Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ở ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng chi nhánh đông đô đến năm 2020

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN MINH HOÀNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ĐẾN NĂM 2020 CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƢƠNG MẠI Người hướng dẫn khoa học: GS.TS HOÀNG ĐỨC THÂN HÀ NỘI, NĂM 2012 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn "Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đơng Đơ đến năm 2020" cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết trình bày luận văn chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Nguyễn Minh Hồng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tầm quan trọng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân điều kiện khủng hoảng kinh tế 1.1.1 Tác động khủng hoảng kinh tế đến cầu tiêu dùng 1.1.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.1.3 Ý nghĩa phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 1.2 Nội dung nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1 Nội dung cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 15 1.2.3 Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại 18 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại Liên Bang Nga 23 1.3.1 Kinh nghiệm NHTM Cộng hoà Liên bang Nga việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân 24 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 30 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 32 2.1 Đặc điểm yếu tố bảo đảm cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Đông Đô 32 2.1.1 Đặc điểm uy tín thương hiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 32 2.1.2 Đặc điểm nguồn nhân lực VPBank Chi nhánh Đông Đô 34 2.1.3 Nguồn huy động vốn 35 2.1.4 Cơ sở vật chất kỹ thuật 37 2.2 Phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Đông Đô 38 2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank: 38 2.2.2 Phân tích kết cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank Đông Đô từ 2008 – 2012 41 2.2.3 Thực trạng hoạt động thúc đẩy phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Đông Đô đến năm 2020 49 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Đông Đô 51 2.3.1 Những ưu điểm cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô 51 2.3.2 Hạn chế cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô nguyên nhân 53 CHƢƠNG 3: PHƢƠNG HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ĐẾN NĂM 2020 60 3.1 Phƣơng hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – CN Đông Đô đến năm 2020 60 3.1.1 Phương hướng phát triển kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 60 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Đông Đô 61 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Đông Đô đến năm 2020 63 3.2.1 Hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng cá nhân có 63 3.2.2 Phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng vay tiêu dùng cá nhân 64 3.2.3 Tăng cường hoạt động Marketingcho khách hàng vay tiêu dùng cá nhân 66 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng vay tiêu dùng cá nhân 68 3.2.5 Tăng cường quản trị rủi ro giảm nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân 70 3.2.6 Nâng cao lực quản trị theo hướng ngân hàng đại 72 3.2.7 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân 73 3.3 Kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 78 3.3.3 Đề xuất Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 80 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT I Tiếng Việt STT Đầy đủ tiếng Việt Chữ viết tắt CBCNV Cán công nhân viên CN Chi nhánh CVTDCN Cho vay tiêu dùng cá nhân NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo II Tiếng Anh STT Chữ viết tắt Đầy đủ tiếng Anh ATM Automated Teller Machine Máy rút tiền tự động GDP Gross domestic product Tổng sản phẩm quốc nội L/C Letter of credit Thư tín dụng chứng từ SMS Short Message Services Dịch vụ tin nhắn USD United States Dollar Đồng đô la Mỹ VPBank Viet Nam Prosperity Joint Ngân hàng thương mại cổ phần