Luận văn: Thực trạng và giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng công thương Bến Thủy - TP.VinhTỉnh Nghệ An potx

Luận văn Thực trạng giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh ngân hàng công thương Bến Thủy - TP.VinhTỉnh Nghệ An Chuyên đÒ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ LỜI NÓI ĐẦU Ở Việt Nam nay, vấn đề vốn địi hỏi cấp bách nghiệp cơng nghiệp hố đại hố nước ta Nó đóng vai trò định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, nước ta cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Ở nước ta thị trường chứng khoán chưa phát triển lượng vốn huy động đường tài trực tiếp thông qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác cịn nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do trình nhận truyền vốn thị trường chủ yếu thực thông qua ngân hàng thương mại thị trường tín dụng Có thể nói Việt Nam 80% lượng vốn kinh tế hệ thống ngân hàng cung cấp Do vai trò Ngân hàng hoạt động huy động vốn cho kinh tế quan trọng Như công tác huy động vốn ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Trong thời gian học tập trường thời gian thực tập chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bến Thuỷ - Thành Phố Vinh - Tỉnh Nghệ An cố gắng nghiên cứu tìm hiểu kỹ cơng tác huy động vốn chọn đề tài chuyên đề tốt nghiệp: “Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bến Thuỷ - Thành Phố Vinh - Tỉnh Nghệ An” Chuyên đề tập trung vào nghiên cứu phương thức huy động vốn ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng đến phương thức Thực trạng cơng tác huy động vốn ngân hàng công thương Bến Thuỷ (các phương thức huy động vốn mà ngân hàng áp dụng, nhân tố ảnh hưởng tới nó), từ đưa giải pháp kiến nghị Chuyên đề phần mở đầu kết luận hình thành gồm có chương Chương I Vai trị vốn hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh công 41A Chuyên đÒ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ Chương II Thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bến Thuỷ Chương III Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bến Thuỷ Do thời gian nghiên cứu lý luận thực tập cịn ngắn với trình độ hiểu biết hạn chế chuyên đề cịn có nhiều thiếu sót Rất mong nhận đóng góp bảo thầy bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn thầy GS.TS Lê Đức Lữ tận tình bảo chú, anh chị cơng tác phịng kinh doanh, phịng nguồn vốn, phịng kế tốn cán nhân viên khác ngân hàng giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Rất chân thành cảm ơn Vinh tháng năm 2003 Sinh viên thực Lê Anh Tú Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ CHƯƠNG I VAI TRÒ CỦA VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I NHỮNG NGHIỆP VỤ CƠ BẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Định nghĩa Ngân hàng Thương mại Lịch sử ghi nhận phát sinh, phát triển ngành Ngân hàng định trình phát triển quan hệ hàng hố- tiền tệ Đồng thời cịn yếu tố khác có ảnh hưởng định đến cấu trúc phát triển hệ thống ngân hàng; chế độ pháp quyền, điều kiện chiến tranh tình trạng khủng hoảng kinh tế, tài Từ thời cổ đại, nước có thương mại phát triển sớm xuất nhóm thương nhân chuyên nghề kinh doanh dịch vụ tiền tệ chưa có cấu tổ chức coi ngân hàng theo chức danh Trong nhiều kỷ thời trung cổ, nghề kinh doanh phải trải qua bao nỗi thăng trầm chiến tranh tàn khốc, phát triển Phải chờ đầu kỷ thứ 12, chiến tranh dịu bớt, kinh tế hàng hố có bước phát triển, khu vực Tây âu Khi đó, tổ chức mệnh danh ngân hàng thành lập Venise nước Ý vào năm 1171, thực chất tổ chức tài thiết lập để thực tài trợ cho chiến tranh, nội dung hoạt động bao hàm nghiệp vụ ngân hàng Cho đến đầu kỷ 15, số tổ chức kinh doanh tiền tệ thành lập, xem ngân hàng thực thụ như: Ngân hàng Barcelone, Ngân hàng Valenee Tây Ban Nha, tổ chức thực nghiệp vụ nhận tiền ký thác, cấp tín dụng, chuyển ngân làm nghiệp vụ thu- chi tiền cho khách hàng với ý nghĩa nghiệp vụ kinh doanh Sự phát triển Ngân hàng Thương mại phải kể từ thời kỳ phục hưng, đặc biệt từ khoảng kỷ 17 Thời kỳ kinh tế hàng hố phát triển nhanh chóng, mạnh mẽ, thương mại không ngừng mở rộng, quan hệ hàng hoá- tiền tệ phát triển bao trùm đời sống kinh tế- xã hội tạo tiền đề kinh tế phát sinh phát triển nghề Ngân hàng Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh công 41A Chuyên đÒ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ Ở Việt nam, bước chuyển đổi sang chế thị trường có quản lý Nhà nước, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Mọi người tự kinh doanh theo pháp luật, bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu hỗn hợp đan kết với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu tự chủ kinh doanh, hợp tác cạnh tranh với nhau, bình đẳng trước pháp luật Theo hướng đó, kinh tế hàng hố phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết địi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng Từ năm 1986, hồ vào cơng đổi chế quản lý kinh tế đất nước theo đạo Đảng