pháp luật về hoạt động ngân hàng số tại việt nam

 Định hướng nghiên cứu Đề tài “Pháp luật về hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam”, tác giả tiếp tục kế thừa, khai thác, nghiên cứu bổ sung, cung cấp các hạnchế qua thực tiễn thực hiện ph

THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM VÀ MỘT SỐ THÁCH THỨC

Khái quát chung về hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam

Ngân hàng số (NHS) là hình thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua kênh điện tử (website, app, internet banking, mobile banking, ), cho phép khách hàng thực hiện nhiều giao dịch như mở tài khoản, chuyển tiền, thanh toán hóa đơn, vay vốn, tiết kiệm hoàn toàn trực tuyến, không cần đến quầy giao dịch Nhờ đó, cả khách hàng và ngân hàng đều tiết kiệm thời gian, chi phí, đồng thời giảm thiểu giấy tờ NHS với đặc điểm giao dịch trực tuyến 24/7, tự động hóa, bảo mật tuyệt đối, tiện lợi, tiết kiệm, mang đến trải nghiệm hoàn toàn mới cho khách hàng Mô hình này xóa bỏ mọi rào cản về thời gian, địa điểm, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong thời đại công nghệ số.

Các dịch vụ trong hoạt động NHS:

Để thực hiện dịch vụ trong hoạt động NHS, bạn có thể đăng ký trực tuyến bằng cách mở tài khoản trên trang web hoặc ứng dụng dành cho thiết bị di động của ngân hàng Chỉ bằng một vài thao tác đơn giản, bạn đã có thể đăng ký thanh toán trực tuyến nhanh chóng và dễ dàng.

Thanh toán Các dịch vụ thanh toán như cước viễn thông, hóa đơn điện nước một cách nhanh chóng, tiện lợi mọi lúc mọi nơi trên ứng dụng di động, để tránh bỏ lỡ kỳ hạn thanh toán.…đặc biệt có thể đặt lịch hẹn thanh toán hoá đơn tự động một lần hoặc định kỳ.

Chuyển khoản/chuyển tiền 24/7 Khách hàng có thể chuyển tiền nội bộ hoặc chuyển tiền liên ngân hàng, chuyển khoản quốc tế vào bất kỳ khi nào có phát sinh nhu cầu với chi phí ưu đãi.

Vay ngân hàng Khách hàng thực hiện trên ứng dụng hoặc website của ngân hàng về thủ tục vay ngân hàng với quy trình vay đơn giản, hình thức đa dạng, giải ngân nhanh chóng, nhận tiền qua tài khoản thanh toán.

Gửi tiết kiệm online Khách hàng gửi tiết kiệm thông qua các ứng dụng di động hoặc website của ngân hàng, khách hàng có thể dễ dàng thực hiện nhu cầu gửi tiết kiệm mọi lúc, mọi nơi chỉ cần thiết bị kết nối internet mang đến cho khách hàng nhiều tiện lợi, an toàn và sinh lời hiệu quả

Nộp tiền vào tài khoản ngân hàng Khách hàng thực hiện giao dịch chuyển online tiền từ tài khoản khác sang tài khoản của bạn thông qua website hoặc ứng dụng di động của ngân hàng.

Tính năng quản lý tài khoản và quản lý thẻ trên ứng dụng NHS cho phép khách hàng theo dõi thu chi, quản lý tài chính cá nhân hiệu quả Khách hàng có thể nhận thông báo số dư tài khoản sau mỗi giao dịch, xem lịch sử giao dịch chi tiết và khóa thẻ, đổi mật khẩu khi cần, đảm bảo an toàn tài khoản Ngoài ra, NHS còn hỗ trợ mở tài khoản giao dịch chứng khoán, giúp khách hàng giao dịch trực tuyến và quản lý danh mục đầu tư chứng khoán dễ dàng hơn.

Quản lý tài chính cá nhân và doanh Tất cả giao dịch đã thực hiện đều được nghiệp lưu lại, giúp khách hàng dễ dàng theo dõi, nắm bắt và kiểm soát tình hình tài chính của cá nhân, doanh nghiệp

Internet Banking (Ngân hàng điện tử) Internet Banking (Ngân hàng điện tử) và Mobile Banking (Ngân hàng di và Mobile Banking (Ngân hàng di động) động) đều là những dịch vụ ngân hàng trực tuyến mang đến cho khách hàng sự tiện lợi và linh hoạt trong việc quản lý tài chính, cho phép khách hàng thực hiện mọi giao dịch trực tuyến một cách tiện lợi, nhanh chóng và an toàn Khi thực hiện bất kỳ giao dịch nào trên nền tảng Internet Banking hoặc Mobile

Để thực hiện giao dịch ngân hàng, khách hàng cần cung cấp tên đăng nhập, mật khẩu đã đăng ký trước đó Sau đó, họ sẽ nhận được mã OTP qua số điện thoại đã đăng ký, nhập mã OTP để xác thực giao dịch và hoàn tất quá trình bảo mật.

1.1.2 Các chủ thể trong hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam

NHS đang phát triển rộng rãi trên toàn cầu, đòi hỏi sự đổi mới không ngừng trong nhiều lĩnh vực công nghệ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và cạnh tranh hiệu quả trong môi trường kinh tế số Một số yếu tố công nghệ then chốt thúc đẩy sự phát triển của NHS bao gồm: đổi mới dịch vụ tài chính; kỹ thuật số hóa; trí tuệ nhân tạo (AI); RegTech; lưu trữ dữ liệu; blockchain; … Sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ, đặc biệt là sự bùng nổ của internet và di động, đã tạo động lực to lớn cho sự ra đời và phát triển của NHS Nhờ ứng dụng các công nghệ tiên tiến, NHS mang đến nhiều lợi ích vượt trội so với ngân hàng truyền thống như là giảm thiểu trung gian tài chính, giao dịch nhanh chóng và an toàn, tiếp cận dịch vụ tài chính rộng rãi, nâng cao trải nghiệm của khách hàng; dữ liệu lớn (Big Data) và trí tuệ nhân tạo (AI) là hai công nghệ đột phá đang định hình tương lai của NHS, dữ liệu lớn cung cấp thông tin chi tiết sâu sắc về khách hàng, AI mang đến những trải nghiệm khách hàng được cá nhân hóa, giúp NHS mang đến trải nghiệm khách hàng vượt trội, thúc đẩy tăng trưởng kinh doanh và nâng cao hiệu quả hoạt động Việc ứng dụng hiệu quả Dữ liệu lớn và AI sẽ là yếu tố thúc đẩy các ngân hàng thành công trong kỷ nguyên số Bởi lẽ, trí tuệ nhân tạo (AI), dữ liệu lớn (Big Data), internet vạn vật (IoT), điện toán đám mây và chuỗi khối (Blockchain), ghi lại các giao dịch một cách minh bạch và an toàn; sử dụng đám mây lai (hybrid cloud).

