Đang tải... (xem toàn văn)
giới thiệu về ngân hàng vietconbank chi nhánh huế , cơ cấu tổ chức, quy trình cho vay bổ sung vốn lưu động , TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN TỊNH 1 1.1.Giới thiệu về ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Sơn Tịnh: 1 1.1.2.Cơ cấu tổ chức: 2 1.1.3.Chức năng của các phòng ban: 2 1.1.4.Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu: 3 PHẦN 2: QUY TRÌNH VÀ CÁC QUY ĐỊNH THỰC TẾ VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG (CÓ TSĐB) TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN TỊNH 5 2.1. Những quy định chung về cho vay tiêu dùng (có TSĐB) tại Agribank Sơn Tịnh 5 2.2. Quy trình thẩm định tiêu dùng 6 2.2.1 Tiếp nhận hồ sơ và thẩm định khoản vay 6 2.2.2 Kiểm soát hồ sơ vay vốn và báo cáo thẩm định 8 2.2.3.Thông qua hồ sơ vay tại Hội đồng tín dụng Agribank nơi cho vay 9 2.2.4 Quyết định cho vay 9 PHẦN 3: THẨM ĐỊNH HỒ SƠ THỰC TẾ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG (CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÀI CHÍNH - KẾ TỐN KHOA TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG - - BÁO CÁO THỰC TẾ CUỐI KHÓA Đề tài: BÁO CÁO THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG (CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO ) TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN TỊNH - QUẢNG NGÃI Giáo viên hướng dẫn : NGUYÊN THỊ ANH TRÂM Sinh viên thực : BÙI PHAN MINH HIẾU Lớp : D03A41 Khóa : ĐH Quảng Ngãi, tháng 02 năm 2018 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm MỤC LỤC LỜI CÁM ƠN DANH MỤC VIẾT TẮT NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DÃN NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP LỜI MỞ ĐẦU PHẦN 1:TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN TỊNH 1.1.Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Sơn Tịnh: 1.1.2.Cơ cấu tổ chức: .2 1.1.3.Chức phòng ban: .2 1.1.4.Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu: PHẦN 2: QUY TRÌNH VÀ CÁC QUY ĐỊNH THỰC TẾ VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG (CÓ TSĐB) TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN TỊNH 2.1 Những quy định chung cho vay tiêu dùng (có TSĐB) Agribank Sơn Tịnh 2.2 Quy trình thẩm định tiêu dùng 2.2.1 Tiếp nhận hồ sơ thẩm định khoản vay .6 2.2.2 Kiểm soát hồ sơ vay vốn báo cáo thẩm định .8 2.2.3.Thơng qua hồ sơ vay Hội đồng tín dụng Agribank nơi cho vay .9 2.2.4 Quyết định cho vay PHẦN 3: THẨM ĐỊNH HỒ SƠ THỰC TẾ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG (CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO) .10 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm LỜI CÁM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Nguyễn Thị Anh Trâm tận tình hướng dẫn suốt trình viết Báo cáo thực tập Em chân thành cảm ơn quý thầy, cô khoa Tài Ngân hàng Trường Đại học Tài - Kế tốn tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Với vốn kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho q trình học tập mà cịn hành trang quý báu để em bước vào đời cách vững tự tin Qua tuần thực tế Agribank chi nhánh huyện Sơn Tịnh – Quảng Ngãi, em Ban Giám đốc, Phòng Tín dụng nghiệp vụ Kinh doanh người ngân hàng giúp đỡ, hướng dẫn nhiệt tình tạo điều kiện cho em thực tế để hiểu biết nghiệp vụ ngành ngân hàng Em xin chân thành cám ơn Ban Giám đốc tất người ngân hàng giúp đỡ em thời gian thực tế ngân hàng Cuối em kính chúc q thầy, dồi sức khỏe thành công