Luận văn hoạt động tín dụng tại ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông cửu long huyện đức trọng

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ é l l l é l NGUYỄN THANH THẢO l l HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG é l l l l l l PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG l l é l l SÔNG CỬU LONG HUYỆN ĐỨC TRỌNG l l l é l LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG l l l Đà Lạt - 2012 l l l ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ é l l l é l NGUYỄN THANH THẢO l l HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG é l l l l l l PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG l l é l l SÔNG CỬU LONG HUYỆN ĐỨC TRỌNG l l l é l Ch u yê n n gà nh: Tà i chí nh N gâ n h m p p c p z p i l c p hà n g Mã số: 60 34 20 p c k l LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG l l l l l l l NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN NGỌC THẮNG l l l l l l k MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i l k z DANH MỤC CÁC BẢNG i i l k l z z DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ - BIỂU ĐỒ i i i l k l é z z z PHẦN MỞ ĐẦU .7 l k é CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ N VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀ NG l l é l l l l l l THƯƠNG MẠI l k 1.1 l NHỮNG VẤN ĐỀ CHU NG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍ N DỤNG NHT M l l é l é l l l l k 1.1.1 Tổ n g q u a n hoạ t độ n g tí n dụ n g N gâ n hà n g thươ n g mạ i 1.1.2 Hoạ t độ n g cho v a y củ a NHT M 11 1.2 p c h v x p p p v c p p i x c m v p x g p c l l c p p c v p c l z k CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍ N DỤNG NGÂN HÀNG l l é l é l l l l l l THƯƠNG MẠI 18 l k TÓ M TẮT CHƯƠNG 1: 21 k l CHƯƠNG 2: THỰC TRẠ NG HOẠT ĐỘNG TÍ N DỤNG TẠI NGÂN HÀ NG MHB l l é l l l l l l k HUYỆ N ĐỨC TRỌNG .22 l é 2.1 l GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀ NG PHÁT TRIỂ N NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG l l l l l é l l l CỬU LO NG – HUYỆ N ĐỨC TRỌNG 22 l l é l 2.1.1 Tì nh hì nh k i nh tế h u yệ n Đứ c T rọ n g 22 2.1.2 Lị ch sử hì nh nh phá t t r iể n củ a MHB – H u yệ n Đứ c T rọ n g .24 2.1.3 Bộ má y tổ c q uả n lý MHB Đứ c T rọ n g 27 p é o l z p v p l 2.1.4 2.2 p m h v v p m p i é s i v h p v y e e z p p c x k k é h e p m p é e p c c Đá nh g iá hoạ t độ n g k i nh a nh củ a MHB Đứ c T rọ n g .29 p c z v p p c o z p g x p x k é e p c THỰC TRẠ NG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI MHB ĐỨC TRỌNG 30 l é l l l k é l 2.2.1 Phâ n tí ch tì nh hì nh h u y độ n g vố n 30 2.2.2 Phâ n tí ch tì nh hì nh sử dụ n g vố n 38 2.2.3 Rủ i ro tí n dụ n g t ro n g hoạ t độ n g N gâ n hà n g MHB Đứ c T rọ n g .55 2.2.4 Cá c nhâ n tố ả nh hưở n g đế n hoạ t độ n g củ a MHB Đứ c T rọ n g 59 2.3 é p v p z v v e v v p p p p p p g p h p v c v m l e p g p p p c c p v p c c p i p i p p p c p l v c p p p c p c x k k é é e e p p c c ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB ĐỨC TRỌNG l l é l l l k é l GIAI ĐOẠN 2009-2011 62 é 2.3.1 2.3.2 l l l Nhữ n g nh tự u 62 p c v p v h Nhữ n g hạ n chế n g u yê n nhâ n 65 p c p i p c h m p p p TÓ M TẮT CHƯƠNG .67 k l CHƯƠNG : GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀ NG l é k l é l l l l l l MHB HUYỆ N ĐỨC TRỌNG 68 k l 3.1 l ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂ N CỦA HỆ THỐ NG NGÂN HÀ NG MHB 68 é l 3.1.1 l é 3.1.2 3.2 é é l l l l l k Đị nh hướ n g phá t t r iể n củ a N gâ n hà n g MHB V iệ t N a m nă m 2012 68 p p c s v v e z p x l c p p c k z v l x l p l Đị nh hướ n g phá t t r iể n củ a N gâ n hà n g MHB Đứ c T rọ n g: 69 p p c s v v e z p x l c p p c k é e p c GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍ N DỤNG MHB ĐỨC TRỌ NG ĐÃ é k l é l l l k é l é THỰC HIỆN VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 70 l é é 3.2.1 G iả i phá p thự c h iệ n 70 3.2.2 Kế t q uả đạ t đượ c 73 3.3 z z s v s h p p v v p z p MỘT SỐ GIẢI PHÁP TRO NG HOẠT ĐỘNG TÍ N DỤNG MHB ĐỨC TRỌ NG k l é l l l k é l TRONG THỜI GIAN TỚI .74 l l 3.3.1 G iả i phá p đẩ y mạ nh hoạ t độ n g thẩm đị nh tí n dụ n g 74 3.3.2 G iả i phá p hỗ t rợ đẩ y mạ nh cô n g tá c tí n dụ n g 78 z z z s z s s p m s l v e p p v m l p p p c v p c l v p v p p v g p p g p c c TÓ M TẮT CHƯƠNG 3: .79 k l PHẦN KẾT LUẬN .80 l l TÀI LIỆU THA M KHẢO… 85 k PHỤ LỤC PHẦN MỞ ĐẦU l k é Tí nh cấ p th iế t củ a đề tà i p s v z v x p v z T ro n g bố i nh tồ n cầ u hó a h iệ n n a y, hệ thố n g N gâ n hà n g thươ n g mạ i (NHT M) đ a n g dầ n t rở e p c @ z p v p h x z p p x m v p c l c p p c v p c l z l k p x p c g p v e nh mộ t phậ n q u a n t rọ n g nhấ t củ a nề n k i nh tế V iệ t N am t ro n g v iệ c bì nh ổ n thị t rườ n g t iề n tệ, k iềm v p l v @ s p h x p v e p c p v x p p o z p v z v l x l v e p c i z @ p p v v e p c v z p v o z l chế đẩ y lù i lạ m phá t, tạo cô n g ă n v iệ c m cho n gườ i l ao độ n g, g iú p đỡ cá c nhà đầ u tư, phá t t r iể n thị i p m y z y l s v v p c p i z y l p c z y x p p c c z s p 3 p p h v s v v e z p v t rườ n g vố n, thị t rườ n g n goạ i hố i Để đạ t đượ c cá c mụ c t iê u đề r a lợ i nh uậ n k i nh a nh, t ro n g ch iế n v e p c i p v v e p c p c z z é p v p 3 l v z h p e x i y z p h p o z p g x p v e p c z p lượ c phá t t r iể n củ a mì nh đị i hỏ i cá c N gâ n hà n g cầ n phả i xâ y dự n g mộ t cấ u tổ c hợ p lý, chí nh y l l s v v e z p x l p p z z 3 l c p p c p s z p m g p c l v 3 h v 3 s y p sá ch tí n dụ n g h iệ u q uả vớ i q u y t rì nh n gắ n gọ n, độ i n gũ nhâ n v iê n hế t lị n g ch hà n g, nă n g độ n g, v p g p c z h h i z h m v e p p c p c p p z p c p p i z p v y p c i o p c p p c p p c sá n g tạo cũ n g q uả n lý rủ i ro tí n dụ n g mộ t cá ch tố t nhấ t N gâ n hà n g Phá t T r iể n Nhà Đồ n g Bằ n g p c v p c p h p y e z e v p g p c l v 3 v v p v l c p p c v e z p l é p c p c Sô n g Cử u Lo n g mộ t t ro n g nhữ n g NHT M tạ i V iệ t N am thự c h iệ n rấ t tố t vấ n đề nà y p c h p c y l v v e p c p p c l k v z z v l x l p v z p e v v v i p p p m Vớ i tí nh nă n g hoạ t độ n g nhạ y bé n t ro n g cạ nh t r a nh, N gâ n hà n g MHB ch iếm lĩ nh đượ c thị z s v p p p c v p p c p m @ p v e p c p v e x p l c p p c k p z l y p p v phầ n củ a r iê n g mì nh, vượ t q u a nhữ n g khó khă n, thá ch thứ c củ a nề n k i nh tế t rở nh mộ t t ro n g p x e z p c l p i v h x p p c o o p v v 3 x p p o z p v i v e v p l v v e p c nhữ n g N gâ n hà n g có tố c độ tă n g t rưở n g hà n g đầ u V iệ t N am MHB đặ c b iệ t t rọ n g đế n v iệ c hỗ t rợ p i p c l c p p c v p v p c v e p c p c p h z v l x l k p @ z v v e p c p p i z v e vố n cho cá c a nh n gh iệ p vừ a nhỏ đầ u tư má y mó c th iế t bị, đổ i mớ i cô n g n ghệ, xâ y dự n g nhà xưở n g p 3 g x p p c z s i x i p p h v l m l v z v @ p z l z p c p c p m g p c p p p c để mở rộ n g hoạ t độ n g sả n x uấ t k i nh a nh đặ c b iệ t t ro n g lĩ nh vứ c nô n g n gh iệ p Cơ n g tá c tí n dụ n g p l e p c v p p c l p p h v o z p g x p p @ z v y v e p c y p i p p c p c z s p c v v p g p c l uô n đượ c t rọ n g phá t t r iể n nhằm m a n g lạ i h iệ u q uả lợ i nh uậ n c ao nhấ t cho N gâ n hà n g y h p p 3 v e p c s v v e z p p l l x p c y z z h h i y z p h p x p v l c p p c T u y nh iê n, tạ i hầ u hế t cá c ch i nhá nh, phò n g g i ao dị ch củ a N gâ n hà n g MHB t ro n g có MHB h m p z p v z h v 3 z p p s p c c z x g 3 x l c p p c k v e p c p k Đứ c T rọ n g, hoạ t độ n g tí n dụ n g vẫ n chư a đượ c thự c h iệ n mộ t cá ch bà i bả n chư a thự c m a n g lạ i kế t é e p c v p p c v p g p c i p x p v z p l v 3 @ z @ p i x v l l x p c y z o v q uả c ao nhấ t Chí nh ì vậ y, v iệ c n gh iê n u hoạ t độ n g nà y c u n g cấ p mộ t cá i nhì n tổ n g q uá t nhấ t h x p v p i m i z p c z p h v p p c p m l h p c s l v z p p v p c h v p v i n g tá c tí n dụ n g tạ i N gâ n hà n