Nhà nước, hệ thống ngân hàng tổ chức lại theo Nghị định 53/HĐBT tách làm hai cấp: Ngân hàng Nhà nuớc đảm nhận công tác phát hành tiền điều tiết lưu thông tiền tệ, chức kinh doanh thực Ngân hàng Thương mại Năm 1991, đời Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngân hàng Thương mại quốc doanh góp phần lớn vào công phát triển đất nước Luật “Tổ chức tín dụng” Việt nam ban hành vào ngày 12/12/1997 định nghĩa Ngân hàng Thương mại sau: “Ngân hàng Thương mại tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán” Những nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Ngân hàng Thương mại tổ chức tài trung gian, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng giống doanh nghiệp thương mại, hướng đến mục đích cuối tối đa hố lợi nhuận Ngân hàng Thương mại tìm kiếm lợi nhuận cách vay cho vay lại So với doanh nghiệp thương mại dịch vụ khác hàng hoá Ngân hàng Thương mại loại hàng hố đặc biệt, tiền vốn Giá loại hàng hố biểu bên ngồi mức lãi suất huy động lãi suất cho vay, chịu tác động quan hệ cung - cầu vốn thị trường sở khoản lợi nhuận đạt đưa vốn vay vào sản xuất kinh doanh Vì lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ khoản chênh lệch chi phí trả lãi huy động với thu nhập từ lãi cho vay Để có hàng hố kinh doanh, ngân hàng phải đưa giá mua hợp lý đa dạng hình thức huy động Đồng thời ngân hàng đa dạng hố hình thức cho vay nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro Với vị kinh doanh Ngân hàng Thương mại thực dịch vụ trung gian hưởng hoa hồng Ngày nay, hệ thống Ngân hàng Thương mại phát triển mạnh mẽ, tham gia sâu rộng vào tất lĩnh vực kinh tế xã hội Sự đa dạng phong phú nghiệp vụ kinh doanh làm cho Ngân hàng Thương mại trở thành tổ chức kinh doanh thiếu tiến trình phát triển kinh tế 2.1 Nghiệp vụ nhận tiền gửi: Đây hoạt động ngân hàng thương mại Ngân hàng nhận khoản tiền gửi khách hàng hình thức tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm hình thức khác Ngân hàng nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức doanh nghiệp Ngân hàng phải hoàn trả gốc lãi cho khách hàng đến hạn khách hàng có nhu cầu sử dụng đến rút tiền ngân hàng 2.2 Nghiệp vụ tín dụng ngân hàng: Nguồn vốn huy động sau thực nghiệp vụ ngân quỹ (nghiệp vụ liên quan đến việc điều hành ngân quỹ ngân hàng nhằm trì lực tốn bình thường), sử dụng vay Nghiệp vụ cho vay nghiệp vụ đặc trưng Ngân hàng Thương mại Nó tạo hình thức tín dụng ngân hàng ngân hàng tiến hành phân phối có trọng điểm nguồn vốn hình thành nghiệp vụ huy động, điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu, bổ sung vốn cho sản xuất kinh doanh Đối với ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng nhất, sử dụng phần lớn nguồn vốn tạo thu nhập chủ yếu Dựa vào tính chất hình thức cho vay nghiệp vụ tín dụng phân thành: 2.2.1 Căn vào mục đích: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm xây dựng bất động sản nhà ở, đất đai Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ - Cho vay công nghiệp thương mại: loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho doanh nghiệp lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp - Thuê mua loại khác 2.2.2 Căn vào thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Loại cho vay có thời hạn 12 tháng, chủ yếu sử dụng để bù đắp thiếu hụt vốn lưu động nhu cầu chi tiêu ngắn hạn doanh nghiệp - Cho vay trung hạn: Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt năm loại cho vay có thời hạn từ đến năm Tín dụng trung hạn thường sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến đổi thiết bị công nghệ, mở rộng sản xuất, xây dụng dự án có quy mô nhỏ với thời hạn thu hồi vốn nhanh - Cho vay dài hạn: Cho vay dài hạn loại cho vay có thời hạn năm (Việt nam) Loại tín dụng thường để đáp ứng nhu cầu dài hạn như: xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp 2.2.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Cho vay khơng bảo đảm: loại cho vay khơng có tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh bên thứ ba mà việc cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng - Cho vay có bảo đảm: loại cho vay ngân hàng cung ứng phải có tài sản chấp, cầm cố, phải có bảo lãnh bên thứ ba 2.2.4 Căn vào hình thái giá trị tín dụng - Cho vay tiền: loại cho vay mà hình thái giá trị tín dụng cung cấp tiền Đây loại cho vay chủ yếu ngân hàng thực kỹ thuật tín dụng ứng trước, thấu chi, tín dụng thời vụ, Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ - Cho vay tài sản: hình thức cho vay tài sản phổ biến đa dạng, ví dụ tài trợ thuê mua 2.2.5 Căn vào phương pháp hồn trả - Cho vay trả góp: loại cho vay mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc lãi theo định kỳ - Cho vay hoàn trả theo yêu cầu 2.2.6 Ngoài loại cho vay trên, ngân hàng thực nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng uy tín Đối với loại nghiệp vụ này, ngân hàng cung cấp tiền, người bảo lãnh không thực nghĩa vụ theo hợp đồng ngân