LUẬN VĂN: Giải pháp làm tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành pdf

LUẬN VĂN: Giải pháp làm tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành LờI Mở Đầu Khi tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh người ta quan tâm đến hiệu hoạt động đó, hiệu mục tiêu động lực phát triển kinh tế xã hội nào, đặc biệt điều kiện hạch toán kinh doanh theo chế thị trường, mà doanh nghiệp phải tự hạch toán, lấy thu bù chi đảm bảo có lãi vấn đề hiệu ln doanh nghiệp đặt lên hàng đầu Hiệu hoạt động doanh nghiệp thể thông qua tiêu kinh tế cụ thể lợi nhuận Lợi nhuận tiêu phản ánh toàn kết hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, doanh nghiệp hoạt động có hiệu mức lợi nhuận đạt lớn, từ doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất ngược lại hoạt động khơng có hiệu doanh nghiệp khơng có lợi nhuận chí cịn bị thua lỗ dẫn tới phá sản Điều không gây hậu xấu doanh nghiệp mà kinh tế Chính vậy, vấn đề lợi nhuận phấn đấu tăng lợi nhuận mục tiêu hàng đầu doanh nghiệp, nhà quản lý kinh tế Trong thời gian qua ngân hàng nước ta cố gắng không ngừng cải thiện chất lượng phục vụ đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nhằm đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt ngân hàng gặp phải khó khăn cần tháo gỡ đặc biệt cơng tác tín dụng Có thể nói hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, thiếu ngân hàng khơng thể tồn phát triển ngày hôm Các ngân hàng hoạt động chủ yếu dựa vào việc vay cho vay, để việc cho vay đạt hiệu buộc ngân hàng phải trọng đến công tác tín dụng nhằm đảm bảo cho ngân hàng vừa kinh doanh có lãi mà trì sức cạnh tranh thị trường, việc mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao tính hiệu vấn đề cấp thiết cần nghiên cứu xem xét Do có ý nghĩa quan trọng nên hoạt động tín dụng dành nhiều quan tâm đặc biệt nhà kinh tế, nhà quản lý ngân hàng, nhà đầu tư Nó cịn đề tài nhiều trao đổi thảo luận hay diễn đàn kinh tế mà chưa đạt tới chuẩn mực chung có hiệu cao Với kiến thức trang bị ghế nhà trường, kinh nghiệm thực tế thu thời gian thực tập Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành với hướng dẫn tận tình thầy giáo, thạc sỹ Hồng đình Chiến em định lựa chọn đề tài: ” Giải pháp làm tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành” Em hy vọng với đề tài em đóng góp phần ý kiến nhỏ bé vào việc mở rộng hồn thiện cơng tác tín dụng nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành nói riêng ngân hàng thương mại nước ta nói chung Ngồi phần mở đầu kết luận nội dung chuyên đề trình bày theo chương: Chương 1: Lý luận chung lợi nhuận cần thiết phải mở rộng hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng nước ta Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Chương 3: Một số giải pháp làm tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành chương Lý LUậN CHUNG Về LợI NhuậN cần thiết phảI mở rộng hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng nước ta 1.1 Lý luận chung lợi nhuận 1.1.1 Khái niệm lợi nhuận: Lợi nhuận kết tài cuối hoạt động sản xuất kinh doanh Nhìn góc độ ngân hàng lợi nhuận khoản tiền chênh lệch doanh thu chi phí mà ngân hàng bỏ để có doanh thu Lợi nhuận nói chung xác định sau: Lợi nhuận= doanh thu – chi phí Trong đó: Doanh thu tồn khoản tiền thu hoạt động kinh doanh ngân hàng mang lại Trong chế thị trường, hoạt động ngân hàng đa dạng phong phú để đáp ứng với nhu cầu phát triển chung xã hội Vì doanh thu doanh nghiệp bao gồm nhiều loại khác như: lãi cho vay, chênh lệch mua bán ngoại tệ, phí bảo lãnh, bảo hiểm, mơi giới đầu tư chứng khốn v.v… Chi phí khoản chi mà ngân hàng bỏ để có khoản thu Chi phí ngân hàng bao gồm nhiều loại như: chi phí trả lãi cho khoản tiền gửi, tiền vay, khoản chi để trả cho người lao động (lương, phụ cấp khoản trích theo lương BHXH, BHYT, KPCĐ…) khoản chi mà ngân hàng thực nghĩa vụ với nhà nước theo luật định thông qua nộp thuế v.v… Doanh thu mà ngân hàng thu trước hết bù đắp cho phần chi phí mà ngân hàng bỏ ra, phần cịn lại lợi nhuận ngân hàng 1.1.2 ý nghĩa lợi nhuận: Lợi nhuận kết cuối hoạt động kinh doanh Không lĩnh vực ngân hàng mà với doanh nghiệp sản xuất lợi nhuận ln đóng vai trị vơ quan trọng, mục tiêu mang tính chất