Phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam – chi nhánh huyện lập thạch, vĩnh phúc

Mặc dù các ngân hàng thương mại đã phát triển và đổi mới nhằm cung cấp ra thị trường các sản phẩm dịch vụ tối ưu cho đối tượng khách hàng hướng tới tuy nhiên hoạt động tín dụng của các n

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ ĐÀO

Hà Nội - 2023

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của bản thân Các số liệu đƣợc sử dụng và phân tích trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, đã công bố theo đúng quy định và kết quả trình bày trong luận văn đƣợc thu thập trong quá trình nghiên cứu là trung thực, khách quan

Tác giả

Đỗ Cao Vũ

Tôi xin cảm ơn gia đình, bạn bè, đồng nghiệp đã động viên giúp đỡ, đóng góp những ý kiến quý báu giúp tôi hoàn thành khóa học đào tạo thạc sỹ

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Đỗ Cao Vũ

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 11

1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân 11

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân 13

1.1.3 Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế 15

1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 17

1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 20

1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại 20

1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại 20

1.2.3 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá sự phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại 22

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại 29

1.3 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH VĨNH PHÚC 36

1.3.1 Kinh nghiệm phát triển tín dụng cá nhân của một số ngân hàng thương mại trên địa bàn huyện Lập Thạch, tỉnh Vĩnh Phúc 36

1.3.2 Bài học kinh nghiệm về phát triển tín dụng cá nhân đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc 40

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 42

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH VĨNH PHÚC 43

2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH VĨNH PHÚC 43

2.1.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc 43

2.1.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc 46

2.2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH VĨNH PHÚC 52

2.2.1 Thực trạng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc 52

2.2.2 Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc 59

2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH VĨNH PHÚC 81

2.3.1 Những kết quả đạt được 81

2.3.2 Những tồn tại và nguyên nhân 83

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 88

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH, TỈNH VĨNH PHÚC 89

3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM -

CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH, TỈNH VĨNH PHÚC 89

3.1.1 Định hướng phát triển của Agribank CN huyện Lập Thạch, Vĩnh Phúc đến năm 2025 89

3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng cá nhân của Agribank Vĩnh Phúc đến năm 2025 91

3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN LẬP THẠCH, TỈNH VĨNH PHÚC 92

3.2.1 Xây dựng chiến lược bán chéo đối với các khách hàng hiện hữu 92

3.2.2 Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay vốn 94

3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng cá nhân 96

3.2.4 Kiểm soát rủi ro trong cho vay 97

3.2.5 Chủ động giải quyết các khoản nợ quá hạn, nợ xấu 98

3.2.6 Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng 100

3.2.7 Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng cá nhân rõ ràng 102

3.3 KIẾN NGHỊ 103

3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước 103

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam 104

KẾT LUẬN CHƯƠNG 3 107

KẾT LUẬN CHUNG 108

TÀI LIỆU THAM KHẢO

NHTM Ngân hàng thương mại

SXKD Sản xuất kinh doanh

Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

DANH MỤC HÌNH, BẢNG, BIỂU ĐỒ

Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức của Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc 45Hình 2.2: Quy trình tín dụng cá nhân tại Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc 58

Bảng 2.1 : Tình hình vốn huy động tại Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc đoạn 2020-2022 46Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ tín dụng tại Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc đoạn 2020-2022 48Bảng 2.3: Kết quả kinh doanh của Agribank huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc đoạn 2020-2022 51Bảng 2.4: Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của Agribank CN huyện Lập Thạch 55Bảng 2.5: Số lƣợng KHCN tại Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc đoạn 2020-2022 59Bảng 2.6: Doanh số cho vay KHCN tại Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc đoạn 2020-2022 61Bảng 2.7: Tình hình dƣ nợ cho vay cá nhân tại Agribank huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 63Bảng 2.8: Thị phần dƣ nợ tín dụng cá nhân của các chi nhánh ngân hàng trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 64Bảng 2.9: Dƣ nợ cho vay cá nhân theo mục đích vay tại Agribank huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 65Bảng 2.10: Dƣ nợ cho vay cá nhân theo thời hạn vay tại Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 66

Bảng 2.11: Dư nợ cho vay KHCN theo hình thức bảo đảm vay tại Agribank

CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 68

Bảng 2.12: Tình hình nợ quá hạn từ hoạt động cho vay cá nhân tại Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc từ 2020-2022 69

Bảng 2.13: Tình hình nợ xấu từ hoạt động cho vay KHCN tại Agribank CN Lập Thạch Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 70

Bảng 2.14: Tình hình thu nhập từ hoạt động cho vay cá nhân tại Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 71

Bảng 2.15 : Kết quả khảo sát khách hàng về độ tin cậy 77

Bảng 2.16: Kết quả khảo sát khách hàng về sự đáp ứng 78

Bảng 2.17: Kết quả khảo sát khách hàng về phương tiện hữu hình 79

Bảng 2.18: Kết quả khảo sát khách hàng về năng lực phục vụ 80

Bảng 2.19: Kết quả khảo sát khách hàng về sự thấu cảm 80

Biểu đồ 2.1: Quy mô vốn huy động của Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 46

Biểu đồ 2.2: Quy mô dư nợ tín dụng của Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 50

Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận trước thuế của Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 51

Tại Việt Nam, một quốc gia đang phát triển cũng không nằm ngoài quy luật chung đó, hệ thống ngân hàng đã đóng góp đáng kể đến sự phát triển và đạt được kết quả vượt bậc của nền kinh tế sau hơn ba mươi năm đổi mới, hội nhập và phát triển

Trong xu thế hội nhập và phát triển của thế giới với sự phát triển như vũ bão của công nghệ thông tin, các ngân hàng thương mại (NHTM) trong nước đang có những thay đổi tích cực nhằm bắt kịp những thay đổi của thị trường

và tăng sự cạnh tranh của chính các ngân hàng thương mại trên thị trường trong nước và quốc tế Mặc dù các ngân hàng thương mại đã phát triển và đổi mới nhằm cung cấp ra thị trường các sản phẩm dịch vụ tối ưu cho đối tượng khách hàng hướng tới tuy nhiên hoạt động tín dụng của các ngân hàng là một sản phẩm truyền thống, luôn được đánh giá cao và được chú trọng là một trong những hoạt động tạo ra lợi nhuận chính cho các ngân hàng Trong những năm trở lại đây, việc tập trung vào hoạt động bán lẻ là xu hướng chung của các ngân hàng thương mại trong nước và khu vực nhằm tăng tính cạnh tranh và phân tán rủi ro cho các NHTM

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc (Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc) là

một chi nhánh ngân hàng nằm trong hệ thống Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, một trong những ngân hàng lớn và có uy tín, với lợi thế về thương hiệu, cùng mạng lưới rộng lớn, sẽ là cơ sở để phát triển mảng tín dụng cá nhân Trên địa bàn huyện Lập Thạch hiện tại chỉ có bốn chi nhánh ngân hàng là BIDV, Agribank, Vietinbank, Liên Việt Post bank, sự cạnh tranh

là không nhiều Tuy nhiên thời gian tới sẽ xuất hiện thêm nhiều ngân hàng cổ phần trên địa bàn, sự cạnh tranh sẽ trở nên gay gắt hơn Với đặc thù dân cư tại địa bàn còn nhiều khó khăn, các khu công nghiệp còn tương đối ít so với các địa bàn khác trong tỉnh dẫn tới việc phát triển mảng tín dụng cá nhân còn chưa được phát triển theo đúng mục tiêu mà chi nhánh đặt ra Ngoài ra tín dụng cá nhân là một lĩnh vực đầy tiềm năng mà ngân hàng nào cũng muốn tận dụng để phát triển, Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc cũng không nằm ngoài quy luật đó

