hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử theo pháp luật việt nam thực trạng và hướng hoàn thiện

Luật KDBH Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, đã được sửa đổi, bổ sung năm 2011, năm 2019 Dự thảo Luật KDBH Dự thảo Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2021 Nghị định 165/2018/NĐ-CP Nghị định 16

Trang 1

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - ∞0∞ -

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021

Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thien1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM

Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thien

136Wednesday, June 12, 20246:02:06 PM6:02:06 PM136Wednesday, June 12, 20246:02:06 PM6:02:06 PM136Wednesday, June 12, 20246:02:06 PM6:02:06 PM

Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thien

136Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienWednesday, June 12, 2024

Trang 2

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - ∞0∞ -

NGUYỄN THỊ MẾN

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ ĐIỆN TỬ THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM

- THỰC TRẠNG VÀ HƯỚNG HOÀN THIỆN

Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã số chuyên ngành: 60 38 01 07

LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT KINH TẾ

Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS DƯ NGỌC BÍCH

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2021

Trang 3

TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự do – Hạnh phúc

GIẤY XÁC NHẬN

Tôi tên là: NGUYỄN THỊ MẾN

Ngày sinh: 18/06/1990 Nơi sinh: Nghệ An

Chuyên ngành: Luật kinh tế Mã học viên: 1983801071012

Tôi đồng ý cung cấp toàn văn thông tin luận văn tốt nghiệp hợp lệ về bản quyền cho Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh Thư viện trường đại học Mở Thành phố Hồ Chí Minh sẽ kết nối toàn văn thông tin luận văn tốt nghiệp vào hệ thống thông tin khoa học của Sở Khoa học và Công nghệ Thành phố Hồ Chí Minh

Trang 4

C<)NG HOA xA H<)ICHU NGHiA VI~T NAM

Doc Hip-TU'do-Hanhphuc

PGS.TS. Du Ngoc Bich

YKIEN CHO PHEPBAoV~LU~NVAN THACsi

CVA GIANG VIEN HUONG DAN

Trang 5

LỜI CAM ĐOAN

Tác giả cam đoan rằng luận văn “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử theo pháp luật Việt Nam - Thực trạng và hướng hoàn thiện” là bài nghiên cứu

của chính tác giả

Ngoại trừ những tài liệu tham khảo được trích dẫn trong luận văn này, tác giả cam đoan rằng toàn phần hay những phần nhỏ của luận văn này chưa từng được công bố hoặc được sử dụng để nhận bằng cấp ở những nơi khác

Không có sản phẩm/nghiên cứu nào của người khác được sử dụng trong luận văn này mà không được trích dẫn theo đúng quy định

Luận văn này chưa bao giờ được nộp để nhận bất kỳ bằng cấp nào tại các trường đại học hoặc cơ sở đào tạo khác

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thien1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM

Trang 6

Tác giả xin trân trọng cám ơn sâu sắc đến Cô PGS TS Dư Ngọc Bích

đã giúp đỡ, hướng dẫn tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp Dù đã cố gắng hoàn thiện luận văn, nhưng bản thân còn nhiều hạn chế về vốn kiến thức, kinh nghiệm thực tiễn, không tránh khỏi những sai sót Mong quý Thầy, Cô hướng dẫn và góp ý để tác giả tiếp tục bổ sung, hoàn thiện luận văn

Tác giả xin chân thành cám ơn

Học trò:

Nguyễn Thị Mến

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thien1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM

Trang 7

Tại Chương 2 tác giả đánh giá khách quan những quy định pháp luật, cũng như liên hệ đến thực tiễn giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử của một số doanh nghiệp bảo hiểm Bên cạnh đó, cũng trình bày ba án lệ về việc giải quyết tranh chấp hợp đồng, một số vụ án về giải quyết tranh chấp có liên quan để thấy được khía cạnh khách quan trong thực tiễn giải quyết của Tòa án Để từ đó tác giả đưa ra các vấn đề về hạn chế, bất cập và cuối cùng là đưa ra kiến nghị cho các vấn đề đó Trong đó, tác giả tập trung làm rõ các vấn đề về thời điểm, địa điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử, chữ ký trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử, bản gốc hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử

Từ khóa: Bảo hiểm nhân thọ, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử, chữ

ký điện tử, bản gốc hợp đồng, thông điệp dữ liệu

Trang 8

In Chapter 2, the author objectively assesses the legal provisions, as well as related to the practice of entering into electronic life insurance contracts of some insurance companies In addition, three case precedents on the settlement of contract disputes and some related dispute settlement cases are also presented to see the objective aspects of the Court's settlement practice From there, the author gives the problems of limitations, inadequacies and finally makes recommendations for those issues In particular, the author focuses on clarifying issues about the time and place of entering into the electronic life insurance contract, the signature in the electronic life insurance contract, the original electronic life insurance contract death

Keywords: Life insurance, Electronic life insurance contract, electronic

signature, original contract, data message

Trang 9

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đề tài 3

3 Mục tiêu nghiên cứu 4

4 Câu hỏi nghiên cứu 5

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5

6 Phương pháp nghiên cứu 6

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn 7

8 Bố cục luận văn 7

Chương 1: NHỮNG VẤN ĐẾ CHUNG VỀ PHÁP LUẬT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ ĐIỆN TỬ 8

1.1 Khái quát chung về hợp đồng điện tử 8

1.1.1 Khái niệm hợp đồng điện tử 8

1.1.2 Nguyên tắc giao kết, thực hiện hợp đồng điện tử 8

1.2 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử 11

1.3 Nguyên tắc giao kết, thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử 15 1.4 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử 18

1.5 Giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử 25

1.6 Chữ ký trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử 37

1.7 Thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử 40

1.8 Bản gốc của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử 41

Kết luận Chương 1 44

Trang 10

Chương 2: THỰC TRẠNG ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ ĐIỆN TỬ VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN

2.2 Phương hướng hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử 82

2.2.1 Hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử 82

2.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả thực hiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử 88

2.2.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp của doanh nghiệp bảo hiểm 88

2.2.2.2 Tăng cường hoạt động tuyên truyền, phổ biến pháp luật về bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử 90

2.2.2.3 Nâng cao vai trò Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam 91

Kết luận Chương 2 92

KẾT LUẬN 93

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95

Trang 11

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

Trang 12

Luật KDBH Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, đã được sửa đổi, bổ sung năm 2011, năm 2019

Dự thảo Luật KDBH Dự thảo Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2021

Nghị định 165/2018/NĐ-CP Nghị định 165/2018/NĐ-CP của Chính phủ về giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính

Nghị định 52/2013/NĐ-CP Nghị định 52/2013/NĐ-CP ngày 16/5/2013 của Chính phủ về thương mại điện tử

Nghị định 130/2018/NĐ-CP Nghị định 130/2018/NĐ-CP ngày 27/9/2018 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số

Trang 13

Về các giải pháp cơ cấu lại thị trường bảo hiểm, Đề án đã đưa ra một số giải pháp chung như đối với việc hoàn thiện cơ sở pháp lý, Đề án yêu cầu nghiên cứu hoàn thiện, trình Chính phủ trình Quốc hội thông qua Luật Kinh doanh bảo hiểm vào năm 2020, đồng thời xây dựng các văn bản hướng dẫn thi hành theo hướng quản lý trên cơ sở rủi ro, đáp ứng yêu cầu hội nhập quốc tế, tăng cường tính chủ động và chịu trách nhiệm của các doanh nghiệp bảo hiểm trong hoạt động kinh doanh, vốn, quản trị rủi ro và quản trị nhân lực, quy định về hợp đồng bảo hiểm; hoàn thiện phương thức quản lý nhà nước theo hướng đơn giản hóa các thủ tục hành chính, tăng cường công tác hậu kiểm thông qua công tác thanh tra, kiểm tra, tăng cường kết nối với các cơ quan quản lý, hội nhập, hợp tác quốc tế

1 Quyết định số 242/QĐ-TTG ngày 28/2/2019 của Thủ tướng Chính phủ về Phê duyệt Đề án Cơ cấu lại thị trường chứng khoán và thị trường bảo hiểm đến năm 2020 và định hướng đến năm 2025

Trang 14

Mặt khác, theo số liệu ước tính của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, tính đến hết tháng 9 năm 2020, tổng doanh thu thị trường bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 40.969 tỷ đồng, tăng trưởng khoảng 5.7%; tổng doanh thu phí bảo hiểm của thị trường bảo hiểm nhân thọ đạt 89.914 tỷ đồng, tăng 21,2% so với cùng kỳ năm ngoái cho thấy bảo hiểm nhân thọ ngày càng có vị thế trên thị trường.2

Hơn nữa, sau hơn 20 năm đổi mới và mở cửa thị trường bảo hiểm, ngành Bảo hiểm Việt Nam đã có những bước phát triển mạnh mẽ Cùng với sự lớn mạnh của ngành bảo hiểm, Luật Kinh doanh bảo hiểm được Quốc hội thông qua đã tạo một nền tảng pháp lý cho hoạt động bảo hiểm nói chung và đặc biệt là kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phát triển ở Việt Nam

Bên cạnh những kết quả tích cực từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm thì thực tiễn quyền lợi người tiêu dùng khi tham gia ký kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trong thời gian qua đặt ra nhiều vấn đề cần giải quyết, khi mà quyền và lợi ích của họ chưa thực sự được bảo vệ một cách chính đáng

