Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)Giải pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TRONG CHOVAYKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI
Tổng quan về hoạt động tín dụng của Ngân hàngthươngmại
1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thươngmại
Luật các tổ chức tín dụng (TCTD) Việt Nam số 17/2017/QH14 định nghĩa
Ngân hàng thương mại (NHTM) là loại hình ngân hàng hoạt động đa dạng, thực hiện đầy đủ các dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của pháp luật, với mục tiêu chính là tạo ra lợi nhuận.
Huy động và sử dụng vốn, cùng với các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, là những nghiệp vụ chính của ngân hàng thương mại (NHTM) Trong đó, hoạt động tín dụng giữ vai trò cốt lõi, đóng góp quan trọng vào sự phát triển và hoạt động hiệu quả của NHTM.
1.1.2 Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thươngmại
Theo Luật các tổ chức tín dụng Việt Nam, Hội đồng tín dụng được hiểu là việc các tổ chức tín dụng (TCTD) sử dụng nguồn vốn để cấp tín dụng cho khách hàng với thỏa thuận hoàn trả Các hình thức tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài chính khác Trong bài nghiên cứu này, thuật ngữ “tín dụng” được hiểu là “cho vay”.
1.1.3 Các hình thức tín dụng của Ngân hàng thươngmại
Phụ thuộc từng mục đích và đối tượng khác nhau, NHTM phân chia tín dụng thành các loại sau:
Thứ nhất, theo tài sản đảm bảo (TSĐB) gồm:
- Cho vay tín chấp (không cóTSĐB)
Thứ hai, theo thời hạn sử dụng vốn gồm:
Thứ ba, theo cách thức hoàn trả gồm:
- Tín dụng hoàn trả nhiềulần
- Tín dụng hoàn trả một lần
- Tín dụng hoàn trả theo yêucầu
1.1.4 Rủi ro tín dụng trong Ngân hàng thươngmại
Thông tư số11/2021/TT-NHNN ngày 30 tháng 7 năm 2021đã định nghĩa
“Rủirotíndụngtronghoạtđộngngânhàng(sauđâygọitắtlàrủiro)làkhảnăngxảy ratổnthấtđốivớinợcủatổchứctíndụng,chinhánhngânhàngnướcngoàidokhách hàngkhôngcókhảnăngtrảđược mộtphầnhoặctoànbộnợcủamìnhtheohợpđồng hoặc thỏa thuận (sau đây gọi chung là thỏa thuận) với tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nướcngoài”.
RRTD xuất hiện khi người vay không thanh toán đúng hạn khoản vay, bao gồm cả gốc và lãi, dẫn đến các khoản nợ quá hạn và nợ xấu Những khoản nợ này sẽ tác động tiêu cực đến doanh thu, lợi nhuận và uy tín của ngân hàng thương mại Tuy nhiên, RRTD cũng tồn tại khách quan trong quá trình hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Tổng quan về nợ xấu trong Ngân hàngthươngmại
1.2.1 Khái niệm về nợ xấu của Ngân hàng thươngmại
"Nợ xấu", "Khoản vay không hoạt động" hay "Khoản vay kém" là những thuật ngữ tiếng Anh dùng để chỉ tình trạng nợ xấu Định nghĩa về nợ xấu có thể khác nhau tùy thuộc vào quan điểm và góc nhìn của từng cá nhân hoặc tổ chức.
Năm 2004, Quỹ Tiền tệ Thế giới (IMF) định nghĩa nợ xấu là khoản vay quá hạn thanh toán gốc hoặc lãi từ 90 ngày trở lên, hoặc đã quá hạn và được cơ cấu lại, hoặc có dấu hiệu không thể hoàn trả Khái niệm của IMF nhấn mạnh thời hạn thanh toán Ngược lại, Ủy ban Basel không xác định nợ xấu dựa trên thời gian quá hạn, mà định nghĩa nợ xấu là khoản nợ đã hết hạn mà ngân hàng cho rằng người vay không thể trả nợ cả gốc lẫn lãi, và ngân hàng chưa có hành động thu hồi nào Do sự không đồng nhất trong báo cáo thời hạn nợ xấu giữa các quốc gia, Ủy ban Basel không đưa ra mốc thời gian cụ thể để xác định quá hạn khoản vay.
Tại Việt Nam, Thông tư 11/2021/TT-NHNN định nghĩa nợ xấu (NPL) là nợ xấu nội bảng, bao gồm nợ dưới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả năng mất vốn NPL được ghi nhận trong các báo cáo tài chính (BCTC) của ngân hàng thương mại (NHTM).
Nợ xấu là khái niệm phức tạp được xác định dựa trên thời gian quá hạn và khả năng trả nợ của người vay Theo nghiên cứu, nợ xấu (NPL) được định nghĩa là khoản tiền mà người vay không thể trả đầy đủ cho chủ nợ sau 90 ngày kể từ ngày thanh toán theo hợp đồng.
Theo thông tư 11/2021/TT-NHNN, dù theo phương pháp định tính hay định lượng, NPL đều được chia thành các nhóm sau:
- Nợ dưới tiêu chuẩn: nợ có khả năng tổnthất
- Nợ nghi ngờ: nợ có khả năng tổn thấtcao
- Nợ có khả năng mất vốn, không còn khả năng thuhồi.
1.2.3 Tác động của nợ xấu đến Ngân hàng thương mại
Các tác động của NPL có thể kể tới như sau:
Lợi nhuận của ngân hàng thương mại (NHTM) chịu tác động nghiêm trọng khi nợ xấu phát sinh, dẫn đến việc không thu hồi được các khoản nợ như dự kiến Doanh thu suy giảm trong khi chi phí hoạt động để xử lý nợ xấu gia tăng, kết quả là lợi nhuận của NHTM giảm theo mức độ thiệt hại của khoản nợ.
Nợ xấu (NPL) ảnh hưởng nghiêm trọng đến khả năng thanh khoản của ngân hàng thương mại (NHTM), làm gián đoạn quá trình lưu thông tiền tệ và cản trở dòng vốn quay về Nếu không được xử lý kịp thời, NPL có thể dẫn đến mất vốn và tăng nguy cơ phá sản cho NHTM.
Nợ xấu có tác động nghiêm trọng đến sự tồn tại của ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, các NHTM cần nghiêm túc xem xét và tập trung phân tích tình hình nợ xấu, từ đó đưa ra các giải pháp hiệu quả để phòng ngừa và xử lý vấn đề này một cách tối ưu.
1.2.4 Quy định của pháp luật về nợ xấu tạiViệtNam Để công tác phòng ngừa và xử lý NPL đạt hiệu quả, nhà nước Việt Nam đã ban hành hệ thống quy định pháp luật (QĐPL) như sau:
- Luật ngân hàng nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng 6 năm2010
Thông tư số 11/2021/TT-NHNN, ban hành ngày 30 tháng 7 năm 2021, quy định về việc phân loại tài sản có, mức trích lập, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và cách sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài Thông tư này nhằm tăng cường quản lý rủi ro tài chính và đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng.
- Thông tư số 91/2020/TT-BTC ngày 13 tháng 11 năm 2020 quy định chỉ tiêuantoàntàichínhvàbiệnphápxửlýđốivớitổchứckinhdoanhchứng khoán không đáp ứng chỉ tiêu an toàn tàichính
- Luật các tổ chức tín dụng số: 17/2017/QH14 ngày 20 tháng 11 năm 2017 sửa đổi và bổ sung một số điều luật của tổ chức tíndụng
- Nghịquyếtsố42/2017/QH14ngày21/6/2017vềthíđiểmxửlýnợxấucủacác TCTD (Nghị quyết số42)
- Thông tư 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định tỷ lệ an toàn vốn đối với ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nướcngoài
Tổng quan về nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân của các Ngân hàngThươngmại
1.3.1 Khái niệm và phân loại nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhântại ngân hàng thươngmại
Tín dụng là một hợp đồng tín dụng ngân hàng, thể hiện mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng cá nhân thông qua các sản phẩm cho vay Mối quan hệ này được hình thành dựa trên hợp đồng tín dụng, trong đó ngân hàng sẽ chuyển giao một khoản vốn nhất định trong thời gian quy định, đồng thời ràng buộc trách nhiệm và nghĩa vụ hoàn trả theo thời gian đã thỏa thuận.
NPL trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là các khoản nợ xấu phát sinh khi khách hàng không hoàn thành nghĩa vụ thanh toán theo thỏa thuận với ngân hàng thương mại (NHTM) Các khoản vay này được điều chỉnh bởi hệ thống pháp luật Việt Nam liên quan đến nợ xấu, nhằm quản lý và kiểm soát rủi ro trong hoạt động tín dụng.
1.3.2 Đặc điểm của dịch vụ cho vay khách hàng cánhân
Chovaykháchhàngcánhânlàcácsảnphẩmcóđặctínhriêngvàkhácbiệtso với cho vay khách hàng doanh nghiệp nhưsau:
Thứnhất,quymôcáckhoảnvaythườngnhỏ,nhưngsốlượngcácmónvaylại lớn Mục đích của các khoản vay có thể kể đếnnhư:
Bổ sung vốn kinh doanh là một hoạt động quan trọng, thường diễn ra trong các doanh nghiệp có quy mô nhỏ Hầu hết khách hàng thường đến ngân hàng khi đã có một số vốn nhất định, vì vậy họ chỉ cần bổ sung một phần vốn nhỏ để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của mình.
Khoản vay cá nhân đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hàng ngày, phục vụ cho các mục đích như mua nhà, xe, sắm sửa vật dụng gia đình, xây dựng và sửa chữa nhà, cũng như du học Mặc dù đây là những khoản vay nhỏ lẻ, nhưng đối tượng khách hàng rất đa dạng, bao gồm cả những người có thu nhập cao, trung bình và thấp, dẫn đến nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng.
Tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) thường gây tốn kém nhiều chi phí do đặc điểm phân tán và số lượng lớn của khách hàng Việc mở rộng mạng lưới, quảng cáo và tiếp thị để tiếp cận KHCN tại từng địa bàn đòi hỏi chi phí cao Ngoài ra, ngân hàng cần phát triển nhân sự đầy đủ để phục vụ khách hàng nhanh chóng và chính xác từ khâu tiếp nhận hồ sơ đến quyết định cho vay, giải ngân và thu nợ Các chi phí liên quan như quản lý, văn phòng phẩm, điện, nước, điện thoại, và công tác phí cũng làm tăng chi phí hoạt động Do đó, lãi suất tín dụng KHCN thường cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp Hơn nữa, việc xác minh thông tin cá nhân và tài chính của khách hàng cá nhân thường khó khăn và không đầy đủ, dẫn đến ngân hàng phải chi nhiều cho quá trình thẩm định và xét duyệt vay.
Tín dụng khách hàng cá nhân (KHCN) thường mang rủi ro cao hơn so với tín dụng doanh nghiệp, do các khoản vay này chịu ảnh hưởng từ tình hình tài chính không ổn định của từng cá nhân hoặc hộ gia đình Những biến cố như bệnh tật, tai nạn, thất nghiệp hoặc các bi kịch gia đình có thể dẫn đến sự thay đổi nhanh chóng và bất lợi trong khả năng trả nợ.
Chất lượng thông tin tài chính của khách hàng vay thường không cao, ảnh hưởng lớn đến quyết định cho vay của ngân hàng Đối với khách hàng tổ chức, việc thu thập thông tin dễ dàng hơn nhờ vào các nguồn công khai như báo cáo tài chính và tình hình nộp thuế Tuy nhiên, đối với khách hàng cá nhân, việc đánh giá thông tin về nhân thân, khả năng trả nợ và mục đích sử dụng vốn vay thường gặp khó khăn, dẫn đến rủi ro thông tin bất cân xứng và thẩm định khách hàng không chính xác.
Khi xảy ra các biến cố không mong muốn như phá sản hoặc giải thể, khách hàng doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhân) chỉ chịu trách nhiệm hữu hạn trên vốn điều lệ đã đăng ký Điều này có thể dẫn đến tình trạng ngân hàng không thu hồi được nợ nếu nguồn vốn của doanh nghiệp không đủ để trả nợ Ngược lại, trong trường hợp xảy ra biến cố, KHCN sẽ phải chịu trách nhiệm vô hạn đối với các chủ nợ, bao gồm cả ngân hàng.
1.3.3 Nguyên nhân hình thành nợ xấu trong cho vay khách hàng cánhântại Ngân hàng thươngmại
Nguyên nhân chính đến từ bối cảnh kinh tế chính trị hiện nay, khi mà thế giới đang diễn ra nhiều cuộc chiến ngầm giữa các quốc gia, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến nền kinh tế toàn cầu Các chính sách thương mại quốc tế bị kìm hãm và hạn chế, dẫn đến mọi hoạt động kinh tế trong nước đều chịu tác động trực tiếp từ tình hình chung Hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cũng không nằm ngoài sự ảnh hưởng này.
Sự bất ổn của chính sách tiền tệ (CSTT) có thể gây ra nhiều khó khăn cho nền kinh tế, đặc biệt là khi lãi suất tăng, điều này làm cho các doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ Hơn nữa, sự giảm giá của tỷ giá hối đoái có thể ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng tài sản của các ngân hàng thương mại (NHTM) khi cung cấp dịch vụ cho vay ngoại tệ quy mô lớn Vì vậy, tình hình tín dụng của NHTM có thể bị ảnh hưởng nghiêm trọng bởi sự thiếu ổn định của CSTT.
Thời gian qua, thiên tai và dịch bệnh, đặc biệt là đại dịch COVID-19, đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động tín dụng của các hộ kinh doanh Những tác động này bao gồm tỷ lệ thất nghiệp gia tăng, kinh tế suy thoái và các mất mát không thể tránh khỏi về người và tài sản, tất cả đều góp phần làm gia tăng nợ xấu trong hệ thống tài chính.
Hiện nay, hành lang pháp lý cho vay khoa học công nghệ (KHCN) còn thiếu sót, khi Nhà nước chưa ban hành các quy định cụ thể cho nhóm đối tượng này Điều này khiến các ngân hàng thương mại (NHTM) gặp khó khăn trong việc có cơ sở pháp lý vững chắc để thực hiện hiệu quả công tác phòng ngừa và xử lý nợ xấu.
Rủi ro trong kinh doanh là một yếu tố rất quan trọng, đặc biệt trong bối cảnh năm 2022, khi các tiểu thương buôn bán nhỏ lẻ nhập hàng từ Trung Quốc để bán bằng đường bộ Tuy nhiên, dịch bệnh đã khiến hàng hóa bị tắc tại cửa khẩu Hữu Nghị (Lạng Sơn) trong 1-2 tháng, buộc chủ hàng phải chuyển sang vận tải bằng đường biển với chi phí tăng gấp đôi hoặc gấp ba Trong hoàn cảnh này, thu nhập của các tiểu thương trở nên bấp bênh và sụt giảm, dẫn đến nguy cơ vỡ nợ cao cho các khoản nợ ngân hàng.
Vào thứ sáu, các vấn đề liên quan đến người vay đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành nợ xấu (NPL) trong lĩnh vực khách hàng cá nhân Sự không trung thực, sự bất cẩn và năng lực quản lý khoản vay của người tiêu dùng là những yếu tố trực tiếp dẫn đến tình trạng này.
Nguyên nhân khách quan trong lĩnh vực tín dụng luôn đa dạng và khó lường Do đó, các ngân hàng thương mại cần nâng cao tinh thần và chuẩn bị kế hoạch dự phòng để ứng phó hiệu quả với những tình huống xấu có thể xảy ra trong quá trình cung cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân.
Thứ nhất, chiến lược và thái độ đối với rủi ro của NHTM là định hướng của
Phòng ngừa nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thươngmại
1.4.1 Khái niệm phòng ngừa nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhâncủa Ngân hàng thươngmại
Phòng ngừa nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân là quá trình mà ngân hàng thương mại áp dụng các chính sách và công cụ nhằm kiểm soát và hạn chế nợ xấu (NPL) phát sinh Hoạt động này diễn ra liên tục từ giai đoạn trước, trong và sau khi cấp khoản vay, đảm bảo sự an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
1.4.2 Mục đích của hoạt động phòng ngừa nợ xấu trong cho vay kháchhàng cá nhân
Phòng ngừa NPL KHCN phát sinh vì những mục đích sau:
Thứ nhất, củng cố và đảm bảo HĐTD dành cho KHCN được diễn ra ổn định, hiệu quả và đạt các mục tiêu đề ra.
Phòng ngừa nợ xấu là một yếu tố quan trọng giúp ngân hàng thương mại (NHTM) quản trị rủi ro tín dụng hiệu quả Quy trình tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là cơ sở hình thành hoạt động này Bất kỳ thời điểm nào, việc phòng ngừa nợ xấu hoạt động như một màng lọc, ngăn chặn các tình huống xấu hơn có thể xảy ra đối với NHTM.
Thứ ba, phòng ngừa rủi ro nợ xấu là kim chỉ nam trong việc bảo vệ tài chính củaNHTM,giúpNHTMtránhđượccáctổnthấtnặngnềvềkinhtế,nguycơphásản.
