Trang 1 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ………/………/……HỌC VIỆN XXX NGUYỄN VĂN A PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬ
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ………/………… ……/…… HỌC VIỆN XXX NGUYỄN VĂN A PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên nghành: Tài – Ngân hàng NĂM 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ………/………… ……/…… HỌC VIỆN XXX NGUYỄN VĂN A PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Người hướng dẫn khoa học: Nguyễn Văn B NĂM 2016 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại kinh tế thị trường hoạt động nhạy cảm, biến động kinh tế - xã hội nhanh chóng tác động đến hoạt động ngân hàng, gây nên xáo động bất ngờ làm cho hiệu kinh doanh ngân hàng bị giảm sút cách nhanh chóng Hơn hoạt động kinh doanh, ngân hàng phải đối đầu với hàng loạt rủi ro như: rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái, rủi ro khoản… Trong loại rủi ro rủi ro tín dụng rủi ro lớn gắn liền với hoạt động ngân hàng phần lớn nguồn vốn ngân hàng đầu tư tín dụng cho vay Khi rủi ro xảy ra, mức độ thấp ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh uy tín ngân hàng; cịn xảy mức độ cao dẫn đến nguy ngân hàng bị phá sản Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng, với mục tiêu trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu thị trường cá nhân mục tiêu hấp dẫn Vì mục tiêu đó, Vietinbank triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ phục vụ cho đối tượng khách hàng cá nhân, đa dạng điển sản phẩm tiền vay, sản phẩm tiền gửi, thẻ, chuyển tiền… Trong tiền vay sản phẩm mang lại nhiều rủi ro nhất, rủi ro tín dụng ln đề tài người quan tâm Với lý trên, tơi chọn đề tài “Phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa sở lý luận phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM - Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương VN - Chi nhánh Đà Nẵng - Nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương VN - Chi nhánh Đà Nẵng Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu vấn đề lý luận liên quan đến tình hình rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM thực tiễn rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương VN – CN Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung: Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương VN- CN Đà Nẵng Về không gian: Đề tài thực nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công thương VN - CN Đà Nẵng Về thời gian: Đề tài tập trung nghiên cứu phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân từ năm 2013 đến năm 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu Trên cõ sở phương pháp luận phép biện chứng vật, đề tài sử dụng thơng tin tình hình cho vay khách hàng cá nhân Viettinbank Đà Nẵng thông qua phương pháp so sánh phân tích, tổng hợp để đánh giá rủi ro tín dụng cho vay cá nhân chi nhánh Các đối chiếu, so sánh lý luận thực tiễn vấn sâu với chuyên gia tín dụng phận cho vay khách hàng cá nhân góp phần giải mục tiêu nghiên cứu Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài nghiên cứu trình bày bao gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân Hàng Thương Mại - Chương 2: Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương VN - Chi nhánh Đà Nẵng - Chương 3: Giải pháp nhằm tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương VN Chi Nhánh Đà Nẵng Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Đề tài nghiên cứu hệ thống hóa sở lý luận phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM, qua phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân Hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng Kết nghiên cứu giúp đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam VN - CN Đà Nẵng Trên sở nhằm tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng, hồn thiện nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu DỊCH VỤ HỖ TRỢ LÀM LUẬN VĂN THẠC SĨ Quy trình làm luận văn Thạc sĩ - Bước 1: Hướng dẫn chọn đề tài - Bước 2: Thiết kế đề cương chi tiết - Bước 3: Làm PowerPoint bảo vệ đề cương - Bước 4: Sửa đề cương theo ý kiến hội đồng - Bước 5: Thực Luận văn theo đề cương - Bước 6: Kiểm tra đạo văn - Bước 7: Làm PowerPoint bảo vệ luận văn - Bước 8: Chỉnh sửa & hoàn chỉnh luận văn nộp cho trường Chất lượng đảm bảo - Sử dụng nguồn tài liệu tham khảo uy tín - Được đảm bảo thời gian giao nhận - Đảm bảo số liệu liệu thu thập sát với thực tế - Chỉnh sửa định dạng: Đảm bảo văn phong học thuật, định dạng, khơng có lỗi ngữ pháp - Sử dụng phương pháp nghiên cứu tốt sát với đề tài nghiên cứu - Trình bày luận văn theo chuẩn quy định trường Thông tin liên hệ - SĐT: 0984361415 - Email: anhain6@gmail.com CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.1.1 Rủi ro tín dụng cho vay NHTM a Hoạt động cho vay NHTM Khái niệm cho vay Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả gốc lãi Nguyên tắc cho vay - Vốn vay phải có mục đích, đảm bảo sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng - Vốn vay phải hồn trả đầy đủ, hạn vốn lãi - Vốn vay phải có bảo đảm Phân loại cho vay Có thể phân loại cho vay theo nhiều tiêu thức khác nhau: - Căn vào thời hạn sử dụng vốn vay - Căn vào mục đích sử dụng vốn vay - Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng - Căn theo hình thức hình thành khoản vay b Rủi ro tín dụng cho vay NHTM Khái niệm rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khả xảy tổn thất hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng khách hàng khơng thực khơng có khả thực nghĩa vụ theo cam kết Đặc điểm rủi ro tín dụng - Rủi ro tín dụng mang tính gián tiếp - Rủi ro tín dụng có tính chất đa dạng phức tạp - Rủi ro tín dụng có tính tất yếu Phân loại rủi ro tín dụng - Phân loại theo tính chất: Chia thành loại rủi ro tín dụng đặc thù rủi ro tín dụng hệ thống - Phân loại theo nguyên nhân phát sinh rủi ro: Chia thành loại rủi ro giao dịch rủi ro danh mục - Phân loại theo tính chất nguyên nhân: Chia thành loại rủi ro nguyên nhân khách quan rủi ro nguyên nhân chủ quan Hậu rủi ro tín dụng - Đối với ngân hàng bị rủi ro: RRTD xảy có nghĩa làNH không thu hồi nợ, làm cho NH khơng có khả tốn cho người gửi tiền, giảm uy tín NH Bên cạnh đó, NH phải trích lập dự phịng rủi ro làm cho chi phí tăng lên lợi nhuận giảm thấp, nghiêm trọng dẫn đến vốn tuyên bố phá sản - Đối với hệ thống ngân hàng: có thất hoạt động tín dụng, dù ngân hàng mức định đe dọa đến an tồn ổn định toàn hệ thống NH - Đối với kinh tế: Tình hình sản xuất kinh doanh bị ngưng trệ, thất nghiệp gia tăng,… 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay cá nhân NHTM - Nhu cầu cho vay: đa dạng phức tạp, nhóm dân cư khác thu nhập, giới tính, độ tuổi, địa vị xã hội, thói quensẽ có nhu cầu vay vốn khác - Mục đích vay: KHCN thường có hai mục đích vay vốn vay để bổ sung vốn kinh doanh vay vốn cho nhu cầu tiêu dùng - Mức độ cho vay: mức độ cho vay KHCN thường có quy mô nhỏ số lượng khoản vay NHTM thường lớn thường phân tán mặt địa lí - Chi phí cho vay: NH thường phải bỏ nhiều chi phí - Kỳ hạn vay: thường xác định theo giai đoạn gắn với đặc điểm nhu cầu vay vốn KH, có thời hạn từ ngắn hạn, trung đến dài hạn - Lãi suất cho vay: Lãi suất khoản vay KHCN thường cao khoản vay khác NHTM Do đó, lợi nhuận từ hoạt