Đặc biệt, sự ra đời của internet, mạng viễn thông và các mạng mở khác đã làm thay đổi thế giới, các giao dịch thương mại điện tử nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử nói riêng ngày càng phát triển hơn Cụ thể là trong thời gian gần đây, đa phần các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã, đang và sẽ tiếp tục chuyển qua giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử ngày càng nhiều Các doanh nghiệp bảo hiểm phấn đấu trở thành doanh nghiệp công nghệ số để nâng cao hiệu quả hoạt động, cũng như tăng tính cạnh tranh của mình Trong khi đó, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử nói riêng là một loại hợp đồng phức tạp, mang tính chuyên môn cao do tính đặc thù của đối tượng hợp đồng: tuổi thọ, tính mạng con người là dạng đối tượng khó xác định mức độ rủi ro Thêm vào đó, giao kết trong môi trường internet, mạng viễn thông, mạng mở khác luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, là vấn đề

2 Thời báo Tài chính Việt Nam, Thị trường bảo hiểm: Duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định, bền vững,

đăng ngày 30/10/2020,

26811.html, truy cập ngày 20/2/2021

https://thoibaotaichinhvietnam.vn/thi-truong-bao-hiem-duy-tri-toc-do-tang-truong-on-dinh-ben-vung-Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienhttps://thoibaotaichinhvietnam.vn/thi-truong-bao-hiem-duy-tri-toc-do-tang-truong-on-dinh-ben-vung-Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienhttps://thoibaotaichinhvietnam.vn/thi-truong-bao-hiem-duy-tri-toc-do-tang-truong-on-dinh-ben-vung-Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienhttps://thoibaotaichinhvietnam.vn/thi-truong-bao-hiem-duy-tri-toc-do-tang-truong-on-dinh-ben-vung-Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thien1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM

Trang 15

mà các bên khi thực hiện giao dịch điện tử cần quan tâm các vấn đề về pháp lý có liên quan

2 Tình hình nghiên cứu liên quan đề tài

Qua việc rà soát các công trình nghiên cứu liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử nói riêng, tác giả nhận thấy rằng, các công trình nghiên cứu về mặt lý luận và tổng kết thực tiễn về vấn đề hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chưa nhiều, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử chưa có công trình nào tập trung nghiên cứu Đa số chỉ đề cập đến pháp luật kinh doanh bảo hiểm, tập trung khai thác vấn đề về quản lý, kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm…

Cụ thể một số công trình nghiên cứu như:

Luận văn thạc sĩ luật học “Những vấn đề cơ bản về hợp đồng bảo hiểm theo qui định của Bộ luật Dân sự Việt Nam” của tác giả Nguyễn Thị Thu

Hà thực hiện tại trường Đại học Luật Hà Nội năm 1999

Luận văn thạc sĩ luật học “Một số vấn đề pháp luật về hợp đồng bảo hiểm” của tác giả Nguyễn Anh Tú thực hiện tại trường Đại

học Luật Hà Nội năm 2001, đã nêu ra các vấn đề lý luận chung về hợp đồng bảo hiểm theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2001

Luận văn thạc sĩ luật học “Pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước yêu cầu bảo vệ quyền lợi của các bên tham gia hợp đồng” của tác giả

Phan Thị Thanh Mai thực hiện tại trường Đại học Luật Hà Nội năm 2006, đã nêu ra các vấn đề lý luận chung về hợp đồng bảo hiểm theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2001

Luận văn thạc sĩ luật học, “Pháp luật về chấm dứt hợp đồng bảo hiểm nhân thọ” của tác giả Nguyễn Thị Ngọc Hân thực hiện tại trường Đại học Luật

TP HCM năm 2011

Sách chuyên khảo “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận và thực tiễn” của tác giả Trần Vũ Hải biên soạn năm 2006 và được xuất bản bởi Nhà xuất bản Tư pháp Đây cũng là công trình luận văn thạc sĩ luật học “Hợp

Trang 16

đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận và thực tiễn” của chính tác giả

thực hiện tại trường Đại học Luật Hà Nội năm 2005

Sách chuyên khảo “Pháp luật hợp đồng bảo hiểm con người” của tác

giải Nguyễn Thị Thủy (chủ biên) và Trần Quang Khải, biên soạn năm 2017 và

được xuất bản bởi Nhà xuất bản Hồng Đứcđã giới thiệu cho người đọc những

vấn đề lý luận về hợp đồng bảo hiểm con người Phân tích thực trạng áp dụng pháp luật hợp đồng bảo hiểm con người, từ đó đưa ra kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về vấn đề này (gồm 207 trang)

Xuất phát từ những lý do trên, việc nghiên cứu, đề xuất phương hướng hoàn thiện các quy định pháp luật liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử là hết sức cần thiết để vừa đảm bảo lợi ích cho các bên khi tham gia bảo hiểm nói chung, người tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nói riêng, vừa góp phần thúc đẩy thị trường dịch vụ bảo hiểm ở Việt Nam phát triển, đẩy mạnh sự lớn mạnh của nền kinh tế - xã hội

Bởi vậy theo tác giả, việc nghiên cứu đề tài “Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử theo pháp luật Việt Nam - thực trạng và hướng hoàn thiện” là rất

cần thiết

3 Mục tiêu nghiên cứu

Mục đích nghiên cứu của luận văn là xây dựng cơ sở lý luận về pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử, dựa trên cơ sở lý luận đó để đánh giá về thực trạng các quy định pháp luật hiện hành và đưa ra được những giải pháp hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử nhằm đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế và hội nhập quốc tế

Với mục đích như trên, nhiệm vụ nghiên cứu của luận văn là:

- Đánh giá tình hình về việc giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử

- Nghiên cứu thực trạng các quy định của pháp luật hiện hành về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử

Trang 17

- Nghiên cứu các giải pháp hoàn thiện pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử

4 Câu hỏi nghiên cứu

Để đạt được mục tiêu nghiên cứu, một số câu hỏi nghiên cứu cơ bản được

đặt ra trong quá trình nghiên cứu như sau:

- Pháp luật hiện hành quy định như thế nào về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử?

- Thực tiễn áp dụng quy định về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử có những bất cập nào?

- Cần có những đề xuất, kiến nghị gì để nhằm hoàn thiện các quy định pháp luật về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử?

5 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

5.1 Đối tượng nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu Luật Kinh doanh bảo

hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2011, 2019; Luật Giao dịch điện tử năm 2005; Bộ Luật Dân sự năm 2015 và các văn bản hướng dẫn thi hành hiện hành Bên cạnh đó, tác giả cũng nghiên cứu cơ bản các quy định có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử trong Luật Công nghệ thông tin năm 2006, sửa đổi, bổ sung năm 2017 và văn bản hướng dẫn thi hành, hay quy định của pháp luật viễn thông đang có hiệu lực thi hành

5.2 Phạm vi nghiên cứu: Chỉ tập trung vào các nội dung pháp luật liên

quan đến các quy định pháp luật và thực tiễn áp dụng các quy định về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử nói riêng và các văn bản hướng dẫn thi hành hiện hành Bên cạnh đó, tác giả cũng nghiên cứu cơ bản các quy định có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử trong Luật Công nghệ thông tin năm 2006, sửa đổi, bổ sung năm 2017 và văn bản hướng dẫn thi hành, hay quy định của pháp luật viễn thông không nghiên cứu các loại hình sản phẩm bảo hiểm khác Về thời gian, luận văn giới hạn nghiên cứu và sử dụng các quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thien

1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM

Trang 18

bổ sung năm 2011, 2019; Luật Giao dịch điện tử năm 2005; Bộ Luật Dân sự năm 2015 và các văn bản hướng dẫn thi hành hiện đang có hiệu lực

6 Phương pháp nghiên cứu

Để đạt được mục đích nghiên cứu trên, tác giả áp dụng các phương pháp nghiên cứu như:

- Phương pháp nghiên cứu luật viết: nghiên cứu các quy định của pháp

luật hiện hành điều chỉnh về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử theo Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2011, 2019; Luật Giao dịch điện tử năm 2005; Bộ Luật Dân sự năm 2015; Luật Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng năm 2010 và các văn bản hướng dẫn thi hành hiện hành Tác giả cũng nghiên cứu cơ bản các quy định có liên quan đến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử trong Luật Công nghệ thông tin năm 2006, sửa đổi, bổ sung năm 2017 và văn bản hướng dẫn thi hành, hay quy định của pháp luật viễn thông để từ đó, đưa ra những đánh giá, phân tích về các quy định của pháp luật đã điều chỉnh về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử hay chưa? Hoặc cần điều chỉnh, bổ sung gì?