g MHB Đứ c T rọ n g để từ đư a r a nhữ n g g iả i phá p, k iế n n ghị nhằm đẩ y l p c v v p g p c v z l c p p c k é e p c p v p p x e x p p c c z z s s o z p p c p l p m mạ nh hoạ t độ n g nà y t ro n g tươ n g l a i p v p p c p m v e p c v p c y x z Vớ i cá c lý t rê n, tá c g iả q u yế t đị nh chọ n đề tà i: “Hoạ t độ n g tí n dụ n g tạ i N gâ n hà n g Phá t z 3 y g v e p v c z h m v p p p p v z v p p c v p g p c v z l c p p c v T r iể n Nhà Đồ n g Bằ n g Sô n g Cử u Lo n g h u yệ n Đứ c T rọ n g” để từ nhậ n thứ c rõ hơ n tầ m q u a n e z p l é p c p c p c h p c h m p é e p c p v p p p v e p i v l h x p t rọ n g củ a hoạ t độ n g tí n dụ n g đố i vớ i phá t t r iể n a n n vữ n g mạ nh củ a hệ thố n g MHB i ch u n g v i e p c x v p p c v p g p c p z i z l s v v e z p x p v p i i p c l p x v p c k p z h p c MHB h u yệ n Đứ c T rọ n g i r iê n g k h m p é e p c p z e z p c Tì nh hì nh n gh iê n u p p p c z p h Cá c n g t rì nh n gh iê n u hoạ t độ n g N gâ n hà n g cũ n g cô n g tá c tí n dụ n g đượ c cô n g 3 p c v e p p c z p h i v p p c l c p p c p c p p c v v p g p c p p 3 p c bố t ro n g nhữ n g năm q u a T u y nh iê n cá c cô n g t rì nh n gh iê n u nà y mô tả, nhậ n xé t đá nh g iá i @ v e p c p p c p l h x h m p z p 3 p c v e p p c z p h p m l v p p p v i p p c z o z q uá t hoạ t độ n g tí n dụ n g củ a tồ n hệ thố n g NHT M khô n g cụ thể bấ t N gâ n hà n g Chí nh h i v i v p p c v p g p c x v p v p c l k o p c v @ v l c p p c p p vậ y, đề tà i n gh iê n u “Hoạ t độ n g tí n dụ n g tạ i N gâ n hà n g Phá t T r iể n Nhà Đồ n g Bằ n g Sô n g Cử u i m p v z p c z p h v p p c v p g p c v z l c p p c v e z p l é p c p c p c h Lo n g h u yệ n Đứ c T rọ n g” phâ n tí ch tì nh hì nh hoạ t độ n g tí n dụ n g cũ n g q u y t rì nh cá c rủ i ro tí n p c h m p é e p c l s p v v p p v p p c v p g p c p c p h m v e p i 3 e z e v p dụ n g thườ n g gặ p t ro n g q uá t rì nh cấ p tí n dụ n g tạ i chí nh N gâ n hà n g Q u a đư a r a đượ c g iả i phá p, đề g p c v p c c s v e p c h v e p s v p g p c v z p l c p p c h x p p x e x p c z z s s p x uấ t, k iế n n ghị đẩ y mạ nh hoạ t độ n g tí n dụ n g t ro n g nhữ n g năm tớ i p h v o z p p c p m l p v p p c v p g p c v e p c p p c p l v z Mụ c t iê u nh iệm vụ k v z h i p z l i Mụ c t iê u nh iệm vụ củ a l uậ n vă n tậ p t r u n g tì m h iể u làm rõ sở lý l uậ n hoạ t độ n g tí n k v z h i p z l i x y h p i p v s v e h p c v l z h i y l e l y y h p i v p p c v p dụ n g củ a n gâ n hà n g thươ n g mạ i, q u a nhậ n xé t đượ c cá c yế u tố ả nh hưở n g tá c độ n g đế n cô n g tá c g p c x p c p p c v p c l z h x p p p p v p 3 m h v p p c i v p p c p p p c v tí n dụ n g v p g p c L uậ n vă n tậ p t r u n g phâ n tí ch tì nh hì nh h u y độ n g vố n, cho v a y, nợ q uá hạ n t ro n g q uá t rì nh thự c h p i p v s v e h p c s p v v p p h m p p c h iệ n hoạ t độ n g cho v a y tạ i MHB Đứ c T rọ n g z p v p p c i x m v z k é e p c -1- i p i x m p h p v e p c h v e p v C uố i cù n g đư a r a nhữ n g nhậ n xé t, đá nh g iá kế t q uả đạ t đượ c cũ n g hạ n chế củ a hoạ t độ n g tí n h z p c y p x e x p p c p p p v p p c z i o v h p v p 3 p c p p 3 x v p p c v p dụ n g tạ i N gâ n hà n g để từ đề x uấ t mộ t số g iả i phá p hoà n th iệ n đẩ y mạ nh hoạ t độ n g tí n dụ n g tạ i g p c v z l c p p c p v p p p h v l v l c z z s s p v z p i p m l p v p p c v p g p c v z MHB h u yệ n Đứ c T rọ n g k h m p é e p c Đố i tượ n g phạm v i n gh iê n u é z v p c i s l i z p c z p h - Đố i tượ n g n gh iê n u é z v p c p c z p h Thứ nhấ t: Thự c t rạ n g hoạ t độ n g cho v a y củ a MHB Đứ c T rọ n g t ro n g g i a i đoạ n từ 2009 đế n 2011 p v v e p c v p p c i x m x k é e p c v e p c c z x z p p v p p Thứ h a i: Hệ thố n g rủ i ro thườ n g gặ p t ro n g q uá t rì nh hoạ t n g tí n dụ n g tạ i MHB Đứ c T rọ n g x z v p c e z e v p c c s v e p c h v e p v p p c v p g p c v z k é e p c Q u a i q uá t cá c b iệ n phá p hạ n chế, phò n g t rá nh rủ i ro tí n dụ n g g iú p hoạ t độ n g nà y đạ t h iệ u q uả tố t h x p o z h v 3 @ z p s s p s p c v e p e z e v p g p c c z s v p p c p m p v z h h v v cho nhữ n g năm sắ p tớ i p p c p l l s v z Thứ b a: ch hà n g h iệ n có củ a N gâ n hà n g nhằm đá nh g iá mứ c độ hà i lò n g củ a họ đố i vớ i hoạ t @ x o p c z p 3 x l c p p c p l p p c z l p z y p c x p z i z v độ n g tí n dụ n g p p c v p g p c - Phạ m v i n gh iê n u l i z p c z p h Hoạ t độ n g tí n dụ n g củ a N gâ n hà n g đượ c ch i a th eo nh iề u loạ i hì nh c nh a u, cho v a y, bảo v p p c v p g p c x l c p p c p 3 z x v e p z h y z p o p x h p i x m @ lã nh, ch iế t khấ u, cho th uê tà i chí nh So n g g iớ i hạ n củ a l uậ n vă n tố t n gh iệ p, tô i x i n tậ p t r u n g n gh iê n y p z v o h v h v z p p c g c z z p x y h p i p v v p c z s v z p z p v s v e h p c p c z p u loạ i hì nh “Cho v a y” – mộ t t ro n g nhữ n g hoạ t độ n g đượ c đá nh g iá mặ t mạ nh l uô n ch iếm t rê n h y z p i x m y l v v e p c p p c v p p c p p p c z y l v l p i y h p z l v e p 90% lợ i nh uậ n củ a N gâ n hà n g MHB Đứ c T rọ n g t ro n g g i a i đoạ n 2009 – 2011 y z p h p x l c p p c k é e p c v e p c c z x z p p Phươ n g phá p n gh iê n u p c s s p c z p h - Phươ n g phá p t iế p cậ n thự c tế h iệ n t rườ n g p c s s v z s p v v z p v e p c - Phươ n g phá p phâ n tí ch, xử lý, tổ n g hợ p số l iệ u đ iề u t r a, khảo sá t, thố n g kê mô tả đạ i lượ n g bằ n g p s c s s s p v p y v p c s l y z h p z h v e x o l v v p c o l v p z y p c @ p c phầ n mềm SPSS 16.5 p l l - Phươ n g phá p lo g i c b iệ n n g p c s s y c z @ z p p c - Phươ n g phá p dù n g bả n g, sơ đồ để đá nh g iá thự c t rạ n g vấ n đề p c s s g p c @ p c l p p p p c z v v e p c i p p - Phươ n g phá p so sá nh p c s s l l p - Phươ n g phá p thố n g kê p c s s v p c o Nhữ n g n g gó p mớ i củ a l uậ n vă n l p c p p c c s l z x y h p i p - T ro n g l uậ n vă n củ a mì nh, tơ i cố gắ n g tì m h iể u mộ t cá ch có hệ thố n g q u y t rì nh cù n g nhữ n g cá ch e p c y h p i p x l p v z l c p c v l z h l v 3 v p c h m v e p p c p p c 3 thứ c xâ y phá t t r iể n đồ n g thờ i đư a r a nhữ n g mô hì nh tươ n g thí ch để phầ n gó p phầ n đẩ y mạ nh v p m i s v v e z p p p c v z p x e x p p c l p v p c v p s p p c s s p p m l p n g tá c tí n dụ n g tạ i n vị mộ t cá ch h iệ u q uả nhấ t p c v - v p g p c v z p p i l v 3 z h h p v L uậ n vă n n g v a i t rò q u a n t rọ n g kh i đư a r a đượ c nhữ n g g iả i phá p đẩ y mạ nh hoạ t độ n g tí n h p i p p p c i x z v e h x p v e p c o z p x e x p p p c c z z s s p m l p v p p c v p dụ n g củ a N gâ n hà n g MHB Đứ c T rọ n g, gó p phầ n vào phá t t r iể n bề n vữ n g củ a MHB g p c x - l c p p c k é e p c c s s p i l s v v e z p @ p i p c x k Q u a nhữ n g g iả i phá p t ro n g n g t rì nh n gh iê n u g iú p í ch rấ t nh iề u t ro n g cô n g tá c q uả n lý h x p p c c z z s s v e p c p c v e p p c z p h l c z s e v p z h v e p c tạ i MHB Đứ c T rọ n g cũ n g cá c ch i nhá nh, phò n g g i ao dị ch c t ro n g thờ i g i a n tớ i v z k é e p c p c p 3 z p p s p c c z x g o v e p c Kế t cấ u củ a l uậ n vă n v h x y h p i p Chươ n g 1: Cơ sở lý l uậ n hoạ t độ n g tí n dụ n g củ a N gâ n hà n g thươ n g p l c l y y h p i v p p c v p g p c x l c p p c v p c mạ i Chươ n g 2: Thự c t rạ n g hoạ t độ n g tí n dụ n g tạ i N gâ n hà n g MHB Đứ c T rọ n g Chươ n g 3: G iả i phá p đẩ y mạ nh hoạ t độ n g tí n dụ n g MHB Đứ c T rọ n g z p é é e e p p c c c p c v e p z c v z s s p p p c m v l p g p p c v v z p l p c c p v p p g c p k c k v z c z x p v z p c v h p y CHƯƠNG l CƠ SỞ LÝ LUẬ N VỀ HOẠT ĐỘ NG TÍ N DỤ NG CỦA NGÂN HÀ NG THƯƠ NG MẠI l 1.1 l é l l l l l l l k NHỮNG VẤ N ĐỀ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘ NG TÍ N DỤ NG NHT M l l é l é l l l l k 1.1.1 Tổ n g q u a n hoạ t độ n g tí n dụ n g N gâ n hà n g thươ n g mạ i p c h