi nghèo và các ßi t±ÿng chính sách khác, chß ¿o tß chÿc hßp các ßi t±ÿng thußc dißn thÿ h±ßng các chính sách tín dÿng ±u ãi có nhu c¿u vay vßn

2 Chß ¿o, h±ßng d¿n thành l¿p Tß TK&VV, tß chÿc hßp Tß ß k¿t n¿p thành viên vào Tß TK&VV, b¿u Ban qu¿n lý Tß, xây dÿng quy ±ßc ho¿t

ßng cÿa Tß, bình xét công khai các hß có nhu c¿u và ÿ ißu kißn vay vßn

±a vào Danh sách hß gia ình ß nghß vay vßn NHCSXH (m¿u sß 03/TD)

trình UBND c¿p xã xác nh¿n, ß nghß ngân hàng cho vay

Nh¿n và thông báo k¿t qu¿ phê duyßt danh sách hß gia ình ±ÿc vay vßn cho Tß TK&VV ß Tß TK&VV thông báo ¿n tÿng hß gia ình ±ÿc vay vßn Cùng Tß TK&VV chÿng ki¿n vißc gi¿i ngân, thu nÿ, thu lãi cÿa ng±ßi vay t¿i các ißm giao dßch cÿa NHCSXH

3 Phßi hÿp vßi Ban qu¿n lý Tß TK&VV kißm tra, giám sát quá trình

sÿ dÿng vßn vay, ôn ßc ng±ßi vay tr¿ nÿ gßc, lãi theo ßnh kÿ ã tho¿ thu¿n, thông báo kßp thßi cho NHCSXH n¡i cho vay vß các tr±ßng hÿp sÿ dÿng vßn vay bß rÿi ro do nguyên nhân khách quan (thiên tai, dßch bßnh, hßa

ho¿n, ch¿t, m¿t tích…) và rÿi ro do nguyên nhân chÿ quan nh±: sÿ dÿng vßn vay sai mÿc ích,… ß có bißn pháp xÿ lý thích hÿp, kßp thßi

4 ôn ßc Ban qu¿n lý Tß TK&VV thÿc hißn hÿp ßng uÿ nhißm ã ký vßi NHCSXH, chß ¿o và giám sát Ban qu¿n lý Tß TK&VV trong các vißc sau:

- ôn ßc các tß viên em tißn ¿n ißm giao dßch cÿa NHCSXH ß tr¿

nÿ gßc theo k¿ ho¿ch tr¿ nÿ ã tho¿ thu¿n;

- Thÿc hißn vißc thu lãi, thu tißn ti¿t kißm (ßi vßi các Tß TK&VV

±ÿc NHCSXH uÿ nhißm thu) ho¿c ôn ßc các tß viên em tißn ¿n ißm

giao dßch cÿa NHCSXH ß tr¿ lãi, gÿi ti¿t kißm (n¿u có) theo ßnh kÿ ã tho¿ thu¿n (ßi vßi các tß TK&VV không ±ÿc NHCSXH uÿ nhißm thu)

- ßnh kÿ hàng quý, 6 tháng, c¿ nm ho¿c ßt xu¿t (theo yêu c¿u cÿa ngân hàng), phßi hÿp cùng NHCSXH c¿p huyßn ti¿n hành ánh giá ho¿t ßng cÿa tÿng Tß ß x¿p lo¿i Tß theo tiêu chí, nhÿng Tß y¿u kém, không còn kh¿ nng ho¿t ßng thì tß chÿc sáp nh¿p, gi¿i thß theo quy ßnh

5 Chß ¿o, theo dõi, kißm tra quá trình sÿ dÿng vßn cÿa ng±ßi vay (theo m¿u sß 06/TD); kißm tra ho¿t ßng cÿa các Tß TK&VV (theo m¿u 16/TD) và cÿa tß chÿc chính trß - xã hßi c¿p d±ßi thußc ph¿m vi qu¿n lý theo

ßnh kÿ ho¿c ßt xu¿t Phßi hÿp cùng NHCSXH và chính quyßn ßa ph±¡ng

xÿ lý các tr±ßng hÿp nÿ chây ÿ, nÿ quá h¿n và h±ßng d¿n hß vay l¿p hß s¡ ß nghß xÿ lý nÿ bß rÿi ro do nguyên nhân khách quan (n¿u có)

6 ßnh kÿ ho¿c ßt xu¿t kißm tra, giám sát quá trình thÿc hißn chính sách tín dÿng ±u ãi cÿa Chính phÿ Tß chÿc giao ban, s¡ k¿t, tßng k¿t theo

ßnh kÿ ß ánh giá nhÿng k¿t qu¿ ã ¿t ±ÿc, nhÿng tßn t¿i, v±ßng m¿c;

bàn bißn pháp và ki¿n nghß xÿ lý nÿ ¿n h¿n, nÿ quá h¿n, nÿ bß rÿi ro, nÿ bß xâm tiêu (n¿u có) và bàn ph±¡ng h±ßng, k¿ ho¿ch thÿc hißn trong thßi gian tßi… Tß chÿc t¿p hu¿n nghißp vÿ uÿ thác cho cán bß tß chÿc Hßi, cán bß Tß TK&VV Phßi hÿp vßi các c¡ quan chÿc nng ß phß bi¿n, tuyên truyßn chÿ tr±¡ng, chính sách có liên quan ¿n chính sách tín dÿng ±u ãi và t¿p hu¿n công tác khuy¿n nông, khuy¿n lâm, khuy¿n ng± ß giúp ng±ßi vay sÿ dÿng vßn vay có hißu qu¿

c Ý ngh)a cÿa vißc ÿy thác cho vay thông qua tß chÿc chính trß - xã hßi

- Công khai hóa, xã hßi hóa ho¿t ßng cÿa NHCSXH

- Phát huy sÿc m¿nh tßng hÿp cÿa c¿ hß thßng chính trß, cÿa tß chÿc Hßi, oàn thß giúp nhân dân ±ÿc ti¿p c¿n, thÿ h±ßng các chính sách tín dÿng