sống cịn doanh nghiệp không đạt mức lợi nhuận tối thiểu ngân hàng thương mại nói riêng doanh nghiệp nói chung khơng thể tồn phát triển - Đối với ngân hàng ý nghĩa lợi nhuận cịn cho thấy số ý nghĩa khác không phần quan trọng: Thứ nhất: Lợi nhuận tiêu chất lượng tổng hợp phản ánh kết hoạt động kinh doanh toàn hệ thống ngân hàng Thơng qua việc phân tích tình hình thực tiêu lợi nhuận ngân hàng, người quản lý xem xét đánh giá mặt hoạt động kinh doanh ngân hàng từ đưa kế hoạch, định quản lý thời gian tới Thứ hai: Lợi nhuận nguồn tài quan trọng để ngân hàng thực việc mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ đa dạng hoá sản phẩm đáp ứng yêu cầu ngày cao thị trường, đồng thời lợi nhuận giúp cho ngân hàng bù đắp rủi ro kinh doanh, thực khuyến khích cách cải thiện đời sống vật chất tinh thần cho người lao động Thứ ba: Khi ngân hàng làm ăn có hiệu quả, lợi nhuận tăng ngân hàng thực nghĩa vụ nhà nước thơng qua việc nộp thuế Nhà nước có nguồn thu quan trọng để thoả mãn nhu cầu tiêu dùng cho hoạt động máy nhà nước, thực chương trình phát triển kinh tế xã hội, an ninh quốc phòng, cải thiện đời sống cho nhân dân điều tác động ngược trở lại đối phát triển ngân hàng Đây mối quan hệ khăng khít tạo nên phát triển bền vững toàn kinh tế Xuất phát từ ý nghĩa thấy vai trị vơ quan trọng lợi nhuận, vấn đề lại đặt ngân hàng phải có biện pháp hữu hiệu để nâng cao lợi nhuận ngân hàng Có nhiều biện pháp khác để tăng lợi nhuận như: Đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thực tốt hoạt động Marketing nhằm thu hút thật nhiều khách hàng đến với ngân hàng, mở rộng quy mô hoạt động ngân hàng tạo điều kiện đáp ứng cho nhu cầu đối tượng khác kinh tế v.v Tuy nhiên đặc thù ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ, lợi nhuận thu chủ yếu chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay phương hướng thiết thực để tăng lợi nhuận cho ngân hàng từ việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.2 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng: Tuỳ theo cách tiếp cận khác ta có khái niệm khác nhau, theo cách đơn giản nhất: Tín dụng quan hệ vay mượn nguyên tắc hoàn trả vốn lẫn lãi người vay người cho vay, khái niệm tín dụng theo quan điểm nhà kinh tế học đại: Tín dụng dựa sở lòng tin, nghĩa người cho vay tin tưởng vào người vay sử dụng vốn hiệu hoàn trả thời hạn vốn lẫn lãi Mặc dù có nhiều khái niệm tín dụng theo cách diễn đạt khác nêu cách tổng quát sau: Tín dụng bao gồm hoạt động chiết khấu, cho vay, bảo lãnh, cho thuê Nó hiểu quan hệ vay mượn lẫn ngun tắc có hồn trả vốn lãi sau thời gian định Ngân hàng với tư cách doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, đời phát triển sản xuất xã hội với nhu cầu vốn lớn cho lĩnh vực, đồng thời lượng tiền nhàn rỗi xã hội phát triển Với phát triển ngân hàng nhu cầu cần thiết kinh tế tín dụng Ngân hàng đời nhằm cải thiện vấn đề khối lượng cho vay, thời hạn cho vay phạm vi cho vay Vì vậy, tín dụng Ngân hàng trở nên thường xuyên phổ biến Như nói trên: “Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng tiền tệ bên ngân hàng- tổ chức chuyên kinh doanh lĩnh vực tiền tệ- với bên tổ chức, cá nhân xã hội, ngân hàng vừa người vay, vừa người cho vay” Nói đến tín dụng ngân hàng đề cập đến “đi vay” lẫn “cho vay” Tuy nhiên, thực tế, tính chất phức tạp hoạt động ngân hàng mà hoạt động nhận tiền gửi không gọi hoạt động tín dụng mà hoạt động “huy động vốn”, phận Nguồn vốn thực Bộ phận tín dụng chuyên làm nhiệm vụ cho vay, tín dụng ngân hàng mang nghĩa hẹp hơn, giới hạn bên cho vay ngân hàng Vậy ta có khái niệm chung tín dụng ngân hàng: “Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn tiền tệ, ngân hàng người cho vay, người vay tổ chức, cá nhân xã hội, nguyên tắc người vay hoàn trả vốn lẫn lãi vào thời điểm xác định tương lai hai bên thoả thuận” 1.2.2 Bản chất tín dụng ngân hàng Bản chất tín dụng ngân hàng vận động vốn tiền tệ thông qua ngân hàng Ngân hàng với hình thức huy động vốn khác huy động nguồn tiền nhàn rỗi lưu thông, đồng thời sử dụng nguồn tiền đem cho vay tổ chức kinh tế với lãi suất lớn lãi suất huy động, phần chênh lệch chúng ngân hàng thụ hưởng Do ngân hàng địi hỏi phải có tiếp xúc với hai loại cá nhân tổ chức kinh tế: (1) cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức chi tiêu cho tiêu dùng đầu tư vượt mức thu nhập họ người cần bổ sung vốn; (2) cá nhân tổ chức thặng dư chi tiêu, tức thu nhập họ lớn khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ họ có tiền để tiết kiệm Sự tồn hai loại cá nhân tổ chức hoàn toàn độc lập với ngân hàng Điều tất yếu tiền chuyển từ nhóm thứ (2) sang nhóm thứ (1) hai có lợi Như vậy, thu nhập gia tăng động lực tạo mối quan hệ tài hại nhóm Nếu dịng tiền di chuyển với điều kiện phải quay trở lại với lượng lớn khoảng thời gian định quan hệ tín dụng Như vậy, ngân hàng hoạt động góp phần điều hồ việc sử dụng nguồn vốn doanh nghiệp nói riêng kinh tế nói chung cho phù hợp đạt hiệu cao, góp phần vào việc nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn xã hội 2.3 Phân loại tín dụng Có nhiều cách phân loại tín dụng khác tuỳ theo yêu cầu khách hàng mục tiêu quản lý ngân hàng Sau số cách phân loại: 1.2.3.1 Phân loại theo thời gian (thời hạn tín dụng) Phân chia theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lợi tín dụng khả hoàn trả khách hàng theo thời gian, tín dụng phân thành: - Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống - Tín dụng trung hạn: Từ năm đến năm - Tín dụng dài hạn: Trên năm Tài sản lưu động thường có vịng quay vịng năm Do vậy, ngân hàng cho vay ngắn hạn với thời hạn từ năm trở xuống Các tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật ni, trang thiết bị chóng hao mịn có yêu cầu tài trợ từ năm tới năm Cơng trình xây dựng nhà, sân bay, cầu đường, máy móc thiết bị có giá trị lớn, thường có thời gian sử dụng lâu có yêu cầu tài trợ năm, lên tới 10 30 năm Thời hạn tín dụng thường xác định cụ thể (ngày, tháng, năm) ghi hợp đồng tín dụng, thời hạn mà ngân hàng cam kết cấp cho khách hàng khoản tín dụng Thời hạn tín dụng tính từ lúc đồng vốn ngân hàng phát đến lúc đồng vốn lãi cuối phải thu Thời hạn tín dụng thời gian mà kết thúc, ngân hàng xem xét lại quan hệ tín dụng với khách hàng Có khoản cho vay không xác định trước thời hạn cho vay luân chuyển Khách hàng thoả thuận với ngân hàng việc ngân hàng quyền trích tiền tài khoản tiền gửi toán để thu nợ tài khoản có tiền Việc xác định trước thời hạn thu nợ trường hợp gây khó khăn cho khách hàng việc tiêu thụ sản phẩm Thời gian chiết khấu thương phiếu thời hạn lại thương phiếu Thời hạn bảo lãnh thời gian có hiệu lực bảo lãnh, thoả thuận ghi hợp đồng bảo lãnh Nếu cho thuê, thời gian tính từ lúc ngân hàng giao tài sản cho khách hàng đến lúc khách hàng hoàn đủ tiền thuê 1.2.3.2 Phân loại theo hình thức: Gồm chiết khấu, cho vay, bảo lãnh cho thuê - Chiết khấu thương phiếu việc ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn ( giấy nợ) Về mặt pháp lý ngân hàng khơng phải cho vay chủ thương phiếu Đây hình thức trao đổi trái quyền Tuy nhiên ngân hàng, việc bỏ tiền để thu khoản lớn tương lai với lãi suất xác định trước coi hoạt động tín dụng Ngân hàng ứng tiền cho người bán, song thực chất thay người mua trả tiền trước cho người bán - Cho vay việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định - Bảo lãnh việc ngân hàng cam kết thực nghĩa vụ tài hộ khách hàng Mặc dù khơng phải xuất tiền ra, song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi - Cho thuê việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định Sau thời gian định, khách hàng phải trả gốc lẫn lãi cho ngân hàng 1.2.3.3.Phân loại theo tài sản đảm bảo Tài sản đảm bảo khoản tín dụng cho phép ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai cách bán tài sản nguồn thu nợ thứ ( từ trình sản xuất kinh doanh) khơng có khơng đủ Tín dụng phân chia thành tín dụng có đảm bảo uy tín khách hàng, có đảm bảo chấp, cầm cố tài sản Cam kết đảm bảo cam kết người nhận tín dụng việc dùng tài sản mà sở hữu sử dụng, khả trả nợ người thứ ba để trả nợ cho ngân hàng Tín dụng khơng cần tài sản đảm bảo cấp cho khách hàng có uy tín, thường khách hàng làm ăn thường xun có lãi, tình hình tài vững mạnh, xảy tình trạng nợ nần dây dưa, vay tương đối nhỏ so với vốn người vay Các khoản cho vay theo thị Chính phủ mà Chính phủ yêu cầu, không cần tài sản đảm bảo Các khoản cho vay tổ chức tài lớn, công ty lớn, khoản cho