Bằng những kiến thức lý luận cơ bản tiếp thu trong quá trình học tập kết hợp với kiến thức thực tế, nhận biết được sự cần thiết và tầm quan trọng của

hoạt động tín dụng cá nhân đối với NHTM, tôi xin chọn đề tài: “Phát triển

tín dụng cá nhân tại Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Lập Thạch, Vĩnh Phúc” làm luận văn tốt nghiệp

thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng với mong muốn vận dụng được lý luận học được và phân tích thực tiễn công tác hiện tại qua đó nâng cao được kĩ năng làm việc của bản thân

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Hoạt động tín dụng nói chung là hoạt động luôn mang lại nguồn thu nhập chính cho mỗi ngân hàng, vì vậy bất kỳ ngân hàng nào cũng chú trọng đến hoạt động này và trong thực tiễn mỗi ngân hàng đều đã có những giải pháp nhất định để phát triển hoạt động này trong đó có tín dụng cá nhân Bên cạnh đó, cũng có nhiều công trình nghiên cứu của các học giả, các nhà khoa

học, nghiên cứu viên, sinh viên đã hiến nhiều kế sách để hoạt động nòng cốt của các ngân hàng ngày càng phát triển, nâng cao khả năng cạnh tranh cho ngân hàng Mặc dù đề tài “Phát triển tín dụng cá nhân” là một đề tài truyền thống và cho đến nay đã có nhiều công trình nghiên cứu liên quan nhưng mỗi công trình đều có những mục tiêu nghiên cứu, không gian, phạm vi nghiên cứu khác nhau nên mỗi công trình cũng thể hiện những nhận thức và cách giải quyết khác nhau Một số công trình nghiên cứu có thể kể đến như:

Luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng “Nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ II” của tác giả Vũ Thị Thanh Xuân,

Đai học Thương mại (2019) Tác giả đã sử dụng phương pháp phân tích định tính và định lượng để chỉ rõ thực trạng chất lượng tín dụng đối với KHCN tại

Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ II Tác giả đã làm rõ ưu điểm

cũng như hạn chế trong hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh Cụ thể: Mặc

dù Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú Thọ II đạt được tốc độ tăng

trưởng tín dụng đối với KHCN, với chất lượng tín dụng về cơ bản là an toàn Tuy nhiên thực tiễn cũng đang đặt ra nhiều vấn đề có tính cấp bách đối với ngân hàng Môi trường cạnh tranh trên địa bàn hoạt động cho vay nói chung

và tín dụng KHCN nói riêng ngày càng gay gắt, quyết liệt hơn, nhu cầu vốn của đối tượng này cũng lớn hơn, đối tượng sử dụng vốn vay của cá nhân ngày càng đa dạng hơn và tất yếu đi theo đó là mức độ rủi ro cũng lớn hơn; tuy tỷ

lệ nợ xấu tín dụng đối với KHCN theo báo cáo là thấp nhưng thực tế còn tiềm

ẩn rất nhiều rủi ro, do nhiều nguyên nhân trong cho vay cá nhân, như hoạt động kinh doanh yếu kém, cơ cấu lại nợ hoặc được che dấu dưới nhiều hình thức khác nhau,… Điều đó đòi hỏi Agribank Chi nhánh huyện Hạ Hòa Phú

Thọ II cần có chiến lược phù hợp, tiếp tục giữ vị thế hiện nay trong hoạt động

tín dụng đối với KHCN trên địa bàn Vì vậy, tác giả đã đề xuất các giải pháp

nâng cao chất lượng tín dụng đối với KHCN tại Chi nhánh

Luận văn Thạc sĩ Quản lý kinh tế “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Lệ thủy, Vietcombank Quảng Bình” của tác

giả Trần Thị Bích Ngọc, Trường đại học kinh tế TP HCM (2019) Tác giả đã tập trung phân tích thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại Phòng giao dịch Lệ thủy, Vietcombank Quảng Bình dựa trên kết quả khảo sát khách hàng của Chi nhánh Tác giả đã tiến hành điều tra đối tượng gồm cán

bộ phòng giao dịch, cán bộ các doanh nghiệp vay cá nhân và khách hàng là dân cư vay cá nhân đang sử dụng vốn vay tại Chi nhánh Tác giả sử dụng phương pháp phân tích, đánh giá chủ yếu là phương pháp so sánh bằng số tuyệt đối và số tương đối; phương pháp thống kê mô tả; phương pháp chuyên gia chuyên khảo để đạt mục tiêu phân tích Từ kết quả phân tích, tác giả đã đề xuất các nhóm giải pháp thực hiện tại Phòng Giao dịch Lệ Thủy nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN như: xây dựng định hướng chính sách cho vay, hệ thống thông tin tín dụng; hoàn thiện quy trình tín dụng đảm bảo thực hiện tốt công tác quản lý tín dụng; tăng cường công tác đánh giá rủi ro tín dụng, kiểm tra đánh giá và giám sát cho vay; đào tạo nguồn nhân lực, cán bộ công nhân viên; nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng; tăng cường công tác đánh giá, xử lý nợ xấu Đồng thời, tác giả cũng đề xuất giải pháp nhằm

mở rộng cho vay KHCN và giải pháp tăng trưởng nguồn vốn

Luận văn Thạc sĩ theo định hướng ứng dụng “Mở rộng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn ” của tác giả Nguyễn Mạnh Hùng, Đại học kinh tế quốc dân

(2018) Tác giả đã tổng hợp những vấn đề lý luận về hoạt động nhằm mở rộng tín dụng cá nhân tại NHTM Đây là công trình đầu tiên nghiên cứu về thực trạng hoạt động mở rộng tín dụng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Bắc Kạn Công trình nghiên cứu là tài liệu tham khảo có ý nghĩa thiết thực cho

ban lãnh đạo Chi nhánh trong công tác đẩy mạnh doanh số cho vay, tăng trưởng quy mô

Luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng “Nâng cao chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam” của tác giả

Nguyễn Thị Hằng, Học viện ngân hàng (2018) Với đối tượng nghiên cứu là chất lượng cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Luận văn đi sâu nghiên cứu phân tích rõ những nguyên nhân khách quan và chủ quan của các tồn tại hạn chế đã ảnh hưởng đến tình hình hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, chỉ ra tầm quan trọng của các nhân tố ảnh hưởng chất lượng cho vay KHCN và từ đó đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay KHCN đối với nhóm ngân hàng TMCP Tuy nhiên, luận văn chỉ nghiên cứu chiều rộng hoạt động cho vay trên phương diện phát triển khách hàng, các giải pháp tạo điều kiện cho vay, chưa nghiên cứu đến các hoạt động quản trị rủi ro của khoản vay KHCN, giảm thiểu tổn thất tiềm ẩn do khoản vay đem lại

