Hiệu quả huy Động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần phát triển thành phố hồ chí minh – chi nhánh hồ gươm

Vốn được các Ngân hàng Thương mại sử dụng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: huy động tiền nhàn rỗi của dân cư, tổ chức; đi vay các TCTD khác, NHNN hoặc ngân hàng nước ngoài,… Tro

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

KIỀU ANH TÚ

HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ

HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒ GƯƠM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội, 2023

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

KIỀU ANH TÚ

HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ

HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒ GƯƠM

Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng

Mã số: 8340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Người hướng dẫn khoa học : PGS.TS Đoàn Ngọc Thắng

Hà Nội, năm 2023

MỤC LỤC Trang

MỞ ĐẦU………1

1 Lý do chọn đề tài……….1

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 3

5 Tiêu chí nghiên cứu 3

6 Kết cấu luận văn 3

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Khái quát về huy động vốn 5

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại 5

1.1.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 6

1.1.3 Huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 7

1.1.4 Vai trò của hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 8

1.2 Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 10

1.2.1 Kế hoạch huy động vốn 10

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại 14

1.2.3 Nguồn huy động vốn của Ngân hàng thương mại 15

1.2.4 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại.18 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng thương mại 22

1.3.1 Các nhân tố khách quan 22

1.3.2 Các nhân tố chủ quan 25

1.4 Kinh nghiệm về huy động vốn của một số Chi nhánh Ngân hàng Thương mại và bài học đối với Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HD Bank) - chi nhánh Hồ Gươm……… 30

1.4.1 Kinh nghiệm về huy động vốn của một số Chi nhánh Ngân hàng thương mại ……… 30

1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh ( HD Bank ) - chi nhánh Hồ Gươm 32

Chương 2: THỰC TRẠNG VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HD BANK – CHI NHÁNH HỒ GƯƠM 36

2.1 Khái quát về Ngân hàng HD Bank – chi nhánh Hồ Gươm 36

2.2 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh 36

2.3 Thực trạng về hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng HD Bank – chi nhánh Hồ Gươm 45

2.4 Đánh giá chung về hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng HD Bank - chi nhánh Hồ Gươm 51

Chương 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI

NGÂN HÀNG HD BANK – CHI NHÁNH HỒ GƯƠM 54

3.1 Mục tiêu, phương hướng huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh ( HD Bank ) - chi nhánh Hồ Gươm.54 3.1.1 Mục tiêu 54

3.1.2 Phương hướng 55

3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Thành phố Hồ Chí Minh ( HD Bank ) - chi nhánh Hồ Gươm.58 3.2.1 Chiến lược huy động vốn 58

3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên của Chi nhánh 62

3.2.3 Tăng cường chính sách Marketing 65

3.2.4 Đa dạng hóa các tiện ích và tăng cường ứng dụng thanh toán không dùng tiền mặt để thu hút khách hàng gửi tiền 69

3.2.5 Xây dựng và triển khai có hiệu quả chính sách phát triển và chăm sóc khách hàng gửi tiền 70

3.2.6 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra giám sát nội bộ 74

KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 78

TÀI LIỆU THAM KHẢO 88

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Từ viết tắt Từ viết đầy đủ

HD Bank Ngân hàng Thương mại cổ phần phát triển Thành phố

Bảng 2.5: Tình hình sử dụng các hình thức Thanh toán không dùng tiền mặt tại

ngân hàng HD Bank - chi nhánh Hồ Gươm ……… 44

Bảng 2.6: Doanh số mua bán ngoại tệ tại Ngân hàng HD Bank – chi nhánh Hồ

Gươm ……… 45

Bảng 2.7: Tổng nguồn vốn huy động của ngân hàng HD Bank - chi nhánh Hồ

Bảng 2.8: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng khách hàng của ngân hàng

HD Bank - chi nhánh Hồ Gươm ……….… 47

Bảng 2.9: Cơ cấu vốn huy động theo k hạn của ngân hàng HD Bank - chi nhánh

MỞ ĐẦU

1 Lý do chọn đề tài:

Bất k một cá nhân hay tổ chức, doanh nghiệp nào khi muốn hoạt động kinh doanh thì vốn là yếu tố cơ bản nhất, là điều kiện cần phải có Đối với Ngân hàng Thương mại – loại hình tổ chức kinh doanh mặt hàng đặc biệt là tiền tệ, thì vai trò của nguồn vốn lại càng trở nên quan trọng Qui mô, cơ cấu và đặc tính của nguồn vốn quyết định hầu hết hoạt động của một Ngân hàng Thương mại, bao gồm qui

mô, cơ cấu, thời hạn đầu tư, khả năng cung ứng dịch vụ; từ đó quyết định khả năng sinh lời và sự an toàn trong hoạt động của Ngân hàng

Đặc biệt, trong thời k đất nước ngày càng vươn ra hội nhập cùng với nền kinh tế thế giới Điều đó đồng nghĩa với sự cạnh tranh đ , đang và sẽ diễn ra ngày càng khốc liệt trong toàn bộ nền kinh tế Vì vậy đòi hỏi các doanh nghiệp nói chung

và các Ngân hàng Thương mại nói riêng phải luôn đổi mới công nghệ, trang thiết bị,

mở rộng qui mô, nâng cao chất lượng dịch vụ Để làm được tất cả những điều đó Ngân hàng cần một lượng vốn rất lớn

Vốn được các Ngân hàng Thương mại sử dụng được hình thành từ nhiều nguồn khác nhau: huy động tiền nhàn rỗi của dân cư, tổ chức; đi vay các TCTD khác, NHNN hoặc ngân hàng nước ngoài,… Trong khi chưa khai thác được số lượng lớn tiền nhàn rỗi trong dân cư, tổ chức thì nhiều Ngân hàng lại quá phụ thuộc vào nguồn vốn vay, điều đó dẫn đến chi phí nguồn vốn thường lớn, sự ổn định và hiệu quả kinh doanh thấp, chưa phát huy được nội lực để phát triển một cách bền vững Việc thu hút nguồn vốn với chi phí cao, sự ổn định thấp và không phù hợp với sử dụng vốn về qui mô, kết cấu làm hạn chế khả năng sinh lời, đồng thời đặt Ngân hàng trước những rủi ro về l i suất, rủi ro về thanh khoản và hơn thế có thể dẫn đến sự mất ổn định trong toàn bộ hệ thống tài chính như nhiều Quốc gia từng lâm vào Do đó, yêu cầu tăng cường huy động vốn có mức chi phí hợp lý và có tính

ổn định cao được đặt ra hết sức bức thiết đối với Ngân hàng Thương mại Việt Nam

Là một thành viên của hệ thống Ngân hàng Thương mại Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hồ Gươm (gọi tắt là ngân hàng HD Bank ) phải cùng chung sức thực hiện nhiệm vụ chung của toàn ngành Phải làm thế nào để huy động được vốn để đáp ứng cho sự nghiệp Công nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước, phát triển kinh tế toàn thành phố luôn là vấn đề được Ngân hàng quan tâm

Thực tế trong những năm gần đây, Ngân hàng HD Bank – chi nhánh Hồ Gươm

đ tập trung rất nhiều công sức vào công tác mở rộng huy động vốn, coi thị trường huy động vốn là động lực của kinh doanh, tổ chức tốt công tác huy động vốn, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, có những biện pháp ứng xử phù hợp với sự thay đổi của vốn, đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, nên Ngân hàng

HD Bank – chi nhánh Hồ Gươm đ và đang phát triển mạnh mẽ, có nguồn vốn huy động tương đối lớn, có kết quả hoạt động kinh doanh ngày càng cao, đời sống của người lao động ngày càng được cải thiện, đồng thời góp phần cho nền kinh tế x hội trên địa bàn ổn định và phát triển Tuy nhiên, những thành công đó vẫn chưa thể đảm bảo cho sự thành công trong tương lai Ngân hàng HD Bank – chi nhánh Hồ Gươm Vì vậy việc tìm hiểu, nghiên cứu để mở rộng thị trường huy động vốn sẽ giúp Ngân hàng HD Bank – chi nhánh Hồ Gươm giành được ưu thế hơn các đối thủ cạnh tranh và tăng thị phần của mình Chính vì vậy mà em đ chọn đề tài: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng HD Bank – chi nhánh Hồ Gươm”

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

* Mục đích: Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và tổng kết thực tiễn về hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại, đề xuất ra các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn cho Ngân hàng HD Bank - chi nhánh Hồ Gươm nhằm góp phần tăng hiệu quả hoạt động của Ngân hàng

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

* Đối tượng nghiên cứu: Hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại

* Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng HD Bank -

chi nhánh Hồ Gươm, số liệu nghiên cứu được giới hạn trong giai đoạn từ 01/2020 – 12/2022

4 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng phương pháp luận chủ nghĩa Mác – Lênin, phép biện chứng duy vật lịch sử kết hợp với phương pháp thống kê kinh tế, tổng hợp, so sánh số liệu trên quan điểm của ngân hàng về huy động vốn, căn cứ trên cơ sở hoạt động thực tiễn của ngân hàng để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn trước những khó khăn, thách thức mà Ngân hàng HD Bank - chi nhánh Hồ Gươm

