Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận được kết cấu thành 3 chương, cụ thể như sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân v
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung: Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Hai Bà Trưng Đồng thời vận dụng các lý luận đã học vào thực tiễn hoạt động kinh doanh của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường, từ đó đề xuất những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội
Hệ thống cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại Đánh giá những mặt đạt được cũng như hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng trong những năm qua Đưa ra một số giải pháp góp phần mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng.
Phương pháp nghiên cứu
Nghiên cứu này tập trung nghiên cứu vào hoạt động cho vay nhóm KHCN của ngân hàng Quân đội – chi nhánh Hai Bà Trưng nên dữ liệu lựa chọn là các dữ liệu thực, dễ kiểm tra Dữ liệu thu thập sẽ thống kê, phân tích, tổng hợp, hiệu chỉnh và đánh giá đồng thời sử dụng bảng, biểu đồ để minh họa Bên cạnh đó sử dụng các phương pháp thống kê mô tả, phân tích xu hướng theo thời gian để tăng độ tin cậy của quá trình nghiên cứu Cụ thể một số phương pháp chính như sau:
Phương pháp thu thập số liệu: Số liệu được lấy trực tiếp từ Ngân hàng Quân đội – chi nhánh Hai Bà Trưng đồng thời tham khảo các nguồn tư liệu từ các văn bản của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), các báo cáo, tài liệu của các nhà khoa học, ý kiến của các cán bộ Ngân hàng
Phương pháp xử lý số liệu: Từ các số liệu thu thập được tiến hành tính toán, thống kê, xử lý với sự trợ giúp của phần mềm Excel Sử dụng các phương pháp như: phương pháp thống kê, phương pháp mô tả Phương pháp so sánh, đối chiếu: cơ sở dữ liệu, tỷ trọng, cơ cấu; Phương pháp phân tích số liệu và đánh giá số liệu (số tuyệt đối, số tương đối).
Bố cục Khóa luận
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận được kết cấu thành 3 chương, cụ thể như sau:
Chương 1: Cơ sở lý luận chung về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực Trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng
Chương 3: Một Số giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng.
Thư viện ĐH Thăng Long
CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG
Tổng quan về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1.1 Khái niệm
Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN: “Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao và cam kết cho các khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi”
Dù có rất nhiều quan điểm về cho vay KHCN nhưng nhìn chung các khái niệm đều giống nhau về bản chất cho rằng: cho vay KHCN là hình thức cho vay mà ngân hàng tạm thời chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng là cá nhân hoặc hộ gia đình với mục đích nhất định, với thời gian được thỏa thuận trong hợp đồng theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi
6 Hoạt động cho vay đối với KHCN là một lĩnh vực quan trọng của ngành tài chính và Ngân hàng, được thiết kế để đáp ứng nhu cầu tài chính của cá nhân Đây là quá trình cung cấp các sản phẩm tài chính và dịch vụ tài chính cho cá nhân để hỗ trợ họ trong việc đáp ứng mục tiêu tài chính cá nhân và gia đình Hoạt động này liên quan đến việc cung cấp các khoản vay cá nhân, thẻ tín dụng, tư vấn tài chính, và các sản phẩm tài chính khác
Hoạt động cho vay KHCN chú trọng đến tính cá nhân của từng cá nhân Mỗi người có lịch sử tín dụng riêng, nhu cầu tài chính khác nhau và điều kiện tài chính riêng Điều này đòi hỏi sự đa dạng trong các sản phẩm và dịch vụ tài chính để đáp ứng nhu cầu đa dạng của các cá nhân
Thứ nhất, quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng vay lớn
So với các khoản vay đầu tư dự án hoặc đầu tư sản xuất kinh doanh, giá trị các khoản vay cá nhân không lớn Điều này một phần là do mục đích vay của KHCN chủ yếu phục vụ nhu cầu đời sống, tiêu dùng chiếm đa số mà các sản phẩm này thường có giá trị nhỏ hơn nên số tiền vay cũng nhỏ hơn Mặt khác, hầu hết khách hàng vay vốn trước đây đều đã tích lũy được khối tài sản lớn, đến Ngân hàng chỉ để hỗ trợ hoạt động tiêu dùng cá nhân Dù quy mô cho vay nhỏ nhưng số lượng khách hàng có nhu cầu vay tín dụng cá nhân lớn khiến tổng quy mô cho vay của Ngân hàng đối với nhóm khách hàng này rất lớn
Thứ hai, tín dụng cá nhân có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của Ngân hàng
Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định và cập nhật thông tin khách hàng, việc cập nhật thông tin khách hàng thường khó chính xác và đầy đủ Vì vậy, Ngân hàng phải thực hiện nhiều bước trong quy trình cho vay từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân và thu hồi nợ Hơn nữa, quy mô mỗi khoản vay thường nhỏ, thậm chí không đáng kể nhưng số lượng các khoản vay lại lớn, đó là lý do khiến chi phí tín dụng cá nhân thường lớn
Thứ ba, tín dụng cá nhân có mức độ rủi ro cao
Cho vay khách hàng cá nhân dễ gặp rủi ro trong việc trả nợ Khả năng hoàn trả vốn vay đối với các khoản vay tiêu dùng phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay Tuy nhiên, đối với KHCN, do chịu ảnh hưởng của nhiều yếu tố chủ quan và khách quan, họ có thể không trả được nợ hoặc trì hoãn trả nợ, ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của Ngân hàng Yếu tố chủ quan có thể là tình trạng sức khỏe, tài chính của người đi vay hoặc hoạt động kinh doanh không tốt Ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tài chính của khách hàng, từ đó làm giảm khả năng trả nợ của họ Các yếu tố khách quan như hạn hán, mất