động cho vay KH cá nhân khơng cao - Bảo đảm tín dụng: Trong cho vay cá nhân, thông thường NH nhận đảm bảo tài sản - Thủ tục cho vay: Thủ tục cho vay KHCN thường đơn giản, gọn nhẹ 1.1.3 Các đặc trƣng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM - Với tính chất cho vay thường nhỏ, số lượng vay vốn ngày nhiều nên việc nắm bắt, theo dõi tất thông tin NH KH cá nhân điều vơ khó khăn - Trong q trình thẩm định hồ sơ tín dụng, cán thường hay chủ quan, chí lợi dụng lỏng lẻo công tác quản lý sơ hở quy định để lừa đảo chiếm đoạt tài sản KH thông đồng với KH gây tổn thất cho NH - Rủi ro cịn tăng lên hình thức cho vay khơng có bảo đảm tài sản - Các ngành nghề SXKD hoạt động cho vay KH cá nhân vô đa dạng phức tạp, lại trải rộng theo địa bàn nên việc NH theo dõi, giám sát khoản vay KH vay gặp nhiều khó khăn - Khách hàng cá nhân vay kinh doanh thường cung cấp thơng tin tài chưa xác, phương án vay vốn khơng rõ ràng dẫn đến khó khăn q trình phân tích, thẩm định CBTD - Ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp vấn đề sức khoẻ, phá sản hay gặp biến cố bất ngờ ảnh hưởng đến thu nhập khơng trả nợ vay cho NH 1.2 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NHTM 1.2.1 Ý nghĩa phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM Việc phân tích RRTD cho vay cá nhân nhằm hỗ trợ cho NHTM việc định cấp tín dụng, giám sát KH khoản tín dụng cịn dư nợ, cho phép NH lường trước dấu hiệu khoản vay có chất lượng xấu có biện pháp đối phó kịp thời, hạn chế rủi ro xảy tỷ lệ thấp 1.2.2 Nội dung phân tích rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM a Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân NHTM Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân Tỷ lệ nợ xấu kỳ = Nợ xấu kỳ Tổng dư nợ cho vay cá nhân x 100% Một giảm tỷ lệ nợ xấu phản ánh NH ngày quan tâm đến chất lượng khoản vay kinh doanh cơng tác kiểm sốt RRTD ngày hiệu Biến động cấu nhóm nợ cho vay cá nhân Biến động cấu nhóm nợ cho vay cá nhân thay đổi tỷ trọng nhóm nợ tổng dư nợ cho vay cá nhân Nếu tỷ 11 Cơ cấu tổ chức Vietinbank Đà Nẵng bao gồm phòng ban sau: Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng bán lẻ, Phịng kế tốnđiện tốn, Phịng tiền tệ kho quỹ, Phịng tổ chức hành chính, Phịng tổng hợp - tiếp thị, Phòng giao dịch loại 1, Phòng giao dịch loại 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanhcủa Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam – CN Đà Nẵng a Tình hình huy động vốn Nguồn vốn qua ba năm có tăng trưởng ổn định, tính đến 31/12/2015 tổng nguồn vốn huy động Vietinbank Đà Nẵng 4,309 tỷ đồng, tăng trưởng 38% so với năm 2014 Tổng nguồn huy động Vietinbank Đà Nẵng chiếm khoảng 12% thị phần huy động vốn địa bàn TP.Đà Nẵng, chưa thực cao so với quy mơ NH b Hoạt động tín dụng Tổng dư nợ năm 2015 3,849 tỷ đồng, tăng 68% so với năm 2014 Vietinbank Đà Nẵng trọng việc tăng trưởng tín dụng sở đảm bảo an tồn, hiệu quả, chất lượng tín dụng ln trọng kiểm sốt chặt chẽ Tỷ lệ nợ xấu năm 2015 0.42%, thấp mức bình qn tồn ngành c Các hoạt động khác Có thể nhìn nhận Vietinbank sau thực cổ phần hố nhiều có thay đổi nhiều mặt, đặc biệt nâng cao chất lượng dịch vụ, từ góp phần thúc đẩy khơng hoạt động huy động vốn, cho vay mà hoạt động khác phát triển d Kết hoạt động kinh doanh Năm 2015 điều kiện cạnh tranh gay gắt Vietinbank Đà Nẵng đảm bảo trì khả khoản tốt, cân đối khoản chi phí nên lợi nhuận năm đạt 89,014 triệu đồng, tăng 69.2% so với năm 2014 12 2.2 PHÂN TÍCH RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NH TMCP CÔNG THƢƠNG VN – CN ĐÀ NẴNG 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay cá nhân Ngân Hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng thời gian qua a Bối cảnh bên - Tình hình kinh tế - xã hội Thành phố Đà Nẵng - Môi trường tự nhiên - Môi trường nhân học - Đối thủ cạnh tranh b Bối cảnh bên - Năng lực tài - Năng lực nhân quản lý - Năng lực cơng nghệ 2.2.2 Phân tích tình hình rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng VN – CN Đà Nẵng a Phân tích tình hình nợ xấu Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN – CN Đà Nẵng qua năm 2013 - 2015 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Số tiền % Số tiền % 1.Tổng dƣ nợ cho vay cá nhân 136.2 22.83% 192.7 26.29% 7.11 -0.2 -2.16% -1.97 -21.7% 3.Tỷ lệ nợ xấu (%) 1.56% 1.24% 0.77% -0.32% -0.47% 2.Nợ xấu 596.7 9.28 732.9 925.6 9.08 (Nguồn: Phòng Tổng hợp - Tiếp thị Vietinbank Đà Nẵng) 13 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân Vietinbank Đà Nẵng năm 2013 1.56%, năm 2014 giảm nhẹ mức 1.24% năm 2015 giảm 0.77% Như tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân chi nhánh năm 2015 đạt kỳ vọng chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh đề vào đầu năm giảm tỷ lệ nợ xấu 1%, dấu hiệu khả quan khâu kiểm sốt RRTD NH b Phân tích tình hình biến động cấu nhóm nợ Bảng 2.6 Phân nhóm nợ cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng qua năm 2013 - 2015 ĐVT: Tỷ đồng 2013 Chỉ tiêu Số tiền Tổng dƣ nợ 2014 Tỷ trọng (%) Số tiền 2015 Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 596.7 100% 732.9 100% 925.6 100% -Nợ nhóm 579.4 97.10% 714.38 97.47% 908.7 98.17% -Nợ nhóm 8.02 1.34% 9.44 1.29% 9.79 1.06% -Nợ nhóm 1.86 0.31% 3.76 0.51% 3.13 0.34% -Nợ nhóm 3.09 0.52% 2.45 0.33% 1.42 0.15% -Nợ nhóm 4.33 0.73% 2.87 0.39% 2.56 0.28% 17.3 2.90% 18.52 2.53% 16.9 1.83% 9.28 1.56% 9.08 1.24% 7.11 0.77% cho vay cá nhân Nợ từ nhóm 2-5 Nợ xấu (Nguồn: Phịng Tổng hợp - Tiếp thị Vietinbank Đà Nẵng) Năm 2015 tổng dư nợ nhóm từ nhóm đến nhóm cho vay cá nhân chi nhánh 16.9 tỷ đồng, giảm 1.62 tỷ đồng so với năm 2014 giảm 0.4 tỷ đồng so với năm 2013, điều cho thấy chất 14 lượng khoản nợ từ nhóm nhảy nhóm nợ cao chi nhánh kiểm sốt tốt, việc tích cực áp dụng biện pháp kiểm soát RRTD cho vay cá nhân chi nhánh ngày hiệu c Phân tích tình hình trích lập dự phịngrủi ro Năm 2015, tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay cá nhân tăng 26.29% so với năm 2014 tỷ lệ trích lập DPRR năm lại giảm 0.47% Tuy tỷ lệ trích lập DPRR cho vay cá nhân có xu hướng giảm CN cần nâng cao chất lượng tín dụng sớm đưa giải pháp để thu hồi nợ xấu, hạn chế thấp rủi ro xảy d Phân tích tình hình xóa nợ rịng Tỷ lệ xóa nợ rịng năm 2014 0.13%, tăng 0.02% so với năm 2013 sang năm 2015 tỷ lệ xóa nợ rịng 0.04%, giảm 0.1% so với năm 2014 Tỷ lệ xóa nợ rịng năm 2013 2014 cao năm 2015 cho thấy mức độ tổn thất tín dụng thực NH hai năm Tuy nhiên tỷ lệ giảm vào năm 2015 cho thấy dấu hiệu khả quan khâu kiểm soát rủi ro cho vay NH e Phân tích tình hình lãi treo Tồn lãi treo năm 2013 chi nhánh 1.12 tỷ đồng, đến năm2014 giảm 670 triệu đồng năm 2015 tiếp tục giảm 410 triệu đồng, nguy xảy RRTD cho vay KHCN chi nhánh có phần giảm xuống đáng kể 2.2.3 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro tín dụng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Công ThƣơngVN - CN Đà Nẵng Chúng ta dùng phương pháp so sánh để phân tích thực trạng RRTD phương diện khác (thời hạn vay, mục đích vay, ngành nghề SXKD…) sử dụng tiêu chí “tỷ lệ nợ xấu”_một tiêu chí để làm phương tiện phân tích 15 a Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân theo thời hạn vay NH TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng từ năm 2013 - 2015 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Số