Đẩy mạnh ông tác hoạt động huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh sơn dương

- Theo Pháp lệnh số 38 LCT/HĐNN8 của Hội đồng nhà nƣớc ngày 23 tháng -5 năm 1990 về Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính thì: “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh t

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

HOÀNG THÙY LINH

ĐẨY MẠNG CÔNG TÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG

LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH QUẢN LÝ KINH TẾ

H À NỘI – 2018

Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17057204815011000000

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI

HOÀNG THÙY LINH

ĐẨY MẠNG CÔNG TÁC HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG

Chuyên ngành: Quản lý kinh tế

LUẬN VĂN THẠC SỸ QUẢN LÝ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN THỊ BÍCH NGỌC

H À NỘI – 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của bản thân và không sao chép các công trình nghiên cứu của người khác để làm sản phẩm của riêng mình Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng, tuân thủ đúng nguyên tắc và kết quả trình bày trong luận văn được thu thập trong quá trình nghiên cứu là trung thực chưa từng được ai công bố trước đây Tác giả hoàn toàn chịu trách nhiệm về tính xác thực và nguyên bản của luận văn

Hà Nội, tháng năm 201 3 8

Tác giả

Hoàng Thùy Linh

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU 1

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

3.1 Đối tượng nghiên cứu 2

3.2 Phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

4.1 Phương pháp thu thập số liệu 2

4.2 Phương pháp tổng hợp, xử lý số liệu 2

4.3 Phương pháp phân tích số liệu 3

5 Kết cấu của đề tài 3

Chương 1 CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 4

1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 4

1.1.1 Lý luận chung về ngân hàng thương mại 4

1.1.2 Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 10

1.2 Cơ sở thực tiễn về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại 24

1.2.1 Kinh nghiệm về hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng thương mại trong nước 24

1.2.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Sơn Dương 27

TÓM TẮT CHƯƠNG 1 29

Chương 2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG 30 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn Dương 30

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển 30

2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ của Chi nhánh 31

2.1.3 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý của Chi nhánh 33

2.1.4 Tình hình lao động tại Chi nhánh 36

2.1.5 Kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của Chi nhánh 39

2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương 41

2.2.1 Các chính sách huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương 41

2.2.2 Kết quả huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương 48

theo đơn vị 58

2.3 Đánh giá chung về hoạt động huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương 62

2.3.1 Những kết quả đạt được 62

2.3.2 Một số hạn chế và nguyên nhân của hạn chế 64

Chương 3 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG 67

3.1 Định hướng, mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương đến năm 2020 67

3.1.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương đến năm 2020 67

3.1.2 Mục tiêu phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương đến năm 2020 68

3.2 Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương 69

3.2.1 Đa dạng hóa các phương thức huy động vốn 69

3.2.2 Nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên trong Chi nhánh 72

3.2.3 Thực hiện phân loại khách hàng và có chính sách huy động phù hợp với từng đối tượng khách hàng 74

3.2.4 Thường xuyên cập nhật và thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt 76

3.2.5 Tăng cường hoạt động marketing 77

3.3 Kiến nghị 79

3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 80

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (Agribank) 80

KẾT LUẬN 82

TÀI LIỆU THAM KHẢO 84

Bảng 2.3: Mạng lưới hoạt động của Agribank chi nhánh huyện Sơn

Bảng 2.4: Lãi suất huy động tiền gửi của Agribank chi nhánh Sơn

Bảng 2.5: So sánh lãi suất huy động tiền gửi của Agribank chi nhánh

Sơn Dương với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn năm 2017 45 Bảng 2.6: Quy mô huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương

Bảng 2.7: Quy mô huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương

Bảng 2.8: Quy mô huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương

Bảng 2.9: Quy mô huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương

Bảng 2.10: Quy mô huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương

Bảng 2.11: Cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương

Bảng 2.12: Cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương

Bảng 2.13: Cơ cấu Cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn

Bảng 2.14: Cơ cấu Cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn

Bảng 2.1 Khả năng đáp ứng nhu cầu vốn5: vay của Agribank chi nhánh

SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu bộ máy của Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương 35

BIỂU ĐỒ

Biểu đồ 2.1: So sánh lãi suất huy động tiền gửi của Agribank chi nhánh

Sơn Dương với các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn năm 2017 45 Biểu đồ 2.2: Quy mô huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương

Biểu đồ 2.4: Cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương

Biểu đồ 2.5: Cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương

Biểu đồ 2.6: Cơ cấu huy động vốn của Agribank chi nhánh Sơn Dương

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hiện nay, hệ thống ngân hàng thương mại nước ta đã đạt được những bước phát triển mạnh mẽ và trở thành một mắt xích quan trọng cấu thành sự vận động liên tục của nền kinh tế Cùng với các thành phần khác trong thị trường tài chính, hệ thống ngân hàng thương mại đóng một vai trò quan trọng trong việc tham gia bình

ổn thị trường tiền tệ, kìm chế lạm phát, phát triển thị trường ngoại hối Đối với ngân hàng thương mại, hoạt động huy động và cho vay vốn có vai trò hết sức quan trọng

vì nó quyết định đến kết quả hoạt động kinh doanh cũng như sự tồn tại, phát triển của ngân hàng Nghiệp vụ cho vay là nghiệp vụ sinh lợi chủ yếu của ngân hàng thương mại và các ngân hàng thương mại làm tốt nghiệp vụ cho vay cũng chính là thực hiện một trong những chức năng rất quan trọng của ngân hàng thương mại, đó

là chức năng tín dụng ngân hàng Tuy nhiên, muốn thực hiện tốt chức năng này thì các ngân hàng thương mại cần thực hiện tốt hoạt động huy động vốn, bởi đây là điều kiện đảm bảo để thực hiện chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng Do đó, huy động vốn là hoạt động đặc biệt quan trọng đối với các ngân hàng thương mại

Được thành lập ngày 26 tháng 3 năm 1988, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Sơn Dương (Agribank chi nhánh Sơn - Dương), tỉnh Tuyên Quang là chi nhánh Ngân hàng loại III, là đơn vị thực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Việt Nam Tỉnh Tuyên Quang - Agribank chi nhánh Sơn Dương là một trong những đơn vị thành lập đầu tiên tại huyện Sơn Dương nên Chi nhánh sở hữu số lượng lớn khách hàng, có tầm ảnh hưởng tương đối trên địa bàn huyện Sơn Dương Tuy nhiên, trong điều kiện cạnh tranh hiện nay khi các chi nhánh ngân hàng xuất hiện ngày càng nhiều, nhiều yếu tố

về kinh tế xã hội tác động bất lợi cho hoạt động của ngân hàng, nguồn vốn nhàn rỗi của dân chúng, của các tổ chức ngày càng bị phân tán qua nhiều kênh huy động khác nhau như đầu tư vào chứng khoán, bất động sản, dự trữ vàng và ngoại tệ khiến cho công tác huy động vốn của Chi nhánh trong những năm tới sẽ gặp rất nhiều khó khăn, thách thức Do đó, phát triển các hình thức mới và tăng cường các hình thức huy động vốn hiện có để đảm bảo và tăng được nguồn vốn huy động trong những năm tới của Chi nhánh là hết sức cần thiết để đảm bảo hoạt động cho va , tăng lợi y

nhuận, đáp ứng nhu cầu thanh khoản cho Chi nhánh Xuất phát từ các lý do trên, em

đã lựa chọn tiến hành nghiên cứu đề tài: “Đẩy mạnh công tác hoạt động huy động

vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Chi nhánh Sơn Dương” -

làm luận văn tốt nghiệp của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu

Đ xuất các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng ề Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương trong thời gian tới

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đố i tư ợng nghiên ứ c u

Đối tượng nghiên cứu của đề tài là hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương

3.2 Ph ạm vi nghiên cứ u

- Phạm vi về không gian: đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương

- Phạm vi về thời gian: các số liệu thứ cấp được thu thập và phân tích trong

luận văn được lấy trong giai đoạn 2015-2017

4 Phương pháp nghiên cứu

4.1 Phương pháp thu ậ th p s li u ố ệ

Trong luận văn, tác giả sử dụng các số liệu thứ cấp trong giai đoạn 2015

-2017 để phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương Tác giả căn cứ vào các tài liệu trong các báo cáo đã được công bố về hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương, cụ thể là Báo cáo của Ban Lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương tại Hội nghị người lao động năm 2015, 2016, 2017

4.2 Phương pháp tổ ng h p, x ợ ử lý số ệ li u

Trong luận văn, phương pháp này dùng để tổng hợp các tài liệu dữ liệu liên , quan đến đề tài nghiên cứu Từ đó, xác định những vấn đề cần được giải quyết để đạt được mục tiêu nghiên cứu của đề tài đặt ra

4.3 Phương pháp phân tích s li u ố ệ

Dựa trên các số liệu thu thập được, tác giả sẽ tiến hành phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương Từ đó phân tích các kết quả đạt được, những hạn chế còn tồn tại

và nguyên nhân của hạn chế để làm cơ sở đề xuất các giải pháp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương trong thời gian tới