Thư viện ĐH Thăng Long
7 mùa, suy thoái kinh tế dẫn đến tình trạng thất nghiệp cũng là những rủi ro ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng
Thứ tư, lợi nhuận từ tín dụng cá nhân lớn
Lãi suất của các khoản tín dụng cá nhân phần lớn đều cao hơn các khoản tín dụng khác của NHTM Lãi suất cho vay KHCN thường được thiết lập ở mức cao chủ yếu do chi phí hoạt động và nguy cơ rủi ro liên quan đến hoạt động này Mức lợi nhuận trên mỗi khoản tín dụng cá nhân cao, số lượng lớn, vì vậy toàn bộ lợi nhuận thu về từ hoạt động này là đáng kể trong tổng thu nhập của NHTM
Thứ năm, góp phần thúc đẩy nền kinh tế
Thúc đẩy tiêu dùng và đầu tư là một phần quan trọng của hoạt động cho vay đối với KHCN Bằng cách cung cấp tài chính, hoạt động này giúp cá nhân mua sắm hàng hóa và dịch vụ, đầu tư vào giáo dục, mua nhà, và thậm chí khởi nghiệp Việc này thúc đẩy tiêu dùng và đóng góp vào sự phát triển kinh tế tổng thể Đầu tư vào giáo dục và mua nhà, ví dụ, có thể tạo ra giá trị lâu dài và thúc đẩy sự phát triển của một cá nhân và cả cộng đồng
1.2.2 Vai trò của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Hoạt động cho vay KHCN không chỉ là một trong những trụ cột quan trọng của ngành ngân hàng mà còn đóng vai trò không thể phủ nhận trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế và tạo nên những ảnh hưởng tích cực đến đời sống cá nhân cũng như cộng đồng Điểm khởi đầu của sự kết nối giữa ngân hàng và khách hàng, hoạt động cho vay cá nhân đồng thời đóng vai trò như một cánh cửa mở ra nhiều cơ hội và giải pháp tài chính cho người dân, góp phần quan trọng vào sự phồn thịnh của nền kinh tế và cuộc sống hàng ngày
- Đối với khách hàng cá nhân
Việc các ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay KHCN chắc chắn sẽ đem lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng Khách hàng hoàn toàn có thể sử dụng những sản phẩm dịch vụ như mong muốn của họ mà trên thực tế, có những nhu cầu ngay lập tức người ta không thể có một khoản tiền lớn để đáp ứng Chúng ta có thể thấy được rất rõ lợi ích của người tiêu dùng trong phương thức cho vay mua nhà KHCN Để có thể có đủ tiền mua một ngôi nhà, một cá nhân có thể sẽ phải lao động và làm việc chăm chỉ trong một thời gian dài, thậm chí có thế đến khi về già mới có thể tiết kiệm đủ Đến lúc đó thì nhu cầu đối với sản phẩm đã giảm đi rất nhiều Do vậy, ngân hàng với hoạt động cho vay
KHCN sẽ giúp khách hàng kết hợp được cả nhu cầu hiện tại và khả năng thanh toán trong tương lai
Với hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng, các cá nhân có thể thỏa mãn nhu cầu tiều dùng của mình trong khi các doanh nghiệp có thêm sự lựa chọn nguồn tài trợ để phát triển hoạt động kinh doanh Hơn nữa, việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN
8 của ngân hàng còn làm cho lượng tiêu thụ sản phẩm và dịch vụ tăng lên, doanh thu của các ngành, các doanh nghiệp theo đó cũng tăng lên Từ đó thúc đẩy việc mở rộng sản xuất, tạo ra sự cạnh tranh khiến các hãng, các danh nghiệp luôn phải tìm cách nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ Và cuối cùng, người hưởng lợi không ai khác chính là khách hàng
Mặc dù cho vay KHCN giúp khách hàng có thể được hưởng những tiện ích trước khi tích luỹ đủ tiền, đặc biệt trong những trường hợp cá nhân có các chi tiêu cấp bách như nhu cầu chi tiêu cho giáo dục, y tế Tuy nhiên, nếu lạm dụng có thể sẽ làm người đi vay chi tiêu vượt mức cho phép, làm giảm khả năng tiết kiệm hoặc chi tiêu trong tương lai, gây ảnh hưởng tới cuộc sống của họ sau này
- Đối với Ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính Trước khi trở thành người cho vay, bản thân ngân hàng phải đi vay tiền của các cá nhân và tổ chức trong xã hội Song song với nỗ lực huy động vốn đó, các ngân hàng thương mại còn cố gắng tối đa trong việc cấp tín dụng cho các cá nhân trong và ngoài nước, đảm bảo hoạt động cho vay diễn ra nhanh nhất, an toàn và hiệu quả nhất, đặc biệt bù đắp khoản chi phí huy động vốn và tạo sự chênh lệch thu chi cho ngân hàng Đối với hầu hết các ngân hàng, khoản mục cho vay thường chiếm tới quá nửa giá trị tổng tài sản, từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của ngân hàng
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Mở rộng cho vay KHCN của NHTM là quá trình mà ngân hàng đặt mục tiêu ưu tiên là tăng qui mô cho vay KHCN, bảo đảm sự phù hợp về cơ cấu cho vay KHCN với nhu cầu của thị trường và năng lực đáp ứng của Ngân hàng, qua đó tăng thu nhập của
Thư viện ĐH Thăng Long
15 Ngân hàng từ hoạt động cho vay KHCN trên cơ sở kiểm soát rủi ro và đảm bảo mức độ sinh lời tương ứng với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn
Tăng qui mô cho vay là tăng số dư nợ bằng hai cách: Tăng dư nợ bình quân/ khách hàng, tăng số lượng khách hàng bằng cách thâm nhập vào thị trường mới, tiềm năng hoặc thay thế
Tăng dư nợ trên cơ sở kiểm soát được rủi ro ở mức cho phép nhằm đạt được hiệu quả kỳ vọng của ngân hàng, nghĩa là:
Việc kiểm soát rủi ro tùy theo chiến lược từng thời kỳ của ngân hàng
Hiệu quả sử dụng vốn (mức sinh lời từ cho vay) đáp ứng tuỳ theo chiến lược từng thời kỳ
