Pháp luật về hợp Đồng vay tài sản từ thực tiễn tỉnh hà giang

Tuy vậy, trong bối cảnh hiện đại hóa, toàn cầu hoá như hiện nay, nền kinh tế buộc phải phát triển nhưng tiềm ẩn trong đó có nhiều mối quan hệ về hợp đồng vay tài sản mới xuất hiện, đòi h

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI

ĐỀ CƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ

Chuyên ngành: Luật Kinh tế

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của riêng cá nhân tôi Các kết quả nghiên cứu trong luận văn chƣa đƣợc công bố trong bất kỳ công trình nghiên cứu nào khác Các số liệu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng, đƣợc trích dẫn theo đúng quy định

Tôi xin chịu trách nhiệm về tính chính xác và chung thực của luận văn này

TÁC GIẢ LUẬN VĂN

Sùng Thị Mỷ

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Tình hình nghiên cứu của đề tài 2

3 Mục đích và nhiệm vụ nguyên cứu 3

3.1 Mục đích nghiên cứu 3

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu 3

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 4

4.1 Đối tượng nghiên cứu 4

4.2 Phạm vi nghiên cứu 4

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu 4

5.1 Phương pháp luận 4

5.2 Phương pháp nghiên cứu 5

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn 5

7 Cơ cấu của luận văn 5

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 6

1.1 Khái niệm chung về hợp đồng vay tài sản 6

1.1.1 Khái niệm về hợp đồng vay tài sản 6

1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng vay tài sản 10

1.1.3 Vai trò của hợp đồng vay tài sản 12

1.2 Pháp luật về hợp đồng vay tài sản 14

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật về hợp đồng vay tài sản 14

1.2.2 Cơ cấu pháp luật điều chỉnh hợp đồng vay tài sản 16

Tiểu kết chương 1 20

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN TẠI TỈNH HÀ GIANG 21

2.1 Thực trạng pháp luật về hợp đồng vay tài sản 21

2.1.1 Về chủ thể của hợp đồng vay tài sản 21

2.1.2 Về đối tượng của hợp đồng vay tài sản 22

2.1.3 Về thời hạn của hợp đồng vay tài sản 23

2.1.4 Về lãi suất của hợp đồng vay tài sản 25

2.1.5 Về quyền và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng vay tài sản 29

2.1.6 Về hình thức và hiệu lực của hợp đồng vay tài sản 31

2.2 Thực trạng áp dụng pháp luật tại hợp đồng vay tài sản tại tỉnh Hà Giang 33

2.2.1 Đánh giá chung 33

2.2.2 Thực trạng áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản từ thực tiễn tại Toà án nhân dân tỉnh Hà Giang 35

2.2.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến thực trạng áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản từ hoạt động giải quyết của Toà án nhân dân tỉnh Hà Giang 48

Tiểu kết chương 2 52

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ HOẠT ĐỘNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN 53

3.1 Những yêu cầu đối với việc hoàn thiện các quy định về hợp đồng vay tài sản và hiệu quả áp dụng pháp luật 53

3.1.1 Việc yêu cầu hoàn thiện các quy định của pháp luật và hiệu quả áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản phải đảm bảo chủ trương, đường lối của Đảng 53

3.1.2 Việc yêu cầu hoàn thiện các quy định của pháp luật và hiệu quả áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản phải phù hợp với điều kiện cụ thể của địa phương 55

3.1.3 Việc yêu cầu hoàn thiện các quy định của pháp luật và hiệu quả áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản phải gắn với nâng cao chất lượng đội ngũ áp dụng pháp luật 56

3.2 Một số giải pháp hoàn thiện và nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản 57

3.2.1 Giải pháp hoàn thiện pháp luật về hợp đồng vay tài sản 57

3.2.2 Giải pháp hoàn thiện công tác áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản 61

3.2.2.1 Giải pháp về nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho thẩm phán và những người thực hiện pháp luật khác 61

3.2.2.2 Giải pháp về tăng cường cơ sở vật chất – nâng cao điều kiện làm việc 67

3.2.3 Một số giải pháp cụ thể khác 69

Tiểu kết chương 3 72

KẾT LUẬN 73

TÀI LIỆU THAM KHẢO 74

PHỤ LỤC 1 78

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong xã hội hiện đại, các giao lưu dân sự ngày càng trở nên phổ biến, việc huy động vốn thông qua các hợp đồng vay, hợp đồng tín dụng là phương thức tất yếu, góp phần vào phát triển kinh tế, xã hội của đất nước Không phải ngẫu nhiên

mà ở bất kỳ thời kỳ nào, quy định trong pháp luật của các quốc gia trên thế giới đều xem quy định về giao dịch dân sự và hợp đồng là chế định quan trọng bật nhất, ảnh hưởng đến toàn bộ các quy định pháp luật khác

Hợp đồng vay tài sản cũng như vậy, có vai trò quan trọng đến đời sống thường nhật của xã hội, đặc biệt, trong thời điểm hiện nay, với sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, nhu cầu cá nhân của người dân tăng cao, việc vay tài sản để đáp ứng các nhu cầu này cũng vì thế phát sinh nhiều hơn Các quy định về hợp đồng vay tài sản xuất hiện từ sớm, thể hiện trong các văn bản pháp luật dân sự đầu tiên của nước ta Kế thừa các quy định trước

đó cũng như khắc phục những sự không phù hợp, quy định của BLDS năm 2015 về hợp đồng vay tài sản đã góp phần quan trọng vào việc đảm bảo sự ổn định của xã hội, bảo vệ tốt nhất quyền và lợi ích hợp pháp của các chủ thể khi tham gia vào quan hệ vay tài sản theo đúng quy định pháp luật

Tuy vậy, trong bối cảnh hiện đại hóa, toàn cầu hoá như hiện nay, nền kinh tế buộc phải phát triển nhưng tiềm ẩn trong đó có nhiều mối quan hệ về hợp đồng vay tài sản mới xuất hiện, đòi hỏi việc đánh giá, xem xét các quy định của BLDS về hợp đồng vay tài sản với sự phù hợp với thời đại là hết sức cần thiết, để từ đó có những giải pháp hoàn thiện pháp luật, đảm bảo quyền, lợi ích hợp pháp của các chủ thể khi tham gia vào quan hệ hợp đồng vay tài sản

Hà Giang là một tỉnh ở cực bắc của Việt Nam, với địa hình chủ yếu là đồi núi, điều này ảnh hưởng rất nhiều đến việc phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Trong suốt nhiều năm liền, Hà Giang được coi là tỉnh có kinh tế thuộc các tỉnh có nền kinh tế kém phát triển Tuy vậy, Hà Giang vẫn có những đặc điểm nhất

định để phát triển kinh tế - xã hội, do đó thời gian qua địa phương cũng đã nhận được nhiều sự quan tâm của Đảng và Nhà nước trong việc xây dựng và phát triển văn hoá, du lịch và kinh tế Vì lẽ đó, nhu cầu sử dụng, tiêu dùng tài sản của người dân cũng tăng cao, việc xác lập, thực hiện hợp đồng vay tài sản cũng được thực hiện ngày càng nhiều Tuy nhiên, do những mặt hạn chế cả về pháp luật và cả những điều kiện khách quan, chủ quan khác nên việc áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản tại Toà án nhân dân hai cấp tỉnh Hà Giang cũng gặp nhiều khó khăn nhất định Việc khắc phục những hạn chế của pháp luật về hợp đồng vay tài sản là cần thiết để giúp cho việc giải quyết các vụ án dân sự của Toà án thuận lợi hơn, bảo vệ tốt nhất quyền, lợi ích hợp pháp cho các chủ thể tham gia vào quan hệ hợp đồng này

Xuất phát từ những lý do thực tế trên, tác giả chọn đề tài: “Pháp luật về hợp đồng vay tài sản từ thực tiễn tỉnh Hà Giang” làm đề tài Luận văn Thạc sĩ của mình với hy vọng sẽ đóng góp một phần vào công tác hoàn thiện vấn đề này

2 Tình hình nghiên cứu của đề tài

Việc nghiên cứu về hợp đồng vay tài sản thời gian qua đã được nhiều nhà

nghiên cứu quan tâm, theo đó đã có một số công trình đề cập trực tiếp hoặc gián tiếp đến vấn đề này như:

Các luận án, luật văn luật học: 1) Đỗ Thị Hồng Hạnh, Luận văn thạc sĩ

luật học: “Hợp đồng vay tài sản qua thực tiễn giải quyết tranh chấp tại Toà án nhân dân Quận Hai Bà Trưng”, 2014; 2) Hồ Thị Khuyên, Luận văn thạc sĩ luật học: “Thực tiễn giải quyết tranh chấp hợp đồng tín dụng tại Toà án nhân dân thành phố Hà Nội”, 2016; 3) Trường Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật dân sự Việt Nam, NXB Công an nhân dân, Hà Nội, 2018; 4) PGS TS Đỗ Văn Đại, Bình luận khoa học những điểm mới của BLDS năm 2015 (Sách chuyên khảo), NXb Hồng

Đức – Hội Luật gia Việt Nam, 2016; 5) ThS Lê Thị Hồng Thắm & Huỳnh Minh

Khánh, Giải quyết tranh chấp hợp đồng vay có kỳ hạn và không có lãi; Tạp chí điện

tử Luật sư Việt Nam, 2022; 6) Lê Văn Cường, Những bất cập trong các quy định trong BLDS năm 2015 về hợp đồng vay tài sản, Tạp chí Toà án, 2021;…

Mặc dù có nhiều công trình đề cập là vậy, nhưng phạm vi nghiên cứu của nhiều đề tài quá rộng hoặc nhiều công trình đã lỗi thời do dựa trên các quy định của BLDS 2005 và các văn bản hướng dẫn đã hết hiệu lực pháp luật Vì vậy việc nghiên

cứu đề tài Luận văn Thạc sĩ “Pháp luật về hợp đồng vay tài sản từ thực tiễn tỉnh

Hà Giang” vẫn mang tính mới và không trùng lặp với bất kỳ đề tài nào khác trong

những năm gần đây

3 Mục đích và nhiệm vụ nguyên cứu

3.1 Mục đích nghiên cứu

Mục đích của đề tài là làm sáng tỏ những vấn đề lý luận liên quan pháp luật

về hợp đồng vay tài sản và thực tiễn áp dụng quy định pháp luật về hợp đồng vay tài sản tại tỉnh Hà Giang thông qua hoạt động giải quyết của Toà án nhân dân tỉnh Hà Giang, từ đó chỉ ra những kết quả đạt được, hạn chế, khó khăn, vướng mắc để đề xuất những giải pháp về hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản

3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Để đạt được mục đích nghiên cứu nhiệm vụ đặt ra là:

- Nghiên cứu các vấn đề lý luận về hợp đồng vay tài sản, pháp luật về hợp đồng vay tài sản

- Nghiên cứu nội dung các quy định pháp luật về hợp đồng vay tài sản theo pháp luật hiện hành

- Nghiên cứu thực trạng áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản từ thực tiễn tại tỉnh Hà Giang thông qua hoạt động của Toà án nhân dân

- Đề xuất các giải pháp hoàn thiện pháp luật và nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản tỉnh Hà Giang

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

4.1 Đối tượng nghiên cứu

Đề tài tập trung nghiên cứu những đối tượng cụ thể như sau:

+ Một số vấn đề chung về hợp đồng vay tài sản, pháp luật về hợp đồng vay tài sản

+ Nội dung về hợp đồng vay tài sản theo quy phạm pháp luật của BLDS

2015, các văn bản hướng dẫn áp dụng một số quy định về hợp đồng vay tài sản

+ Nội dung áp dụng pháp luật về hợp động vay tài sản từ hoạt động giải quyết vụ án dân sự tại Toà án nhân dân trên địa bàn tỉnh Hà Giang

+ Những giải pháp nhằm hoàn thiện quy định về hợp đồng vay tài sản và hiệu quả áp dụng pháp luật

4.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về nội dung: Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận và thực tiễn của hợp đồng vay tài sản, đồng thời áp dụng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật tại Toà án nhân dân tỉnh Hà Giang

- Về địa bàn nghiên cứu khảo sát: Toà án nhân dân tỉnh Hà Giang

- Về thời gian nghiên cứu khảo sát: từ năm 2018 đến năm 2022

5 Phương pháp luận và phương pháp nghiên cứu

là phương pháp nghiên cứu cốt lõi để nghiên cứu các nội dung trong xuyên suốt quá trình thực hiện đề tài Luận văn

5.2 Phương pháp nghiên cứu

Đề tài sử dụng một số phương pháp phổ biến, thường xuyên trong nghiên cứu khoa học luật dân sự như: phương pháp phân tích và tổng hợp, phương pháp thống kê3, nghiên cứu án điển hình để làm rõ và giải quyết các vấn đề đề đặt ra

6 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn

Về lý luận, đề tài được xây dựng dựa trên những lý luận về hợp đồng vay

tài sản với thực tiễn của tỉnh Hà Giang trong giai đoạn 2018 - 2022 Chính vì vậy, kết quả nghiên cứu của đề tài sẽ góp phần hoàn thiện và và làm rõ những quy định của pháp luật hiện hành về hợp đồng vay tài sản, cũng như việc áp dụng pháp luật

về hợp đồng vay tài sản

Về thực tiễn, các kiến nghị, đề xuất, giải pháp được đưa ra trong đề tài là

một kênh tham khảo hữu ích cho các chủ thể thực hiện áp dụng pháp luật trong thực tiễn thực hiện quy định về hợp đồng vay tài sản Ngoài ra, kết quả của đề tài cũng

có thể được sử dụng để làm nguồn tài liệu tham khảo cho các đối tượng nghiên cứu,

áp dụng pháp luật có liên quan đến nội dung của vấn đề này

7 Cơ cấu của luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, nội dung đề tài được chia thành 3 chương

Chương 1: Một số vấn đề lý luận cơ bản về hợp đồng vay tài sản

Chương 2: Thực trạng pháp luật và thực tiễn áp dụng pháp luật về hợp đồng

vay tài sản tại tỉnh Hà Giang

Chương 3: Giải pháp hoàn thiện các quy định của pháp luật và áp dụng pháp

luật về hợp đồng vay tài sản

CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HỢP ĐỒNG

VAY TÀI SẢN

1.1 Khái niệm chung về hợp đồng vay tài sản

1.1.1 Khái niệm về hợp đồng vay tài sản

Trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa như hiện nay, mọi hoạt động đều cần được trao đổi, mua bán thông qua một công cụ chung, phổ biến nhất là tiền tệ Nhưng không phải mọi trường hợp nhu cầu sử dụng vốn cân bằng với khả năng hiện có của chủ thể Trong thực tế hoạt động của mình, mỗi chủ thể trong xã hội có cách điều tiết, sắp xếp mối quan hệ giữa nguồn vốn và sử dụng vốn

có sự khác nhau Theo đó, tài sản hay nói cụ thể hơn là nguồn vốn cung cấp cho nhu cầu sử dụng là một điều kiện về vật chất quan trọng để cho các chủ thể có thể duy trì các quan hệ xã hội mà đặc biệt là các quan hệ về kinh tế Trong quan hệ này, tài sản đóng vai trò là trung tâm, là mục đích mà các chủ thể hướng tới, cũng như là nguyên nhân của một số tranh chấp phát sinh Do đó, tài sản được xem là một chế định quan trọng và được đưa vào điều chỉnh trong pháp luật của các quốc gia

Theo quy định của Cộng Hoà Pháp, “Tất cả tài sản là động sản hoặc bất động sản” Như vậy, khái niệm tài sản trong pháp luật Pháp rất trực quan, tài sản

vào loại tài sản cụ thể nào theo BLDS 1995

Điều 163 BLDS năm 2005 quy định: “Tài sản bao gồm vật, tiền, giấy tờ có giá và các quyền tài sản” Nói cách khác, Điều 163 không quy định về công dụng

mà quy định về sự tồn tại của vật Có thể hiểu từ quy định trên, tài sản là các loại vật đã hình thành hoặc đang hình thành trong tương lai

Theo Điều 105 BLDS năm 2015 cũng không đưa ra khái niệm về tài sản mà

chỉ liệt kê các loại tài sản và trạng thái tài sản, theo đó tài sản gồm:“1 Tài sản là vật, tiền, giấy tờ có giá và quyền tài sản; 2 Tài sản bao gồm bất động sản và động sản Bất động sản và động sản có thể là tài sản hiện có và tài sản hình thành trong tương lai.”

Đây là một quy định có tính chất tiến bộ, mở đường cho việc phát triển các mối quan hệ pháp luật một cách thông thoáng và rộng mở hơn

Có thể hiểu vật là bộ phận của thế giới vật chất, luôn tồn tại khách quan, độc lập với ý chí con người Tuy vậy, nếu vật không được đặt trong mối quan hệ pháp luật thì xem như không tồn tại xã hội Do đó, vật phải được hiện thực hoá bằng pháp luật, đáp ứng các nhu cầu của các bên chủ thể trong một quan hệ pháp luật nhất định Bên cạnh đó, pháp luật cũng là cơ sở để chọn lọc các vật có tiềm năng, có khả năng thích nghi và phù hợp với xã hội vào các giao dịch dân sự, kinh tế cũng như là cách thức xác lập được sự chiếm hữu của các chủ thể

Vật hay vật chất nói chung rất đa dạng, tồn tại dưới nhiều loại trạng thái khác nhau Tuy vậy, để vật trở thành tài sản thì phải đáp ứng được các vấn đề mà pháp luật đặt ra

Đối với tài sản là tiền Tiền được coi là một tài sản đặc biệt, với các chức năng khác nhau mà trong đó, tiền là vật ngang giá chung cho mọi loại tài sản khác Tiền còn thể hiện được tính độc lập, chủ quyền của một Quốc gia thông qua việc Nhà nước phát hành một đồng tiền thống nhất, được sử dụng chung cho toàn bộ lãnh thổ quốc gia Tuy vậy, tiền còn có thể là ngoại tệ, tức là những loại tiền của các quốc gia khác nhau được phép lưu thông trên một hoặc một số lãnh thổ, quốc gia nhất định Ngoài chức năng trao đổi ngang giá, tiền còn có thể được sử dụng như một cách dự trữ hoặc thanh toán cho các tài sản khác trên xã hội

Đối với tài sản là giấy tờ có giá Giấy tờ có giá về bản chất là một vật, tồn tại dưới dạng những giấy tờ mang giá trị tương tự như tiền và có thể trở thành đối tượng trong các giao dịch dân sự Giấy tờ có giá hiện nay không có một quy định thống nhất, mỗi lĩnh vực khác nhau về đầu tư, chứng khoán, ngân hàng,… lại có những loại giấy tờ có giá khác nhau như cổ phiếu, trái phiếu, hối phiếu, séc,… nhưng tựu chung lại, tất cả các loại giấy tờ có giá hiện nay được pháp luật cho phép lưu thông đều là một loại vật chất nhằm định danh một quyền tài sản vô danh để minh chứng cho một giá trị nhất định của quyền tài sản này

Đối với tài sản là quyền tài sản Quyền tài sản chính thức được công nhận là một loại tài sản trong pháp luật dân sự hiện hành Một cách dễ hiểu nhất, quyền tài sản là các quyền về tài sản của chủ sở hữu nhưng có thể quy định với một giá trị nhất định trên thực tế Nói cách khác, các quyền năng về tài sản của chủ sở hữu không tồn tại một cách trực tiếp mà phụ thuộc vào nhận thức của các chủ thể, thông qua một cách thức nhất định, các quyền năng này được quy đổi thành một giá trị thực tế và được đưa vào lưu thông trong các giao dịch dân sự Ví dụ như: quyền yêu cầu giải ngân tài sản vốn vay trong các hợp đồng tín dụng giữa Ngân hàng và khách hàng

Từ những phân tích trên, có thể đưa ra khái niệm cơ bản về tài sản như sau:

“Tài sản là các vật và các lợi ích vật chất khác mà pháp luật cho phép cá nhân, pháp nhân có quyền sở hữu và là đối tượng mà các quan hệ dân sự hướng đến.”

