Cho vay trung dài hạn Đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh sơn tây

Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây .... Tại ngân hàng TM

-

HOÀNG ĐÌNH NAM

CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

CHƯƠNG TRÌNH ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Hà Nội – 2023

-

HOÀNG ĐÌNH NAM

CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP

TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ

VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY

Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng

được sự giúp đỡ, tạo điều kiện nhiệt tình và quý giá của nhiều cá nhân và tập thể

Trước hết, tôi xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu Trường Đại học Kinh tế

- Đại học Quốc gia Hà Nội, xin chân thành cảm ơn các thầy cô trong Khoa Sau đại học đã giảng dạy tạo điều kiện thuận lợi nhất để tôi hoàn thành luận văn của mình

Đặc biệt tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc nhất tới TS Đinh Thị Thanh Vân đã hướng dẫn, giúp đỡ để tôi có thể hoàn thành luận văn thạc sĩ

Bên cạnh đó, tôi cũng xin chân thành cảm ơn ban lãnh đạo, các cán bộ, nhân viên tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây, đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi hoàn thành luận văn này

Tôi xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2023

Học viên

Hoàng Đình Nam

DANH MỤC BẢNG ii

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ iii

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu 5

1.1.1 Các nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại 5

1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu 6

1.2 Những vấn đề cơ bản về cho vay trung, dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại 7

1.2.1 Khái niệm về cho vay trung, dài hạn 7

1.2.2 Vai trò của cho vay trung, dài hạn 8

1.2.3 Đặc điểm của cho vay trung, dài hạn 11

1.2.4 Phân loại cho vay trung dài hạn 12

1.3 Cho vay trung, dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 14

1.3.1 Khái niệm về cho vay trung, dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 14

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại 15

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại 22

TIỂU KẾT CHƯƠNG 1 30

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31

2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu sơ cấp 32

2.2.2 Phương pháp thu thập số liệu thứ cấp 32

2.3 Phương pháp phân tích và xử lý dữ liệu 33

2.3.1 Phương pháp so sánh 33

2.3.2 Phương pháp phân tích, tổng hợp 33

TIỂU KẾT CHƯƠNG 2 34

CHƯƠNG 3 THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 35

3.1 Khái quát về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây 35

3.1.1 Khái quát quá trình hình thành và phát triển 35

3.1.2 Cơ cấu tổ chức 37

3.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh trong những năm gần đây 38

3.2 Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 45

3.2.1 Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 45

3.2.2 Khái quát chung về hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 45

3.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 55

3.2.4 Điều tra khảo sát về hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 61

3.3.2 Hạn chế và nguyên nhân 72

TIỂU KẾT CHƯƠNG 3 75

CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH SƠN TÂY 76

4.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 76

4.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2021-2025 76

4.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2023-2025 79

4.2 Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây 80

4.2.1 Giải pháp liên quan tới thế chế, quy định 80

4.2.2 Giải pháp về con người 81

4.2.3 Giải pháp liên quan marketing 81

4.2.4 Các giải pháp khác 83

4.3 Kiến nghị 85

4.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 85

4.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam 86

KẾT LUẬN 89

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 PHỤ LỤC

Từ viết tắt Nguyên nghĩa

BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam HĐKD Hoạt động kinh doanh

KHDN Khách hàng doanh nghiệp

KQKD Kết quả kinh doanh

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHTM Ngân hàng thương mại

NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần

TT Bảng Nội dung Trang

2 Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn của BIDV Sơn Tây giai đoạn từ

5 Bảng 3.4 Số lượng KHDN có dư nợ vay trung, dài hạn 55

6 Bảng 3.5 Cơ cấu dư nợ trung, dài hạn KHDN trong tổng dư nợ

7 Bảng 3.6 Hiệu quả hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với

8 Bảng 3.7 Dư nợ vay trung dài hạn KHDN phân theo nhóm nợ 60

9 Bảng 3.8 Hiệu suất sử dụng vốn trung, dài hạn 61

Stt Sơ đồ, Biểu đồ Nội dung Trang

1 Sơ đồ 3.1 Cơ cấu tổ chức của BIDV – Chi nhánh Sơn Tây 38

2 Sơ đồ 3.2 Quy trình cấp tín dụng tại BIDV – Chi nhánh Sơn

7 Biểu đồ 3.5 Mong muốn tiếp tục vay vốn TDH đối với KHDN

8 Biểu đồ 3.6 Nguyên nhân khách hàng vay vốn tại ngân hàng

9 Biểu đồ 3.7 Tỷ trọng các phương thức marketing 66

10 Biểu đồ 3.8 Thời gian phê duyệt hồ sơ vay vốn 66

13 Biểu đồ 3.11 Sự đa dạng của các sản phẩm vay vốn trung dài

1 Tính cấp thiết của đề tài

Trong giai đoạn hiện nay, nền kinh tế nước ta đang trên đà hội nhập và phát triển, xu hướng khởi nghiệp, tạo lập doanh nghiệp nhận được sự ủng hộ và hỗ trợ mạnh mẽ của các cấp, các ngành, của chính phủ và toàn xã hội Vì vậy, doanh nghiệp là một nhân tố, bộ phận quan trọng đối với nền kinh tế - xã hội của đất nước

Để có thể phát triển mạnh mẽ, mở rộng quy mô, đòi hỏi các doanh nghiệp phải có nguồn vốn dồi dào và ổn định Một công cụ hữu hiệu và đắc lực để đáp ứng nhu cầu

đó là nguồn vốn vay trung, dài hạn tại ngân hàng

Với vai trò là huyết mạch của nền kinh tế, là cầu nối trung gian giữa nơi thừa vốn và nơi thiếu vốn Hệ thống ngân hàng thông qua hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với các doanh nghiệp có nhu cầu đã góp một phần to lớn vào sự tăng trưởng

và phát triển của các doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế đất nước nói chung Tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây, hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp được coi là một trong những hoạt động thế mạnh, đạt được nhiều thành công, góp phần đem lại lợi nhuận không nhỏ cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây nói riêng và cho hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói chung, ngoài ra cũng góp phần giúp cho các doanh nghiệp ngày càng mở rộng hoạt động và tăng tính hiệu quả trong sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, bên cạnh những thành tựu đã đạt được vẫn còn một số tồn tại vướng mắc cần tháo gỡ như quy trình cho vay chưa được tối ưu hóa, kỹ năng chuyên môn, nghiệp vụ trong việc cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của một số cán bộ quản lý khách hàng còn chưa cao, lợi ích đem lại từ việc hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp chưa tương xứng với các đơn vị có cùng quy mô trong hệ thống

Chính vì vậy nghiên cứu, đánh giá tình hình cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây trong giai đoạn từ 2019 - 2022 nhằm làm rõ thực

vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp không chỉ có ý nghĩa riêng đối với ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây mà còn là mô hình chung để có thể vận dụng trong toàn hệ thống BIDV

Từ những lý do đó, tác giả lựa chọn đề tài: “Cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây” để nghiên cứu và đưa ra một số giải pháp

thích hợp giúp cho Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây hoàn thiện hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp

2 Câu hỏi nghiên cứu

- Trong giai đoạn 2019-2022, hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với

Doanh nghiệp tại BIDV – Chi nhánh Sơn Tây đã đạt được kết quả và hạn chế còn tồn tại như thế nào? Nguyên nhân của những hạn chế là gì?

- Giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp

tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn

Tây trong những năm tới?