vay thời gian ngắn mà ngân hàng có khả giám sát việc bán hàng… khơng cần tài sản đảm bảo Tín dụng dựa cam kết đảm bảo yêu cầu ngân hàng khách hàng phải ký hợp đồng đảm bảo Ngân hàng phải kiểm tra, đánh giá tình trạng tài sản đảm bảo (quyền sở hữu, giá trị, tính thị trường, khả bán, khả tài người thứ ba ), có khả giám sát việc sử dụng khả bảo quản tài sản đảm bảo 1.2.3.4 Phân loại tín dụng theo rủi ro Để phân loại theo tiêu thức này, ngân hàng cần nghiên cứu mức độ, để chia lại rủi ro Một số ngân hàng lớn chia tới 10 thang bậc rủi ro theo dấu hiệu rủi ro từ thấp đến cao cho khoản mục tài sản, bao gồm nội ngoại bảng, cho vay, bảo lãnh, chứng khoán Cách phân loại giúp cho ngân hàng thường xuyên đánh giá lại tính an tồn khoản tín dụng, trích lập dự phịng tổn thất kịp thời - Tín dụng lành mạnh: Các khoản tín dụng có khả thu hồi cao - Tín dụng có vấn đề: Các khoản tín dụng có dấu hiệu khơng lành mạnh khách hàng chậm tiêu thụ, tiến độ thực kế hoạch bị chậm, khách hàng gặp thiên tai, khách hàng trì hỗn nộp báo cáo tài chính… - Nợ q hạn có khả thu hồi: khoản nợ hạn có thời hạn ngắn khách hàng có kế hoạch khắc phục tốt, tài sản đảm bảo có giá trị lớn… - Nợ q hạn khó địi: nợ q lâu, khả trả nợ kém, tàI sản chấp nhỏ bị giảm giá, khách hàng chây ì… 1.2.3.5 Phân loại khác Theo ngành kinh tế (công, nông nghiệp…) Theo đối tượng tín dụng (tài sản lưu động, tài sản cố định) Theo mục đích (sản xuất, tiêu dùng…) Cách phân loại cho thấy tính đa dạng chuyên hoá cho vay ngân hàng Với xu hướng đa dạng, ngân hàng mở rộng phạm vi tài trợ song trì lĩnh vực mà ngân hàng có lợi 1.2.4 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 1.2.4.1 Tín dụng kinh tế Tín dụng ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế, yếu tố thúc đẩy kinh tế xã hội phát triển Cụ thể: * Tín dụng ngân hàng cơng cụ để quản lý tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội, góp phần đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng Thật vậy, tín dụng ngân hàng thơng qua hoạt động huy động vốn để tập trung lại nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi hay chưa sử dụng cá nhân, tổ chức kinh tế Từ tín dụng ngân hàng dịch chuyển vốn tới nơi thiếu vốn, nhờ có tín dụng ngân hàng mà doanh nghiệp kịp thời bổ xung nguồn vốn thiếu hụt cho trìng sản xuất kinh doanh, giúp cho trình sản xuất kinh doanh diễn liên tục, đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng Bên cạnh thành tựu đạt được, Chi nhánh số hạn chế nguyên nhân công tác cho vay làm ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 2.3.2.2 Những hạn chế nguyên nhân việc mở rộng hoạt động tín dụng * Hạn chế - Quy mơ tín dụng Chi nhánh cịn mức thấp, chưa đáp ứng đủ so với nhu cầu tín dụng khách hàng - Phần lớn đối tượng khách hàng cho vay ngắn hạn, tín dụng trung dài hạn cịn ít, ln kèm theo điều kiện tài sản đảm bảo, cho vay vào tài sản đảm bảo số lượng khách hàng chưa tiếp cận với đồng vốn ngân hàng cịn nhiều - Chi nhánh chưa có sách khuyến khích cho đối tượng khách hàng vay trả hạn - Chi nhánh chưa có biện pháp quảng cáo thơng tin quy định, thủ tục cho vay đến khách hàng để khách hàng hiêu rõ Chi nhánh, sản phẩm Chi nhánh * Nguyên nhân - Về công tác huy động vốn + Mạng lưới huy động vốn cịn mỏng, địa bàn hoạt động chưa rộng, nên cơng tác huy động vốn từ tổ chức kinh tếư dân cư địa bàn Chi nhánh chưa đủ đáp ứng cho nhu cầu tín dụng khách hàng + Cạnh tranh mạnh mẽ tổ chức tín địa bàn, ngân hàng thương mại liên tục tăng lãi suất huy động đan cư VND USD ảnh hưởng tỷ lệ lạm phát (9,5%), biến động giá vàng ngoại tệ thị trường, việc triển khai dự án mở rộng đô thị, đầu tư bất động sản địa bàn Hà Nội khiến công tác huy động vốn Chi nhánh gặp khơng khó khăn - Về cơng tác cán bộ: Nhân Chi nhánh thiếu (kể cán chủ chốt) đa số cán nên cịn thiếu kinh nghiệm cơng tác - Công tác tuyên truyền quảng cáo, khuyếch trương hoạt động Chi nhánh chưa tốt Phần lớn khách hàng bắt đầu quan hệ tín dụng với ngân hàng cách đến ngân hàng xin vay vốn, ngân hàng chủ động tiếp xúc với khách hàng Do đó, nhiều khách hàng khơng thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng họ nắm bắt thủ tục cân thiết để vay vốn ngân hàng Như nói năm 2004, cịn phải đơí mặt với