x p v p p c v p g p c l c p p c v p c l z Tí n dụ n g mộ t hệ thố n g cá c q u a n hệ phâ n phố i th eo n g u yê n tắ c có hoà n t rả g iữ a n gườ i đ a n g p g p c y l v v p c 3 h x p s p s z v e p c h m p v 3 p v e c z x p c z p x p c tạm thờ i thừ a vố n s a n g n gườ i tạm thờ i th iế u vố n n gượ c lạ i Tí n dụ n g N gâ n hà n g q u a n hệ tí n dụ n g v s l v z v x i p l x p c p c z v l v z v z h i p i p c y z p g p c l c p p c y h x p v p g p c phá t s i nh g iữ a cá c N gâ n hà n g, cá c tổ c tí n dụ n g vớ i cá c đố i tá c k i nh tế - tà i chí nh củ a n xã hộ i, v l z p c z x 3 l c p p c 3 v 3 v p g p c i z 3 p z v o z p v v z p x v p p z b ao gồm a nh n gh iệ p, cá nhâ n, tổ c xã hộ i, q u a n Nhà nướ c @ x c l g l x p p c z s p p v 3 p z h x p l p Nhờ hoạ t độ n g củ a tí n dụ n g mà N gâ n hà n g tạo r a t iề n phụ c vụ cho sả n x uấ t lư u thô n g hà n g v p p c x v p g p c l l c p p c v e x v z p s i l p p h v i y h v p c p c hó a Nhờ vào cô n g cụ nà y mà tố c độ lư u thô n g hà n g hó a nh a nh hơ n vậ y, hà n g hó a đ i từ hì nh thá i x l i p c p m l v p y h v p c p c x p x p p i g i m p c x p z v p v z t iề n tệ vào sả n x uấ t n gượ c lạ i đượ c thú c đẩ y mạ nh mẽ hơ n Nó i cá ch c, tí n dụ n g thú c đẩ y lư u v z p v i l p p h v i p c y z p v p m l p l p l z 3 o v p g p c v p m y h thô n g hà n g hó a phá t t r iể n k i nh tế v p c p c x i s v v e z p o z p v Q u y t rì nh tí n dụ n g đượ c h iể u mộ t q u y chế cho v a y ch u n g mô tả ch i t iế t tồ n q t rì nh b ao h m v e p v p g p c p z h y l v h m 3 i x m h p c l v z v z v v p @ h v e p @ x gồm cá c bướ c, cá c n g u yê n tắ c thự c h iệ n kh i xé t d u yệ t hoạ t độ n g cho v a y Q u y t rì nh tí n dụ n g đượ c xâ y c l 3 @ 3 p c h m p v v z p o z p v g h m v v p p c i x m h m v e p v p g p c p p m dự n g hợ p lý gó p phầ n nâ n g c ao h iệ u q uả hoạ t độ n g q uả n t rị nhằm g iảm th iể u rủ i ro nâ n g c ao lợ i g p c s y l c s s p p p c x z h h v p p c h p v e p l c z l v z h e z e i p p c x y z nh uậ n củ a N gâ n hà n g Nộ i d u n g q u y t rì nh tí n dụ n g chủ yế u t rả i q u a cá c bướ c cụ thể từ lậ p hồ sơ, phâ n p h p x l c p p c l z g h p c h m v e p v p g p c m h v e z h x 3 @ 3 v v y s l s p tí ch, q u yế t đị nh, g iả i n gâ n, g iám sá t th a nh lý tí n dụ n g v h m v p p c z z p c p c z l l v i v x p y v p g p c Rủ i ro tí n dụ n g khả nă n g khô n g ch i t rả đượ c nợ củ a n gườ i đ i v a y đố i vớ i n gườ i cho v a y kh i z e v p g p c y o p p c o p c z v e p p x p c z p z i x m p z i z p c z i x m o z đế n hạ n phả i th a nh tố n L n n gườ i cho v a y phả i chị u rủ i ro kh i chấ p nhậ n mộ t hợ p đồ n g cho v a y p p p s z v x p v p h p y p c z i x m s z h e z e o z s p p l v s p p c i x m tí n dụ n g Bấ t kỳ mộ t hợ p đồ n g cho v a y cũ n g có rủ i ro tí n dụ n g Rủ i ro tí n dụ n g thườ n g đượ c nhì n v p g p c v o l v s p p c i x m p p c e z e v p g p c z e v p g p c v p c p p p nhậ n dướ i cá c gó c độ: rủ i ro mặ t ch q u a n chủ q u a n p p g z 3 1.1.2 c p e z e i l v o h x p i h x p Hoạ t độ n g cho v a y củ a NHT M v p p c i x m x l k “Cho v a y hì nh thứ c cấ p tí n dụ n g, th eo bê n cho v a y g i ao hoặ c c am kế t g i ao cho ch i x m y p v 3 s v p g p c v e p @ p i x m c z x 3 x l o v c z x o hà n g mộ t khoả n t iề n để sử dụ n g vào mụ c đí ch xá c đị nh t ro n g mộ t thờ i g i a n nhấ t đị nh th eo thỏ a th uậ n p i i c l v o p v z p p l g p c i l p p p p v e p c l v v z c z x p p v p p v e v x v h p vớ i n g u yê n tắ c có hồ n t rả gố c lã i” Thự c chấ t, cho v a y b iể u h iệ n mố i q u a n hệ k i nh tế gắ n l iề n z p c h m p v 3 p v e c i y z 3 v i x m y @ z h z p l z h x p o z p v c p y z p vớ i q uá t rì nh tạo lậ p sử dụ n g q uỹ tí n dụ n g nhằm mụ c đí ch thỏ a mã n nh u cầ u vố n tạ m thờ i cho q uá z h v e p v y s i l g p c h v p g p c p l l p v x l p p h h i p v l v z h t rì nh tá i sả n x uấ t đờ i số n g v e p v z l p p h v i p z l p c Hoạ t độ n g nà y thườ n g đượ c phâ n loạ i dự a t rê n thờ i hạ n cho v a y b ao gồm v a y n gắ n hạ n, t r u n g v p p c p m v p c p s p y z g x v e p v z p i x m @ x c l i x m p c p p v e h p c hạ n, dà i hạ n; mụ c đí ch cho v a y v a y phụ c vụ sả n x uấ t, phụ c vụ k i nh a nh, thươ n g mạ i dị ch vụ, p s g z p l p 3 i x m p i x m s i l p p h v s i o z p g x p v p c l z i g i phụ c vụ t iê u dù n g phụ c vụ cá c nh u cầ u tà i chí nh c; mứ c độ tí n nh iệm củ a ch hà n g mộ t số i v z h g p c i s i 3 p h h v z p o l p v p p z l x o p c i l v l cá ch phâ n loạ i c g iá t rị khoả n tí n dụ n g, phươ n g thứ c hoà n t rả, x uấ t xứ tí n dụ n g tí n dụ n g bằ n g 3 s p y z o p c z v e o p v p g p c s p c v p v e p h v p v p g p c i v p g p c @ p c chữ ký o Bê n cạ nh đó, hoạ t độ n g cho v a y cò n đượ c ch i a nh cá c phươ n g thứ c chủ yế u như: cho v a y p p p v p p c i x m p p 3 z x v p 3 s p c v 3 m h p i x m từ n g lầ n; cho v a y th eo hạ n mứ c tí n dụ n g khơ n g t uầ n hoà n t uầ n hoà n; cho v a y th eo hạ n mứ c thấ u ch i v i i p c y p i x m v e p l v p g p c o p c v h p p i v h p p i x m v e p l v h z cá c phươ n g thứ c c cho v a y th eo dự n đầ u tư, tà i t rợ x uấ t nhậ p khẩ u, cho v a y hợ p vố n, cho 3 s p c v o p i x m v e g p p h v v z v e p h v p s o h i x m s i p v a y t rả gó p, cho v a y th eo hạ n mứ c dự phị n g, cầm cố n g cụ ch u yể n nhượ n g cá c g iấ y tờ có g iá x m v e c s i x m v e p l g s p c l 3 p c 3 h m p p p c i 3 c z m v c z c… o Hoạ t độ n g cho v a y thườ n g đượ c thự c h iệ n th eo cá c n g u yê n tắ c chủ yế u như: n g u yê n tắ c hoà n v p p c i x m v p c p v z p v e 3 p c h m p v 3 m h p p c h m p v p t rả tứ c dự a t rê n cá c đặ c đ iểm, vớ i tư cá ch chủ thể t r u n g g i a n tí n dụ n g, tổ c tí n dụ n g chủ yế u sử v e v y g x v e p 3 p p z l i z v 3 y v v e h p c c z x p v p g p c v 3 v p g p c m h l dụ n g số t iề n h u y độ n g đượ c từ cá c n g uồ n vố n tạm thờ i nhà n rỗ i t ro n g xã hộ i v a y n g u yê n tắ c g p c l v z p h m tí n nh iệm tứ c v p p z l v y p p c p v 3 p c h p i p v l v z p p e z v e p c p z p i x m i p c h m p v i v iệ c ch u yể n g i ao n g uồ n vố n đượ c thự c h iệ n kh i tổ c tí n dụ n g ( bê n cho v a y) có n iềm t i n vào khả z 3 h m p c z x p c h p i p p v z p o z v 3 v p g p c @ p i x m p z l v z p i o nă n g t rả nợ củ a bê n v a y p p c v e p x @ p i x m Mộ t t ro n g nhữ n g yế u tố q u a n t rọ n g q u yế t đị nh đế n hoạ t độ n g cho v a y củ a N gâ n hà n g thươ n g k l l v v e p c p p c m h v h x p v e p c i h m v p p p p v p p c i x m x l c p p c v p c mạ i chí nh lã i s uấ t cho v a y Đâ y chí nh g iá củ a q u yề n sử dụ n g vố n mà n gườ i sử dụ n g phả i t rả cho z p p y y z l h v i x m é m p y c z x h m p l g p c i p l p c z l g p c s z v e N gâ n hà n g t ro n g mộ t thờ i g i a n nhấ t đị nh Lã i s uấ t cho v a y thườ n g đượ c xá c đị nh th eo n gà y, thá n g (30 c p p c v e p c l v v z c z x p p v p p z l h v i x m v p c p p p p v e p c m v p c n gà y), th eo năm (360 n gà y) V iệ c xá c đị nh lã i s uấ t cho v a y đượ c xá c đị nh dự a t rê n cá c yế u tố: ch i phí p i c m v e p l p c m z p p p y z l h v i x m p p p p g x v e p 3 m h v z s vố n cho v a y, mứ c lợ i nh uậ n mà N gâ n hà n g kỳ vọ n g Lã i s uấ t thườ n g đượ c phâ n loạ i tù y th eo từ n g đ iề u p i x m l y z p h p l l c p p c o i p c z l h v v p c p s p y z v m v e v p c p z h k iệ n thự c tế từ n g sả n phẩm lã i s uấ t cố đị nh, lã i s uấ t thả nổ i có đ iề u nh, lã i s uấ t thả nổ i tự o z p v v i v p c l p s l p y z l h v p p y z l h v v p z p z h p y z l h v v p z v độ n g… p p c Đặ c b iệ t, đố i vớ i bấ t kỳ mộ t n gâ n hà n g v iệ c đả m bảo t iề n v a y đ iề u hế t sứ c cầ n th iế t é @ z v p z i z @ v o l v p c p p c p v i z p l @ v z p i x m y p z h v l 3 p v z v Cá c hì nh thứ c đả m bảo t iề