đang đối mặt

5 Tiêu chí nghiên cứu

* Chi phí - giá thành của một đơn vị vốn hoạt động, bao gồm :

- L i suất tiền gửi

- Vốn kinh doanh dịch vụ Ngân hàng ,…

6 Kết cấu luận văn

Luận văn này, nhằm nêu lên những thực trạng và giải pháp để mở rộng huy động vốn của Ngân hàng HD Bank - chi nhánh Hồ Gươm, với nội dung chính gồm 3 chương :

Chương 1: Tổng quan về hiệu quả huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng về hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng HD Bank -

Chi nhánh Hồ Gươm

Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng

HD Bank - chi nhánh Hồ Gươm

Để hoàn thành được bài luận văn này, em xin cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình từ các cán bộ - nhân viên Ngân hàng HD Bank - chi nhánh Hồ Gươm, cùng sự hướng

dẫn tận tình của PGS.TS Đoàn Ngọc Thắng

Chương 1 TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát về huy động vốn

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đ hình thành tồn tại và phát triển hàng trăm năm gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống NHTM đ có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao nhất là nền kinh tế thị trường thì NHTM cũng ngày càng được tăng cường và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được Lịch sử phát triển NHTM cho đến nay, ở mỗi nước khác nhau có khái niệm khác nhau:

Theo Luật về Kiểm soát rửa tiền (Money Laundering Control Act – MLCA - 1986) của Hoa K : NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính

Theo Bộ luật Tài chính và Tiền tệ - Code Monétaire et Financier sửa đổi năm 2021 đ sử dụng khái niệm: NHTM là những cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính

Theo Luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam sửa đổi năm 2017 có đưa ra khái niệm: NHTM là loại hình Ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Trong đó, hoạt động Ngân hàng là việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ sau đây: Nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản

Từ những khái niệm trên có thể thấy, NHTM là một trong những định

chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả m n tối

đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của x hội

Khái niệm về NHTM trong bài viết của Phùng Thị Lan Hương đăng trên Tạp chí Quản lý Kinh tế Quốc tế năm 2020: Ngân hàng là một doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh về tiền tệ với hoạt động thường xuyên là nhận tiền gửi, cấp tín dụng (cho vay, chiết khấu, bảo l nh…) cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản, cung cấp các dịch vụ tài chính và các hoạt động khác có liên quan

Ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất k một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế

Từ những quan điểm trên, bản thân tác giả cho rằng: NHTM là loại hình

tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán, và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh

tế

1.1.2 Khái niệm về huy động vốn

Xuất hiện khá lâu đời và không ngừng phát triển, thay đổi cùng với sự phát triển của các NHTM, khái niệm hoạt động huy động vốn đ có những thay đổi rất đáng kể, cả về quy mô và các hình thức thể hiện

Theo Phan Thị Thu Hà: Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng Huy động vốn

là nghiệp vụ quan trọng không thể thiếu song hành với nghiệp vụ tín dụng trong hoạt động của NHTM Đây là nghiệp vụ tạo vốn cho hầu hết các hoạt động của Ngân hàng

Theo Trần Huy Hoàng: Huy động vốn là các hoạt động của pháp nhân thương mại để tạo vốn cho hoạt động kinh doanh của mình dưới các hình thức như vay vốn, huy động vốn, phát hành, chào bán chứng khoán, liên doanh, liên kết trong và ngoài nước; hình thành quỹ tín thác bất động sản Theo điều khoản 13 điều 4 chương 1 - Luật các Tổ chức tín dụng (47/2010/QH12) hoạt động huy động vốn là hoạt động nhận tiền của tổ chức,

cá nhân dưới hình thức tiền gửi không k hạn, tiền gửi có k hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, k phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận

Do vậy, có thể hiểu là: Huy động vốn là thu hút những khoản vốn nhàn

rỗi trong nền kinh tế, thúc đẩy lưu thông tiền tệ Với chức năng và nhiệm vụ của mình, các pháp nhân thương mại đã thu hút, tập trung huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời chưa sử dụng của các doanh nghiệp và dân cư Trên cơ sở đó pháp nhân thương mại sẽ tiến hành hoạt động sử dụng nguồn vốn huy động được phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất, cho các mục tiêu phát triển kinh tế của vùng, ngành, các thành phần kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển

1.1.3 Huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Theo Phan Thị Thu Hà (2009): với nghiệp vụ huy động vốn, các NHTM

đ thực hiện được vai trò là trung gian tài chính, huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa, nó chuyển của cải x hội từ nơi chưa sử dụng, còn tiềm năng vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh, nâng cao mức sống x hội Từ đó mà ngân hàng thu được lợi nhuận cho mình cũng như góp phần mở rộng quan hệ với các thành phần kinh tế, tổ chức, dân cư làm nâng cao vị thế, uy tín của Ngân hàng

NHTM căn cứ vào chiến lược, mục tiêu phát triển kinh tế của từng vùng, từng ngành trong cả nước trên cơ sở cân đối nguồn vốn của mình để từ

đó đưa

ra các loại hình nhận tiền gửi phù hợp, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế cũng như tối đa được lợi nhuận thu về Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng, nội hàm của khái niệm hoạt động huy động vốn cũng có những thay đổi đáng kể, vì vậy gần như không tìm được sự thống nhất hoàn toàn trong việc định nghĩa hoạt động này

Trong phạm vi nghiên cứu của đề tài, tác giả sử dụng khái niệm huy động vốn của NHTM là việc Ngân hàng nhận các khoản tiền từ khách hàng trên nguyên tắc có hoàn trả gốc và l i để hình thành nên nguồn vốn huy động đáp ứng cho các hoạt động kinh doanh của NHTM

Từ những khái niệm trong các nghiên cứu trước đó, tác giả tổng hợp một số đặc điểm nổi bật của hoạt động huy động vốn tại NHTM như sau:

- Một là, huy động vốn là các hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội

- Hai là, huy động vốn được thực hiện dưới các hình thức nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác

- Ba là, huy động vốn phải dựa trên nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi cho khách hàng

- Bốn là, huy động vốn nhằm tạo nên một nguồn tài chính để Ngân hàng sử dụng kinh doanh sinh lời

1.1.4 Vai trò của hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

- Nguồn vốn huy động là cơ sở để NHTM hoạt động kinh doanh

Theo Peter S Rose (2004), vốn là yếu tố quyết định trong việc xây dựng

và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh (sản xuất kinh doanh) của tất cả các doanh nghiệp, đặc biệt là NHTM Với đặc điểm của một đơn vị kinh doanh tiền tệ, vốn vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là đối tượng kinh doanh chủ yếu Vốn là thành phần không thể thiếu cho hoạt động kinh doanh của NHTM Chính vì vậy, bên cạnh vốn điều lệ, NHTM cần thực hiện huy

động vốn từ bên ngoài Nguồn vốn này ảnh hưởng đến khả năng cho vay cũng như thực hiện đầu tư của NHTM, từ đó tác động đến thu nhập của NHTM Khối lượng vốn huy động lớn là cơ sở để NHTM có lợi thế khi đầu

tư vào các dự án lớn, nâng cao vị thế của NHTM trong ngành Vốn là điểm xuất phát trong chu kì kinh doanh của NHTM Do đó, NHTM phải nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn trong quá trình hoạt động

- Huy động vốn ảnh hưởng tới quy mô các hoạt động khác của NHTM

Trong cuốn sách của Davidz Cox Z (2007) đ chỉ ra: hoạt động huy động vốn của Ngân hàng có ảnh hưởng trực tiếp đến hầu hết tất cả các hoạt động kinh doanh của NHTM, bao gồm từ hoạt động tín dụng, hoạt động thanh toán đến hoạt động bảo l nh hay kinh doanh ngoại tệ Nếu huy động vốn tốt, lượng cung tiền của Ngân hàng tăng, từ đó danh mục cho vay, đầu tư phong phú hơn, mức vốn cho vay lớn hơn Ngoài ra, việc huy động vốn hiệu quả sẽ tạo ra lượng vốn lớn, từ đó tạo điều kiện cho các NHTM thực hiện chính sách tín dụng linh hoạt hơn, có thể giảm l i suất để tăng quy mô tín dụng Nếu nguồn vốn của NHTM dồi dào thì NHTM có điều kiện phát triển cơ sở vật chất, nghiên cứu đầu tư phát triển công nghệ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ của mình nhằm thu hút khách hàng, nâng cao khả năng cạnh tranh và uy tín trên thị trường

- Hoạt động huy động vốn ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và đảm bảo uy tín của NHTM

Một trong những điều quan trọng nhất để Ngân hàng tồn tại và phát triển trong nền kinh tế thị trường là xây dựng được lòng tin của khách hàng đối với Ngân hàng Sự tín nhiệm trước hết thể hiện ở mức độ sẵn sàng thanh toán khi có yêu cầu từ phía khách hàng, đây là một trong những vấn đề luôn được Ngân hàng quan tâm nhất trong nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay Nếu Ngân hàng huy động vốn hiệu quả, khả năng thanh toán của Ngân hàng luôn được đảm bảo thì khách hàng sẽ cảm thấy yên tâm khi giao dịch với Ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng càng uy tín thì càng thu hút được

lượng lớn khách hàng gửi tiền Theo Phan Thị Thu Hà (2009), Nguyễn Đăng Dờn (2014), nguồn vốn huy động lớn sẽ giúp ngân hàng đầu tư hệ thống Chi nhánh, Phòng giao dịch hiện đại, gây dựng được lòng tin trong quần chúng Nguồn vốn huy động càng mạnh thì khả năng trải qua giai đoạn khó khăn của Ngân hàng càng lớn

