Trongtìnhhìnhkinhtế hiệnnay,Chovayđóngvaitròhếtsứcquantrọngđốivới hoạt động củaNgân hàng thương mại nói riêng và nền kinh tế xã hội nói chung.Một trong số đó là cho vay tiêu dùng, hoạtđộ
Lýdochọnđềtài
Sự ra đời của ngân hàng là bước ngoặt lịch sử, thúc đẩy nền kinh tế phát triển Trong bối cảnh phục hồi sau đại dịch Covid-19, nhu cầu vốn của doanh nghiệp và người tiêu dùng tăng cao Nắm bắt nhu cầu này, các Ngân hàng thương mại (NHTM) đã phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng, vừa phục vụ nhu cầu cá nhân vừa mang lại lợi nhuận cho NHTM Hoạt động cho vay tiêu dùng đóng vai trò quan trọng trong dịch vụ ngân hàng, đem lại lợi ích đáng kể cho cả khách hàng và NHTM.
Hoạtđộngchovaytíndụngcũngcòncó rấtnhiềutiềmẩn rủirotrongviệcthẩmđịnh và cho vay Do đó, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng (CVTD), đảm bảotínhổnđịnhvàbềnvữngchosựpháttriểncủangânhàngluônlàvấnđềđượcđặtlênhàng đầu của các ngân hàng Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động CVTD,saumộtthờigianthựctậptạiNHTMCổphầnCôngThươngViệtNam-
Chinhánh6,kếthợpvớinhữngkiếnthứctrongquátrìnhthựctập,tôiđãchọnđềtài“Mởrộngchovaytiêu dùngtạingânhàngthươngmạiCổphầnCôngThươngViệtNam-Chinhánh6”.
Mụctiêunghiên cứu
Phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHTM Cổ phầnCôngThươngViệtNam-Chinhánh6. Đánhgiánhữngtồntạivànguyênnhânảnhhưởngđếnhoạtđộngchovaytiêudùngtại NHTMCổphầnCôngThươngViệtNam-Chinhánh6. ĐềxuấtcácgiảiphápvàkhuyếnnghịnhằmmởrộnghoạtđộngchovaytiêudùngtạiNHTMCổphầnCôngThươngViệtNam -Chinhánh 6.
Phạmvi nghiêncứu
Phươngphápnghiên cứu
Phương pháp quan sát nghiên cứu: quan sát thực tế công tác, các nghiệp vụ, quytrìnhcủachovaytiêu dùngtạichinhánhđểcócáinhìntổng quan.
Phươngphápthunhập thôngtin,sốliệu:thunhậpthôngtincầnthiếtvềCVTtạichi nhánh và trên Internet, trên website của ngân hàng Ngoài ra, thu nhập số liệutừcácBáocáokếtquảhoạtđộngkinhdoanh,Bảngbáocáothốngkêdoanhsốchovay,dưnợ,nợqu áhạnvànợxấu.
Phương pháp so sánh: so sánh các số liệu của các chỉ tiêu từng năm để thấy sựbiếnđộngcũngnhư tốcđộpháttriển.
Phương pháp phân tích: từ những nghiên cứu trên đưa ra kết luận và đề ra giảipháp,định hướng pháttriển nângcao.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠINGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI
Tổngquanvềhoạtđộngchovaytiêudùng
Chovaylàmộttrongnhữnghoạtđộngtấtyếuvàđóngvaitròhếtsứcquantrọngtrong hoạt động của Ngân hàng Theo quy định của Điều 4 của Luật Các tổ chức tíndụng năm 2010 số 47/2010/QH12: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó bêncho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mụcđích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàntrảcảgốcvàlãi”.
Trong đó:“Cho vay tiêu dùng là việc tổ chức tín dụng cho vay đối với kháchhàng là cá nhân để thanh toán các chi phí cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt của cánhân đó, gia đình của cá nhân đó”theo Khoản 4, Khoản 5 Điều 2 Thông tư39/2016/TT-NHNN Nhờ nguồn vốn vay này, người tiêu dùng có thể sở hữu và sửdụnghànghóa,dịchvụtrướckhicóđủkhảnăngthanhtoán,gópphầnnângcaochấtlượng cuộc sống, điển hình như mua xe hơi, mua nhà với nguyên tắc có hoàn trả cảgốcvàlãitrongmộtthờigiannhấtđịnh.
Nhóm đối tượng có thu nhập cao: Là nhóm khách hàng mà tiền của họthường để đầu tư vào các hạng mục dài hạn, nên họ xem những khoảnvay tiêu dùng là các khoản phụ trợ linh hoạt, trợ giúp thêm cho cáckhoản thanh toán Các khoản vay tiêu dùng của nhóm khách này thườngcó tỷ trọng rất nhỏ so với tổng tài sản mà họ đang sở hữu nhưng lại làmột số tiền lớn so với nhóm khách khác, cho nên đây là nhóm kháchhàngrấttiềmnăngcủangânhàng.
Nhóm đối tượng có thu nhập trung bình: Nhu cầu tín dụng của nhómkháchnàycóxuhướngtăngtrưởngmạnhbởihọđãcóchomìnhmột khoản tiết kiệm nhỏ và thu nhập ổn định trong tương lai có thể chi trảchonhữngnhucầutiêudùnghiện tại.
Nhóm đối tượng có thu nhập thấp: là nhóm có thu nhập hạn chế khôngđủ để đáp ứng nhu cầu đa dạng của cuộc sống, do đó nhu cầu tín dụngthấp Tuy nhiên họ cũng có nhu cầu nâng cao cuộc sống như bất kỳnhóm đối tượng nào khác, nếu có các khoản vay tiêu dùng phù hợp sẽhìnhthànhnêncáckhoảnvayởnhómđốitượngnày.
Cho vay tiêu dùng thường có quy mô nhỏ nhưng số lượng lớn, phụ thuộc chủ yếu vào nhu cầu và khả năng thanh toán của khách hàng Nhu cầu này rất đa dạng và đến từ nhiều tầng lớp xã hội khác nhau, dẫn đến quy mô cho vay tiêu dùng khá lớn, chiếm tỷ trọng cao trong hoạt động cho vay.
- TheoquyđịnhtạiBộluậtDânsự2015việcvaymượngiữacáccánhânvàtổ chức là hệ hợp đồng dân sự và việc giao kết hợp đồng là sự thỏa thuận,Trường hợp các bên có thỏa thuận về lãi suất thì lãi suất theo thỏa thuậnkhông được vượt quá 20%/năm của khoản tiền vay, trừ trường hợp luậtkháccóliênquanquyđịnhkhác…
- Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn lãi suất của các loại hình chovaykhácvídụnhưchovayvốnlưuđộngphụcvụhoạtđộngsảnxuấtkinhdoanh.
- Lãi suất cho vay tiêu dùng thường thả nỗi chứ không cố định như các loạilãi suất khác Tuy nhiên hiện nay trước sự cạnh tranh khốc liệt trên thịtrường các Ngân hàng thương mại cũng thường xuyên cập nhật, áp dụnglãisuấtlinhhoạtđểđáp ứngnhucầu của thịtrường.
Vaitròcủahoạtđộngchovaytiêudùng
HiệnnayhoạtđộngchovaytiêudùngrấtphổbiếntạicácNgânhàngthươngmại,hàng năm cho vay tiêu dùng đem lại nguồn thu không hề nhỏ cho các ngân hàng;chính vì vậy tất cả các Ngân hàng lớn và nhỏ đều đang chú trọng vào việc phát triểnnângcaohoạtđộngchovaytiêudùngnhằmđemlạilợinhuậntốtnhất.
Tuy hầu hết các khoản vay tiêu dùng đều có quy mô nhỏ, chi phí lớn nhưng nếupháttriểntốthoạtđộng chovaytiêudùngthìsẽhoàntoàncóthểgiúpNgânhàngổnđịnhvịthếtrongthịtrườngcạnhtranhkh ốcliệtngàynay.
Hoạtđộngchovaytiêudùngđóngvaitròquantrọngtrongviệcthúcđẩysựpháttriểnkinhtế- xãhội.Nhờnguồnvốnvaynày,ngườidân,đặcbiệtlànhữngngườicóthunhậptrungbìnhthấp,cóthể dễdàngtiếpcậncácdịchvụtàichính,từđóđápứngnhucầuchitiêu,muasắm,nângcaochấtlượngcuộ csống.Đâylàgiảipháphữuhiệugiúpgiảmthiểutìnhtrạngtíndụngđen,gópphầnđảmbảoanninhtàichí nhchocộngđồng.
Bên cạnh những lợi ích kinh tế, cho vay tiêu dùng còn mang lại lợi ích xã hội tolớn.
