(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận(Luận văn thạc sĩ) Nâng cao hiệu quả hoạt động tại Ngân hàng Agribank huyện Đức Linh tỉnh Bình Thuận
CHUONG 1 TONG QUAN LY LUAN VE HIEU QUA HOAT DONG
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm về hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM Ban về khái niệm hiệu quả, rừ điển riếng Việt cho rằng: "hiệu quả là kết quả đích thực” Từ ngữ nghĩa có tính nguồn gốc và kinh điển này, nhiều tác giả đã vận dụng nó để hình thành nên các khái niệm, các quan điểm tương tự tùy vào mục tiêu nghiên cứu của họ Tác giả Trương Quang Thông (2010) cho rằng,
“Hiệu quả là kết quả đạt được trong hoạt động kinh tế, là doanh thu tiêu thụ hàng hoá sau khi trừ đi chỉ phí và các khoản thuế sẽ được một khoản dương nhất định nào đó” Theo đó, hiệu quả cũng có thể được hiểu trong kinh tế nói chung và trong ngành quản trị kinh doanh nói riêng đó là những chỉ tiêu phản ánh về kết quả của quá trình hoạt động sản xuất, kinh doanh và cug cấp dịch vụ Khi doanh thu ting lên mà chỉ phí không đổi và hoặc doanh thu không đổi mà chỉ phí giảm xuống hoặc doanh thu vừa tăng chỉ phí lại giảm thì dẫn đến hệ quả là có hiệu quả Ngược lại với những giả định vừa rồi thì được kết luận là không có hiệu quả trong công tác điều hành kinh doanh
Tiếp nói nghiên cứu và đưa ra khái niệm vẻ hiệu quả, tác giả Nguyễn Ngọc Phúc (2017) quan niệm rằn; Hiệu quả kinh doanh là một đại lượng so sánh:
So sánh giữa đầu vào và đầu ra, so sánh giữa chỉ phí kinh doanh bỏ ra và kết quả kinh doanh thu được Đứng trên góc độ xã hội, chỉ phí xem xét phải là chỉ phí xã hội, do có sự kết hợp của các yếu tố lao động, tư liệu lao động và đối tượng lao động theo một tương quan cả về lượng và chất trong quá trình kinh doanh để tạo ra sản phẩm đủ tiêu chuẩn cho tiêu dùng hiệu quả kinh doanh của các NHTM rit da dạng, tùy theo mục đích nghiên cứu mả hiệu quả có thể được xét theo những khía cạnh khác nhau Với mục đích nghiên cứu của để tải này, hiệu quả kinh doanh của các NHTM sẽ được nghiên cứu dưới khía cạnh kết quả lợi nhuận hay khả năng sinh lời của các NH trong điều kiện đảm bảo hoạt động
NHTM được ồn định và hạn chế RR".
Ngoài ra còn có nhiều những định nghĩa va khái niệm khác nhau vẻ hiệu quả nói chung và hiệu quả của HĐKD nói riêng Mỗi tác giá có một cách nhìn nhận khác nhau nên đã nêu lên quan điểm khác nhau Nhưng tựu trung vẫn là thể hiện một phép so sánh, cụ thể và giản đơn hơn đó là một phép trừ giữa hai đại lượng và nếu phép trừ ấy cho kết quả dương thì được xem là hiệu quả và phép trừ cho giá trị âm được xem là không hiệu quả Đại lượng đem đi bù trừ không hãng chỉ là con s mà nó còn là những quan đi
„ những chỉ tiêu, những, mục tiêu ngắn hạn và hoặc dài hạn của tổ chức, doanh nghiệp nơi chủ thể nhận định về hiệu quả ấy Ví dụ, trong một chu kỳ kinh doanh 3 năm, tại một phân khúc thị trường nhất định, doanh nghiệp A đặt mục tiêu hiệu quả phải bán được một lượng hàng hóa nhất định để có doanh thu và chỉ phí hợp lý nhằm có được lợi nhuận sau thuế là một số dương cảng lớn cảng tốt, đạt được như vậy là sẽ hiệu quả Nhưng cũng bối cảnh kinh doanh ấy, doanh nghiệp B lại đặt mục tiêu hiệu quả không phải là số dương sau thi là là phải chiếm lĩnh được thị phần của vùng lãnh thổ này, bảo đảm tối thiêu 50% các hộ gia đình trong phân khúc ấy có sử dụng ít nhất một lần sản phẩm mà công ty B đang cung cấp, bắt chấp là lợi nhuận sau thuế là một số âm hay một số dương Để có cơ sở phân tích về sau, cũng như có lối nhìn sâu rộng về môi liên hệ giữa khái niệm hiệu quả với hiệu quả trong ngành NH, tác giá dẫn một số quan điểm về hiệu quả kinh doanh của NHTM như sau:
Nguyễn Thu Hà (2014) cho rằng: “hiệu quả kinh doanh của NH được xem là kết quả lợi nhuận do hoạt động NH mang lại trong một thời gian nhất định”
Khái niệm này của tác giả Thu Hà đa phần vận dụng tối đa khái niệm về hiệu quả trong kinh doanh khi tác giả này đồng nhất doanh nghiệp với một NHTM
Sự đồng nhất này không có gì mâu thuẫn khi vai trò và chức năng của một 'NHTM có đầy đủ chức năng kinh doanh như một DN Cụ thể NHTM tập trung kinh doanh tài chính thay vì các DN khác kinh doanh các sản phẩm hữu hình và các dịch vụ tương tự Đi từ những phân tích của các tác giả đi trước về khái niệm hiệu quả, hiệu quả kinh doanh, trang hitps://ditiep.com/hieu-qua-kinh-doanh-ngan-hang-
8 thuong-mai/ dinh nghĩa rằng: "Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại là biểu hiện của mối quan hệ giữa kết quả kinh tế và chỉ phí của ngân hàng Mối quan hệ này có thể phản ánh theo chỉ tiêu tuyệt đối (theo chiều sâu, chiều rộng); hoặc phản ánh qua chỉ tiêu tương đối (theo không gian và thời gian) giữa kết quả kinh tế và chỉ phí của ngân hàng thương mại.”
