luận án tiến sĩ kinh tế thúc đẩy tiếp cận tài chính toàn diện tại các tỉnh đồng bằng bắc bộ

Sự cần thiết của đề tài Tài chính toàn diện hay tiếp cận tài chính toàn diện được hiểu khái quát là các dịch vụ tài chính được cung ứng tới mọi thành viên trong xã hội, đặc biệt là đối v

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

-o0o -

TRẦN THỊ THẮNG

THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN

TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ

UẬN N TIẾN S INH TẾ

HÀ NỘI – 2019

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG

-o0o -

TRẦN THỊ THẮNG

THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN

TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ

CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

MÃ SỐ: 9340201

UẬN N TIẾN S INH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

1 PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh

2 TS Nguyễn Xuân Quang

HÀ NỘI - 2019

ỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của riêng tôi Các

số liệu sử dụng phân tích trong luận án có nguồn gốc rõ ràng, đã công bố theo đúng quy định Các kết quả nghiên cứu trong luận án do tôi tự tìm hiểu, phân tích một cách trung thực, khách quan và phù hợp với thực tiễn Các kết quả này chưa từng được công

bố trong bất kỳ nghiên cứu của tác giả nào khác

Nghiên cứu sinh

Trần Thị Thắng

ỜI CẢM ƠN

Đầu tiên, tôi xin cảm ơn các nhà khoa học, các chuyên gia của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Học viện Ngân hàng và đặc biệt là Ban giám đốc Học viện Ngân hàng, Ban giám đốc Học viện Ngân hàng - Phân viện Bắc Ninh cùng các đồng nghiệp đã luôn quan tâm và tạo mọi điều kiện trong quá trình học tập, nghiên cứu giúp tác giả hoàn thành luận án

Tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến Khoa Sau đại học cùng các thầy cô tham gia giảng dạy chương trình nghiên cứu sinh Chính những kiến thức, phương pháp nghiên cứu được tiếp thu từ các thầy cô là hành trang quan trọng giúp tác giả thực hiện nghiên cứu

Lời tri ân sâu sắc nhất xin được gửi đến hai nhà khoa học hướng dẫn là PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh và TS Nguyễn Xuân Quang đã nhiệt tình hướng dẫn, động viên, chia sẻ và giúp đỡ tác giả trong quá trình tìm tài liệu, số liệu thực

tế và thực hiện điều tra khảo sát Các định hướng đúng đắn cùng sự chỉ bảo tận tâm của thầy và cô đã giúp tác giả hoàn thành luận án

Cuối cùng, xin được gửi tặng kết quả đến gia đình thân yêu và những người bạn đã đồng hành cùng tác giả trong quá trình nghiên cứu; chính sự yêu thương, chia sẻ và niềm tin của mọi người là động lực to lớn cho tác giả hoàn thành luận án

Trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, 2019 Tác giả luận án

MỤC ỤC LỜI CAM ĐOAN I LỜI CẢM ƠN II MỤC LỤC III DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT VI DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ VIII

MỞ ĐẦU 1

CHƯƠNG 1 NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN 25

1.1 TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN 25

1.1.1 Khái niệm tiếp cận tài chính toàn diện 25

1.1.2 Vai trò của tiếp cận tài chính 27

1.2 CÁC CHỈ TIÊU Đ NH GIÁ TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN 31

1.2.1 Chỉ tiêu đánh giá tiếp cận tài chính toàn diện của Global Findex 32

1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá tiếp cận tài chính toàn diện theo phương pháp phân tích thành phần cơ bản (PCA) 35

1.2.3 Chỉ số tiếp cận tài chính toàn diện của Sarma 37

1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN 39

1.3.1 Nhóm nhân tố từ phía cầu 40

1.3.2 Nhóm nhân tố từ phía cung 41

1.3.3 Nhóm nhân tố môi trường kinh tế - xã hội 44

1.4 KINH NGHIỆM QUỐC TẾ VỀ THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN VÀ BÀI HỌC CHO VIỆT NAM 46

1.4.1 Kinh nghiệm quốc tế về thúc đẩy tiếp cận tài chính toàn diện 46

1.4.2 Bài học cho Việt Nam 57

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 66

CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN| TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 67