1.3.2 Sự cần thiết mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Trong bối cảnh ngân hàng và hệ thống tài chính ngày càng phát triển, việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trở nên ngày càng cần thiết Điều này không chỉ là một chiến lược kinh doanh để duy trì và mở rộng thị trường, mà còn là một phản ánh của sự linh hoạt và khả năng thích ứng của ngân hàng với sự biến động trong nhu cầu tài chính của khách hàng
Mở rộng cho vay giúp ngân hàng đa dạng hóa danh mục sản phẩm và dịch vụ tài chính Điều này giúp thu hút và giữ chân một lượng lớn khách hàng, vì mỗi khách hàng có nhu cầu và mong muốn khác nhau về tài chính
Mở rộng cho vay tạo ra cơ hội để tăng cường doanh số cho vay, từ đó tăng cường nguồn thu nhập cho ngân hàng Việc này quan trọng để duy trì sự ổn định tài chính và đóng góp vào lợi nhuận của toàn ngân hàng
Khi mở rộng cho vay, ngân hàng có thể nắm bắt cơ hội mới xuất hiện trên thị trường Việc nghiên cứu và hiểu rõ nhu cầu của khách hàng giúp ngân hàng tối ưu hóa cơ hội kinh doanh và cạnh tranh hiệu quả hơn
Trong môi trường kinh tế cạnh tranh, việc mở rộng cho vay giúp ngân hàng giữ vững và mở rộng thị phần của mình Cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng giúp tăng cường vị thế của ngân hàng trong ngành
Mở rộng cho vay mang lại sự linh hoạt và nhanh chóng trong việc đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng Điều này cực kỳ quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ vững chắc với khách hàng và tạo ra trải nghiệm tích cực
Việc mở rộng hoạt động cho vay cũng đồng nghĩa với việc hỗ trợ sự phát triển kinh tế và tài chính của cộng đồng Những khoản vay cá nhân có thể giúp cá nhân và doanh nghiệp địa phương phát triển và tăng cường năng lực tài chính của họ
Nhìn chung việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân không chỉ giúp ngân hàng duy trì và phát triển, mà còn mang lại những lợi ích quan trọng cho khách hàng và xã hội nói chung
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 1.3.3.1 Các chỉ tiêu định tính
- Sự đa dạng của hình thức cho vay
Sự đa dạng trong hình thức cho vay mở ra cơ hội để ngân hàng mở rộng thị trường và chiếm lĩnh những phân khúc mới Điều này là quan trọng trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt và nhu cầu ngày càng biến động Bằng cách cung cấp nhiều loại hình vay, ngân hàng có thể thu hút và phục vụ một phạm vi đa dạng của khách hàng, từ người tiêu dùng cá nhân đến doanh nghiệp lớn Hình thức cho vay đa dạng cho phép ngân hàng đáp ứng chính xác nhu cầu cụ thể của từng khách hàng Người mua nhà có thể chọn giải pháp vay mua nhà, còn doanh nghiệp có thể chọn giải pháp vay doanh nghiệp Điều này giúp tối ưu hóa sự hài lòng của khách hàng và xây dựng mối quan hệ lâu dài
- Sự đa dạng về các sản phẩm, dịch vụ cho vay
Ngân hàng cung cấp các sản phẩm cho vay đa dạng, tăng thêm cơ hội lựa chọn cho KHCN, dễ dàng trong việc lựa chọn sử dụng sản phẩm, giúp cho khách hàng có thể thỏa mãn được tốt nhất nhu cầu của họ Bên cạnh đó, việc đa dạng hóa danh mục đầu tư là phương pháp truyền thống để giảm thiểu rủi ro trong cho vay Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú Để nâng cao năng lực cạnh tranh, ngân hàng cần tạo ra những sản phẩm mới phù hợp với từng phân đoạn khách hàng, từ đó thu hút thêm khách hàng mới Ngoài ra, cạnh tranh khốc liệt đã khiến cho tín dụng doanh nghiệp có mức sinh lời ngày càng giảm, trái lại cho vay KHCN (đặc biệt cho vay tiêu dùng kết hợp) đang có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay KHCN là xu hướng phát triển chung của ngân hàng trong thời đại hội nhập hiện nay
- Mức độ hài lòng của khách hàng
Mức độ hài lòng của khách hàng thể hiện mức độ phát triển của ngân hàng Bất cứ khách hàng nào cũng muốn giao dịch ở những ngân hàng có giao thông thuận lợi; cơ sở vật chất; phương tiện giao dịch tốt; không phải chờ đợi lâu, nhân viên nhiệt tình, có kiến thức, tận tình hướng dẫn, giải đáp mọi thắc mắc của khách hàng; thủ tục vay vốn nhanh chóng; lãi suất cho vay hợp lý; thông tin giao dịch được bảo mật, Khi khách hàng hài lòng, họ sẽ thực hiện nhiều giao dịch với ngân hàng, sử dụng nhiều sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng và sẵn sàng giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ mà họ đang sử dụng đến nhiều người thân, bạn bè, đồng nghiệp
- Uy tín, thương hiệu của ngân hàng
Uy tín và thương hiệu là những nguồn lực và tài sản vô hình song lại có giá trị lớn trong việc tạo nên sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Cơ sở để khách hàng quyết định giao dịch với ngân hàng hoàn toàn dựa trên uy tín và thương hiệu của ngân hàng
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
Khái quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Quân đội giai đoạn 2020 – 2022
2.2.1 Tình hình huy động vốn của chi nhánh
Với vai trò là một trung gian tài chính kinh doanh tiền tệ, cấu trúc vốn của Ngân hàng có những đặc điểm khác biệt đáng kể so với doanh nghiệp thông thường Cấu trúc vốn của Ngân hàng mang đặc điểm của một định chế nhận tiền gửi và cho vay Vì vậy, vốn thu hút từ bên ngoài thường có quy mô lớn hơn đáng kể so với vốn tự có của Ngân hàng Trong số này, vốn tiền gửi được coi là nguồn quan trọng nhất Việc xem xét và phân tích tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động là cơ sở để hiểu nguồn lực của Ngân hàng cũng như cách họ sử dụng nguồn lực đó, liệu có hợp lý và hiệu quả không
Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động của Ngân hàng MB chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: triệu đồng
(Nguồn: Phòng tổng hợp Ngân hàng MB chi nhánh HBT)