Theo từ điển Tiếng Việt, “hợp đồng là sự thoả thuận, giao ước giữa hai hay nhiều bên quy định các quyền lợi, nghĩa vụ của các bên tham gia, thường được viết

thành văn bản” 1

Và cùng với các quy định hiện hành về hợp đồng có thể hiểu, “Hợp đồng là một sự thỏa thuận/sự thống nhất ý chí giữa các chủ thể, nhằm làm phát sinh, thay đổi hoặc chấm dứt quyền và nghĩa vụ dân sự”

1

Hoàng Phê (2003), Từ điển Tiếng Việt, tr 465

Theo Từ điển Tiếng Việt, “vay” là hoạt động nhận tiền hay vật gì của người khác để chi dùng trước với điều kiện sẽ trả tương đương hoặc có thêm phần lãi.2

Dưới góc độ tín dụng thì “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi” 3

Dưới góc độ pháp lý, hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận giữa các bên Theo đó, bên cho vay giao cho bên vay một số tiền hoặc tài sản để làm sở hữu Hết hạn của hợp đồng, bên vay có nghĩa vụ trả cho bên kia số tiền hoặc hiện vật tương đương với tiền hoặc vật đã vay, đồng thời trả thêm một số lợi ích vật chất nếu các bên có thỏa thuận hoặc pháp luật có quy định.4

Ngày nay BLDS của các nước đều có sự tiếp thu, kế thừa những điểm tiến bộ trong khái niệm hợp đồng vay tài sản để thể hóa thành quy định pháp luật quốc gia,

cụ thể có thể kể đến một số quốc gia như:

- Tại Điều 1892 BLDS của Pháp năm 1804 quy định: “Hợp đồng vay tài sản

là hợp đồng theo đó một bên giao cho bên kia một số lượng vật sẽ bị tiêu hao khi sử dụng với điều kiện là bên kia phải trả vật cùng số lượng và chất lượng”

- Tại Điều 587 BLDS Nhật Bản năm 1889 quy định: “Hợp đồng vay tài sản

có hiệu lực khi một bên nhận từ bên kia một khoản tiền hoặc những vật với sự ngầm hiểu rằng người đó sẽ trả lại tiền vay vật có thể loại, số lượng và chất lượng đúng như vậy”;

Qua đó có thể thấy, BLDS ở một số đất nước có hướng tiếp cận giống nhau khi đưa ra các quy định điều chỉnh hợp đồng vay tài sản, trong đó nhấn mạnh sự thoả thuận của hai bên là bên chủ sở hữu tài sản sẽ chuyển dịch quyền sử dụng, định đoạt tài sản của mình cho bên vay tài sản với một số lượng, chất lượng thoả thuận

2 Viện ngôn ngữ học, 2019, “Từ điển Tiếng Việt”, chủ biên GS Hoàng Phê, NXB Hồng Đức

3 Khoản 16 Điều 4 Luật các tổ chức tính dụng năm 2010

4

Trường Đại học Luật Hà Nội, 2018, “Giáo trình Luật Dân sự Việt Nam tập 2”, NXB Công an nhân dân

trong một thời hạn nhất định, khi thời hạn này kết thúc, các quyền năng trên sẽ quay trở lại với bên cho vay và tuỳ theo thoả thuận mà bên vay phải trả một khoản “phí” cho việc sử dụng tài sản của bên cho vay

BLDS 2015 quy định về hợp đồng vay hoàn toàn giống nhau, về bản chất thì khái niệm hợp đồng vay trong pháp Việt Nam không khác so với pháp luật các nước

Từ những phân tích nêu trên, có thể rút ra các đặc điểm của một hợp đồng cho vay tài sản bao gồm các yếu tố như sau: Thứ nhất, hợp đồng được hình thành trên cơ sở tự nguyện của các bên, đây vừa là tiền đề để xác lập hợp đồng và vừa là

là cơ sở để thực hiện hợp đồng Thứ hai, chính vì các bên tự nguyện tham gia thì sẽ

tự nguyện thực hiện nghĩa vụ trả nợ gốc và lãi suất theo thỏa thuận, nhưng phải đảm bảo không vượt quá mức lãi suất quy định và vi phạm điều cấm của pháp luật

Từ đó, rút ra khái niệm như sau: “Hợp đồng vay tài sản là sự thỏa thuận, thống nhất ý chí của các bên, theo đó bên cho vay chuyển giao tài sản thuộc quyền

sở hữu của mình cho bên vay Hết hạn của hợp đồng, bên vay phải trả cho bên cho vay tài sản cùng loại và các lợi ích vật chất khác do các bên thỏa thuận, nhưng phải đảm bảo không vi phạm điều cấm của pháp luật.”

1.1.2 Đặc điểm của hợp đồng vay tài sản

Bên cạnh những đặc điểm chung của hợp đồng dân sự do hợp đồng vay tài sản trước hết cũng là một hợp đồng dân sự, hợp đồng vay tài sản còn có những đặc điểm riêng biệt như sau:

Thứ nhất, hợp đồng vay tài sản có thể là tồn tại ở dạng hợp đồng đơn vụ hoặc hợp đồng song vụ Căn cứ vào quyền và nghĩa vụ của các bên khi hợp đồng có hiệu lực, chúng ta có thể chia hợp đồng thông thường thành hai loại: hợp đồng đơn

vụ và hợp đồng song vụ Khi hợp đồng có hiệu lực, chỉ một bên có quyền đối với bên kia và ngược lại, thì được xem là hợp đồng đơn vụ Hợp đồng song vụ là hợp đồng trong đó các bên đều có quyền và có nghĩa vụ với nhau kể từ ngày hợp đồng

có hiệu lực Vì vậy, trong hợp đồng vay mua bất động sản, các bên phải thỏa thuận

về nghĩa vụ của bên cho vay phải giao tài sản cho bên vay sau thời điểm giao kết (ngày hợp đồng có hiệu lực) trước khi hợp đồng được xác nhận, hay lúc đó hình thành nên hợp đồng song phương Ngược lại, nếu tại thời điểm giao kết hợp đồng các bên đồng ý giao ngay tài sản hiện có thì đó được coi là hợp đồng đơn vụ

Thứ hai, hợp đồng vay tài sản có thể là tồn tại ở dạng thực tế hoặc hợp đồng ưng thuận

Về bản chất, hợp đồng cho vay tài sản là một hợp đồng thực tế, bởi lẽ hầu hết các hợp đồng vay tài sản trong thực tế là bên cho vay không phát sinh nghĩa vụ với bên vay Nếu bên cho vay không chuyển giao tài sản thì hợp đồng vay tài sản không hoàn thành, không có hiệu lực pháp luật

Hiện nay, pháp luật hiện hành chưa thể hóa được một cách cụ thể việc thời điểm phát sinh hiệu lực đối với hợp đồng vay, do đó, vấn đề này đang có nhiều quan điểm khác nhau dựa trên lý luận pháp luật dân sự Một số tác giả, cho rằng hợp đồng vay tài sản phải là hợp đồng ưng thuận, trái ngược với quan điểm trên, một số tác giả cho rằng hợp đồng vay tài sản mang tính chất của hợp đồng thực tế nhiều hơn5 Tác giả luận văn đồng tình với quan điểm cho rằng, hợp đồng vay tài sản mang đầy đủ các bản chất của loại hợp đồng ưng thuận nhưng không mang tính tuyệt đối, trong một vài tình huống cụ thể (dựa vào sự thoả thuận của các bên) thì hợp đồng vay tài sản vẫn có thể là hợp đồng thực tế (nhưng ít phổ biến hơn)

Thứ ba, hợp đồng vay tài sản vừa có thể là hợp đồng không đền bù, vừa có thể là hợp đồng có đền bù

Hợp đồng vay có đền bù khi hợp đồng vay có lãi suất Khoản lãi chính là lợi ích vật chất mà bên cho vay nhận được từ hợp đồng vay Các hợp đồng tín dụng của ngân hàng luôn được xác định là hợp đồng vay có đền bù, lãi trong hợp đồng vay do các bên thỏa thuận

5 Khoa Luật, Đại học Quốc gia Hà Nội, 2017, “Giáo trình Luật Dân sự Việt Nam - Tập II”, NXB Công an nhân dân;

Khi không có lãi suất trong hợp đồng vay thì không có khoản đền bù nào trong hợp đồng vay Dựa vào tính chất này, có thể thấy, các hợp đồng cho vay không có thoả thuận về lãi thường được ký kết với những người có mối quan hệ thân thiết, tình cảm sâu sắc…có tính chất hỗ trợ, giúp đỡ lẫn nhau

Thứ năm, hợp đồng vay tài sản dẫn đến việc chuyển quyền sở hữu tài sản

từ người cho vay sang người đi vay Điều này có nghĩa là người cho vay tài sản có toàn quyền đối với tài sản vay trừ khi có điều kiện sử dụng đối với tài sản vay

Thứ sau, đối tượng của hợp đồng vay tài sản không phải là mọi loại tài sản

Do tính chất của loại hợp đồng này mà không phải tài sản nào cũng có thể trở thành đối tượng Theo đó, chỉ tiền hoặc vật cùng loại mới đáp ứng được các tính chất của hợp đồng vay tài sản Bởi lẽ, sau thời hạn vay, tài sản cần được trả lại đúng với hiện trạng ban đầu, do do đó các đặc tính của vật tiêu hao, vật không cùng loại không thể trở thành đối tượng của loại hợp đồng này

1.1.3 Vai trò của hợp đồng vay tài sản

Vay tài sản là một trong những vấn đề phổ biến, thông dụng và quan trọng trong đời sống xã hội, các quy định của pháp luật về hợp đồng vay tài sản thể hiện được những vai trò quan trọng cho cả xã hội lẫn Nhà nước