Tóm lại, để đo lường hiệu quả hoạt động của NH thì phải căn cứ vào kết quả lợi nhuận mà NH đạt được trong một thời gian nhất định
1.1.1 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả HĐKD của NHTM Hiệu quả kinh doanh của một NHTM hoàn toàn có bản chất như hiểu quả của một tổ chức kinh tế nói chung hay các công ty kinh doanh nói riêng Ngoài ra, NHTM có vốn góp 100% từ Nhà nước như Agribank Việt Nam thì còn có các nhiệm vụ khác do Nhà nước giao nhưng vẫn được tính vào doanh thu, chỉ phí và đương nhiên chúng tham gia vào quá trình xác định hiệu quả kinh doanh
Một số các nhà nghiên cứu nhận định vẻ hiệu quả kinh doanh thông qua lợi nhuận, tầm quan trọng của việc phân tích hiệu quả như sau:
Nguyễn Ngọc Phúc (2017): "Lợi nhuận là mục tiêu hoạt động của các NH thương mại, trong điều kiện cạnh tranh với các tổ chức định chế tài chính khác thì áp lực đặt ra đối với các NHTM là hạ thấp chỉ phí Đánh giá xem xét trên quan điểm biến đổi đầu vào thành đầu ra để xem xét hiệu quả”
Nguyễn Thị Loan và Trần Thị Ngọc Hạnh (2013): “Một giai đoạn quan trọng của công tác quản tri NH là phân tích hiệu quả Trên cơ sở phân tích hiệu quả ta sẽ đánh giá được quá trình thực hiện chiến lược kinh doanh, xác định được các nguyên nhân ảnh hưởng đến chiến lược kinh doanh cũng như kiến nghị những giải pháp xử lý dé từ đó giúp cho các nhà quản trị NH có những quyết định kịp thời và đúng đắn Bằng cách so sánh kết quả kinh doanh đạt được với chỉ phí bỏ ra để đạt được kết quả đó ta sẽ đánh giá được hiệu quả của quá trình kinh doanh”
Các hoạt động của NH bao gồm: thu hút tiết kiệm, cho vay, kinh doanh ngoại hồi, dịch vụ thẻ, vậy dé các nhà quản trị NH cần phải đo lường hiệu quả cho từng hoạt động của NHTM thì cần thông qua các chỉ tiêu sau:
CHUONG 2 THỰC TRẠNG HIỆU QUÁ HOẠT ĐỘNG TẠI AGRIBANK HUYỆN ĐỨC LINH TĨNH BÌNH THUẬN
NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn (NHNo &PTNT ~ Agribank) Việt Nam được thành lập ngày 26/3/1988 Lúc mới thành lập, NH mang tên NH Phát triển Nông nghiệp Việt Nam Cuối năm 1990, NH được đổi tên thành NH Nông, nghiệp Việt Nam Cuối năm 1996, NH lại được đồi tên thành NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
Cùng với sự ra đời của Agribank Việt Nam, theo đó hệ thống các CN
Agribank cấp tỉnh, cấp huyện lần lượt ra đời
Tháng 04/1992, cùng với sự chia tách địa giới hành chính, tỉnh Thuận Hải được chia tách thành 2 tỉnh Bình Thuận và Ninh Thuận
Tại thời điểm 01/4/1992, Agribank CN Đức Linh thuộc tỉnh Bình Thuận nên trực thuôc Agribank CN Tỉnh Bình Thuận
Từ năm 1996, cùng với việc thực hiện quyết định điều chỉnh chức năng, nhiệm vụ NH theo yêu cầu cải cách cơ chế bộ máy, thủ tục hành chính của NH Nhà nước Việt Nam cùng với hệ thống NH thương mại trong cả nước Năm
2013, Agribank CN huyện Đức Linh chính thức đổi tên thành: NH Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN huyện Đức Linh Bình Thuận (gọi tắt
Agribank Đức Linh có địa chỉ trụ sở chính tại 294 đường 3/2, TT Đức Tài, Đức Linh, Bình Thuận Đến nay, HĐKD của Agribank Đức Linh đã có nhiều bước chuyển nhanh, cùng với sự phát triển toàn diện về mọi mặt từ cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt đông cho đến hiệu quả kinh doanh, Agribank Đức Linh đã từng bước khẳng định vị thế của mình là NHTM hàng đầu tại địa phương
Tổng số lao động: 30 người, gồm có 15 nam và 15 nữ, được chia làm hai CN
~ Agribank Đức Linh (trung tâm), bao gồm:
+ Phòng Kinh doanh + Phòng Kế toán ~ Ngân quỹ
~ CN giao dịch (PGD) Võ Xu, bao gồm + Ban Giám đốc
Sơ đồ 2 1 Sơ đồ tổ chức Agribank Đức Linh
Bảng 2 1 Các chức danh tại Agribank Đức Linh
Giám đốc Agribank Đức Linh
‘Trung tâm/ trụ sở chính
Phó Giám đốc phụ | Phó Giám đốc phụ Phó Giám đốc trách TD trách kế toán trường phòng kế Trưởng phòng TD toán Giám đốc
Pho pho pho pho Otuong | tôtrưởng phòng | phòng | phòng | phòng | tổkếtoán tổ TD
Nguôn: Agribank Đức Linh 2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ a Chức năng - Thực hiện nhiệm vụ kinh doanh trên dia ban quản lý (huyện Đức Linh và một số khu vực lân cận) theo sự phân cấp của Agribank Việt Nam
~ Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiếm soát nội bộ theo sự ủy quyền của Tổng giám đốc Agribank Việt Nam
~ Thực hiện các chức năng được giao phó khác b Nhiệm vụ: Thực hiện một số nhiệm vụ cơ bản như sau: s* Huy động vốn
+ Khai thác và nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán của các cá nhân, tổ chức thuộc mọi thành phẳn kinh tế trong nước và nước ngoài bằng nội tệ và ngoại tệ
+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu NH và thực hiện các hình thức huy động khác theo quy định của Agribank Việt Nam
+ Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của chính phủ, chính quyền địa phương và của các tô chức kinh tế theo quy định của Agribank Việt Nam
+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, bằng VND và ngoại tệ đối với các tổ chức kinh tế
+ Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn đối với hộ gia đình và mọi thành phần kinh tế xã hội
+ Kinh doanh ngoại tệ Huy động vốn, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế và các dich vụ ngoại hỗi khác
- Cân đối điều hòa vốn nội tệ giữa CN và phòng giao dịch
~ Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của Agribank Việt Nam
~ Thực hiện công tác tô chức CB, thi đua khen thưởng cho CB nhân viên
- Bên cạnh đó, Agribank Đức Linh còn thực hiện các nhiệm vụ với cộng đồng như hỗ trợ quỹ
2.2.Thực trạng hoạt động tại Agribank Đức Linh 2.2.1 Kết quả kinh doanh 2017-2021
'Với chính sách luôn cải tiền và hoàn thiện trong mọi hoạt động của tổ chức, thời gian qua Agribank Đức Linh đạt những tăng trưởng đáng kể, nguồn thu và lợi nhuận trước thuế tăng đều qua các năm
Don vi tinh: 1.000.000 dong Bang 2 2 Két qua kinh doanh tir 2017 dén 2021 sr CHÍ TIÊU 2017 | 2018 | 2019 2020 | 2021
I “Thu điều tiết nội bộ 422|_ 582 558 580] 2.749
HH | nại bạ) 82.357| 99.067] 110.547] 129.860 ras ¡ | Thu từ hoạt động 12015
2 | Thụ từ hoạt động dịch vụ 3392| 3914| 4898| 5883| 6426
3 | Thu oat dong KD ngoai hoi 19 17 18 26 30
4 | Thụ nhập khác 1343| 978 847 715] 846 B | TÔNG CHI PHÍ 59.688 | 70.842 | 82542| — 82.635 | 80.658
Chỉ điều tiệt nội bộ 13.482| 24946| 31000] 28000] 26.149 1 | Tông chỉ phí trừ chỉ nội bộ) 46.206 | 45.895 §1.723 54.208 | 54.509
> | Chi cho hoat dong dich vu 525 998 1.093 1407 950
€ |Kết quả tài chính | 3090| 2gg08| 2863| _ 47.283 | 49545
Nguôn: Agribank Đức Linh Biểu đồ 2 1 Kết quả kinh doanh từ 2017 đến 2021
Kết quả kinh doanh từ 2017 đến 2021
Nguôn: Agribank Đức Linh Don vj tinh: 1.000.000 déng
Bang 2 3 So sanh két qua kinh doanh nim 2017-2021
Tia the | 077] guạy 1291 | 130202 nhập, a | 99650 | 111106 8 tos] ase] is.si2| 284
Taag | 5066] se sss | sec [90 ax chỉ ph gị 7084| 82542 | 82635 HS] H200, 93.000] 7)
Lợi nhuận thực hiện năm 2020 đạt 47.283 triệu đồng, tăng 18.720 triệu đồng so với năm 2019 Nguyên nhân là do tốc độ tăng thu lớn hơn tốc độ tăng chỉ nên đã làm cho lợi nhuận của CN không ngừng gia tăng trong năm 2020 Đây là thành tích mà NH cần phát huy hơn nữa trong giai đoạn sắp tới
Lợi nhuận thực hiện năm 2021 tại CN đạt 49.545 triệu đồng, tăng 2.262 triệu đồng so với năm 2020 Có thể thấy rằng: đây là thời gian nền kinh tế gặp khó khăn như dịch bệnh covid hoành hành, nhiều doanh nghiệp phá sản, NH mắt nhiều KH thân thiết, và bị lỗ vì những khoản nợ xấu, quá hạn và nợ khó đòi nhưng kết quả hoạt động vẫn tăng trưởng Tuy nhiên thì lợi nhuận do kinh doanh cho KH vay để kinh doanh bắt động sản, mua bán chứng khoán đầu tư và chứng khoán kinh doanh diễn ra rất thuận lợi nên vẫn mang lại cho NH một nguồn doanh thu lớn
2.2.2 Các khoản thu 2017-2021 Đơn vị tính: 1.000.000 đông, Bảng 2 4 Tổng hợp các khoản thu 2017-2021
Thu điều tiết nội bộ
Tong thu (trừ thu nội bộ) 82357| 99.067 | 110.547 | 129.860 | 127.454
Thu tir hoat déng TD
Thu từ hoạt động dich vụ 3392| 3914] 4898| 5883| 6426
Thu hoạt động KD, ngoại hối 19 17 18 26 30