hàng phải thay để thực nghĩa vụ tốn Vì thế, nghiệp vụ cịn gọi tín dụng chữ ký Tín dụng chữ ký bao gồm: tín dụng chấp nhận, tín dụng chứng từ, bảo lãnh ngân hàng 2.3 Nghiệp vụ đầu tư : Ngân hàng tham gia vào đầu tư, mua bán chứng khoán thị trường chứng khốn nhằm mục đích tìm kiếm lợi nhuận từ lợi tức chứng khoán từ chêch lệch thị giá chứng khoán mua bán thị trường Ngồi ra, ngân hàng cịn thực hùn vốn, liên doanh qua trực tiếp góp vốn vào doanh nghiệp để thành lập cơng ty, xí nghiệp 2.4 Nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại Các ngân hàng tham gia mua bán ngoại tệ, huy động vốn ngoại tệ nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tư cho vay kiếm lời Việc kinh doanh ngoại tệ cịn góp phần thúc đẩy cơng tác toán quốc tế, tài trợ cho xuất nhập khẩu, 2.5 Các hoạt động dịch vụ khác ngân hàng: - Dịch vụ chuyển tiền: Ngân hàng theo uỷ nhiệm khách hàng chuyển tiền để đáp ứng nhu cầu chi dùng họ Có hai phương thức chuyển tiền chuyển tiền điện chuyển tiền thư - Thu chi hộ tiền hàng: Theo lệnh uỷ nhiệm thu uỷ nhiệm chi, ngân hàng tiến hành trích tiền tài khoản tiền gửi khách hàng chuyển trả tiền hàng hoá, dịch vụ nhận thực thu hộ tiền hàng nhận chứng từ khách hàng nhờ thu hộ Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh công 41A Chuyên đÒ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ - Nghiệp vụ uỷ thác: Là nghiệp vụ mà ngân hàng thực theo uỷ thác khách hàng việc quản lý tài sản, chuyển giao tài sản thừa kế, bảo quản chứng khoán, vàng bạc, giấy tờ có giá để hưởng hoa hồng - Mua bán hộ: Theo uỷ nhiệm khách hàng ngân hàng thực nghiệp vụ phát hành hộ trái phiếu chứng khốn cho cơng ty, phát hành trái khốn Chính phủ Thực nghiệp vụ này, ngân hàng có khoản thu nhập hình thức hồ hồng phát hành Ngân hàng tham gia mua bán chứng khoán thị trường theo lệnh khách hàng với tư cách trung gian môi giới thị trường tiền tệ thị trường chứng khốn II VAI TRỊ CỦA VỐN ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Vốn Ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm vốn Vốn ngân hàng thương mại phần lớn khoản tiền tệ tạm thời nhàn rỗi sản xuất kinh doanh gửi vào ngân hàng với mục đích khác Ngân hàng đóng vai trị tập trung nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế để chuyển đến nhà đầu tư có nhu cầu vốn, thúc đẩy kinh tế phát triển Vốn hoạt động huy động vốn định trực tiếp đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Vốn đóng vai trị chi phối định việc thực chức ngân hàng thương mại 1.2 Cơ cấu vốn ngân hàng thương mại bao gồm: 1.2.1 Vốn chủ sở hữu : Vốn chủ sở hữu vốn tự có ngân hàng, vốn điều lệ ngân hàng vào hoạt động bổ sung thường xuyên Vốn điều lệ phải lớn vốn pháp định ngân hàng nhà nước trung ương quy định Vốn điều lệ quy định cho ngân hàng tuỳ thuộc vào quy mô hoạt động Tuỳ theo loại hình ngân hàng mà vốn điều lệ hình thành khác Vốn điều lệ ngân hàng có nguồn gốc hình thành ngân sách nhà nước cấp phát ban đầu ngân hàng thương mại quốc doanh, ngân hàng thương mại cổ phần cổ đơng đóng góp Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ Các quỹ dự trữ ngân hàng: Được coi nguồn vốn tự có bổ sung năm từ lợi nhuận ròng ngân hàng Theo khoản điều 87 luật tổ chức tín dụng thơng qua ngày 12 tháng 12 năm 1997 quy định việc trích lập quỹ từ lợi nhuận, ngân hàng thương mại phải tiến hành trích lập quỹ: - Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Được trích lập năm theo tỷ lệ 5% tổng lợi nhuận sau thuế năm tới mức tối đa ngân hàng nhà nước quy định - Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro : Để dự phịng bù đắp thiệt hại có nguy ăn mòn vốn rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng, ngân hàng trích từ lợi nhuận ròng năm theo tỷ lệ 10% 100% vốn điều lệ Hai quỹ bắt buộc phải trích lập tổ chức tín dụng, không dùng quỹ để trả lợi tức cổ phần chuyển nước Mặt khác, với tư cách đơn vị kinh doanh, ngân hàng cịn tiến hành trích lập quỹ từ lợi nhuận thu được: - Quỹ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng - Quỹ phúc lợi, khen thưởng Các quỹ tỷ lệ trích lập theo định đại hội cổ đông theo đạo nhà nước Vốn riêng ngân hàng dùng để mua sắm tài sản cố định, phương tiện cần thiết cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, không 50% vốn tự có, để tài trợ phát triển kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng sử dụng để hùn vốn liên doanh, mua cổ phần Vốn tự có quỹ so với tổng số vốn hoạt động ngân hàng chiếm phần nhỏ 1.2.2 Vốn huy động: Các khoản tiền gửi loại không thuộc sở hữu ngân hàng ngân hàng quyền sử dụng khoản tiền tạm thời nhàn rỗi Đây khoản vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Các hoạt động sử dụng vốn tồn phát triển nhờ nguồn vốn huy động 1.2.2.1 Vốn tiền gửi khách hàng: Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh công 41A Chuyên đÒ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ Ngân hàng cần xếp đội ngũ cán cách hợp lý, phù hợp với trình độ chun