n v a y chí nh thườ n g đượ c sử dụ n g t ro n g cá c N gâ n hà n g thươ n g mạ i h iệ n n a y p v p l @ v z p i x m p v p c p l g p c v e p c 3 l c p p c v p c l z z p p x m b ao gồm b iệ n phá p bảo đả m t iề n v a y bằ n g tà i sả n b iệ n phá p bảo đảm t iề n v a y t ro n g t rườ n g hợ p cho @ i x c l @ z p s s @ p l v z p i x m @ p c v z l p i @ z p s s @ p l v z p i x m v e p c v e p c s v a y khơ n g có bảo đảm bằ n g tà i sả n V iệ c đả m bảo t iề n v a y bằ n g tà i sả n b ao gồm cầ m cố, chấ p x m o p c @ p l @ p c v z l p z p l @ v z p i x m @ p c v z l p @ x c l l v s bằ n g tà i sả n củ a ch hà n g v a y; bảo lã nh bằ n g tà i sả n củ a bê n thứ b a; bảo đảm bằ n g tà i sả n hì nh nh @ p c v z l p x o p c i x m @ y p @ p c v z l p x @ p v @ x @ p l @ p c v z l p p v p từ vố n v a y R iê n g đố i vớ i t rườ n g hợ p cho v a y khơ n g có đảm bảo bằ n g tà i sả n tổ c tí n dụ n g chủ v i p i x m z p c p z i z v e p c s i x m o p c p l @ @ p c v z l p v v 3 v p g p c độ n g lự a chọ n ch hà n g v a y v a y khơ n g có bảo đả m bằ n g tà i sả n; tổ c tí n dụ n g nhà nướ c p p c y x p o p c i x m p i x m o p c @ p l @ p c v z l p v 3 v p g p c p p đượ c cho v a y khơ n g có bảo đảm th eo đị nh củ a Chí nh phủ; tổ c tí n dụ n g cho cá nhâ n, hộ g i a đì nh p 3 i x m o p c @ p l v e p p x p s v 3 v p g p c 3 p p c z x p p n ghèo v a y có bảo lã nh bằ n g tí n chấ p củ a tổ c đồ n thể chí nh t rị - xã hộ i R iê n g tỷ lệ cho v a y so vớ i p c i x m @ y p @ p c v p s x v 3 p p v p v e p z z p c v y i x m l i z g iá t rị tà i sả n đảm bảo đượ c q u y đị nh s a u:  Đố i vớ i tà i sả n cầm cố g iấ y tờ có g iá củ a cá c NHT M, n g t y tà i chí nh phá t hà nh đượ c că n vào c z v e v z l p é z p l i z @ v p z l p h l m p p y c p z l m v x h c z x 3 l k p c v m v z p s v p p 3 p i thờ i hạ n cò n lạ i củ a n g từ, mứ c cho v a y tố i đ a thườ n g đượ c xá c đị nh bằ n g vố n gố c cộ n g lã i củ a v z p p y z x p c v l 3 i x m v z p x v p c p p p p @ p c i p c 3 p c y z x n g từ t rừ đ i số lã i v a y phả i t rả cá c ch i phí c ( nế u có) p c v v e p z l y z i x m s z v e i 3 z s o p h Đố i vớ i cá c loạ i tà i sả n chấ p, cầm cố c:  é z i z 3 y z v z l p v s l o Tà i sả n chấ p q u yề n sử dụ n g đấ t, tà i sả n gắ n l iề n vớ i đấ t hoặ c q u yề n sử dụ n g tà i sả n gắ n l iề n vớ i z l p v s y h m p l g p c p v v z l p c p y z p i z p v h m p l g p c i v z l p c p y z p i z đấ t: Mứ c cho v a y tố i đ a bằ n g 85% g iá t rị tà i sả n p v k 3 i x m v z p x @ p c c z v e v z l p Tà i sả n chấ p c: Mứ c cho v a y tố i đ a 70% g iá t rị tà i sả n z l p v s o k 3 i x m v z p x y c z v e v z l p Tà i sả n cầm cố N gâ n hà n g q uả n lý: Mứ c cho v a y tố i đ a bằ n g 85% g iá t rị tà i sả n z l p l g l c p p c h p y k 3 i x m v z p x @ p c c z v e v z l p Tà i sả n cầm cố bê n thứ b a g iữ, q uả n lý: Mứ c cho v a y tố i đ a bằ n g 70% g iá t rị tà i sả n  Cho v a y n g từ x uấ t khẩ u: mứ c cho v a y tố i đ a bằ n g 95% g iá t rị th a nh toá n mà ch hà n g đượ c thụ hưở n g củ a n g từ, cụ thể th eo q u y đị nh th eo từ n g sả n phẩm z l p l g i p x v m p 1.2 @ p @ c v @ 3 p x @ c x c v z p p h h c v p o v y k h 3 l v v i e i h m x x m p m v v z p v z p p x x @ e @ p v p p c c c c c l p z s z v v e e v v x z l p p v p l o p c l CÁC YẾU TỐ Ả NH HƯỞ NG ĐẾ N HOẠT ĐỘ NG TÍ N DỤ NG NGÂN HÀNG l - l é l é l l l l l l Thô n g t i n tí n dụ n g đượ c th u thậ p từ nh iề u n g uồ n c nh a u mà dự a vào n gườ i q uả n lý p c v z p v p g p c p v h v s v p z h p c h p o p x h l g x i p p c z h p y v đư a r a nhữ n g q u yế t đị nh cầ n th iế t l iê n q u a n đế n v iệ c cho v a y, q uả n lý đảm bảo t iề n v a y, g iảm th iể u rủ i p x e x p p c h m v p p p v z v y z p h x p p p i z 3 i x m h p y p l @ v z p i x m c z l v z h e z ro tí n dụ n g, nâ n g c ao h iệ u q uả tí n dụ n g e v p g p - c p p c x z h h v p g p c Cô n g tá c tổ c N gâ n hà n g: Đâ y nhâ n tố khô n g tá c độ n g đế n chấ t lượ n g tí n dụ n g mà tá c p c v v 3 l c p p c é m y p p v o p c v p p c p p v y p c v p g p c l v độ n g đế n mọ i hoạ t độ n g củ a N gâ n hà n g Nế u n gâ n hà n g thự c h iệ n tố t vấ n đề nà y g iú p v iệ c đá p ứ n g p p c p p l z v p p c x l c p p c l h p c p p c v z p v v i p p p m l c z s i z p s p c cá c yê u cầ u củ a ch hà n g đượ c thự c h iệ n kị p thờ i, khô n g bỏ lỡ hộ i k i nh a nh, q uả n lý có h iệ u 3 m h h x o p c l p q uả a n tồ n cá c khoả n tí n dụ n g h i x p v p 3 o p v p g p c v z p o s v z o p c @ y z o z p g x p h p y z h l Chấ t lượ n g nhâ n sự: đâ y yế u tố q u yế t đị nh rấ t lớ n đế n hoạ t độ n g củ a cá c n gâ n hà n g thươ n g v y p c p p l p m y m h v h m v p p e v y p p p v p p c x 3 p c p p c v p c mạ i h iệ n n a y n gh iệ p nữ a vụ n gâ n hà n g cà n g n gà y cà n g phá t t r iể n đò i hỏ i chấ t lượ n g nhâ n n gà y z z p p cà n g c ao p c x x m g p c z s p x i p c p p c p c p c m p c s v v e z p p z z v y p c p p l p c m - Cơ n g tá c k iểm số t nộ i bộ: Đâ y cô n g tá c mà N gâ n hà n g cũ n g cầ n t iế n hà nh thườ n g p c v o z l l v p z @ é m y p c v l l c p p c p p c p v z p p v p c x u yê n, l iê n tụ c nhằm d u y t rì chấ t lượ n g, h iệ u q uả k i nh a nh củ a mì nh phù hợ p vớ i cá c chí nh sá ch, đá p p h m p y z p v p l g h m v e v y p c z h h o z p g x p x l p s s i z 3 p l p s ứ n g yê u cầ u, mụ c t iê u đề r a p c m h - h l v z h p p e x Cá c nhâ n tố c đạo đứ c n gườ i đ i v a y, tá c độ n g u mô i t rườ n g k i nh tế, mô i t rườ n g phá p p p v o p p p lý, chí nh sá ch vĩ mơ củ a Nhà nướ c… y p l i l x l p 3 p c z p z i x m v p p c h l z v e p c o z p v l z v e p c s s CHƯƠNG l THỰC TRẠ NG HOẠT ĐỘ NG TÍ N DỤ NG TẠI NGÂN HÀNG MHB HUYỆ N ĐỨC TRỌ NG l é l l l l l l k l é l 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂ N NHÀ ĐỒ NG BẰ NG SÔ NG CỬU LO NG l l l l l é l l l l HUYỆ N ĐỨC TRỌ NG l 2.1.1 é l Tì nh hì nh k i nh tế h u yệ n Đứ c T rọ n g p p o z p v h m p é e p c H u yệ n Đứ c T rọ n g nằm t rê n vù n g cá c t rụ c g i ao thô n g h u yế t mạ ch củ a tỉ nh Lâ m Đồ n g Đứ c h m p é e p c p l v e p i p c 3 v e c z x v p c h m v l 3 x v p l é p c é T rọ n g n gà y cà n g t rở nh mộ t t ro n g nhữ n g h u yệ n có vị t rí q u a n t rọ n g t ro n g phá t t r iể n k i nh tế - xã hộ i e p c p c m p c v e v p l v v e p c p p c h m p i v e h x p v e p c v e p c s v v e z p o z p v p z củ a tỉ nh Lâ m Đồ n g Vớ i u nh iề u mặ t h u yệ n Đứ c T rọ n g phá t t r iể n n d iệ n b ao gồm x v p l é p c z h v i p z h l v h m p é e p c s v v e z p o v p g z p @ x c l nô n g - lâm n gh iệ p, cô n g n gh iệ p - t iể u thủ cô n g n gh iệ p cũ n g thươ n g mạ i, dị ch vụ p p c y l p c z s p c p c z s v z h v p c p c z s p c p v p c l z g i Vớ i nhữ n g đ iề u k iệ n th uậ n lợ i vị t rí đị a lý, tự nh iê n cũ n g k i nh tế, xã hộ i, t ro n g nhữ n g z p p c p z h o z p v h p y z i i v e p x y v p z p p c p o z p v p z v e p c p p c năm gầ n đâ y h u yệ n Đứ c T rọ n g đạ t đượ c rấ t nh iề u nh tự u đá n g kể có phá t t r iể n bề n vữ n g p l c p p m h m p é e p c p p v p e v p z h v p v h p p c o i l s v v e z p @ p i p c Th eo số l iệ u thố n g kê tố c độ tă n g t rưở n g tổ n g sả n phẩm q uố c nộ i củ a h u yệ n đạ t đế n co n số 13,9%, e l y z h v p c o v v p v p c v e p c v p c l p s l h p z x h m p p v p p p l y tổ n g sả n phẩm q uố c nộ i bì nh q uâ n đầ u n gườ i mứ c 23,97 t r iệ u đồ n g/ n gườ i/ năm; tổ n g vố n đầ u tư n v p c l p s l h p z @ p h p p h p c z l v e z h p p c p c z p l v p c i p p h v v p xã hộ i vào h u yệ n đạ t p z i h m p p v 1.186 tỷ đồ n g k im n gạ ch x uấ t khẩ u vào khoả n g 150 t r iệ u USD v p p c 2.1.2 i o z l p c p h v o h i o p c v e z h Lị ch sử hì nh nh phá t t r iể n củ a N gâ n hà n g Phá t t r iể n nhà đồ n g bằ n g sô n g Cử u Lo n g l p p v p i s v v e z p x l c p p