Vào thứ Tư, phòng ngừa nợ xấu trong cho vay KHCN nhằm nâng cao uy tín của ngân hàng thương mại Uy tín này có thể giúp ngân hàng huy động một lượng lớn vốn từ hệ thống khách hàng cá nhân, mở ra cơ hội trong một thị trường tiềm năng và rộng lớn.
Nghiên cứu trình bày một số biện pháp để phòng ngừa nợ xấu trong chovayK H C N n h ư s a u :
Ngân hàng thương mại cần xây dựng các chiến lược và mục tiêu phù hợp với khẩu vị rủi ro trong cho vay khách hàng cá nhân Dựa trên những chiến lược này, ngân hàng có thể áp dụng các biện pháp phòng ngừa nợ xấu nhằm đảm bảo kế hoạch được hoàn thành hiệu quả và hợp lý theo các mục tiêu đã đề ra.
Việc ban hành hệ thống văn bản quy định nội bộ cho đối tượng KHCN là cần thiết để đảm bảo hoạt động phòng ngừa nợ xấu được thực hiện hiệu quả Khi các quy tắc của NHTM được thiết lập một cách chặt chẽ, nó sẽ giúp kiểm soát tốt các vấn đề nợ xấu tiềm ẩn theo khung pháp lý đã được đề ra.
Thứba,hoànthiệnquytrìnhtíndụngdànhchoKHCN.Quátrìnhcấptíndụng đượcdiễnrachặtchẽlàđiềukiệncầnđểngănchặncáckhoảnnợxấuxuấthiện.Theo đó,cáccôngtácliênquanđếnthẩmđịnh,thuthậpthôngtinvàđưaracácquyếtđịnh cấp tín dụng đều được trải qua một quy trình chặt chẽ với sự kết hợp uyển chuyển củacácphòngban.Từđó,NHTMcóthểhạnchếtốiđacáckẽchonợxấuhìnhthành.
Vào thứ tư, việc đầu tư vào ứng dụng công nghệ thông tin (CNTT) và các mô hình cảnh báo rủi ro nợ xấu đã trở nên cần thiết Sự phát triển của công nghệ AI sẽ cung cấp những giải pháp hiệu quả cho các ngân hàng thương mại trong việc triển khai các mô hình cảnh báo rủi ro Đặc biệt, với số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) lớn, việc ứng dụng CNTT sẽ giúp tiết kiệm thời gian, chi phí và lao động một cách đáng kể.
Thứ năm,hoàn thiện hệ thống xếp hạng năng lực tín dụng KHCN liên tục và phùhợpvớitừngthờikỳ.Quađó,NHTMcóthểđánhgiáchínhxáchơnnănglựctín dụngvàcấpduyệttíndụngphùhợp,vừađảmbảochoNgânhàngvừađápứngmong muốn củaKHCN.
Vào thứ sáu, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần đưa ra yêu cầu về tài sản đảm bảo (TSĐB) phù hợp nhằm giảm thiểu tổn thất từ nợ xấu Việc xác định TS
Vào thứ bảy, các ngân hàng thương mại cần tập trung vào việc xây dựng nền tảng tài chính ổn định bằng cách duy trì tỷ lệ an toàn vốn và trích lập dự phòng theo quy định Đồng thời, việc xây dựng năng lực tài chính vững chắc cũng rất quan trọng để có thể bù đắp các tổn thất phát sinh từ nợ xấu (NPL).
Vào thứ Tám, việc nâng cao nghiệp vụ và đào tạo kỹ năng cho cán bộ nhân viên là rất quan trọng Nhóm KHCN có đặc thù phức tạp, do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần trang bị cho nhân viên những kỹ năng và yêu cầu cần thiết để nâng cao hiệu quả hoạt động.
Xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại17 1 Khái niệm xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngânhàngthương mại
1.5.1 Khái niệm xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngânhàng thương mại
Xử lý nợ xấu trong cho vay KHCN là hoạt động NHTM sử dụng các nguồn lựcđểcóthểxửlýhậuquảmànợxấumanglại.Xửlýnợxấulàbướccuốicùngtrong quy trình quảnlý.
1.5.2 Mục đích của hoạt động xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cánhân tại Ngân hàng thươngmại
Xử lý nợ xấu trong cho vay KHCN được thực hiện vì các mục đích sau:
- Hoàn thiện quy trình tín dụng dành choKHCN
- Thanh lý các món nợ không thể thu hồi củaNHTM
- Thu hồi nguồn vốn choNHTM
- Tái cơ cấu tình hình xếp hạng tín dụngKHCN
1.5.3 Các biện pháp xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân tạiNgân hàng thươngmại
Ngân hàng thương mại có thể áp dụng một số biện pháp để xử lý nợ xấu cho khách hàng cá nhân như:
- Thiết lập các hính sách, chiến lược phù hợp cho hoạt động cử lý nợ xấu của KHCN
- Ứng dụng các nhóm giải pháp khai thác nợ phù hợp: Tư vấn khách hàng, giảm lãi suất, gia hạn thời gian khoản nợ,…
- Ứng dụng nhóm biện pháp thu hồi nợ: Thu hồi nợ tín chấp, nợ thế chấp, thu hồi nợ qua điện thoại, thu hồi nợ hiệntrường
- Sử dụng các biện pháp thanh lý nợ: Sử dụng TSĐB, mua bán nợ, sử dụng Quỹ dự phòng rủi ro (DPRR) phùhợp
- Các biện pháp khác: Khởi kiện, xóa nợ, chứng khoán nợ,…
Các biện pháp xử lý nợ xấu cho khách hàng cá nhân (KHCN) rất đa dạng và phức tạp Ngân hàng thương mại (NHTM) cần nghiên cứu kỹ lưỡng từng đối tượng và hoàn cảnh cụ thể để đưa ra các phương án phù hợp, nhằm xử lý nợ xấu một cách nhanh chóng và hiệu quả, đồng thời hạn chế tổn thất cho ngành ngân hàng.
Bàihọckinhnghiệmvềphòngngừavàxửlýnợxấutrongchovaykhách hàng cá nhân của một số Ngân hàng thương mại tạiViệtNam
Vietcombank là một trong 10 ngân hàng được nhà nước lựa chọn áp dụng Basel II tại Việt Nam, đã đạt được nhiều kết quả quan trọng cho việc triển khai thành công chương trình này Ngân hàng đã thiết lập văn hóa và khung quản lý rủi ro, rà soát và kiện toàn bộ máy quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Đồng thời, Vietcombank cũng đã phân tách rõ chức năng của ba tầng bảo vệ trong quản trị rủi ro, hình thành cơ cấu tổ chức và khung chính sách về quản trị dữ liệu Ngoài ra, ngân hàng còn xây dựng và định kỳ rà soát hệ thống các văn bản, chính sách quản lý rủi ro tín dụng, cùng các công cụ và mô hình định lượng rủi ro tín dụng như mô hình xác suất vỡ nợ (PD) và mô hình tổn thất sau vỡ nợ (LGD).
Một số giải pháp Vietcombank đã sử dụng để phòng ngừa và xử lý nợ xấu có thể kể đến là:
Hình 1: Cơ cấu Bộ máy quản lý Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam
Nguồn: Báo cáo thường niên ngân hàng Vietcombank
Vietcombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên tại Việt Nam thiết lập văn hóa và ban hành khung quản lý rủi ro một cách chi tiết Ngân hàng luôn chú trọng đến các chính sách quản lý rủi ro tín dụng, đặc biệt là trong việc quản lý nợ xấu, nhằm điều chỉnh phù hợp với tình hình kinh tế và điều kiện thị trường Việt Nam, đồng thời đảm bảo sự phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng.
Ban chỉ đạo tham gia chỉ đạo trực tiếp các Chi nhánh có nợ xấu lớn, phức tạp nhằm nâng cao hiệu quả xử lý thu hồi nợ Các Chi nhánh có nợ xấu trên 3% hoặc dư nợ xấu trên 50 tỷ đồng sẽ thành lập Ban xử lý nợ, với Giám đốc Chi nhánh giữ vai trò Trưởng Ban để giám sát chặt chẽ công tác xử lý nợ.
Vietcombank thực hiện quản lý rủi ro nợ xấu qua bốn bước chính: nhận diện nợ xấu, đo lường nợ xấu, phòng ngừa nợ xấu và xử lý nợ xấu Để giữ nợ xấu trong phạm vi chấp nhận được, ngân hàng đã xây dựng mô hình quản lý rủi ro tín dụng tập trung và chiến lược quản lý rủi ro hiệu quả.