Stock Commercial Bank Nghĩa tiếng Việt Việt Nam Thịnh Vượng VPBank Viet Nam Prosperity Joint Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Đô Stock Commercial Bank - Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Dong Do Branch nhánh Đông Đô DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ BẢNG Bảng 2.1: Uy tín VPBank đến năm 2012 32 Bảng 2.2: Lao động VPBank Đông Đô năm 2012 34 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn VPBank Đơng Đô 36 Bảng 2.4 Tổng hợp sở vật chất kỹ thuật VPBank Đông Đô đến năm 2012 38 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng CVTDCN VPBank Đông Đô 42 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng VPBank Đông Đô 43 Bảng 2.7: Cho vay tiêu dùng cá nhân tổng dư nợ cho vay VPBank Đông Đô 43 Bảng 2.8 Cho vay tiêu dùng cá nhân theo mục đích vay vốn VP Bank Đơng Đơ 46 Bảng 2.9 : Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank Đông Đô 48 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân tổng dư nợ cho vay VPBank Đông Đô 44 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo mục đích vay vốn VP Bank Đông Đô 47 Biểu đồ 2.3: Lợi nhuận lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank Đông Đô 48 TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  NGUYỄN MINH HOÀNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CÁ NHÂN Ở NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ ĐẾN NĂM 2020 CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH THƢƠNG MẠI HÀ NỘI, NĂM 2012 i TÓM TẮT LUẬN VĂN Lý nghiên cứu đề tài Trong năm gần đây, cho vay tiêu dùng cá nhân trở thành mục tiêu nhiều tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng nhà nước Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế, đời sống nhân dân cải thiện đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống ngày cao, điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung, lĩnh vực cho vay tiêu dùng cá nhân nói riêng phát triển Các sản phẩm, dịch vụ tiêu dùng cá nhân ngày trở nên phong phú, đa dạng, phù hợp với nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm lúc, đặc biệt vật dụng đắt tiền Nếu người tiêu dùng vay tiền từ ngân hàng họ thỗ mãn nhu cầu tiêu dùng trước họ có đủ khả tốn cho nhu cầu Điều làm tăng tiêu dùng hàng hoá, thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tạo nhiều công việc làm cho người lao động, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế chung toàn xã hội cách nhanh chóng Thực hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân, mặt thực tốt nhiệm vụ kích cầu cho kinh tế, tạo nên hoà hợp Cung & Cầu tiêu dùng Mặt khác, cịn đem lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng Chính vậy, Cho vay tiêu dùng cá nhân xem hướng đi, lĩnh vực kinh doanh đầy triển vọng cho NHTM Việt Nam Với tư cách trung gian tài quan trọng bậc kinh tế, ngân hàng phải làm để đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân với việc đảm bảo an tồn, hiệu từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng đóng góp vào phát triển chung kinh tế toàn xã hội Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng xác định hướng bước đầu trình thực hiện: chiến lược ngân hàng bán lẻ Trong đó, cho vay tiêu dùng cá nhân xu tất yếu để ngân hàng chiếm lĩnh thị trường, tiến tới ngân hàng bán lẻ đại Xuất phát từ nghiên cứu lý luận thực tiễn với kiến thức ii thân thu trình làm việc Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Đông Đô, chọn vấn đề: “Phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Đông Đô đến năm 2020” làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục tiêu phƣơng pháp nghiên cứu đề tài Đề tài thực nhằm luận giải sở lý luận thực tiễn phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân để thực mục tiêu đề xuất phương hướng giải pháp để phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô Các phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn: - Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa Mác – Lênin, phương pháp phân tích tổng hợp, phương pháp thống kê, phương pháp sơ đồ, biểu đồ, hình vẽ phương