c v v e z p p p p c @ p c l p c h c – H u yệ n Đứ c T rọ n g h m l p é e p c N gâ n hà n g Phá t t r iể n nhà đồ n g bằ n g sô n g Cử u Lo n g h u yệ n Đứ c T rọ n g đ i vào hoạ t độ n g từ c uố i c p p c v v e z p p p p c @ p c l p c h p c h m p é e p c p z i v p p c v h z năm 2003 th eo q u yế t đị nh số 56/2003/Q Đ- NHN-H ĐQT n gà y 23/07/2003 củ a N gâ n hà n g Phá t t r iể n nhà p l v e h m v p p l é l l é p c m x l c p p c v v e z p p đồ n g bằ n g sô n g Cử u Lo n g p p c @ p c l p c h p c Hướ n g đế n mộ t mơ hì nh N gâ n hà n g hoạ t độ n g đ a nă n g, từ n g bướ c nâ n g c ao chấ t lượ n g phụ c vụ p c p p l v l p l c p p c v p p c p x p p c v p c @ p p c x v y p c s i ch hà n g dự a t rê n đị nh hướ n g MHB ch uẩ n bị cho t iế n t rì nh cổ phầ n hó a, h iệ n đạ i hó a tồ n hệ thố n g, o p c g x v e p p p p c k h p @ v z p v e p s p x z p p z x v p v p c MHB Đứ c T rọ n g t iế p tụ c thự c h iệ n tố t chí nh sá ch t iề n tệ th eo phươ n g châm “AN TOÀ N- HIỆU QUẢ- k é e p c v z s v v z p v v p l v z p v v e s p c l l l PHÁT TRIỂ N - BỀN VỮ NG” l 2.1.3 l l Bộ má y tổ c q uả n lý MHB Đứ c T rọ n g l m v 3 i h p y k é e p c Th eo q u y chế tổ c hoạ t độ n g củ a MHB Đứ c T rọ n g, G iám đố c n gườ i đ iề u hà nh t rự c e h m v 3 i v p p c x k é e p c z l p y p c z p z h p v e t iế p mọ i hoạ t độ n g từ q uả n lý tí n dụ n g đế n hà nh chí nh nhâ n Cơ cấ u tổ c củ a N gâ n hà n g MHB v z s l z v p p c v h p y v p g p c p p p p p p l h v 3 x l c p p c k Đứ c T rọ n g tươ n g đố i n gắ n gọ n n g phâ n bố đề u cá c phò n g b a n có hỗ t rợ dễ dà n g g iữ a cá c é s e p c v p c p z p c p c p p p c s p @ p h 3 s p c @ x p i l v e g g p c c z x 3 @ phậ n Cơ cấ u tổ c má y đượ c thể h iệ n s a u: p h v 3 @ l m p v z p p l x h HÌ NH 2.1: SƠ ĐỒ TỔ CHỨC QUẢ N LÝ MHB ĐỨC TRỌ NG l é l k é l 2.1.4 Đá nh g iá hoạ t độ n g k i nh a nh củ a MHB Đứ c T rọ n g é p c z v p p c o z p g x p x k é e p c GIÁM ĐỐC P KẾ TOÁN – NGÂN QUỸ P KINH DOANH P NGUỒN VỐN BP HỖ TRỢ KINH DOANH BP TÍN DỤNG Lợ i nh uậ n N gâ n hà n g đ a n g đượ c t ro n g nhữ n g q u a l uô n g i a tă n g th eo mộ t ch iề u hướ n g tươ n g z p h p l c p p c p x p c p v e p c p p c h x y h p c z x v p c v e l v z h p c v p c đố i tố t vớ i mộ t tố c độ ổ n đị nh phá t t r iể n bề n vữ n g Lợ i nh uậ n tă n g đề u mỗ i năm từ 12,497% năm p z v v i z l v v p p p p i s v v e z p @ p i p c z p h p v p c p h l z p l v p l 2010 lê n 14,9% năm 2011 Về số t u yệ t đố i, năm 2011, MHB Đứ c T rọ n g tă n g gầ n 1,048 tỷ đồ n g so vớ i y p p năm t rướ c p l v e p l l v h m v p z p l k é e p c v p c c p v p p c l i z t ro n g kh i năm 2010 co n số nà y khoả n g 776 t r iệ u đồ n g mà thô i Đ iề u nà y cà n g khẳ n g đị nh cho nổ v e p c o z p l p l p m o p c v e z h p p c l v z é z h p m p c o p c p p p lự c củ a cá n bộ, cô n g nhâ n v iê n MHB Đứ c T rọ n g t ro n g cô n g tá c h u y độ n g vố n, chí nh sá ch tí n dụ n g y 3 x p @ p c p p i z p k é e p c v e p c p c v h m p p c i p p l v p g p c i q uả n lý rủ i ro hợ p lý, đạ t h iệ u q uả c ao h p y 2.2 e z e s y p v z h h x THỰC TRẠ NG HOẠT ĐỘ NG TÍ N DỤ NG TẠI MHB ĐỨC TRỌ NG l 2.2.1 é l l l k é l Phâ n tí ch tì nh hì nh h u y độ n g vố n p v v p p h m p p c i p  Khá i q uá t ch u n g tì nh hì nh h u y độ n g vố n: z h v h p c i v p p h m p p c i p Cô n g tá c h u y độ n g vố n tạ i MHB Đứ c T rọ n g n gà y cà n g m a n g lạ i h iệ u q uả c ao t ro n g tấ t cá c p c v h m p p c i p v z k é e p c p c m p c l x p c y z z h h x v e p c v v 3 hì nh thứ c n g uồ n vố n h u y độ n g đượ c từ dâ n cư, tổ c k i nh tế đế n v iệ c tậ n dụ n g từ cá c q uỹ t iề n tệ, q uỹ p v p c h p i p h m p p c p v g p v 3 o z p v p p i z v p g p c v 3 h v z p v h tà i chí nh t rê n đị a bà n hoạ t độ n g cũ n g có chí nh sá ch hợ p lý để đượ c c u n g cấ p n g uồ n vố n đ iề u hò a từ v z p v e p p x @ p v p p c p c p 3 p l s y p p 3 h p c s p c h p i p p z h x v hộ i sở Tổ n g n g uồ n vố n g i a tă n g q u a từ n g năm vớ i tố c độ năm s a u l uô n c ao hơ n năm t rướ c Cụ thể, năm z l p c p c h p i p c z x v p c h x v p c p l i z v p p l l x h y h p x p p l v e v p l 2010 tă n g 27% tươ n g đươ n g khoả n g 50,198 tỷ đồ n g n g bướ c s a n g 2011, co n số nà y lê n đế n v p c v p c p p c o p c v p p c p p c @ l x p c p l p m p y p p p 32% vớ i 73,434 tỷ đồ n g Đ iề u nà y cà n g n g tỏ khả nă n g, t rì nh độ ch u yê n mô n củ a cá c nhâ n v iê n tạ i i z v p p c é z h p m p c p c v o p p c v e p p h m p l p x 3 p p i z p v z MHB Đứ c T rọ n g t ro n g cô n g tá c h u y độ n g vố n Thươ n g h iệ u MHB đượ c nh iề u n gườ i dâ n b iế t đế n k é e p c v e p c p c v h m p p c i p p c z h k p p p z h p c z g p @ z v p p i t i n tưở n g v z p v p c  Cơ cấ u tổ n g n g uồ n vố n: h v p c p c h p i p Cơ cấ u n g uồ n vố n chí nh củ a MHB Đứ c T rọ n g b ao gồm chủ yế u n g uồ n vố n h u y độ n g từ kh u h p c h p i p p x k é e p c @ x c l m h y p c h p i p h m p p c v o h dâ n cư; vố n đ iề u hò a, vố n từ cá c q uỹ cá c n g uồ n vố n c g p i l p p z h x i p v 3 h i 3 p c h p i p o N g uồ n vố n h u y độ n g từ kh u dâ n cư l uô n ch iếm khoả n g từ 45% đế n 50% tổ n g n g uồ n vố n tạ i c h p i p h m p p c v o h g p y h p z l o p c v p p v p c p c h p i p v z MHB Đứ c T rọ n g Đ a số n g uồ n vố n nà y có n g uồ n gố c từ cá c khoả n t iề n gử i t iế t k iệm có kỳ hạ n cũ n g k é e p c é x l p c h p i p p m p c h p c v 3 o p v z p c z v z v o z l o p p c khô n g kỳ hạ n củ a cá c tầ n g lớ p dâ n cư t rê n đị a bà n có x u hướ n g tă n g nh a nh p o p l c o p x 3 v p c y s g p v e p p x @ p i p h p c v p c p x p N g uồ n vố n h u y độ n g từ cá c q uỹ đượ c x em n g uồ n vố n rẻ nhấ t mà N gâ n hà n g phá t t r iể n nhà c h p i p h m p p c v 3 h p p e l y p c h p i p e p v l l c p p c s v v e z p p đồ n g bằ n g sô n g Cử u Lo n g ( MHB) có đượ c V iệ c h u y độ n g vố n từ hì nh thứ c nà y tạo r a mộ t n g uồ n lợ i p p c @ p c l p c h p c k p z h m p p c i p v p v p m l v e x l v p c h p y z nh uậ n c ao g iá t rị cũ n g nhữ n g khoả n t iề n bồ i thườ n g rấ t lớ n thêm vào ch i phí cho hì nh thứ c p h p o x i c z v e p c p p c o p v z p @ z v p c e v y p v l i p y z s p v nà y lã i s uấ t khô n g kỳ hạ n ( từ 2% đế n 3% mà thô i) T u y nh iê n, n g uồ n vố n nà y lạ i khô n g m a n g p m y y z l h v o p c o p v p p l v z h m p z p p c h p i p p m y z o p c l x p c tí nh chấ t ổ n đị nh đ a số cá c tà i khoả n nà y t iề n gử i khô n g kỳ hạ n, T r u n g tâ m B a n q uả n lý v p v p p p i p x l 3 v z o p p m y v z p c z o p c o p e h p c v l i x p h p y v rú t bấ t lú c để ch i t rả cho ch hà n g e v @ v y l p p z v e o p c N g uồ n vố n th iế t yế u t iế p th eo cũ n g c uố i cù n g để d u y t rì hoạ t độ n g củ a N gâ n hà n g c h p i p v z v m h v z s v e p c y h z p c p v g h m v e v p p c x l c p p c MHB chí nh n g uồ n vố n đ iề u hò a từ hộ i sở Vớ i nhữ n g nổ lự c củ a cá n bộ, cô n g nhâ n v iê n MHB k p p y p c h p i p p z h x v z l z p p c p y 3 x p @ p c p p i z p k Đứ c T rọ n g t ro n g nhữ n g năm q u a tự lự c đượ c n g uồ n vố n củ a mì nh lê n t rê n 50% đế n 60%, nhậ n é e p c v e p c p p c p l h x p v y p p c h p i p x l p y p v e p p p p p khoả n g 40% Đâ y cũ n g chí nh mộ t dấ u h iệ u khở i sắ c cho q uá t rì nh phá t t r iể n m a n g tí nh tự lậ p c ao củ a o p c é m p c p y l v g h z h o z l 3 h v e p s v v e z p l x p c v p v y s x x MHB Đứ c T rọ n g t ro n g nhữ n g năm q u a k é e p c v e p c p p c p l h x 2.2.2 Phâ n tí ch tì nh hì nh sử dụ n g vố n  Khá i q uá t ch u n g hoạ t độ n g cho v a y: p z v h v v h p p p c l i v g p p p c c i p i x m Dư nợ cho v a y tạ i MHB Đứ c T rọ n g n gà y cà n g tă n g lê n th eo tỷ lệ hế t sứ c khả q u a n Năm 2010, p i x m v z k é e p c p c m p c v p c y p v e v y v l o h x p l l co n số nà y đạ t 226,696 