5 Kết cấu của đề tài

Ngoài phần mở đầu và kết luận, đề tài được kết cấu thành 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp

và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương

GChương 3: iải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh Sơn Dương

Chương 1

C Ơ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.1.1 Lý luậ n chung v ngân ề hàng thương mạ i

1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại đã hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hoá Sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại đã

có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hoá, ngược lại kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó là kinh tế thị trường thì ngân hàng thương mại cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được

- Theo Pháp lệnh số 38 LCT/HĐNN8 của Hội đồng nhà nước ngày 23 tháng

-5 năm 1990 về Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng và công ty tài chính thì:

“Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu

và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán” (Pháp lệnh số 38 LCT/HĐ- NN8, 1990)

“Ngân hàng thương mại cổ phần là ngân hàng thương mại được thành lập dưới hình thức công ty cổ phần, trong đó một cá nhân hoặc một tổ chức không được

sở hữu số cổ phần của ngân hàng quá tỷ lệ do Ngân hàng Nhà nước quy định”

(Pháp lệnh số 38 LCT/HĐNN8- , 1990)

- Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 đã được Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam khóa XII, kỳ họp thứ 7 thông qua ngày 16 tháng 6 năm 2010 thì: “Ngân hàng thương mại là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận” (Luật các tổ chức tín dụng, 2010)

Từ các khái niệm trên có thể hiểu Ngân hàng thương mại là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán

Ngoài ra, ngân hàng thương mại còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội

1.1.1.2 Đặc điểm của ngân hàng thương mại

- Một là, lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng thương mại là tiền tệ, tín dụng

và dịch vụ ngân hàng Đây là lĩnh vực “đặc biệt” vì trước hết nó liên quan trực tiếp đến tất cả các ngành, liên quan đến mọi mặt của đời sống kinh tế xã hội Mặt khác, - lĩnh vực tiền tệ ngân hàng là lĩnh vực rất nhạy cảm, nó đòi hỏi một sự thận trọng - trong điều hành hoạt động ngân hàng để tránh những thiệt hại cho nền kinh tế xã hội Chất liệu kinh doanh của ngân hàng thương mại là tiền tệ, mà tiền tệ là công cụ được nhà nước sử dụng để quản lý vĩ mô nền kinh tế, nó quyết định đến sự phát triển hoặc suy thoái của cả một nền kinh tế, do đó chất liệu này được nhà nước kiểm soát rất chặt chẽ

- Hai là, là một doanh nghiệp, nhưng nguồn vốn chủ yếu mà ngân hàng

thương mại sử dụng trong kinh doanh là vốn huy động từ bên ngoài, trong khi đó vốn riêng của ngân hàng thương mại lại chiếm tỷ trọng rất thấp trong tổng nguồn vốn kinh doanh Đặc điểm nổi bật của gân hàng thương mại là không sử dụng nnguồn vốn sở hữu vào trong các hoạt động kinh doanh của mình như cho vay, mua bán chứng khoán Hơn nữa nguồn vốn sở hữu của gân hàng thương mại chỉ chiếm nmột phần rất nhỏ trong tổng nguồn vốn của gân hàng thương mại Trong khi đó ncác loại hình kinh tế khác lại sử dụng chủ yếu nguồn vồn sở hữu vào các hoạt động kinh doanh Sự khác biệt của gân hàng thương mại với các định chế tài chính khác n

là ngân hàng thương mại có quyền huy động tiền gửi trong nền kinh tế mỗi khi cân vốn để tiến hành các hoạt động kinh doanh của mình

- Ba là, trong tổng tài sản của ngân hàng thương mại, tài sản hữu hình chiếm

tỷ trọng rất thấp, mà chủ yếu là tài sản vô hình Nó tồn tại dưới hình thức các tài sản tài chính, chẳng hạn như các loại kỳ phiếu, cổ phiếu, hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ và các loại giấy tờ có giá trị khác

- Bốn là, hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại chịu sự chi phối

rất lớn bởi chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương Một ngân hàng thương mại không thể mở rộng hoạt động kinh doanh khi ngân hàng trung ương đang áp dụng chính sách đóng băng tiền tệ, hạn chế lạm phát và ngược lại Do đó, việc ngân hàng

thương mại mở rộng hay thu hẹp hoạt động kinh doanh của mình đều phải chịu sự chi phối bởi chính sách tiền tệ của ngân hàng trung ương

- Năm là, ngân hàng thương mại là một trung gian tín dụng, đóng vai trò một

tổ chức trung gian đứng ra tập trung, huy động các nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế, biến nó thành nguồn vốn tín dụng để cho vay đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh và vốn đầu tư cho các ngành kinh tế, nhu cầu vốn tiêu dùng của toàn xã hội Như vậy, có thể nói ngân hàng thương mại là nhịp cầu nối liền những chủ thể thừa vốn (các cá nhân có thu nhập nhưng chưa có nhu cầu sử dụng, các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế vừa tiêu thụ được sản phẩm nhưng chưa có nhu cầu nhập vật tư, hàng hóa) với các chủ thể thiếu vốn (những cá nhân phát sinh nhu cầu nhưng thu nhập lại chưa có, hay các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế đang cần nhập vật tư, nguyên liệu nhưng chưa tiêu thụ được sản phẩm)

- Sáu là, hoạt động ngân hàng thương mại là hình thức kinh doanh có độ rủi

ro cao hơn nhiều so với các hình thức kinh doanh khác và thường có ảnh hưởng sâu sắc tới các ngành khác và cả nền kinh tế Sở dĩ như vậy là do trong hoạt động ngân hàng đặc biệt là hoạt động kinh doanh tiền tệ do các ngân hàng tiến hành huy động vốn của người khác rồi đem vốn đó để cấp tín dụng cho khách hàng theo nguyên tắc hoàn trả vốn và lãi trong một thời gian nhất định, nên đã tạo rủi ro cho các hoạt động ngân hàng thương mại Rủi ro đến từ phía ngân hàng, khách hàng vay tiền, rủi

ro đến từ những yếu tố khách quan Bởi vậy, ngân hàng thương mại phải đối mặt với rủi ro cao, kéo theo là rủi ro đối với những người gửi tiền ở ngân hàng thương mại cũng như rủi ro đối với nền kinh tế Để tránh rủi ro đáng tiếc xảy ra, nhằm kiểm soát, làm giảm nhẹ những tổn hại do ngân hàng vỡ nợ gây ra, chính phủ các quốc gia đặt ra những đạo luật riêng, nhằm đảm bảo cho hoạt động này được vận hành an toàn, hiệu quả trong nền kinh tế thị trường

1.1.1.3 Chức năng của ngân hàng thương mại

- Chức năng trung gian tín dụ ng

Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng thương mại đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất

cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền, ngân hàng

và người đi vay, đồng thời thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế

+ Đối với người đi vay: họ sẽ thoả mãn được nhu cầu vốn để kinh doanh, chi

tiêu, thanh toán mà không phải chi phí nhiều về sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp

+ Đối với ngân hàng thương mại: họ sẽ tìm kiếm được lợi nhuận cho bản thân mình từ chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi hoặc hoa hồng môi giới Lợi nhuận này chính là cơ sở để tồn tại và phát triển của ngân hàng thương mại

+ Đối với nền kinh tế: chức năng này có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và để mở rộng quy mô sản xuất Với chức năng này, ngân hàng thương mại đã biến vốn nhàn rỗi không hoạt động thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển

Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất của ngân hàng thương mại vì nó phản ánh bản chất của ngân hàng thương mại là đi vay

để cho vay, nó quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Đồng thời nó cũng

là cơ sở để thực hiện các chức năng khác

- Chức năng trung gian thanh toán

Ngân hàng thương mại làm trung gian thanh toán khi nó thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ Ở đây ngân hàng thương mại đóng vai trò là người "thủ quỹ" cho các doanh nghiệp và cá nhân bởi ngân hàng là người giữ tài khoản của họ

Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán trên cơ sở thực hiện chức năng trung gian tín dụng vì tiền đề để khách hàng thực hiện thanh toán qua ngân hàng chính là một phần tiền gửi trước đó Việc các ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian thanh toán có ý nghĩa rất to lớn đối với toàn bộ nền kinh tế Với chức năng này, các ngân hàng thương mại cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán thuận lợi Nhờ đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết

kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian đi tới gặp chủ nợ, người phải thanh toán và lại đảm bảo được việc thanh toán an toàn Qua đó, chức năng này thúc đẩy lưu thông hàng hoá, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế Đồng thời, việc thanh toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng đã giảm được lượng tiền mặt trong lưu thông, dẫn đến tiết kiệm chi phí lưu thông tiền mặt như chi phí in ấn, đếm nhận, bảo quản tiền Đối với ngân hàng thương mại, chức năng này góp phần tăng thêm lợi nhuận cho ngân hàng thông qua việc thu lệ phí thanh toán Thêm nữa, nó lại làm tăng nguồn vốn cho vay của ngân hàng thể hiện trên số dư có trong tài khoản tiền gửi của khách hàng Chức năng này cũng chính là cơ sở hình thành chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại

- Chức năng tạ o ti n ề

Khi có sự phân hoá trong hệ thống ngân hàng, hình thành nên ngân hàng phát hành và các ngân hàng trung gian thì ngân hàng trung gian không còn thực hiện chức năng phát hành giấy bạc ngân hàng nữa Nhưng với chức năng trung gian tín dụng và trung gian thanh toán, ngân hàng thương mại có khả năng tạo ra tiền tín dụng (hay tiền ghi sổ) thể hiện trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng tại ngân hàng thương mại Đây chính là một bộ phận của lượng tiền được sử dụng trong các giao dịch

Ban đầu từ những khoản tiền dự trữ tăng lên, ngân hàng thương mại sử dụng

để cho vay bằng chuyển khoản, sau đó những khoản tiền này sẽ được quay lại ngân hàng thương mại một phần khi những người sử dụng tiền gửi vào dưới dạng tiền gửi không kỳ hạn Quá trình này tiễp diễn trong hệ thống ngân hàng và tạo nên một lượng tiền gửi gấp nhiều lần số dự trữ tăng thêm ban đầu Mức mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi Hệ số này, đến lượt nó chịu tác động bởi các yếu tố như tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ dự trữ vượt mức và tỷ lệ giữ tiền mặt so với tiền gửi thanh toán của công chúng Với chức năng tạo tiền, hệ thống ngân hàng thương mại đã làm tăng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội Chức năng này cũng chỉ ra mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ Một khối lượng tín dụng mà ngân hàng thương mại cho vay ra làm tăng khả năng tạo tiền của ngân hàng thương mại, từ đó làm tăng lượng tiền cung ứng

Các chức năng của ngân hàng thương mại có mối quan hệ chặt chẽ, bổ sung,

hỗ trợ cho nhau, trong đó chức năng trung gian tín dụng là chức năng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện các chức năng sau Đồng thời khi ngân hàng thực hiện tốt chức năng trung gian thanh toán và chức năng tạo tiền lại góp phần làm tăng nguồn vốn tín dụng, mở rộng hoạt động tín dụng

1.1.1.4 Những hoạt động dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại

Cũng giống như một doanh nghiệp, mục tiêu chủ yếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là tối đa hóa lợi nhuận hay nói đúng hơn là tối đa hóa giá trị tài sản của ngân hàng và thông qua đó thực hiện tốt vai trò là trung gian tài chính trong nền kinh tế Ngân hàng tạo ra lợi nhuận bằng cách bán những tài sản nợ có một số đặc tính (một kết hợp riêng về tính lỏng, rủi ro và lợi tức) và dùng tiền thu được để mua những tài sản có một số đặc tính khác Như thế các ngân hàng cung cấp một dịch vụ chuyển một loại tài sản thành một loại tài sản khác cho công chúng Nghiệp vụ này đã tạo ra lợi nhuận thặng dư cho ngân hàng đồng thời tạo tiện ích cho khách hàng để đôi bên cùng có lợi

- Hoạt động huy động vốn

Ngân hàng hương mại kinh doanh dưới hình thức huy động, cho vay, đầu tư t

và cung cấp các dịch vụ khác Hoạt động vay hoạt động tạo nguồn vốn cho gân - nhàng thương mại đóng vai trò quan trọng, ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động của ngân hàng thương mại Hoạt động huy động vốn là hoạt động thường xuyên của

ngân hàng thương mại Một gân hàng thương mại bất kì nào cũng bắt đầu hoạt nđộng của mình bằng việc huy động nguồn vốn Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thương mại gồm 2 nguồn chủ yếu là vốn tự có và vốn huy động, trong đó vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng Đây

là nguồn vốn có ảnh hưởng rất lớn đến chi phí và khả năng mở rộng kinh doanh của ngân hàng Nguồn vốn này có xu hướng ngày càng gia tăng phù hợp với xu hướng tăng trưởng và ổn định của nền kinh tế Vì vậy, nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp

vụ cơ bản, quan trọng đầu tiên đối với một ngân hàng

- Dịch vụ tín dụng

Khi đã huy động được vốn, nắm trong tay một số tiền nhất định thì các gân nhàng thương mại phải làm như thế nào để hiệu quả hoá những nguồn này, nghĩa là

tìm cách để những khoản tiền đó được đầu tư đúng nơi, đúng chỗ, có hiệu quả, an toàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Cho vay là một trong những nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu, mang lại phần thu nhập lớn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng thực hiện tốt thì ngân hàng sẽ vững mạnh và phát triển, ngược lại thì ngân hàng sẽ

đi đến chỗ phá sản Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế với nhiều loại hình kinh tế đa dạng và phức tạp thì dịch vụ tín dụng cũng ngày càng phát triển, phong phú đa dạng về hình thức, thể loại, phương thức

- Dịch vụ thanh toán

Dịch vụ thanh toán là việc cung ứng phương tiện thanh toán, thực hiện giao dịch thanh toán trong nước và quốc tế, thực hiện thu hộ, chi hộ và các loại dịch vụ khác do Ngân hàng Nhà nước quy định của các tổ chức cung ứng dịch vụ theo yêu cầu của người sử dụng dịch vụ thanh toán

- Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ

Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ gồm giao dịch mua bán giao ngay; Giao dịch có

kỳ hạn; Giao dịch hoán đổi; Giao dịch hợp đồng tương lai và giao dịch hợp đồng quyền chọn

- Dịch vụ bảo lãnh

Ngân hàng bằng uy tín của mình có thể đứng ra bảo lãnh cho khách hàng (cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức) khi khách hàng tham gia vào các giao dịch kinh tế

- Dịch vụ kinh doanh chứng khoán

Cũng như các hoạt động cho vay, ngân hàng khi đầu tư vào chứng khoán gặp không ít các rủi ro như rủi ro tín dụng, rủi ro thị trường và rủi ro lãi suất Rủi ro tín dụng xuất hiện khi khả năng tài chính của người phát hành chứng khoán giảm sút, dẫn đến không thể thanh toán được các khoản nợ khi đến hạn Rủi ro thị trường liên quan đến những biến động bất thường của thị trường chứng khoán và nền kinh tế và làm giảm tính thanh khoản của chứng khoán Điều đó dẫn đến việc bán chứng khoán này trở nên khó khăn hoặc giá thấp so với giá trị ban đầu Rủi ro lãi suất xảy

ra khi lãi suất tăng làm giảm giá thị trường của chứng khoán

1.1.2 Hoạ ộ t đ ng huy độ ng ố ủa ngân hàng thương mạ v n c i

1.1.2.1 Khái niệm huy động vốn

Vốn là các tài sản trong xã hội được đưa vào đầu tư nhằm mang lại hiệu quả trong tương lai Vì thế trong nền kinh tế thị trường dù hoạt động trong lĩnh vực nào thì vốn cũng là một yếu tố quan trọng quyết định hiệu quả của nó Hoạt động ngân hàng cũng vậy, muốn hoạt động kinh doanh có hiệu quả mang lại hiệu quả cao thì , công tác huy động vốn cần phải được quan tâm đúng mức

Huy động vốn là một hoạt động quan trọng hàng đầu của ngân hàng thương mại

và được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của ngân hàng thương mại Với chức năng và nhiệm vụ của mình, các ngân hàng thương mại đã thu hút, tập trung các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế xã hội, các tầng lớp dân cư vào ngân hàng Mặt khác, trên cơ sở vốn huy động được, ngân hàng sẽ tiến hành hoạt động cho vay phục vụ cho nhu cầu phát triển sản xuất nhằm thúc đẩy các vùng, ngành, thành phần kinh tế phát triển, đáp ứng nhu cầu vốn của xã hội Qua hoạt động huy động vốn, các ngân hàng thương mại đã thực

sự huy động được sức mạnh tổng hợp của nền kinh tế vào quá trình sản xuất, lưu thông hàng hóa Nếu không có ngân hàng thương mại, việc huy động của cải xã hội vào quá trình sản xuất kinh doanh, tiêu dùng sẽ chậm đi rất nhiều Nhờ hoạt động huy động vốn của ngân hàng, tiết kiệm của cá nhân, đoàn thể, các tổ chức kinh tế được huy động vào quá trình vận động của nền kinh tế, chuyển của cải, tài nguyên

xã hội từ nơi chưa sử dụng vào quá trình sử dụng phục vụ cho sản xuất kinh doanh nâng cao mức sống xã hội

Qua phân tích ở trên có thể hiểu: Huy động vốn là nghiệp vụ tiếp nhận nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi từ các tổ chức và cá nhân bằng nhiều hình thức khác nhau để hình thành nên nguồn vốn hoạt động của ngân hàng (Nguyễn Thị Mùi, 2008) Thực

chất, nghiệp vụ huy động vốn là các hoạt động thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của các

cá nhân, tổ chức kinh tế, xã hội dưới dạng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành các chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá trị khác, tạo nên một nguồn tài chính được ngân hàng sử dụng để kinh doanh sinh lời và trả lại một phần lợi nhuận này cho người gửi thông qua công cụ lãi suất