Cho vay tiêu dùng đóng vai trò thiết yếu trong việc nâng cao kiến thức tài chính của người dân, giúp họ quản lý tài chính hiệu quả hơn và tạo tiền đề sử dụng hợp lí các dịch vụ ngân hàng khác Hoạt động này còn góp phần hạn chế hoạt động tín dụng đen, bảo vệ người vay khỏi rủi ro pháp lý và lãi suất cao Ngoài ra, cho vay tiêu dùng còn kích thích tiêu dùng, thúc đẩy sản xuất, tạo việc làm và đóng góp vào sự phát triển chung của nền kinh tế.
Cácloạihìnhchovaytiêudùngcánhân
(TheoĐiều10Thôngtư39/2016/TT- NHNNquyđịnhcáctổchứctíndụng,chinhánhngânhàngnướcngoài)có3loạihình,cụthể:
Vayngắnhạn:dưới12tháng;ítrủirovềkhảnăngthanhtoánvàchuyểnđổikỳ hạn.
Vaytrunghạn:từ12đến60tháng;thôngthườnglàvaytiêudùngtínchấp,v ayđầutư kinhdoanh
Vay dài hạn: từ 60 tháng trở lên; thông thường là mua nhà, mua bấtđộngsản
Vay trả góp: Số tiền vay được chia thành nhiều khoản thanh toán theođịnhkỳ,thườnglàhàngtháng,baogồmcảgốc và lãi.
Vay một lần: Khách hàng thanh toán toàn bộ khoản vay (bao gồm cảgốcvà lãi)chỉtrongmộtlầnduynhấttheothờihạnđãthỏa thuận.
Vay tuần hoàn: Khách hàng được cấp hạn mức tín dụng nhất định vàcó thể vay nhiều lần, chỉ thanh toán khoản nợ gốc và lãi của khoản vay đã sử dụng.Hìnhthứcnàythường được cung cấp quathẻtíndụnghoặc séc.
1.3.3 Căncứvàotínhchấtbảođảmcủakhoảnvay Cho vay có tài sản bảođảm: Leitner, Y (2006) cho rằng “Cho vay có tài sảnđảm bảo là hình thức cho vay dựa trên các biện pháp bảo đảm như cầm cố, thế chấphoặc bảo lãnh bằng tài sản của KH Tài sản thế chấp là một công cụ hợp đồng đượcsử dụng bởi người đi vay và người cho vay trên toàn thế giới Tài sản thế chấp cũngđã có từ lâu, thông thường, tài sản thế chấp là tài sản được người đi vay thế chấp đểđảm bảo cho khoản vay Người cho vay có thể tịch thu những tài sản này nếu ngườiđi vay không thực hiện các khoản thanh toán đã thỏa thuận cho khoản vay”.
Ngânhàngthườngyêucầukháchhàngcótàisảnđảmbảokhivayvốnđểgiảmthiểurủirotrong trường hợp khách hàng không thể thanh toán khoản vay Lý do là vì các biếncố kinh doanh hoặc cá nhân có thể khiến khách hàng mất khả năng trả nợ, dẫn đếntổn thất cho ngân hàng Hiện nay, cho vay có tài sản đảm bảo là hình thức phổ biến,đượcáp dụngchohầu hếtcáckhoảnvay.
Cho vay không có tài sản bảo đảm: Khác với cho vay có tài sản đảm bảo, chovaykhôngtàisảnđảmbảodựatrênuytínvànănglựctàichínhcủakháchhàng.Thayvì yêu cầu thế chấp hay bảo lãnh, ngân hàng sẽ đánh giá khả năng trả nợ của kháchhàngthôngquacácyếutốnhưlịchsửtíndụng,thunhập,dòngtiền, Hìnhthứcchovay này thường áp dụng cho những khách hàng có uy tín cao, hoạt động kinh doanhổnđịnhvàtiềmnăngpháttriểntốt.Dothiếutàisảnđảmbảo,chovay khôngtàisản đảm bảo tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng, do đó, trong công tác thẩm định sẽ cónhữngbộđiềukiệnđikèmđểđánhgiá:
Tính cách người vay là ý thức, trách nhiệm hoàn trả khoản vay của người vay Quy tắc này khẳng định mục đích vay hợp lý và dự án khả thi, hợp pháp mới được vay vốn.
- Capacity (Năng lực người đi vay) xác nhận mức độ uy tín của người đi vay cũngnhưnănglựchànhvidânsựcủakháchhànghoặcngườibảolãnh;nhữnghồsơpháplýchứn gminhnănglựcpháplýcủadoanhnghiệpvayvốn.
- CashFlow(Thunhậpcủangườivay)cóthểhiểulàdòngtiềnđượctạorađểtrảnợkhoảnvay thôngquadoanhthubánhàng,thunhậptừpháthànhchứngkhoán, Quy tắc này sẽ xác định khả năng điều hành hoạt động sản xuất kinh doanhvàhoàntrảkhoảnvaycủakháchhàng.
- Conditions (Điều kiện môi trường) là cơ sở đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đếnkhả năng thanh toán khoản vay thông qua kết quả hoạt động, tình hình kinh doanhcủa bên vay với các đối thủ cạnh tranh, mức độ nhạy cảm đối với chu kỳ kinh doanhvàthayđổivềcôngnghệ.
Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay tiêu dùng nói chung tạiNgânhàngthương mại
Một số nhân tố vĩ mô có ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng như môitrường kinh tế, xã hội, các chính sách kinh tế của Nhà nước, sự cạnh tranh giữa cácngânhàng,môitrường pháplý,lịchsử,yếutốvănhóa,cụthểnhư sau:
Môi trường kinh tế:Hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc chặt chẽvàomôitrườngkinhtếvàchínhtrị.Khinềnkinhtếpháttriểntốt,thunhậpbìnhquânđầu người cao và môi trường chính trị ổn định, hoạt động cho vay tiêu dùng sẽ diễnrathôngsuốt,pháttriểnvữngchắcvàhạnchếrủiro.Ngượclại,môitrườngkinhtế-chính trị bất ổn,cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng để giành giật khách hàng cóthểdẫnđếnkhókhănchohoạtđộngchovaytiêudùng.
Môi trường chính trị pháp lý đóng vai trò quan trọng trong hoạt động cho vay tiêu dùng, chịu ảnh hưởng bởi hệ thống quy định pháp lý ban hành bởi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Chính phủ Các quy định này có thể tạo điều kiện thuận lợi hoặc hạn chế hoạt động cho vay, tùy vào mục tiêu và chính sách chung của Nhà nước Ví dụ, NHNN có thể đưa ra quy định về tỷ lệ vốn tự có tối thiểu đối với ngân hàng thương mại (NHTM), nhằm đảm bảo an toàn hệ thống tài chính Hoặc quy định về tỷ lệ cho vay tối đa đối với một khách hàng, để bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng.
Môitrườngxãhội:Cácthóiquen,phongtụctậpquánvàtâmlýcóảnhhưởng đến nhu cầu vay tiêu dùng Người Việt Nam thường có xu hướng tiết kiệmtiền và chỉ mua sắm, tiêu dùng khi đã tích lũy đủ, họ ít nghĩ đến việc vay mượn đểchi tiêu Bên cạnh đó, tâm lý ngại tiếp xúc với ngân hàng và lo ngại về các thủ tụcphứctạpcũnggópphầnlàmchonhucầuvaycủa ngườidân vẫncònthấp
Khả năng mua sắm và sức mua của người dân:Mức độ chi tiêu củangườitiêudùngphụthuộctrựctiếpvàothunhậpcủahọ.Khikhảnăngchitrảvàsứcmua của người tiêu dùng tăng cao, nhu cầu mua sắm cũng sẽ tăng theo, tạo nên thịtrường tiềm năng cho các dịch vụ cho vay tiêu dùng của ngân hàng Nguồn thu nhậpchính để thanh toán các khoản vay tiêu dùng là từ thu nhập của khách hàng, do vậy,đâylàyếutốthenchốtảnhhưởngđếnquyếtđịnhchovaycủangânhàng.
Tiềm lực về vốn và cơ sở vật chất:Năng lực cho vay tiêu dùng của ngân hàngchịu ảnh hưởng bởi quy mô vốn và tín dụng Ngân hàng có nguồn vốn tự có lớn, hệthốngchinhánhtrảirộngvàthươnghiệuuytínsẽcólợithếcạnhtranhtrongviệcthuhútkháchhàngv àthúcđẩyhoạtđộngchovaytiêudùng
Chiến lược kinh doanh của ngân hàng:Hệ thống chính sách và quy định củangân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng.Chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng trước và sau khi vay vốn, mức lãi suất vàphí tín dụng hợp lý, quy định linh hoạt về thời hạn tín dụng, kỳ hạn trả nợ, tài sảnđảm bảo, phương thức giải ngân và thanh toán,thủ tục vay vốn đơn giản, thời gianthẩm định hồ sơ vay nhanh chóng là những yếu tố then chốt thu hút khách hàng vàgiatănghiệuquảhoạtđộngchovaytiêudùng củangânhàng.