±u ãi cÿa Chính phÿ, t¿o nên mßt kênh d¿n vßn hÿu hißu, tin c¿y ßi vßi

nhân dân và c¿p ÿy ¿ng, chính quyßn

- Cÿng cß ho¿t ßng cÿa tß chÿc chính trß xã hßi ß c¡ sß Thông qua ho¿t ßng tín dÿng, các tß chÿc Hßi có ißu kißn quan tâm h¡n ¿n hßi viên, làm cho sinh ho¿t Hßi, oàn thß có nßi dung phong phú h¡n

- Thông qua vißc ÿy thác cho vay, các tß chÿc Hßi, oàn thß có thß lßng ghép vißc trißn khai thÿc hißn nhißm vÿ chính trß khác, góp ph¿n ti¿t gi¿m chi phí xã hßi

- Giúp cho hß nghèo và các ßi t±ÿng chính sách khác ti¿p c¿n vßi dßch

vÿ tài chính, ti¿t kißm cÿa NHCSXH mßt cách nhanh chóng, thu¿n lÿi, an toàn

và hißu qu¿, ti¿t kißm thßi gian và chi phí khi vay vßn

- Thông qua vißc bình xét hß vay vßn công khai, dân chÿ, phát huy vai trò cÿa tß chÿc Hßi, oàn thß ¿m b¿o ±a vßn ¿n úng ßi t±ÿng thÿ h±ßng

1.1.2.4 Phí dßch vÿ uÿ thác cho vay tr¿ cho các tß chÿc chính trß - xã hßi

x

Tÿ lß phí uÿ thác theo ch¿t l±ÿng d± nÿ Lãi su¿t cho vay

1 Mÿc phí dßch vÿ uÿ thác tr¿ cho tß chÿc Hßi, oàn thß tÿng thßi kÿ phù hÿp vßi mÿc phí uÿ thác do Bß Tài chính quy ßnh Hißn nay, mÿc phí dßch vÿ uÿ thác tr¿ cho các tß chÿc Hßi, oàn thß là 0,045%/tháng tính trên d±

nÿ có thu ±ÿc lãi

2 Lãi su¿t cho vay là lãi su¿t trong h¿n ghi trên sß TK&VV (kh¿ ±ßc nh¿n nÿ) khi cho vay

3 Sß tißn lãi thÿc thu là sß tißn lãi do ng±ßi vay ho¿c do Tß TK&VV nßp vào ngân hàng

4 Vißc chi tr¿ mÿc phí dßch vÿ uÿ thác còn phÿ thußc vào ch¿t l±ÿng d± nÿ tín dÿng uÿ thác, cÿ thß:

- Tr±ßng hÿp 1: D± nÿ do tß chÿc Hßi, oàn thß nh¿n uÿ thác có tÿ lß

nÿ quá h¿n ¿n 5% thì Hßi ±ÿc h±ßng 100% mÿc phí uÿ thác

- Tr±ßng hÿp 2: D± nÿ do tß chÿc Hßi, oàn thß nh¿n uÿ thác có tÿ lß

nÿ quá h¿n tÿ trên 5% ¿n 7% thì Hßi ±ÿc h±ßng 80% mÿc phí uÿ thác

- Tr±ßng hÿp 3: D± nÿ do tß chÿc Hßi, oàn thß nh¿n uÿ thác có tÿ lß

nÿ quá h¿n tÿ trên 7% ¿n 10% thì Hßi, oàn thß ±ÿc h±ßng 50% mÿc phí

uÿ thác

- Tr±ßng hÿp 4: D± nÿ do tß chÿc Hßi, oàn thß nh¿n uÿ thác có tÿ lß

nÿ quá h¿n trên 10% thì Hßi không ±ÿc h±ßng phí uÿ thác

(Phí dßch vÿ uÿ thác tß chÿc Hßi, oàn thß ±ÿc h±ßng trong 4 tr±ßng hÿp trên sau ây gßi là tÿ lß phí uÿ thác theo ch¿t l±ÿng d± nÿ)

Riêng sß d± nÿ nh¿n bàn giao tÿ Ngân hàng Nông nghißp và PTNT (NHNN&PTNT) chuyßn giao cho tß chÿc Hßi, oàn thß ti¿p tÿc qu¿n lý, ôn

ßc tr¿ nÿ và thu lãi, n¿u thu ±ÿc lãi thì Hßi, oàn thß cing ±ÿc h±ßng mÿc

phí b¿ng mÿc phí hißn hành N¿u hß vay ch±a tr¿ ±ÿc nÿ, bß chuyßn nÿ quá h¿n thì kho¿n vay ó không ±a vào ß ánh giá ch¿t l±ÿng d± nÿ tín dÿng do Hßi, oàn th¿ qu¿n lý (Hßi, oàn thß ±ÿc h±ßng 100% mÿc phí uÿ thác nh± tr±ßng hÿp 01 nêu trên)

b Phân bß mÿc phí dßch vÿ uÿ thác cho tÿng c¿p Hßi, oàn thß

Vißc phân bß mÿc phí dßch vÿ uÿ thác cho tÿng c¿p Hßi, oàn thß do các tß chÿc Hßi, oàn thß bàn b¿c, thßng nh¿t và quy ßnh phù hÿp vßi mÿc phí dßch vÿ uÿ thác tÿng thßi kÿ và công vißc uÿ thác mßi c¿p ¿m nhißm

