Ngoài các dịch vụ truyền thống như rút tiền mặt, chuyển khoản, sao kê, các ngân hàng thương mại đã tích hợp thêm nhiều tính năng vào thẻ ngân hàng đề sử dụng thanh toán hóađơn hàng hóa,
Lý thuyết về Ngân hàng thương mại1.2.1.Khái niệm về ngân hàng thương mại
Quan niệm về ngân hàng thương mại (NHTM) ở các nước tuy có một số điểm khác nhau, song tựu trung lại tất cả đều coi NHTM là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, là trung gian tài chính đóng vai trò cầu nối, dẫn vốn từ nhà tiết kiệm đến nhà đầu tư hoặc tiêu dùng, qua đó cung cấp vốn cho nền kinh tế một cách nhịp nhàng và hiệu quả Ngày nay, cùng với sự phát triển kinh tế, hoạt động ngân hàng ngày càng đa dạng, phức tạp, chịu sự chỉ phối của nhiều yếu tố chủ quan và khách quan Hoạt động ngân hang không chỉ đừng lại ở hoạt động truyền thống như huy động vốn và cho vay mà còn thực hiện nhiều nghiệp vụ và dịch vụ: đầu tư, chiết khấu, môi giới, tư vấn, dịch vụ ngân hàng điện tử từng bước trở thành một ngân hàng hiện đại.
1.2.2 Phân loại dịch vụ ngân hàng.
Nhóm dịch vụ ngân hàng truyén thống gồm: Dich vụ huy động vốn, Dịch vụ chiết khấu thương phiếu và chứng từ có giá, Dịch vụ cho vay, Dịch vụ thanh toán, Dịch vụ trao đổi ngoại tệ, Dịch vụ ủy thác đầu tư, dịch vụ cho ký quỹ, cho thuê két sắt
_—| Comment [M1]: Phan này nên tập trung vào các nội dung nao thực sự liên quan đến hoạt động kinh doanh thẻ thì giữ lại chứ luận văn thạc sỹ của em hiện nay đã quá dai rồi.
Nhóm dịch vụ ngân hàng hiện đại gốm: Dich vụ Thẻ, IBMB (internet
Banking, mobile banking), Dịch vu ngân hang tại nhà, Dich vụ bao quản và ký gửi, Dich vụ cho thuê tài chính, Dịch vu thư bảo đảm thực hiện đấu thầu, Dịch vụ tư vấn tài chính, Dịch vụ hợp đồng trao đổi tín dụng (Credit Swap), Hợp đồng quyền tín dụng (Credit Option), Hợp đồng trao đổi các khoản tín dụng rủi ro, Trái phiếu ràng buộc
1.3 Lý thuyết về thẻ 1.3.1 Khái niệm về thẻ
Thẻ thanh toán (Payment Card) là tên gọi chung cho các thẻ do các tổ chức tài chính - ngân hàng phát hành cho khách hàng sử dụng theo hợp đồng ký kết giữa khách hàng với Ngân hàng, có tác dụng như cái ví điện tử và mục đích chủ yếu hiện nay là dùng để thanh toán hàng hoá - dịch vụ mà không dùng tiền mặt.
Quý khách có thé sử dụng các loại thẻ eTrans 365+, thẻ Vạn Dặm, thẻ Power để thực hiện các dich vụ sau đây tại máy ATM như Đổi PIN, Rút tiền, Chuyển khoản giữa các tài khoản của cùng chủ thẻ hoặc chuyển vào tài khoản của người thứ ba, In sao kê rút gọn, Kiểm tra số dư; Yêu cầu phát hành số séc; Yêu cầu in sao kê; Yêu cầu chuyển tiền vao tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn; Dịch vụ giá trị gia tăng như: thanh toán hóa đơn, nạp tiền điện thoại di động trả trước Ngoài ra khách hàng còn thể thể hoàn toàn yên tâm về các dịch vụ khác như: Rút tiền linh hoạt, tiết kiệm thời gian, quản lý chỉ tiêu dễ dàng, không hạn chế thời gian giao dịch là những tiện ích mà dịch vụ trên
ATM mang lại cho khách hàng.
* Phân loại theo đặc tính của thẻ Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): là loại thẻ nhựa, mặt sau của thẻ có một băng từ Thẻ này được sử dụng phố biến nhất hiện nay.
Thẻ thông minh (thé có bộ xử lý chip): là thé hệ mới nhất của thẻ ATM, do có con “chip” nên độ an toàn của thẻ cao hơn nhiều thẻ băng từ.
* Phân loại theo chủ thẻ phát hành
Thẻ do ngân hàng phát hành: là loại thẻ giúp khách hàng sử dụng linh hoạt tài khoàn của mình tại ngân hàng, loại thẻ này hiện đang sử dụng rất phô biến không những trong nước mà còn cả thé giới.
Thẻ do các tổ chức phi ngân hàng phát hành: là các loại thẻ du lịch, giải trí do các tập đoàn kinh đoanh lớn phát hành và được lưu hành trên toàn cầu.