mơn điều kiện gia đình cán cơng nhân viên Điều khuyến khích cán ngân hàng phát huy tối đa khả cơng việc Mặt khác nhà lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm, động viên chăm sóc đến cán công nhân viên ngân hàng, tạo cho họ môi trường làm việc thuận lợi với tâm lý thoải mái, tạo khơng khí cho cán công nhân viên thấy ngân hàng gia đình lớn Điều thúc đẩy cán cơng nhân viên ngân hàng cố gắng, hết lòng làm việc để ngân hàng lớn mạnh, đạt kết kinh doanh cao Công tác đào tạo tổ chức cán phải coi việc phát triển nguồn nhân lực nhân tố định thắng lợi hoạt động kinh doanh Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Là ngân hàng thành lập, đóng địa bàn không thuận lợi, để mở rộng hoạt động hoạt động Marketing việc làm cần thiết Ngân hàng phải làm cho người dân biết hoạt động thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Hoạt động quảng cáo: Trong hoạt động huy động vốn, việc quảng cáo nên tập trung vào số vấn đề lãi suất tiền gửi, hình thức huy động, lợi ích mà khách hàng nhận gửi tiền, việc khai trương quỹ tiết kiệm Những sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Thực tế cho thấy nhiều ngân hàng phát hành kỳ phiếu với lãi suất hấp dẫn để huy động vốn thời gian ngắn cho hoạt động kinh doanh không người dân hưởng ứng Nguyên nhân phần lớn người dân thông tin này, ngoại trừ khách hàng thường xuyên liên hệ với ngân hàng Vì vậy, việc quảng cáo nên tiến hành thường xuyên số phương tiện thông tin đại chúng truyền hình, đài phát thanh, báo chí Đặc biệt, áp dụng hình thức huy động cần tuyên truyền cách thường xuyên lợi ích Tuy nhiên ngân hàng khơng nên tới đợt huy động quảng cáo rầm rộ gây tốn mà nên có chuẩn bị từ trước nhằm tiết kiệm chi phí khơng cần thiết Một hình thức quảng cáo có chi phí thấp dán tờ áp phích trụ sở, quầy giao dịch, quỹ tiết kiệm ngân hàng Song song với hình thức quảng cáo khuyến mại, giúp ngân hàng đẩy mạnh hoạt động quảng cáo thu hút vốn cho ngân hàng Hình thức khuyến Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh công 41A Chuyên đÒ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ mại đa dạng tạo sức thu hút khách hàng ngân hàng trả lời câu hỏi ngân hàng, có thưởng, hình thức xổ số theo tài khoản, lãi suất ưu đãi khách hàng thường xuyên giao dịch- hình thức làm cho khách hàng, người dân biết hiểu rõ ngân hàng Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng hệ thống Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nói chung cần phải thực tốt biện pháp để khắc phục tồn công tác huy động vốn ngân hàng nhằm tăng trưởng lượng vốn huy động, đạt hiệu kinh doanh, đưa Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ trở thành tổ chức tài vững mạnh, có uy tín lớn thị trường cạnh tranh, thị trường liên ngân hàng, có vị trí then chốt việc phát triển kinh tế, góp phần chuyển dịch kinh tế tỉnh Nghệ An địa bàn thành phố Vinh theo chế thị trường có quản lý Nhà nước Tuy nhiên giải pháp thực có hiệu mơi trường vĩ mơ thuận lợi Vì vậy, sau số kiến nghị ngân hàng Nhà nước Việt Nam để hồn thiện mơi trường vĩ mơ, tạo điều kiện cho cơng tác huy động vốn ngày có hiệu III MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Đối với Ngân hàng Công thương Việt nam Kết hợp lý luận thực tiễn em xin mạnh dạn đề xuất số ý kiến cải tiến loại tài khoản tiền gửi nay: 1.1 Cải tiến tài khoản tiền gửi toán doanh nghiệp Chuyển sang chế thị trường, để đáp ứng yêu cầu ngày cao kinh tế đồng thời tạo cho đứng vững cạnh tranh Như biết, chủ thể kinh tế thị trường có vị độc lập tự chủ, có quyền chủ động thiết lập quan hệ tiến hành hoạt động kinh tế nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng hợp tác bên có lợi Hiện nay, ngân hàng nước ta hồn tồn tách biệt nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ toán doanh nghiệp áp dụng hai tài khoản: Tài khoản cho vay (theo chủ yếu cho vay ngắn hạn ) tài khoản tiền gửi tốn với điều kiện khơng phép sử dụng số dư Các tài khoản có số lượng lớn, tỷ trọng cao mang lại cho ngân hàng nguồn vốn tiền gửi nguồn mang lại hiệu cao Vì ngân hàng cần quan tâm cải tiến sử dụng tài khoản Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh công 41A Chuyên đÒ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ này, tạo thuận lợi cho doanh nghiệp điều kiện nhằm thu hút khách hàng nguồn vốn tiền gửi quan trọng Áp dụng tài khoản tiền gửi thấu chi (Tài khoản vãng lai) Chúng ta biết mục đích chủ yếu doanh nghiệp mở tài khoản để ngân hàng cung cấp dịch vụ tốn thu hộ, chi hộ an tồn, thuận tiện, nhanh chóng phục vụ cho hoạt động kinh doanh khơng nhằm mục đích kiếm lời Ở số nước ngân hàng cung cấp dịch vụ thường doanh nghiệp khơng trả lãi chí phải trả lệ phí Ở số nước có nước ta vừa miễn phí trả lãi suất thấp cho khách hàng để khuyến khích họ mở tài khoản sử dụng dịch vụ toán Nhưng đến cịn số hạn chế khơng phát hành số dư Nếu vi phạm bị phạt kể doanh nghiệp khơng cố tình khó khăn tài tạm thời doanh nghiệp chưa thu khoản