Từ việc phân tích những khía cạnh về cơ cấu dư nợ, số lượng khách hàng vay, tình hình về nợ xấu, nợ quá hạn đã giúp tác giả đánh giá những mặt còn yếu kém và nguồn gốc dẫn đến sự tồn tại
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Mục tiêu tổng quát
Phân tích và đánh giá về thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quận 3 Trên cơ sở đó, tác giả đề xuất một số kiến nghị nhằm cải thiện và nâng cao chất lượng tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Quận 3.
Mục tiêu cụ thể
Từ mục tiêu tổng quát, đề tài khóa luận cần đạt các mục tiêu cụ thể, đó là:
- Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quận 3
- Đánh giá được kết quả đạt được và những hạn chế, nguyên nhân còn tồn tại trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của VPBank – Chi nhánh Quận
- Đề ra một số kiến nghị góp phần thúc đẩy phát triển chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
CÂU HỎI NGHIÊN CỨU
Để đạt được mục tiêu như đã nêu trên cùng với mong muốn đề xuất một số kiến nghị góp phần cho sự phát triển hoạt động TDKHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quận 3 Đề tài nghiên cứu này cần giải quyết được một số câu hỏi như sau:
- Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng VPBank – Chi nhánh Vuận 3 như thế nào?
- Thành tựu, hạn chế đang tồn tại và những nguyên nhân dẫn đến mặt hạn chế đó tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quận 3 là gì?
- Những đề xuất nào góp phần phát triển hoạt động TDKCN tại ngân hàng VPBank – Chi nhánh Quận 3.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Khóa luận được thực hiện dựa trên phương pháp định tính kết hợp với các phương pháp khác để làm rõ lý thuyết liên quan đế chủ đề của bài khóa luận này, cụ thể như:
Phương pháp tổng hợp: tổng hợp các lý thuyết, hệ thống hóa kiến thức về tín dụng, tín dụng KH cá nhân kết hợp các tài liệu nghiên cứu có liên quan đến hoạt động tín dụng từ các nguồn như trang web, sách, tạp chí, chính sách, pháp luật của Nhà nước từ đó kết luận, đưa ra giải pháp phát triển hơn về hoạt động tín dụng KHCN tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quận 3
Phương pháp thu thập, xử lý dữ liệu: Thu thập các tài liệu, dữ liệu có liên quan đến hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân để từ đó làm cơ sở phân tích, đánh giá thực trạng về hoạt động TDKHCN tại VPBank – Chi nhánh Quận 3
Phương pháp thống kê mô tả: tác giả sẽ thu thập các số liệu từ báo cáo tài chính, kết quả kinh doanh của ngân hàng từ năm 2021 đến năm 2023 Phương pháp này cho phép tác giả dùng số liệu để mô tả, từ đó làm cơ sở để đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
Phương pháp phân tích: Từ các số liệu thứ cấp và kết quả kinh doanh là cơ sở để phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quận 3, có cái nhìn tổng quan hơn về hoạt động
NH tại chi nhánh Phương pháp giúp giải quyết các câu hỏi nghiên cứu về thực trạng và phát triển của hoạt động TD tại ngân hàng nhằm đề xuất giải pháp phù hợp với thực cho sự phát triển tín dụng cá nhân tại ngân hàng
Phương pháp so sánh: so sánh số liệu thu thập được qua các kỳ, các năm khác nhau về hoạt động TDKHCN, đồng thời giúp tác giả đánh giá được những điểm khác và tương đồng so với hoạt động tín dụng KHCN của các ngân hàng khác.
ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI
Đề tài phân tích thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quận 3 trong giai đoạn 2021 – 2023, đánh giá những thành tựu đạt được, cùng với nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong hoạt động tín dụng KHCN của ngân hàng VPBank – Chi nhánh Quận 3, từ đó giúp cho chi nhánh có cái nhìn cụ thể hơn về những hạn chế còn tồn tại gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng Qua đó đưa ra một số đề xuất về kiến nghị cụ thể mang tính thực tiễn góp phần đẩy mạnh phát triển tín dụng KHCN tại Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quận 3
Bên cạnh đó, chủ đề nghiên cứu của khóa luận này không mới nhưng các nghiên cứu trước được nghiên cứu ở các địa bàn khác, chi nhánh khác và nghiên cứu ở nhiều năm về trước để đề xuất giải pháp cho các năm đã qua trên tài liệu có được từ năm
2021 trở về trước Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài này và nghiên cứu tại VPBank – Chi nhánh Quận 3 dựa trên bộ dữ liệu thứ cấp trong giai đoạn 2021 – 2023 nhằm góp phần đưa ra góc nhìn sâu sắc hơn về hoạt động tín dụng, từ đó đề xuất một số kiến nghị góp phần phát triển tín dụng KHCN tại VPBank – Chi nhánh Quận 3.
TỔNG QUAN VỀ CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU
Về nghiên cứu trong nước
Theo bài nghiên cứu của Trần Xuân Dũng (2016), “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân tại VPBank – chi nhánh Hà Tĩnh giai đoạn 2015 – 2020”, đã phân tích và đánh giá tình hình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng VBBank – Chi nhánh Hà Tĩnh nhằm đạt được mục tiêu tìm ra giải pháp giúp phát triển tín dụng khách hàng cá nhân Bài luận văn cho thấy, tầm quan trọng của phát triển tín dụng khách hàng cá nhân là đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng cá nhân góp phần làm tăng trưởng doanh số TD Kết quả của luận văn cho thấy giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng như cải tiến quy trình, nâng cao chất lượng chuyên môn của cán bộ nhân viên, chính sách tín dụng và đẩy mạnh công tác tuyên truyền quảng bá sản phẩm tín dụng khách hàng cá nhân
Theo nghiên cứu Đào Văn Thi (2022), “Một số biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Agribank chi nhánh An Lão, Hải Phòng”, tác giả dựa trên số liệu thể hiện về hoạt động tín dụng, doanh số thu nợ, nợ xấu đối với khách hàng cá nhân để đánh giá chất lượng tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Agribank của chi nhánh An Lão tại Hải Phòng Ngoài ra, bài nghiên cứu trình bày thành tựu ngân hàng đạt được và cả về mặt hạn chế còn đọng lại tại ngân hàng Từ những đánh giá đó, đề xuất những biện pháp phù hợp với hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân bao gồm: tăng cường việc tìm kiếm, lựa chọn khách hàng tiềm năng đẩy mạnh hoạt động Marketing; gia tăng thêm số lượng các sản phẩm cho KHCN giúp họ dễ dàng tiếp cận và sử dụng hiệu quả; giảm thời gian thẩm định hồ sơ vay; đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm đảm bảo chất lượng thẩm định, xử lý nhanh chóng và hiệu quả, đánh giá khách hàng vay vốn
Bài nghiên cứu của Trần Huy Hoàng (2022), “Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân tại Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc An Giang” Bài nghiên cứu sử dụng phương pháp định lượng nhằm đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân bao gồm nhân tố bên ngoài (vĩ mô) và nhân tố bên trong (vi mô) được khảo sát với 560 khách hàng tại chi nhánh Bài nghiên cứu thể hiện rằng, rủi ro về tín dụng đến từ 2 nhân tố chính đó là: do nhân tố khách quan (tình hình thời tiết thay đổi thất thường) và nguyên nhân chủ quan (đó là do KH sử dụng vốn không đúng mục đích) Qua đó, bài nghiên cứu chỉ ra để hạn chế rủi ro xảy ra, NH cần tăng hình thức cho vay dài hạn cho khách hàng cá nhân nhằm khuyến khích cho các sản xuất và kinh doanh; đồng thời thực hiện các chiến lược phát triển thêm lượng KH vay.
