Huy Động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp sài gòn chi nhánh hai bà trưng

Tính cấp thiết của đề tài Hiệu quả hoạt động kinh doanh là vấn đề quan tâm hàng đầu đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, trong đó nhu cầu về vốn là nhu cầu tiên quyết để duy trì và phát tri

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan luận văn này là kết quả nghiên cứu của riêng tôi, chưa được công bố trong bất cứ một công trình nghiên cứu nào của người khác Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu của người khác đảm bảo theo đúng các quy định Các nội dung trích dẫn và tham khảo các tài liệu, sách báo, thông tin được đăng tải trên các tác phẩm, tạp chí và trang web theo danh mục tài liệu tham khảo của luận văn

Tác giả luận văn

Nguyễn Hà Trang

LỜI CẢM ƠN

Trước tiên, tôi xin được gửi lời cảm ơn chân thành nhất tới Ban giám hiệu nhà trường, Khoa Tài chính – Ngân hàng, các Thầy cô giáo thuộc các Khoa trong Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội đã tận tình giảng dạy tôi trong suốt khóa học

Tôi xin được bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Nguyễn Thị Thanh Hải -

người hướng dẫn khoa học đã tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tôi trong quá trình thực hiện luận văn

Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban lãnh đạo, cán bộ chuyên viên Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng và các đồng nghiệp tại các phòng chức năng đã hỗ trợ, cung cấp cho tôi nhiều thông tin, nhiều ý kiến sát thực, quý báu trong quá trình thu thập thông tin, số liệu cho bài luận văn này

Cuối cùng, tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới gia đình và bạn bè đã tạo điều kiện giúp đỡ, động viên tôi để hoàn thành thành công khóa học

Tôi xin chân thành cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Tác giả

Nguyễn Hà Trang

TÓM TẮT LUẬN VĂN

1 Tên luận văn: Huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân

hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

2 Tác giả: Nguyễn Hà Trang

3 Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng

4 Bảo vệ năm: 2023

5 Giáo viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Thanh Hải

6 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu:

- Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu của luận văn là đề xuất các giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

- Nhiệm vụ nghiên cứu:

+ Hệ thống hóa cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi KHDN tại NHTM + Phân tích thực trạng huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng, từ đó đánh giá ưu điểm và những tồn tại, hạn chế trong công tác huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

+ Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

7 Những đóng góp mới của luận văn:

Trên cơ sở kế thừa và phát huy các nghiên cứu trước đây, luận văn tiếp tục nghiên cứu thực trạng huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng để chỉ ra những kết quả đạt được, những mặt hạn chế và nguyên nhân của hạn chế Từ đó luận văn đưa ra các giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

trong thời gian tới

MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i

DANH MỤC CÁC BẢNG ii

DANH MỤC HÌNH iv

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Tổng quan nghiên cứu về huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Tổng quan nghiên cứu nước ngoài 4

1.1.2 Tổng quan nghiên cứu trong nước 6

1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu 8

1.2 Khái quát về nguồn vốn của ngân hàng thương mại 9

1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn của ngân hàng thương mại 9

1.2.2 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại 10

1.2.3 Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại 11

1.3 Nội dung cơ bản về huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 16

1.3.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 16

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 18

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 24

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 29

2.1 Quy trình nghiên cứu 29

2.2 Phương pháp thu thập thông tin 31

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp 31

2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 33

2.3 Phương pháp phân tích số liệu 33

2.3.1 Phương pháp so sánh 33

2.3.2 Phương pháp thống kê 34

2.3.3 Phương pháp phân tích tổng hợp 34

CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 37

3.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng 37

3.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 37

3.1.2 Các dịch vụ cung cấp 37

3.1.3 Cơ cấu tổ chức 38

3.1.4 Kết quả kinh doanh 39

3.2 Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng 44

3.2.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng 44

3.2.2 Quy mô huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng 46

3.2.3 Thực trạng số lượng khách hàng doanh nghiệp gửi tiền của Chi nhánh 48

3.2.4 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng 49

3.2.5 Chi phí huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng 54

3.2.6 Kết quả khảo sát khách hàng về chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp 54

3.3 Đánh giá thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của

Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng 61

3.3.1 Kết quả đạt được 61

3.3.2 Những mặt hạn chế 62

3.3.3 Nguyên nhân 63

CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - CHI NHÁNH HAI BÀ TRƯNG 68

4.1 Căn cứ đề xuất giải pháp huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP chi nhánh Hai Bà Trưng 68

4.1.1 Kinh nghiệm huy động vốn tiền gửi ở một số NHTM Việt Nam và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng 68

4.1.2 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng 73

4.2 Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng 79

4.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực cho công tác huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp 79

4.2.2 Hoàn thiện chính sách phát triển và chăm sóc khách hàng tiền gửi là doanh nghiệp 80

4.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ, xây dựng phong cách phục vụ chuyên nghiệp trong công tác huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh 81

4.2.4 Triển khai thực hiện chính sách marketing cho sản phẩm tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh 84

4.2.5 Nâng cao tính chủ động và tạo động lực trong huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại chi nhánh 86

4.2.6 Tăng cường công tác quản lý, điều hành, kiểm tra, giám sát nội bộ trong hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp 87

4.3 Kiến nghị 88

4.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 88

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 90 4.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn 92

KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

1 FTP Fund Transfer Pricing - Giá chuyển vốn nội bộ

2 KHCN Khách hàng cá nhân

3 KHDN Khách hàng doanh nghiệp

4 NHNN Ngân hàng Nhà nước

5 NHTM Ngân hàng thương mại

6 SCB Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn

7 TCTD Tổ chức tín dụng

8 TMCP Thương mại cổ phần

9 SXKD Sản xuất kinh doanh

DANH MỤC CÁC BẢNG

1 Bảng 3.1 Nguồn vốn huy động của SCB Hai Bà Trưng giai

2 Bảng 3.2 Tình hình dư nợ tín dụng của SCB Hai Bà Trưng

3 Bảng 3.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của SCB Hai Bà

Kết quả thực hiện huy động vốn tiền gửi KHDN

so với kế hoạch tại SCB Hai Bà Trưng giai đoạn

50

9 Bảng 3.9

Cơ cấu huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp theo kỳ hạn tại SCB Hai Bà Trưng giai đoạn 2020 - 2022

51

10 Bảng 3.10

Cơ cấu huy động vốn tiền gửi KHDN theo thành phần kinh tế và quy mô doanh nghiệp của SCB Hai Bà Trưng giai đoạn 2020 - 2022

52

11 Bảng 3.11 Chi phí huy động vốn tiền gửi KHDN bình quân

tại SCB Hai Bà Trưng giai đoạn 2020 - 2022 54

13 Bảng 3.13 Yếu tố chất lượng sản phẩm dịch vụ tiền gửi 55

15 Bảng 3.15 Yếu tố chính sách khách hàng 57

17 Bảng 3.17 Yếu tố thủ tục và thời gian giao dịch 59

DANH MỤC HÌNH

1 Hình 2.1 Quy trình nghiên cứu của Luận văn 29

2 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức SCB Hai Bà Trưng 39

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiệu quả hoạt động kinh doanh là vấn đề quan tâm hàng đầu đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, trong đó nhu cầu về vốn là nhu cầu tiên quyết để duy trì và phát triển sản xuất, nó phản ánh nguồn lực tài chính được đầu tư vào sản xuất kinh doanh (SXKD), đặc biệt trong giai đoạn hiện nay khi các doanh nghiệp đều mong muốn đầu tư mở rộng sản xuất, đa dạng hóa dịch vụ nhằm tăng khả năng cạnh tranh

Là một doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, nhu cầu về vốn đối với ngân hàng thương mại (NHTM) lại càng quan trọng bởi không có vốn ngân hàng sẽ không thể tồn tại Trong nền kinh tế, ngành ngân hàng được coi là huyết mạch, là kênh huy động vốn có tầm quan trọng đặc biệt, hoạt động tín dụng ngân hàng đã góp phần không nhỏ trong việc cung ứng vốn cho các doanh nghiệp hoạt động Để đáp ứng đủ nhu cầu vốn của thị trường, NHTM phải huy động vốn từ bên ngoài, nói cách khác ngân hàng muốn tồn tại và phát triển thì việc huy động vốn đóng một vai trò then chốt

