hoàn thiện công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh hòa bình

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP HOÀNG THUỲ DUNG HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÒA BÌNH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH

Trang 1

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP

HOÀNG THUỲ DUNG

HOÀN THIỆN CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÒA BÌNH

CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ NGÀNH: 8310110

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS: ĐẶNG THỊ HOA

Hà Nội, 2022

luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop

luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop

luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hopluan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop luan van tot nghiep, luan van thac si, luan van cao hoc, luan van tong hop

Trang 2

CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, các kết quả nghiên cứu được trình bày trong luận văn là trung thực, khách quan và chưa từng dùng để bảo vệ lấy bất kỳ học vị nào

Tôi xin cam đoan rằng mọi sự giúp đỡ cho việc thực hiện luận văn đã được cám ơn, các thông tin trích dẫn trong luận văn này đều được chỉ rõ nguồn gốc

Hòa Bình, ngày… tháng… năm…

Tác giả luận văn

Hoàng Thùy Dung

Trang 3

LỜI CẢM ƠN

Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn, tôi đã nhận được sự hướng dẫn, chỉ bảo tận tình của các thầy cô giáo, sự giúp đỡ, động viên của bạn bè, đồng nghiệp và gia đình

Nhân dịp hoàn thành luận văn, cho phép tôi được bày tỏ lòng kính trọng và biết ơn sâu sắc đến TS ĐẶNG THỊ HOA Tiến sĩ đã tận tình hướng dẫn, dành nhiều công sức, thời gian và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình học tập và thực hiện đề tài

Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Quản lý đào tạo, Sau Đại học Trường Đại học Lâm Nghiệp đã tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình học tập, thực hiện đề tài và hoàn thành luận văn

Tôi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán bộ viên chức Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình, Chi nhánh huyện Lương Sơn ,Chi nhánh huyện Tân Lạc, Chi nhánh Sông Đà đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi trong suốt quá trình thực hiện đề tài

Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp đã tạo mọi điều kiện thuận lợi và giúp đỡ tôi về mọi mặt, động viên khuyến khích tôi hoàn thành luận văn./

Hòa Bình, ngày tháng năm 2022

Học viên

Hoàng Thùy Dung

Trang 4

1.1.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại 9

1.1.4 Nội dung công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại 16

1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại 25

Chương 2 ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 31

2.1 Đặc điểm cơ bản của tỉnh Hòa Bình 31

2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 31

2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 33

Trang 5

2.1.3 Đánh giá chung về điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng NN&PTNT chi nhánh tỉnh Hòa

Bình 37

2.2 Giới thiệu chung về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Hòa Bình 40

2.2.1 Quá trình hình thành và phát triển 40

2.2.2 Cơ cấu tổ chức và bộ máy quản lý 41

2.2.3 Lĩnh vực kinh doanh chủ yếu 43

2.2.4 Cơ sở vật chất kỹ thuật 44

2.3 Phương pháp nghiên cứu 48

2.3.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu 48

2.3.2 Phương pháp thu thập số liệu 50

2.3.3 Phương pháp xử lý và phân tích số liệu 53

2.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá sử dụng trong luận văn 53

Chương 3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 55

3.1 Thực trạng công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 55

3.1.1 Tổ chức mạng lưới huy động vốn 55

3.1.2 Huy động vốn từ tiền gửi 57

3.1.3 Huy động vốn từ tiền tiết kiệm 60

3.1.4 Huy động vốn từ phát hành trái phiếu, kỳ phiếu 62

3.1.5 Huy động vốn từ mở tài khoản thẻ ATM 64

3.1.6 Huy động vốn từ các nghiệp vụ thanh toán 66

3.1.7 Kiểm tra, giám sát công tác huy động vốn 69

3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 71

3.2.1 Nhóm yếu tố khách quan 71

3.2.2 Yếu tố chủ quan 75

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 6

3.3 Đánh giá chung về công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 79

3.3.1 Kết quả đạt được 793.3.2 Hạn chế, tồn tại và nguyên nhân 82

3.4.Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Hòa Bình 85

3.4.1 Định hướng, mục tiêu công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh hòa bình 853.4.2.Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn tại Agribank chi nhánh tỉnh Hòa Bình 87

KẾT LUẬN 91 TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC

123docz.net - File bi loi xin lienhe: lethikim34079@hotmail.com

Trang 7

DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt

Agribank Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam DN&HTX Doanh nghiệp và hợp tác xã

HĐQT Hội đồng quản trị HSX&CN Hộ sản xuất và cá nhân KSNB Kiểm soát nội bộ

Trang 8

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Bảng số liệu các dân tộc của tỉnh Hòa Bình 33 Bảng 2.2: Đặc điểm về dân số tỉnh Hòa Bình năm 2021 35 Bảng 2.3: Giá trị sản xuất tỉnh Hòa Bình giai đoạn 2019 - 2021 37 Bảng 2.4 Bảng số liệu cán bộ, nhân viên của Agribank chi nhánh tỉnh Hòa Bình qua các năm 2019 - 2021 43 Bảng 2.9 Hệ thống mạng lưới phòng giao dịch của Agribank Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 49 Bảng 2.10 Dung lượng mẫu điều tra 52 Bảng 3.1 Đánh giá của cán bộ và nhân viên ngân hàng về hệ thống và mạng lưới huy động vốn của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình (n=90) 56

Bảng 3.2 Đánh giá của khách hàng về các phòng giao dịch của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình (n=120) 57

Bảng 3.3 Đánh giá của cán bộ ngân hàng về hoạt động huy động tiền gửi của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình (n=90) 58 Bảng 3.4 Đánh giá của khách hàng về hoạt động tiền gửi của Agribank chi nhánh Tỉnh Hòa Bình (n=120) 58 Bảng 3.5 Kết quả huy động vốn từ hoạt động huy động tiền gửi 59 Bảng 3.6 Đánh giá của cán bộ ngân hàng về hoạt động huy động tiết kiệm, của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 60 Bảng 3.7 Đánh giá của khách hàng với hoạt động tiết kiệm của Agribank chi nhánh tỉnh Hòa Bình(n=120) 61 Bảng 3.8 Kết quả huy động vốn từ hoạt động tiền gửi tiết kiệm của Agribank chi nhánh tỉnh Hòa Bình 61 Bảng 3.10 Kết quả huy động vốn từ phát hành trái phiếu của Agribank chi nhánh tỉnh Hòa bình 64 Bảng 3.11 Đánh giá của cán bộ ngân hàng về hoạt động mở tài khoản thẻ của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 65

Trang 9

Bảng 3.12 Đánh giá của khách hàng về hoạt động mở tài khoản thẻ của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình (n=120) 65 Bảng 3.13 Kết quả mở tài khoản thẻ từ năm 2019 đến 2021 66 Bảng 3.14 Đánh giá của cán bộ ngân hàng về hoạt động nghiệp vụ thanh toán của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình (n=90) 67 Bảng 3.15 Đánh giá của khách hàng về hoạt động nghiệp vụ thanh toán của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình (n=120) 67 Bảng 3.16 Kết quả thực hiện của nghiệp vụ thanh toán từ 2019 - 2021 68 Bảng 3.17 Kết quả kiểm tra giám sát hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Tỉnh Hòa Bình 69 Bảng 3.18 Đánh giá của cán bộ về công các kiểm soát, kiểm tra các hoạt động huy động vốn tại Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình (n=90) 70 Bảng 3.19 Số liệu hoạt động huy động vốn của các NHTM trên địa bàn tỉnh Hòa Bình 71 Bảng 3.20 Bảng lãi suất huy động của Agribank từ năm 2019 đến năm 2020 đối với khách hàng cá nhân 75 Bảng 3.21 Đánh giá của khách hàng về mức độ hài lòng đối với nhân viên giao dịch của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 78 Bảng 3.22 Đánh giá của cán bộ và nhân viên với trụ sở làm việc và trang thiết bị của Agribank - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 79

DANH MỤC CÁC HÌNH, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Sơ đồ bộ máy quản lý của Agribank Chi nhánh tỉnh Hòa Bình 42

Trang 10

MỞ ĐẦU 1 Sự cần thiết của đề tài

Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhau nhằm mục đích kinh doanh và đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật Hoạt động huy động vốn của ngân hàng càng hiệu quả sẽ góp phần tăng trưởng nguồn vốn của ngân hàng, là tiền đề để tiến hành hoạt động sử dụng vốn Chỉ có các ngân hàng mới được quyền huy động vốn dưới nhiều hình thức khác nhau, mang tính đặc thù riêng vốn có của ngân hàng

Hệ thống Ngân hàng Việt Nam đã và đang đóng một vai trò đặc biệt quan trọng trong việc huy động và phân bổ vốn cho nền kinh tế Trong điều kiện nền kinh tế Việt Nam đang hội nhập, để có thể duy trì, tăng khả năng cạnh tranh và nâng cao vị thế của mình trên thị trường, các Ngân hàng thương mại đòi hỏi phải có số vốn đủ lớn với dịch vụ đa dạng và cơ cấu hợp lý Tuy nhiên, trên thực tế lượng vốn các Ngân hàng huy động được là chưa lớn, mặt khác không ít Ngân hàng đang phải đối mặt với tình trạng mất cân đối trong cơ cấu vốn Vậy, vấn đề hoàn thiện công tác huy động vốn luôn là mục tiêu cấp bách đối với hệ thống các Ngân hàng trong mọi thời kỳ