2.1 ĐẶC ĐIỂM TỰ NHIÊN, KINH TẾ - XÃ HỘI CỦA CÁC TỈNH ĐỒNG

BẰNG BẮC BỘ 67

2.1.1 Đặc điểm tự nhiên 67

2.1.2 Đặc điểm kinh tế - xã hội 68

2.2 THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 71

2.2.1 Lựa chọn bộ chỉ số đánh giá 71

2.2.2 Thực trạng tiếp cận tài chính toàn diện tại các tỉnh Đồng bằng Bắc Bộ 72

2.3 Đ NH GIÁ THỰC TRẠNG TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 87

2.3.1 Những kết quả đạt được 87

2.3.2 Hạn chế 88

2.3.3 Nguyên nhân 90

TÓM TẮT CHƯƠNG 2 97

CHƯƠNG 3 98

MÔ HÌNH ƯỢNG HÓA CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG TỚI TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 98

3.1 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 98

3.2 MÔ TẢ DỮ LIỆU THU THẬP 100

3.2.1 Giới tính và độ tuổi của khách hàng 100

3.2.2 Nghề nghiệp của khách hàng 101

3.2.3 Thu nhập của khách hàng 102

3.2.4 Nơi sống của khách hàng 103

3.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN 105

3.3.1 Các nhân tố từ phía cầu 105

3.3.2 Các nhân tố từ phía cung 127

3.4 ƯỢNG HÓA ẢNH HƯỞNG CỦA CÁC NHÂN TỐ ĐẾN TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 135

3.4.1 Lựa chọn mô hình 135

3.4.2 Kết quả và bình luận 140

TÓM TẮT CHƯƠNG 3 148

CHƯƠNG 4 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIỆN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 149

4.1 ĐỊNH HƯỚNG THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIÊN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 149

4.1.1 Định hướng, chiến lược phát triển kinh tế các tỉnh Đồng bằng Bắc Bộ đến năm 2025 149

4.1.2 Định hướng thúc đẩy tiếp cận tài chính toàn diện tại các tỉnh Đồng bằng Bắc Bộ 151

4.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM THÚC ĐẨY TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TOÀN DIÊN TẠI CÁC TỈNH ĐỒNG BẰNG BẮC BỘ 154

4.2.1 Khuyến nghị 1 154

4.2.2 Khuyến nghị 2 156

4.2.3 Khuyến nghị 3 158

TÓM TẮT CHƯƠNG 4 161

KẾT LUẬN 162

DANH MỤC CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU KHOA HỌC CỦA TÁC GIẢ CÓ LIÊN QUAN 164