Chínhsáchmarketing:Triểnkhaichiếnlượctruyềnthônghiệuquảlàyếutốthenchốtthúcđẩyhoạt độngchovaytiêudùngcủangânhàng.Việctăngcườngquảngbáhìnhảnh,thươnghiệungânhàngnói chungvàcácsảnphẩm,chínhsáchchovaytiêudùngnóiriêngthôngquacáckênhtruyềnthôngnhưbáo đài,website,mạngxãhội, góp phần thu hút khách hàng tiềm năng, gia tăng nhận thức về dịch vụ cho vay tiêudùngcủangânhàngvàthúcđẩydoanhsốchovay
Chất lượng cán bộ tín dụng:Năng lực của cán bộ tín dụng ảnh hưởng trực tiếpđến thành công của hoạt động cho vay tiêu dùng Cán bộ tín dụng cần được đào tạobài bản, có đạo đức nghề nghiệp tốt, thái độ chuyên nghiệp, tận tâm với công việc,nhiệt tình hỗ trợ và tư vấn khách hàng, đảm bảo quy trình cho vay minh bạch, nhanhchóng,gópphần thuhút khách hàngvà thúc đẩydoanh số chovay.
Tiềm lực công nghệ và quản lý đóng vai trò then chốt trong tối ưu hoạt động cho vay tiêu dùng Các nền tảng công nghệ tiên tiến giúp tự động hóa quy trình, đẩy nhanh thời gian giải quyết hồ sơ Cùng lúc đó, năng lực quản lý hiệu quả tối ưu quy trình xét duyệt, giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu suất hoạt động cho vay tiêu dùng.
Thông tin tín dụng đóng vai trò then chốt trong việc quyết định thành bại của hoạt động cho vay tiêu dùng Hồ sơ tín dụng đầy đủ và chính xác cung cấp thông tin toàn diện về lịch sử vay nợ, tình hình tài chính, khả năng thanh toán của khách hàng Kết hợp với các dữ liệu kinh tế vĩ mô, thông tin tín dụng giúp ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ và năng lực tài chính của khác hàng, từ đó đưa ra quyết định cấp vốn sáng suốt Việc này góp phần hạn chế rủi ro, thúc đẩy hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
Chỉtiêuđánhgiáhiệuquảhoạtđộngchovaytiêudùngcánhân
Đểđánhgiáhiệuquảhoạtđộngchovaytiêudùngcánhân,cáctổchứctàichínhthường sử dụng một loạt các chỉ tiêu Những chỉ tiêu này giúp đo lường khả năngsinh lời, rủi ro tín dụng, và hiệu quả hoạt động của hoạt động cho vay này Dưới đâylà mộtsốchỉtiêuquantrọng:
LàtổngsốtiềnmàNgânhàngđãgiảingânbaogồmcảtiềnmặtvàchuyểnkhoảntrong một thời gian nhất định Doanh số cho vay thể hiện cơ cấu cho vay của Ngânhàngtrêntổngquymô,từđóđánhgiáđượckhẩuvịkinhdoanhcủaChinhánhNgânhàng.
Thể hiện mức độ tăng/giảm của về dư nợ cho vay tiêu dùng của Ngân hàng sovớicùng kỳnămngoái.
ChênhlệchlãiròngđơngiảnlàsựkhácbiệtgiữalợinhuậnthuầncủaVietinBank - Chinhánh6s o v ớ i lợi nhuậnthuầncủamột Chinhánh kháctheotừngthờikỳ.
Đánhgiásứckhỏetàichính:Lợinhuậncaothườngđồngnghĩavớisứckhỏetàichín htốt,khảnăngtrảcổtứcvà đầutư caohơn.
Năng suất hoạt động của cán bộ tín dụng là một chỉ số quan trọng để đánh giáhiệuquảlàmviệccủanhânviêntíndụngtrongmộtngânhàng.Nóphảnánhkhảnăngtạo ra giá trị và đóng góp vào kết quả kinh doanh của ngân hàng thông qua các hoạtđộngtíndụng.
Chấtlượnghồsơ: Đánh giádựatrêntỷlệhồsơđượcphêduyệt, tỷlệnợ xấu,thờigianxử lýhồsơ.
Doanhthutừphídịchvụ:Thunhậptừcácdịchvụđikèmnhưtưvấn,bảohiểml iênquan đếnkhoảnvay.
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay: Cho biết tốc độ tăng trưởng của hoạt động chovay.
Phân bổ danh mục cho vay: Cho biết sự đa dạng hóa danh mục cho vay, giảmthiểurủirotậptrung.
Chi phí xử lý hồ sơ: Đánh giá hiệu quả của quá trình phê duyệt và quản lý hồ sơvay. Điểmtíndụngtrungbìnhcủakháchhàng:Chỉtiêunàygiúpđánhgiáchấtlượngtín dụng của khách hàng Một điểm tín dụng cao cho thấy khách hàng có khả năngtrảnợtốthơn.
Thời gian thu hồi nợ trung bình: Chỉ số này cho biết thời gian trung bình để thuhồi mộtkhoảnnợ.Thờigiancàngngắn,hiệu quảhoạtđộngcàngcao.
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG ÁP DỤNG TẠI NGÂNHÀNGTMCPCÔNGTHƯƠNG VIỆTNAM–CHINHÁNH6 TP.HCM
Tình hình chung của Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Công Thương – Chinhánh6
Vàonăm2016,NgânhàngVietinBankCN6đãquyếtđịnhdờitrụsởcủamìnhtừ 76 - 78 - 80 Tháp Mười, Phường 2, Quận 6 sang 635B Nguyễn Trãi, Phường 11,Quận5saunhiềunămgắnbó.Chinhánhmớikhaitrươngcódiệntíchrộnghơnnằmở mặt tiền đường Nguyễn Trãi nên rất dễ thu hút người dân qua lại và thuận tiện chocác khách hàng có nhu cầu giao dịch Tòa nhà có 12 tầng với tông màu chủ đạo củaVietinBanklàxanhdương,đỏvàtrắng,vớiphongcáchhiệnđại,đơngiảnkhiếnchomọi người có cảm giác dễ chịu.Trước chi nhánh được đặt một máy ATM lớn, thuậntiệnchokháchhàngkhicầnthựchiệngiaodịchkhôngcầnvàoquầygiaodịch.Sảnhtầng trệt được bố trí hơn 10 quầy giao dịch để khách hàng không phải đợi lâu, đượcgiaodịchnhanhchóng.Bêncạnhphònggiaodịchcòncókhuvựctiếpđónkhách,lúcnàocũngkha ngtrangsạchsẽ.Bêncạnhđó,bãigiữxerộngrãi,lốiđi thoảimáicùngvới sự nhiệt tình từ nhân viên bảo vệ đến các chị giao dịch viên Thêm vào đó, cùngvớinhữngbảnghiệu,tivi,bannerchươngtrìnhkhuyếnmãicủaVietinBankđượcbàytrí khắp nơi nhằm tạo dấu ấn đậm nét cũng như tạo cho các vị khách sự lôi cuốn hấpdẫn riêng biệt Các phòng ban, phòng làm việc nằm ở cáctầng trên, được sắp xếpgọngàng,theotrìnhtự,đầy đủtiệnnghi,côngnghệhiệnđạiđểnhânviêncókhảnăngđể phát huy điểm mạnh của mình Ngân hàng CôngThương được xem là ngân hàngtiên phong trong công nghệ khi lập ra website đầu tiên trong khối Ngân hàng ViệtNam vào năm2000, thì giờ đây, VietinBank luôn tìm cách nâng cao công nghệ 4.0để phục vụ khách hàng, phục vụ cho công việc tốt hơn Kết hợp những thiết kế hiệnđại, hài hòa cùng với sự nhiệt tình của các cán bộ công nhân viên, tất cả đã tạo nênmộttrụsởchinhánhvôcùngđẹpmắtvàđápứngsựhàilòngcủakháchhàng. ĐVT: Tỷ đồng
Tổng thu nhậpTổng chi phíTổng lợi nhuận
Biểu đồ 2.1 Biểu đồ kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank -
Qua bảng kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank CN 6, ta thấy đượcbiếnđộngvềtìnhhìnhkinhdoanhcủaCN6quadoanhthu,chiphívàlợinhuậntrướcthuếthayđổiqu acácnăm, cụthểnhư sau:
Năm2021,tổngthunhậpcủachinhánhlà1065,23tỷđồng,tăng21,5tỷđồngsovớinăm2020 ,tỷlệtăngtrưởngtươngđương2%sovớinăm2020;tổnglợinhuậnthu được năm 2020 của chi nhánh là 206,5 tỷ đồng, tăng 1,18 tỷ đồng so với năm2020;tốcđộtăngtrưởnglợinhuậnsovớinăm2020là1%.