Hißn nay c¿ 4 tß chÿc chính trß - xã hßi thßng nh¿t phân bß mÿc phí dßch vÿ uÿ thác cho tÿng c¿p Hßi, oàn thß cÿ thß:

Mÿc phí uÿ thác hißn hành (0,045%/tháng) ±ÿc coi là 100%, phân bß cho tÿng c¿p Hßi, oàn thß nh± sau:

- Hßi c¿p trung ±¡ng là: 3%

- Hßi c¿p huyßn là: 8%

c Ph±¡ng pháp thanh toán phí uÿ thác

- NHCSXH thanh toán phí uÿ thác cho các c¿p Hßi, oàn thß theo tho¿ thu¿n Vißc tr¿ phí uÿ thác có thß theo tháng, quý, ho¿c 6 tháng

- ßi vßi các ch±¡ng trình cho vay có lãi su¿t là 0% ho¿c có lãi su¿t nh±ng ch±a thu lãi cÿ thß: Ch±¡ng trình cho vay theo Quy¿t ßnh 32/Q-TTg; cho vay hß nghèo vß nhà ß theo Quy¿t ßnh 167 cÿa Thÿ t±ßng Chính phÿ; cho vay theo Quy¿t ßnh 74/2008/Q-TTg và Quy¿t ßnh 1592/Q-TTg; cho vay ±u ãi lãi su¿t ßi vßi hß nghèo t¿i 62 huyßn nghèo; cho vay ch±¡ng trình nhà ß vùng th±ßng xuyên ng¿p li ßng b¿ng sông Cÿu Long, NHCSXH tr¿ phí theo quý, sß phí ph¿i tr¿ là 0,03%/d± nÿ bình quân tháng ho¿c quý

- ßi vßi ch±¡ng trình cho vay Dÿ án phát trißn ngành lâm nghißp, mÿc phí tr¿ cho tß chÿc Hßi, oàn thß b¿ng 50% mÿc phí quy ßnh hißn hành cÿa các ch±¡ng trình có lãi su¿t cho vay theo quy ßnh chung

1.1.2.5 Trách nhißm cÿa tß chÿc Hßi, oàn thß các c¿p và NHCSXH

Cn cÿ vào nßi dung công vißc ±ÿc uÿ thác, tß chÿc Hßi, oàn thß ß mßi c¿p s¿ ¿m nhißm nhÿng ph¿n hành công vißc khác nhau, cÿ thß:

a Trách nhißm tß chÿc Hßi, oàn thß c¿p trung ±¡ng, c¿p tßnh, c¿p huyßn

Trong 6 công o¿n nh¿n uÿ thác vßi NHCSXH, tß chÿc Hßi, oàn thß c¿p Trung ±¡ng, c¿p tßnh và c¿p huyßn thÿc hißn 2 công o¿n là (5 và 6) vßi nhißm vÿ chÿ y¿u là tng c±ßng công tác chß ¿o, kißm tra, giám sát các ho¿t

ßng ß c¿p d±ßi; phßi hÿp vßi NHCSXH cùng c¿p bàn các bißn pháp, gi¿i

pháp ß ±a ho¿t ßng tín dÿng chính sách i vào nß n¿p và ¿m b¿o ch¿t l±ÿng cao, cÿ thß:

* Vß công tác kißm tra: Theo vn b¿n ã tho¿ thu¿n giÿa NHCSXH vßi các tß chÿc Hßi, oàn thß, Hßi c¿p Trung ±¡ng tß chÿc kißm tra ít nh¿t 40%

Hßi, oàn thß c¿p tßnh; Hßi, oàn thß c¿p tßnh tß chÿc kißm tra Hßi, oàn thß c¿p huyßn thußc mißn núi ít nh¿t mßt nm 1 l¿n và kißm tra Hßi, oàn thß c¿p huyßn thußc ßng b¿ng ít nh¿t mßt nm 2 l¿n; Hßi, oàn thß c¿p huyßn tß chÿc kißm tra 100% Hßi, oàn thß c¿p xã và ít nh¿t 25 - 30% Tß TK&VV

* Vß công tác tß chÿc giao ban ßnh kÿ:

- NHCSXH c¿p huyßn vßi Hßi, oàn thß c¿p huyßn: giao ban 2 tháng/l¿n

- NHCSXH c¿p tßnh vßi Hßi, oàn thß c¿p tßnh: giao ban 3 tháng/l¿n

- NHCSXH c¿p TW vßi Hßi, oàn thß c¿p Trung ±¡ng: giao ban 6 tháng/l¿n

* Vß công tác s¡ k¿t, tßng k¿t:

ßnh kÿ, NHCSXH cùng tß chÿc Hßi, oàn thß tß chÿc tßng k¿t ánh

giá k¿t qu¿ uÿ thác: c¿p tßnh, c¿p huyßn ßnh kÿ tß chÿc tßng k¿t 1 nm/l¿n, c¿p Trung ±¡ng ßnh kÿ tß chÿc tßng k¿t 2-3 nm/l¿n

b Trách nhißm tß chÿc Hßi, oàn thß c¿p xã

ây là c¿p trÿc ti¿p thÿc thi nhißm vÿ nên ph¿i thÿc hißn ¿y ÿ c¿ 6

công o¿n trong quy trình cho vay và ±ÿc cÿ thß nh± sau :

- Chß ¿o thành l¿p các Tß TK&VV ß xã/ph±ßng;