pháp nghiên cứu kinh tế khác - Nguồn liệu: luận văn sử dụng nguồn liệu thứ cấp qua báo cáo Ngân hàng quan thống kê Kết nghiên cứu luận văn Luận văn kết cấu làm chương trình bày vấn đề lớn để nhằm đạt mục tiêu nghiên cứu đề tài đưa lý thuyết liên quan đến nội dung nghiên cứu, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô đề xuất số giải pháp, kiến nghị để phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô đến năm 2020 Các kết đạt luận văn cụ thể chương sau: Chương 1: Những vấn đề chung phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương chương sở lý luận trình bày lý thuyết có liên quan đến cho vay tiêu dùng cá nhân ngân hàng thương mại kết cấu làm phần sau: 1.1 Tầm quan trọng phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân điều kiện khủng hoảng kinh tế iii Phần trình bày tác động khủng hoảng kinh tế đến cầu tiêu dùng, cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại, ý nghĩa phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại 1.2 Nội dung nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng thương mại Làm rõ nội dung cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Mục trình bày nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng Thương mại Liên Bang Nga Đây mục phân tích kinh nghiệm NHTM Cộng hoà Liên bang Nga việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Qua phân tích đó, luận văn nêu học mà Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng áp dụng vào hoạt động Các kết lý luận trình bày Chương sở để áp dụng vào nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô chương Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô Mục tiêu chương tập trung vào việc nghiên cứu thực trạng cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô từ năm 2008 đến năm 2012 Qua rút ưu điểm, hạn chế cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đông Đô nguyên nhân hạn chế Cụ thể chương kết cấu làm mục chính: 2.1 Đặc điểm yếu tố bảo đảm cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Đông Đô Yếu tố trước hết bảo đảm phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Đơng Đơ đặc điểm uy tín 70 vay sau khách hàng Ngoài ra, chi nhánh cần xây dựng sở liệu việc quản lý khách hàng có quan hệ cho vay với Chi nhánh, sở theo dõi q trình vay trả khách hàng có uy tín hay khơng từ có thơng tin để thẩm định cho vay lần sau Đồng thời có liên hệ với ngân hàng địa bàn Trung tâm thông tin cho vay ngân hàng nhà nước để nắm bắt thông tin khách hàng vay vốn Lập lưu trữ hồ sơ khách hàng cá nhân nhằm cung cấp thơng tin hữu ích để chi nhánh đề sách giá cả, hỗ trợ khách hàng cách phù hợp kịp thời, từ xây dựng mối quan hệ với khách hàng Vậy nên việc xây dựng phương thức quản lý thông tin khách hàng hiệu vô quan trọng -Xác định tập trung vào nhóm khách hàng trọng yếu: khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân VPBank người có thu nhập khá, ổn định Vì chi nhánh cần tăng cường mối quan hệ mật thiết với khách hàng, xây dựng tảng bền vững - Nhân viên tín dụng cần tư vấn cho khách hàng sử dụng sản phẩm Ngân hàng, phải nêu rõ cho khách hàng thấy lợi ích có từ việc giao dịch sử dụng sản phẩm ngân hàng Công việc nhân viên ngân hàng thể quan tâm tới khách hàng bảo vệ lợi ích khách hàng, từ tạo mối quan hệ lâu bền với khách 3.2.5 Tăng cường quản trị rủi ro giảm nợ xấu cho vay tiêu dùng cá nhân Bảng tổng kết tài sản báo cáo quan trọng nhất, phản ánh rõ nét lực tài ngân hàng làm bảng tổng kết tài sản biện pháp để nâng cao lực tài VPBank Đơng Đơ, từ nâng cao khả cạnh tranh Một xử lý nợ hạn tồn đọng Nhiều năm qua, nợ hạn (hay nợ tồn đọng phát sinh từ nhiều năm không sinh lời) vấn đề nóng bỏng khơng riêng VPBank Đơng Đơ mà cịn VP Bank Trước đây, 71 nợ khó địi, nợ L/C trả chậm mà VPbank bị rơi vào khủng hoảng Tình trạng phần gia hạn nợ cấu lại thời hạn trả nợ Để xử lý nợ xấu, trước hết VPBank Đơng Đơ cần phải khẩn trương rà sốt lại tình hình nợ hạn ngân hàng, phân loại nợ hạn theo thành phần kinh tế, theo trật tự thời gian, đồng thời phân tích nguyên nhân để tìm giải pháp xử lý thích hợp, lập đề án chi tiết