Nghiên cứu nước ngoài
Với các bài nghiên cứu ở trong nước, đây là một đề tài không mới Hiện nay, đã có rất nhiều nghiên cứu và tài liệu có liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại, một số đề tài có thể kể đến:
Theo Maryem Naili (2020), nghiên cứu cho biết mức độ nợ xấu (NPL) ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng và được xem là mối đe doạ chính đối với sự phát triển của ngành ngân hàng, đã được các nhà nghiên cứu và hoạch định chính sách tranh luận sôi nổi Bài nghiên cứu nhằm mục tiêu cung cấp về lý thuyết tổng quan có hệ thống bao gồm các nghiên cứu xung quanh các yếu tố quyết định NPL, cùng với đó thảo luận về các lý thuyết đã định hình cuộc tranh luận về NPL và các yếu tố cụ thể của ngành, kinh tế vĩ mô có liên quan đến ngân hàng Từ những lý thuyết này, các nhà đầu tư, quản lý ngân hàng có thể dự đoán được rủi ro của các ngân hàng giúp các học giả đẩy mạnh nghiên cứu của họ Để thực hiện mục tiêu nghiên cứu, tác giả dựa vào 69 nghiên cứu đã được công bố từ 1987 đến 2019 của 40 tạp chí được bình duyệt có liên quan đến nghiên cứu này Kết quả cho thấy, tuy đã có nhiều nghiên cứu về vấn đề rủi ro tín dụng nhưng vẫn còn những vướng mắc chưa được giải quyết, điều này đã để lại nhiều cuộc tranh luận quan trọng
Nghiên cứu của Dolly Gaur (2022), chỉ ra rằng sự tăng trưởng nợ xấu làm chất lượng tín dụng của các ngân hàng tại Ấn Độ có xu hướng giảm xuống Để đảm bảo an toàn ngân hàng, các lĩnh vực trong ngân hàng được củng cố và phục hồi tốt hơn trước những biến cố của nền kinh tế, bài nghiên cứu nhằm đạt được mục tiêu xem xét mối quan hệ giữa các khuyến nghị của Hiệp định của uỷ ban Basel, cụ thể là Basel III, đối với xếp hạng tín dụng của ngành ngân hàng Ấn Độ Để thực hiện bài nghiên cứu này, tác giả sử dụng phương pháp phân tích hệ thống hai bước của các mô men gồm 37 ngân hàng thương mại tại Ấn Độ Kết quả nghiên cứu cho thấy, yêu cầu về vốn khắt khe mà RBI áp dụng giúp ích cho việc cải thiện chất lượng tín dụng tại ngân hàng bằng cách cắt giảm tài sản không hoạt động (NPA) Điều này có nghĩa Basel III không có tác động đến NPA, kết qủa mang lại ý nghĩa cho các nhà đầu tư để họ có thể dựa vào dữ liệu này để biết cách ngân hàng dự kiến sẽ phải đối mặt với rủi ro tín dụng cũng như biết được thực thể ngân hàng nắm giữ khoản đệm vốn cao hơn để tránh những khoản thua lỗ cho vay trong tương lai
Theo Josua Panatap Soehaditama (2023), bài nghiên cứu được thực hiện để tìm hiểu về mối quan hệ giữa ngân hàng và rủi ro tín dụng Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính bằng viễ xem xét các phát hiện hoặc kết quả nghiên cứu từ các dữ liệu sẵn có có liên quan từ các tạp chí uy tín hoặc các tài liệu khác nhằm đạt được mục tiêu nghiên cứu này Kết quả cho thấy rằng, các yếu tố quyết định rủi ro tín dụng có ý nghĩa lớn đối với việc đánh giá, đo lường và quản lý rủi ro tín dụng, các yếu tố đó bao gồm đặc điểm của bên vay, loại tài sản thế chấp, điều kiện kinh tế và xã hội, chính sách và thủ tục của ngân hàng và các yếu tố pháp luật và quy định có tác động đến quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng Từ những yếu tố này, ngân hàng có thể đưa ra những quyết định tốt hơn và nâng cao các chính sách phát triển hiệu quả trong việc quản lý tín dụng ngân hàng
Tóm lại, thông qua các bài nghiên cứu trên đã mang lại những kiến thức chuyên môn, phương pháp và kinh nghiệm hỗ trợ trong việc thực hiện bài nghiên cứu này Những nghiên cứu trên chỉ nghiên cứu về ngân hàng khác, ở các tỉnh thành phố khác và chủ yếu ở giai đoạn 2016 – 2022, chưa đề cập đến những biến động sau ảnh hưởng của đại dịch covid 19 và chỉ đưa ra những giải pháp ở các năm trước đó Vì vậy, tác giả lựa trọn đề tài “PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH QUẬN 3” làm đề tài khóa luận, sử dụng dữ liệu thứ cấp từ năm 2021 đến năm 2023 để tiến hành phân tích nhằm đề xuất ra một số kiến nghị thiết thực, phù hợp với xu hướng hiện đại, chính sách Nhà nước ở giai đoạn hiện tại góp phần phát triển hoạt tín dụng, đặc biệt với khách hàng cá nhân đồng thời góp phần phục hồi và phát triển bền vững của nền kinh tế.
BỐ CỤC ĐỀ TÀI
Phần mở đầu Ở phần mở đầu sẽ trình bày lý do lựa chọn đề tài cùng với đó nêu ra những mục tiêu cụ thể mà khóa luận cần đạt được Thông qua những mục tiêu đó, tác giả khái quát các câu hỏi nghiên cứu để triển khai và phục vụ cho các phần tiếp theo của bài viết Đồng thời, tác giả nêu rõ về phương pháp được sử dụng trong bài khóa luận và điểm qua các bài nghiên cứu có liên quan cùng chủ đề với khóa luận
Bên cạnh phần mở đầu, bài khóa luận bao gồm các chương sau:
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
Một số vấn đề về tín dụng khách hàng cá nhân
• Khái niệm về tín dụng ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là một trong những hoạt động quan trọng mang đến nguồn thu cho ngân hàng, đồng thời gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế Sự xuất hiện những nhóm người có nguồn vốn nhàn rỗi, chưa cần sử dụng đến nguồn vốn đó; song sẽ có những người thiếu vốn và cần nguồn vốn vay để phục vụ cho nhu cầu cá nhân của họ Điều này tạo nên một mối quan hệ kinh tế, bản chất là sự chuyển đổi nguồn vốn từ nơi đang thừa vốn tạm thời sang nơi thiếu hụt nguồn vốn; sự chuyển đổi này cũng chính là định nghĩa cho hoạt động tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, có rất nhiều cách tiếp cận về khái niệm tín dụng khác nhau như:
Theo Nguyễn Văn Tiến (2017), “tín dụng ngân hàng là quan hệ giữa các bên về việc vay mượn một tài sản, gồm tài sản thực, tài sản tài chính hay uy tín; là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị tài sản từ người sở hữu tài sản đó sang người cần tài sản với một khoảng thời gian cụ thể dựa trên cơ sở lòng tin của người sử dụng nhằm đảm bảo khả năng hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Sự chuyển nhượng một lượng tài sản đó bao gồm 3 đặc điểm chính: tạm thời (tính thời hạn), tính hoàn trả tài sản có giá trị cao hơn so với ban đầu và sự tin tưởng đối với người sử dụng có khả năng thanh toán đúng hạn”
Trong ngành ngân hàng, tín dụng ngân hàng là một giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên cấp tín dụng (ngân hàng/ tổ chức tín dụng khác) chuyển giao một tài sản cho bên nhận tín dụng (cá nhân hoặc chủ thể khác) sử dụng theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi (Bùi Diệu Anh, 2009)
Ngoài ra, khái niệm tín dụng được cho biết rằng thể hiện quan hệ tín dụng phát sinh giữa ngân hàng với khách hàng, trong đó ngân hàng là người cấp tín dụng cho khách hàng dưới hình thức bằng tiền hoặc tài sản trong một khoảng thời gian đã thoả thuận với cam kết là khách hàng phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn (Trầm Thị Xuân Hương, 2012)
• Khái niệm tín dụng khách hàng cá nhân
Từ khái niệm về “tín dụng ngân hàng” như đã nêu trên, cho chúng ta biết: “Tín dụng khách hàng cá nhân” là hình thức tín dụng mà ngân hàng tài trợ vốn dành cho khách hàng cá nhân hoặc hộ gia đình phục vụ cho nhu cầu đời sống hàng ngày, mục đích cá nhân như cư trú, sửa chữa, mua nhà, ô tô…với thời gian cụ thể trên cơ sở trả cả gốc và lãi theo thoả thuận
Theo Nguyễn Văn Tiến (2014), thông qua các chủ thể là người đi vay mà tín dụng ngân hàng được chia thành tín dụng dành cho doanh nghiệp (tín dụng bán buôn), tín dụng cá nhân, hộ gia đình và tín dụng cho các tổ chức tài chính Trong đó, tín dụng cá nhân, hộ gia đình được xem là hình thức tín dụng phục vụ cho các hoạt động mua sắm, tiêu dùng cũng như hỗ trợ sản xuất kinh doanh hộ gia đình của các cá nhân