Các khoản thu của Agribank Đức Linh từ năm 2017-2021 đều tăng trưởng xét thu điều tiết nội bộ 2021 so với 2017 tăng 2.327 triệu động và tốc độ tặng trưởng 5,6 lần Các khoản thu bao gồm: Thu từ hoạt động TD, Thu từ hoạt động dịch vụ, Thu hoạt động KD ngoại hồi, Thu nhập khác từ năm 2017-2021 đều tăng trưởng 45.097 triệu động tương ứng tốc độ tăng trưởng 54.8% Như vậy các hoạt động thu từ HĐKD trong 5 năm không lớn mà hoàn toàn phụ thuộc vào thu nội bộ Đặc biệt thu từ hoạt động TD năm 2021 so với năm 2020 giảm 3.083 triệu đồng, tương ứng mức giảm 2,5% là do tình hình dịch bệnh nên các cá nhân và doanh nghiệp ngại vay vốn do sợ không có khả năng trả tiền vay và lãi
Biểu đồ 2 2 Các khoản thu 2017-2021
CÁC KHOẢN THU 2017-2021 8 Thuớồutlếtnộibộ ——— m Tổngbu(nừthunôibộ)
Xứ_ Thứ từ hoạt động tớn dụng _M Thutboạtđộngdịch vụ lứ_ Thụ hoạt động KD ngoại hối H Thunhập Đức
Trong các hoạt động thu của NH Agribank Đức Linh thì: Thu điều tiết nội bộ, Thu từ hoạt động TD, Thu từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thụ, riêng Thu hoạt động KD ngoại hối, thu nhập khác với tỷ trọng nhỏ cần
32 phát huy và tăng trưởng các khoản thu nhập này đẻ tông thu của Agribank Đức
Linh ngày càng tốt hơn
Don vj tinh: 1.000.000 déng Bảng 2 5 Các khoản chỉ 2017-2021
CHÍ TIỂU 2017 | 2018 | 2019 | 2020 | 2021 Chỉ điều tết nội bộ | 13.482| 24.946| 30.819| _28.27| 26149
'Tổng chỉ phí (trừ chỉ nội bộ) 46206| 45895| 5L723| 54208| 54509 Chỉ cho hoạt động TD | 31.778 | 33043 38005 39684| 38101 Chỉ cho hoạt động địch vụ 525| 998] 1093| 1407| 950
Biểu đồ 2 3 Các khoản chỉ 2017-2021
I8 Chđều tiết nội bộ l8 Tổng chỉphí (rừ ch nội bộ) 1 Chicho hoat ng tin dung Chỉcho hoạt độngdịch vụ
Xét về tổng thu nhập năm 2021 so với năm 2017 tăng 47.424 triệu đồng tương ứng mức độ tăng trưởng là 57,3% Xét về tổng chỉ phí từ năm 2017-2021, mức chỉ phí tăng 20.970 triệu đồng, tốc độ tăng trưởng chỉ phí là 35,1% Kết quả cho thấy tốc độ tăng trưởng chỉ phí nhỏ hơn tốc độ tăng trưởng doanh thu nên kết quả tài chính của Agribank Đức Linh tốt hơn và tăng 26.455 triệu động, với mức độ tăng trưởng là 114,6% Điều này cho thấy rằng trong 5 năm hoạt động, NH đã có sự phát triển vượt bậc về doanh thu và tiết kiệm chỉ phí mới đạt kết quả tài chính cao như mong đợi
2.2.4 Các sản phẩm dịch vụ tại Agribank CN Đức Linh Các sản phẩm dịch vụ tại Agribank Đức Linh gồm: (1) “Huy động vốn, thu ngân sách nhà nước, nộp thuế điện tử, kiều hối, thẻ, Mobile Banking, NH điện từ của Agribank ngày càng được đông đảo KH lựa chọn tin dùng như: A-Transfer Service (KH thực hiệt
SMS tai bắt kỳ nơi nào có phủ sóng viễn thông di động)” (2) *A-Pay BilI (KH thực hiện giao dịch thanh toán hóa đơn bằng tin nhắn SMS); Agribank Emobile giao dịch chuyên khoản hoặc thanh toán bằng tin nhắn
Banking (KH thực hiện nhiều dịch vụ về tải chính - NH như: chuyển khoản trong hệ thống Agribank, nạp tiền điện thoại trả trước, mua thẻ điện thoại, thanh toán hóa đơn và các dịch vụ phi tài chính - NH như: trao đổi thông tin, thông tin vé máy bay, quản lý đầu tư, tra cứu thông tin ); sản phẩm thẻ (thẻ ghỉ nợ nội địa, thẻ lập nghiệp, thẻ liên kết thương hiệu, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ TD quốc tế dành cho cá nhân, công ty )”' Tại Agribank Đức Linh đã lắp đặt được 15 máy POS, và 4 máy ATM Mặc dù đôi lúc có những trục trặc cục bộ về kỹ thuật và đường tuyển từ hệ thống máy chủ của Agribank với các máy đầu cuối nảy, nhưng xét về tổng thê trong mí thời gian dài thì các máy này đều được kết nối liên tục 24/7 đến hệ máy chủ để khách hàng có thể thanh toán qua máy POS và rút tiền tự động bát cứ lúc nào bằng thẻ do Agribank và các ngân hàng liên kết với Agribank cấp Đặc biệt hiện nay hệ thống máy ATM của Agribank đã liên kết với hầu hết các ngân hàng trong và ngoài quốc doanh trên cả nước để chấp nhận thẻ của các ngân hàng này trong những giao dịch cơ bản như rút tiền, chuyển tiền tự động từ bục ATM
CHƯƠNG 3 GIAI PHAP NANG CAO HIEU QUA HOAT DONG TAL
