Bảo hiểm là một công cụ quan trọng để bảo vệ các cá nhân và tổ chức khỏi các rủi ro tài chính và thiệt hại. Trong hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm đóng vai trò quan trọng và phải đảm bảo rằng họ có quyền lợi phù hợp và đáng tin cậy trong trường hợp xảy ra sự cố. Tuy nhiên, có một số tranh cãi xoay quanh việc liệu bên mua bảo hiểm có thực sự có quyền lợi có thể được bảo hiểm hay không. Trong lĩnh vực bảo hiểm, có nguyên tắc Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi có thể được bảo hiểm đã được đề cập và thảo luận rộng rãi. Nguyên tắc này đề cao quyền lợi và sự bảo vệ của bên mua bảo hiểm, nhằm đảm bảo rằng họ sẽ nhận được đền bù và hỗ trợ tài chính trong trường hợp xảy ra sự cố.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC ĐỀ TÀI TIỂU LUẬN PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI PHÂN TÍCH NGUN TẮC "BÊN MUA BẢO HIỂM PHẢI CĨ QUYỀN LỢI CÓ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM" Ngành: LUẬT KINH TẾ Giảng viên hướng dẫn: PGS TS NGUYỄN VĂN VÂN Học Viên thực hiện: HỒ TRUNG HẢI Mã học viên : 2341931134 TP Hồ Chí Minh, 01/2024 Lớp : 23SLK11 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM VIỆN ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC ĐỀ TÀI TIỂU LUẬN PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI PHÂN TÍCH NGUN TẮC "BÊN MUA BẢO HIỂM PHẢI CĨ QUYỀN LỢI CÓ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM" Ngành: LUẬT KINH TẾ Giảng viên hướng dẫn: PGS TS NGUYỄN VĂN VÂN Học Viên thực : HỒ TRUNG HẢI Mã học viên : 2341931134 TP Hồ Chí Minh, 01/2024 Lớp : 23SLK11 LỜI CAM ĐOAN Tôi HỒ TRUNG HẢI, xin cam đoan đề tài tiểu luận: Phân tích Nguyên tắc "Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm" cơng trình nghiên cứu thực cá nhân tơi Tơi tự sàn lọc từ tài liệu có nguồn gốc, thơng tin nghiên cứu, văn pháp luật ban hành, dịch tài liệu tổng hợp kiến thức tất tảng uy tín để sử dụng cho tiểu luận này, không chép nguồn tiểu luận tương tự khác Tồn nội dung trình bày tiểu luận tích dẫn rõ ràng có ghi ngun tác tác giả phần tài liệu tham khảo mà tiếp cận Tất số liệu luận đảm bảo tính trung thực nguồn gốc số liệu ghi chú, dẫn chứng đầy đủ từ nguồn khác Tp Hồ Chí Minh, Ngày 04 tháng 01 năm 2024 Học Viên Thực Hiện HỒ TRUNG HẢI I MỤC LỤC I ĐẶT VẤN ĐỀ………………………………………………………………… II KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI …………………………… Khái niệm Bảo hiểm thương mại……………… ………………………… 2 Đặc điểm bảo hiểm thương mại …………… ………………………… Các hình thức bảo hiểm thương mại ……… ………………………… III CÁC NGUYÊN TẮC GIAO KẾT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM ……… …… Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Utmost good faith): ……… …… …… Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm ” (Insurable Interest):……… Nguyên tắc bồi thường (Indemnity): ……… …… ……………………… Nguyên tắc quyền (Subrogation): ……… …… …………………… Nguyên tắc rủi ro ngẫu nhiên (random risk): ……… …… …………… IV NGUYÊN TẮC “QUYỀN LỢI CÓ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM ” …………… (INSURABLE INTEREST) Đối với bảo hiểm tài sản: ……… …… ………………………………… Đối với bảo hiểm nhân thọ: ……… …… ……………………………… Đối với bảo hiểm trách nhiệm: ……… …… ………………………… 11 V KẾT LUẬN ……… …… …………… …… ………………………… 12 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ……… …… ………………… 14 II NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHÂN TÍCH NGUYÊN TẮC "BÊN MUA BẢO HIỂM PHẢI CÓ QUYỀN LỢI CÓ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM" V HỒ TRUNG HẢI ĐẶT VẤN ĐỀ Bảo hiểm công cụ quan