Tới năm 2022 trước những hậu quả nặng nề do đại dịch covid19 để lại, nềnkinh tế nước nhà nói chung và hoạt động kinh doanh của VietinBank chi nhánh 6TP.HCM nói riêng cũng bị ảnh hưởng, cụ thể tổng thu nhập trong năm 2022 của chinhánh là 1021,34 tỷ đồng, giảm 43,9 tỷ đồng so với năm 2021; tổng lợi nhuận trongnăm 2022 là 198,212 tỷ đồng, giảm 8,3 tỷ so với năm 2021, giảm tương đương4%sovớinăm2021.Mặcdùphảiđốimặtvớirấtnhiềukhókhăndodịchbệnhđểlại nhưng Chi nhánh 6 luôn đưa ra những giải pháp tối ưu nhất để khắc phục khó khăn,pháttriểnhoạtđộngkinhdoanhcủachinhánh.
Thực trạng về tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại VietinBank - Chinhánh6
2.2.1.1 Điềukiệnchovay Để được xem xét cho vay tiêu dùng tại VietinBank – Chi nhánh 6, khách hàngcầnđáp ứng cáctiêu chí sau:
Điều kiện về đối tượng:Khách hàng là công dân Việt Nam, có độ tuổitrên18đếnkhôngquá70tuổi.
Năng lực tài chính:Hiện đang làm việc tại các đơn vị, tổ chức có liênkết trả lương với VietinBank hoặc có thỏa thuận liên kết với Ngân hàng Có nguồnthu nhập ổn định từ 3,5 triệu đồng/tháng trở lên để đảm bảo khả năng thanh toánkhoảnvay.
Hồ sơ vay vốn:Khách hàng cần chuẩn bị đầy đủ hồ sơ vay vốn theoquy định của ngân hàng, bao gồm: CMND/CCCD, sổ hộ khẩu, hợp đồng lao độngsao kê thu nhập 3 tháng gần nhất, bảng lương, giấy đề nghị vay vốn theo mẫu quyđịnh của ngân hàng Giấy đề nghị vay vốn phải được ký hoặc xác nhận bởi đơn vịlàmviệcnơikháchhàngđangcôngtác.
Để nộp hồ sơ vay vốn cho sản phẩm thẻ tài chính cá nhân và thẻ thấuchitạiVietinBank,kháchhàngchỉcầnchuẩnbịhailoạigiấytờsau:giấyđềnghịpháthành thẻ theo mẫu quy định của ngân hàng, giấy đề nghị sử dụng hạn mức thấu chitheo mẫuquyđịnhcủangânhàng.
Các văn bản khác bổ sung theo quy định của Ngân hàng CôngThươngViệtNamtheotừngthờikỳ.
VietinBank cung cấp các mức lãi suất cho vay cạnh tranh, hỗ trợ tối đa cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Ngân hàng có các gói lãi suất ưu đãi cho các khoản vay ngắn hạn, trung và dài hạn, vay mua nhà ở xã hội, phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng Lãi suất cho vay của VietinBank được điều chỉnh theo từng thời kỳ, đảm bảo phù hợp với tình hình thị trường và hỗ trợ khách hàng tiếp cận nguồn vốn vay với chi phí hợp lý nhất.
2.2.2 Quytrình cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công Thương VN – Chinhánh6
VietinBank – Chi nhánh 6 TP.HCM áp dụng quy trình cho vay tiêu dùng khoahọc và hiệu quả, đảm bảo tính chặt chẽ, thống nhất và minh bạch trong từng bướcthực hiện Quy trình bao gồm các bước kiểm tra và thẩm định cẩn trọng nhằm giảmthiểurủirotiềmẩntrongsuốtquátrìnhgiảingânvàquảnlýkhoảnvay.Mụctiêucủaquy trình này là hỗ trợ cán bộ nhân viên đánh giá khách quan khả năng thanh toáncủakhách hàng,đồngthờihạnchếtốiđa nhữngvấnđềphátsinh ngoàikếhoạch. Ápdụngquytrìnhchovaytiêudùngkhoahọcvới11bướcđượcsắpxếphợplý,đảm bảo tính chuyên nghiệp, minh bạch và hiệu quả trong từng khâu Quy trình baogồm:
Bước1:Gặp gỡ, tưvấnvàthuthậpthôngtin kháchhàng
Quy trình vay tiêu dùng tại VietinBank luôn hướng đến sự hài lòng của kháchhàng.Ngaytừbướcđầutiên,kháchhàngsẽđượcCBTDtậntìnhtiếpnhậnhồsơvayvốn cho mục đích chi trả sinh hoạt hàng ngày Với chuyên môn và kinh nghiệm dàydặn, CBTD sẽ tư vấn chi tiết các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu và khả năng tàichínhcủakháchhàng.Bêncạnhđó,kháchhàngcũngđượchướngdẫnđầyđủvềcácgiấy tờ và thủ tục pháp lý cần thiết để hoàn thiện hồ sơ vay vốn một cách nhanh chóngvàthuậntiệnnhất.
- Giấy tờ chứng minh khả năng tài chính:Hợp đồng lao động, bảnglương/phiếulương/saokêtàikhoảnngânhàng.
- Hồ sơ vay vốn cá nhân:Giấy tờ cần thiết để chứng minh đủ điều kiệnvayvốnvàphươngántrảnợ,mụcđíchvayvốn
Tài sản đảm bảo là bất động sản mà khách hàng cung cấp thêm giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở hoặc tài sản khác gắn liền với đất như hợp đồng mua bán (đối với nhà ở chưa có sổ) Ngoài ra, tài sản đảm bảo cũng có thể là các loại tài sản khác phù hợp với quy định của VietinBank theo từng thời kỳ.
Bước2:Thẩm địnhkhảnăngtàichính,TSĐB,hồsơvaycủaKH
Giai đoạn thẩm định hồ sơ đóng vai trò then chốt trong việc xác định khả năngvay vốn của khách hàng Thông qua quá trình đánh giá kỹ lưỡng này, ngân hàng sẽkiểmtratínhminhbạchcủathôngtindokháchhàngcungcấp,đánhgiákhảnăngtàichínhvàtíndụn g,đồngthờixácđịnhmụcđíchsử dụngvốnvay.
Xácm i n h t í n h h ợ p p h á p c ủ a c á c g i ấ y t ờ t ù y t h â n : H ộ k h ẩ u , CMND/CCCD, giấyđăngkýkếthôn,hộchiếu(nếucó).
Đánhgiátínhminhbạchcủathôngtinthunhập:Xácnhậnnguồngốcthunh ập,khảnăng chi trảkhoảnvaycủakháchhàng.
Xácđịnhgiátrịtàisảnđảmbảo:Đánhgiágiátrịtàisảnthếchấp(nếucó)đểđảm bảoantoànchokhoảnvay.
Báocáosẽ đượctrình lênLãnhđạo phòng đểxemxétvàkýduyệt.
Ghi ý kiến đồng ý/không đồng ý cấp tín dụng: Cán bộ QHKH sẽ ghi ýkiến đồng ý hoặc không đồng ý cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên kết quảthẩmđịnh.
Đềxuấtđiềukiệnkèmtheo(nếucó):CánbộQHKHcóthểđềxuấtcácđiềukiệnkè mtheochokhoảnvay,chẳnghạnnhưyêucầubảođảmbổsunghoặccamkếtthực hiệnnghĩavụvayvốn.
Yêu cầu bổ sung hồ sơ (nếu cần): Nếu hồ sơ còn thiếu sót, cán bộQHKH sẽ yêu cầu khách hàng bổ sung thông tin hoặc giấy tờ cần thiết để hoànthiệnhồsơ.
Saukhihoàntấtcácbướcthẩmđịnh,CBTDsẽsoạnthảothôngbáochitiếtvề quyếtđịnh cấptín dụngđểtrìnhBGĐbaogồmcácthôngtinnhư:
Sau khi nhận được quyết định phê duyệt của BGĐ, CBTD sẽ trao đổi và giảithích chi tiết các điều khoản trong hợp đồng vay vốn cho khách hàng, sau khi kháchhàng đã hiểu rõ và đồng ý với các điều khoản, CBTD sẽ tiến hành ký kết hợp đồngvay vốn với khách hàng, công chứng thế chấp tài sản đảm bảo và một số giấy tờ cầnthiếtkhác.
Cán bộ tín dụng sẽ làm Giấy nhận nợ và chuẩn bị đầy đủ hồ sơ giải ngân theo quy định của ngân hàng thông báo đến KH để ký xác nhận Sau đó, phòng hỗ trợ tíndụng sẽ thực hiện rà soát hồ sơ giải ngân để đảm bảo đầy đủ, chính xác và tuân thủquyđịnh.NếuhồsơđầyđủkhôngsaisótcánbộHTTDsẽtrìnhLĐPvàBGĐkýphêduyệt.
Sau khi nhận được sự phê duyệt của Lãnh đạo phòng và Ban Giám đốc Chi nhánh,HTTDsẽghisốtàikhoảngiảingântrênGiấynhậnnợvàchuyểnGiấynhậnnợ,lệnhchisangb ộphậnkếtoángiaodịchđểthực hiệngiảingân.