tiền 1.Tổng dƣ nợ cho Số tiền % % 596.7 732.9 925.6 136.2 22.83% 192.7 26.29% 389.5 504.3 658.2 114.8 29.47% 153.9 30.52% 207.2 228.6 267.4 21.4 10.33% 38.8 16.97% 2.Nợ xấu 9.28 9.08 7.11 -0.2 -2.16% -1.97 -21.70% -Ngắn hạn 6.43 6.88 5.74 0.45 7.00% -1.14 -16.57% 2.85 2.2 1.37 vay cá nhân -Ngắn hạn -Trung &dài hạn -Trung &dài hạn -0.65 22.81% -0.83 -37.73% 3.Tỷ lệ nợ xấu (%) 1.56% 1.24% 0.77% -0.32% -0.47% -Ngắn hạn 1.65% 1.36% 0.87% -0.29% -0.49% 1.38% 0.96% 0.51% -0.41% -0.45% -Trung &dài hạn (Nguồn: Phòng Tổng hợp - Tiếp thị Vietinbank Đà Nẵng) Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân ngắn hạn cao so với cho vay trung & dài hạn, số nhân tố ảnh hưởng đến kết như: - Dư nợ cho vay ngắn hạn NH ngày chiếm tỷ trọng lớn đảm bảo thu hồi vốn nhanh, RRTD xảy nhiều so với cho vay trung dài hạn - Việc thu thập thông tin KH chủ yếu thông qua CIC, chi nhánh chưa quan tâm nhiều đến cơng tác tìm hiểu phân tích thơng tin khác 16 - Trong thời gian ngắn, nhiều KH làm ăn không hiệu nên việc trả nợ vay không kịp, ảnh hưởng đến nguồn thu nhập trả nợ b Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn vay Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn vay NH TMCP Công Thƣơng VN - CN Đà Nẵng năm 2013 - 2015 ĐVT: Tỷ đồng Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Chênh lệch Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Số tiền 1.Tổng dƣ nợ cho vay cá nhân 596.7 60.8 -Tiêu dùng -Sản xuất kinh doanh 535.9 732.9 925.6 % Số tiền % 136.2 22.83% 192.7 26.29% 91.1 8.9 14.64% 21.4 30.70% 663.2 834.5 127.3 23.75% 171.3 25.83% 69.7 2.Nợ xấu 9.28 9.08 7.11 -0.2 -2.16% -1.97 -21.70% -Tiêu dùng 0.72 0.77 0.53 0.05 6.94% -0.24 -31.17% -Sản xuất kinh doanh 8.56 8.31 6.58 -0.25 -2.92% -1.73 -20.82% 3.Tỷ lệ nợ xấu (%) 1.56% 1.24% 0.77% -0.32% -0.47% -Tiêu dùng 1.18% 1.10% 0.58% -0.08% -0.52% -Sản xuất kinh doanh 1.60% 1.25% 0.79% -0.34% -0.46% (Nguồn: Phòng Tổng hợp - Tiếp thị Vietinbank Đà Nẵng) Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân lĩnh vực SXKD cao so với cho vay tiêu dùng nhìn chung, tỷ lệ giảm qua năm Một số nhân tố ảnh hưởng đến kết như: - Cuộc sống phát triển nhu cầu vay vốn làm ăn kinh doanh KH nhiều Tuy nhiên, trình vay vốn SXKD, RRTD lại phát sinh số nguyên nhân từ phía KH như: Thu nhập 17 hàng tháng không ổn định; thiếu trung thực vay vốn chây ỳ trả nợ; KH thực SXKD tự phát; KH bị tai nạn lao động gặp bất thường khác - Ngoài ra, nguyên nhân CBTD chưa thẩm định xác tính pháp lý giá trị tài sản đảm bảo thị trường, khơng phân tích kĩ nguồn thu nhập để trả nợ KH… c Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân theo ngành nghề sản xuất kinh doanh Tỷ lệ nợ xấu cho vay cá nhân ngành thương mại & dịch vụ chiếm tỷ trọng cao nhất, tiếp ngành cơng nghiệp & xây dựng thấp ngành nông lâm ngư nghiệp Nguyên nhân: - Thương mại & dịch vụ mảng ngành cho vay phổ biến KH cá nhân, bên cạnh phát triển mảng ngành Công nghiệp & Xây dựng Tuy nhiên Vietinbank Đà Nẵng, CBTD làm việc theo kiểu đa năng, không chuyên sâu vào ngành nghề cụ thể - Vietinbank Đà Nẵng chưa nhận nhiều phối hợp hỗ trợ, cung cấp thông tin từ quan chức - Những RRTD phát sinh từ quy trình xét duyệt cho vay - Cơng tác kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay cịn sơ sài 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂNTẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THUƠNG VN - CN ĐÀ NẴNG 2.3.1 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cho vay cá nhân - Tình hình dư nợ cho vay cá nhân tăng trưởng qua năm tỷ lệ nợ xấu giảm dần Nhìn chung, tình hình RRTD cho vay cá nhân CN kiểm soát tốt