Từ những lợi ích trên, thị trường dịch vụ NHS tại Việt Nam đang chứng kiến sự tham gia đa dạng của nhiều thành phần, Sự hợp tác chặt chẽ giữa các thành phần tham gia sẽ góp phần mang đến cho khách hàng những sản phẩm, dịch vụ NHS tiện lợi, an toàn và hiệu quả Tuy nhiên vai trò chủ chốt trong việc phát trieernvaf dẫn dắt thị trường vẫn là NHTM “Tính đến cuối năm 2017, có 27 đơn vị phi ngân hàng được NHNN cấp phép cho dịch vụ trung gian thanh toán, khoảng 40 đơn vị tham gia lĩnh vực fintech cung cấp các công cụ thanh toán trực tuyến, cung ứng giải pháp thanh toán kỹ thuật số POS/mPOS, chuyển tiền, gọi vốn cộng đồng, dịch vụ cho vay trực tuyến Thành phần tích cực trong tham gia phát triển ngân hàng số tại các quốc gia như Singapore, Indonesia, Malaysia… thường là các công ty fintech Tuy nhiên tại Việt Nam, số lượng các công ty fintech hoạt động còn mỏng cả về chất lượng và số lượng Theo báo cáo Khảo sát toàn cảnh về fintech khu vực ASEAN 2018 do công ty kiểm toán Ernst and Young thực hiện, tại Việt Nam có 78 công ty fintech đang hoạt động, thấp hơn nhiều so với các nước khác trong khu vực (Singapore có khoảng 490 công ty fintech, Indonesia là 262, Malaysia là 196)” 1

Mặc dù, NHTM đóng vai trò chủ chốt tuy nhiên, Fintech, công ty viễn thông,công ty công nghệ tài chính và chính phủ cũng góp phần quan trọng vào việc thúc đẩy sự phát triển của thị trường này Để cung ứng dịch vụ thanh toán điện tử cho người tiêu dùng, các CTGT bắt buộc phải phối hợp với NHTM theo quy định của NHNN để cung ứng các sản phẩm, dịch vụ thanh toán online cho người tiêu dùng Điển hình như, VP Bank đang tích cực đẩy mạnh hợp tác với các công ty fintech để phát triển dịch vụ số, hướng đến mục tiêu trở thành NHS hàng đầu tại Việt Nam.

Thực trạng về hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam hiện nay

Hiện nay, hầu hết các ngân hàng tại Việt Nam vẫn đang trong giai đoạn hoàn thiện chuyển đổi số Quá trình này diễn ra đồng thời ở nhiều ngân hàng, với trọng tâm vào việc áp dụng giải pháp công nghệ số vào quy trình và kênh giao dịch Một số ngân hàng tiên phong trong chuyển đổi số đã và đang tối ưu hóa nền tảng dữ liệu và mở rộng ứng dụng công nghệ vào các hoạt động trọng điểm.

“Chuyên gia chiến lược về công nghệ thông tin Dion Hinchaliffe cho hay: Số hóa là sử dụng công cụ kỹ thuật số để tự động hóa và cải thiện cách làm việc hiện tại và không thực sự làm thay đổi bản chất của nó hay tạo ra luật chơi mới” 2 Trong

1 Lưu Ánh Nguyệt (2019) “Thực trạng phát triển ngân hàng số tại Việt Nam”, Viện chiến lược và Chính sách tài chính, Bộ tài chính 28/08/2019

2 ThS Trần Linh Huân, Lê Phạm Anh Thơ, Trần Minh Thiện (2022) “Pháp luật về chuyển đổi số ngành Ngân hàng và định hướng hoàn thiện”, Trường Đại học Luật Thành Phố Hồ Chí Minh, Tạp chí ngân hàng 11/10/2022 khi đó, một vài nhận định khác lại cho rằng, quá trình “chuyển đổi số là một quá trình từ sâu – thành bướm, biến đổi linh hoạt từ cách làm hiện tại sang một cách làm hoàn toàn mới, trong một số trường hợp thay thế toàn bộ các bộ phận của doanh nghiệp và cách thức vân hành để thu được nhiều giá trị hơn so với kiểu kinh doanh quy mô nhỏ, đòn bẩy thấp” 3

Mốc son đánh dấu sự ra đời của NĐ số 35/2007/NĐ-CP của Chính Phủ ban hành ngày 08/03/2007 hướng dẫn về “Giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng”, mở ra cánh cửa cho quá trình chuyển đổi số trong ngành ngân hàng Việt

Nam Đây là văn bản pháp lý đầu tiên đặt nền tảng cho hoạt động NHS, cho phép các ngân hàng cung cấp dịch vụ qua các kênh điện tử như internet banking, mobile banking, Tiếp nối bước tiến quan trọng này, hàng loạt văn bản quy phạm pháp luật được ban hành và bổ sung, dần hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động NHS.

Một số mốc thời gian đáng chú ý bao gồm: Luật Thanh toán được ban hành, tạo điều kiện pháp lý cho phát triển các phương thức thanh toán điện tử mới (2010).

NHNN ban hành Thông tư 39/2014/TT-NHNN quy định về “hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán qua mạng, góp phần thúc đẩy thanh toán di động (2014)” Luật Chuyển đổi số Quốc gia được thông qua, xác định NHS là một trong những lĩnh vực trọng tâm trong quá trình chuyển đổi số quốc gia (2016), NHNN ban hành

“Chiến lược phát triển thanh toán quốc gia đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2025”, đề ra mục tiêu phát triển thanh toán không dùng tiền và NHS (2017) Giai đoạn hiện nay, những nỗ lực hoàn thiện khung pháp lý cho NHS tiếp tục được đẩy mạnh với nhiều văn bản pháp lý quan trọng được ban hành như “Luật Các tổ chức tín dụng 2024 bổ sung những quy định cho phép một số hoạt động mới phù hợp xu thế chuyển đổi số như cho phép cơ chế thử nghiệm (Sandbox) đối với Fintech trong lĩnh vực ngân hàng; hoạt động cho vay trực tuyến, giao dịch điện tử,… ” 4

Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư 49/2022/TT-NHNN về hoạt động của ngân hàng số, đánh dấu một cột mốc quan trọng trong quá trình hoàn thiện khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của loại hình ngân hàng mới này.

Đạo luật Giao dịch Điện tử năm 2005 được thông qua tại Kỳ họp thứ 8, Quốc hội khóa XI vào ngày 29/11/2005 Sau đó, đạo luật được sửa đổi và bổ sung vào năm 2023 nhằm đáp ứng những diễn biến của hoạt động giao dịch điện tử.

3 ThS Trần Linh Huân, Lê Phạm Anh Thơ, Trần Minh Thiện (2022) “Pháp luật về chuyển đổi số ngành Ngân hàng và định hướng hoàn thiện”, Trường Đại học Luật Thành Phố Hồ Chí Minh, Tạp chí ngân hàng 11/10/2022

4 “Bàn về một số điểm mới của Luật Các tổ chức tín dụng năm 2024”, Tạp chí ngân hàng 25/04/2024 điều chỉnh, bổ sung nội dung mới liên quan đến giao dịch điện tử, trong đó có những điểm nổi bật liên quan đến lĩnh vực ngân hàng Để hướng dẫn cụ thể, Chính phủ đã ban hành NĐ số 35/2007/NĐ-CP ngày 08/3/2007, “Quy định chi tiết về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng” NĐ này tập trung vào các nội dung:

 Tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử trong hoạt động NHS,

 Điều kiện cho các tổ chức, cơ quan, cá nhân tham gia vào hoạt động NHS trong giao dịch điện tử,

 Quy định về sử dụng chữ ký điện tử thay cho chữ ký truyền thống.

Bên cạnh đó, NĐ này còn quy định về nội dung, hình thức của giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng; trách nhiệm của các bên liên quan trong giao dịch điện tử; giải quyết tranh chấp phát sinh trong giao dịch điện tử Đồng thời, NĐ số 35/2007/NĐ-CP là văn bản pháp lý quan trọng, tạo khung pháp lý cho việc sử dụng chứng từ điện tử và giải quyết tranh chấp trong hoạt động ngân hàng, góp phần đảm bảo an toàn, bảo mật và hiệu quả cho các giao dịch điện tử trong lĩnh vực này.