xử lý nợ tồn đọng theo giai đoạn, thành lập ban đạo xử lý nợ tồn đọng từ hội sở đến chi nhánh Các biện pháp thu hồi áp dụng: + Đối với khoản nợ tồn đọng có tài sản chấp, cầm cố thực mua bán tài sản để thu hồi nợ thông qua Công ty quản lý tài sản (AMC) thông qua thủ tục pháp lý hành + Đối với khoản nợ tồn đọng khơng có tài sản chấp, cầm cố nợ hoạt động: chuyển đổi nợ thành vốn góp liên doanh để chuyển nhượng + Đối với khoản nợ tồn đọng khơng có tài sản chấp, cầm cố mà nợ trốn tránh nghĩa vụ khoản nợ có tranh chấp: phải khởi kiện kinh tế, tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật để xử lý Ngồi ra, VPBank Đơng Đơ chủ động đẩy mạnh việc lành mạnh hố tình hình tài thơng qua việc trích lập đầy đủ dự phịng bù đắp rủi ro để sử dụng quỹ bù đắp cho khoản nợ q hạn khơng có khả thu hồi Hai là, hạn chế tối thiểu khoản nợ hạn phát sinh Để hoạt động kinh doanh an tồn, hiệu đơi với xử lý nợ hạn, VPBank Đông Đô phải đặc biệt trọng tới việc hạn chế nợ hạn phát sinh thông qua biện pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hoạt động có rủi ro khác, là: -Thực chặt chẽ quy trình tín dụng đặc biệt với vay lớn, chấn chỉnh thường xuyên kiểm tra xử kịp thời tượng móc ngoặc với khách hàng để cố tình xét duyệt cho vay, thực kiểm sốt sau giải ngân (bao gồm kiểm tra lại thủ tục, kiểm tra mục đích vay kiểm tra sử dụng vốn vay) tăng cường mức độ kiểm tra đánh giá với khách hàng (1-2 tháng lần ) - Trung tâm xét duyệt dín dụng tập trung đảm bảo tính khách quan phê duyệt 72 - Thường xuyên quan tâm, củng cố hoạt động quản trị điều hành, kiểm soát thực thi quy định pháp luật đề cao tính tự chủ tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh - Tập trung rà soát, xếp lại đội ngũ cán (đặc biệt người trực tiếp xét duyệt cho vay, quản lý khoản vay)… để hạn chế rủi ro đạo đức làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Như vậy, thực tốt hai biện pháp làm bảng tổng kết tài sản VPBank đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi ro kinh doanh từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều đặc biệt có ý nghĩa quan trọng cạnh tranh Một ngân hàng có bảng tổng kết tài sản tốt, đảm bảo số an toàn hoạt động NHNN ngân hàng tăng trưởng bền vững Nếu tăng trưởng mà không đảm bảo an tồn hoạt động khả khoản điều hữu hiệu, khơng làm suy yếu ngân hàng cụ thể mà ảnh hưởng đến tồn hệ thống tài hiệu ứng domino thời kỳ làm phát cao 3.2.6 Nâng cao lực quản trị theo hướng ngân hàng đại Hiện tại, VPBank chuyển đổi mơ hình theo hướng tập trung hố chun mơn hố với cấu tổ chức theo sơ đồ khối – trung tâm từ tháng 8/2011 VPBank Đơng Đơ khơng nằm ngồi q trình chuyển đổi Việc tái cấu trúc tổ chức VPBank cần thiết để có mơ hình tổ chức khoa học, hoạt động hiệu hướng tới chiến lược phát triển thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Mục tiêu tăng khả tiếp cận cung cấp sản phẩm chuyên biệt cho loại khách hàng xây dựng sách phù hợp cho loại khách hàng Do đó, mơ hình tổ chức cần tiếp tục hồn thiện theo hướng: - Tiếp tục hướng hoạt động ngân hàng tới khách hàng với phương châm “Khách hàng trọng tậm”, sở bốn khối khối khách hàng cá nhân, khối khách hàng doanh nghiệp, khối nguồn vốn đầu tư, khối tín dụng tiêu dùng VPBank tập trung phát triển khối khách hàng cá nhân khối tín dụng tiêu dùng theo chiến lược kinh doanh Cụ thể khách hàng cung cấp 73 dịch vụ ngân hàng đặc thù phù hợp với họ thông qua đầu mối Ngồi thành lập thêm khối bán lẻ nói chung, khối nhà cho sản phẩm cho vay mua nhà (do mảng chiếm doanh số chủ yếu cho vay tiêu dùng) Hỗ trợ cho hoạt động phận khối hỗ trợ với nhiệm vụ bảo đảm cho khối kinh doanh vận hành thơng suốt Hồn thiện cấu mơ hình tổ chức theo hướng nâng cao kỹ quản lý rủi ro (đặc biệt rủi ro thị trường rủi ro hoạt động) nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Muốn vậy, khối phòng ban phải hoàn thiện chức năng, nhiệm vụ, tổ chức, quyền hạn cụ thể, phải chịu trách nhiệm kết hoạt động trước hội đồng quản trị ban tổng giám đốc Tiến tới thực phê duyệt tín dụng tập trung toàn hệ thống đảm bảo kiểm sốt rủi ro hiệu Cần xây dựng hồn