Nguồn vốn các ngân hàng huy động được xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng nguồn vốn chủ yếu vẫn là nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế và dân cư Vấn đề huy động tiền gửi luôn là vấn đề cốt lõi của các ngân hàng đặc biệt trong bối cảnh tình hình chính trị và thế giới có nhiều bất ổn như hiện nay đã tác động đến tâm

lý và thói quen tiêu dùng của người gửi tiền và gây ảnh hưởng xấu đến công tác huy động tiền gửi của ngân hàng

Là một thành viên nằm trong hệ thống ngân hàng thương mại, Ngân hàng Thương mại cổ phần (TMCP) Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng đã và đang góp phần không nhỏ vào sự phát triển kinh tế Việt Nam

Tuy nhiên, cùng với sự biến động và thách thức của nền kinh tế và sự cạnh tranh khốc liệt của các NHTM khác trên cùng địa bàn, mặt khác do tác động của những doanh nghiệp, tập đoàn, cá nhân có sai phạm và liên quan trực tiếp với SCB đã làm ảnh hưởng đến niềm tin của người gửi tiền, Ngân hàng Nhà nước đã phải kiểm soát đặc biệt đối với SCB Do đó, Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà

Trưng đã gặp không ít khó khăn trong nghiệp vụ huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp Quy mô nguồn vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp mặc dù tăng nhưng còn khá thấp so với quy mô nguồn vốn tiền gửi khách hàng cá nhân, tốc độ tăng trưởng giảm (năm 2021 tốc độ tăng trưởng là 123,6% thì đến năm 2022 tốc độ tăng trưởng còn 111,7%), huy động vốn ngoại tệ thấp Ngoài ra, khách hàng đánh giá chưa tốt về yếu tố thủ tục, thời gian giao dịch và yếu tố đội ngũ nhân viên Khách hàng cho rằng thời gian xử lý giao dịch còn chậm, thủ tục phức tạp, chưa hài lòng đối với nhân viên của ngân hàng trong khi giao dịch và phục vụ khách hàng Vì vậy, huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp được đặt lên trọng tâm hàng đầu cùng với đó là mục tiêu ổn định nguồn vốn, tăng tính thanh khoản, tạo nền móng vững chắc cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh Do đó, tìm các giải pháp để thu hút được nguồn vốn này là vấn đề rất cần thiết của Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi

nhánh Hai Bà Trưng Nhận thức được tầm quan trọng đó, tôi lựa chọn đề tài: “Huy

động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng” làm luận văn thạc sĩ

2 Câu hỏi nghiên cứu

- Thực trạng huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng như thế nào?

- Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng là gì?

3 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu

nhánh Hai Bà Trưng

+ Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm tăng cường huy động vốn tiền gửi KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

4 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

- Đối tượng nghiên cứu:

Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tiền gửi tại NHTM

5 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu là: phương pháp thu thập

số liệu sơ cấp và thứ cấp, phương pháp phân tích số liệu, phương pháp so sánh, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp Để thu thập số liệu sơ cấp, tác giả đã thực hiện khảo sát ý kiến một số KHDN sử dụng dịch vụ tiền gửi tại chi nhánh

6 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu thành 4 chương

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu và cơ sở lý luận về huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

Chương 4: Giải pháp tăng cường huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN

HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan nghiên cứu về huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại

1.1.1 Tổng quan nghiên cứu nước ngoài

Ayene (2020) đã nghiên cứu và xác định các yếu tố quyết định việc huy động tiền gửi tại Ngân hàng Thương mại Ethiopia, một hoạt động then chốt trong hệ thống ngân hàng Ngân hàng huy động nguồn lực tài chính cần thiết cho đầu tư và tăng trưởng kinh tế từ hộ gia đình, doanh nghiệp, cơ quan tổ chức và chính phủ Việc xác định các yếu tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi là quan trọng để ngân hàng hoạt động hiệu quả, cạnh tranh trên thị trường và duy trì tính thanh khoản Phương pháp nghiên cứu chủ yếu dựa vào dữ liệu sơ cấp thu thập từ 238 bảng câu hỏi hợp lệ phân phát cho khách hàng được chọn của ngân hàng Dữ liệu thứ cấp cũng được sử dụng để bổ sung cho dữ liệu sơ cấp Phân tích dữ liệu được thực hiện một cách định lượng thông qua phần mềm SPSS Kết quả nghiên cứu cho thấy rằng

sự mở rộng chi nhánh, đa dạng dịch vụ do ngân hàng cung cấp, bảo mật thông tin khách hàng, niềm tin vào hệ thống ngân hàng và thói quen tiết kiệm là những biến

số có ảnh hưởng đáng kể đến việc huy động tiền gửi Hơn nữa, lãi suất và lạm phát cũng là những yếu tố vĩ mô quan trọng ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi Dựa trên những phát hiện này, các khuyến nghị cũng được đưa ra

Sisay (2021) đã đánh giá thực tiễn huy động tiền gửi của Ngân hàng Quốc tế NIB S.C và mức độ áp dụng các chiến lược huy động tiền gửi tại ngân hàng này, cũng như các công cụ và kỹ thuật được sử dụng, do trước đây chưa có nghiên cứu nào tương tự được thực hiện tại Ngân hàng NIB Để thực hiện nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu mô tả được chọn lựa Đối tượng tham gia nghiên cứu gồm nhân viên có ít nhất hai năm kinh nghiệm tại các chi nhánh thành phố và văn phòng trung ương, cùng với khách hàng của ngân hàng Từ tổng số 186 chi nhánh, 127 chi nhánh được chọn và 126 khách hàng được lựa chọn từ tổng số khách hàng không

xác định Kỹ thuật chọn mẫu mục đích phi-xác suất cũng được áp dụng Công cụ chính để thu thập dữ liệu sơ cấp là bảng câu hỏi và phỏng vấn, trong khi dữ liệu thứ cấp được thu thập từ báo cáo hàng năm của công ty, tài liệu xuất bản Kết quả nghiên cứu cho thấy Ngân hàng NIB ghi nhận sự tăng trưởng tiền gửi liên tục trong vài năm qua Các yếu tố ảnh hưởng đến khối lượng tiền gửi của ngân hàng bao gồm cách xử lý khách hàng, mở rộng chi nhánh một cách quyết liệt, sự đa dạng hóa sản phẩm, cho vay và tiến bộ Nghiên cứu cũng phát hiện ra rằng Ngân hàng NIB mở rộng chi nhánh một cách mạnh mẽ, cung cấp các sản phẩm khác nhau, không tặng quà cho khách hàng mới, không cung cấp đào tạo cần thiết cho nhân viên về huy động tiền gửi, chiến lược tiếp thị của ngân hàng làm tăng số tiền gửi, cạnh tranh cao

từ các ngân hàng khác, công nghệ kém trong việc đáp ứng sự hài lòng của khách hàng Cuối cùng, nghiên cứu đã xác định các khoảng trống như việc thiếu đào tạo nhân viên về huy động tiền gửi, tặng quà cho khách hàng mới, sử dụng công nghệ kém, thiếu kỹ năng tiếp thị ở nhân viên, cạnh tranh cao từ các ngân hàng khác

Banke & Yitayaw (2022) đã xác định các yếu tố cụ thể của ngân hàng và các yếu tố vĩ mô ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi tại các ngân hàng thương mại Ethiopia Nghiên cứu này sử dụng phương pháp định lượng, với dữ liệu bảng cân đối từ 14 ngân hàng thương mại từ năm 2011 đến 2020 Dữ liệu thứ cấp từ các báo cáo tài chính được kiểm toán của các ngân hàng này đã được phân tích thông qua các phép đo mô tả và mô hình kinh tế lượng, cụ thể là mô hình ảnh hưởng cố định Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra rằng, tỷ lệ cho vay so với tiền gửi, tăng trưởng kinh tế, lạm phát, tăng trưởng dân số và ổn định chính trị có ảnh hưởng đáng kể đến huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại nói chung và huy động vốn tiền gửi KHDN nói riêng