Theo quy định của NHNN Việt Nam, việc đảm bảo an toàn trong hoạt động NHS yêu cầu bắt buộc đối với tất cả TCTD Việc thực hiện không đẩy đủ hoặc không thực hiện quyết định xử lý của NHNN về an toàn NHĐT có thể dẫn đến hậu quả nghiêm trọng, kể cả giấy phép thành lập và hoạt động ngân hàng cũng sẽ bị thu hồi.

Vì vậy, NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hoạt động NHS tại Việt Nam Theo quy định của pháp luật, NHNN có các thẩm quyền liên quan đến quản lý rủi ro và bảo đảm an toàn hoạt động NHS Bên cạnh hướng dẫn của NHNN, khi triển khai hoạt động NHS, TCTD cần tuân theo quy định của pháp luật về giao dịch điện tử như: nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng, hợp pháp, bảo mật thông tin, bảo vệ dữ liệu cá nhân của khách hàng (bao gồm thông tin liên quan đến tài khoản, tài sản gửi , tiền gửi, và các giao dịch), bảo đảm an toàn khi giao dịch cho khách hàng của Ngân hàng tại Việt Nam và chi nhánh tại nước ngoài; dự phòng cơ sở dữ liệu để bảo đảm hoạt động được liên tục và nhanh chóng… Để thúc đẩy sự phát triển hơn nữa trong hoạt động NHS, từ năm 2018 đến nay, Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành nhiều văn bản quan trọng, tạo khung pháp lý và định hướng cho quá trình này Dưới đây là một số văn bản tiêu biểu:

 Chiến lược phát triển quốc gia về TTKDTM đến năm 2025 được Thủ tướng

Một số thách thức trong quá trình thực hiện pháp luật trong hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam

Chuyển đổi số đang diễn ra sôi nổi trong ngành Ngân hàng Việt Nam, mang lại nhiều lợi ích cho cả hệ thống và khách hàng, nhưng quá trình này vẫn còn gặp nhiều khó khăn, đặc biệt là về mặt pháp lý Các Ngân hàng gặp khó khăn chính yếu của quá trình chuyển đổi số là: Hệ thống pháp luật chưa hoàn thiện, chưa có luật chuyên biệt, quy định rải rác, thiếu đồng bộ; khó khăn trong việc xác định danh tính điện tử do chưa có quy định về định danh và xác thực khách hàng điện tử, thiếu cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư; rủi ro về bảo mật thông tin, nguy cơ tấn công mạng, hạ tầng CNTT chưa đáp ứng, nhận thức về an ninh mạng còn hạn chế; khó khăn trong việc áp dụng chữ ký điện tử Không chỉ vậy, việc chuẩn hoá hạ tầng kỹ thuật cũng rất quan trọng để tạo thuận lợi cho kết nối liên thông, tích hợp liền mạch giữa ngành ngân hàng với các ngành, lĩnh vực khác để hình thành hệ sinh thái số Cho tới ngày nay, việc chuyển đổi số trong hoạt động ngân hàng phát triển nhanh chóng và rộng rãi, trở thành yếu tố then chốt để các TCTD tồn tại và phát triển nên bất kỳ TCTD nào đứng ngoài quá trình này sẽ tự đánh mất cơ hội phát triển và phải đối mặt nguy cơ bị thị trường đào thải Dưới đây là một số thách thức nổi bật cần được quan tâm của Pháp luật về hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam.

1.3.1 Bất cập pháp luật trong hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam

Thứ nhất, rào cản lớn nhất đối với sự phát triển mạnh mẽ của NHS tại Việt Nam chính là bất cập về mặt pháp lý Hiện tại, hệ thống pháp luật hiện hành cho hoạt động ngân hàng số còn nhiều thiếu sót, chưa theo kịp với yêu cầu và tiềm năng của lĩnh vực này Trong khi hoạt động số hóa đang phát triển nhanh chóng theo tiến bộ công nghệ, thì các quy định pháp lý lại chưa bắt kịp, khiến các NHTM e ngại trong việc áp dụng công nghệ, dịch vụ mới ngoài khuôn khổ cho phép, nhiều doanh nghiệp fintech e ngại tham gia thị trường, hạn chế sự phát triển của các sản phẩm, dịch vụ NHS.

Việc thiếu quy định cụ thể về bảo mật thông tin, xác thực khách hàng điện tử, khiến khách hàng dễ bị lừa đảo, mất tiền khi sử dụng dịch vụ NHS; quản lý hoạt động NHS còn nhiều khó khăn do thiếu khung pháp lý thống nhất, dẫn đến tiềm ẩn nhiều rủi ro cho hệ thống tài chính Chẳng hạn, Chính phủ đã có “Chương trình chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”; Đề án “phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2021 – 2025”; Đề án “phát triển ứng dụng dữ liệu dân cư, định danh và xác thực điện tử (eKYC) phục vụ chuyển đổi số quốc gia giai đoạn 2022 – 2025, tầm nhìn đến năm 2030” Riêng NHNN cũng có QĐ 810/2021, phê duyệt “Kế hoạch chuyển đổi số ngành ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”; Thông tư hướng dẫn mở tài khoản thanh toán, phát hành thẻ qua eKYC, ban hành tiêu chuẩn chung về thẻ chip, QR Code, cơ chế thử nghiệm có kiểm soát Vậy nhưng các quy định cho số hóa trong lĩnh vực TC-NH còn chưa cụ thể, thiếu đồng bộ Một số quy định về thủ tục, quy trình vẫn yêu cầu giao dịch trực tiếp mặc dù là giao dịch liên quan đến số hóa nên dễ thấy thực tiễn thực hiện vẫn đang tồn tại nghịch lý về thủ tục quy trình Bên cạnh đó, chưa có nguồn dữ liệu xác định khách hàng qua kho CSDL cá nhân Các quy định về hợp đồng điện tử, chữ ký số, tài sản số chưa bắt kịp với quá trình chuyển đổi số Các quy định pháp luật liên quan đến sở hữu trí tuệ, tố tụng trong hoạt động NHS chưa có luật chuyên biệt mà đang áp dụng với Luật Dân sự, Luật Hình sự hiện hành Ngoài ra, còn thiếu các quy định về bảo mật thông tin khách hàng, trong bối cảnh vừa qua, các vụ lộ lọt thông tin đã khiến khiến khách hàng dễ bị lừa đảo, mất tiền khi sử dụng dịch vụ NHS trở nên lo lắng.

Hai là Luật Giao dịch điện tử được ban hành từ Quốc hội ngày 22/06/2023 và có hiệu lực thi hành từ ngày 01/07/2024, Luật này thay thế Luật Giao dịch điện tử

2005, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển của nền kinh tế số Tuy nhiên, bên cạnh những ưu điểm, luật cũng còn một số hạn chế nhất định như quy định về chữ ký điện tử còn chưa đầy đủ, chi tiết, chưa đáp ứng được yêu cầu thực tế của việc sử dụng chữ ký điện tử trong giao dịch điện tử; quy định về trách nhiệm của các bên tham gia giao dịch điện tử còn chưa rõ ràng, cụ thể, gây khó khăn cho việc xử lý vi phạm trong giao dịch điện tử; quy định về giải quyết tranh chấp còn chưa hiệu quả, chưa đáp ứng được yêu cầu bảo vệ quyền lợi của người tham gia giao dịch điện tử.