Thực hiện tốt quy trình quản lý tín dụng tại VietcomBank bao gồm các khâu thẩm định và kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay, giúp hạn chế và ngăn chặn kịp thời nợ xấu Năm 2018, VietcomBank đã củng cố danh mục tín dụng theo định hướng chiến lược, kiểm soát chặt chất lượng tín dụng bằng cách tăng trưởng tín dụng đối với khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh và tài sản đảm bảo tốt Ngân hàng đã điều chỉnh cơ cấu tín dụng, ưu tiên tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, tín dụng bán lẻ và tín dụng tại các phòng giao dịch, đồng thời hạn chế cho vay trung dài hạn cho các nhóm khách hàng không sử dụng dịch vụ ngân hàng VietcomBank cũng tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng và phân tích dự báo rủi ro tín dụng theo ngành, đảm bảo tuân thủ nghiêm túc các quy định pháp luật và quy định nội bộ.
Vietcombank thực hiện rà soát và đánh giá nợ xấu định kỳ hàng quý, với việc trích lập dự phòng để xử lý rủi ro trong hệ thống, thuộc thẩm quyền của Hội đồng xử lý rủi ro Ngân hàng đã thành lập các bộ phận chuyên trách xử lý nợ xấu tại TP.HCM và Tây Nam Bộ, cùng với việc quản lý nợ xấu tại các chi nhánh bằng cách phân công cán bộ có kinh nghiệm Vietcombank áp dụng hai nhóm biện pháp chính: phòng ngừa và xử lý thu hồi nợ, đồng thời nâng cao công tác thẩm định tín dụng và phối hợp chặt chẽ giữa trụ sở chính và các chi nhánh trong quá trình xử lý nợ xấu.
Kết quả phòng ngừa và xử lý nợ xấu của Vietcombank cho thấy tỷ lệ nợ xấu chung duy trì dưới 1% từ năm 2018 đến quý II/2023, chứng tỏ hiệu quả và tính hợp lý của các biện pháp mà ngân hàng này đang áp dụng.
1.6.2 Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thươngViệtNam(Vietinbank)
Cũng như ngân hàng Vietcombank, Vietin bank đã xây dựng mô hình tổchức quản lý nợ xấu 3 tuyến phòngvệ.
Hình 2: Mô hình tổ chức quản lý nợ xấu tại Trụ sở chính
Vietinbank đã áp dụng quản trị rủi ro với ba trụ cột: rủi ro thị trường, rủi ro hoạt động và rủi ro tín dụng, nhằm phòng ngừa nợ xấu Ngân hàng đã tái cấu trúc toàn diện hoạt động quản lý rủi ro theo mô hình Khối, củng cố ba vòng kiểm soát độc lập theo tiêu chuẩn Basel II để hạn chế phát sinh nợ xấu trong tương lai Đồng thời, Vietinbank cũng xây dựng hệ thống cảnh báo sớm rủi ro tín dụng khách hàng EWS, giúp phát hiện sớm các dấu hiệu suy giảm khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó giảm thiểu rủi ro nợ xấu.
Vietinbank áp dụng hai biện pháp chính để xử lý nợ xấu: bán nợ cho VAMC và sử dụng dự phòng tín dụng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng chủ động kết hợp nhiều phương pháp khác như thu hồi nợ, xử lý tài sản đảm bảo, cơ cấu lại nợ và thuê dịch vụ thu nợ bên ngoài.
Tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank vào năm 2018 gần đạt 1.6%, nhưng đã giảm dần và duy trì dưới 1.3% trong giai đoạn 2019-2023, cho thấy một thành tích đáng ghi nhận trong quản lý rủi ro tài chính.
Thôngquachương1,nghiêncứuđãđưaracơsởlýluậnvềHĐTDcủaNHTM, nợxấu,nợxấutrongchovayKHCN,cácbiệnphápphòngngừavàxửlýnợxấutrong cho vay KHCN củaNHTM.
Các cơ sở lý luận nêu trên là nền tảng cho việc nghiên cứu thực trạng nợ xấu trong cho vay KHCN tại Techcombank, cùng với các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu Chương 2 sẽ phân tích ưu điểm và hạn chế của các biện pháp này, nhằm xác định nguyên nhân gây ra những hạn chế trong quá trình hoạt động cho vay KHCN.
THỰC TRẠNG PHÒNG NGỪA VÀ XỬ LÝ NỢ XẤU TRONG CHOVAYKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠICỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆTNAM(TECHCOMBANK)
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Kỹ thươngViệtNam (Techcombank) 24 1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Kỹ thươngViệtNam
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, viết tắt là Techcombank, có vốn điều lệ lên đến 35,172,385,140,000 VNĐ (Techcombank, 2022) và mã cổ phiếu niêm yết là TCB Lịch sử hình thành của ngân hàng này được ghi nhận với nhiều dấu ấn quan trọng.
- Năm 1993, Ngân hàng Techcombank được thành lập có vốn điều lệ 20 tỷ VND;
- Giai đoạn 1993- 2004: Techcombank tập trung vào quá đặt nền móng, xây dựng thương hiệu Techcombank đi vào hoạtđộng;
- Giaiđoạn2005-2008,TechcombankđầutưCSHT,hệthốngCNTT,pháttriển hệ thống trực tuyến Năm 2006, Techcombank trở thành thành viên của nhóm “ngân hàngcótàisảntrên1tỷđôlaMỹ”.Năm2008,TechcombankchorađờithẻTíndụng
Năm 2009, Techcombank đạt vốn điều lệ 5,400 tỷ VND và tổng tài sản lên tới 95,000 tỷ VND Trong giai đoạn này, ngân hàng đã hợp tác với Mckinsey, một trong những công ty hàng đầu về chiến lược.
- Năm 2010, Techcombank được nhận danh hiệu ngân hàng tốt nhất Việt Nam
2010 và các giải thưởng nổi bậtkhác;
- Năm 2012, Techcombank đã rất thành công khi cho ra mắt trải nghiệm dịch vụ ATM không cần thẻ, nâng số lượng khách hàng lên 2,8triệu;
- Năm2014,Techcombankkhẳngđịnhđượcvịtríkhinhậnđược23giảithưởng danh giá của các tổ chức uy tín: Global Finance, IFC, Finance ASIA, … Số lượng khách hàng thời kỳ này chạm mốc 3,7 triệu KHCN và 48,000KHDN;
- Năm 2015, Techcombank trở thành ngân hàng xếp thứ 2 về doanh thu từ thẻ VISA, lượng khách hàng lớn nhất đạt 4,2triệu;
Năm 2016, Techcombank đã công bố chiến lược phát triển giai đoạn 2016-2020 với mục tiêu trở thành ngân hàng dẫn đầu trong lĩnh vực tài chính số tại Việt Nam Trong giai đoạn này, ngân hàng đã ghi nhận lợi nhuận tăng gấp đôi so với năm 2015 và đạt được nhiều giải thưởng danh giá.
- Năm 2017, lượng khách hàng cán mốc 5 triệu khách hàng Ngoài ra Techcombankđượcđánhgiálàngânhàngcóchỉsốgắnkết(EES)tốtnhấtđượcbình chọnbởicácCBNVvàđứngthứhaitrongbìnhchọnvềmôitrườnglàmviệclýtưởng nhất trong ngànhTCNH;
- Năm 2018, Techcombank niêm yết mã TCB trên Sở Giao dịch chứng khoán TP.HồChíMinh,giátrịvốnhóalà6,5USDMỹvàtrởthànhthươngvụIPOlớnthứ
Năm 2019, Techcombank đã khai trương Văn phòng Hội sở mới tại 119 Trần Duy Hưng, đạt lợi nhuận trước thuế xuất sắc trên 12,000 tỷ VND và tăng thêm 1 triệu khách hàng Ngân hàng tiếp tục duy trì phong độ vượt trội về doanh số thẻ, đồng thời chính thức áp dụng Basel II và đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn (CAR) luôn đáp ứng yêu cầu pháp luật.
Năm 2020, Techcombank tập trung hỗ trợ và khắc phục hậu quả của dịch bệnh Covid-19 bằng cách tăng cường chất lượng số hóa và tạo hệ sinh thái đa kênh trên nền tảng số Hợp tác cùng One Mount Group là một trong những mục tiêu quan trọng trong giai đoạn này Tỷ lệ tiền gửi không kỳ hạn (CASA) của ngân hàng đạt 46,1%, với tổng CASA vượt 100.000 tỷ đồng và ROA đạt mức 3,1% Techcombank đã được Forbes vinh danh là thương hiệu hoạt động hiệu quả.