Thư viện ĐH Thăng Long
31 Tại MB Chi nhánh Hai Bà Trưng, năm 2020 nguồn vốn huy động được là
1.456.032 triệu đồng, vốn huy động cuối kỳ các năm 2021 và 2022 cũng có sự tăng trưởng tuy nhiên tốc độ tăng không nhiều Năm 2021 nguồn vốn huy động là 1.521.213 triệu đồng tăng 4,48% so với năm 2020 Sang đến năm 2022, nguồn vốn tiếp tục tăng với mức tăng là 90.187 triệu đồng tương đương với 5,93% Nguyên nhân đến từ năm 2021 khi đại dịch Covid19 bùng phát mọi hoạt đồng gần như bị hạn chế Ngân hàng đóng băng không thực hiện giao dịch vì vậy nguồn vốn huy động được tương đối ít Tuy nhiên, trên thực tế, tiền gửi ở nhóm khách hàng cá nhân vào các tổ chức tín dụng vẫn ghi nhận sự tăng trưởng Có nhiều nguyên nhân tác động đến tăng trưởng huy động vốn ngân hàng như: thị trường bất động sản trầm lắng, tình hình kinh tế khó khăn nên người dân, doanh nghiệp không đầu tư mở rộng sản xuất, kinh doanh Điều này góp phần thúc đẩy dòng tiền nhàn rỗi từ dân cư dịch chuyển vào kênh huy động ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn, điều chỉnh lãi suất linh hoạt theo đúng quy định, giới thiệu sản phẩm dịch vụ tiền gửi với nhiều tiện ích cho khách hàng
Tuy vậy xét về kỳ hạn, điểm đặc biệt có thể dễ dàng nhận thấy nguồn vốn huy động trong ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn (trên 70%) Năm 2021 nguồn vốn ngắn hạn tăng 41.664 triệu đồng so với năm 2020 với mức tăng trưởng là 3,59% Năm 2022, con số này là 1.280.131 triệu đồng tăng 6,61% Đây cũng là đặc điểm của những người gửi tiền ưa chuộng hình thức ngắn hạn, để có khả năng linh hoạt trong việc quản lý nguồn tiền có thể rút ra và sau đó tiếp tục gửi lại Bên cạnh đó, xu hướng bên ngoài trong việc gửi tiền trong thời gian ngắn của dân cư cũng xuất phát từ sự giảm trần lãi suất huy động liên tục, thị trường bất động sản đóng băng, chứng khoán trải qua sự biến động và thị trường vàng, ngoại tệ thường xuyên có nhiều biến động, làm tăng lo ngại và mất niềm tin vào đồng nội tệ, đặc biệt là trong dài hạn Năm 2021, số dư huy động trung dài hạn là 296.932 triệu đồng tăng lên hơn 23.571 triệu đồng với tốc độ tăng hơn 7,92% so với năm 2020 và năm 2022 tăng 3,38% với mức tăng 10.820 triệu đồng so với năm 2021.Mặc dù tốc độ tăng trưởng của năm 2022 thấp hơn năm 2021, tuy nhiên đây cũng là tín hiệu tích cực cho thấy sự cân bằng dần trở lại trong cơ cấu vốn, đảm bảo an toàn thanh khoản, tạo điều kiện cho Ngân hàng phát triển cho vay trong dài hạn
2.2.2 Tình hình cho vay của chi nhánh
Xuyên suốt lịch sử ngành Ngân hàng, hoạt động cho vay đã được khẳng định là nghiệp vụ sinh lợi chủ yếu Việc mở rộng tín dụng của Ngân hàng không chỉ thể hiện sức khỏe của nền kinh tế mà còn đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của đất nước Tín dụng tăng trưởng yếu, mạch máu nuôi cơ thể khổng lồ bị tắc nghẽn, đầu tư phát triển không thể thực hiện, đó là hệ lụy mà không ai mong muốn Qua quá trình này, ngân hàng không chỉ giúp khách hàng đạt được mục tiêu tài chính mà còn thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, tạo ra các dự án và cơ hội mới Đồng thời, hoạt động cho vay
32 cũng đòi hỏi sự chuyên nghiệp, linh hoạt, và quản lý rủi ro hiệu quả từ phía ngân hàng để đảm bảo sự bền vững và an toàn trong cung cấp dịch vụ tài chính
Bảng 2.2 Dư nợ của Ngân hàng MB chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn 2020 –
Dư nợ trung và dài hạn 187.505 195.490 197.917 7.985 4,26 2.427 1,24
(Nguồn: Phòng tổng hợp Ngân hàng MB chi nhánh HBT)
Từ bảng 2.2 cho thấy hoạt động cho vay của Chi nhánh Hai Bà Trưng giai đoạn
2020-2022 khá toàn diện và tích cực với quy mô tăng trưởng dư nợ tín dụng tốt, chất lượng được đảm bảo, tình hình dư nợ về kì hạn được kiểm soát theo đúng định hướng
Với định hướng tập trung tăng chủ yếu vào dư nợ ngắn hạn, ổn định dư nợ trung dài hạn và nếu có thể tăng thêm sẽ là tín hiệu tích cực
Thời điểm cuối năm 2020, tổng dư nợ của chi nhánh đạt 800.746 triệu đồng, đến năm 2021 dư nợ không biến động nhiều (tăng 6,54%) Đến năm 2022, dư nợ tăng lên ở mức 908.702 triệu đồng, tăng 55.592 triệu đồng so với năm 2021, tốc độ tăng 6,52% thấp hơn mức tăng so với năm 2021 Nguyên nhân chủ yếu là do lượng huy động vốn tăng hàng năm làm cho khả năng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng tăng lên Song song với đó là chi nhánh Hai Bà Trưng áp dụng những chương trình ưu đãi lãi suất giúp thu hút khách hàng, tập trung khai thác khách hàng phân khúc cá nhân, có phương án và hoạt động đầu tư hiệu quả Cụ thể, về dư nợ ngắn hạn tại chi nhánh: Năm 2021 dư nợ ngắn hạn tại chi nhánh là 657.620 triệu đồng tăng 7,24% so với mức dư nợ 2020 Năm 2022 con số này khá khả quan, đạt 710.785 triệu đồng, tăng 8,08% so với năm 2021
Chỉ tiêu về cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng dư nợ của chi nhánh, điều này cũng dễ hiểu vì lãi suất cho vay ngắn hạn luôn thấp hơn cho vay dài hạn, cộng thêm điều kiện cho vay ngắn hạn cũng dễ hơn, và thời hạn cho vay ngắn hạn cũng phù hợp hơn với vòng quay vốn sản xuất kinh doanh của cá nhân, các tổ chức vì thế các sản phẩm, chính sách ưu đãi mà ngân hàng đưa ra rất được sự ủng hộ của khách hàng dẫn đến con số cho vay ngắn hạn tăng trưởng khá đều
Thư viện ĐH Thăng Long