doanh thu kịp thời làm nhịp độ kinh doanh bị chậm lại Nên cần hợp nghiệp vụ tiền gửi toán với vay ngắn hạn vào tài khoản tạo cho việc sử dụng linh hoạt tiền gửi tiền vay Khi khoản thấu chi coi khoản vay ngắn hạn với lãi suất cao (như vay nóng) so với lãi suất cho vay ngắn hạn thông thường, vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp kinh doanh, vừa mang lại khoản tín dụng lãi suất cao cho ngân hàng Loại tài khoản nước gọi tài khoản vãng lai hay tài khoản séc sử dụng phổ biến không cho doanh nghiệp mà cho người dân Đặc điểm tài khoản vãng lai có lúc dư có, có lúc dư nợ Nếu tài khoản dư có doanh nghiệp cịn tiền gửi, dư nợ tức doanh nghiệp vay ngân hàng Tuy nhiên số dư nợ tức thấu chi phải có hạn mức theo thoả thuận ngân hàng doanh nghiệp (căn vào khả nguồn vốn ngân hàng khả trả nợ khách hàng) Nếu nguyên nhân chủ quan hay khách quan vượt hạn mức áp dụng chế tài phạt hạn mức *Ưu điểm tài khoản vãng lai: Một là, đáp ứng nhu cầu vốn toán kịp thời cho doanh nghiệp, đảm bảo trình sản xuất kinh doanh liên tục nhịp nhàng, không bị phạt phát hành số dư làm thủ tục vay phức tạp khoản vay thông thường Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ Hai là, lãi suất vay tính số dư nợ thực tế phát sinh số thường thấp mức phạt Các doanh nghiệp tích cực nộp tiền để giảm tất tốn dư nợ Ba là, ngân hàng khơng phải áp dụng đạo phạt số dư dễ gây phản ứng bất bình doanh nghiệp cho vay khoản tín dụng lãi suất nóng thường có khả dễ dàng thu hồi Tuy nhiên ngân hàng phải có kế hoạch nguồn vốn cho thấu chi doanh nghiệp không sử dụng hết hạn mức ngân hàng ứ đọng vốn 1.2 Cải tiến tài khoản tiền gửi tiết kiệm tài khoản cá nhân Là tài khoản mở sử dụng cho người dân muốn tiết kiệm để dành tiền an toàn, kiếm lợi tức Khi kinh tế phát triển, thu nhập người dân cao, mức tiết kiệm tích luỹ để dành nhiều nguồn vốn lớn biến đổi đột ngột trừ lạm phát phi mã Hiện nay, thu nhập bình quân đầu người nước ta thấp, họ thường có thói quen tiết kiệm dự phịng khơng phải tất người gửi tiết kiệm Đối với dân cư cần tạo cho họ loại tài khoản cho khoản tiết kiệm: tiết kiệm không kỳ hạn tiết kiệm có kỳ hạn với mục đích tích luỹ để dành kiếm lời Thực tế, ngân hàng muốn huy động nguồn vốn có kỳ hạn dân cư thường kỳ hạn tháng, tháng, tháng, 12 tháng Nhưng để thoả mãn nhu cầu tiết kiệm thường xuyên, tích luỹ dần nên ngân hàng cần mở cho người dân tài khoản tiết kiệm theo hợp đồng dài hạn để họ tiết kiệm nhằm mục đích tích luỹ mua tiện nghi đắt tiền ô tô, nhà cửa Khi họ để dành khoảng 2/3 số tiền họ cần, cho họ vay với lãi suất ưu đãi khuyến khích họ mở sử dụng loại tài khoản Tài khoản mang lại nguồn vốn ổn định vững để ngân hàng cho vay trung dài hạn Ngân hàng mua lại sổ tiết kiệm khách hàng có nhu cầu Cịn khoản tiết kiệm khơng kỳ hạn nên mở cho khách hàng tài khoản tiền gửi cá nhân Người dân thường có tập quán sử dụng nhiều tiền mặt giao dịch Một mặt dịch vụ ngân hàng q ít, toán ngân hàng chưa đáp ứng kịp nguồn tiền dự trữ dân lớn, chưa tham gia vào chu trình ngân hàng Do cần phải xây dựng mạng lưới tổ chức ngân hàng đến tận tụ điểm kinh tế, khu dân cư, thiết lập hệ thống tin học nối mạng ngân hàng, hình Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ thành hệ thống kế tốn, thực có thị trường tiền tệ, thị trường hối đoái, thị trường chứng khoán Một số kiến nghị Ngân hàng Trung Ương 2.1 Điều chỉnh linh hoạt tỷ lệ trữ bắt buộc ngân hàng thương mại, không nên để lãng phí khoản trữ bắt buộc đóng băng ngân hàng Nhà nước Tỷ lệ dự trữ bắt buộc công cụ quan trọng điều hành sách tiền tệ Tỷ lệ cần điều chỉnh thường xuyên cho phù hợp với tình hình phát triển đất nước thời kỳ Đối với ngân hàng thương mại, dự trữ bắt buộc khoản vốn ngân hàng thương mại phải trả chi phí khơng tham gia vào q trình tạo lợi nhuận ngân hàng Khoản tiền “đóng băng”, tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao lượng vốn dự trữ ngân hàng tăng lên chi phí đầu vào tăng tổng số tiền mà ngân hàng phép cho vay Hiện nay, ngân hàng Nhà nước thu khối lượng tiền dự trữ bắt buộc lớn từ ngân hàng Về mặt lí luận, cơng cụ dự trữ bắt buộc khơng cơng cụ điều hành sách tiền tệ mà cịn cơng cụ bảo đảm an toàn tiền gửi, chống lại khủng hoảng xảy lĩnh vực ngân hàng, phần hạn chế đổ vỡ tổ chức tín dụng Chính vậy, tiền gửi dự trữ bắt buộc nguồn vốn quan trọng để ngân hàng Nhà Nước thực vai trò ngân hàng ngân hàng tái cấp vốn ngắn hạn ngân hàng thương mại có tình hình thiếu khả chi trả dẫn tới việc rút tiền gửi ạt Như vậy, thông qua tỷ lệ trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nước giúp ngân hàng thương mại làm tốt công tác dự trữ Các ngân hàng thương mại dễ thiếu khả chi trả với nghiệp vụ tốn khơng dùng tiền mặt ngày phát triển, cần khoản tiền chuyển từ ngân hàng sang ngân hàng khác lớn hàng tỷ giảm lượng tiền dự trữ q mức dự trữ an tồn Khi việc cho ngân hàng vay lại phải nhanh chóng Ở nước phát triển, việc cho vay cần tiến hành thông qua điện thoại tiền