3 Mục đích nghiên cứu

- Hoàn thiện hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân

hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây

- Nghiên cứu những lý luận cơ bản về cho vay trung, dài hạn đối với khách

hàng doanh nghiệp

- Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp

và phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây

- Đề xuất các giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung,

dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây

- Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay

trung, dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại

- Phạm vi nghiên cứu:

+ Không gian: Giới hạn phạm vi nghiên cứu là hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây

+ Thời gian: Số liệu được thu thập, phân tích và sử dụng trong giai đoạn từ năm 2019 đến năm 2022

5 Phương pháp nghiên cứu luận văn

Đề tài sử dụng chủ yếu một số phương pháp như phương pháp thu thập thông tin, dữ liệu, điều tra, khảo sát trực tiếp từ ngân hàng và khách hàng, so sánh, phân tích, tổng hợp

Tham khảo từ các website, sách báo, tạp chí, các công trình nghiên cứu khoa học, đề tài nghiên cứu trong và ngoài nước để làm tăng thêm tính trực quan và sức thuyết phục cho đề tài

Trên cơ sở các số liệu phản ánh thực trạng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây qua các năm

6 Kết cấu của luận văn

Ngoài phần mục lục, lời mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, kết

cấu đề tài “Cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây”

bao gồm bốn chương:

Chương 1: Tổng quan nghiên cứu và cơ sở lý luận về cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Sơn Tây

khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - chi nhánh Sơn Tây

CHƯƠNG 1 TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ

LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu

1.1.1 Các nghiên cứu liên quan đến hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại

Hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với các doanh nghiệp trong thời gian vừa qua là đề tài nghiên cứu rất quen thuộc trong lĩnh vực tài chính ngân hàng trong nước và đã được nhiều sách báo khoa học, luận văn, luận án,… đề cập đến Có thể

kể đến một số công trình, tài liệu đã được công bố như sau:

Roberts (2022) đã trình bày khái niệm, mục đích của khách hàng khi tìm đến

các khoản vay vốn trung, dài hạn (tác giả đã nêu ra khoản vay vốn trung, dài hạn thông thường được sử dụng khi người vay vốn bắt đầu kinh doanh hoặc khi mở rộng kinh doanh), thời hạn vay vốn của hình thức cho vay trung dài hạn (trên một năm đến năm năm được coi là trung hạn và bất kỳ khoản vay nào dài hơn được gọi

là khoản vay dài hạn) Ngoài ra, tác giả cũng trình bày về ưu điểm cũng như nhược điểm của hình thức vay vốn này từ đó đưa ra những kiến nghị cho những người đang có nhu cầu vay vốn trung dài hạn

Nurmuxammedov (2022) đã chỉ ra thu hút tiền gửi có vai trò quan trọng đối với các ngân hàng thương mại dựa trên việc thu hút tiền gửi từ người dân, từ đó ngân hàng có thể có nguồn tiền để thực hiện các hoạt động cho vay trung dài hạn, ngoài ra tác giả cũng phân tích sự ảnh hưởng lãi suất cho vay đến hoạt động cho vay trung dài hạn cũng như đánh giá tỷ lệ nợ quá hạn tại một số nước phát triển Từ đó

đề xuất ra các giải pháp cải thiện hoạt động cho vay trung dài hạn của các ngân hàng thương mại tại Uzbekistan như tăng cường các biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng, điều chỉnh chính sách tiền gửi từ đó có thể tăng cường huy động vốn từ dân

cư để tạo nguồn cho hoạt động cho vay trung dài hạn, khắc phục các vấn đề tham nhũng trong hoạt động ngân hàng từ đó giúp tăng cường hiệu hoạt động cho vay trung dài hạn và giảm thiểu nợ có vấn đề

Dương Đình Hùng (2020) đã nêu lên thực trạng mở rộng cho vay trung và dài hạn tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - CN Hà Tĩnh

II từ đó đề xuất các định hướng, giải pháp mở rộng cho vay trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng nơi mình đang công tác

Vũ Thu Huyền (2016) đã đưa ra được lý luận về hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng thương mại Tiếp đó, tác giả đã nêu được thực trạng hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Quân đội trong giai đoạn từ năm 2013-2015 Qua đó, đã chỉ những tồn tại và nguyên nhân của tồn tại trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Quân đội Cuối cùng tác giả đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng TMCP Quân đội

Tô Thị Diệu Loan (2013) đã nêu lên thực trạng hoạt động thẩm định cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội-Chi nhánh Vạn Phúc giai đoạn 2009-2012 từ đó đưa ra giải pháp hoàn thiện hoạt động thầm định cho vay trung và dài hạn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội – Chi nhánh Vạn Phúc

1.1.2 Khoảng trống nghiên cứu

Có thể thấy, đặc điểm chung của các bài viết, nghiên cứu này là đưa ra những cơ sở lý thuyết, lý luận, bên cạnh đó cũng nêu lên thực trạng cho vay trung, dài hạn nói chung và các giải pháp nhằm giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu quả hoạt động, hoàn thiện công tác thầm định trong hoạt động cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng thương mại Tuy nhiên, các giải pháp ấy còn mang tính chung chung, thiếu chi tiết chưa áp dụng vào đối tượng khách hàng cụ thể mà ở đây đang cần nhắc đến là khách hàng doanh nghiệp khiến việc áp dụng vào thực tế các ngân hàng thương mại sẽ gặp khó khăn và thiếu tính khả thi

Ngoài những đề tài đã được đề cập ở trên còn có một số đề tài nghiên cứu khoa học và bài báo trên các tạp chí cũng đã viết về vấn đề này Những đề tài đã được công bố hầu hết đều là các nghiên cứu mang tính lý thuyết đơn thuần, hoặc là dựa trên những đặc điểm hoạt động của từng ngân hàng thương mại cụ thể và phụ thuộc vào điều kiện kinh tế, chính sách của nhà nước trong từng thời kỳ Đồng thời, chưa có đề tài nghiên cứu nào về hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách

hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2019 - 2022

Từ kết quả nghiên cứu, khảo sát nói trên, kết hợp giữa những ưu điểm và hạn chế của những công trình nghiên cứu trước đó cùng với quá trình nghiên cứu thực

tế, tôi đã thu thập được một nguồn dữ liệu quan trọng, bổ sung cho những thiếu sót còn tồn tại của bản thân để từ đó hoàn thiện công trình nghiên cứu Vì vậy, luận văn

sẽ tập trung nghiên cứu và giải quyết những vấn đề như sau:

Nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp và phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2019 – 2022 (yếu tố địa bàn trú đóng, lãi suất, kỳ hạn,

sự cạnh tranh đối với các đối thủ trên cùng địa bàn…)

Nghiên cứu những hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2019 – 2022

Kiến nghị những giải pháp cụ thể nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sơn Tây

1.2 Những vấn đề cơ bản về cho vay trung, dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại

1.2.1 Khái niệm về cho vay trung, dài hạn

Hoạt động cho vay là hoạt động có tỷ trọng lớn và đem lại nguồn thu lớn

nhất cho ngân hàng Theo thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 của

Ngân hàng nhà nước quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng đã định nghĩa hoạt động “Cho

vay” như sau:

“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”

Tùy vào thời hạn cho vay mà tổ chức tín dụng xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các loại cho vay như sau:

- Cho vay ngắn hạn được định nghĩa là các khoản vay có thời hạn cho vay tối

đa 01 (một) năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của doanh nghiệp, và nó còn có thể được vay cho những tiêu dùng cá nhân

- Cho vay trung hạn được định nghĩa là các khoản vay có thời hạn cho vay

trên 01 (một) năm và tối đa 05 (năm) năm Loại hình cho vay này thường được dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh

- Cho vay dài hạn được định nghĩa là các khoản vay có thời hạn cho vay trên

05 (năm) năm Loại cho vay này được dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và

mở rộng sản xuất,…

1.2.2 Vai trò của cho vay trung, dài hạn

Cho vay trung, dài hạn nhằm thoả mãn các nhu cầu về mua sắm máy móc thiết

bị, xây dựng cơ sở vật chất, cải tiến công nghệ sản xuất, mở rộng sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, là phương tiện chuyển dịch và phát triển cơ cấu kinh tế, giải quyết quan hệ cung cầu về vốn, về sản phẩm dịch vụ trên thị trường, góp phần không ngừng nâng cao đời sống vật chất và tinh thần cho nhân dân, cải tiến bộ mặt kinh tế xã hội cho đất nước Cho vay trung, dài hạn chính có vai trò quan trọng để ngân hàng thương mại, các doanh nghiệp và cả nền kinh tế ngày càng phát triển

a Đối với ngân hàng thương mại:

- Cho vay trung và dài hạn đem lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng, đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng Cho vay trung dài hạn cả về số lượng và chất lượng là hoạt động mang tính chiến lược của các Ngân hàng thương mại Với những khoản cho vay trung và dài hạn có quy mô lớn và lãi suất cao, thời gian dài, cho vay trung và dài hạn mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Do vậy cho vay trung và dài hạn mang lại thu nhập chủ yếu trong tổng thể các hoạt động của Ngân hàng Thương mại từ trước đến nay

- Khi ngân hàng cho vay đối với khách hàng chính là ngân hàng đang tạo ra và duy trì khách hàng của mình trong tương lai Tạo điều kiện để ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động của mình và ngày càng khẳng định vai trò, vị thế của mình trong nền kinh tế Khi ngân hàng không đa dạng hoá hoạt động cho vay, đa dạng hoá khách hàng, thời hạn vay tiền thì ngân hàng không thể đứng vững được trong nền kinh tế thị trường với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác Mặt khác, cho vay trung và dài hạn còn là công cụ cạnh tranh hiệu quả của Ngân hàng nhằm thu hút khách hàng về phía mình Khi có được mối quan hệ, Ngân hàng có điều kiện lôi kéo khách hàng sử dụng các dịch vụ khác do mình cung cấp

- Bên cạnh đó cho vay trung và dài hạn còn là cách thức khả thi để giải quyết nguồn vốn huy động còn dư thừa tại mỗi ngân hàng thương mại Đồng thời là cách

để ngân hàng gọi vốn từ nền kinh tế đáp ứng nhu cầu về vốn cho các doanh nghiệp

b Đối với doanh nghiệp:

- Cho vay trung và dài hạn là nguồn tài trợ giúp doanh nghiệp có điều kiện mở rộng quy mô sản xuất, mở rộng thị trường Đó là mục tiêu hàng đầu của doanh nghiệp Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình và nếu vậy phải mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất không phải là hoạt động

mà doanh nghiệp có thể tiến hành một sớm một chiều Đó là hoạt động lâu dài và cần có nguồn vốn lớn Nhưng không phải doanh nghiệp nào cũng đủ vốn để tiến hành mở rộng sản xuất kinh doanh Do vậy nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh đối với doanh nghiệp rất cần thiết Với những lợi thế đặc thù, cho vay trung, dài hạn của ngân hàng được các doanh nghiệp ưa thích

- Cho vay trung và dài hạn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp đổi mới công nghệ, thay đổi cơ cấu sản xuất Điều đó giúp doanh nghiệp thích nghi với tình hình thị trường cũng như đặc thù của chính doanh nghiệp tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả hơn Về dài hạn, các doanh nghiệp luôn chú trọng đến việc

mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi mới công nghệ để không ngừng nâng cao năng suất, chất lượng sản phẩm và giảm chi phí đến mức tối thiểu Đặc biệt đối với nền kinh tế Việt Nam hiện nay, nhu cầu vốn xây dựng cơ bản

là rất lớn trong lúc các nhà kinh doanh chưa tích luỹ được nhiều, chưa có nhiều thời gian để tích luỹ vốn, tâm lý đầu tư trực tiếp của công chúng vào các doanh nghiệp còn hạn chế

- Việc vay vốn trung và dài hạn ở ngân hàng thương mại sẽ làm cho doanh nghiệp có thể tự chủ và có khả năng kiểm soát độc lập được hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mình mà không phải phân chia quyền kiểm soát với các cổ đông nếu huy động vốn bằng phát hành cổ phiếu

- Cho vay trung và dài hạn còn là trợ thủ đắc lực của doanh nghiệp trong việc thoả mãn và chớp cơ hội kinh doanh Khi có cơ hội kinh doanh, các doanh nghiệp

có thể nhanh chóng vay vốn của Ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường Khi doanh nghiệp đi vay vốn trung dài hạn tại Ngân hàng thương mại sẽ có thể điều chỉnh được kỳ hạn nợ, nghĩa là họ có thể trả nợ sớm hơn thời gian đến hạn trả nợ khi họ không cần đến việc sử dụng vốn trung và dài hạn nữa Khi doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc trả nợ tại một thời điểm nhất định nào đó thì có xin Ngân hàng gia hạn nợ Ngoài ra, cho vay trung và dài hạn tránh được các chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký

Việc trả nợ trung và dài hạn cũng được xây dựng theo một sự phân chia ổn định và hợp lý do đó doanh nghiệp có thể chủ động tìm kiếm các nguồn trả nợ một cách dễ dàng hơn

c Đối với nền kinh tế:

- Cho vay trung và dài hạn thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung vốn, điều hoà lượng cung cầu về vốn trong nền kinh tế Với chức năng là trung gian tài chính, các Ngân hàng tập trung các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và cho vay đối với các đối tượng có nhu cầu điều đó được thể hiện rõ trong hoạt động cho vay trung và dài hạn của Ngân hàng, nó giúp các doanh nghiệp nói riêng và cả nền kinh

tế nói chung hoạt động một cách liền mạch không ngắt quãng và là một kênh truyền dẫn vốn có hiệu quả Thông qua cho vay trung và dài hạn mà xây dựng cơ sở hạ tầng, đổi mới công nghệ, góp phần đẩy nhanh quá trình tái sản xuất mở rộng, đầu tư phát triển nền kinh tế Hoạt động cho vay thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh chu chuyển tiền tệ, thúc đẩy tái sản xuất mở rộng

- Cho vay trung, dài hạn cũng có vai trò quan trọng trong quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế, phát triển các ngành công nghiệp mũi nhọn, tăng tỷ trọng các ngành sản xuất vật chất là nền tảng cho phát triển kinh tế đất nước, đáp ứng nhu cầu trước mắt cũng như lâu dài Đầu tư cho vay trung dài hạn trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học công nghệ, tạo công ăn việc làm, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống của dân cư, phát triển lực lượng lao động, giúp nền kinh tế tăng trưởng

ổn định

- Cho vay trung, dài hạn tạo điều kiện phát triển các quan hệ kinh tế đối ngoại, trong điều kiện hiện nay sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia luôn gắn với thị trường thế giới, nền kinh tế đóng trước đây đã nhường bước cho nền kinh tế mở phát triển Cho vay trung và dài hạn đã trở thành một trong những phương tiện nối liền kinh tế các nước với nhau dưới các hình thức: cho vay tài trợ xuất nhập khẩu, cho vay hỗ trợ phát triển, cho vay viện trợ

1.2.3 Đặc điểm của cho vay trung, dài hạn

a Đối tượng cho vay chủ yếu là các doanh nghiệp

Cho vay trung, dài hạn được cấp cho khách hàng nhằm hỗ trợ cho họ trong việc mua sắm, tạo lập tài sản cố định Do đó, đối tuợng cho vay chủ yếu của ngân hàng thương mại trong hình thức tín dụng này là vốn thiếu hụt tạm thời của các doanh nghiệp

b Thời gian hoàn vốn chậm

Nguồn trả tiền vay cho ngân hàng chủ yếu được lấy từ quỹ khấu hao và một phần từ lợi nhuận của chính dự án mang lại Vì thế, khách chỉ có thể hoàn trả khoản vay có quy mô lớn thành nhiều lần khác nhau – thời hạn cho vay kéo dài trong nhiều năm