Sudha (2022) đã tập trung nghiên cứu vào việc huy động tiền gửi của ngân hàng thương mại, thông qua một nghiên cứu so sánh giữa AXIS LTD và CUB LTD Huy động tiền gửi được coi là một phần quan trọng của hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong bối cảnh ngành ngân hàng Ấn Độ hiện nay, nơi mà việc huy động tiết kiệm thông qua các kế hoạch tiền gửi khác nhau được xem là nhiệm vụ chính của

ngân hàng Nghiên cứu đã thực hiện đánh giá xu hướng và sự tăng trưởng trong việc huy động tiền gửi của AXIS LTD và CUB LTD trong khoảng thời gian từ 2011-

2012 đến 2020-2021 Ba loại tiền gửi khác nhau được xem xét trong nghiên cứu này bao gồm tiền gửi theo yêu cầu, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn Tổng số tiền gửi được huy động trong các năm từ 2011-2012 đến 2020-2021 tại tất cả các chi nhánh của AXIS LTD và CUB LTD tại Ấn Độ được thu thập từ trang web chính thức của ngân hàng liên quan Dữ liệu chuỗi thời gian thu thập được phân tích bằng các phương pháp thống kê mô tả Các chỉ số như trung bình, độ lệch chuẩn, hệ số biến đổi và Tỷ lệ Tăng trưởng Hàng năm Hợp chất (CAGR) được tính toán để phân tích dữ liệu này Kết quả nghiên cứu đã chỉ ra rằng, đã có một sự tăng trưởng đáng

kể trong việc huy động mọi loại tiền gửi tại AXIS LTD và CUB LTD ở Ấn Độ nói chung và khẳng định tầm quan trọng của huy động tiền gửi đối với sự phát triển của các ngân hàng ở Ấn Độ

1.1.2 Tổng quan nghiên cứu trong nước

Thùy Vinh (2012) đã chỉ rõ, theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, từ ngày 01/09/2012, các tổ chức tín dụng không được gửi tiền, nhận tiền gửi (trừ tiền thanh toán) tại tổ chức tín dụng khác và nếu muốn được giao dịch liên ngân hàng phải không có các khoản nợ quá hạn đối với các giao dịch từ 10 ngày trở lên tại thời điểm thực hiện giao dịch (đối với bên đi vay), nên nhu cầu vốn ngắn hạn cũng tăng lên Do vậy, các ngân hàng gặp khó về vốn không thể nhờ cậy vào thị trường liên ngân hàng như trước, mà buộc phải đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư Bài viết cũng dẫn chứng ý kiến của một số chuyên gia để chứng minh cho nhận định này

Đường Thị Thanh Hải (2014) đã làm rõ 04 nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn của NHTM và đưa ra 02 nhóm giải pháp nhằm nâng cao khả năng huy động vốn của các ngân hàng, bao gồm: Các giải pháp bên trong và bên ngoài NHTM

Nguyễn Hồng Yến và Vũ Thị Kim Thanh (2017) cho rằng: Nguồn huy động vốn có vai trò rất lớn trong hoạt động của Ngân hàng, đặc biệt trong nền kinh tế thị trường Do đó, việc mở rộng các sản phẩm tiền gửi tới các tổ chức kinh tế cũng như các tầng lớp dân cư là vấn đề hàng đầu của Ngân hàng Thông qua nghiên cứu,

nhóm tác giả đã đề xuất 07 giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của các NHTM Trong đó, giải pháp tăng cường cơ chế điều hành huy động vốn và KD vốn là giải pháp cần được thực hiện ngay Theo đó các NHTM cần xây dựng chính sách huy động nguồn vốn đúng với cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu khách hàng và định hướng chiến lược kinh doanh của các Ngân hàng Bên cạnh đó, thực hiện cơ chế điều hành lãi suất theo hướng linh hoạt, tạo quyền tự chủ cho các Chi nhánh của Ngân hàng Nghiên cứu thị trường nguồn huy động vốn để đưa ra chính sách lãi suất huy động mềm dẻo, linh hoạt hấp dẫn khách hàng, phù hợp với diễn biến lãi suất thị trường trong từng thời kỳ

Ninh Thị Thúy Ngân (2019) đã phân tích tình hình huy động vốn của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam Bài viết cũng chỉ ra một số chính sách huy động vốn của NHTM trong bối cảnh hiện nay và xác định 3 yếu tố quan trọng nhất cấu thành chính sách huy động vốn gồm: Tình hình thực tế của Kinh tế - xã hội; Chính sách và quy định của NHNN; Chính sách huy động vốn mà NHTM áp dụng

Từ những phân tích đó, bài viết đã đề xuất 4 giải pháp nhằm thực hiện tốt huy động vốn trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt hiện nay là triển khai chính sách thu hút khách hàng; Chính sách lãi suất hợp lý; Mở rộng hoạt động kinh doanh và Đẩy mạnh chính sách marketing

Nguyễn Thu Hồng (2020) đã đưa ra những đánh giá về thị trường tài chính những năm gần đây Ngân hàng Việt Nam đã phát triển nhanh và có nhiều thay đổi tích cực cùng với sự tăng trưởng của nền kinh tế Để đảm bảo nguồn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh, nguồn huy động từ bên ngoài đóng vai trò vô cùng quan trọng Việc áp dụng Marketing đối với nguồn vốn huy động các NHTM là cần thiết Thông qua nghiên cứu trường hợp cụ thể của NHTM cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) Chi nhánh Hà Tây, bài viết nêu một số ưu, nhược điểm trong hoạt động Marketing huy động vốn tại các NHTM, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động này

Dương Văn Bôn (2021) đã đưa ra đánh giá do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, nên từ đầu năm 2020 đến nay, hoạt động huy động và cho vay vốn của

các tổ chức tín dụng tại Việt Nam diễn biến trái chiều Trong khi tiền gửi của dân

cư bắt đầu tăng chậm lại kể từ tháng 6/2020 thì tiền gửi của DN lại tăng rất mạnh trong những tháng trở lại đây Bài viết phân tích các điểm cần lưu ý về hoạt động huy động vốn và cho vay của NHTM trong bối cảnh này

1.1.3 Khoảng trống nghiên cứu

Các công trình nghiên cứu nước ngoài và trong nước đã đạt được nhiều hiểu biết sâu sắc về huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại Các nghiên cứu này, mặc dù khác nhau về phạm vi và đối tượng, đều nhấn mạnh vào việc xác định các yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến việc huy động tiền gửi, từ đó đề xuất các chiến lược và giải pháp phù hợp Trong bối cảnh quốc tế, các tác giả đã sử dụng phương pháp định lượng và thu thập dữ liệu từ nguồn sơ cấp và thứ cấp để xác định các yếu

tố như mở rộng chi nhánh, đa dạng hóa sản phẩm, niềm tin vào hệ thống ngân hàng,

và cả các yếu tố vĩ mô như lãi suất và lạm phát Kết quả từ các nghiên cứu này cho thấy sự cần thiết của việc nắm bắt đúng các yếu tố ảnh hưởng để tăng cường khả năng huy động vốn Trong nội dung nghiên cứu trong nước, các tác đã tập trung vào việc phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn cũng như đề xuất các giải pháp và chiến lược cải thiện Các nghiên cứu này nhấn mạnh vai trò của chính sách lãi suất, marketing, chính sách của Ngân hàng Nhà nước, và cả những thách thức do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 Tóm lại, từ các nghiên cứu này, rõ ràng là việc huy động vốn tiền gửi đòi hỏi sự hiểu biết về nhiều yếu tố từ môi trường kinh doanh, đến chính sách ngân hàng và thói quen của khách hàng Việc ứng dụng các phát hiện từ những nghiên cứu này có thể giúp các ngân hàng thương mại phát triển chiến lược huy động vốn hiệu quả hơn

Bên cạnh việc kế thừa các công trình nghiên cứu trước đó thì đề tài nghiên cứu của tác giả đã thực hiện khai thác các khoảng trống cụ thể như sau:

- Phát triển một hệ thống chỉ tiêu đánh giá một cách đầy đủ và toàn diện cho ngân hàng TMCP Sài Gòn - Chi nhánh Hai Bà Trưng, kết hợp các yếu tố như mức

độ hài lòng của khách hàng doanh nghiệp, hiệu quả của các kênh huy động vốn, và ảnh hưởng của dịch vụ khách hàng đến quyết định gửi tiền

- Tập trung vào điều kiện và môi trường kinh doanh đặc thù của chi nhánh Hai Bà Trưng, bao gồm cả văn hóa kinh doanh địa phương, cơ sở hạ tầng và đặc điểm của thị trường tài chính tại đây