Ba là, “Chi phí đầu tư và vận hành số hóa rất lớn, thống kê sơ bộ đối với 10 ngân hàng lớn đang số hóa mạnh mẽ cho thấy các ngân hàng này chi khoảng 15.000 tỷ đồng mỗi năm cho hoạt động số hóa, tức trung bình mỗi ngân hàng chi khoảng 1.500 tỷ đồng/năm Hiện nay,Việt Nam có hơn 30 ngân hàng nên khoảng 20 ngân hàng khó theo kịp chi phí này” 9 , Thủ tướng Chính Phủ (2018), QĐ số 986/QĐ-TTg ngày 08/08/2018 của Thủ tướng Chính phủ “Về việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” tuy nhiên về chính sách hỗ trợ nguồn vốn cho hoạt động NHS tại các NHTM chưa được quy định cụ thể minh bạch dẫn đến hiện nay các ngân hàng có nguồn lực tài chính yếu hơn vẫn đang loay hoay với cuộc chuyển đổi số này, nhiều ngân hàng vẫn chưa có

9 Vietnamfinance, “Hoàn thiện pháp lý chuyển đổi số: Doanh nghiệp Fintech cần có tiếng nói chung”, Bộ thông tin và truyền thông chứng thực điện tử quốc gia 08/05/2023 động thái thay đổi trong hoạt động NHS phần lớn vì lí do trên Bên cạnh đó, nguồn nhân lực trong hoạt động ngân hàng hiện nay thiếu hụt nguồn nhân lực am hiểu công nghệ Rào cản lớn cho chuyển đổi số trong ngành Ngân hàng Điều trên làm cho các ngân hàng phải áp lực trong chiến lược phát triển nguồn nhân lực bài bản, hiệu quả để đáp ứng yêu cầu của chuyển đổi số cụ thể yêu cầu bắt buộc cho nhân viên ngân hàng bên cạnh kiến thức chuyên môn và nghiệp vụ ngân hàng truyền thống, nhân viên ngân hàng ngày nay cần phải thành thạo các kỹ năng vận hành công nghệ số để đáp ứng yêu cầu của công việc Mặc khác, an sinh xã hội sẽ ảnh hưởng do việc làm trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng khan hiếm khi thời đại số hóa được phát triển mạnh mẽ bởi lẻ tình trạng cắt giảm nhân sự sẽ phát sinh với những vị trí có thể tự động hóa mà không cần đến nhân sự truyền thống Việc này nếu không được cần bằng và không có giải pháp hỗ trợ kịp thời sẽ ảnh hưởng đến sự phát triển nền kinh tế nước nhà.

Ngoài các thách thức đã nêu, chuyển đổi số trong ngân hàng tại Việt Nam còn gặp khó khăn trong hợp tác với Fintech và công ty IT Các ngân hàng chưa chủ động đổi mới cơ sở vật chất, nghiên cứu và áp dụng công nghệ phù hợp, mà phụ thuộc nhiều vào đối tác Điều này tạo ra thách thức cạnh tranh với Fintech, vốn sở hữu nhiều lợi thế như linh hoạt, sáng tạo, chi phí thấp, thu hút khách hàng trẻ am hiểu công nghệ Hợp tác với Fintech giúp các công ty này mở rộng thị phần, cung cấp dịch vụ truyền thống của ngân hàng như thanh toán, cho vay, huy động vốn với chi phí thấp hơn và trải nghiệm khách hàng tốt hơn so với ngân hàng truyền thống.

Hơn nữa, các công ty chuyên về lĩnh vực tài chính trong ngành công nghệ, chuyên thiết kế các ứng dụng cung ứng dịch vụ tài chính lại càng có lợi thế hơn trong việc

“lấn sân” vào hoạt động NHS Dẫn đến, nếu các ngân hàng không thể tự chủ về mặt công nghệ, không đổi mới, và không chủ tìm hiểu để ngày càng có sự am hiểu chuyên sâu về công nghệ thì các ngân hàng truyền thống có thể mất dần khách hàng vào tay các công ty Fintech, chiếm hết thị phần, khách hàng trong tương lai rất có khả năng xảy ra.

Năm là, hiện nay Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã ban hành QĐ số 710/QĐ-NHNN ngày 23/9/2021 về việc “phê duyệt Kế hoạch chuyển đổi số ngành

Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”, việc triển khai “Đề án 06 và

Kế hoạch phối hợp số 01/KHPH-BCA-NHNN” là ứng dụng dữ liệu về dân cư, định danh và xác thực điện tử đóng vai trò quan trọng trong nhằm phục vụ chuyển đổi số ngành Ngân hàng.Tuy nhiên, một số quy định quan trọng liên quan hỗ trợ quá trình thực hiện chuyển đổi số như quy định về bảo vệ dữ liệu cá nhân, định danh và xác thực điện tử vẫn chưa được hướng dẫn rõ ràng, chuyên biệt cho lĩnh vực ngân hàng. Điều này dẫn đến nhiều khoảng trống pháp lý và hạn chế cho việc cung ứng các dịch vụ ngân hàng trên nền tảng số Biểu hiện của những khoảng trống pháp lý thiếu quy định cụ thể về bảo đảm quyền riêng tư dữ liệu người dùng: việc thu thập, sử dụng và bảo vệ dữ liệu người dùng trong môi trường số còn nhiều bất cập, tiềm ẩn nguy cơ vi phạm quyền riêng tư chưa có hướng dẫn cụ thể về nguyên tắc, cơ chế chia sẻ thông tin khách hàng.Việc chia sẻ thông tin khách hàng giữa các ngân hàng và các tổ chức khác còn nhiều khó khăn do thiếu quy định cụ thể, hạn chế trong việc kết nối khai thác thông tin từ CSDL quốc gia dân cư, CSDL căn cước công dân khi kết nối với các cơ sở dữ liệu này còn gặp nhiều rào cản về mặt pháp lý và kỹ thuật Bên cạnh đó, Nhiều người dùng chưa ý thức được đầy đủ về các rủi ro trong giao dịch ngân hàng trực tuyến, dẫn đến việc dễ dàng bị lừa đảo bởi các thủ đoạn tinh vi, người dùng coi nhẹ việc bảo mật thông tin cá nhân, cung cấp thông tin nhạy cảm cho các trang web giả mạo hoặc chia sẻ thông tin trên mạng xã hội một cách thiếu cẩn trọng Đặc biệt xuất hiện các trường hợp một số sinh viên, người lao động vì thiếu hiểu biết hoặc vì lợi nhuận mà bán hoặc cho thuê thông tin cá nhân của mình cho các đối tượng xấu, việc mua bán thông tin cá nhân tạo điều kiện cho tội phạm tạo các tài khoản ma, sử dụng cho mục đích lừa đảo, rửa tiền, gây khó khăn cho công tác điều tra, truy bắt tội phạm cũng như bảo vệ người tiêu dùng.