Chủ thể tín dụng khách hàng cá nhân là Ngân hàng(cho vay), khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình
Khách hàng cá nhân tại NHTM là một hoặc một nhóm người có đủ năng lực hành vi dân sự đầy đủ, được các NHTM áp dụng phương thức cho vay theo quy trình thủ tục của cho vay khách hàng cá nhân phục vụ cho mục đích cá nhân hoặc gia đình của họ
1.1.2 Đặc điểm của tín dụng khách hàng cá nhân
Tín dụng khách hàng cá nhân đang được nước ta không ngừng nâng cao hoạt động giúp tăng trưởng nền kinh tế Đặc biệt đây là một hoạt động chủ chốt, đem lại nguồn thu nhập chính cho các ngân hàng TNKHCD bao gồm đầy đủ các đặc điểm của một hoạt động tín dụng, theo Nguyễn Văn Tiến (2017) tín dụng mang những đặc điểm cụ thể sau:
Thứ nhất, tín dụng ngân hàng dựa trên cơ sở lòng tin Theo như tác giả ngân hàng cấp tín dụng khi có sự tin tưởng đối với khách hàng trong việc sử dụng nguồn vốn hiệu quả đúng với mục đích sử dụng của họ, đồng thời có khả năng hoàn trả đầy đủ khoản nợ vay (bao gồm cả gốc, lãi) đúng hạn như đã thoả thuận Đối với người sử dụng vốn cũng phải tin tưởng vào nguồn tài chính cá nhân của mình, đảm bảo được khả năng kiếm được nguồn thu nhập trong tương lai để thanh toán nợ gốc và lãi vay
Thứ hai, tín dụng có tính thời hạn hay có tính hoàn trả Ngân hàng là trung gian tài chính “đi vay để cho vay”, vì vậy mọi khoản tín dụng của ngân hàng luôn có những kỳ hạn, bảo đảm rằng ngân hàng thu hồi nợ nhanh Thời hạn tín dụng được xác định vào thời gian luân chuyển vốn của ngân hàng và khả năng tài chính của đối tượng vay Nếu ngân hàng có nguồn vốn dài hạn ổn định, đồng nghĩa với việc ngân hàng có thể cấp được nhiều tín dụng dài hạn; trái lại nếu nguồn vốn không ổn định và kỳ hạn ngắn, mà tăng hình thức cho vay dài hạn sẽ ảnh hưởng đến thanh khoản Đồng thời, thời hạn vay phải gắn liền với chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay nhằm tạo điều kiện họ có khả năng trả nợ đúng hạn theo quy định Đối với việc hoàn trả nợ vay, điều này thể hiện việc chấm dứt một vòng tuần hoàn của tín dụng
Thứ ba, tín dụng phải trên cơ sở hoàn trả cả gốc lẫn cả lãi Trong đó, giá trị hoàn trả phải đảm bảo cao hơn so với giá trị ban đầu (giá trị gốc), tức là bên cạnh việc trả số tiền gốc, người đi vay phải hoàn trả cho ngân hàng một khoản lãi, đây được coi là giá trị của việc hoàn trả vốn vay Khoản lãi phải bù đắp đủ chi phí hoạt động và tạo ra doanh thu, đây cũng chính hình thức hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Thứ tư, hoạt động tín dụng mang lại rủi ro cao cho ngân hàng Rủi ro tín dụng có thể xuất phát từ khả năng trả nợ của khách hàng hoặc những thiện chí về trả nợ không được hình thành đầy đủ Việc thu hồi tín dụng phụ thuộc vào cá nhân của mỗi khách hàng, đồng thời còn phụ thuộc vào môi trường kinh doanh, ngoài tầm kiểm soát của cả ngân hàng lẫn khách hàng như sự thay đổi về thị trường, lãi suất, tỷ giá, lạm phát, thiên tai…vì vậy, rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động tín dụng là khá cao, khi khách hàng gặp vấn đề khó khăn trong môi trường hoạt động thay đổi, dẫn đến việc trả nợ không đúng hạn hoặc không có khả năng trả nợ, điều này khiến cho ngân hàng gặp rủi ro tín dụng
Thứ năm, tín dụng phải trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Quá trình cho vay và duyệt hồ sơ vay diễn ra trên cơ sở những văn bản pháp lý chặt chẽ như: Hợp đồng tín dụng, giấy biên nhận nợ, hợp đồng bảo lãnh , trong đó bên đi vay (và bên bảo lãnh nếu có) phải cam kết hoàn trả vô điều kiện khoản vay cho ngân hàng khi đến hạn
Ngoài ra, tín dụng KHCN ít nhạy cảm với lãi suất Hầu hết, KH vay vốn thường quan tâm đến khoản tiền phải trả, chi phí phả trả cho các khoản vay Bởi TDKHCN chủ yếu là những khoản vay nhỏ nên mức lãi suất mà KH phải trả định kỳ hàng tháng không lớn phù hợp với mức lãi suất trên khoản vay của KH Khác với cho vay DN,
KH vay cá nhân quan tâm đến giá trị mà TDCN mang lại phục vụ cho mụ đích sử dụng của họ hơn là quan tâm tới lãi suất vay Vì vậy, lãi suất TDKHCN thường được các NH ấn định một mức lãi suất cụ thể cho KH
1.1.3 Vai trò của tín dụng khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu đánh giá hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân
1.2.1 Chỉ tiêu định tính Đối với ngân hàng, đảm bảo sự phát triển ổn định về hoạt động tín dụng là rất quan trọng, bởi đây là một trong những hoạt động mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Để đánh giá một cách tổng quát và chính xác về tình hình hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng phải có các chỉ tiêu nhằm thu thập thông tin, tình hình và thực trạng về các hoạt động cho vay của mình một cách rõ ràng và chính xác Theo Nguyễn Văn Tiến (2017), các chỉ tiêu định tính được sử dụng để đánh giá CLTD đối với KHCN:
− Thông tin cá nhân: đánh giá thông tin KH bao gồm họ tên, tuổi tác, công việc, gia đình và tình trạng hôn nhân
− Lịch sử tín dụng: xem xét lịch sử vay của KH trong quá khứ như các khoản thanh toán đã thực hiện và các khoản nợ đã trả đúng hạn và đầy đủ hay chưa
− Tỉ lệ nợ trên thu nhập: chỉ tiêu này đánh giá được KH có thể trả được bao nhiêu nợ so với thu nhập của mình Nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập thấp, NH có thể xem xét cung cấp tín dụng và ngược lại nếu tỷ lệ nợ trên thu nhập cao, NH có thể ngần ngại trong việc cho vay của KH
− Điểm tín dụng: là thước đo bằng số đánh giá điểm TD của KH ở điểm cao hay thấp
− Thói quen chi tiêu: xem xét số tiền KH chi cho các hoạt động trong đời sống và các chi phí phải trả khác để đánh giá KH có trách nhiệm với khoản vay hay không
− Tình hình tài chính: xem xét tình hình công việc và thu nhập của KH, thể hiện khả năng trả nợ ổn định của khách hàng
− Loại tính dụng: từ việc xem xét loại hình mà KH đã sử dụng để xác định các loại hình khác phù hợp với KH
Chỉ tiêu đo lường quy mô tín dụng
• Tăng trưởng dư nợ tín dụng KHCN
Thông qua tỷ lệ tăng trưởng dư nợ TDKHCN, cho biết rằng tình hình dư nợ cá nhân của ngân hàng đang ở mức nào (cao hay thấp) Ngân hàng sử dụng chỉ tiêu này để so sánh sự tăng trưởng dư nợ TDKHCN giữa năm nay so với tăng trưởng dư nợ của năm trước đó nhằm đánh giá được hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng Chỉ tiêu này được tính theo công thức:
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ TDKHCN =(𝐷ư 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑛𝑎𝑦− 𝐷ư 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐)
𝐷ư 𝑛ợ 𝑛ă𝑚 𝑡𝑟ướ𝑐 × 100 (Phan Thị Thu Hà, 2005)
Trong trường hợp, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ KHCN càng cao thể hiện ngân hàng đang phát huy tốt kế hoạch cho vay khách hàng, tuy nhiên nếu tỷ lệ này ở mức thấp có nghĩa những kế hoạch về tăng trưởng tín dụng cá nhân của ngân hàng chưa được triển khai hiệu quả, nguồn khách hàng đang bị hạn chế
• Cơ cấu dư nợ theo thời hạn
Chỉ tiêu này thể hiện theo công thức sau:
Cơ cấu dư nợ theo thời hạn = 𝐷ư 𝑛ợ 𝑡ℎ𝑒𝑜 𝑡ℎờ𝑖 ℎạ𝑛
Chỉ tiêu này giúp ngân hàng đánh giá quy mô tín dụng theo từng thời hạn cho vay đối với KHCN Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng có thể xem xét hoạt động tín dụng cá nhân của ngân hàng đang chú trọng vào hình thức cho vay theo thời hạn nào (ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn) Từ đó, ngân hàng có thể phát triển một cách phù hợp với xu hướng tăng trưởng tín dụng của Nhà nước và hạn chế rủi ro (Huỳnh Lê Hoài Tâm, 2016)
• Cơ cấu dư nợ theo mục đích sử dụng vốn Đối với chỉ tiêu này, được áp dụng công thức sau:
Cơ cấu dư nợ theo mục đích sử dụng vốn(%) =𝐷ư 𝑛ợ 𝑡ℎ𝑒𝑜 𝑚ụ𝑐 đí𝑐ℎ 𝑠ử 𝑑ụ𝑛𝑔 𝑣ố𝑛