- Phương pháp so sánh: so sánh các quy định của pháp luật kinh doanh

bảo hiểm, pháp luật dân sự, pháp luật về giao dịch điện tử, để qua đó, có thể đưa ra những nhận định mang tính chọn lọc cho việc đánh giá, hoàn thiện pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử

- Phương pháp phân tích: phân tích những vụ việc về tranh chấp hợp đồng

bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử nói riêng qua các vụ việc được giải quyết trong các Bản án, Án lệ cùng với phương pháp nghiên cứu luật viết để đưa ra được những đánh giá khách quan, áp dụng pháp luật trong các giao dịch dân sự điện tử được diễn ra

- Phương pháp thống kê: tìm kiếm, thống kê những số liệu liên quan đến

quá trình giao kết, thực hiện hợp đồng, một số vụ việc về tranh chấp hợp đồng bảo hiểm nói chung, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử nói riêng Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thien

1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM

Trang 19

qua các Bản án, Án lệ, để đánh giá tình hình khách quan các quy định của pháp luật, thực tiễn giải quyết các tranh chấp làm cơ sở cho việc hoàn thiện luận văn

7 Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của luận văn

Luận văn là công trình nghiên cứu hệ thống lý luận về pháp luật hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử từ quy định về tư cách chủ thể của các bên tham gia hợp đồng, quy định về chữ ký trong hợp đồng bảo hiểm điện tử, bản gốc hợp đồng, thời điểm, địa điểm gửi, nhận các thông điệp dữ liệu trong trong quá trình giao kết, thực hiện hợp đồng đến những vấn đề thẩm quyền giải quyết tranh chấp Bên cạnh đó, cũng đưa ra một số thực tiễn áp dụng pháp luật để từ đó đánh giá tương đối toàn diện thực trạng pháp luật hiện hành điều chỉnh về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử

Do đó, kết quả nghiên cứu từ luận văn đạt được sẽ góp phần bổ sung tri thức trong ngành khoa học pháp lý kinh doanh bảo hiểm nói chung và chuyên ngành Luật kinh tế nói riêng về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử Kết quả nghiên cứu của luận văn có tính ứng dụng thực tiễn Mặt khác, luận văn đóng góp kịp thời những căn cứ khoa học cho việc tiếp tục hoàn thiện Dự thảo Luật Kinh doanh bảo hiểm trong thời gian sắp tới

Trang 20

Chương 1: NHỮNG VẤN ĐẾ CHUNG VỀ PHÁP LUẬT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM NHÂN THỌ ĐIỆN TỬ

1.1 Khái quát chung về hợp đồng điện tử

1.1.1 Khái niệm hợp đồng điện tử

HĐĐT là những hợp đồng được giao kết thông qua PTĐT, mà trong đó internet hay ít nhất các các kỹ thuật và giao thức được sử dụng trên internet đóng một vai trò cơ bản và công nghệ thông tin được coi là điều kiện tiên quyết.3

Luật mẫu về TMĐT của UNCITRAL (1966), quy định: “Về hình thức hợp đồng, trừ khi các bên có quy định khác, chào hàng và chấp nhận chào hàng có thể được thể hiện bằng thông điệp dữ liệu Khi dữ liệu được sử dụng để hình thành hợp đồng, hợp đồng đó không bị phủ nhận giá trị pháp lý chỉ vì nó được thể hiện bằng dữ liệu”.4 Luật Giao dịch điện tử năm 2005 (viết tắt là Luật GDĐT) định nghĩa: “Hợp đồng điện tử là hợp đồng được thiết lập dưới dạng thông điệp dữ liệu theo quy định của Luật này” ( Điều 33) Trong đó, “thông điệp dữ liệu là thông tin được tạo ra, được gửi đi, được nhận và được lưu trữ bằng phương tiện điện tử” (Khoản 2 Điều 4) Bên cạnh đó, Điều 385 Bộ luật Dân sự năm 2015 (viết tắt là: BLDS) định nghĩa: “Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự.”

Từ những định nghĩa trên, tác giả đưa ra khái quát HĐĐT: HĐĐT là sự thỏa thuận thông qua việc trao đổi các TĐDL bằng các PTĐT nhằm xác lập, thay đổi, hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ của các bên

1.1.2 Nguyên tắc giao kết, thực hiện hợp đồng điện tử

Quá trình giao kết HĐĐT theo quy định của pháp luật về hợp đồng đều có những nguyên tắc nhất định và các bên cần tuân theo nguyên tắc để đảm bảo cho HĐĐT có hiệu lực pháp luật

3 Trần Văn Biên, Những vấn đề khác biệt trong giao kết hợp đồng điện tử, Tạp chí Khoa học

& Công nghệ Việt Nam, số 60 (11), tháng11/2018, trang 16

4 Trường Đại học Kinh tế - Kỹ thuật Công nghiệp (2019), Tài liệu học tập thương mại điện tử,

Hà Nội, trang 26, http://khoaqtkd.uneti.edu.vn/uploads/page/1thuong-mai-dien-tu.pdf

Trang 21

(i) Nguyên tắc tự do, tự nguyện giao kết HĐĐT nhưng không vi phạm

điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội.5 Dù thiết lập quan hệ hợp đồng lao động, thương mại, dân sự, … thì tự do giao kết là nguyên tắc cơ bản, quan trọng của pháp luật hợp đồng Bản chất của hợp đồng chính là sự thỏa thuận của các chủ thể, tự do về ý chí và HĐĐT được thiết lập khi các chủ thể này thống

nhất, phù hợp, giao thoa về ý chí với nhau, “nguyên tắc này đã được ghi nhận trong pháp luật về hợp đồng từ thời La Mã cổ đại và sau đó được ghi nhận trong pháp luật dân sự của Pháp và Đức Thông qua các hình thức thể hiện như lời nói, văn bản hoặc hạnh vi nhất định, hợp đồng sẽ thể hiện ý chí của các bên và ý chí này phải “tự do, tự giác và không bị sức ép từ bên ngoài”6 Tuy nhiên, sự tự do, tự nguyện giao kết HĐĐT nhưng không vi phạm điều cấm của luật, không trái đạo đức xã hội nhằm tạo ra khuôn khổ nhất định, hướng đến bảo vệ quyền lợi của người khác, lợi ích xã hội Đi ngược lại lợi ích này là vi phạm pháp luật, đạo đức nói chung, có thể vi phạm những điều cấm của luật, dẫn tới dù HĐĐT được các bên thiết lập, đồng thuận vẫn có thể không được thực hiện Chủ thể của HĐĐT tự do thể hiện ý chí mà không bị ép buộc, cưỡng chế, đe dọa, lừa dối của cá nhân, tổ chức dưới bất cứ hình thức, phương thức, cách thức nào là yếu tố quan trọng để giao kết hợp đồng

(ii) Nguyên tắc thiện chí, trung thực Nguyên tắc này là nguyên tắc cơ

bản quan trọng của pháp luật về hợp đồng trên thế giới, cũng phù hợp với Bộ

nguyên tắc UNIDROIT 2010, Điều 1.7: “(1) Mỗi bên phải hành động phù hợp

với thiện chí và đối xử công bằng trong thương mại quốc tế (2) Các bên không được loại trừ hoặc hạn chế nghĩa vụ này”.7

5 Khoản 2 Điều 3 BLDS, Điều 11 Luật Thương mại năm 2005 và Khoản 1, Khoản 2 Điều 5

Luật Giao dịch điện tử năm 2005.

6 Trương Nhật Quang (2020), Pháp luật về hợp đồng, NXB Dân Trí, trang 74 (xem Đinh Thị Mai Hương (2005), “Thống nhất Luật hợp đồng ở Việt Nam”, NXB Tư pháp, Việt Nam, từ

trang 7 - trang 11)

7 International Institute For The Unification Of Private Law, UNIDROIT 2010,

chapter-1-general-provisions/869-article-1-7-good-faith-and-fair-dealing, truy cập ngày 28/5/2021.

https://www.unidroit.org/instruments/commercial-contracts/unidroit-principles-2010/414-Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienhttps://www.unidroit.org/instruments/commercial-contracts/unidroit-principles-2010/414-Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienhttps://www.unidroit.org/instruments/commercial-contracts/unidroit-principles-2010/414-Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienhttps://www.unidroit.org/instruments/commercial-contracts/unidroit-principles-2010/414-Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thien1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM

Trang 22

Theo Từ điển Tiếng việt, thiện chí là “ý định, suy nghĩ tốt và luôn thực lòng mong muốn đi đến kết quả tốt khi giải quyết việc gì”8, còn trung thực là “ngay thẳng, thật thà”9 Điều này, có nghĩa là trong quá trình giao kết hợp đồng

các bên cần ngay thẳng, không gian dối để đi đến kết quả tốt Khoản 3 Điều 3

BLDS quy định: “Cá nhân, pháp nhân phải xác lập, thực hiện, chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự của mình một cách thiện chí, trung thực” cũng là phù hợp với

hóa, thành phần kinh tế, xã hội, …

(iv) Nguyên tắc bảo vệ lợi ích công cộng Nguyên tắc này thường gắn

liền với nguyên tắc tự do thỏa thuận, tính cộng đồng, xã hội không cho phép các cá nhân, tổ chức được tự do tuyệt đối để biến các hợp đồng thành công cụ bóc lột

Tùy từng quốc gia, “lợi ích công cộng” được xác định với phạm vi điều chỉnh khác nhau Theo Bộ nguyên tắc UNIDROIT 2010, “bảo vệ lợi ích công cộng” được gián tiếp công nhận rằng pháp luật quốc gia hoặc quốc tế có thể có những hạn chế nhất định đối với phạm vi “tự do thỏa thuận” trên cơ sở các quy

phạm bắt buộc áp dụng và thường là để bảo vệ lợi ích công cộng của quốc gia

đó Như vậy, “bảo vệ lợi ích công cộng” không được ghi nhận rõ ràng là một

nguyên tắc cơ bản của pháp luật về hợp đồng Trong pháp luật Việt Nam, nguyên tắc bảo vệ lợi ích công cộng đã được quy định rõ ràng trong pháp luật