thiện hệ thống thu thập xử lý thông tin, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội hướng tới quản lý tập trung rủi ro tín dụng Xây dựng hoàn thiện hệ thống xếp hạng, phân tích khách hàng để làm sở cho việc thực sách giá Một hệ thống thơng tin đại với hệ thống máy tính nối mạng góp phần nâng cao khả quản lý rủi ro, giúp VPBank trích lập quỹ rủi ro hợp lý Bên cạnh đó, VPBank nên tổ chức hệ thống kiểm tốn, kiểm sốt nội chặt chẽ hiệu hoạt động liên quan đến lĩnh vực tín dụng, có ngăn ngừa phát sai sót 3.2.7 Nhóm giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng cá nhân -Tăng cường công tác thẩm định Đây nội dung đặc biệt quan trọng định đến chất lượng tín dụng, phần phản ánh hiệu khoản vay phê duyệt Đối với công tác cho vay ngân hàng, tất bước thẩm định bước quan trọng để phát tiền vay đến tay người sử dụng Nếu công tác thẩm định khơng xác, đầy đủ rủi ro ngân hàng tránh khỏi Khi rủi ro tín dụng nảy sinh làm đồng vốn kinh doanh ngân hàng bỏ 74 không đem lại hiệu quả, làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Chính điều mà trước cho vay cán tín dụng phải nắm bắt thơng tin, đánh giá khả tài khách hàng Do vậy, công tác thẩm định cần thiết phải thực số cơng việc sau: + Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy uỷ quyền… phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn + Nội dung kinh tế việc vay vốn, khả tài trợ ngân hàng + Tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi vì, yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản vay khó địi Sự sẵn lịng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn ngân hàng + Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi - Tăng cường kiểm tra sau cho vay Khi khoản vay giải ngân, trách nhiệm cán ngân hàng không thực theo dõi đến hạn thu nợ mà cần tăng cường theo dõi quản lý khoản vay trình khách hàng sử dụng vốn Ngân hàng chủ quan khách hàng quen thuộc, có quan hệ tín dụng lâu năm dù vay nhỏ Do vậy, ngân hàng nên thường xuyên cử cán tín dụng xuống theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản, nhanh chóng phát thuận lợi khó khăn mà khách hàng gặp phải để kịp thời giúp đỡ, tư vấn thơng tin cần thiết Từ khơng đảm bảo khoản vay sử dụng hiệu ln nâng cao mà cịn nâng cao uy tín ngân hàng -Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Hoạt động cho vay ngân hàng thường đứng trước rủi ro tín dụng đặc biệt cho vay tiêu dùng cá nhân với số lượng khoản vay nhiều khách 75 hàng cá nhân thường khó quản lý Điều ảnh hưởng trực tiếp đến doanh thu uy tín khả hoạt động tương lai ngân hàng Do vậy, ngân hàng nên tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro Bên cạnh thường xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro theo quy định, CN Đơng Đơ thực bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn, hay khách hàng đặc biệt -Nâng cao trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trong lĩnh vực ngân hàng, đặc điểm đáng ý việc tạo sản phẩm tiêu thụ sản phẩm diễn trực tiếp, lên vai trị nhân viên ngân hàng với tư cách người hướng dẫn, giải thích cho khách hàng hiểu sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Ngày nay, điều kiện, giá (lãi suất ) sản phẩm dịch vụ ngân hàng gần ngang bằng, số lượng sản phẩm dịch vụ tính dễ bắt chước chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc chủ yếu vào yếu tố người Con người nguồn lực cho phát triển cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh người Tại VPBank Đơng Đơ, trình độ cán bộ, nhân viên ngân hàng nhìn chung khá(80% có đại học đại học) Tuy nhiên tồn số hạn chế để nâng cao trình độ cho cán nhân viên, VPBank Đông Đô cần thực số đề xuất sau: Một là, VP Bank Đông Đơ cần có sách tuyển dụng đúng, thu hút người có đủ lực trình độ đạo đức nghề nghiệp vào làm việc ngân hàng Bộ phận nhân ngân hàng phải lựa chọn kỹ lưỡng từ đầu Khi tuyển dụng, phải tìm người có đủ điều kiện thích hợp với vị trí cần tuyển, phải đặt tiêu cụ thể cho vị trí Chẳng hạn, yêu cầu phận kế tốn giao dịch ngồi trình độ chun mơn, tư cách đạo đức nên có phong cách giao tiếp tốt, ngoại hình ưa