Luận văn Thạc sĩ Tài chính - Ngân hàng “Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội”

của tác giả Hoàng Thị Huyền, Đại học thương mại (2017) Với kết cấu 3 chương, chương 1 luận văn tập trung giải quyết một số nội dung có tính chất

lý luận về tín dụng KHCN và nội dung, quy trình thẩm định tín dụng KHCN tại NHTM Tại chương 2, trên cơ sở phân tích thực trạng công tác thẩm định tín dụng KHCN tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội từ năm 2014 đến năm 2016, luận văn đã đánh giá thực trạng, chỉ ra một số kết quả đạt được

và những hạn chế bất cập do một số nguyên nhân khá cụ thể như chưa coi trọng đúng mức công tác thẩm định tín dụng, thông tin thẩm định đôi khi còn

sơ sài, chưa đầy đủ Trong Chương 3, luận văn đã đề xuất một số giải pháp nhằm góp phần hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân

tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Cùng với hệ thống giải pháp, luận văn đã có kiến nghị với các cơ quan hữu quan, góp phần triển khai những giải pháp đề xuất được thuận lợi hơn

Như vậy, đã có khá nhiều công trình nghiên cứu về hoạt động tín dụng

cá nhân nhưng mỗi công trình nghiên cứu về đối tượng KHCN ở các địa phương khác nhau nên có sự khác nhau và đưa ra các giải pháp khác nhau Mặt khác, theo nghiên cứu của tác giả hiện nay có khá ít công trình nghiên cứu về hoạt động tín dụng cá nhân tại Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc, nhất là trong giai đoạn 2020- 2022 Bởi vậy, đề tài luận văn của tác giả không trùng lặp với các công trình khoa học đã công bố

3 Mục tiêu nghiên cứu

Đề tài nghiên cứu nhằm hướng tới ba mục tiêu sau:

Một là, Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng thương mại;

Hai là, Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc;

Bà là, Đề xuất giải pháp để phát triển tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu:

Phát triển tín dụng cá nhân (trong đó luận văn chỉ nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân) tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc

4.2 Phạm vi nghiên cứu:

Phạm vi về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại Agribank – Chi

nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc

Phạm vi về thời gian: Phân tích các số liệu, tình hình khảo sát về tín dụng cá nhân trong giai đoạn 2020-2022

5 Phương pháp nghiên cứu

Nhằm đạt được các mục tiêu nghiên cứu trên luận văn sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu sau:

- Phương pháp thống kê: Thu thập dữ liệu thứ cấp liên quan đến tín dụng

cá tại Agribank - Chi nhánh Huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc theo chuỗi thời gian từ các báo cáo nội bộ và sự quan sát trực tiếp tại Chi nhánh để thu thập thông tin phục vụ cho nghiên cứu của luận văn

- Phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp: Thông qua việc thống kê, so sánh, phân tích các số liệu trích dẫn từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc

- Phương pháp điều tra khảo sát ý kiến khách hàng: Nhằm đánh giá chất lượng và hiệu quả của tín dụng cá nhân

5.1 Phương pháp thu thập dữ liệu

Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp:

Các dữ liệu thứ cấp được thu thập từ các nguồn dữ liệu cụ thể như sau Các tài liệu học thuật liên quan đến đề tài là giáo trình được sử dụng trong đào tạo ở các trường đại học, các công trình nghiên cứu khoa học có liên quan đến hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của NHTM là các Luận văn thạc sỹ của các trường đại học đã hoàn thành trong thời gian gần đây;

Những văn bản pháp lý của NHNN quy định về hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng của TCTD; Văn bản của Agribank quy định về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân;

Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh, các báo cáo nội bộ liên quan đến tín dụng cá nhân tại Agribank chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc từ năm

2020- 2022 để phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Chi nhánh; Thu thập thông tin về tình hình kinh tế - xã hội trên địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2020-2022 để lý giải cho cho những phân tích, đánh giá về thực trạng tín dụng cá nhân tại Agribank - Chi nhánh Lập Thạch Vĩnh Phúc

Phương pháp thu thập dữ liệu thứ cấp: Các dữ liệu trên được học viên lấy từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của chi nhánh, các báo cáo tổng hợp của NHNN

Phương pháp thu thập dữ liệu sơ cấp:

Dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua khảo sát bằng bảng hỏi

Đối tượng khảo sát: Các khách hàng cá nhân đã có quan hệ vay vốn tại Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc (Đây là đối tượng khảo sát sẽ cho

ý kiến đánh giá đầy đủ và khách quan nhất)

Mục đích khảo sát: Nhằm thu thập các ý kiến đánh giá về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc như quy trình thực hiện, thủ tục thực hiện, thời gian thực hiện, năng lực và thái độ phục

vụ của cán bộ nhân viên ngân hàng

Tác giả gửi phiếu khảo sát cho khách hàng thông qua các cán bộ là Giao dịch viên tại quầy giao dịch Sau khi gửi phiếu 1 tháng sẽ nhận lại phiếu, tiến hành kiểm tra, phân loại, tổng hợp, phân tích số liệu Các thông tin thu thập trên phiếu khảo sát tập trung vào đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân tại Agribank

CN huyện Lập Thạch, Vĩnh Phúc Tổng số lượng mẫu được lựa chọn theo công thức Slovin:

N

n =

1 + N(e)2 Trong đó: n là cỡ mẫu, N là số lượng tổng thể, e là sai số tiêu chuẩn Với đối tượng điều tra là các khác hàng n Theo thống kê thì số lượng

tổng thể N = 4.217, e= 9,1%, áp dụng công thức trên ta có cỡ mẫu n = 117

Để đảm bảo độ lớn của mẫu tác giả tiến hành khảo sát 120 khách hàng Kết quả số phiếu phát ra là 120, số phiếu thu về là 120 (trong đó có 112 phiếu hợp

lệ, còn lại 8 phiếu không hợp lệ)

Phiếu khảo sát được thiết kế theo thang do 5 cấp độ:

Thời gian tiến hành khảo sát: Từ 15/02/2023 đến ngày 15/03/2023

5.2 Phương pháp phân tích dữ liệu

Nhằm đạt được các mục tiêu nghiên cứu trên luận văn sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu sau:

- Phương pháp thống kê: Thu thập dữ liệu thứ cấp liên quan đến công tác tín dụng cá nhân tại Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc theo chuỗi thời gian từ các báo cáo nội bộ và sự quan sát trực tiếp tại Chi nhánh để thu thập thông tin phục vụ cho nghiên cứu của luận văn

- Phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp: Thông qua việc thống kê, so sánh, phân tích các số liệu trích dẫn từ các báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank CN huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc

- Phương pháp điều tra khảo sát ý kiến khách hàng: Nhằm đo lường tác

động của các yếu tố đến mức độ hài lòng của khách hàng đối với tín dụng cá nhân tại Chi nhánh