10 Khoản 13 Điều 3 Bộ luật Dân sự năm 2015, Điều 10 Luật Thương mại năm 2005, Khoản 4

Điều 5 Luật Giao dịch điện tử năm 2005

Trang 23

về hợp đồng từ Bộ luật Dân sự năm 1995, Luật Thương mại năm 1997, Bộ luật Dân sự năm 2005, Luật TM, Luật GDĐT cho đến BLDS.11

(v) Nguyên tắc bảo vệ lợi ích chính đáng của người tiêu dùng.12 Trong

HĐĐT, bên cung cấp hàng hóa, dịch vụ thường có các điều kiện giao dịch, hoặc hợp đồng soạn sẵn để giao kết với người tiêu dùng Rõ ràng, người tiêu dùng sẽ trở nên yếu thế hơn khi không được thỏa thuận về các điều khoản, nội dung giao dịch Do đó, nguyên tắc này nhằm bảo vệ cho bên yếu thế trong quan hệ HĐĐT

(vi) Nguyên tắc không một loại công nghệ nào được xem là duy nhất

trong giao dịch điện tử.13 Trong quá trình giao HĐĐT, các chủ thể có thể sử dụng nhiều PTĐT như máy tính, điện thoại,… để giao kết HĐĐT Các bên tận dụng được yếu tố công nghệ để đảm bảo cho việc giao kết HĐĐT Mặt khác, giao kết HĐĐT, các bên có quyền thoả thuận về yêu cầu kỹ thuật, chứng thực, các điều kiện bảo đảm tính toàn vẹn, bảo mật có liên quan đến HĐĐT đó.14

1.2 Khái niệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử

Xuất phát từ những nhu cầu bảo vệ gia đình (con cái, vợ chồng, cha mẹ, …) tránh những tổn thất vật chất do những sự cố bất ngờ của người trụ cột trong gia đình, với mong muốn cá nhân, gia đình khi có sự cố bất ngờ đều có thể ổn định được cuộc sống, là lý do BHNT ra đời Tuy nhiên, vẫn còn nhiều cách hiểu, khái niệm về BHNT khác nhau, ví dụ như:

Dưới góc độ khoa học, trường Đại học Kinh tế Quốc dân nêu: “BHNT là sự cam kết giữa doanh nghiệp bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, mà trong đó doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trước xảy ra (NĐBH bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định), còn Người tham gia bảo hiểm phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn Nói cách khác, BHNT là

11 Tại khoản 4 Điều 3 Bộ luật Dân sự năm 2015, Khoản 35 Điều 5 Luật Giao dịch điện tử năm 2005

12 Điều 14 Luật Thương mại năm 2005.

13 Khoản 3 Điều 5 Luật Giao dịch điện tử năm 2005

Trang 24

quá trình bảo hiểm rủi ro có liên quan đến tính mạng, cuộc sống, tuổi thọ và sự an toàn của con người”.15 Hay “BHNT là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống hoặc chết trong một thời gian nhất định theo thoả thuận giữa bên bảo hiểm và bên mua bảo hiểm”.16

Theo Khoản 12 Điều 3 Luật KDBH quy định: “BHNT là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp NĐBH sống hoặc chết” BHNT gồm bảo hiểm sinh

kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm hưu trí.17

Theo tác giả, khái niệm BHNT xét theo khía cạnh, góc độ nào cũng thể hiện mục đích của BHNT chính là chuyển giao những rủi ro liên quan đến tính mạng con người, thông qua việc người tham gia bảo hiểm trả phí cho DNBH, DNBH trả tiền bồi thường cho NTH khi có SKBH xảy ra mà các bên không thể lường trước được

Trong những năm gần đây, thương mại điện tử phát triển, các giao dịch tài chính điện tử cũng gia tăng, cùng đó các DNBH cũng đã, đang và sẽ tiếp tục chuyển đổi số doanh nghiệp Bắt đầu từ các DNBH phi nhân thọ, đến DNBH nhân thọ đã giao kết HĐBHNT thông qua các PTĐT Tuy nhiên, hiện nay chưa có khái niệm chính thức về HĐBHNTĐT Khoản 4 Điều 12 Luật KDBH quy

định: “Những vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm không quy định trong Chương này được áp dụng theo quy định của BLDS và các quy định khác của pháp luật có liên quan” Như vậy, BHNT được điều chỉnh trực tiếp bởi Luật

KDBH Vì là hợp đồng và quan hệ dân sự được thực hiện qua việc trao đổi các dữ liệu điện tử bằng PTĐT nên HĐBHNT còn chịu sự điều chỉnh của BLDS và

Luật GDĐT

Hợp đồng là sự thỏa thuận giữa các bên về việc xác lập, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự.18 Một trong những điều kiện có hiệu lực của

15 Hồ Sĩ Sà (2000), Giáo trình Bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội, trang 388

16 Trần Vũ Hải (2006), Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận và thực tiễn, NXB

Tư pháp, Hà Nội, trang 9

17 Điều 7 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2011, 2019

18 Điều 385 Bộ luật Dân sự năm 2015

Trang 25

hợp đồng là chủ thể tham gia phải đảm bảo điều kiện về năng lực pháp luật và

năng lực hành vi của mình BLDS lần đầu tiên ghi nhận hình thức “giao dịch dân sự thông qua PTĐT dưới hình thức TĐDL theo quy định của pháp luật về

giao dịch điện tử được coi là giao dịch bằng văn bản” (Khoản 1 Điều 119

BLDS) Trong đó, “giao dịch dân sự là hợp đồng hoặc hành vi pháp lý đơn phương làm phát sinh, thay đổi hoặc chấm dứt quyền, nghĩa vụ dân sự”.19 Như

vậy, BLDS đã thừa nhận một cách rõ ràng HĐĐT có giá trị như văn bản Để làm rõ khái niệm HĐBHNTĐT, thiết nghĩ nên bắt đầu từ khái niệm hợp đồng

bảo hiểm

Hợp đồng bảo hiểm là một hợp đồng dân sự, chịu sự điều chỉnh của pháp luật dân sự Tuy nhiên, BLDS hiện không quy định về khái niệm hợp đồng bảo hiểm như BLDS năm 2005 trước đây Khoản 1 Điều 12 Luật KDBH quy định:

“1 Hợp đồng bảo hiểm là sự thỏa thuận giữa bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm, theo đó bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm 2 Các loại hợp đồng bảo hiểm bao gồm: a) Hợp đồng bảo hiểm con người; b) Hợp đồng bảo hiểm tài sản; c) Hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm dân sự”

Theo quan điểm của trường Đại học kinh tế Quốc dân cho rằng:

“HĐBHNT là sự cam kết giữa hai bên, theo đó bên nhận bảo hiểm (công ty BHNT) có trách nhiệm và nghĩa vụ chi trả cho bên được bảo hiểm khi có các sự kiện xảy ra, còn bên được bảo hiểm có trách nhiệm và nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm như đã thỏa thuận theo quy định của pháp luật.”20

HĐBHNT là sự thoả thuận giữa NMBH và DNBH về việc DNBH cam kết bảo hiểm cho tuổi thọ, tính mạng của NĐBH, mà theo đó, NMBH phải đóng phí bảo hiểm, và tương ứng, DNBH sẽ trả tiền bảo hiểm cho NĐBH hoặc NTH nếu NĐBH sống hoặc chết trong thời hạn thoả thuận.21

20 Hồ Sĩ Sà (2000), Giáo trình Bảo hiểm, NXB Thống kê, Hà Nội, trang 444

21 Trần Vũ Hải (2006), Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ - Những vấn đề lý luận và thực tiễn,

NXB Tư pháp, Hà Nội, trang 18

Trang 26

Theo quy định tại Điều 33, Điều 34 Luật GDĐT thì HĐĐT là hợp đồng được thiết lập dưới dạng TĐDL Giá trị pháp lý của HĐĐT không thể bị phủ nhận chỉ vì hợp đồng đó được thể hiện dưới dạng TĐDL Điều này có nghĩa, HĐBHNTĐT trước hết là một hợp đồng có tất cả các đặc điểm của một hợp đồng nói chung và cũng có những đặc điểm riêng về đặc thù của nó

Như vậy, mặc dù không có định nghĩa cụ thể về HĐBHNTĐT, tuy nhiên, qua các định nghĩa trên, tác giả đưa ra định nghĩa về HĐBHNTĐT sau:

HĐBHNTĐT là việc sử dụng PTĐT để trao đổi một phần hoặc toàn bộ nội dung về HĐBHNT thông qua việc trao đổi các TĐDL Theo đó, NMBH đóng phí bảo hiểm cho DNBH, DNBH trả tiền bảo hiểm cho NTH khi có SKBH xảy ra

Nội dung của HĐBHNTĐT cũng như hợp đồng truyền thống, chính là những thỏa thuận về quyền và nghĩa vụ của các điều khoản trong HĐBHNTĐT HĐBHNTĐT cũng là hợp đồng, nên ngoài những quy định của pháp luật hợp đồng nói chung, còn có những điều khoản bắt buộc22 của hợp đồng bảo hiểm, cụ thể:

(i) Tên, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bên mua bảo hiểm, người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng: nhằm xác định chủ thể thực hiện

HĐBHNTĐT, là một trong những điều kiện quan trọng đảm bảo HĐBHNTĐT

đáp ứng điều kiện hiệu lực pháp luật tại Điều 117 BLDS (ii) Đối tượng bảo hiểm: là tuổi thọ của NĐBH

(iii) Số tiền bảo hiểm: NMBH với DNBH thỏa thuận về số tiền bảo

hiểm mà NTH được nhận khi có SKBH xảy ra dựa trên số phí bảo hiểm mà

NMBH tham gia

(iv) Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm: đây

là những điều khoản phải có trong HĐBHNTĐT nhằm xác định các điều kiện các bên phải đáp đứng khi tham gia HĐBHNTĐT cũng như giới hạn phạm vi

bảo hiểm

(v) Điều khoản loại trừ trách nhiệm bảo hiểm: quy định này nhằm

loại trừ trách nhiệm của DNBH trong một số trường hợp pháp luật kinh doanh

22Điều 13 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2011, 2019.