- Thời gian nghiên cứu được chọn cho giai đoạn từ 2020 – 2022, đây là giai đoạn đại dịch covid xảy ra khiến cho hoạt động huy động vốn bị ảnh hưởng đáng kể bởi những yếu tố đặc thù so với các giai đoạn khác

- Tác giả đề xuất các giải pháp gắn liền với thực tế tại SCB chi nhánh Hai Bà Trưng để cải thiện hiệu suất huy động vốn, đặc biệt là chú trọng đối với các giải pháp gia tăng sự tin cậy và niềm tin của công chúng trong đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tiền gửi KHDN tại Chi nhánh

1.2 Khái quát về nguồn vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về nguồn vốn của ngân hàng thương mại

Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam (2010): “Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động Ngân hàng” “NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận”

Trong đó, hoạt động chủ yếu và thường xuyên của NHTM là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nhiệm vụ chiết khấu và nghiệp vụ thanh toán

Các NHTM đã tập trung và huy động vốn từ nhiều nguồn khác nhau, bằng nhiều phương thức khác nhau để tạo lập nguồn vốn hoạt động cho mình, theo Peter Rose thì: “Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được dùng cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác” Bản chất, nguồn vốn của NHTM là một bộ phận của thu nhập quốc dân, đó là những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất và tiêu dùng mà các cá nhân và tổ chức chính quyền sử dụng khoản vốn đó cho ngân hàng để nhận lại một khoản thu nhập tương ứng với quyền sử dụng vốn đó

Như vậy, NHTM là trung gian tài chính tốt nhất, thực hiện vai trò tập trung

và phân phối lại vốn cho nền kinh tế dưới hình thức tiền tệ, là chiếc cầu nối giữa

cung và cầu về vốn trên thị trường tiền tệ, từ đó góp phần làm tăng quá trình luân chuyển vốn, giảm chi phí tìm kiếm các nguồn vốn cho nền kinh tế, kích thích hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển (Tô Kim Ngọc, 2016)

1.2.2 Vai trò của nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại

Trong quá trình hoạt động kinh doanh của bất cứ một doanh nghiệp nào, vốn luôn giữ một vị trí vô cùng quan trọng Theo Nguyễn Văn Tiến, (2013), đối với hoạt động kinh doanh của NHTM, vai trò của vốn được thể hiện như sau:

- Là cơ sở để ngân hàng thương mại thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh

Đối với doanh nghiệp, vốn là điều kiện tiên quyết để duy trì và phát triển sản xuất kinh doanh Ngân hàng với đặc trưng là doanh nghiệp kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt - tiền tệ thì vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu Vì vậy, vốn có vai trò quyết định trực tiếp tới quy

mô kinh doanh của ngân hàng Những ngân hàng có vốn lớn sẽ có nhiều thế mạnh trong kinh doanh, ngược lại, những ngân hàng có ít vốn đồng nghĩa với việc gặp nhiều khó khăn khi tiến hành kinh doanh (Nguyễn Minh Kiều, 2012)

- Quyết định quy mô, phạm vi hoạt động và khả năng mở rộng các nghiệp vụ kinh doanh của NHTM

Vốn quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp hoạt động kinh doanh của ngân hàng Thực tế đã chứng minh, những ngân hàng có vốn lớn thường có khoản mục đầu tư và cho vay đa dạng, phạm vi và đối tượng cho vay cũng lớn hơn các ngân hàng có quy mô nhỏ Không những thế, các NHTM có vốn lớn còn có thể vươn ra thị trường quốc tế trong khi các NHTM nhỏ thường bị giới hạn trong phạm

vi thị trường ngành, thị trường địa phương Hơn nữa, các NHTM có nguồn vốn lớn

có thể phản ứng nhạy bén với sự biến động lãi suất thị trường, tăng khả năng thu hút vốn đầu tư từ dân cư cũng như các tổ chức kinh tế Vốn cũng ảnh hưởng đến việc

mở rộng mạng lưới, đầu tư trang thiết bị công nghệ Vì vậy, khi khả năng vốn của ngân hàng dồi dào chắc chắn sẽ mở rộng và đáp ứng được nhu cầu vay vốn, có điều kiện mở rộng thị trường tín dụng, tăng khả năng thanh toán và đa dạng hóa các dịch

vụ ngân hàng, phục vụ tốt hơn cho sự phát triển của nền kinh tế (Nguyễn Minh

Kiều, 2012)

- Đảm bảo khả năng thanh toán và uy tín của NHTM trên thị trường

Trong hoạt động ngân hàng, uy tín là yếu tố vô cùng quan trọng, quyết định trực tiếp đến thương hiệu và sự sống còn của ngân hàng Uy tín của ngân hàng trong kinh doanh được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng Vốn khả dụng càng lớn thì khả năng thanh toán càng cao Vì vậy, loại trừ các nhân

tố khác, khả năng thanh toán tỷ lệ thuận với quy mô vốn của ngân hàng Như vậy, với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín và nâng cao vị thế của ngân hàng trên thị trường (Nguyễn Minh Kiều, 2012)

- Quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng thương mại

Quy mô hoạt động, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật hiện đại của ngân hàng là tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả năng lớn về vốn là điều kiện thuận lợi đối với các ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng, chủ động về thời gian, thời hạn cho vay, thậm chí quyết định lãi suất hợp lý cho khách hàng Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng, kéo theo doanh số hoạt động tăng lên, lợi nhuận thu được ngày càng cao Đây chính là điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có của ngân hàng, tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật và quy mô của hoạt động ngân hàng trên mọi lĩnh vực Đồng thời, vốn lớn sẽ giúp ngân hàng mở rộng các hình thức liên doanh, liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, chứng khoán, bảo hiểm chứ không chỉ dừng lại ở các dịch vụ thanh toán, huy động và cho vay thông thường Chính sự đa dạng hóa trong kinh doanh này sẽ góp phần phân tán, giảm thiểu rủi ro, tạo thêm vốn cũng như tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường (Nguyễn Minh Kiều, 2012)

Tóm lại, vốn đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với hoạt động của NHTM Nguồn vốn không chỉ giúp NHTM tồn tại, hoạt động được mà nó còn cho phép NHTM mở rộng quy mô hoạt động, vươn tới nhiều lĩnh vực mới, giúp ngân hàng có

đủ uy tín và sức mạnh để tồn tại và phát triển trên thương trường

1.2.3 Cơ cấu nguồn vốn của ngân hàng thương mại

1.2.3.1 Vốn chủ sở hữu

Trong các loại vốn của NHTM, vốn chủ sở hữu mang tính ổn định và có tính chất bắt buộc Ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để trang bị cơ sở vật chất, các điều kiện hình thành khi thành lập mới Với chức năng bảo vệ, vốn chủ sở hữu được coi như là tài sản đảm bảo để tạo lòng tin đối với khách hàng, duy trì khả năng thanh khoản trong trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn chủ sở hữu cũng là căn

cứ để tính toán các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động ngân hàng Vậy “Vốn chủ

sở hữu là vốn riêng của một NHTM, bao gồm số vốn ban đầu và số vốn gia tăng không ngừng cùng với sự phát triển của NHTM”

1.2.3.2 Vốn tiền gửi

* Khái niệm:

Ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với chức năng huy động vốn và

sử dụng nguồn vốn đó để cho vay và đầu tư Ngân hàng huy động vốn từ dân chúng, trả lãi cho các khoản tiền gửi đó, sử dụng vốn đó vào mục đích kinh doanh của mình là cho vay và đầu tư với mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Vì thế, vốn tiền gửi là nguồn vốn quan trọng nhất trong hoạt động kinh doanh của một NHTM Ngân hàng thực hiện việc mở các tài khoản tiền gửi để giữ hộ và thanh toán hộ cho khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của doanh nghiệp, tổ chức và dân cư

Vậy: Tiền gửi là tài sản bằng tiền của các tổ chức và cá nhân mà ngân hàng

đang tạm thời quản lý sử dụng với trách nhiệm hoàn trả (Lâm Chí Dũng, 2011)

* Đặc điểm của vốn tiền gửi:

- Tiền gửi trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM (Lâm Chí Dũng, 2011)