nhìn; Với phận tín dụng ngồi kiến thức chun mơn nên ưu tiên người có kỹ mềm, chịu áp lực cao… Hai là, nhân viên tuyển dụng nhân viên làm việc ngân hàng, VPBank Đông Đô cần phải đào tạo, đào tạo lại 76 thường xuyên nâng cao trình độ cho họ Những nhân viên thường sinh viên vừa trường, chưa có kinh nghiệm thực tế, chưa nắm bắt sách ngân hàng nhà nước, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Do vậy, việc đào tạo tân tuyển sau gia nhập đội ngũ VPBank, chi nhánh nên tạo điều kiện cho họ tham gia khoá học trung tâm đào tạo ngân hàng Tổ chức buổi thảo luận, thuyết trình chi nhánh văn quy định, sản phẩm định kỳ… Trong giai đoạn mạnh mẽ giải pháp tốt với VPBank đào tạo kỹ bán hàng, bán chéo sản phẩm kỹ hỗ trợ cho CBNV đặc biệt với giao dịch viên cán tín dụng khơng khác họ người trực tiếp gặp gỡ, làm việc với khách hàng, từ biến điểm giao dịch thành điểm bán hàng hiệu Ba là, VPbank cần cải thiện môi trường làm việc khiến cho nhân viên thực động sáng tạo làm chủ nghiệp vụ, tránh tình trạng trông chờ ỷ lại vào cấp Bộ tiêu đánh giá cho cán (KPIs) áp dụng, đánh giá q trình cơng tác theo tháng, tạo động lực làm việc cho nhân viên chấn chỉnh họ nhằm đạt mục tiêu chung Hoạt động ngân hàng bên cạnh nhân viên có trình độ cao phải có nhân viên có kinh nghiệm làm việc lâu năm trung thành với ngân hàng tạo tính an tồn, chắn cơng việc Cải thiện mơi trường làm việc làm cho nhân viên gắn kết với hơn, thường xuyên trao đổi kinh nghiệm học hõi lẫn tiết kiệm nhiều chi phí cho ngân hàng Bốn là, để nâng cao chất lượng nhân viên ngân hàng thân ngân hàng phải tạo điều kiện vật chất tinh thần để khuyến khích, động viên cố gắng sáng tạo họ; đảm bảo phúc lợi đầy đủ Cần xây dựng chế đãi ngộ hợp lý, hấp dẫn để thu hút nhiều ứng viên có trình độ cao làm việc cho VPBank Đông Đô Dựa sở hiệu hoạt động kinh doanh, Chi nhánh nên tháng lần tháng lần có tổng kết, đánh giá hiệu cá nhân, từ có mức thưởng, phạt, hỗ trợ đến cán bộ, vừa tạo cạnh tranh, thi đua lẫn Chi nhánh, góp phần phát triển Chi 77 nhánh ngày lớn mạnh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị nhà nước Để phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng khơng có cố gắng nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ từ phía phủ Nếu hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Chính phủ có lợi từ phát triển chủ trương kích thích tiêu dùng phủ đạt hiệu quả, từ tạo điều kiện tăng khả sản xuất, kinh doanh nhà cung cấp Chính phủ nên tạo dựng mơi trường kinh tế - trị - xã hội ổn định tạo điều kiện cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích luỹ tiêu dùng ngày tăng, kích thích cầu tiêu dùng Bên cạnh đó, ổn định giúp cho thành phần kinh tế yên tâm sản xuất kinh doanh tạo hàng hoá, dịch vụ cho xã hội Nhà nước cần tiếp tục củng cố cấu ngành kinh tế theo hướng ưu tiên cho ngành cơng nghiệp sản xuất hàng hố tiêu dùng ngành dịch vụ phục vụ đời sống nhân dân, từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hoá – dịch vụ, nhằm thoả mãn nhu cầu công chúng Đồng thời, việc củng cố cầu ngành cách hợp lý, tồn diện giảm bớt tình trạng thất nghiệp, tạo thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động, đồng thời nâng cao chất lượng đời sống dân cư Đối với ngành tồ án, cơng an, viện kiểm sốt, tài ngun mơi trường cần triệt để cải cách thủ tục hành tạo điều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ Thực biện pháp cần thiết để đảm bảo việc thực thi trách nhiệm dân khách hàng quan hệ cho vay với Ngân hàng, tăng cường hiệu án định thi hành án Uỷ ban nhân dân tỉnh thành phố cần xây dựng khung giá nhà đất sát giá thị trường để đảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Các ngành chức nên cải thiện triệt để thủ tục hành đăng ký tài sản đảm bảo, công chứng hợp đồng cầm cố, chấp tài sản tránh gây phiền 78 hà cho nhân dân Rà soát lại văn bản, quy định chồng chéo, thiếu quán chưa phù hợp với thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Rút ngắn thời gian việc ban hành văn hướng dẫn thi hành luật, Nghị định Chính phủ để ngân hàng khơng rơi vào chờ đợi thiếu văn