nghiệp cao q Đồng kính chúc cơ, chú, anh, chị Agribank dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cám ơn! SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm Agribank DANH MỤC VIẾT TẮT PGĐ CBTD Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn KKH Phịng Giao dịch CCTG Cán tín dụng TCTC Không kỳ hạn TCTD Chứng tiền gửi TSĐB Tổ chức tài TPTD Tổ chức tín dụng HMTD Tài sản đảm bảo GVHD Trưởng phịng tín dụng SVTH Hạn mức tín dụng TP Giáo viên hướng dẫn NVHĐ Sinh viên thực CKH Thành phố VND Nguồn vốn huy động HĐTD Có kỳ hạn SXKD Việt Nam đồng Hợp đồng tín dụng Sản xuất kinh doanh SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN Nhận xét việc chấp hành thời gian, nội quy, quy chế thực tập: Nhận xét chuyên môn liên quan đến chuyên đề chọn: Nhận xét khác: Quảng Ngãi, ngày… tháng… năm 2018 Giáo viên hướng dẫn SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Cơ sở thực tập: Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Sơn Tịnh – Quảng Ngãi Họ tên người nhận xét: Chức vụ: Nhận xét trình thực tập sinh viên: BÙI PHAN MINH HIẾU Quảng Ngãi, ngày tháng 02 năm 2018 Đại diện sở thực tập SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm LỜI MỞ ĐẦU Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Khi xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh, mở rộng thị trường mà nay, cá nhân người cần vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống người dân nâng cao, sống không bó hẹp “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhu cầu khác cần đáp ứng Giờ đây, tâm lý người vay muốn sử dụng hàng hóa trước có khả tốn Đáp ứng lòng mong mỏi người dân ngân hàng phát triển hoạt động cho vay cho vay tiêu dùng, mặt vừa tạo thêm thu nhập cho ngân hàng, mặt khác giúp đỡ cá nhân có nguồn vốn để cải thiện sống Qua thời gian thực tập Agribank chi nhánh huyện Sơn Tịnh Quảng Ngãi, học tập kinh nghiệm, tiếp cận với thực tiễn sinh động hoạt động kinh doanh môi trường ngân hàng, với nghiệp vụ GVHD giao thẩm định cho vay tiêu dùng (có TSĐB) với thời gian thực tập tuần (trong thời gian thực tập từ ngày 26/1/2018 đến 7/2/2018) em tìm hiểu học hỏi nhiều kiến thức từ thực tế qua em xin trình bày báo cáo thực tế cuối khố Nội dung báo cáo gồm phần: Phần 1: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN TỊNH Phần 2: CHƯƠNG 2: QUY TRÌNH VÀ CÁC QUY ĐỊNH THỰC TẾ VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG (CĨ TSĐB) TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN TỊNH Phần 3: THẨM ĐỊNH HỒ SƠ THỰC TẾ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG (CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO) SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm PHẦN TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN TỊNH 1.1 Giới thiệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sơn Tịnh: 1.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Sơn Tịnh: - Tên pháp lý : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Sơn Tịnh Quảng Ngãi - Tên thương hiệu : Agribank - Địa : 463 Nguyễn Văn Linh, phường Trương Quang Trọng, thành phố Quảng Ngãi, tỉnh Quảng Ngãi - Số điện thoại : (0255) 3841205 - Website : www.agribank.com.vn Agribank Chi nhánh Sơn Tịnh ( trước Ngân hàng Nông nghiệp Sơn Tịnh), Chi nhánh Agribank tỉnh Quảng Ngãi, thành lập theo Quyết định số 103 ngày 01/4/1989 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nơng nghiệp Việt Nam Trụ sở đóng 463 Nguyễn Văn Linh, phường