1.1.2.2 Các phương thức huy động vốn của ngân hàng thương mại

* Huy độ ng t n g i ừ tiề ử

Tiền gửi của khách hàng là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại, khi một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản tiền gửi để giữ tiền, tài sản và thanh toán hộ khách hàng, bằng cách đó ngân hàng huy động tiền của các doanh nghiệp, các tổ chức và dân cư Cùng với sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế và sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại Ngày nay hầu hết các ngân hàng thương mại đang đẩy mạnh huy động vốn thông qua các chính sách cụ thể, rõ ràng và hiệu quả

- Đối với tiền gửi thanh toán

Với mục đích giao dịch, trên cơ sở phạm vi số dư có trên tài khoản tiền gửi của khách hàng, ngân hàng sẽ thực hiện việc chi trả khi khách hàng có yêu cầu hoặc

có sự uỷ quyền Các khoản thu nhập của khách hàng đều có thể dễ dàng được ngân hàng nhập vào tài khoản Hiện nay do yêu cầu của cạnh tranh, các ngân hàng đều quan tâm tới việc rút ngắn thời gian giao dịch cho khách hàng cho nên thủ tục mở tại khoản rất đơn giản, gọn nhẹ và thuận tiện Để thu hút khách hàng một số ngân hàng còn kết hợp tài khoản tiền gửi thanh toán với cho vay (hay còn gọi là cho vay thấu chi), một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức biến tướng của tài khoản tiền gửi thanh toán để nâng lãi suất loại tiền gửi tương ứng này nhằm cạnh tranh với các

tổ chức tín dụng, các ngân hàng thương mại khác

- Tiền gửi có kỳ hạn của các oanh nghiệp, ổ chức xã hội, ổ chức xã hội d t t nghề nghiệp

Nhiều khoản thu bằng tiền của các doanh nghiệp và tổ chức xã hội sẽ được chi trả trong một khoảng thời gian xác định Tiền gửi thanh toán tuy rất thuận tiện cho thanh toán song mức lãi suất thường rất thấp Để đáp ứng nhu cầu và khuyến khích người gửi tiền, tạo điều kiện khơi tăng nguồn vốn cho mình, các ngân hàng đưa ra các hình thức tiền gửi có kỳ hạn Thông thường khoản tiền gửi này không thuận tiện trong thanh toán như tiền gửi thanh toán như ở trên, khi cần tiền khách hàng phải đến ngân hàng để thực hiện rút tiền ra Tuy nhiên để thu hút khách hàng gửi tiền vào ngân hàng thường có mức lãi suất ưu đãi tương ứng với độ dài kỳ hạn gửi mà khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Đây là một trong những yếu tố thu hút được nhiều nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi của các doanh nghiệp và các tổ chức nói trên

- Tiền gửi tiết kiệm của các tầng lớp dân cư

Các tầng lớp dân cư đều có các khoản tiền tạm thời chưa sử dụng (các khoản tiền tiết kiệm) trong điều kiện có khả năng tiếp cận được với ngân hàng, họ sẽ có thể gửi tiền nhằm mục tiêu an toàn và sinh lời đối với các khoản tiết kiệm, đặc biệt

là nhu cầu bảo toàn vốn Nhằm thu hút ngày càng nhiều các khoản tiền tiết kiệm, các ngân hàng đều có gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng và tiền mặt trong nhà thay vì gửi vào ngân hàng, bằng cách mở rộng mạng lưới các chi nhánh, các phòng giao dịch đáp ứng nhu cầu huy động Loại hình tiền gửi này không nhằm mục đích thanh toán tiền hàng và dịch vụ song nó có thể dùng làm tài sản thế chấp để vay vốn nếu được ngân hàng cho phép

- Tiền gửi của các ngân hàng khác

Với mục tiêu là an toàn, thuận tiên và nhanh chóng trong thanh toán cho khách hàng, các ngân hàng thương mại không chỉ duy trì tiền tại ngân hàng của mình mà còn tiến hành gửi tiền tại ngân hàng thương mại khác Tuy nhiên thì quy

mô của nó không lớn, thường chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động của ngân hàng

* Huy độ ng t ngu ừ ồn đi vay

Nguồn tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, trong những trườn hợp cần thiết các ngân hàng thương mại vẫn phải tiến g hành đi vay thêm Mặt khác tại nhiều quốc gia trên thế giới, ngân hàng Trung ương thường quy định tỷ lệ giữa bắt buộc với nguồn tiền huy động và vốn chủ sở hữu Do vậy trong những trường hợp cần thiết và trong các giai đoạn cụ thể nhiều ngân , hàng phải tiến hành vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khi khả năng huy động bị hạn chế Các nguồn mà ngân hàng thương mại có thể vay đó là:

- Vay từ Ngân hàng Nhà nước

Đây là khoản vay nhằm giải quyết công việc cấp bách trong chi trả của các ngân hàng thương mại Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ (thiếu dự trữ bắt buộc, dự trữ thanh toán) các ngân hàng thương mại thường vay Ngân hàng Nhà Nước Hình thức vay chủ yếu là tái cấp vốn hoặc tái chiết khấu thương phiếu Các thương phiếu được chiết khấu hoặc tái chiết khấu thì trở thành tài sản của Ngân hàng Nhà Nước Khi cần tiền họ lại mang các thương phiếu này đến Ngân hàng Nhà Nước để chiết

khấu Nghiệp vụ này làm thương phiếu của ngân hàng thương mại giảm đi và dự trữ (tiền mặt hoặc tiền gửi tại Ngân hàng Nhà Nước) tăng lên Ngân hàng Nhà Nước điều hành vay mượn một cách chặt chẽ, ngân hàng thương mại phải đáp ứng các điều kiện đảm bảo và kiểm soát nhất định Thông thường Ngân hàng Nhà Nước chỉ tái chiết khấu cho những thương phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn, khả năng trả nợ cao) và phù hợp với mục tiêu của Ngân hàng Nhà Nước trong từng thời

kỳ Trong điều kiện chưa có thương phiếu, Ngân hàng Nhà Nước cho ngân hàng thương mại vay dưới hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tín dụng

- Vay từ các Tổ chức tín dụng và Ngân hàng thương mại khác

Đây là nghiệp vụ ngân hàng thương mại này đi vay ngân hàng thương mại khác và vay của các tổ chức tín dụng trên thị trường tiền tệ liên ngân hàng hoặc thị trường vốn Các ngân hàng thương mại đang có dự trữ vượt yêu cầu do có kết dư gia tăng bất ngờ về các khoản huy động hoặc cho vay giảm sẽ sẵn sàng cho ngân hàng thương mại khác vay để hưởng lãi suất cao hơn Ngược lại các ngân hàng , thương mại đang thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn từ các ngân hàng khác để đảm bảo khả năng thanh khoản như đáp ứng nhu cầu dự trữ và chi trả cấp bách, và trong nhiều trường hợp nó bổ sung hoặc thay thế nguồn từ Ngân hàng Nhà Nước

- Vay trên thị trường vốn

Giống như các doanh nghiệp khác, các ngân hàng thương mại cũng đi vay bằng cách phát hành các giấy nợ (kì phiều, tín phiếu, trái phiếu) trên thị trường vốn Rất nhiều ngân hàng thương mại thiếu nguồn tiền gửi trung và dài hạn dẫn đến không có khả năng đáp ứng nhu cầu vốn trung và dài hạn Do vậy các khoản vay trung và dài hạn nhằm bổ sung cho các nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư trung và dài hạn Thông thường đây là khoản vay không có bảo đảm Những ngân hàng có uy tín hoặc trả lãi cao sẽ vay mượn được nhiều hơn Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp bằng cách này, họ thường phải thông quan ngân hàng đại lý hoặc thông qua sự bảo lãnh của ngân hàng thương mại lớn Khả năng vay mượn còn phụ thuộc vào tình hình phát triển của thị trường tài chính, tạo khả năng chuyển đổi cho các công cụ nợ dài hạn của ngân hàng

+ Giấy tờ có giá: là công cụ vay nợ do ngân hàng thương mại bán cho người gửi tiền trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều kiện cam kết khác giữa ngân hàng và người mua

+ Giấy tờ có giá ngắn hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn dưới một năm bao

gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác

+ Giấy tờ có giá dài hạn: là giấy tờ có giá có thời hạn từ một năm trở lên kể

từ khi phát hành đến khi hết hạn, bao gồm trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi dài hạn và các giấy tờ có giá dài hạn khác

- Nguồn vốn điều hòa trong hệ thống

Đây thực chất là việc điều chuyển vốn từ ngân hàng mẹ sang ngân hàng con Hầu hết các ngân hàng thương mại được tổ chức theo mô hình tổng công ty gồm ngân hàng mẹ và hệ thống các ngân hàng trực thuộc Một phương thức huy động vốn rất hiệu quả hiện nay là chu chuyển vốn điều hòa Trong một ngân hàng tổng có những chi nhánh, khả năng sử dụng vốn vượt quá khả năng huy động vốn thì đầu kỳ lập kế hoạch lên ngân hàng mẹ xin nhận một lượng vốn điều hòa cần thiết cho hoạt động của mình Có những ngân hàng khả năng huy động vốn vượt quá khả năng sử dụng vốn, đầu kỳ cũng lập kế hoạch xin điều chuyển một lượng vốn về ngân hàng

mẹ để hưởng lãi suất điều hòa Ngân hàng mẹ là nơi chịu trách nhiệm điều chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu của các chi nhánh trong cùng hệ thống