- Huy động vốn ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của NHTM

Nguồn vốn huy động dồi dào là điều kiện để NHTM mở rộng khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay và khả năng quyết định mức l i suất phù hợp cho từng đối tượng khách hàng khác nhau Điều đó giúp Ngân hàng thu hút thêm nhiều khách hàng, doanh số hoạt động của Ngân hàng có khả năng tăng lên nhanh chóng và Ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Huy động vốn tốt là tiền đề vững chắc để Ngân hàng đầu tư trang thiết bị công nghệ hiện đại, thu hút nhân tài, tổ chức các chương trình tập huấn nhằm trau dồi kiến thức, trình độ, kỹ năng cho cán

bộ Ngân hàng, giúp Ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động, đồng thời tạo điều kiện cho Ngân hàng kinh doanh đa lĩnh vực Ngày nay, Ngân hàng không chỉ đơn thuần thực hiện nghiệp vụ cho vay, mà còn mở rộng các hình thức cung cấp dịch vụ, liên doanh, liên kết, thực hiện dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh trên thị trường tiền tệ, thị trường ngoại hối Chính việc

đa dạng hóa các hình thức kinh doanh sẽ góp phần giúp Ngân hàng phân tán rủi ro trong hoạt động kinh doanh, đồng thời tạo thêm vốn cũng như lợi nhuận, đặc biệt, tăng sức cạnh tranh của Ngân hàng trên thị trường Vai trò của huy động vốn đối với hoạt động Ngân hàng là rất quan trọng, do vậy, trong quá trình hoạt động của mình, các NHTM phải luôn chú trọng trong việc đảm bảo công tác quản lý huy động vốn

1.2 Hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.1 Kế hoạch huy động vốn

Mục tiêu huy động vốn là tạo nguồn vốn để Ngân hàng thực hiện các

nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ Kế hoạch huy động vốn của NHTM là chiến lược cạnh tranh ngành nhằm thu hút khách hàng trong huy động vốn

Kế hoạch huy động vốn của ngân hàng còn được gọi là chiến lược khách hàng Khác với khách hàng liên quan đến sử dụng vốn, khách hàng trong huy động vốn là khách hàng liên quan đến nguồn vốn, cung cấp đầu vào cho ngân hàng Hoạt động cơ bản của NHTM là đi vay để cho vay Nếu vay không được thì hoạt động cho vay bị đình trệ Mất thanh khoản là trạng thái tồi tệ của các ngân hàng và toàn bộ hệ thống Ngân hàng

Mục tiêu huy động vốn của Ngân hàng có vai trò quyết định đối với hoạt động của bất k Ngân hàng nào trong cơ chế thị trường cạnh tranh Quyết định sự phát triển bền vững và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Mục tiêu huy động vốn là thành phần cấu thành quan trọng nhất của kế hoạch quản lý huy động vốn

Kế hoạch huy động vốn của NHTM bao gồm các mục tiêu và các phương thức cơ bản để thực hiện mục tiêu huy động vốn cho Ngân hàng trong khoảng thời gian dài, thường từ 3 đến 5 năm Mục tiêu kế hoạch thường

là tốc độ tăng trưởng vốn huy động trong thời k kế hoạch Phương thức kế hoạch để đạt mục tiêu kế hoạch thường là một, hai hoặc tổng hợp các các phương thức cạnh tranh: Cạnh tranh bằng giá, cạnh tranh bằng chất lượng, cạnh tranh bằng sự khác biệt và cạnh tranh bằng mối quan hệ khách hàng Quá trình hình thành kế hoạch huy động vốn của NHTM là quá trình phân tích môi trường bên ngoài và môi trường bên trong của Ngân hàng để xác định điểm mạnh, điểm yếu cũng như các cơ hội và thách trên cơ sở xây dựng ma trận SWOT để xác định mục và giải pháp chiến lược

Xây dựng mục tiêu kế hoạch huy động vốn là quá trình không dễ, tốn kém nhưng lợi ích đối với ngân hàng là vô cùng lớn, có tính chất sống còn của Ngân hàng

Khác với chiến lược, chính sách huy động vốn tác động đến hoạt động

vốn theo một cách khác, ngắn hạn và cụ thể hơn Chính sách huy động vốn là cách thức xử lý một vấn đề nào đó trong quá trong hoạt động huy động vốn,

có thể là giá, chất lượng hay quy mô…

Tổng hợp nội dung về chính sách huy động vốn từ các giáo trình của Nguyễn Văn Tiến (2017) và Phan Thị Thu Hà (2009), có thể thấy hệ thống chính sách tác động trực tiếp đến huy động vốn bao gồm:

- Các chính sách liên quan đến sản phẩm và dịch vụ tiền gửi Ngân hàng Nhóm chính sách này nhằm vào việc đánh giá các loại sản phẩm dịch vụ cung cấp và chất lượng sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu thị trường đồng thời mở rộng phát triển dịch vụ mới

- Các chính sách về giá cả, lãi suất tiền gửi, tỷ lệ hoa hồng và chi phí dịch vụ được coi là giá cả của các sản phẩm và dịch vụ tài chính, Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất tiền gửi như một công cụ quan trọng trong việc huy động tiền gửi và thay đổi quy mô nguồn vốn Để duy trì và thu hút thêm vốn Ngân hàng cần ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện những ưu

đ i về giá cho phân khúc khách hàng ưu tiên, khách hàng truyền thống

Hơn nữa, hệ thống l i suất cần linh hoạt, phù hợp với quy mô và cơ cấu nguồn vốn Quy mô và cơ cấu nguồn vốn còn bị chi phối bởi giá cả của các dịch vụ khách như chi phí chuyển tiền, phí dịch vụ thanh toán, ngân quĩ

- Các chính sách tổ chức mạng lưới, công nghệ Ngân hàng: là các chính sách và biện pháp nhằm thu hút vốn, tạo môi trường thuận lợi, đơn giản trong quan hệ với khách hàng Bao gồm việc bố trí, quy hoạch mạng lưới phù hợp, tăng cường công nghệ Ngân hàng đảm bảo nhanh chóng, an toàn, chính xác

- Các chính sách chăm sóc khách hàng: các chính sách này được các NHTM rất quan tâm nhằm tạo và củng cố uy tín của mình trên thị trường, gắn bó với khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Trong điều kiện khó có thể duy trì sự khác biệt về sản phẩm và giá cả, chất lượng dịch

vụ trở thành công cụ cạnh tranh vô cùng quan trọng để hút vốn Thái độ phục

vụ thân thiện, chu đáo, bố trí hệ thống thanh toán khoa học là những điều hết

sức cần thiết để giữ vững lượng khách hàng hiện có và thu hút thêm khách hàng

Chính sách huy động vốn là công cụ thực hiện chiến lược hoặc kế hoạch huy động vốn của Ngân hàng, là phương thức thực hiện mục tiêu của chiến lược hoặc kế hoạch huy động vốn

Là một loại kế hoạch tác nghiệp về huy động vốn Kế hoạch huy động vốn hàng năm xác định định lượng cụ thể về số lượng vốn cần huy động theo thời hạn nhất định, năm, quý; theo k hạn: Vốn ngắn hạn, vốn dài hạn; theo nhóm khách hàng huy động: khách hàng là cá nhân, tổ chức… Kế hoạch huy động vốn hàng năm đưa ra các con số cụ thể về quy mô cho trong một năm

và có thể được thực hiện chia theo tiến độ hàng quý, giúp cho việc tổ chức triển khai và kiểm soát dễ dàng Kế hoạch huy động vốn hàng năm được xây dựng trên cơ sở cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn Theo Phan Thị Thu

Hà (2009), quá trình xây dựng kế hoạch huy động vốn hàng năm bao gồm 7 bước như sau :

+ Nghiên cứu nhu cầu về nguồn vốn: nhu cầu về nguồn vốn huy động bao gồm vốn để đáp ứng yêu cầu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán, vốn để cho vay, đầu tư

+ Nghiên cứu năng lực huy động vốn của ngân hàng thể hiện qua các yếu tố cấu thành năng lực, yếu tố quyết định huy động vốn, kết quả huy động vốn và các yếu tố ảnh hưởng

+ Nghiên cứu mục tiêu huy động vốn cho thời k

+ Đề xuất phương án huy động vốn đảm bảo tính hiệu lực và hiệu quả + Lựa chọn phương án kế hoạch

+ Quyết định phương án

+ Phân chia kế hoạch tổng thể thành kế hoạch quý, tháng, theo thời hạn huy động và theo từng nhóm khách hàng huy động

1.2.2 Các hình thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

Các NHTM có thể sử dụng các hình thức huy động vốn khác nhau như:

- Tiền gửi không k hạn: đây là hình thức huy động tiền gửi từ khách hàng mà khách hàng không thoả thuận trước về thời gian rút tiền Tiền gửi không k hạn gồm hai loại: Tiền gửi thanh toán và Tiền gửi không k hạn thuần tuý

- Tiền gửi có k hạn: là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào Ngân hàng có

sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền

- Tiền gửi tiết kiệm: Là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào Ngân hàng nhằm hưởng lãi Tiền gửi tiết kiệm có ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không k hạn, Tiền gửi tiết kiệm có k hạn, Tiết kiệm dài hạn

- Huy động vốn bằng phát hành giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá mà các NHTM dùng để huy động vốn thực chất là các giấy nhận nợ mà Ngân hàng trao cho những người cho Ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ của khách hàng đối với Ngân hàng ở một mức lãi suất và ngày hoàn trả nhất định Việc phát hành giấy tờ có giá của Ngân hàng để hình thành vốn sử dụng có tính ổn định cao, đồng thời nhằm giải quyết những khoản vốn thiếu hụt có tính tình thế do khả năng thu hút bằng nguồn tiết kiệm hạn chế Ngân hàng thường sử dụng các loại giấy tờ có giá dưới các hình thức: Phát hành trái phiếu, Phát hành chứng chỉ tiền gửi, Phát hành k phiếu, Giấy tờ có giá khác

- Vay NHNN hoặc tổ chức tín dụng khác: đây là nguồn vốn mà NHTM

có được nhờ thông qua quan hệ vay mượn giữa NHTM với NHNN hoặc các NHTM với nhau hay với các tổ chức tín dụng khác Vốn đi vay là nguồn vốn

mà Ngân hàng chịu chi phí cao hơn vốn huy động vì vậy chỉ trong trường hợp Ngân hàng thiếu vốn sử dụng trong thời gian ngắn thì Ngân hàng mới tìm đến các NHTM khác để thoả mãn nhu cầu vay vốn

1.2.3 Nguồn huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Huy động vốn từ tiền gửi

- Tiền gửi không k hạn: đây là hình thức huy động tiền gửi từ khách hàng mà khách hàng không thoả thuận trước về thời gian rút tiền Ngân hàng phải trả một mức lãi suất thấp hoặc không phải trả một lãi cho số tiền gửi này

Do tiền gửi không k hạn của khách hàng có khả năng rất biến động rất lớn, khách hàng có thể rút ra bất k lúc nào, do đó Ngân hàng không chủ động sử dụng số vốn này, Ngân hàng phải dự trữ một số tiền để đảm bảo có thể thanh toán ngay khi khách hàng có nhu cầu Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của NHTM Nó chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền ngân hàng Để gia tăng lượng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh, các NHTM đ triển khai nhiều hình thức huy động tiền gửi khác nhau từ các cá nhân, doanh nghiệp và tổ chức Theo Nguyễn Văn Tiến (2017), tiền gửi không

k hạn gồm hai loại: Tiền gửi thanh toán và Tiền gửi không k hạn thuần tuý:

+ Tiền gửi thanh toán: là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào

Ngân hàng với mục đích chính không phải là hưởng lãi mà là nhằm sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp như cất giữ, thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ.Nguồn vốn này có đặc điểm là tính ổn định thấp, thời gian sử dụng ngắn phụ thuộc vào chu k sản xuất kinh doanh, thời vụ và ngân hàng phải chủ động trả cho khách hàng bất cứ lúc nào nhưng ngược lại chi phí huy động của nguồn vốn này rất thấp Đối với khách hàng, họ được hưởng các dịch vụ của Ngân hàng với mức phí thấp nhất, thủ tục rất đơn giản nhưng chỉ được thanh toán trong phạm vi số dư

+ Tiền gửi không k hạn thuần tuý: là loại tiền gửi không k hạn, khách hàng gửi vào Ngân hàng nhằm bảo đảm an toàn về tài sản Tiền gửi không k hạn thuần tuý cũng là tài sản của người ký thác, họ có quyền rút bất k lúc nào, ngân hàng luôn luôn phải đảm bảo có thể thanh toán, lãi suất tiền gửi không k hạn thuần tuý cao hơn l i suất tiền gửi thanh toán Mục đích của người gửi tiền là bảo đảm an toàn vì khách hàng không xác định được thời

gian nhàn rỗi cho số tiền của họ và họ không có nhu cầu sử dụng tiền gửi thanh toán không dùng tiền mặt của Ngân hàng

- Tiền gửi có k hạn: là loại tiền gửi, khách hàng gửi vào Ngân hàng có

sự thoả thuận trước về thời hạn rút tiền Tiền gửi có k hạn là loại tiền gửi tương đối ổn định vì Ngân hàng xác định được thời gian rút tiền của khách hàng để thanh toán cho khách hàng đúng thời hạn Do đó Ngân hàng có thể chủ động sử dụng số tiền gửi đó vào mục đích kinh doanh trong thời gian ký kết

Tiền gửi có k hạn là tiền gửi của các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào NHTM với mục đích để hưởng l i Khi gửi tiết kiệm có k hạn, người gửi tiền chỉ được lĩnh tiền sau một thời gian nhất định từ vài tuần đến vài tháng hoặc vài năm Tuy nhiên do những lý do khác nhau người gửi tiền

có thể rút tiền trước hạn, nhưng không được hưởng l i hoặc với l i suất thấp tùy theo quy định của từng Ngân hàng

+ Tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào Ngân hàng nhằm hưởng l i Tiền gửi tiết kiệm có ba loại: Tiền gửi tiết kiệm không k hạn, Tiền gửi tiết kiệm có k hạn, Tiền gửi tiết kiệm dài hạn

Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền tạm thời chưa sử dụng mà dân cư gửi vào Ngân hàng với mục đích bảo toàn và sinh lợi, đặc biệt là mục tiêu bảo toàn Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền gửi có tỷ trọng cao nhất và tính ổn định cao nhất trong tổng số tiền gửi của Ngân hàng Đây là hình thức huy động truyền thống của Ngân hàng Nhằm mục đích thu hút ngày càng nhiều tiền gửi tiết kiệm, các Ngân hàng đều khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt tại nhà bằng cách mở rộng mạng lưới, đưa ra các hình thức huy động đa dạng, l i suất cạnh tranh hấp dẫn… Lượng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập của dân cư, xu hướng tiêu dùng, tiết kiệm, các đặc tính về văn hóa, xã hội

- Tiền gửi khác: nhằm mục đích nhờ thanh toán hộ và một số mục đích

khác, các NHTM còn có thêm các khoản tiền gửi khác như: tiền gửi của tổ

chức tín dụng khác, tiền gửi của các công ty tài chính, bảo hiểm, tiền gửi của kho bạc Nhà nước…Để huy động được nguồn tiền gửi, Ngân hàng cần phải nghiên cứu đặc điểm nguồn tiền để có biện pháp quản lý và sử dụng hợp lý

Giấy tờ có giá mà các NHTM dùng để huy động vốn thực chất là các giấy nhận nợ mà Ngân hàng trao cho những người cho Ngân hàng vay tiền xác nhận quyền đòi nợ của khách hàng đối với Ngân hàng ở một mức lãi suất và ngày hoàn trả nhất định Việc phát hành giấy tờ có giá của Ngân hàng để hình thành vốn sử dụng có tính ổn định cao, đồng thời nhằm giải quyết những khoản vốn thiếu hụt có tính tình thế do khả năng thu hút bằng nguồn tiết kiệm hạn chế Ngân hàng thường sử dụng các loại giấy tờ có giá dưới các hình thức: Phát hành trái phiếu, Phát hành chứng chỉ tiền gửi, Phát hành k phiếu, Giấy tờ có giá khác Các giấy tờ có giá của Ngân hàng là các công cụ nợ do ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường Nguồn vốn này tương đối ổn định để sử dụng cho một mục đích nào đó của Ngân hàng L i suất của giấy tờ có giá phụ thuộc vào sự cấp thiết của huy động vốn nên thường cao hơn l i suất tiền gửi có k hạn thông thường

Trong giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại của tác giả Nguyễn Đăng Dờn (2014) có chỉ ra các NHTM phát hành giấy tờ có giá theo 3 phương thức: Phát hành giấy tờ có giá ngang giá; Phát hành giấy tờ có giá có chiết khấu; Phát hành giấy tờ có giá có phụ trội

Về phương thức trả l i trên giấy tờ có giá, Ngân hàng thường áp dụng

3 phương thức trả l i:

- Trả l i trước: số tiền lãi của giấy tờ có giá phát hành được trả cho người mua ngay khi phát hành, số tiền l i được khấu trừ ngay vào mệnh giá của giấy tờ có giá

- Trả lãi sau: số tiền lãi của giấy tờ có giá phát hành được trả cùng gốc khi thanh toán giấy tờ có giá đáo hạn

- Trả l i định k : số tiền lãi của giấy tờ có giá phát hành được trả cho

người mua theo từng định k tháng, 6 tháng, 1 năm

1.2.3.2 Vay ngân hàng nhà nước hoặc tổ chức tín dụng khác

Theo Nguyễn Đăng Dờn (2014), nguồn vốn đi vay làm tăng thêm khả năng thanh toán cho ngân hàng, nguồn vốn vay được hình thành từ:

- Vay ngân hàng nhà nước

NHNN là Ngân hàng của của các Ngân hàng và là Ngân hàng cho vay cuối cùng trong nền kinh tế Vì vậy, các NHTM có thể được NHNN cho vay

vốn khi cần thiết Đây là khoản vay nhằm giải quyết nhu cầu chi trả tức thời của NHTM, nâng cao khả năng thanh toán NHTM thường vay NHNN khi thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dữ trữ thanh toán)

Các hình thức vay chủ yếu như chiết khấu, tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn), thông qua các nghiệp vụ thị trường mở Các khoản vay này thường là trong thời gian rất ngắn Ngoài ra, NHNN còn cho NHTM vay bổ sung vốn thiếu hụt trong thanh toán bù trừ Trong trường hợp đặc biệt, khi Thủ tướng Chính phủ chấp nhận, NHNN còn cho vay đối với các NHTM tạm thời mất khả năng chi trả, có nguy cơ gây mất an toàn cho hệ thống

- Vay các Tổ chức tín dụng khác

Đây là nguồn các Ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của các tổ chức tín dụng khác trên thị trường liên Ngân hàng Nguồn vay từ các tổ chức tín dụng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, và trong trường hợp bổ sung hoặc thay thế cho nguồn vay mượn từ Ngân hàng Nhà nước Khi vay vốn NHTM phải thực hiện quy định của chế độ tín dụng hiện hành và hợp đồng tín dụng với cương vị là người đi vay

1.2.4 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Các chỉ tiêu định lượng

Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng được cho là hiệu quả khi kết quả huy động vốn mà Ngân hàng đạt được phù hợp với nhu cầu sử dụng

vốn với chi phí hợp lý và đảm bảo được khả năng sinh lời của Ngân hàng trong từng thời k Trên giác độ của Ngân hàng, Ngân hàng cần bám sát nhu cầu sử dụng vốn và huy động vốn không những phù hợp với nhu cầu mà còn phải hài hòa về cơ cấu vốn (k hạn, loại tiền ) với chi phí thấp nhất có thể, duy trì được tính ổn định của nguồn vốn huy động mới có thể hạn chế được rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất và gia tăng” lợi nhuận cho Ngân hàng Để đánh giá hoạt động huy động vốn của NHTM, có thể sử dụng các chỉ tiêu đánh giá phổ biến sau:

(1) Tỷ trọng nguồn vốn

Tốc độ tăng trưởng vốn năm sau so với năm trước được đo bằng tỉ lệ phần trăm Tỷ lệ này càng cao thì hiệu quả huy động vốn càng cao Tốc độ tăng trưởng có thể được tính cho tổng vốn cũng có thể được xét riêng với từng loại vốn cụ thể Sự biến động của từng loại vốn, đôi khi nó trái chiều nhau và không giống chiều biến động của tổng vốn Chỉ tiêu này kết hợp với tỷ trọng vốn giúp

sự đánh giá về khả năng huy động vốn của NHTM được sâu sắc và toàn diện hơn Cơ cấu vốn cũng là một yếu tố quan trọng để đánh giá hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng Cơ cấu vốn huy động được phản ánh thông qua tỷ trọng các loại trên tổng số nguồn vốn mà Ngân hàng huy động được

Tỷ trọng của

nguồn vốn i =

Quy mô của nguồn vốn i

x 100% Tổng vốn huy động

Việc tính toán tỷ trọng vốn nợ tương đối phức tạp Nó có thể được thực hiện dựa trên việc sử dụng nhiều tiêu chí khác nhau để phân loại vốn: theo đối tượng huy động, theo k hạn, theo tính chất hay theo loại tiền Theo mỗi khía cạnh, những phân tích, đánh giá được đưa ra sẽ phản ánh một cách đầy

đủ hơn khả năng huy động vốn của NHTM

Tỷ trọng loại vốn nào cao phản ánh ưu thế của Ngân hàng trong việc huy động loại vốn đó Mặt khác, nó cũng cho thấy sự chú trọng của Ngân hàng vào những hình thức huy động nhất định Qua đó, người ta có thể nhận thấy chính sách huy động vốn của Ngân hàng và đánh giá được Ngân hàng có

đạt được mục tiêu trong trường hợp thực hiện thay đổi cơ cấu vốn hay không

(2) Chi phí huy động vốn bình quân năm sau so với năm trước

Tỷ lệ tăng trưởng

chi phí huy động

vốn bình quân

Chi phí huy động vốn BQ năm (N)

-

Chi phí huy động vốn BQ năm (N-1)

= Chi phí huy động vốn BQ năm (N-1) x 100% Tổng chi phí huy động vốn mà Ngân hàng phải bỏ ra để có được một đồng vốn khả dụng năm sau cao hơn hay thấp hơn so với năm trước Nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 1, phản ánh hoạt động huy động vốn là hiệu quả

(4) Sự phù hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn

Một trong những hoạt động chính của NHTM là huy động vốn Ngân hàng sẽ chuyển hóa nguồn vốn - tiền gửi thành các loại tài sản khác theo một phương thức thích hợp, nhằm thỏa m n các mục tiêu mà Ngân hàng đặt ra

Quy mô hoạt động càng tăng, tài sản càng tăng, khả năng sinh lời có thể càng lớn hơn hoặc ngược lại Quy mô và cấu trúc huy động vốn liên quan chặt chẽ đến ngân quỹ cũng như kì hạn nợ của các khoản tín dụng Một số

Ngân hàng từ cấu trúc, tính ổn định và thanh khoản của nguồn, sẽ quyết định cấu trúc, tính thanh khoản của tài sản Một số Ngân hàng, ngược lại từ quy mô cấu trúc tài sản tự tính sẽ tìm kiếm, quản lý quy mô và cấu trúc nguồn cho thích hợp Một danh mục tài sản bao gồm các khoản cho vay và rủi ro cao, có thể bị tổn thất lớn làm giảm uy tín của Ngân hàng Phản ứng của dân chúng là rút tiền ra khỏi Ngân hàng Nguồn tiền suy giảm nhanh và mạnh sẽ đẩy Ngân hàng đến phá sản Ngược lại, một danh mục tài sản nếu bao gồm phần lớn các tài sản rủi ro thấp sẽ hạn chế thu nhập của Ngân hàng, hạn chế Ngân hàng mở rộng quy mô trong môi trường kinh doanh đầy biến động Khả năng mở rộng thị trường nguồn vốn của Ngân hàng sẽ bị giảm sút

(5) Một số chỉ tiêu khác

- Mức độ hoạt động của vốn huy động: được đánh giá qua chỉ tiêu hệ số

sử dụng vốn Hệ số sử dụng vốn càng tiến đến 1 càng tốt (trong điều kiện vẫn đảm bảo các giới hạn an toàn trong hoạt động kinh doanh) điều này thể hiện nguồn vốn được sử dụng tối đa

- Thời gian để huy động một lượng vốn nhất định: thời gian để huy động một lượng vốn nhất định càng ngắn càng chứng tỏ hoạt động huy động vốn của NHTM có hiệu quả

- Ngoài ra, chỉ tiêu khác như số lượng vốn bị rút ra trước hạn, k hạn thực tế của nguồn vốn

1.2.3.2 Các chỉ tiêu định tính

- Mức độ thuận tiện: được đánh giá qua các thủ tục gửi tiền, rút tiền, các dịch vụ kèm theo của Ngân hàng Tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng

- Sự đa dạng của các hình thức huy động vốn: các hình thức huy động vốn càng đa dạng thì sẽ càng đáp ứng tốt hơn nhu cầu của người gửi tiền Chính vì vậy, sự đa dạng của các hình thức huy động vốn giúp phát triển hoạt

động huy động vốn của Ngân hàng tốt hơn

- Mức độ an toàn đối với vốn huy động: an toàn ở đây được hiểu là an toàn cho cả Ngân hàng và khách hàng Đặc biệt, trong điều kiện ứng dụng công nghệ như hiện nay, tính an toàn của dịch vụ càng được quan tâm nhiều hơn nữa Sự bảo mật các thông tin cá nhân về tài khoản của khách hàng, các

hệ thống dữ liệu mật của Ngân hàng rất có thể sẽ bị phá vỡ bởi hoạt động xâm nhập trái phép của các Hacker Do đó, Ngân hàng cần tăng cường các biện pháp bảo mật, nâng cao độ an toàn trong hoạt động Ngân hàng nào có

độ an toàn, bảo mật cao thì sẽ được đông đảo các khách hàng lựa chọn, thường được đánh giá qua thăm dò ý kiến khách hàng

- Sự hài lòng của khách hàng: theo nghiên cứu của tác giả Trịnh Thế Cường (2015), các Ngân hàng cần nắm rõ tâm lý của từng nhóm khách hàng đang có mức độ hài lòng tích cực, ổn định hay thụ động để nỗ lực cải tiến chất lượng dịch vụ nhằm tăng sự hài lòng của khách hàng Khi khách hàng hài lòng họ sẽ tích cực đóng góp ý kiến và tỏ ra chú ý đến những nỗ lực cải thiện của Ngân hàng đối với các dịch vụ huy động vốn của Ngân hàng