Trương Quang Trọng, thành phố Quảng Ngãi, tỉnh Quảng Ngãi, chịu trách nhiệm trước Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Quảng Ngãi đạo tổ chức hoạt động kinh doanh Quá trình phát triển Agribank Chi nhánh Sơn Tịnh gặp nhiều khó khăn năm đầu thành lập như: NVHĐ thấp, nợ hạn chiếm 68.9% tổng dư nợ Nguyên nhân hợp tác xã, doanh nghiệp ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Nhưng với nỗ lực, phấn đấu vươn lên tập thể lúc giờ, ngân hàng bước ổn định phát tiển ngày hơm nay, góp phần tích cực vào phát tiển kinh tế địa phương Hiện Agribank Chi nhánh Sơn Tịnh chi nhánh phát triển mạnh Agribank tỉnh Quảng Ngãi SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm 1.1.2 Cơ cấu tổ chức: Chú thích: Mối quan hệ trực tuyến Mối quan hệ chức (Nguồn Phòng Nghiệp vụ - Kinh doanh) 1.1.3 Chức phòng ban: Giám đốc: người lãnh đạo cao nhất, có quyền định giải cơng việc quan, trực tiếp đạo hoạt động Phòng Nghiệp vụ - Kinh doanh Phó giám đốc: người giám đốc ủy quyền điều hành, phụ trách cơng tác kế tốn ngân quỹ Phòng Nghiệp vụ - Kinh doanh: Gồm trưởng phịng, phó phịng, cán tín dụng Nhiệm vụ chủ yếu cho vay thu hồi nợ, có trách nhiệm giao dịch trực tiếp với khách hàng, hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ vay vốn, kiểm tra hồ sơ, trình kí Ban giám đốc hoạt động tín dụng Trực tiếp kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn khách hàng, kiểm tra tài sản chấp Đôn đốc khách hàng trả nợ, đóng lãi hạn, đề xuất xu hướng giải nợ q hạn, khó địi cho Ban giám đốc xử lý Phịng Kế tốn – Ngân quỹ: Gồm trưởng phịng, phó phịng, kế tốn viên, cán kiểm ngân, cán hậu kiểm SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm - Kế tốn: có nhiệm vụ hạch tốn nghiệp vụ phát sinh như: chuyển tiền, tiền gửi, thẻ ATM, nghiệp vụ cho vay, thu nợ, chuyển nợ hạn đồng thời trực tiếp giải ngân có phát sinh ngày… - Ngân quỹ: có nhiệm vụ thu - chi, phản ánh trung thực, rõ ràng đầy đủ nghiệp vụ phát sinh ngày quản lý an toàn kho quỹ, thực đầy đủ quy định kho quỹ, kiểm tra ngân quỹ cuối ngày 1.1.4 Các hoạt động nghiệp vụ chủ yếu: - Huy động vốn: + Khai thác nhận tiền gửi tổ chức tín dụng, cá nhân tín dụng khác hình thức tiền gửi KKH, CKH loại tiền gửi khác nước nước VND ngoại tệ + Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác phủ tổ chức kinh tế, cá nhân nước nước theo quy định + Vay vốn TCTD hoạt động Việt Nam nước Tổng giám đốc Agribank Việt Nam cho phép văn + Các hình thức huy động vốn khác theo quy định Agribank Việt Nam - Cho vay: + Cho vay ngắn hạn dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn SXKD cho cá nhân tổ chức hoạt động lãnh thổ Việt Nam - Kinh doanh ngoại hối: huy động vốn cho vay, mua bán ngoại tệ, toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ dịch vụ khác vè ngoại hối theo sách quản lý ngoại hối phủ - Cung ứng dịch vụ toán ngân quỹ bao gồm: + Cung ứng dịch vụ toán nước cho khách hàng + Thực thu hộ chi hộ + Thực dịch vụ phát triển tiền mặt cho khách hang - Kinh doanh nghiệp vụ ngân hàng khác: SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm + Mua bán vàng ngoại tệ; ATM; két sắt, nhận bảo quản tài sản; chiết khấu thương phiếu GTCG khác; nhận ủy thác cho vay TCTD nước, đại lý cho thuê tài chính, cá dịch vụ ngân hàng khác Nhà nước Agribank Việt Nam cho phép + Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng hình thức tư vấn trực tiếp + Cân đối, điều hòa vốn kinh doanh với chi nhánh