[LUẬN VĂN THẠC SĨ] Các yếu tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng công nghệ của khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng quân đội chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu

GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU

Lý do lựa chọn đề tài

Ngân hàng (NH) là một trong những ngành kinh tế đi đầu trong việc chuyển đổi số vì tính đặc thù ứng dụng thường xuyên với CN Với đặc thù giao dịch (GD) tài chính, tiền và các khoản tương đương tiền là một loại sản phẩm đặc biệt, có tính phi vật chất nên việc số hóa sản phẩm này là vô cùng thuận lợi Bên cạnh đó, vì tính an toàn, bảo mật và tiện lợi cao khi số hóa và GD trên nền tảng số, các ngân hàng đã chuyển dịch nhanh chóng từ các phương thức GD truyền thống trên giấy tờ và chứng từ sang GD số trên nền tảng CN là website và các phần mềm ứng dụng được cài đặt vào các điện thoại thông minh Từ chỗ khách phải đến các bục GD và ký tá vào hàng đống giấy tờ theo phương thức GD truyền thống, ngày nay hầu hết các ngân hàng đã cho phép khách hàng GD trên mọi hoạt động thông qua máy tính và điện thoại thông minh

Vấn đề đặt ra là CN trong nước và thế giới liên tục thay đổi, trong khi hành vi của khách hàng (KH) chưa thể theo kịp và thích ứng với CN Có những rào cản lớn liên quan tới yếu tố văn hóa, truyền thống, sự lo lắng về rủi ro khi tiếp cận và sử dụng

CN để GD thay cho cách thức GD giấy trắng mực đen đã ăn sâu vào văn hóa truyền thống của đa số KH trong nước cần phải có thời gian và phương thức để giúp KH hưởng ứng mạnh mẽ hơn nữa phương thức GD mới đầy tiện dụng và hiệu quả Năm 2017, nhóm tác giả Kottler.P, Kartajaya.H và Setiawan I đã nghiên cứu (NC) và công bố kết quả có liên quan đến việc thay đổi hành vi KH và nhu cầu người tiêu dùng trên cơ sở ứng dụng sự phát triển của khoa học CN có kết hợp với việc trải nghiệm hóa và cá nhân hóa cùng với việc xóa bỏ nỗi đau KH và tạo ra cảm xúc trải nghiệm cao cho KH NC này cũng đã đề cập đến các khái niệm mới liên quan đến

CN trên nền tảng Internet như Sharing Economy – nền kinh tế chia sẻ, Now Economy – nền kinh tế tức thời, Knowledge Economy – nền kinh tế tri thức Đây là các kiến thức nền tảng giúp cho ngành kinh tế NH – một thành phần của nền kinh tế có khả năng số hóa cao – phát triển và ứng dụng giúp KH có những trải nghiệm hiệu quả hơn

Tại Việt Nam, cùng với sự đổi mới và cởi mở hơn trong các chính sách, Công Nghệ (CN) ứng dụng vào các hoạt động kinh doanh (KD) tài chính và NH cần được có cơ chế kiểm soát mạnh mẽ và chặt chẽ (Fintech) đã tháo gỡ nhiều khó khăn và tạo điều kiện chuyển đổi đột phá cho hệ thống KD có liên quan

Theo thống kê, tính đến quý 2/2023, Mobile Banking đạt là 220% về tốc độ tăng trưởng Trong đó, khoảng 38 triệu người sử dụng hệ thống thanh toán NH mỗi ngày Phần lớn các NH Việt Nam đã triển khai NH số ở cấp độ cơ bản Bao gồm số hóa quy trình và kênh giao tiếp Bên cạnh đó một số NH tiên phong ứng dụng nền tảng dữ liệu

Dự báo được đưa ra từ một cuộc khảo sát do Ernst & Young thực hiện gần đây, trong đó 42% NH Việt Nam đã sẵn sàng cho quá trình chuyển đổi số Trong khi đó, có 28% NH đã đưa chiến lược số hóa vào hoạt động KD của mình

Có thể nói chuyển đổi số là yêu cầu thiết yếu, bắt buộc đối với mọi tổ chức tài chính nói chung và NH nói riêng trong việc tồn tại và phát triển thịnh vượng

Ngân hàng TMCP Quân đội (MBBank - MBB) vừa công bố báo cáo tài chính hợp nhất quý 2/2023 với tất cả các mảng KD đều tăng trưởng mạnh

Tính riêng trong quý 2/2023, lợi nhuận trước thuế của MB đạt tới 4.642 tỷ đồng, tăng gần 82% Trong kỳ, tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng là 10.116 tỷ đồng, tăng 31% Trong đó, thu nhập lãi thuần đạt 7.169 tỷ đồng, chỉ tăng gần 24% song thu nhập ngoài lãi tăng rất mạnh

Báo cáo tài chính cho thấy, năm 2022, MBBank đạt gần 42.000 tỷ đồng tổng thu nhập hoạt động, tăng 32% so với năm trước Trong đó, thu nhập lãi thuần đạt hơn 29.000 tỷ đồng, tăng 32,2%; lãi thuần từ các hoạt động KD ngoài lãi tăng 54,5% Nhờ chuyển đổi số mạnh mẽ, chi phí (CP) hoạt động của NH được kiểm soát, tăng thấp hơn nhiều so với tốc độ tăng doanh thu (CP hoạt động tăng 21,2%) Bên cạnh đó, chất lượng tín dụng tốt, bao phủ nợ xấu ở mức cao giúp CP dự phòng của

NH không tăng quá mạnh (CP dự phòng rủi ro năm 2022 tăng 37%, tương đương mức tăng của tổng thu nhập hoạt động)

Sau khi trừ chi phi, MBBank ghi nhận lãi trước thuế 18.008 tỷ đồng cho năm

2022, tăng 58,6% so với năm 2021 và đứng thứ tư toàn hệ thống, sau Vietcombank, Techcombank và gần đuổi kịp VietinBank

Tại thời điểm 31/12/2022, tổng tài sản của MBBank đạt 809.000 tỷ đồng, tăng 24,6%; cho vay KH tăng 22,8%, tiền gửi KH tăng 26,4%

Cập nhật quý 2/2023: kết quả KD tăng mạnh Cụ thể, tính riêng quý gần nhất,

NH này ghi nhận 9.700 tỷ đồng tổng doanh thu hoạt động, cao hơn 30% so với số thu cùng kỳ năm liền trước Tỷ lệ này tương đương với việc MBBank đã thu về nhiều hơn gần 2.200 tỷ trong quý 2 gần nhất so với cùng kỳ Đóng góp chính vào tăng trưởng doanh thu quý vừa qua của MBBank vẫn là hoạt động cho vay với thu nhập lãi thuần tăng 30%, đạt 7.500 tỷ đồng So với cùng kỳ năm trước, mức lãi thuần từ hoạt động cho vay này đã tăng tới 1.400 tỷ, chiếm gần 72% tổng số doanh thu tăng thêm trong quý của NH

Ngoài ra, nguồn thu từ các hoạt động Dịch Vụ (DV) cũng tăng 18%; thu từ KD ngoại hối tăng 115%; mua bán chứng khoán KD, chứng khoán đầu tư và góp vốn, đầu tư dài hạn tăng 180% cũng mang về cho MBBank thêm gần 1.850 tỷ đồng

Trong bối cảnh tổng doanh thu tăng gần 1/3 so với cùng kỳ, CP hoạt động MBBank phải chi ra trong quý gần nhất chỉ cao hơn chưa tới 9% so với quý 2/2023 Đây là nguyên nhân chính giúp NH ghi nhận khoản lãi trước thuế lên tới 3.898 tỷ đồng, cao hơn 32% so với cùng kỳ năm trước, bất chấp CP dự phòng rủi ro tín dụng đã tăng hơn gấp đôi trong quý 3 này

Cụ thể, trong quý gần nhất, MBBank đã phải chi ra gần 1.800 tỷ đồng CP dự phòng rủi ro tín dụng, trong khi số chi cùng kỳ chỉ là gần 890 tỷ đồng

Khoản lãi trước thuế gần 4.800 tỷ quý 2 kể trên cũng là mức lãi một quý cao thứ 2 trong lịch sử KD của MBBank, chỉ xếp sau mức lãi gần 4.800 tỷ đồng mà nhà băng này ghi nhận được trong quý 2 năm nay

Lợi nhuận ròng sau khi trừ thuế thu nhập doanh nghiệp của MBBank trong quý gần nhất là 3.250 tỷ đồng, cũng cao hơn 32%

Mục tiêu nghiên cứu

Mục tiêu chung của NC này là làm rõ các yếu tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT Bằng việc xây dựng và kiểm định mô hình NC về hành vi tiêu dùng để tiếp cận và khám phá cơ chế của sự ảnh hưởng của các yếu tố đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT

Thứ nhất: Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT

Thứ hai: Đánh giá những ảnh hưởng yếu tố đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT

Thứ ba: Gợi ý hàm ý quản trị nhằm tăng cường sự chấp nhận sử dụng CN của

KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT Điều này có ý nghĩa cả về mặt lý luận và thực tiễn, đóng góp vào việc làm sâu sắc hơn hiểu biết về hành vi người tiêu dùng Đối với hoạt động KD của doanh nghiệp, nó đóng vai trò quan trọng trong định hướng phát triển KD Đối với nhà quản lý, đây là cơ sở khoa học để ban hành các chính sách quản lý, tạo hành lang pháp lý nhằm cân bằng thị trường tài chính NH.

Câu hỏi nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu trên, luận văn tập trung tìm câu trả lời cho các câu hỏi nghiên cứu sau:

(i) Có những yếu tố nào ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT?

(ii) Mức độ ảnh hưởng giữa các yếu tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng công nghệ của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT như thế nào?

(iii) Hàm ý quản trị nào nhằm tăng cường sự chấp nhận sử dụng công nghệ của

KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT?

Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu là các yếu tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận sử dụng công nghệ của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT

Khách thể nghiên cứu là KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-

Phạm vi NC của luận văn được giới hạn trong phạm vi về thời gian, không gian và phạm vi về nội dung NC

Về thời gian: dữ liệu thu thập được sử dụng trong NC này nằm trong giai đoạn từ 2019 đến 2022 Thời gian thu thập dữ liệu từ điều tra chính thức là từ tháng thời 01/4/2023 đến tháng 30/4/2023

Về không gian: Mục tiêu NC của luận văn nhằm hướng đến các yếu tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-

VT Vì vậy, để tập trung vào mục tiêu này, KH doanh nghiệp khảo sát là những người đã từng sử dụng CN

Về nội dung: Xác định các yếu tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng CN của

KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT, đánh giá những ảnh hưởng yếu tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT Từ đó, gợi ý hàm ý quản trị nhằm tăng cường tăng cường sự chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT.

Phương pháp nghiên cứu

Các phương pháp NC được sử dụng trong luận văn là kết hợp phương pháp NC định tính và phương pháp NC định lượng Do vậy, cần thiết sử dụng phương pháp

NC định tính để phân tích khám phá bước đầu, đánh giá sự phù hợp của mô hình, hiệu chỉnh thang đo các biến trong NC định lượng đối với bối cảnh NC ở Việt Nam Phương pháp NC định tính được thực hiện bằng thảo luận nhóm với 7 chuyên gia trong lĩnh vực NH, 8 KH đại diện doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-

Nghiên cứu định lượng được sử dụng trong luận văn nhằm kiểm định mô hình lý thuyết, các mối quan hệ giữa các yếu tố trong mô hình lý thuyết và các giả thuyết

NC được đề cập đến Dữ liệu được thu thập từ bảng hỏi được phát cho KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT Kết quả NC dựa trên kết quả phân tích độ tin cậy của thang đo Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá (EFA), Phần mềm sử dụng trong phân tích kết quả NC định lượng là SPSS 21.