33 Về dư nợ trung dài hạn: Dư nợ năm 2020 đạt 187.505 triệu đồng, sang năm 2021 tăng 4,26% so với năm 2020 Năm 2022, chỉ tiêu dư nợ trung dài hạn của chi nhánh tiếp tục tăng nhưng tốc độ tăng thấp hơn năm 2021 đạt 197.917 triệu đồng (tăng 1,24% so với năm 2021) Năm 2020 dư nợ dài hạn có sự sụt giảm một phần ảnh hưởng từ dịch covid-19 khiến không ít doanh nghiệp rơi vào đầu tư khó khăn, các dự án sản xuất kinh doanh bị đình trệ, không thực hiện được, bên cạnh đó là chính sách điều kiện chặt chẽ về tài sản đảm bảo của ngân hàng để giảm thiểu rủi ro khiến không ít doanh nghiệp không thể tiếp cận được đến vốn trung dài hạn
2.2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng MB chi nhánh Hai Bà
Trưng giai đoạn 2020 – 2022 ĐVT: triệu đồng
II Lãi/lỗ thuần từ hoạt động dịch vụ 11.911 14.348 15.873 2.437 20,46 1.525 10,63
VI Lãi/lỗ thuần từ hoạt động khác 5.599 10.917 7.140 5.318 94,98 (3.777) (34,60)
VIII Chi phí hoạt động 35.175 41.257 49.385 6.082 17,29 8.128 19,70
Lợi nhuận
thuần từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phòng rủi ro tín dụng
Chi phí dự phòng rủi ro 20.395 26.767 26.826 6.372 31,24 59 0,22
XI Tổng lợi nhuận trước thuế 25.911 42.916 64.616 17.005 65,63 21.700 50,56
XII Chi phí thuế TNDN 6.941 11.019 15.247 4.079 58,76 4.228 38,37
XIII Lợi nhuận sau thuế 18.970 31.897 49.369 12.927 68,14 17.472 54,78
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Ngân hàng MB chi nhánh HBT) Đối với các tổ chức kinh tế, con số đầu tiên mà các nhà đầu tư, cơ quan nhà nước, công chúng cũng như các đối tượng khác nhìn vào để đánh giá hiệu quả chính là lợi nhuận Lợi nhuận thể hiện kết quả đạt được sau một thời gian nhất định và sự tăng trưởng chỉ tiêu này là cơ sở để tổ chức đó phát triển về sau Xét về MB chi nhánh Hai Bà Trưng, lợi nhuận có xu hướng tăng nhưng tốc độ tăng lại giảm qua các năm, cụ thể năm 2021 tăng 68,14%, năm 2022 tăng 54,78% với mức tăng cụ thể năm 2021 là 12.927 triệu đồng, 17.472 triệu đồng năm 2022 Trong đó thu nhập từ hoạt động dịch vụ chiếm tỷ trọng cao chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng cho vay KHCN Đây là kết quả của sự cố gắng của tập thể cán bộ công nhân viên chi nhánh với các biện pháp xử lý nợ xấu và tăng cường tiếp cận khách hàng của chi nhánh
Chi phí hoạt động tăng qua các năm tuy nhiên do Ngân hàng đã cố gắng hạn chế chi phí, tăng hiệu quả kinh doanh nên tốc độ tăng chi phí không quá lớn, năm 2020 chi phí hoạt động là 35.175 triệu đồng tăng 17,29% vào năm 2021 và tăng 19,70% vào năm 2022 Chi phí tăng chủ yếu do ngân hàng đã trú trọng hơn trong việc đầu tư nâng cấp trải nghiệm của khách hàng, trải nghiệm tại quầy, từ đó đòi hỏi cần gia tăng nhân sự bán hàng để đáp ứng tối đa cho khách hàng Đồng thời, chi nhánh cũng triển khai đầu tư nhiều về hình ảnh của ngân hàng cũng như các sản phẩm để thu hút nhiều khách hàng mới Nhờ đó, lợi nhuận đã có mức tăng trưởng tương đối tốt
Năm 2021, tổng lợi nhuận trước dự phòng rủi ro của ngân hàng là 69.683 triệu đồng, tăng 50,48% so với năm 2020 Con số này tăng mạnh vào năm 2022 cụ thể tăng 21.759 triệu đồng so với năm 2021 Song song với đó trích lập dự phòng rủi ro tăng qua các năm tuy nhiên tốc độ tăng không đáng kể vào năm 2022 với mức 0,22% so với cùng kỳ năm ngoái Vì vậy lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng chỉ còn 64.616 triệu đồng tăng 21.700 triệu đồng so với năm 2021 nhưng vẫn thấp hơn mức tăng so với năm 2020
Từ đó, có thể thấy để đạt được kết quả khả quan như vậy là do chi nhánh thực hiện nhiều biện pháp kinh doanh hiệu quả, đa dạng hóa sản phẩm cũng như các linh vực đầu tư tài chính, khai thác được nguồn vốn hợp lí, bố trí cơ cấu đầu ra phù hợp với nguồn vốn đầu vào, thêm vào đó là những biện pháp quyết liệt trong việc thu hồi nợ xấu giúp cho chênh lệch thu chi luôn có những chuyển biến tốt
2.3 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng
2.3.1 Các sản phẩm cho vay của nhóm KHCN
Về cơ bản thì các sản phẩm cho vay KHCN tại Chi Nhánh Hai Bà Trưng được chia theo mục đích cho vay như sau:
- Cho vay tiêu dùng (sinh hoạt tiêu dùng, sửa chữa và trang trí nhà ở)
Thư viện ĐH Thăng Long
35 Đối tượng: Là cá nhân Việt Nam có nhu cầu vay vốn mua, xây dựng, sửa chữa và trang bị nội thất nhà ở, nhận quyền sử dụng đất để phục vụ đời sống Điều kiện vay vốn: Khách hàng có đủ năng lực luật dân sự và năng lực hành vi dân sự, có độ tuổi từ đủ 18 tuổi đến không quá 70 tuổi tại thời điểm kết thúc khoản vay, có hộ khẩu/sổ tạm trú (KT3) tại Tỉnh/ Thành phố nơi MB có trụ sở hữu,có khả năng tài chính đảm bảo nguồn trả nợ cho các khoản vay
Thời hạn cho vay: Tối đa 20 năm đối với cho vay mua, xây nhà ở, nhận quyền sử dụng đất, tối đa 10 năm đối với cho vay sửa chữa nhà ở
Hạn mức cho vay: tối đa 80% theo giá trị TSBĐ
- Cho vay mua ô tô Đối tượng: Là khách hàng bán lẻ có nhu cầu vay vốn để phục vụ hoạt động kinh doanh Điều kiện vay vốn: Khách hàng không có nợ nhóm 2 trong vòng 12 tháng gần nhất, không có nợ xấu trong vòng 3 năm gần nhất tính tới thời điểm xét duyệt khoản vay
Thời hạn cho vay: Tối đa 7 năm
Hạn mức cho vay: tối đa 80% theo giá trị TSBĐ, có thể dùng chính chiếc xe hình thành từ vốn vay làm TSBĐ
- Cho vay mua nhà ở dự án Đối tượng: Là cá nhân có quốc tịch Việt Nam có nhu cầu vay vốn mua nhà ở dự án để phục vụ nhu cầu đời sống Điều kiện vay vốn: Khách hàng phải đáp ứng quy định về đánh giá khả năng trả nợ
Thời hạn cho vay: Tối đa 20 năm
Hạn mức cho vay: tối đa 80% tổng nhu cầu, có thể dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay làm TSBĐ
- Cho vay du học Đối tượng: Là du học sinh hoặc thân nhân du học sinh Việt Nam trực tiếp đề nghị vay vốn và ký kết hợp đồng tín dụng vay chi phí du học hoặc chi phí chứng minh tài chính đi du học Điều kiện vay vốn: Có TSBĐ đầy đủ cho khoản vay, đáp ứng quy định về đánh giá khả năng trả nợ