Chính vì vậy, mà thời hạn hoàn vốn thường rất dài, và đã được coi là đặc điểm không thể thiếu được trong cho vay trung, dài hạn

c Lãi suất cao

Cho vay trung, dài hạn thường có thời gian kéo dài, quy mô tín dụng thường lớn, nguy cơ rủi ro cao do bị ảnh hưởng trực tiếp, gián tiếp bởi các yếu tố phức tạp

như: Tình hình chính trị, tình hình kinh tế - xã hội, các yếu tố thuộc về môi trường

d Giá trị khoản vay lớn

Bất cứ doanh nghiệp nào cũng muốn mở rộng thị trường hoạt động của mình

và nếu vậy phải mở rộng sản xuất Mở rộng sản xuất không phải là hoạt động mà doanh nghiệp có thể tiến hành một sớm một chiều Đó là hoạt động lâu dài và cần

có nguồn vốn lớn Do đó, các khoản vay trung - dài hạn của doanh nghiệp thường gắn liền với các dự án đầu tư Thông thường, doanh nghiệp chỉ đủ một phần vốn tự

có để có thể tham gia vào dự án đầu tư, phần còn lại doanh nghiệp phải đi vay, do vậy các khoản vay trung dài hạn thường có giá trị lớn

1.2.4 Phân loại cho vay trung dài hạn

a Cho vay đồng tài trợ:

- Là quá trình cho vay của một nhóm tổ chức tín dụng (từ 2 tổ chức tín dụng trở lên) cho một dự án, do một tổ chức tín dụng làm đầu mối, phối hợp với các bên bên đồng tài trợ để thực hiện, nhằn phân tán rủi ro của các tổ chức tín dụng

- Hình thức này được được áp dụng trong các trường hợp : Các dự án đầu tư đòi hỏi một khoản vốn lớn mà các ngân hàng riêng lẻ thì không đáp ứng hết được ngân hàng thường chỉ được phép đầu tư vốn tới một mức độ nhất định so với tổng nguồn vốn của mình và không được đầu tư quá nhiều vốn vào một công ty để đảm bảo an toàn vốn tài sản Thậm chí đối với một vài dự án ngân hàng có thể đáp ứng toàn bộ nhưng rủi ro quá lớn ngân hàng không muốn đảm nhận hết Do vậy, cho vay đồng tài trợ là một họat động tín dụng giúp ngân hàng phân tán rủi ro và có thể

sử dụng tối đa nguồn vốn của họ cho đầu tư vào các dự án dài hạn

b Cho vay trực tiếp theo dự án:

- Đây là hình thức cho vay trung, dài hạn phổ biến trong nền kinh tế thị trường Ngân hàng thương mại tiến hành mọi hoạt động và tự chịu trách nhiệm với từng dự án đầu tư của khách hàng mà họ đẫ lựa chọn để tài trợ

Chính vì vậy, công việc của ngân hàng không chỉ đơn thuần là cho vay mà còn phải kiểm tra, giám sát hàng loạt các công việc khác có liên quan đến hiệu quả của dự án như: quy hoạch sản xuất, thiết kế, quy trình công nghệ, tiêu chuẩn thiết bị máy móc, giá cả thị trường, hiệu quả đầu tư… Bởi vì việc quy định cấp một khoản cho vay sẽ ràng buộc ngân hàng với người vay trong một số thời gian, cho nên cần phải nghiên cứu một cách nghiêm túc và xem xét kỹ lưỡng các rủi ro có thể xảy ra

c Thuê mua tài chính

- Thuê mua tài chính là hình thức cho vay tài sản thông qua một hợp đồng tín dụng thuê mua qua đó người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu của mình cho người đi thuê sử dụng và người thuê có trách nhiệm thanh toán tiền thuê trong suốt thời hạn thuê và có thể được quyền sở hữu tài sản thuê, được quyền mua tài sản thuê hoặc được quyền thuê tiếp theo các điều kiện đã được hai bên thoả thuận Tài sản thuê bao gồm cả động sản và bất động sản:

+ Động sản chủ yếu gồm máy móc thiết bị, ô tô dây chuyền công nghệ… + Bất động sản chủ yếu là cửa hàng, văn phòng làm việc, cơ sở sản xuất…

Về mặt pháp lý, tài sản thuê thuộc quyền sở hữu của người cho thuê, còn đi thuê chỉ được quyền sử dụng Vì vậy, người đi thuê không đựơc bán chuyển nhượng cho người khác Song họ được hưởng những lợi ích do việc sử dụng tài sản đó đem lại, đồng thời chịu phần vốn rủi ro có liên quan đến tài sản Thuê mua tài chính có một số hình thức như: thuê mua có tham gia của ba bên, thuê mua có sự tham gia của hai bên, tái thuê mua (sale – base back), thuê mua hợp tác (levereged lease, thuê mua giáp lưng (under lease)…

- Xét về lợi ích thì cả ngân hàng và khách hàng đều có lợi

+ Đối với ngân hàng (bên cho thuê): đây là hình thức tài trợ bổ sung cho các hình thức tài trợ khác đang tồn tại ở ngân hàng, nó giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ,

nâng cao năng lực cạnh tranh, giảm mức độ rủi ro, đảm bảo nguyên tắc vốn vay được sử dụng đúng mục đích

+ Đối với các doanh nghiệp: hình thức này có thể giúp các doanh nghiệp có thể sử dụng vốn vay dưới dạng các máy móc, thiết bị mà không phải bỏ vốn lớn, không ảnh hưởng tới bảng tổng kết tài sản và hạn mức tín dụng của doanh nghiệp việc cấp tín dụng thuê mua thường nhanh chóng, từ đó cho phép đầu tư khẩn cấp, đáp ứng được thời cơ sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế thị trường, mặt khác phương thức thanh toán tiền thuê linh hoạt thích ứng với hoàn cảnh và điều kiện sản xuất cũng như tiêu thụ sản phẩm của doanh nghiệp và mỗi cá nhân

+ Đối với các công ty nhỏ hoặc công ty không có uy tín: ngân hàng có thể không chấp nhận cho vay dài hạn nhưng có thể cho hưởng tín dụng thuê mua Có thể nói,

mô hình tín dụng thuê mua rất có ý nghĩa đối với nền kinh tế thị trường, nhất là

đối với nền kinh tế nhiều thành phần như ở Việt Nam hiện nay

1.3 Cho vay trung, dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

1.3.1 Khái niệm về cho vay trung, dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại có thể hiểu là một hình thức cấp tín dụng, theo đó:

NHTM giao cho khách hàng doanh nghiệp một khoản tiền được sử dụng vào một mục đích nhất định (mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình; cải tiến và mở rộng sản xuất,…)

Thời hạn cho vay thường kéo dài trong một khoảng thời gian nhất định theo

thỏa thuận giữa NHTM và KHDN (Đối với cho vay trung hạn (thời gian cho vay trên

01 đến tối đa 5 năm); đối với cho vay dài hạn (thời gian cho vay lớn hơn 5 năm))

Nguyên tắc cho vay là khách hàng hoàn trả cho ngân hàng cả gốc và lãi

Cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp thường là khoản vay chiếm tỷ trọng lớn trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại

1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

1.3.2.1 Các chỉ tiêu định lượng

Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng

doanh nghiệp của ngân hàng thương mại được xác định bằng tổng thể các tiêu chí

cả về tính quy mô và hiệu quả

* Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại theo quy mô:

- Chỉ tiêu số lượng khách hàng doanh nghiệp hiện đang có dư nợ vay trung, dài hạn:

Chỉ tiêu này phản ánh sự biến động về số lượng khách hàng doanh nghiệp có

dư nợ vay trung, dài hạn với ngân hàng qua các năm:

nợ vay trung, dài hạn (đầu năm)

Số lượng KHDN có dư nợ vay trung, dài

hạn (đầu năm)