trọng để bảo vệ cá nhân tổ chức khỏi rủi ro tài thiệt hại Trong hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm đóng vai trị quan trọng phải đảm bảo họ có quyền lợi phù hợp đáng tin cậy trường hợp xảy cố Tuy nhiên, có số tranh cãi xoay quanh việc liệu bên mua bảo hiểm có thực có quyền lợi bảo hiểm hay khơng Trong lĩnh vực bảo hiểm, có ngun tắc "Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm" đề cập thảo luận rộng rãi Nguyên tắc đề cao quyền lợi bảo vệ bên mua bảo hiểm, nhằm đảm bảo họ nhận đền bù hỗ trợ tài trường hợp xảy cố Tuy nhiên, việc áp dụng thực nguyên tắc gây số thách thức tranh cãi Điều đặt câu hỏi tính khả thi công việc bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm trường hợp Vấn đề cần phân tích liệu việc đảm bảo quyền lợi bảo hiểm cho bên mua bảo hiểm gặp hạn chế điều kiện áp dụng hay không Việc xác định phạm vi bảo hiểm, đánh giá rủi ro, định rõ trường hợp điều kiện yếu tố quan trọng việc áp dụng nguyên tắc Bên cạnh đó, nguyên tắc đặt câu hỏi trách nhiệm bên mua bảo hiểm Liệu bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ thực biện pháp phòng ngừa tuân thủ quy định để bảo hiểm? Có trường hợp bên mua bảo hiểm vi phạm điều kiện quy định, liệu quyền lợi bảo hiểm áp dụng hay khơng? Vì vậy, việc phân tích ngun tắc "Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm" cần thiết để hiểu rõ yếu tố yếu tố hạn chế liên quan đến việc bảo vệ quyền lợi bên mua bảo hiểm Bằng cách đánh giá khía cạnh này, đưa nhận định đề xuất để cải thiện tăng cường công hiệu lĩnh vực bảo hiểm 2 VI KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI Khái niệm Bảo hiểm thương mại - Bảo hiểm thương mại (Commercial Insurance) loại hình bảo hiểm kinh doanh, hoạt động sở doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo hiểm để hình thành nên quỹ bảo hiểm; từ quỹ đó, doanh nghiệp bảo hiểm chi trả, bồi thường cho người tham gia bảo hiểm thiệt hại tài mà họ phải gánh chịu rủi ro bảo hiểmgây - Bảo hiểm thương mại coi cam kết hai bên sở hợp đồng (gọi hợp đồng bảo hiểm) hai bên: bên bảo hiểm bên bảo hiểm + Bên bảo hiểm (hay gọi người bảo hiểm) doanh nghiệp bảo hiểm, người bảo đảm phải trả tiền hay bồi thường có kiện bảo hiểm xảy + Bên bảo hiểm bên nhận bảo đảm từ người bảo hiểm đổi lại phải đóng phí bảo hiểm Đặc điểm bảo hiểm thương mại Bảo hiểm thương mại có đầy đủ đặc điểm bảo hiểm nói chung như: - Hoạt động nguyên tắc “số đông bù số ít” nhằm phân chia rủi ro số người cho nhiều người - Điều kiện để hưởng bồi thường phải đóng phí bảo hiểm - Cơ sở kỹ thuật để tính phí bảo hiểm luật số lớn Ngồi ra, loại hình bảo hiểm kinh doanh, hoạt động bảo hiểm thương mại phải tuân thủ theo nguyên tắc định bao gồm: Nguyên tắc 1: Số đơng bù số Đây khơng nguyên tắc riêng bảo hiểm thương mại mà nguyên tắc chung bảo hiểm Trong bảo hiểm thương mại, nguyên tắc quan trọng loại hình kinh doanh tự hạch tốn lãi lỗ Khi số người tham gia bảo hiểm đông, độ lệch tổn thất kỳ vọng dự đoán tổn thất trung bình thực tế giảm đi; từ đó, đảm bảo cho phí bảo hiểm thu đủ để chi trả bồi thường Nguyên tắc 2: Tín nhiệm tuyệt đối Nguyên tắc đặc biệt quan trọng hoạt động bảo hiểm thương mại hai phía: người tham gia bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Theo đó, người tham gia bảo hiểm hồn tồn tín nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm ngược lại 3 Theo đó, doanh nghiệp bảo hiểm, nguyên tắc tín nhiệm tuyệt đối thể từ họ nghiên cứu để soạn thảo hợp đồng bảo hiểm đến phát hành, khai thác bảo hiểm thực giao dịch kinh doanh với khách hàng