* Về phía xã hội

Hợp đồng vay tài sản là phương thức giao dịch dân sự phổ biến trong xã hội,

là cơ hội để các chủ thể có thể huy động một nguồn lực dồi dào trong đầu tư, mua bán từ đó thúc đẩy kinh tế tăng trưởng Nếu không có hợp đồng vay tài sản, các nguồn lực tài chính trong xã hội không có cơ hội để góp phần cùng nhau phát triển một vấn đề kinh tế nói chung Bởi lẽ, trong nền kinh tế thị trường xã hội chủ nghĩa hiện nay cùng với sự toàn cầu hóa thì nguồn vốn để đầu tư vào các lĩnh vực dân sự

là rất lớn Gần như các chủ thể có nguồn lực tài sản nhỏ hẹp không thể có cơ hội để phát huy bản thân trước các chủ thể đã giàu nguồn lực sẵn có, việc này vô hình chung sẽ làm cho nền kinh tế bị chay lì, ít sự cạnh tranh Do đó, hợp đồng vay tài

sản nhưng một phương thức để các nhà đầu tư mạo hiểm sử dụng được một nguồn tài sản dồi dào để giải quyết các vấn đề mà họ đang ấp ủ

Tuy nhiên, để hợp đồng cho vay tài sản thực sự có hiệu quả thì cần có pháp luật điều chỉnh Các quy định pháp luật về hợp đồng vay tài sản tạo cơ sở pháp lý vững chắc để các bên ký kết hợp đồng một cách tự tin, tránh những rủi ro không đáng có khi thực hiện hợp đồng Đặc biệt, vấn đề lãi suất luôn là vấn đề được các bên liên quan quan tâm khi ký kết hợp đồng vay tài sản Những năm gần đây, trong xã hội chúng ta, nạn “cho vay nặng lãi” hầu như luôn tồn tại cùng với sự phát triển của đất nước Nhiều vụ việc đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự phát triển kinh tế của địa phương và quyền, lợi ích hợp pháp của các bên liên quan Việc điều chỉnh lãi suất có lợi cho các bên dễ dàng đạt được thỏa thuận khi ký kết hợp đồng, tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện hợp đồng và mục đích giao kết của các bên Ngoài ra, các quy định pháp luật về hợp đồng cho vay tài sản cũng là cơ sở quan trọng cho hoạt động của các tổ chức tín dụng, ngân hàng hiện nay Các quy định của pháp luật là khuôn mẫu để các tổ chức này xây dựng các dịch

vụ tín dụng, cho vay phục vụ nhu cầu của khách hàng, vừa đáp ứng kịp thời nhu cầu

sử dụng vốn, vừa đảm bảo tính pháp lý trong hoạt động của mình, từ đó giúp cho hoạt động kinh doanh của các tổ chức và mục đích huy động vốn của người dân đều được thực hiện, góp phần quan trọng trong công cuộc phát triển nền kinh tế của đất nước

sự nói chung và quan hệ về vay tài sản nói riêng cũng không ngoại lệ, pháp luật về hợp đồng vay tài sản mà Nhà nước ban hành là phương thức để Nhà nước quản lý

quan hệ hợp đồng vay tài sản trong xã hội Trong đó, chủ thể áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản hiện nay phổ biến nhất vẫn là Toà án Toà án là cơ quan xét xử của Nhà nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của Nhà nước, cơ quan, tổ chức, cá nhân Với các quan hệ hợp đồng vay tài sản, các mâu thuẫn khi thực hiện hợp đồng là điều tất yếu xảy ra và nó cũng thường xuyên xảy ra với loại hợp đồng này Việc khởi kiện ra Toà án để yêu cầu bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các chủ thể trong quan hệ dân sự là phương thức gần như là duy nhất và tối ưu cho các chủ thể lựa chọn Vì lẽ đó, các quy định của pháp luật về hợp đồng vay tài sản là căn cứ quan trọng để Toà án xem xét giải quyết các yêu cầu của đương sự có liên quan đến hợp đồng vay tài sản nhằm đảm bảo đưa ra các phán quyết đúng pháp luật và kịp thời bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của đương sự

Ngoài Toà án, các quy định của pháp luật về hợp đồng vay tài sản cũng thực thi trong quá trình quản lý Nhà nước của các Cơ quan quản lý Nhà nước Trong đó, việc quản lý hoạt động của tổ chức công chức, tổ chức tín dụng, ngân hàng buộc các

Cơ quan chuyên môn quản lý Nhà nước cần phải có một cơ sở pháp lý nhất định để thực hiện nhiệm vụ Các quy định của pháp luật là cơ sở để các cơ quan chuyên môn trên có thể quản lý hiệu quả hoạt động vay tài sản trong xã hội, đảm bảo hoạt động vay tài sản được thực hiện đúng pháp luật, đảm bảo nguồn tài chính của đất nước được lưu thông, tạo điều kiện thuận lợi nhất cho việc phát triển kinh tế nói riêng và sự phát triển Nhà nước nói chung

1.2 Pháp luật về hợp đồng vay tài sản

1.2.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật về hợp đồng vay tài sản

Bất kỳ một lĩnh vực nào, một quan hệ xã hội nào phát sinh trong đời sống thực tế cũng rất cần đến sự điều chỉnh pháp luật làm cơ sở định hướng cho quan hệ

xã hội đó phát sinh, phát triển theo một trật tự chung, định hướng quan hệ xã hội đó theo ý chí của nhà cầm quyền Trong lĩnh vực dân sự nói chung và trong các giao dịch dân sự vay tài sản nói riêng cũng không phải là ngoại lệ, chúng rất cần được

điều chỉnh bởi khung pháp lý cụ thể, đầy đủ và toàn diện nhằm định hướng cho các chủ thể tham gia quan hệ, cũng như các cơ quan nhà nước có thẩm quyền tư cách là người kiểm tra và giám sát quan hệ đó đi theo qu đạo chung, đảm bảo trật tự, an toàn, hiệu quả, tăng cường pháp chế và giúp cho kinh tế lưu thông theo ý muốn của

họ

Pháp luật là một trong những biện pháp hiệu quả nhất để điều chỉnh các quan

hệ xã hội Hệ thống các quy phạm pháp luật điều chỉnh hợp đồng vay tài sản tương đối rộng, không chỉ nằm trong các quy định của Bộ luật Dân sự mà còn nằm trong nhiều văn bản pháp luật khác có liên quan như: Luật Công chứng, Luật Hôn nhân

và gia đình, cùng hệ thống các văn bản dưới luật như các Nghị quyết của Ủy ban Thường vụ Quốc hội, các Nghị định, Thông tư của Chính phủ và các cơ quan thuộc Chính phủ (Ngân hàng Nhà nước) và các văn bản hướng dẫn của ngành Toà án Đây là cơ sở quan trọng không chỉ giúp các chủ thể tham gia quan hệ vay tài sản xác định được rõ quyền, lợi ích hợp pháp, nghĩa vụ của mình khi thực hiện giao dịch, hạn chế các rủi ro có thể ảnh hưởng đến không chỉ quyền lợi của chính mình,

mà còn có thể liên lụy tới quyền lợi hợp pháp của các chủ thể khác có liên quan

Từ quá trình tổng hợp, nghiên cứu, đánh giá hệ thống các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan và tổng kết kinh nghiệm từ thực tiễn áp dụng pháp luật, có thể định nghĩa một cách khái quát pháp luật về hợp đồng tặng vay tài sản như sau:

Pháp luật về hợp đồng vay tài sản là tổng thể các quy phạm pháp luật do Nhà nước ban hành, trong đó quy định cụ thể về chủ thể, đối tượng, quyền và nghĩa vụ của các bên, hình thức và hiệu lực của hợp đồng vay tài sản, đảm bảo hợp đồng vay tài sản được thực hiện trên thực tế

* Đặc điểm của pháp luật về hợp đồng vay tài sản

Thuộc bộ phận của pháp luật dân sự, pháp luật về hợp đồng vay tài sản mang nhưng đặc trưng chung của quan hệ pháp luật này nhưng cũng có những đặc điểm riêng biệt:

Thứ nhất, pháp luật về hợp đồng vay tài sản là một bộ phận nằm trong hệ thống các quy định pháp luật về dân sự Bởi vậy, việc thiết lập hợp đồng vay tài sản đƣợc thực hiện tuân theo các điều kiện, nguyên tắc chung đã đƣợc quy định trong

Bộ luật Dân sự năm 2015 Đây là những nội dung mang tính cơ sở, làm nền móng

để xây dựng các thiết chế, quy phạm pháp luật cụ thể tại các văn bản pháp luật chuyên ngành khác có liên quan đến vay tài sản Điều này đảm bảo các quy định pháp luật điều chỉnh hợp đồng này đƣợc thống nhất, hài hòa với các quy định có liên quan khác, đảm bảo tính hợp lý và tính khả thi trong việc áp dụng trên thực tế

Thứ hai, pháp luật về hợp đồng vay tài sản do nhiều văn bản pháp luật khác nhau điều chỉnh Điều này xuất phát từ đối tƣợng của hợp đồng này Về đối tƣợng của giao dịch tặng cho là tài sản, đặc biệt là tiền, đƣợc nhiều luật chuyên ngành điều chỉnh nhƣ pháp luật về Ngân hàng, về các tổ chức tín dụng Vì vậy, các quy phạm pháp luật cũng có những quy định cụ thể, đặc thù điều chỉnh hoạt động này

Thứ ba, pháp luật về hợp đồng vay tài sản đảm bảo, tôn trọng sự tự do thỏa thuận giữa các bên có liên quan trong quá trình xác lập và thực hiện giao dịch dân

sự nhƣng giới hạn trong phạm vi luật định Theo đó, dù bản chất là việc cho vay có đền bù hay không có đền bù song việc vay đó chỉ có thể đƣợc thực hiện khi ý nguyện hai bên thể hiện sự đồng ý, ƣng thuận một cách thống nhất Nghĩa là hợp đồng vay tài sản đƣợc xác lập trên cơ sở ý chí và nguyện vọng thống nhất của cả hai bên