Kế toán giao dịch sẽ đánh dấu "Đã cho vay và chuyển tiền vào tài khoản kháchhàng"trêncácchứngtừ liênquan.
CánbộHTTDsẽchuyểnmộtbảnGiấynhậnnợđãkývàbảngốcchứngtừchứngminh mụcđíchsử dụngvốnđãđóngdấuchocánbộtíndụngtrả cho KH.
Hồ sơ của KH sẽ được cán bộ tín dụng bàn giao cho phòng hỗ trợ tín dụng toànbộđểthực hiệnlưutrữ.
Bước 9: Quảnlý, theodõi, giámsát sauvay
Cánbộtíndụngsẽthườngxuyênkiểmtravàgiámsáttìnhhìnhsửdụngvốnvaycủa khách hàng đểđảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích và hiệu quả.Theo dõi sát sao khả năng thanh toán nợ gốc, lãi và phí của khách hàng để đảm bảokhoảnvayđượcthanhtoánđầyđủ,đúngkỳhạn.
Bước10:Xử lý những mónvaycóvấnđề
Trong trường hợp phát sinh vấn đề liên quan đến nợ, Công ty Tài chính Cổ phần Bưu điện (CBTD) sẽ áp dụng Quy trình "Quản lý và xử lý nợ có vấn đề" để giải quyết vấn đề hiệu quả và đảm bảo quyền lợi của cả hai bên Đối với các khoản nợ quá hạn, CBTD sẽ thực hiện các biện pháp thu hồi nợ theo quy định của ngân hàng, bao gồm:
Sau khi áp dụng các biện pháp thu hồi nợ nhưng không thu hồi được, CBTD sẽchuyểncáckhoảnnợquáhạnthànhnợxấutheoquyđịnhcủangânhàng.
Bước11:Thanh lýhợp đồngtíndụng,giảichấptàisản
Khi khoản vay đến hạn chấm dứt theo thỏa thuận như trong hợp đồng hoặc KHcónhucầuthanhtoántrướchạn,CánbộtíndụngsẽsoạnBiênbảnthanhlýhợpđồngtíndụngkhiK Hđãtấttoánđầyđủnợgốc,lãivàphí.
Sau khi Biên bản thanh lý HĐTD được BGĐ phê duyệt, CBTD sẽ chuyển Biênbản cho bộ phận Kho quỹ để khách hàng nhận lại tài sản đảm bảo, sau đó bàn giaobiênbảnlạichophòngHTTDlưutrữ.
Với nhu cầu nâng cấp cải tạo không gian sống ngày càng tăng, VietinBank cung cấp gói vay "Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất ở" dành cho công dân Việt Nam đủ năng lực hành vi dân sự, đáp ứng tiêu chuẩn xếp hạng tín dụng từ A trở lên Khách hàng cần có chứng nhận quyền sử dụng đất và mục đích vay vốn rõ ràng Điều kiện tiên quyết là khách hàng không có nợ xấu tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào.
Đánhgiáhiệuquảhoạt độngvaytiêudùngtạiVietinBank–Chinhánh629.1 Nhữngthuậnlợi
VietinBank là một trong bốn ngân hàng lớn của Việt Nam và là ngân hàngthuộc sở hữu của Nhà nước Sau hơn 30 năm hoạt động, VietinBank có mạng lướirộng khắp 63 tỉnh thành với 155 chi nhánh và hơn 1000 phòng giao dịch Ngoài raVietinBank còn có trụ sở ở Cộng hòa Liên Bang Đức và Lào, điều đó đã ghi dấu ấnđậmsâutrênđấtnướcViệtNamvàtoàncầu.Chinhánh6làmộttrong155chinhánhtừ lâu đã được xem là chi nhánh có hoạt động lớn mạnh tại TPHCM Nhờ bao nămgầydựngniềmtinvàthươnghiệulớnmạnhcủamình,giờđâyngườidânđềubiếttớiVietinBank là một trong “tứ đại gia” trong lĩnh vực ngành ngân hàng Gần đây nhấtvào năm 2021, VietinBank được vinh dự nhận giải thưởng “Ngân hàng Bán lẻ tốtnhất Việt Nam 2021”, điều đó càng chứng tỏ khách hàng tin tưởng ngân hàng và antâmkhiđếngiaodịchvaytiêudùngtạingânhàng.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh 6 đượcxây ở vị trí rất thuận lợi nằm giữa quận 5 sầm uất Chi nhánh nằm ở mặt tiền đườngNguyễnTrãi,xungquanhlàkhuvựcdâncưsinhsốngvàkinhdoanhnênrấtdễthu hút khách hàng Ví dụ điển hình của VietinBank – Chi nhánh 6 trong quý III năm2022vớiđịabàngầnchợ,bệnhviện,trườnghọc,…đãcókhoản80KHtrong1thángcónhu cầuvaytiêudùng thuộcnhiềuphânkhúc.
Với sự chuẩn bị đầy đủ về cơ sở vật chất cũng như vị trí thuận lợi thì không thể thiếu người dẫn lối, chỉ đạo từng phòng để có được kết quả tốt sau quá trình làmviệcđầygiannan.Vìthế,cácvịtríquantrọngnhưGiámđốc,PhóGiámđốc,Trưởngphòng đều được trụ sở chính của VietinBank chọn lựa và bổ nhiệm nắm giữ từng vịtrí để kết hợp với các nhân viên tạo lập nên một chi nhánh 6 như hiện nay Tất cảnhữngcánbộđượcbổnhiệmvàovịtrílãnhđạoấyluônlànhữngconngườiđầykinhnghiệmtrongthư ơngtrườngngânhàng,đầylòngnhiệthuyếtvàquyếttâmcùngnhauđưachinhánh6 ngàycàng vữngmạnhhơnnữatrongtươnglai.
Cán bộ công nhân viên của chi nhánh cũng được xem là “bộ mặt” của chinhánh, là người tiếp xúc và làm việc gần nhất với khách hàng nên cán bộ công nhânviên là chìa khóa quyết định sự thành công của ngân hàng Các nhân viên phải trảiqua một kì thi tuyển hết sức nghiêm ngặt để vào được các vị trí của ngân hàng, đầuvào của nhân sựđược tuyển dụng cẩn thậnđ ả m b ả o h i ệ u q u ả t r o n g c ô n g t á c l à m việc tại chi nhánh Bên cạnh đó, công tác đào tạo được đẩy mạnh nhằm nâng cao sốlượng và chất lượng các khóa đào tạo cho cán bộ, nhân viên cùng với cơ chế lươngđượcxâydựngmới,gắnchếđộđãingộvớinăngsuất,chấtlượng,hiệuquảcôngviệc,tạo động lực cho cán bộ cống hiến Chi nhánh luôn mở thêm các khóa học kĩ năng,tín dụng để nâng cao chất lượng nhân viên, ngoài ra mở thêm các lớp sinh hoạt, vậnđộngnhưyoga,gym giúpnhânviêngiảmcăngthẳngsaungàylàmviệc.
Thứ nhất, chất lượng thông tin khách hàng cung cấp còn nhiều bất cập, gâykhó khăn cho ngân hàng trong việc phân tích, đánh giá thực trạng của khách hàng:thôngtincủacácKHCNđưarakhôngđầyđủ,chínhxácvềtìnhhìnhthunhập Nguyênnh ânlàdokhiCBTDđithẩmđịnhthựctếđềuthôngbáotrướccho kháchhàngvayvốn,nêncósốíttrườnghợpkháchhàngcóchủýkêkhaikhôngđúngsựthậttronghợpđồ ngtíndụng,nênđãcóthờigianchuẩnbịdựnglênmộthoạtđộngkhôngcóthậtđểCBTDthẩmđịnh,điều nàyđãlàmchongânhànggặpphảirủirovềkhảnănghoàntrảnợcủakháchhàng.
Trong quá trình cấp tín dụng ngân hàng, thẩm định đóng vai trò quan trọng trong việc ra quyết định cho vay Tuy nhiên, một số cán bộ thẩm định đã sao chép thông tin khách hàng cung cấp mà không đối chiếu, phân tích xác nhận từ các nguồn khác, dẫn đến độ chính xác kém trong thẩm định Điều này góp phần gây ra các khoản nợ quá hạn, do thẩm định rủi ro không chín chắn và không tách bạch giữa cán bộ quan hệ khách hàng và cán bộ thẩm định.
Thứba,vaytiêudùngthườngcólãisuấtcaohơnsovớiloạihìnhvayvaykinhdoanh, điều này có thể khiến việc trả nợ trở nên nặng nề cho KH Ví dụ thực tiễn tạiVietinBank – Chi nhánh 6 thì nếu KH A vay 1 tỷ tiêu dùng gốc trả điều hàng thángthìKHsẽphảiáplựctàichínhtrảlãivàgốc.
Chinhánh6đãphátsinh3mónnợquáhạnvớikhoản 1.6tỷđồngsau4thángkểtừ dịchCovid-19bùngphát07/2021.