Ngồi ra, ngun tắc cịn u cầu doanh nghiệp bảo hiểm phải bảo mật thông tin khách hàng họ Về phía người tham gia bảo hiểm, nguyên tắc tín nhiệm tuyệt đối địi hỏi người tham gia bảo hiểm phải khai báo trung thực thông tin liên quan đến đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc 3: Quyền lợi bảo hiểm Nguyên tắc yêu cầu người tham gia bảo hiểm phải có lợi ích tài bị tổn thất đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm nhằm loại bỏ khả bảo hiểm cho tài sản người khác, cố tình gây thiệt hại tổn thất để thu lợi từ bảo hiểm Nguyên tắc 4: Rủi ro bảo hiểm Rủi ro chấp nhận bảo hiểm đáp ứng yêu cầu sau: + Rủi ro xảy ngẫu nhiên bất ngờ, xác suất rủi ro nằm khoảng lớn nhỏ + Rủi ro có tính đồng với số đông người tham gia bảo hiểm + Rủi ro túy (pure risk) mà rủi ro đầu (speculative risk) + Rủi ro gây tổn thất phải lượng hóa thành tiền + Rủi ro bảo hiểm không ngược lại với chuẩn mực đạo đức xã hội quy định pháp luật + Rủi ro khơng có tính thảm họa Nguyên tắc 5: Phân tán rủi ro Để hạn chế rủi ro lớn, vượt khả tài chính, kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm áp dụng nguyên tắc phân tán rủi ro Theo đó, có hai phương thức sử dụng đồng bảo hiểm tái bảo hiểm Với đồng bảo hiểm, nhiều nhà bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro lớn; tái bảo hiểm phương thức mà nhà bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro lớn, sau nhượng bớt phần rủi ro cho nhiều nhà bảo hiểm khác Các hình thức bảo hiểm thương mại Căn Điều 15 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, có 05 loại hợp đồng bảo hiểm phép thực kinh doanh gồm: Một là, hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Loại bảo hiểm sử dụng cho trường hợp người bảo hiểm sống chết; Hai là, hợp đồng bảo hiểm sức khỏe: Loại bảo hiểm sử dụng cho trường hợp người bảo hiểm bị thương tật, tai nạn, ốm đau, bệnh tật chăm sóc sức khỏe; Ba là, hợp đồng bảo hiểm tài sản: Là loại bảo hiểm sử dụng tài sản (bảo hiểm phi nhân thọ); Bốn là, hợp đồng bảo hiểm thiệt hại (là loại bảo hiểm phi nhân thọ); Năm là, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm (là loại bảo hiểm phi nhân thọ) Để nghiên cứu phân tích, vào đối tượng bảo hiểm tồn loại hình nghiệp vụ bảo hiểm chia thành ba nhóm: bảo hiểm tài sản, bảo hiểm người bảo hiểm trách nhiệm: – Bảo hiểm tài sản: Là loại bảo hiểm lấy tài sản làm đối tượng bảo hiểm Khi xảy rủi ro tổn thất tài sản mát, hủy hoại vật chất, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm vào giá trị thiệt hại thực tế mức trách nhiệm thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Đặc điểm Bảo hiểm tài sản Đối tượng bảo hiểm Tài sản, ví dụ nhà cửa, tơ, xe máy, hàng hóa, trang thiết bị máy móc, nhà xưởng… Thời hạn bảo hiểm Thường năm (12 tháng), tái tục hàng năm để tiếp tục hưởng quyền lợi Thời hạn đóng phí Đóng lần cho lần mua Đáo hạn hợp đồng Khơng có Các loại bảo hiểm tài sản là: Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại tài sản, bảo hiểm hàng hóa vận chuyển nhiều đường khác nhau, bảo hiểm hàng không, bảo hiểm xe giới (bảo hiểm hai chiều, bảo hiểm dân sự, ), bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm thân tàu, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm tín dụng rủi ro tài chính, bảo hiểm thiệt hại kinh doanh, bảo hiểm nông nghiệp – Bảo hiểm người: Đối tượng loại hình tính mạng, thân thể, sức khỏe người Người ký kết hợp đồng bảo hiểm, nộp phí bảo hiểm với mong muốn rủi ro xảy làm ảnh hưởng tính mạng, sức khỏe người bảo hiểm họ người thụ hưởng hợp pháp khác nhận khoản tiền bồi