“Theo số liệu thống kê của Cục An ninh mạng và phòng, chống tội phạm sử dụng công nghệ cao (Bộ Công an), năm 2023 đã ghi nhận khoảng 4.000 vụ việc liên quan đến tấn công an ninh mạng, trong đó ngành Ngân hàng là một trong những lĩnh vực bị ảnh hưởng nặng nề nhất” 10 Các hình thức tấn công mạng phổ biến nhắm vào ngành Ngân hàng bao gồm: kẻ gian mạo danh nhân viên ngân hàng, tạo trang web giả mạo ngân hàng hoặc gửi tin nhắn, email lừa đảo để dụ dỗ khách hàng cung cấp thông tin tài khoản, mật khẩu, OTP, Sau đó, kẻ gian sử dụng thông tin này để thực hiện các giao dịch gian lận, chiếm đoạt tiền của khách hàng, kẻ gian sử dụng nhiều máy tính bị tấn công để tạo ra lưu lượng truy cập khổng lồ nhằm tấn công trang web, dịch vụ trực tuyến của ngân hàng, khiến cho trang web, dịch vụ bị quá tải và không thể truy cập được “Ngoài Tổng thiệt hại của những vụ tấn công trên khoảng 100 tỉ đồng, trong đó vụ một ngân hàng bị hacker tấn công có chủ đích gây thiệt hại 44 tỉ đồng” 11 thì các vụ tấn công an ninh mạng có thể ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng, khiến khách hàng mất niềm tin và chuyển sang sử dụng dịch vụ của ngân hàng khác; các vụ tấn công mạng có thể khiến cho hệ thống máy tính, mạng lưới của ngân hàng bị gián đoạn hoạt động, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng Qua những vụ việc trên cho thấy, An ninh mạng là một vấn đề quan trọng cần được quan tâm hàng đầu trong ngành Ngân hàng Việc nâng cao an ninh mạng góp phần bảo vệ hệ thống an toàn, bảo mật thông tin, bảo vệ tài sản của ngân hàng và khách hàng khỏi các các cuộc tấn công với mục đích nhắm đến thông tin cá nhân, thông tin tài khoản, thông tin về thẻ tín dụng của khách hàng, đảm bảo hoạt động trơn tru và an toàn.

Tội phạm công nghệ cao tại Việt Nam đang gia tăng đáng báo động khi đại dịch COVID-19 thúc đẩy sử dụng internet và dịch vụ trực tuyến Nhiều người dùng còn thiếu nhận thức về mối đe dọa an ninh mạng, khiến họ dễ trở thành mục tiêu của tội phạm mạng Các ngân hàng và chính phủ đã nỗ lực cải thiện bảo mật và phòng chống gian lận, nhưng vẫn chưa thể hoàn toàn bảo vệ người dùng trước tội phạm mạng.

10 https://baophapluat.vn/khong-de-toi-pham-mao-danh-dan-loi-post520668.html11 https://tapchitaichinh.vn/thiet-hai-100-ty-dong-tu-4-000-vu-tan-cong-an-ninh-mang-cua-ngan-hang.html tính chất phi vật thể và rủi ro tiềm ẩn cao của môi trường kỹ thuật số Vậy nên,việc đảm bảo an toàn cho thông tin và giao dịch của khách hàng trở nên cấp bách hơn bao giờ hết Đây là thách thức lớn nhất mà các NHS đang phải đối mặt, kìm hãm sự phát triển của ngành Bởi lẽ, đây chính là điều mà khách hàng luôn e dè khi chia sẻ thông tin cá nhân và thực hiện giao dịch trực tuyến, lo ngại bị đánh cắp thông tin, lừa đảo hay mất tiền.

1.3.2 Thách thức đối với các dịch vụ ngân hàng trong hoạt động ngân hàng số

- Nghiệp vụ cấp tín dụng: thiếu hụt hành lang pháp lý cho cho vay trực tuyến

HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT THÚC ĐẨY HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM

Định hướng hoàn thiện pháp luật về hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam

Để thúc đẩy phát triển Ngân hàng số (NHS) tại Việt Nam, cần tập trung giải quyết các thách thức hiện tại và tận dụng các cơ hội sẵn có Việc đề ra các giải pháp và chính sách hiệu quả sẽ góp phần đưa ngành Ngân hàng và nền kinh tế phát triển bền vững Trong đó, chú trọng các giải pháp như nâng cao cơ sở hạ tầng công nghệ, tăng cường bảo mật, đa dạng hóa các sản phẩm, dịch vụ NHS, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng và thúc đẩy hợp tác giữa các tổ chức tài chính, đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển NHS tại Việt Nam.

- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp lý ban hành và cập nhật các văn bản quy phạm pháp luật, cần ban hành và cập nhật đầy đủ các văn bản quy phạm pháp luật về ngân hàng số, đảm bảo phù hợp với thực tiễn hoạt động và xu hướng phát triển của công nghệ, hoàn thiện khung pháp lý về thanh toán điện tử từ đó giúp tạo môi trường thuận lợi cho phát triển các dịch vụ thanh toán di động, thanh toán trực tuyến, góp phần thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt Đặc biệt, bảo vệ quyền lợi khách hàng, cần ban hành các quy định để bảo vệ quyền lợi khách hàng trong môi trường ngân hàng số, đảm bảo an toàn cho giao dịch và thông tin cá nhân của khách hàng là vô cùng quan trọng trong công tác quản lý dữ liệu lĩnh vực ngân hàng, tài chính; góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của hệ thống tài chính, hướng tới sự phát triển vững mạnh, hiện đại của ngân hàng số trong tương lai.

- Để triển khai NHS thành công, việc loại bỏ rào cản dữ liệu phân tán và thúc đẩy tích hợp dữ liệu tạo dựng cơ sở dữ liệu tập trung, tận dụng điện toán đám mây, thúc đẩy tích hợp dịch vụ Đồng thời, cần xây dựng tiêu chuẩn quốc gia về mã QR code cho hoạt động thanh toán để đảm bảo sự thống nhất, tương thích và an toàn cho các giao dịch, hoàn thiện các công nghệ liên quan đến việc sử dụng văn bản điện tử thay cho văn bản giấy, phát triển hạ tầng lưu trữ và quản lý văn bản điện tử an toàn, đảm bảo bảo mật và tính toàn vẹn của dữ liệu, đẩy mạnh ứng dụng chữ ký điện tử.

- Việc đẩy mạnh ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động điều hành quản lý và thúc đẩy nghiên cứu khoa học công nghệ trong lĩnh vực số hóa đóng vai trò then chốt trong việc hỗ trợ quá trình xây dựng chính sách và hành lang pháp lý cho ngân hàng số tại Việt Nam, áp dụng các giải pháp tự động hóa quy trình (RPA) để tự động hóa các quy trình thủ công, giảm thiểu sai sót, hỗ trợ các dự án nghiên cứu khoa học công nghệ trong lĩnh vực ngân hàng số, đặc biệt là các nghiên cứu về an ninh mạng, bảo mật dữ liệu, thanh toán không dùng tiền mặt, tăng cường hợp tác quốc tế với các tổ chức nghiên cứu và các ngân hàng hàng đầu thế giới để học hỏi kinh nghiệm và chia sẻ các giải pháp công nghệ tiên tiến.

- Tầm quan trọng của việc thay đổi tư duy, nhận thức của nhà quản trị, người đứng đầu ngân hàng trong quá trình chuyển đổi số Để thành công trong hành trình này, các nhà lãnh đạo cần thể hiện sự tiên phong dẫn dắt, đồng thời cam kết theo đuổi chiến lược phát triển công nghệ số một cách đồng bộ và nhất quán nhà quản trị cần có tầm nhìn chiến lược, xác định rõ ràng tầm nhìn và mục tiêu chiến lược cho chuyển đổi số, đảm bảo phù hợp với định hướng chung của ngân hàng và xu hướng phát triển chung của ngành Cam kết về nguồn lực, tài chính và thời gian cho việc triển khai chiến lược chuyển đổi số, thể hiện quyết tâm cao độ trong việc đưa ngân hàng tiến vào kỷ nguyên số bằng cách xây dựng chiến lược ứng dụng công nghệ số hiệu quả, các ngân hàng có thể nâng cao hiệu quả hoạt động, cải thiện trải nghiệm khách hàng, tăng cường sự thuận tiện và tiết kiệm chi phí, từ đó gia tăng lợi thế cạnh tranh và thúc đẩy phát triển bền vững trong kỷ nguyên số.