Đóng góp mới của luận văn

Về mặt lý thuyết: Kết quả NC cho thấy cơ sở khoa học để xác định những yếu tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT Mô hình lý thuyết được đề xuất trong NC này phản ánh mối quan hệ tổng quan giữa các yếu tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT Luận văn giúp xác định mức tác động của các yếu tố có tác động tới quy trình ra quyết định của KH

Về mặt thực tiễn: Các bằng chứng thực nghiệm trong NC của luận văn này cho thấy sự ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT như thế nào Điều này giúp các doanh nghiệp có thêm thông tin có ý nghĩa khi đưa ra quyết định đầu tư, xác định trọng tâm trong hoạt động khai thác thị trường Đồng thời, kết quả NC cũng cho thấy xu hướng chấp nhận sử dụng

CN của KH doanh nghiệp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT hiện nay như thế nào.

Kết cấu của luận văn

Chương 1: Giới thiệu nghiên cứu;

Chương 2: Cơ sở lý thuyết và mô hình nghiên cứu;

Chương 3: Phương pháp nghiên cứu;

Chương 4: Kết quả nghiên cứu và bàn luận;

Chương 5: Kết luận và hàm ý quản trị

Chương 1 được tác giả trình bày tổng cộng có bảy mục chính, mục đầu tiên trình bày về tính cấp thiết của đề tài, trong đó nhấn mạnh việc cần thiết tăng cường giúp

KH doanh nghiệp chấp nhận ứng dụng CN tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT Mục thứ hai tác giả xác định mục tiêu được chia thành hai mục con để trình bày mục tiêu tổng quát và mục tiêu cụ thể làm kim chỉ nam cho bài luận văn hướng tới Ba câu hỏi NC cốt lõi cũng được trình bày cụ thể trong chương này Mục thứ tư được chia thành ba mục con để trình bày về đối tượng khảo sát, đối tượng NC và xác định phạm vi NC của luận văn Các phần cuối của luận văn đã trình bày về phương pháp NC, ý nghĩa khoa học và ý nghĩa thực tiễn cùng với kết cấu luận văn gồm có năm chương chính thức

Sau đây, tác giả tiếp tục trình bày cơ sở lý thuyết và mô hình NC chương 2.

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MÔ HÌNH NGHIÊN CỨU

Lý thuyết về ngân hàng số

2.1.1 Lý thuyết về ngân hàng số Để làm rõ về khái niệm Ngân Hàng Số (NHS) và ứng dụng của nó trong thực tiễn, trước hết cần điểm lại cách thức hoạt động của ngân hàng phi số, tức là hoạt động của ngân hàng thường gọi là truyền thống Cách thức của ngân hàng truyền thống là giữa KH và ngân hàng giao tiếp trực tiếp với nhau thông qua việc giao nhận tiền và các khoản tương đương tiền, các khoản có giá trị khác, kiểm đếm trực tiếp tại quầy và xác thực hai bên bằng việc ký vào chứng từ thu chi là tờ giấy Với cách thực thi truyền thống này, công việc chỉ diễn ra trong giờ hành chính và bị giới hạn bởi các điểm yếu khác như năng lực phục vụ, thiếu hụt nguồn nhân lực và các thiết bị phục vụ khác Trong khi đó, NHS và các hoạt động tương ứng của NHS không thực hiện như phương thức truyền thống, thay vào đó KH và ngân hàng GD với nhau thông qua một nền tảng CN trực tuyến Cụ thể đó là KH được ngân hàng cấp tài khoản và tự động thực hiện các GD trên nền tảng Internet và các thiết bị di động thông minh có kết nối internet và các phần mềm ứng dụng do ngân hàng phát hành được cài đặt trong các thiết bị ấy PappuRajan and Saranya (2018) Hoạt động của NHS diễn ra mọi lúc mọi nơi, không bị hạn chế bởi giờ hành chính, bởi nhân viên GD hay bất kỳ một sự ngăn cản nào từ cơ sở vật chất KH và ngân hàng cũng không cần ký tá gì với nhau, không kiểm đếm tiền mặt và không gặp phải các rủi ro về an ninh, rủi ro mất mác tiền, rủi ro gặp phải tiền giả cũng được hạn chế tối đa Hiệu quả và tốc độ GD trên nền tảng NHS theo đó cũng tốt hơn gấp nhiều lần so với việc GD truyền thống

Nghiên cứu của nhóm tác giả Krishna, Kulin và Trivedi (2019) về NHS cũng có quan điểm tương tự với PappuRajan and Saranya (2018) khi cho rằng mọi thủ tục giấy tờ như phải ký phát tờ Sec, ký các phiếu thanh toán, hợp đồng và các chứng từ tài chính khác đều đã được bãi bỏ khi KH GD với ngân hàng trên nền tảng số Thông qua nền tảng trực tuyến bằng Website và hoặc ứng dụng trên máy vi tính và trên thiết bị di động thông minh đã hỗ trợ KH làm việc với ngân hàng 24 trên 7 trong thời gian thực Điều này tránh được việc phải chờ đợi và mất thời gian di chuyển đến bục GD tại các chi nhánh ngân hàng thực tế Các ngân hàng ảo theo đó phục vụ đầy đủ và rất nhanh các nhu cầu chuyển tiền, gửi tiền, nhận tiền và các GD tài chính khác

Trước đó, vào năm 2017, học giả Sarma cũng có định nghĩa về NHS là hệ thống cung cấp cho KH thao tác trên các ứng dụng trên máy tính và điện thoại thông minh Tác giả này cũng khuyến cáo rằng bên cạnh những tiện lợi trên nền tảng số thì điểm bất lợi đó là phải đầu tư từ cả phía KH và cả phía ngân hàng các thiết bị di động, các thiết bị kỹ thuật số, các thuật toán ứng dụng trí tuệ nhân tạo, các ứng dụng về IoT (Internet of Thing) Đến năm 2021, tác giả Anh NT tiếp tục phát triển định nghĩa này của Sarma trong đó chú trọng hơn nữa mặt bảo đảm an toàn và quản trị rủi ro chủ quan như ý đồ lừa đảo và các rủi ro khách quan khác đến từ lỗi hệ thống

2.1.2 Phân biệt ngân hàng số và ngân hàng điện tử

Tiong (2020) cho rằng: "Dịch vụ ngân hàng số là mô hình hoạt động KD hiện đại trên cơ sở số hoá tất cả các hoạt động ngân hàng, khác với ngân hàng điện tử chỉ là một dịch vụ bổ sung vào dịch vụ ngân hàng truyền thống."

Anh NT (2021) cho rằng: "Dịch vụ ngân hàng số - Digital Banking - rất dễ nhầm lẫn với dịch vụ ngân hàng điện tử - Ebanking Theo đó, NHS là việc thực hiện toàn bộ hoạt động cung ứng dịch vụ và GD với KH thông qua các ứng dụng CN Trong khi đó, DV Ngân Hàng Điện Tử (NHĐT) là một dạng sản phẩm bổ sung của ngân hàng, có ứng dụng CN, internet nhưng đều xuất phát từ các DV truyền thống, cách thức cung ứng DV về cơ bản vẫn mang tính chất của một ngân hàng truyền thống."

Từ các định nghĩa gần đây của Tiong và Anh NT có điểm tương đồng và cũng cho thấy bên cạnh điểm giống nhau giữa NHS và NHĐT là đều có chú trọng đến việc ứng dụng khoa học kỹ thuật CN, đặc biệt là CN thông tin và trí tuệ nhân tạo vào trong các hoạt động của một ngân hàng Sự khác nhau giữa NHS và NHĐT vẫn thể hiện rõ rệt đó là NHS muốn nói lên sự toàn diện trong các hoạt động của một ngân hàng đều không còn sự can thiệp trực tiếp của con người mà đều thông qua hệ thống máy tính kiểm soát toàn bộ mọi hoạt động của quá trình GD, sinh lời, trả gốc và NHĐT là khái niệm chỉ để nói lên một khía cạnh lấy CN để hỗ trợ cho một phần nào đó, một công đoạn nào đó mà một ngân hàng truyền thống đã và sẽ ra lệnh cho NHĐT tham gia thực hiện phần hành của mình

2.1.3 So sánh ngân hàng số và ngân hàng điện tử

Do sở hữu những tính năng, đặc điểm tương tự nhau và cùng hoạt động trên nền tảng internet nên dù thế nào đi nữa, có sự khác biệt nào đó thì cả NHS và NHĐT đều đã góp phần rất lớn vào việc giảm thiểu CP, thời gian và công sức của cả phía ngân hàng và của KH trong suốt quá trình GD tài chính

2.1.3.2 Điểm chung về tính năng

Ngân hàng số (NHS) và ngân hàng điện tử (NHĐT) đều là DV ngân hàng trực tuyến cho phép KH có thể GD không dùng tiền mặt, thực hiện các nghiệp vụ thanh toán DV, hóa đơn, chuyển tiền,… Hai DV này có nhiều tính năng cơ bản giống nhau như:

- Chuyển tiền trong và ngoài hệ thống: KH có thể chuyển tiền cùng ngân hàng hoặc liên ngân hàng nhanh chóng chỉ trong một vài phút Mọi GD đều có thể thực hiện ngay lập tức, dù vào thứ 7, chủ nhật hay các ngày lễ Tết

- Truy vấn số dư tài khoản: KH có thể xem danh sách tài khoản, số dư khả dụng có trong tài khoản

- Thanh toán hóa đơn điện tử: Đây là hình thức thanh toán trực tuyến, thông qua một vài thao tác đơn giản, người dùng có thể dễ dàng nạp, chuyển hay rút tiền tùy ý

- Gửi tiết kiệm: KH có thể gửi tiền tiết kiệm ngay trên kênh NHĐT hay NHS mà không cần làm các thủ tục mở sổ tiết kiệm như cách thông thường tại quầy GD

So với phương thức thanh toán truyền thống, NHS và NHĐT có vai trò vô cùng quan trọng, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng và người dùng Đối với người dùng, NHS và NHĐT sẽ giúp KH tiết kiệm thời gian, công sức di chuyển khi có nhu cầu GD; GD 24/7 chỉ trên các nền tảng số; thực hiện các thủ tục

GD, thanh toán nhanh chóng chỉ với một vài cú click hoặc chạm tay, đồng thời tăng tính an toàn cho KH trước khi GD

Giao dịch (GD), thanh toán mọi lúc, mọi nơi một cách nhanh chóng chỉ bằng một cú nhấp chuột Đối với ngân hàng, NHS và NHĐT hỗ trợ tiết kiệm CP nhân sự, tăng tốc độ GD, năng suất lao động, từ đó tăng doanh thu, giảm gánh nặng về thủ tục hành chính và vận hành; giúp ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động, tăng khả năng cạnh tranh qua các chiến lược toàn cầu hóa; đồng thời cung cấp các DV trọn gói khi liên kết với các đối tác như công ty chứng khoán, công ty bảo hiểm, công ty tài chính để đáp ứng nhu cầu của KH

Chất lượng mạng, tốc độ đường truyền, lỗi kỹ thuật hoặc thiết bị đầu cuối có thể ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ NHĐT/NHS và trải nghiệm KH Hơn nữa, người dùng có thể gặp rủi ro bị hacker CN cao đánh cắp mật khẩu hoặc thông tin tài khoản, thông tin cá nhân

Hiện nay, với sự phát triển của CN, hầu hết KH còn mơ hồ khi phân biệt NHS và NHĐT Dưới đây là một số tiêu chí đánh giá để giúp KH phân biệt dễ dàng hơn thông qua các thông tin được thể hiện tại Bảng 2.1 về phân biệt NHS và NHĐT

Bảng 2 1 Phân biệt ngân hàng số và ngân hàng điện tử

Tiêu chí Ngân hàng số

Ngân hàng điện tử (E-Banking)