tỷ đồ n g tă n g gầ n 25% tươ n g ứ n g vớ i khoả n 44,539 tỷ đồ n g so vớ i năm 2009 p l p m p v v p p c v p c c p v p c p c i z o p v p p c l i z p l Đế n năm 2011, co n số nà y 300,640 tỷ đồ n g, tă n g khoả n g 77,943 tỷ đồ n g so vớ i năm 2010 vớ i tố c é p p l p l p m p y v p p c v p c o p c v p p c l i z p l i z v độ 35% Bê n cạ nh nhữ n g nh tự u t rê n, MHB Đứ c T rọ n g l uô n thự c h iệ n mộ t cá ch n gh iêm tú c chặ t p p p p p c v p v h v e p k é e p c y h p v z p l v 3 p c z l v i v chẽ q u y t rì nh cũ n g q uả n lý rủ i ro tí n dụ n g h m v e p p c p h p y e z e v p g p c Cơ cấ u hoạ t độ n g cho v a y:  h v p p c i x m Về cấ u, dư nợ tạ i N gâ n hà n g MHB Đứ c T rọ n g đượ c phâ n loạ i dự a t rê n h a i că n mụ c đí ch v a y i h g p v z l c vố n thờ i hạ n v a y vố n p i v z p i x m i p p p c k é e p c p s p y z g x v e p x z p y l p i x m Th eo mụ c đí ch, MHB Đứ c T rọ n g đầ u tư cho tấ t cá c nh phầ n k i nh tế n g xo a y q u a nh b a e l p k é e p c p h v v v 3 v p s p o z p v p p c p x m h x p @ x lĩ nh vự c chủ yế u s a u: v a y sả n x uấ t nô n g n gh iệ p, v a y thươ n g n gh iệ p v a y t iê u dù n g N gà nh v a y nô n g y p i 3 m h l x h i x m l p p h v p p c p c z s i x m v p c p c z s i i x m v z h g p c l c p i x m p p c n gh iệ p thườ n g b ao gồm h a i mụ c đí ch cho v a y chí nh là: v a y để t rồ n g t rọ t, sả n x uấ t nô n g n gh iệ p p i c z s v p c @ x c l x z l p 3 i x m p p y i x m p v e p c v e v l p p h v p p c p c z s i v a y để chă n n uô i g i a sú c, g i a cầm t rê n đị a bà n H u yệ n T u y nh iê n, v iệ c cho v a y vố n phụ c vụ nô n g x m p p p h z c z x l c z x l v e p p x @ p h m p h m p z p i z 3 i x m i p s i p p c n gh iệ p tạ i MHB Đứ c T rọ n g a đự n g nh iề u rủ i ro tí n dụ n g mà cá c CBTD cầ n lư u tâ m kh i đ i đế n p c z s v z k é e p c x p p c o p z h e z e v p g p c l 3 p y h v l o z p z p p q u yế t đị nh cho v a y Chí nh vậ y, t ro n g nhữ n g năm gầ n đâ y, MHB Đứ c T rọ n g đ a n g g iảm dầ n tỷ t rọ n g h m v p p i x m p i i m v e p c p p c p l c p p m k é e p c p x p c c z l g p v v e p c hì nh thứ c nà y t ro n g tổ n g n g uồ n vố n cho v a y Cò n đố i vớ i v a y thươ n g n gh iệ p, hoạ t độ n g nà y dầ n t rở p v p m v e p c v p c p c h p i p i x m p p z i z i x m v p c p c z s v p p c p m g p v e nh mộ t x u hướ n g t ro n g tươ n g l a i tí nh ổ n đị nh m a n g lạ i h iệ u q uả c ao cho N gâ n hà n g Cho v a y v p l v p h p c v e p c v p c y x z i v p p p p i l x p c y z z h h x l c p p c i x m t iê u dù n g mộ t t ro n g nhữ n g hì nh thứ c cho v i z h p c y l v v e p c p p c p v 3 v a y m a n g tí nh đặ c thù nhấ t củ a N gâ n hà n g MHB Đứ c T rọ n g Đâ y n gà nh v a y đ em lạ i nh iề u lơ i x m l z h p l g x p c y v p p v p v x l c p p c k é e p c é m y p c p i x m p e l y nh uâ cho n z p z h p N gâ n hà n g lã i s uấ t cho v a y thườ n g c ao hơ n so vớ i nhữ n g n gà nh v a y c Nó b ao gồm cá c mụ c đí ch c p p c g y z l h v i x m v p c x p l i z p p c p c p i x m o l @ x c l 3 l p cho v a y phụ c vụ hoạ t độ n g s a n g nhượ n g đấ t; m u a bá n, sử a chữ a, nâ n g cấ p nhà xâ y dự n g n g t rì nh; cho v a y m u a x e ô tô; cho v a y d u họ c, khám chữ a bệ nh nướ c n goà i; cho v a y t iê u dù n g c am kế t t rả nợ từ t iề n lươ n g Th eo thờ i hạ n v a y vố n, tí n dụ n g đượ c phâ n ch i a nh cá c loạ i tí n dụ n g n gắ n hạ n, t r u n g p v e v e i p x m s i p v v x z m l p i h y e x p v v p e p p v c l x p i c x p m p g h c p v l o h l x @ p x l @ x p x p p p p c c s z p i i x m p v z m h g g p p c c 3 x p l c o v c z p i x m i p v p g p c p s p z x v p 3 y z p v p g p c p c p p v e h p c i dà i hạ n Đ a số cá c khoả n cho v a y nhằm vào mụ c đí ch bổ s u n g vốn đầu tư sả n x uấ t nô n g n gh iêp ̣ , chă n g z p é x l 3 o p i x m p l i l p @ l h p c i p p h v l p p h v p p c p c z p n uô i, bổ s u n g vốn lư u đôṇ g k i nh a nh thươ n g mạ i, dị ch vụ đề u có thờ i g i a n v a y vốn t ro n g vò n g 01 năm, tứ c v a y n gắn hạ n Vì vâỵ , tí n dụ n g n gắ n hạ n ch iếm tỷ t rọ n g lớ n t rê n tổ n g dư nợ cho v a y p h z p l @ l l v h p i c x i m p p y c h p p c o p z p g i x v p p v g p p c p c c l z p g p 3 i z p l h v v e v p c z c o z y x p p i v x e m p i p v p v c e p g c i p p c i x m Năm 2009, dư nợ cho v a y n gắ n hạ n vào khoả n g 136,539 tỷ đồ n g tươ n g ứ n g đế n 76,64% Đế n năm 2010, dư nợ tă n g dầ n lê n co n số l g g p v p c p g p y i p x m p p c p p i o p c v p p c v p c p c p p é p p l l 171,944 tỷ đồ n g, tươ n g ứ n g khoả n g 77,21% Bướ c s a n g năm 2011, tỷ t rọ n g cho v a y n gắ n hạ n t ro n g tổ n g v p p c v p c p c o p c l x p c p l v v e p c i x m p c p p v e p c v p c dư nợ cho v a y lê n đế n 78,12 %, tươ n g ứ n g khoả n g 234,860 tỷ đồ n g Cò n đố i vớ i hoạ t độ n g cho v a y t r u n g g i p i x m y p p p v p c p c o p c v p p c p p z i z v p p c i x m v e h p c dà i hạ n mụ c đí ch nhằ m hỡ t rơ ̣ ch hà n g mở rộ n g sả n x uấ t, k i nh a nh, phá t t r iể n sở hạ g z p v l p p l v e o p c l e p c l p p h v o z p g x p s v v e z p l tầ n g cũ n g xâ y dự n g t r a n g t rạ i chă n n uô i Cá c khoả n v a y t r u n g dà i hạ n có thờ i g i a n th u hồ i vố n v p c p c p p m g p c v e x p c v e z p p h z o p i x m v e h p c i g z p v z c z x p v h z i p lâ u lạ i có độ rủ i ro c ao nê n N gâ n hà n g rấ t thậ n t rọ n g t ro n g cô n g tá c thẩ m đị nh xé t d u yệ t cho v a y y h y z p e z e x p p l c p p c e v v p v e p c v e p c p c v v l p p i p v g h m v i x m Chí nh vậ y mà b iế n độ n g dư nợ t ro n g h a i năm 2010 2011 có phầ n g iảm sú t t ro n g đ iề u k iệ n k i nh p i i m l l @ z p p p c g p v e p c x z p l i s p c z l l v v e p c p z h o z p o z p tế gặ p nh iề u khó khă n b iế n độ n g lớ n v c s p z h o 2.2.3 o p i @ z p p p c y p Rủ i ro tí n dụ n g t ro n g hoạ t độ n g N gâ n hà n g MHB Đứ c T rọ n g z e v p g p c v e p c v p p c l c p p c k é e p c Tạ i N gâ n hà n g MHB Đứ c T rọ n g, mặ c dù có nhữ n g cố gắ n g rấ t lớ n t ro n g q uá t rì nh q uả n t rị rủ i z l c p p c k é e p c l g p p p c c p c e v y p v e p c h v e p h p v e e z ro n g ch i nhá nh vẫ n có mộ t tỷ lệ nợ xấ u lớ n Năm 2009, tỷ lệ nợ xấ u đạ t 0.98% Năm 2010 tă n g e p p c z p p i p l v v y p p h o y p l l v y p p h p v l l v p c 5.1% từ 0,98% lê n 1.03% so vớ i năm 2009 t ro n g kh i bướ c s a n g năm 2011 g i a tă n g nà y lê n đế n v y p l i z p l v e p c o z @ l x p c p l l c z x v p c p m p y p p p 16,5% vớ i tỷ lệ nợ xấ u tố i đ a vào khoả n g 1.2% tổ n g dư nợ cho v a y Đ iề u nà y gâ y r a rấ t nh iề u khó i z v y p p h v z p x i o p c v p c g p i x m é z h p m l c m e x e v p z h o khă n t ro n g cô n g tá c q uả n t rị rủ i ro cũ n g q uá t rì nh th u hồ i nợ o p v 2.3 e p c p c v h p v e e z e p c p h v e p v h z p ĐÁ NH GIÁ CHU NG VỀ HOẠT ĐỘ NG TÍ N DỤ NG CỦA MHB ĐỨC TRỌ NG GIAI ĐOẠN é l l é l l l k é l é l 2009-2011 2.3.1 l Nhữ n g nh tự u p c v p v h Dư nợ cho v a y l iê n tụ c tă n g từ năm 2009 đế n n a y Tổ n g dư nợ cho v a y tí nh đế n 31/12/2011 p i x m y z p v v p c v p l p p p x m p c g p i x m v p p p 300,640 tỷ đồ n g Tă n g so vớ i năm 2010 77,944 tỷ đồ n g, mứ c tă n g 35% y v p p c p c l i z p l y v p p c l v p c Xâ y dự n g chế lã i s uấ t l i nh hoạ t, bám sá t vớ i lã i s uấ t củ a cá c N gâ n hà n g c, n g khô n g m i g p c 3 y z l h v y z p v vượ t q uá mứ c lã i s uấ t q u y đị nh củ a Hộ i sở v h l y z l h v h m p p x z l @ l l v i z y z l h v x 3 l c p p c o p p c o p c MHB Đứ c T rọ n g xâ y dự n g cho mì nh mộ t q u y t rì nh tí n dụ n g rấ t r iê n g vớ i thờ i g i a n từ kh i k é e p c p p m g p c l p l v h m v e p v p g p c e v e z p c i z v t iế p nhậ n hồ sơ đế n lú c thẩm đị nh n gắ n, phù hợ p vớ i mọ i đố i tượ n g ch hà n g v z s p p l p p y v l p p y o p c p s s i z l z p z v p