- Năm 2021, Techombank có lợi nhuận trước thuế đạt hơn 23,200tỷ đồng Huy động800triệuUSDtừthịtrườngquốctế.TechcombankxuấtsắcđượctraoNgân
VĂN PHÒNG HĐQT (Thư ký Công ty)
HỘI ĐỒNG QUẢN TRỊ ĐẠI HỘI ĐỒNG CỔ ĐÔNG BAN KIỂM SOÁT
CÁC HỘI ĐỒNG KHÁC TRỰC THUỘC TỔNG GIÁM ĐỐC HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ VỐN
HỘI ĐỒNG QUẢN LÝ TÀI SẢN NỢ VÀ CÓ HỘI ĐỒNG RỦI RO
Tổng Giám đốc Ủy ban Kiểm toán, Ủy ban Lương thưởng, Ủy ban Chiến lược, Ủy ban Nhân sự, Ủy ban Xử lý Rủi ro và Ủy ban Quản lý Rủi ro đã được vinh danh là những đơn vị hàng đầu tại Việt Nam Đồng thời, họ cũng nhận được danh hiệu Nhà quản lý nguồn vốn xuất sắc nhất (Best Treasurer) trong khu vực Châu Á Thái Bình Dương.
- Năm 2022, Techcombank huy động khoản vay hợp vốn trị giá 1 tỷ USD. TechcombanktrởthànhNgânhàngsốtốtnhấtchokháchhàngtạiViệtNamvàđược trao giải
“The Most Transformation – The Game Changer” ghi nhận hành trình chuyển đổi số xuấtsắc.
Ngân hàng Techcombank đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể trong hoạt động của mình Với các chiến lược tiên phong và tầm nhìn sâu rộng, Techcombank không chỉ duy trì mà còn củng cố vị thế cạnh tranh trong ngành ngân hàng thương mại.
Cơ cấu điều hành của ngân hàng Techcombank được mô tả như sau:
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ quản trị-điều hành của Techcombank
Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank năm 2022
Vị trí đứng đầu ngân hàng là Đại hội đồng cổ đông (ĐHĐCĐ), dưới ĐHĐCĐ là Hội đồng quản trị (HĐQT) Ban kiểm soát và kiểm toán nội bộ đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ HĐQT thực hiện các hoạt động của ngân hàng Tiếp theo là các Ủy ban có nhiệm vụ giám sát và điều hành hoạt động hàng ngày của ngân hàng, đồng thời tham mưu cho các kế hoạch dài hạn HĐQT quy định trách nhiệm và quyền hạn của các Ủy ban thuộc quản lý của HĐQT.
Tổng giám đốc (TGĐ) TGĐ có trách nhiệm quy địnhthẩmquyềncủacácHộiđồngtrựcthuộc,PhóTGĐ,Giámđốckhốivàcácchứng vụ khách trong bộ máy trởxuống.
Cơ cấu tổ chức của hệ thống CBNV tại Techombank được thiết lập với cơ chế phân quyền, phân cấp và ủy quyền cụ thể, phù hợp với từng giai đoạn và phòng ban, nhằm đảm bảo trách nhiệm cũng như quyền lợi cho từng bộ phận.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Kỹ thươngViệtNam giai đoạn 2018 –2023
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn từ tiền gửi kháchhàng
Năm 2018, CASA của Techcombank đã tăng 29%, trong đó khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm 44% Ngân hàng đã triển khai các chiến lược hấp dẫn như miễn phí dịch vụ qua chiến dịch “Zero fee” và miễn phí các giao dịch trực tuyến, cùng với chương trình “Hoàn tiền 1% không giới hạn cho thẻ ghi nợ”.
Năm2019,tìnhhìnhhuyđộngvốnkháhiệuquả.Vềcơcấu,CASAcủaKHCN tăng83%vàkhoảng58%tổngCASAcủatoànngânhàngvàđứngđầuvềtỷlệCASA khối ngân hàng – 34.5% năm2019.
Techcombank duy trì sự ổn định với tổng tiền gửi khách hàng đạt 277,459 tỷ VND, trong đó tỷ lệ CASA tăng trưởng 60.6% Để đạt được những thành tựu này, ngân hàng đã chú trọng nâng cao và phát triển chất lượng công nghệ kỹ thuật, đồng thời chuyển dịch sang ứng dụng trực tuyến và công nghệ số.
Năm 2021, tiền gửi KHCN ghi nhận sự tăng trưởng cả về số lượng và chất lượng, với tổng huy động tăng 12.8% Trong đó, tiền gửi không kỳ hạn chiếm 30.8% và tăng 1.3% so với năm 2020 Đặc biệt, nguồn tiền gửi chủ yếu đến từ khách hàng có thu nhập cao.
Tổng nguồn vốn Tiền gửi có kỳ hạn
Tiền gửi không kỳ hạn
Năm 2021, Techcombank đã giới thiệu các sản phẩm tiềm năng nhằm kích cầu tiền gửi của khách hàng, trong đó nổi bật là sản phẩm CD Bảo Lộc – iCAP, giúp tăng cường sự hấp dẫn với tỷ lệ đạt khoảng 84%, tương đương 600.000 khách hàng.
Biểu đồ 2.1 Cơ cấu tiền gửi khách hàng của Ngân hàng Techcombank giai đoạn 2018-2022
Nguồn: Báo cáo thường niên của Techcombank, 2018-2022.
Năm 2022, mặc dù tỷ lệ CASA trên thị trường giảm, Techcombank vẫn ghi nhận huy động vốn tích cực với tổng số tiền đạt 559,981 tỷ VND và tiền gửi khách hàng tăng 12.8% Tuy nhiên, tỷ lệ CASA của ngân hàng giảm 37% do khách hàng chuyển sang gửi tiền có kỳ hạn với lãi suất ưu việt hơn.
Trong sáu tháng đầu năm 2023, tiền gửi khách hàng của Techcombank đạt 381,900 tỷ VND, tăng trưởng 18.8% so với cùng kỳ năm 2022 Tỷ lệ CASA đã có xu hướng tăng trở lại, đạt 34.9%, tăng 7.5% so với quý I/2023 Đây là một dấu hiệu tích cực cho sự phục hồi trong bối cảnh thị trường tài chính Hy vọng rằng trong nửa cuối năm 2023, Techcombank sẽ đạt được nhiều thành tựu nổi bật nhờ vào các chiến lược đã được triển khai.
Khách hàng cá nhânKhách hàng doanh nghiệp lớnKhách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ
Về cơ cấu dư nợ theo nhóm khách hàng, nhóm có xu hướng tăng, KHDN lớn có xu hướng giảm.
ĐánhgiácácbiệnphápphòngngừavàxửlýnợxấutrongchovayKhách hàng cá nhân tại NgânhàngTechcombank
Trong giai đoạn 2018-2023, các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay KHCN của Techcombank đã đạt được nhiều dấu ấn đáng ghi nhận.
2.3.1.1 Thành tựu về kết quả kinh doanh đạtđược
Về tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu chung của các ngân hàng luôn duy trì ở mức an toàn, xấp xỉ 1%, trong khi tỷ lệ nợ xấu của khách hàng cá nhân luôn dưới 0% So với các ngân hàng cùng phân khúc như ACB, với kinh nghiệm duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 1% trong suốt 7 năm qua, Techcombank đã có bước tiến đáng kể khi giảm tỷ lệ nợ xấu từ gần 2% xuống dưới 1% và giữ ổn định trong 4 năm qua Hiện tại, hai ngân hàng này có tỷ lệ nợ xấu gần như tương đương nhau.
Mục tiêu an toàn hoạt động của ngân hàng được đảm bảo
Các chỉ số dư nợ tín dụng cá nhân và hệ số bù đắp rủi ro của Techcombank đều được đảm bảo và vượt ngoài mong đợi Ngân hàng này đã nhiều lần được vinh danh là ngân hàng có hoạt động tốt, chứng minh hiệu quả trong việc kiểm soát nợ xấu Đặc biệt, vào năm 2019, Techcombank là một trong những ngân hàng hoàn thành Basel II, đánh dấu một thành công vượt trội.