*Phân loại theo tính chất thanh toán
Thẻ tin dung (Credit Card): là loại thẻ mà khi sử dụng chủ thẻ được ngân hang cấp cho một hạn mức gọi là hạn mức tín dụng và không phải trả lãi nếu chủ thẻ hoàn tra số tiền đó đúng kỳ hạn Thẻ này dùng dé mua sắm hàng hóa, dich vụ tại các cơ sở kinh doanh, siêu thị, khách sạn có chấp nhân loại thẻ này.
Thẻ ghi no (Debit Card): là phương tiện thanh toán tiền hàng hóa, dich vụ hay rút tiền mặt trên cơ sở số tiền có trong tài khoản tại ngân hàng Thẻ ghi nợ khác thẻ tín đụng ở chỗ thẻ tín dụng khách hàng chỉ tiêu theo hạn mức tín dụng do ngân hàng cấp, còn thẻ ghi nợ khách hàng chỉ trực tiếp trên tài khoản tiền gởi của mình tại ngân hàng
Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): là một hình thức của thẻ ghi nợ song chỉ có một chức năng duy nhất là rút tiền mặt tại các máy ATM hoặc ở ngân hàng.
* Phân loại theo hạn mức tín dụng
Thẻ thường (Standard Card): đây là loại thẻ được sử dụng phô biến, hạn mức tín dụng tùy theo từng ngân hàng qui định.
Thẻ vàng (Gold Card): là loại thẻ phát hành cho nhửng khách hàng cao cấp, có mức thu nhập, mức sống và nhu cầu tài chính cao Loại thẻ này tùy theo từng vùng mà có hạn mức tín dụng khác nhau.
* Phân loại theo phạm vỉ sử dụng
Thẻ trong nước: Có 2 loại
Local use only card: là loại thẻ do tổ chức tài chính và ngân hàng trong nước phát hành, chỉ được dùng trong nội bộ tổ chức phát hành
Domestic use only card: là thẻ thanh toán mang thương hiệu tổ chức thẻ quốc tế được phát hành dé sử dụng trong nước
Thẻ quốc tê (International Card): là loại thẻ không chi dùng tại quốc gia nơi phát hành thẻ mà còn dùng được trên phạm vi quốc tế Đề phát hành được loại thẻ này thì ngân hàng phát hành phải có mối liên hệ với các ngân hàng quốc tế.
1.3.3 Tiện ích và hạn chế khi sú dụng thẻ.
* Đối với ngân hàng phát hành
Khoản lệ phí phải trả điều đặn hàng năm để sử dụng dịch vụ thẻ, tạo nguồn thu đều đặn hàng năm cho ngân hàng.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU2.1 Phương pháp tiếp cận vấn đề nghiên cứu 2.1.1 Tiếp cận thực tiễn, hệ thống, toàn diện và tổng hợp
Theo cách tiếp cận này, khi nghiên cứu phải xem xét các đối tuong một cách toàn diện nhiều mặt, nhiều mối quan hệ, trong trạng thái vận động và phát triển, trong những hoàn cảnh điều kiện cụ thé và logic dé tìm ra bản chất và các quy luật vận động của đối tượng.
2.1.2 Tiếp cận kế thừa kinh nghiệm và cơ sở dữ liệu đã có một cách chọn lọc
Theo cách tiếp cận này, để xác định và nghiên cứu đề tài về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại chi nhánh BIDV Hưng Yên tác giả đã tìm hiểu, tham khảo các tài liệu có liên quan, trao đổi, tiếp thu hướng dẫn của giảng viên dé tìm ra vấn dé cần nghiên cứu.
2.2 Phương pháp nghiên cứu, phân tích
2.2.1 Phương pháp phân tích, tong hợp
Luận văn sử dụng phương pháp phân tích như là một công cụ dé phân tích các quan điểm lý thuyết về thẻ và hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.
Phương pháp phân tích tổng hợp được thực hiện qua các bước như sau:
Bước 1: Xác định van dé cần phân tích Vấn dé cần được phân tích trong luận văn này là:
- Làm rõ cơ sở lý luận về thẻ và hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ.
- Thực trạng hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại BIDV Hưng Yên.
Bước 2: Thu thập các thông tin cần phân tích Trên cơ sở xác định vấn đề cần phân tích, luận văn đã tiến hành thu thập thông tin có liên quan Thông qua các nguồn thông tin thứ cấp được lấy từ các công trình nghiên cứu lý luận và thực tiễn về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ Các công trình này có thê là: báo chí, sách báo, internet, quy trình quy định, các báo cáo hoạt động kinh doanh của BIDV Hưng yên.
Trong quá trình tìm kiếm, nghiên cứu tài liệu, những thông tin liên quan đến van đề nghiên cứu đều được đánh dấu lại dé thuận tiện cho việc tra cứu, tham khảo trong quá trình thực hiện đề tài Một số thông tin đã được sử dụng bằng cách trích dẫn trực tiếp, một số thông tin được tác giả tổng hợp, khái quát nội dung thành những luận cứ cho quá trình phân tích.