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 165

PHỤ LỤC 178

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

STT Từ viết tắt Tên đầy đủ bằng Tiếng Việt Tên đầy đủ bằng Tiếng Anh

1 ATM Máy rút tiền tự động Automated teller machine

4 CSDL Cơ sở dữ liệu

5 FATF Tổ công tác hành động tài chính

6 Fintech Công nghệ tài chính số Financial Technology

7 GDP Thu nhập bình quân đầu người

8 G2P Chính phủ với cá nhân Government to person

9 ICT Công nghệ thông tin và truyền

thông

Information and Communication Technology

10 KYC Yêu cầu về khách hàng Know Your Customer

11 MCC Công ty tín dụng nhỏ MicroCredit Mompany

12 MSE Doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ Micro and small enterprises

13 NHCSXH Ngân hàng chính sách xã hội

14 NHHTX Ngân hàng Hợp tác xã

15 NHNN Ngân hàng Nhà nước

16 NHNNo & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát

triên nông thôn

17 NHTM Ngân hàng thương mại

18 NHPT Ngân hàng phát triển

19 NHTW Ngân hàng trung ương

20

P2P Ngang hàng Peer-to-peer

21 POS Điểm bán hàng Point of sale

22 POT Điểm giao dịch Point of transaction

23 RBI Ngân hàng Trung ương Ấn Độ Reserve Bank of India

24 RCC Hợp tác xã tín dụng nông thôn Rural credit cooperatives

25 QTDND Quỹ tín dụng nhân dân

26 TCTD Tổ chức tín dụng

27 TCTC Tiếp cận tài chính

28 TCVM Tài chính vi mô

29 TCTCVM Tổ chức tài chính vi mô

30 UBND Ủy ban nhân dân

31 WB Ngân hàng thế giới World Bank

DANH MỤC C C BẢNG, SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1: Các yếu tố về dân số vùng Đồng bằng Bắc Bộ giai đoạn 2013 - 2017 68

Bảng 2.2: Chỉ số đánh giá tiếp cận tài chính toàn diện của Global Findex sử dụng trong nghiên cứu 72

Bảng 2.3: Số lượng chi nhánh ngân hàng tại các tỉnh của vùng Đồng bằng Bắc Bộ giai đoạn 2013 - 2017 (Số chi nhánh/100.000 người trưởng thành) 74

Bảng 2.4: Số lượng chi nhánh ngân hàng tại các tỉnh của vùng Đồng bằng Bắc Bộ giai đoạn 2013 - 2017 (Số chi nhánh/1.000km2) 75

Bảng 2.5: Số lượng máy ATM và thẻ ATM tại vùng Đồng bằng Bắc Bộ giai đoạn 2013 – 2017 77

Bảng 2.6: Tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng của các tỉnh tại vùng Đồng bằng Bắc Bộ giai đoạn 2013 – 2017 80

Bảng 2.7: Vay vốn tại ngân hàng của các tỉnh tại vùng Đồng bằng Bắc Bộ giai đoạn 2013 - 2017 82

Bảng 2.8: Số lượng của POS và thẻ các loại vùng Đồng bằng Bắc Bộ giai đoạn 2013 – 2017 86

Bảng 3.1: Độ tuổi của khách hàng tham gia khảo sát 101

Bảng 3.2: Nghề nghiệp của khách hàng tham gia khảo sát 102

Bảng 3.3: Thu nhập của khách hàng tham gia khảo sát 103

Bảng 3.4: Địa phương của khách hàng tham gia khảo sát 104

Bảng 3.5: Số lượng tài khoản ngân hàng giao dịch của khách hàng 105

Bảng 3.6: Số lượng tài khoản ngân hàng giao dịch theo độ tuổi 106

Bảng 3.7: Số lượng tài khoản ngân hàng giao dịch theo nghề nghiệp 107

Bảng 3.8: Số lượng tài khoản ngân hàng giao dịch theo thu nhập 109

Bảng 3.9: Số lượng tài khoản ngân hàng giao dịch theo nơi sống 110

Bảng 3.10: Số người sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng theo độ tuổi 112

Bảng 3.11: Số người sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng theo nghề nghiệp 113

Bảng 3.12: Số người sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng theo thu nhập 114

Bảng 3.13: Số người sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng theo nơi ở 115

Bảng 3.14: Tần suất gửi tiết kiệm của khách hàng theo giới tính 116

Bảng 3.15: Tần suất gửi tiết kiệm của khách hàng theo độ tuổi 117

Bảng 3.16: Tần suất gửi tiết kiệm của khách hàng theo nghề nghiệp 117

Bảng 3.17: Số lượng người sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng theo độ tuổi 119

Bảng 3.18: Số lượng người sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng theo nghề nghiệp 120

Bảng 3.19: Số lượng người sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng theo thu nhập 121 Bảng 3.20: Các hình thức thanh toán qua ngân hàng được khách hàng sử dụng 122