Thứ năm, năng suất lao động còn thấp ở việc cho vay tiêu dùng, chất lượngthẩmđịnhchưatốt.
Cuốicùng,việckiểmtraTSBĐchưađượclàmthườngxuyênmàchỉđịnhgiáhoặc đánh giá lại tài sản ở mức độ trên giấy tờ, không kiểm tra tài sản thực tế và đốivới những tài sản nhỏ, CBTD trực tiếp thẩm định mà không thông qua các công tyđịnhgiáchuyênnghiệp.Đồngthời,chínhviệckhôngkiểmtraTSBĐvàkhảnăngtrảnợcủakháchh àngtrongquátrìnhvayvốn,dođócómộtsốkháchhàngsuygiảmtàichínhdẫnđến việctrảnợ cho ngânhàngkhông đảmbảotheo thời gian quyđịnh.
Nhiềubàinghiêncứutronglĩnhvựcngânhàngđãphântíchmốiquanhệgiữatìnhhìnhkinhtế vĩmôvàchấtlượngtíndụng.Tronglĩnhvựcnghiêncứunày,ngườita đưa ra giả thuyết rằng giai đoạn kinh tế mở rộng thường có tỷ lệ NPL (các khoảnnợxấu)tươngđốithấp,vìcảngườitiêudùngvàdoanhnghiệpđềucódòngthunhậpvà doanh thu đủ để trả nợ Tuy nhiên, khi giai đoạn bùng nổ kéo dài, tín dụng đượcmởrộngchocácconnợcóchấtlượngtíndụngthấphơnvàsauđó,khisuythoáikinhtế xảy ra, NPL tăng lên Carey (1998) cho rằng “Tình trạng của nền kinh tế là yếu tốhệthốngquantrọngnhấtảnhhưởngđếntỷlệtổnthấtcủadanhmụcnợxấu”.
Các nghiên cứu thực nghiệm khác cũng khẳng định mối liên hệ giữa giai đoạn chu kỳ kinh tế và vỡ nợ tín dụng Quagliarello (2007) đã phát hiện rằng "Chu kỳ kinh doanh ảnh hưởng đến NPL đối với một nhóm lớn các ngân hàng Ý trong giai đoạn 1985-2002" Cifter et al (2009) cũng cung cấp bằng chứng thực nghiệm về "Tác động của sản xuất công nghiệp đối với số lượng NPL trong hệ thống tài chính Thổ Nhĩ Kỳ trong giai đoạn 2001-2007".
Suythoáikinhtế:Khó khănkinhtếhiệntạiđãảnhhưởngtiêucựcđếnnhiềungành,baogồmsảnxuấtvàdịchvụ,dẫnđến giảmlợinhuậnvàdoanhthu.Dođó,khảnăngtrả nợcủangườivaybịảnhhưởngđángkể.
Chính sách cho vay chưa phù hợp: Việc áp dụng các chính sách chovay thiếu linh hoạt và không phân tán rủi ro hiệu quả đã dẫn đến khả năng gia tăngnợxấu.Tỷlệnợxấutăngcaochủyếudocáckhoảnnợquáhạntíchtụtừnhữngnămtrước.
Tình hình địa bàn của chi nhánh 6 nằm ở Quận 5, 6 gần khu chợ, tiểuthươngnênviệcchovaysảnxuấtkínhdoanhlàchủyếu.
Năng suất hoạt động của cán tín dụng thấp về việc tiếp thị khách hàngchovaytiêudùng.
Thiếu ý thức của khách hàng: Một số khách hàng thiếu ý thức trongviệctrảnợchongânhàng,thểhiệnquaviệcchâyì,trốntránhnghĩavụthanhtoánvàsửdụng vốnvaysaimụcđích,dẫnđếntìnhtrạngkhôngđủkhảnăngtrảnợchongânhàng
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢCHOVAYTIÊUDÙNGTẠINGÂN HÀNGTMCPCÔNGTHƯƠNGVIỆTNAM– CHINHÁNH6
Định hướnghoànthiệnnângcao hiệuquảchovaytiêudùng củaVietinBank –
Khi tập trung vào hiệu quả kinh doanh sau Covid-19, điều quan trọng là phảixác định quá trình phục hồi kinh doanh Marshall, Maria I và Holly L.
Schrank(2014)chorằng“phụchồikinhdoanhlàmộtquátrìnhthayđổitheothờigian.Trongkhuôn khổ khắc phục thảm họa dành cho doanh nghiệp nhỏ, họ phân loại quá trìnhphụchồicủadoanhnghiệpthànhcácloạiđãngừnghoạtđộng,tồntại,phụchồihoặcphụchồidựa trênthôngtinthuđượctừ chủdoanhnghiệp.”
Trong bối cảnh kinh tế phức tạp, VietinBank - Chi nhánh 6 chủ động kiểm soát chất lượng nợ, sớm nhận diện rủi ro tiềm tàng Giám đốc chỉ đạo các Phó giám đốc, Lãnh đạo phòng khách hàng, phòng giao dịch và CBTD thường xuyên theo dõi tình hình khách hàng để triển khai hiệu quả các giải pháp phân luồng thu hồi, xử lý nợ đúng theo quy định của NHCT, đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững, an toàn, hiệu quả.
Thực hiện chỉ đạo từ Ngân hàng Nhà nước năm 2023, các phòng nghiêm túc triển khai theo nội dung do VietinBank - Chi nhánh 6 đề ra Đồng thời phân tích danh mục khách hàng tại phòng để đảm bảo cơ cấu danh mục theo hướng an toàn, hiệu quả và bền vững, đồng thời rà soát nhóm khách hàng.
& NCLQ, cấp tín dụng ngoài địa bàn Phân tích ngành hàng tại Phòng vàtổ chức rà soát, giám sát báo cáo đồng chí Giám đốc ngành hàng tăng cường kiểmsoát,kiểmsoátđặcbiệt…
Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP CôngThươngVN– Chinhánh6
Theo Thomas (2000) “Việc đánh giá các khoản vay tiêu dùng đối với các tổchứctàichínhtrởnênquantrọnghơndocácyêucầucủaBaselII.Khinhậnđượchồ sơvay,cácnhàphântíchcủatổchứcsẽđánhgiávàphânloạichúngthànhcáckhoảnvay không vỡ nợ và các khoản vay vỡ nợ dựa trên 5 yếu tố C: phẩm chất của ngườivay(character),vốn(capital),tàisảnđảmbảo(collateral),khảnăngtrảnợ(capacity)và tình hình kinh tế (economic condition)” Lee, Chiu, Lu, và Chen (2002) cho rằng“Cáchồsơvaykhông cókhảnăngvỡnợđượcchấpthuậnđểthựchiệnnghĩavụ chovaynhằmgiatănglợinhuận,trongkhicáchồsơvaycókhảnăngvỡnợsẽbịtừchốiđể giảm thiểu rủi ro.
Trong trường hợp này việc xếp hạng tín dụng là một cách đểphânloại”. Để nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng phải thực thi các quy định pháp luậtvề bảo vệ khoản vay được bảo đảm bằng QSDĐ trong các giao dịch cho vay đối vớiKH của tổ chức tín dụng, giải pháp toàn diện là nâng cao nhận thức pháp luật từ cấpquản lý đến cán bộ tín dụng tham gia nghiệp vụ Cụ thể, người quản lý và điều hànhtổ chức tín dụng, trong phạm vi chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của mình, cầnnâng cao năng lực ban hành văn bản quản lý và điều hành để quản lý hiệu quả quytrình xác lập và thực hiện giao dịch cho vay được bảo đảm bằng QSDĐ đối với KH.Quy định này sẽ tạo lập cơ sở pháp lý để ngân hàng có thể kiểm tra, giám sát việcnhận TSBĐ và phòng ngừa các rủi ro tiềm ẩn Khi thực hiện chức năng kiểm tra,giám sát và quyết định nhận TSBĐ, cần tuân thủ các quy định pháp luật và quy địnhriêngcủaTCTD.
Do thiếu đào tạo thường xuyên, CBTD đôi khi chỉ dựa vào kinh nghiệm và thói quen khi thẩm định TSBĐ trước khi nhận Tuy nhiên, hầu hết CBTD đều tham khảo ý kiến của bộ phận pháp chế khi giải quyết các vấn đề về xác lập giao dịch.
Thực tiễn xác lập một giao dịch tiền vay bảo đảm bằng QSDĐ cho thấy cầnphảithẩmđịnhkỹlưỡngvàcẩntrọng,vìTSBĐ,đặcbiệtlàBĐSnóichungvàQSDĐnói riêng, thường có giá trị cao, đòi hỏi vốn đầu tư lớn và có nguồn gốc phức tạp.Việcthẩmđịnhhiệuquảđòihỏikhôngchỉtrìnhđộchuyênmôncaomàcònphảihiểubiếtđầyđủvềcác quyđịnhphápluậtvàthủtụchànhchínhliênquan.