Trang 27

bảo hiểm quy định hoặc do các bên có thỏa thuận sau khi đã được Bộ Tài Chính

phê duyệt

(vi) Thời hạn bảo hiểm: khoảng thời gian DNBH thực hiện trách nhiệm về chi trả khoản tiền bảo hiểm khi có SKBH xảy ra

(vii) Mức phí bảo hiểm, phương thức đóng phí bảo hiểm: NMBH trên

cơ sở thỏa thuận với DNBH về việc đóng phí bảo hiểm được thực hiện một lần, hàng năm, sáu tháng, ba tháng hay được thực hiện hàng tháng trên mức phí do

các bên thống nhất

(viii) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường: nhằm

đảm bảo DNBH thực hiện đúng thời gian, sớm đáp ứng đúng bản chất của

HĐBHNTĐT chi trả kịp thời cho NTH khi có SKBH xảy ra

(ix) Các quy định giải quyết tranh chấp: tạo điều kiện cũng như thống

nhất việc lựa chọn thương lượng, hòa giải, phương thức trọng tài hay Tòa án có

thẩm quyền giải quyết trong quá trình giải quyết đáp ứng quyền lợi của các bên (x) Ngày, tháng, năm giao kết hợp đồng: xác định theo dương lịch,

thể hiện thời điểm các bên giao kết HĐBHNTĐT, thực hiện HĐBHNTĐT Thời điểm HĐBHNTĐT có hiệu lực để xác định quyền, nghĩa vụ của NMBH, NĐBH

và DNBH

1.3 Nguyên tắc giao kết, thực hiện hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử

Khi các bên thỏa thuận việc giao kết, thực hiện HĐBHNTĐT thì các bên

vừa phải nắm được nguyên tắc giao kết HĐĐT nói chung tại Mục 1.1.2 Chương 1 Luận văn này, ngoài ra, vì là hợp đồng BHNT, nên khi giao kết, thực hiện HĐBHNTĐT cũng phải đáp ứng các nguyên tắc như:

(i) Nguyên tắc khoán:

Đối tượng được bảo hiểm trong HĐBHNTĐT là tuổi thọ, tính mạng con người là dạng đối tượng khó xác định mức độ rủi ro, cũng như giá trị không thể nào định giá bằng vật chất, cụ thể là tiền Chính vì vậy, NMBH trả một khoản phí bảo hiểm cho DNBH để NTH được hưởng một khoản tiền bảo hiểm nhất định khi Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thien

1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM

Trang 28

SKBH xảy ra Khoản tiền bảo hiểm này được ấn định vào thời điểm giao kết HĐBHNTĐT, hoặc có thể tăng, giảm số tiền ấn định này trong quá trình thực hiện hợp đồng và tách biệt với khái niệm bồi thường thiệt hại (hoàn trả các khoản chi phí về y tế, sự chăm sóc, bồi thường thiệt hại tinh thần theo pháp luật về bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng) Điều 13 Dự thảo Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2021 (viết tắt là: Dự thảo Luật KDBH) đã đưa ra nguyên tắc này như

sau: “Số tiền bồi thường mà NĐBH nhận được trong mọi trường hợp không vượt quá thiệt hại thực tế trong sự kiện bảo hiểm Nguyên tắc này không áp dụng đối với bảo hiểm con người, bảo hiểm chỉ số, tham số”

(ii) Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm:

Khoản 9 Điều 3 Luật KDBH quy định: “Quyền lợi có thể được bảo hiểm là quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm” Quyền lợi

có thể được bảo hiểm trong BHNT là quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm Mà đối tượng được bảo hiểm của HĐBHNTĐT chính là tuổi thọ của con người23 và NMBH nhân thọ phải có quan hệ nhất định theo quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm với NĐBH.24

Điều 13 Dự thảo Luật KDBH đã quy định: “Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm phù hợp với từng loại hợp đồng bảo hiểm.”

Mục đích của BHNT là sự chuyển giao rủi ro từ NMBH qua DNBH Cho nên, nguyên tắc này nhằm loại trừ khả năng, các bên tham gia bảo hiểm lấy tính

mạng con người làm “cá cược”, làm thay đổi mục đích của BHNT Vương quốc Anh là nước đi đầu trong chống “cá cược” bảo hiểm bằng quy định cấm giao

kết hợp đồng bảo hiểm nếu không thể chứng minh được người mua có quyền lợi có thể được bảo hiểm.25

(iii) Nguyên tắc trong BHNT không có sự thế quyền:

23 Khoản 1 Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2011, 2019 24Khoản 2 Điều 31 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2011, 2019.

25 Trần Minh Hiệp, Xác định quyền lợi có thể được bảo hiểm trong bảo hiểm nhân thọ, Tạp

chí Nghiên cứu Lập pháp số 6(358) - tháng 3/2018 (Xem Life Assurance Act 1774 của Anh và Bắc Ireland (Luật Bảo đảm nhân thọ 1774)).

Trang 29

Trong BHNT, NMBH có thể tham gia nhiều BHNT cùng một lúc Nếu xảy ra SKBH thuộc phạm vi bảo hiểm của nhiều HĐBHNTĐT thì NTH được nhận tất cả các khoản tiền bảo hiểm từ các HĐBHNTĐT khác nhau Đồng thời, họ có thể nhận được các khoản bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng về các khoản bồi thường tính mạng, sức khỏe bị xâm phạm theo pháp luật về bồi thường thiệt hại ngoài hợp đồng Trong trường hợp, NĐBH chết, bị thương tật do hành vi trực tiếp hoặc gián tiếp của người thứ ba gây ra, DNBH vẫn có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm mà không có quyền yêu cầu người thứ ba bồi hoàn khoản tiền mà DNBH đã trả cho NTH Người thứ ba phải chịu trách nhiệm bồi thường cho NĐBH theo quy định của pháp luật (Điều 37 Luật KDBH) Điều 13 Dự thảo

Luật KDBH đã đưa ra nguyên tắc “NĐBH có trách nhiệm chuyển giao quyền bồi hoàn cho DNBH để yêu cầu người thứ ba có lỗi chịu trách nhiệm pháp lý Nguyên tắc này áp dụng đối với bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm.”

(iv) Nguyên tắc rủi ro ngẫu nhiên:

Rủi ro được bảo hiểm phải là những rủi ro bất ngờ, không lường trước được khi tham gia bảo hiểm 26 Điều này là hoàn toàn phù hợp, bởi lẽ, SKBH trong BHNT là những rủi ro do các bên thỏa thuận trước khi giao kết HĐBHNT hoặc theo các quy định của pháp luật về kinh doanh bảo hiểm thì lúc này DNBH sẽ phải trả tiền bảo hiểm cho NTH Tham gia BHNT như một dự phòng những rủi ro trong tương lai, nên không thể nào biết trước được rủi ro nào có thể xảy ra, xảy ra như thế nào Cũng nhằm loại trừ những trường hợp trục lợi BHNT, quy tắc này nhằm đạt được mục đích của các bên khi tham gia BHNT

(v) Nguyên tắc trung thực tuyệt đối:

Khoản 1 Điều 19 Luật KDBH quy định: “Khi giao kết hợp đồng bảo hiểm, DNBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm; bên mua bảo hiểm có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm cho DNBH Các bên chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung

26 Khoản 5 Điều 13 Dự thảo Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2021

Trang 30

thực của thông tin đó DNBH có trách nhiệm giữ bí mật về thông tin do bên mua bảo hiểm cung cấp”

Như vậy, cả DNBH, NMBH đều phải trung thực tuyệt đối trong quá trình giao kết hợp đồng bảo hiểm nói chung, HĐBHNTĐT nói riêng Khi tham gia bảo hiểm NMBH có trách nhiệm kê khai đầy đủ, trung thực tuyệt đối mọi chi tiết có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, như cung cấp thông tin NMBH, NTH, khai báo về tiền sử bệnh tật của NĐBH, hồ sơ sức khoẻ của người trong gia đình, tuổi thật của NĐBH có vai trò cực kỳ quan trọng cho việc chấp thuận hay không HĐBHNT và phải hoàn thành trước khi HĐBHNTĐT được giao kết Cũng như việc các DNBH có trách nhiệm cung cấp đầy đủ thông tin liên quan đến HĐBHNTĐT, giải thích các điều kiện, điều khoản bảo hiểm cho NMBH để NMBH có thể hiểu rõ về HĐBHNT trước khi giao kết hợp đồng Điều 13 Dự

thảo Luật KDBH đã đưa ra nguyên tắc như sau: “Hợp đồng bảo hiểm là hợp

đồng dựa trên lòng tin cao nhất Mỗi điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm yêu cầu DNBH và bên mua bảo hiểm phải thỏa thuận với nhau đối với bất cứ vấn đề phát sinh hay liên quan đến nó bằng lòng tin cao nhất.” Nguyên tắc này xuất phát từ “học thuyết trung thực tuyệt đối” - “đây cũng là một trong những lý thuyết được sử dụng để xây dựng và đánh giá pháp luật về hợp đồng bảo hiểm”.27