Các yếu tố ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng công nghệ

Một trong những yếu tố có tác động trực tiếp và mạnh mẽ đến việc chấp nhận sử dụng công nghệ (CN) đó là mức thu nhập, mức sống của KH Người có thu nhập càng cao càng có khả năng tiếp cận với CN càng nhiều và họ thấu hiểu được những lợi ích của CN thông qua quá trình trải nghiệm lâu dài với các CN đó Việc thường xuyên có cơ hội tiếp cận với CN cũng là điều kiện để các KH thu nhập cao nắm bắt liên tục các thay đổi tính năng của thiết bị và CN Ngược lại, với người có thu nhập thấp, thông thường đi song hành với người có trình độ chuyên môn và hoặc khả năng vận hành thiết bị CN thấp, thì khả năng họ chấp nhận và trung thành với thiết bị CN cao là điều khó khăn "Người chấp nhận sử dụng CN sẽ có nhiều lợi thế khi không phải tiêu tốn quá nhiều thời gian di chuyển đến ngân hàng truyền thống, các GD có độ chính xác cao và kết quả thực thi ngay lập tức Mặc dù vậy, việc triển khai áp dụng

CN vào ngân hàng gặp phải không ít những khó khăn như sự không đồng bộ giữa các" vùng miền, sự phân hóa giàu nghèo, trình độ, thu nhập, môi trường làm việc và lưu lượng tiền trong các GD theo các gói lớn, nhỏ khác nhau cũng gây ra sự thiếu hào hứng khi sử dụng CN CP trong mỗi lần GD và mức khuyến mại kém hấp dẫn cũng đã là rào cản trong việc thu hút đông đảo KH sử dụng CN trong các GD

Tại Việt Nam, thị trường của DV sử dụng CN số còn rất mới mẻ và cạnh tranh quyết liệt Để DV công nghệ số phát triển bền vững thì Chính phủ cần phải ban hành nhiều quy định cụ thể như GD, thanh toán điện tử, chữ kí điện tử, tất cả bảo vệ quyền lợi và nghĩa vụ cho các bên liên quan

2.2.3 Yếu tố hạ tầng công nghệ

Công nghệ (CN) có ảnh hưởng đáng kể đến KD dịch vụ NHĐT và NHS Vì khi sử dụng CN như chuyển tiền, thanh toán DV tiện ích như trả tiền hóa đơn điện, nước, điện thoại, nạp card điện thoại,…nhanh chóng, tiện lợi Như vậy, để KH lựa chọn và sử dụng DV của ngân hàng nào còn phụ thuộc rất lớn vào kỹ thuật hạ tầng CN mà ngân hàng sử dụng nhằm thỏa mãn nhu cầu và mong muốn của KH

2.2.4 Yếu tố nhận thức vai trò của ngân hàng điện tử

Nhận thức của KH và sự hiểu biết về CN như sự dễ sử dụng, tính tiện lợi, nhanh chóng có ảnh hưởng đến quyết định sử dụng DV Hiện nay, các ngân hàng đang triển khai mạnh mẻ CN đến các đối tượng như doanh nghiệp, sinh viên, công nhân viên với nhiều loại hình CN mới

2.2.5 Yếu tố thói quen thanh toán không dùng tiền mặt

Trên thực tế, nền kinh tế Việt Nam đang chuyển sang nền kinh tế thị trường, phần lớn các hoạt động mua sắm giá trị thanh toán nhỏ, phát sinh tại các chợ và thanh toán bằng tiền mặt Do đó, cần thay đổi thói quen thanh toán không dùng tiền mặt sẽ có xu hướng kích thích sử dụng CN nhiều hơn và thích ứng CN nhanh hơn

2.2.6 Yếu tố chính sách marketing của đơn vị triển khai dịch vụ công nghệ Để đưa các Dịch Vụ (DV) công nghệ đến gần công chúng và thay đổi thói quen dùng tiền mặt của KH, nhiều Ngân hàng đã luôn đưa ra các chương trình khuyến mãi nhằm khuyến kích người dùng sử dụng DV công nghệ Những chính sách như đăng kí sử dụng CN, miễn phí đăng ký sử dụng DV, hướng dẫn cụ thể quy trình đăng ký Vai trò của marketing truyền thông và CN mới cần tập trung các tính năng: an toàn, tiện ích, phù hợp và hãy chung cấp cho người sử dụng có sự hiểu biết toàn diện về loại hình DV này

2.2.7 Yếu tố tiện ích của dịch vụ công nghệ

Công nghệ (CN) của ngân hàng ngày nay không chỉ là việc sử dụng thẻ ATM hay việc rút và gửi tiền mặt tại các bục ATM thông thường nữa CN ngày nay đã được số hóa và thực thi trên thiết bị di động Theo đó, các khoản tiền lớn không còn thông qua ATM nhiều như trước đây mà được KH thực hiện GD trên ứng dụng (App) Các tiện ích được tăng cường trên cả App và Website rất thuận lợi như các DV trả trước, các DV thanh toán công nợ điện, nước, điện thoại, mua vé máy bay và các loại công nợ khác Nền tảng Website và App cũng cho phép KH tự mở tài khoản và tất toán các khoản vay, cho vay, gửi tiết kiệm một cách tự động và linh hoạt tuyệt đối mà không cần chờ đến hạn

2.2.8 Yếu tố sự bảo mật và an toàn của dịch vụ công nghệ

Trong hoạt động CN, việc bảo vệ lợi ích và đảm bảo an toàn khi cung ứng DV là việc xây dựng thương hiệu, hình ảnh của Ngân hàng Thực tế cho thấy, nếu thông tin một ngân hàng nào bị lỗi hay hacker xâm nhập vào hệ thống rút tiền, chuyển tiền,… làm ảnh hưởng đến quyền và nghĩa vụ của KH thì KH sẽ mất niềm tin và không sử dụng DV công nghệ tại ngân hàng đó

2.2.9 Yếu tố quyết định chấp nhận sử dụng công nghệ

Hai nhân tố là môi trường và hành vi KH có tác động mạnh mẽ đến việc KH chấp nhận sử dụng sản phẩm, DV Điều này diễn ra có thể ngay sau khi bản thân KH ra quyết định sử dụng chúng Điều này định hướng cho ngân hàng rằng cần quan tâm đến các yếu tố đến từ môi trường bên ngoài và môi trường bên trong cùng với việc

NC chi tiết hóa hành vi để kích thích yếu tố này trong mỗi KH Việc dẫn dắt KH đến với các DV mới, các CN mới là tiền đề quan trọng để tăng trưởng số lượng KH và tăng doanh số Đối với việc sử dụng DV ngân hàng trong bối cảnh các ngân hàng đều trong tiến trình số hóa để bắt kịp với xu thế của thời đại thì việc làm cho KH chấp nhận sử dụng các CN do ngân hàng xây dựng là điều kiện cần không thể thiếu trong quá trình tiếp thị và giữ chân KH.

Các mô hình nghiên cứu chấp nhận sử dụng công nghệ

2.3.1 Hành vi người tiêu dùng

"Theo Kotler và Armstrong (2006), đánh giá dự ảnh hưởng tiêu dung của một con người phụ thuộc vào các nhóm liên quan như từ gia đình, bạn bè và xã hội Khi

NC hành vi tiêu dùng của cá nhân thì họ NC quá trình ra quyết định của người mua, cá nhân, nhóm, tìm kiếm thông tin, quyết định mua và hành vi sau khi mua Nhóm tác giả khẳng định, hành vi tiêu dùng ảnh hưởng bởi văn hóa, xã hội, cá nhân và tâm lý."

2.3.2 Thuyết hành động hợp lý

"Ajzen và Fishbein xây dựng mô hình thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) năm 1967 và tiếp tục mở rộng 1975 Trong mô hình này, nhóm tác giả khẳng định xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán chính xác nhất về hành vi tiêu dùng Bên cạnh đó, yếu tố góp phần ảnh hưởng đến xu hướng tiêu dùng là thái độ và chuẩn chủ quan của KH."

Hình 2 1 Mô hình TRA của Ajzen và Fishbein (1975)

Chuẩn chủ quan Ý định hành vi Hành vi

Thái độ: "KH sẽ chủ ý đến những thuộc tính mang lại các lợi ích và mức độ quan trọng Mà thái độ của KH được đo bằng nhận thức về các thuộc tính của sản phẩm Như vậy, kết quả lựa chọn của người tiêu dùng sẽ tính được khi biết trọng số của các thuộc tính đó."

Yếu tố chuẩn chủ quan: "Những người như gia đình, bàn bè, đồng nghiệp,… có ảnh hưởng liên quan đến người tiêu dùng, do đó yêu tố chuẩn chủ quan có thể đo lường thông qua nội dung này."

2.3.3 Thuyết hành vi dự định

"Ajzen (1985) đã phát triển TRA thành lý thuyết về hành vi dự định (TPB) nhằm tăng cường tính dự báo quan trọng, kiểm soát hành vi vào mô hình Hiện tại, đây là lý thuyết tiên đoán mang tính thuyết phục nhất và dùng rộng rãi vào các lĩnh vực NC về mối quan hệ giữa các niềm tin, thái độ, hành vi trong các lĩnh vực quảng cáo, chăm sóc sức khỏe, quan hệ công chúng."

Hình 2 2 Mô hình TPB của Ajzen (1985)

Nguồn: http://people.umass.edu/aizen/tpb.html

Harrison và cộng sự (1997), Mathieson (1991), Taylor và Todd (1995) nhận định mỗi cá nhân có thể chấp nhận và sử dụng nhiều CN khác nhau Tuy nhiên, Taylor và Todd (2001), Faziharudean & Tan (2011) cho rằng TRA và các mô hình TPB đã được sử dụng rộng rãi để đánh giá một loạt các hành vi tiêu dùng

Sự kiểm soát hành vi cảm nhận

Dự định hành vi Hành động thực sự

2.3.4 Mô hình chấp nhận công nghệ

Lý thuyết mô hình TRA cùng với lý thuyết mô hình TPB sau đó được nhóm tác giả Richard Bagozzi và Davis vận dụng để xây dựng nên mô hình TAM, là mô hình về sự chấp nhận CN - Technology Acceptance Model vào năm 1989 TAM là mô hình góp phần vào việc lý giải các hành vi chấp nhận và dùng CN của KH một cách khoa học giúp cho các nhà NC có cơ sở để phát triển NC của cá nhân, tổ chức cũng như ứng dụng vào thực tiễn KD Mô hình TAM được thể hiện tại hình 2.3

Hình 2 3 Mô hình chấp nhận công nghệ TAM

"Năm 2005, nhóm NC Lin và Luarn nhận định rằng, mô hình TAM là một trong những mô hình được tham khảo và ứng dụng nhiều nhất trong hầu hết các NC có liên quan đến hành vi chấp nhận và sử dụng CN của KH Do xu hướng phát triển không ngừng của CN hiện đại, mô hình TAM đã được ứng dụng thực tiễn nhiều trong lĩnh vực KD ngân hàng gồm Internet Banking, E-Banking, Mobile Banking, Digital Banking, ATM Bên cạnh CN ứng dụng ở mảng ngân hàng, mô hình chấp nhận CN cũng được ứng dụng trong các lĩnh vực khác như E-Learning, E-Ticket."