- Việc cân đối ngân sách cho triển khai ứng dụng công nghệ số trong ngân hàng Đầu tư cho công nghệ số là một quá trình dài hạn, đòi hỏi nhiều công nghệ khác nhau và nguồn lực tài chính đầu tư rất lớn nên cần được thực hiện một cách hiệu quả để tối ưu hóa lợi ích thu được Do vậy, các ngân hàng cần có kế hoạch tài chính chi tiết, đánh giá nhu cầu và tiềm năng kỹ lưỡng, đồng thời theo dõi và điều chỉnh ngân sách linh hoạt để đảm bảo việc triển khai ứng dụng công nghệ số thành công, lựa chọn việc triển khai ứng dụng công nghệ nào trong các xu hướng ứng dụng công nghệ số cho mảng nào cho phù hợp trong hoạt động ngân hàng số.

- Nghiên cứu và tuân thủ đầy đủ các quy định về an toàn hệ thống thông tin trong hoạt động ngân hàng được quy định trong Thông tư 09/2020/TT-NHNN nhằm cập nhật các quy định mới của Luật An toàn thông tin mạng - Tuân thủ các quy định khác liên quan đến an ninh mạng, bảo mật thông tin và thanh toán điện tử do Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan chức năng ban hành - Xây dựng các kịch bản, quy trình, kỹ năng ứng phó chi tiết với các sự cố về gian lận trong giao dịch trực tuyến - Điều chỉnh các yêu cầu rõ ràng, nhất quán trong quy định về an ninh bảo mật thông tin phù hợp với thực tế phát triển nhanh chóng, đa dạng của công nghệ thông tin và tình hình an toàn thông tin mạng trong ngành Ngân hàng.

Nhóm giải pháp pháp lý góp phần hoàn thiện pháp luật về hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam

2.2.1 Hoàn thiện pháp luật về hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam

Một số hoàn thiện pháp luật được đề xuất như sau:

Ba nguyên tắc pháp lý luôn cần được đảm bảo trong quy định hoạt động của các tổ chức tín dụng (TCTD) là: (i) chặt chẽ và rõ ràng về mặt pháp lý, (ii) tạo ra sự bình đẳng giữa các bên tham gia hoạt động và (iii) mức độ rủi ro luôn tương xứng với các yêu cầu pháp lý.

Tuy nhiên đối với sự phát triển nhanh và khó lường trong hoạt động công nghệ số như ngày nay thì đạt được cùng lúc 3 nguyên tắc này khá khó áp dụng. Đầu tiên, các quốc gia phải yêu cầu các bộ ngành cùng đại diện của ngành công nghệ tài chính ( công ty Fintech), các chuyên gia, cần ngồi lại với nhau và trao đổi một cách cởi mở để hiểu đầy đủ các nội dung, đặc biệt là những khả năng sẽ phát sinh rủi ro cũng như các giải pháp phòng ngừa rủi ro (nếu có) Khi chưa có hành lang pháp lý đầy đủ, và việc xác định rủi ro còn chưa rõ ràng, yêu cầu tạo điều kiện cho hoạt động đổi mới, sáng tạo của các Fintech thì các quốc gia phải ban hành cơ chế thử nghiệm có kiểm soát (sandbox) đối với những sản phẩm mới này.

Vì vậy, cần có quy định yêu cầu các doanh nghiệp Fintech cần phối hợp với nhau đưa ra góc nhìn chung, thay vì để một mình cơ quan chủ trì đi giải trình với các bộ ngành và các bên có liên quan Vấn đề cần đề cập là các Fintech thành lập hiệp hội có tiếng nói chung và đặc biệt tham gia quá trình xây dựng các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động công nghệ tài chính, từ đó giải trình cho các cơ quan quản lý những khó khăn rủi ro khi thực hiện để họ có thể hiểu được.

Trong bối cảnh này đừng ngồi im chờ đợi cơ quan quản lý làm cho mình vì sẽ rất lâu, đẩy nhanh tiến độ hoàn thiện và các Nghị định quy định về cơ chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động công nghệ tài chính (Fintech) trong lĩnh vực ngân hàng cần ban hành đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy đổi mới sáng tạo và phát triển Fintech tại Việt Nam Nghị định này sẽ tạo điều kiện cho các doanh nghiệp Fintech thử nghiệm các sản phẩm và dịch vụ mới trong môi trường an toàn. Đồng thời, nhà nước và NHNH cùng hoàn thiện cơ chế chính sách, khung pháp lý trong hoạt động ngân hàng nhằm phù hợp với cuộc Cách mạng Công nghiệp 4.0 (CMCN 4.0) cũng là một nhiệm vụ quan trọng và cần thiết Điều này cần tập trung vào các lĩnh vực quan trọng như: hoạt động cấp tín dụng; hoạt động thanh toán; hoạt động giám sát và xây dựng hệ thống quy định chặt chẽ, phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan và rà soát, sửa đổi, bổ sung văn bản pháp luật liên quan sẽ góp phần bảo vệ hoạt động NHS an toàn, hiệu quả, mang lại lợi ích cho cả hệ thống tài chính và người tiêu dùngđể phù hợp với thực tiễn hoạt động NHS nước ta.Trong dài hạn, Việc NHNN xem xét ban hành khung pháp lý quy định về tổ chức và hoạt động cho các NHS được tồn tại như một thực thể pháp lý độc lập là một đề xuất mang tính đột phá, tiềm năng mang lại nhiều lợi ích cho hệ thống tài chính Khung pháp lý cần được xây dựng dựa trên các nguyên tắc phù hợp, đảm bảo an toàn, hiệu quả và hỗ trợ cạnh tranh lành mạnh Để xây dựng khung pháp lý hiệu quả cho ngân hàng số, việc xem xét cẩn trọng dựa trên tổng thể các văn bản pháp luật liên quan, bao gồm Luật Ngân hàng Nhà nước (NHNN), Luật Các tổ chức tín dụng (TCTD) và định hướng tái cơ cấu hệ thống ngân hàng của Chính phủ, là điều vô cùng quan trọng và Chính phủ cần tham khảo kinh nghiệm quốc tế và phối hợp chặt chẽ giữa các bên liên quan sẽ góp phần xây dựng khung pháp lý hoàn thiện, phù hợp với thực tiễn của Việt Nam.

Malaysia là một quốc gia đi đầu trong khu vực Đông Nam Á trong việc phát triển ngân hàng số Việc xây dựng khung pháp lý cho NHS tại Malaysia có thể mang lại nhiều bài học kinh nghiệm quý giá cho Việt Nam, đặc biệt trong việc ưu tiên sự phát triển vững mạnh của nền tài chính quốc gia; đáp ứng được mục tiêu hoàn thiện tài chính; cân bằng giữa đổi mới và quản lý rủi ro Bài học kinh nghiệm từ Malaysia trong việc hoàn thiện pháp luật cho NHS có thể giúp Việt Nam xây dựng khung pháp lý phù hợp với thực tiễn của đất nước, góp phần thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngành NHS.