6 Cấu trúc của luận văn

Ngoài lời mở đầu và kết, luận văn gồm ba chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng cá nhân tại các ngân

hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc

Chương 3: Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng Ngân

hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Lập Thạch Vĩnh Phúc

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI

CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm tín dụng cá nhân

Theo Tô Ngọc Hưng (2014), tín dụng ngân hàng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa ngân hàng và bên đi vay (cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác), trong đó, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay

có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán

Theo luật các tổ chức tín dụng – 2010 , Cấp tín dụng là việc thoả thuận

để tổ chức, cá nhân sử dụng một khoản tiền hoặc cam kết cho phép sử dụng một khoản tiền theo nguyên tắc có hoàn trả bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ cấp tín dụng khác

Cónhiềucách phânloạitín dụngkhácnhau tùytheođặc điểm, hìnhthứccấptíndụnghaymụctiêuquảntrịcủangânhàng,căncứthờihạnchovaythìtíndụngđượcchiathànhtíndụngngắnhạn,tíndụngtrunghạnvàdàihạn;căncứ tài sản bảo đảm tín dụng bao gồm có tài sản bảo đảm và không có tài sản bảođảm,… Nếuxéttheođốitượngđượccấptíndụngthìtíndụngcóthểđược chiathànhtíndụngkháchhàngphápnhânvàtíndụngkháchhàngcánhân

Kháchhàngphápnhântrong hoạtđộngtín dụngngânhàngthườnglàcáccôngty cổ phần,công ty tráchnhiệmhữuhạn,doanh nghiệp nhà nước, vayvốnphụcvụchosảnxuấtkinhdoanhngắn,trungvàdàihạn,cáctổchứctàichính

vayvốnnhằmđápứngkhảnăngthanhkhoảntứcthời

Đốilập vớipháp nhânlàcánhân,cánhânđượchiểulàmộtngườihoặc một tậpthểngười cónăng lựcphápluật dân sựvà nănglựchànhvi dân sự Khách hàngcánhântronghoạtđộngtíndụngngânhàngthườnglàcáccánhânvàhộgiađìnhcónhucầuvốntrongtiêudùng,sảnxuấtkinhdoanhvàđápứngmộtsốyêucầukhác

Nhưvậy,tín dụng cá nhân là một hình thức tín dụng mà đối tượng vay vốn

là khách hàng cá nhân và hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, phục vụ sản xuất, kinh doanh, mua xây sửa nhà ở, đất ở hay một số mục đích khác

Theo TS Nguyễn Minh Kiều, tín dụng cá nhân là hình thức tín dụng mà trong đó NHTM đóng vai trò là người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn của mình cho khách hàng cá nhân (KHCN) hoặc hộ gia đình sử dụng trong một thời hạn nhất định phải hoàn trả cả gốc và lãi với mục đích phục vụ đời sống hoặc phục vụ sản xuất kinh doanh dưới hình thức hộ kinh doanh cá thể Tín dụng cá nhân đóng góp lớn đến sự lưu thông các nguồn vốn trong xã hội, điều chuyển vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, từ nơi hiệu quả thấp đến nơi hiệu quả cao để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh doanh hoặc tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình

Có nhiều cách định nghĩa nhưng tựu trung lại thì tín dụng cá nhân chứa đựng ba nội dung:

- Có sự chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ người sở hữu sang người sử dụng

- Sự chuyển nhượng này có thời hạn

- Sự chuyển nhượng này có kèm theo chi phí và rủi ro

Trước đây, các NHTM ít quan tâm đến đối tượng KHCN, do quy mô của món vay của cá nhân thường nhỏ trong khi đó các chi phí liên quan đến khoản vay của cá nhân không hề nhỏ hơn so với món vay của doanh nghiệp

Chính vì vậy các NHTM thường không chú trọng phát triển tín dụng cá nhân

mà thường hướng tới đối tượng là KHDN Nhưng ngày nay, khi đời sống người dân ngày càng nâng cao thì nhu cầu của cá nhân phát sinh ngày càng nhiều Nhận thức rõ thị trường tín dụng cá nhân là một thị trường đầy tiềm năng, các ngân hàng đã quan tâm hơn đến đối tượng này Có thể thấy lợi nhuận thu được từ hoạt động này sẽ là không nhỏ nếu như ngân hàng thực hiện tốt công tác cho vay và công tác quản l í khoản vay Các thủ tục cho vay ngày càng trở nên nhanh gọn và đơn giản hơn, đáp ứng được nhiều hơn những yêu cầu của khách hàng (KH) đưa ra

1.1.2 Đặc điểm của tín dụng cá nhân

Tín dụng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Với phạm vi nghiên cứu của luận văn này, xin đưa ra một số khác biệt như:

1.1.2.1 Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn

Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay:

+ Thứ nhất là cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường không có quy mô lớn

+ Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng Khoản vay

cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà,

du học…

Số tiền cho vay hai mục đích này đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ ngân hàng đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân:

Số lượng khách hàng cá nhân đông do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp

Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống

1.1.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến các rủi ro

- Rủi ro do thông tin bất cân xứng

Khi thẩm định cho vay thì thông tin về bản thân khách hàng là một trong những yếu tố quan trọng để ngân hàng đưa đến quyết định cho vay, bên cạnh tính hợp lý và hợp pháp của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo Đối với khách hàng là tổ chức, việc nắm bắt thông tin khách hàng là tương đối thuận lợi do có rất nhiều nguồn thông tin được công khai như: báo cáo tài chính, thông tin xếp hạng tín dụng, tình hình nộp thuế, uy tín quan hệ với các đối tác… Ngược lại, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá nhân thân, nguồn trả nợ, mục đích sử dụng vốn vay thường khó đầy đủ và rõ ràng dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng, khiến cho việc thẩm định khách hàng thiếu chính xác Nguồn trả nợ chủ yếu của khách hàng cá nhân là từ thu nhập

ổn định ở thời điểm hiện tại Do vậy, nếu người vay gặp vấn đề về sức khoẻ, mất việc làm hay gặp các biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập thì sẽ không trả được nợ vay cho ngân hàng

- Rủi ro tác nghiệp

Do đặc điểm của tín dụng cá nhân là quy mô mỗi khoản vay nhỏ nhưng

số lượng khoản vay lớn, vì vậy để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao kết quả công việc đòi hỏi sự phục vụ nhanh chóng của CBTD

Do đó, trong quá trình thẩm định hồ sơ tín dụng các cán bộ thường hay chủ quan, thậm chí lợi dụng sự lỏng lẻo của công tác quản lý và sơ hở của các quy

định để lừa đảo chiếm đoạt tài sản của khách hàng, hoặc thông đồng với khách hàng gây ra những tổn thất cho ngân hàng

Rủi ro này còn tăng lên đối với cho vay tín chấp, do ngân hàng cấp tín dụng trên cơ sở thẩm định uy tín của khách hàng tốt hay xấu mà không có biện pháp đảm bảo bằng tài sản Trong trường hợp đó, nếu khách hàng thực

sự không có khả năng trả nợ vay hoặc có khả năng, nhưng không có ý chí trả

nợ vay trong khi việc quản lý thông tin về sự thay đổi nơi cư trú, công việc của khách hàng là một điều không dễ dàng thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng khi xử lý khoản vay để thu hồi nợ