cấp phụ thuộc địa bàn + Thực hoạch toán kinh doanh phân phối thu nhập theo quy định Agribank Việt Nam + Đầu tư hình thức như: góp vốn mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức kinh tế khác Agribank Việt Nam cho phép + Bảo lãnh vay, bảo lãnh toán, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo đảm tốn, bảo lãnh đối ứng hình thức bảo lãnh khác theo quy định + Quản lý nhà khách sở đào tạo địa bàn Agribank Việt Nam giao + Thực công tác tổ chức đào tạo lao động, có chế độ thi đua khen thưởng theo phân cấp ủy quyền Agribank Việt Nam + Thực kiểm tra, kiểm toán nội việc chấp hành thể lệ, chế độ nghiệp vụ phạm vi địa bàn theo quy định + Tổ chức phổ biến, hướng dẫn, triển khai thực chế, quy chế nghiệp vụ văn pháp luật Nhà nước Ngân hàng Nhà nước, Agribank Việt Nam liên quan đến hoạt động + Nghiên cứu, phân tích kinh tế liên quan đến hoạt động tiền tệ, tín dụng đề kế hoạch kinh doanh phù hợp với kinh doanh Agribank Việt Nam kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm + Thực công tác thông tin, tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị, lưu trữ hình ảnh, tư liệu phục vụ cho việc kinh doanh ngân hàng quảng bá thương hiệu Agribank Việt Nam + Chấp hành đầy đủ báo cáo, thống kê theo chế độ quy định theo yêu cầu đột xuất Tổng giám đốc Agribank Việt Nam giao SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm PHẦN QUY TRÌNH VÀ CÁC QUY ĐỊNH VỀ THẨM ĐỊNH CHO VAY TIÊU DÙNG (CÓ TSĐB) TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN SƠN TỊNH 2.1 Những quy định chung hoạt động cho vay tiêu dùng (có TSĐB) Agribank Sơn Tịnh: Hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank chi nhánh huyện Sơn Tịnh dựa sở định số 839/QĐ – Agribank – HSX, ngày 28/5/2017 Quyết định có quy định liên quan đến cho vay tiêu dùng có TSĐB sau: Đối tượng cho vay: Chi nhánh sẵn sàng đáp ứng nhu cầu vay vốn cá nhân, hộ gia đình, nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, phục vụ đời sống trừ đối tượng bị pháp luật cấm Thời hạn vay chi nhánh: - Chi nhánh thỏa thuận với khách hàng vay thời hạn vay Thời hạn vay chia làm loại sau: + Cho vay ngắn hạn khoản cho vay ≤ 12 tháng + Cho vay trung hạn khoản cho vay từ 12 đến 60 tháng + Cho vay dài hạn khoản cho vay có thời hạn > 60 tháng Phương thức cho vay: Trên sở nhu cầu khách hàng khả kiểm tra giám sát ngân hàng, chi nhánh Sơn Tịnh thỏa thuận với khách hàng việc lựa chọn phương thức cho vay cho vay tiêu dùng ngân hàng chủ yếu sử dụng phương thức cho vay lần Mức cho vay: Theo nhu cầu thực tế khách hàng không vượt giá trị tài sản cầm cố chấp cán tín dụng thẩm định khơng q 15% vốn tự có ngân hàng SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm Lãi suất cho vay: Ngân hàng cho vay theo mức lãi suất hành quy định Nhà nước Agribank Việt Nam Phương thức trả nợ: CBTD vào quy định thu nhập khách hàng để xác định phương thức trả nợ, Agribank chi nhánh Sơn Tịnh chủ yếu hàng tháng hàng quý tháng lần Quy định TSĐB: Các TSĐB sử dụng - Quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà, tài sản gắn liền với đất - Sổ tiết kiệm, kỳ phiếu loại giấy tờ khác theo quy định pháp luật - Các tài sản khác phù hợp với quy định pháp luật 2.2 Quy trình thẩm định cho vay tiêu dùng có TSĐB: 2.2.1 Tiếp nhận hồ sơ thẩm định khoản vay Thực hiện: Người thẩm định - Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn - Thu thập thông tin cần thiết có liên quan từ khách hàng: - Thu thập thơng