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) là Ngân hàng thương mại 100% vốn chủ sở hữu nhà nước đang trong tiến trình cổ phần hóa Trong thời gian qua, Agribank đã tập trung thực hiện tốt các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà Nước, phát huy vai trò của chính

sách tín dụng đối với phát triển kinh tế, nhất là lĩnh vực tam nông

Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, cũng như các ngân hàng khác, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đang đối mặt với không ít khó khăn, thách thức trong chặng đường hoàn thành mục tiêu là một

Trang 11

trong những ngân hàng hàng đầu của Việt Nam và trở thành một định chế tài chính ngang tầm khu vực Để thực hiện hiệu quả mục tiêu trên, việc tìm giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn luôn là một nội dung trọng tâm trong

quá trình hoạch định chiến lược kinh doanh của Agribank

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hòa Bình là Chi nhánh Loại I trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Hoạt động trong môi trường cạnh tranh mới, Chi nhánh gặp phải nhiều khó khăn Công tác huy động vốn của Chi nhánh, dù đã có những thành công nhất định, không phải không còn hạn chế Nếu không tăng cường huy động

vốn, Chi nhánh sẽ rất khó giữ được vị thế và tiếp tục phát triển Do đó, để

nâng cao hiệu quả hoạt động, lành mạnh hóa tình hình tài chính, nâng cao sức cạnh tranh, việc nghiên cứu những vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng và từ đó đề ra các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hòa Bình là vấn đề có ý nghĩa thực tiễn trong điều kiện hiện nay, do đó tôi đã chọn đề tài

nghiên cứu “Hoàn thiện công tác huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển Nông thôn Chi nhánh tỉnh Hòa Bình” cho luận văn thạc sỹ

của mình Việc chọn đề tài nghiên cứu này sẽ mang đến những giá trị khoa học và thực tiễn quan trọng, góp phần thúc đẩy cho quá trình phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn tỉnh Hòa Bình

2 Mục tiêu nghiên cứu

2.1 Mục tiêu tổng quát

Nghiên cứu thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh Hòa Bình nhằm đề xuất một số giải pháp hoàn thiện công tác này trên địa bàn nghiên cứu

Trang 12

- Phân tích thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Hòa Bình

- Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Hòa Bình

- Đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh tỉnh Hòa Bình

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu của đề tài

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là các vấn đề liên quan đến công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Phạm vi nội dung: Nghiên cứu công tác huy động vốn từ khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình

- Phạm vi không gian: Tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình

- Phạm vi thời gian:

+ Số liệu thứ cấp được thu thập trong giai đoạn 2019 - 2021; + Số liệu sơ cấp được thu thập năm 2022;

+ Giải pháp đề xuất đến năm 2025

4 Nội dung nghiên cứu

- Cơ sở lý luận và thực tiễn về công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại

- Thực trạng công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hòa Bình

Trang 13

- Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hòa Bình

- Giải pháp hoàn thiện công tác huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Hòa Bình

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Tài liệu tham khảo và Phụ lục, luận văn được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại;

Chương 2: Đặc điểm địa bàn và phương pháp nghiên cứu; Chương 3: Kết quả nghiên cứu và thảo luận

Trang 14

Như vậy có thể nói “: Ngân hàng thương mại là một Tổ chức kinh tế

kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền đó để cho vay, làm phương tiện thanh toán và thực hiện các dịch vụ theo uỷ thác của khách hàng”

1.1.1.2 Nguồn vốn của Ngân hàng thương mại

Nguồn vốn của Ngân hàng Thương mại là toàn bộ vốn điều lệ và vốn huy động được Ngân hàng Thương mại tạo lập bằng nhiều hình thức để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng bao gồm 2 loại chính: Vốn chủ sở hữu và vốn nợ (vốn huy động) (Mai Văn Bạn và cs, 2009)

* Vốn chủ sở hữu

Theo giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Mai Văn Bạn và cộng sự (2009), vốn chủ sở hữu là lượng vốn mà chủ ngân hàng phải có để bắt đầu hoạt động, thuộc quyền sở hữu của ngân hàng thương mại Nguồn hình thành nguồn vốn

Trang 15

này rất đa dạng, tùy vào tính chất sở hữu, năng lực tài chính của ngân hàng, yêu cầu và sự phát triển của thị trường

Vốn chủ sở hữu là vốn, nếu xét trên khía cạnh cơ cấu là hiệu số giữa tổng nguồn vốn và nợ phải trả; nếu xét dưới góc độ, vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình tạo ra tài sản ngân hàng thì vốn chủ sở hữu là hiệu số giữa tổng tài sản có và nợ phải trả Nếu xét theo nguồn gốc hình thành thì vốn tự có là phần vốn được hình thành bằng đóng góp của cổ đông, vốn cấp của tổ chức thành lập ngân hàng và vốn hình thành trong quá trình hoạt động kinh doanh Theo quy định của Nhà nước Việt Nam, thì vốn tự có gồm giá trị thực vốn điều lệ của ngân hàng thương mại và các quỹ dự trữ, một số tài sản nợ khác theo quy định của Ngân hàng nhà nước Việt Nam (Quốc hội, 2010)

* Vốn nợ (vốn huy động)

Nợ phải trả của ngân hàng thương mại, xét theo cấu trúc nguồn vốn, nợ phải trả là chênh lệch giữa tổng nguồn vốn và vốn chủ sở hữu Xét theo khía cạnh đầu tư, nợ phải trả của ngân hàng chính là chênh lệch giữa tổng tài sản có và vốn chủ sở hữu Xét theo nguồn gốc hình thành, thì nợ phải trả là giá trị tiền tệ của tài sản mà ngân hàng huy động được và hình thành trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng Cấu trúc nợ phải trả gồm: các khoản nợ chính phủ và Ngân hàng nhà nước; các khoản nợ các TCTD khác; tiền gửi khách hàng; ngân hàng phát hành giấy tờ có giá; vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, cho vay; các khoản phải trả cho bên ngoài; các khoản phải trả nội bộ; các giao dịch ngoại hối; tài sản nợ khác; lãi và phí phải trả (Mai Văn Bạn và cs, 2009)

1.1.1.3 Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để NH có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ NH cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM chúng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh vào tài sản bên nợ Do đó huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ (Lê Trung Thành, 2002)

Trang 16

1.1.2 Vai trò, đặc điểm công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Đặc điểm của vốn huy động

- Vốn huy động trong NHTM chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của NHTM Các NHTM hoạt động được chủ yếu là nhờ vào nguồn vốn này

- Đây là nguồn vốn không ổn định vì khách hàng có thể rút bất cứ lúc nào, do đó các NHTM cần phải duy trì một khoản dự trữ thanh khoản để sẵn sàng đáp ứng nhu cầu rút tiền của khách hàng, để đảm bảo an toàn cho hoạt động của ngân hàng, tránh sự sụt giảm đột ngột về nguồn vốn của ngân hàng

- Đây là nguồn vốn có tính cạnh tranh mạnh Các ngân hàng để thu hút khách hàng đến với mình không ngừng “hoàn thiện” khung lãi suất thật hấp dẫn nên nguồn vốn này có chi phí sử dụng vốn khá cao

- Vì những đặc điểm trên nên các NHTM không được sử dụng nguồn vốn này để đầu tư, chỉ được sử dụng trong các hoạt động tín dụng và bảo lãnh

1.1.2.2.Vai trò huy động vốn của ngân hàng thương mại

* Đối với Ngân hàng thương mại:

Vai trò đảm bảo có đủ vốn kinh doanh: Vốn là cơ sở để NH tiến hành

hoạt động kinh doanh: Trong môi trường kinh doanh NH cạnh tranh gay gắt thì vốn là một yếu tố giúp các NH thắng thế NH nào trường vốn sẽ có khả năng thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, có khả năng mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng thu nhập, củng cố địa vị trên thị trường Huy dộng vốn có hiệu quả giúp NH giảm tối đa những chi phí không cần thiết, đồng thời vẫn đảm bảo sự hài lòng của khách hàng, như vậy giúp chi phí huy động vốn của NH giảm, lợi nhuận trong hoạt động kinh doanh tăng lên, góp phần giúp NH

không ngừng phát triển

Đảm bảo quá trình kinh doanh của ngân hàng diễn ra có hiệu quả:

Hiệu quả công tác huy động vốn được các ngân hàng quan tâm không chỉ vì nó là một nghiệp vụ truyền thống mà còn vì nó là một trong những hoạt động chủ yếu và mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Nhận thức được vai trò