Thời hạn cho vay: Tối đa 12 tháng đối với cho vay chi phí du học, tối đa không vượt quá kỳ hạn của tài khoản tiền gửi chứng minh tài chính
Hạn mức cho vay: tối đa 100% theo nhu cầu vốn
- Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Đối tượng: Là KHCN có nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh
36 Điều kiện vay vốn: Khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc có nguồn thu nhập ổn định, có TSBĐ như: Bất động sản, ô tô, Giấy tờ có giá…
Thời gian cho vay tối đa: lên đến 15 năm theo từng mục đích vay vốn
Hạn mức cho vay: tối đa 85% nhu cầu vốn
2.3.2 Quy trình nghiệp vụ cho vay nhóm KHCN tại chi nhánh Hai Bà Trưng Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay đối với KHCN của Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Hai Bà Trưng
(Nguồn: Phòng khách hàng cá nhân chi nhánh Hai Bà Trưng)
Quy trình nghiệp vụ cho vay đã được quy định cụ thể gồm những bước sau:
Bước 1 Tiếp nhận hồ sơ
Chuyên viên quan hệ KHCN sẽ tìm kiếm, tiếp thị về sản phẩm, dịch vụ vay vốn cho khách hàng có nhu cầu, sau đó hướng dẫn khách hàng hồ sơ, thủ tục vay vốn và đánh giá sơ bộ về thông tin khách hàng Cán bộ tín dụng thu nhập các thông tin như sau:
Tên, địa chỉ, chứng minh nhân dân, sổ hộ khẩu, số thành viên trong gia đình, nhân thân người đại diện chủ hộ, giấy đăng kí kết hôn (nếu đã kết hôn)
Ngành nghề, quy mô hoạt động
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ
Bước 2: Đề xuất tín dụng
Bước 3: Thẩm định hồ sơ vay vốn
Bước 4: Phê duyệt tín dụng
Bước 5: Ký hợp đồng tín dụng
Bước 6: Thực hiện cấp tín dụng
Bước 7: Kiểm soát sau cho vay, quản lý số liệu và chứng từ
Buớc 8: Thanh lý hợp đồng và lưu giữ hồ sơ
Thư viện ĐH Thăng Long
37 Tình hình thu nhập và tiềm lực tài chính
Nhu cầu vay vốn, mục đích sử dụng vốn vay, thời gian vay, nguồn trả nợ, hình thức đảm bảo vay vốn
Bước 2 Đề xuất tín dụng
Nhân viên phục vụ khách hàng tiếp xúc khách hàng:
Tiếp xúc với khách hàng mới đến với ngân hàng, giới thiệu sản phẩm dịch vụ của MB và tìm hiểu các thông tin liên quan gồm: Tư cách pháp lý của người vay, lai lịch khách hàng, nhu cầu và điều kiện vay của khách hàng; Đối chiếu nhanh với các quy định hiện hành của MB và NHNN;
Thông báo về các điều kiện và thủ tục vay vốn;
Hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục và giấy tờ cần thiết
Bước 3 Thẩm định hồ sơ vay vốn
Thẩm định về tư cách pháp lý của khách hàng, tổ chức, hoạt động: có thể tra cứu thông tin tại trung tâm thông tin tín dụng CIC của Ngân hàng Nhà nước hoặc đến tận nơi tìm hiểu thực trạng khách hàng
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ
Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Hai Bà Trưng
Qua những con số cũng như những phân tích cụ thể trên đây Mặc dù hoạt động cho vay KHCN trong những năm vừa qua tăng trưởng nhanh, song NHTM Quân đội – Chi nhánh Hai Bà Trưng vẫn có nhiều hạn chế, áp lực cạnh tranh là rất lớn Dưới đây là một số đề xuất để mở rộng hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng:
3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN
Trước hết là tiếp tục duy trì và phát triển các sản phẩm cho vay KHCN đã có, nâng cao chất lượng tín dụng cũng như tăng cường công tác tiếp thị đến khách hàng, cung cấp những gì mà khách hàng cần
Không chỉ dừng lại ở hai sản phẩm chiếm tỷ trọng lớn là cho vay mua ô tô và cho vay mua nhà – xây dựng – sửa chữa nhà, Ngân hàng cần mở rộng thêm các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN để đáp ứng một cách toàn diện nhất nhu cầu vay của khách hàng Chẳng hạn như Ngân hàng có thể áp dụng các sản phẩm mà hiện nay một số các Ngân hàng khác đã triển khai Cụ thể như: cho vay mua xe máy với thời hạn 24 tháng, cho vay 70% giá trị xe nhưng không quá 18 triệu, hay cho vay tổ chức đám cưới, cho vay mua sắm các tài sản có giá trị tương đối lớn với thu nhập của người dân, với đối tượng là các cá nhân có hộ khẩu ở nơi MB đóng trụ sở và phải có việc làm ổn định
Hiện nay, MB quy định các loại tài sản đảm bảo cho các khoản vay với phạm vi tương đối hẹp Chủ yếu là bất động sản, ô tô, các chứng từ có giá theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việc lựa chọn như vậy một phần đảm bảo tính an toàn cho Ngân hàng, mặt khác cũng để cho Ngân hàng dễ quản lý Tuy nhiên, nó cũng gây ảnh hưởng khá lớn gây hạn chế cho Ngân hàng trong việc mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay KHCN nói riêng Ngân hàng có thể đa dạng hơn các loại tài sản đảm bảo cho các khoản vay như hàng hóa, máy móc thiết bị, các khoản phải thu, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thuộc sở hữu của khách hàng Việc đa dạng hóa các loại tài sản đảm bảo như vậy sẽ giúp Ngân hàng có nhiều cơ hội thu hút khách hàng hơn Đi đôi với việc này, Ngân hàng cũng phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định tài sản đảm bảo, công tác quản lý trước trong và sau khi cho vay
Thư viện ĐH Thăng Long
3.2.2 Phát triển mạng lưới khách hàng