nhiều khó khăn chi nhánh Hà Thành bước vào hoạt động ổn định, tăng trưởng phù hợp Chương GiảI pháp nhằm tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà thành 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng Ngân hàng thời gian tới 3.1.1 Về công tác nguồn vốn Nguồn vốn huy động chi nhánh bao gồm huy động từ tiền gửi dân cư, tiền gửi tổ chức kinh tế thppng thường tiền gửi Bảo hiểm xã hội  Tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế tăng giảm tính tốn cụ thể sau: - Đối với khách nhàng BHXH: Hiện nay, dư huy động BHXH Việt Nam chi nhánh 300 tỷ VND năm 2005, BHXH Việt Nam có kế hoạch sử dụng nhiều, vậy, việc chăm sóc trì tiền gửi kỳ ạhn chi nhấnh khó khăn, Chi nhánh phấn đấu mức trì số dư khách hàng 300 tỷ VND - Đối với khách hàng tổ chức kinh tế thông thường: Do đặc thù chi nhánh chủ yếu phục vụ đối tượng khách hàng DN vừa nhỏ, DN quốc doanh nên khơng phải khách hàng có tiềm tiền gửi Tuy nhiên, Chi nhánh tiếp tục công tác tiếp thị khách hàng mới, tâm chăm sác, trì số dư tiền gửi nhóm khách hàng cũ, huy động thêm số khách hàng có tiền gửi có kỳ hạn 25 tỷ VND  Huy động vốn dân cư: Đây vốn ổn định ngân hàng Theo kế hoạch phát treiern mạng lưới, năm 2005, Chi nhánh dự định mở rộng, nâng cấp điểm giao dịch sau: - Nâng cấp phòng giao dịch trung tâm ( Tràng Tiền Plaza) thành Chi nhánh cấp thành lập phòng giao dịch Lê Đại Hành co sở nâng cấp QTK9; phát triển thêm khách hàng DN hoạt động tín dụng, tốn nước quốc tế, cung cấp dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đưa tăng thu dịch vụ, tăng huy động tiền gửi toán Chi nhánh - Thành lập thêm Phòng giao dịch QTK: dự tính huy động vốn daan cư tăng thêm 55 tỷ vào năm 2005 3.1.2 Về cơng tác tín dụng Trong năm 2005 Chi nhánh tiếp tục xác định đối tượng phục vụ DN ngồi quốc doanh: Công ty cổ phần, Công ty TNHH, Công ty liên doanh, Cơng ty có vốn đầu tư nước ngồi, cá nhân… Ngoài theo đạo TW Chi nhánh thực phục vụ số khách hàng như: Công ty xăng dầu Hàng không, Tổng công ty Vinaconex, Cơng ty FPT  Tín dụng trung dài hạn: Ngồi việc tiếp tục trì quan hệ tín dụng năm 2004, Chi nhánh thực tiếp cận, ký kết giải ngân số hợp đồng tín dụng trung dài hạn có giá trị lớn Bên cạnh dự kiến năm Chi nhánh chủ động tiếp cận dự án  Tín dụng ngắn hạn: Tiếp tục trì mở rộng khoản cho vay ngắn hạn vốn lưu động với cơng ty có hoạt động chi nhánh 3.2 Giải pháp tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Chi nhánh Hà Thành 3.2.1 Đối với công tác nguồn vốn Để giữ vững tăng trưởng thị phần huy động vốn, sách chế cho công tác huy động vốn phải xây dựng gắn liền với công nghệ dịch vụ ngân hàng đại * Về phát triển mạng lưới: Mở rộng nâng cấp mạng lưới Phòng giao dịch đến địa bàn đông đúc dân cư, trung tâm thương mại, siêu thị, khu công nghiệp tập trung DN quốc doanh khách hàng dân cư nhỏ lẻ, thuận tiện cho giao dịch bán lẻ, có giao dịch phù hợp, thuận tiện cho khách hàng * Về sản phẩm huy động vốn: - Trên sở thực triển khai dự án đại hoá, tận dụng tối đa tiện ích chương trình, nghiên cứu cải tiến quy trình nghiệp vụ, giảm bớt thủ tục giấy tờ nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo niềm ti, thông qua khách hàng cũ mở rộng Marketing với khách hàng Tăng dần tỷ trọng tiền gửi toán TCKT sở nâng cao, hồn thiện hệ thống tốn nội ngân hàng - Chú trọng việc tiếp thị nhằm tạo lập mối quan hệ, thu hút khách hàng mở tài khoản tiền gửi toán tạo nguồn vốn rẻ thơng qua sách, cung cấp dịch vụ đa dạng, khép kín, dịch vụ nối mạng với khách hàng dịch vụ Internet banking, phone banking, home banking… mà dịch vụ chuyển tiền cá nhân, chuyển tiền kiều hối, dịch vụ trả lương cho TCKH thông qua thu chi tiền mặt chỗ hay máy rút tiềntự động ATM, thẻ điện tử - Có sách động viên phù hợp khách hàng có lượng tiền gửi lớn cán làm tốt công tác huy động vốn, đôi với giao tiêu kế hoạch thực cho Phòng ban, cá nhân * Đa dạng hoá kỳ hạn cách hợp lý qua thời điểm sau phân tích cấu tài sản Chi nhánh theo nhu cầu cấu sử dụng vốn theo biến động thị trường, đảm bảo nguồn vốn trung dài hạn phục vụ tăng trưởng tín dụng * Theo dõi tình hình lãi suất thị trường, dự báo xu hướng biến động, thực điều hành qua lãi suất bình quân đầu vào, đầu để đưa lãi suất huy động dài hạn vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn đảm bảo lợi nhuận kinh doanh * Điều chỉnh cấu loại tiền qua biện pháp, công cụ huy động vốn theo xu thị trường, đặc biệt tình hình USD, EUR biến động tỷ giá bất ổn định, lãi suất thị trường quốc tế biến động phức tạp, gây ảnh hưởng lớn đến ngân hàng 3.2.2 Đối với công tác tín dụng Cơng tác tín dụng phải tiến hành thận trọng, bước khách hàng, thực tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh phải thực biện pháp tổng thể sau: - Công tác khách hàng: Chi nhánh phải trọng tới cơng tác mở rộng quan hệ, tìm kiếm khách hàng Với đối tượng khách hàng đặc thù Chi nhánh DN quốc doanh nên Chi nhánh phải lnchú trọng tìm kiếm khách hàng làm ăn có hiệu thuộc đối tượng Để có khách hàng ngân hàng cần phải có sách khách hàng cụ thể cung cấp dịch vụ ngân hàng phục vụ khách hàng, việc đổi thu hút khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị phần tín dụng ngân hàng địa bàn -Việc lựa chọn khách hàng phải Ngân hàng tiến hành cách chủ động bị động ngồi chờ khách hàng đến gõ cửa xin vay, ngân hàng xem xét duyệtcho vay hay khơng Hiện nay, thị trường có nhiều cơng ty TNHH, công ty cổ phần, DN tư nhân, hay DN liên doanh với nước hoạt động kinh doanh có hiệu với nhu cầu vốn lớn để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hay đổi dây chuyền công nghệ, Chi nhánh nên chủ động tìm tới khách hàng để thiết lập quan hệ tín dụng với họ Ngân hàng nên thiết lập mối quan hệ lâu dài với khách hàng có quan hệ thường xuyên với Ngân hàng cách cho đối tượng vau với lãi suất thấp hơn, nhận tiền gửi họ với lãi suất cao chút hay tạo điều kiện họ vay vốn - Chi nhánh phải trọng đa dạng hố sản phẩm tín dụng khách hàng Các DN quốc doanh thường đa dạng quy mơ, ngành nghề sản xuất kinh doanh ngân hàng phải đưa hình thức tín dụng phù hợp với khách hàng Ngoài cách cho vay truyền thống việc đảm bảo tài sản chấp, cần phải phát triển thêm hình thức cho vay khác như: Cho vay bảo đảm vốn vay, khoản thu, hay cho vay hình thức bảo lãnh,… Hoặc với DN quốc doanh có quan hệ lâu dài với ngân hàng, có tình hình sản xuất kinh doanh hiệu với dự án khả thi Chi nhánh xem xét cho vay khơng có tài sản bảo đảm - Cơng tác kiểm tra nội bộ: thấy kiểm tra công cụ quan trọng cơng tác quản lý điều hành DN Nó phương tiện đảm bảo hiệu an toàn kinh doanh, ngân hàng phải liên tục kiểm tra hồ so pháp lý DN vay vốn bảo lãnh, tình hình tài sản đảm bảo nợ vay Chi nhánh Ngân hàng có thể: Kiểm tra định kỳ, thường xuyên đột xuất dựa báo cáo tài khách hàng sở khách hàng 3.2.3 Về công tác thẩm định quản lý tín dụng - Nâng cao chất lượng thẩm định trước định xét duyệt cho vay, thực nhanh chóng, hiệu quả, xác, kịp thời, đảm bảo theo quy trình quy định Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Song song với việc mở rộng hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng Để làm điều đó, trước định cho khách hàng vay, khách hàng sử dụng vốn vay Ngân hàng phải thu thập thông tin từ phía khách hàng Các thơng tin phải thu thập từ nhiều nguồn khác để đối chiếu bảo đảm tính xác nguồn thơng tin nhận được, bên cạnh phải xử lý nguồn thơng tin để đánh giá định đồng ý hay từ chối cho vay Quá trình phải thực nhanh chóng, hiệu quả, xác, kịp thời, đảm bảo theo quy trình quy định ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Duy trì thường xun cơng tác tổ chức đánh giá phân loại khách hàng theo định kỳ, sở xây dựng sách khách hàng phù hợp với sách lãi suất, sách phát triển sản phẩm dịch vụ theo hướng đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng để gia tăng số dịch vụ cung cấp cho khách hàng - Tăng cường công tác thu thập, phân tích, lựa chọnthơng tin chương trình đầu tư phát triển thành phố, bộ, ngành,…và tình hình hoạt động DN nhằm lên kế hoạch tiếp cận cụ thể với sách, áp dụng phù hợp, đáp ứng nhu cầu khách hàng Xây dựng thư viện liệu tham khảo làm thước đo trình hoạt định thẩm định đầu tư - Đẩy mạnh nghiên cứu dự báo, tránh đầu tư vào ngành dễ bị tổn thương trình hội nhập nhằm giảm thiểu rủi ro dây chuyền 3.2.4 Chiến lược Marketing hấp dẫn, thu hút khách hàng * Xây dựng sách lãi suất phù hợp: Với cạnh tranh ngân hàng, lãi suất đóng vai trị quan trọng Khi phân tích đặc điểm