Trang 17

to lớn của vốn trong hoạt động kinh doanh, các NHTM tìm mọi biện pháp để phát triển nguồn vốn của mình đồng thời đẩy mạnh hiệu quả hoạt động huy

động vốn

*Đối với khách hàng

- Huy động vốn nhằm đảm bảo được quyền lợi và lợi ích của khách hàng - Đối với khách hàng là doanh nghiệp, tổ chức: Huy động vốn giúp các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp thuận tiện trong thanh toán, giao dịch thông qua tài khoản tiền gửi thanh toán Từ góc độ của doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn là điều vô cùng cần thiết

- Đối với khách hàng là người dân: huy động vốn đã cung cấp cho người dân các phương thức thanh toán, tiết kiệm hợp lý và an toàn

* Đối với nền kinh tế

- Hoạt động huy động vốn có hiệu quả mang lại lợi ích cho cả người tạm thời dư thừa và người thiếu hụt vốn, tạo điều kiện phát triển kinh tế đất nước Hiệu quả hoạt động huy động vốn được nâng cao góp phần to lớn vào việc thúc đẩy sự phát triển bền vững của cả hệ thống NH nói riêng và nền kinh tế nói chung Đây là tiền đề cho sự phát triển của xã hội, góp phần đưa Việt Nam trở thành một đất nước dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh

- Góp phần ổn định kinh tế vĩ mô: Hoạt động huy động vốn qua NH thương mại góp phần kiềm chế và kiểm soát lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền

- Ngân hàng thương mại thực hiện được vai trò đó thông qua điều chỉnh lượng tiền tham gia vào quá trình lưu thông Khi nền kinh tế lạm phát, để kiềm chế lạm phát thông qua nghiệp vụ tăng lãi suất tiền gửi nhằm thu hút lượng tiền trong nền kinh tế nhằm giảm lượng cung tiền Ngoài ra, NH còn cung cấp một lượng vốn tín dụng lớn đáp ứng các khoản chi tiêu và đầu tư của chính phủ cho các dự án về sản suất kinh doanh và những dự án thực hiện chính sách xã hội, bù đắp những thiếu hụt tạm thời của ngân sách thông qua hình thức vay nợ giữa các NH

Trang 18

- Quản lý tốt lưu thông tiền tệ: Nguồn vốn huy động của các NHTM ngoài nguồn vốn huy động trong nước còn nguồn vốn huy động từ nước ngoài Trong đó vốn trong nước là yếu tố quyết định, vốn nước ngoài là quan trọng

1.1.3 Các hình thức huy động vốn của Ngân hàng thương mại

Huy động vốn là một trong những hoạt động chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM Hoạt động này mang lại nguồn vốn để NH có thể thực hiện các hoạt động khác như cấp tín dụng và cung cấp các dịch vụ NH cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản của NHTM chúng ta thấy rằng nghiệp vụ huy động vốn được phản ánh vào tài sản bên nợ Do đó huy động vốn còn được gọi là nghiệp vụ tài sản nợ (Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng Lê Trung Thành, 2002)

1.1.3.1 Huy động từ chủ sở hữu

Nguồn huy động từ chủ sở hữu thông thường gồm vốn tự có và một số quỹ mang tính chất đặc thù của mỗi quốc gia Vốn tự có của NHTM cũng được xem xét dưới nhiều góc độ khác nhau Trong phạm vi bài viết này chúng ta chỉ xem xét dưới các hình thức như: Vốn pháp định, vốn điều lệ và các quỹ

Vốn pháp định: Điều kiện hàng đầu để khởi nghiệp trước khi được phép khai trương Ngân hàng là phải có đủ vốn ban đầu theo luật định ở Việt Nam, để thành lập một NHTM trước hết phải có đủ vốn pháp định theo mức quy định của NHNN Vốn pháp định của mỗi ngân hàng được hình thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quyết định Theo quy định của Việt Nam có thể khái quát như sau: Nếu là NHTM thuộc sở hữu nhà nước, vốn pháp định do Ngân sách Nhà nước cấp 100% vốn ban đầu; Nếu là NHTM cổ phần, vốn pháp định do sự đóng góp của cổ đông dưới hình thức phát hành cổ phiếu; Nếu là NHTM liên doanh, vốn pháp định là vốn đóng góp cổ phần của ngân hàng tham gia liên doanh

Vốn điều lệ là vốn được ghi trong điều lệ hoạt động của NHTM Vốn điều lệ ít nhất phải bằng mức vốn pháp định do NHNN công bố vào đầu mỗi

Trang 19

năm tài chính Vốn điều lệ quy định cho một ngân hàng nhiều hay ít tuỳ thuộc vào quy mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng đó (vốn điều lệ bao hàm cả vốn pháp định)

Ngoài ra vốn tự có của NHTM còn có các quỹ dự trữ ngân hàng (đây là các quỹ buộc phải trích lập trong quá trình tồn tại và hoạt động của ngân hàng) như: Quỹ bảo toàn vốn, Quỹ phúc lợi, Quỹ khấu hao tài sản cố định,

Nguồn vốn tự có của NHTM thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của một ngân hàng, nhưng lại là nguồn vốn rất quan trọng, vì nó cho thấy thực lực, quy mô của ngân hàng, nó là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác, là vốn khởi đầu tạo uy tín của ngân hàng đối với khách hàng Hơn nữa nguồn vốn này có tính ổn định cao, có vai trò đặc biệt quan trọng trong việc tài trợ cho các tài sản cố định của NHTM, tài trợ cho hoạt động liên doanh liên kết, mở rộng mạng lới, hay để chống rủi ro ; Qua đó nhằm hướng tới mở rộng quy mô hoạt động của ngân hàng

Theo đà phát triển, nguồn vốn này sẽ được gia tăng về số lượng tuyệt đối thông qua các nghiệp vụ của mỗi NHTM có thể áp dụng như sau:

- Tăng cường và bổ sung thêm vốn điều lệ bằng cách huy động thêm vốn từ các cổ đông, phát hành cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyển thành cổ phiếu Các nghiệp vụ huy động này thường được các NHTM cổ phần áp dụng Tuy nhiên, việc phát hành thêm cổ phiếu, trái phiếu có thể chuyển đổi thành cổ phiếu sẽ gây áp lực đối với các cổ đông cũ của ngân hàng, việc tăng thêm cổ phần sẽ kéo theo sự suy giảm tương đối về cổ tức đối với các cổ đông

- Đối với NHTM quốc doanh hay NHTM liên doanh thì có thể tăng thêm vốn tự có thông qua sự cấp thêm vốn của Chính phủ hay đóng góp thêm vốn của các bên liên doanh

- Ngoài ra, nguồn vốn tự có của NHTM còn được bổ sung thêm từ kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thông qua việc trích lập các quỹ dự trữ và một số quỹ khác

Trang 20

Bên cạnh nguồn vốn tự có, ở một số quốc gia mà cụ thể là ở Việt Nam, một số NHTM như: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam còn được Chính phủ cấp vốn dưới hình thức quỹ đầu tư phát triển để cho vay lại theo kế hoạch Nhà nước chỉ định Nguồn này có tính ổn định tương đối cao, trong thời gian ngắn Nhà nước chưa yêu cầu Ngân hàng trả gốc và lãi cho khoản tiền này mà Ngân hàng chỉ phải trích lập quỹ để bảo toàn nguồn vốn theo quy định Uy tín và hiệu quả trong kinh doanh của Ngân hàng chính là cơ sở để thu hút nguồn vốn ổn định này

Tóm lại, nguồn vốn huy động từ chủ sở hữu là nguồn vốn đóng vai trò nền tảng, là cơ sở để thu hút các nguồn vốn khác Tuy nó chiếm một tỷ trọng không lớn trong cơ cấu nguồn vốn của NHTM nhưng có ý nghĩa quyết định tới sự hình thành và phát triển của ngân hàng; mặc dù công tác huy động không thuận lợi, phụ thuộc nhiều vào kết quả kinh doanh củ ngân hàng nhưng việc tăng cường mở rộng nguồn vốn này một cách hợp lý là rất quan trọng đối với tất cả các NHTM

1.1.3.2 Huy động tiền gửi

Theo luật các tổ chức tín dụng thì tiền gửi nói chung được hiểu là số tiền của khách hàng gửi tại tổ chức tín dụng dưới nhiều hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức tiền gửi khác Trên phương diện chủ thể gửi tiền thì tiền gửi có thể được chia thành hai loại: Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế- xã hội, và Tiền gửi tiết kiệm của dân cư

*Tiền gửi không kỳ hạn

Đây là phần tiền huy động tương đối quan trọng ở những nước phát triển có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt cao Mục đích của các khoản tiền gửi này không phải là để lấy lãi mà chủ yếu dùng để thanh toán Khách hàng gửi tiền phần lớn là những tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các cá nhân làm ăn buôn bán phải thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ liên tục Người