Bảng 3.21: Các dịch vụ được thanh toán qua điện thoại di động 123

Bảng 3.22: Khách hàng sử dụng vốn vay theo độ tuổi 124

Bảng 3.23: Khách hàng sử dụng vốn vay theo nghề nghiệp 125

Bảng 3.24: Khách hàng sử dụng vốn vay theo thu nhập 125

Bảng 3.25: Khách hàng sử dụng vốn vay theo nơi ở 126

Bảng 3.26: Nguồn vốn vay khách hàng sử dụng 127

Bảng 3.27: Lý do không gửi tiền tiết kiệm ngân hàng của khách hàng 130

Bảng 3.28: Lý do khách hàng không vay được vốn ngân hàng 132

Bảng 3.29: Lý do khách hàng sử dụng nguồn vốn phi chính thức 134

Bảng 3.30: Lý do khách hàng sử dụng nguồn vốn phi chính thức 142

Bảng 3.31: Các nhân tố ảnh hưởng đến TCTC ở vùng Đồng bằng Bắc bộ 143

DANH MỤC SƠ ĐỒ

Sơ đồ 1.1: Nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tài chính toàn diện 45

DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Số lượng máy ATM tại vùng Đồng bằng Bắc Bộ giai đoạn 2013 - 2017 76 Biểu đồ 2.2: Quy mô và tốc độ tăng trưởng tiền gửi của dân cư vùng Đồng bằng Bắc Bộ giai đoạn 2013 – 2017 78

Biểu đồ 2.3: Tình hình vay vốn tại vùng Đồng bằng Bắc Bộ giai đoạn 2013 - 2017 81

Biểu đồ 2.4: Tốc độ tăng trưởng thẻ ngân hàng vùng Đồng bằng Bắc Bộ giai đoạn 2013 – 2017 84

Biểu đồ 2.5: Số lượng POS và giá trị giao dịch qua POS vùng Đồng bằng Bắc Bộ giai đoạn 2013 – 2017 85

Biểu đồ 3.1: Giới tính của khách hàng tham gia khảo sát 100

Biểu đồ 3.2: Nơi sống của khách hàng tham gia khảo sát 103

Biểu đồ 3.3: Số lượng khách hàng có tài khoản ngân hàng 105

Biểu đồ 3.4: Số lượng người sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng 111

Biểu đồ 3.5: Số người gửi tiết kiệm ngân hàng 116

Biểu đồ 3.6: Số lượng người sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng 118

Biểu đồ 3.7: Số người sử dụng vốn vay 123

Biểu đồ 3.8: Lý do khách hàng không có tài khoản ngân hàng 129

Biểu đồ 3.9: Lý do khách hàng không sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng 131

MỞ ĐẦU

1 Sự cần thiết của đề tài

Tài chính toàn diện hay tiếp cận tài chính toàn diện được hiểu khái quát

là các dịch vụ tài chính được cung ứng tới mọi thành viên trong xã hội, đặc biệt là đối với nhóm người dễ bị tổn thương, theo cách thức thuận tiện và phù hợp với nhu cầu, nhằm thông qua đó góp phần tạo cơ hội sinh kế, luân chuyển dòng vốn đầu tư

và tiết kiệm trong xã hội, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững Trải qua nhiều thập kỷ, tài chính toàn diện đã trở thành tầm nhìn chung của toàn thế giới trong sứ mệnh xóa đói, giảm nghèo, hướng tới một xã hội ổn định, công bằng và thịnh vượng, nơi mọi người đều được thụ hưởng những thành quả do phát triển kinh tế đem lại Chính vì thế tiếp cận tài chính toàn diện đã trở thành chương trình nghị sự không chỉ ở cấp quốc gia của một nước mà còn ở hầu hết các nước trên thế giới