c o p c z c z x p v o z Lợ i nh uậ n từ hoạ t độ n g tí n dụ n g l iê n tụ c tă n g t ro n g năm, đâ y sở nề n tả n g tà i chí nh vữ n g z l p h p v v p p c v p g p c y z p v v p c v e p c p l p m y l p p v p c v z p i p c mạ nh củ a ch i nhá nh p x z 2.3.2 l p p Nhữ n g hạ n chế n g u yê n nhâ n p c p i p c h m p p p Cá c dị ch vụ N gâ n hà n g h iệ n đạ i phá t t r iể n chậm, N gâ n hà n g t r iể n kh a i nh iề u n gh iệ p vụ g i l c p p c z p p z s v v e z p l l c p p c p v e z p o x z p z h p c z s i i dị ch vụ h iệ n đạ i n g phầ n lớ n khô n g phá t t r iể n đượ c Cô n g tá c tì m k iếm ch hà n g cò n hạ n chế Cá c g i z p p z p p c s p y p o p c s v v e z p p p c v v l o z l o p c p p 3 loạ i hì nh tí n dụ n g cò n n g iả n y z p v p g p c p p p c z p T rì nh độ ch u yê n mô n củ a nhâ n v iê n tạ i đâ y cò n nh iề u bấ t cậ th iế u k i nh n gh iệm, khô n g e p p h m p l p x p p i z p v z p m p o p z h @ v p v z h o z p p c z l o p c đo lườ n g đượ c hế t mứ c độ rủ i ro t ro n g hoạ t độ n g thẩ m đị nh Nă n g lự c dự báo, đá nh g iá, phâ n tí ch xử p y p c p v l p e z e v e p c v p p c v l p p l lý hoạ t độ n g N gâ n hà n g củ a nh iề u cá n cò n nh iề u yế u y v p p c l c p p c x p z h p @ p p z h m h o l p c y g @ p p c z s p v i p CHƯƠNG l GIẢI PHÁP ĐẨY MẠ NH HOẠT ĐỘ NG TÍN DỤ NG NGÂN HÀNG MHB HUYỆN ĐỨC TRỌ NG é 3.1 k l é l l l l l l k l é l ĐỊ NH HƯỚ NG PHÁT TRIỂ N CỦA NGÂN HÀNG MHB HUYỆ N ĐỨC TRỌ NG é l - l l l l l k l é l Tí ch cự c đẩ y mạ nh số dư h u y độ n g vố n t rê n thị t rườ n g dâ n cư, t rọ n g h u y độ n g vố n từ cá c 3 p m l p l g h m p p c i p v e p v v e p c g p 3 v e p c h m p p c i p v 3 dự n cá c a nh n gh iệ p đ a n g có q u a n hệ tố t vớ i n gâ n hà n g Nắm bắ t sả n phẩm, chươ n g t rì nh kh u yế n g l p i 3 g x p p c z s p x p c h x p v v i z p c p p c l l @ v l p s l p c v e p o h m p mã i, lã i s uấ t củ a cá c N gâ n hà n g t rê n đị a bà n để có chí nh sá ch h u y độ n g kị p thờ i z y z l - h v x 3 l c p p c v e p p x @ p p 3 p l h m p p c o s v z Thự c h iệ n t iê u dư nợ đượ c g i ao Tă n g t rưở n g tí n dụ n g t rọ n g đế n chấ t lượ n g h iệ u q uả z p v z h g p p c z x p c v e p c v p g p c v e p c p p v y p c i z h h Đả m bảo tỷ t rọ n g cho v a y n gắ n hạ n, t r u n g hạ n, tỷ lệ nợ xấ u khô n g vượ t q uá 1% é l @ v - v e p c i x m p c p p v e h p c p v y p p h o p c i v h K iểm soá t chấ t lượ n g tí n dụ n g, cấ u lạ i cá c khoả n v a y, đô n đố c, xử lý, th u hồ i nợ có vấ n đề để z l l v v y p c v p g p c 3 h y z 3 o p i x m p p p p y v h z p i p p p có b iệ n phá p xử lý kị p thờ i nhằm hạ n chế nợ q uá hạ n nợ xấ u phá t s i nh @ z p s s s p y o s v z p l p p h p i p p h s v l z p Thườ n g x u yê n cậ p nhậ t vă n bả n, tà i l iệ u l iê n q u a n, họ c tậ p t r ao đổ i k i nh n gh iệm lẫ n nh a u để p c p h m p s p v i p @ p v z y z h y z p h x p v s v e x p z o z p p c z l y p p x h p phụ c vụ ch hà n g đượ c nh a nh chó n g, t rá nh s a i só t i o - l p c p p x p p c v e p l x z l v Nâ n g c ao cô n g tá c M a r k e t i n g, q uả n g bá thươ n g h iệ u tạ i đị a phươ n g Có kế hoạ ch tă n g nh a nh p c x p c v k x e o e v z p c h p c @ v p c z h v z p x s p c o v p c p x p th u dị ch vụ đẩ y mạ nh cô n g tá c phá t hà nh thẻ AT M, nâ n g tỉ lệ số thẻ hoạ t độ n g v h g i - i p m l p p c v s v p v k p p c v y l v v p p c Thự c h iệ n tố t vă n hoá làm v iệ c tạ i MHB, phụ c vụ ch hà n g v u i vẻ, ch u đáo, tá c n g ch u yê n z p v v i p y l i z v z k s i o p c i h z i h p v s p c h m p n gh iệ p p c z s 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘ NG TÍ N DỤ NG MHB ĐỨC TRỌ NG ĐÃ THỰC HIỆ N é k l é l l l k é l é l VÀ KẾT QUẢ ĐẠT ĐƯỢC é − é Hoạ t độ n g M a r k e t i n g: T ro n g thá n g đầ u năm 2011, phậ n m a r k e t i n g k iểm t r a v iệ c dá n lo go l iê n m i nh thẻ v e p p p c c k x v e p o c e v z p p c h p l @ s p l x e o e v z p c p o z l v e x i z g p y c y z p l z p v b a n k n e t tạ i cá c má y AT M th eo đú n g q u y ch uẩ n củ a Hộ i Sở Tậ p hợ p d a nh sá ch ch hà n g vớ i nhữ n g @ x p o p e v v z 3 l m k v e p p c h m h p x z s s g x p l o p c i z p p c thô n g t i n đầ y đủ, chí nh xá c hơ n từ cá c phò n g để thự c h iệ n chươ n g t rì nh chăm só c ch hà n g ( gử i t i n v p c v z p p m p p p p v 3 s p c p v z p p c v e p l l o p c c z v z p S MS nhâ n n gà y s i nh nhậ t, n gà y nh lậ p a nh n gh iệ p cá c chươ n g t rì nh sả n phẩm t iề n gử i ) Là m k p p p c m l z p p v p c m v p y s g x p p c z s i 3 p c v e p l p s l v z p c z l bă n g rơ n cá c chươ n g t rì nh kh u yế n mã i, sả n phẩm t iề n gử i @ p c e p 3 p c v e p o h m p l z l p s l v z p c z Tổ c c uộ c th i: “Thự c h iệ n tố t t iê u ch uẩ n chấ t lượ n g phụ c vụ KH” đố i vớ i n thể cá n 3 h v z z p v v v z h h p v y p c s i p z i z v p v p @ nhâ n v iê n Q u a g iú p n thể cá n nhâ n v iê n ý thứ c đượ c tầ m q u a n t rọ n g t ro n g vă n hó a g i ao p p i z p h x p p c z s v p v p @ p p i z p v p v l h x p v e p c v e p c i p x c z x t iế p nộ i bộ, đổ i mớ i tá c n g m v iệ c n g cá ch phụ c vụ KH v z s p z − @ p z l z v s p c y l i z i s p c 3 s i Hoạ t độ n g N gâ n q uỹ: v p p c l c p h Đả m bảo a n n kho q uỹ, đ iề u hò a th u ch i t iề n mặ t g iữ a phò n g g i ao dị ch vớ i ch i nhá nh, đảm é l @ x p v p o h p z h x v h z v z p l v c z x s p c c z x g i z z p p p l bảo đị nh mứ c tồ n q uỹ t iề n mặ t th eo q u y đị nh Đá p ứ n g kị p thờ i nh u cầ u nộ p, rú t t iề n mặ t củ a KH Cơ @ p p l v p h v z p l v v e h m p p é s p c o s v z p h h p s e v v z p l v x cấ u ch i t iề n mặ t hợ p lý, khơ n g có t rườ n g hợ p thừ a th iế u q uỹ hoặ c khấ t ch i, từ tạo đượ c n iềm t i n vớ i h z v z p l v s y o p c v e p c s v x v z h h o v z v p v p p z l v z p i KH − Cá c g iả i phá p c: c z z s s o Thườ n g x u yê n th eo dõ i số l iệ u để nắm bắ t kị p thờ i b iế n độ n g củ a v iệ c sử dụ n g p i c p h m p v e g z l y z h p p l @ v o s v z @ z p p p c x i z l g p c vố n Chấ m đ iểm, xế p hạ n g TDNB đầ y đủ, kị p thờ i p l p z l p s p c l p m p o s v z G iám sá t chặ t chẽ cá c khoả n v a y, nâ n g c ao chấ t lượ n g thẩ m đị nh, bảo đảm th u hồ i đượ c cá c khoả n nợ z l l v v 3 o p i x m p p c x v y p c v l p p @ p l v h z p 3 o p p đế n hạ n Bá m sá t th u hồ i cá c khoả n nợ có dấ u h iệ u dẫ n đế n nợ xấ u nợ q uá hạ n p p p l l v v h z 3 o p p g h z h g p p p p p h i p h p Tă n g h iệ u s uấ t cho v a y, cấ u cá c khoả n cho v a y s ao cho g iảm t cá c khoả n v a y nhỏ dướ i 50 t r iệ u p c z h l h v i x m 3 h 3 o p i x m l x c z l @ v 3 o p đồ n g K iểm t r a đị nh kỳ k iểm t r a s a u cá c mó n v a y phá t s i nh t ro n g kỳ t rướ c p p c z l v e x p p o i o z l v e x l x h 3 l p i x m s v l z p v e G iám sá t cá c ch i phí s ao cho hợ p lý, tố i u h iệ u q uả t iế t k iệm z l l v 3 z s l x s y v z h z h h i v z v o z l p c o v e i x m p g z v e z h z 3.2.1 Kế t q uả đạ t đượ c v h p v p Tổ n g th u nhậ p tí nh đế n 31/12/2011 324,034 tỷ đồ n g, tă n g so vớ i năm 2010 75,125 tỷ đồ n g; p c v h p s v p p p y v p p c v p c l i z p l y v p p c đạ t 47% so vớ i kế hoạ ch đượ c d u yệ t Th u nhậ p từ hoạ t độ n g tí n dụ n g ch iếm 97% tổ n g th u nhậ p p v l l i z o p g h m v h p s v v p p c v p g p c z l v p c v h p s Nâ n g c ao h iệ u q uả tạo dự n g n iềm t i n kh i ch hà n g sử dụ n g dị ch vụ Do a nh số th a nh toá n p c x z h h i v g p c p z l v z p o z o p c l g p c g i x p l v x p v p C i t a d đạ t 845,060 tỷ đồ n g, a nh số th a nh toá n bù t rừ đ iệ n tử đạ t 4409,890 tỷ tă n g so vớ i cù n g kỳ năm z v x g p v v p p c g x p l v x p v p @ v e p z p v p v v v p c l i z p c o p l t rướ c 1868 tỷ đồ n g v e v p p c Tổ n g ch i phí tí nh đế n 31/12/2011 316,060 tỷ đồ n g, tă n g so vớ i cù n g kỳ năm t rướ c 70,530 tỷ p c z s v p p p y v p p c v p c l i z p c o p