Ngân hàng sử dụng chỉ tiêu này nhằm đánh giá hoạt động tín dụng của KHCN dựa theo nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng Mục đích sử dụng vốn của khách hàng rất đa dạng như cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh, cho vay du học…tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng của từng loại đối tượng khách hàng, ngân hàng sẽ cung cấp sản phẩm sao cho phù hợp với mục đích sử dụng vốn của họ Đồng thời, thông qua chỉ tiêu này ngân hàng có thể xem xét và đánh giá về số lượng khách hàng sử dụng đối với mục đích nào cao hơn, từ đó giúp ngân hàng cải tiến và nâng cao về chất lượng, sản phẩm tín dụng đảm bảo đáp ứng nhu cầu cần thiết của khách hàng (Đào Ngọc Dũng, 2012)
Chỉ tiêu đánh giá về hiệu quả tín dụng KHCN
• Hệ số thu nợ: Đây là một trong những chỉ tiêu giúp đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu hồi nợ của ngân hàng, được thể hiện theo công thức:
𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑇𝐷𝐶𝑁 × 100 Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của NH Tỷ lệ này càng cao thể hiện việc thu nợ của NH có hiệu quả cao, đồng thời đo lường tốc độ thu nợ của NH có hiệu quả hay không Nếu chỉ số này đạt mức cao chứng tỏ NH có những chính sách, qui định về thu hồi nợ đạt chất lượng và ngược lại nếu chỉ số này thấp NH vẫn chưa có những biện pháp thu nợ hiệu quả Điều này dẫn đến rủi ro tín dụng xảy ra trong NH, làm ảnh hưởng và gián đoạn các hoạt động khác của NH
• Dư nợ trên nguồn vốn huy động
Một trong những chỉ tiêu quan trọng giúp ngân hàng có thể đánh giá được hoạt động tín dụng cá nhân của mình đó chính là dư nợ KHCN trên nguồn vốn huy động của ngân hàng Hệ số này được thể hiện:
Dư nợ /vốn huy động(%) = 𝐷ư 𝑛ợ 𝐾𝐻𝐶𝑁
Dựa vào chỉ tiêu này, ngân hàng có thể đánh giá khả năng cho vay so với nguồn vốn huy động, từ đó cho thấy việc sử dụng vốn của ngân hàng được sử dụng như thế nào Nếu hệ số của chỉ tiêu này lớn có thể thấy việc huy động nguồn vốn sử dụng để cho vay khách hàng còn hạn chế, vốn huy động của ngân hàng chưa đáp ứng nhu cầu vay của KHCN; ngược lại nếu hệ số này nhỏ đồng nghĩa với việc ngân hàng chưa thực hiện tốt trong việc dùng nguồn vốn huy động vào trong hoạt động cho vay KHCN, trong khi nguồn vốn huy động tăng thì số lượng cho vay KHCN lại giảm xuống (Đặng Ngọc Đức, 2011)
• Doanh số tín dụng KHCN
Yếu tố này phản ánh khả năng cấp tín dụng của NH cho nền kinh tế NH sẽ phản ánh rõ ràng, chính xác số liệu trong hoạt động tín dụng đối với KH cá nhân nhằm đánh giá khả năng tín dụng hàng năm, đồng thời phản ánh xu hướng sử dụng của KH đối với hoạt động TNDC
Tỷ trọng doanh số TDKNCN(%)= 𝐷𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑠ố 𝑇𝐷𝐾𝐻𝐶𝑁
Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng doanh số TNKHCD chiếm bao nhiêu phần trăm doanh số cho vay của ngân hàng Nếu tỷ trọng của yếu tố này ở mức cao đồng nghĩa
NH đang phát triển trên loại hình tín dụng này và chú trọng hơn với hoạt động này Ngược lai, nếu tỷ trọng này thấp chứng tỏ NH đang tập trung vào những hình thức khác, NH giảm bớt tập trung vào hoạt động cho vay này và sẽ phát triển các sản phẩm khác Điều này làm giảm chất lượng hoạt động cho vay của NH khiến cho KH ít quan tâm hơn đối với sản phẩm TDCN, đồng thời giảm lợi nhuận của NH bởi TDCN là một phần giúp NH thu lợi nhuận từ hoạt động này
Chỉ tiêu phản ánh chất lượng TDCN
• Chỉ tiêu về nợ xấu
Các yếu tố tác động đến hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Chiến lược kinh doanh tác động khả năng thành công của các ngân hàng trên thị trường Chiến lược kinh doanh giúp ngân hàng lập ra những kế hoạch, chiến lược cụ thể cho từng bộ phận thực hiện trong khâu lựa chọn sản phẩm, đáp ứng nhu cầu khách hàng, khai thác và tạo ra những cơ hội mới…phù hợp mới mục tiêu mà ngân hàng đề ra Điều này giúp các ngân hàng dễ dàng triển khai kế hoạch tăng trưởng tín dụng mang đến hiệu quả tín dụng cao (Đường Thị Thanh Hải, 2014)
Chính sách và quy định của ngân hàng chính là những chính sách theo dõi, chăm sóc KH trong hoạt động cho vay tín dụng và cả khi KH chấm dứt thời hạn vay Các ngân hàng đều thiết lập quy định phù hợp về lãi suất và chi phí rõ ràng cho KH Ngoài ra còn có quy định cụ thể về thời hạn tín dụng, tài sản bảo đảm, phương thức giải ngân và thanh toán, thủ tục vay vốn và thời gian thẩm định hồ sơ vay vốn Những chính sách và quy định này tạo điều kiện cho NH xem xét khả năng cũng như thu nhập của KH có phù hợp với chính sách vay của NH không
Chất lượng cán bộ tín dụng Các NH đều cần có một đội ngũ cán bộ nhân viên có đủ năng lực, linh động, có kinh nghiệm và nhiệt huyết trong công việc Cán bộ tín dụng là người trực tiếp thực hiện tín dụng, là cầu nối giữa ngân hàng với khách hàng nhằm mục đích đưa nguồn tiền nhàn rỗi huy động được từ nền kinh tế phục vụ cho các KH có nhu cầu sử dụng nguồn vốn đó vào nhu cầu kinh doanh, sản xuất của mình Đây là yếu tố quan trọng trong sự thành công của NH và kể cả ở bất kỳ ngành nghề nào Để đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động hiệu quả, các nhà lãnh đạo, quản lý phải được lựa chọn, đánh giá và được giao nhiệm vụ phù hợp với trình độ và kỹ năng của họ Ngoài ra, trình độ chuyên môn, khả năng nghiệp vụ, khả năng phân tích và đánh giá, có trách nhiệm trong công việc là yếu tố giúp họ xem xét, phân tích và đánh giá KH có đủ khả năng pháp lý, năng lực tài chính, có đủ năng lực dân sự hay không để đưa ra quyết định cho vay hoặc không cho vay Nhờ những yếu tố này, hoạt động tín dụng diễn ra một cách an toan hơn, hiệu quả hơn, đồng thời quá trình làm thủ tục cho vay cũng trở nên nhanh chóng và thuận tiện hơn (Đường Thị Thanh Hải, 2014)
Công tác thông tin ngân hàng Đây là cơ sở để NH đề phòng trong trường hợp rủi ro tín dụng xảy ra Thông qua việc thu thập nguồn thông tin KH của NH, đây sẽ là công cụ hỗ trợ NH sẽ tiến hành phân tích tín dụng để đánh giá khả năng hiện tại và tiền năng của KH về nhu cầu sử dụng vốn vay và khả năng hoàn trả vốn vay trong tương lai Điều này giúp NH dự kiến được các tình huống có thể xảy ra gây ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng và kiểm soát các rủi ro đó Để đảm bảo an toàn tín dụng, NH sẽ tiến hành lập ra biện pháp dự kiến nhằm đề phòng và hạn chế tối thiểu những tác động xấu gây rủi ro trong hoạt động tín dụng (Đường Thị Thanh Hải, 2014)
Cơ sở vật chất của ngân hàng: khi đến NH, điều đầu tiên KH thấy đó là không gian và cơ sở vật chất của NH Đây cũng là yếu tố cần thiết giúp đánh vào tâm lý KH Không gian và cơ sở vật chất của NH tốt, cách bố trí đẹp mắt, thoải mái cũng như trang phục nhân viên sẽ mang đến sự hài lòng lớn của KH đối với NH đó
Công nghệ và kỹ thuật của ngân hàng Trong thời đại công nghệ hiện đại như hiện nay, tiến bộ công nghệ là rất quan trọng đối với sự phát triển của NH, đặc biệt trong hoạt động tín dụng Công nghệ mang đến cho nhiều ngành nghề, kể cả NH nhiều tiện ích khác nhau Nhiều NH đã áp dụng công nghệ hiện đại vào trong hoạt động tín dụng và điều đó đã cho phép KH trải nghiệm dịch vụ tín dụng trực tuyến từ bất kỳ thiết bị nào có kết nối Internet Yếu tố này giúp NH cung cấp các dịch vụ hiện đại, phong phú phục vụ nhu cầu ngày càng lớn và đa dạng của KH đem đến sự tiện nghi và dễ dàng hơn cho KH sử dụng Phần mềm hệ thống được cải tiến, khả năng phân tích và xử lý dữ liệu tài chính với số lượng lớn một cách nhanh chóng giúp NH tiết kiệm thời gian, nguồn nhân lực, hạn chế sự sai sót trong quá trình giao dịch bởi
KH nhờ trí tuệ nhân tạo Tuy nhiên, sử dụng công nghệ hiện đại đồng nghĩa với việc bảo mật thông tin khách hàng phải đảm bảo an toàn và đáng tin cậy