1.1.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn kém nhiều chi phí

Do đặc điểm của khách hàng cá nhân là số lượng nhiều và phân tán rộng nên để duy trì và phát triển tín dụng cá nhân sẽ tốn kém nhiều chi phí cho các công tác: Mở rộng hệ thống mạng lưới, quảng cáo, tiếp thị tạo thuận lợi trong việc tiếp cận đối tượng khách hàng cá nhân ở từng địa bàn, khu vực

Phát triển nhân sự đầy đủ nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng, chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ Các chi phí liên quan như: chi phí quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, công tác phí hỗ trợ CBTD…

1.1.3 Vai trò của tín dụng cá nhân trong nền kinh tế

1.1.3.1 Vai trò của tín dụng cá nhân đối với nền kinh tế

Tín dụng cá nhân có vai trò rất lớn đối với nền kinh tế và cả xã hội nói chung Tín dụng cá nhân là tác nhân hỗ trợ tích cực nhằm thúc đẩy tiêu dùng

cá nhân, giúp kích cầu cho nền kinh tế, qua đó thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng, phát triển xã hội

Tín dụng cá nhân là đòn bẩy quan trọng trong kích thích nền sản xuất phát triển, tạo điều kiện thúc đẩy nền kinh tế tăng trưởng Bởi sản xuất phát triển xuất phát từ nhu cầu, có cầu mới có cung Tuy nhiên nhu cầu ấy phải có

khả năng thanh toán Chính việc tín dụng cá nhân của ngân hàng làm cho nhu cầu tiêu dùng có khả năng thanh toán tăng lên, việc tiêu dùng sẽ kịp thời hơn, quá trình tiêu thụ hàng hóa được nhanh chóng và thuận tiện hơn, nhà sản xuất

có đủ cơ sở và vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đáp ứng nhu cầu xã hội, thúc đẩy nền kinh tế phát triển đã giúp vốn của dân cư không bị ứ đọng, tăng vòng quay của vốn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn

Tín dụng cá nhân góp phần nâng cao đời sống dân cư, hỗ trợ họ trong việc mua sắm nhà cửa, xe cộ, các đồ dùng khác, các dịch vụ về giáo dục và y tế… Từ đó giúp nhân dân thỏa mãn nhu cầu về cả vật chất lẫn tinh thần, giảm

sự tách biệt giữa người giàu và người nghèo

1.1.3.2 Vai trò của tín dụng cá nhân đối với các Ngân hàng thương mại

- Giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, từ đó làm tăng khả năng huy động các loại tiền gửi hay các sản phẩm đi kèm khác của ngân hàng Khách hàng có nhu cầu vay cá nhân thường hứa hẹn là những khách hàng có tình hình tài chính tốt trong tương lai và khách hàng thường không muốn gửi tiền của mình vào ngân hàng mà họ cho rằng mình sẽ không có triển vọng vay lại từ chính ngân hàng đó khi mình có nhu cầu Do vậy, phát triển tín dụng cá nhân có thể giúp ngân hàng tăng nguồn vốn huy động trong tương lai Đây là nguồn vốn hết sức quan trọng giúp ngân hàng hoạt động và mở rộng kinh doanh, giúp ngân hàng tăng thêm lợi nhuận tiềm năng

- Tạo điều kiện cho ngân hàng đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, từ đó tăng lợi nhuận và phân tán rủi ro cho ngân hàng Vì đặc trưng của hoạt động kinh doanh ngân hàng là rủi ro cao, phương thức được ngân hàng áp dụng để giảm thiểu rủi ro là đa dạng hóa danh mục đầu tư, tránh tình trạng chỉ tập trung vào một loại hình kinh doanh, vì một khi rủi ro xảy ra thì khủng hoảng

là điều khó tránh khỏi và còn dẫn đến khủng hoảng của toàn hệ thống ngân hàng Hơn nữa, tín dụng cá nhân có đặc điểm là số lượng khoản vay lớn

nhưng giá trị khoản vay nhỏ nên cũng góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng Thực tế, tín dụng cá nhân thường là một trong những khoản mục kinh doanh mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng

1.1.3.3 Vai trò của tín dụng cá nhân đối với người tiêu dùng

Xã hội càng phát triển thì càng phát sinh nhiều nhu cầu tiêu dùng Tuy nhiên không phải nhu cầu nào cũng được đáp ứng bởi khả năng tự tài trợ làm xuất hiện mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng và khả năng tích lũy Vì vậy, tín dụng cá nhân đã ra đời góp phần cải thiện, nâng cao đời sống, giúp đáp ứng kịp thời các nhu cầu kinh doanh, chi tiêu mua sắm, sửa chữa nhà cửa, đồ dùng sinh hoạt, ô tô, xe máy,… nhất là những nhu cầu mang tính cấp bách như y tế, giáo dục,… Nhờ đó người tiêu dùng được hưởng những tiện ích của hàng hóa dịch vụ trước khi họ tích lũy đủ tiền

1.1.4 Các sản phẩm tín dụng cá nhân

- Căn cứ vào mục đích sử dụng tiền vay:

Căn cứ vào tiêu thức này, tín dụng cá nhân gồm tín dụng mua ô tô, tín dụng mua bất động sản (BĐS), tín dụng tiêu dùng, tín dụng du học, tín dụng cầm cố giấy tờ có giá (GTCG), tín dụng sản xuất kinh doanh (SXKD) hộ cá thể

Tín dụng tiêu dùng là loại hình cấp tín dụng cho cá nhân để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng như mua sắm vật dụng gia đình, sửa chữa nhà… Ở đây, nguồn trả nợ là thu nhập từ lương và các nguồn khác của khách hàng

Tín dụng mua ô tô là loại hình cấp tín dụng cho cá nhân để mua ô tô chủ yếu phục vụ mục đích đi lại của cá nhân Tùy từng thời điểm, ngân hàng sẽ có những điều kiện cho vay và ưu đãi riêng cho sản phẩm này

Tín dụng mua BĐS là loại hình cấp tín dụng cho cá nhân nhằm mục đích mua nhà ở, mua đất, mua chung cư… Mỗi ngân hàng ban hành sản phẩm này với điều kiện và ưu đãi khác nhau tùy thuộc khẩu vị rủi ro mà ngân hàng đánh

giá đối với lĩnh vực bất động sản và phụ thuộc vào định hướng của Chính phủ trong từng thời kì

Tín dụng du học là sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân có nhu cầu hỗ trợ tài chính để làm thủ tục chứng minh tài chính xin xét cấp Visa và/hoặc thanh toán học phí cùng các chi phí phát sinh trong thời gian du học

Tín dụng cầm cố GTCG là sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân là người

sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, đang có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống

Tín dụng SXKD hộ cá thể là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân làm chủ một cơ sở kinh doanh đang có nhu cầu mở rộng hoạt động SXKD Ngân hàng

sẽ đưa ra những kế hoạch kinh doanh và tài chính hiệu quả bằng các phương thức vay vốn và trả nợ linh hoạt từ sản phẩm tín dụng cá nhân, hộ gia đình SXKD cho từng khách hàng với ngành nghề kinh doanh khác nhau

Với cách phân loại này, ngân hàng sẽ có quy trình nghiệp vụ cụ thể để đảm bảo ngân hàng có đủ tiền để cấp tín dụng và thu hồi nợ theo đánh giá mức độ rủi ro và mức lãi suất được đặt ra cho từng loại