Trang 21

gửi tiền có thể rút tiền ra bất cứ lúc nào hoặc để chi trả cho người thứ ba Hình thức rút có thể là tiền mặt hay lấy qua hình thức thanh toán bằng séc Đặc biệt, người gửi tiền có thể không cần trực tiếp đến ngân hàng lấy tiền mà có thể rút tiền qua các máy giao dịch tự động (ATM) Với mục đích chủ yếu khi gửi tiền là để sử dụng các dịch vụ ngân hàng nên mức lãi suất mà ngân hàng trả cho người gửi tiền là rất thấp, thậm chí không phải trả lãi Tuy nhiên ở nhiều nước có tỷ lệ thanh toán không dùng tiền mặt thấp (trong đó có Việt Nam) và để tăng mức động viên tiền gửi, ngân hàng vẫn trả lãi cho tiền gửi này (thường được trả ngang bằng với lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn) Tỷ lệ huy động từ nguồn này sẽ là khá cao nếu ngân hàng có các dịch vụ đa dạng, sản phẩm ngân hàng chất lượng cao, hệ thống mạng lưới rộng rãi, đáp ứng tốt các nhu cầu của người gửi tiền

*Tiền gửi có kỳ hạn

Là các khoản tiền gửi của các tổ chức kinh tế, cá nhân gửi vào ngân hàng và rút ra sau một thời hạn nhất định Khoản này thường gắn với các tổ chức kinh tế có chu kỳ kinh doanh gần như xác định, thời gian thanh toán tiền ổn định, ít có sự biến động Phần tiền gửi này, ngân hàng sử dụng dễ dàng nên mức lãi suất mà ngân hàng phải trả cũng cao hơn Người gửi tiền ngoài mục đích sử dụng các dịch vụ ngân hàng còn có mục đích kiếm lời Do đó, sự thay đổi lãi suất sẽ có tác động rất nhanh và rõ nét đối với nguồn vốn huy động của ngân hàng

*Tiền gửi tiết kiệm của khách hàng

Tiền gửi tiết kiệm là hình thức huy động truyền thống của ngân hàng ở các nước công nghiệp phát triển, trong số các loại tiền gửi vào ngân hàng thì tiền gửi tiết kiệm đứng vị thứ hai cả về mặt số lượng và tầm quan trọng

Hiện nay ở hầu hết các quốc gia trên thế giới ( trong đó có Việt Nam) người ta cho rằng vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm là một trong các nghiệp vụ quan trọng của NHTM Bởi lẽ nếu huy động được nguồn vốn nhàn rỗi tiềm

Trang 22

tàng trong các tầng lớp dân cư sẽ có tiền cấp phát cho phát triển công nghiệp, nông nghiệp góp phần quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế xã hội

Các tầng lớp dân cư gửi tiền tiết kiệm vào NHTM với mục đích chủ yếu là tiết kiệm và sinh lời Do đó, nguồn vốn này có tính ổn định khá cao

Để tạo thuận lợi cho khách hàng cũng như ngân hàng, thủ tục gửi tiền cũng rất đơn giản: Khi khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng sẽ được nhận một quyển sổ tiết kiệm Sổ này được coi là giấy chứng nhận số tiền, thời hạn, lãi suất của khoản tiền đó trong quỹ tiết kiệm Thông thường lãi suất của tài khoản tiết kiệm cao hơn lãi suất của tài khoản gửi thanh toán và người chủ tài khoản không được hưởng dịch vụ thanh toán quan ngân hàng như tài khoản tiền gửi thanh toán

Để thoả mãn nhu cầu của khách hàng trong việc gửi tiết kiệm, các NHTM đã và đang áp dụng nhiều hình thức huy động phong phú như: Tiết kiệm nhà ở, tiết kiệm đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiệm có thưởng, với nhiều kỳ hạn đa dạng và đảm bảo nguyên tắc: Kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Bên cạnh đó, NHTM cũng từng bước nâng cao các tiện ích cho người gửi tiết kiệm như: Coi sổ tiết kiệm như là một chứng từ đảm bảo tiền gửi, người có sổ có thể mang sổ tiết kiệm đến ngân hàng để cầm cố hoặc xin chiết khấu để vay vốn khi cần thiết

*Các hình thức gửi tiền khác

Để tăng cường huy động vốn nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp, các NHTM còn sử dụng các hình thức khác về dịch vụ như: làm dịch vụ bảo lãnh, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian thanh toán, đầu mối trong hợp đồng đồng tài trợ Nền kinh tế càng phát triển, các dịch vụ trên càng mang lại cho ngân hàng những nguồn huy động lớn giúp cho ngân hàng có thể kinh doanh một cách an toàn và hiệu quả

Như vậy, thông qua các hình thức huy động vốn trên có thể thấy rằng: Các NHTM huy động vốn chủ yếu qua hình thức nhận tiền để khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi của khách hàng, trường hợp mất cân đối giữa nguồn

Trang 23

vốn và sử dụng vốn có thể vay vốn các TCTD hoặc dưới hình thức chiết khấu của NHTƯ để tài trợ cho danh mục tài sản Trong số các phương thức này huy động thông qua nguồn tiền gửi giữ vai trò quan trọng nhất, do đó cho phép khai thác phát huy nội lực để phát triển kinh tế đồng thời nguồn này thường có chi phí thấp hơn so với nguồn khác vì vốn này nhận được trực tiếp từ người gửi tiền

Tóm lại, nguồn vốn huy động từ tiền gửi có vai trò quan trọng trong việc tài trợ cho các hoạt động kinh doanh của NHTM Thống thường nguồn vốn này phụ thuộc vào ba thông số chính: Lãi suất do các NHTM trả cao hay thấp; Lãi suất của các loại hình đầu tư khác như: Trái phiếu, cổ phiếu Thu nhập của khách hàng Trong đó thông số đầu tiên được coi là quan trọng nhất Vì thế việc đưa ra chiến lược lãi suất như thế nào, hình thức huy động ra sao để thu hút được vốn nhiều và kinh doanh có lãi là điều quan trọng hàng đầu, phản ánh khả năng kĩ trị của các NHTM

1.1.3.3 Vốn đi vay

Trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng khi dư vốn, đủ vốn, thiếu vốn là lẽ tất nhiên, đặc biệt là vốn trung và dài hạn Khi một NHTM thiếu vốn để đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng hay cho mục đích đầu tư phát triển mà các nguồn khác chưa đủ đáp ứng thì NHTM có thể đi vay Nghiệp vụ vay vốn của NHTM có thể chia thành hai loại chính: Vay thông qua phát hành giấy tờ có giá và vay trực tiếp

(1) Vay thông qua phát hành giấy tờ có giá

Phát hành giấy tờ có giá là nghiệp vụ huy động vốn của NHTM dưới hình thức phát hành các chứng từ như: Chứng chỉ tiền gửi (kỳ phiếu), trái phiếu,

Trang 24

vụ kịp thời cho đầu tư phát triển của đất nước hoặc vì mục đích kinh doanh của ngân hàng như: Đầu tư chứng khoán, kinh doanh vàng bạc, ngoại tệ mà các nguồn huy động khác chưa đáp ứng được Khi đó ngân hàng có thể xin phép phát hành bằng từ trình gửi NHNN Trong tờ trình “Xin phép phát hành kỳ phiếu” phải trình bày đầy đủ các nội dung sau:

+ Lý do xin phát hành;

+ Kế hoạch sử dụng và nhu cầu sử dụng vốn;

+ Các loại kỳ phiếu xin phát hành ( về kỳ hạn, phương thức trả lãi); + Thời gian phát hành;

+ Tỷ lệ lãi cho từng loại kỳ phiếu;

+ Tính toán hiệu quả kinh tế cho từng loại kỳ phiếu

Phát hành kỳ phiếu là một nghiệp vụ huy động vốn có tính hiệu quả cao, hấp dẫn người mua và NHTM luôn chủ động trong việc bổ sung vốn hạn khi cần thiết

* Trái phiếu:

Trái phiếu Ngân hàng được chuyển nhượng quyền sở hữu dưới các hình thức mua bán, cho, tặng, thừa kế Người sở hữu có thể dùng trái phiếu làm thế chấp tiền vay nếu được người cho vay chấp nhận

Trái phiếu Ngân hàng có thể phát hành dưới các hình thức: vô danh, ghi sổ, ghi danh Trái phiếu vô danh thuộc quyền sở hữu của người có trái phiếu và được tự do chuyển nhượng, chủ sở hữu trái phiếu ghi danh và ghi sổ muốn chuyển nhượng thì phải làm thủ tục ở Ngân hàng (nơi mua trái phiếu)

(2) Vay trực tiếp: Vốn vay trên thị trường liên hàng: Đây là nguồn vốn

ngân hàng vay mượn lẫn nhau của các tổ chức tín dụng trên thị trường liên hàng Các ngân hàng đang có dự trữ vượt yêu cầu sẽ có thể cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao hơn Ngược lại các ngân hàng đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo thanh khoản Quá trình vay mượn rất đơn giản Ngân hàng vay liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho

Trang 25

vay hoặc thông qua ngân hàng đại lý Khoản vay có thể không cần đảm bảo hoặc đảm bảo bằng các chứng khoán của kho bạc