Năng lực tài chính của khách hàng Vấn đề được NH quan tâm và là cơ sở để đánh giá khả năng cho vay của KH chính là năng lực tài chính của KH Dựa vào yếu tố này, NH có thể xem xét và xử lý kịp thời những nguồn trả nợ đang ở mức nợ nghi ngờ hoặc nguồn đủ mạnh nhưng không ổn định để đảm bảo hoạt động tín dụng cá nhân diễn ra một cách hiệu quả, tránh nợ xấu xảy ra (Đường Thị Thanh Hải, 2014)
Thói quen và đạo đức của khách hàng KH phải là người trung thực đảm bảo mọi thông tin của mình là chính xác và rõ ràng Khi KH cung cấp thông tin sai lệch, hoặc sử dụng vốn vay với mục đích không chính đáng đồng nghĩa với việc sẽ làm ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng, NH sẽ khó phân tích, khó nắm bắt tình hình thu nhập, sản xuất và mục đích vay vốn của khách hàng cũng như việc quản lý vốn vay của KH để từ đó đưa ra quyết định cho vay hay không Thói quen tiêu dùng của KH cũng là yếu tố đưa ra quyết định hình thức cho vay phù hợp với KH (Đường Thị Thanh Hải,
Tài sản bảo đảm Khi KH đã nhận được nguồn vốn vay từ NH đồng nghĩa NH giao quyền sử dụng tài sản cho KH vào mục đích đã được thoả thuận như tiêu dùng, sản xuất kinh doanh… Tuy nhiên, để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ đúng hạn của KH, cần có tài sản bảo đảm; điều này sẽ giúp NH thu hồi vốn trong trường hợp KH không trả nợ Nó đóng vai trò quan trọng vì đây là một trong những yếu tố làm cơ sở quyết định cho vay không của NH
Yếu tố ngoài ngân hàng
Môi trường kinh tế, chính trị Hoạt động kinh tế có ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động tín dụng cá nhân Khi nền kinh tế phát triển ổn định, tốc độ tăng trưởng cao thì thu nhập bình quân đầu người cũng tăng theo và môi trường chính trị ổn định kéo theo nhu cầu tiêu dùng, sản xuất sẽ tăng trong tương lai là cơ hội cho NHTM phát triển TDKHCN Ngược lại, nếu kinh tế bị suy thoái, chậm phát triển và mất ổn định thì nhu cầu sử dụng vốn của người dân không cao, họ cũng lo ngại đến việc không đủ khả năng trả nợ làm giảm hoạt động tín dụng Sự cạnh tranh KH, lãi suất hay sản phẩm tín dụng giữa các ngân hàng cũng gây ra nhiều khó khăn trong hoạt động cho vay (Đường Thị Thanh Hải, 2014)
Môi trường luật pháp Ở mỗi quốc gia khác nhau đều cần đến những quy định pháp lý để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, cũng như trong hoạt động
NH cũng cần phải có qui định pháp lý để đảm bảo an toàn cho cả NH và KH Yếu tố này quyết định đến sự ổn định của cả nền kinh tế Nếu các quy định đề ra hợp lý một cách chặt chẽ, đầy đủ và rõ ràng sẽ tạo điều kiện cho hoạt động NH và hoạt động cho vay KH được mở rộng, giúp NH phát triển nhiều dịch vụ tài chính phong phú đáp ứng được nhu cầu cần thiết cho KH, tạo mối quan hệ giữa NH và KH
Vị trí và nơi ngân hàng hoạt động Hoạt động ngân hàng và hoạt động tín dụng của NH ở mức cao hay thấp cũng phụ thuộc vào vị trí, nơi mà NH đang thực hiện giao dịch với KH Đa số KH ở thành thị, ở những thành phố lớn sẽ có mức thu nhập từ khá trở lên và nhu cầu sử dụng vốn vay của họ sẽ cao hơn so với những vùng có mật độ thấp như nông thôn hay vùng sâu vùng xa.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) – CHI NHÁNH QUẬN 3
Tổng quan về ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN quận 3 37 1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – Chi nhánh Quận 3 chính thức khai trương hoạt động vào ngày 26/08/2014 tại địa chỉ số 26A đường Phạm Ngọc Thạch, phường 6, quận 3, TP Hồ Chí Minh Đến ngày 11/12/2023 VPBank quận 3 được chuyển đến cơ sở mới tại tầng trệt và tầng 1, tòa nhà số 63 Phạm Ngọc Thạch, phường 6, quận 3, TP Hồ Chí Minh Đây là một trong những chi nhánh góp phần lớn trong sự phát triển của ngân hàng VPBank trên địa bàn Thành phố Hồ Chí Minh Các chức năng kinh doanh chính chủ yếu của VPBank bao gồm: huy động vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, thông qua tổ chức kinh tế và dân cư, cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn của các tổ chức kinh tế và dân cư từ khả năng cung cấp vốn của NH, giao dịch ngoại hối, chiết khấu tín dụng, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác, cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa các khách hàng và các dịch vụ ngân hàng khác theo quy định của NHNN Việt Nam
Cùng với việc xây dựng môi trường văn hóa doanh nghiệp vững mạnh, hiệu quả, các hệ thống quản trị nhân sự cốt lõi đã được xây dựng và triển khai thành công tại VPBank Bên cạnh đó, ngân hàng đã từng bước phát triển một hệ thống quản trị rủi ro độc lập, tập trung và chuyên môn hóa, đáp ứng chuẩn mực quốc tế và gắn kết với chiến lược kinh doanh của Ngân hàng Trải qua nhiều quá trình hoạt động, đội ngũ nhân viên đầy kinh nghiệm và sự tiếp đón khách hàng nhiệt tình, xuất sắc hoàn thành chỉ tiêu của mình đã giúp chi nhánh đạt được nhiều thành tích cao, cụ thể đạt danh hiệu chi nhánh hoàn thành chỉ tiêu xuất sắc năm 2022 cùng với đó là giải thưởng cá nhân đối với nhân viên hoàn thành nhiệm vụ chỉ tiêu hàng tháng
Hiện nay chi nhánh Quận 3 gồm các bộ phận: Phòng Dịch vụ Khách hàng, Kế toán, Phòng Kho quỹ, Phòng Khách hàng ưu tiên, Bộ phận Hành chính, Bộ phận Dịch vụ Tín Dụng, Phòng công nghệ thông tin, Ban quản lý rủi ro…và một số các phòng ban khác
Hình 2.1 Logo VPBank 2.1.2 Cơ cấu tổ chức
Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức VPBank – Chi nhánh Quận 3
Nguồn: VPBank – Chi nhánh Quận 3
Chức năng và nhiệm vụ của từng phòng ban tại VPbank – Chi nhánh Quận 3:
Giám đốc: Ban giám đốc là những người đứng đầu Chi nhánh, điều hành hoạt động của Chi nhánh, đề ra các kế hoạch kinh doanh, các chiến lược, chính sách, tổ chức, quản lý và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc và trước pháp luật về các hoạt động của Chi nhánh
Phòng Khách hàng ưu tiên: thực hiện nhiệm vụ chăm sóc KH bao gồm cá nhân hoặc doanh nghiệp nhỏ, thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo sản phẩm, phân tích, thẩm định và đề xuất các hoạt động cấp tín dụng dành cho doanh nghiệp hay cá nhân Bộ phận này là bộ phận chăm sóc những KH có tiềm năng về tiền gửi tiết kiệm, cấp tín dụng, đồng thời thực hiện hồ sơ vay cho KH, làm thủ tục sổ tiết kiệm và theo dõi KH đến khi hợp đồng kết thúc
Phòng DVKH: hướng dẫn làm thủ tục mở và sử dụng tài khoản, thực hiện và quản lý các nghiệp vụ liên quan đến các loại tài khoản của khách hàng, thực hiện các giao dịch và dịch vụ cho khách hàng
Giao dịch viên: là người sẽ tiếp đón KH giao dịch trong ngày, hướng dẫn KH trong hoạt động như thay đổi thông tin KH, nhận tiền gửi, chuyển hoặc rút tiền cho
KH, uỷ nhiệm chi và các dịch vụ khác Giao dịch viên sẽ chịu trách nhiệm về tiền mặt, ngoại tệ và các giấy tờ có giá Ngoài thực hiện giao dịch với KH, họ còn có những chỉ tiêu liên quan đến bán chéo sản phẩm, dịch vụ về thẻ và một số sản phẩm huy động vốn Ngoài ra, giao dịch viên còn đảm nhận công việc lưu thông tin KH, chốt sổ sách, kiểm kiếm đếm tài sản sau giờ giao dịch
Kiểm soát viên: đảm nhiệm công việc kiểm soát các hoạt động giao dịch trong ngày, hồ sơ thông tin KH, giải quyết vướng mắc của GDV tránh xảy ra những rủi ro trong hoạt động dịch vụ KH Ngoài ra, kiểm soát viên là người ký duyệt điện tử trên hệ thống về mở mới mã KH, thay đổi và lưu trữ thông tin KH, kiểm soát các loại chứng từ và chịu trách nhiệm về công tác cất giữ tiền mặt giao dịch đảm bảo theo quy định của Ngân hàng
Phòng kinh doanh: thực hiện các nghiệp vụ cho vay, thẩm định, tổ chức theo dõi các khoản vay và thanh toán Trong trường hợp cần thiết còn có thể đề xuất những phương án để giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng
Phòng tín dụng: thực hiện các nghiệp vụ cho vay, thẩm định, tổ chức theo dõi các khoản vay và thanh toán Trong trường hợp cần thiết còn có thể đề xuất những phương án để giải quyết các vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng
Với đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, thành thạo kỹ năng làm việc và giao tiếp với KH, dầy dặn kinh nghiệm, nhiệt tình, chịu khó trong công việc, có đủ kiến thức và năng lực góp phần cho sự phát triển bền vững của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng tại chi nhánh Quận 3 Đồng thời, thu hút được KH và được nhiều KH tin tưởng và đánh giá cao bởi sự nhiệt tình, tận tâm giải quyết những vấn đề mà KH gặp phải khi đến giao dịch tại ngân hàng, góp phần tạo nên mối quan hệ tốt giữa KH và NH
2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ và ngành nghề kinh doanh
Ngân hàng VPBank là ngân hàng TMCP thành lập sớm nhất tại Việt Nam, đã trở thành một trong những ngân hàng uy tín và chất lượng nhất tại thị trường Việt Nam với những nỗi lực không ngừng cùng với sự đa dạng về chức năng bao gồm: huy động nguồn vốn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn, cho vay vốn ngắn hạn, trung hạn và ài hạn đối với các tổ chức và cá nhân tuỳ theo tính chất và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, tiếp nhận vốn uỷ thác đầu tư và phát triển của các tổ chức tại Việt Nam, cung ứng các dịch vụ ngoại hối trong và ngoài nước theo quy định, đồng thời cung cấp các dịch vụ giao dịch giữa khách hàng và ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng VPBank ngày càng chứng minh vị thế của mình là một trong những ngân hàng đầu tư thuộc top 1 tại Việt Nam đạt được nhiều thành tích trên mọi chỉ tiêu từ quy mô vốn, thu nhập hoạt động và tự động hóa Đó đều là nhờ những nỗ lực của đội ngũ cán bộ lãnh đạo, thực hiện đầy đủ và chính xác những quy định của Ngân hàng và thực hiện nhiệm vụ như:
VPBank đảm nhiệm là trung gian tài chính huy động vốn từ bên đang có tiền nhàn rỗi thông qua các dịch vụ nhận tiền gửi bao gồm tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm hay tiền gửi có kỳ hạn và thiện hiện cho vay đối với chủ thể đang cần vốn phục vụ cho nhu cầu của KH VPBank hiểu được nhu cầu của KH, cung cấp những khoản mà KH chưa đủ khả năng nhằm phục vụ cho kinh doanh, sản xuất của họ thông qua hoạt động cho vay phù hợp với từng hình thức cho vay đối với từng KH khác nhau
Thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quận 3
2.2.1 Các sản phẩm tín dụng KHCN tại chi nhánh
Sản phẩm Đặc điểm Điều kiện
Vay tiêu dùng – vay tín chấp theo mức lương
- Dành cho KH có thu nhập từ lương
- Không thế chấp tài sản
- Hạn mức cho vay lên đến 500 triệu đồng
- Thời hạn cho vay: linh hoạt
- Thời gian phê duyệt hồ sơ và giải ngân nhanh chóng
- Là công dân có quốc tịch Việt Nam
- KH có độ tuổi: Từ 23 đến 60 tuổi
- Thu nhập hàng tháng: tối thiểu 5 triệu đồng/tháng
- Có hợp đồng lao động, sao kê xác nhận lương
Vay tín chấp kinh doanh
- Dành cho KH cá nhân thiếu hụt vốn kinh doanh
- Lãi suất vay linh hoạt
- Vay kinh doanh đa dạng về ngành nghề: tạp hóa, cửa hàng thời trang quần áo, giày dép…
- Thời hạn vay: đến 60 Tháng
- Phê duyệt và giải ngân nhanh
- Công dân có quốc tịch Việt Nam
- Độ tuổi: từ 25 đến 65 tuổi
- Thu nhập hàng tháng của KH: từ 5 triệu đồng/tháng
- Khách hàng là chủ hộ kinh doanh
- Có giấy đăng ký kinh doanh, chứng từ về địa điểm kinh doanh
- Đối với KH có nhu cầu học tập hoặc có con em muốn du học nước ngoài
- Hỗ trợ chợ cho KH với nhiều lãi suất ưu đãi
- KH là du học sinh hoặc nhân thân của du học sinh
- Căn cước công dân/Hộ chiếu
- Thời hạn vay: lên đến 60 Tháng
Vay tín chấp bằng khoản vay thế chấp
- Dành cho khách hàng có khoản vay thế chấp bằng bất động sản
- Áp dụng đa dạng mục đích: bổ sung vốn kinh doanh, tiêu dùng sửa nhà, mua xe, du lịch…
- Lãi suất ưu đãi theo quy định của VPBank
- Thời hạn vay: đến 60 tháng
- Có khoản vay thế chấp bằng bất động sản tại các tổ chức tín dụng khác
- Có hợp đồng thế chấp/hợp đồng tín dụng
Vay mua nhà đát, căn hộ
- Đối với khách hàng có nhu cầu mua nhà đất sẽ có mức lãi suất ưu đãi theo VPBank
- Thời hạn vay: tối đa 25 năm đến 35 năm tuỳ theo dự án
- Hỗ trợ 100% nhu cầu vốn tối đa 75% giá nhà/căn hộ, tối đa 20 tỷ đồng
- Lãi suất ưu đãi chỉ 4.6%
- Hồ sơ chứng minh tài chính đơn giản
- Khách hàng có thu nhập từ 4,5 triệu đồng/tháng
- Có tài sản đảm bảo như giấy tờ đất hoặc giấy tờ có giá như cổ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi…
- Căn cước công dân, hộ khẩu
- Hồ sơ thể hiện mục địch vay và có giấy tờ về tài sản đảm bảo
Vay mua xe ô tô trả góp - Thời hạn vay: 96 tháng đối với ô tô mới và 84 tháng đối với ô tô đã qua sử dụng
- Có hộ khẩu thường trú hoặc các giấy tờ tuỳ thân
- Đối với xe đã qua sử dụng phải có giấy xác nhận chuyển nhượng phù hợp theo quy định
- Tài trợ cho khách hàng có nhu cầu xây dựng, sửa chữa nhà cửa
- Hạn mức cho vay tối đa: 3 tỷ đồng
- Thời hạn vay : tối đa 25 năm
- Phương thức trả nợ linh hoạt theo quy định của VPBank
- Khách hàng có thu nhập từ 4,5 triệu/tháng
- Có giấy tờ tuỳ thân/Hộ khẩu
- Có hồ sơ tài sản bảo đảm theo quy định của VPBank
Vay tín chấp làm đẹp và chăm sóc sức khoẻ Beauty Up
- Phục vụ nhu cầu làm đẹp cho khách hàng, đặc biệt là chị em phụ nữ
- Hỗ trợ tài chính cho khách hàng làm đẹp, nha khoa,…với lãi suất ưu đãi giảm 50% từ các đối tác của VPBank
- Tài trợ tối đa 100 giá trị sản phẩm/dịch vụ, lên đến 500 triệu đồng
- Thời hạn vay: tối đa 60 Tháng
- Khách hàng là người Việt Nam
- Có thu nhập hàng tháng tối thiểu 5 triệu đồng
- Có giấy tờ tuỳ thân/ Hộ khẩu
- Có chứng từ chứng minh tài chính cá nhân
Vay thấu chi tín chấp online cho
KH trả lương qua tài khoản
- Phục vụ cho các khách hàng nhận lương qua tài khoản mở tại VPBank và có nhu cầu vay
- Hạn mức thấu chi lên đến 100 tr đồng, thời hạn vay 12 tháng
- Có quốc tịch Việt Nam
- KH có độ tuổi từ 22 đến 60 tuổi
- Có tối đa 3 tháng nhận lương qua TK của NH
2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân
VPBank thực hiện theo quy trình nghiệp vụ tín dụng chung cho toàn hệ thống ban hành kèm theo quyết định số 427/QĐ-HĐQT ngày 13/05/2002 của chủ tịch Hội đồng quản trị, cụ thể có các bước như sau:
Hình 2.2 Quy trình nghiệp vụ tín dụng tại đơn vị
Mô tả quy trình tín dụng khách hàng cá nhân:
Bước 1: Tiếp cận khách hàng và lập hồ sơ tín dụng
Tiếp cận khách hàng Đối với những KH đang cần vốn vay để phục vụ cho nhu cầu cá nhân của mình
Họ sẽ được các cán bộ tín dụng tư vấn cụ thể để họ có thể lựa chọn những gói vay phù hợp nhu cầu của mình để NH dễ dàng hỗ trợ và thực hiện hồ sơ vay vốn cho
KH Các sản phẩm vay vốn tín dụng bao gồm: Vay tiêu dùng, vay hỗ trợ mua nhà ở, vay phục vụ cho sản xuất kinh doanh, vay thấu chi tín chấp, vay đi du học, vay đảm bảo bằng giấy tờ có giá/ STK và vay thẻ tín dụng Đối với KH mới, nhân viên ngân hàng sẽ hỗ trợ tư vấn các sản phẩm đảm bảo phù hợp với nhu cầu và mục tiêu sử dụng vốn của KH Đối với KH có đã giao dịch tín dụng tại NH, nhân viên sẽ hướng dẫn KH hoàn thiện hồ sơ tín dụng
1 Tiếp cận khách hàng và lập hồ sơ tín dụng
2 Tiến hành thẩm định tín dụng
3 Quyết định và phê duyệt khoản vay của khách hàng
4 Thông báo kết quả thẩm định cho KH và lịch hẹn để ký hợp đồng
5 Giải ngân số tiền vay 6 Quản lý tín dụng
7 Thu nợ, thu lãi và thanh lý hợp đồng tín dụng - lưu trữ hồ sơ tín dụng
Trong trường hợp, KH chưa đủ điều kiện vay vốn tại NH vẫn được các cán bộ nhân viên tín dụng báo cáo lên cấp trên và thông báo cho KH
Lập hồ sơ tín dụng