1.2.2 Cơ cấu pháp luật điều chỉnh hợp đồng vay tài sản

Cơ cấu pháp luật điều chỉnh vê hợp đồng vay tài sản là một tổng thể thống nhất các quy phạm pháp luật thuộc nhiều lĩnh vực pháp luật khác nhau, có mối liên

hệ nội tại hữu cơ với nhau, ràng buộc lẫn nhau và cùng liên thông điều chỉnh Tựu chung lại, hệ thống pháp luật điều chỉnh hợp đồng vay tài sản có cơ cấu gồm những nội dung cơ bản sau đây:

Thứ nhất, nhóm quy phạm pháp luật điều chỉnh chủ thể của hợp đồng vay tài sản

Chủ thể tham gia quan hệ vay tài sản là các bên trong quan hệ vay tài sản, bao gồm: bên vay và bên cho vay Chủ thể của hợp đồng vay tài sản là những người

cụ thể có đầy đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự Phạm vi “người” tham gia vào giao dịch vay tài sản bao gồm cá nhân (công dân Việt Nam, người nước ngoài, người không quốc tịch), pháp nhân

Đối với bên cho vay: ngoài cá nhân, một số pháp nhân đặc trưng của loại hợp đồng này là các tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng được thành lập hợp pháp, có vốn điều lệ; người đại diện theo pháp luật phải có năng lực, am hiểu về lĩnh vực ngân hàng nhằm chuẩn hóa năng lực quản trị, điều hành Các tổ chức tín dụng bao gồm các ngân hàng và tổ chức phi ngân hàng

Đối với bên vay: Mỗi cá nhân, tổ chức có những đặc thù riêng về điều kiện hình thành, nhu cầu sử dụng vốn nên tư cách pháp lý của các chủ thể này cũng có sự khác biệt Các cơ quan quản lý nhà nước, đơn vị vũ trang, tổ chức chính trị, tổ chức chính trị - xã hội hoạt động bằng nguồn tài chính do ngân sách nhà nước cấp nên không tham gia quan hệ vay, không thể là chủ thể của hợp đồng này

Thứ hai, nhóm quy phạm về đối tượng và điều kiện của hợp đồng vay tài sản Đối tượng của hợp đồng vay tài sản chắc chắn phải là tài sản Nhóm các quy định pháp luật này nhằm định hướng đến việc làm rõ các điều kiện để 1 loại tài sản trở thành đối tượng cả hợp đồng vay Bởi lẽ, tài sản là vấn đề cốt lõi của quan hệ pháp luật nói chung và quan hệ vay nói riêng Việc nhận thức đúng đắn về tài sản và phân loại tài sản có vai trò rất quan trọng trong việc tạo lập các quy định pháp luật

và giải quyết các tranh chấp pháp lý Do đó, để trách các rắc rối pháp lý liên quan đến tài sản, các điều kiện về đối tượng của tài sản trong hợp đồng vay được đặc ra

để điều chỉnh các quan hệ này nhằm đảm bảo cho các bên thực hiện đúng Bên cạnh

đó, nhóm các điều kiện về hợp đồng vay tài sản còn là cơ sở pháp lý để công nhận hiệu lực của hợp đồng như về hình thức, hiệu lực của hợp đồng

Thứ ba, nhóm quy phạm quy định về thời hạn và lãi suất của hợp đồng vay tài sản

Lãi suất là yếu tố quan trọng và là điều mà các bên quan tâm nhất khi tham gia giao kết hợp đồng vay tài sản có lãi Thông thường, khi tham gia vào hợp đồng vay tài sản, vấn đề mà các bên quan tâm nhiều nhất là các lợi ích vật chất ngoài lượng giá trị tài sản vay ban đầu Lượng giá trị tăng thêm này được gọi là lãi Tỷ lệ phần trăm của tiền lãi so với giá trị tài sản vay ban đầu được gọi là lãi suất Lãi nhiều hay ít phụ thuộc vào giá trị tài sản vay, lãi suất và thời hạn vay Khi lãi suất cao, thời hạn vay dài, giá trị tài sản lớn thì lãi càng cao và ngược lại Lãi suất có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển kinh tế cũa bất kỳ đất nước nào, việc đảm bảo các bên giao dịch vay tài sản trong mức lãi suất mà Nhà nước cho phép là điều kiện giúp cho đảm bảo thặng dư của nền kinh tế Bên cạnh đó, thời hạn của hợp đồng vay cũng liên quan trực tiếp đến lãi suất Do đó, các quy phạm điều chỉnh về thời hạn và lãi suất trong hợp đồng vay tài sản được coi là cấu trúc quan trọng nhất của pháp luật về hợp đồng vay tài sản

Thứ tư, các quy phạm quy định về quyền và nghĩa vụ của các bên trong hợp đồng vay tài sản

Quyền và nghĩa vụ pháp lý, là cách xử sự mà pháp luật cho phép các chủ thể hợp đồng được tiến hành hoặc bắt buộc thực hiện, được phát sinh do luật định hoặc

do các bên tự thỏa thuận Trong quan hệ hợp đồng vay tài sản, quyền lợi của chủ thể này gắn liền với nghĩa vụ của chủ thể bên kia của hợp đồng song, với bản chất là giao dịch dân sự, thỏa thuận của các bên phải được đánh giá dựa trên nguyên tắc không trái pháp luật Việc đối chiếu, phân định phạm vi thỏa thuận này với các quy định của pháp luật là căn cứ để xác định các quyền và nghĩa vụ hợp pháp, đánh giá mức độ tuân thủ nghiêm túc pháp luật đối với các chủ thể hợp đồng

Về quyền và nghĩa vụ của bên cho vay: Các quy phạm pháp luật về quyền, nghĩa vụ của bên cho vay tập trung bảo đảm quyền của họ đối với tài sản vay: Quyền yêu cầu bên vay cung cấp thông tin; Quyền yêu cầu bên vay hoàn trả nợ gốc

và lãi đầy đủ, đúng hạn; Quyền gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ; Quyền thay đổi biện pháp bảo đảm tiền vay; Quyền chấm dứt cho vay và thu hồi vốn vay trong

trường hợp bên vay vi phạm các nghĩa vụ hợp đồng; Quyền cưỡng chế thu hồi nợ

(trích từ tài khoản của bên vay để thu hồi nợ, quyền xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi

nợ theo quy trình xử lý nợ có bảo đảm) Bên cạnh đó là các nghĩa vụ nhằm giới hạn

phạm vi quyền năng của bên cho vay: Nghĩa vụ cho vay đúng đối tượng vay; Nghĩa

vụ kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay và trả nợ của bên vay; Nghĩa vụ cung

cấp thông tin theo yêu cầu của bên vay (các thông tin về lãi suất, số dư nợ gốc, nợ

lãi, phí tín dụng…);…

Về quyền và nghĩa vụ của bên vay: Căn cứ vào cơ sở phát sinh, quyền và

nghĩa vụ của bên vay tạm chia thành hai nhóm: Quyền và nghĩa vụ của bên vay phát

sinh từ pháp luật; và Quyền và nghĩa vụ của bên vay phát sinh từ hợp đồng Mặc dù

trong thực tế, trong nội dung hợp đồng vay tài sản có nhiều nội dung quyền và

nghĩa vụ của bên vay được chuyển tải nguyên vẹn từ các quy định pháp luật

Tiểu kết chương 1

Tại chương 1 của Luận văn, tác giả đã đưa ra được khái niệm chung nhất của hợp đồng vay tài sản cũng như những vấn đề cụ thể về pháp luật về hợp đồng vay tài sản Từ đó, có thể nhận thấy rằng, các vấn đề về hợp đồng vay tài sản cũng như pháp luật điều chỉnh hiện nay tương đối đầy đủ, với những nhóm quy phạm điều chỉnh được phân chia một cách rõ ràng giúp cho các chủ thể áp dụng một cách cụ thể Nội dung Chương 1 của Luận văn đã làm rõ các vấn đề lý luận về hợp đồng vay tải sản theo một trật tự nhất quán

Từ các cơ sở lý luận đã được làm rõ tại Chương 1, tác giả sẽ đi vào phân tích trạng pháp luật hiện hành về hợp đồng vay tài sản và thực tiễn áp dụng pháp luật về hợp đồng vay tài sản tại tỉnh Hà Giang

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG VAY TÀI SẢN TẠI TỈNH HÀ GIANG

2.1 Thực trạng pháp luật về hợp đồng vay tài sản

2.1.1 Về chủ thể của hợp đồng vay tài sản

Theo quy định của BLDS hiện hành, các chủ thể có thể tham gia vào hợp đồng vay tài sản bao gồm:

* Cá nhân

Cá nhân là những cá thể độc lập và đây cũng được xem là đối tượng tham gia vào các quan hệ pháp luật dân sự nói chung và trong quan hệ hợp đồng vay tài sản nói riêng một cách thường xuyên và phổ biến Khi tham gia vào các quan hệ này, các cá nhân phải được pháp luật đòi hỏi phải tuân thủ theo những quy định nhất định gồm điều kiển về năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự

Về thời điểm phát sinh năng lực pháp luật dân sự: Năng lực pháp luật dân sự của cá nhân có từ khi người đó sinh ra và sẽ chấm dứt khi người đó chết Do đó, năng lực pháp luật của mọi cá nhân là như nhau, không bị hạn chế bở bất cứ lý do

gì, mọi cá nhân đều được bình đẳng về năng lực pháp luật

Tuy nhiên để cá nhân tham gia giao dịch dân sự nói chung thì đòi hỏi cá nhân

đó phải có tư cách chủ thể đầy đủ Nói cách khác, cá nhân phải thỏa mãn điều kiện

về năng lực hành vi dân sự quy định tại Điều 19 BLDS năm 2015, theo đó, “Năng lực hành vi dân sự của cá nhân” là khả năng của cá nhân bằng hành vi của mình

xác lập, thực hiện quyền, nghĩa vụ dân sự theo quy định pháp luật

Có thể thấy từ quy định trên, các chủ thể cá nhân tham gia hợp đồng vay mua bất động sản phải có đủ điều kiện năng lực hành vi dân sự trước khi được trực tiếp hoặc ủy quyền cho người khác hoặc người đại diện theo pháp luật tham gia vào quan hệ cho vay mua bất động sản Có thể nói, khả năng hành vi của mỗi người là khác nhau, khả năng nhận thức và kiểm soát hành vi của mỗi người cũng khác nhau