- Lÿa chßn nhÿng Tß TK&VV ÿ ißu kißn ß nghß NHCSXH c¿p huyßn ch¿p thu¿n làm uÿ thác cho vay hß nghèo, hß c¿n nghèo và các ßi t±ÿng chính sách khác;

- Tß chÿc Hßi, oàn thß cÿ bß ph¿n cán bß chuyên trách theo dõi và thÿc hißn vißc uÿ thác cho vay cÿa NHCSXH, ph¿i mß sß sách theo dõi ho¿t

ßng uÿ thác cho vay cÿa NHCSXH Ban th±ßng vÿ tß chÿc Hßi ß c¿p xã

không ±ÿc kiêm nhißm Ban qu¿n lý Tß TK&VV ß ¿m b¿o vißc kißm soát

và ôn ßc ho¿t ßng cÿa các Tß TK&VV;

- Chß ¿o các Tß TK&VV chÿ ßng kißm tra, giám sát quá trình sÿ dÿng vßn vay cÿa tÿng hß úng mÿc ích xin vay, ôn ßc hß tr¿ nÿ, tr¿ lãi tißn vay khi ¿n h¿n tr¿;

- Tß chÿc Hßi, oàn thß c¿p xã ph¿i chÿ ßng xây dÿng k¿ ho¿ch kißm tra trong nm và ph¿i kißm tra 100% ho¿t ßng Tß TK&VV Ngoài ra, ph¿i tß

chÿc kißm tra ßt xu¿t khi c¿n thi¿t và tß chÿc ßi chi¿u công khai ¿n tÿng

hß vay vßn mßi nm mßt l¿n theo m¿u sß 15/TD;

- Phßi hÿp vßi NHCSXH c¿p huyßn tß chÿc giao ban theo ßnh kÿ 01 tháng/l¿n;

- Hàng quý, 6 tháng, c¿ nm ho¿c ßt xu¿t (theo yêu c¿u cÿa ngân hàng), phßi hÿp vßi NHCSXH c¿p huyßn ti¿n hành ánh giá ho¿t ßng cÿa Tß TK&VV ß x¿p lo¿i Tß làm c¡ sß cÿng cß, ào t¿o, t¿p hu¿n, x¿p lo¿i thi ua theo tiêu chí ã quy ßnh t¿i vn b¿n sß sß 896/NHCS-TDNN ngày 21/4/2011,

cÿ thß:

+ Tß x¿p lo¿i tßt: ¿t tÿ 85 ißm - 100 ißm

+ Tß x¿p lo¿i khá: ¿t tÿ 70 ißm - 84 ißm

+ Tß x¿p lo¿i trung bình: ¿t tÿ 50 ißm - 69 ißm

+ Tß x¿p lo¿i kém: Các Tß TK&VV ¿t d±ßi 50 ißm

- Có trách nhißm qu¿n lý ho¿t ßng cÿa Tß TK&VV trÿc thußc, ngn ch¿n và xÿ lý kßp thßi hißn t±ÿng cán bß tß chÿc Hßi, oàn thß ban lãnh ¿o

Tß TK&VV,… lÿi dÿng, tham ô, chi¿m dÿng tißn cÿa ng±ßi vay thông qua vißc thu nÿ, thu lãi, vay ké,…

- Th±ßng xuyên tuyên truyßn chÿ tr±¡ng, chính sách cÿa ¿ng, Nhà n±ßc; gi¿i thích, h±ßng d¿n nghißp vÿ cho vay cÿa NHCSXH ¿n ng±ßi nghèo, các ßi t±ÿng chính sách khác, ¿n nhân dân và chính quyßn ßa ph±¡ng

- K¿t hÿp vßi các c¡ quan khuy¿n nông, khuy¿n lâm, khuy¿n ng± h±ßng d¿n giúp hß nghèo sÿ dÿng vßn vay có hißu qu¿ và thÿc hißn lßng ghép các ch±¡ng trình dÿ án t¿o thêm vißc làm, tng thu nh¿p ß xoá ói gi¿m nghèo

- Cán bß cÿa tß chÿc Hßi, oàn thß ±ÿc giao làm công tác uÿ thác cho vay cÿa NHCSXH c¿n hißu và n¿m rõ quy ßnh nghißp vÿ cho vay cÿa NHCSXH ß hoàn thành công vißc nh¿n uÿ thác cho vay và không ±ÿc thu tißn (gßc, lãi, tißn ti¿t kißm) cÿa tß viên; không ±ÿc lÿi dÿng nhißm vÿ ±ÿc giao ß tham ô, chi¿m dÿng, vay ké làm ¿nh h±ßng ¿n tß chÿc Hßi, oàn thß NHCSXH và m¿t tín nhißm ßi vßi tß viên, Tß TK&VV, tß chÿc Hßi, oàn thß UBND xã, NHCSXH

- ßnh kÿ hàng nm, tß chÿc Hßi, oàn thß ph¿i tß chÿc s¡ k¿t, rút kinh nghißm, bißu d±¡ng ißn hình tiên ti¿n, nêu ra nhÿng v±ßng m¿c tßn t¿i và gi¿i pháp kh¿c phÿc

- Trÿc ti¿p thu hßi nÿ gßc cÿa tÿng hß vay t¿i các ißm giao dßch quy ßnh

- Thanh toán ¿y ÿ, thu¿n tißn và úng kÿ h¿n phí uÿ thác theo vn b¿n tho¿ thu¿n giÿa NHCSXH và tß chÿc Hßi, oàn thß

- Chÿ ßng thông báo cho Hßi, oàn thß khi Nhà n±ßc có thay ßi, bß sung vß chÿ tr±¡ng, chính sách tín dÿng ßi vßi ng±ßi nghèo và các ßi t±ÿng chính sách khác Phßi hÿp tß chÿc Hßi, oàn thß t¿p hu¿n vß c¡ ch¿, chính sách và vn b¿n mßi