2.3.5 Mô hình kết hợp TAM và TPB

Todd và Taylor (1995) nhận thấy mô hình TAM đang thiếu nhân tố Xã hội và nhân tố Kiểm soát hành vi Trong khi đó hai nhân tố này đã được chứng thực trong thực nghiệm của nhiều kết quả NC rằng chúng có ảnh hưởng đến việc chấp nhận sử dụng CN mới của người dùng Chính vì vậy, nhóm tác giả này đã NC và đề xuất xây dựng một mô hình kết hợp giữa mô hình TAM với mô hình TPB Theo đó, một mô hình mới đã được tạo ra có tên C-TAM-TPB trong đó tích hợp được lý thuyết hành

Sự dễ sử dụng cảm nhận

Thái độ Dự định hành vi Biến bên ngoài

Sử dụng thực sự vi hoạch định vào bên trong từ kết quả của mô hình TPB Mô hình C-TAM-TPB được thể hiện tại hình 2.4

Hình 2 4 Mô hình kết hợp TAM và TPB (C-TAM-TPB)

Nguồn: Taylor và Todd (1995) 2.3.6 Mô hình chấp nhận sử dụng máy tính cá nhân MPCU

Năm 1977, Triandis NC và phát triển mô hình mới để phù hợp và đáp ứng kịp thời với xu thế phát triển và nhiều người sử dụng CN, cụ thể là máy vi tính dành cho mỗi cá nhân PC (Personal Computer) Vào thời điểm NC, máy tính cá nhân đang là trào lưu bắt đầu được sử dụng nhiều trên thế giới Theo đó, mô hình chấp nhận sử dụng máy tính cá nhân (Mô hình MPCU) ra đời để dự đoán hành vi và nhu cầu sử dụng loại CN thịnh phát này Triandis đã đưa ra 6 nhân tố có khả năng tác động đến hành vi sử dụng PC Mô hình này bên cạnh ứng dụng những điểm tương đồng của các mô hình trước đó gồm TPB và TRA thì cũng có một số các lập luận đối lập với TPB và TRA Mô hình MPCU được thể hiện tại hình 2.5

Nhận thức kiểm soát hành vi Lợi ích cảm nhận

Sự dễ sử dụng cảm nhận

Thái độ Dự định hành vi Biến bên ngoài

Hình 2 5 Mô hình MPCU của Triandis (1977)

Mô hình bao gồm các yếu tố:

Thích hợp với công việc là “mức độ một cá nhân tin rằng việc sử dụng một công nghệ cụ thể có thể nâng cao hiệu suất làm việc của họ”

Sự phức tạp: "Dựa trên NC của (Rogers và Shoemaker 1971)," đó là “mức độ một sự đổi mới được cảm nhận là tương đối khó hiểu và sử dụng” (Thompson và cộng sự, 1991) Kết quả dài hạn: Được hiểu là “Kết quả được trả tiền trong tương lai” (Thompson và cộng sự, 1991) Ảnh hưởng đến việc sử dụng: "Dựa trên NC của Triandis, ảnh hưởng đến việc sử dụng là" “cảm giác vui vẻ, phấn khởi, hay thỏa mãn, hay phiền muộn, phẫn nộ, không hài lòng hoặc ghét của một cá nhân với hành động cụ thể” (Thompson và cộng sự, 1991)

2.3.7 Mô hình hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (UTAUT)

Trên cơ sở các mô hình NC trước đây về hành vi sử dụng CN gồm TRA, TPB, TAM, MPCU cùng với các lý thuyết về sự tiếp nhận đổi mới của Moore & Benbasat, lý thuyết nhận thức xã hội của Compeau & Higgins; nhóm tác giả Viswanath Venkatesh, Michael G Moris, Gordon B.Davis, và Fred D Davis đã xây dựng nên mô hình Unified Theory of Acceptance and Use of Technology – UTAUT vào năm

2003 Điểm đáng lưu ý ở mô hình UTAUT là nhóm tác giả xây dựng nên mô hình đã

Sự phức tạp Thích hợp với công việc

Kết quả dài hạn Ảnh hưởng đến việc sử dụng Điều kiện thuận lợi

Sử dụng PC tích hợp các yếu tố trước đó chưa được quan tâm NC gồm có: giới tính, độ tuổi, kinh nghiệm, tự nguyện sử dụng Các nhân tố này có tác động trực tiếp vào quá trình tác động của các nhân tố khởi phát và nhân tố trung gian của mô hình để dẫn đến nhân tố phụ thuộc cuối cùng của mô hình đó là hành vi sử dụng CN Chi tiết của mô hình UTAUT được thể hiện tại hình 2.6

Hình 2 6 Mô hình hợp nhất về chấp nhận và sử dụng công nghệ (2003)

Nguồn: Viswanath Venkatesh và cộng sự (2003)

Tổng quan công trình nghiên cứu và mô hình nghiên cứu dự kiến

2.4.1.1 Các nghiên cứu trong nước

Lê Thị Thùy Linh (2021), “Các yếu tố ảnh hưởng quyết định sử dụng DV ngân hàng điện tử của KH cá nhân tại Agribank Chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai” Hiệu quả mong đợi

Nỗ lực mong đợi Ảnh hưởng xã hội Điều kiện thuận tiện

Giới tính Độ tuổi Kinh nghiệm Tự nguyện

Dự định hành vi Hành vi sử dụng

Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh."Đề tài này được NC tại thời điểm nền công nghiệp lần thứ tư tập trung vào CN kỹ thuật số lên một cấp độ hoàn toàn mới với sự trợ giúp của kết nối thông qua Internet, truy cập dữ liệu và các hệ thống vật lý không gian mạng Đồng thời trước tác động của Covid -19, thói quen tiêu dùng và cách vận hành doanh nghiệp cũng thay đổi nhanh chóng, dịch vụ NHĐT tại Agribank chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai đã và đang cần được cập nhật kịp thời, cải thiện và phát triển hơn để có thể cạnh tranh với các đối thủ Đề tài này đã xem xét thực trạng sử dụng dịch vụ NHĐT của KH cá nhân tại Agribank chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai trong giai đoạn 2018-2020 Tiếp đến, mô hình đề xuất với các yếu tố phù hợp được tác giả cân nhắc tiến hành xây dựng, tạo thang đo, bảng hỏi và thực hiện khảo sát, phân tích về các yếu tố và mức độ ảnh hưởng của các yếu tố đến quyết định sử dụng DV này thông qua các phương pháp phân tích dữ liệu bằng SPSS 20 Trong đó, tác giả đã tham khảo mô hình chấp nhận CN (TAM) với sự mở rộng thêm 2 yếu tố là ảnh hưởng xã hội và nhận thức bảo mật của tác giả Kiran J Patel và Hiren J Patel (2018) Thông qua giai đoạn NC chính thức bắt đầu từ tháng 7/2021 (bối cảnh Covid-19), đề tài đã tiến hành phân tích 261 mẫu đã sàng lọc Kết quả NC cho thấy, các yếu tố từ mô hình đều có tác động đến quyết định sử dụng dịch vụ của KH cá nhân với mức độ giảm dần từ: yếu tố ảnh hưởng xã hội, yếu tố nhận thức hữu ích, yếu tố nhận thức bảo mật và yếu tố nhận thức dễ sử dụng Qua đó, những đề xuất phù hợp giúp cải thiện và phát triển DV được đề tài này đưa ra trên cơ sở kết quả NC nhằm đáp ứng đúng nhu cầu, kết nối và duy trì mối quan hệ với KH tại Agribank chi nhánh Nhơn Trạch – Nam Đồng Nai."

Nguyễn Xuân Hưng và cộng sự (2021), “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng cung ứng DV thanh toán nội địa của KH cá nhân trên địa bàn thành phố Hà Nội” Tạp chí Kinh tế và Phát triển, số 290, tháng 8 năm 2021, trang 94-104 "Mục tiêu của bài viết này là phân tích và đánh giá các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn ngân hàng cung ứng DV thanh toán nội địa của KH cá nhân trên địa bàn thành phố Hà Nội Bài viết sử dụng kiểm định Cronbach’s Alpha, phân tích các nhân tố EFA và mô hình hồi quy tuyến tính để phân tích các nhân tố từ dữ liệu" được thu thập từ điều tra khảo sát 243 KH cá nhân trên địa bàn thành phố Hà Nội Kết quả NC đã chỉ ra rằng 6 nhân tố chủ yếu tác động đến quyết định lựa chọn ngân hàng cung ứng DV thanh toán nội địa của KH cá nhân bao gồm:" "(1) Lợi ích tài chính và CN; (2) Cung cấp DV; (3) Chiến lược xúc tiến; (4) Sự thuận tiện; (5) Tính bảo mật và (6) Ảnh hưởng của những người xung quanh Từ kết quả này, một vài hàm ý quản trị đã được đề xuất giúp các ngân hàng nhằm thu hút các KH cá nhân sử dụng DV thanh toán nội địa." NC này cũng đã đề cập đến mô hình chấp nhận CN (TAM) của Davis và cộng sự (1989) Các đề xuất của NC này có liên quan đến yếu tố CN gồm Thiết kế website ngân hàng thu hút, dễ sử dụng đồng thời kết hợp với công cụ Chatbot để tăng tương tác với KH và tiết kiệm thời gian GD; Phát triển DV thanh toán theo hướng thuận tiện và nhanh chóng nhất cho KH bằng cách đẩy mạnh ứng dụng CN, đầu tư phát triển hạ tầng kỹ thuật đến các khu vực nông thôn, tăng mật độ các máy ATM, CDM tự động trên toàn quốc và tăng cường liên kết với các ngân hàng khác, các ví điện tử và các sàn thương mại điện tử; có thể ứng dụng một số CN đặc trưng của thời đại số như Blockchain, RPA (Robot tự động) và Big Data trong

GD nhằm tăng tính tự động hoá, sự thuận tiện và độ an toàn."

Nguyễn Hữu Huân (2023), “Khả năng chấp nhận CN Blockchain của KH trong các dịch vụ ngân hàng tại Việt Nam”, Tạp chí NC Kinh tế và KD Châu Á, Năm thứ 34(4) , Tháng 4/2023."Công nghệ Blockchain đã và đang thu hút đầu tư từ nhiều quốc gia trong đó có Việt Nam do tiềm năng thay đổi nhiều lĩnh vực kinh tế, tiêu biểu trong đó là lĩnh vực tài chính - ngân hàng Tuy nhiên, mức độ chấp nhận CN này trong lĩnh vực ngân hàng vẫn chưa được thử nghiệm nhiều ở Việt Nam Do đó, thật khó để ước tính liệu các DV này có được KH chấp nhận hay không khi nó được đưa ra sử dụng công khai Mục đích của bài viết này là để ước tính tỷ lệ chấp nhận các DV ngân hàng có ứng dụng CN Blockchain Bài viết được xây dựng theo hướng NC định lượng dựa trên mô hình chấp nhận CN (TAM), kết hợp với biểu mẫu Google để thu thập dữ liệu

NC và sử dụng phần mềm SmartPLS 4 để phân tích các số liệu thông qua mô hình cấu trúc tuyến tính SEM Kết quả NC của bài viết này cho thấy rằng hai yếu tố mạnh mẽ là Ảnh hưởng xã hội và Kinh nghiệm tác động tích cực lên Niềm tin của KH đối với các DV ngân hàng dựa trên CN Blockchain Niềm tin là nhân tố chủ chốt thúc đẩy khả năng chấp nhận các DV ngân hàng ứng dụng Blockchain." Đào Minh Dũng (2022), “Các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi chấp nhận CN dịch vụ Mobile Banking của KH cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam-Chi nhánh Chợ Lớn”, luận văn thạc sĩ, đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh."Đề tài này đã được sử dụng phương pháp NC định tính kết hợp với phương pháp NC định lượng để thực hiện Kết quả NC đã được tác giả đã cho thấy có 5 nhân tố ảnh hưởng đến chấp nhận công nghệ DV mobile banking tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam gồm Nhận thức sự hữu ích, Nhận thức sự dễ sử dụng, Nhận thức sự tin tưởng, Nhận thức điều kiện thuận lợi và CP sử dụng DV, trong đó yếu tố Nhận thức sự tin thưởng có tác động mạnh nhất và yếu tố Nhận thức điều kiện thuận lợi có tác động yếu nhất trong 5 yếu tố Ngoài ra, mức độ đồng ý và chấp nhận cộng nghệ Mobile Banking (MB) của KH có giá trị trung bình xoay quanh từ 3.57 đến 3.89 Mức độ này tương đối, đây là thông tin mà các nhà quản trị Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam cần quan tâm Mặt khác, không có sự khác biệt về mức độ hài lòng giữa các nhóm KH khác nhau Kết quả NC là một cơ sở thực nghiệm đáng tin cậy cho quản lý, phát triển DV Mobile Banking tại Tại Techcombank Việt Nam Trên cơ sở phân tích các nhân tố ảnh hưởng, tác giả cũng đã đề xuất một số hàm ý quản trị nhằm nâng cao mức độ chấp nhận CN Mobile Banking của KH cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam."