khoản cho vay người vay khơng “ nhạy cảm” với lãi suất với lãi suất cao so với ngân hàng khác người vay sang ngân hàng có lãi suất thấp Mặt khác, lãi nguồn thu mang lại lợi nhuận Chi nhánh Hà Thành lãi từ hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng tương đối Do Chi nhánh nên đưa sách lãi suất phù hợp, hài hồ lợi ích khách hàng Chi nhánh, đảm bảo: - Chính sách lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay Ví dụ với khách hàng truyền thống hướng lãi suất ưu đãi so với khách hàng Điều tạo mối quan hệ tốt với khách hàng truyền thống khuyến khích khách hàng hợp tác lâu dài với ngân hàng - Đa dạng hoá lãi suất phù hợp với nhu cầu người vay Có nghĩa Chi nhánh đưa nhiều mức lãi suất khác Ví dụ đưa mức lãi suất theo kỳ hạn vay, lãi suất theo loại hình khoản vay - Chính sách sản phẩm: Chi nhánh phải vừa hồn thiện sản phẩm cung cấp (như cho vay mua, sửa chữa nhà ở; cho vay mua xe ôtô mới, xe máy phương tiện khác; cho vay nhu cầu đời sống khác), vừa phải phát triển đưa vào sản phẩm cho vay du học, cho vay sinh viên, cho vay khám chữa bệnh, cho vay xuất lao động… * Xúc tiến khuyếch trương, quảng cáo: Hiện ngân hàng phải tăng cường cơng tác quảng cáo, tạo hình ảnh ngân hàng Ngồi cách làm truyền thống phát tờ rơi, đăng quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, tổ chức viết Chi nhánh, Chi nhánh nên lập trang Web riêng cho để truyền đạt thơng tin lãi suất, chương trình khuyến mãi, kỳ hạn tiền gửi, dịch vụ mà Chi nhánh đáp ứng… 3.2.5 Nâng cao hiệu trình độ cơng nghệ vận hành dự án đại hố Cơng nghệ ln chìa khố để nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đạt tiêu chuẩn ngân hàng bán lẻ, đại Để nâng cao trình độ cơng nghệ vận hành dự án đại hoá, Chi nhánh nên thực giải pháp sau: - Về chương trình ứng dụng tiện ích chương trình đại hố hỗ trợ dịch vụ: Chú trọng khai thác tối đa tiện ích chương trình đại hố (SDB) triển khai phục vụ khách hàng nhắn tin qua SMS, phonebanking… nâng cao chất lượng phục vụ Chi nhánh Ngoài ra, tiếp tục nghiên cứu triển khai chương trình hỗ trợ thực dịch vụ ngân hàng chi trả lương, chi trả kiều hối… - Về cơng tác điện tốn, hỗ trợ thường xuyên: Chi nhánh thực công tác bảo dưỡng máy móc định kỳ, đảm bảo vận hành tốt chương trình địa hố, giao dịch với khách hàng thơng suốt, giữ uy tín Chi nhánh BIDV 3.2.6 Công tác cán - Xây dựng đội ngũ cán chủ chốt Chi nhánh, đảm bảo thành thạo chun mơn nghiệp vụ, có đủ điều kiện phẩm chất trị, khả điều hành hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Thực quy trình đánh giá cán hàng năm, đề xuất tốt hình thức thi đua khen thưởng cho cán bộ, nâng bậc lương cho cán - Thường xuyên tổ chức buổi sinh hoạt, tập huấn nghiệp vụ cho cán nhân viên Chi nhánh, đảm bảo tất giao dịch viên thành thạo thao tác nghiệp vụ quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ngan hàng bán lẻ, đại giao dịch cửa Nâng cao tinh thần, tháI độ phong cách phục vụ, trang phục cán bộ, đảm bảo khách hàng ln hàI lịng tới giao dịch với ngân hàng Đưa công tác giáo dục, bồi dưỡng nghiệp vụ thành hoạt động thường xun, chương trình cơng tác phịng ban qua buổi học tập, hội thảo nâng cao nghiệp vụ cho cán tín dụng - Chủ động xây dựng chương trình, kế hoạch tuyển dụng phù hợp với yêu cầu nhiệm vụ Chi nhánh, xây dựng chương trình, đăng ký chun mơn cần đào tạo với mục đích cụ thể, hiệu cho cán Chi nhánh Cử cán tham gia lớp tập huấn, đào tạo nghiệp vụ hệ thống để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho nhân viên Chi nhánh, đảm bảo hồn thành tốt cơng tác chuyên môn 3.3 Kiến nghị với ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Đề nghị ngân hàng ĐT&PT Việt Nam hỗ trợ cho Chi nhánh Hà Thành phát triển khách hàng theo đối tượng phục vụ Chi nhánh - Xem xét giao quyền chủ động việc định cho vay đối tượng DN ngồi quốc doanh, chế thơng thống điều kiện cho vay để Chi nhánh định tín dụng kịp thời phục vụ khách hàng theo đặc điểm phục vụ thành phần kinh tế - Hỗ trợ Chi nhánh việc lắp đặt thiết bị đại phụcvụ trình hoạt động - Hỗ trợ kinh phí cho Chi nhánh mở rộng trụ sở Chi nhánh to đẹp khang trang - Hiện nay, Chi nhánh chưa quyền chủ động tuyển dụng., ngân hàng ĐT&PT Việt Nam xem xét để Chi nhánh chủ động theo yêu