Vì vậy, khi giao kết, thực hiện HĐBHNTĐT các bên cần phải tuân thủ các nguyên tắc trên nhằm đảm bảo hiệu lực pháp lý của hợp đồng

1.4 Chủ thể của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử

Các bên trong HĐBHNTĐT gồm: DNBH (hay còn gọi là bên bảo hiểm),

NMBH (hay còn gọi là bên mua bảo hiểm), NĐBH (hay còn gọi là bên được bảo hiểm), NTH, tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử, doanh nghiệp có sàn giao dịch thương mại điện tử (viết tắt là: SGDTMĐT), tổ chức cung cấp dịch vụ mạng, tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực HĐBHNTĐT

27 Phạm Thị Giang Thu, Nghiên cứu so sánh một số vấn đề về pháp luật hợp đồng bảo hiểm ở

Việt Nam và Châu Âu, Tạp chí Luật học, Số đặc biệt, năm 2018, trang 68

Trang 31

Một là, Doanh nghiệp bảo hiểm:

DNBH là doanh nghiệp được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của Luật KDBH và các quy định khác của pháp luật có liên quan để kinh doanh bảo hiểm, tái bảo hiểm28, DNBH khi giao kết HĐBHNTĐT phải thoả

mãn các điều kiện sau: (i) được Bộ Tài chính cấp giấy phép thành lập và hoạt

động;29 (ii) Có năng lực hành vi dân sự thông qua việc có người đại diện cho

DNBH Người đại diện cho DNBH thường có: môi giới, đại lý bảo hiểm, tư vấn viên bảo hiểm, doanh nghiệp có SGDTMĐT, doanh nghiệp cung cấp dịch vụ phụ trợ bảo hiểm… và người đại diện ký kết

Theo pháp Luật KDBH, DNBH không được phép đồng thời kinh doanh BHNT và bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trường hợp DNBH kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm tai nạn con người bổ trợ cho BHNT.30 Trong trường hợp NĐBH bị thương tật, bị chết thì DNBH vẫn có nghĩa vụ thanh toán tiền bảo hiểm cho NTH Người thứ ba phải chịu trách nhiệm bồi thường cho NĐBH theo quy định của pháp luật.31 DNBH không được đơn phương chấm dứt hợp đồng, trừ trường hợp đơn phương đình chỉ thực hiện hợp đồng bảo hiểm theo quy định tại khoản 2 Điều 19, khoản 2 Điều 20, khoản 2 Điều 35 và khoản 3 Điều 50 của Luật Kinh doanh bảo hiểm32

Hai là, Người mua bảo hiểm:

Theo Khoản 6 Điều 3 Luật KDBH: “Bên mua bảo hiểm là tổ chức, cá nhân giao kết hợp đồng bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Bên mua bảo hiểm có thể đồng thời là người được bảo hiểm hoặc người thụ hưởng” NMBH trong HĐBHNTĐT là người đề nghị giao kết HĐBHNTĐT

và đóng phí bảo hiểm NMBH phải đáp ứng điều kiện có hiệu lực của hợp đồng

28 Khoản 5 Điều 3 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2011, 2019

31 Điều 37 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2011, 2019

32 Điểm c Khoản 1 Điều 17 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2011, 2019

Trang 32

về năng lực chủ thể là năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.33

Bên cạnh điều kiện trên, pháp luật về kinh doanh BHNT quy định về

quyền lợi có thể được bảo hiểm theo Khoản 9 Điều 3 Luật KDBH: “Quyền lợi có thể được bảo hiểm là quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng được bảo hiểm”, đối tượng bảo hiểm HĐBHNTĐT là tuổi thọ con người34 và NMBH

nhân thọ phải có quan hệ nhất định theo quy định của pháp luật về kinh doanh

bảo hiểm, cụ thể là NMBH chỉ có thể mua bảo hiểm cho những người sau đây: (i) Bản thân bên mua bảo hiểm; (ii) Vợ, chồng, con, cha, mẹ của bên mua bảo hiểm; (iii) Anh, chị, em ruột; người có quan hệ nuôi dưỡng và cấp dưỡng; (iv)

Người khác, nếu NMBH có quyền lợi có thể được bảo hiểm.35 Như vậy, nếu

NMBH nhân thọ cho các đối tượng bảo hiểm không thuộc các mối quan hệ như kể trên thì việc giao kết HĐBHNTĐT sẽ vô hiệu (Khoản 1 Điều 22 Luật KDBH) và hợp đồng sẽ chấm dứt (Khoản 1 Điều 23 Luật KDBH)

Ba là, Người được bảo hiểm

Là tổ chức, cá nhân có tính mạng, tuổi thọ được bảo hiểm theo HĐBHNT NĐBH có thể đồng thời là NTH (Khoản 7 Điều 3 Luật KDBH) Mặt khác, NĐBH có thể vừa là NMBH hoặc cả hai Nếu NĐBH không phải là NMBH thì NĐBH phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đối với NMBH như đã phân tích ở Tiểu mục 1.3 Chương 1 Luận văn này NMBH có nghĩa vụ thông báo chính xác tuổi của NĐBH vào thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm để làm cơ sở tính

phí bảo hiểm (Điều 34 Luật KDBH)

Đối với trường hợp giao kết hợp đồng bảo hiểm con người cho trường hợp chết36 của NĐBH, thì NMBH cần phải được NĐBH đồng ý bằng văn bản Điều kiện NMBH nhân thọ phải có sự chấp thuận của NĐBH nhân thọ trong

36 Khoản 1 Điều 38 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2011, 2019 Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thien

1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM

Trang 33

trưòng hợp bảo hiểm chết được quy định phổ biến trong pháp luật các nước, cụ

thể như tại Điều 45 Luật bảo hiểm nhân thọ của Nhật Bản: “Việc thay đổi đối tượng thụ hưởng của hợp đồng bảo hiểm tử kỳ sẽ không có hiệu lực nếu không được sự đồng ý của người được bảo hiểm”.37

Như vậy, NĐBH trong HĐBHNTĐT là người mà tính mạng, tuổi thọ của họ được bảo hiểm theo các điều kiện của HĐBHNTĐT Tuổi của NĐBH là một yếu tố quan trọng để DNBH chấp nhận bảo hiểm hoặc không chấp nhận bảo hiểm, cũng như việc liên quan tới phí bảo hiểm trong HĐBHNTĐT NĐBH có thể là những người đã đủ tuổi tham gia bảo hiểm, có năng lúc pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự để có thể tự mình giao kết HĐBHNTĐT, cũng có thể là những người chưa đủ tuổi thành niên thì phải do cha, mẹ hoặc người giám hộ của người đó đồng ý bằng văn bản.38

Bốn là, Người thụ hưởng

NTH là tổ chức, cá nhân được bên mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người (Khoản 8 Điều 3 Luật KDBH) Có thể nhận thấy rằng NTH, không phải là bên tham gia HĐBHNTĐT, về lý thuyết có thể thấy NTH không phải chịu những điều kiện về chủ thể khi giao kết HĐBHNTĐT, là người được hưởng những quyền lợi từ HĐBHNTĐT mà khi giao kết HĐBHNTĐT, khi chỉ định NTH trong HĐBHNTĐT không cần sự đồng ý của NTH

NTH trong HĐBHNTĐT là người được NMBH chỉ định trong HĐBHNTĐT, khi có SKBH xảy ra, được nhận tiền bảo hiểm từ BNBH NTH trong HĐBHNTĐT không có trong các hợp đồng bảo hiểm về tài sản, về trách nhiệm dân sự Để có thể trở thành NTH thì điều kiện bắt buộc là phải được

37 e - GOVポータル, 保険法（平成二十年法律第五十六号) (Cổng thông tin e - GOV, Luật bảo hiểm (Đạo luật số 56 năm 2008)

https://elaws.e-gov.go.jp/document?lawid=420AC0000000056, truy cập ngày 10/6/2021

38 Khoản 2 Điều 38 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2011, 2019 Hop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thienHop dong bao hiem nhan tho dien tu theo phap luat Viet Nam thuc trang va huong hoan thien

1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM1362412066:02:05 PM6:02:05 PM

Trang 34

NMBH chỉ định theo ý chí của NMBH, có thể là một hoặc nhiều cá nhân, một hoặc nhiều tổ chức

NMBH nhân thọ thay đổi NTH không cần sự đồng ý của NTH, nhưng cần phải có sự đồng ý của NĐBH, nếu NĐBH không thuộc trường hợp dưới 18 tuổi, không mắc bệnh về tâm thần (đối với các trường hợp này cần sự đồng ý của người giám hộ)