Hà Nam Khánh Giao (2022), “NC thực nghiệm về sử dụng Mobile Banking tại Thành phố Hồ Chí Minh bằng Mô hình chấp nhận công nghệ” "Nghiên cứu này nhằm kiểm tra lại mô hình Chấp nhận CN (Technology Acceptance Model-TAM) về việc sử dụng Mobile Banking ở Thành phố Hồ Chí Minh, bằng việc phỏng vấn 242 người dùng Mobile Banking với phương pháp chọn mẫu thuận tiện Phương pháp phân tích bằng mô hình cấu trúc tuyến tính bình phương bé nhất một phần (Structural Equation Modeling Partial Least Square- SEM-PLS) được sử dụng Kết quả cho thấy (1) Cảm nhận dễ sử dụng có tác động tích cực đến Cảm nhận tính hữu ích, (2) Cảm nhận tính hữu ích và Cảm nhận dễ sử dụng có ảnh hưởng tích cực đến Thái độ của KH, (3) Cảm nhận tính hữu ích có ảnh hưởng tích cực đến Thái độ của KH, Ý định hành vi và Sử dụng thực tế, (4) Thái độ của KH có tác động tích cực đến Ý định hành vi, và (5) Ý định hành vi có ảnh hưởng tích cực đến Sử dụng thực tế Mô hình TAM có thể giải thích phương sai của ý định hành vi là 63,9% và sử dụng thực tế là 71,2%."

Nguyễn Ngọc Ánh Thy (2023), “Giải pháp đẩy mạnh sự chấp nhận DV Mobile Banking của KH cá nhân tại Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam – Phòng giao dịch Phú Nhuận”, luận văn thạc sĩ, Trường đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh."Lĩnh vực ngân hàng tại Việt Nam đang tích cực chuyển đổi số nhằm gia tăng tiện ích cho KH hay nói cách khác các ngân hàng đang đua nhau phát triển các ứng dụng trên điện thoại thông minh, còn gọi là Mobile Banking (M-banking) Ngân hàng Shinhan Việt Nam cho ra mắt ứng dụng SOL năm 2018 Mặc dù đã cải tiến ứng dụng liên tục để đáp ứng nhu cầu của người dùng nhưng số lượng KH đăng ký sử dụng vẫn còn hạn chế "Vì vậy, mục đích của NC này là phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động của DV Mobile Banking tại NH Shinhan - phòng GD Phú Nhuận - để từ đó đề xuất những giải pháp hợp lý nhằm đẩy mạnh DV Mobile Banking tại NH Shinhan - phòng GD Phú Nhuận Dựa trên các lý thuyết nền như Mô hình chấp nhận CN của Davis (1989), Lý thuyết chấp nhận rủi ro của Bauer (1960) cùng với việc tham khảo các công trình NC có liên quan trong và ngoài nước, tác giả này đã tiến hành NC định tính và NC định lượng NC định tính được thực hiện để điều chỉnh thang đo và sau đó được sử dụng để tiến hành NC định lượng Bảng câu hỏi khảo sát đã được gửi đến các KH cá nhân tại NH Shinhan - phòng GD Phú Nhuận Dữ liệu thu thập được xử lý và phân tích thống kê mô tả, đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha, phân tích EFA và phân tích hồi quy Kết quả NC có 5 yếu tố tác động đến sự chấp nhận DV Mobile Banking của KH cá nhân tại NH Shinhan - PGD Phú Nhuận theo thứ tự tác động lớn nhất, bao gồm Cảm nhận về rủi ro, Cảm nhận tính dễ sử dụng, Cảm nhận về sự hữu ích, Cảm nhận về CP và Ảnh hưởng của xã hội Từ các kết quả phân tích đánh giá kết hợp với chiến lược của Ngân hàng, tác giả này đã đề xuất những giải pháp và kế hoạch thực hiện nhằm đẩy mạnh DV Mobile Banking tại

NH Shinhan - PGD Phú Nhuận."

Nguyễn Thị Ngọc Phương và Nguyễn Lê Hoàng Thuỵ Tố Quyên (2023),

“Nghiên cứu ý định sử dụng ngân hàng điện tử của KH tại Thành phố Hồ Chí Minh”, Tạp chí khoa học trường Đại học Quốc tế Hồng Bàng, số 21, tháng 1 năm 2023."Nghiên cứu tập trung phân tích ý định của KH sử dụng DV NHĐT tại Thành phố Hồ Chí Minh Dựa trên mô hình thống nhất chấp nhận và sử dụng công nghệ - UTAUT, NC đã khảo sát 223 người tiêu dùng để tìm hiểu bảy nhân tố tác động đến ý định sử dụng DV NHĐT Kết quả NC đã cho thấy cả bảy nhân tố đều tác động đến ý định sử dụng NHĐT theo mức độ giảm dần gồm Nỗ lực mong đợi, Sự tin tưởng, Ảnh hưởng xã hội, Hiệu quả mong đợi, Giá trị CP, Động lực hưởng thụ Trên cơ sở kết quả NC, tác giả này đưa ra hàm ý quản trị, đề xuất giải pháp tăng quy mô KH có ý định sử dụng NHĐT, phù hợp với xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam."

Trần Thị Thanh Nga (2023), “Đầu tư công nghệ và khả năng chấp nhận rủi ro: Nghiên cứu trường hợp các ngân hàng thương mại tại Việt Nam”, "tạp chí khoa học Đại học Mở TP Hồ Chí Minh, số 18, tháng 2/2023, trang 89-103."Sự tác động của hoạt động đầu tư CN đặt ra nhiều thách thức đối với sự ổn định tài chính trong hệ thống ngân hàng Dựa vào bộ dữ liệu gồm 25 Ngân Hàng Thương Mại (NHTM) tại Việt Nam trong giai đoạn 2009 - 2019, nghiên cứu sử dụng phương pháp SGMM (Arellano & Bond, 1991) nhằm kiểm định tác động của hoạt động đầu tư CN đến khả năng chấp nhận rủi ro của các ngân hàng thương mại tại Việt Nam Kết quả cho thấy hoạt động đầu tư CN có tác động làm tăng khả năng chấp nhận rủi ro của các NHTM tại Việt Nam Bên cạnh đó, kết quả đề tài này cũng cho thấy rằng khả năng chấp nhận rủi ro của ngân hàng tương đối nhạy cảm với một số yếu tố mang tính đặc thù của ngành ngân hàng như cấu trúc tài chính, quy mô ngân hàng, rủi ro tín dụng, đa dạng hoá và các yếu tố vĩ mô như tốc độ tăng trưởng và lạm phát Trên cơ sở đó, đề tài này đã đưa ra một số hàm ý đối với hoạt động quản trị và các chính sách quản lý vĩ mô nhằm giảm thiểu rủi ro cho các ngân hàng thương mại tại Việt Nam."

Trần Thu Thảo và cộng sự (2021), “Nhân tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking của KH tại ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB)”, "Tạp chí Khoa học Công nghệ và Thực phẩm số 21, tháng 3/2021, trang 100-114 "Nghiên cứu này được thực hiện nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng DV Mobile Banking (M-Banking) của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Bài NC đã khảo sát 307 người dân từ 18 tuổi đến 60 tuối tại khu vực Tp Hồ Chí Minh, đồng thời sử dụng phương pháp phân tích Cronbach’s Alpha, phân tích EFA và phân tích hồi quy dưới sự hỗ trợ của phần mềm SPSS 20 Kết quả NC cho thấy có 5 nhân tố tác động trực tiếp đến ý định sử dụng DV bao gồm: ảnh hưởng xã hội, hình ảnh nhà cung cấp, nhận thức sự hữu ích, cảm nhận về CP và nhận thức dễ sử dụng Trong đó, yếu tố ảnh hưởng xã hội có tác động tích cực và mạnh nhất đến ý định sử dụng M-Banking của ngân hàng TMCP Sài Gòn."

Nguyễn Thị Thanh Xuân và cộng sự (2020), "Yếu tố tác động đến ý định thay đổi CN trong hoạt động KD ngân hàng thời đại cách mạng công nghiệp 4.0 tại Việt Nam", "Tạp chí NC Tài chính – Marketing số 59, 10/2020."Mục tiêu của bài NC là tìm hiểu yếu tố tác động đến ý định thay đổi CN để phục vụ KD trong ngành ngân hàng của Việt Nam trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, với các yếu tố đề xuất (1) Sự hữu ích; (2) Tính dễ sử dụng; (3) Sự tin tưởng; (4) Yếu tố xã hội; (5) Yếu tố đổi mới; (6) Yếu tố sự hiệu quả, trong đó, yếu tố Sự hiệu quả là yếu tố mới được đề xuất trong bối cảnh NC của nhóm tác giả này Để giải quyết mục tiêu đặt ra nhóm tác giả này đã sử dụng phương pháp định tính kết hợp với NC định lượng để giải quyết vấn đề; sử dụng thang đo và dữ liệu thu thập được kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha, phân tích nhân tố khám phá EFA, phân tích nhân tố khẳng định CFA và kiểm định mô hình hồi quy với mô hình cấu trúc tuyến tính SEM thông qua phần mềm AMOS Kết quả NC cho thấy sự hữu ích, tính dễ sử dụng của CN có tác động đến sự thay đổi CN của các ngân hàng Ngoài ra sự tin tưởng, yếu tố đổi mới của các nhà quản trị ngân hàng cũng có ảnh hưởng đến ý định thay đổi CN của các ngân hàng Đặc biệt một phát hiện mới của nhóm NC là yếu tố Sự hiệu quả có tác động tích cực đến sự thay đổi CN của các ngân hàng thương mại của Việt Nam." Từ kết quả NC nhóm tác giả này đã đề xuất các khuyến nghị nhằm giúp các nhà quản lý ngân hàng đẩy mạnh sự thay đổi CN và khai thác hiệu quả CN để nâng cao hiệu quả hoạt động

KD ngân hàng trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đã và đang diễn ra."

Nguyễn Mai Chi, Vũ Đình Đức, Đinh Quốc Trung, Đoàn Trung Hiếu, Đặng Thành Vinh, Đào Thị Thương (2022): “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số của sinh viên” Tập trung vào ý định sử dụng của sinh viên, chủ yếu trên địa bàn Hà Nội, kết quả NC cho thấy sáu nhân tố ảnh hưởng tới ý định sử dụng dịch vụ NHS bao gồm: Tính dễ sử dụng, Tính hữu ích, Cảm nhận rủi ro, Quy chuẩn chủ quan, Phong cách tiêu dùng và Thái độ Từ đó, nhóm tác giả một số hàm ý quản trị nhằm giúp các ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ NHS đáp ứng tốt hơn nhu cầu của KH trong tương lai

Nguyễn Thị My My (2022): “Nhân tố ảnh hưởng đến việc sử dụng AI của nhân viên trong các doanh nghiệp tại Đà Nẵng” "NC này tìm ra các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng CN trí tuệ nhân tạo (AI) của nhân viên tại các doanh nghiệp trên địa bàn Đà Nẵng Dựa trên lý thuyết và các NC trước đây, các nhân tố và tiêu chí trong mô hình NC được thiết lập NC được thực hiện với số lượng mẫu là 300 qua bảng khảo sát, sau đó sử dụng công cụ SPSS để xử lý dữ liệu Kết quả NC cho thấy, nhân tố xã hội ảnh hưởng lớn nhất đến hành vi sử dụng CN AI của nhân viên, tiếp đó là các nhân tố kỳ vọng sự nỗ lực, các điều kiện thuận lợi, kỳ vọng khả năng thực hiện và nhận thức sự đổi mới Trên cơ sở kết quả NC, bài viết đề xuất một số kiến nghị."