- Chß ¿o NHCSXH các c¿p chÿ ßng tß chÿc giao ban ßnh kÿ (nêu t¿i mÿc III) ß n¿m b¿t tình hình, k¿t qu¿ thÿc hißn uÿ thác cho vay, kßp thßi tháo

gÿ nhÿng khó khn, v±ßng m¿c, phát sinh

- Hàng nm, xây dÿng k¿ ho¿ch kißm tra, giám sát ho¿t ßng uÿ thác cho vay ßi vßi tÿng c¿p Ngân hàng Vißc tß chÿc kißm tra, giám sát ph¿i

±ÿc l¿p thành vn b¿n ß theo dõi và có c¡ sß xÿ lý khi c¿n thi¿t K¿ ho¿ch

kißm tra cÿa tÿng c¿p Ngân hàng hàng nm cÿ thß nh± sau:

+ Ngân hàng Trung ±¡ng: tß chÿc kißm tra ít nh¿t 40% chi nhánh NHCSXH c¿p tßnh

+ NHCSXH c¿p tßnh: tß chÿc kißm tra 100% NHCSXH c¿p huyßn + NHCSXH c¿p huyßn: tß chÿc kißm tra 100% sß xã, ph±ßng; kißm tra

ißm mßt sß Tß TK&VV và hß vay

1.1.2.6 Ý ngh)a cÿa vißc ÿy thác cho vay thông qua tß chÿc chính trß - xã hßi

- Công khai hóa, xã hßi hóa ho¿t ßng cÿa NHCSXH

- Phát huy sÿc m¿nh tßng hÿp cÿa c¿ hß thßng chính trß, cÿa tß chÿc Hßi, oàn thß giúp nhân dân ±ÿc ti¿p c¿n, thÿ h±ßng các chính sách tín dÿng

±u ãi cÿa Chính phÿ, t¿o nên mßt kênh d¿n vßn hÿu hißu, tin c¿y ßi vßi

nhân dân và c¿p ÿy ¿ng, chính quyßn

- Cÿng cß ho¿t ßng cÿa tß chÿc chính trß xã hßi ß c¡ sß Thông qua ho¿t ßng tín dÿng, các tß chÿc Hßi có ißu kißn quan tâm h¡n ¿n hßi viên, làm cho sinh ho¿t Hßi, oàn thß có nßi dung phong phú h¡n

- Thông qua vißc ÿy thác cho vay, các tß chÿc Hßi, oàn thß có thß lßng ghép vißc trißn khai thÿc hißn nhißm vÿ chính trß khác, góp ph¿n ti¿t gi¿m chi phí xã hßi

- Giúp cho hß nghèo và các ßi t±ÿng chính sách khác ti¿p c¿n vßi dßch

vÿ tài chính, ti¿t kißm cÿa NHCSXH mßt cách nhanh chóng, thu¿n lÿi, an toàn

và hißu qu¿, ti¿t kißm thßi gian và chi phí khi vay vßn

- Thông qua vißc bình xét hß vay vßn công khai, dân chÿ, phát huy vai trò cÿa tß chÿc Hßi, oàn thß ¿m b¿o ±a vßn ¿n úng ßi t±ÿng thÿ h±ßng

1.2 C¡ sß thÿc tißn

1.2.1 Hß thßng tín dÿng nông thôn ß mßt sß qußc gia trên th¿ gißi

* Hß thßng tín dÿng nông thôn ß Trung Qußc

Trung Qußc hißn có 1,3 tÿ dân, trong ó sß dân sßng ß các vùng nông thôn r¿t ông chi¿m kho¿ng 70% dân sß Vì v¿y, nông nghißp óng mßt vai trò h¿t sÿc quan trßng và óng góp lßn vào sÿ phát trißn kinh t¿ - xã hßi cÿa Trung Qußc Sau 30 nm cùng vßi ti¿n trình c¿i cách mß cÿa (1978 - 2008), nßn nông nghißp Trung Qußc ã có nhißu thay ßi, phát trißn theo h±ßng hißn

¿i hóa và bßn vÿng Tr±ßc tình tr¿ng giá l±¡ng thÿc trong n±ßc leo thang,

kho¿ng cách giàu nghèo giÿa khu vÿc thành thß và nông thôn ngày càng lßn, Trung Qußc ang t¿o ißu kißn thu¿n lÿi cho các tß chÿc tín dÿng tham gia vào ho¿t ßng c¿p vßn cho nông dân… Chính phÿ Trung Qußc thÿc hißn nhÿng nß lÿc ±a vßn ¿n vùng nông thôn trong lúc l¿m phát ß n±ßc này ang ch¿m mÿc 8,5%, cao nh¿t trong vòng 12 nm qua, mà nguyên nhân chính là

do giá l±¡ng thÿc leo thang Tháng 4/2008, giá l±¡ng thÿc ß Trung Qußc tng 22% so vßi nm 2007 M¿t khác, vißc Trung Qußc chuyßn bßn ngân hàng qußc doanh lßn thành NHTM trong nhÿng nm g¿n ây ã bußc các ngân