NGAN HANG AGRIBANK DUC LINH 3.1.Tình hình phát triển của Agribank trong bối cảnh hiện nay
Argibank Việt Nam được thành lập năm 1988 và kết quả sau hơn 30 hoạt đông và phát triển không ngừng đến nay Agribank đã có: số lượng CN là 2.300;
Số lượng CB là 40.000 người; Quan hệ đại lý với 1.000 NH thuộc 100 quốc gia
Khi mới thành lập với tình hình TS và nguồn vốn gần 1.500 tỷ đồng và KH chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước và hợp tác xã kinh doanh kém hiệu quả, thua lỗ, giải thé,
Hiện nay, các sản phẩm và dịch vụ của Agribank rất đa dạng bao gồm: 9 chương trình TD; 200 sản phẩm dịch vụ tiện ích, đặc biệt sau khi dịch covid 19 bùng phát thì hoạt động thanh toán không dùng tiề mặt của NH phát triển mạnh, đặc biệt NH giúp cho các hộ nông dân tiếp cận vốn các nguồn vốn TD có lãi suất ưu đãi để mở rộng vi mô HĐKD và ứng dụng công nghệ mới trong lĩnh vực trồng trọt, chăn nuôi ngày cảng hiệu quả cao và đời sống nông dân ngày càng được cải thiện đáng kể
Trong toàn hệ thống Agribank thì dư nợ cho vay chiếm hơn 70% cấp TD cho lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn vì thế Agribank được đánh giá là NH có sự đóng góp đáng kể trong việc xóa đói giảm nghèo, cải thiện đời sống của người dân nông thôn và phát triển nông nghiệp công nghệ cao, thúc đây quá trình xây dựng nông thôn mới Các mô hình mà Agribank đầu tư mang lại hiệu quả kinh tế cao trải dai cả lãnh thổ Việt Nam như: “Các mô hình trồng rau, hoa, qua (Lam Đồng) cánh đồng mẫu lớn (Cằn Thơ), chăn nuôi (Bắc Ninh, Lao Cai, Ha Nam), đầu tư máy móc thiết bị cho nông nghiệp (Tiền Giang, Long An), nuôi tôm giống, (Kiên Giang, Ninh Thuận, Bình Thuận), trồng hoa lan, nuôi bò sữa (Củ Chỉ, Kon Tum), trồng mía (Khánh Hoà, Tuyên Quang), ngô (Sơn La), hoa quả và rau an toàn ở khu vực các tỉnh Tây Nguyên, thanh long theo tiêu chuẩn VietGap (Bình
Agribank đã đầu tư trong lĩnh vực nông nghiệp Việt Nam với kết qua thu về là sản phẩm đạt chất lượng cao và đáp ứng các tiêu chuẩn khắt khe của các nước chuyên nhập khẩu các mặt hàng nông sản, đây là hướng đi mà giúp các hộ nông dân phát triển bền vững như: nông nghiệp sạch và nông nghiệp công nghệ cao góp phần đưa nông nghiệp Việt Nam lên tầng cao mới
Nâng cao năng lực cạnh tranh của Agribank trong bối cảnh hội nhập Bên cạnh những mặt ưu điểm và đạt được nhiều thắng lợi trong công cuộc thực hiện sứ mệnh là khách hàng của người dân, của ngành nông nghiệp, nông, thôn, là khách hàng bạn của nhân dân ở các vùng nông thôn như chính tên gọi của ngân hàng này Bản thân NH cũng gặp một số những khó khăn lớn riêng có như khả năng thất thoát nguồn vốn vì những RR không thê dự đoán trước và những RR nằm trong danh mục những RR được bảo trợ trong các lĩnh vực nông, lâm ngư nghiệp Song sóng đó ngân hàng nảy phải chịu một sự chỉ phối vốn không vì mục đích thương mại mà bản thân nhiệm vụ của ngân hàng phải thực hiện theo định hướng của Chính phủ
Thực trạng cho thấy tông doanh số của một số lĩnh vực kinh doanh là không lớn nhưng tính về số lượng khách hàng thì lai rat lớn như mảng tiền gửi tiết kiệm chẳng hạn Bên cạnh đó, hiện tại nguồn lực về nhân sự của Agribank Đức Linh cũng đang còn hạn hẹp về số lượng, chất lượng nhân lực lại mỏng và không đồng đều nhau Về cơ sở hạ tằng chưa thể đồng bộ hóa vì sự rời rạc hóa của các điểm trong mạng lưới phân phối đã dẫn đến hạ tầng công nghệ còn rất nhiều bắt cập, hệ thống máy móc thiết bị đã dần xuống cấp nhất là hệ thống máy ATM và các thiết bị văn phòng khác Cộng với đó là khả năng quản trị RR không được chú trọng, các khâu vị RR không được định hình nên khả năng dự báo và ứng phó với rủi ro của chỉ nhánh ngân hàng đang gặp nhiều khó khăn và hoàn toàn không có sự chủ động, thay vào đó là sự phụ thuộc gần như hoàn toàn vào ngân hàng cấp trên
Bồi cảnh tất yếu của sự cạnh tranh đến từ nhiều phía buộc Agribank Đức Linh phải chống đỡ vô cùng vắt vả Cạnh tranh đến từ các ngân hàng thương mại khác, từ các tổ chức TD lợi nhuận và phi lợi nhuận, cộng với sự lớn mạnh không.