* Huy độ ng t c ừ ác nguồn khác

- Nguồn uỷ thác

Đây là nghiệp vụ mà thông qua đó ngân hàng thương mại cung cấp dịch vụ

uỷ thác như cho vay, đầu tư, uỷ thác cấp phát, giải ngân, thu ngân hộ Các hoạt động này tạo nên nguồn vốn uỷ thác tại ngân hàng Ngày nay, cùng với sự phát triển của các mối quan hệ đa phương, rất nhiều các tổ chức kinh tế, xã hội có cùng mục tiêu phát triển như của các ngân hàng, có nguồn tài chính, đã sử dụng mạng lưới ngân hàng như là kênh dẫn vốn tới các mục tiêu Và kết quả là hình thành nguồn uỷ thác, làm tăng nguồn vốn của ngân hàng

- Nguồn trong thanh toán

Các khoản thanh toán không dùng tiền mặt có thể hình thành nguồn thanh toán (séc trong quá trình chi trả, tiền kí quỹ để mở L/C) Những ngân hàng là ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ có kết số dư tiền từ của các ngân hàng thành viên

để chuyển về thực hiện cho vay

- Nguồn khác: các khoản nợ khác như thuế chưa nộp, lương chưa trả, iền t

khấu hao tài sản nhưng chưa dùng

1.1.2.3 Vai trò của huy động vốn đối với ngân hàng thương mại

Vốn là cơ sở để gân hàng hương mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh n tcủa mình Bởi vì với đặc trưng hoạt động của ngân hàng thương mại, vốn không chỉ

là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của ngân hàng thương mại Vì vậy có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh , của ngân hàng Vì lẽ đó nên ngoài nguồn vốn ban đầu cần thiết thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình Huy động vốn của ngân hàng thương mại có các vai trò sau đây:

- Đối với ngân hàng

+ Nguồn vốn huy động quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động khác của ngân hàng Vốn của ngân hàng quyết định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Các ngân hàng trường vốn sẽ có lợi hơn so với các ngân hàng nhỏ vì khả năng vốn của họ có thể đáp ứng được nhiều nhu cầu vay trên thị trường

+ Vốn đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thị trường Để tồn tại và ngày càng

mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín cao, với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranhcó hiệu quả vừa giữ chữ tín vừa nâng cao uy tín , của ngân hàng

+ Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Vốn lớn chính là điều kiện thuân lợi đối với ngân hàng trong việc mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế Điều đó sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng và doanh số hoạt động của ngân hàng sẽ tăng lên nhanh chóng nên ngân hàng sẽ có nhiều thuận lợi hơn trong kinh doanh Đồng thời vốn lớn sẽ giúp ngân hàng có đủ khả năng tài chính để

Bản chất của ngân hàng là đi vay để cho vay hay nguồn vốn ngân hàng huy động được lại là nguồn để các doanh nghiệp khác đi vay nên công tác huy động vốn càng có ý nghĩa quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng Do vậy, công tác huy động vốn là một mảng hoạt động lớn của các ngân hàng thương mại và

nó quyết định rất lớn đến thành công hay thất bại trong kinh doanh của ngân hàng

- Đối với khách hàng

Hoạt động huy động vốn không chỉ có ý nghĩa quan trọng đối với ngân hàng

mà còn có ý nghĩa quan trọng đối với cả khách hàng Thông qua hoạt động này, ngân hàng cung cấp cho khách hàng một kênh tiết kiệm nhằm đầu tư, sinh lời với khoản tiền nhàn rỗi chưa dùng đến trong tương lai, đồng thời cũng là nơi an toàn để cất và tích trữ vốn Ngoài những lợi ích trực tiếp, hoạt động huy động vốn cũng giúp cho khách hàng tiếp cận được với các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng rất tiện ích như dịch vụ tín dụng khi khách hàng cần vốn, dịch vụ thanh toán không cần tiền mặt

- Đối với nền kinh tế

Thông qua việc huy động vốn mà các ngân hàng đã và đang thực hiện các dịch vụ trung gian trong nền kinh tế quốc dân, có huy động vốn thì nguồn vốn mới tăng lên Do vậy, vốn đầu tư được mở rộng, hoạt động sản xuất kinh doanh được kích thích, sản phẩm xã hội tăng lên, từ đó mà đời sống nhân dân được cải thiện Việc huy động vốn của ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng đối với toàn bộ nền kinh tế, thông qua con đường tín dụng nó tài trợ cho các hoạt động công thương nghiệp, nông lâm ngư nghiệp của cả nước Thực tế cho thấy dù các doanh nghiệp lớn mạnh cũng không thể có một lượng vốn lớn hơn tổng số tiền dự trữ của dân

chúng Mỗi người trong xã hội chỉ có một số tiền nhỏ nhưng tập hợp lại sẽ trở thành một nguồn vốn lớn Thông qua các hình thức huy đông vốn, phần lớn số vốn tích trữ tập trung qua hệ thống ngân hàng và đưa vào công cuộc đầu tư mang tính chất sản xuất tạo ra của cải cho xã hội Mặt khác, nhờ vào việc huy động vốn ngân hàng thương mại mới làm tốt chức năng trung gian tín dụng điều hòa tiền tệ từ nơi tạm thời thừa đến nơi tạm thời thiếu, có như vậy người dân mới được cấp tín dụng, mới

có khả năng trang bị đầu vào cho hoạt động sản xuất kinh doanh

1.1.2.4 Nội dung huy động vốn của ngân hàng thương mại

* C hính sách huy động vốn

Ngân hàng thương mại hoạt động và phát triển được chủ yếu nhờ vào lượng tiền mà nó huy động được từ nền kinh tế Trong bối cảnh cạnh tranh quyết liệt trong lĩnh vực tài chính tiền tệ như hiện nay, để có được nguồn vốn lớn đòi hỏi các ngân hàng thương mại phải có những chính sách huy động hợp lý, nhằm từ đó thu hút được lượng vốn cần thiết trong nền kinh tế để phục vụ cho hoạt động của ngân hàng Chính sách huy động vốn của ngân hàng có thể hiểu đó là những công cụ, cách thức và phương pháp, chương trình cụ thể nhằm thu hút sự chú ý của các cá nhân, các tổ chức và từ đó gửi tiền vào ngân hàng Như vậy có thể dễ dàng nhận thấy chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại cũng là một phần trong chính sách marketing mà các ngân hàng đang sử dụng, tuy nhiên nó luôn được quan tâm và chịu sự giám sát chỉ đạo từ phía lãnh đạo ngân hàng

Chính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại là một trong những yếu

tố quyết định tới sự thành công của công tác huy động vốn Bởi tại mỗi thời kỳ, thậm chí tại các thời điểm khác nhau nhu cầu vốn của ngân hàng cũng có những thay đổi khác nhau Do đó mà chính sách huy động vốn cũng thường xuyên có sự điều chỉnh sao cho phù hợp với tình hình của ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại có thể sử dụng các chính sách huy động vốn sau đây:

- Chính sách thu hút khách hàng

Bất kỳ một ngân hàng nào cũng rất quan tâm tới chính sách này, nó bao gồm toàn bộ những nội dung liên quan tới hoạt động, kinh doanh của ngân hàng Sự thành công hay thất bại của một ngân hàng được quyết định bởi khả năng thu hút khách hàng hính sách huy động vốn của ngân hàng thương mại ở mỗi thời điểm C

có những thay đổi khác nhau, nó phụ thuộc trực tiếp vào bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn và nhu cầu thực tế của ngân hàng như thời điểm đầu năm, giữa năm, cuối năm Tương ứng với các thời kỳ này thì các ngân hàng thương mại cũng có những nhu cầu vốn khác nhau Trường hợp ngân hàng đang có nhu cầu sử dụng vồn lớn, bên cạnh các chính sách khác, ngân hàng thương mại sẽ tập trung một số biện pháp cần thiết, nhằm huy động được càng nhiều vốn càng tốt, thông qua hình thức gửi tiết kiệm, đầu tư hoặc uỷ thác cho ngân hàng đầu tư Hoặc cũng có thời kỳ, nhu cầu về vốn của ngân hàng giảm, trong khi khách hàng vẫn tiếp tục gửi tiền vào ngân hàng Vì ngân hàng không được phép từ chối nhận tiền của khách hàng, khi khách hàng gửi vào ngân hàng, do đó mà ngân hàng có thể dùng công cụ giảm lãi suất đầu vào đ làm giảm lượng tiền gửi của khách hàng Tuy nhiên không phải lúc nào ngân ể hàng cũng áp dụng mức lãi suất như trong trường hợp thứ hai, vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới quyền lợi của khách hàng và chiến lược cạnh trạnh của ngân hàng