l v e y v đồ n g T ro n g ch i cho hoạ t độ n g tí n dụ n g ch iếm 86%, ch i cho cá n nhâ n v iê n 7% p p c e 3.3 p c p z v p p c v p g p c z l z 3 p @ p p i z p GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH VÀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘ NG TÍ N DỤ NG NGÂN HÀNG é k l l l é l l l l l l MHB ĐỨC TRỌ NG k é l 3.3.1 G iả i phá p nâ n g c ao chấ t lượ n g thẩm đị nh tí n dụ n g z z s s p p c x v y p c v l p p v p g p c - G iả i phá p tổ c, đ iề u hà nh cô n g tá c thẩ m đị nh hoà n th iệ n mộ t cấ u tổ c đ iề u hà nh phù z z s s i v 3 p z h p p c v v l p p p p v z p l v 3 h v 3 p z h p s hợ p; phâ n ch i a CBTD r a nh từ n g nhóm, mỗ i nhóm phụ t rá ch mộ t loạ i sả n phẩm dự n phâ n th eo s s p z x e x v p v p c p l l z p l s v e l v y z l p s l g p s p v e n gà nh n ghề nhấ t đ i nh nhấ t đị nh; sử dụ n g cá c ch u yê n g i a thẩ m đị nh c uố i cũ n g tă n g cườ n g cô n g tá c p c p p c p v p z p p v p p l g p c 3 h m p c z x v l p p i h z p c y v p c p c p c v k iểm t r a, g iám sá t v iệ c thự c h iệ n thờ i g i a n hoà n nh thẩ m đị nh tà i chí nh dự n đầ u tư củ a cá c cá n o z l v e x c z l l v i z v z p i v z c z x p p v p v l p p v z p g p p h v x 3 p để hạ n chế cá c rủ i ro tí n dụ n g xả y r a @ p p 3 e z e v p g p c v p m e x - Bồ i dưỡ n g, nâ n g c ao t rì nh độ k iế n thứ c củ a độ i n gũ cá n thẩ m đị nh tổ c cá c đợ t th i n gh iệ p z i l g p c p p c x v e p p o z p v 3 x p z p c p @ v l p p p v 3 3 p v v z p c z s vụ nhằm kh u yế n khí ch CBTD t r a u dồ i n gh iệ p vụ, khô n g n gừ n g họ c hỏ i để nâ n g c ao t rì nh độ ch u yê n p l o h m p o v e x h g z p c z s i o p c p c p c z p p p c x v e p p h m p mô n, t rọ n g tớ i cô n g tá c bồ i dưỡ n g phẩm chấ t đạo đứ c, nê u c ao t i nh thầ n t rá ch nh iệm thườ n g p v e p c v z p c v @ z g p c s l v p p p h x v z p v p v e p z l i v p c x u yê n bám sá t sở, t iế p cậ n ch hà n g để nắm kị p thờ i nhữ n g b iế n độ n g củ a KH, từ có nhữ n g p h m p @ l l v l v z s p o p c p p l o s v z p p c @ z p p p c x v p p p c cá ch thứ c đố i phó cho phù hợ p 3 v - p z s s s Tă n g chấ t lượ n g v iệ c th u thậ p thô n g t i n: ch i nhá nh cầ n kh a i thá c thô n g t i n t r iệ t để thô n g q u a nhữ n g p c v y p c i z v h v s v p c v z p z p p p o x z v v p c v z p v e z v p v p c h x p p c lầ n t iế p xú c t rự c t iế p vớ i KH, thô n g q u a cá c sá ch báo, cá c vă n bả n hướ n g dẫ n, q u a I n t e r n e t h a y cá c y s p v z s p v e v z s i z v p c h x 3 l @ 3 i p @ p p c g p h x p v e e p e v x m 3 phươ n g t iê n thô n g t i n đạ i n g, từ đồ n g n gh iệ p củ a mì nh, từ cá c bạ n hà n g, cá c đố i tá c củ a a nh p c v z p v p c v z p p z p c v p p c p c z s x l p v 3 @ p p c 3 p z v 3 x g x p n gh iệ p để th u đượ c nhữ n g thô n g t i n t i n cậ y cá c u, nhượ c đ iểm sả n phẩm, dị ch vụ t rê n thị t rườ n g p c z s p v h p p p c v p c v z p v z p m i 3 h p p z l i l p s l g i v e p v v e p c tạ i thờ i đ iểm thẩm đị nh N goà i r a ch i nhá nh cầ n phả i nâ n g c ao ý thứ c t rá ch nh iệm củ a từ n g cá n v l z v z p z l v l p p l c z e x z p p p s z p p c x v i v e p z l x v p c p @ N gâ n hà n g t ro n g v iệ c bảo mậ t n g uồ n thô n g t i n c p p − c v e p c i z @ l v p c h p v p c v z p Tă n g cườ n g n g tá c phị n g n gừ a nợ q uá hạ n: p c p c p c v s p c p c x p h p B iệ n phá p phò n g n gừ a khoả n v a y dẫ n đế n nợ q uá hạ n: đượ c thự c h iệ n n g a y kh i n gâ n hà n g t iế n z p s s s p c p c x o p i x m g p p p p h p p v z p p c x m o z p c p p c v z p hà nh k iểm t r a v iệ c thự c h iệ n vố n v a y, nế u thấ y ch hà n g bắ t đầ u có dấ u h iệ u dẫ n đế n rủ i ro, dẫ n đế n p o z l v e x i z v z p i p i x m p h v m o p c @ v p h g h z h g p p p e z e g p p p nợ q uá hạ n p h p Kh i t iế n hà nh th u hồ i nợ q uá hạ n, n gâ n hà n g nê n sử dụ n g b iệ n phá p kh a i thá c kh i ch hà n g z i i v z p p v h z p h p p c p p c p p l g p c @ z p s s o x z v o z o p c v a y vố n có th iệ n chí t rả nợ, n gâ n hà n g g i a hạ n nợ hoặ c đ iề u nh hợ p đồ n g tí n dụ n g tươ n g ứ n g x m i p v z p v e p p c p p c v c z x p p p z h p s p p c v p g p c v p c p c vớ i mộ t ch u kỳ sả n x uấ t củ a KH; kh i ch hà n g khơ n g có th iệ n chí t rả nợ c am kế t t ro n g hợ p z l v h o l p p h v x o z o p c o p c v z p v e p p p x l o v v e p c s đồ n g tí n dụ n g n gâ n hà n g mớ i t iế n hà nh th a nh lý tà i sả n chấ p để th u hồ i nợ p p c v p g − l p c v p c p p c l z v z p p v x p y v z l p v s p v h z p Nâ n g c ao h iệ u q uả củ a cô n g tá c k iểm t r a, k iểm soá t p c x z h h x p c v o z l v e x o z l l v Thứ nhấ t, cầ n xá c đị nh rõ rà n g v a i t rò t rá ch nh iệm củ a B a n lã nh đạo ch i nhá nh nhâ n v iê n p v p p p p e e p c i x z v e i v e p z l x x p y p p z p p i p p i z p t ro n g hoạ t độ n g tí n dụ n g q uả n lí rủ i ro tí n dụ n g v e p c v p p c v p g p c i h p y e z e v p g p c Thứ h a i, thườ n g x u yê n th eo dõ i, phâ n tí ch cá c thơ n g t i n có l iê n q u a n đế n tì nh hì nh sử dụ n g t iề n x i z v p c p h m p v e g z s p v 3 v p c v z p y z p h x p p p v p p l g p c v z p v a y, t iế n độ thự c h iệ n kế hoạ ch k i nh a nh, khả nă n g t rả nợ mứ c t rả nợ củ a ch hà n g v a y vố n, từ x m v z p p v z p o o z p g x p o p p c v e p g iảm thấ p nhữ n g khoả n nợ tồ n đọ n g hạ thấ p tổ n thấ t p c z l v s p p c o p p v p p p c i v s v p v v i l v e p x o p c i x m i p v Thứ b a, ch i nhá nh phả i đá nh g iá mứ c độ tí n nh iệm củ a ch hà n g mộ t cá ch thườ n g x u yê n @ 3.3.2 - é x z p p s z p p c z l p v p p z l x o p c l v 3 v p c p h m p G iả i phá p hỗ t rợ đẩ y mạ nh chấ t lượ n g tí n dụ n g: z z s s v e p m l p v y p c v p g p c Đẩ y mạ nh cô n g tá c h u y độ n g vố n bằ n g cá ch n gh iê n u đư a r a mộ t mứ c lã i s uấ t h u y độ n g hợ p m l p p c v h m p p c i p @ p c 3 p c z p h i p x e x l v l y z l h v h m p p c s lý, vừ a có tí nh cạ nh t r a nh n g đồ n g thờ i cũ n g hấ p dẫ n KH, đẩ y mạ nh h u y độ n g vố n tă n g t rưở n g y i x v p p v e x p p p c p p c v z p c s g p p m l p h m p p c i p i v p c v e p c n g uồ n vố n t rê n đị a bà n, đư a r a mộ t b iê n độ lã i s uấ t cho v a y phù hợ p vớ i lã i s uấ t h u y độ n g p c h p - i p v e p p x @ p p x e x l v @ z p p y z l h v i x m s s i z y z l h v h m p p c Tă n g cườ n g cô n g tá c t iế p thị: xú c t iế n v iệ c t iế p thị đố i vớ i cá c ch hà n g, chủ độ n g t iế p cậ n từ n g p c p c p c v v z s v p v z p i z v z s v p z i z 3 o p c p p c v z s p v p c KH, chọ n lọ c nhữ n g nhóm ch hà n g phù hợ p, t iế p tụ c t u yê n t r u yề n sâ u rộ n g tớ i từ n g ch hà n g p y p p c p l o p c s s v z s v v h m p v e h m p l h e p c v z v p c o p c nhằm đ em lạ i lò n g t i n, t i n tưở n g củ a họ vớ i n gâ n hà n g p l p - e l y z y p c v z p l v z p v p c x i z p c p p c Có chí nh sá ch u i lã i s uấ t: n gâ n hà n g nê n x em xé t p dụ n g mộ t lã i s uấ t cho v a y u i p l h p z i y z l h v p c p p c p p p e l p v i s g p c l v y z l h v i x m h p z nhằm g iữ châ n tạo q u a n hệ tí n dụ n g lâ u dà i R iê n g đố i vớ i ch hà n g mớ i, cầ n mộ t lượ n g vố n lớ n p l c z p i v h x p v p g p c y h g z z p c p z i z o p c l z p l v y p c i p y p n gâ n hà n g hạ lã i s uấ t cho v a y n g đồ n g thờ i tă n g b iê n độ lã i s uấ t có đ iề u nh thá n g, v p c p p c v y z l h v i x m p p c p p c v z v p c @ z p p y z l h v p z h p v p c thá n g để t rá nh rủ i ro xả y r a v p c - p v e p e z e v p m e x Xâ y dự n g ch iế n lượ c KH: n gâ n hà n g cầ n sớm có phị n g chăm só c ch hà n g r iê n g, hoạ t độ n g m g p c z p y p c p p c p l l s p c l l o p c e z p ch u yê n sâ u nhằm t r iể n kh a i chí nh sá ch ch hà n g mộ t cá ch có h iệ u q uả đ i vào nề nế p h m p l h p l v e z p o x z p l o p c l v 3 z h h i p z i p p s c v p p c