hàng này ph¿i t¿p trung c¿t gi¿m chi phí, tng lÿi nhu¿n và gi¿m bßt sÿ hß trÿ tín dÿng cho các doanh nghißp nhß ß nông thôn Ng±ßi nông dân ph¿i lß thußc r¿t nhißu vào ngußn vßn vay tÿ các Hÿp tác xã tín dÿng nông thôn Các tß chÿc này hißn ang chi¿m kho¿ng 10% trong tßng sß tißn gÿi 42.900 tß nhân dân tß trong các ngân hàng và các ßnh ch¿ tín dÿng ß Trung Qußc và chÿ y¿u cung c¿p các kho¿n vay nhß có giá trß tÿ 500 - 20.000 nhân dân tß cho các hß nông dân Gi¿i pháp này giúp kho¿ng 700 trißu nông dân Trung Qußc có thß ti¿p c¿n các ngußn vßn vay dß dàng h¡n, tÿ ó ¿y m¿nh s¿n xu¿t, gia tng s¿n l±ÿng nông nghißp và t¿o thêm ßng lÿc cho nßn kinh t¿ vßn ang tng tr±ßng nhanh cÿa n±ßc này Tính ¿n nm 2006, nông nghißp cùng vßi các ngành kinh t¿ chÿ lÿc khác nh± lâm nghißp, chn nuôi chi¿m g¿n 12% tßng s¿n ph¿m trong n±ßc (GDP) cÿa Trung Qußc Vißc nông dân có thß ti¿p c¿n vßn vay dß dàng h¡n cing s¿ giúp h¿n ch¿ tình tr¿ng lao ßng tr¿ tÿ nông thôn

di chuyßn ra thành thß ß tìm vißc làm khi¿n các vùng nông thôn càng bß tÿt l¿i phía sau so vßi các thành phß lßn do thi¿u vßn ¿u t± và lao ßng

Trung Qußc ã b¿t ¿u cho phép các công ty n±ßc ngoài và các nhà ¿u t± trong n±ßc ±ÿc thành l¿p ngân hàng và công ty cho vay ß nông thôn tÿ tháng 12 nm 2006 Tuy nhiên, các ngân hàng n±ßc ngoài v¿n ph¿i giám sát ho¿t ßng cÿa các ¡n vß kinh doanh này thông qua pháp nhân n±ßc ngoài vßi các nhóm làm vißc ßc l¿p cho tÿng ¡n vß, vißc thay ßi lu¿t lß ã t¿o ißu kißn cho các ngân hàng n±ßc ngoài ho¿t ßng thông qua mßt ¡n vß kinh doanh duy nh¿t hay mßt công ty con ±ÿc ng ký pháp nhân ß Trung Qußc Vì v¿y, các ngân hàng n±ßc ngoài ã c¿t gi¿m chi phí và gi¿i quy¿t khó khn trong vißc tìm ki¿m ßi ngi các giám ßc qu¿n lý chi nhánh có kinh nghißm [13]

* Tín dÿng nông thôn ß Thái Lan

Tß chÿc tín dÿng lßn nh¿t trÿc ti¿p và chuyên cung c¿p tín dÿng cho nông nghißp và nông dân Thái Lan là Ngân hàng nông nghißp và HTX nông nghißp (BBAC) Tß chÿc này ±ÿc Nhà n±ßc thành l¿p tÿ nm 1966 thußc Bß Tín dÿng Ngân hàng này có ngußn vßn chÿ y¿u là tÿ Chính phÿ và mßt ph¿n

tÿ các tß chÿc n±ßc ngoài Ngân hàng thÿc hißn lãi su¿t ±u ãi cho hß nông dân thông qua HTX tín dÿng nông nghißp và trÿc ti¿p cho nhÿng hß nông dân

cá thß không ph¿i là thành viên cÿa HTX tín dÿng nông nghißp ßi t±ÿng vay cÿa BAAC là các HTX, các hißp hßi nông dân, trÿc ti¿p tÿ hß nông dân và các nhóm hß

Tß chÿc tín dÿng chính thßng thÿ hai cung c¿p mßt ph¿n tín dÿng cho nông nghißp là hß thßng các NHTM Nông dân Thái Lan vay vßn tÿ các tß chÿc trên b¿ng nhißu cách khác nhau tuÿ theo hißn tr¿ng và thÿc lÿc kinh t¿ cÿa hß Nhÿng nông dân giàu có tài s¿n th¿ ch¿p có thß vay trÿc ti¿p t¿i các tß chÿc tín dÿng chính thßng mà hß mußn Nhÿng nông dân nghèo không có tài

s¿n th¿ ch¿p có thß vay vßn tÿ các tß chÿc tín dÿng mßt cách [13]

1.2.2 Hß thßng tín dÿng nông thôn ß Vißt Nam

Khu vÿc nông nghißp, nông thôn chi¿m h¡n 70% dân sß và h¡n 72% lÿc l±ÿng lao ßng, nh±ng ¿n nay mßi chß chi¿m d±ßi 25% tßng d± nÿ cho vay nßn kinh t¿ cÿa hß thßng tß chÿc tín dÿng Thß tr±ßng tißm nng nh±ng

¿u t± ch±a úng mÿc Là khu vÿc sinh lßi th¿p, chi phí cao, nhißu rÿi ro

khách quan (thiên tai, dßch bßnh, kh¿ nng tr¿ nÿ cÿa khách hàng th¿p…) nên lußng vßn ¿u t±, ¿c bißt là vßn th±¡ng m¿i không ß nhißu vào khu vÿc nông nghißp, nông thôn

Trong Hßi nghß Trißn khai chính sách tín dÿng phÿc vÿ phát trißn nông nghißp nông thôn tß chÿc vào quý II/2010 t¿i Hà Nßi, ông Nguyßn ßng Ti¿n, Phó Thßng ßc Ngân hàng Nhà n±ßc Vißt Nam cho bi¿t, trong 5 nm 2003-