tin định mức kinh tế - kỹ thuật có liên quan để phân tích, đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn; - Thông tin khác (nếu có) - Giải thích cho khách hàng hiểu rõ thẩm định quyền cho vay, điều kiện, quy định cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất hạn, lãi suất chậm trả phí (nếu có), biện pháp kiểm tra, giám sát Agribank sau cho vay; hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn nội dung khác liên quan đến việc vay vốn - Phối hợp với phận khách hàng (CIF) thực đăng ký, sửa đổi, bổ sung thông tin khách hàng theo quy định Thẩm định khoản vay: SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm - Kiểm tra, rà sốt tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay; - Thẩm định điều kiện vay vốn: - Thông tin CTC khách hàng, trừ trường hợp GĐ chi nhánh loại I quy định tra cứu thơng tin; - Khơng có nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Agribank TCTD khác thời điểm thẩm định cho vay - Đánh giá lực pháp luật dân sự, lực hành vi dân người vay người ủy quyền; - Đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn; - Phân tích, đánh giá tính khả thi phương án sử dụng vốn, khả trả nợ khách hàng - Hình thức bảo đảm tiền vay thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay - Chấm điểm, xếp hạng khách hàng thời điểm thẩm định theo quy định chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng hành Agribank; - Thẩm định tình hình tài minh bạch, lành mạnh để áp dụng lãi suất thỏa thuận: Trường hợp khách hàng vay vốn thuộc lĩnh vực quy định Khoản Điều 13, Quyết định 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 Hội đồng thành viên Agribank đủ điều kiện vay vốn không đáp ứng điều kiện sau, Người thẩm định đề xuất người có thẩm quyền phê duyệt/quyết định áp dụng cho vay theo lãi suất thỏa thuận phù hợp với quy định Agribank thời điểm cho vay: + Xếp hạng khách hàng đạt từ A trở lên + Không có nợ nhóm 03 năm gần + Vốn đối ứng tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn - Lập báo cáo thẩm định, đề xuất việc cho vay hay không chi vay, mức cho vay, thời hạn cho vay, biện pháp bảo đảm tiền vay, mức lãi suất cho vay, lãi suất hạn, lãi suất chậm trả nộ dung khác có liên quan; chịu trách nhiệm tính hợp pháp, hợp lệ, đầy đủ hồ sơ cho vay; tính SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm xác, trung thực nội dung báo cáo thẩm định chịu trách nhiệm đề xuất mình; ký ghi rõ họ tên ký tắt trang báo cáo thẩm định - Chuẩn bị hồ sơ, tài liệu, tờ trình người có thẩm quyền tổ chức họp hội đồng tín dụng (đối với khoản vay phải thông qua hội đồng tín dụng); - Trình Người kiểm sốt khoản vay; - Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền định Agribank nơi cho vay, lập tờ trình trình Agribank nơi phê duyệt vượt thẩm quyền Trường hợp từ chối cho vay: soạn thông báo từ chối cho vay khách hàng có yêu cầu - Quản lý, lưu trữ hồ sơ theo quy định 2.2.2 Kiểm soát hồ sơ vay vốn báo cáo thẩm định Thực hiện: Người kiểm soát khoản vay - Kiểm sốt tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay vốn - Rà soát ký kiểm soát kết chấm điểm, xếp hạng khách hàng - Kiểm soát, đánh giá kết phân tích rủi ro có liên quan theo báo cáo thẩm định - Kiểm soát nội dung thẩm định/tái thẩm định; kiểm soát báo cáo đề xuất giải ngân, trường hợp cần thiết yêu cầu bổ sung thông tin, thẩm định lại, thẩm định bổ sung khoản vay đề xuất việc cho vay hay không cho vay, giải ngân hay không