Như chúng ta đã biết, hoạt động tín dụng của Ngân hàng ở nước ta mang lại 80% tổng thu nhập của NH, trong đó cho vay khách hàng doanh nghiệp lại chiếm hơn 70% hoạt động cho vay Một trong những biện pháp để Ngân hàng phục vụ tốt cho mọi đối tượng khách hàng là mở rộng mạng lưới hoạt động của mình Hoạt động này giúp Ngân hàng “bao phủ” thị trường mục tiêu của mình, đáp ứng nhanh chóng và hiệu quả mọi nhu cầu của khách hàng Nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng do khoảng cách về địa lý quá xa, phương tiện đi lại không thuận tiện, gây khó khăn cho hoạt động giao dịch cũng như làm tăng chi phí Thay vì lựa chọn chi nhánh họ sẽ tìm đến một Ngân hàng khác có địa điểm giao dịch phù hợp hơn Điều này sẽ làm mất đi nhiều khách hàng tiềm năng của chi nhánh Việc mở thêm các phòng giao dịch của chi nhánh tại các địa điểm phù hợp là cần thiết
Bên cạnh việc mở rộng mạng lưới hoạt động, chi nhánh cũng cần xây dựng được một chiến lược khách hàng phù hợp, hiệu quả, tránh hiện tượng vì muốn lôi kéo khách hàng mà nới lỏng, hạ thấp các điều kiện cho vay Vấn đề đầu tiên là chi nhánh cần phải sàng lọc khách hàng, và giữ chân được các doanh nghiệp có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt đã có quan hệ tín dụng với chi nhánh, không để họ bỏ chi nhánh mà tìm đến các Ngân hàng khác Các giải pháp có thể thực hiện là: Đẩy mạnh quá trình tiếp cận khách hàng, tìm hiểu nhu cầu và đặc điểm của khách hàng, phân đoạn thị trường các khách hàng thật rõ ràng dựa trên các tiêu chí khác nhau để có chính sách tín dụng cụ thể, phù hợp với từng đối tượng khách hàng
Chi nhánh nên chú trọng khai thác khách hàng mới từ những khách hàng cũ của mình Một doanh nghiệp thường có quan hệ đa dạng với nhiều doanh nghiệp khác như là các bạn hàng, nhà cung cấp, nhất là các doanh nghiệp lớn thì càng có nhiều quan hệ với doanh nghiệp nhỏ và vừa, khi họ làm ăn tốt, có lãi thì các doanh nghiệp vệ tinh cũng được phát triển ổn định
3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Trên thực tế, không phải doanh nghiệp hay cá nhân nào cũng sử dụng có hiệu quả và đúng mục đích nguồn vốn vay, đó là còn chưa kể đến thái độ không hợp tác, trì hoãn không muốn trả nợ Ngân hàng Còn có các trường hợp những kẻ giả danh, mạo nhận để vay vốn Ngân hàng, chiếm dụng vốn bất hợp pháp, gây tổn hại nghiêm trọng cho Ngân hàng cả về kết quả hoạt động lẫn danh tiếng trên thị trường Do vậy, việc xây dựng hệ thống thông tin hoàn chỉnh phục vụ cho hoạt động này là vô cùng cần thiết
Ngân hàng cần xây dựng một trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro riêng biệt, với chức năng thu thập, lưu trữ, phân tích, tổng hợp thông tin, thường xuyên nắm bắt các thông tin về tình hình hoạt động của khách hàng có quan hệ tín dụng với Ngân hàng, nhằm cung cấp một cách đầy đủ, kịp thời và chính xác các thông tin làm cơ sở để lựa
60 chọn khách hàng Khi lựa chọn cần chú ý đến tư cách khách hàng, phải có tình hình tài chính lành mạnh, có nguồn thu nhập ổn định có thể trả nợ cho Ngân hàng định kỳ Việc lựa chọn khách hàng có ý nghĩa rất quan trọng bởi nó hạn chế rủi ro cho Ngân hàng, đảm bảo vốn cho vay phải thu được đầy đủ cả gốc và lãi đúng thời hạn
3.2.4 Cải tiến chất lượng dịch vụ
Chất lượng dịch vụ thể hiện ở việc thời gian giao dịch nhanh, thủ tục đơn giản, có thể tăng giao dịch ngoài giờ hành chính và trong giờ nghỉ trưa để tạo kiện thuận lợi hơn nữa với những KHCN là cán bộ công nhân viên chức đến giao dịch với Ngân hàng Để có được chất lượng dịch vụ tốt cần đề ra chiến lược cụ thể, lâu dài, sự phối hợp nhịp nhàng giữa các chuyên viên KHCN, kiểm soát viên và các bộ phận khác trong chi nhánh để thực hiện tổng hợp các biện pháp đề ra Đổi mới và nâng cao hiệu quả phương pháp giám sát các khoản cho vay KHCN: Đổi mới mô hình tổ chức, hoạt động của nhân viên giám sát các khoản cho vay KHCN theo định hướng nâng cao tính độc lập đồng thời thống nhất về chuyên môn nghiệp vụ và chỉ đạo điều hành, bên cạnh việc hoàn thiện khuôn khổ chính sách về giám sát hoạt động cho vay KHCN là hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật phục vụ hoạt động giám sát các khoản vay Nâng cao hiệu quả phương pháp giám sát từ xa và thanh tra tại chỗ dựa trên cơ sở sử dụng các kết quả, kiểm toán nội bộ và kiểm toán độc lập làm công cụ hỗ trợ, đồng thời hoàn thiện các chính sách trong hoạt động thanh tra giám sát phù hợp với luật NHNN Việt Nam về việc giám sát các khoản vay của KHCN
Có các chính sách phát triển cụ thể và phù hợp với từng gói sản phẩm, chẳng hạn như:
- Với sản phẩm cho vay mua nhà: Ngân hàng nên liên kết với các công ty xây dựng, chủ đầu tư và khách hàng, nhờ đó khi KHCN có nhu cầu mua nhà nhưng chưa thể đáp ứng ngay về tài chính thì họ có thể nghĩ tới ngân hàng thông qua sự giới thiệu hay sự đồng ý của các công ty xây dựng và phân phối nhà Các công ty xây dựng và chủ đầu tư chính là cầu nối giúp ngân hàng có cơ hội tiếp cận với những khách hàng tiềm năng
Hơn nữa có quan hệ tốt với những công ty này sẽ thuận lợi hơn cho Ngân hàng khi yêu cầu bàn giao giấy tờ nhà sau khi nhà được xây dựng xong đây được coi là một yếu tố để đảm bảo cho khoản vay
- Với sản phẩm cho vay mua ô tô: Ngân hàng cần mở rộng mối quan hệ hợp tác với các hãng xe lớn như Toyota, Ford, Mercedes Benz , để các hãng này có thể hỗ trợ ngân hàng bằng cách giới thiệu khách hàng tới vay tiền tại ngân hàng để mua xe Ngoài ra, ngân hàng nên có văn bản ký kết giữa ngân hàng với các hãng bán lẻ, không chỉ là bán ô tô mà còn bán các mặt hàng tiêu dùng cao cấp khác như máy tính, xe máy, đồ điện tử cao cấp cùng với các quy định ràng buộc trách nhiệm chặt chẽ của mỗi bên để mở rộng quy mô khách hàng và tăng cường danh tiếng của chi nhánh cũng như Ngân hàng
Thư viện ĐH Thăng Long
3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing, chăm sóc khách hàng