- Các NHTM hoạt động được chủ yếu nhờ vào nguồn vốn tiền gửi Do nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn nên hầu hết các hoạt động chính của ngân hàng đều phải dựa nguồn vốn này (Lâm Chí Dũng, 2011)

- Tiền gửi là nguồn vốn không ổn định, khách hàng có thể rút tiền của họ mà không bị ràng buộc, nếu có ngân hàng chỉ phạt bằng việc trả lãi thấp hơn lãi đã cam kết với khách hàng Chính vì vậy NHTM cần phải duy trì một lượng tiền dự trữ đảm

bảo khả năng thanh khoản, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng Điều này được thể hiện ở việc các NHTM thực hiện yêu cầu của NHNN trong việc duy trì số dư tối thiểu tiền mặt tại quỹ, số dư tối thiểu tại NHNN Ngoài ra, để đảm bảo tốt hơn khả năng thanh toán, NHTM còn gửi tiền ở các tổ chức tín dụng (Lâm Chí Dũng, 2011)

Với vai trò quan trọng của tiền gửi và đồng thời cũng là yếu tố thể hiện năng lực tính cạnh tranh giữa các ngân hàng, ngân hàng cần có chiến lược tạo lập và sử dụng đúng đắn và hiệu quả vốn tiền gửi Một trong những chiến lược của các NHTM là đưa những biện pháp nhằm tăng tiền gửi và để có được nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, các ngân hàng đã áp dụng nhiều hình thức huy động khác nhau như: tiền gửi thanh toán (tiền gửi không kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức và cá nhân, tiền gửi tiết kiệm của dân cư, huy động vốn thông qua việc phát hành kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,…

* Các loại tiền gửi:

- Tiền gửi thanh toán

Việc mở tài khoản và cung cấp dịch vụ thanh toán là một trong những dịch

vụ đầu tiên của một NHTM Khách hàng nộp tiền vào ngân hàng và khoản tiền này

sẽ được hạch toán vào tài khoản thanh toán Thực chất đây là tiền của doanh nghiệp hoặc cá nhân gửi vào ngân hàng, nhờ ngân hàng giữ và thanh toán hộ

Đối với dịch vụ giữ hộ: Tiền của khách hàng sẽ được đảm bảo an toàn và khách hàng nhận lãi và hưởng những dịch vụ đi kèm với tài khoản thanh toán Về phía ngân hàng được sử dụng lượng tiền trong tài khoản thanh toán để cho vay, đầu

tư và thực hiện các hoạt động khác của ngân hàng

Đối với dịch vụ thanh toán: Trong phạm vi số dư cho phép, các nhu cầu chi trả, thanh toán, chuyển tiền, rút tiền mặt của doanh nghiệp và cá nhân đều được ngân hàng thực hiện và ngược lại khoản thu bằng tiền của doanh nghiệp và cá nhân chuyển đến ngân hàng được ngân hàng hạch toán vào tài khoản tiền gửi thanh toán theo nội dung yêu cầu của lệnh chuyển tiền đến Về phía ngân hàng, ngân hàng được phép thu phí dịch vụ thanh toán chuyển tiền đi, chuyển tiền đến theo đúng

biểu phí của ngân hàng

Đặc điểm:

+ Lãi suất của khoản tiền trong tài khoản thanh toán tại ngân hàng thường rất thấp (hoặc bằng không) tuy nhiên khách hàng có thể sử dụng một số dịch vụ kèm thêm với tài khoản thanh toán như: thanh toán séc tiền mặt, séc bảo chi, cho vay thấu chi với mức phí thấp và những giá trị gia tăng như: tặng quà, dịch vụ

+ Số dư không ổn định: Thực chất tiền gửi thanh toán là tiền gửi không kỳ hạn vì thế khách hàng có thể sử dụng (khách hàng có thể rút tiền mặt bằng séc tiền mặt hoặc giấy rút tiền, chuyển khoản bằng ủy nhiệm chi) bất kể lúc nào Chính vì vậy ngân hàng cần có nguồn tiền dự trữ để đảm bảo việc chi trả cho khách hàng

Ý nghĩa:

Tiền gửi thanh toán của khách hàng cung cấp lượng vốn lớn cho ngân hàng,

có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Khi khách hàng sử dụng dịch vụ này của ngân hàng sẽ tiết kiệm được chi phí lưu thông thông qua việc thanh toán không dùng tiền mặt, sử dụng dịch vụ hiện đại của ngân hàng đặc biệt là giảm được rủi ro mất mát khi khách hàng tự quản lý tiền của mình

- Tiền gửi có kỳ hạn của doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Nhiều doanh nghiệp, tổ chức xã hội có các hoạt động thu, chi tiền theo các chu kỳ xác định Họ gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi đồng thời tính toán nhu cầu vốn ở một thời điểm nhất định để lựa chọn kỳ hạn gửi tiền Khi lựa chọn hình thức gửi tiền này khách hàng sẽ phải đến các trụ sở của ngân hàng để rút tiền, không

sử dụng tiện ích thanh toán qua thẻ, tuy nhiên khách hàng sẽ được hưởng lãi suất tiền gửi cao hơn Mức lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phụ thuộc vào thời hạn ghi trên hợp đồng và thông thường thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao và ngược lại

- Tiền gửi tiết kiệm

Trong dân chúng luôn tồn tại các khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng Khi

đó họ có thể tới ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ hộ và mong muốn ngân hàng sẽ trả một khoản lãi Đó là hành vi gửi tiết kiệm tại ngân hàng Để có thể sử dụng tiền gửi, ngân hàng phải cam kết trả cho người gửi tiền một khoản lãi Phần lãi này sẽ

được tính toán dựa trên số tiền gửi và kỳ hạn

Các ngân hàng sử dụng nhiều chiến lược để tăng lượng vốn tiền gửi tiết kiệm như việc mở rộng mạng lưới chi nhánh hoặc đưa ra các hình thức huy động đa dạng

và lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng và quà tặng có giá trị Ngoài ra ngân hàng còn cho phép khách hàng thế chấp sổ tiết kiệm để vay vốn nếu khách hàng đáp ứng đầy

đủ điều kiện về vốn vay

Tiền gửi tiết kiệm thuộc nhóm tài khoản phi giao dịch, có định hướng hưởng lãi và là nguồn vốn có tính ổn định cao tại ngân hàng Đây là một trong những nguồn tiền quan trọng bậc nhất của ngân hàng hiện đại

- Tiền gửi của các ngân hàng khác

Để đảm bảo khả năng thanh khoản hoặc nhờ thanh toán hộ hoặc nằm trong chiến lược sử dụng vốn của mình, các ngân hàng thường có những giao dịch nhận gửi tiền qua nhau Ngân hàng gửi tiền tại một ngân hàng khác được coi là một khách hàng và được những quyền lợi như một khách hàng gửi tiền thông thường

1.2.3.3 Các nguồn vốn phi tiền gửi

* Tiền vay

Sự phát triển của ngân hàng, đặc biệt là sự lớn mạnh của hoạt động tín dụng đòi hỏi các ngân hàng cần bổ sung những nguồn vốn mới dồi dào hơn so với nguồn vốn truyền thống và ngân hàng đã tìm tới thị trường tiền tệ

Thông thường NHNN quy định tỷ lệ giữa nguồn vốn huy động và vốn chủ sở hữu Vì thế vào những giai đoạn cụ thể, các ngân hàng phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế và chưa có được số lượng vốn chủ sở hữu như mong đợi

* Vốn phi tiền gửi khác

Ngoài vốn vay, vốn phi tiền gửi khác gồm: tiền trong thanh toán, nguồn ủy thác, thuế chưa nộp, tiền lương chưa trả

- Tiền trong thanh toán

Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt bao gồm hoạt động thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước và thanh toán nội bộ Các hoạt động này hình thành

nguồn vốn trong thanh toán của các NHTM

- Các khoản treo chờ xử lý

Ngân hàng trong quá trình hoạt động thường có những giao dịch chưa xác định đúng phát sinh giao dịch mà phải chờ xử lý, khi đó ngân hàng sẽ hạch toán giao dịch đó và tài khoản treo chờ xử lý Ngân hàng có thể coi đây như một nguồn vốn và được phép sử dụng khi chưa xác định được nguyên nhân và quyết toán