Nguyễn Ngọc Duy Phương & Huỳnh Vĩnh Trường (2022): “Ứng dụng mô hình chấp nhận và sử dụng công nghệ hợp nhất (UTAUT): Trường hợp sử dụng phần mềm quản lý văn bản của viên chức trường Đại học Quốc tế” Ứng dụng CN thông tin trong quản lý hành chính nhà nước là một trong những chủ trương mang tính cấp thiết, đáp ứng nhu cầu phát triển của xã hội, đặc biệt là trong tình hình đại dịch Covid-

19 diễn biến phức tạp Cán bộ - viên chức cần được liên tục trang bị kiến thức, kỹ năng và các trang thiết bị để đáp ứng những yêu cầu ngày càng cao trong giải quyết công việc NC này xác định khả năng ứng dụng của mô hình UTAUT (Venkatesh, Morris, Davis, & Davis, 2003) với sự hỗ trợ của mô hình TAM nhằm mục đích tìm hiểu những yếu tố ảnh hưởng đến ý định hành vi của viên chức đối với việc xử lý các tác vụ thông qua ứng dụng phần mềm Portal Office thuộc về lĩnh vực môi trường giáo dục nằm trong khu vực công Một cuộc khảo sát 100 viên chức được thực hiện với cách tiếp cận bằng phương pháp NC định lượng Kết quả chỉ ra rằng Nhận thức sự hữu ích, Nhận thức dễ sử dụng, Thói quen và các điều kiện thuận lợi đều có ảnh hưởng đến ý định và hành vi sử dụng hệ thống Portal Office Về hàm ý quản trị, kết quả cho thấy rằng Ban lãnh đạo cần phải xây dựng thói quen sử dụng, tuyên truyền về lợi ích, tính thân thiện của phần mềm và đáp ứng các điều kiện thuận tiện hỗ trợ cho việc sử dụng phần mềm, từ đó thúc đẩy năng suất làm việc hiệu quả của viên chức

PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

Mô hình nghiên cứu

3.1.1 Các bước triển khai nghiên cứu

Sơ đồ sau đây thể hiện các bước định tính và định lượng được áp dụng trong các giai đoạn thự hiện đề tài

Nguồn: Tác giả đề xuất 3.1.2 Nghiên cứu định tính

"Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua phương pháp thảo luận với chuyên gia Đề tài NC thực hiện bằng thảo luận nhóm với 7 chuyên gia trong lĩnh vực ngân hàng, 8 KH đại diện doanh nghiệp tại ngân hàng quân đội chi nhánh tỉnh" BR-

Các giả thuyết/lý thuyết nghiên cứu trước đây

Nghiên cứu định lượng, chính thức

Mô hình/Thang đo nháp

EFA Điều chỉnh mô hình

Biến có hệ số tương quan thấp được loại bỏ

- Kiểm tra hệ số Cronbach’s Alpha

- Biến có trọng số EFA nhỏ được loại bỏ

- Kiểm tra yếu tố trích được

- Kiểm tra phương sai trích

- Mô hình được kiểm định tính phù hợp

- Mỗi nhân tố được đánh giá về tầm quan trọng Kiểm định sự khác biệt

Sơ đồ 3 1 Các bước nghiên cứu

VT "Nội dung phỏng vấn được thực hiện dựa trên 6 các yếu tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại ngân hàng quân đội chi nhánh tỉnh BR-

VT (Chương 2) Kết quả NC định tính dự kiến phát hiện được các nhân tố tác động đến đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại ngân hàng quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT để hiệu chỉnh thang đo của NC định lượng sao cho phù hợp."

3.1.3 Kết quả nghiên cứu định tính

Sau khi phỏng vấn các chuyên gia để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại ngân hàng quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT:

Bảng 3 1 Kết quả nghiên cứu định tính

Stt Nhân tố Loại Đồng ý Không đồng ý Tỷ lệ

1 Thương hiệu, hình ảnh ngân hàng Độc lập 15 0 100%

2 Nhận thức về rủi ro Độc lập 15 0 100%

3 Chi phí dịch vụ cạnh tranh Độc lập 15 0 100%

4 Cảm nhận tính dễ sử dụng Độc lập 15 0 100%

5 Hiệu quả mong đợi Độc lập 15 0 100%

6 Ảnh hưởng xã hội Độc lập 15 0 100%

7 Chấp nhận sử dụng công nghệ của KH doanh nghiệp

Nguồn: Tác giả tổng hợp

Tất cả các chuyên gia đều thống nhất 6 biến độc lập có ảnh hưởng đến sự chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại ngân hàng quân đội chi nhánh tỉnh BR-

VT Ngoài ra, tất cả các chuyên gia đều không bổ sung thêm nhân tố mới

3.1.4 Mô hình nghiên cứu chính thức

Mô hình nghiên cứu được đề xuất nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến sự đến chấp nhận sử dụng CN của KH doanh nghiệp tại ngân hàng quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT như sau:

Mô hình hồi quy dự kiến như sau:

CN = β0 + β1*HA +β2*RR +β3*CP +β4*SD +β5*HQ +β6*XH+ ui

Nguồn: Tác giả đề xuất 3.1.5 Thang đo

Tác giả tham khảo thang đo của Nguyễn Mai Chi, Vũ Đình Đức, Đinh Quốc Trung, Đoàn Trung Hiếu, Đặng Thành Vinh, Đào Thị Thương (2022): “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ ngân hàng số của sinh viên”, đồng thời có tổng hợp ý kiến của các chuyên gia trong việc điều chỉnh các từ ngữ cho phù hợp với đơn vị NC là ngân hàng Quân đội chi nhánh tỉnh Bà Rịa-Vũng Tàu

TT Mã hóa Diễn giải

" Thương hiệu, hình ảnh ngân hàng "

Nguồn: Lê Châu Phú & Đào Duy Huân (2019); Nguyễn Mai Chi, Vũ Đình Đức, Đinh Quốc Trung, Đoàn Trung Hiếu, Đặng

Thành Vinh, Đào Thị Thương (2022)

1 HA1 Ngân hàng Quân đội Bà Rịa Vũng Tàu (MB Bank BR-VT) tự đánh giá có thương hiệu tốt Nhận thức về rủi ro Ảnh hưởng xã hội

Chi phí dịch vụ cạnh tranh

Cảm nhận tính dễ sử dụng

Chấp nhận sử dụng công nghệ

Hình 3 1 Mô hình nghiên cứu chính thức

TT Mã hóa Diễn giải

2 HA2 "MB Bank BR-VT có thương hiệu tốt hơn các ngân hàng khác trong tỉnh BR-VT"

3 HA3 "MB Bank BR-VT nổi tiếng nhờ việc cung cấp các Dịch Vụ

4 HA4 MB Bank BR-VT nổi tiếng nhờ việc giữ mối quan hệ tốt với KH

II RR Nhận thức về rủi ro

Nguồn: Lê Châu Phú & Đào Duy Huân (2019)

5 RR1 Việc chấp nhận sử dụng công nghệ buộc phải cung cấp thông tin cho ngân hàng là việc làm mang lại rủi ro cho doanh nghiệp

6 RR2 "Chấp nhận sử dụng công nghệ đem lại rủi ro cho doanh nghiệp"

7 RR3 Thông tin của doanh nghiệp được đưa lên môi trường Internet là hoạt động rủi ro

8 RR4 Doanh nghiệp dùng các DV trực tuyến là rủi ro

9 RR5 "Chấp nhận sử dụng công nghệ đem lại nhiều rủi ro cho doanh nghiệp hơn là ngân hàng truyền thống"

Chi phí dịch vụ cạnh tranh

Nguồn:Nguyễn Mai Chi, Vũ Đình Đức, Đinh Quốc Trung, Đoàn Trung Hiếu, Đặng Thành Vinh, Đào Thị Thương (2022)

10 CP1 "Các giao dịch có ứng dụng công nghệ của ngân hàng tốn ít chi phí cho doanh nghiệp"

11 CP2 "Việc đăng ký để sử dụng DV công nghệ của ngân hàng tốn ít chi phí cho doanh nghiệp"

12 CP3 Chi phí giao dịch trên môi trường công nghệ của ngân hàng tốt ít chi phí cho doanh nghiệp

IV SD Nhận thức dễ dàng sử dụng

TT Mã hóa Diễn giải

Nguồn:Nguyễn Mai Chi, Vũ Đình Đức, Đinh Quốc Trung, Đoàn Trung Hiếu, Đặng Thành Vinh, Đào Thị Thương (2022)

13 SD1 "Tôi dễ dàng học cách sử dụng ứng dụng công nghệ"

14 SD2 Việc thực hiện với giao dịch ứng dụng công nghệ là đơn giản và dễ hiểu

15 SD3 Tôi có thể sử dụng hệ thống giao dịch ứng dụng công nghệ thuần thục

16 SD4 Tôi cảm thấy hệ thống giao dịch ứng dụng công nghệ là linh hoạt

17 SD5 DV công nghệ ngân hàng đáp ứng nhiều nhu cầu hơn cho doanh nghiệp

Nguồn:Nguyễn Mai Chi, Vũ Đình Đức, Đinh Quốc Trung, Đoàn Trung Hiếu, Đặng Thành Vinh, Đào Thị Thương (2022)

18 HQ1 "Tôi cảm thấy DV ứng dụng công nghệ rất hữu ích và thuận tiện"

19 HQ2 "DV công nghệ ngân hàng giúp doanh nghiệp giảm thiểu thời gian"

20 HQ3 "DV công nghệ ngân hàng giúp doanh nghiệp tăng năng suất"

21 HQ4 "DV công nghệ ngân hàng giúp doanh nghiệp thực hiện công việc mọi lúc mọi nơi"

22 HQ5 "DV công nghệ ngân hàng giúp doanh nghiệp hoàn thành nhanh chóng các giao dịch với ngân hàng"

VI AH Ảnh hưởng xã hội

Nguồn: Nguyễn Thị Oanh (2020), Trần Ngọc Anh (2021)

23 AH1 "DV công nghệ ngân hàng được những người thân cận với tôi khuyên dùng"

TT Mã hóa Diễn giải

24 AH2 DV công nghệ ngân hàng được xem như là một xu hướng

25 AH3 "DV công nghệ ngân hàng được những người quan trọng của tôi yêu thích khi tôi sử dụng"

26 AH4 Chấp nhận sử dụng công nghệ rất cần thiết với hoàn cảnh làm việc hiện tại của tôi

27 AH5 "Việc tôi chấp nhập sử dụng công nghệ được người thân, bạn bè, đồng nghiệp đánh giá cao"

28 AH6 "Việc chấp nhận sử dụng công nghệ tạo nên đẳng cấp cho người dùng hơn là sử dụng các DV ngân hàng truyền thống"

VII CN Chấp nhận sử dụng công nghệ

Nguồn: Nguyễn Thị Oanh (2020), Trần Ngọc Anh (2021)

29 CN1 Tôi quyết định sử dụng công nghệ với tần suất và số lượng lớn nhất có thể

30 CN2 Tôi sẽ giới thiệu các tiện ích của sử dụng công nghệ cho mọi người ngay những khi có thể

31 CN3 Tôi được rất nhiều người khuyến khích sử dụng sử dụng công nghệ

Nguồn: Tác giả tổng hợp 3.1.6 Dữ liệu và mô hình nghiên cứu

"Dữ liệu phục vụ NC là dữ liệu sơ cấp được thu thập từ khảo sát các KH doanh nghiệp tại ngân hàng quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT Cuộc khảo sát được thực hiện thông qua hình thức là phát phiếu khảo sát trực tiếp tại NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT tại quầy GD."