Tăng cường hoạt động quảng cáo về Chi nhánh thông qua phương tiện truyền thông để tuyên truyền các thông tin về hoạt động của ngân hàng và các sản phẩm dịch vụ
Một số kiến nghị
Kiến nghị đối với Hội sở Ngân hàng TMCP Quân Đội Để mở rộng cho vay KHCN của Ngân Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Hai Bà Trưng một cách hiệu quả hơn cũng như tối ưu hóa tổ chức thì các chính sách của chi nhánh đóng vai trò quan trọng, sau đây là một số kiến nghị để hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN:
Thứ nhất, nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Con người luôn là mắt xích quan trọng trong tổ chức, tổ chức có đội ngũ cán bộ tốt có thể tạo ra nhiều lợi ích cho, bao gồm tăng cường hiệu quả công việc, cải thiện quản lý tín dụng và dịch vụ khách hàng, giảm rủi ro, và duy trì sự đoàn kết và cam kết trong tổ chức
Nâng cao kĩ năng quản lý của người lãnh đạo: Lãnh đạo mạnh mẽ và hiệu quả không chỉ giúp đảm bảo sự đạt được mục tiêu và kế hoạch, mà còn thúc đẩy tinh thần làm việc tích cực và khích lệ động viên nhân viên hoặc thành viên Sự lãnh đạo xuất sắc cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sự đoàn kết, giảm thiểu xung đột, và tạo ra môi trường làm việc cởi mở và hỗ trợ Hơn nữa, lãnh đạo hiệu quả cần phải biết quản lý xung đột, giúp giải quyết mâu thuẫn và tranh chấp một cách xây dựng Chính họ cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nhân tài, đào tạo và thúc đẩy sự nghiệp của nhân viên, giúp họ đạt được tiềm năng tối đa Sự thích nghi với thay đổi là một khía cạnh quan trọng, với lãnh đạo cần phải có khả năng thích nghi với môi trường kinh doanh thay đổi liên tục Lãnh đạo cũng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra sự cống hiến từ nhân viên hoặc thành viên, giúp nâng cao hiệu suất và đạt được kết quả xuất sắc
Khả năng xây dựng mối quan hệ là điểm mạnh của một lãnh đạo giỏi, bao gồm việc lắng nghe, giao tiếp hiệu quả và hiểu biết về người khác Họ cũng có khả năng đưa ra các ý tưởng và giải pháp đột phá, giúp tổ chức tiến xa hơn và đảm bảo sự cạnh tranh trong thị trường Tóm lại, nâng cao kỹ năng quản lãnh đạo không chỉ đóng vai trò quan trọng trong sự thành công của tổ chức, mà còn giúp lãnh đạo trở thành người có ảnh hưởng tích cực trong cộng đồng làm việc của họ
Nâng cao công tác đào tạo liên tục: Việc đào tạo liên tục giúp nhân viên duy trì và cập nhật kiến thức và kỹ năng của họ, giúp họ thích nghi với môi trường thay đổi nhanh chóng Điều này cũng giúp cải thiện hiệu suất làm việc và chất lượng công việc, từ đó giảm thiểu rủi ro lỗi và tai nạn lao động Ngoài ra, đào tạo liên tục còn khuyến khích sự sáng tạo và đột phá, giúp nhân viên áp dụng kiến thức mới vào công việc hàng ngày Các khóa đào tạo cung cấp cơ hội phát triển lãnh đạo nội bộ và tạo sự cam kết và trung thành đối với tổ chức Đặc biệt, trong môi trường kinh doanh biến đổi liên tục, đào tạo liên tục giúp tổ chức duy trì và nâng cao sự cạnh tranh và bền vững
Thư viện ĐH Thăng Long
Thứ hai, rút ngắn quy trình thẩm định tín dụng: Rút ngắn quy trình thẩm định tín dụng là một biện pháp cần thiết trong môi trường kinh doanh ngày càng cạnh tranh và nhanh chóng Đầu tiên, việc làm này tạo sự thu hút mạnh mẽ đối với khách hàng Một quy trình dài và phức tạp có thể làm cho họ phải chờ đợi mất thời gian hoặc phải cung cấp quá nhiều tài liệu và thông tin Rút ngắn quy trình giúp tạo ra một trải nghiệm thuận lợi hơn, nâng cao sự hài lòng và khả năng họ sẽ lựa chọn sử dụng dịch vụ tài chính của tổ chức của bạn Ngoài ra, việc giảm đi độ dài của quy trình cũng giúp giảm chi phí và tối ưu hóa hoạt động của tổ chức Quy trình dài kéo dài có thể tạo ra chi phí cao về nhân lực và công nghệ, trong khi rút ngắn quy trình giúp tiết kiệm chi phí và tăng hiệu quả trong quản lý tín dụng Rút ngắn quy trình cũng là một cách để đảm bảo rằng tổ chức có khả năng nắm bắt cơ hội thị trường một cách nhanh chóng Trong môi trường kinh doanh đầy biến đổi, việc cung cấp tín dụng nhanh chóng có thể giúp tổ chức cạnh tranh mạnh mẽ hơn, đáp ứng tốt hơn cho các cơ hội kinh doanh mới và duy trì sự linh hoạt Quy trình thẩm định tín dụng dài và phức tạp cũng có thể tạo ra nguy cơ tín dụng do việc mất thời gian quá lâu để đưa ra quyết định Rút ngắn quy trình giúp đảm bảo rằng các quyết định tín dụng được thực hiện một cách nhanh chóng và đúng thời hạn, giảm nguy cơ tín dụng không hoàn toàn Cuối cùng, rút ngắn quy trình thẩm định tín dụng còn giúp nâng cao trải nghiệm của khách hàng Khách hàng sẽ cảm thấy hài lòng với sự nhanh nhạy và hiệu suất của dịch vụ của bạn, điều này có thể tạo ra sự trung thành và tạo ra cơ hội kinh doanh dài hạn Trong tổ chức, việc này giúp giảm chi phí và tối ưu hóa hoạt động, từ đó tạo ra lợi ích lớn cho cả khách hàng và tổ chức
Thứ ba, mở rộng hệ thống phân phối: Hiện nay hệ thống phân phối của Ngân
Hàng TMCP Quân Đội – Chi Nhánh Hai Bà Trưng chưa thực sự phát triển mạnh chỉ có những phòng giao dịch tại các thành phố lớn khiến nhiều khách hàng dù đã có tài khoản nhưng không thể định danh cũng như vay vốn dễ dàng do không có chi nhánh của Ngân Hàng TMCP Quân Đội tại địa bàn Từ đó giảm số lượng khách hàng tiềm năng cũng như năng lực cạnh tranh của ngân hàng Trụ sở nên xem xét để mở rộng kênh phân phối để tạo cơ hội kinh doanh mới, tăng doanh số bán hàng, cải thiện dịch vụ khách hàng, tối ưu hóa chi phí và cạnh tranh, đảm bảo tính phân phối liên tục và tạo sự linh hoạt trong hoạt động kinh doanh của tổ chức