- Tiền ủy thác

Tiền ủy thác là nguồn tiền mà NHTM được Nhà nước hoặc các tổ chức tín dụng khác ủy nhiệm cho thực hiện một nhiệm vụ nào đó Các nghiệp vụ ủy thác bao gồm: ủy thác cho vay, ủy thác đầu tư, ủy thác cấp phát,… Với chức năng này NHTM được thể hiện vai trò là một tổ chức tài chính trung gian, kênh dẫn vốn cho những chủ thể nhận vốn đúng mục đích Nguồn vốn này bổ sung vào tổng vốn kinh doanh của NHTM

1.3 Nội dung cơ bản về huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

1.3.1 Các hình thức huy động vốn tiền gửi khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Vốn huy động (VHĐ) từ tiền gửi KHDN là một bộ phận quan trọng trong VHĐ của ngân hàng Đây là khu vực đầy tiềm năng cho các ngân hàng Huy động vốn từ tiền gửi KHDN là việc các ngân hàng thu hút các khoản tiền nhàn rỗi của KHDN thông qua hình thức gửi tiết kiệm, gửi tài khoản và trả lãi cho họ, sau đó chuyển đến cho những người cần vốn để mở rộng đầu tư, kinh doanh

- Đặc điểm huy động vốn từ tiền gửi khách hàng doanh nghiệp:

+ VHĐ từ tiền gửi KHDN chiếm tỷ trọng không lớn trong cơ cấu vốn nói chung của NHTM Bởi lẽ trong quá trình sản xuất kinh doanh (SXKD) của mình, các doanh nghiệp ít khi có một lượng vốn nhàn rỗi trong một thời gian dài và nếu có chỉ

là một lượng nhỏ Tuy vậy nguồn vốn này vẫn không thể thiếu trong cơ cấu tạo nên nguồn vốn của một ngân hàng Cũng như tiền gửi có kỳ hạn nói chung, các doanh nghiệp khi gửi tiền vào ngân hàng cũng phải có sự thoả thuận về kỳ hạn của khoản

tiền đó

+ Tiền gửi từ KHDN là nguồn tiền gửi truyền thống của NHTM

+ Tiền gửi từ KHDN là những khoản nhàn rỗi tạm thời mà doanh nghiệp chưa

có nhu cầu sử dụng Vì thế để tối ưu hóa vốn nhàn rỗi, các doanh nghiệp thường gửi tiền vào ngân hàng để hưởng lãi suất ưu đãi nhưng vẫn linh hoạt rút gốc cho các kế hoạch tài chính của doanh nghiệp

+ VHĐ từ tiền gửi KHDN thường có tính chất không ổn định Hoạt động SXKD của doanh nghiệp cần sử dụng nguồn vốn lớn, linh hoạt, tốc độ quay vòng vốn nhanh để đáp ứng nhu cầu sản xuất, vì thế những khoản tiền nhàn rỗi của doanh nghiệp thường sớm được sử dụng, do đó doanh nghiệp thường có xu hướng gửi tiết kiệm nguồn vốn nhàn rỗi trong khoảng thời gian ngắn

+ Nguồn vốn của doanh nghiệp đa dạng và có quy mô, số lượng lớn Khác với nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư thường có quy mô nhỏ, nguồn vốn huy động

từ doanh nghiệp thường có quy mô lớn hơn Số lượng các doanh nghiệp trên phạm vi

cả nước ngày càng nhiều, đa dạng lĩnh vực kinh doanh, vì thế số lượng VHĐ được từ tiền gửi KHDN cũng khá lớn

+ Chi phí để huy động nguồn vốn doanh nghiệp thấp hơn nhiều so với nguồn vốn khách hàng cá nhân (KHCN) Do nguồn vốn huy động từ tiền gửi KHDN có thời gian huy động thường ngắn so với nguồn vốn huy động được từ KHCN vì thế chi phí vốn để huy động thường nhỏ hơn

Trong điều kiện cạnh tranh, hoạt động huy động tiền gửi từ KHDN của NHTM rất đa dạng và phong phú với nhiều hình thức khác nhau Vì vậy để quản lý

và sử dụng có hiệu quả nguồn tiền gửi từ KHDN huy động được, NHTM đã phân chia thành các hình thức tiền gửi khác nhau theo các tiêu thức và mục đích cụ thể như sau:

- Tiền gửi thanh toán

Tiền gửi thanh toán đòi hỏi ngân hàng phải thanh toán ngay lập tức các lệnh rút tiền cho một doanh nghiệp hay bên thứ ba được chỉ rõ là người thụ hưởng Tiền gửi thanh toán bao gồm tiền gửi thanh toán có hưởng lãi và tiền gửi thanh toán

không hưởng lãi Tiền gửi giao dịch là một trong những nguồn vốn biến động nhiều nhất và ngân hàng khó dự báo về quy mô tiền gửi có thể giao dịch Đồng thời kỳ hạn tiềm năng của tiền gửi giao dịch là ngắn nhất bởi vì nó có thể rút ra mà không được báo trước

Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi biến động nhiều nhất vì vậy ngân hàng thường trả lãi rất thấp cho số dư tài khoản này nên chi phí huy động vốn rất thấp Đây là ưu điểm của nguồn vốn này Do đó, muốn sử dụng hiệu quả nguồn này, ngân hàng phải tiến hành nghiên cứu khá kỹ lưỡng về đặc điểm kinh doanh, thu nhập, nhu cầu chi tiêu, của khách hàng để có kế hoạch khai thác hiệu quả trong từng thời kỳ

- Tiền gửi có kỳ hạn

Đây là loại tiền gửi có sự thoả thuận trước giữa ngân hàng và khách hàng về thời hạn gửi và rút tiền, nó chính là nguồn tiền gửi trung gian giữa tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm Đại bộ phận nguồn tiền gửi này có nguồn gốc từ tích lũy

và gửi vào ngân hàng với mục đích hưởng lãi suất cao Tiền gửi có kỳ hạn thường

có thời hạn dài và lãi suất cao vì vậy nó là nguồn tương đối ổn định Chính vì vậy, NHTM luôn tìm cách để đa dạng hoá loại tiền gửi này nhằm đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng

- Tiền gửi tiết kiệm

Tiền gửi tiết kiệm được lập ra để thu hút vốn của những người muốn dành riêng một khoản tiền cho những mục tiêu hay cho một nhu cầu về tài chính được dự tính trong tương lai Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch và tiền gửi tiết kiệm được hưởng bảo hiểm theo quy định về bảo hiểm tiền gửi Trong khi chi phí trả lãi cao, chi phí duy trì và quản lý đối với tài khoản tiền gửi tiết kiệm nói chung là thấp Tiền gửi tiết kiệm là công cụ huy động vốn đã được ngân hàng cung cấp trong nhiều thập kỷ Vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm thường chiểm tỷ trọng đáng kể trong tiền gửi ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm hai loại là tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn

1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn tiền gửi khách hàng

doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

* Quy mô và tốc độ tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi KHDN

- Quy mô vốn tiền gửi KHDN

Quy mô vốn tiền gửi KHDN là khối lượng vốn tiền gửi mà ngân hàng huy động được từ KHDN trong khoảng thời gian nhất định Từ quy mô vốn tiền gửi KHDN ngân hàng có thể biết được tỷ lệ vốn tiền gửi KHDN hiện thời trong tổng nguồn vốn của ngân hàng

Mức độ biến động quy mô vốn tiền gửi KHDN:

Mức độ biến động quy mô

vốn tiền gửi KHDN =

Tổng vốn huy động

từ tiền gửi KHDN năm nay

- Tổng vốn huy động từ tiền gửi KHDN năm trước

Mức độ biến động quy mô vốn huy động từ tiền gửi KHDN có giá trị dương và càng cao thì hiệu quả huy động vốn từ tiền gửi KHSN càng được cải thiện, khả năng thu hút vốn từ tiền gửi KHDN càng cao, khả năng cạnh tranh và thị phần của ngân hàng càng được nâng cao

- Tốc độ tăng trưởng quy mô vốn tiền gửi KHDN

Tốc độ tăng trưởng phản ánh sự thay đổi về quy mô khối lượng vốn tiền gửi KHDN của ngân hàng qua các thời kỳ Chỉ tiêu này được xác định bằng công thức:

Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi KHDN dương chứng tỏ quy mô, khối lượng vốn tiền gửi KHDN trong kỳ của ngân hàng được mở rộng, tương ứng với kết quả

là số phần trăm vượt bậc của kỳ này so với kỳ trước Tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi KHDN đạt kết quả càng cao sẽ chứng tỏ quy mô hoạt động của ngân hàng ngày càng ổn định và có hiệu quả, ngân hàng có thể lên kế hoạch sử dụng nguồn vốn vào kinh doanh cho phù hợp nhằm đạt hiệu quả cao và tăng lợi nhuận cho ngân hàng Ngược lại, ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch huy động vốn tiền gửi KHDN chưa hiệu quả

* Số lượng KHDN gửi tiền

Ngày nay, các NHTM thực hiện mở rộng huy động vốn tiền gửi của khách hàng thông qua nhiều hình thức: đa dạng kỳ hạn gửi tiền, loại tiền gửi, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ,… đều nhằm mục tiêu là gia tăng số lượng khách hàng đến giao dịch Mặc dù vậy giá cả vẫn là một nhân tố hấp dẫn khách hàng, nghĩa là

để thu hút và giữ khách hàng, ngân hàng phải trả cho khách hàng thoả đáng nếu không muốn nói là tốt hơn các ngân hàng khác Như vậy, ngân hàng nào đem lại cho khách hàng mức lợi nhuận tối đa và lợi ích tốt nhất ngân hàng đó sẽ huy động được vốn nhàn rỗi từ khách hàng

Mức độ biến động số lượng KHDN gửi tiền:

Khi đánh giá kết quả huy động vốn tiền gửi KHDN của một ngân hàng đây

là một chỉ tiêu thường được sử dụng để xem xét, đánh giá Với các yếu tố khác thuộc về ngân hàng cũng như nền kinh tế ổn định, mức độ mở rộng huy động vốn của NHTM và số lượng khách hàng là hai đại lượng tỷ lệ thuận

* Cơ cấu vốn tiền gửi KHDN

Cơ cấu vốn tiền gửi được đánh giá qua chỉ tiêu tỷ trọng của từng nguồn tiền gửi hoặc nhóm tiền gửi huy động so với tổng nguồn vốn tiền gửi KHDN dựa trên phân loại nguồn tiền gửi theo từng tiêu thức

Tỷ trọng của

Quy mô VTG loại i

x 100% Tổng vốn tiền gửi

- Cơ cấu vốn tiền gửi KHDN theo kỳ hạn

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng vốn tiền gửi huy động theo các kỳ hạn khác nhau trên tổng số nguồn tiền gửi KHDN của ngân hàng

Đối với các khoản tiền gửi huy động ngắn hạn, ngân hàng có thể bỏ ra ít chi phí hơn nhưng tính ổn định của nguồn vốn không cao Việc sử dụng nguồn tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn có thể mang lại nguồn lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên mức độ rủi ro của những khoản tín dụng này rất cao Do đó, ngoài việc sử dụng nguồn tiền gửi ngắn hạn để cho vay ngắn hạn và đáp ứng nhu cầu

thanh toán của khách hàng, ngân hàng chỉ sử dụng một tỷ lệ nhất định vốn tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung dài hạn Ngược lại, các khoản tiền gửi trung và dài hạn

có độ ổn định cao hơn nhưng chi phí huy động lại cao Việc huy động quá nhiều tiền gửi trung dài hạn sẽ đặt ngân hàng trước những áp lực trả nợ trong tương lai

- Cơ cấu vốn tiền gửi theo loại tiền

Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng vốn tiền gửi huy động bằng các loại tiền khác nhau trên tổng vốn tiền gửi của ngân hàng

Tiền gửi là VNĐ thường chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn tiền gửi, có tính

ổn định cao vì không chịu tác động của tỷ giá hối đoái

Tiền gửi là ngoại tệ bao gồm USD, EUR,… Việc huy động vốn bằng ngoại

tệ liên quan đến rủi ro về tỷ giá nên các ngân hàng cần phải căn cứ vào nhu cầu vay ngoại tệ của khách hàng, cũng như khả năng đảm bảo vốn thanh toán của ngân hàng bằng ngoại tệ để quyết định có huy động vốn bằng ngoại tệ hay không hoặc có huy động thì lượng huy động là bao nhiêu để tránh rủi ro, lãng phí… Đối với các ngân hàng có thế mạnh về ngoại thương và cung cấp các dịch vụ thanh toán quốc tế, tỉ trọng tiền gửi ngoại tệ mà ngân hàng huy động thường cao hơn so với tỷ lệ này ở các ngân hàng khác

* Chi phí huy động vốn tiền gửi KHDN

Chi phí huy động vốn tiền gửi là toàn bộ chi phí mà ngân hàng phải bỏ ra trong quá trình huy động vốn tiền gửi KHDN, bao gồm chi phí trả lãi và chi phí phi lãi

- Chi phí trả lãi

Chi phí trả lãi là số tiền mà ngân hàng phải trả cho khách hàng dựa trên số tiền mà khách hàng trên tài khoản tại ngân hàng, với các loại tiền gửi khác nhau thì khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, loại tiền,… Đây là khoản chi chiếm tỷ trọng chủ yếu trong tổng chi phí huy động vốn tiền gửi của NHTM Chi phí này được coi là hợp lý khi nó vừa đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường, vừa đảm bảo mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng

- Chi phí phi lãi

Bao gồm rất nhiều loại như: chi phí cho nhân viên, chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí cho việc marketing, chi phí trang thiết bị sử dụng trong quá trình giao

dịch,… Quy mô của ngân hàng càng lớn, cơ cấu tổ chức càng chặt chẽ, năng lực quản lý cũng như trình độ chuyên môn của ban giám đốc và đội ngũ nhân viên càng cao thì chi phí phi lãi trên một đơn vị vốn huy động càng giảm Do đó, việc giảm chi phí huy động vốn có thể được thực hiện bằng cách nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng

Chi phí huy động vốn tiền gửi = chi phí trả lãi + chi phí phi lãi

* Đánh giá của khách hàng về chất lượng dịch vụ huy động vốn tiền gửi

Có nhiều mô hình đánh giá chất lượng dịch vụ của ngân hàng như:

- Để đánh giá và đo lường chất lượng dịch vụ, Parasuaraman & cộng sự (1985) đã đưa ra mô hình năm khoảng cách chất lượng dịch vụ như sau:

+ Khoảng cách thứ nhất: Là sự khác biệt giữa dịch vụ do khách hàng mong đợi và những hiểu biết của nhà quản lý về sự mong đợi đó Đây là khoảng cách khó nhận biết nhất

+ Khoảng cách thứ hai: Là sự khác biệt giữa những hiểu biết của nhà quản lý

về sự mong đợi của khách hàng với những đặc tính chi tiết, tiêu chuẩn, quy cách chất lượng dịch vụ của công ty

+ Khoảng cách thứ ba: Là sự khác biệt giữa những đặc tính chi tiết, tiêu chuẩn, quy cách chất lượng dịch vụ của công ty với dịch vụ thực tế chuyển giao cho khách hàng

+ Khoảng cách thứ tư: Là khoảng cách giữa dịch vụ chuyển giao cho khách hàng trên thực tế với những gì công ty đã truyền thông và quảng cáo (ngoài tầm với của mình)

+ Khoảng cách thứ năm: Là sự khác biệt giữa dịch vụ do khách hàng mong đợi với dịch vụ thực tế nhận được Khoảng cách này có ảnh hưởng lớn nhất Mục tiêu đặt ra cho mọi nhà cung cấp dịch vụ là phải bảo đảm làm sao dịch vụ nhận được trên thực tế phải đạt hoặc vượt quá những gì mà khách hàng mong đợi

- Mô hình mối quan hệ giữa chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của Zeithaml

& Bitner (2000):

+ Chất lượng dịch vụ: Sự đánh giá khách hàng hiện tại về các dịch vụ kết

hợp như dịch vụ khách hàng, các điều kiện thể hiện sản phẩm, lĩnh vực của dịch vụ

+ Các yếu tố cá nhân như: tuổi, nghề nghiệp, hoàn cảnh kinh tế, phong cánh sống, sự nhận thức, các yếu tố tâm lý…

- Đo lường chất lượng dịch vụ qua thang đo SERVQUAL:

Áp dụng mô hình với 5 tiêu chí sau:

+ Độ tin cậy (Reliability)