2007, Vißt Nam ¿u t± cho phát trißn nông nghißp ¿t 113.000 tÿ ßng, chi¿m 8,7% vßn ¿u t± Nhà n±ßc và mßi chß áp ÿng 17% nhu c¿u cÿa khu vÿc này (tính ¿n 31/5/2010, d± nÿ l)nh vÿc nông nghißp, nông thôn ã ¿t trên 315.000 tÿ ßng) ¿u t± cho khuy¿n nông chß ¿t 0,13% GDP (trong khi các n±ßc khác là4%) ¿u t± trÿc ti¿p n±ßc ngoài (FDI) vào nông nghißp, nông thôn mßi chi¿m 3% tßng ngußn FDI… Ngoài ra, tßc ß tng tr±ßng bình quân trong cho vay ßi vßi l)nh vÿc NNNT 10 nm qua chß kho¿ng 22%/nm, th¿p

h¡n so vßi tßc ß tng tr±ßng bình quân chung cÿa cho vay toàn bß nßn kinh t¿ (25%/nm)

M¿c dù thß tr±ßng tín dÿng nông thôn Vißt Nam ang ±ÿc ti¿p nh¿n nhißu ngußn vßn ¿u t± a d¿ng nh±: vßn ngân sách Nhà n±ßc, vßn tín dÿng nông nghißp lãi su¿t ±u ãi ¿u t± cho các dÿ án; vßn tín dÿng lãi su¿t ±u ãi cho vay hß nghèo và các ßi t±ÿng chính sách Tuy nhiên, các s¿n ph¿m, dßch

vÿ ngân hàng t¿i khu vÿc này còn nghèo nàn Trong ó chÿ y¿u là tín dÿng truyßn thßng, các dßch vÿ thanh toán, b¿o hißm nông nghißp, b¿o hißm tín dÿng nông nghißp còn r¿t h¿n ch¿, g¿n nh± mßi phát trißn ß mÿc thÿ nghißm [5]

S¿n ph¿m tín dÿng cÿa ngân hàng ch±a bao gßm các dßch vÿ hß trÿ i kèm, các công cÿ ¿u t± tín dÿng chuyên nghißp h¿u nh± ch±a có Quy trình cung c¿p tín dÿng còn phÿc t¿p, ch±a phù hÿp vßi trình ß cÿa ng±ßi dân, ¿c bißt là các thÿ tÿc liên quan ¿n tài s¿n th¿ ch¿p là ¿t ai…

Nhÿng lý do kß trên ã khi¿n khu vÿc nông nghißp ch±a có nhÿng c¿i thißn m¿nh m¿ c¿ vß mÿc sßng và trình ß kinh t¿, m¿c dù trên 80% hß nông dân t¿i t¿t c¿ các vùng, mißn trong c¿ n±ßc ã ±ÿc ti¿p c¿n vßn và các dßch

vÿ cÿa Ngân hàng Nông nghißp và Phát trißn nông thôn Vißt Nam

Tuy nhiên, thß tr±ßng tín dÿng nông thôn là mßt thß tr±ßng nhißu tißm nng, g¿n vßi nhu c¿u sinh ho¿t và kinh doanh ngày càng tng cÿa trên 2/3 tßng dân sß, nh¿t là vßi nhu c¿u hình thành các vùng chuyên canh lúa, hoa màu, cây công nghißp, cây n qu¿ lâu nm; xây dÿng k¿t c¿u h¿ t¿ng ß nông thôn (ißn, ±ßng giao thông…), phát trißn các trang tr¿i, doanh nghißp vÿa

và nhß và trên 2.000 làng nghß

Trong thßi gian tßi, Vißt Nam c¿n coi trßng úng mÿc và m¿nh d¿n ßi mßi ho¿t ßng tín dÿng nh¿m góp ph¿n vào quá trình phát trißn kinh t¿ nông nghißp, nông thôn; Thúc ¿y hình thành thß tr±ßng tín dÿng nông thôn; ¿y nhanh quá trình tích tÿ và t¿p trung vßn, t± lißu s¿n xu¿t, khoa hßc công nghß

ß phát trißn kinh t¿ nông thôn; T¿n dÿng khai thác mßi tißm nng vß ¿t ai,

lao ßng và tài nguyên thiên nhiên; Phát trißn k¿t c¿u h¿ t¿ng, t¿o ißu kißn

cho nông dân ti¿p thu công nghß mßi vào s¿n xu¿t kinh doanh; Phát trißn ngành nghß truyßn thßng, ngành nghß mßi, góp ph¿n gi¿i quy¿t vißc làm cho ng±ßi lao ßng trong nông thôn, nâng cao cußc sßng tinh th¿n v¿t ch¿t cho ng±ßi nông dân

C¿n xác ßnh sÿ can thißp cÿa Chính phÿ: thß tr±ßng tín dÿng nông thôn còn nhißu méo mó, vì v¿y Chính phÿ v¿n có vai trò nh¿t ßnh ß tham gia chßnh sÿa nhÿng th¿t b¿i ó Ví dÿ, Chính phÿ c¿n can thißp nh± kh¿c phÿc h¿u qu¿ thiên tai, các ch±¡ng trình tín dÿng ±u tiên cho ng±ßi nghèo, cho hßc sinh sinh viên và xây dÿng c¡ sß h¿ t¿ng nông thôn Chúng ta t¿o c¿u nßi giÿa tín dÿng chính thích và tín dÿng phi chính thÿc, c¿n khai thác và phßi hÿp th¿ m¿nh cÿa cÿa mßi khu vÿc, a d¿ng hóa các lo¿i hình tín dÿng s¿ làm tng ngußn tín dÿng và nâng cao ch¿t l±ÿng tín dÿng ß các vùng nông thôn Hß thßng tín dÿng nông thôn phát trißn c¿n chú trßng ¿n kh¿ nng phát trißn bßn vÿng và ¿y m¿nh huy ßng ti¿t kißm Các tß chÿc c¿n quan tâm nhißu h¡n