thường người bảo hiểm trả Đặc điểm Đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm sức khỏe Sức khỏe, thân thể tính mạng người Chăm sóc sức khỏe hỗ Mục đích Bảo hiểm nhân thọ trợ tài trước rủi ro Dự phịng tài trước rủi ro khơng lường trước, chăm sóc sức khỏe tích lũy, đầu tư cho tương lai Thường năm (12 Thời hạn bảo hiểm Linh hoạt: 10 năm, 20 năm… tháng), tái tục hàng năm để trọn đời tiếp tục hưởng quyền lợi Thời hạn đóng phí Linh hoạt: năm 10 năm… Đóng lần cho thời hạn hợp đồng Định kỳ lần mua đóng phí theo tháng/q/nửa năm/năm Đáo hạn hợp đồng Khơng có tiền đáo hạn Nhận tiền đáo hạn hết thời hạn hợp đồng xảy rủi ro kết thúc hợp đồng, dừng hợp đồng chừng Bảo hiểm người là: Bảo hiểm sức khỏe gồm: bảo hiểm tai nạn người, bảo hiểm y tế (health insurance), bảo hiểm chăm sóc sức khỏe; Bảo hiểm nhân thọ gồm: bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm liên kết đầu tư, bảo hiểm hưu trí – Bảo hiểm trách nhiệm: Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm phát sinh ràng buộc quy định luật dân sự, theo đó, người bảo hiểm phải bồi thường tiền cho người thứ thiệt hại gây hành vi vận hành tài sản thuộc sở hữu Bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bảo hiểm trách nhiệm công cộng 6 Đặc điểm Bảo hiểm trách nhiệm dân Đối tượng bảo hiểm Trách nhiệm hay nghĩa vụ bồi thường Thời hạn bảo hiểm Thường năm (12 tháng), tái tục hàng năm để tiếp tục hưởng quyền lợi Thời hạn đóng phí Thường đóng lần cho lần mua, đóng thành nhiều kỳ Đáo hạn hợp đồng Khơng có Các loại bảo hiểm trách nhiệm là: Bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân (BH TNDS) xe máy, BH TNDS chủ xe giới người thứ ba, BH TNDS chủ xe giới hành khách xe, BH TNDS người vận chuyển hàng không hành khách, BH TNDS chủ tàu biển, BH TNDS hàng hóa vận chuyển xe, BH TNDS sản phẩm, BH TNDS người sử dụng lao động người lao động,… VII CÁC NGUYÊN TẮC GIAO KẾT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Các nguyên tắc việc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm quy định “Điều 16 Nguyên tắc giao kết thực hợp đồng bảo hiểm” Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022 Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (Utmost good faith): Các bên tham gia hợp đồng bảo hiểm phải cung cấp thông tin, thực quyền nghĩa vụ cách trung thực nhất, sở tin tưởng tuyệt đối lẫn trình giao kết thực hợp đồng bảo hiểm; Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm ” (Insurable Interest): Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm phù hợp với loại hợp đồng bảo hiểm theo quy định Luật này; Nguyên tắc bồi thường (Indemnity): Số tiền bồi thường mà người bảo hiểm nhận không vượt thiệt hại thực tế kiện bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm; Nguyên tắc quyền (Subrogation): Người bảo hiểm có trách nhiệm chuyển giao cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước quyền yêu cầu người thứ ba có hành vi gây thiệt hại chịu trách nhiệm bồi hoàn phạm vi số tiền bồi thường bảo hiểm Nguyên tắc không áp dụng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng bảo hiểm sức khỏe; Nguyên tắc rủi ro ngẫu nhiên (random risk): Rủi ro bảo hiểm phải rủi ro bất ngờ, không lường trước VIII NGUYÊN TẮC “QUYỀN LỢI CÓ THỂ ĐƯỢC BẢO HIỂM ” (INSURABLE INTEREST) Qua việc xem xét khái niệm, đặc điểm hình thức bảo hiểm thương mại, loại bảo hiểm có đối tượng khác ứng với quyền lợi bảo hiểm khác Quan hệ người tham gia bảo hiểm đối tượng bảo hiểm hợp đồng phải tuân thủ nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm Điều có nghĩa