+ Yếu tố lãi suất

+ Yếu tố chất lượng sản phẩm dịch vụ tiền gửi

+ Yếu tố uy tín của ngân hàng

+ Yếu tố chính sách khách hàng

+ Yếu tố đội ngũ nhân viên

+ Yếu tố thủ tục và thời gian giao dịch

mà quan tâm tới chất lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng: sự chính xác, kịp thời,

an toàn và thái độ phục vụ của nhân viên ngân hàng Trong khi đó những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi thì lãi suất luôn là mối quan tâm hàng đầu NHTM cần xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý cho từng đối tượng khách hàng để tìm kiếm những nguồn vốn sao cho chi phí huy động vốn bình quân là thấp nhất và sử dụng để cho vay với mức lãi suất được chấp nhận trên thị trường

Chi phí huy động vốn tiền gửi ngoài chi phí trả lãi tiền gửi còn có chi phí phi lãi như: tiền lương cho nhân viên huy động và cán bộ quản lý, chi phí in ấn, chi phí

cơ sở vật chất, chi phí quảng cáo, bảo hiểm tiền gửi,… Việc giảm chi phí trả lãi tiền gửi bằng cách hạ lãi suất sẽ không hiệu quả nếu các ngân hàng khác không hạ lãi suất Vậy trong quá trình hoạt động nếu chi phí phi lãi được ngân hàng tiết kiệm ở mức thấp sẽ tạo điều kiện để tăng lãi suất huy động, hạ lãi suất cho vay, đảm bảo sử dụng có hiệu quả nguồn vốn huy động và gia tăng lợi nhuận

- Chính sách Marketing

Việc phân đoạn thị trường, giúp ngân hàng tập trung huy động ở những phân đoạn thị trường thuận lợi, có biện pháp và áp dụng hình thức phù hợp từng loại đối tượng sẽ làm tăng quy mô và hiệu quả huy động vốn tiền gửi Ngược lại sẽ có thể mất dần thị trường và giảm hiệu quả huy động vốn tiền gửi

Ngân hàng có nhiều sản phẩm dịch vụ rất hấp dẫn nhưng nếu các thông tin

về sản phẩm không được quảng bá rộng rãi tới khách hàng thì sẽ không thu hút được khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Do vậy, hoạt động marketing ngân hàng hiệu quả là phải tạo được hình ảnh riêng biệt, dễ nhận biết, tạo ấn tượng tốt về hình ảnh, chất lượng phục vụ chuyên nghiệp, giới thiệu các dịch vụ rõ ràng, dễ hiểu,

thủ tục đơn giản để thu hút khách hàng gửi tiền tới ngân hàng Ngoài ra, chiến lược marketing hợp lí có thể kích thích nhu cầu của khách hàng, lôi kéo khách hàng của các đối thủ cạnh tranh đến giao dịch tại ngân hàng

- Chất lượng, tiện ích dịch vụ mà ngân hàng cung cấp

Chất lượng sản phẩm dịch cụ càng cao thì ngân hàng càng thỏa mãn được mức độ hài lòng của khách hàng Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi cũng như thu được nhiều lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ khác Bên cạnh đó, các tiện ích đi kèm cũng góp phần làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng khác

- Uy tín, vị thế và năng lực tài chính của ngân hàng

Uy tín của ngân hàng thể hiện ở thái độ phục vụ của nhân viên, kết quả kinh doanh, chất lượng các dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, khả năng đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng… Uy tín là một khái niệm mang tính định tính và không

cố định vì vậy cần sự cố gắng, nỗ lực không ngừng của ngân hàng để nâng cao uy tín của mình trên thị trường

Vị thế của ngân hàng thể hiện ở quy mô hoạt động, đối tượng khách hàng mà ngân hàng hướng đến và những mảng dịch vụ mà ngân hàng chú trọng phát triển Ngân hàng có quy mô lớn thường có nhiều lợi thế hơn so với các ngân hàng nhỏ trong việc huy động vốn

Năng lực tài chính là một trong những thế mạnh của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư

Do đó việc nâng cao uy tín, vị thế và năng lực tài chính sẽ giúp ngân hàng có nhiều thuận lợi hơn trong việc đạt mối quan hệ bền vững với khách hàng, gây được

sự chú ý của khách hàng và từ đó thu hút được lượng tiền gửi lớn

- Cơ sở vật chất và mạng lưới huy động

Việc phân bổ mạng lưới huy động của ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng chưa có mạng

lưới hoạt động rộng khắp, chưa mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã tồn tại hoạt động của các ngân hàng khác, ngân hàng sẽ bị giảm tính cạnh tranh đối với công tác huy động vốn ở các địa bàn này Cơ sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Một ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng

- Đội ngũ nhân sự của ngân hàng

Khoa học kĩ thuật ngày càng phát triển đặc biệt là việc ứng dụng công nghệ thông tin trong ngành ngân hàng đã giảm thiểu được chi phí hoạt động và thời gian giao dịch, nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng Tuy nhiên con người vẫn là một nhân tố quan trọng quyết định sự thành bại trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Một đội ngũ nhân sự chất lượng cao sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt

hệ thống của mình nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất Đối với công tác huy động vốn tiền gửi, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp vụ, thao tác thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn tượng và cảm giác tốt đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng giao dịch cũng như gửi tiền tại ngân hàng

1.3.3.2 Nhân tố khách quan

- Cạnh tranh giữa các ngân hàng

Trong những năm trở lại đây, đã có hàng loạt các ngân hàng mới ra đời, thêm vào đó sự gia nhập của các ngân hàng nước ngoài khiến cho thị phần của các ngân hàng ngày càng trở nên nhỏ hẹp và khó khăn Sự cạnh tranh diễn ra trên mọi phương diện, không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng trong và ngoài nước mà còn

có sự cạnh tranh giữa các chi nhánh trong cùng hệ thống ngân hàng Để có thể tồn tại và phát triển, các NHTM cần phải cải tiến chất lượng dịch vụ, đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn và các hình thức huy động vốn linh hoạt,…

- Chính sách quy định của Nhà nước

Hành lang pháp lý ảnh hưởng rất lớn tới khả năng huy động vốn của Ngân hàng, có thể thấy trước hết ở các bộ luật

Một số bộ luật tác động trực tiếp tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như: Luật các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng nhà nước,… Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của Ngân hàng so với vốn tự có Ngoài ra còn có những bộ luật tác động gián tiếp tới hoạt động của ngân hàng như: Bộ luật dân sự, Luật đầu tư nước ngoài,…

Bên cạnh những bộ luật đó thì các chính sách, hệ thống luật pháp của Nhà Nước quy định hoạt động của các doanh nghiệp có hợp lý hay không sẽ ảnh hưởng đến hoạt động SXKD của doanh nghiệp, từ đó sẽ ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Nếu các bộ luật này đồng bộ, hoàn thiện, không chồng chéo nhau thì sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động kinh doanh an toàn, thuận lợi, tăng niềm tin của công chúng vào ngân hàng

- Tình hình kinh tế, chính trị, xã hội của địa phương

Hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn từ tiền gửi KHDN của NHTM nói riêng luôn gắn với môi trường kinh doanh trong đó quan trọng nhất là môi trường kinh tế xã hội Môi trường kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thu hút vốn của NHTM Hoạt động của hệ thống NHTM bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ tăng trưởng của nền kinh tế, thu nhập quốc dân, tỷ lệ lạm phát,… tác động trực tiếp Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, lạm phát được duy trì ở mức cho phép, sản xuất phát triển, tạo môi trường thuận lợi cho NHTM thu hút vốn tiền gửi Bên cạnh đó nó cũng tạo ra môi trường đầu tư cho các NHTM, từ đó các NHTM phải tìm mọi biện pháp để huy động vốn tạo nguồn vốn cho vay, nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Mặt khác, khi nền kinh tế khủng hoảng, suy thoái, đồng tiền bị mất giá, thu nhập thực tế của người dân giảm, doanh thu của các doanh nghiệp liên tục giảm, nguồn vốn của doanh nghiệp không đủ để đáp ứng nhu cầu SXKD, trả lương cho người lao động, do đó không có những khoản vốn nhàn rỗi gửi vào ngân hàng dẫn đến suy giảm nguồn vốn huy động từ tiền gửi KHDN của NHTM