54 ngừng của các quỹ đầu tư và các NHTM cỗ phần có vốn đầu tư của tư nhân với các quy trình công nghệ hiện đại, sự chủ động rắt lớn trong việc đưa ra các chính sách kinh doanh và chủ động trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ, chủ động, cải thiện năng lực tài chính Bên cạnh đó, với xu hướng tắt yếu mà ngân hàng, quốc gia phải cho phép tự do hóa lãi suất và các hoạt động thị trường tài chính được nới lỏng cũng là một thách thức lớn đối với Agribank Đức Linh khi đang, phải hoạt động trong trạng thái nhất cử nhất động đều phải chờ sự chỉ đạo hoặc chờ phê duyệt đôi khi là rất lâu từ phía các cắp trên
Bản thân là một chỉ nhánh thuộc ngân hàng có vốn 100% từ nhà nước, nên dù thé nao thi chỉ nhánh cũng sẽ phải tuân thủ mọi chủ trương chỉ đạo từ nhà nước Luận văn muốn đề cập đến việc ngân hàng Agribank toàn quốc và chỉ nhánh Đức Linh phải chú trọng thực hiện chiến lược kinh doanh giai đoạn trong, chu kỳ mà luận văn đang tập trung nghiên cứu đó là giai đoạn 2016 đến 2020 va tầm nhìn đến năm 2030 Trong thời gian tới, cũng như nhiều các doanh nghiệp có vốn 100% từ nhà nước, sẽ phải tiền hành cô phần hóa theo chủ trương chung của Chính phủ Đây có thể nói là cơ hội để Agribank bứt phá, lột xác thoát khỏi sự hành chính hóa hệ thống kinh doanh của nền hành chính làm cho ngân hàng khó có thê cạnh tranh với các ngân hàng ngoài quốc doanh như trong thời gian qua Tuy nhiên, việc cô phần hóa cũng phải giữ vững được vai trò, nhiệm vụ trọng tâm và sứ mệnh mà Nhà nước và nhân dân đã giao cho là phụng sự các khách hàng miền nông nghiệp, nông thôn
Ngày nay, ít ai áp dụng giải pháp cạnh tranh về giá cả Vì thời đại đã thay đổi, việc cạnh tranh vẻ giá sẽ vừa tiêu diệt lẫn nhau một cách nhanh chóng giữa các đối thủ cạnh tranh vừa làm cho chủ thể giảm giá tự giết chết chính mình và làm giảm đi giá trị xã hội của tổ chức, don vi minh Vì vậy, Agrbank Đức Linh cùng với Agribank cả nước nghiên cứu thực hiện các giải pháp trước mắt để tồn tai trong thé giới đầy biến động và cạnh tranh khốc liệt này, gồm có:
Thứ nhất, định hướng tiếp tục chiếm lĩnh thị phần chủ lực là nguồn cung cấp TD cho các khách hàng là nông dân, các hộ sản xuất kinh doanh, nuôi trồng, đánh bắt nhỏ lẻ Tiến đến “xâm lắn” thị trường có hiệu quả tuy không lớn nhưng. là hiệu quả bền vững ở các khoản cấp TD cho các khu đô thị, phát triển công nghiệp nhẹ, nhu cầu vay vốn học tập và đầu tư cho tương lai của khối phụ huynh, học sinh, sinh viên ở các trường học Đây là những nguồn huy động vốn đầu vào lẫn đầu ra với ban chat ôn định cao, thời gian tối thiểu 3 đến 5 năm hoặc dài hạn hơn Đối với mỗi mảng huy động vốn và cấp phát vốn, cần có xây dựng mạng, lưới lĩnh vực dé có tính liên thông quảng bá cao cho mỗi mảng
Thứ hai, cần phải đẩy mạnh cá thẻ hóa các sản phẩm cho vay với những cơ chế, chính sách thông thoáng và kịp thời hơn Việc cá thể hóa các khoản vay và các khoản gửi tiết kiệm phải theo từng lĩnh vực, từng ngành, từng khách hàng, một, không nên chỉ cào bằng hoặc phân bỗ TD một cách chung chung theo vài từ khóa rất chung như “nông nghiệp”, “ngư nghiệp”, “lâm nghiệp”, như trước đây là cần phản phân nhánh sâu hơn từ những từ khóa này Ví dụ, trong tin dung nông nghiệp, cần phải phân rõ theo khu vực địa lý địa phương đến từng tỉnh, từng huyện, xã, thôn bản đặc thù; cần phải phân ra các loại hộ gia đình với mức hi thu nhập khác nhau ra sao, hộ nghị in nghéo như thế nào, khả năng phát triển kinh tế gia đình và trả nợ vay đến đâu để có sự phân định thời gian vay và trả nợ cùng lãi vay phủ hợp Việc cho vay, giám sát nợ vay, lãi vay phải nên song song kết hợp với việc giám sát và hỗ trợ cho người vay một cách khép kín từ khâu đầu vào đến khâu xử lý và khâu đầu ra đề bảo đảm nguồn vốn được sử: dụng đúng mục đích, an toàn và hiệu quả trong giải ngân TD của ngân hàng
Việc sử dụng nguồn tiền vay sai mục đích là nguyên nhân quan trọng dẫn đến sự vỡ nợ của người vay
Thứ ba, việc cỗ phần hóa đang đến gần, Agribank cần giải quyết nhanh chóng, đúng quy trình, quy định của pháp luật có liên quan về những vướng mắc cản trở quá trình cổ phần hóa ngân hàng này Vào giai đoạn nghiên cứu luận văn này, Agribank có thể nói đã đi được hơn ba phần tư của lộ trình cổ phần hóa
Bên cạnh việc đang chờ sự vào cuộc giải quyết dứt điểm các vướng mắc từ phía nhà nước như nguồn gốc đất đai của gần 80 cơ sở của Agribank lâu đời, chưa thể phân định chủ sở hữu rõ ràng hay một số vướng mắc lớn khác, Agribank Việt Nam, cùng với Agribank các chỉ nhánh và Agribank Đức Linh, cin chung tay