chuyển đến nơi đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng, chí thủ tục vay giấy tờ làm sau nhận tiền Nếu đóng băng tiền gửi dự trữ bắt buộc lại, không cho ngân hàng thương mại vay họ tạm thời thiếu khả toán, ngân Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ hàng Nhà nước thực trọng trách đảm bảo, bảo vệ cho ngân hàng thương mại họ gặp khó khăn chi trả dẫn đến xảy việc rút tiền ạt đổ vỡ ngân hàng tránh khỏi Trong kinh tế phát triển, nhu cầu vốn cấp bách, ngân hàng Nhà nước khơng thể để lãng phí hàng ngàn tỷ đồng dự trữ bắt buộc Tất nhiên, ngân hàng Nhà nước dùng dự trữ bắt buộc vay cho vay để tăng vốn ngân hàng thương mại, cho vay kinh tế Cho vay đến lúc cần tiền mặt để đảm bảo khả chi trả cho ngân hàng thương mại ngân hàng Nhà nước không thu hồi nợ vay tính lỏng tài sản q thấp Vì cần có loại cho vay thích hợp để đảm bảo khả chi trả cho ngân hàng thương mại, nghĩa cho vay tiền gửi ngân hàng giảm sút mạnh, nhu cầu rút tiền người gửi tăng nhanh Các ngân hàng thương mại không sử dụng khoản để tạo tiền trình hoạt động Ngân hàng Nhà nước ta thực sách tiền tệ quốc gia có hình thức tái cấp vốn quy định điều 17 Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Cho vay lại theo hồ sơ tín dụng, chiết khấu, tái chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác, cho vay có bảo đảm cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn khác Ngân hàng Nhà nước nên bổ sung loại cho vay khôi phục khả chi trả phép vay cực nhanh điện thoại Nếu loại cho vay thực thi làm giảm tổng mức dự trữ an toàn chung tồn hệ thống ngân hàng nước khoản dự trữ trữ bắt buộc ngân hàng Nhà nước khoản dự trữ để đảm bảo nhu cầu chi trả ngân hàng cho khách hàng Vì lượng khách hàng rút tiền khơng dự đoán ngân hàng lượng tiền gửi nhận chưa thực xác lượng dự trữ nhiều lại thừa lại thiếu Do vậy, loại hình cho vay cực nhanh áp dụng tạo khả để ngân hàng Nhà nước điều hoà dự trữ ngân hàng thương mại Từ tính chất hoạt động khơng đồng ngân hàng mà ngân hàng Nhà nước điều hoà từ ngân hàng thừa dự trữ sang ngân hàng thiếu dự trữ lượng tiền gửi biến động Đồng thời hoạt động cho vay ngân hàng Nhà nước ngân hàng thương mại phụ thuộc hoàn tồn vào sách tiền tệ quốc gia thời kỳ lượng tiền lưu thơng mà ngân hàng ước lượng Như vậy, dựa vào dự trữ bắt buộc ngân hàng Nhà Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ nước thu hút làm giảm tăng lượng tiền lưu thông Điều làm giảm khó khăn cho ngân hàng thương mại 2.2 Phải có sách lãi suất phù hợp thời kỳ Để công cụ lãi suất phát huy vai trị ngân hàng Nhà nước phải tiếp tục có sách đắn, cụ thể: - Đưa lãi suất biên độ dao động phù hợp cho giai đoạn phát triển kinh tế Nghĩa tuỳ thuộc vào tình hình thực tế tăng trưởng kinh tế, hoạt động ngân hàng để định lãi suất hợp lý, phù hợp với mối quan hệ cung cầu vốn đảm bảo cho ngân hàng thương mại kinh doanh có lãi - Theo dõi thường xuyên liên tục lãi suất thị trường vốn tỷ lệ lạm phát thị trường hàng hoá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt cho lãi suất danh nghĩa lãi suất thực cộng tỷ lệ lạm phát lãi suất huy động vốn danh nghĩa lớn tỷ lệ lạm phát dự tính (nghĩa đảm bảo lãi suất thực dương) - Về lâu dài, ngân hàng Nhà nước cần có biện pháp, sách để hạ dần mức lãi suất để hoà nhập mặt lãi suất giới Điều thu hút ngày nhiều nguồn vốn nước vào nước Tuy nhiên, trước mắt ngân hàng điều chỉnh sách lãi suất theo hướng xoá bỏ dần chênh lệch lãi suất nội tệ với lãi suất ngoại tệ, để mức chênh lệch hợp lý dân chúng không đổi hết nội tệ sang ngoại tệ dẫn đến sức ép tỷ giá - Nhà nước cần tiến tới điều hành lãi suất biện pháp tái chiết khấu nghiệp vụ thị trường mở, bỏ mức lãi suất biên độ dao động cho phép 2.3 Phải điều chỉnh tỷ giá hợp lý có biến động Ổn định tỷ giá mục tiêu sách tiền tệ ngân hàng Nhà nước Ổn định tỷ giá nội tệ so với ngoại tệ điều kiện quan trọng để huy động tối đa nguồn vốn nước nước Khi tỷ giá biến động theo xu hướng giảm giá Việt Nam đồng, dân cư rút tiền gửi nội tệ ngân hàng để mua ngoại tệ mạnh Điều làm cho nguồn vốn nội tệ sụt giảm, ngân hàng gặp khó khăn chi trả Lúc khách hàng sau mua ngoại tệ tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng tổng nguồn vốn huy động ngân hàng không đổi ngược lại khách hàng sau mua ngoại tệ không gửi Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ vào ngân hàng nguồn vốn huy động ngân hàng giảm xuống ngân hàng gặp khó khăn công tác quản lý nguồn vốn huy động Hiện tỷ giá USD/ VNĐ tiếp tục tăng, tỷ giá chưa phản ánh sức mua đồng nội tệ VNĐ đánh giá cao giá trị thực nên gây khó khăn cho hoạt động xuất Tuy nhiên việc phá giá gây tác động nghiêm trọng đến kinh tế, làm lòng tin dân chúng đồng nội tệ Trong tình hình kinh tế phát triển ổn định phá giá cần tiến hành từ từ cách hợp lý, không công khai Như làm giảm ảnh hưởng tới giá thành sản xuất, hệ thống giá tâm lý lo ngại đối công chúng - Tiếp tục vận hành chế điều hành tỷ theo hướng ngày nới rộng kiểm