Trên đây là một số chỉ tiêu để đánh giá chất lượng huy động vốn của NHTM Tuy nhiên, sử dụng một chỉ tiêu không thể phản ánh đầy đủ được mà cần kết hợp nhiều chỉ tiêu thì mới phản ánh đúng thực chất chất lượng huy động vốn của một NHTM Trong điều kiện cụ thể sẽ có từng hệ thống chỉ tiêu riêng phù hợp với đặc điểm kinh doanh của mỗi Ngân hàng

1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại

1.3.1 Các nhân tố khách quan

Mọi hoạt động của Ngân hàng đều chiểu theo quy định của luật pháp, như: Luật các TCTD năm 2010 và sửa đổi bổ sung năm 2017, Luật NHNN Việt Nam, các thông tư, nghị định Ngân hàng là một trong những tổ chức quan trọng nhất của nền kinh tế, vì vậy các hoạt động Ngân hàng luôn được

kiểm soát chặt chẽ bằng các văn bản pháp quy Mỗi văn bản đều có ảnh hưởng quan trọng đến hoạt động Ngân hàng, kể cả là hoạt động huy động vốn

Theo Luật NHNN nước năm 2010 của Việt Nam định nghĩa chính sách tiền tệ quốc gia là các quyết định về tiền tệ ở tầm quốc gia của cơ quan nhà nước có thẩm quyền, bao gồm quyết định mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền biểu hiện bằng chỉ tiêu lạm phát, quyết định sử dụng các công cụ và biện pháp để thực hiện mục tiêu đề ra (Điều 3), vì thế hoạt động của ngân hàng phải tuân theo chính sách tiền tệ trong từng thời k Tác động đến huy động vốn của NHTM thông qua lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc…

1.3.1.3 Tình hình kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước

Đây là yếu tố khách quan tác động lên tất cả các ngành nghề trong nền kinh tế, không ngoại trừ Ngân hàng Trong trạng thái tăng trưởng của nền kinh tế, người dân có thu nhập cao dẫn đến ngân hàng thu hút được nhiều nguồn tiền nhàn rỗi Nhưng ngược lại, trong nền kinh tế suy thoái, Ngân hàng khó có thể huy động được từ dân cư cũng như các doanh nghiệp bởi sự giảm dần quy mô sản xuất Do vậy, hoạt động Ngân hàng sẽ bị suy giảm

Khách hàng là doanh nghiệp mang đến cho Ngân hàng một lượng khá lớn, trong đó chủ yếu là thanh toán Tuy nhiên, việc tiếp cận và mở rộng giao dịch với đối tượng khách hàng này lại không thực sự quá khó khăn với một NHTM Vấn đề nằm ở khách hàng cá nhân Nhiều Ngân hàng không quan tâm đến đối tượng này Tuy nhiên, đối tượng khách hàng này khi được khai thác tốt lại mang đến cho Ngân hàng những lợi ích, ưu thế mà khách hàng doanh nghiệp không có Đ có nhiều NHTM chọn khách hàng cá nhân làm khách hàng chiến lược và thu được thành công Đây là điều không dễ dàng vì khách hàng cá nhân có những đặc điểm tâm lý khá phức tạp: Lo sợ rủi ro khi giao dịch bằng tiền với Ngân hàng; Ngại phiền phức thủ tục trong quá trình giao dịch; Không muốn để lộ thông tin với Ngân hàng trong trường hợp

khách hàng là người có thu nhập cao; Mặc cảm không giao dịch với Ngân hàng trong trường hợp khách hàng là người có thu nhập thấp

Những đặc điểm tâm lý trên cùng với sự ưa thích sử dụng tiền mặt là rào cản khiến huy động vốn từ khách hàng cá nhân trở nên rất khó khăn với NHTM Việt Nam là một đất nước đông dân, là thị trường tiềm năng để các Ngân hàng thu hút Tuy nhiên, dân cư hầu hết e ngại các dịch vụ của Ngân hàng và không muốn thực hiện thanh toán không dùng tiền mặt Vì vậy, để huy động được vốn từ khách hàng cá nhân, các NHTM cần triển khai nghiên cứu thị trường một cách nghiêm túc, cẩn trọng để lựa chọn được khách hàng tiềm năng và có chiến lược tiếp cận, khai thác đối tượng khách hàng đó

1.3.1.1 Sự cạnh tranh trong lĩnh vực từ các đối thủ

Đối thủ của một NHTM trong việc huy động vốn không chỉ là những Ngân hàng khác, những tổ chức tín dụng có cùng nghiệp vụ nhận hay phát hành giấy tờ có giá NHTM còn phải cạnh tranh với các Công ty Bảo hiểm

và thị trường chứng khoán để thu hút vốn từ các chủ thể trong nền kinh tế Tại những nước đang phát triển, sự tăng trưởng cao đột ngột của thị trường chứng khoán có thể là nguyên nhân khiến nhiều khách hàng rút tiền khỏi hệ thống Ngân hàng để chuyển sang đầu tư trên thị trường chứng khoán Điều này khác biệt lớn với những nền kinh tế phát triển Tại đây, chỉ một bộ phận nhỏ dân cư tham gia đầu tư chứng khoán Gửi tiền Ngân hàng vẫn là lựa chọn gần như tốt nhất của công chúng trong điều kiện kinh tế bình thường Khác với thị trường chứng khoán, các công ty Bảo hiểm cạnh tranh với Ngân hàng ngay cả trong điều kiện nền kinh tế phát triển cao Đời sống người dân được cải thiện, nhu cầu bảo vệ của con người cũng gia tăng, các loại hình bảo hiểm càng được mở rộng Những hợp đồng bảo hiểm, đôi khi có giá trị rất lớn Cùng với đó là số phí bảo hiểm cao được dân chúng đóng vào công ty bảo hiểm Điểm hạn chế của hình thức gửi tiền Ngân hàng so với Bảo hiểm là không mang tính bảo vệ Trong khi những hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vẫn

có tính tiết kiệm như gửi tiền Ngân hàng Kết quả là một dòng vốn không nhỏ không tới các NHTM nữa mà chuyển sang các Công ty Bảo hiểm

Tuy nhiên, một điểm đặc biệt giúp Ngân hàng vẫn huy động được vốn

là các Công ty Bảo hiểm cần đầu tư quỹ dự phòng nghiệp vụ để sinh lời Một loại hình đầu tư mà các Công ty Bảo hiểm, nhất là Bảo hiểm nhân thọ thường xuyên sử dụng với quy mô lớn là gửi tiền có k hạn tại các Ngân hàng Mặt khác, NHTM có thể làm đại lý bán bảo hiểm cho các Công ty Bảo hiểm đồng thời thực hịên thanh toán hộ các Công ty này

Nhìn chung, có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của Ngân hàng Các yếu tố này ảnh hưởng đến mọi hoạt động cũng như kết quả kinh doanh của Ngân hàng Do đó, mỗi Ngân hàng khi hoạt động đều phải tiến hành nghiên cứu, tìm hiểu bằng các phương pháp khoa học Các yếu tố này có thể ảnh hưởng tốt nhưng cũng có thể ảnh hưởng không tốt đến các hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng nào xác định đúng và chính xác các yếu tổ ảnh hưởng sẽ huy động được nguồn vốn dồi dào với chi phí thấp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động

1.3.2 Các nhân tố chủ quan

Chiến lược đóng vai trò vô cùng quan trọng trong hoạt động của một tổ chức và lược được xem như là một kế hoạch tổng thể, dài hạn nhằm đạt được mục tiêu lâu dài Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt như hiện nay, mỗi một Ngân hàng cần xây dựng được một chiến lược hoạt động cho riêng mình để có thể đứng vững được trên thương trường và khẳng định được vị thế của mình trước các đối thủ cạnh tranh Điều này phụ thuộc vào điểm mạnh, điểm yếu, khả năng cũng như hạn chế của mỗi Ngân hàng Chiến lược kinh doanh xác định quy mô hoạt động có thể mở rộng hay thu hẹp, cơ cấu vốn có thể thay đổi về tỷ lệ các loại nguồn vốn, chi phí hoạt động có thể tăng hay giảm Các chiến lược kinh doanh liên quan đến huy động vốn bao gồm chính sách về giá cả, lãi suất, tỷ lệ hoa hồng và phí dịch vụ Việc lãi suất huy

động tăng sẽ thu hút được nguồn vốn huy động về Ngân hàng lớn Tuy nhiên, hiệu quả huy động vốn lại giảm do chi phí huy động tăng Vì vậy, quy mô nguồn vốn huy động được sẽ phụ thuộc chủ yếu vào chiến lược kinh doanh của Ngân hàng