rằng, để tham gia bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm người tham gia phải có quyền lợi bảo hiểm đối tượng bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an tồn hay khơng an toàn đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc yêu cầu người tham gia bảo hiểm phải có lợi ích tài bị tổn thất đối tượng bảo hiểm gặp rủi ro Nói cách khác, người tham gia bảo hiểm phải có số quan hệ với đối tượng bảo hiểm Mối quan hệ biểu qua quyền pháp luật công nhận Theo Luật kinh doanh bảo hiểm: Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng, quyền tài sản; quyền nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm nhằm loại bỏ khả bảo hiểm cho tài sản người khác, cố tình gây thiệt hại tổn thất để thu lợi từ đơn bảo hiểm Vậy hợp đồng bảo hiểm có bị vơ hiệu khơng có quyền lợi bảo hiểm hợp đồng hay không? Điều quy định rõ “điểm a, khoản 1, điều 25 Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu” Hợp đồng bảo hiểm vô hiệu trường hợp sau đây: a) Bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm; …………… Do đó, nguyên tắc lần khẳng định nguyên tắt quan trọng giao kết hợp đồng bảo hiểm Khi kiện bảo hiểm xảy khơng làm nảy sinh quyền lợi bảo hiểm xem hợp đồng bảo hiểm bị vô hiệu 8 Đối với bảo hiểm tài sản: có quyền lợi bảo hiểm tài sản bảo hiểm, bên bảo hiểm gian dối ngụy tạo hồ sơ sở hữu tài sản cách bất hợp pháp, xảy kiện bảo hiểm mà bị phát hiện, chủ thể ký hợp đồng bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm tài sản bị hư hỏng, mác, thiệt hại ghi hợp đồng bảo hiểm tài sản Ví dụ: Ơng A mua bảo hiểm xe tơ BS.123.45, sau có ông B kiện ông A bán xe cho ông B chưa làm thủ tục sang tên Khi xe ông A đường, gặp cố va quẹt làm hỏng đầu xe ô tô Công ty bảo hiểm biết kiện trên, từ chối chi trả bảo hiểm cho ơng A ơng A khơng có quyền lợi xe bán cho ông B, hợp đồng bảo hiểu bị vô hiệu Vậy đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm thiệt hại gì? Theo Điều 43 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản tài sản theo quy định Bộ luật Dân năm 2015 Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm thiệt hại lợi ích kinh tế nghĩa vụ thực hợp đồng nghĩa vụ theo pháp luật mà người bảo hiểm phải gánh chịu xảy tổn thất Quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản, hợp đồng bảo hiểm thiệt hại quy định nào? Theo Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, hợp đồng bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm có quyền sở hữu; quyền khác tài sản; quyền chiếm hữu, quyền sử dụng người chủ sở hữu Đối với hợp đồng bảo hiểm thiệt hại, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm có quyền lợi tài chính; nghĩa vụ, trách nhiệm tài chính; thiệt hại kinh tế đối tượng bảo hiểm Tại thời điểm xảy tổn thất, bên mua bảo hiểm người bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm Dẫn chứng Án lệ số 37/2020/AL, cho thấy đối tượng bảo hiểm Công ty N xác định có quyền lợi bảo hiểm mà Công ty bảo hiểm P từ chối chi trả lợi ích bảo hiểm cho Cơng ty N, tóm lượt sau: “… Sau nhận tiền phí bảo hiểm Cơng ty N, Tổng công ty cổ phần bảo hiểm P Bảo hiểm P1 khơng có ý kiến khơng có văn thơng báo việc đóng tiền phí bảo hiểm chậm hai Hợp đồng khơng hiệu lực từ ngày 01-5-2015, mà Bảo hiểm P1 nhận, xuất hóa đơn giá trị gia tăng báo cáo thuế hai khoản tiền đóng bảo hiểm Công ty N, nên Tổng công ty cổ phần bảo hiểm P Bảo hiểm P1 thừa nhận việc đóng tiền phí bảo hiểm chậm Công ty N thừa nhận hai hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực thi hành Do đó, xảy kiện bảo