“Do đó, khung pháp lí dành cho ngân hàng số cần bảo đảm những yếu tố như: (i) Quy định các điều kiện, tiêu chuẩn để ngân hàng số có thể hoạt động hiệu quả và an toàn (mức vốn tối thiểu, mức tổng tài sản tối đa, tỉ lệ trích lập dự phòng, tính thanh khoản cần phải duy trì tương tự như các ngân hàng truyền thống hiện hữu), đặc biệt chú trọng các quy định, yêu cầu tuân thủ quy định về phòng, chống rửa tiền, bảo vệ người tiêu dùng, đảm bảo an ninh, an toàn, bảo mật, yêu cầu về hệ thống công nghệ thông tin ; (ii) Quy định về điều kiện, tiêu chuẩn mới về vốn pháp định/vốn điều lệ, tỉ lệ sở hữu và điều kiện năng lực tài chính của các cổ đông sáng lập, giới hạn tỉ lệ sở hữu nước ngoài (cơ cấu, yêu cầu đối với thành phần cổ đông nước ngoài cần điều chỉnh phù hợp với mô hình, phạm vi, đối tượng khách hàng của ngân hàng số); (iii) Quy định về việc áp dụng hệ thống công nghệ thông tin ứng dụng trong mô hình ngân hàng (quy định này là điều quan trọng nhất, bởi lẽ tất cả các hoạt động của ngân hàng số đều được thực hiện trên nền tảng công nghệ, do đó, việc các ngân hàng số độc lập cần thiết lập các công nghệ riêng mang tính khép kín mang tính chất bắt buộc, đồng thời cần có những hành lang bảo vệ cho hoạt động này khỏi sự tấn công của tội phạm an ninh mạng); (iv) Quy định các giai đoạn khác nhau cho quá trình cấp phép và các giai đoạn thử nghiệm cho quá trình hoạt động ban đầu của ngân hàng số (có thể kéo dài 03 - 05 năm dưới sự kiểm soát của NHNN), đồng thời cần thiết lập chế độ an toàn cho các ngân hàng số này trong trường hợp không thành công sau thời gian thử nghiệm” 12

Hai là, Ở Việt Nam hiện nay, chưa có quy định pháp luật về giải quyết tranh chấp, mâu thuẫn trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động NHS nói riêng, bởi lẽ bên cạnh những tranh chấp có thể phát sinh trong giao dịch hoạt động của ngân hàng truyền thống thì trong giao dịch hoạt động của NHS còn có thể phát sinh những tranh chấp mới mà ở ngân hàng truyền thống không có (chẳng hạn như tranh chấp giữa khách hàng với AI khi sử dụng ứng dụng NHS; hoặc khách hàng tranh chấp với Fintech; Ngân hàng tranh chấp với Fintech; Tranh chấp liên quan đến bảo mật dữ liệu; Tranh chấp liên quan đến xác thực danh tính điện tử (e-KYC…) Pháp lý trong giải quyết tranh chấp phát sinh từ NHS tại Việt Nam cần phải xác định chủ thể tranh chấp; xác định bản chất tranh chấp; cách thức giải quyết tranh chấp;… đòi hỏi pháp luật phải quy định không chỉ là môi trường pháp lý để NHS hình thành, hoạt động và phát triển, mà còn phải tạo môi trường thúc đẩy đổi mới sáng tạo thích

12 ThS Nguyễn Kim Anh (2023) “Quy định pháp luật về ngân hàng số tại Malaysia và bài học kinh nghiệm cho Việt Nam”, tạp chí ngân hàng 17/03/2023 ứng với sự thay đổi nhanh chóng trong thời đại CMCN 4.0 Để hoàn thiện khung pháp lý về giải quyết tranh chấp trong NHS, cần thực hiện các giải pháp sau: nghiên cứu và đánh giá các loại hình tranh chấp mới; nghiên cứu và đánh giá cụ thể các loại hình tranh chấp mới có thể phát sinh trong NHS, từ đó xây dựng quy định phù hợp; tham khảo kinh nghiệm quốc tế thông qua tham khảo kinh nghiệm của các quốc gia khác trong việc giải quyết tranh chấp trong lĩnh vực NH số, đặc biệt là các quốc gia phát triển Fintech mạnh mẽ; phối hợp với các bên liên quan như NH số, Fintech, cơ quan quản lý, tổ chức bảo vệ người tiêu dùng, để xây dựng khung pháp lý phù hợp; nâng cao nhận thức pháp luật cho cả khách hàng và NHS về quyền và nghĩa vụ của họ trong các giao dịch NHS Từ đó, đặt ra mục tiêu hoàn thiện khung pháp lý về giải quyết tranh chấp trong lĩnh vực NHS để đảm bảo an toàn, minh bạch và hiệu quả cho hoạt động của NHS.

Ba là, đối với các TCTD, nhất là các NHTM đã và đang phát triển mô hình NHS Trong đó, hệ thống ngân hàng đứng đầu là NHNN cần đầu tư vào việc tuyển chọn, bổ nhiệm đội ngũ lãnh đạo, cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên môn tốt đặc biệt giỏi về công nghệ, phẩm chất tốt đặc biệt các vị trí quan trọng của ngân hàng.

Ngoài ra, để đáp ứng được yêu cầu phát triển của NHS, cũng như có khả năng tư vấn,giới thiệu sản phẩm, dịch vụ NHS đến khách hàng, đòi hỏi một đội ngũ nhân viên có am hiểu trình độ chuyên môn cao liên quan nghiệp vụ NHS, do đó các NHTM cần chú trọng vào tổ chức đào tạo nghiệp vụ liên quan đến công nghệ thông tin và hoạt động NHS, thường xuyên có các khóa học kỹ năng xử lý tình huống và cập nhật kiến thức để nâng cao trình độ chuyên môn cho nhân viên để đồng bộ ở các bộ phận nghiêp vụ trong hoạt động NHS Bên cạnh đó, các ngân hàng cần có chính sách thu hút và đãi ngộ phù hợp với nguồn nhân lực chất lượng cao vị trí liên quan đến công nghệ thông tin như cán bộ thông tin, cán bộ NHS giỏi, có kinh nghiệm, thậm chí ngân hàng còn cần mạnh dạn sẵn sàng thuê chuyên gia về lĩnh vực NHS để làm việc cho ngân hàng mang lại hiệu quả lâu dài cho chính ngân hàng đầu tư đồng thời phát triển chuyển đổi số cho ngành ngân hàng Bên cạnh đó, cũng cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa lãnh đạo ngân hàng, các bộ phận chức năng và người lao động để xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực hiệu quả, phù hợp với định hướng chuyển đổi số của tổ chức Đồng thời, cần tạo môi trường làm việc cởi mở, khuyến khích sáng tạo và đổi mới Chuyển đổi số là một hành trình dài đòi hỏi sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên ngành ngân hàng Với sự đầu tư đúng đắn vào phát triển nguồn nhân lực, tin chắc rằng ngành ngân hàng Việt Nam sẽ phát triển vững mạnh Thêm nữa, cần NHNN hỗ trợ về nguồn vốn, còn các ngân hàng cũng cần cân đối nguồn ngân sách dành trong dự án triển khai ứng dụng công nghệ số vì đầu tư cho công nghệ số là một quá trình lâu dài, gồm nhiều công nghệ khác nhau và chi phí đầu tư khá lớn Muốn vậy, các ngân hàng cần bám sát nguồn ngân sách dành cho hoạt động công nghệ của mình để lựa chọn việc triển khai ứng dụng công nghệ và cho hoạt động nào cho phù hợp trong quá trình phát triển hoạt động NHS.