hướng dẫn cụ thể Nhà nước nên có chế tài để thúc đẩy việc tốn khơng dùng tiền mặt xã hội quy định việc giao dịch tổ chức kinh tế xã hội phải thông qua tài khoản ngân hàng (quy định mức tối đa cho giao dịch tiền mặt), bắt buộc doanh nghiệp, tổ chức thực chi trả lương cho người lao động thông qua tài khoản ngân hàng… nhằm phát triển hệ thống toán NHTMCP Giải triệt để tiến tới xố bỏ vấn đề hình hố quan hệ dân hoạt động cho vay – ngân hàng tạo tâm lý e ngại, đối phó đội ngũ cán làm cơng tác cho vay NHTM Trên thực tế, vấn đề cịn ảnh hưởng khơng nhỏ đến hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng Do vậy, phủ cần xây dựng chế, chế tài phù hợp vừa khuyến khích cán cho vay phát huy lực vừa bảo vệ họ trường hợp xẩy tranh chấp thất thoát vốn ngân hàng Nhưng phải đảm bảo việc phân định trách nhiệm việc thẩm định hồ sơ vay, kiểm tra đôn đốc thu hồi nợ khách hàng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước - Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Ngân hàng nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ CVTD nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển, Ngân hàng nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM Xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch 79 đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khố thận trọng có sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng công cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động nước quốc tế Chú trọng việc áp dụng hệ thống chuẩn mực quốc tế hoạt động ngân hàng Đồng thời Ngân hàng nhà nước cần nâng cao vai trị quản lý vĩ mơ mình, đặc biệt vai trị phân tích dự báo vĩ mô hoạt động tiền tệ để NHTM có sở tin cậy để hoạch định chiến lược kinh doanh NHNN cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động CVTD, quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ CVTD, tạo hành lang pháp lý đầy đủ để bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng người tiêu dùng Đồng thời, tạo chủ động cho ngân hàng, đặc biệt giải nợ hạn để ngân hàng yên tâm hoạt động Tăng cường kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng: với việc tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng Nhà nước cần định kì tổ chức kiểm tra hoạt động NHTM để phát xử lí kịp thời sai phạm Điều giúp đảm bảo an tồn hiệu cho hoạt động tín dụng tiêu dùng cá nhân Hồn thiện thơng tin Trung tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) Trong thời kỳ công nghệ thông tin đại ngày nay, hầu hết ngân hàng thương mại tích cực phát huy tính hiệu hệ thống quản lý thông tin khách hàng ngân hàng Đặc biệt cán tín dụng, thơng tin khách hàng quan trọng trước đưa định có cho vay hay khơng, cán phải tìm hiểu thơng tin khách hàng từ nhiều nguồn thông tin khác Tuy nhiên, nguồn thông tin đáng tin cậy Trung tâm thông tin ngân hàng nhà nước CIC Hiện nay, CIC hỗ trợ tốt nhanh cho tổ chức tín dụng muốn khai thác thơng tin tín dụng Tuy nhiên số liệu cập nhật đến cuối tháng gần nhất, chưa cập nhật theo tuần theo ngày, điều ảnh hưởng nhiều đến việc thẩm định phán tín dụng khoản vay tổ tín dụng 80 3.3.3 Đề xuất Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Thường xun cung cấp thơng tin tình hình kinh tế, thơng tin rủi ro xẩy nhằm định hướng cho hoạt động chi nhánh, giúp chi nhánh có định đắn, kịp thời Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần chỉnh sửa, bổ sung quy định, quy trình thủ tục chưa hợp lí hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tạo linh hoạt thuận lợi hoạt động mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh toàn hệ thống Mở điều tra, thăm dò ý kiến khách hàng thái độ, cách cư xử nhân viên ngân hàng, sản phẩm dịch vụ ngân hàng… để họ đóng góp ý kiến, giúp ngân hàng rút kinh nghiệm nhằm phát triển Tuy nhiên, để công việc hiệu cần có giải thưởng cho khách hàng có ý kiến đóng góp hay, mang lại hiểu cao cho ngân hàng, khách hàng nhiệt tình cho ý kiến Tạo điều kiện quan tâm đến sống nhân viên, cần có chế độ bồi dưỡng hợp lý đặc biệt cuối tháng lượng công việc nhiều nhân viên phải làm thêm Cần bố trí nghỉ trưa cho