giải ngân chịu trách nhiệm đề xuất mình, ký ghi rõ họ tên ký tắt trang báo cáo thẩm định - Nếu đề xuất đồng ý vay: - Trường hợp khoản vay khơng phải thơng qua Hội đồng tín dụng: trình Người định cho vay xem xét định - Trường hợp khoản vay phải thông qua Hội đồng tín dụng: sau có ý kiến chấp thuận Hội đồng tín dụng Chủ tịch Hội đồng tín dụng, giao cho Người thẩm định chuẩn bị hồ sơ, tài liệu họp Hồi đồng tín dụng chuyển cho Thư ký Hội đồng tín dụng SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm - Sau có kết họp Hội đồng tín dụng: + Trường hợp khoản vay thuộc thẩm quyền định cấp tín dụng: trình Người định cho vay xem xét định + Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền định cấp tín dụng: ký tắt tờ trình Agribank nơi phê duyệt vượt thẩm quyền - Nếu đề xuất không đồng ý cho vay: Nếu rõ lý khơng đồng ý cho vay, trình Người định cho vay xem xét định 2.2.3.Thơng qua hồ sơ khoản vay Hội đồng tín dụng Agribank nơi cho vay Trường hợp khoản vay phải thơng qua Hội đồng tín dụng: Thực theo quy định hành tổ chức hoạt động Hội đồng tín dụng hệ thống Agribank 2.2.4 Quyết định cho vay Thực hiện: Người định cho vay Căn hồ sơ khoản vay, báo cáo thẩm định/tái thẩm định, biên họp hội đồng tín dụng (nếu có), trường hợp cần thiết, yêu cầu bổ sung thông tin, tái thẩm định khoản vay để xem xét định theo thẩm quyền, ghi rõ ý kiến đồng ý cho vay hay không đồng ý cho vay chịu trách nhiệm định - Nếu từ chối cho vay: Thông báo từ chối cho vay (nêu rõ lý do) khách hàng có yêu cầu; - Nếu đồng ý cho vay: - Trường hợp thuộc thẩm quyền: Người định cho vay ghi ý kiến đồng ý cho vay ký Báo cáo thẩm định; - Trường hợp khoản vay vượt thẩm quyền: Người định cho vay ghi ý kiến chấp thuận cho vay ký Báo cáo thẩm định, giao Phịng khách hàng lập hồ sơ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang 10 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm PHẦN 3: THẨM ĐỊNH HỒ SƠ THỰC TẾ VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG (CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO) Ngày 27/12/2017 khách hàng Bùi Tiến Dũng cư trú : 782 Nguyễn Văn Linh, phường Trương Quang Trọng, thành phố Quảng Ngãi, tỉnh Quảng Ngãi đến ngân hàng Agribank huyện Sơn Tịnh vay tiêu dùng có TSĐB Ơng Dũng khách hàng ngân hàng , dự kiến trả thu nhập ông chấp quyền sử dung đất với số tiền vay 150.000.000đ Bước 1: Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng vay vốn: Ông Bùi Tiến Dũng đến Agribank chi nhánh huyện Sơn Tịnh để vay vốn tiêu dùng có TSĐB nhằm mục đích mua đất đất số 406, tờ đồ số 16, diện tích: 100 m2 giá trị: 250.000.000 đồng Sau CBTD nắm bắt sơ lược thông tin chi tiết khách hàng như: nhu cầu vay, mục đích vay, thời hạn vay, thu nhập, chi phí, nguồn trả nợ, TSĐB,… CBTD nhận thấy nhu cầu vay vốn ông Dũng phù hợp với điều kiện cho vay ngân hàng, CBTD tiến hành nhận hồ sơ pháp lý (Chứng minh nhân dân, hộ giấy tờ liên quan khác,…), hướng dẫn ông Dũng lập hồ sơ vay vốn CBTD phát cho ông Dũng hồ sơ vay vốn theo quy định ngân hàng Bước 2: Thẩm định khoản vay vốn khách hàng: Tại Agribank chi nhánh Sơn Tịnh, CBTD thực thẩm định tiêu chí sau: Thứ nhất: Kiểm tra rà sốt tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ vay Qua bước kiểm tra CBTD thấy hồ sơ vay ông Dũng đủ với quy định ngân hàng Thứ 2: Thẩm định điều kiện vay vốn: CBTD qua kiểm tra thấy ơng Dũng có đầy đủ lực hành vi dân lực pháp luật dân CBTD đánh giá tính hợp pháp mục đích vay