soát, ngày khách quan, hướng tỷ giá thức sát với tỷ giá thị trường theo quan hệ cung cầu - Tập trung quỹ ngoại tệ ngân hàng Nhà nước quản lý, xây dựng nguyên tắc sử dụng chuẩn bị lượng ngoại tệ để can thiệp vào thị trường cần thiết - Hoàn thiện văn pháp quy quản lý ngoại hối - Phân tích tình hình, tập trung ngoại tệ đào tạo cán để tiến tới thành lập thị trường hối đoái Đây kênh huy động vốn ngoại tệ nâng cao giá trị đồng nội tệ 2.4 Hồn thiện mơi trường pháp lý, sách liên quan đến hoạt động ngân hàng Hiện nay, hoạt động ngân hàng tuân theo điều chỉnh Luật ngân hàng nhà nước Luật tổ chức tín dụng ngồi cịn có nhiều quy định khác thể tính chất tiến bộ, phù hợp với tình hình mới, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho tổ chức tín dụng kinh tế thị trường Tuy nhiên, văn quy phạm pháp luật quy định chưa rõ ràng, quy định vốn tự có ngân hàng, quy định hoạt động huy động vốn, quy định tiêu hoạt động ngân hàng bị thay đổi nhiều thời gian ngắn Điều cho thấy yếu tố thiếu chặt chẽ luật văn luật ngân hàng Nhà nước ban hành Điều đòi hỏi quan ban hành văn quy phạm lĩnh vực Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ ngân hàng tiếp tục nghiên cứu, sửa đổi bổ sung văn hành cho phù hợp, tạo điều kiện phát triển cho hoạt động tổ chức tín dụng Mặt khác, Nhà nước cần có sách lãi suất, hạn mức, dự trữ hợp lý hơn, khoa học sở bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Việc hạ nâng lãi suất nhiều lần làm cho hoạt động ngân hàng gặp nhiều khó khăn đặc biệt huy động vốn Khách hàng tâm trạng chờ đợi lãi suất cao mà không gửi tiền vào ngân hàng Việc áp dụng lãi suất với biên độ giao động mang tính áp đặt khung lãi suất quy định lãi suất trần cho vay sàn huy động trước Ngân hàng nên thay cách công bố lãi suất tái chiết khấu mà ngân hàng áp dụng từ ngân hàng thương mại đưa mức lãi suất phù hợp Điều thúc đẩy cạnh tranh với mức cao ngân hàng, tạo thêm chủ động linh hoạt tự chủ kinh doanh ngân hàng Mỗi ngân hàng tuỳ thuộc vào vị thị trường để ấn định mức lãi suất phù hợp hay bị kiềm chế khung lãi suất Ngân hàng Nhà nước cần đẩy mạnh phát triển nghiệp vụ thị trường mở mà không trực tiếp tác động vào lãi suất, gây biến động xấu tình hình đầu tư Các văn luật luật cần ban hành cách có hệ thống, xác đảm bảo hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng điều chỉnh luật pháp, tạo nên môi trường ổn định pháp lý chế độ sách ngân hàng 2.5 Ngân hàng Nhà nước cần có sách thúc đẩy Cơng ty bảo hiểm tiền gửi phát huy vai trị Sự an tồn ngân hàng thương mại quan tâm hàng đầu cổ đông (chủ ngân hàng), người ký thác, giới chức điều hành giám sát vụ phá sản ngân hàng có ảnh hưởng bất lợi kinh tế vụ phá sản loại hình doanh nghiệp khác Để đảm bảo an tồn (giảm thiểu rủi ro) cho NHTM Công ty bảo hiểm tiền gửi đời nhằm bảo vệ quyền lợi cho người ký thác trường hợp rủi ro xẩy nghĩa ngân hàng bị phá sản Bảo hiểm tiền gửi đời với mục đích làm tăng niềm tin quần chúng vào ngân hàng, nhằm huy động tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế đặc biệt tiền gửi dân cư Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ Ở Việt Nam, ngày 19/08/2000 tổ chức bảo hiểm tiền gửi TP Hồ Chí Minh thành lập áp dụng cho toàn hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Công ty bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài Nhà nước hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận Ngân hàng Nhà nước cần phải có sách hỗ trợ cho cơng ty bảo hiểm tiền gửi bắt buộc ngân hàng thương mại phải gửi báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh hàng năm để cơng ty bảo hiểm tiền gửi hiểu rõ hoạt động ngân hàng có biện pháp cứu trợ kịp thời ngân hàng gặp khó khăn hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhà nước giám sát hoạt động đóng phí bảo hiểm ngân hàng tổ chức tín dụng khác có thực nghiệp vụ nhận tiền gửi Trên số giải pháp, kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ Các biện pháp cần tiền hành cách đồng bộ, quán tuỳ thuộc vào điều kiện tình hình thực tế mà ngân hàng lựa chọn biện pháp cho hợp lý Như công tác huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ nói riêng NHTM nói chung đạt kết tốt Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh công 41A Chuyên đÒ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ KẾT LUẬN Ngày nay, tăng trưởng kinh tế đất nước mối quan tâm hàng đầu nhà lãnh đạo quốc gia Do nhu cầu vốn kinh tế mối quan tâm hàng đầu nhà kinh tế, trị gia giới Một kênh truyền vốn quan trọng nhất, hiệu thông qua hệ thống ngân hàng thương mại Trong đó, huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng thương mại Quy mơ, chất lượng huy động vốn có ảnh hưởng trực tiếp đến tồn phát triển ngân hàng ảnh hưởng đến cung ứng vốn cho kinh tế Ở Việt Nam nhu cầu vốn cho q trình cơng nghiệp hoá - đại hoá đất nước lớn, thị trường chứng khoán chưa phát triển Trong tình vậy, cơng tác huy động vốn NHTM cần chấn chỉnh, mở rộng tăng cường