Bước 3: Phân tích dữ liệu và lý giải Trên cơ sở những thông tin thu thập được về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ tại chi nhánh, luận văn đánh giá những kết quả đạt được cũng như những hạn chế còn tồn tại đồng thời chỉ ra nguyên nhân của những hạn chế này.
Bước 4 Tổng hợp kết quả phân tích Sau khi phân tích các thông tin đã thu thập được, luận văn tổng hop các kết quả phân tích để đưa ra định hướng kế hoạch kinh doanh trong thời gian tới Day là cơ sở quan trọng cho những kết luận và đề xuất các giải pháp và khuyến nghị để cải thiện hiệu quả của hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh.
Luận văn kế thừa những công trình nghiên cứu phân tích về hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ như đã nêu ở phan tổng quan và phụ lục tài liệu tham khảo kèm theo.
2.2.3.Phuong pháp phân tích SWOT
Mô hình SWOT (Strength, Weak, Opportunity, Threat) là ma trận dùng dé tổng hợp các kết qua phân tích tạo ra cái nhìn toàn cảnh, từ đó tìm ra chiến lược cụ thể, phù hợp Ở đây việc phân tích dựa trên việc đánh giá 04 tiêu thức là điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội, thách thức của hoạt động kinh doanh dịch vụ thẻ của chi nhánh BIDV Hưng Yên. Điểm mạnh và điểm yếu là yếu tố bên trong của chỉ nhánh trong hoạt động kinh doanh thẻ.
Cơ hội và thách thức là những yếu tố từ môi trường bên ngoài đem lại, nó có tác động tích cực hoặc tiêu cực đến mục tiêu phát triển của BIDV Hưng
Yên Tìm ra những cơ hội, thách thức dựa trên phân tích môi trường bên ngoài mà chủ yếu là phân tích môi trường pháp lý, cơ chế chính sách trên địa bàn tỉnh, đặc điểm về dân SỐ, trình độ dân trí và môi trường cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
Từ việc phân tích những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội và thách thức của
BIDV Hưng Yên, tác gia sẽ đề xuất các giải pháp dé tận dung tối đa cơ hội dé phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu cũng như những giải pháp để dùng những điểm mạnh day lùi thách thức, tối thiêu hóa những điểm yếu với mục tiêu cải thiện nâng cao hiệu quả của hoạt động kinh doanh thẻ tại chi nhánh.
THUC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ TẠI CHI NHANH NGAN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIEN HUNG YEN
3.1 Giới thiệu chung về chi nhánh ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
3.1.1.Quá trình hình thành và phát trién
BIDV Hưng Yên được thành lập vào tháng 2 năm 1997 ngay sau khi tai lập tỉnh Hưng Yên Trong quá trình xây dựng và phát triển, BIDV Hưng Yên đã đóng góp một phần rất quan trọng trong việc đầu tư vốn, phục vụ phát triển kinh tế địa phương, qua đó BIDV Hưng Yên đã lớn mạnh bậc nhất tỉnh Hưng Yên Tháng 6.2011 được sự đồng ý của Hội sở chính, BIDV Hưng Yên chính thức tách làm 2 chỉ nhánh: BIDV Hưng Yên và BIDV Thành Phố Hưng Yên.
Trụ sở của BIDV Hưng Yên tại Ngã Tư Phố Nối, Nghĩa Hiệp, Yên Mỹ, Hưng Yên nay là trụ sở của BIDV Bắc Hưng Yên
Ngày 01/06/2011 Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Thành phố Hưng Yên chính thức đi vào hoạt động với tổng số cán bộ công nhân viên ban đầu là 60 người Sau hơn ba năm hoạt động, cùng với việc BIDV chuyền đổi sang mô hình Ngân hàng thương mại cổ phần, chi nhánh Ngân hang Đầu tư và Phát triển Thành phố Hưng Yên được đổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Hưng Yên BIDV Hưng Yên hoạt động trên địa bàn công nghiệp phát triển nhanh và mạnh nhất của miền Bắc, cơ cấu theo hướng phát triển kinh tế công nghiệp và dịch vụ đang là chủ đạo Trên địa bàn tỉnh có rất nhiều các khu công nghiệp lớn như Phố Nối A, Phố Nối B, khu công nghiệp dệt may, khu công nghiệp Thăng Long II (Mitsutomo Nhật Bản), khu công nghiệp Như Quỳnh, khu công nghiệp Minh Đức, khu công nghiệp nhỏ Kim Động Ngoài ra địa ban còn có các khu đô thị mới xây dựng với
24 quy hoạch rất hiện đại và văn minh như: khu Đô thị Ecopark (Văn Giang), khu Đô thị Phố Nối B, khu Việt kiều, đây các trung tâm thương mại, mua sắm, khu giải trí đang được xây dựng nhiều đang dần biến nơi đây thành trung tâm giải trị chính của vùng Hoạt động tài chính ngân hàng trên địa ban có sự cạnh tranh gay gắt với sự góp mặt của 15 chỉ nhánh ngân hang cấp 1 và 59 phòng giao dịch chủ yếu tập trung tại huyện Mỹ Hào.