1.1.3.4 Huy động vốn qua đi vay NHTƯ và các TCTD khác

Hình thức này ngày càng chiếm vai trò quan trọng trong môi trường kinh doanh đầy biến động như hiện nay Các NHTM có thể vay vốn từ nhiều nguồn:

- Vay từ các TCTD: Đó là các khoản vay thông thường mà các ngân hàng vay lẫn nhau trên thị trường liên ngân hàng hay thị trường tiền tệ Các ngân hàng thường xây dựng các mối quan hệ tốt để khi thiếu hụt vốn có thể vay lẫn nhau chứ không vay ngân hàng trung ương

- Vay từ NHTƯ: Khi NHTM xảy ra tình trạng thiếu hụt dự trữ bắt buộc hay mất khả năng thanh toán thì người cuối cùng mà các ngân hàng có thể cầu cứu là NHTƯ NHTƯ cho vay dưới hình thức tái chiết khấu thương phiếu Các NHTM có thể mang các thương phiếu lên NHTƯ để vay Tuy nhiên, việc vay này cũng có một số khó khăn do NHTƯ chỉ cho NHTM một hạn mức tái chiết khấu và việc cho vay này lại nằm trong định hướng của chính sách tài chính quốc gia Dẫu sao, đây cũng là một hình thức bổ sung vốn cho NHTM cực kỳ quan trọng trong những thời điểm nhất định

1.1.4 Nội dung công tác huy động vốn của Ngân hàng thương mại

1.1.4.1 Tổ chức mạng lưới huy động vốn

Hệ thống tổ chức mạng lưới hoạt động huy động vốn của mỗi NH là điều kiện hết sức cần thiết đối với hoạt động huy động vốn Xây dựng và mở rộng mạng lưới NHTM là một vấn đề có tính chiến lược ở mỗi tổ chức kinh doanh nói chung và của mỗi NH nói riêng Việc mở rộng mạng lưới huy động vốn của mỗi NH được coi là một trong những mục tiêu quan trọng nhằm năng cao khả năng cạnh tranh cũng như hiệu quả hoạt động của mỗi NH

Trang 26

tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng tìm đến với NH để thỏa mãn nhu cầu tiết kiệm hay thanh toán của bản thân Mạng lưới hẹp làm giảm hình ảnh của NH, gây khó khăn cho khách hàng trong việc sử dụng các sản phẩm của NH Mạng lưới huy động không chỉ mở rộng ở vùng đông dân cư mà còn cần được mở ở những nơi cách xa trung tâm như nông thôn, vùng sâu, vùng xa để dân cư nơi đây được tiếp cận với các dịch vụ NH

Không chỉ mạng lưới huy động mà NH cũng cần chú ý tới mạng lưới thanh toán, ví dụ như địa điểm đặt máy ATM, máy POS Khách hàng có thể thuận lợi sử dụng dịch vụ thanh toán của NH, nhận được các tiện ích vượt trội thì sẽ ngày càng ưa thích sử dụng sản phẩm của ngân hàng, đặc biệt là tài khoản tiền gửi thanh toán Như vậy, NH có thể gia tăng được nguồn vốn huy động, hơn nữa là nguồn có chi phí phải trả thấp nhất vì tài khoản thanh toán thường không được trả lãi hoặc trả lãi rất thấp

* Kênh phân phối: Đặc điểm cơ bản của sản phẩm NH là tính vô hình

của sản phẩm Vì vậy kênh phân phối sản sẩm có vai trò quyết định đối với sản phẩm của NH, trong đó có sản phẩm huy động vốn NH có thể xây dựng kênh phân phối theo ba mô hình Một là mô hình truyền thống Hai là mô hình phi truyền thống hay còn gọi là mô hình hiện đại Hoặc là kết hợp giữa mô hình hiện đại với mô hình truyền thống

Theo mô hình truyền thống, NH thành lập các đơn vị giao dịch ở các nơi có khả năng cung cấp và sử dụng các nhu cầu sản phẩm của NH Theo cách này, NH phải có cơ sở vật chất tốt, đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nghiệp vụ và khả năng quản trị tốt của đội ngũ lãnh đạo, bảo đảm hoạt động của các đơn vị an toàn, hiệu quả Tuy nhiên, giao dịch theo mô hình truyền thống cũng có những hạn chế đối với NH kinh doanh sản phẩm có tính vô hình Theo mô hình phi truyền thống, NH có thể cung cấp sản phẩm của mình thông qua mạng lưới công nghệ thông tin, ứng dụng, mạng lưới đại lý… Cung ứng sản phẩm theo mô hình này mang lại hiệu quả nhất định trong giao

Trang 27

dịch NH: sản phẩn đa dạng, phong phú, tiết kiệm thời gian và tiền bạc cho NH cũng như khách hàng…

1.1.4.2 Huy động vốn từ tiền gửi, tiền tiết kiệm

Ngân hàng chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm từ dân cư Pháp nhân không

được gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Theo QĐ số 32/2021/QĐ-TTg từ ngày 12/12/2021 hạn mức bảo hiểm tiền gửi được nâng lên mức 125 triệu đồng

Thông thường tiền gửi có kỳ hạn càng dài, ngân hàng phải chi phí dưới dạng trả lãi cho khách hàng càng cao Tiết kiệm không kỳ hạn có mức lãi suất thấp nhất Trong điều kiện Việt Nam, tiền gửi tiết kiệm dân cư chiếm tỷ lệ cao trên tổng nợ phải trả Nguồn vốn này có vai trò quan trọng đối với các ngân hàng, nhưng chi phí ngân hàng cho huy động tiết kiệm cũng chiếm tỷ trọng lớn

Lãi tiết kiệm có nhiều cách tính và chi trả: lãi trả trước, lãi trả sau, lãi kép, lãi đơn

Mỗi phương thức trả lãi có lợi ích kinh tế khác nhau đối với các chủ thể giao dịch như trả lãi trước; hoặc trả lãi có định kỳ nhiều lần trong thời hạn tiết kiệm thì lãi thực trả (hay lãi thực thu) sẽ lớn hơn

Hoạt động huy động tiết kiệm của ngân hàng thương mại được điều chỉnh bởi quy định của các cơ quan có thẩm quyền

Ngân hàng thương mại huy động tiết kiệm dân cư với những sản phẩm khác nhau Sau đây là một số sản phẩm tiết kiệm mà các ngân hàng thương mại Việt Nam áp dụng:

- Tiết kiệm không kỳ hạn

Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn được thiết kế dành cho đối tượng khách hàng cá nhân có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi Ngân hàng vì mục tiêu an toàn và sinh lời nhưng không thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức gửi tiền này thì mục tiêu an toàn và tiện lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lời Đối với Ngân hàng, vì loại tiền gửi này Ngân hàng muốn rút ra bất cứ lúc nào cũng được nên Ngân

Trang 28

hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do đó lãi suất của loại tiền gửi này rất thấp

Thủ tục mở sổ tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn rất đơn giản Chỉ cần khách hàng đến bất cứ chi nhánh nào của Ngân hàng điền vào mẫu giấy đề nghị gửi tiết kiệm không kỳ hạn có kèm theo chứng minh nhân dân và chữ ký mẫu Nhân viên sẽ hoàn tất thủ tục nhận tiền và cấp sổ tiền gửi ngay cho khách hàng

Với sổ tiết kiệm không kỳ hạn, khách hàng có thể gửi tiền và rút tiền ra bất cứ lúc nào trong giờ giao dịch Tuy nhiên, khác với hình thức tài khoản tiền gửi thanh toán, mỗi lần giao dịch khách hàng phải xuất trình số tiền gửi và chỉ có thể thực hiện giao dịch ngân quỹ như là gửi tiền và rút tiền chứ không thể thực hiện được các giao dịch thanh toán

Mặc dù số dư tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng thường không lớn do lãi suất thấp nhưng nếu Ngân hàng thu hút được số lượng khách hàng khá lớn thì tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi này có thể trở nên lớn đáng kể

- Tiết kiệm định kỳ

Khác với tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm định kỳ được thiết kế dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu gửi tiền vì mục tiêu an toàn, sinh lợi và thiết lập được kế hoạch sử dụng tiền trong tương lai

Đối tượng khách hàng chủ yếu của loại tiền gửi này là các cá nhân muốn có thu nhập ổn định và thường xuyên, đáp ứng nhu cầu chi tiêu hàng tháng hoặc hàng quý Mục tiêu quan trọng khi gửi tiền loại này là lợi tức có được theo định kỳ Do vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng khi để thu hút được đối tượng khách hàng này Đối với loại tiền gửi này khách hàng chỉ được rút tiền gửi theo đúng kỳ hạn, không được phép rút trước hạn Để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền đôi khi NH cho phép khách hàng được rút trước kỳ hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó khách hàng bị mất tiền gửi hoặc chỉ được trả lãi suất không kỳ hạn