Bốn là, trong bối cảnh công nghệ phát triển mạnh mẽ như hiện nay, việc các ngân hàng chủ động áp dụng công nghệ và lựa chọn trang thiệt bị hiện đại, đổi mới cơ sở vật chất là điều cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động, gia tăng khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Theo đó, để giải quyết được thách thức các công ty Fintech đang ngày càng “lấn sân” sang các hoạt động ngân hàng, mà trước đây vốn chỉ là “sân chơi” duy nhất của các ngân hàng, thì NHS cần phải tự chủ trong việc áp dụng các giải pháp công nghệ như trí tuệ nhân tạo, robot(RPA) giúp tự động hóa các quy trình thủ công, giảm thiểu sai sót và tiết kiệm thời gian, nhân lực, bảo đảm an ninh mạng và bảo vệ dữ liệu khách hàng Không những thế, để duy trì vị thế cạnh tranh và đảm bảo an ninh cho hệ thống tài chính, NHS cần thực hiện các giải pháp sau: Mạnh mẽ đầu tư hơn vào việc đào tạo, nghiên cứu chuyên sâu về Fintech và cố gắng xây dựng môi trường làm việc cởi mở để thúc đẩy nhân viên đưa ra ý tưởng mới và áp dụng công nghệ mới, sáng tạo các ứng dụng cung ứng dịch vụ tài chính của riêng ngành Ngân hàng, tiếp cận các công nghệ và giải pháp sáng tạo, đồng thời học hỏi kinh nghiệm vận hành mô hình kinh doanh linh hoạt củaFintech chứ không phải phụ thuộc hoàn toàn vào nội dung hợp tác với các công tyFintech Có như vậy, thì mới nâng cao hiệu quả hoạt động, gia tăng khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng cũng như thúc đẩy NHS phát triển Ngoài ra, rất cần sự hỗ trợ từ phía NHNN, Chính phủ cần hoàn thiện khung pháp lý để quản lý hoạt động của Fintech một cách hiệu quả, đồng thời tạo môi trường kinh doanh bình đẳng cho cả ngân hàng và Fintech Trên thực tế, thống nhất xu hướng phát triển và các quy định luật pháp/ chuẩn mực (quy tắc) quốc tế đang được nhiều quốc gia nghiên cứu, cân nhắc và thảo luận Đối với cơ quan quản lý các nước, xây dựng khuôn khổ pháp lý cho các hoạt động mới của thị trường tài chính với mục tiêu sao cho vừa phải đảm bảo sự ổn định của hệ thống tài chính, vừa đảm bảo sự cạnh tranh và khuyến khích những đổi mới sáng tạo nhằm cung ứng những dịch vụ tiện lợi hơn, ưu việt hơn với chi phí thấp hơn cho người sử dụng.

Bên cạnh những giải pháp tác giả đã đề cập, cần chú trọng nâng cấp và phát triển hạ tầng chuyển mạch tài chính và bù trừ điện tử (ACH); phát triển hoạt động của hệ thống ACH (Automated Clearing House - Hệ thống thanh toán bù trừ tự động) tại Việt Nam đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy thanh toán điện tử, góp phần hiện thực hóa mục tiêu Chính phủ điện tử Dưới đây là các định hướng chính cho việc mở rộng hệ thống ACH như là cung cấp đa dạng các sản phẩm thanh toán ACH đáp ứng nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức phi lợi nhuận, cơ quan nhà nước; kết nối tất cả các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng tại Việt Nam với hệ thống ACH; kết nối với Cổng thông tin quốc gia để cung cấp dịch vụ thanh toán trực tuyến cho các dịch vụ công; kết nối với cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư để xác minh danh tính khách hàng;

Thực tiễn cho thấy, sự sáng tạo của người lao động đóng vai trò then chốt trong việc quyết định thành công của quá trình chuyển đổi số ngành ngân hàng, chuyển đổi số trước hết phải nghĩ đến yếu tố con người Sự đổi mới chỉ thực sự có ý nghĩa khi chúng ta có đủ khả năng và trang bị đủ về kiến thức và chuyên môn để ứng dụng nó vào thực tế, chỉ sở hữu những ý tưởng sáng tạo, giải pháp đột phá thôi là chưa đủ, điều quan trọng là chúng ta phải có khả năng biến những ý tưởng đó thành những sản phẩm, dịch vụ hữu ích và mang lại giá trị cho người sử dụng các ngân hàng cần phát huy tối đa giá trị và sức sáng tạo của người lao động Việc đầu tư vào đào tạo và phát triển nguồn nhân lực là vô cùng quan trọng để đảm bảo người lao động có đủ kiến thức, kỹ năng và năng lực để tham gia vào quá trình trình hoạt đông NHS.

2.2.2 Hoàn thiện pháp luật về bảo vệ khách hàng trong hoạt động ngân hàng số tại Việt Nam

Theo TT-NHNN số 09/2020, NHNN cần phát triển các quy định giải quyết mâu thuẫn về cơ sở dữ liệu, tiêu chuẩn an ninh, bảo mật, quy trình bảo trì và nâng cấp dịch vụ NHNN phối hợp với các tổ chức liên quan đẩy mạnh tuyên truyền về thủ đoạn lừa đảo nhằm nâng cao ý thức bảo vệ tài sản của khách hàng Ngân hàng tuyển chọn và đào tạo đội ngũ chuyên gia an ninh mạng; hợp tác với các công ty an ninh mạng để đánh giá lỗ hổng và triển khai giải pháp bảo mật Ngân hàng tổ chức diễn tập an ninh mạng để kiểm tra năng lực ứng phó và thực hiện các chương trình giáo dục an ninh mạng cho cán bộ, nhân viên và khách hàng.

Thứ hai, cần có các văn bản ban hành dành riêng về hoạt động NHS từ đó cần đưa ra được cơ chế việc hoàn thiện khung pháp lý về chữ ký số, xác thực định danh cá nhân hoặc lý lịch tư pháp Những vấn đề này cần được quan tâm và giải quyết một cách đồng bộ, chặt chẽ để đảm bảo tính an toàn, minh bạch và hiệu quả cho các hoạt động NHS Đồng thời, việc sửa đổi, bổ sung một số quy định trong các lĩnh vực liên quan cũng đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ,chặt chẽ cho hoạt động ngân hàng cụ thể trong bối cảnh chuyển đổi số cụ thể như sửa đổi Luật Ngân hàng, bổ sung quy định trong Bộ luật Hình sự, quy định trong Bộ luậtTố tụng Dân sự, quy định trong Luật Sở hữu trí tuệ, quy định trong Luật Giao dịch điện tử Từ đó, để bảo vệ tổ chức, cá nhân giao dịch, thanh toán qua nền tảng NHS, cần thiết lập hệ thống giám sát, quản lý toàn diện, hực hiện giám sát liên tục hệ thống, ứng dụng NHS để phát hiện và ngăn chặn kịp thời các hành vi tấn công mạng, xâm nhập trái phép, áp dụng các biện pháp quản lý rủi ro chặt chẽ để đảm bảo an toàn cho các giao dịch thanh toán điện tử để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của tổ chức, cá nhân tham gia giao dịch, thanh toán qua nền tảng NHS Đối với lĩnh vực về sở hữu trí tuệ, cần áp dụng các biện pháp phù hợp để bảo vệ thông tin khách hàng, góp phần xây dựng niềm tin của khách hàng đối với hệ thống ngân hàng Cơ sở dữ liệu quốc gia về dân cư (CSDLQG về dân cư) đóng vai trò quan trọng trong việc xác thực danh tính người dùng trong dịch vụ số cần cung cấp nguồn dữ liệu chính xác, thống nhất về thông tin cá nhân của công dân Việt Nam, giúp việc xác thực danh tính nhanh chóng, chính xác và an toàn hơn, tiết kiệm chi phí cho việc xác thực danh tính, đồng thời giảm thiểu rủi ro gian lận Đặc biệt, Nâng cao nhận thức và kiến thức cho người dân và doanh nghiệp về chuyển đổi số và các dịch vụ NHS là chìa khóa để thúc đẩy chuyển đổi số thành công trong ngành ngân hàng Việc triển khai hiệu quả các giải pháp truyền thông,giáo dục và hỗ trợ sẽ góp phần giúp người dân và doanh nghiệp hiểu rõ hơn về lợi ích của NHS,… Từng bước tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc về quan điểm,nhận thức trong quá trình tiếp cận NHS.