vốn thấy ơng Dũng có mục đích vay hợp pháp theo quy định pháp luật SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang 11 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm Tổng nhu cầu vốn 250.000.000 đ Trong đó: - Vốn tự có: 100.000.00 đ - Vốn khác: 0đ - Vốn vay Agribank: 150.000.000 đ CBTD giải thích cho ơng Dũng hiểu rõ thẩm định quyền cho vay, điều kiện, quy định cho vay, lãi suất cho vay, lãi suất hạn, lãi suất chậm trả phí (nếu có), biện pháp kiểm tra, giám sát Agribank sau cho vay CBTD hướng dẫn ông Dũng thủ tục vay vốn nội dung khác liên quan đến việc vay vốn CBTD tiến hành phối hợp với phận khách hàng (CIF) thực đăng ký, thông tin ông Dũng theo quy định Thứ 3: Thẩm đinh khả tài tính khả thi, hiệu phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ (nếu có): CBTD phân tích đánh giá thấy thu nhập hàng tháng 12.000.000 đ, chi phí trang trải cho sống 6.000.000/tháng, thu nhập lại để trả nợ 6.000.000 đ/tháng , trích trả gốc hàng tháng số tiền 2.500.000đ/tháng (thời hạn vay ơng Dũng 60 tháng) Qua thấy ông Dũng có đầy đủ khả trả nợ Cuối CBTD lập Báo cáo tình hình thu nhập (phụ lục 3) Thứ 3: Thẩm định dư nợ ông Dũng với Agribank ngân hàng khác: CBTD tiến hành kiểm tra thông tin ông Dũng nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Agribank TCTD khác thời điểm thẩm định cho vay Qua trình thẩm định CBTD thấy ơng Dũng khơng có nợ xấu, nợ xử lý rủi ro Agribank TCTD khác thời điểm vay Thứ 4: Bảo đảm tiền vay: CBTD kiểm tra giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng có liên quan Khẳng định tính pháp lý tài sản khả quản lý, cầm giữ, SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang 12 Báo cáo thực tập GVHD: Nguyễn Thị Anh Trâm khả chuyển nhượng, lý Ông Dũng trình quyền sử dụng đất số AK 463374 UBND thành phố Quảng Ngãi cấp ngày 01/05/2014, tờ đồ số 10, đất số 2098, diện tích : 335m2 Địa đất: phường Trương Quang Trọng, huyện Sơn Tịnh (nay thành phố Quảng Ngãi), tỉnh Quảng Ngãi - Tài sản gắn liền với đất: nhà cấp bốn Diện tích xây dựng: 200 m2 Ngày 10/1/2018, CBTD tiến hành thẩm định thực tế thông qua khảo sát liên quan đến TSĐB CBTD đến thẩm định lô đất mà khách hàng chấp, dựa vào vẽ giấy chứng nhận quyền sử dụng đất xác định vị trí lơ đất xác CBTD kiểm định đánh giá giá trị lô đất sau: Diện tích lơ đất 375 m2 có có 335m2 đất vị trí đất mặt tiền đường Quốc lộ 1A (cũ) đoạn cầu Trà Khúc cũ đến giáp kênh B8 có mức giá thị trường 2.800.000 đ/m2 lại 40 m2 đất trồng hàng năm (gồm đất trồng lúa nước lại, đất trồng hàng năm khác) đất trồng lâu năm vị trí với mức giá quy định nhà nước 40.000 đ/m2 ( theo quy định số 67/2014/Qđ-UBND Ngày 31/12/2014 UBND tỉnh Quảng Ngãi) - 2.800.000 đ/m2 × 335 m2 = 882.000.000 đ - 40.000đ/m2 × 40 m2 = 1.600.000 đ Qua xác định giá trị lô đất 883.600.000 đ xác định giá trị tài sản đảm bảo Cùng ngày CBTD đến nhà ông Dũng xác nhận họ có thu nhập ổn định Thu nhập hàng tháng nhờ kinh doanh đồ điện 12.000.000 đ/tháng đủ điều kiện để ngân hàng cho vay Thứ 5: Chấm điểm xếp hạng khách hàng: CBTD tiến hành chấm điểm, xếp hạng khách hàng thời điểm thẩm định theo quy định chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống xếp hạng hành Agribank Qua trình thẩm định, CBTD xác định khách hàng vay vốn Bùi Tiến Dũng: - Có đầy đủ lực pháp luật dân lực hành vi dân - Phương án sản xuất kinh doanh hiệu - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp SVTH: Bùi Phan Minh Hiếu Trang 13