56 hỗ trợ lẫn nhau để giải quyết các vấn đề tồn đọng nội tại bên trong như kiểm soát tốt các RR, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và khả năng phục vụ hiện tại, từng bước chủ động trong công tác truyền thông và đối ngoại ở từng cơ sở để g6p phan đưa thương hiệu Agribank trở thành thương hiệu mạnh toàn quốc trong, và sau khi cổ phẩn hóa thành công
nước và quu
hội nhập kinh tế quốc tế và dĩ nhiên các thông lệ quốc tế, các quy định pháp luật liên quan tại các nước sở tại phải được Agribank nghiên cứu kỹ lưỡng thường, xuyên để có thể giao tiếp kinh tế với họ mà không vướng phải các luật cắm riêng, có của mỗi quốc gia Bên cạnh đó, Agribank cần thực hiện các giải pháp để làm lành mạnh hóa nguồn tải chính ngân hàng, để làm được thì phải thường xuyên cải thiện chất lượng về mọi mặt như chất lượng TS, giảm thiêu chỉ phí song hành với nâng cao hiệu quả nguồn vốn cung ứng ra thị trường vốn vay đề vừa hoạt động có hiệu quả vừa thực hiện nhiệm vụ phục vụ cộng đồng theo tỉnh thằn nhân văn nhân đạo mà Chính phủ giao phó trong việc thực hiện sứ mệnh phát triển nông nghiệp và nâng cao thu nhập, nâng cao đời sóng của nhân dân góp phần vào ôn định trật tự xã hội của đất nước
Thứ bảy, công nghệ ngày nay đã giữ vai trò thống trị nền kinh tế thế giới,
Agribank là một thực thể kinh tế nên không thể nằm ngoài vòng xoáy phát triển của công nghệ Theo đó, cần chú trọng nghiên cứu ứng dụng không ngừng những thành quả của khoa học vào quá trình điều hành ngân hàng là điều phải được thực hiện thường xuyên nếu không muốn bị đào thải Việc áp dụng công nghệ thay thế một phần hoặc toàn phần con người cần phải chú trọng việc tích hợp các quy định của pháp luật trong nước và quốc tế vào các phân hệ phần mềm và phải bảo đảm các phân hệ nay uyén chuyển linh hoạt cập nhật tính năng khi có quy định mới phủ định hoặc bổ sung cho các quy định cũ vì bản chất của luật pháp là bản tính động, không phải là sự tĩnh vĩnh viễn về các điều khoản Công nghệ phải được áp dụng theo cả hệ thống nội bộ lẫn hệ thống đối ngoại với toàn thể khách hàng Hệ thống đối nội như phân hệ phẳn mềm quản lý ngân hàng phải tuân thủ vào quy định về kế toán, kiểm toán Nhà nước chẳng hạn Hệ thống đối ngoại như các loại thẻ từ giao dich được đổi thành thẻ chip công nghệ tích hợp
58 các tính năng nhiều trong một dé khách hàng tiện dụng trong việc quản lý thong tin cá nhân và giao dich mọi nhu cầu trong chỉ 1 thẻ chip duy nhất
Thứ tám, cần định vị thương hiệu và nhiệm vụ của Agribank theo hướng trở thành tập đoàn tài chính lớn của Việt Nam sau khi cỗ phần hóa và chiếm lĩnh thị trường tài chính phục vụ phát triển nông thôn ở nhiều lĩnh vực không chỉ là cây trồng và vật nuôi mà còn bảo đảm nguồn vốn cho sự đô thị hóa nông thôn trong những năm tới Bên cạnh đó, công tác quản trị nội bộ cũng cần được phát triển, tăng cường công tác kiểm soát nội bộ, tái cơ cấu tinh gọn hợp lý và dần dần bỏ hãng các cơ chế hành chính nhà nước, tiến đến trở thành một ngân hàng năng động hiệu quả theo hướng phục vụ cộng đỏng và lợi nhuận song hành
3.2.Định hướng phát triển của Agribank Đức Linh lu năm 2020 đến nay, trong bối cảnh dịch bệnh Covid 19 diễn biến hết sức phức tạp ảnh hưởng bắt lợi đến mọi hoạt động kinh tế - xã hội Agribank đã đưa ra các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp và người dân bị ảnh hưởng bởi dịch
'Covid-19, ban hành nhiều cơ chế chính sách nhằm nâng cao chất lượng TD, tháo gỡ khó khăn do ảnh hưởng của dịch Covid-19, đây mạnh công tác xử lý nợ xấu
Nghị định số S5 vào năm 2015 của Chính phủ là một điểm nhắn chỉ đạo quan trọng trong việc tạo ra sự kết nói liên thông giữa các cơ quan, đơn vị có liên quan ết với Agribank Theo đó, Agribank Bình Thuận và Đức Linh đã có những, kí kết thỏa thuận với các đơn vị gồm tô chức Đoàn, Hội trong toàn tỉnh và huyện mật t để sẵn sàng đáp ứng nguồn vón cho các thành viên của Hội Nông dân, Hội Phụ nữ, Hội Chữ thập đỏ và các tổ chức hợp pháp trên địa bàn toàn huyện có nhu cầu phát triển kinh tế chính đáng dựa vào nguồn vốn của Agribank Kết quả đánh giá của ngân hàng mẹ cho thấy Chỉ nhánh Đức Linh thực hiện khá tốt tỉnh thần của Nghị định này Các đầu mồi phát triển kinh tế gia đình kinh tế cá nhân, tap thé và kinh tế pháp nhân, có mối liên hệ chặt chẽ đầu vào và đầu ra lẫn nhau trong, phạm vi của huyện Đức Linh và các huyện lân cận, việc thực hiện tốt tỉnh than Nghị định đã tạo ra sự liên kết chặt chẽ và thế vững mạnh phát triển kinh tế chung Vài trò tín dụng của Agribank Đức Linh theo đó là rất quan trong dé phat triển kinh tế địa phương.