"Bảng câu hỏi khảo sát được xây dựng từ việc tham khảo bảng hỏi của NC liên quan trước đó Đồng thời, tác giả tiến hành NC định tính thông qua phỏng vấn các

GD viên, cán bộ cán bộ quản lý NH quân đội chi nhánh tỉnh BR-VT và KH" doanh nghiệp đến GD tại NH, nhằm điều chỉnh câu hỏi cho phù hợp với tình hình GD thực tế và hoàn chỉnh bảng hỏi

Trong NC này có 6 biến độc lập và số quan sát các biến độc lập tổng cộng là 31 quan sát biến đo lường nên số quan sát tối thiểu từ 31*5 = 155 quan sát (theo Mộng Ngọc - Hoàng Trọng, 2008) Tác giả đã phát ra 180 bảng hỏi sau đó thu kết quả trả lời và phát hiện có 15 bảng trả lời thiếu thông tin hoặc trả lời tất cả đều đánh vào cùng một nấc giá trị nên 15 bảng hỏi không hợp lệ này được loại bỏ Còn lại 165 bảng hỏi có kết quả trả lời hợp lệ được đưa vào nhập liệu và xử lý dữ liệu để tiếp tục thực hiện các bước NC tiếp theo

Thời gian: chương trình khảo sát được tiến hành trong thời gian thực hiện một tháng, tháng 4/2023

Nội dung khảo sát xoay quanh “ Các yếu tố ảnh hưởng đến chấp nhận sử dụng công nghệ của khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng quân đội chi nhánh Bà Rịa- Vũng Tàu” : "Thương hiệu, hình ảnh ngân hàng, Nhận thức về rủi ro, Chi phí

DV cạnh tranh, Cảm nhận tính dễ sử dụng, Hiệu quả mong đợi, Ảnh hưởng xã hội Sau khi thu thập bảng khảo sát, nhập dữ liệu vào phần mềm Excel, tác giả tiến hành phân tích dữ liệu thông qua phần mềm SPSS 21 để thu được kết quả phân tích hồi quy."

Phân tích định lượng

3.2.1 Phân tích độ tin cậy bằng Cronbach’s Alpha

Cronbach’s Alpha là một hệ số thể hiện mức độ tin cậy của thang đo Các giá trị của hệ số Cronbach’s Alpha thể hiện mức độ tốt của thang đo Cụ thể, giá trị này từ 0,8 tiệm cận 1 thì thang đo được đánh giá là rất tốt, giá trị này từ 0,7 tiệm cận 0,8 thì thang đo được đánh giá tốt và giá trị này từ 0,6 đến tiệm cận 0,7 thì thang đo được cho là đủ điều kiện để sử dụng được

3.2.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA Đây là một trong những cách thức để từ một tập hợp rất lớn các biến ban đầu, sẽ được xem xét và loại bỏ bớt đi tính chất trùng lắp hay phụ thuộc vào nhau, kết quả trả về là một tập hợp của ít biến hơn thường được gọi là nhóm nhân tố Với điều kiện về mặt số lượng thì được rút gọn nhưng về chất lượng thì chúng vẫn có thể đại diện cho hầu hết các nội dung của các biến ban đầu Đây là phương pháp được phát triển bởi tác giả Hair et al vào năm 2009

3.2.3 Các tiêu chí trong phân tích EFA

Quá trình xử lý số liệu định lượng bằng phương pháp phân tích EFA diễn ra một số bước triển khai với các thông số quan trọng nhằm từ đó làm căn cứ để đưa ra một số kết luận, nhận định dựa trên các kết quả thực nghiệm mà nhiều tác giả trước đây đã làm và đúc rút thành nguyên lý Trong đó có 5 thành phần và cũng tương ứng với

5 công đoạn thực hiện cần phải có

Thứ nhất là tính toán và xem xét về ý nghĩa của hệ số KMO (Kaiser-Meyer- Olkin) Đây là một trong những bước đầu tiên và quan trọng vì hệ số này sẽ đánh giá mức độ thích hợp của phân tích nhân tố Theo đó, nếu kết quả trả về của hệ số KMO nằm ngoài đoạn giá trị [0.5,1] nghĩa là dữ liệu không đủ điều kiện và không phù hợp để tham gia phân tích nhân tố

Thứ hai là phương pháp kiểm định Bartlett (Bartlett’s test of sphericity) Phương pháp này thẩm định sự tương quan giữa các biến quan sát đi kèm với biến độc lập và nói lên ý nghĩa thống kê của biến Sự tương quan chỉ được nhận diện khi mà giá trị Sig của phương pháp Bartlett (Bartlett’s test of sphericity) đạt nhỏ hơn hoặc bằng 0.05

Thứ ba là cần tính toán và xem xét về trị số Eigenvalue Trị số này có ý nghĩa rất lớn trong quá trình NC, vì giá trị của nó cho phép chúng ta bỏ đi một số biến và giữ lại một số biến khác Cụ thể các biến phải bỏ đi là các biến có giá trị Eigenvalue nhỏ hơn 1 Ngược lại, các biến được giữ lại để tiếp tục phân tích là các biến có giá trị Eigenvalue lớn hơn hoặc bằng 1

Công đoạn thứ tư là cần phải tính toán và xem xét giá trị của tổng phương sai trích Chỉ có những kết quả của giá trị này trả về từ 50% trở lên thì mới có ý nghĩa thống kê và kết luận rằng mô hình phân tích EFA phù hợp Lấy mốc chuẩn 100% để xem xét mức độ cô đọng của nhân tố là bao nhiêu phần trăm trong khoảng từ 50% đến 100% Tỷ lệ thất thoát các biến quan sát sẽ được suy ra bằng cách lấy 100% trừ đi giá trị phần trăm trả về

"Công đoạn thứ năm đó là tính toán và xem xét về giá trị của hệ số tải nhân tố Giá trị này thể hiện sự tương quan giữa các biến quan sát với biến độc lập (nhân tố tác động đến biến phụ thuộc sau này) Tất nhiên giá trị hệ số tải càng lớn thì ý nghĩa tương quan giữa các biến quan sát với biến độc lập càng lớn và ngược lại."

Kết luận thực nghiệm của tác giả Hair & ctg (1998, 111) cho thấy hệ số tải nhân tố là chỉ tiêu để đảm bảo mức ý nghĩa thiết thực của EFA thông qua ba mức như sau: Factor loading > 0,3 được xem là đạt mức tối thiểu

Factor loading > 0,4 được xem là quan trọng

Factor loading > 0,5 được xem là có ý nghĩa thực tiễn

Thiết kế của NC trong luận văn gồm có bảy bước triển khai Các bước và kết quả của việc NC định tính với năm nhân tố cũng đã được trình bày trong chương này trong đó có 6 biến độc lập và 1 biến phụ thuộc Từ đây, tác giả đã đề xuất một mô hình NC chính thức cho luận văn ứng dụng 6 biến này Tương ứng có 31 biến quan sát tạo nên thang đo chính thức đã được điều chỉnh Trong chương này cũng đã trình bày ngắn gọn về mô hình và dữ liệu NC với sự tham gia chính thức của 165 mẫu NC chính thức Ba nội dung quan trọng của NC định lượng gồm Phân tích độ tin cậy bằng Cronbach’s Alpha, Phân tích nhân tố khám phá EFA và Các tiêu chí trong phân tích EFA đã làm nội dung kết thúc của chương 3 này Đây là những nội dung cơ sở quan trọng làm nền tảng khoa học để luận văn triển khai chương 4 tiếp theo sau đây.

KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ BÀN LUẬN

Tổng quan Ngân hàng Quân đội chi nhánh Bà Rịa - Vũng Tàu

Ngân hàng TMCP Quân đội- CN Vũng Tàu được thành lập vào năm 2007, với số lượng CBNV gần 70 người tính tới thời điểm hiện tại Có giấy phép đăng ký KD số 0100283873-026 đăng ký lần đầu ngày 06/07/2007 đăng ký thay đổi lần thứ 7 vào ngày 15/01/2018 do Phòng Đăng ký KD- Sở Kế hoạch và Đầu tư tỉnh BR-VT cấp Trụ sở chính: Số 81 Nguyễn Thái Học, phường 7, Tp Vũng Tàu

Người đại diện Pháp luật: Nguyễn Hữu Hoàng

Liên tục trong 15 năm qua, Ngân hàng luôn quán triệt, nhận thức đầy đủ nhiệm vụ phát triển KD đi đôi chấp hành nghiêm chủ trương đường lối của Đảng, thực thi quy định của Nhà nước và Pháp luật, thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao, đồng thời tích cực đầu tư phát triển tìm kiếm KH, cung ứng sản phẩm và chất lượng DV ngân hàng tốt nhất đến với KH theo đúng định hướng, đúng chức năng, đúng pháp luật, bảo toàn và phát triển vốn; đảm bảo việc làm, đời sống cho cán bộ nhân viên luôn được giữ vững và ngày càng được cải thiện

4.1.1 Hoạt động và đặc điểm của Ngân hàng

4.1.1.1 Hoạt động của Ngân hàng

Hoạt động ngân hàng là việc KD cung ứng thường xuyên một hoặc một số nghiệp vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng DV thanh toán qua tài khoản

+ Hoạt động nhận tiền: Ngân hàng có nhiệm vụ tiếp nhận các khoản tiền được các tổ chức và cá nhân gửi vào để sinh lợi và tạo ra các giá trị khác, các khoản tiền này được xếp vào một trong những hạn mục như không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, các loại tín phiếu, kỳ phiếu, các loại chứng chỉ tiền gửi Các hình thức nhận tiền gửi được phía ngân hàng phát hành và được phía cá nhân hoặc tổ chức gửi tiền hiểu, chấp thuận sau đó hai bên nhất trí chọn phương án gửi nhận Tiền gốc và tiền lãi sẽ được phía ngân hàng trả lại đầy đủ cho bên gửi tiền theo những thỏa thuận phù hợp với Luật Tổ chức Tín dụng hiện hành

Việc nhận tiền gửi được thực hiện diễn ra liên tục và thường xuyên nhất tại Ngân hàng, việc nhận tiền gửi là một trong những hoạt động giúp cho ngân hàng huy động được nguồn tiền, nguồn vốn để duy trì hoạt động khác của ngân hàng

+ Hoạt động cấp tín dụng: Đây là hoạt động mà giữa KH và ngân hàng thỏa thuận để KH được phép sử dụng một khoản tiền được phía ngân hàng cấp cho dưới dạng một khoản tiền vay, một khoản chiết khấu, cho thuê tài chính hoặc một khoản bảo lãnh nào đó KH có thể sử dụng dưới dạng thấu chi và trả lãi suất theo thỏa thuận.