- Chính sách về lãi suất

Lãi suất được hiểu là giá cả của quyền được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nó Như vậy lãi suất liên quan trực tiếp tới các nguồn tiền mà ngân hàng huy động Trong lịch sử phát triển của ngành ngân hàng thì công cụ lãi suất luôn được coi là một yếu tố góp phần tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng thông qua huy động từ nền kinh tế Ở mỗi thời kỳ khác nhau thì mức lãi suất của ngân hàng đưa ra là khác nhau nhưng vẫn phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn với khách hàng, vừa giữ chân khách hàng truyền thống đồng thời vừa tìm kiếm thêm khách hàng mới Ngày nay, do yêu cầu của cạnh tranh, và quy định của luật pháp, cũng như sự ra đời của các liê minh hiệp hội ngân hàng, n thì công cụ lãi suất không còn là công cụ hữu hiệu của các ngân hàng nữa mà thay vào đó là chất lượng công tác phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ ngân hàng cung cấp

- Chính sách mở rộng mạng lưới Chi nhánh

Bên cạnh 2 chính sách trên và các yếu tố khác thì chính sách mở rộng mạng lưới hi nhánh, các hòng giao dịch của ngân hàng cũng là điều kiện không thể c pthiếu trong chính sách huy động vốn mà ngân hàng áp dụng Mở rộng mạng lưới không chỉ giúp ngân hàng nâng cao khả năng huy động vốn, mà còn đáp ứng nhiều

mục tiêu mà ngân hàng đề ra Bên cạnh công tác mở rộng ạm ng lưới, các nhà hoạch định chiến lược cũng không thể bỏ qua yếu tố vị trí địa lý, phục vụ công tác đặt chi nhánh, phòng giao dịch cho ngân hàng của mình Một hi nhánh ở tại vị trí đông cdân cư, khu đô thị, khu công nghiệp sẽ là một môi trường lý tưởng cho mọi hoạt động của ngân hàng và nhất là công tác huy động vốn của ngân hàng Ngược lại tại những vùng mà khả năng phát triển kinh tế, xã hội còn hạn chế, thì không phải ngân hàng sẽ bỏ qua, mà nhiều lúc ngân hàng phải chấp nhận hoạt động kinh doanh thua

lỗ để từ đó dần tạo mối quan hệ, dần mở rộng thị trường

- Chính sách về mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng, các ngân hàng thương mại, các cá nhân, các tổ chức xã hội

Mối quan hệ với các tổ chức này giúp cho các ngân hàng thương mại trong việc hoạch định chiến lược hợp lý Điều đặc biệt là với các tổ chức, các cá nhân, các doanh nghiệp, có mối quan hệ trực tiếp sẽ giúp các ngân hàng thương mại trong việc dự báo các luồng tiền sẽ thay đổi Quan trọng hơn là, trên cơ sở mối quan hệ mật thiết trên mà ngân hàng sẽ có những ưu tiên hợp lý khuyến khích với từng thành phần khách hàng

- Chính sách quảng cáo, tiếp thị

Một chính sách giá tốt, tiện ích của sản phẩm tốt cũng sẽ trở nên vô ích nếu không được khách hàng biết đến Tiếp thị, quảng cáo sẽ giúp khách hàng hiểu biết

rõ hơn về bản thân ngân hàng, các loại dịch vụ của ngân hàng để đưa ra quyết định cuối cùng về việc gửi, vay tiền tại ngân hàng, đặc biệt là đối với những sản phẩm mới Đồng thời, quảng cáo tiếp thị sẽ giúp tăng doanh số của ngân hàng, thu hút những khách hàng mà đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng chưa tiếp cận được

- Chính sách chăm sóc khách hàng

Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt, dịch vụ chăm sóc khách hàng giữ vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của ngân hàng thương mại, nhất là khi các ngân hàng thương mại đều phân phối những sản phẩm dịch vụ tương đồng Dịch vụ chăm sóc khách hàng vừa giúp gia tăng lợi thế cạnh tranh của ngân hàng thương mại, vừa giúp ngân hàng thương mại khác biệt hoá được hình ảnh chất lượng sản phẩm dịch vụ tài chính của mình trong tâm trí khách hàng, duy trì khách hàng hiện có, gia tăng khách hàng trung thành, thu hút khách hàng tiềm năng và

giảm chi phí kinh doanh về mặt lâu dài Chính vì thế, chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng trở thành yếu tố đóng vai trò quyết định tác động đến sự lựa chọn của khách hàng

* Kết quả huy động vốn

- Quy mô huy động vốn

Quy mô huy động vốn là chỉ tiêu phản ánh số lượng nguồn vốn huy động của ngân hàng Với quy mô nguồn huy động ngày càng tăng sẽ hỗ trợ vốn cho ngân hàng hoạt động, phát triển và mở rộng phạm vi hoạt động của mình, quy mô cũng tạo điều kiện nâng cao tính thanh khoản, tính ổn định và tăng niềm tin của khách hàng Nếu khối lượng vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn thì ngân hàng sẽ bỏ qua nhiều cơ hội cho vay, đầu tư và các hoạt động khác, làm giảm uy tín, thị phần của ngân hàng

Trong từng điều kiện cụ thể, các nguồn huy động của ngân hàng có tốc độ

và quy mô thay đổi khác nhau Các ngân hàng có quy mô lớn thì thường có ưu thế huy động hơn các ngân hàng quy mô nhỏ Trong tình hình cạnh tranhnhau về thị phần khách hàng, lãi suất thường không có sự khác biệt nhiều giữa các ngân hàng,

do vậy khách hàng thường lựa chọn các ngân hàng có quy mô lớn để đảm bảo tính

an toàn, thanh khoản cho khoản tiền gửi của mình

- Tốc độ tăng trưởng của nguồn vốn

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động thể hiện khả năng mở rộng quy mô vốn huy động của ngân hàng qua các năm, cho thấy nguồn vốn biến đổi theo xu hướng như thế nào và khả năng kiểm soát của ngân hàng đến nguồn vốn huy động Điều đó ảnh hưởng tới khả năng tăng cường và mở rộng thị trường hoạt động của mình Nếu tốc độ tăng trưởng ổn định sẽ tạ thế chủ động cho ngân hàng trong việc o hoạch định chiến lược phát triển lâu dài cũng như tạo sự yên tâm tin tưởng tới khách hàng gửi tiền và đầu tư vào ngân hàng Mặt khác chỉ tiêu này thể hiện khả năng cạnh tranh của ngân hàng đối với các ngân hàng thương mại khác trong hoạt động huy động vốn

- Cơ cấu nguồn vốn huy động

Cơ cấu nguồn vốn huy động bao gồm cơ cấu the đối tượng huy động, cơ o cấu theo loại tiền huy động, cơ cấu theo kỳ hạn huy động

+ Cơ cấu huy động vốn theo đối tượng huy động: bao gồm tiền gửi từ dân

cư, tiền gửi của các tổ chức kinh tế, tiền gửi của các tổ chức tín dụng

+ Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn: bao gồm nguồn vốn không kì hạn, nguồn vốn có kì hạn dưới 12 tháng, nguồn vốn có kì hạn từ 12 tháng đến 24 tháng; nguồn vốn có kì hạn trên 24 tháng Mức độ phân chia này tùy theo mục tiêu phân chia của từng ngân hàng

+ Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền huy động: bao gồm nguồn vốn nội tệ (Việt Nam đồng) và nguồn vốn ngoại tệ

Cơ cấu của nguồn vốn quyết định chi phí huy động của ngân hàng (chi phí đầu vào), từ đó ảnh hưởng đến chi phí cho vay (chi phí đầu ra) của ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn của mỗi ngân hàng có thể khác nhau, tùy thuộc vào đặc điểm khách hàng, chiến lược kinh doanh và hoạt động marketing của ngân hàng Ngân hàng huy động được nhiều vốn như vốn không kỳ hạn với chi phí thấp thì chi phí bình quân của ngân hàng sẽ thấp, tạo ra lợi nhuận lớn cho ngân hàng, tuy nhiên nguồn này lại

có tính ổn định thấp Ngân hàng mà có số lượng vốn kỳ hạn lớn chứng tỏ độ ổn định về vốn cao Một cơ cấu nguồn vốn được coi là hợp lý nếu các thành phần của

nó đáp ứng được kế hoạch sử dụng vốn và tạo ra được chi phí thấp nhất

+ Cơ cấu huy động vốn theo đơn vị: thường mỗi Chi nhánh của ngân hàng thương mại sẽ có các phòng giao dịch nên khi tính tổng nguồn vốn mà Chi nhánh ngân hàng huy động được sẽ bằng tổng nguồn vốn huy động được từ các phòng giao dịch trực thuộc Chi nhánh Thường Hội sở của Chi nhánh và các phòng giao dịch có vị trí ở trung tâm sẽ có tỷ trọng nguồn vốn thu hút được lớn hơn nguồn vốn thu hút được của các phòng giao dịch khác

1.1.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn của ngân hàng thương mại