Trang 29

Tiền gửi có kỳ hạn có thể được chia làm nhiều loại Căn cứ vào thời hạn có thể chia thành kỳ hạn 1, 2, 3,… 12, hoặc lâu hơn đến 24 tháng Căn cứ vào phương thức trả lãi có thể chia thành: Tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi đầu kỳ, tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi cuối kỳ, tiền gửi kỳ hạn lĩnh lãi định kỳ

Với việc phân chia tiền gửi kỳ hạn thành nhiều loại khác nhau làm cho sản phẩm tiền gửi của NH trở nên đa dạng và phong phú có thể đáp ứng được nhu cầu gửi tiền đa dạng của khách hàng

Các loại tiết kiệm khác: Ngoài hai loại gửi tiết kiệm trên, hầu hết các NHTM đều thiết kế những loại tiền gửi tiết kiệm khác như tiết kiệm tiện ích, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm an khang… với nét đặc trưng riêng nhằm làm cho sản phẩm của mình luôn được đổi mới theo nhu cầu khách hàng và tạo ra rào cản dị biệt để chống lại sự bắt chước của các đối thủ cạnh tranh

1.1.4.3 Huy động vốn từ phát hành trái phiếu, kỳ phiếu

* Trái phiếu

Huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu chuyển đổi Trái phiếu chuyển đổi là loại trái phiếu mà tổ chức phát hành bán cho các nhà đầu tư, trong đó có thỏa thuận đến một thời điểm nào đó sau khi phát hành, các nhà đầu tư có quyền chuyển đổi thành cổ phiếu theo một tỷ lệ nào đó Loại trái phiếu này được xem như là một dạng chứng khoán lai do vừa có tính chất của chứng khoán nợ, đồng thời vừa có tính chất của một chứng khoán vốn Nó phổ biến ở các nước có thị trường tài chính phát triển, ở Việt Nam chưa được phổ biến

NH có thể áp dụng các phương thức tính và trả lãi khác nhau đối với giấy tờ có giá: lãi suất thả nổi, lãi trả trước, trả lãi một lần khi đến hạn thanh toán, trả lãi định kỳ

Về phương thức phát hành giấy tờ có giá NH có thể phát hành giấy tờ có giá theo phương thức trực tiếp phát hành, bảo lãnh phát hành, đại lý phát hành, đấu thầu

Trang 30

NH huy động vốn thông qua hình thức giấy tờ có giá phải tuân thủ các quy định của pháp luật Quy trình phát hành trái phiếu kỳ phiếu là khác phức tạp so với các sản phẩm khác Theo (Chính phủ, 2011) Ngân hàng chuẩn bị hồ sơ phát hành trái phiếu bao gồm: Phương án phát hành trái phiếu; Bản công bố thông tin về đợt phát hành trái phiếu; Hợp đồng tư vấn ký kết giữa NHTM với công ty chứng khoán về hồ sơ phát hành trái phiếu; hợp đồng ký kết giữa NHTM với các tổ chức cung cấp dịch vụ liên quan đến đợt phát hành trái phiếu (nếu có); Báo cáo tài chính năm trước liền kề của năm phát hành được kiểm toán; Kết quả xếp hạng tín nhiệm của tổ chức xếp hạng tín nhiệm đối với NHTM và loại trái phiếu phát hành (nếu có); Công bố thông tin trước đợt phát hành theo quy định; Tổ chức phát hành trái phiếu theo quy định; Doanh nghiệp phát hành thực hiện lưu ký trái phiếu theo quy định; Thực hiện thanh toán gốc, lãi trái phiếu; Công bố thông tin về kết quả phát hành trái phiếu và báo cáo kết quả phát hành; Công bố thông tin và báo cáo định kỳ kể từ khi hoàn thành đợt phát hành trái phiếu cho đến khi đáo hạn trái phiếu

*Kỳ Phiếu: Việc phát hành kỳ phiếu có thể giúp NH huy động được

vốn dài hạn để ổn định nguồn vốn cho vay Để thu hút người mua kỳ phiếu các NH cũng đã áp dụng phương thức rút vốn linh hoạt, tái tục kỳ gửi nếu đến hạn nhưng người gửi chưa đến nhận thanh toán

Quy trình thực hiện phát hành kỳ phiếu: Tuân theo quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn tại khoản 1 điều 130 Luật các tổ chức tín dụng 2010 và các quy định khác của Ngân hàng nhà nước Theo đó thì tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải duy trì các tỷ lệ bảo đảm an toàn sau: Tỷ lệ khả năng chi trả, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 8% hoặc tỷ lệ cao hơn theo quy định của ngân hàng nhà nước qua các thời kỳ, tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung hạn, dài hạn., trạng thái ngoại tệ, vàng tối đa so với vốn tự có, tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi, tỷ lệ mua đầu tư trái phiếu Chính phủ, trái phiếu được chính phủ bảo lãnh

Trang 31

1.1.4.4 Huy động vốn từ mở tài khoản thẻ ATM

Để nhận được tiền gửi không kỳ hạn NH phải mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng, kể cả pháp nhân và thể nhân Số dư có trên tài khoản thanh toán của khách hàng có thể hình thành từ hai nguồn: (1) do khách hàng nộp tiền mặt vào; (2) do khách hàng nhận tiền chuyển khoản từ các đơn vị khác Số dư này nhằm duy trì khả năng thanh toán và chi trả của khách hàng ở bất cứ thời điểm nào

Tuy nhiên không phải lúc nào khách hàng cũng sử dụng số dư này, do vậy số dư này nhàn rỗi tạm thời cho đến khi được huy động vào thanh toán Những lúc tạm thời nhàn rỗi này, số dư tài khoản thanh toán trở thành nguồn vốn của Ngân hàng Do đó NH có thể sử dụng cho hoạt động của mình Đây là nguồn vốn giá rẻ của NH; vì hầu hết các NH không phải trả lãi cho khách hàng có số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán Mặc khác, tài khoản tiền gửi là loại tài khoản không kỳ hạn, khách hàng có thể rút bất kì lúc nào mà không cần báo trước cho Ngân hàng nên NH rất khó có kế hoạch việc sử dụng nguồn tiền gửi này Do đó đối với loại tiền gửi này NH trả lãi suất rất thấp, thậm chí không trả lãi suất cho khách hàng Do không được trả lãi cao, nên khách hàng không duy trì số dư tài khoản nhiều, chỉ đủ chi trả cho nhu cầu hàng ngày Mặc dù số dư không lớn nhưng với số tài khoản lớn nên tổng số vốn huy động qua tiền gửi thanh toán của tất cả các khách hàng trở nên đáng kể

Khách hàng có thể mở tài khoản tiền gửi thanh toán một chủ sở hữu hoặc đồng chủ sở hữu

Việc mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng phải thực hiện theo quy định của pháp luật

Ngoài ra, NH có thể mở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn cho các tổ chức để

gửi các khoản tiền gửi có kỳ hạn; tiền gửi chuyên dùng, tiền gửi ký quỹ…

1.1.4.5 Huy động vốn từ các nghiệp vụ thanh toán

Thanh toán qua NH giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn huy động và sử dụng nguồn vốn này với chi phí thấp Để thực hiện thanh toán qua NH thì

Trang 32

khách hàng phải có tài khoản tiền gửi thanh toán mở tại ngân hàng Đây là một kênh huy động vốn của NH Mặc dù số dư trên tài khoản biến động thường xuyên nhưng nó vẫn duy trì một tỷ lệ ổn định đặc biệt là NH có thể trả lãi rất thấp hoặc không trả lãi cho nguồn vốn huy động này

Để đa dạng hóa hình thức huy động vốn NHTM cần tạo lập uy tín cho mình từ đó tranh thủ nguồn vốn của nước ngoài đầu tư vào các lĩnh vực cần thiết Cần có cơ chế thông thoáng để tăng cường thu hút nguồn vốn từ các tổ chức, doanh nghiệp và từ người dân

1.1.4.6 Kiểm tra, giám sát công tác huy động vốn

Bên cạnh việc phát triển các hoạt động huy động như đa dạng hóa các sản phẩm, nhóm sản phẩm, đổi mới phong cách phục vụ, mở rộng màng lưới huy động nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho người dân cũng như khơi tăng nguồn vốn cho NH thì việc kiểm tra giám sát hoạt động huy động của hết sức qua trọng trong quy trình hoạt động NH nhằm nhận diện rõ những tồn tại và hạn chế trong công tác huy động, quản lý vốn và nêu ra các giải pháp khắc phục hạn chế, yếu kém

Coi trọng công tác giám sát, tiến dần tới giám sát rủi ro, khai thác triệt để thông tin và tính hữu ích từ các báo cáo giám sát; Hỗ trợ tích cực cho các đoàn thanh tra trực tiếp từ tỉnh đến huyện trong việc lựa chọn mẫu thanh tra; Xây dựng kế hoạch thanh tra chi tiết và thực hiện thanh tra các chi nhánh, việc tuân thủ các quy trình huy động của các cán bộ trực tiếp Hoạt động kiểm tra, giám sát được thực hiện như sau:

Quy trình kiểm tra tại các chi nhánh: Ba chốt kiểm soát được thiết lập - Giao dịch viên: chịu trách nhiệm kiểm tra tính hợp pháp của thông tin, chứng từ và tiền mặt thu vào trong hạn mức, tuân thủ theo quy trình quy định của Ngân hàng

- Kiểm soát viên: sau khi tiến hành kiểm tra tính hợp pháp hợp lệ của giao dịch mà giao dịch viên chuyển tới sẽ quyết định phê duyệt hoặc từ chối

Trang 33

- Bộ phận kiểm tra sau: mỗi chi nhánh có một đến hai kiểm soát viên nội bộ kiểm tra lại toàn bộ chứng từ liên quan đến giao dịch tiền gửi (cả giao dịch tiền tệ và giao dịch phi tiền tệ)

Phòng KTKS nội bộ tỉnh: Kiểm tra, giám sát từ xa từng nghiệp vụ Ngân hàng trong đó có hoạt động huy động Bộ phận kiểm toán nội bộ Là bộ phận hoàn toàn độc lập với các bộ phận còn lại, định kỳ tiến hành kiểm tra hoạt động của chi nhánh theo sự chỉ đạo trực tiếp của Ban lãnh đạo

Bản chất và vai trò của kiểm soát nội bộ (KSNB): Là quy trình do Ban Quản trị, Ban Giám đốc và các cá nhân khác trong đơn vị thiết kế, thực hiện và duy trì để tạo ra sự đảm bảo hợp lý về khả năng đạt được mục tiêu của đơn vị trong việc đảm bảo độ tin cậy của báo cáo tài chính, đảm bảo hiệu quả, hiệu suất hoạt động, tuân thủ pháp luật và các quy định có liên quan

Các thành phần cấu thành KSNB: Hệ thống KSNB được cấu thành dựa trên 5 bộ phận chính cụ thể như sau:

Thứ nhất, môi trường kiểm soát: Bao gồm các chức năng quản trị và

quản lý, các quan điểm, nhận thức và hành động của Ban Quản trị và Ban Giám đốc liên quan đến KSNB và tầm quan trọng của KSNB đối với hoạt động của đơn vị

Thứ hai, quy trình đánh giá rủi ro của đơn vị: Là các hoạt động nhận

diện, đánh giá các rủi ro kinh doanh, từ đó quyết định các hành động thích hợp nhằm đối phó với các rủi ro đó

Thứ ba, hệ thống thông tin và trao đổi thông tin: Là các hoạt động nhận

diện, đánh giá các rủi ro kinh doanh, từ đó quyết định các hành động thích hợp nhằm đối phó với các rủi ro đó

Thứ tư, các hoạt động kiểm soát: Là các hoạt động liên quan tới những

mục tiêu và rủi ro được xác định rõ ràng thường được xác định thông qua các thủ tục của doanh nghiệp và có thể đo lường được dễ dàng hơn

Thứ năm, giám sát các kiểm soát: Là quy trình đánh giá hiệu quả hoạt

động của KSNB trong từng giai đoạn

Trang 34

1.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.5.1 Yếu tố khách quan

- Chính sách, pháp luật của nhà nước: Hoạt động của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn đến nền kinh tế vì vậy Nhà nước rất chú trọng công tác quản lý hoạt động của ngân hàng Hoạt động của các ngân hàng đặt dưới sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước và Chính phủ Nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ mở rộng sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ NHNN và làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ, ngược lại nếu NHNN thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn cho ngân hàng trong công tác huy động vốn vay từ NHNN và làm tăng lãi suất trên thị trường tiền tệ Chính sách tiền tệ còn ảnh hưởng lượng vốn lưu thông, cơ cấu vốn của Ngân hàng

- Sự phát triển của nền kinh tế

Sự ra đời và phát triển các ngân hàng là một tất yếu khách quan phù hợp với sự phát triển của nền kinh tế Quá trình phát triển nền kinh tế dẫn đến nhu cầu mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi mới thiết bị công nghệ, nâng cao chất lượng sản phẩm… của các doanh nghiệp Nhu cầu tài chính và các dịch vụ ngân hàng càng lớn và đa dạng đòi hỏi các ngân hàng phải nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn, đa dạng hóa các hình thức để phục vụ nhu cầu của các doanh nghiệp Nền kinh tế phát triển làm tăng sự cạnh tranh, nhu cầu tồn tại và phát triển của các chủ thể kinh tế nói chung và ngân hàng nói riêng Ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng, như một loại hình doanh nghiệp vì mục tiêu lợi nhuận và giúp nền kinh tế phát triển ổn định

Khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định, giá cả ít biến động thì người dân sẽ yên tâm gửi tiền ở các NHTM lượng vốn huy động tăng lên, nhu cầu về các dịch vụ tài chính - ngân hàng cũng tăng lên Kinh tế phát triển thường đi kèm với khoa học công nghệ phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển hoạt

Trang 35

động, trong đó có hoạt động huy động vốn như hệ thống kế toán chuẩn nhanh nhạy, đường truyền dữ liệu tiên tiến đáp ứng nhu cầu hoạt động… Sự phát triển của kinh tế tài chính còn giúp ngân hàng đa dạng các hình thức huy động như phát hành giấy tờ có giá, nguồn ủy thác…

Tuy nhiên, kinh tế bất ổn người dân có xu hướng tích lũy dưới những dạng khác (vàng, ngoại tệ…) ổn định hơn và nguồn tích lũy trong dân cư ngày càng ít hơn, đòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp hấp dẫn người tiết kiệm Nền kinh tế phát triển càng có nhiều chủ thể tham gia huy động vốn, có thêm nhiều hình thức kinh doanh (công ty chứng khoán, các quỹ đầu tư, công ty cho thuê tài chính,…) cùng cạnh tranh với ngân hàng trong hoạt động huy động vốn làm phân tán vốn vào ngân hàng Đây là thách thức của ngân hàng để tồn tại và phát triển cần có đổi mới, mở rộng, hoạt động hiệu quả

- Sự ổn định về chính trị xã hội

Môi trường chính trị ổn định là điều kiện thúc đẩy hoạt động của nền kinh tế các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng Sự ổn định về chính trị tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động, thu hút đầu tư trong và ngoài nước tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng Đặc biệt khi Việt Nam đã gia nhập Tổ chức thương mại quốc tế (WTO), chính trị ổn định, môi trường pháp lý thông thoáng, hợp lý giúp thu hút được các nhà đầu tư

Ngược lại, chính trị xã hội bất ổn làm nhà đầu tư hoang mang, nhiều rủi ro đối với sự an toàn của vốn, giảm lượng vốn đầu tư, các hoạt động kinh tế khác cũng bị ảnh hưởng Việt Nam hiện đang được đánh giá là nơi có môi trường chính trị xã hội ổn định, kinh tế phát triển thu hút đông đảo các nhà đầu tư trong và ngoài nước Sự bất ổn về chính trị xã hội khiến các nước như đảo chính ở Thái Lan, xung đột ở các nước Trung Đông đứng trước nhiều rủi ro trong mọi hoạt động, trong đó có hoạt động của ngân hàng

- Đặc điểm người tiêu dùng: Hoạt động huy động vốn của NHTM nhận tiền gửi từ dân cư và các tổ chức kinh tế, trong đó nguồn tiền gửi dân cư

Trang 36

chiếm tỷ trọng lớn và có tính ổn định, dài hạn cao Hoạt động huy động vốn chịu ảnh hưởng lớn của năng lực tài chính của dân cư

Để thu hút được nguồn tiền tiết kiệm từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội, các NHTM cần hiểu được nhu cầu, thói quen của người gửi tiền để đưa ra những chính sách và giải pháp phù hợp để có được quy mô và cơ cấu nguồn vốn hợp lý Đối với tiền gửi từ dân cư, tùy thuộc tình hình đặc điểm của từng vùng dân cư mà ngân hàng có các chính sách thích hợp Đối với tổ chức kinh tế xã hội, mục đích gửi tiền của các doanh nghiệp thường là nhờ ngân hàng quản lý, bảo lãnh, tài trợ vốn hoặc thanh toán… thông thường có kỳ hạn ngắn nhưng bù lại lượng tiền này của doanh nghiệp rất lớn

- Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng: Không nằm ngoài quy luật hình thành và phát triển của bất cứ loại hình kinh tế nào trong nền kinh tế thị trường Các NHTM luôn phải đối mặt với sự cạnh tranh gay gắt và khốc liệt với các NHTM, tổ chức tín dụng khác trên thương trường, mục tiêu là để giành giật khách hàng, huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng thị phần tín dụng và cung ứng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế

1.1.5.2 Yếu tố chủ quan

- Chính sách của ngân hàng thương mại: Mỗi một ngân hàng có một

chiến lược kinh doanh cụ thể dựa trên điểm mạnh yếu, thách thức và cơ hội của ngân hàng

Mạng lưới chi nhánh, địa điểm của Ngân hàng cũng ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn Vì vậy, việc mở rộng mạng lưới cũng là việc cần thiết trong chính sách của Ngân hàng