Năm là, Tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử

Cũng giống như HĐĐT, để ký kết các HĐBHNTĐT, các bên cần có một công cụ cơ bản để thực hiện Các DNBH hiện nay, trong giao kết HĐBHNTĐT thực hiện các chữ ký điện tử phổ biến như: chữ ký số, chữ ký scan, chữ ký hình ảnh, ký trực tiếp lên ipad, điện thoại thông minh Có DNBH sử dụng chữ ký

sống trên “Văn bản xác nhận yêu cầu bảo hiểm qua EPOS”39 cho cả quá trình giao kết HĐBHNTĐT, có DNBH thì không cần bất cứ văn nào có chữ ký sống trong những văn bản xác nhận như thế này Đối với các HĐBHNTĐT có thời

gian bảo vệ ngắn, thường dưới 01 năm, hay còn gọi là “BHNT mini” thì chỉ cần

sử dụng mã xác nhận OTP qua điện thoại, không cần gặp, không cần bất cứ chữ ký nào40

Trong giao kết HĐBHNTĐT, không thể không kể đến tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số, không phải với tư cách chủ thể giao kết, mà với bên hỗ trợ đảm bảo cho tính toàn vẹn của HĐBHNTĐT Xác định DNBH, NMBH, NĐBH là chủ thể của HĐBHNTĐT

Tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số là tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử thực hiện hoạt động cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký số41 Với vai trò quan trọng như vậy, các quy định về quyền và nghĩa

39 Công ty TNHH Manulife Việt Nam

40 Công ty TNHH Manulife Việt Nam, Công ty TNHH BHNT Prudential Việt Nam

41 Khoản 5 Điều 3 Nghị định 130/2018/NĐ-CP ngày 27/9/2018 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành Luật giao dịch điện tử về chữ ký số và dịch vụ chứng thực chữ ký số

Trang 35

vụ pháp lý của bên thứ ba này luôn là chế định pháp luật không thể thiếu trong hệ thống pháp luật về giao dịch điện tử của mỗi quốc gia.42

Sáu là, Tổ chức cung cấp dịch vụ mạng

Để ký kết các HĐBHNTĐT, các bên cần có một đường truyền internet nhanh, thuận lợi, không gặp trục trặc, đảm bảo cho DNBH, NMBH gửi, nhận TĐDL trong việc giao kết, thực hiện HĐBHNTĐT được diễn ra thông suốt, đảm bảo sự toàn vẹn của HĐBHNTĐT Tổ chức cung cấp dịch vụ mạng cũng có vai trò như tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực chữ ký điện tử, không tham gia vào quá trình giao kết, thực hiện HĐBHNTĐT mà tham gia với tư cách hỗ trợ, đảm bảo giá trị pháp lý của việc giao kết HĐBHNTĐT Nếu tổ chức cung cấp dịch vụ mạng trục trặc thì việc giao kết HĐBHNTĐT sẽ không được diễn ra Tổ chức cung cấp dịch vụ mạng là tổ chức cung cấp hạ tầng đường truyền và các dịch vụ khác có liên quan để thực hiện giao dịch điện tử Tổ chức cung cấp dịch vụ mạng bao gồm tổ chức cung cấp dịch vụ kết nối Internet, tổ chức cung cấp dịch vụ Internet và tổ chức cung cấp dịch vụ truy cập mạng.43 Doanh nghiệp

viễn thông là doanh nghiệp được thành lập theo pháp luật Việt Nam và được

cấp giấy phép kinh doanh dịch vụ viễn thông Doanh nghiệp viễn thông bao gồm doanh nghiệp cung cấp dịch vụ có hạ tầng mạng và doanh nghiệp cung cấp dịch vụ không có hạ tầng mạng.44

Bảy là, Doanh nghiệp có sàn giao dịch thương mại điện tử

Trên thế giới, có những SGDTMĐT nổi tiếng như: Amazon, Alibaba, Taobao,… tại Việt Nam có nhiều SGDTMĐT được nhiều người biết đến như: Lazada, Tiki, Shopee, Sendo, Hotdeal, Adayroi, … Hiện nay, có nhiều DNBH như: Manulife đã hợp tác cùng Shopee phân phối Sản phẩm Bảo hiểm trực tuyến Manulife - Khởi Đầu Bảo Vệ, Công ty TNHH BHNT AIA Việt Nam trở thành

42 Trần Văn Biên, Những vấn đề khác biệt trong giao kết hợp đồng điện tử, Tạp chí Khoa học

& Công nghệ Việt Nam, số 60 (11) 11.2018, trang 17

43 Theo Khoản 14 Điều 14 Luật Giao dịch điện tử năm 2005

Trang 36

đối tác độc quyền cung cấp đến hàng triệu khách hàng của Tiki các giải pháp BHNT45, …là bên trung gian thực hiện việc quảng cáo, hỗ trợ việc giao kết HĐBHNTĐT của DNBH và NMBH, thông qua việc DNBH thỏa thuận với SGDTMĐT

SGDTMĐT là website thương mại điện tử cho phép các thương nhân, tổ chức, cá nhân không phải chủ sở hữu website có thể tiến hành một phần hoặc toàn bộ quy trình mua bán hàng hóa, dịch vụ trên đó46 Thương nhân, tổ chức được thiết lập website cung cấp dịch vụ thương mại điện tử khi đáp ứng đủ các

điều kiện sau: (i) Là thương nhân, tổ chức được thành lập theo quy định pháp luật; (ii) Có đề án cung cấp dịch vụ trong đó nêu rõ các nội dung sau: (ii.1) Mô

hình tổ chức hoạt động, bao gồm hoạt động cung cấp dịch vụ, hoạt động xúc

tiến, tiếp thị dịch vụ cả trong và ngoài môi trường trực tuyến; (ii.2) Phân định

quyền và trách nhiệm giữa thương nhân, tổ chức cung cấp dịch vụ thương mại

điện tử với các bên sử dụng dịch vụ; (iii) Đã đăng ký thiết lập website cung cấp

dịch vụ thương mại điện tử và được Bộ Công Thương xác nhận đăng ký47 Thương nhân, tổ chức cung cấp dịch vụ SGDTMĐT có trách nhiệm48 nhất định mà pháp luật quy định để bảo đảm lợi ích của NMBH, NĐBH trong HĐBHNTĐT

Tám là, Dịch vụ chứng thực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử

45 Minh Long, AIA Việt Nam và Tiki công bố hợp tác toàn diện, đăng ngày 05/07/2021

https://congthuong.vn/aia-viet-nam-va-tiki-cong-bo-hop-tac-toan-dien-160059.html, truy cập ngày 18/8/2021

46 Khoản 9 Điều 3 Nghị định số 52/2013/NĐ-CP ngày 16/5/2013 của Chính phủ về thương mại điện tử

47 Điều 54 Nghị định số 52/2013/NĐ-CP ngày 16/5/2013 của Chính phủ về thương mại điện tử, Điều 10, Điều 11 Nghị định 08/2018/NĐ-CP ngày 15/01/2018 của Chính phủ sửa đổi một số nghị định liên quan đến điều kiện đầu tư kinh doanh thuộc phạm vi quản lý Nhà nước của Bộ Công Thương

48 Điều 36 Nghị định số 52/2013/NĐ-CP ngày 16/5/2013 của Chính phủ về thương mại điện tử, Điều 4 Thông tư 47/2014/TT-BCT ngày 05/12/2014 quy định về quản lý website thương mại điện tử

Trang 37

Trong quá trình giao kết, thực hiện HĐBHNTĐT, DNBH và NMBH đều có quyền yêu cầu chứng thực HĐBHNTĐT để đảm bảo độ tin cậy, thực hiện việc lưu trữ HĐBHNTĐT

Điều 3 Nghị định số 52/2013/NĐ-CP, định nghĩa: “Dịch vụ chứng thực HĐĐT là dịch vụ của bên thứ ba về lưu trữ và bảo đảm tính toàn vẹn của chứng từ điện tử do các bên khởi tạo trong quá trình giao kết và thực hiện hợp đồng.”

Điều kiện cấp phép hoạt động cho thương nhân, tổ chức cung cấp dịch vụ chứng

thực HĐĐT: (i) Là thương nhân, tổ chức được thành lập theo pháp luật Việt Nam, có chức năng, nhiệm vụ phù hợp; (ii) Có đề án chi tiết cho hoạt động cung

cấp dịch vụ được Bộ Công Thương thẩm định.49 Đối với yêu cầu về “tài chính và kỹ thuật đối với thương nhân, tổ chức cung cấp dịch vụ chứng thực HĐĐT đã bị bãi bỏ”.50

1.5 Giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử

Giao kết hợp đồng51 là thuật ngữ được BLDS xác định những quyền, nghĩa vụ với nhau từ việc đề nghị giao kết hợp đồng đến việc ký kết hợp đồng BLDS tuy không đưa ra khái niệm thế nào là giao kết hợp đồng mà được cụ thể hóa thông qua quy định những vấn đề liên quan về việc giao kết hợp đồng Là việc các bên bày tỏ ý chí với nhau theo những nguyên tắc và trình tự nhất định để qua đó xác lập với nhau các quyền, nghĩa vụ dân sự.52 Khoản 1 Điều 36 Luật