Theo quy định hiện hành, hoạt động của pháp nhân được thực hiện thông qua người đại diện hợp pháp của pháp nhân

Tham gia vào các quan hệ vay tài sản hiện nay phổ biến là loại hình pháp nhân dưới hình thức các tổ chức kinh tế: doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng, chủ yếu nhất hiện nay vẫn là là các Ngân hàng Đây là một trong những pháp nhân tiêu biểu trong quan hệ hợp đồng nói chung và hợp đồng vay tài sản nói riêng

Như vậy, theo quy định của pháp luật, chủ thể tham gia hợp đồng cho vay tài sản bao gồm: cá nhân và pháp nhân Ngoài ra, một số đối tượng khác vẫn là đối tượng của mối quan hệ này nhưng ít gặp hơn: gia đình, tổ hợp tác và các tổ chức khác không có tư cách pháp nhân thực hiện tư cách tham gia, tham gia hợp đồng cho vay mua bất động sản thông qua người đại diện theo quy định tại các Điều

101, 102, 103, 104 BLDS năm 2015

2.1.2 Về đối tượng của hợp đồng vay tài sản

Hợp đồng vay tài sản đã khẳng định đối tượng của hợp đồng này là tài sản Tuy nhiên cần phải xem xét tài sản đặt trong mối quan hệ với hợp đồng Cụ thể: theo pháp luật hiện hành tài sản đã được liệt kê theo Điều 105 BLDS Đặt trong mối quan hệ hình thành hợp đồng thì tài sản này phải là tài sản có thể chuyển dịch được hay nói cách khác là động sản Rõ ràng chiếu theo các quy định của pháp luật, bất động sản không thể chuyển dịch nên không đảm bảo tính chất của hợp đồng vay Ngoài ra, không phải động sản nào cũng có thể là đối tượng của hợp đồng vay tài sản, căn cứ vào điều kiện pháp lý chung, động sản chỉ có thể là một khoản tiền

hoặc những vật tương tự Điều này có nghĩa là các loại vật khác như vật cố định, vật không tiêu hao không thể là đối tượng của hợp đồng vay tài sản mà chỉ có thể

là đối tượng của hợp đồng thuê, mượn tài sản Ngoài ra, tài sản cho vay phải do bên cho vay sở hữu, quản lý, sử dụng và sử dụng hợp pháp

Nếu đối tượng của hợp đồng vay tài sản sản là vật thì vật đó phải đáp ứng các điều kiện sau: Một là, phải là vật cùng loại, không nhất thiết phải tồn tại, có sẵn

ở thời điểm giao kết hợp đồng mà có thể được thực hiện cả đối với những vật được hình thành trong tương lai; Hai là, phải lưu thông được theo quy định của pháp luật;

Ba là, phải xác định được ro về chủng loại, chất lượng và số lượng; Bốn là, vật đó phải thuộc sở hữu của bên cho vay Từ đó có thể thấy, đối với vật đặc định sẽ không phải là đối tượng của hợp đồng vay tài sản vì bên vay có nghĩa vụ hoàn lại vật cùng loại theo đúng số lượng, chất lượng, điều này là không thể thực hiện đối với vật đặc định Trên thực tế hiện nay, vật là đối tượng của hợp đồng vay tài sản phổ biến nhất vẫn là vàng

2.1.3 Về thời hạn của hợp đồng vay tài sản

Thời hạn của hợp đồng vay tài sản có thể được hiểu là khoảng thời gian bên cho vay và bên vay thoả thuận để thực hiện hợp đồng vay, khi hết thời hạn đó thì bên vay phải trả giá trị tài sản vay và lãi phát sinh (nếu hai bên đã thoả thuận về lãi suất trước đó) trả lại cho người đi vay giá trị tài sản vay và lãi phát sinh (nếu hai bên đồng ý) phải được trả lại cho người đi vay

Vấn đề thời hạn vay rất quan trọng trong hợp đồng vay và là một trong những căn cứ để tính lãi suất Vì vậy, khi hết thời hạn vay, nếu người vay không trả lại tài sản hoặc không trả đầy đủ tài sản thì khoản nợ đến hạn phải chuyển thành nợ quá hạn và phải trả lãi nợ quá hạn Việc hoàn trả tài sản chậm so với thời hạn ban đầu sẽ bị xử lý theo quy định của pháp luật Ngoài ra, thời hạn vay còn có

ý nghĩa xử lý tài sản bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ trong hợp đồng vay, khi hết thời hạn vay, nếu người vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì người cho vay

có quyền xử lý tài sản bảo đảm, phổ biến nhất là bán tài sản bảo đảm để đảm bảo lợi ích của mình

Nếu dựa trên đặc tính là thời hạn vay thì có thể chia hợp đồng thành 02 loại

là hợp đồng vay có kỳ hạn và hợp đồng vay không có kỳ hạn

Đối với trường hợp hợp đồng vay tài sản không kỳ hạn “bên cho vay có quyền đòi lại tài sản và bên vay cũng có quyền trả nợ vào bất cứ lúc nào, nhưng phải báo cho nhau biết trước một thời gian hợp lý, trừ trường hợp có thỏa thuận khác” (Điều 469 BLDS năm 2015) Đối với hợp đồng vay tài sản có kỳ hạn, theo quy định tại Điều 470 BLDS năm 2015, “bên vay có quyền trả lại tài sản bất cứ lúc nào, nhưng phải báo trước cho bên cho vay một thời gian hợp lý, còn bên cho vay chỉ được đòi lại tài sản trước kỳ hạn, nếu được bên vay đồng ý” Tuy nhiên, việc

bên vay trả nợ trước khi đến kỳ hạn cho bên cho vay cũng là một hình thức vi phạm hợp đồng do vậy có thể sẽ phát sinh phí trả nợ trước hạn nếu hai bên có thỏa thuận

BLDS 2015 không đưa ra giải thích cụ thể về thời hạn vay ở cả phần giải thích từ ngữ cũng như tại chương quy định về hợp đồng vay Tại Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng đã có đề cập đến vấn đề

này như sau: “Thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ khi khách hàng bắt đầu nhận vốn vay cho đến thời điểm trả hết nợ gốc và lãi vốn vay đã được thoả thuận trong hợp đồng tín dụng giữa tổ chức tín dụng và khách hàng”24

Theo định nghĩa này, thời hạn vay giữa tổ chức tín dụng và cá nhân cho vay

là cơ sở để xác định thời điểm trả nợ nhằm tránh những tình huống không đáng có Tuy nhiên, thời hạn vay là khoảng thời gian từ ngày hợp đồng có hiệu lực đến khi hợp đồng hết hạn, khi hết thời hạn vay, người đi vay có nghĩa vụ hoàn trả gốc và lãi cho bên cho vay Lãi suất được xác định căn cứ vào thời hạn vay, thời hạn vay càng dài thì lãi suất càng cao Khi hết thời hạn vay mà người đi vay không có khả năng trả nợ hoặc không trả nợ đúng hạn thì coi như quá hạn và người đi vay phải trả lãi quá hạn theo quy định của pháp luật

2.1.4 Về lãi suất của hợp đồng vay tài sản

Lãi suất trong hợp đồng vay tài sản là có thể được hiểu là lợi ích thu được theo tỷ lệ xác suất nhất định phát sinh trên tài sản vay và trong thời gian vay Thông thường các bên tham gia vào hợp đồng vay thường thoả thuận về lãi suất thể hiện trong hợp đồng vay Tuy nhiên, cũng có trường hợp xuất phát từ mối quan hệ thân thiết hoặc vì lý do nào đó mà các bên không thoả thuận về lãi suất hoặc thoả thuận không rõ ràng, thì khi đó đối chiếu theo quy định pháp luật hiện hành để tính lãi suất

* Lãi suất theo thoả thuận

Lãi suất trong hợp đồng vay phần lớn được các bên trong hợp đồng vay thoả thuận với nhau Do đó, tại Điều 468 BLDS năm 2015 đã dự liệu trường hợp này Tuy nhiên có khống chế mức lãi suất tối đa mà các bên thoả thuận Theo đó

“Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuận không được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luật khác có liên quan quy định khác” Đồng thời, còn dự liệu trường hợp các bên có thoả thuận trả lãi nhưng không xác định rõ lãi suất và phát sinh tranh chấp giữa các bên thì “lãi suất được xác định bằng 50% mức lãi suất giới hạn quy định tại khoản 1 Điều 468 tại thời điểm trả nợ”

Trong trường hợp các bên có thỏa thỏa thuận về lãi suất vay, nếu bên vay trả lãi đúng hạn thì lãi sẽ được tính dựa trên lãi suất vay cụ thể do các bên đã thỏa thuận Chỉ có một loại lãi suất cho vay áp dụng trong trường hợp này đó là lãi suất cho vay áp dụng trên nợ gốc trong thời hạn vay và lãi sẽ được tính theo lãi suất đó Tuy nhiên, nhằm ngăn ngừa hiện tượng cho vay nặng lãi, bên cho vay lợi dụng lãi suất để thu lời bất chính thì mức lãi suất thỏa thuận bị giới hạn” Hay nói cách khác, lãi suất trong trường hợp này là 10%/năm

* Lãi suất theo quy định của pháp luật

Điều 468 BLDS 2015 quy định lãi suất giới hạn là 20%/năm của khoản tiền vay Trường hợp các bên cho vay vượt quá lãi suất quy định thì phần vượt quá

không có hiệu lực, trừ trường hợp luật khác liên quan quy định khác (như Luật Các

tổ chức tín dụng năm 2010, sửa đổi bổ sung năm 2017)

Ví dụ: Ông Nguyễn Văn A và bà Trần Thị B xác lập hợp đồng vay tài sản, với mức lãi suất thỏa thuận là 25%/năm đối với khoản tiền vay là 500.000.000 đồng trong thời gian 03 năm Trường hợp này các bên đã thỏa thuận vấn đề lãi suất vượt quá mức lãi suất theo quy định, do đó, phần lãi suất vượt quá là 5% đương nhiên không có hiệu lực Mức lãi suất để tính trong trường hợp này là mức gốc 20%/năm Cũng theo quy định của BLDS, trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất nhưng thỏa thuận lãi suất không cụ thể, nếu có tranh chấp thì tính bằng 10%/năm của khoản tiền vay tương ứng với thời hạn vay