- Căn cứ vào thời hạn cấp tín dụng

Phân chia các khoản tín dụng theo thời hạn giúp cho ngân hàng đảm bảo hơn về tính an toàn và sinh lời của hoạt động tín dụng, cũng như khả năng hoàn trả của khách hàng Theo căn cứ này, cho vay được chia làm ba loại là tín dụng ngắn hạn, tín dụng trung hạn và tín dụng dài hạn

Tín dụng ngắn hạn là loại cấp tín dụng có thời hạn dưới một năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của khách hàng và phục vụ các nhu cầu sinh hoạt của các cá nhân Với loại cho vay này,

ít có rủi ro cho ngân hàng vì trong thời gian ngắn ít có biến động xảy ra và nếu có xảy ra thì ngân hàng có thể dự tính được và thu hồi vốn vay

Tín dụng trung hạn là loại cấp tín dụng có thời hạn từ một năm đến năm

năm và chủ yếu được sử dụng để mua bất động sản, mua ô tô hoặc hộ kinh doanh cá thể muốn vay mở rộng SXKD Loại tín dụng này có mức độ rủi ro không cao vì ngân hàng có khả năng dự đoán được những biến động có thể xảy ra

Tín dụng dài hạn là loại tín dụng có thời hạn trên 05 năm, được sử dụng

để cấp vốn cho việc mua bất động sản, xây sửa nhà, mua ô tô… với giá trị lớn Loại tín dụng này có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời gian dài thì có những biến động xảy ra không lường trước được

- Căn cứ vào mức độ tín nhiệm đối với khách hàng

Căn cứ vào tiêu thức này, tín dụng được chia làm hai loại là tín dụng có bảo đảm và tín dụng không có tài sản bảo đảm

Tín dụng có bảo đảm là loại cấp tín dụng dựa trên cơ sở các bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản của người vay để xử lý thu hồi nợ khi người vay không thực hiện được các nghĩa vụ đã được cam kết trong hợp đồng tín dụng Hình thức này được áp dụng đối với những khách hàng không có uy tín cao với ngân hàng Mặc dù là có tài sản đảm bảo nhưng hình thức cấp tín dụng này vẫn có độ rủi

ro cao vì tài sản có thể bị mất giá hay người bảo lãnh không thực hiện nghĩa

Tín dụng không có bảo đảm là loại cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc không có sự bảo lãnh của người thứ ba Việc cấp tín dụng chỉ dựa vào uy tín của bản thân khách hàng mà những khách hàng nay được ngân

hàng đánh giá là khách hàng tốt, có tình hình tài chính lành mạnh

1.2 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Theo quan điểm của triết học duy vật biện chứng thì phát triển là một quá trình tiến lên từ thấp đến cao Phát triển không chỉ đơn thuần tăng lên hay giảm đi đơn thuần về lượng mà còn có sự biến đổi về chất của sự vật, hiện tượng Phát triển là khuynh hướng vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện do việc giải quyết mâu thuẫn, thực hiện bước nhảy về chất gây ra và hướng theo xu thế phủ định của phủ định Như vậy hiểu một cách đơn giản nhất thì phát triển là sự tăng lên cả

Như vậy, phát triển tín dụng cá nhân được thể hiện qua sự tăng lên về quy mô (qui mô khách hàng, qui mô dư nợ, qui mô doanh số cho vay…) và sự

gia tăng về chất lượng (nợ xấu giảm, thu nhập tăng…)

1.2.2 Sự cần thiết phải phát triển hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại

Tín dụng cá nhân có vai trò quan trọng và đem lại nhiều lợi ích đối với bản thân cá nhân, Ngân hàng và nền kinh tế Trong thời điểm cạnh tranh gay

gắt, giành giật thị phần của các NHTM Hiện nay, việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân là rất cần thiết bởi các lý do sau đây:

Thứ nhất, phát triển hoạt động tín dụng cá nhân đảm bảo đáp ứng đầy

đủ kịp thời nhu cầu vốn cho các cá nhân

Nhu cầu vay vốn của các cá nhân ngày một đa dạng do đời sống người dân ngày càng được cải thiện, nhu cầu chi tiêu của người dân ngày càng tăng lên Người dân có nhiều nhu cầu mua mới, sửa sang nhà cửa, mua sắm vật dùng gia đình giá trị lớn, đi du lịch… Từ đó, nhu cầu vay vốn để tiêu dùng, kinh doanh hộ gia đình, kinh doanh bất động sản cũng gia tăng mạnh

Thứ hai, phát triển hoạt động tín dụng cá nhân đem lại nhiều lợi ích cho các NHTM

Tín dụng cá nhân cùng với lãi suất vay, sản phẩm đa dạng và kì hạn hợp

lí sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với NHTM Việc thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng mang lại nhiều lợi ích cho các NHTM: phân tán được rủi ro, tạo điều kiện để tăng thu dịch vụ và mở rộng mạng lưới hoạt động Mặt khác, khi phát triển hoạt động tín dụng cá nhân sẽ giúp các NHTM

có thể khai thác và tăng thị phần cho vay cá nhân Thị trường khách hàng cá nhân là thị trường đang là thị trường rất tiềm năng Việc phát triển hoạt động tín dụng cá nhân là bước đi đúng mang lại lợi nhuận cho NHTM Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân cũng chính là nâng cao hình ảnh và uy tín của ngân hàng đối với NHTM, từ đó tạo động lực giúp NHTM đầu tư nhiều hơn cho khâu marketting, phát triển sản phẩm

Thứ ba, phát triển hoạt động tín dụng cá nhân sẽ tăng cường cạnh tranh lành mạnh trên thị trường tài chính, góp phần duy trì sự phát triển của NHTM

Phát triển hoạt động tín dụng cá nhân ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực của ngân hàng, nhưng phải đảm bảo tuân thủ

đúng nguyên tắc tín dụng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, việc tuân thủ nguyên tắc tín dụng là một nhân tố góp phần quan trọng tạo dựng chỗ đứng và duy trì hoạt động của NHTM trên thị trường Phát triển cho vay đi đôi với đảm bảo hiệu quả hoạt động luôn là điều mà các NHTM hướng đến, việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với cá nhân, thu hút được nhiều cá nhân giao dịch với NHTM sẽ nâng cao vị thế cạnh tranh của NHTM

1.2.3 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá sự phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân

Chỉ tiêu về số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) là một chỉ tiêu chung

và quan trọng để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào Trong kinh tế thị trường thì “khách hàng là thượng đế” vì chính khách hàng mang lại lợi nhuận

và sự thành công cho doanh nghiệp, hay nói cách khác hơn thì chính khách hàng trả lương cho người lao động Lĩnh vực ngân hàng cũng không là ngoại

lệ vì số lượng khách hàng đến với một ngân hàng càng nhiều thì thể hiện ngân hàng đó càng hoạt động thành công, sản phẩm dịch vụ của ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng

Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng KHCN được tính theo các công thức sau:

Mức tăng/ giảm

số lượng KHCN = Số lượng KHCN kỳ (t) - Số lượng KHCN kỳ (t-1) Và:

Số lượng KHCN kỳ (t-1) x 100%

Số lượng KHCN kỳ (t-1) Chỉ tiêu này cho biết trong kỳ (t), số lượng KHCN tăng, giảm bao nhiêu người, tương ứng bao nhiêu phần trăm so với kỳ (t-1) Khi chỉ tiêu này càng

cao thể hiện tốc độ tăng số lượng KHCN càng nhanh, ngân hàng mở rộng được quy mô đối tượng khách hàng

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân

Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho vay ra trong kỳ, phản ánh tình hình cho vay trong một thời kỳ nhất định Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh quy mô cho vay cá nhân đối với nền kinh tế Chỉ tiêu này phản ánh chính xác sự tăng, giảm qua các năm từ đó thấy được xu thế của hoạt động cho vay đối với cá nhân Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ khả năng tìm kiếm khách hàng, tình hình cho vay cá nhân càng tốt

Chỉ tiêu phản ánh mức tăng, giảm doanh số cho vay cá nhân được xác định thông qua giá trị mức tăng, giảm doanh số cho vay cá nhân, cụ thể:

Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay cá nhân được xác định theo công thức:

Giá trị này cho biết trong kỳ (t), doanh số cho vay cá nhân tăng bao nhiêu phần trăm so với kỳ (t-1) Khi chỉ tiêu này càng cao thể hiện tốc độ tăng doanh số cho vay cá nhân càng nhanh Chỉ tiêu này dùng để so sánh tốc độ

tăng giảm doanh số cho vay cá nhân qua các kỳ để đánh giá khả năng cho vay, tìm kiếm khách hàng và đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch tín dụng của ngân hàng Giá trị này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng

ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả

- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân

Tổng dư nợ cho vay cá nhân là chỉ tiêu tuyệt đối tại một thời điểm, phản ánh tổng lượng tiền mà NHTM đã cho cá nhân vay tính tại một thời điểm nhất định

Tổng dư nợ cho vay cá nhân của một NHTM có quy mô lớn; hoặc lớn hơn so với tổng dư nợ bình quân của ngành sẽ phản ánh được trình độ phát triển cho vay cá nhân Ngược lại, nếu tại một NHTM có tổng dư nợ cho vay

cá nhân là nhỏ, hoặc nhỏ hơn tổng dư nợ cho vay cá nhân bình quân của ngành điều đó chứng tỏ hoạt động cho vay cá nhân tại NHTM chưa thực sự phát triển

+ Mức tăng/ giảm dư nợ cho vay cá nhân:

Chỉ tiêu này được tính theo số tăng, giảm tuyệt đối giữa tổng dư nợ cho vay cá nhân năm nay so với tổng dư nợ cho vay cá nhân năm sau Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay cá nhân kỳ (t) tăng/giảm so với kỳ (t-1) bao nhiêu Mức tăng/ giảm dư nợ

cho vay cá nhân =

Dư nợ cho vay cá nhân kỳ (t) -

Dư nợ cho vay cá nhân kỳ (t-1) Chỉ tiêu này có giá trị âm có nghĩa là tổng dư nợ cho vay cá nhân kỳ (t) nhỏ hơn tổng dư nợ cho vay cá nhân kỳ (t-1); chứng tỏ hoạt động cho vay cá nhân không có xu hướng phát triển Do vậy để đánh giá một NHTM có hoạt động cho vay cá nhân kỳ (t) có phát triển hay không người ta sẽ đánh giá xem lượng tăng dư nợ cho vay cá nhân kỳ (t) so với kỳ (t-1) là bao nhiêu

Con số này càng lớn càng cho thấy cho vay cá nhân tại NHTM đó phát triển

và mở rộng

+ Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân:

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân kỳ (t) là chỉ tiêu tương đối, được tính bằng đơn vị phần trăm theo công thức:

Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân phản ánh sự phát triển của hoạt động cho vay cá nhân của NHTM Khi tốc độ tăng trưởng của dư nợ cho vay KHCN giảm thì chứng tỏ hoạt động cho vay cá nhân chưa được NHTM phát triển; ngược lại, khi tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân tăng lên thì chứng

tỏ hoạt động cho vay cá nhân đang được NHTM chú trọng và phát triển

+ Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân:

Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân so với các loại hình cho vay khác như cho vay doanh nghiệp, cho vay các tổ chức tín dụng cũng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá kết quả phát triển cho vay cá nhân của NHTM Khi tỷ trọng

dư nợ cho vay cá nhân tăng lên, trong khi tỷ trọng dư nợ cho vay các đối tượng khách hàng khác giảm đi, hoặc tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân năm nay

so với năm ngoái tăng lên nhiều hơn so với tỷ trọng dư nợ cho vay các đối tượng khách hàng khác, thì phát triển cho vay cá nhân của ngân hàng đã đạt kết quả tốt

Tỷ trọng dư nợ

cho vay cá nhân =

Dư nợ cho vay cá nhân

x 100% Tổng dư nợ cho vay

- Chỉ tiêu thị phần dư nợ cho vay KHCN

Chỉ tiêu thị phần là một chỉ tiêu chung và quan trọng để đánh giá HĐKD của ngân hàng Thị phần là chỉ tiêu trực tiếp phản ánh năng lực cạnh tranh của

các NHTM trên địa bàn Nếu như các sản phẩm dịch vụ tài chính là vũ khí cạnh tranh để chiếm lĩnh thị trường, thì thị phần chính là kết quả và mục tiêu của cạnh tranh của các NHTM Thị phần của một NHTM là tỷ lệ phần trăm quy mô hoạt động của NHTM đó trên tổng quy mô hoạt động của các NHTM trên thị trường, được tính theo công thức:

- Chỉ tiêu tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cho vay cá nhân

Nợ quá hạn là các khoản nợ đến hạn nhưng chưa được thanh toán Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN, ngày 30/07/2021 Quy định về phân loại tài sản

có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài thì nợ quá hạn bao gồm bốn nhóm:

Nếu nợ quá hạn gia tăng làm cho mức độ rủi ro cho vay của ngân hàng tăng, khả năng mất vốn của ngân hàng cũng gia tăng làm ảnh hưởng đến dòng tiền dự tính thu về, ảnh hưởng đến cung thanh khoản Ngân hàng không dự tính được điều này nên phải đi vay với lãi suất cao để bù đắp, không những thế ngân hàng còn mất thêm một khoản phí để đôn đốc, giám sát thu nợ, chi phí nợ quá hạn cao

Nợ xấu là nợ thuộc các nhóm 3, 4 và 5 Tỷ lệ nợ xấu là tỷ lệ giữa nợ xấu

so với tổng nợ từ nhóm 1 đến nhóm 5 Như vậy, ta có thể suy ra công thức sau:

Tỷ lệ nợ xấu cho

vay cá nhân =

Nợ xấu cho vay cá nhân

x 100%

Tổng dư nợ cho vay cá nhân

Tỷ lệ nợ xấu của một ngân hàng càng thấp càng tốt Thực tế, rủi ro trong kinh doanh là không tránh khỏi, do đó, ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nhất định được coi là giới hạn an toàn Mức dưới 3% có thể coi là ngưỡng khá tốt trong hoạt động ngân hàng

- Chỉ tiêu thu nhập từ cho vay cá nhân:

Chỉ tiêu này cho biết hoạt động cho vay cá nhân đem lại thu nhập là bao nhiêu và đóng góp bao nhiêu vào tổng thu lãi từ hoạt động cho vay, giúp ngân hàng trong việc xây dựng định hướng phát triển hoạt động cho vay cá nhân

Tỷ trọng thu nhập từ cho vay cá nhân được tính theo công thức:

- Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng

Đây là một chỉ tiêu tổng hợp, không thể phản ánh thông qua một tiêu thức cụ thể mà phải đánh giá nó thông qua so sánh với chính sách tín dụng của các ngân hàng khác Tính minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng thể hiện ở lãi suất cho vay, cam kết về bảo đảm tuân thủ nguyên tắc tín dụng, cam kết giải ngân và các loại phí liên quan đến hồ sơ tín dụng

Chính sách lãi suất cho vay: thể hiện ở phương thức tính lãi vay (tính trên dư nợ gốc ban đầu hay tính theo dư nợ giảm dần), biên độ và kỳ hạn điều chỉnh lãi suất, cách thức thông báo điều chỉnh lãi suất cho khách hàng Lãi

suất huy động và cho vay quyết định chi phí và thu nhập của ngân hàng

Cam kết giải ngân: thể hiện mức độ sẵn sàng cung ứng vốn của ngân hàng sau khi hợp đồng cho vay cho hiệu lực và khi khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn hay không Thời gian giải quyết hồ sơ giải ngân cũng là một phần cam kết giải ngân mà ngân hàng đề ra để đo lường mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng

Các loại chi phí liên quan đến hồ sơ cho vay như phí thẩm định giá tài sản bảo đảm, phí phạt chậm trả nợ, phí trả nợ trước hạn, phí thu hồi ưu đãi lãi suất, phí quản lý tài sản, …

Khi các ngân hàng có sự đồng đều về sản phẩm và khả năng đáp ứng các nhu cầu của khách hàng với nền tảng sản phẩm tín dụng tương tự nhau thì tiêu chí minh bạch, ổn định trong chính sách tín dụng sẽ ảnh hưởng rất lớn tới quyết định lựa chọn ngân hàng của khách hàng

- Tính đa dạng của sản phẩm tín dụng cá nhân

Mức độ đa dạng hóa sản phẩm tín dụng cá nhân phù hợp với nhu cầu của thị trường là một chỉ tiêu thể hiện sự tập trung phát triển tín dụng cá nhân, qua đó phản ánh năng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này Sự đa dạng hóa sản phẩm cần phải được thể hiện trong tương quan so với các nguồn lực hiện có của ngân hàng Việc triển khai quá nhiều sản phẩm có thể làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu quả do dàn trải nguồn lực quá mức

Cơ cấu sản phẩm tín dụng cá nhân không đồng đều phản ánh ngân hàng tập trung phát triển những sản phẩm có dư nợ cao Tùy theo mục tiêu phát triển trong từng thời kì mà ngân hàng có chiến lược thay đổi cơ cấu sản phẩm tín dụng phù hợp

Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng nên ngân hàng không ngừng phát triển những sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất không chỉ

đáp ứng các nhu cầu thuần túy mà còn đáp ứng mọi nhu cầu vốn được pháp luật cho phép Sản phẩm càng đa dạng, ngân hàng càng khai thác được những nhu cầu tiềm năng của khách hàng, từ đó mở rộng thị phần

Hiện nay các ngân hàng đa năng còn chủ động cạnh tranh bằng cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng như bảo hiểm khoản vay, bảo lãnh, các gói sản phẩm tài khoản thanh toán, … giúp ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận hơn mà cũng tránh bớt rủi ro trong kinh doanh

1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng thương mại

1.2.4.1 Nhân tố chủ quan

Đây là nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc phát triển tín dụng cá nhân của ngân hàng Việc phát triển tín dụng cá nhân phụ thuộc rất lớn vào mô hình tổ chức bộ máy cho vay; chính sách cho vay; năng lực tài chính của ngân hàng; số lượng, trình độ nghiệp vụ của các cán bộ ngân hàng; hoạt động marketing của ngân hàng và mạng lưới của ngân hàng

Mô hình tổ chức bộ máy của NHTM

Ngân hàng có mô hình tổ chức bộ máy cho vay khoa học sẽ đảm bảo được sự phối hợp chặt chẽ, nhịp nhàng giữa các bộ phận, phòng ban trong ngân hàng, giữa các Chi nhánh trong toàn hệ thống, cũng như với các cơ quan liên quan khác Điều này sẽ giúp ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, đồng thời vẫn đảm bảo việc quản lý rủi

ro trong hoạt động cho vay, từ đó nâng cao hiệu quả tín dụng

Chính sách cho vay của ngân hàng

Chính sách cho vay của ngân hàng là hệ thống các chủ trương, quy định chi phối hoạt động cho vay do hội đồng quản trị đưa ra nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn để tài trợ cho các doanh nghiệp, các tổ chức, hộ gia đình và

cá nhân

Những yếu tố trong chính sách cho vay đều tác động một cách mạnh

mẽ tới việc phát triển cho vay nói chung và hoạt động cho vay cá nhân nói riêng Một ngân hàng chỉ có thể phát triển hoạt động cho vay cá nhân khi có mục tiêu phát triển rõ ràng được thể hiện như một cương lĩnh trong chính sách cho vay

Về lãi suất cạnh tranh: đây có thể xem là yếu tố ảnh hưởng trực tiếp và đầu tiên đến quyết định vay vốn của khách hàng Ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn sẽ thu hút được nhiều khách hàng quan tâm và đặt vấn đề vay vốn Tuy nhiên, các ngân hàng không thể hạ lãi suất cho vay thấp hơn hẳn

so với các ngân hàng khác để thu hút khách hàng mà lãi suất cho vay cạnh tranh này phải được xác định trên cơ sở quy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, lãi suất phải phù hợp với lợi nhuận của ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí của về quản lý, về trả lãi tiền gửi huy động, bù đắp được rủi ro có thể xảy ra

Về phương thức cho vay: Phương thức cho vay đa dạng phong phú, đáp ứng được các nhu cầu của khách hàng theo từng thời điểm, thời kỳ cũng là nhân tố quan trọng góp phần vào việc thu hút khách hàng, đặc biệt là cá nhân

Về bảo đảm tiền vay: Điều kiện về tài sản bảo đảm tiền vay đóng vai trò quan trọng trong việc quyết định cho vay của ngân hàng Tùy từng thời kỳ và đặc điểm của từng loại tài sản bảo đảm, ngân hàng có chính sách về bảo đảm tiền vay linh hoạt cũng sẽ góp phần quan trọng đối với mục tiêu phát triển quy

mô tín dụng nói chung và tín dụng cá nhân nói riêng

Năng lực tài chính của ngân hàng và khả năng quản lý của ngân hàng

Năng lực tài chính của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như qui mô vốn chủ sở hữu, các tỷ lệ ROE, ROA, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập qua các năm, tỷ trọng nợ quá hạn trong tổng dư nợ Một ngân hàng có quy

mô vốn chủ sở hữu lớn, khả năng huy động vốn trong ngắn hạn lớn, danh