Chính sách tín dụng cũng có ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Mỗi hình thức huy động hay cho vay đều có ảnh hưởng đến cơ cấu và khối lượng vốn của ngân hàng Chiến lược kinh doanh hiệu quả, phát huy mọi nguồn lực thì hoạt động huy động vốn sẽ trở nên hiệu quả hơn

- Đội ngũ nhân sự: Với sự phát triển của kinh tế xã hội, khách hàng càng có nhiều yêu cầu cao hơn, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải không ngừng

Trang 37

học hỏi, trau dồi, ứng dụng công nghệ, khoa học vào hoạt động công tác nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng

- Cơ sở hạ tầng và công nghệ: Với hệ thống công nghệ thông tin hiện đại Ngân hàng có thể đáp ứng nhu cầu phục vụ nhanh chóng, thuận tiện, an toàn, chính xác Đổi mới công nghệ là việc nên làm đối với các NHTM đáp ứng nhu cầu phát triển của kinh tế, khoa học kỹ thuật và xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới Để có thể cạnh tranh, tồn tại các ngân hàng cần học hỏi ứng dụng các tiện ích, công nghệ phù hợp đáp ứng đòi hỏi của các chủ thể kinh tế

- Hình ảnh và uy tín của ngân hàng: Đối với hoạt động kinh doanh của NH, uy tín là điều tối quan trọng, quyết định sự thành bại của hoạt động NH Uy tín của ngân hàng là hình ảnh trong lòng khách hàng, là niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng Một NH có uy tín trên thị trường dễ tạo được niềm tin và sự yêu thích của khách hàng, dễ lôi kéo được khách hàng đến gửi tiền cũng như vay tiền hơn là những NH chưa có uy tín Điều này làm tiền đề cho việc các NH có uy tín lớn huy động được những nguồn vốn lớn hơn với chi phí rẻ hơn và tiết kiệm được thời gian

Nói tóm lại, có rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến việc huy động vốn của NH Các nhân tố này tác động đến mọi hoạt động của ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn Do đó, khi hoạt động NH luôn phải nghiên cứu, tìm hiểu tất cả các nhân tố ảnh hưởng để tăng cường các ảnh hưởng tích cực và giảm thiểu những ảnh hưởng tiêu cực Ngân hàng nào làm tốt công tác này sẽ nâng cao được hiệu quả của hoạt động huy động vốn

Trang 38

- Huy động vốn từ hoạt động tiền gửi tiết kiệm: Thường xuyên đưa ra các chương trình tiết kiệm dự thưởng nhằm thu hút nguồn tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, thu hút được nhiều khách hàng có tiền nhà dỗi Đưa ra sản phẩm có một sự đảm bảo an toàn, một lãi suất cạnh tranh cao

- Huy động vốn từ hoạt động mở thẻ: Tập trung mở thẻ cho đối tượng là học sinh sinh viên mỗi dịp tuyển sinh đại học, cao đẳng

1.2.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ

Huy động vốn của chi nhánh Phú thọ chủ yếu tập trung vào huy động từ vốn tiền gửi, tiền tiết kiệm Kinh nghiệm từ việc thu hút nguồn vốn từ vốn tiền gửi và tiền tiết kiệm của chi nhánh Phú Thọ đó là:

Mở rộng hình thức huy động vốn tiền gửi tiết kiệm nhằm vào các mục đích nhu cầu thiết yếu của người dân như: mua nhà, mua xe, mua các vật dụng sinh hoạt có giá trị

Để huy động tiền gửi tiết kiệm theo loại này cần phải tạo ra một sự hấp dẫn đối với khách hàng nhất là phải chú trọng đến các yếu tố như: giá rẻ, thủ tục mua bán giản đơn, thuận tiện, hàng hoá chất lượng cao Ngân hàng đã phối hợp với các tổ chức cung cấp như tổ chức kinh doanh bất động sản, kinh doanh ô tô xe máy và các siêu thị điện máy Để đặt hàng với giá rẻ hơn giá bán lẻ trên thị trường, kích thích người gửi tiền tiết kiệm Ngân hàng đã thực hiện hộ khách hàng các thủ tục chuyển giao quyền sở hữu (mua bán) tạo ra sự thoả mái cho khách hàng

1.2.1.3 Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Điện Biên

- Huy động vốn từ hoạt động tiền gửi, tiền tiết kiệm: Với mạng lưới Chi nhánh rộng khắp cả nước cùng với sản phẩm tiền gửi ngày càng đa dạng đã đem lại nhiều tiện ích cho các KH đến gửi tiền tại NH này Ngoài việc tập trung huy động tiền gửi tiết kiệm của dân cư, để có được sự tăng trưởng

Trang 39

nguồn vốn huy động chú trọng hướng vào các KH là những DN lớn với các chính sách chăm sóc phù hợp từng đối tượng khách hàng

- Huy động vốn từ hoạt động mở tài khoản thẻ: Agribank chi nhánh tỉnh Điện Biên tập trung đối tượng mở thẻ là cán bộ viên chức hưởng lương ngân sách

1.2.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hòa Bình

Một là, Phải lấy công tác huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa then chốt quyết định, là cơ sở cho việc tăng trưởng tín dụng, đảm bảo khả năng thanh toán Tập trung huy động nguồn vốn, nhất là nguồn vốn huy động từ dân cư, các tổ chức kinh tế và tổ chức xã hội khác, tăng tỷ trọng huy động dân cư trong tổng nguồn vốn huy động

Hai là, Phát triển đa dạng các hình thức, sản phẩm huy động vốn có tính cạnh tranh cao với cơ chế lãi suất linh hoạt, thoả mãn ở mức cao nhất các nhu cầu của khách hàng đối với dịch vụ ngân hàng; Xác định những nhóm sản phẩm huy động mũi nhọn để tập trung phát triển; xây dụng cơ cấu nguồn vốn hợp lý, chi phí thấp để

được nhiều đối tượng khách hàng hơn và thỏa mãn nhu cầu ngày càng phong phú hơn của khách hàng

Ba là, Dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại để phát triển các sản phẩm

dịch vụ huy động vốn, lấy mức độ thoả mãn nhu cầu khách hàng là định hướng phát triển; Xây dựng hệ thống thông tin đồng bộ, hiện đại, an toàn, có tính thống nhất tích hợp ổn định cao Tiêu chuẩn hoá nguồn nhân lực, tăng cường đào tạo nâng cao trình độ của cán bộ; Hoàn thiện cơ chế sử dụng lao động và cơ chế trả lương; Xây dựng đội ngũ cán bộ làm công tác huy động vốn có năng lực và chuyên nghiệp

Trang 40

Chương 2

ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Đặc điểm cơ bản của tỉnh Hòa Bình

2.1.1 Đặc điểm tự nhiên

*Vị trí địa lý: Tỉnh Hòa Bình phía Bắc giáp tỉnh Phú Thọ; phía Nam

giáp tỉnh Thanh Hóa, Ninh Bình; phía Đông giáp thủ đô Hà Nội, Hà Nam; phía Tây giáp tỉnh Sơn La, Thanh Hóa Trên bản đồ Việt Nam, tỉnh Hoà Bình nằm ở cửa ngõ vùng Tây Bắc, có diện tích tự nhiên 4.662,53 km2 Xét về vị trí địa lý, Hoà Bình là vùng đệm trung gian giữa một bên là vùng đồng bằng Bắc Bộ và một bên là núi cao, rừng rậm của miền Tây Bắc, được thông giao qua quốc lộ 6 (đường bộ) và sông Đà (đường thủy) ở phía bắc Hoà Bình giáp ranh thủ đô Hà Nội và có vị trí quan trọng trong chiến lược phòng thủ của khu vực và cả nước

*Đặc điểm địa hình: Điểm nổi bật của địa hình Hoà Bình là núi cao, chia

cắt phức tạp, độ dốc lớn và theo hướng tây bắc - đông nam, chia thành 2 vùng: Vùng núi cao Tây Bắc: Bao gồm các huyện Mai Châu, Đà Bắc, kéo dài xuống huyện Tân Lạc, Lạc Sơn Núi cao trung bình không quá 1.000 m, ngọn núi cao nhất là Pu Canh (cao 1.373 m) Độ cao trung bình của núi giảm dần xuống phía đông nam như: núi ở xã Bắc Sơn (huyện Tân Lạc) cao 1.136 m, núi ở xã Phú Lương (huyện Lạc Sơn) cao 934 m, núi ở xã Tự Do (huyện Lạc Sơn) cao 820 m Núi ở vùng này có cấu tạo bởi đá xâm nhập, chủ yếu là đá granít và gaborô

Vùng núi thấp và đồi phía Đông Nam: Bao gồm các huyện Kỳ Sơn, Lương Sơn, Kim Bôi, Lạc Thuỷ, Yên Thuỷ Địa hình vùng này có sự xen kẽ giữa địa hình cáttơ và địa hình xâm thực, do đó có nhiều hang động, đất thường bị mất nước Núi cao trung bình 200 - 500 m, bị chia thành nhiều khối rời rạc