* Lãi suất trong trường hợp quá hạn

Nếu bên vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ (không trả hoặc trả không đầy đủ) khi đến hạn trả nợ sẽ phải gánh chịu một khoản lãi suất tăng thêm nhằm bảo vệ quyền lợi của bên cho vay Nói cách khác, trường hợp bên vay chậm thực hiện nghĩa vụ khi vay tài sản, thì hậu quả pháp lý chính là trách nhiệm được quy định tại Điều 357 BLDS năm 2015, theo đó có các trường hơp như sau:

+ Trong trường hợp bên vay không thực hiện nghĩa vụ đúng thời hạn, dẫn đến quá hạn mà chậm trả tiền thì bên vay phải trả lãi đối với số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả

+ Lãi suất phát sinh do vi phạm nghĩa vụ chậm trả được xác định dựa trên cơ

sở là thoả thuận của các bên đã xác lập trong hợp đồng vay nhưng không được vượt quá mức lãi suất tối đa mà pháp luật đã quy định là tại khoản 1 Điều 468 BLDS 2015; nếu không hai bên không có thỏa thuận trước đó thì thực hiện theo quy định tại khoản 2 Điều 468

Khoản 5 Điều 466 BLDS 2015 quy định cụ thể về lãi suất quá hạn trong trường hợp bên vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ về thời hạn Theo đó, trường hợp vay

có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi như sau: Một là, lãi trên nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tương

ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; trường hợp chậm trả thì còn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 BLDS; Hai là, lãi trên nợ gốc quá hạn chưa trả bằng 150% lãi suất vay theo hợp đồng tương ứng với thời gian chậm trả, trừ trường hợp có thỏa thuận khác

Như vậy, nếu các bên có sự thỏa thuận về lãi suất mà bên vay vi phạm nghĩa

vụ sẽ dẫn tới hệ quả pháp lý là chịu ba loại lãi suất sau đây: Một là, lãi trên nợ gốc trong hạn; Hai là, lãi trên nợ gốc quá hạn; Ba là, lãi đối với phần tiền lãi trong hạn chậm trả

Ngoài ra, BLDS năm 2015 còn quy định về lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn Đối với khoản lãi suất chưa trả thì bên vay phải trả lãi suất bằng 50% mức lãi suất giới hạn hoặc khoản lãi chưa trả tương ứng với thời hạn chậm trả lãi Đây là một quy định phù hợp với các quy định về nghĩa vụ trả tiền và trách nhiệm dân sự do chậm thực hiện nghĩa vụ Quy định này nhằm thúc đẩy trách nhiệm của bên vay trong việc phải thực hiện nghĩa vụ trả lãi đúng kì hạn, góp phần làm lành mạnh hóa thị trường tiền tệ ở nước ta hiện nay

Việc BLDS quy định về mức lãi suất tối đa mà các bên được phép thoả thuận nhằm khống chế một phần sự thoả thuận của đương sự, nhất là trong trường hợp bên cho vay lợi dụng hoàn cảnh khó khăn của bên vay mà đưa ra mức lãi suất không thoả đáng Đồng thời, việc đưa ra mức lãi suất nhằm phân định khi nào thì quan hệ hợp đồng vay thuộc phạm vi điều chỉnh của pháp luật dân sự, khi nào thì thuộc phạm vi điều chỉnh của pháp luật hình sự Bởi khi đã vượt quá mức lãi suất quy định của pháp luật mà xét thấy định lượng đủ cấu thành tội phạm theo Bộ luật Hình sự thì khi đó phát sinh tội phạm và thuộc phạm vi điều chỉnh của Bộ luật Hình

sự Ví dụ như tội cho vay nặng lãi được quy định tại Điều 201 Bộ luật Hình sự năm

2015, sửa đổi, bổ sung năm 2017

Khoản lãi thứ nhất, “Lãi trên nợ gốc trong hạn”

Lãi trên nợ gốc trong hạn được tính theo quy định tại điểm a khoản 5 Điều

466 BLDS 2015, theo đó, trường hợp khoản vay có lãi nhưng bên đi vay không trả

hoặc không trả đầy đủ khi đến hạn thì bên đi vay phải trả lãi trên nợ gốc với lãi suất tương ứng với thời hạn vay quy định trong hợp đồng nhưng khoản vay không được trả trên ngày đáo hạn Quy định này phản ánh sự thỏa thuận của pháp luật về lãi suất tiền vay giữa các bên dựa trên thỏa thuận về giới hạn trên của lãi suất về khoản vay tại khoản 1 Điều 468, vì lãi suất gốc đến hạn nằm trong phạm vi thỏa thuận giữa các bên do đó sự thoả thuận này trong hợp đồng cho vay phải được tôn trọng Vì vậy, nếu một khoản nợ quá hạn thì khoản lãi đầu tiên người đi vay phải trả là lãi trên số nợ gốc đến hạn

Khoản lãi thứ hai, “Lãi trên nợ gốc quá hạn”

Lãi trên nợ gốc quá hạn được tính theo quy định tại Điềm b Khoản 5 Điều

466 BLDS 2015, theo đó đối với các khoản vay chịu lãi, người vay mà chậm trả tài sản như đã thoả thuận cho người cho vay thì trừ khi các bên có thỏa thuận khác theo quy định tại Điều khoản này, lãi suất nợ gốc quá hạn sẽ bằng 1,5 lần lãi suất cho vay (bằng 150%) Quy định này được xây dựng nhằm bảo vệ quan hệ dân sự, khi quan hệ dân sự được xác lập thì phải bảo đảm thực hiện, nếu không thực hiện

sẽ có biện pháp xử phạt tương ứng Quy định này cũng nhằm bảo vệ quyền lợi của người cho vay Có thể nói, đây là khoản lãi phát sinh khi người đi vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ và phải trả lãi trên số nợ gốc quá hạn cho người cho vay

Khoản lãi thứ ba, “Lãi đối với tiền lãi trong hạn chậm trả”

Lãi trong hạn chậm trả được quy định tại điểm a khoản 5 Điều 466 BLDS năm 2015, theo đó trường hợp vay có lãi mà khi đến hạn bên vay không trả hoặc trả không đầy đủ thì bên vay phải trả lãi trên nợ gốc theo lãi suất thỏa thuận trong hợp đồng tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả Trong trường hợp người vay tài sản chậm trả thì còn phải trả lãi theo mức lãi suất quy định tại khoản 2 Điều 468 của BLDS năm 2015 Đây là quy định hoàn toàn mới của BLDS năm 2015 vì khoản tiền lãi đối với lãi trên nợ gốc trong hạn lần đầu tiên được ghi nhận Theo đó, mức lãi suất đối với khoản tiền lãi trên nợ gốc chậm trả được quy định này dẫn chiếu tới Khoản 2 Điều 468 với mức cố định là 10%/năm

Hiện nay, Hội đồng thẩm phán TAND tối cao đã ban hành Nghị quyết số 01 01/2019/NQ-HĐTP hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm để các chủ thể áp dụng pháp luật vận dụng giải quyết tranh chấp Nội dung chủ yếu của văn bản này là “hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt vi phạm trong hợp đồng vay tài sản; lãi suất trung bình trên thị trường; quyết định lãi, lãi suất trong bản án, quyết định của Tòa án, đối với các hợp đồng vay tài sản bao gồm: hợp đồng cho vay tài sản là tiền giữa tổ chức tín dụng với khách hàng (sau đây gọi là hợp đồng tín dụng) và hợp đồng vay tài sản là tiền giữa cá nhân, pháp nhân không phải là tổ chức tín dụng với nhau (sau đây gọi là hợp đồng vay tài sản không phải là hợp đồng tín dụng)”.6

2.1.5 Về quyền và nghĩa vụ của các chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng vay tài sản

* Bên cho vay

Hợp đồng cho vay tài sản có thể được chia thành các loại sau: hợp đồng thực

tế, hợp đồng đơn vụ hoặc hợp đồng thoả thuận và hợp đồng song vụ Ở mỗi loại hợp đồng khác nhau, các bên có quyền và nghĩa vụ khác nhau Trong trường hợp hợp đồng thực tế, đơn vụ, người cho vay có quyền nhưng không có nghĩa vụ đối với người đi vay Ngược lại, nếu là hợp đồng ưng thuận thì các bên có quyền và nghĩa

vụ đối với nhau Nếu là hợp đồng do hai bên thoả thuận thì bên cho vay có nghĩa vụ giao tài sản cho bên mượn đúng thời gian, địa điểm quy định trong hợp đồng Nếu đối tượng vay là vật chất thì bên cho vay phải chuyển giao đúng đối tượng theo thỏa thuận và bảo đảm chất lượng của đối tượng vay Ngoài ra, nếu tài sản có khiếm khuyết tiềm ẩn mà chỉ người cho vay mới biết thì có nghĩa vụ phải thông báo cho người vay về khiếm khuyết đó và trách nhiệm bồi thường thiệt hại có thể phát sinh nếu việc không thông báo khiếm khuyết đó dẫn đến thiệt hại cho người đi vay Nếu hợp đồng vay có quy định lãi suất thì bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay phải

6 Nghị quyết số 01 01/2019/NQ-HĐTP hướng dẫn áp dụng một số quy định của pháp luật về lãi, lãi suất, phạt

vi phạm

trả lãi hàng tháng, hàng năm theo thỏa thuận nhưng không vượt quá giới hạn luật quy định

Bên cho vay có quyền kiểm tra giám sát bên vay sử dụng vốn vay đúng mục đích hay không, nếu các bên có thỏa thuận về điều kiện vay mà bên vay vi phạm điều kiện đó thì bên vay có quyền đình chỉ hợp đồng vay và yêu cầu bên vay hoàn trả toàn bộ vốn vay và khoản tiền lãi chưa trả