hiểm, Tổng công ty cổ phần bảo hiểm P phải có trách nhiệm bồi thường theo Hợp đồng hai bên ký kết.” Đối với bảo hiểm nhân thọ: Quyền lợi bảo hiểm mối quan hệ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm Trong đó, rủi ro xảy với người bảo hiểm gây tổn thất, thiệt hại tài tinh thần bên mua bảo hiểm Tuy nhiên đối tượng bảo hiểm bị từ chối chi trả bảo hiểm vơ hiệu hợp đồng gian dối đối tượng bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm Ví dụ: người tiếp viên hàng không X, thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, không khai báo rõ ràng bệnh lý vấn đề sức khỏe mà X mắc phải X có lịch sử bị mắc bệnh tim mạch tiểu đường, không tiết lộ thông tin cho công ty bảo hiểm Sau thời gian, biến chứng từ bệnh trên, X gặp phải cố sức khỏe nghiêm trọng cần điều trị chi trả khoản chi phí liên quan Tuy nhiên, X u cầu cơng ty bảo hiểm đền bù, công ty bảo hiểm từ chối u cầu người tiếp viên hàng khơng không tiết lộ thông tin lịch sử bệnh lý Trong trường hợp này, hợp đồng bảo hiểm bị vơ hiệu X cung cấp sai đối tượng cần thiết cho ký kết hợp đồng bảo hiểm Căn “điều 34 Quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, hợp đồng bảo hiểm sức khỏe” quy định rõ bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm đối tượng xác định bên mua bảo phải có quyền lợi bảo hiểm thời điểm giao kết Bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm người sau đây: a) Bản thân bên mua bảo hiểm; b) Vợ, chồng, cha, mẹ, bên mua bảo hiểm; c) Anh ruột, chị ruột, em ruột người khác có quan hệ ni dưỡng, cấp dưỡng với bên mua bảo hiểm; d) Người có quyền lợi tài quan hệ lao động với bên mua bảo hiểm; đ) Người bảo hiểm đồng ý văn cho bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm sức khỏe cho 10 Tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm Từ suy ra, quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ (BHNT) sau: Quyền lợi bảo hiểm BHNT quyền và/hoặc nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng người mua bảo hiểm với người bảo hiểm thân, người thân ruột thịt, vợ chồng, cái….gắn liền tính mạng, tuổi thọ, sức khỏe tai nạn người Dẫn chứng An lệ số 22/2018/AL không vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin tình trạng bệnh lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, chứng minh đối tượng bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm có hiệu lực thi hành hợp đồng Tóm lượt sau: “Đơn yêu cầu bảo hiểm ngày 25-3-2009, câu hỏi: “loét đường tiêu hóa, xuất huyết tiêu hóa, viêm tụy, viêm kiết tràng, khó tiêu thường xuyên, khó nuốt, rối loạn dày, ruột gan túi mật” bà H đánh dấu vào ô không Tại biên hội chẩn số 42/BV-99 Bệnh viện B ngày 03-9-2009 bà H khai có tiền sử đau dày năm Căn theo Biên hội chẩn bà H có bệnh đau dày từ ngày 03-9-2007 trước thời điểm bà H ký Hợp đồng bảo hiểm Phía Cơng ty C cho cụm từ rối loạn dày bao gồm tất bệnh liên quan đến dày có bệnh đau dày Tuy nhiên, phiên tịa phúc thẩm, phía bị đơn khơng đưa chứng để chứng minh, khơng đưa giải thích khoa học xác định đau dày rối loạn dày Căn theo quy định pháp luật nêu trường hợp bên có giải thích khác khơng rõ ràng khó hiểu Điều khoản phải giải thích theo hướng có lợi cho bà H Như vậy, không đủ sở xác định đau dày bao gồm rối loạn dày Cơng ty C trình bày Xét thấy, đơn u cầu bảo hiểm khơng có câu hỏi bệnh đau dày Như vậy, phía Công ty C cho bà H bị bệnh đau dày mà khơng khai báo cố tình khai báo không trung thực vi phạm nghĩa vụ cung cấp thơng tin khơng có Đơn u cầu bảo hiểm ngày 25-3-2009: “Trong vòng năm trở lại đây, ơng, bà có làm