Mục tiêu xây dựng mô hình quản lý chuẩn BASEL II
Techcombank đã thực hiện tốt nghĩa vụ xây dựng quy trình quản lý nợ xấu theo chuẩn BASEL II Cụ thể, ngân hàng đã thiết lập cơ cấu ngăn ngừa nợ xấu với quy mô và hoạt động rõ ràng, phân định nhiệm vụ và trách nhiệm khác nhau cho ba tuyết bảo vệ Những nỗ lực này đã phát huy hiệu quả trong giai đoạn 201
2.3.1.2 Về công tác phòng ngừa và xử lý nợxấu
Với sự đa dạng và phong phú của lĩnh vực khoa học công nghệ, Techcombank đã triển khai các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu hiệu quả Các biện pháp này tuân thủ nghiêm ngặt quy định pháp luật và được thiết kế chi tiết cho từng sản phẩm, đồng thời gắn liền với quy trình tín dụng nhằm đạt được hiệu quả tối ưu và hạn chế tối đa các rủi ro không đáng có.
Thứ nhất, Techcombank đã duy trì nợ xấu KHCN ở mức ổn định dưới 1%.
Các biện pháp phòng ngừa của ngân hàng phù hợp với đặc điểm của khách hàng công nghệ Để tối ưu hóa hiệu quả, Techcombank đã phát triển bộ quy tắc xử lý nợ xấu hoàn chỉnh, học hỏi từ những mô hình thành công toàn cầu.
Cơ cấu tổ chức trong việc phòng ngừa nợ xấu được thiết lập với 3 tuyến phòng thủ hoạt động đồng bộ và hiệu quả Mỗi bộ phận có trách nhiệm rõ ràng, giúp hạn chế mâu thuẫn và nâng cao hiệu quả công việc.
Techcombank áp dụng quy chuẩn phòng ngừa nợ xấu riêng cho từng sản phẩm, giúp đo lường tổn thất tiềm ẩn khi cấp tín dụng Điều này cho phép ngân hàng tư vấn cho khách hàng các biện pháp lựa chọn phù hợp nhằm tránh tình trạng nợ xấu.
Đầu tư vào công nghệ và hệ thống tự động đã giúp ngân hàng duy trì mối liên hệ thường xuyên với khách hàng, đồng thời nâng cao khả năng dự đoán các rủi ro tiềm ẩn liên quan đến tín dụng.
Vào thứ năm, việc tăng cường triển khai quỹ DPRR một cách đầy đủ, chính xác và kịp thời sẽ tạo điều kiện cho Techcombank có nền tảng vững chắc để đối phó với tình hình nợ xấu ngày càng trở nên căng thẳng.
Vào thứ Sáu, Techcombank đã đẩy mạnh công tác thẩm định và xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng cho khách hàng cá nhân (KHCN), giúp xác định năng lực tín dụng một cách hiệu quả Việc tăng cường thẩm định không chỉ là biện pháp chủ động mà còn giúp loại bỏ rủi ro do sự chủ quan gây ra Hơn nữa, ngân hàng cũng đã hoàn thiện quy trình tín dụng dành riêng cho KHCN, tạo ra những cải tiến tích cực trong hoạt động tín dụng.
Tình hình xử lý nợ xấu của các ngân hàng thương mại cổ phần (KHCN) trong giai đoạn 2018-2023 rất khả quan, khi số lượng nợ nhóm 5 không tăng, đồng thời nợ nhóm 3 và 4 có xu hướng giảm và chuyển dịch sang nhóm 1 và 2.
Ngoài các kết quả tốt mà Techcombank đã đạt được, ngân hàng vẫn tồn tại một số hạn chế như sau:
Techcombank hiện chưa thiết lập quy định cụ thể về phòng ngừa và xử lý nợ xấu cho Khách hàng cá nhân (KHCN) Do đó, quy trình phân tích, đo lường và kiểm soát nợ xấu còn hạn chế, với các đánh giá chủ yếu dựa vào các yếu tố tác động mà không tính toán cụ thể cơ cấu nợ xấu của toàn bộ nhóm KHCN.
Hiện nay, quy tắc quản lý nợ xấu của Techcombank đang hoạt động theo quy tắc quản lý tín dụng chung Tuy nhiên, nợ xấu và tín dụng là hai khái niệm khác nhau, trong đó nợ xấu chỉ là một phần nhỏ của tín dụng Việc không phân biệt rõ ràng giữa hai định nghĩa này đã tạo ra rào cản trong công tác phòng ngừa và xử lý nợ xấu.
Hệ thống văn bản nội bộ về phòng ngừa và xử lý nợ xấu KHCN của Techcombank hiện đang thiếu hướng dẫn chi tiết, gây khó khăn trong việc thực thi quy định Các quy trình như thẩm định, sàng lọc khách hàng, giải ngân và cấp vốn còn khá sơ sài và chung chung Nếu không có nền tảng tài chính vững chắc và hệ thống hoạt động hiệu quả, Techcombank có nguy cơ cao đối mặt với khủng hoảng nợ xấu trong tương lai Mặc dù đối tượng KHCN rất tiềm năng, nhưng sự phức tạp của nó yêu cầu quy định hoàn thiện hơn để hỗ trợ chuyên viên tín dụng trong việc quản lý và xử lý rủi ro nợ xấu.
Định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Kỹ thươngViệtNam (Techcombank) trong thờigiantới
3.1.1 Định hướng phát triển chung của ngành ngânhàng
NHNN Việt Nam đã đề ra các mục tiêu phát triển chung cho hệ thống ngân hàng Việt Nam như sau:
Phát triển hệ thống các TCTD trong và ngoài nước cần hỗ trợ hoạt động rõ ràng, minh bạch, hiệu quả, an toàn và bền vững Để đạt được điều này, cần đa dạng hóa cấu trúc, quy mô và loại hình, đồng thời ứng dụng công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lượng phù hợp tiêu chuẩn quốc tế Mục tiêu là trở thành TOP 4 quốc gia đứng đầu khu vực ASEAN vào năm 2025 và đạt mục tiêu tài chính toàn diện vào năm 2030.
Thứ hai, một số mục tiêu cụ thể:
- Năm2030,tỷlệtiềngửingoạitệ/tổngthanhtoáncòn5%;dừngchovayngoại tệ để khắc phục thực trạng đô hoa hóa thịtrường.
- Tốiưuhóahoạtđộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt,triểnkhairộngrãiATM và POS, đưa tỷ trọng tiền mặt chỉ chiếm 8% trong hoạt động thanh toán vào năm 2025.
Đến năm 2025, ít nhất 3 ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ nằm trong TOP 100 ngân hàng lớn nhất khu vực Châu Á và được niêm yết cổ phiếu trên thị trường quốc tế Tất cả NHTM sẽ đạt tiêu chuẩn Basel II và duy trì tỷ lệ nợ xấu dưới 3% Để đạt được những mục tiêu này, các NHTM cần phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước (NHNN) nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ và hỗ trợ phát triển toàn ngành trong thời gian tới.
3.1.2 Định hướng phát triển kinh doanh của Ngân hàng TMCPKỹ thươngViệtNam
Giai đoạn 2025-2030, Techcombank đề ra các mục tiêu phát triển như sau:
Techcombank đặt kế hoạch tăng trưởng lợi nhuận từ 23-25% mỗi năm trong 5 năm tới, với mục tiêu vốn hóa đạt 20 tỷ USD, gấp 3 lần hiện nay, nhằm vào top 10 ngân hàng lớn nhất Đông Nam Á Ngân hàng cũng đặt ra các chỉ tiêu quan trọng khác như tỷ lệ thu nhập ngoài lãi chiếm 30% và tỷ lệ CASA trên 50%.
Techcombank tiếp tục chú trọng vào phân khúc khách hàng cá nhân (KHCN) và doanh nghiệp nhỏ và vừa (SME) trong thời gian tới Ngân hàng này đang có định hướng phát triển các nguồn thu từ các sản phẩm khác nhằm cân bằng giữa thu nhập từ lãi và thu nhập ngoài lãi.
Thứ ba, hoàn thiện quy mô tổ chức là yêu cầu cốt lõi đối với Techcombank trongthờigiantới.VớimụctiêunângcaochấtlượngCBNV,pháthuyhiệuquảchiến lượccủalãnhđạocáccấp,Techcombanksẽđầutưnhiềuđếnkếhoạchđàotạo,quản lý cả chiều rộng lẫn chiềusâu.
Để đạt được các chỉ tiêu an toàn và biên lợi nhuận theo tiêu chuẩn Basel II, ngân hàng cần phát triển mạnh mẽ ngân hàng số và hướng tới việc trở thành một trong TOP 100 ngân hàng lớn nhất Châu Á Đồng thời, mở rộng mạng lưới đến các khu vực tiềm năng trong và ngoài nước là một mục tiêu quan trọng.