cầu nhiệm vụ Chi nhánh định hướng phát triển mở rộng mạng lưới, đào tạo cán Kết luận Từ thực tế cho thấy vai trị tín dụng khơng thể thiếu cơng Cơng nghiệp hố- đại hố đất nước Việc mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng vừa nhiệm vụ vừa quyền lợi ngân hàng Mặc dù vào hoạt động gần năm hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Thành đáng khích lệ dù quy mơ cịn hạn chế Sau nghiên cứu tìm hiểu thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&TPT Hà Thành, em mạnh dạn đưa số kiến nghị, giải pháp với hy vọng giải khó khăn để góp phần ngày mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Chi nhánh Do thời gian kiến thức thu thập hạn chế nên trình thực hiện, đề tài khơng thể tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết cần khắc phục Em mong nhận đóng góp ý kiến bảo thầy cơ, anh chị cơng tác phịng Tín dụng tài trợ thương mại Chi nhánh để giúp cho đề tài em hoàn thiện Danh mục tài liệu tham khảo Lê Vinh Danh - Tiền hoạt động ngân hàng - NXB Chính trị Quốc gia Hoàn thiện luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trước yêu cầu tiếp tục đổi - Tạp chí ngân hàng số chuyên đề 2003 Peter Rose - Ngân hàng thương mại - quản trị nghiệp vụ Quản trị ngân hàng thương mại - ĐHKTQD Báo cáo thường niên năm 2001, 2002, 2003 Ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại Việt Nam Các văn pháp luật hành ngân hàng I, II, III, IV - NXB Thống kê 2000 Các báo cáo thường niên chi nhánh NHĐT & PT Hà Thành Sổ tay tín dụng NHĐT & PT Việt Nam Tạp chí ngân hàng 10 Thời báo kinh tế ngân hàng Nhận xét Ban lãnh đạo sở thực tập ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… …………………………………………………… Nhận xét giáo viên hướng dẫn thực tập ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………… ………………………………… Mục lục STT Tiêu đề T rang Lời mở đầu Chương Lý luận chung lợi nhuận cần thiết phải mở rộng hoạt động TD hệ thống NH nước ta 1.1 Lý luận chung lợi nhuận 1.1.1 Khái niệm lợi nhuận 1.1.2 ý nghĩa lợi nhuận 1.2 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống ngân hàng 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Bản chất tín dụng ngân hàng 1.2.3 Phân loại tín dụng 1.2.4 Sự cần thiết phải mở rộng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 11 1.2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 14 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động TD 17 Chương Thực trạng hoạt động TD Chi nhánh ngân hàng 22 ĐT&PT Hà Thành 2.1 Giới thiệu khái quát ngân hàng ĐT&PT Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành 2.1.2 22 22 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Hà Thành 25 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Hà Thành 27 2.2.1 Môi trường kinh doanh Chi nhánh Hà Thành 27 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 27 2.2 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh 33 2.3.1 Những kết đạt 33 2.3.2 Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh 37 Chương Giải pháp nhằm tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 40 Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian tới 40 3.1.1 Về công tác nguồn vốn 40 3.1.2 Về cơng tác tín dụng 41 3.2 Giải pháp tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Chi nhánh Hà Thành 41 3.2.1 Đối với công tác nguồn vốn 41 3.2.2 Đối với cơng tác tín dụng 43 3.2.3 Đối với công tác thẩm định quản lý tín dụng 44 3.2.4 Chiến lược Marketing hấp dẫn thu hút khách hàng 45 3.2.5 Nâng cao hiệu trình độ cơng nghệ vận hành dự án đại hố 3.2.5 3.3 46 Cơng tác cán 47 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 48 Kết luận 49 Danh mục tài liệu tham khảo 50 ... ngân hàng nước ta Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Chương 3: Một số giải pháp làm tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành. .. thực trạng hoạt động tín dụng Chi nhánh 37 Chương Giải pháp nhằm tăng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 40 Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng thời gian... định thành lập đưa vào hoạt động đơn vị thành viên thứ 76 - Chi nhánh ngân hàng ĐT&PT Hà Thành Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành: Thành lập ngày 16/9/2003 - Là chi nhánh cấp ngân hàng