xét nghiệm chẩn đoán X-quang, siêu âm, điện tim đồ, thử máu, sinh thiết? Hoặc ốm đau, bệnh tật khám y khoa, điều trị bệnh viện chưa nêu phần không?” bà H đánh dấu vào ô không Tại phiên tịa phúc thẩm, phía Cơng ty C cung cấp Phiếu xét nghiệm hóa sinh máu đề ngày 22-9-2008 mang tên người bệnh Trương Thị H Phía Cơng ty C xác định tài liệu Công ty C thu thập hồ sơ kiểm tra sức khỏe định kỳ cho nhân viên Trường Mầm non C nơi trước 11 bà H công tác Công ty C cho vào ngày 22-9-2008, bà H có làm xét nghiệm máu không khai báo câu hỏi số 61, đơn yêu cầu bảo hiểm bà H cố tình khai báo khơng trung thực Xét thấy, việc kiểm tra sức khỏe định kỳ quan, tổ chức thực cách thường xuyên định kỳ Khi tham gia kiểm tra sức khỏe định kỳ, người khám không buộc phải biết tổ chức khám chữa bệnh tiến hành biện pháp, phương pháp Hơn nữa, kiểm tra sức khỏe định kỳ bà H không phát dấu hiệu bệnh dẫn đến việc Công ty C từ chối ký kết hợp đồng với bà H Do đó, khơng đủ sở xác định bà H cảm thấy thể bất thường tiến hành xét nghiệm máu sau mua bảo hiểm Công ty C Như vậy, chưa đủ sở xác định bà H có gian dối ký hợp đồng bảo hiểm, khơng có sở xác định việc bà H đánh dấu vào ô không mục 54 61 Đơn yêu cầu bảo hiểm làm ảnh hưởng trực tiếp đến việc Cơng ty C có xem xét để ký hợp đồng bảo hiểm với bà H hay khơng.” Do đó, quyền lợi bảo hiểm bên mua bảo hiểm xác lập, buộc Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ C phải chịu trách nhiệm chi trả quyền lợi cho người mua theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Đối với bảo hiểm trách nhiệm: đóng vai trị quan trọng việc bảo vệ người mua bảo hiểm khỏi nguy pháp lý tài phát sinh từ việc gây hại đến bên thứ ba Điều bao gồm thường xuyên không cố ý gây tổn hại đến tài sản người khác, gây thương tích gây tử vong cho người khác, vi phạm quy định pháp luật khác có liên quan Tuy nhiên, khơng xác định xác đối tượng có quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bị vơ hiệu kiện bảo hiểm xảy Ví dụ: Anh Nam sở hữu công ty bảo vệ môi trường định mua hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm công cộng để đảm bảo công ty bảo vệ trường hợp xảy tai nạn gây thiệt hại cho bên thứ ba Trước đó, anh Nam khơng khai báo cơng ty vướng phải vụ kiện liên quan đến quy định bảo vệ môi trường Nên xảy tai nạn cho dân cư lân cận, công ty bảo hiểm điều tra phát từ chối bảo hiểm Trong trường hợp này, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm bên thứ ba bị vơ hiệu việc bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng bên mua bảo hiểm không tuân thủ nghĩa vụ tiết lộ thông tin quan trọng vụ kiện Xem xét sở pháp lý việc chuyển giao thực hợp đồng bảo hiểm quy định “Điều 28 Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm” có điều kiện nhận chuyển giao hợp đồng bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm 12 Bên mua bảo hiểm có quyền chuyển giao hợp đồng bảo hiểm Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, việc chuyển giao phải đồng ý văn người bảo hiểm người đại diện theo pháp luật người bảo hiểm Bên nhận chuyển giao hợp đồng bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm, kế thừa quyền nghĩa vụ bên chuyển giao Việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực bên mua bảo hiểm thông báo văn doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước đồng ý văn bản, trừ trường hợp việc chuyển giao thực theo tập quán quốc tế theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Như vậy, bên mua bảo hiểm có quyền chuyển giao hợp đồng bảo hiểm với loạI bảo hiểm khác Đối