Một số các kết quả khả quan trong hai tháng đầu năm 2022 mà luận văn ghi nhận được từ kết quả hoạt động chung của Agribank Bình Thuận là có khoảng, 75 nghìn KH tham gia vay vốn với tổng số vốn đã giải ngân trong 2 tháng đầu năm là hơn 21.300 tỷ đồng Những khoản giải ngân này đang được đánh giá là có hiệu quả phát triển kinh tế rất cao ở các mảng sản xuất, kinh doanh như đầu tư vào trồng cây nông nghiệp, cây công nghiệp lợi thé của tỉnh và đánh bắt, nuôi trồng thủy hải sản trên phạm vi toàn tỉnh Dự kiến trong quý 1 của năm 2022 thì Agribank đã vượt chỉ tiêu thực hiện khoảng 20% so với kế hoạch hành động của năm dé ra cho nam 2022 Với đà tăng trưởng này, dự kiến đến cuối năm 2022 sẽ đạt mức tăng trưởng hơn 60% nếu dấu hiệu dịch bệnh Covid-19 tích cực trở lại
Tỷ lệ người làm nông nghiệp ở tỉnh Bình Thuận vẫn đang chiếm đa số, đây là một trong những tỉnh đặc thù có cả rừng, đường biển và khu vực rộng lớn vùng, đồng bằng trồng lúa nước, ruộng muối và vùng trũng để nuôi trồng thủy hải sản và trồng cây cộng với tốc độ đô thị hóa nơi đây khá chậm Nên việc thẻ hiện vai trò cung cấp nguồn vốn mà Agribank mang lại đã góp phần quan trọng vào việc ổn định công việc, tạo nguồn thu nhập lớn cho người dân khi mà họ vẫn gắn bó với nghề nông nghiệp, lâm nghỉ Lợi ích của tín dụng ngân hàng tại Agribank là rất lớn khi nguồn vốn nay đã là nhân tố chính kích Cung và hỗ trợ Cầu trong sản xuất, kinh doanh các loại và ngư nghiệp như hiện nay mặt hàng nông nghiệp tại các địa phương trên cả nước phục vụ xuất khâu và từ đó làm tăng nguồn ngoại tệ cũng như bảo đảm các chỉ tiêu thu ngân sách nhà nước ở khu vực nông thôn hàng năm Riêng đối với huyện Đức Linh thì nguồn vốn này chủ yếu tập trung cho các sản phẩm chủ lực của huyện và lợi thể về thổ nhưỡng, khí hậu của tỉnh Bình Thuận đó là câu trồng như cây Thanh long, cây Cao su và ngư nghiệp Nhờ vào nguồn vén kích hoạt sản xuất, nuôi trồng, chế biến đã tăng kim ngạch xuất khâu nông sản của tỉnh và nguồn thu sẽ là nguồn lực để tái đầu tư sản xuất kinh doanh
Nguồn TD từ Agribank còn giúp cho những người có thu nhập thấp trong tỉnh và huyện Đức Linh thoát nghèo, không bị rơi vào các bẫy quỹ tín dụng đen ngoài xã hội khó kiểm soát Thông thường những người có thu nhập thấp và kiến
60 thức về tài chính không sâu hay bị du dé roi vào các bẫy quỹ tín dụng cá nhân, tư nhân với mức lãi suất rất cao không có khả năng chỉ trả và cũng không thể xoay vòng đồng vốn trong ngắn hạn nên đã phải phá sản, trốn nợ, thậm chí là bế tắc đường cùng dẫn đến những hành động làm đảo lộn sự ổn định của địa phương Được sự cho phép của Chính phủ và ngân hàng mẹ cùng với sự bảo đảm của chính quyền địa phương, Agribank cho phép vay tín chấp lên đến 200 triệu đồng mỗi lần vay để mỗi người dân có đủ nguồn lực thực hiện được một dự án khởi nghiệp vừa và nhỏ nhằm cải thiện đời sống và thu nhập, bảo đảm có lãi trong sản xuất kinh doanh đề trả phần lãi vay và vốn góp đúng hạn, an toàn
Lợi ích của nguồn tín dụng này đã giúp cho nhiều hộ gia đình, nhiều cá nhân thiện chí làm ăn trên địa bàn huyện Đức Linh trong mấy năm qua trở nên khởi sắc, cuộc sống ấm no hạnh phúc hơn
Chính quyền địa phương nơi Agribank Đức Linh đang có trụ sở nhận định c triển khai Nghị định 55 của Chính phủ như sau: *Trong, chung về vai trò của lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn việc triển khai Nghị định S5 về giải ngân vốn vay đã mang lại hiệu quả thiết thực về mặt xã hội Ngoài việc tạo điều kiện cho nông dân chuyên đôi cơ cấu cây trồng vật nuôi, mở mang ngành nghề thâm canh, việc làm cho nông, ngư dân, góp phần đây mạnh phát triển sản xuất nông lâm, ngư nghiệp, còn thúc đây quá trình xây dựng nông thôn mới, ống văn hóa, nhất là tham gia xây dựng kết
'Việc phụng sự xã hội, phục vụ cộng đồng của Agribank Đức Linh còn được ấu hạ tằng nông thôn” thể hiện giá trị nhân văn sâu sắc khi chỉ nhánh ngân hàng luôn chú trọng ưu tiên cho các xã miễn núi, vùng giáp ranh còn nhiều khó khăn, vùng có nhiều dân tộc thiểu số được phép vay trước, được phép ưu tiên giải ngân nhanh chóng nhất là các nguồn vay ưu đãi đặc biệt Tín dụng đến được với tay người dân nghèo nơi đây kịp thời đã làm thay đổi diện mạo của nhiều xã thôn xóm được phát triển tốt hơn
3.3.Các giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của Agribank Đức Linh 3.3.1 Giải pháp về hoạt động cho vay
Các NH trên địa bàn đang cạnh tranh với nhau một cách gay gắt trong việc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi từ các thành phần kinh tế để mở rộng thị phan huy động vốn của mình Chính vì vậy, các NH đã không ngừng đưa ra các hình thức ưu đãi và các hình thức khuyến mãi khác nhau đối với người gửi tiền