Mặc dù trong thời gian qua các nước đã đạt được những thành quả nhất định

về tăng trưởng kinh tế và mở rộng tiếp cận tài chính, song vẫn còn khoảng trống lớn trong việc tiếp cận tài chính vì trên thế giới vẫn còn rất nhiều người chưa được tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng Ở Việt Nam, có đến 70% người dân Việt Nam chưa tiếp cận với dịch vụ ngân hàng1, một tỷ lệ đáng kể người dân không có cơ hội tiếp cận dịch vụ tài chính chính thức, cơ hội tiếp cận và sử dụng dịch dịch vụ tài chính chính thức thấp so với các quốc gia khác trong khu vực và trên thế giới Nhất là người dân nghèo, phụ nữ và các đối tượng dễ bị tổn thương, họ gặp nhiều rào cản khi tiếp cận với các dịch vụ tài chính chính thức do thiếu khuôn khổ pháp lý đồng bộ; cơ sở hạ tầng tài chính phát triển chưa đồng đều và, kiến thức về tài chính và bảo vệ người tiêu dùng còn hạn chế Có đến một nửa dân số của Việt Nam không có tài khoản ngân hàng tại một tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính chính thức (Đức Dũng, 2018) Phần lớn người dân sống ở khu vực nông thôn chưa được tiếp cận với những dịch vụ tài chính cơ bản của các tổ chức tài chính chính thức, họ vẫn quen với cách sử dụng tài chính truyền thống Những lý do chính được đưa ra là vì địa

https://vtv.vn/kinh-te/70-nguoi-dan-viet-nam-chua-tiep-can-voi-dich-vu-ngan-hang-20180323150709367.htm

bàn quá xa, mạng lưới quy mô ngân hàng còn hạn chế, số lượng máy ATM ít, chi phí dịch vụ cho khoản tiết kiệm và cho vay nhỏ cao, thông tin tín dụng còn nghèo, yêu cầu khi mở tài khoản nhiều giấy tờ, thủ tục rườm rà

Đồng bằng Bắc Bộ là một trong bốn vùng kinh tế trọng điểm của Việt Nam, là một vùng nằm quanh khu vực hạ lưu sông Hồng thuộc miền Bắc Việt Nam, với mật

độ dân số cao nhất Việt Nam, hơn 22 triệu người, chiếm tỷ lệ 22,3% tổng dân số cả nước (Niên giám thông kê, 2017) Trong đó, người dân sống bằng nghề nông nghiệp chiếm xấp xỉ 62% tổng người dân cả vùng, những người này thường không

có trình độ, thu nhập không ổn định và kiến thức về tài chính chưa nhiều Cho nên dân ở nông thôn thì khó tiếp cận tài chính hơn so với người người dân thành thị do thu nhập thấp, mật độ chi nhánh ngân hàng thưa, trình độ hiểu biết về tài chính chưa cao, việc sở hữu tài khoản của người dân trong vùng chưa cao, khả năng tiếp cận với dịch vụ tiết kiệm, tín dụng còn gặp nhiều khó khăn… mà đây lại là nhóm khách hàng tiềm năng Nếu thúc đẩy TCTC ở đây thì sẽ thúc đẩy TCTC chung của cả nước, kích thích tăng trưởng kinh, giảm đói nghèo và bất bình đẳng trong xã hội

Chính vì thế, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu ―Thúc đẩy tiếp cận tài chính toàn diện tại các tỉnh Đồng bằng Bắc Bộ‖ với mong muốn tìm hiểu thực trạng tiếp cận

tài chính toàn diện tại Việt Nam thông qua các tỉnh Đồng bằng Bắc Bộ Trên cơ sở nghiên cứu những kết quả đạt được, một số hạn chế, nguyên nhân của những tồn tại

để đề xuất một số khuyến nghị chính sách với các cơ quan chức năng nhằm thúc đẩy tiếp cận tài chính toàn diện các tỉnh Đồng bằng Bắc Bộ nói riêng và trên cả nước nói chung

2 Tổng quan tình hình nghiên cứu

Trong những năm gần đây, chủ đề tiếp cận tài chính (TCTC) hay tiếp cận tài chính toàn diện (Financial Inclusion) đã được các tổ chức, các nước trên thế giới quan tâm, đồng thời có nhiều công trình nghiên cứu về vấn đề này Nhưng cho đến nay chưa có định nghĩa thống nhất nào về TCTC, bản thân nó luôn có những điều chỉnh và cụ thể hóa theo từng góc độ tiếp cận mà nó được sử dụng Do vậy, khái niệm về TCTC được thể hiện rất đa dạng, phụ thuộc vào mục tiêu của từng quốc gia