nhằm thu gom tối đa lượng tiền nhàn rỗi kinh tế Trong thời gian thực tập Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ em tìm hiểu kỹ công tác huy động vốn với tham khảo tài liệu liên quan, em hoàn thành chuyên đề Chuyên đề nêu lên hình thức huy động vốn NHTM yếu tố ảnh hưởng tới công tác Từ lý thuyết, chuyên đề vào phân tích thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ, thành đạt được, khó khăn cịn vướng mắc Từ đưa số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động vốn cho ngân hàng Trên toàn chuyên đề em thời gian thực tập tốt nghiệp Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thuỷ Do trình độ thực tế bị hạn chế, thời gian thực tập không dài nên chuyên đề không tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý thầy cô quan tâm đến vấn đề Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo PGS.TS Lê Đức Lữ, toàn thể cán Chi nhánh Ngân hàng Cơng thương Bến Thuỷ tận tình hướng dẫn em hoàn thành chuyên đề này./ Vinh, tháng 04 năm 2003 Sinh viên Lê Anh Tú Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật ngân hàng nhà nước luật tổ chức tín dụng năm 1998 Các văn luật ngân hàng nhà nước, Ngân hàng Công thương Việt Nam Báo cáo năm xây dựng trưởng thành Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ Báo cáo kết kinh doanh năm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ Frederic S Mishkin: Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài Ph.D & Edward K Gill Ph.D: Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại Tạp chí ngân hàng năm 1998, 1999, 2000, 2001, 2002 Thời báo kinh tế số năm 2000, 2001, 2002 Thời báo ngân hàng 10 Tạp chí thị trường tài tiền tệ Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh công 41A Chuyên đÒ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I: VAI TRÒ CỦA VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I Những nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại Định nghĩa Ngân hàng Thương mại Những nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại II Vai trò vốn Ngân hàng thương mại Vốn Ngân hàng thương mại Vai trò vốn Ngân hàng thương mại 13 III Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 15 Các hình thức huy động tiền gửi Ngân hàng Thương mại 16 Chứng thư tiền gửi loại lớn 18 Vay ngắn hạn Ngân hàng Trung Ương 19 Vay ngắn hạn thông qua hợp đồng mua lại 19 Vay ngắn hạn giấy nợ phụ 21 Vay Ngân hàng Trung Ương 21 Các khoản vay từ công ty mẹ 22 IV Các nhân tố ảnh hưởng đến khả huy động vốn NHTM 22 Các nhân tố bên 22 Các yếu tố thuộc ngân hàng 24 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẾN THUỶ 26 I Khái quát chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ 26 Sơ lược trình hình thành phát triển 26 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh ngân hàng Công thương Bến Thuỷ 27 Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ Kết hoạt động kinh doanh năm qua 29 II Thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ năm qua(1998-2002) 34 Tình hình huy động vốn ngắn hạn 39 Tình hình huy động vốn trung dài hạn 42 III Đánh giá chung công tác huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng công thương Bến Thuỷ năm qua 44 Những kết đạt được: 44 Những hạn chế nguyên nhân 46 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG BẾN THUỶ 48 I Mục tiêu Chi nhánh Ngân hàng Công thương Bến Thuỷ năm tới 49 II Các giải pháp để tăng cường huy động vốn Chi nhánh 49 Có định hướng, kế hoạch phát triển nguồn vốn phù hợp 50 Mở rộng mạng lưới huy động, đa dạng hố hình thức huy động vốn 51 Đơn giản hoá thủ tục hoạt động nghiệp vụ ngân hàng 53 Phải có sách lãi suất phù hợp với thời kỳ 53 Thực tốt sách khách hàng 55 Ngân hàng không ngừng hồn thiện tiện ích tốn, thu chi hộ, 56 Hạn chế rủi ro, nâng cao hiệu kinh doanh 57 Đào tạo đội ngũ cán nhiệt tình, có trình độ chun mơn cao, hết lịng phục vụ khách hàng 57 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 58 III Một số kiến nghị 59 Đối với Ngân hàng Công thương Việt nam 59 Một số kiến nghị Ngân hàng Trung Ương 62 KẾT LUẬN 68 Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh cơng 41A Chun đỊ tốt nghiệp š&› quốc dân Trường đại học kinh tÕ DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 Lê Anh Tú - Lớp Tài chÝnh công 41A ... Chương II Thực trạng huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bến Thuỷ Chương III Giải pháp tăng cường huy động vốn chi nhánh Ngân hàng Công Thương Bến Thuỷ Do thời gian nghiên cứu lý luận thực. .. Ngân hàng Công thương Nghệ An Nên thay giao dịch với Chi nhánh họ lại giao dịch với Ngân hàng công thương Nghệ An Do ảnh hưởng nhiều tới số vốn huy động Chi nhánh - Chi nhánh ngân hàng Công thương. .. năm 2002 - Kết kinh doanh có lãi tỷ đồng II CÁC GIẢI PHÁP ĐỂ TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN CHO NGÂN HÀNG Chi? ??n lược huy động vốn Chi nhánh NHCT Bến Thuỷ hướng vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động chỗ