+ Hoạt động cung ứng DV thanh toán qua tài khoản: Đây là một loại hình DV tiện dụng được phía ngân hàng liên thông dữ liệu và thông tin với các nhà cung cấp để thay mặt KH thanh toán cho nhà cung cấp khi được phía KH yêu cầu DV này thường tồn tại dưới dạng các hoạt động như thanh toán Sec, thanh toán các lệnh chi, ủy nhiệm chi, thu hộ, các DV thẻ ngân hàng, thư tín dụng và các hoạt động thanh toán thông dụng khác như vé máy bay, tàu hỏa, CP điện, nước, điện thoại

+ Hoạt động cho vay: Căn cứ tại khoản 16 Điều 4 Luật tổ chức tín dụng năm

2010 thì hoạt động cho vay được hiểu là hình thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho KH một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi

4.1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng

- Hoạt động ngân hàng lấy tiền tệ làm đối tượng KD trực tiếp

- Hoạt động ngân hàng chỉ do các tổ chức tín dụng thực hiện

- Hoạt động ngân hàng được điều chỉnh bằng Luật Ngân hàng

4.1.2.1 Ban Giám đốc Ngân hàng

- Giám đốc Chi nhánh: Chịu trách nhiệm chung cho hoạt động KD chung của

Chi nhánh Thiết lập chiến lược mục tiêu KD hàng năm, chủ tịch hội đồng tuyển dụng, chủ tịch hội đồng kỷ luật của Chi nhánh Chỉ đạo công tác tài chính của CN Điều hành các công việc theo phân quyền của Tổng Giám đốc phân giao

- Giám đốc dịch vụ: Trực tiếp tham gia xây dựng kế hoạch của đơn vị hàng năm/hàng kỳ với việc thiết lập các chương trình, kế hoạch ngân sách và yêu cầu tổ chức thực hiện phù hợp, tham mưu GĐCN về kế hoạch tổng thể của CN Chịu trách nhiệm về bộ phận được phân giao Trực tiếp ký và kiểm soát các CP quản lý công vụ

- Phó Giám đốc phụ trách khách hàng cá nhân: Chịu trách nhiệm KD chính trong mảng Khách hàng cá nhân, Xây dựng chiến lược điều hành KD trong sự phân quyền của Tổng Giám đốc và Giám đốc chi nhánh

4.1.2.2 Các phòng, ban nghiệp vụ (04 phòng ban)

- Bộ Phận Khách hàng lớn

- Phòng Khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ

- Phòng Khách hàng cá nhân

- Phòng Dịch vụ khách hàng

4.1.2.3 Các phòng giao dịch trực thuộc

Phòng Giao dịch Nam Kỳ Khởi Nghĩa

- Trụ sở: Số 153-155 - Đường Nam Kỳ Khời Nghĩa - Phường 3 - TP Vũng Tàu

- Trụ sở: Số 478 - Đường 30/4 - Phường Rạch Dừa - TP Vũng Tàu

- Trụ sở: Số 48, Tổ 6 Ấp Lò Vôi, xã Phước Hưng, Huyện Long Điền.

Phân tích dữ liệu khảo sát

Sau khi nhập dữ liệu và mã hóa các biến, các thông tin về mẫu nghiên cứu được trình bày dưới bảng 4.1 như sau:

Bảng 4 1 Mẫu khảo sát Đối tượng Số lượng Phần trăm tỷ lệ

Công ty 100% vốn nước ngoài 50 30,3

Công ty 100% vốn Việt Nam 115 69,7

Nguồn: Kết quả xử lý từ phần mềm SPSS 21 4.2.2 Đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng Cronbach’s Alpha

Theo lý thuyết của Nunnally và Burnstein (1994) về hệ số Cronbach’s Alpha, khoảng tồn tại của biến số tương quan với biến tổng là từ 0,3 đến 0,6 và khoảng phân tích của biến số là từ 0,6 trở lên Qua kiểm định có các biến quan sát không đạt yêu cầu nên bị loại ra khỏi thang đo do có hệ số tương quan biến tổng nhỏ hơn 0,3 (xem Phụ lục 04), gồm các biến quan sát sau:

+ Biến quan sát RR5 của thang đo Nhận thức về rủi ro (RR) có hệ số tương quan 0,290

+ Biến quan sát SD5 của thang đo Cảm nhận tính dễ sử dụng (SD) có hệ số tương quan 0,298

"Như vây sau khi tác giả loại ra khỏi thang đo các biến quan sát không đạt yêu cầu, tổng số biến quan sát còn lại của các thang đo là 29, đều thỏa mãn điều kiện hệ số tương quan biến tổng lớn hơn 0,3 và hệ số Cronbach’s Alpha lớn hơn 0,6 Do đó, các biến quan sát này đều được đưa vào phân tích nhân tố khám phá EFA (xem Phụ lục 04)."

Bảng 4 2 Đánh giá độ tin cậy của thang đo

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

H ệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến này

Thang đo Thương hiệu, hình ảnh (HA) có hệ số Cronbach’s Alpha = 0,782

Thang đo Nhận thức về rủi ro, có hệ số Cronbach’s Alpha = 0,920

Thang đo Chi phí dịch vụ cạnh tranh, có hệ số Cronbach’s Alpha = 0,784

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

H ệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến này

Thang đo Cảm nhận tính dễ sử dụng, có hệ số Cronbach’s Alpha = 0,874

Thang đo Hiệu quả mong đợi, có hệ số Cronbach’s Alpha = 0,845

Thang đo Ảnh hưởng xã hội, có hệ số Cronbach’s Alpha = 0,863

Thang đoChấp nhận sử dụng dụng công nghệ

Trung bình thang đo nếu loại biến

Phương sai thang đo nếu loại biến

H ệ số Cronbach’s Alpha nếu loại biến này

Kết luận có hệ số Cronbach’s Alpha = 0,818

Nguồn: Kết quả xử lý từ phần mềm SPSS 21 4.2.3 Phân tích nhân tố khám phá EFA

4.2.3.1 Phân tích nhân tố khám phá cho biến độc lập

Với 29 biến quan sát của thang đo được đưa vào phân tích nhân tố theo phương pháp trích Principal Component với phép xoay Varimax sau khi kiểm định độ tin cậy, tác giả tiến hành chạy phân tích nhân tố và được các kết quả sau:

Bảng 4 3 KMO and Bartlett's Test của biến độc lập

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy, ,791

Nguồn: Kết quả xử lý từ phần mềm SPSS 21

Bảng 4.3 cho thấy KMO = 0,791 thỏa điều kiện 0,5 < KMO < 1, chứng tỏ phương pháp phân tích nhân tố áp dụng là thích hợp Đồng thời mức ý nghĩa kiểm định Barlett Sig = 0,000 (< 0,05), nên ở độ tin cậy 95% các biến quan sát có sự tương quan với nhau trong tổng thể Vì vậy kết quả EFA là phù hợp

Bảng 4 4 Tổng phương sai giải thích

Component Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared

Rotation Sums of Squared Loadings Total % of

Extraction Method: Principal Component Analysis,

Nguồn: Kết quả xử lý từ phần mềm SPSS 21

Bảng 4.4 cho thấy Mô hình 6 nhóm nhân tố trên có tổng phương sai trích là 69,172% (đạt yêu cầu > 50%), giải thích được 69,172 % độ biến thiên của dữ liệu, các nhân tố dều có giá trị Eigenvalue >1

Bảng 4 5 Ma trận xoay nhân tố các biến độc lập

Nguồn: Kết quả xử lý từ phần mềm SPSS 21

Bảng 4.5 cho thấy: Với phép xoay Varimax các biến quan sát có hệ số truyền tải đều lớn hơn 0,5 Kết quả cho thấy không có biến nào bị loại, Các biến được trích thành 6 nhóm nhân tố như sau:

Nhóm 1: Ảnh hưởng xã hội (AH), bao gồm các biến AH1, AH2, AH3, AH4, AH5, AH6 Tác giả đặt tên là X1

Nhóm 2: Nhận thức về rủi ro (RR), bao gồm các biến RR1, RR2, RR3, RR4 Tác giả đặt tên là X2

Nhóm 3: Hiệu quả mong đợi (HQ), bao gồm các biến HQ1, HQ2, HQ3,HQ4, HQ5 Tác giả đặt tên là X3

Nhóm 4: Cảm nhận tính dễ sử dụng (SD), bao gồm các biến SD1, SD2, SD3, SD4 Tác giả đặt tên là X4

Nhóm 5: Thương hiệu, hình ảnh (HA), bao gồm các biến HA1, HA2, HA3,HA4 Tác giả đặt tên là X5

Nhóm 6: Chi phí dịch vụ cạnh tranh (CP), bao gồm các biến CP1, CP2, CP3 Tác giả đặt tên là X5

4.2.3.2 Phân tích nhân tố khám phá cho biến phụ thuộc

Bảng 4 6 KMO and Bartlett's Test của biến phụ thuộc

Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy, ,669 Bartlett's Test of Sphericity

Component Initial Eigenvalues Extraction Sums of Squared

Extraction Method: Principal Component Analysis,

Nguồn: Kết quả xử lý từ phần mềm SPSS 21

Bảng 4.6 cho thấy: "Thang đo chấp nhận sử dụng CN có phương sai trích bằng 73,356% cho thấy 73,356% độ biến thiên của dữ liệu được giải thích bởi nhân tố trên, nhân tố rút ra có giá trị Eigenvalue = 2,201 >1 Kiểm định Bartlett có Sig = 0,000 (< 0,05) nên ở độ tin cậy 95% các biến quan sát có tương quan với nhau trong tổng thể và hệ số KMO = 0,669(> 0,5) nên phân tích nhân tố là phù hợp (Xem Phụ lục 04)."

Bảng 4 7 Bảng nhân tố biến phụ thuộc

Extraction Method: Principal Component Analysis, a, 1 components extracted,

(Nguồn: Kết quả xử lý từ phần mềm SPSS 21)

Bảng 4.7 cho thấy: Khi đưa 3 biến quan sát của thang đo “Chấp nhận sử dụng dụng công nghệ” vào phân tích nhân tố thì có một nhân tố được rút trích đầy đủ với

3 biến này Các hệ số tải nhân tố đều lớn hơn 0,5 Biến phụ thuộc “Chấp nhận sử dụng dụng công nghệ” được giữ nguyên và bao gồm các biến quan sát CN1, CN2, CN3 Tác giả đặt tên là Y

Như vậy, sau khi tiến hành phân tích nhân tố khám phá EFA, tác giả nhận thấy các nhân tố có sự thay đổi so với mô hình ban đầu, các giả thuyết sẽ được tác giả đặt lại như sau:

Giả thuyết H1: Ảnh hưởng xã hội tác động cùng chiều đến việc chấp nhận sử dụng dụng công nghệ

Giả thuyết H2: Nhận thức về rủi ro tác động cùng chiều đến việc chấp nhận sử dụng dụng công nghệ

Giả thuyết H3: Hiệu quả mong đợi tác động cùng chiều đến việc chấp nhận sử dụng dụng công nghệ

Giả thuyết H4: Cảm nhận tính dễ sử dụng tác động cùng chiều đến việc chấp nhận sử dụng dụng công nghệ

Giả thuyết H5: Thương hiệu, hình ảnh tác động cùng chiều đến việc chấp nhận sử dụng dụng công nghệ

Giả thuyết H6: Chi phí dịch vụ cạnh tranh tác động cùng chiều đến việc chấp nhận sử dụng dụng công nghệ.

Phân tích hồi quy đa biến

Phân tích tương quan được thực hiện giữa biến phụ thuộc: chấp nhận sử dụng dụng công nghệ (Y) với các biến độc lập: Ảnh hưởng xã hội (X1), Nhận thức về rủi ro (X2), Hiệu quả mong đợi (X3), Cảm nhận tính dễ sử dụng (X4), Thương hiệu, hình ảnh (X5), Chi phí dịch vụ cạnh tranh (X6) Kết quả xem bảng 4.10 (Xem phụ lục 04)

Bảng 4 8 Kết quả phân tích tương quan

**, Correlation is significant at the 0,01 level (2-tailed),

*, Correlation is significant at the 0,05 level (2-tailed),

Nguồn: Kết quả xử lý từ phần mềm SPSS 21

Ma trận tương quan trên bảng 4.8 thể hiện hầu hết các giá trị Sig rất nhỏ dưới 0,05 nên chúng có ý nghĩa về mặt thống kê cũng như có thể vận dụng để thực hiện các phân tích hồi quy ở các bước tiếp theo

"Phân tích hồi qui được thực hiện bằng phương pháp Enter các biến được đưa vào cùng một lúc để chọn lọc dựa trên tiêu chí các biến có mức ý nghĩa dưới 0,05 (