nhân viên để họ có tinh thần sức khoẻ làm việc tốt sau buổi sáng làm việc hiệu Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng cần thường xuyên kiểm tra, nâng cấp đường truyền quầy giao dịch, điểm giao dịch, phòng giao dịch nhằm đảm bảo giao dịch nhanh hơn, góp phần nâng cao uy tín chi nhánh ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần cập nhật liên tục ứng dụng, công nghệ tiên tiến kinh doanh nhằm giảm bớt thời gian, chi phí thu hút thêm khách hàng hoạt động nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Cuối cùng, ngân hàng cần liên tục nghiên cứu triển khai đa dạng hóa thêm sản phẩm tiêu dùng mở rộng đối tượng khách hàng nhằm khai thác thêm tiềm thị trường cho vay tiêu dùng cá nhân 81 Như vậy, để thực phát triển CVTDCN VPBank Đông Đô đến năm 2020 cần phải có phối hợp chặt chẽ, thống quan chức toàn hệ thống, riêng hoạt động ngân hàng chưa đủ mà cần đến hộ trợ từ phía quyền nhà nước, địa phương Trên giải pháp nhằm phát triển CVTDCN VPBank Đông Đô, số kiến nghị Ngân hàng Nhà nước ban lãnh đạo VPBank Từ mong đóng góp phần nhỏ vào việc phát triển CVTDCN thực tốt mục tiêu chiến lược chung VPBank trở thành Ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam 82 KẾT LUẬN Từ sau cải tổ đến nay, hệ thống NHTMCP Việt Nam thu nhiều thành tựu to lớn có chỗ đứng vững thị trường tiền tệ nước Tuy nhiên ngày hội nhập kinh tế toàn cầu lên trào lưu kinh tế giới NHTMCP Việt Nam khơng phải cạnh tranh với NHTM nước mà cịn phải “đương đầu” với NHTM nước ngồi Do đó, cạnh tranh ngân hàng khơng bó gọn phạm vi sản phẩm dịch vụ truyền thống mà lĩnh vực như: công nghệ, vốn, người, thương hiệu, khách hàng….và ngày trở nên liệt Hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân nói riêng cịn mẻ, đơn giản NHTM Việt Nam Tuy nhiên, qua kết ban đầu mà mang lại hệ thống NHTM Việt Nam thành công chứng thực ngân hàng nước phát triển, thấy tiềm triển vọng phát triển Cho vay tiêu dùng cá nhân nghiệp vụ đa dạng hấp dẫn kinh tế thị trường, mặt khác có vai trị quan trọng việc kích cầu nhằm phát triển kinh tế Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu lý luận thực tiễn, luận văn đạt kết sau: Một là, hiểu rõ vấn đề cho vay tiêu dùng cá nhân, thấu hiểu cần thiết việc phát triển cho vay tiêu dùng cá nhân NHTM Hai là, thơng qua tìm hiểu phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – CN Đông Đô, thấy kết đạt được, tồn nguyên nhân tồn Ba là, sở lý luận thực tiễn làm rõ, đề số giải pháp kiến nghị cụ thể nhằm nâng cao lực cạnh tranh cho VPBank Đông Đô 83 Sau nghiên cứu đề tài này, em có tư lý luận thực tiễn lực cạnh tranh ngân hàng thương mại mà cụ thể VPBank Đông Đô Với giải pháp đề xuất tầm vĩ mô vi mô, phân tích nhiều khía cạnh đồng thời có kiến nghị Chính phủ NHNN, tơi hy vọng giải pháp kiến nghị đề xuất góp phần nâng cao khả cạnh tranh hoạt động cho vay tiêu dùng VPBank Đông Đô TÀI LIỆU THAM KHẢO Chỉnh phủ (1999), Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Chính phủ(2002), Nghị định số 85/2002/NĐ-CP Chính phủ vể việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định 178, Hà Nội Chi nhánh VPBank Đông Đô (2008,2009,2010,2011,2012), Báo cáo tổng hợp VPBank Đông Đô, Hà Nội David Cox (1997), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội Frederic S.Mishkin (1995), Tiền tệ, Ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2006), giáo trình “Ngân hàng thương mại”- NXB Đại học kinh tế quốc dân năm 2006 Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, Nhà xuất thống kê, TP.Hồ Chí Minh Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội Quyết định 127/2005-QĐ-NHNN ngày 03/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nước 10 Quyết định số 1627/2002-QĐ-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 31/12/2001 việc ban hành quy chế cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng 11 Quốc hội (2005) Luật dân 12 Lê Văn Tề, giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”-NXB Thống kê năm 2004 13 VPBank (2002)Chính sách tín dụng quy chế cho vay khách hàng 14 VPBank (2002)Quy trình nghiệp vụ tín dụng