¿n ¡n gi¿n hóa các yêu c¿u và thÿ tÿc cho vay, mß rßng h¡n nÿa yêu c¿u vß

mÿc ích sÿ dÿng vay vßn

Ch±¡ng 2

ÞI T¯þNG, NÞI DUNG VÀ PH¯¡NG PHÁP NGHIÊN CþU

2.1 ßi t±¡#ng và ph¿m vi nghiên cÿu

2.1.1 ßi t±ÿng nghiên cÿu

ßi t±ÿng nghiên cÿu cÿa ß tài bao gßm:

+ Hßi Nông dân huyßn ißn Biên là tß chÿc nh¿n ÿy thác tín dÿng + Chÿ thß vay vßn tín dÿng là các hß nông dân có vay vßn

+ ¡n vß ÿy thác tín dÿng là Ngân hàng CSXH huyßn ißn Biên

2.2 Nßi dung nghiên cÿu

2.2.1 Câu hßi nghiên cÿu

- Thÿc tr¿ng ho¿t ßng tín dÿng cÿa huyßn ißn Biên và ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng cÿa ngân hàng CSXH huyßn ißn Biên hißn nay ra sao?

- Thÿc tr¿ng ho¿t ßng nh¿n ÿy thác cÿa Hßi Nông dân huyßn ißn Biên và ¿nh h±ßng ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng tßi tß chÿc Hßi nh± th¿ nào?

- Ho¿t ßng nh¿n ÿy thác tín dÿng cÿa Hßi Nông dân ã ¿nh h±ßng ¿n

sÿ phát trißn kinh t¿ cÿa hßi viên nh± th¿ nào?

- Nguyên nhân nào làm h¿n ch¿ sÿ ho¿t ßng và hißu qu¿ cÿa ho¿t

ßng nh¿n ÿy thác tín dÿng mà Hßi ang trißn khai?

- Gi¿i pháp chÿ y¿u nào giúp cho ho¿t ßng nh¿n ÿy thác tín dÿng phát trißn bßn vÿng trong thßi gian tßi?

2.2.2 Nßi dung nghiên cÿu

- Tßng quan vß tín dÿng nông thôn và ÿy thác tín dÿng;

- Thÿc tr¿ng ho¿t ßng nh¿n ÿy thác tín dÿng cÿa Hßi Nông dân huyßn

ißn Biên;

- Gi¿i pháp hoàn thißn ho¿t ßng nh¿n ÿy thác tín dÿng Hßi Nông dân huyßn ißn Biên

2.3 Ph±¡ng pháp nghiên cÿu

2.3.1 Ph±¡ng pháp chßn m¿u ißu tra

Chúng tôi áp dÿng ph±¡ng pháp chßn m¿u xác su¿t ß thu th¿p thông tin thay vì chßn m¿u phi xác su¿t vì lí do: Tßng thß nghiên cÿu là hß nông dân có vay vßn ÿy thác tín dÿng thông qua hßi Nông dân trên ßa bàn huyßn

ißn Biên là mßt tßng thß có thß xác ßnh ±ÿc trên c¡ sß thông tin tÿ

NHCS huyßn Các b±ßc chßn m¿u ±ÿc ti¿n hành nh± sau:

B±ßc 1: Xác ßnh cÿ m¿u Cn cÿ trên kh¿ nng thÿc hißn và quÿ thßi gian cho phép, chúng tôi quy¿t ßnh chßn cÿ m¿u là 120

B±ßc 2: Chßn xã ¿i dißn cho 25 xã cÿa huyßn Cn cÿ vào ißu kißn các vùng kinh t¿ và sinh thái cÿa huyßn chúng tôi chßn 3 xã là:

+ Xã Núa Ngam là xã lßn g¿n trung tâm huyßn ißn Biên có ißu kißn kinh t¿ phát trißn trung bình Có tßng d± nÿ vßn ÿy thác tín dÿng cao

+ Xã Thanh H±ng là xã vùng giÿa cÿa huyßn Có tßng d± nÿ vßn ÿy thác tín dÿng cao, ßi t±ÿng cho vay a d¿ng

+ Xã Thanh Luông là xã nghèo có ißu kißn kinh t¿ khó khn, trình ß dân trí th¿p Ho¿t ßng ÿy thác tín dÿng cho vay chÿ y¿u là ßi t±ÿng hß nghèo

B±ßc 3: Chßn thôn, b¿n Mßi xã s¿ chßn 2 thôn (b¿n) ¿i dißn cho các vùng cÿa xã

B±ßc 4: Chßn hß Mßi thôn chßn 20 hß theo tiêu chí ph¿i là các hß có vay vßn tín dÿng tÿ NHCS thông qua hßi Nông dân xã trong các nm tÿ nm

2012 ¿n nm 2014

Sß lißu, thông tin ±ÿc thu th¿p b¿ng nhißu công cÿ khác nhau nh± phßng v¿n b¿ng b¿ng câu hßi so¿n s¿n, phßng v¿n trÿc ti¿p và ghi chép l¿i các thông tin ßnh tính

2.3.2 Hß thßng thông tin c¿n thu th¿p tÿ các nhóm ßi t±ÿng

- ßi vßi thông tin cÿa tß chÿc nh¿n uÿ thác

+ ßa ph±¡ng: Thu th¿p các sß lißu vß ißu kißn tÿ nhiên: Thßi ti¿t, khí h¿u, tài nguyên thiên nhiên, ¿t ai