Sau khi KH lựa chọn gói vay phù hợp, cán bộ nhân viên tín dụng tiến hành hướng dẫn và giải thích chi tiết từng khoản mục trong hồ sơ vay vốn của KH để tránh rủi ro khi KH chưa hiểu hoặc không nắm bắt rõ các quy định vay bao gồm: điều khoản về lãi suất vay, số tiền vay, hình thức vay, thời hạn vay và hình thức thanh toán các khoản nợ dựa trên nguồn vốn vay của KH Hồ sơ tín dụng bao gồm
- Hồ sơ pháp lý: là các hồ sơ về thông tin cá nhân của khách hàng như hộ khẩu, chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân hoặc hộ chiếu, giấy đăng ký kết hôn hoặc giấy xác nhận tình trạng độc thân
- Hồ sơ vay vốn: bao gồm tất cả các giấy tờ về giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn và giấy tờ liên quan đến mục tiêu sử dụng vốn và trả nợ Các giấy tờ này đều được đảm bảo thực hiện theo mẫu của ngân hàng
- Hồ sơ tài chính: là bảng sao kê lương trong 3 tháng gần nhất có dấu của thủ trưởng hoặc giám đốc nơi KH đang công tác
- Hồ sơ tài sản đảm bảo (nếu có): tuỳ vào trường hợp tài sản sẽ có hồ sơ giấy tờ khác nhau chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng đối với tài sản đó của khách hàng theo quy định của VPBank – Chi nhánh Quận 3
Bước 2: Xác nhận thông tin và thẩm định hồ sơ của KH Đây được đánh giá là bước quan trọng nhất để đưa ra quyết định cho vay hay không đối với KH Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định xuống nhà đối tượng là
KH đi vay để tìm hiểu về thông tin:
- Gia đình của KH vay
- Sức khoẻ, công việc của KH
- Mục đích vay vốn cụ thể của KH
- Nguồn thu nhập của KH là người đi vay và các thành viên trong gia đình
Kiểm tra tính xác thực thông tin KH: nhân viên sẽ tiến hành kiểm tra các thông tin mà KH cung cấp có chính xác, đầy đủ, hợp lý và hợp lệ, phù hợp với điều kiện vay của NH; đảm bảo mục đích vay của KH có hợp pháp tránh tình trạng KH cung cấp sai sự thật gây ảnh hưởng đến quy trình tín dụng của KH
Thẩm định hồ sơ TD của KH: tiến hành phân tích, đánh giá về năng lực hành vi dân sự của KH, khả năng tài chính của họ, đánh giá năng lực, uy tín và đạo đức của KH và thẩm định tài sản bảo đảm (nếu có) Điều này đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn chất lượng tín dụng của NH, đảm bảo KH có khả năng thanh toán được các khoản nợ trên nguồn vốn vay của mình
Thẩm định năng lực tài chính của KH để đảm bảo KH có khả năng trả nợ đối với các khoản vay taị NH đảm bảo an toàn tín dụng
Bước 3: Quyết định và phê duyệt khoản vay của khách hàng
Sau khi đã có đầy đủ thông tin, cán bộ tín dụng tiến hành thẩm định hồ sơ vay vốn của KH và trình kết quả thẩm định cho trưởng phòng TD để phê duyệt và thẩm định lại hồ sơ vay của KH, xác thực đầy đủ thông tin và ký tên để trình lên ban lãnh đạo
Sau khi hồ sơ đủ điều kiện vay, ban Giám đốc sẽ kiểm tra và ra quyết định đồng ý hay không với khoản vay đó Mọi thủ tục cho vay đều phải thông qua sự cho phép và xác nhận của cấp trên để đảm bảo tính minh bạch trong mọi hoạt động của NH
Bước 4: Thông báo kết quả thẩm định cho KH và lịch hẹn để ký hợp đồng
Nhân viên NH sẽ thông báo kết quả thẩm định cho KH:
Nếu hồ sơ vay còn thiếu sót, cán bộ tín dụng yêu cầu KH bổ sung đầy đủ tài liệu phù hợp với điều kiện vay đảm bảo kịp thời với thời gian xét duyệt
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – CHI NHÁNH QUẬN 3
Một số định hướng của đơn vị trong thời gian tới
Để góp phần cho sự phát triển bền vững của nền kinh tế, sự lớn mạnh trong hoạt động tài chính phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân VPBank đã xây dựng rõ mục tiêu hướng tới phát triển bền vững, mở rộng gia tăng các giá trị cho KH, những định hướng đó bao gồm:
Thứ nhất, thực hiện hệ thống số hóa thường xuyên, đẩy mạnh công tác giới thiệu các giải pháp tài chính với nền tảng số hóa cho khách hàng để họ dễ dàng hiểu và tiếp cận đến các sản phẩm, dịch vụ tại chi nhánh mang đến một trải nghiệm mới cho khách hàng, đặc biệt giúp cho thủ tục trở nên nhanh chóng và dễ dàng, tiện lợi hơn Thực hiện những ưu đãi về lãi suất hay những chiến lược đãi ngộ cho từng nhóm khách hàng khác nhau từ đó xây dựng sự uy tín, lòng trung thành của KH đối với chi nhánh Cải tiến công tác chăm sóc, tiếp thị KH mang đến sự hài lòng khi KH đến tại phòng
GD, hỗ trợ giải quyết những vướng mắc hay sự cố xảy ra khi thực hiện các dịch vụ tại ngân hàng để KH có thể yên tâm, hài lòng và thực hiện theo đúng chính sách của ngân hàng
Thứ hai, đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, song song phát triển kinh doanh một cách hiệu quả nhờ đa dạng hóa nguồn thu VPBank – Chi nhánh Quận 3 tăng cường trong việc huy động vốn từ hoạt động tiền gửi KH cá nhân hay những nhóm KH riêng lẻ và một số khách hàng SME Điều này giúp ngân hàng mở rộng quy mô vốn góp phần tăng trưởng doanh số cho vay hướng đến các sản phẩm trung và dài hạn, nhằm hỗ trợ tài chính bền vững cho khách hàng và cả cộng đồng xã hội Bên cạnh đó, chi nhánh còn thu hút được nguồn vốn đến từ các tổ chức tài chính nước ngoài, góp phần trong sự lớn mạnh, tăng trưởng các hoạt động tín dụng góp phần làm phong phú thêm các sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu ngày càng đa dạng của người tiêu dùng
Thứ ba, chú trọng ứng dụng công nghệ hiện đại và năng lực số hóa vào mục tiêu hướng đến sự thành công của một ngân hàng đa năng với những kế hoạch cụ thể: kiến tạo các giá trị mới thông qua các dịch vụ tài chính đa dạng, chú trọng phát triển các sản phẩm đa tầng và áp dụng công nghệ tiên tiến thân thiện với môi trường….Sự lớn mạnh của công nghệ có thể giúp cho VPBank nâng tầm giá trị tài chính vượt trội cho khách hàng cũng như các đối tác, đồng thời mang lại nhiều lợi ích phù hợp với nhu cầu của người sử dụng và nâng cao hoạt động sản xuất của các doanh nghiệp vừa và nhỏ; giúp họ có được nguồn lực tài chính an toàn, phù hợp và hiện đại; từ đó uy tín của VPBank trở nên lớn mạnh, làm tăng khả năng cạnh tranh với các đối thủ trên thị trường
Thứ tư, kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng cá nhân, thực hiện kiểm tra, rà soát nợ quá hạn, nợ xấu thường xuyên theo từng tuần, tháng, quý để đảm bảo nợ quá hạn và nợ xấu được duy trì ở mức thấp, an toàn cho tín dụng; triển khai thực hiện các biện pháp đề phòng và xử lý nợ xấu một cách nhanh chóng, hiệu quả để tránh tình trạng các khoản nợ rơi vào trạng thái khó đòi gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của chi nhánh Ngân hàng tiếp tục đẩy mạnh thực hiện kế hoạch đảm bảo an toàn trong vận hành, quản lý tốt rủi ro thông qua việc áp dụng các chuẩn mực cấp độ quốc tế Basel II Điều này sẽ góp phần cho chi nhánh tính toán và tìm ra giải pháp cho các rủi ro xảy ra trong hệ thống ngân hàng
Thứ năm, đối với nguồn nhân lực VPBank – Chi nhánh Quận 3 cũng tăng cường cho các khóa học đạo, tổ chức các cuộc thi cho đội ngũ nhân viên để đảm bảo nắm bắt hoàn toàn các nghiệp vụ của ngân hàng giúp cho các nhân viên bắt kịp với những kiến thức, kỹ năng phù hợp với xu hướng hiện đại mới Sự phát triển tín dụng cá nhân của chi nhánh là sự góp phần lớn của đội ngũ cán bộ nhân viên tín dụng, chỉ khi các cán bộ nhân viên thành thạo và chắc chắn các kỹ năng, kiến thức chuyên môn theo quy định của ngân hàng thì hoạt động cho vay cũng sẽ được đảm bảo chắc chắn cho khách hàng góp phần tăng doanh số và dư nợ tín dụng Vì vậy, chi nhánh cần triển khai nhiều chương trình nhằm huấn luyện, đào tạo và bồi dưỡng nhân lực về cả kiến thức và thái độ phục vụ của họ, giúp họ có thể nhạy bén trong việc giao tiếp với khách hàng, chắc chắn giải đáp mọi thắc mắc, tự tin xử lý vấn để của khách hàng đang gặp phải để đảm bảo sự hài lòng của KH đối với ngân hàng.