với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, việc chuyển giao phải đồng ý văn người bảo hiểm người đại diện theo pháp luật người bảo hiểm Dẫn chứng Án lệ số 37/2020/AL nêu trên, có phần bảo hiểm vật chất, tài sản trách nhiệm dân bên thứ (về người), vụ tài nạn có 02 cơng nhân trực vận hành Lị số ơng Nguyễn Văn C ông Nguyễn Thạnh L chết, từ kết vụ án nêu chứng minh đối tượng bảo hiểm phần trách nhiệm dân nên Công ty bảo hiểm P phải bồi thường thiệt hại người theo quy định hợp đồng bảo hiểm V KẾT LUẬN Nguyên tắc "Bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm" Luật kinh doanh bảo hiểm nguyên tắc quan trọng để đảm bảo công tính cơng khai hệ thống bảo hiểm Nó đảm bảo người mua bảo hiểm có quyền lợi hợp pháp khả chịu thiệt hại xảy rủi ro Tóm lại, “quyền lợi bảo hiểm” quy định quyền người tham gia bảo hiểm phép tham gia bảo hiểm cho thân người khác, đặc biệt mua bảo hiểm cho người khác hai người phải có mối quan hệ định theo quy định Nếu tài sản bảo hiểm thuộc hai cá nhân khác quyền sở hữu quyền sử dụng lúc khác phức tạp Theo đó, chủ sở hữu chủ sử dụng có quyền lợi bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm không bao gồm việc chi trả cho rủi ro, nguy hiểm, tổn thất, khơng có gói bảo hiểm mà quý khách hàng mua tức tình khơng nêu hợp đồng ký kết thỏa thuận trước 13 Trong bảo hiểm tài sản, người mua bảo hiểm đối tượng bảo hiểm có mối liên hệ với công nhận luật pháp Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự: Quyền lợi bảo hiểm phải vào quy định pháp luật ràng buộc trách nhiệm dân Trong bảo hiểm nhân thọ, quyền lợi bảo hiểm hiểu mối quan hệ bên mua bảo hiểm người bảo hiểm Rủi ro xảy đến với người bảo hiểm gây tổn thất mặt tài tinh thần cho bên mua bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm cá nhân tính mạng khơng giới hạn Do họ bảo hiểm tính mạng thân với giá trị mong muốn u cầu đóng phí bảo hiểm đầy đủ 14 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT Bộ luật Dân 2015 Luật Doanh nghiệp 2020 Luật Thương mại 2005 Luật Kinh doanh Bảo hiểm 2022 Một số bất cập liên quan đến quy định quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm người kiến nghị sửa đổi (của tác giả Bạch Thị Nhã Nam – Giảng viên Khoa Luật – Trường ĐH Kinh tế Luật Tp.HCM) Thông tư số 67/2023/TT-BTC Bộ Tài chính, Hướng dẫn số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm; Nghị định số 46/2023/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 2023 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm http://lapphap.vn/pages/tintuc/printpage.aspx?tintucID=207024 (Thực tiễn áp dụng nguyên tắc bên mua bảo hiểm phải có quyền lợi bảo hiểm Việt Nam - Tạp chí nghiên cứu pháp luật) https://generali.vn/kien-thuc-bao-hiem/6-nguyen-tac-bao-hiem-quan-trongban-can-nam-ro-truoc-khi-mua-bao-hiem 10 https://www.prudential.com.vn/thu-vien/pdf (quy tắc điều khoản sản phẩm bảo hiểm prudential) 11 https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/chuyen-giao-hop-dong-bao-hiem-theoquy-dinh-cua-luat-kinh-doanh-bao-hiem-mot-so-han-che-va-kien-nghi-hoanthien-75628.htm 12 https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/thuc-trang-thi-truong-bao-hiem-nhan-thotai-viet-nam-va-mot-so-de-xuat-giai-phap-107616.htm 13 Án lệ 22/2018/AL Hội đồng thẩm phán tối cao ban hành 14 Án lệ 37/2020/AL Hội đồng thẩm phán tối cao ban hành TÀI LIỆU TIẾNG ANH https://www.mcminnlaw.com/principles-of-insurance-contracts/ Insurance Core Principles and Common Framework for the Supervision of Internationally Active Insurance Groups (IAIG)