3.1.3 Định hướng phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàngcá nhân của Ngân hàng TMCP Kỹ thươngViệtNam Để đạt các mục tiêu chiến lược đã đề ra, Techcombank đưa ra một số chiến lược trong công tác phòng ngừa và xử lý nợ xấu KHCN như sau:
- Duy trì tỷ lệ nợ xấu KHCN antoàn
- Đề ra chiến lược mục tiêu ngắn hạn, trung hạn và dài hạn theo quý, theo năm
- Xây dựng bộ nguyên tắc nội bộ về các chính sách phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong KHCN
- Cải thiện và nâng cao hiệu quả quy trình tín dụngKHCN
- Nghiêm ngặt kiểm soát chất lượng tíndụng
- Triển khai áp dụng công nghệ trong hoạtđộng
- Xây dựng mô hình dành cho tín dụngKHCN
- Thí điểm các mô hình phòng ngừa nợ xấu KHCN hiệu quả trên thếgiới
- Đào tạo, nâng cao chất lượng chuyên viên tín dung
- Tăng cường công tác chăm sóc, tương tác KHCN để kịp thời xử lý mầm mống nợ xấu phátsinh
- Tăng cường kết hợp, trao đổi kinh nghiệm cùng các TCTD khác để học hỏi, nâng cao tầm nhìn và rút bài học cho ngânhàng
- Công khai minh bạch công tác quản lý, xử lý nợxấu.
Giảiphápphòngngừavàxửlýnợxấutrongchovaykháchhàngcánhân tại Ngân hàng
3.2.1 Xâydựnghệthốngpháplýriêngvềphòngngừavàxửlýnợxấutrongcho vay khách hàng cánhân
Techcombank cần thiết lập quy định riêng cho việc phòng ngừa và xử lý nợ xấu, bao gồm các tiêu chí xác định chỉ số tài chính liên quan đến nợ xấu của khách hàng cá nhân Việc này sẽ giúp ngân hàng kiểm soát chặt chẽ hơn các lỗ hổng trong quản lý nợ xấu, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và giảm thiểu rủi ro tài chính.
Techcombank cần thiết lập các quy chế rõ ràng về trách nhiệm cho cán bộ nhân viên trong việc phòng ngừa và xử lý nợ xấu của khách hàng cá nhân Việc này nhằm hạn chế tình trạng quản lý chồng chéo, thiếu rõ ràng trong trách nhiệm và sai lệch thông tin Ngân hàng cần có hệ thống quản lý nhân sự logic, từ đó các bộ phận có thể phối hợp kịp thời để ngăn chặn nợ phát sinh hiệu quả.
Thứ ba,quyđịnhvềphòngngừa nợ xấunênđược phổbiếnrộng rãi, cậpnhậtthườngxuyênđểKHcóthểtiếpcậnkịpthời,nângcaotráchnhiệmkhisửdụngdịchvụ.
3.2.2 Hoàn thiện mô hình tổ chức quản lý phòng ngừa và xử lý nợ xấutrong cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Kỹ thươngViệtNam
Ngoài các vấn đề chiến lược và chính sách, quản trị nguồn nhân lực cũng cần được chú trọng Nhiều ngân hàng lớn vẫn đối mặt với tình trạng nợ xấu nghiêm trọng, trong khi một số ngân hàng nhỏ lại quản lý nợ xấu hiệu quả Điều này cho thấy vai trò quan trọng của con người trong việc quản lý tài chính.
Mô hình quản lý nợ xấu của Techcombank hiện nay tuân theo quy định RRTD theo Basel II Để nâng cao hiệu quả trong việc phòng ngừa và xử lý nợ xấu, nghiên cứu đề xuất một số phương án cải tiến.
Ngân hàng cần phân luồng công việc và trách nhiệm của các bộ phận trong hoạt động phòng ngừa nợ xấu KHCN Mỗi bộ phận sẽ có yêu cầu và quản lý thực hiện khác nhau, đồng thời phải chịu trách nhiệm tuyệt đối với công việc của mình Các phòng ban cần xây dựng kế hoạch phù hợp với chiến lược phòng ngừa nợ xấu của ngân hàng và triển khai một cách hiệu quả Điều này giúp tránh tình trạng chồng chéo trong hoạt động, đùn đẩy trách nhiệm và đảm bảo quá trình xử lý nợ xấu được triệt để.
Các quy định về xử lý và trao đổi thông tin tại Techcombank cần được truyền thông rõ ràng và đưa vào danh mục quy tắc hoạt động Tất cả các bộ phận từ chi nhánh đến hội sở phải có trách nhiệm trong việc trao đổi thông tin để tránh mất cân xứng Phòng ngừa nợ xấu chỉ hiệu quả khi có đủ thông tin từ các bộ phận liên quan như tiếp thị thẩm định và quan hệ khách hàng Sự phối hợp giữa các phòng ban không làm mất chức năng của họ mà tăng cường kiểm soát và chuyên môn Ví dụ, bộ phận quản lý rủi ro cần nắm rõ thông tin về khách hàng và khoản vay để phân tích chính xác Nếu các phòng ban làm việc rời rạc, việc xử lý nợ xấu sẽ trở nên vô nghĩa và lãng phí tài nguyên của ngân hàng.
Thế giới hiện có nhiều mô hình quản trị rủi ro hiệu quả và đa dạng, ngân hàng có thể tham khảo và thí điểm các mô hình khác nhau Sau đó, cần phân tích ưu nhược điểm để lựa chọn mô hình phù hợp với từng thời điểm Mặc dù Techcombank đang phòng ngừa nợ xấu khá tốt, nhưng tình hình có xu hướng tăng.
Techcombank nên chú trọng hơn trong thanh tra các phòng ban để tìm ra kẽ hở hoặc điều chỉnh phù hợp và hiệu quảhơn.
Để giảm tỷ lệ nợ xấu, Techcombank cần phát triển các công cụ hỗ trợ quản lý khách hàng một cách hiệu quả, đặc biệt trong bối cảnh tỷ lệ nợ xấu hiện nay chủ yếu đến từ nhóm khách hàng cá nhân Sự phát triển của công nghệ thông tin và trí tuệ nhân tạo sẽ cung cấp nhiều thông tin và phép tính hữu ích cho công tác phòng ngừa nợ xấu Hệ thống có thể xử lý thông tin ngành, lĩnh vực và xu hướng kinh tế, liên kết dữ liệu quá khứ và hiện tại, từ đó đưa ra các cảnh báo chính xác Bộ phận quản trị phòng ngừa nợ xấu sẽ có thêm công cụ để phân tích sâu hơn và đưa ra biện pháp phù hợp cho từng đối tượng, giúp tiết kiệm nhân lực và chi phí, đồng thời cung cấp nguồn thông tin chuyên môn quý giá.
Hoàn thiện hệ thống quản lý là nhiệm vụ cấp bách và không hề đơn giản Để phòng ngừa nợ xấu hiệu quả, Techcombank cần tập trung nguồn lực nhằm lựa chọn mô hình phù hợp với bối cảnh hiện tại.
3.2.3 Xây dựng mô hình nhận dạng và cảnh báo rủi ro tín dụng dành chokhách hàng cánhân
Techcombank nên đầu tư vào việc phát triển hệ thống cảnh báo nợ xấu dành cho khách hàng cá nhân, với các chức năng như theo dõi và phân tích tình hình tài chính của khách hàng, cảnh báo sớm về nguy cơ nợ xấu, và cung cấp giải pháp tài chính phù hợp nhằm giảm thiểu rủi ro.
- Giám sát liên tục các HĐTD trước, trong và sau dịch vụ củaKHCN
- Rà soát các khoản vay theo tiếnđộ
- Kiểm soát, liên kết với các TCTD trên hệthống
- Cảnh báo theo thời gian, có chu kỳ được càiđặt
- Xếp hạng khách hàng, khoản vay và cập nhật liêntục.
- Phân loại các nhóm nợ các khoản vay trong hệthống…
Một ứng dụng công nghệ phù hợp có thể cung cấp cho doanh nghiệp các công cụ định lượng hữu ích để phòng ngừa nợ xấu, giúp họ không bỏ lỡ thông tin quan trọng và tránh đánh giá sai lệch trong quá trình xử lý.
3.2.4 Tăng cường đào tạo về chuyên môn và kỹ năng của cán bộ nhânviên
Vấn đề con người đóng vai trò quan trọng và quyết định sự thành bại của tổ chức Công tác thẩm định và xử lý nợ xấu không phải là nhiệm vụ đơn giản; vì vậy, cán bộ nhân viên cần có chuyên môn, kỹ năng và nghiệp vụ tốt Để đạt được mục tiêu này, cần nghiên cứu và đề xuất các giải pháp tối ưu.