* Các yếu tố khách quan

Mỗi ngân hàng đều có cách thức huy động vốn riêng của mình tuỳ thuộc vào nhu cầu và mục đích hoạt động kinh doanh Tuy nhiên không phải lúc nào và bao , giờ ngân hàng cũng có thể thực hiện được theo đúng như yêu cầu của mình đã đặt

ra, bởi lẽ hoạt động ngân hàng có liên quan trực tiếp tới hoạt động nền kinh tế, nó là thước đo “sức khoẻ” của nền kinh tế, mọi sự biến động của tình hình kinh tế xã hội

đều ít nhiều tác động đến hoạt động ngân hàng Các yếu tố khách quan ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng bao gồm:

- Tình hình phát triển kinh tế xã hội -

Đây là một yếu tố có ảnh hưởng mạnh mẽ tới công tác huy động vốn của ngân hàng, vì tình kinh tế xã hội có ổn định, sự phát triển thì các thành phần kinh tế mới thực sự yên tâm khi đầu tư hoặc gửi tiền vào ngân hàng Chính vì vậy để hoạt động huy động vốn của ngân hàng thực sự có hiệu quả trong mọi trường hợp thì không thực sự đơn giản với các ngân hàng thương mại và cũng không phải ngân hàng nào cũng có thể đạt được

- Chính sách và quy định của Ngân hàng Nhà Nước

Hệ thống ngân hàng thương mại chịu sự quản lý điều hành trực tiếp từ Ngân hàng Nhà Nước Do đó các ngân hàng thương mại đều phải tuân thủ nghiê túc các m quy định mà Ngân hàng Nhà Nước đưa ra Trên cơ sở thực tế của tình hình kinh tế

xã hội, các chính sách vĩ mô của Chính phủ mà Ngân hàng Nhà Nước sẽ có những điều tiết hoạt động, buộc các ngân hàng này phải tuân thủ Trong các chính sách điều tiết đó thì việc huy động vốn luôn được quan tâm và có sự giám sát chặt chẽ từ Ngân hàng Nhà Nước và Chính phủ

- Môi trường văn hóa xã hội

Đây là yếu tố quan trọng được các nhà kinh doanh ngân hàng quan tâm, đó là: văn hóa tâm lý, phong tục tập quán, thói quen sử dụng tiền của người dân, nó ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền của người dân trong việc sử dụng tiền nhàn rỗi gửi vào các tổ chức tín dụng thay vì đầu tư sang các lĩnh vực khác như: vàng, bất động sản, chứng khoán Thói quen của người dân trong việc sử dụng tiền mặt, tâm

lý lo ngại trước sự sụt giá của đồng bản tệ, sự hiểu biết của người dân về các dịch

vụ tiện ích của ngân hàng có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động huy động vốn của ngân hàng

- Đối thủ cạnh tranh

Trong điều kiện hiện nay, đối thủ cạnh tranh ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng Các ngân hàng thành lập ngày càng nhiều, các ngân hàng thương mại cổ phần, các ngân hàng quốc tế đa dạng về sản phẩm, dịch vụ đòi

hỏi ngân hàng phải thường xuyên có những kế hoạch, chính sách huy động vốn đáp ứng được tình hình hiện tại

* Các yếu tố chủ quan

- Chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên của ngân hàng

Công nghệ có hiện đại đến đâu cũng không thể thay thế con người trong tất

cả các hoạt động, đặc biệt là trong các vấn đề cần tới sự tư duy sáng tạo của con người mà không máy móc nào làm được Sự kết hợp tốt giữa con người và máy móc là điều kiện tiên quyết để một ngân hàng hoạt động mạnh và có hiệu quả Hoạt động huy động vốn liên quan chủ yếu đến việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho khách hàng thông qua sự phục vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng Ngoài yếu tố tiện ích của sản phẩm, công nghệ hiện đại, yếu tố con người đóng vai trò quan trọng quyết định sự thành bại của bất kỳ hoạt động nào của ngân hàng, trong

đó có hoạt động huy động vốn

- Các chính sách huy động vốn mà ngân hàng đang áp dụng

Đây là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới lượng vốn mà ngân hàng thương mại huy động Căn cứ vào nhu cầu huy động vốn của ngân hàng thương mại trong từng giai đoạn mà ngân hàng thương mại sẽ đưa ra các chính sách huy động vốn khác nhau, nhằm thu hút tối đa lượng vốn mà ngân hàng muốn huy động

1.2 Cơ sở thực tiễn về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại

1.2.1 Kinh nghi ệ m về hoạt động huy động vốn c a m t s ủ ộ ố ngân hàng thương mạ i

trong nướ c

1.2.1.1 Kinh nghiệm của BIDV chi nhánh thành phố Thái Nguyên

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh thành phố - Thái Nguyên (BIDV chi nhánh thành phố Thái Nguyên) được thành lập năm 1965 Địa chỉ tại số 653, Đường Lương Ngọc Quyến, Thành phố Thái Nguyên, Tỉnh Thái Nguyên Từ năm 2001 đến nay, cùng với cả hệ thống, BIDV chi nhánh thành phố Thái Nguyên thực hiện sự đổi mới toàn diện trên tất cả các mặt nghiệp vụ tạo ra sự phát triển vững chắc và chủ động hội nhập Quy mô huy động vốn có xu hướng tăng lên, năm 201 tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 7 4.174 tỷ đồng, tăng 257

tỷ đồng, ứng với tăng 6 % so với năm ,6 2016 Cơ cấu nguồn vốn đã được cải thiện một cách cơ bản phù hợp với sử dụng vốn, tỷ trọng các nguồn vốn đã được chuyển

- Đa dạng hóa sản phẩm: ua nghiên cứu và phân cấp khách hàng, q BIDV chi nhánh thành phố Thái Nguyên sẽ đưa ra các loại sản phẩm khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm sẽ giúp ngân hàng tiếp cận được nhiều đối tượng khách hàng hơn và phục vụ được nhu cầu ngày càng phong phú của khách hàng Để giữ chân được khách hàng và thu hút ngày càng nhiều khách hàng hơn nữa, thì việc BIDV chi nhánh thành phố Thái Nguyên đưa ra nhiều sản phẩm với nhiều tính năng sẽ giúp khách hàng thấy thỏa mãn và hài lòng, đây chính là mục tiêu hướng t của ới BIDV chi nhánh thành phố Thái Nguyên

- Thực hiện lãi suất linh hoạt: BIDV chi nhánh thành phố Thái Nguyên nhận thấy rằng, ãi suất huy động vốn đóng vai trò quan trọng để thu hút vốn, vì vậy Chi lnhánh đã có những biện pháp điều chỉnh lãi suất linh hoạt, các chương trình dự thưởng nhằm thu hút khách hàng Lãi suất huy động của Chi nhánh thay đổi theo kỳ hạn tăng dần, có nhiều kỳ hạn và hình thức khác nhau nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền với kỳ hạn dài, từ đó tạo ra một nguồn tiền ổn định để giúp ngân hàng đầu tư vào các khoản mục khác

- Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ nhân viên trong Chi nhánh, đặc biệt là

bộ phận phụ trách mảng huy động vốn của Chi nhánh Chi nhánh tạo điều kiện tối đa

để các đội ngũ cán bộ nhân viên trong Chi nhánh được tham gia các khóa học nâng cao trình độ, các lớp tập huấn nâng cao nghiệp vụ chuyên môn Chi nhánh cũng thực hiện giao chỉ tiêu huy động cho cán bộ nhân viên phụ trách công tác huy động của Chi nhánh Đồng thời, cũng đi kèm với các hình thức thưởng, phạt để nâng cao trách nhiệm của cán bộ nhân viên phụ trách công tác huy động của Chi nhánh

1.2.1.2 Kinh nghiệm của Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh

Sau 20 năm tái lập, tỉnh Bắc Ninh đang phát triển mạnh mẽ hàng ngày, vươn lên đứng trong top các tỉnh có thu ngân sách lớn nhất cả nước Bằng tầm nhìn chiến lược, các chính sách kinh tế đúng đắn, Bắc Ninh đã trở thành một trong những địa chỉ hàng đầu thu hút đầu tư của các tập đoàn tên tuổi trên thế giới như Samsung, Canon, Microsoft Đóng góp vào sự phát triển đó phải kể đến vai trò của hệ thống các tổ chức tài chính tín dụng trên địa bàn, tiêu biểu như Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Bắc Ninh (Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh) hiện - đang phục vụ trên 50% số lượng doanh nghiệp FDI trên địa bàn tỉnh

Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh được thành lập theo Quyết định số 555/QĐ-NHNT-TCCB-ĐT ngày 17/11/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đã ghi dấu sự có mặt của Vietcombank tại tỉnh Bắc Ninh Sau một thời gian chuẩn bị, ngày 29/6/2004, Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh chính thức khai trương đi vào hoạt động, đánh dấu sự có mặt của Vietcombank trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Do có mặt muộn hơn các ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh đã gặp phải không