Hết hạn của hợp đồng bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay trả tiền gốc và tiền lãi chưa trả trong thời hạn vay Ngoài ra nếu bên vay vi phạm nghĩa vụ trả nợ thì bên cho vay có quyền xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận hoặc theo quy định của pháp luật

Nếu là hợp đồng vay thực tế, đơn vụ thì bên cho vay có các quyền và không phải gánh chịu nghĩa vụ đối với bên vay

* Bên vay

Bên vay, người đi vay là người vay tài sản từ người cho vay và trở thành chủ sở hữu tài sản đó và sử dụng tài sản đó vào mục đích đã xác định trước khi thực hiện khoản vay Trong hợp đồng vay được hai bên thỏa thuận, bên vay có quyền yêu cầu bên cho vay giao tài sản đúng thời hạn, địa điểm đã thỏa thuận Nếu bên cho vay vi phạm hợp đồng như không giao tài sản và gây thiệt hại cho bên vay thì bên vay có quyền yêu cầu bên cho vay bồi thường thiệt hại

Đơn cử, ông Phan Hữu B vay ông Trần Thành T 800 triệu đồng với lãi suất thỏa thuận 1,2%/năm để mua hoa quả, gia vị nhập khẩu từ ông Nguyễn Hữu C trị giá 3 tỷ đồng Theo đó, B đã chuyển phần nợ quá hạn còn lại của T là 1,5 tỷ đồng cho C Do đã lâu T không chuyển tiền cho B nên C bị phạt 2% số tiền vi phạm, B

bị phạt và phải trả thêm 2% vào 1,5 tỷ, tương ứng 30 triệu đồng Vì vậy, trong trường hợp này B có quyền yêu cầu T bồi thường thiệt hại do vi phạm hợp đồng

Nếu khoản vay có lãi thì người đi vay có nghĩa vụ trả lãi định kỳ theo thỏa thuận Khi hợp đồng hết hạn bên vay phải phải trả tiền hoặc tài sản vay Trường

hợp bên vay vi phạm hợp đồng phải chịu trách nhiệm theo thỏa thuận hoặc do pháp luật quy định

Đối với hợp đồng vay thực tế đơn vụ, bên đi vay không có quyền yêu cầu bên cho vay giao tài sản vì hợp đồng vay thực tế có hiệu lực kể từ thời điểm nhận tài sản vay Tóm lại, trong hợp đồng vay, các bên có quyền hoặc nghĩa vụ theo thỏa thuận Ngoài ra, các bên còn có các quyền và nghĩa vụ được quy định trong các văn bản pháp luật nên các bên phải thực hiện đúng và đầy đủ các quyền và nghĩa vụ của mình theo hợp đồng vay Nếu một trong hai bên vi phạm hợp đồng, thì sẽ phải chịu trách nhiệm dân sự do vi phạm nghĩa vụ của mình theo luật dân

sự

2.1.6 Về hình thức và hiệu lực của hợp đồng vay tài sản

Theo quy định của pháp luật, hợp đồng vay tài sản có thể có nhiều hình thức, bao gồm hình thức miệng, văn bản không công chứng, chứng thực và văn bản có công chứng, chứng thực Nội dung, quyền và nghĩa vụ của các bên được xác định dưới hình thức hợp đồng Hình thức của hợp đồng vay có thể do pháp luật quy định như đối với hợp đồng tín dụng thì hình thức bắt buộc văn bản (Điều 51 Luật các tổ chức tín dụng năm 2010) Luật Các tổ chức tín dụng quy định về hình thức bắt buộc bằng văn bản có ý nghĩa quan trọng, nếu hợp đồng tín dụng được ký kết bằng văn bản sẽ tạo ra bằng chứng cụ thể cho việc thực hiện hợp đồng và giải quyết các tranh chấp phát sinh từ hợp đồng tín dụng

Ngoài ra, việc ký kết hợp đồng tín dụng bằng văn bản còn nhằm thể hiện sự tuyên bố công khai, chính thức về mối quan hệ pháp lý giữa các bên trong hợp đồng, để bên thứ ba hiểu rõ về việc ký kết hợp đồng và có những hành vi hợp lý,

an toàn nếu cần thiết Mặt khác, việc ký kết hợp đồng tín dụng bằng văn bản sẽ tạo điều kiện cho cơ quan chức năng thực hiện nhiệm vụ của mình chính xác hơn như thu thuế, phí, kiểm tra, thanh tra tài chính, kiểm soát hoạt động, hoạt động thương mại của đơn vị

Theo Điều 119 BLDS 2015 và Luật Giao dịch điện tử 2005, hồ sơ hợp đồng vay tài sản bao gồm văn bản viết và văn bản điện tử Hợp đồng cho vay tài sản được giao kết bằng điện tử dưới hình thức thông điệp dữ liệu là các giao dịch bằng văn bản Hiệu lực của văn bản hợp đồng điện tử được coi là có giá trị pháp lý như văn bản hợp đồng bằng văn bản và có giá trị chứng cứ trong quá trình giao dịch Hiện nay, giao dịch cho vay tài sản đã thông qua các ứng dụng điện tử đang ngày càng trở nên phổ biến, đây được coi là ví dụ điển hình cho loại hình thức này Theo

đó, việc giao kết hợp đồng điện tử cũng cần tuân theo các quy định của pháp luật về giao dịch điện tử nói chung và quy định của hợp đồng vay nói riêng

Trường hợp các bên có thỏa thuận bằng miệng về hình thức hợp đồng vay

và phát sinh tranh chấp thì bên cho vay phải cung cấp chứng cứ và có người làm chứng để chứng minh sự tồn tại của hợp đồng vay Trên thực tế, các khoản vay giữa những người quen biết nhau có thể được ký kết thông qua tờ giấy viết tay, là

tờ giấy do người đi vay viết và đưa cho người cho vay để bảo quản an toàn Giấy vay tiền này không có chữ ký của người cho vay và có số tiền vay, lãi suất, ngày, tháng và tình trạng trả nợ Trong trường hợp này, giấy cho vay không phải là văn bản của hợp đồng vay mà là bằng chứng cho thấy các bên đã xác lập quan hệ trong hợp đồng vay (đây là hành vi pháp lý đơn phương do bên đi vay thực hiện theo quy định tại Điều 116 và 119 Bộ luật Dân sự 2015)

Tuy nhiên, một số giấy tờ có thể hiện việc vay tài sản giữa các bên không

rõ ràng dẫn đến tranh chấp phức tạp Trên thực tế, nạn cho vay nặng lãi có thể xảy

ra ở khắp mọi nơi, từ thành phố đến nông thôn, vùng sâu vùng xa, phương thức và thủ tục cho vay rất đơn giản như vay tiền không thế chấp, thủ tục đơn giản, không rườm rà, lấy tiền ngay,… tuy nhiên tất cả đều là thủ thuật Đôi khi, nhiều đối tượng còn lợi dụng sự kém hiểu biết của một số động bào, dân tộc thiểu số để từ đó chuyển hợp đồng vay thành hợp đồng mua bán, chuyển nhượng,…Khi trả nợ bên cho vay buộc bên vay phải trả lãi suất cao và lãi chồng lãi Nếu người vay không trả theo yêu cầu của người cho vay, sẽ bị đe dọa gây thiệt hại đến tính mạng, sức khoẻ

Đối với hợp đồng vay hình thức bằng lời nói sau khi thực hiện hợp đồng một thời gian các bên lại ghi bằng văn bản với nội dung khác với khi giao kết hợp đồng thì việc giải quyết tranh chấp sẽ phức tạp vì nội dung của hợp đồng khi thỏa thuận miệng và khi ghi bằng văn bản khác nhau

Cùng với xu thế phát triển của công nghệ thông tin và ứng dụng vào thực tiễn của mọi lĩnh vực xã hội, pháp luật cũng ghi nhận đa dạng hơn các hình thức của hợp đồng như thực hiện thông qua phương tiện điện tử Hình thức hợp đồng này ngày càng trở nên thông dụng và mang đến nhiều kết quả tích cực do giúp người thực hiện hợp đồng tiết kiệm được thời gian, công sức nhưng vẫn đảm bảo tính hiệu quả,

vì vậy Luật giao dịch điện tử được Quốc hội thông qua năm 2005 đã chính thức công nhận giá trị pháp lý của giao dịch điện tử, giá trị của thông tin điện tử Hiện nay Luật giao dịch điện tử năm 2023 đã được thông qua và chính thức có hiệu lực pháp luật vào ngày 1/7/2024 càng làm tăng tính pháp lý của các giao dịch về hợp đồng vay tài sản thông qua các phương thức điện tử

2.2 Thực trạng áp dụng pháp luật tại hợp đồng vay tài sản tại tỉnh Hà Giang

2.2.1 Đánh giá chung

Hà Giang là một tỉnh miền núi nằm ở cực Bắc Tổ quốc Việt Nam Hiện nay, toàn tỉnh là cộng đồng sinh sống gồm 22 dân tộc anh em với truyền thống yêu nước nồng nàn và tinh thần đoàn kết, chung sức chung lòng xây dựng và bảo vệ vùng biên giới phía Bắc của tổ quốc Đơn vị hành chính bao gồm: Thành phố Hà Giang; huyện Bắc Mê; huyện Bắc Quang; huyện Quản Bạ; huyện Vị Xuyên; huyện Yên Minh; huyện Hoàng Su Phì; huyện Đồng Văn; huyện Xín Mần; huyện Mèo Vạc Kinh tế Hà Giang chủ yếu là nông - lâm nghiệp, thị trường tiêu thụ nhỏ hẹp, thương nghiệp chủ yếu là bán lẻ, sản xuất hàng hoá chưa phát triển mạnh Kinh tế còn mang tính tự cung tự cấp, toàn tỉnh chưa có khu công nghiệp, khu chế xuất.7 Hiện nay, được sự hỗ trợ của Đảng và Nhà nước, toàn tỉnh Hà Giang đang có sự phát triển

7 Cổng thông tin điện tử tỉnh Hà Giang, ngày truy cập: 2/8/2023

Đường dẫn: https://hagiang.gov.vn/Pages/home.aspx