QSDĐ của KH Khi nhận TSBĐ là căn hộ hoặc nhà dự án gắn liền với QSDĐ, cầnkiểm tra kỹ lưỡng tình trạng pháp lý và tiến độ triển khai dự án Điều này bao gồmviệcđánhgiácácrủirotiềmẩnnhưthualỗ,chậmtrễdựánhoặcthậmchíchủđầutưbỏdởcôngtrì nh,dẫnđếnKHkhôngthểbántàisảnđểtrảnợ,ngânhàngkhóthuhồikhoảnvay.
Trong mộtsốtrườnghợp,cánhâncóthểsởhữuBĐS,chẳnghạnnhưQSDĐ,nhưngkhôngcóHĐMBmàch ỉcóHĐGV.Ngoàira,cóthểchuyểnnhượngtừngườinày sang người khác thông qua xác nhận có dấu của chủ đầu tư.
Mặc dù KH vẫn giữquyền sở hữu đối với tài sản, nhưng việc sử dụng tài sản này làm tài sản thế chấp sẽđặt ra thách thức đáng kể cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ do có nhiều bên liênquankhác.
Thựctếcácchỉtiêukếhoạchkinhdoanhchovaytiêudùngphảiđượctriểnkhaiđầyđủ,đồng bộ:bámsátchỉtiêukếhoạchđượcBanđiềuhànhgiao,xâydựngkếhoạchviệcgiaochỉtiêukinhdoa nhđếncáckhốikháchhàng,cácPhòng,cánbộtrựctiếpkinhdoanh;Tổchứctruyềnthông,thảoluậ nthốngnhấtthựchiệnđúngđịnhhướng,thựcthicôngtáckinhdoanhcủaNHCTVN,CNvớinhữnggiả iphápđổimớisángtạo.
Phát huy trí tuệ tập thể, đặc biệt là Ban giám đốc và đội ngũ cán bộ chủ chốt,Next gen, cán bộ quy hoạch trong việc xây dựng và triển khai các kế hoạch kinhdoanh, các giải pháp hành động nhằm bổ sung mục tiêu đã đặt ra và đạt kết quả đảmbảo đúng về chất lượng và thời gian tại đơn vị các khối, các Phòng và cán bộ Nângcao năng lực thực thi toàn đơn vị trong đó vai trò Lãnh đạo phòng và các Phó Giámđốctrongviệcthựchiệnchỉtiêukinhdoanhnóichungvàchovaytiêudùngnóiriêng.
Sựquyếtliệtviệctổchứcthựchiệnđặcbiệtlàcácchươngtrìnhthiđua,chiếndịch đạt kết quả cao để hoàn thành được các nhiệm vụ được giao Nỗ lực, phấn đấuhoànthànhxuấtsắcnhiệmvụkinhdoanh.
3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp với nhu cầu vayvốn
Trướckhisửdụngmộtsảnphẩmhaydịchvụ,kháchhàngthườngcósựhỏi thăm, tìm hiểu rồiso sánh mới đưa ra quyếtđ ị n h l ự a c h ọ n s ả n p h ẩ m h a y d ị c h v ụ nào phù hợp và chất lượng nhất Đối với sản phẩm, dịch vụ của VietinBank- CN 6cũng vậy, muốn khách hàng luôn ưu tiên lựa chọn sản phẩm, dịch vụ của mình thìphảipháttriểntoànvẹnvàcólẽlàhơncảđốithủcạnhtranh.Vìthế,sảnphẩmCVTDphảitiếptụcđược pháthuynhữngthếmạnhcủanóv à phátt r i ể n thêmnhữnggìmàsảnphẩmCVTDchưacósovới mặtbằngchungtronglĩnhvựcngân hàng.Điểmyếucủangânhàngtrongsảnphẩmvayvốnlàngânhàngchỉchútrọngvàocácsảnphẩm mang lại lợi nhuận lớn như mua nhà, đất ở, mua ô tô và “quên” đi các sản phẩm vaytiêu dùng khác như vay thấu chi, thẻtín dụng, cầm cố sổ tiết kiệm Chi nhánh cầnđặt ra câu hỏi vì sao khách hàng không sử dụng các sản phẩm này và từ đó tìm rahướng đi hợp lí Chi nhánh có thể mở một chiến dịch quảng bá các sản phẩm vay duhọc gần các trường học, đưa ra các ưu đãi và lợi ích của việc du học mở rộng tươnglai,tươngtựvớicácsảnphẩmkhác.Hãyđưaracácưuđiểmcủacácsảnphẩmnhiềuhơn các khuyết điểm để kích thích khách hàng có niềm tin vào sản phẩm và quyếtđịnhchọnvayvốntạiVietinBank-Chi nhánh6.
Một trong những yếu tố hết sức quan trọng và ảnh hưởng trực tiếp đến hoạtđộng kinh doanh của chi nhánh đó chính là đội ngũ cán bộ nhân viên Để tối ưu hóalợi nhuận thì việc đem lại sự hài lòng cho khách hàng là điều không thể thiếu, để đạtđược điều đó: - Cần chú trọng vào việc đào tạo nâng cao kỹ năng nghiệp vụ cho cánbộchinhánh,thườngxuyêntổchứccáckhóađàotạođểnângcaokỹnăngchămsóc,nhậnbiếtkhách hàngcũngnhưcáckhóahọcchuyênsâuvềnghiệpvụnhằmgiúpcánbộ có thể nắm bắt tâm lý khách hàng, xử lý tốt tình huống và đem lại hiệu quả kinhdoanhcho chi nhánh.
- Song song các buổi học, các khóa đào tạo cần tổ chức thêm các bài kiểm tranghiệpvụsaumỗikhóahọcnhằmgiúpđộingũcánbộcóthểnắmvữngkiếnthứcbổsungkịpthờinhằ mtạo rasựđồngđều trongchấtlượngđội ngũcánbộnhânviên.
- Nên đặt ra các chương trình thúc đẩy, khen thưởng cán bộ nhằm tạo động lựctinhthầnlàmviệcchocánbộđồngthờitốiđahóalợinhuậnchochinhánh.
Khikháchhàngmuốnvaytiêudùnghaykinhdoanhthìđềucầnquađượcyếutốquantrọngnh ấtcủangânhàngđólàthẩmđịnhchovay.Chinhánhthẩmđịnhcàngcẩnthậnthìrủirovềnợxấucànggiả mđi.ĐâylàgiaiđoạnvôcùngquantrọngquyếtđịnhđếnquimôCVTD,chấtlượngkhoảnvayvàlợinh uậncủaCVTDmanglại.Cónhiều ngân hàng hay làm tắt các bước trong công tác thẩm định vay vốn để đạt chỉtiêu, để thỏa mãn nhu cầu khách hàng mà quên mất rủi ro về sau Vì thế, chi nhánhcầnkỹcàng,thậntrọngtrongquátrìnhthẩmđịnhCVTDvìkhoảnchovaynàykháchhàng dùng để chi tiêu, không phải đầu tư nên rủi ro cao Khi tiếp nhận hồ sơ củakhách hàng, ngân hàng cần phân tích, đánh giá khả năng hiện tại và tiềm tàng củakháchhàngvềnhucầusửdụngvốn,cũngnhưkhảnănghoàntrảvốnchongânhàng.Mục đích của việc thẩm định hồ sơ vay vốn không chỉ đánh giá về sự trung thực củakháchhàng,màcòndựtrùkhảnăngrủirochongânhàngkhiquyếtđịnhgiaomộtsốtiềnlớnchoai.Đi ềuquantrọnglàkhôngđượcbỏquabướcnàovìcánbộtíndụnglàngười nắm bắt hết các thông tin của khách hàng, nên họ phải chịu trách nhiệm trướclãnhđạongânhàngvàphápluật.
Chất lượng đội ngũ nhân viên và quá trình thẩm định nhanh chóng song hành cùng nhau Một nhân viên có kỹ năng chăm sóc khách hàng tốt và hiểu rõ nghiệp vụ sẽ tiết kiệm thời gian và chi phí cho cả đôi bên Nhờ đó, tiến độ thẩm định được đẩy nhanh, quyết định được đưa ra kịp thời mà vẫn đảm bảo sự hài lòng của khách hàng.
Thếnên,chin h á n h c ầ n p h ả i c ó n h ữ n g b i ệ n p h á p c â n b ằ n g v ừ a đ ả m b ả o được độ an toàntrong thẩm định mà còn giúp khách hàng thỏa mãn nhu cầu nhanhhơncóthể.