Để nâng cao hiệu quả công việc, việc tăng cường đầu tư đào tạo chuyên sâu cho cán bộ nhân viên chịu trách nhiệm tín dụng là rất cần thiết Mục tiêu của chương trình đào tạo này là trang bị cho nhân sự kiến thức, kỹ năng và kinh nghiệm cần thiết, giúp họ áp dụng hiệu quả trong công việc hàng ngày.
Ngân hàng cần trang bị cho nhân viên trong tuyến phòng vệ thứ nhất các kỹ năng mềm, nắm bắt tâm lý khách hàng, cách nhận diện và nhạy bén xử lý tình huống Việc này rất quan trọng để thu thập đủ thông tin khách hàng nhằm phòng ngừa rủi ro trước khi cung cấp dịch vụ, đồng thời hỗ trợ và theo dõi trong quá trình vay mà không làm khách hàng cảm thấy bị kiểm soát Đặc biệt, nhóm khách hàng cá nhân thường phức tạp, với nguy cơ làm giả thông tin và lừa đảo cao Nếu không có kỹ năng cần thiết, chuyên viên sẽ gặp khó khăn trong việc hoàn thành nhiệm vụ.
Vào thứ ba, các bộ phận quản lý ở tuyến phòng thủ thứ hai và ba cần nâng cao chuyên môn trong quản lý và thực hiện các chính sách phòng ngừa và xử lý rủi ro Để đạt được điều này, nhóm bộ phận cần liên tục theo dõi quy định pháp luật, tham gia các buổi tọa đàm, hội thảo với các bộ ban ngành, tổ chức tín dụng và nhà cung cấp, nhằm cải thiện chất lượng quản lý và xây dựng kế hoạch hài hòa với mục tiêu của ngân hàng cũng như các quy định pháp luật.
Một số kiến nghị với các cơ quanNhànước
3.3.1 Kiến nghị dành cho Ngân hàng nhànước
NHNN cần đẩy mạnh phòng ngừa và xử lý nợ xấu đối trong cho vay KHCN của các NHTM, cụ thể:
Ban hành hệ thống quy định pháp luật chuyên biệt cho nợ xấu trong lĩnh vực KHCN nhằm hướng dẫn và hỗ trợ các hoạt động phòng ngừa, quản lý và xử lý nợ xấu một cách hiệu quả.
Để tạo ra một môi trường kinh tế và tiền tệ ổn định, cần ổn định các chính sách vĩ mô như lạm phát, lãi suất và tỷ giá hối đoái Điều này sẽ giúp duy trì thị trường, giảm thiểu biến động xã hội và nâng cao hiệu quả thanh tra, kiểm tra nhằm ngăn chặn các tình huống gây thiệt hại lớn về nợ xấu của các ngân hàng thương mại.
Tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng thương mại (NHTM) trong việc áp dụng hiệu quả các quy định của Basel II và Basel III, giúp đảm bảo thực thi quy trình, nâng cao tỷ lệ an toàn vốn và kiểm soát hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM.
- Phốihợp,thammưuvớicácBộbanngànhđểhoànthiệnquyđịnhphápluật, nângcaonănglựcquảnlý,kháchquantrongcôngtácxửlývàhiệuquảthựcthipháp luật.
Cần bổ sung và củng cố các quy định về tỷ lệ an toàn, quỹ dự phòng rủi ro (DPRR) của các ngân hàng thương mại (NHTM) Mặc dù nhà nước đã đưa ra các quy định liên quan, nhưng hướng dẫn thực hiện còn thiếu sót và chưa đáp ứng đầy đủ các tình huống phát sinh tại NHTM Do đó, để nâng cao hiệu quả thực hiện, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần có các can thiệp kịp thời nhằm cải thiện quy trình hoạt động của các NHTM.
Xây dựng khung pháp lý cho VAMC là cần thiết để xác định rõ trách nhiệm và chức năng của tổ chức này trong quản lý nợ xấu Điều này sẽ góp phần nâng cao hiệu quả trong quá trình xử lý nợ xấu của các Ngân hàng Thương mại và VAMC, từ đó cải thiện tình hình tài chính và ổn định thị trường.
Nâng cao và chú trọng công tác thanh tra, giám sát hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) là rất cần thiết Điều này giúp xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh, từ đó hạn chế tối đa và ngăn chặn các tác động tiêu cực do hoạt động yếu kém của NHTM gây ra đối với thị trường tín dụng.
Tuyên truyền nâng cao nhận thức của người dân về trách nhiệm trong hoạt động vay nợ là rất quan trọng Cần nhấn mạnh những tác động nghiêm trọng mà nợ xấu gây ra cho người đi vay, ngân hàng và toàn xã hội Do đó, các địa phương và cơ quan chức năng cần phối hợp với Ngân hàng Nhà nước để nâng cao tinh thần trách nhiệm của các cá nhân tham gia thị trường tín dụng.
3.3.2 Kiến nghị dành cho Chính phủ và các Bộ, banngành
Để đảm bảo sự phát triển bền vững, việc duy trì ổn định kinh tế vĩ mô là điều kiện tiên quyết Sự ổn định này không chỉ đảm bảo thu nhập mà còn nâng cao chất lượng cuộc sống cho người dân Một số mục tiêu quan trọng bao gồm kiểm soát lạm phát, giữ tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp và chú trọng đến vấn đề việc làm cũng như tỷ lệ thất nghiệp.
Thứ hai, cần phối hợp hoàn thiện pháp lý về phòng ngừa và xử lý nợ xấu Chính phủ nên hợp tác với các bộ, ban ngành để tìm giải pháp và đưa ra phương án trong quá trình áp dụng thí điểm về quản lý nợ xấu Việc xử lý các vướng mắc liên quan đến tranh chấp tài sản đảm bảo, quyền nhận thế chấp tài sản, và thứ tự xử lý ưu tiên khi xử lý tài sản đảm bảo là rất quan trọng.
Thứ ba, cần hoàn thiện quy định về mua bán nợ tại Việt Nam, hiện nay chủ yếu diễn ra qua các thỏa thuận riêng lẻ với VAMC mà chưa có thị trường giao dịch tập trung Điều này dẫn đến hoạt động mua bán nợ diễn ra một cách đơn lẻ, thủ công và thiếu tính kết nối thông tin Nghiên cứu đề xuất thành lập một thị trường mua bán nợ tập trung và minh bạch, trong đó VAMC cần phối hợp với chính phủ để xây dựng khung pháp lý và quy trình trao đổi trên thị trường.
Cơ chế chuyển đổi nợ thành hàng hóa được xem là giải pháp tiềm năng cho tương lai Chính phủ có thể học hỏi từ kinh nghiệm của một số quốc gia khác trong việc áp dụng mô hình này để cải thiện tình hình kinh tế.
Hàn Quốc,SingaporevàHongkongvềchứngkhoánhóacáckhoảnnợhoặccácbiệnpháp tương tự để có thể đưa ra các chính sách tiềm năng về giao dịch nợ của các tổ chức trênthịtrườngmộtcáchtốiưuvàquantrọngnhấtlàphảihiệuquảvớithịtrườngViệt Nam.
Trên đây là các kiến nghị của nghiên cứu đối với Chính phủ và Bộ ban ngành trong phòng ngừa và xử lý nợ xấu.
Dựa trên định hướng và mục tiêu của khối ngân hàng nói chung cũng như của Techcombank về phòng ngừa và xử lý nợ xấu, nghiên cứu đã đề xuất một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng trong công tác phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong cho vay khách hàng cá nhân của Techcombank.
Tác giả đề xuất một số kiến nghị cho Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và Chính phủ nhằm nâng cao chất lượng phòng ngừa và xử lý nợ xấu, đồng thời tăng cường vai trò của các cơ quan trong quản lý Việc này sẽ giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) phối hợp chặt chẽ, đảm bảo hoạt động diễn ra suôn sẻ và đạt hiệu quả cao.
Phòng ngừa và xử lý nợ xấu trong lĩnh vực khoa học công nghệ (KHCN) là nhiệm vụ quan trọng và bắt buộc đối với hoạt động tín dụng của ngân hàng Để duy
Techcombank đã đạt được thành công trong việc duy trì tỷ lệ nợ xấu ổn định từ 2018-2023, đặc biệt trong nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) chiếm tỷ trọng lớn Việc nghiên cứu và kiểm soát nợ xấu cho KHCN trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Mặc dù các biện pháp phòng ngừa và xử lý nợ xấu đã mang lại nhiều thành tựu, ngân hàng vẫn gặp phải một số hạn chế do nguyên nhân chủ quan và khách quan Nghiên cứu này đề xuất một số giải pháp nhằm hỗ trợ Techcombank khắc phục những hạn chế này trong thời gian tới.