Thông thường, khi chỉ tiêu này lớn hơn 0 có nghĩa là trong năm hoạt động thu hút, mở rộng khách hàng mới của ngân hàng đã có sự tăng trưởng Chỉ tiêu này biến động qua các năm phản ánh xu hướng, tốc độ mở rộng/thu hẹp quy mô số lượng KHDN có dư nợ vay trung, dài hạn tại ngân hàng

- Chỉ tiêu dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN:

Dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN của NHTM là tổng số tiền mà NHTM đang cho KHDN vay theo các hợp đồng tín dụng với thời hạn lớn hơn 01 năm tính đến một thời điểm cụ thể:

Dư nợ vay trung,

dài hạn đối với

KHDN (cuối năm)

=

Dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN (đầu năm) + Doanh

số cho vay trung, dài hạn đối với KHDN (trong năm) – Doanh số thu nợ trung, dài hạn đối với KHDN (trong năm)

Ta có thể đo lường hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với KHDN theo các phương thức sau:

+ Đo theo số tuyệt đối:

Biến động dư nợ vay

trung, dài hạn đối với

KHDN (trong năm)

= Dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN (cuối năm) -

Dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN (đầu năm) Chỉ tiêu này phản ánh sự biến động quy mô dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN cuối năm so với đầu năm Chỉ tiêu này lớn hơn 0 cho thấy trong năm ngân hàng đã giải ngân nhiều hơn thu nợ và ngược lại nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 0 phản ánh việc trong năm thu nợ nhiều hơn giải ngân

+ Đo theo số tương đối:

Tỷ lệ biến động dư nợ vay

trung, dài hạn đối với

KHDN (trong năm)

= Biến động dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN

(trong năm) x 100

Dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN (đầu năm)

Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ thay đổi dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN tại thời điểm cuối năm so với thời điểm đầu năm Nếu chỉ tiêu này lớn hơn 0 chứng tỏ trong năm ngân hàng đã có sự tăng trưởng dư nợ trung, dài hạn đối với KHDN và ngược lại nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 0 chứng tỏ trong năm ngân hàng đã

có sự sụt giảm dư nợ trung, dài hạn đối với KHDN

+ Đo theo sự biến động về tỷ trọng:

Tỷ trọng dư nợ vay

trung, dài hạn đối với

KHDN (cuối năm)

=

Dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN (cuối năm)

Tổng dư nợ KHDN (cuối năm)

Chỉ tiêu này phản ánh cơ cấu dư nợ vay trung, dài hạn đối với KHDN trong tổng dư nợ Phân tích chỉ tiêu này giúp cho ngân hàng cần đẩy mạnh hay thu hẹp hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với KHDN để bám sát với các chỉ tiêu trụ sở chính giao cho và cân đối với năng lực của ngân hàng Cơ cấu cho vay này được

xem xét tùy thuộc vào từng thời kỳ, phù hợp với định hướng của trụ sở chính theo từng loại hình doanh nghiệp, phương án kinh doanh hoặc là môi trường kinh tế xã hội đất nước hay địa bàn

* Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại theo hiệu quả:

- Chỉ tiêu kết quả từ hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với KHDN

Chỉ tiêu này được phản ánh qua: Doanh thu từ hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp và thu nhập thuần từ hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp

Đối với hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp thì Doanh thu chính là tiền lãi thu được từ khách hàng, đây là chỉ quan trọng đo lường kết quả cho vay và được tính bằng:

Doanh thu từ hoạt động cho vay trung, dài hạn đối

với khách hàng doanh nghiệp = ∑

Trong đó: Vj là giá trị khoản vay thứ j; ij là lãi suất khoản vay thứ j

Thu nhập thuần từ hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp là chênh lệch giữa Doanh thu từ hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp trừ đi chi phí hoạt động cho vay (bao gồm: chi phí trả lãi cho việc huy động, chi phí vận hành, chi phí bán hàng, chi phí quản lý…) Công thức được xác định như sau:

Thu nhập thuần từ hoạt động

cho vay trung, dài hạn đối với

khách hàng doanh nghiệp

=

Doanh thu từ hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp - chi phí hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng

doanh nghiệp

Tất cả các hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều hướng tới mục tiêu tối

đa hóa lợi nhuận, vì thế đây là chỉ tiêu cơ bản và quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng, nếu chỉ tiêu này lớn hơn 0 chứng tỏ hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với KHDN của ngân hàng đang hoạt động hiệu quả và ngược lại, nếu chỉ tiêu này nhỏ hơn 0 chứng tỏ hoạt động này đang được triển khai chưa hiệu quả

- Chỉ tiêu nợ quá hạn:

Theo Thông tư 11/2021/TT-NHNN ngày 30/07/2021 của Ngân hàng nhà

nước quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng

rủi ro và việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng nhà nước đã phân loại tổng

cộng nhóm nợ thành 05 nhóm, cụ thể:

Nhóm 1 (Nợ đủ tiêu chuẩn):

Đây là nhóm nợ có khả năng trả nợ cao nhất, khi khoản nợ của các nhóm này đều chưa đến hạn thanh toán Và điều kiện kinh tế của các bên nợ trong nhóm này được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi

Ngoài ra, trường hợp bên nợ thanh toán quá hạn dưới 10 ngày, nhưng được đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả lãi quá hạn và nợ gốc cũng sẽ được phân loại là nhóm nợ đủ tiêu chuẩn

Nhóm 2 (Nợ cần chú ý):

Đây là nhóm nợ đã chậm thanh toán khoản nợ đến 90 ngày theo nội dung hợp đồng tín dụng, hoặc khoản nợ của nhóm này đã được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ – (là việc tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng chấp thuận kèo dài thêm một khoảng thời gian trả nợ đối với một phần/hoặc toàn bộ nợ gốc và lãi tiền vay khi đến thời hạn trả nợ nhưng bên nợ không có khả năng trả nợ đúng hạn)

Ngoài ra, một số khoản nợ thuộc nhóm nợ cao hơn, hoặc thấp hơn nhưng đáp ứng đủ các điều kiện như: Bên vay đã trả đầy đủ phần nợ gốc và lãi quá hạn và nợ gốc và lãi của các kỳ hạn trả nợ tiếp theo kể từ ngày bắt đầu trả đầy đủ nợ gốc và lãi

bị quá hạn; hoặc có đầy đủ tài liệu, hồ sơ chứng minh bên nợ đã trả nợ; hoặc Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng, chi nhánh chi nhánh ngân hàng nước ngoài có

đủ cơ sở thông tin, tài liệu đánh giá khách hàng có khả năng trả đầy đủ nợ gốc và lãi còn lại đúng thời hạn

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn):

Đây là nhóm nợ đã chậm thanh toán khoản nợ từ 91 ngày đến 180 ngày, và khoản nợ của nhóm này đã được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng điều chỉnh

kỳ hạn trả nợ nhưng khoản nợ được gia hạn lần đầu vẫn còn trong hạn

Đối với nhóm này, bên nợ có thể thuộc trường hợp được miễn hoặc giảm lãi

do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo thỏa thuận, trừ các khoản nợ thuộc phân loại vào nhóm nợ có rủi ro cao hơn trong các trường hợp sau:

Các chỉ tiêu về khả năng sinh lời, khả năng thanh toán, tỷ lệ nợ trên vốn, dòng tiền, khả năng trả nợ của khách hàng suy giảm liên tục qua 03 lần đánh giá, phân loại nợ liên tục;

Bên nợ không cung cấp đầy đủ, kịp thời và trung thực các thông tin theo yêu cầu của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài để đánh giá khả năng trả nợ;

Khoản nợ mà hành vi cấp tín dụng bị xử phạt vi phạm hành chính theo quy định của pháp luật

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ)