Một số kiến nghị nhằm thúc đẩy phát triển hoạt
Tăng cường công tác phòng ngừa nợ quá hạn
Việc áp dụng những biện pháp phòng ngừa nợ quá hạn hợp lý, khoa học giúp cho ngân hàng có thể nâng cao hoạt động tín dụng, làm tăng dư nợ tín dụng và duy trì được lợi nhuận ở mức ổn định Do đó, ngân hàng cần chú trọng trong khâu quản lý, xử lý nợ quá hạn để tránh tình trạng dẫn đến nợ xấu, nợ khó đòi
Việc kiểm tra, kiểm soát, phòng ngừa nợ quá hạn cần được thực hiện ngay khi ngân hàng tiến hành việc thẩm định cho vay đối với khách hàng để kịp thời phát hiện nếu khách hàng có dấu hiệu dẫn đến rủi ro nợ quá hạn thì chi nhánh có thể áp dụng ngay những biện pháp phòng ngừa Đối với những khoản nợ quá hạn, chi nhánh cần xem xét lại các khâu thực hiện trong quá trình thẩm định tín dụng có những vấn đề sai sót nào hay không; đồng thời thẩm định lại năng lực tài chính của khách hàng, mục đích sử dụng vốn vay cũng như các vấn đề khó khăn mà KH đang phải đối mặt để từ đó đưa ra các giải pháp khăc phụ hiệu quả, phù hợp và kịp thời giải quyết
Giảm rủi ro tín dụng thông qua việc chủ động xử lý nợ quá hạn, chủ động thu hồi nợ quá hạn Điều này sẽ giúp ngân hàng duy trì chất lượng tín dụng và giúp hoạt động kinh doanh của ngân hàng tăng trưởng cao hơn; phòng ngừa nguyên nhân dẫn đến nợ xấu xảy ra gây ảnh hưởng tới ngân hàng Đồng thời ngân hàng cũng cần triển khai những chính sách hỗ trợ đối với khách hàng có thiện chí trả nợ gia hạn nợ hoặc điều chỉnh một số tiêu chí trong hợp đồng tín dụng phù hợp với tình hình sản suất kinh doanh của họ nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho họ hoàn thành đầy đủ nghĩa vụ trả nợ, tránh gây ảnh hưởng xấu đến hoạt động của ngân hàng
Tăng trưởng quy mô tín dụng, mở rộng số lượng, chất lượng cho vay đối với các hình thức cho vay ngắn hạn
Trước hết để mở rộng quy mô, đặc biệt là về tín dụng ngắn hạn, chi nhánh cần mở rộng phạm vi và đối tượng cho vay Với mức sống như hiện nay, chi tiêu của khách hàng cũng dần phong phú và đa dạng hơn, đặc biệt là những đối tượng ở các thành phố lớn như Hồ Chí Minh Đây là cơ hội để chi nhánh tăng trưởng và mở rộng cho vay với mục đích sử dụng hằng ngày của khách hàng Nó vừa đem lại nguồn thu cho NH vừa là công cụ tài chính cá nhân giúp khách hàng có thể có những khoản chi tiêu phù hợp với nhu cầu hằng ngày của mình Để khai thác được đối tượng khách hàng, ngân hàng cần có xem xét và tiếp cận thông qua việc chăm sóc hằng ngày hay những bài khảo sát đơn giản đến những khách hàng có tiềm năng để tìm hiểu về những nhu cầu mà họ đang cần, từ đó giúp họ tiếp cận đến những sản phẩm tín dụng đáp ứng được mục đích sử dụng tuyệt đối của họ, đồng thời mang đến giá trị cho ngân hàng
Tín dụng ngắn hạn phục vụ cho nhu cầu đời sống hằng ngày của khách hàng như chi tiêu tiêu dùng, sinh hoạt, mua sắm, sửa chữa nhà ở…có thể thấy loại hình này giúp ngân hàng có thể linh hoạt trong việc phát triển thêm thị phần và gia tăng dư nợ cho vay ngắn hạn Có thể thấy, sắc đẹp đối với phái nữ là rất quan trọng, ngân hàng có thể sử dụng những ưu điểm này hỗ trợ tài chính cho khách hàng bằng các sản phẩm tín dụng chuyên về chăm sóc sắc đẹp với mức lãi suất ưu đãi, khuyến mãi hấp dẫn nhằm hỗ trợ khách hàng một phần tài chính cho việc làm đẹp của mình Điều này vừa mang đến nguồn tài chính phù hợp cho khách hàng, vừa mang lại lợi nhuận ổn định cho ngân hàng
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần liên kết với những đối tác cung cấp dịch vụ như bệnh viện, trường học, siêu thị, nhà hàng, khách hàng…để mở rộng thêm hoạt động tín dụng ngân hàng Trong trường hợp, khách hàng sử dụng dịch vụ hoặc mua hàng mà chưa đủ khả năng để trả thì các đối tác này có thể giới thiệu đến chi nhánh, thông qua đó ngân hàng sẽ xem xét và thẩm định đối với trường hợp của khách hàng nhằm phục vụ và hỗ trợ cho nhu cầu sử dụng của họ, điều này giúp ngân hàng có thêm khách hàng mới cũng như tăng trưởng thêm về dư nợ tín dụng Loại hình cho vay ngắn hạn sẽ là loại hình giúp ngân hàng dễ dàng kiểm soát hạn mức, kỳ hạn của khách hàng, đa dạng về hình thức cho vay ( vay từng lần, vay tiêu dùng, vay thấu chi…) từ đó tránh rủi ro về thanh khoản xảy ra gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Tăng cường công tác xử lý hồ sơ và nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng
Việc đơn giản hóa quy trình xử lý hồ sơ vay, nâng cao hiệu quả và đổi mới quy trình cho vay thông qua việc ứng dụng công nghệ tiên tiến vào việc xử lý các quy trình cho vay sẽ làm giảm một phần chi phí và tiết kiệm thời gian mang sự hài lòng cho khách hàng Việc xử lý hồ sơ bằng thủ công có thể khiến mất thời gian của KH khiến cho họ khó chịu, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Sự phát triển vượt bậc của công nghệ hiện đại số đã đem lại nhiều lợi ích cho nhiều ngành nghề trong nền kinh tế thị trường, trong đó một số NHTM khác cũng đã tăng cường áp dụng biện pháp này trong hoạt động cho vay Vì vậy, VPBank – Chi nhánh Quận 3 cần đẩy mạnh chiến lược nền tảng công nghệ mới vào khâu xử lý hồ sơ cũng như thẩm định cho vay để mọi thao tác được xử lý nhanh chóng và tiện lợi hơn Tuy nhiên, ngân hàng cũng cần đảm bảo bảo mật tuyệt đối thông tin của KH nhằm nâng cao chất lượng tín dụng
Thẩm định là một trong những các bước đóng vai trò quan trọng trong tín dụng, nếu quá trình thẩm định không chính xác, rõ ràng có thể gây ra một số rủi ro làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Do đó, chi nhánh cần tìm hiểu và đánh giá đúng về những điều khoản cho vay để đưa ra quyết định cho vay giúp chi nhánh phòng ngừa được những rủi ro đối với các khoản nợ Đối với việc nâng cao quá trình thẩm định, để hoạt động tín dụng được diễn ra một chính xác, chi nhánh cần có những quy định cụ thể, quy trình mang tính chặt chẽ về việc thẩm định đối với các dự án đảm bảo việc thẩm định được thực hiện tốt, rõ ràng chính xác
Cần phân công đội ngũ cán bộ thẩm định có đủ khả năng hoàn thành tốt công việc, có kiến thức chuyên môn sâu về nghiệp vụ và nhanh nhẹn giải quyết trong mọi tình huống để việc thẩm định đạt hiệu quả cao hơn
Chú trọng, tăng cường trong công tác thu thập thông tin từ khách hàng Đây là yếu tố quan trọng giúp ngân hàng có thể xem xét, đánh giá điều kiện đủ để đưa ra quyết định cho vay hay không đối với khách hàng Những thông tin cần như nghề nghiệp, nguồn thu nhập, sức khoẻ, mục đích sử dụng, khả năng hoàn trả nợ…những thông tin này sẽ là điều kiện đánh gía và thẩm định một cách cụ thể, rõ ràng và chính xác để làm cơ sở ra quyết định cho vay đối với khách hàng
Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần tăng cường trong việc theo dõi, kiểm tra, giám sát các khoản vay của khách hàng, để đề phòng, ngăn ngừa và xử lý kịp thời những tình huống bất ngờ xảy đến gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng
Tăng cường công tác quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn hệ thống, mật thông tin khách hàng và nâng cao chất lượng dịch vụ; tăng sự hài lòng khách hàng
Bên cạnh việc duy trì sự tăng trưởng của hình thức cho vay khách hàng, chi nhánh cũng phải đề ra những chính sách quản lý rủi ro thích hợp nhằm kiểm soát các trường hợp xấu có thể xảy ra gây nên hậu quả tiêu cực cho hệ thống tín dụng của ngân hàng Điều này giúp cho chi nhánh có thể xử lý kịp thời và đưa ra những biện pháp dự phòng phù hợp đảm bảo an toàn cho hệ thống tín dụng ngân hàng Các chính sách đó cần được triển khai một cách rõ ràng, chặt chẽ và phản ánh được chính xác trạng thái rủi ro của ngân hàng phù hợp với qui định của Chính phủ trong thời kì kinh tế đang có dấu hiệu giảm sút:
- Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát các rủi ro theo hàng tuần, thánh hay theo kỳ và lập báo cáo cụ thể theo từng đợt kiểm tra về tình hình tín dụng cho cấp trên tại chi nhánh
- Thực hiện xử lý kịp thời các vi phạm rủi ro và đưa ra những cơ chế xử lý kịp thời, phù hợp với yêu cầu của chi nhánh
- Xác định rõ cách thức đo lường, nhận biết rõ khi rủi ro xảy đến trong hệ thống ngân hàng; kết hợp giải pháp công nghệ hiện đại để đo lường, phát hiện những rủi ro đang hoặc đã đe doạ đến chất lượng tín dụng
Hạn chế của đề tài và một số đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo
Hạn chế của đề tài
Mặc dù nghiên cứu về: “Phát triển hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Quận 3” đã được hoàn thiện các mục tiêu và trả lời được các câu hỏi nghiên cứu nhưng vẫn còn một vài hạn chế:
Vì BCTC của VPBank – Chi nhánh Quận 3 mang tính nội bộ nên chưa phân tích đầy đủ về thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại đơi vị, do đó chưa thể hiện bao quát toàn bộ được các hoạt động tín dụng KHCN tại chi nhánh
Bên cạnh đó, tác giả vẫn chưa phân tích đầy đủ về những chỉ tiêu định lượng và yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển tín dụng KHCN cũng như chất lượng tín dụng KHCN tại đơn vị, do hạn chế về khả năng thu thập dữ liệu của tác giả
Ngoài ra, do hạn chế về mặt kiến thức và kinh nghiệm, cùng với việc chưa nắm bắt sâu và toàn diện về những vấn đề đã đề cập nên bài khóa luận không thể tránh khỏi những sai sót nhất định Đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo
Từ những hạn chế như đã trình bày ở trên, nghiên cứu đưa ra một số đề xuất cho các nghiên cứu tiếp theo: nếu có thể thu thập đầy đủ hơn về các chỉ tiêu như chỉ tiêu đánh giá về quy mô tín dụng KHCN, hiệu quả hoạt động tín dụng KHCN hay chỉ tiêu đánh giá về chất lượng tín dụng KHCN của ngân hàng, các nghiên cứu tiếp theo có thể phân tích và đánh giá sâu hơn về thực trạng hoạt động tín dụng KHCN tại ngân hàng, từ đó đưa ra những giải pháp đầy đủ và chính xác hơn góp phần cho sự phát triển tín dụng tại ngân hàng
Dựa vào cơ sở lý thuyết, các đánh giá và phân tích những chỉ tiêu về thực trạng hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại VPBank – Chi nhánh Quận 3 đã được thực hiên ở chương 1 và 2; tại chương 3 tác giả đã đề xuất những kiến nghị cụ thể nhằm góp phần cho sự phát triển bền vững về hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh Quận 3, giúp cho chi nhánh hoạt động một cách có hiệu quả hơn, giảm thiểu rủi ro và nâng cao chất lượng tín dụng đáp ứng nhu cầu phù hợp cho khách hàng cá nhân.