1.3.2.2 Uy tín và năng lực tài chính

Uy tín của ngân hàng được đặt lên hàng đầu khi khách hàng lựa chọn nơi gửi gắm tài sản, nơi cung cấp nguồn vốn, nơi để đầu tư hay bảo lãnh cho các hợp đồng Có thể nói đây là tài sản vô hình của Ngân hàng Uy tín thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán chi trả cho khách hàng của Ngân hàng, thể hiện ở chất lượng hoạt động có hiệu quả của Ngân hàng Chính vì vậy mà các NHTM phải không ngừng nâng cao và đảm bảo uy tín của mình trên thương trường, từ đó có điều kiện để mở rộng hoạt động kinh doanh của mình, thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư Ngoài ra một Ngân hàng

có bề dày lịch sử hoạt động sẽ được nhiều khách hàng lựa chọn hơn các Ngân hàng ít kinh nghiệm và uy tín trên thị trường Mặc dù không phải lúc nào Ngân hàng có lâu năm cũng luôn là một lợi thế so với ngân hàng mới thành lập Nhưng đối với một khách hàng khi cần giao dịch với Ngân hàng nào đó

họ cũng tin tưởng vào Ngân hàng có nhiều thâm niên hơn Bởi vì họ nghĩ rằng Ngân hàng hoạt động lâu thì có thế lực, uy tín trên thị trường, có kinh nghiệm trong thực hiện các nghiệp vụ, nguồn vốn và có khả năng thanh toán cao

1.3.2.3 Cơ sở vật chất và trình độ công nghệ

Một trong những yếu tố rất quan trọng giúp tạo dựng hình ảnh của Ngân hàng trước công chúng là cơ sở vật chất của Ngân hàng Khách hàng gửi tiền hay mua công cụ nợ do Ngân hàng phát hành căn cứ trên sự tín nhiệm của họ vào sự đảm bảo của Ngân hàng về việc họ sẽ được hoàn trả lại tiền đúng theo thoả thuận Vì vậy, hình ảnh của Ngân hàng trước công chúng trở nên rất quan trọng Việc Ngân hàng thể hiện hình ảnh đó như thế nào trước khách hàng ảnh hưởng nhiều đến khả năng huy động vốn của họ Những Ngân hàng

có uy tín, tạo được hình ảnh tốt đẹp trước công chúng là những Ngân hàng dễ dàng mở rộng huy động vốn hơn

Các hoạt động mà NHTM thực hiện không cung cấp tới khách hàng những sản phẩm hữu hình có thể nắm giữ được Điều đó tất yếu gây cho khách hàng tâm lý bất an Ngân hàng có thể giảm thiểu bất lợi này thông qua việc củng cố, tăng cường những yếu tố vật chất tác động trực tiếp đến giác quan của khách hàng Những yếu tố đó là nhà cửa, trang thiết bị hay chính những nhân viên làm việc trong Ngân hàng Sự bề thế của trụ sở, văn phòng, sự hiện đại của các trang thiết bị cùng với không khí làm việc chuyên nghiệp của cán bộ, nhân viên sẽ tạo cho khách hàng sự tin tưởng Đây là cơ

sở để Ngân hàng có thể duy trì và thu hút khách hàng, khuyến khích khách hàng tham gia các hoạt động huy động vốn của họ

Cũng về vấn đề cơ sở vật chất, mạng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm ảnh hưởng rất nhiều đến khả năng tiếp cận khách hàng của Ngân hàng Qua đó,nó chi phối việc Ngân hàng có thu hút được vốn dồi dào hay không Các Ngân hàng tìm mọi cách để tới gần dân cư nhất Họ có thể tiếp cận tương đối dễ dàng thông qua những hoạt động không thể thiếu với mỗi doanh nghiệp như: mở tài khoản, thực hiện thanh toán, đăng ký m số thuế với cơ quan thuế Tuy nhiên, đối tượng dân cư lại rất khó, thậm chí không thể được tiếp cận theo phương thức đó Trong trường hợp người dân

có tâm lý e ngại các giao dịch với Ngân hàng như ở các nước có hệ thống tài chính chưa phát triển thì sự thâm nhập sâu của Ngân hàng vào đời sống kinh

tế người dân lại càng không đơn giản

Đội ngũ nhân viên, nhất là các giao dịch viên được coi là bộ mặt của một ngân hàng Vai trò của giao dịch viên càng trở nên quan trọng khi các Ngân hàng triển khai hình thức giao dịch một cửa Thái độ thân thiện, vui vẻ, phong cách chuyên nghiệp của giao dịch viên giúp tạo tâm lý thoải mái, an tâm cho khách hàng và góp phần tạo nên nét đặc trưng cho chất lượng dịch

vụ của một Ngân hàng Trong điều kiện lĩnh vực Ngân hàng – Tài chính ngày càng phát triển, chất lượng dịch vụ là nhân tố quyết định sự thắng lợi của một Ngân hàng trong cạnh tranh

Mặt khác, trình độ nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả; thái độ phục

vụ, tác phong làm việc của cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây được ấn tượng tốt đối với khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng hơn Thái độ phục vụ của cán bộ ngân hàng đối với khách hàng có ảnh hưởng lớn đến việc huy động vốn cho Ngân hàng Do đó,

để thu hút khách hàng gửi tiền, đi đôi với việc trau dồi kiến thức, nghiệp vụ, cán bộ ngân hàng phải thường xuyên chú ý đến thái độ phục vụ của mình sao cho vừa lòng khách hàng

Vốn từ phát hành công cụ nợ là bộ phận chiếm tỷ trọng cao nhất trong vốn của Ngân hàng khách hàng không thể gửi tiền vào nơi họ không tin tưởng hay không cảm thấy mình được coi trọng và phục vụ tốt Trái lại, khi khách hàng cảm thấy thoả mãn với những gì họ nhận được, họ có thể mở rộng giao dịch với Ngân hàng, không chỉ gửi tiền mà còn mua k phiếu, chứng chỉ, đi vay và thanh toán qua Ngân hàng

khách hàng của ngân hàng rất đa dạng, thuộc nhiều tầng lớp, ngành nghề khác nhau Yêu cầu của họ với những dịch vụ được Ngân hàng cung cấp cũng có điểm khác biệt Để thu hút vốn từ khách hàng, Ngân hàng cần nắm bắt và đáp ứng được nhu cầu, mong muốn của họ Lãi suất được coi là nhân tố chủ yếu và quan trọng nhất ảnh hưởng đến hoạt động huy vốn của hầu hết hệ thống Ngân hàng Nhiều nhà nghiên cứu kinh tế hoàn toàn có cơ

sở khi cho rằng: Lãi suất là giá của việc huy động vốn mà các Ngân hàng khi huy động vốn phải trả cho các cá nhân, doanh nghiệp mà Ngân hàng có quan

hệ tín dụng Ngân hàng nào có chính sách lãi suất tốt sẽ thu hút được lượng vốn lớn không chỉ trong tầng lớp dân cư mà trong tất cả các thành phần của

nền kinh tế Ngân hàng có chính sách lãi suất hợp lý, có tính cạnh tranh cũng như có sự đa dạng trong các hình thức huy động sẽ tạo được niềm tin của khách hàng trong hoạt động tín dụng với Ngân hàng

- Lãi suất quyết định khả năng huy động vốn của doanh nghiệp

- Lãi suất thể hiện sức mạnh của Ngân hàng cũng như là sự phát triển của Ngân hàng đó

- Một Ngân hàng có hệ thống công cụ lãi suất đa dạng chứng tỏ sự đa dạng trong hình thức huy động của Ngân hàng đó

Trong hoạt động huy động vốn của các NHTM chịu ảnh hưởng rất lớn của chính sách lãi suất bắt buộc của NHNN Việt Nam

Mạng lưới rộng đầu tiên là thuận tiện cho người gửi tiền, vì khách hàng

sẽ dễ dàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng dù ở bất cứ đâu Thứ hai

là thể hiện quy mô của Ngân hàng càng lớn, xây dựng lòng tin đối với khách hàng Tạo điều kiện thuận lợi cho việc thu hút nguồn vốn Chăm sóc khách hàng bao gồm các chính sách và giải pháp được Ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích thu hút khách hàng tiếp tục sử dụng và sử dụng mới các sản phẩm dịch vụ huy động vốn của NHTM Các chương trình này có thể

là chương trình khuyến mại, quà tặng, quay số trúng thưởng hoặc cấp các tiện ích hấp dẫn Nếu NHTM áp dụng tốt cách chăm sóc đối với khách hàng, thì

sẽ thu hút được lượng lớn khách hàng sử dụng các tại Ngân hàng

Đối với dịch vụ Ngân hàng cạnh tranh luôn là yếu tố đặt lên hàng đầu trong môi trường kinh doanh hiện nay Khi mà những công cụ cạnh tranh như lãi suất, cơ sở hạ tầng đều như nhau, thì chính dịch vụ của Ngân hàng là yếu

tố thu hút khách hàng như: hệ thống ATM, chăm sóc khách hàng, thái độ phục vụ của nhân viên là những nhân tố tác động nhanh nhất tới sự quan tâm của khách hàng, đây cũng chính là những nhân tố để đi đến quyết định lựa chọn của khách hàng

Quảng cáo: Một sản phẩm ra đời, đặc biệt đó là sản phẩm dịch vụ mang tính chất vô hình, thì quảng cáo giúp tăng tính hữu hình của nó, đưa sản phầm tới gần hơn với khách hàng Việc đa dạng hóa các hình thức quảng cáo thể hiện được hình ảnh Ngân hàng trong mắt khách hàng, tác động tốt tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng

Các tiện ích ngân hàng: bên cạnh những tiện ích Ngân hàng truyền thống, thì những tiện ích đến từ Ngân hàng số sẽ ảnh hưởng rất lớn đến tâm

lý của khách hàng, những tiện ích nhanh chóng, đơn giản dễ dàng được tiếp nhận Đơn cử như tính năng đăng ký online, nếu muốn trở thành khách hàng hoặc đăng ký sản phẩm dịch vụ Ngân hàng mà không cần ra quầy, người dùng có thể đăng ký hoặc tạo tài khoản trên ứng dụng thông qua định danh điện tử Hay như thanh toán qua m QR tại các cửa hàng, quán cà-phê, siêu thị hoặc đặt vé máy bay, mua vé tàu, xe khách, đặt phòng khách sạn ngay trên ứng dụng cũng được các bạn trẻ thích xê dịch ưa chuộng sử dụng

1.4 Kinh nghiệm về huy động vốn của một số Chi nhánh Ngân hàng Thương mại và bài học đối với Ngân hàng HD Bank - Chi nhánh Hồ Gươm

1.4.1 Kinh nghiệm về huy động vốn của một số Chi nhánh Ngân hàng thương mại

1.4.1.1 Ngân hàng Thương mại cố phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam BIDV - Chi nhánh Hoàn Kiếm

Ngân hàng BIDV Chi nhánh Hoàn Kiếm là một trong những Chi nhánh hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ huy động vốn của BIDV trên địa bàn Hà Nội Tốc độ tăng trưởng quy mô huy động vốn của Chi nhánh đạt trung bình 35%/năm Để đạt được kết quả này, Chi nhánh đ thực hiện những giải pháp sau:

- Về kế hoạch huy động vốn: dựa trên những chỉ tiêu huy động vốn của Hội sở chính giao, Chi nhánh lập kế hoạch huy động vốn và giao chỉ tiêu huy

động vốn cho từng phòng, từng nhân viên cụ thể và sử dụng kết quả huy động vốn làm chỉ tiêu đánh giá KPI của nhân viên, từ đó đưa ra chế độ lương, thưởng phù hợp Do đó, các nhân viên của chi nhánh đều nỗ lực hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn được giao

- Về tổ chức huy động vốn: để thu hút khách hàng càng nhiều hơn, Chi nhánh đ mở rộng thêm k hạn huy động vốn Cụ thể, khách hàng có thể đưa

ra k hạn theo ý muốn như theo ngày, theo tuần hoặc theo tháng và tương ứng với mỗi k hạn sẽ có mức lãi suất phù hợp, bởi trên thực tế lượng tiền nhàn rỗi của các cá nhân, tổ chức không khớp với k hạn mà Ngân hàng đưa

ra Chính sách này khiến khách hàng cảm thấy thuận tiện và thoải mái khi gửi tiền vào Ngân hàng vì vừa sinh lời lại có thể rút ra theo kế hoạch của mình, đây là điểm vượt trội so với lưu trữ vàng hoặc ngoại tệ

Bên cạnh đó, theo Báo cáo thường niên của Chi nhánh Hoàn Kiếm giai đoạn 2020 - 2022 chi nhánh hiện nay còn áp dụng hình thức kết hợp hạn mức tín dụng với tài khoản có k hạn Khách hàng khi gửi tiền vào Ngân hàng ở một mức tiền nhất định có thể sử dụng khoản tiền này để thế chấp vay vốn khi cần thiết, số vốn khách hàng có thể vay phụ thuộc vào số dư trên tài khoản của khách hàng Hình thức này đôi bên cùng có lợi cho cả Ngân hàng

và khách hàng bởi Ngân hàng có thể tăng được dư nợ cho vay và đảm bảo an toàn, còn khách hàng thì không cần rút tiền trước thời hạn mà vẫn duy trì được mức tiền lãi

- Về đánh giá hoạt động huy động vốn: trên cơ sở kết quả huy động vốn

đ đạt được, Chi nhánh đánh giá theo từng chỉ tiêu về quy mô huy động vốn,

cơ cấu huy động vốn… Đây là một trong những tiêu chí đánh giá nhân viên

và đề xuất kế hoạch huy động vốn cho giai đoạn tiếp theo Nhờ công tác đánh giá, Chi nhánh đ phát hiện ra những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong huy động vốn tại Chi nhánh để đưa ra phương án khắc phục phù hợp

(Vietcombank) – Chi nhánh Chương Dương

Nắm bắt được xu thế phát triển của công nghệ trong lĩnh vực Ngân hàng, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) đ và đang không ngừng tích cực đẩy mạnh gói sản phẩm trực tuyến Gửi tiết kiệm online được xem là phát minh vượt bậc của ngành Ngân hàng khi ứng dụng sự phát triển công nghệ, là phương thức an toàn và mang lại lợi ích cho cả ngân hàng và người gửi Hiện nay, gửi tiết kiệm online nổi lên là xu thế mới, được mọi người sử dụng rộng rãi, nhất là sau khi dịch COVID -19 bùng phát Khách hàng chỉ cần có tài khoản thanh toán mở tại Vietcombank, đăng ký sử dụng dịch vụ Ngân hàng trực tuyến VCB-iB@nking là có thể tự tay chuyển tiền từ tài khoản thanh toán sang tài khoản trực tuyến để hưởng lãi suất hấp dẫn Gói sản phẩm trực tuyến của Vietcombank có những ưu điểm vượt trội như: Tiết kiệm tối đa thời gian gửi tiền và tối đa hóa hiệu quả đồng vốn nhàn rỗi Không phát sinh chi phí, an toàn và hiệu quả Có thể tất toán online tài khoản trực tuyến và các tài khoản có k hạn khác mà không cần trực tiếp đến Vietcombank để thực hiện giao dịch Lãi suất cao hơn so với gửi tiền tại quầy giao dịch, thời gian gửi linh hoạt

Việc là ngân hàng tiên phong trong phương thức tiết kiệm trực tuyến, Vietcombank gần như chiếm lĩnh toàn bộ phân khúc thị trường này

Chi nhánh Hà Nội

Là ngân hàng có nhiều sản phẩm huy động phản ứng nhanh nhạy với thị trường nhất Để thu hút nguồn nhàn rỗi ngắn hạn tạm thời không sử dụng của các cá nhân và tổ chức kinh tế Seabank đưa ra sản phẩm tiết kiệm thông minh Theo đó khi khách hàng gửi sản phẩm này, tùy theo nhu cầu sử dụng, khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào với lãi suất được hưởng cao hơn l i suất không k hạn Tiếp đó, trước tình hình biến động lãi suất quá nhanh trên thị trường, để tối ưu hóa lợi ích khách hàng nhận được, Seabank đưa ra sản phẩm tiết kiệm lãi suất thả nổi floating Trong k hạn gửi tiền, khoản của khách hàng sẽ được Ngân hàng tự động điều chỉnh tăng l i suất khi lãi suất

thị trường biến động Chính nhờ những sản phẩm và sự phản ứng nhanh nhạy với thị trường mà nguồn vốn của Seabank luôn có sự tăng trưởng trong tình hình kinh tế khó khăn do dịch bệnh COVID – 19

1.4.2 Bài học kinh nghiệm rút ra cho Ngân hàng Thương mại cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hồ Gươm ( HD Bank )

Từ nghiên cứu của một số kinh nghiệm trong hoạt động huy động vốn của một số Ngân hàng nói trên, NHTM cổ phần Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh - Chi nhánh Hồ Gươm cần chú ý rút ra những bài học kinh nghiệm trong huy động vốn như sau:

- Triển khai hệ thống mở tài khoản tiết kiệm online: Ngân hàng khẩn trương triển khai hệ thống mở tài khoản tiết kiệm trực tuyến, khách hàng không cần đến giao dịch trực tiếp với Ngân hàng Từ đó tạo sự tiện lợi tối đa nhất, tiết kiệm thời gian, công sức, chi phí của khách hàng khi không phải đi lại Bên cạnh đó, Ngân hàng cũng giảm được chi phí chi trả cho đội ngũ cán

bộ nhân viên, giảm gánh nặng cho bộ máy quản lý

- Chủ động mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động, linh hoạt

về lãi suất cũng như phương thức trả lãi (trả l i trước, trả lãi sau, trả l i định

k …) Chủ động tìm kiếm khách hàng giúp mở rộng doanh số cho vay Ngoài ra các NHTM cũng cần phát triển các loại sản phẩm dịch vụ khác, đào tạo bồi dưỡng cho đội ngũ cán bộ, nhân viên đặc biệt là phải nâng cao chất lượng phục vụ trong các giao dịch nhận, gửi, chi trả, thanh toán nhằm tạo ấn tượng tốt với khách hàng

- Phân cấp khách hàng: qua việc phân cấp khách hàng, Ngân hàng sẽ có chính sách sao cho thật phù hợp với đặc điểm và tính cách của từng nhóm khách hàng Đối với từng nhóm khách hàng, Ngân hàng nên chú trọng tập trung vào một số dịch vụ chủ yếu và khai thác hầu hết ở những dịch vụ đó

- Đa dạng hóa sản phẩm: qua nghiên cứu và phân khúc khách hàng, mỗi Ngân hàng sẽ đưa ra các loại sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng, nên việc đa dạng hóa sản phẩm là yếu tố tất nhiên Đa