Tạo điều kiện cho cán bộ tín dụng được đi tiếp thị khách hàng cho vay tiêudùngtạicácđịabànkhác
Nhằmkhắcphụctìnhtrạngkháchhàngítbiếtđếncácsảnphẩmvaytiêudùngcủangânhàng,c hinhánh6nênđẩymạnhbộphậnchuyêntráchvềxâydựngv à thựcthichiếnlượcMarketingngânhà ng.BộphậnchuyêntráchMarketingsẽkếthợpvớicác bộ phận khác để sử dụng một cách linh hoạt, mềm dẻo các công cụ kĩ thuật củaMarketing ứng dụng trong hoạt động ngân hàng để thỏa mãn tốt nhất nhu cầu củakhách hàng Nhằm đưa ra các chính sách về sản phẩm, giá cả,… có tác dụng giúpchi nhánh giới thiệu, cung ứng các loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàngnói chungvàd ị c h v ụ C V T D n ó i r i ê n g đ ế n đ ô n g đ ả o c ô n g c h ú n g Đ i ề u n à y l à hế tsứccầnthiết,đặcbiệttrongđiềukiệncạnhtranhgiữacácNHTMtrênthịtrườngcóxuhướngnónglên như hiện nayvàcạnhtranhgaygắttrongthờigiantới.
Nhiệm vụ của chi nhánh là phải đi trước các ngân hàng trước một bước trongviệc thực hiện chương trình Marketing sản phẩm, dịch vụ của mình Đảm bảo ngườidân luôn nghĩ đến hình ảnh VietinBank với chất lượng tốt, phục vụ tận tình trongquá trình cung ứng sản phẩm CVTD Hơn nữa, chi nhánh cũng có thể thực hiện tiếpthị theo cách truyền thống bằng cách chăm sóc khách hàng chu đáo, tạo được độ tincậy,tấtyếulàmgiátrịcủangânhàngsẽđượcpháttriểnmộtcáchvữngchắchơn.
Vớimụctiêutrởthànhngânhàngsốhàngđầu,mangđếnchoKHtrảinghiệmvượt trội Ngân hàng TMCP Công thương VN đã triển khai các dự án chuyển đổi sốtrong những năm tới và tin rằng VietinBank cùng sức sáng tạo không giới hạn củacôngnghệ, qua đó đem lạitrảinghiệmhoànhảocho KHvàcánbộnhânviên.
Là ngân hàng tiên phong trong công nghệ 4.0, VietinBank - Chi nhánh 6nhờđóđãđạtnhiềuthànhtựutrongkỹthuậtsố,côngnghệhiệnđạivượttrêncácngânhàng.Tuynhiên,m áymócthiếtbịcũngsẽdầnbịmaimộtkhiếnmáytínhcủacánbộcông nhân viên bị chậm, tắt nguồn hoặc mất tài liệu.
Chi nhánh cần có biện pháp xửlý kịp thời, nâng cấp máy móc và bảo trì thường xuyên để cán bộ công nhân viêncóthểxửlýcôngviệckịpthời,tốiđanăngsuất.Vìkhimáymócbịhưhạidẫnđếncông bị đình trệ,khách hàngphải chờđợiquálâusinh ranảnchívàkhôngmuốnquaylạivớiVietinBanknữa.
Khuyếnnghị
Mở thêm các lớp đào tạo chuyên môn cho cán bộ công nhân viên, góp phầnnâng cao hiểu biết, kỹ năng giao tiếp của cán bộ với khách hàng vì nhân sự chính làchìa khóa kết nối giữa khách hàng và ngân hàng Bên cạnh đó, cần có các chế độlương thưởng, chế độ độc quyền cho nhân viên như du lịch, thi đua để thúc đẩy khảnăngsáng tạo, tìmranănglựctiềmẩncủanhân viên.
Nâng caochất lượngcông nghệcủa ngânh à n g , n h a n h c h ó n g t ì m r a g i ả i phápkhihệthốngmáytínhcủachinhánhbịsậpđểtránhtìnhtrạngcôngviệcbịđìnhtrệ, không thể giải quyết được công việc Dẫn đến sự chờ đợi, thiếu kiên nhẫn củakháchhàng khiếnkhách hàngkhôngmuốnhợptácvớichinhánhnữa.
Thường xuyên kiểm tra chéo hồ sơ tín dụng giữa các phòng nghiệp vụ vớinhau,đểđánhgiáđượctiềmlựccủaKHmộtcáchkháchquanhơn.
Công tác kiểm tra cơ sở vật chất của các PGD trong hệ thống chi nhánh 6 vìcơsởvậtchấtcủacácphòngđangxuốngcấp,cầnđượcsửachữakịpthời.Việckiểmtra cơ sở vật chất là chi nhánh đang hướng đến sự an toàn, thoải mái không chỉ chokhách hàng mà còn cho cán bộ công nhân viên, giảm bớt sự áp lực để hoàn thành tốtcôngviệcđược giao.
Tiếptụchoànchỉnhvàbanhànhchếđộnghiệpvục ụ thể,đảmbảongắngọn,xác định rõ được trách nhiệm của từng cán bộ tín dụng đến các cấp lãnh đạo chinhánh sao cho phù hợp tình hình hoạt động kinh doanh thực tế của chi nhánh trongtừngthờikì,chiến lượccụthể.
Kịp thời đưa ra các văn bản, công văn hướng dẫn chi tiết các quyết định củaNHNNápdụngchotoànhệthống,gópphầntạorasựthuậnlợi,thôngsuốttrongc áckhâuquytrìnhtíndụng.
Tăngcườngcôngtácthanhtranhằmkiểmtra,ràsoátchặtchẽcácmặtnghiệpvụ hoạt động kinh doanh của các chi nhánh và các đơn vị thành viên thuộchệ thống.Côngtácthanhtracũngcầncóđộingũcánbộcóphẩmchấtđạođứctốt,amhiểusâurộng nghiệp vụ, quy trình hoạt động, kiến thức về pháp luật, quản lýcủa Nhà nước.Nhằmkịpthờiđiềuchỉnhsaisót,nângcaotínhhiệuquảvàtốithiểurủirotronghoạtđộngcủachi nhánh.
Mở rộng và nâng cao chất lượng của trung tâm đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụcủaNgân hàng Công Thương Tăng cường mở lớp học tập, cập nhật kiến thức vềnghiệp vụ chuyên môn và pháp luật cho cán bộ, công nhân viên với đội ngũ giảngviêncótrìnhđộ, kinh nghiệmtrong giảngdạyvàhoạtđộngngânhàng.
Trong bối cảnh kinh tế phục hồi và tăng cường hội nhập quốc tế cùng công nghệ tiên tiến, vai trò của ngân hàng rất quan trọng Ngành ngân hàng không ngừng đổi mới và phát triển, hoàn thành tốt sứ mệnh của mình với đóng góp to lớn vào việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngày càng chất lượng đáp ứng nhu cầu khách hàng Phát triển hoạt động tín dụng tiêu dùng (CVTD) là xu thế tất yếu đối với các NHTM Việt Nam do những lợi ích thiết thực mà nó mang lại Hoạt động CVTD thúc đẩy nền sản xuất trong nước phát triển, cải thiện đời sống dân cư, xóa đói giảm nghèo và ổn định trật tự xã hội.
Hoạt động cấp vốn trung dài hạn (CVTD) tại VietinBank Chi nhánh 6 đang được mở rộng, phát triển và đẩy mạnh Chi nhánh cung cấp các sản phẩm cho vay đa dạng, dịch vụ hỗ trợ vay vốn tốt nhất với thái độ phục vụ nhiệt tình, tận tâm, góp phần vào sự phát triển doanh nghiệp Chi nhánh cũng không ngừng hoàn thiện mô hình, quy trình tín dụng; cải tiến sản phẩm, dịch vụ cho vay; phát triển công nghệ ngân hàng Nhờ đó, uy tín và hình ảnh của VietinBank ngày càng được nâng cao, tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng đến vay vốn và mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
1 Dương Thị Minh Trâm (2014).Phát triển cho vay tiêu dùng tại Ngân hàngnôngnghiệpvàpháttriểnnôngthônchinhánh HàThành.
NHÂN TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK CHINHÁNHBỐTRẠCH- QUẢNGBÌNH.
3 Nguyễn Thị Thu Huyền (2011).Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêudùng tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế-chi nhánh Hà Nội tài chínhngânhàng.
4 Phòng Tổng hợp (2020, 2021, 2022).Báo cáo tổng hợp kết quả hoạt độnggiaiđoạn 2020-2022.Tàiliệunội bộcủaVietinBank–Chinhánh6.
5 Phòng tổ chức hành chính (2020, 2021, 2022).Báo cáo nhân sự giai đoạn2020-2022.TàiliệunộibộcủaVietinBank–Chinhánh6.
6 VietinBank(2022).ThôngtinchungvềVietinBank.https://www.vietinbank.vn/ vn/gioi-thieu/tong-quan.html
9 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư 39/2016/TT- NHNN,QUYĐỊNHVỀHOẠTĐỘNGCHOVAYCỦATỔCHỨCTÍNDỤNG,CHI
10 Marshall, M I., & Schrank, H L (2014).Small business disaster recovery: aresearchframework NaturalHazards,72(2),597-616.
(2009).Analysisofsectoralcreditdefaultcycledependency w it hwaveletnetwor ks:EvidencefromTurkey.Economic