Đây là nhóm nợ có độ tín nhiệm rất thấp khi đã quá hạn trả nợ từ 181 ngày đến 360 ngày Các bên nợ thuộc nhóm này đã được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu, tuy nhiên tiếp tục quá hạn trả nợ đến 90 ngày đối với thời gian trả nợ đã được cơ cấu lần đầu Ngoài ra, nhóm nợ tiếp tục được tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần 2 nhưng vẫn chưa quá hạn cũng sẽ được phân loại vào Nhóm 4

Một số khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra đến 60 ngày mà chưa thu hồi được cũng sẽ được phân loại vào Nhóm 4

Ngoài ra, khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trong thời gian từ 30 ngày đến 60 ngày kể từ ngày có quyết định thu hồi cũng sẽ được phân loại vào nhóm 4

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn):

Đây là nhóm nợ có khả năng thu hồi nợ rất thấp, được đánh giá khi bên nợ không thể được phân loại vào 04 nhóm còn lại khi nhiều lần liên tục không thực

hiện việc thanh toán, các đặc điểm của nhóm 5 gồm:

Khoản nợ đã quá hạn trên 360 ngày

Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 91 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu

Khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai nhưng tiếp tục quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai

Khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên

Một số khoản nợ phải thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra nhưng quá thời hạn thu hồi theo kết luận thanh tra, kiểm tra trên 60 ngày mà chưa thu hồi được cũng sẽ được phân loại vào Nhóm 5

Khoản nợ phải thu hồi theo quyết định thu hồi nợ trước hạn của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài do khách hàng vi phạm thỏa thuận với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài chưa thu hồi được trên 60 ngày kể

từ ngày có quyết định thu hồi;

Chỉ tiêu nợ quá hạn được xác định bằng công thức:

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay

trung, dài hạn đối với KHDN =

Nợ quá hạn cho vay trung, dài hạn đối với

- Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn:

Chỉ tiêu này được xác định bằng công thức:

Hiệu suất sử

dụng vốn =

Tổng dư nợ cho vay trung, dài hạn đối với KHDN Tổng nguồn vốn trung, dài hạn huy động

Chỉ tiêu này cho biết mức độ sử dụng nguồn vốn trung dài hạn để cho vay trung, dài hạn đối với KHDN, hệ số này càng cao cho thấy hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với KHDN càng hiệu quả khi tận dụng được nguồn vốn huy động để cho vay và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng

1.3.2.2 Các chỉ tiêu định tính

Có nhiều tiêu chí để đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với KHDN của một ngân hàng thương mại trong đó có thể đến mức độ thỏa mãn của các khách hàng doanh nghiệp đối với hoạt động cho vay trung dài hạn, đây là các chỉ tiêu không thể tính toán cũng như xác định một cách chính xác được song lại mang một ý nghĩa hết sức quan trọng, có thể kể tới các chỉ tiêu thể hiện mức độ thỏa mãn của khách hàng như sau:

- Lãi suất cho vay: Đây là tỷ lệ phần trăm của số tiền cho vay mà người vay

có trách nhiệm phải trả cho ngân hàng trong một khoảng thời gian đã xác định, thông thường được tính theo năm Yếu tố này là yếu tố quan trọng trong việc khách hàng sẽ lựa chọn ngân hàng nào là ngân hàng mình vay vốn Thông thường khách hàng doanh nghiệp sẽ lựa chọn ngân hàng nào có lãi suất cho vay thấp hơn

- Thời gian xét duyệt hồ sơ vay: Là khoảng thời gian kể từ khi khách hàng

cung cấp đầy đủ hồ sơ cho tới khi khách hàng được giải ngân vay vốn Thời gian xét duyệt hồ sơ vay được khách hàng đánh giá tốt là khi có thời gian ngắn giúp cho khách hàng chớp được thời cơ kinh doanh từ đó đem lại hiệu quả kinh tế cao

- Trình độ chuyên môn nghiệp vụ, thái độ tư vấn của nhân viên Ngân hàng:

Con người là yếu tố then chốt quyết định đến sự thành công hay thất bại của một tổ chức trong đó có ngân hàng Vì thế, việc đánh giá sự hài lòng của khách hàng thông qua chất lượng cán bộ là điều hết sức cần thiết vì sự phát triển của ngân hàng Chất lượng cán bộ ở đây thể hiện qua: trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp, sự nhiệt tình với khách hàng, khả năng giao tiếp, thái độ phục vụ và đạo đức nghề nghiệp… Một ngân hàng có chất lượng nhân viên tốt khi nhân viên là người

có kiến thức chuyên môn cao, trách nhiệm với công việc, tận tình, chu đáo với khách hàng và có đạo đức nghề nghiệp tốt

- Uy tín ngân hàng: được đánh giá dựa trên các tiêu chí như năng lực tài

chính; uy tín truyền thông và sự đánh giá của các bên liên quan Thông thường, khách hàng sẽ chọn một ngân hàng có uy tín tốt để thiết lập quan hệ Việc nâng cao

uy tín thông qua một số phương thức như nâng cao năng lực tài chính, đẩy mạnh hoạt động marketing cũng sẽ giúp cho ngân hàng thu hút thêm được nhiều khách hàng và cải thiện năng lực cạnh tranh so với các đối thủ trong ngành

- Cơ sở vật chất của Ngân hàng: Là quầy giao dịch, trang thiết bị, hệ thống

công nghệ, phần mềm ứng dụng… mà khách hàng tiếp cận khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng cũng như không gian làm việc, máy móc thiết bị, hệ thống ứng dụng nội

bộ để cán bộ nhân viên ngân hàng tác nghiệp khi xử lý giao dịch Một ngân hàng có

cơ sở vật chất tốt, hiện đại góp phần củng cố, nâng cao lòng tin của khách hàng vào năng lực, trình độ, uy tín của ngân hàng, ngoài ra còn giúp cho khách hàng có tâm

lý thoải mái khi đến giao dịch và tạo ra môi trường làm việc tốt cho chính nhân viên ngân hàng

- Sự đa dạng các sản phẩm vay vốn: Là số lượng các sản phầm cho vay trung

dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp mà ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng Điều này giúp cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn khi sử dụng các sản phẩm vay vốn ngân hàng, thêm vào đó giúp cho ngân hàng phân tán rủi ro khi không phải tập trung vào cho vay vào một ngành nghề, một đối tượng khách hàng nhất định đặc biệt là khi có khủng hoảng kinh tế xảy ra

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng thương mại

Mỗi ngân hàng cho vay đều nhằm mục đích đem về thật nhiều lợi nhuận nhưng vẫn bảo toàn được vốn, vì vậy, ngân hàng thường cân nhắc rất kỹ lưỡng mỗi khi ra quyết định cho vay đặc biệt là cho vay trung dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp bởi vì sản phẩm cho vay này thường có số tiền vay vốn lớn và thời gian vay vốn kéo dài Có rất nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp, trong đó có thể kể đến một số nhân tố như sau:

a Các nhân tố chủ quan

 Yếu tố con người

Quyết định cho sự thành công hay thất bại trong các hoạt động của đời sống xã hội thì con người luôn là yếu tố then chốt, trong đó hoạt động cho vay trung dài hạn đối với Khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cũng không phải là ngoại lệ Chính vì thế, hiện nay, trong bối cảnh khách hàng ngày càng am hiểu và khó tính, nếu một ngân hàng có đội ngũ cán bộ, nhân viên có năng lực cao,

có phẩm chất đạo đức tốt, thành thạo chuyên môn, nghiệp vụ… sẽ phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đồng thời cũng hạn chế được các loại rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay đối với khách hàng Khách hàng cũng sẽ cảm thấy hài lòng và có thiện cảm hơn với các dịch vụ của ngân hàng khi mà ngân hàng đó có đội ngũ nhân viên, người lao động nhiệt tình, năng động Khi đó khách hàng rất dễ sử dụng thêm các dịch vụ khác của ngân hàng…