GDĐT định nghĩa: “Giao kết HĐĐT là việc sử dụng TĐDL để tiến hành một phần hay toàn bộ giao dịch trong quá trình giao kết hợp đồng” Giao dịch điện

tử giữa cơ quan, tổ chức, cá nhân trong các loại hoạt động nghiệp vụ kinh doanh

49 Khoản 1 Điều 63 Nghị định số 52/2013/NĐ-CP ngày 16/5/2013 của Chính phủ về thương mại điện tử, Điều 11 Nghị định 08/2018/NĐ-CP ngày 15/01/2018 của Chính phủ sửa đổi một số nghị định liên quan đến điều kiện đầu tư kinh doanh thuộc phạm vi quản lý Nhà nước của Bộ Công Thương

50Điều 11 Nghị định 08/2018/NĐ-CP ngày 15/01/2018 của Chính phủ sửa đổi một số nghị định liên quan đến điều kiện đầu tư kinh doanh thuộc phạm vi quản lý Nhà nước của Bộ Công Thương

51 Tiểu mục 1, Mục 7, Chương XV Bộ luật Dân sự năm 2015 (từ Điều 385 đến Điều 408)

52 Trường Đại học Luật Hà Nội (2018), Giáo trình Luật Dân sự Việt Nam (Tập II), NXB Công

an Nhân dân, trang 126

Trang 38

bảo hiểm là giao dịch điện tử trong hoạt động tài chính (Khoản 1 Điều 3 Nghị định 165/2018/NĐ-CP)

Có thể khái quát lại định nghĩa về giao kết HĐBHNTĐT là: Giao kết HĐBHNTĐT việc NMBH và DNBH thương lượng, đàm phán, tạo lập nội dung của HĐBHNTĐT thông qua việc trao đổi một phần hoặc toàn bộ các nội dung qua việc trao đổi các TĐDL bằng PTĐT

Quá trình giao kết HĐBHNTĐT cũng được thực hiện như hợp đồng

truyền thống, bởi lẽ “Những vấn đề liên quan đến hợp đồng bảo hiểm không quy định trong Chương này được áp dụng theo quy định của Bộ luật Dân sự và các quy định khác của pháp luật có liên quan”53 và “Việc giao kết và thực hiện hợp đồng điện tử phải tuân thủ các quy định của Luật này và pháp luật về hợp đồng”.54 Giao kết HĐBHNTĐT là việc thực hiện đề nghị giao kết hợp đồng, rút lại đề nghị, hủy bỏ đề nghị, chấm dứt, sửa đổi đề nghị do bên được đề nghị đề xuất, chấp nhận đề nghị, rút lại thông báo chấp nhận đề nghị giao kết HĐBHNTĐT.55

Khoản 2 Điều 36 Luật GDĐT cũng quy định: “Trong giao kết hợp đồng, trừ trường hợp các bên có thỏa thuận khác, đề nghị giao kết hợp đồng và chấp nhận giao kết hợp đồng có thể được thực hiện thông qua TĐDL” Như vậy, việc

giao kết HĐBHNTĐT được thực hiện chủ yếu qua hai bước là đề nghị giao kết HĐBHNTĐT, chấp nhận đề nghị giao kết HĐBHNTĐT Việc thực hiện các bước này trong giao dịch điện tử được thực hiện thông qua việc gửi, nhận các TĐDL theo quy định tại các Điều 17, Điều 18, Điều 19 và Điều 20 của Luật GDĐT.56

Thứ nhất, về đề nghị giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ điện tử

Đề nghị giao kết HĐBHNTĐT cũng giống như đề nghị giao kết hợp đồng, giao kết HĐĐT, là việc bên đề nghị thể hiện rõ ý định giao kết hợp đồng

53Khoản 4 Điều 3 Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, sửa đổi, bổ sung năm 2011, 2019

54 Khoản 2 Điều 35 Luật Giao dịch điện tử năm 2005.

55Các vấn đền này được quy định từ Điều 386 đến Điều 397 Bộ luật Dân sự năm 2015.

56 Điều 37 Luật Giao dịch điện tử năm 2005

Trang 39

và chịu sự ràng buộc về đề nghị này của bên đề nghị đối với bên đã được xác định hoặc tới công chúng (sau đây gọi chung là bên được đề nghị) (Khoản 1, Điều 386 BLDS)

Khi bên được đề nghị giao kết HĐBHNTĐT biết, hiểu được các vấn đề của nội dung của HĐBHNT thông qua những điều khoản mà bên đề nghị giao kết HĐBHNT đưa ra nhằm để thiết lập HĐBHNT khi bên đề nghị “thể hiện rõ ý chí” của mình cho bên được đề nghị Thì lúc này, khi các bên thống nhất được các vấn đề thì mới đi đến việc giao kết HĐBHNT Quá trình này, có thể được thực hiện thông qua các PTĐT

Tác giả khái quát như sau: Đề nghị giao kết HĐBHNTĐT là việc NMBH, NĐBH thể hiện trong hồ sơ yêu cầu bảo hiểm về ý định giao kết HĐBHNTĐT và chịu sự ràng buộc về lời đề nghị của mình thông qua việc trao đổi một phần hoặc toàn bộ các TĐDL bằng PTĐT

Khi NMBH truy cập vào website của DNBH, SGDTMĐT, email, ứng dụng trên điện thoại, … NMBH sẽ nhìn thấy các thông tin về sản phẩm BHNT

được niêm yết thì đây là “thông báo mời đề nghị giao kết hợp đồng”57 Khi

NMBH chọn gói sản phẩm BHNT muốn tham gia, sẽ bấm vào “Tìm hiểu thêm”, hoặc “Đồng ý”, hoặc “Xem quyền lợi”….58 Như vậy, đây được xem một website có “chức năng đặt hàng trực tuyến”.59 Nếu một website thương mại điện tử có chức năng đặt hàng trực tuyến áp dụng cho từng hàng hóa hoặc dịch vụ cụ thể được giới thiệu trên website đó, thì các thông tin giới thiệu về hàng hóa, dịch vụ và các điều khoản liên quan được coi là thông báo mời đề nghị giao kết hợp đồng của thương nhân, tổ chức, cá nhân bán hàng (Điều 15 Nghị định 52/2013/NĐ-CP) và một thông báo bằng chứng từ điện tử về đề nghị giao kết hợp đồng mà không có bên nhận cụ thể thì chỉ là thông báo mời đề nghị giao kết hợp đồng Thông báo đó chưa được coi là đề nghị giao kết hợp đồng, trừ khi

57 Điều 12 Nghị định 52/2013/NĐ-CP ngày 16/5/2013 của Chính phủ về thương mại điện tử.

58 Cách gọi này, tác giả đối chiếu một vài website của các Doanh nghiệp bảo hiểm có thể những tên gọi khác nhau

59 Khoản 12 Điều 3 Nghị định 52/2013/NĐ-CP ngày 16/5/2013 của Chính phủ về thương mại điện tử.

Trang 40

bên thông báo chỉ rõ tại thông báo đó trách nhiệm của mình trong trường hợp nhận được trả lời chấp nhận (Điều 12 Nghị định 52/2013/NĐ-CP)

DNBH cập nhật những thông tin về loại hình sản phẩm BHNT, số tiền bảo hiểm, quyền lợi có thể bảo hiểm khi có rủi ro, phí bảo hiểm, thời gian bảo hiểm, … trên website của DNBH, trên các SGDTMĐT, email mời đề nghị giao kết HĐBHNTĐT, … mà có những chức năng đặt hàng trực tuyến trên đó, thì đó là việc DNBH đưa ra lời mời đề nghị giao kết, không được coi là lời đề nghị giao kết HĐBHNTĐT của DNBH Trong giao kết HĐBHNTĐT, khác với các giao dịch thông thường lời đề nghị có thể được thể hiện bằng những điều khoản cụ thể trong hợp đồng, thì đối với kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, có đặc trưng

là sản phẩm của BHNT đã được Bộ Tài chính “phê chuẩn sản phẩm bảo hiểm”60trước khi triển khai NMBH, NĐBH sẽ khởi tạo các chứng từ điện tử (hồ sơ yêu

cầu bảo hiểm) để đề nghị giao kết HĐBHNTĐT:

Một là, Thể hiện rõ ý định giao kết HĐBHNT: NMBH đề nghị tham gia

loại hình sản phẩm BHNT, số tiền bảo hiểm, quyền lợi có thể bảo hiểm khi có rủi ro, phí bảo hiểm, thời gian bảo hiểm, thông tin về địa chỉ, nghề nghiệp, lịch sử bệnh lý, cung cấp các giấy tờ định danh cá nhân, giấy tờ bệnh lý nếu có, … theo yêu cầu của DNBH

Hai là, Chấp nhận sự ràng buộc: cam kết trung thực các nội dung đã

khai vào hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, trả lời các câu hỏi liên quan đến NMBH, NĐBH về hồ sơ sức khỏe (tuổi, chiều cao, cân nặng, bệnh từng bị hoặc hiện có, điều trị ra sao, tiền sử bệnh tật, tiền sử bệnh gia đình, …); về tình hình tài chính (nghề nghiệp, thu nhập hiện tại, có tài sản nào, các BHNT đã, đang tham gia (có hay không có việc bị từ chối bảo hiểm); về thói quen của NMBH, NĐBH và về mục đích tham gia, đồng thời cho phép DNBH xác minh thông tin đã khai, đồng ý khám sức khỏe theo yêu cầu (nếu có), …

60 Điều 39 Nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01/7/2016 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành luật kinh doanh bảo hiểm và luật sửa đổi, bổ sung một số điều của luật kinh doanh bảo hiểm