ít khó khăn bởi cơ sở vật chất thiếu thốn, đội ngũ cán bộ trẻ thiếu kinh nghiệm, thương hiệu chưa được nhiều khách hàng biết tới lại phải cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác Không chấp nhận lùi bước trước khó khăn, quyết tâm tìm cho mình một hướng đi riêng để có thể đứng vững và thúc đẩy hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, Ban Giám đốc đã quyết định triển khai những giải pháp kinh doanh tổng thể, trong đó có chú trọng đến hoạt động huy động vốn của Vietcombank trên địa bàn tỉnh Bắc Ninh Cụ thể, Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh

đã triển khai các biện pháp sau:

- Đẩy mạnh công tác tuyên truyền Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh thực : hiện đẩy mạnh công tác quảng cáo, tuyên truyền nhằm đưa thương hiệu Vietcombank đến với doanh nghiệp và người dân trên địa bàn Hoạt động tuyên truyền của Chi nhánh đã góp phần tạo điều kiện cho người dân địa phương biết đến

và tiếp cận với các dịch vụ ngân hàng, trong đó có dịch vụ gửi các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của mình vào Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh

- Mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch: Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh đã nghiên cứu, mở rộng các điểm giao dịch của Chi nhánh nằm gần nhiều Khu công nghiệp nên đã tập trung phát triển mạnh về nghiệp vụ thẻ, thanh toán

lương và ngân hàng điện tử, coi đây là các sản phẩm cốt lõi Do đó chỉ trong thời gian ngắn, Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh đã tạo dựng được uy tín, niềm tin đối với khách hàng, đặc biệt các doanh nghiệp đầu tư trực tiếp nước ngoài (FDI) Thông qua phát triển dịch vụ thẻ, Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh có thể huy động vốn thông qua số dư tiền gửi trong các tài khoản thẻ của khách hàng

- Nâng cao sức cạnh tranh trong công tác huy động vốn trên địa bàn bằng chiến lược lãi suất hấp dẫn Để thực hiện được điều này, Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh tiến hành thu thập thông tin trên thị trường, mức lãi suất của các đối thủ cạnh tranh, từ đó Chi nhánh sẽ đưa ra các mức lãi suất phù hợp cho từng chương trình huy động

- Quan tâm đến công tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho c bán ộ n ân viên Thực hiện các hoạt động thi đua, khen thưởng đối với cán ộ h b

nh ân viên có thành tích tốt trong công tác huy động vốn Đây là động lực để các cán

bộ n ân viên trong Chi nhánh hoàn thành tốt và vượt kế hoạch được giao.h

- Thực hiện tốt chính sách chăm sóc khách hàng Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh luôn có quà tặng, dịch vụ chăm sóc đặc biệt đối với các khách hàng lâu năm, khách hàng gửi với số lượng tiền lớn Bên cạnh đó, Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh cũng mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức kinh tế và các tổ chức tín dụng vì các tổ chức này có lượng tiền gửi lớn và thời gian rút tiền của nhóm khách hàng này Chi nhánh có thể biết được thông qua lịch thu chi định kì

1.2.2 Bài họ c kinh nghi m i v ệ đố ới Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn chi nhánh Sơn Dương

- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, phù hợp với kế hoạch kinh doanh

và kế hoạch huy động vốn của Chi nhánh Bên cạnh đó, Chi nhánh cần thường xuyên thu thập thông tin về mức lãi suất huy động của các đối thủ cạnh tranh để từ

đó đưa ra được mức lãi suất sao cho vừa đảm bảo có tính cạnh tranh, vừa đảm bảo chi phí cho hoạt động huy động vốn ở mức thấp nhất

- Quan tâm đến công tác đào tạo, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụcho cán ộ nb hân viên, bởi đây là bộ phận quyết định đến kết quả huy động vốn của Chi nhánh Cán bộ nhân viên có năng lực, có chuyên môn, có khả năng thu hút

- Mở rộng mạng lưới các phòng giao dịch, bởi ngoài yếu tố lãi suất, thương hiệu, an toàn tiền gửi thì yếu tố thuận tiện cũng được khách hàng quan tâm Đôi khi lãi suất của các ngân hàng khác cao hơn một chút nhưng ở xa, không tiện đi lại thì khách hàng có thể sẽ chọn những ngân hàng ở gần hơn, mặc dù lãi suất có thấp hơn đôi chút

TÓM TẮT CHƯƠNG 1

Trong nội dung chương 1, luận văn đã hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại, bao gồm các nội dung: tổng quan về ngân hàng thương mại (khái niệm, đặc điểm, chức năng và các hoạt động dịch vụ của ngân hàng thương mại ; tổng quan về hoạt động huy động vốn của ngân hàng )thương mại (khái niệm huy động vốn, các phương thức huy động vốn ai trò của , vhuy động vốn ội dung huy động vốn và các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn, ncủa ngân hàng thương mại Bên cạnh đó, luận văn đi tìm hiểu kinh nghiệm ) huy động vốn của Vietcombank chi nhánh Bắc Ninh và BIDV chi nhánh thành phố Thái Nguyên, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Sơn Dương trong công tác huy động vốn

Chương 2

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG

NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN

CHI NHÁNH SƠN DƯƠNG 2.1 Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Sơn Dương

2.1.1 Quá trình hình thành và phát triể n

Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sơn Dương là chi nhánh ngân hàng loại III, là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Tuyên Quang Từ khi thành lập đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Sơn Dương đã qua nhiều lần thay đổi tên Ngày 26/3/1988 có tên gọi là Ngân hàng Phát triển nông nghiệp huyện Sơn Dương Đến tháng 12/1990 đổi tên là Ngân hàng Nông nghiệp huyện Sơn Dương Đến tháng 11/1996 đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Sơn Dương cho đến ngày nay Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương có địa chỉ trụ sở tại Tổ dân phố Đăng Châu, thị trấn Sơn Dương, huyện Sơn Dương, tỉnh Tuyên Quang Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương là chi nhánh có con dấu riêng, tổ chức và hoạt động theo Điều lệ

và quy chế của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam Lĩnh vực hoạt động chủ yếu của Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương là nông nghiệp, nông thôn và nông dân

Từ khi được phép hoạt động cho đến nay, qua các thời kì phát triển, Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương đều có nhiều thay đổi với những đặc trưng riêng để phù hợp với sự phát triển chung của nền kinh tế, những thay đổi trong chính sách kinh tế tài chính trong và ngoài nước Giai đoạn 1988 1992 là thời kì - chuyển đổi khó khăn nhất của hệ thống ngân hàng nói chung và của Agribank nói riêng Nhưng nhờ có những quyết sách đổi mới, từ năm 1990 trở đi Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương đã có đủ nguồn vốn và tiền mặt thoả mãn cơ bản nhu cầu tín dụng và tiền mặt cho khách hàng Từ năm 1992 đến nay: hoạt động của Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương có rất nhiều chuyển biến Cơ cấu tổ chức được cơ cấu lại tinh gọn, hiệu quả hơn so với bộ máy cồng kềnh trước đây Phương

08 bằng khen của Chủ tịch UBND huyện Sơn Dương và nhiều bằng khen khác

2.1.2 Ch ức năng, nhiệ m v c ụ ủa Chi nhánh

2.1.2.1 Chức năng của Chi nhánh

Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương có chức năng trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan

vì mục tiêu lợi nhuận theo phân cấp của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Tổ chức điều hành kinh doanh, kiểm tra, kiểm soát nội bộ theo ủy quyền của Hội đồng quản trị và Tổng Giám đốc Thực hiện các nhiệm vụ khác của Hội đồng quản trị hoặc Tổng Giám đốc giao

2.1.2.2 Nhiệm vụ của Chi nhánh

- Thứ nhất, huy động vốn

+ Khai thác và nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác trong nước và ngoài nước dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi

có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ;

+ Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và giấy tờ khác để huy động vốn của tổ chức, cá nhân trong nước và nước ngoài theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam;

+ Các hình thức huy động vốn khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Việc huy động vốn có thể bằng đồng Việt

Nam, ngoại tệ, vàng và các công cụ khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

- Thứ hai, cho vay vốn

Agribank chi nhánh huyện Sơn Dương thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn và các loại cho vay khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

- Thứ ba, thực hiện các nhiệm vụ:

+ Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ gồm: cung ứng các phương tiện thanh toán; Thực hiện các dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước cho khách hàng; Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ; Thực hiện dịch vụ thu và phát tiền mặt cho khách hàng; Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

+ Kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác, bao gồm: thu, phát tiền mặt; mua bán vàng bạc, tiền tệ; máy rút tiền tự động, dịch vụ thẻ; két sắt, nhận bảo quản, cất giữ, chiết khấu thương phiếu và các loại giấy tờ có giá trị khác, thẻ thanh toán; nhận

ủy thác cho vay của các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước; đại lý cho thuê tài chính, chứng khoán, bảo hiểm và các dịch vụ khác được Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam cho phép

+ Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

+ Thực hiện dịch vụ cầm đồ theo quy định của pháp luật và của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

+ Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ cấp tín dụng theo quy định và thực hiện các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

+ Bảo lãnh vay, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh

dự thầu, bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh đối ứng và các hình thức bảo lãnh khác cho các tổ chức cá nhân trong nước theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

+ Tư vấn tài chính, tín dụng cho khách hàng