Do vậy, để hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp ngày càng hoàn thiện thì trước tiên cần đào tạo, nâng cao nghiệp vụ và kiến thức cho chính đội ngũ cán bộ và lãnh đạo ngân hàng Đi kèm với kiến thức và nghiệp vụ thì phẩm chất đạo đức của đội ngũ cán bộ và lãnh đạo ngân hàng cũng vô cùng quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp

 Quy trình nghiệp vụ

Quy trình cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp là các quy định về các bước thực hiện nghiệp vụ cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp theo một thứ tự nhất định Mỗi bước trong quy trình đều có tác động tới chất lượng của hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng

Ngân hàng nào có quy trình phù hợp sẽ giúp ngân hàng đó trước tiên được an toàn sau đó là tăng trưởng, không những vậy nó cũng làm cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu Thêm vào đó, nó còn là điều kiện cần để hoạt động vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng được phát triển tốt hơn

Và tất nhiên, một ngân hàng có quy trình chưa phù hợp có thể dẫn tới chất lượng khoản vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp không tốt, khiến ngân hàng đối diện nhiều rủi ro hơn Nhưng nếu ngân hàng có quy trình quá chặt chẽ, rườm rà sẽ làm tăng chi phí, khách hàng bức xúc mà bỏ lỡ mất nhiều cơ hội kinh doanh của ngân hàng cũng như khách hàng

 Trang thiết bị, công nghệ

Đây là nhân tố ảnh hưởng tới thời gian và tốc độ xử lý hồ sơ cũng như tốc độ giải ngân trong cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp Với trang thiết bị hiện đại, việc thu thập và xử lý các thông tin sẽ được tiến hành một cách nhanh chóng và chính xác, các cơ hội đầu tư sẽ được nắm bắt kịp thời

Ngày nay, công nghệ phát triển nhanh và mạnh và là công cụ có nhiều tiện ích trong mọi hoạt động của của xã hội Đối với hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp, công nghệ cao giúp phục vụ khách hàng tốt hơn, quản trị rủi ro của NHTM tốt hơn Công nghệ của ngân hàng cũng thể hiện mức độ hiện đại hóa của chính ngân hàng đó và nó cũng tạo lợi thế cạnh tranh rất lớn với các đối thủ cạnh tranh trên thị trường

 Lãi suất cho vay

Các ngân hàng luôn phải tính toán các rủi ro mà mình có thể phải gặp khi đứng ra cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp để từ đó đưa ra mức lãi suất phù hợp đủ để bù đắp cho những rủi ro và đảm bảo một mức lợi nhuận

kỳ vọng

Cũng giống như các loại hàng hóa, dịch vụ khác, lãi suất cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp luôn là vấn đề được khách hàng quan tâm đặc biệt Nhất là trong bối cảnh hiện nay, khách hàng có thể lựa chọn, so sánh dịch vụ ở nhiều ngân hàng khác nhau để tìm ra ngân hàng có giúp cho khách hàng tiết kiệm nhiều nhất cả về chi phí tiền bạc lẫn thời gian Do đó, để NHTM phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp được tốt thì cần có một chính sách lãi suất cho vay phù hợp, linh loạt đảm bảo giữa lợi ích của khách hàng và lợi ích của Ngân hàng được tốt nhất

 Chất lượng thẩm định cho vay

Hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng cần phải thẩm định khách hàng một các kỹ càng Khi ngân hàng đánh giá đúng

về phương án kinh doanh, uy tín của khách hàng, thị trường đầu ra, đầu vào, điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của khách hàng cũng như năng lực tài chính chính, chất lượng tài sản đảm bảo thì rủi ro trong hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp sẽ được kiểm soát và giảm thiểu đáng kể

Ở bước thẩm định khách hàng được đầy đủ và cẩn thận, ngân hàng có thể loại trừ được các loại rủi ro không đáng có đến từ khách hàng vay hoặc một nhân tố nào khác (như điều kiện vĩ mô, điều kiện tự nhiên, điều kiện pháp lý…) Đây là điều kiện cần thiết để hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp được phát triển an toàn và hiệu quả

Tuy nhiên, nhiều khi vì để giảm thiểu rủi ro xảy ra, NHTM lại yêu cầu quá khắt khe khi thẩm định đối với khách hàng, đặc biệt là đối với doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, các hộ kinh doanh nhỏ lẻ, doanh nghiệp mới thành lập Đó cũng là sự hạn chế để mở rộng lượng khách hàng cũng như phát triển hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp

Như vậy có thể khẳng định rằng chất lượng hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng chịu sự ảnh hưởng rất lớn từ khâu thẩm định khách hàng

 Các yếu tố khác

Một số yếu tố khác có sự tác động tới hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng có thể kể đến như: uy tín, chiến lược quảng

bá, marketing, mối quan hệ của ngân hàng với các ngân hàng đối tác…

Uy tín là điều hết sức cần thiết đối với tất cả các ngành nghề trong nền kinh tế,

và nó càng quan trọng hơn đối với ngành ngân hàng Uy tín quyết định rất lớn đối với sự phát triển của hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng, đặc biệt là các loại cho vay hoạt động cho vay trung, dài hạn

có yếu tố nước ngoài hoặc đồng tài trợ Việc xây dựng uy tín và mở rộng mối quan

hệ của ngân hàng với các ngân hàng đối tác, không những nâng cao vị thế của

NHTM trong hệ thống Ngân hàng toàn cầu mà còn giúp NHTM học hỏi được kỹ năng quản lý theo kịp các tiêu chuẩn quốc tế và tìm kiếm thêm được nhiều cơ hội đầu tư

Bên cạnh đó chiến lược quảng bá marketing các sản phẩm cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng cũng làm cho các khách hàng biết tới sản phẩm dịch vụ của ngân hàng nhiều hơn, hiểu rõ các tính năng, lợi ích của việc sử dụng sản phẩm cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng, từ đó hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng phát triển hơn

b Các nhân tố khách quan

 Môi trường kinh tế - xã hội

Hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng chịu sự tác động của yếu tố môi trường kinh tế - xã hội theo chiều hướng tích cực và tiêu cực Một môi trường kinh tế - xã hội phát triển ổn định tạo điều kiện thuận lợi để các tổ chức, cá nhân kinh doanh tốt hơn Khi đó các doanh nghiệp, cá nhân sẽ có nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh và tăng cường sử dụng các sản phẩm cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng

Nhưng nếu môi trường kinh tế - xã hội suy thoái, không ổn định lạm phát cao khiến hoạt động kinh doanh của cá nhân, tổ chức gặp khó khăn dẫn tới nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng cũng ít đi

Chính vì lẽ đó mà để kịp thời giảm thiểu rủi ro, ngân hàng cần có các bộ phận

dự báo tình hình kinh tế - xã hội có hiệu quả, đồng thời đề ra các chính sách, các giải pháp cụ thể, kịp thời với sự thay đổi của tình hình kinh tế - xã hội

 Môi trường pháp lý

Hệ thống ngân hàng có thể được xem như trụ cột trong nền kinh tế Hoạt động kinh doanh ngân hàng có sự tác động rất lớn tới nền kinh tế Vì vậy hoạt động ngân hàng cần tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật cũng như chịu sự giám sát chặt chẽ từ các cơ quan hữu quan mà đầu tiên là Ngân hàng nhà nước Việt Nam

Môi trường pháp lý có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nếu môi trường pháp lý chưa đầy đủ, chưa ổn định và chưa đồng bộ thì việc thực thi pháp luật chưa nghiêm minh sẽ tạo ra các khe hở trong hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp khiến các tổ chức và cá nhân gặp nhiều rủi ro pháp lý

Khi hành lang pháp lý được hoàn thiện đầy đủ và đồng bộ các NHTM sẽ đưa

ra các chiến lược kinh doanh dài hơi hơn Từ đó xây dựng các quy định, quy trình phù hợp với mình, làm cơ sở để hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng được phát triển Đồng thời các tổ chức và cá nhân

sẽ yên tâm hơn để sử dụng dịch vụ cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng

 Môi trường tự nhiên

Một khoản cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp được đánh giá là có tính khả thi, đem lại lợi nhuận cao, nhưng khi triển khai lại gặp phải các vấn đề về điều kiện tự nhiên (thiên tai, hỏa hạn, bão lụt), những yếu tố bên ngoài mà khó có thể dự báo trước được, khi đó sẽ đem tới nhiều rủi ro cho ngân hàng và khách hàng

 Khách hàng

Nhu cầu vay vốn trung, dài hạn của khách hàng doanh nghiệp là yếu tố quyết định đến sự tồn tại và phát triển của hoạt động cho vay vốn trung, dài hạn của khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng Chính vì thế các NHTM cần tìm hiểu và đánh giá đúng nhu cầu của khách hàng Từ đó giúp ngân hàng được ra được các sản phẩm phù hợp, các chiến lược kinh doanh đáp ứng tốt nhất với nhu cầu hiện tại và định hướng cho sự phát triển về sau

Trước khi đồng ý cho vay trung, dài hạn của khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng cần thẩm định khách hàng trên các phương diện như: Năng lực tài chính, phương án kinh doanh, tài sản đảm bảo, uy tín của chủ doanh nghiệp… Ngân hàng cần thẩm định rõ các nội dung trên vì nó là yếu tố quan trọng trả lời cho các câu hỏi bên được cho vay có đủ vốn tự có tham gia hay không, phương án kinh doanh của

khách hàng có hiệu quả hay không, khách hàng có đủ khả năng trả nợ ngân hàng hay không…

- Về năng lực tài chính:

Để có thể cho vay trung dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp một cách có hiệu quả, ngân hàng thương mại cần thẩm định năng lực tài chính của khách hàng trên các khía cạnh như tổng nguồn vốn, vốn chủ sở hữu, hệ số đòn bẩy, khả năng thanh toán, khả năng sinh lời Một công ty mà có năng lực tài chính càng tốt thì càng có khả năng thực hiện đúng các hợp đồng tín dụng đã ký kết, cũng đồng nghĩa với việc càng dễ được ngân hàng đồng ý chấp thuận cho vay Vì vậy năng lực tài chính của khách hàng cũng ảnh hưởng đến chất lượng và sự phát triển của hoạt động cho vay trung, dài hạn của khách hàng doanh nghiệp

- Về phương án kinh doanh:

Khi khách hàng doanh nghiệp đề nghị vay vốn trung, dài hạn thì các NHTM đều phải thẩm định phương án kinh doanh của khách hàng Phương án kinh doanh

có mối quan hệ chặt chẽ, mật thiết tới khả năng thực hiện việc trả nợ của khách hàng trong tương lai Phương án kinh doanh của khách hàng có khả thi thì mới đem lại nguồn thu nhập chắc chắn và có khả năng trả đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng Phương án kinh doanh nào mà tính khả thi càng cao thì mức rủi ro của khách hàng càng giảm đi, đồng nghĩa với mức rủi ro của ngân hàng cũng thấp đi

- Về tài sản đảm bảo:

Khi ngân hàng chấp thuận cho vay vốn trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải có tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo ở đây tối thiểu phải là tài sản hình thành từ vốn vay, ngoài ra còn có thể bổ sung thêm TSĐB có thể dưới dạng tiền ký quỹ, cầm cố sổ thẻ tiết kiệm, giấy

tờ có giá, hoặc thế chấp các tài sản khác như nhà cửa, chung cư, xe cộ, máy móc thiết bị … Khi khách hàng có tài sản đảm bảo, khách hàng sẽ có trách nhiệm hơn trong việc thực hiện đúng các nội dung đã quy định trong hợp đồng tín dụng Ngoài

ra, tài sản đảm bảo cũng chính là nguồn thu sau cùng khi thực hiện phát mại tài sản

để ngân hàng giảm thiểu tổn thất trong trường hợp xảy ra tình huống khách hàng mất khả năng trả nợ cho ngân hàng

- Về đạo đức của khách hàng:

Đạo đức khách hàng cũng hết sức quan trọng có tác động không nhỏ trong việc quyết định cho vay vốn trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp Nhiều trường hợp khách hàng có tiềm lực tài chính, có tài sản đản bảo tốt, có phương án kinh doanh khả thi nhưng đạo đức, uy tín không được tốt ngân hàng sẵn sàng từ chối không cho vay đối với các khách hàng này

Ngược lại, đối với những khách hàng gặp phải chu kỳ kinh tế khó khăn, nguồn trả nợ giảm sút, nhưng có tư cách tốt, uy tín trong việc vay trả đối với ngân hàng thì ngân hàng sẵn sàng hỗ trợ cho vay đối với các đối tượng khách hàng này để họ có thể vượt qua giai đoạn khó khăn

Như vậy có thể thấy, hoạt động cho vay vốn trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng từ nhiều nhân tố khác nhau Mỗi nhân tố đều thể hiện những tác động khác nhau đối với hoạt động cho vay Do

đó ngân hàng cần quan tâm, nhìn nhận một cách đúng đắn, đầy đủ tầm ảnh hưởng của các nhân tố này cũng như xu hướng biến đổi của chúng để từ đó có thể đưa ra những biện pháp phù hợp nhằm đạt được mục tiêu là hoàn thiện hoạt động cho vay vốn trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại

TIỂU KẾT CHƯƠNG 1

Tại chương 1 của luận văn này, tác giả đã trình bày khái quát nhất các lý thuyết về nghiệp vụ cho vay trung dài hạn như khái niệm, vai trò, đặc điểm, phân loại các loại hình cho vay trung dài hạn Bên cạnh đó, tác giả cũng đã nêu lên khái niệm và các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

Tiếp đến tác giả đã phân tích các nhân tố bên trong và bên ngoài có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại qua đó giúp cho ngân hàng thương mại có cái nhìn đúng đắn và dành nhiều sự quan tâm hơn trong việc đánh giá tầm ảnh hưởng và đưa ra các giải pháp phù hợp để thích ứng với sự biến đổi của các nhân tố này tới hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại

CHƯƠNG 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Quy trình nghiên cứu

Sau khi lựa chọn được đề tài nghiên cứu, xác định được các câu hỏi và nội dung cần nghiên cứu là phân tích hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây giai đoạn 2019 – 2022 Từ đó, luận văn đưa ra những kết quả mà chi nhánh

đã đạt được, những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế đã nêu

ra Trên cơ sở đó, luận văn đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung, dài hạn đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây trong những năm tiếp theo

Quy trình nghiên cứu luận văn được khái quát như sau:

Bảng 2.1: Quy trình nghiên cứu luận văn

thông tin

1

- Thu thập các báo cáo và nghiên cứu của các tác giả thông qua

các giáo trình, các luận văn thạc sĩ, các bài báo…

- Thu thập dữ liệu thông qua báo cáo hoạt động kinh doanh của

BIDV Sơn Tây giai đoạn năm 2019 – 2022

- Kiểm tra độ tin cậy, sự phù hợp của các thông tin đối với yêu

cầu của luận văn

Thứ cấp

- Phỏng vấn 20 doanh nghiệp đã vay vốn và/hoặc đang có nhu

cầu vay vốn và hoặc chưa có nhu cầu vay vốn trung, dài hạn tại

Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam –

Chi nhánh Sơn Tây

- Kiểm tra tính hợp lệ, đầy đủ thông tin của khảo sát sau khi lấy

ý kiến

Sơ cấp

2

- Phân loại, xử lý và thống kê thông tin, lập bảng, biểu đồ theo

từng nhóm chỉ tiêu, đối tượng cụ thể

- Phân tích, đánh giá sự biến động của số liệu

Thứ cấp