HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 Trang 2 TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH --- TRẦN ĐẬU HOÀI PHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP SÀI GÒN
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH óa Kh ận lu TRẦN ĐẬU HỒI PHƯƠNG tố p iệ gh tn GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BÀ CHIỂU nh Ki KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP tế CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 72340201 TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH óa Kh ận lu TRẦN ĐẬU HOÀI PHƯƠNG tố p iệ gh tn GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG – CHI NHÁNH BÀ CHIỂU nh Ki KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP tế CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 72340201 GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN PGS.TS HOÀNG THỊ THANH HẰNG TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2018 I TĨM TẮT KHĨA LUẬN Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam chuyển đổi sang kinh tế thị trường hội nhập sâu vào kinh tế giới, doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đóng vai trị quan trọng việc huy động tối đa nguồn lực xã hội hướng đến đầu tư phát triển chung đất nước Nhận thức điều tiềm phân khúc doanh nghiệp vừa nhỏ, ngân hàng thương mại ngày trọng đến việc tăng trưởng sách hỗ trợ tín dụng cho đối tượng Mặc dù vậy, doanh nghiệp vừa nhỏ chịu nhiều tác động tiêu cực thách thức Kh kinh tế có biến động lớn, khó khăn lớn thiếu vốn để đầu óa tư sản xuất, cải tiến đổi cơng nghệ Chính vậy, việc hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ tăng trưởng nhiệm vụ ưu tiên để đảm bảo cho phát triển lu dài lâu kinh tế Bài viết sau tập trung phân tích thực trạng hoạt động ận cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Saigonbank – Chi nhánh Bà Chiểu Qua p iệ gh tn tố đưa số giải pháp phát triển hoạt động cho vay phân khúc khách hàng nh Ki tế II ABSTRACT In the context that Vietnam's economy is transforming into a market economy and integrating deeper into the world economy, small and medium enterprises are playing an important role in maximizing resources which aims to invest in the society development of the country Recognizing the potential of the small and medium business segment, commercial banks increasingly attach importance to the growth of credit support policies for these subjects However, small and medium enterprises are also affected negatively and faced with challenges when the Kh economy has enormous changes, including the biggest difficulty is the shortage of óa capital for investment in production, improvement of technological innovation Therefore, supporting growth of small and medium enterprises is a priority mission lu to ensure the long-term development of the economy The following will focus on ận analyzing the current status of small and medium enterprises lending in Saigonbank tố - Ba Chieu Branch, thereby providing some solutions to develop lending activities p iệ gh tn nh Ki tế III LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan hồn tồn cơng trình nghiên cứu thân hướng dẫn giáo viên hướng dẫn, không chép cơng trình cá nhân hay nhóm khác Mọi số liệu trung thực cho phép phía đơn vị thực tập trước đưa vào Tác giả (Ký ghi rõ họ tên) óa Kh lu ận Trần Đậu Hoài Phương p iệ gh tn tố nh Ki tế IV LỜI CÁM ƠN Sau gần năm học tập Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh, em thầy giảng viên tận tình dạy Kiến thức hành trang cho em bạn sinh viên khác tự tin bước vào đời, để gắn bó với ngành mà theo đuổi Em thật biết ơn điều Em xin gửi lời cám ơn chân thành đến: - Em xin gửi lời cám ơn đến cô Hoàng Thị Thanh Hằng, giáo viên hướng dẫn nhiệt tình hỗ trợ em trình làm khóa luận Kh cách tốt Em xin bày tỏ lòng biết ơn đến quý ban Giám đốc Ngân hàng Sài Gịn Cơng óa - lu thương – Chi nhánh Bà Chiểu Đặc biệt cô Trưởng phòng Kinh Doanh ận anh chị phòng Kinh Doanh tận tình giúp đỡ tạo điều kiện cho em việc tìm hiểu thực tế hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tố tn nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung để em có hội học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm thực tế hồn thành tốt khóa luận gh Trong q trình khóa luận khơng tránh khỏi sơ sót thân em cịn iệ thiếu nhiều kinh nghiệm Kính mong nhận thơng cảm đóng góp ý kiến p Ki q thầy để em rút kinh nghiệm, hồn thành tốt khóa luận việc sau tế Em xin chân thành cám ơn! nh Đồng thời học hỏi thêm nhiều kiến thức kinh nghiệm bổ ích phục vụ cho công V NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Kh óa lu ận tố p iệ gh tn Ki nh TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2018 Giảng viên hướng dẫn tế PGS.TS Hoàng Thị Thanh Hằng VI MỤC LỤC Trang TÓM TẮT KHÓA LUẬN I ABSTRACT II LỜI CAM ĐOAN III LỜI CÁM ƠN IV NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN V MỤC LỤC VI Kh DANH MỤC BẢNG IX óa DANH MỤC BIỂU ĐỒ .X DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT XI lu LỜI MỞ ĐẦU .1 ận Tính cấp thiết đề tài .1 tố Mục tiêu nghiên cứu tn Đối tượng nghiên cứu gh Phạm vi nghiên cứu .3 iệ Phương pháp nghiên cứu .3 p Tổng quan cơng trình nghiên cứu trước Ki Kết cấu đề tài nh CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM ĐỐI tế VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .11 1.2.2 Các phương thức cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.2.3 Đặc điểm rủi ro cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .15 VII 1.2.4 1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .16 Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.3.1 Khái niệm phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 17 1.3.2 Các tiêu chí phản ánh phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 21 Nhân tố chủ quan 21 1.4.2 Nhân tố khách quan .24 Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ óa 1.5 Kh 1.4.1 số ngân hàng TMCP Việt Nam 26 lu Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín (Sacombank) 26 1.5.2 Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng (VPbank) 27 1.5.3 Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh (HDbank) 28 1.5.4 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương ận 1.5.1 tn tố gh - Chi nhánh Bà Chiểu 28 iệ TÓM TẮT CHƯƠNG .30 p CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP Ki VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN nh CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BÀ CHIỂU .31 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh tế 2.1 Bà Chiểu 31 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy điều hành 35 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015 - 2017 .36 2.2 Thực trạng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Sài Gịn cơng thương - CN Bà Chiều năm 2015 - 2017 41 2.2.1 Tỉ trọng dư nợ cho vay DNVVN tổng dư nợ ngân hàng 41 VIII 2.2.2 Quy mô tốc độ tăng trưởng hoạt động cho vay DNVVN 42 2.2.3 Tốc độ tăng trưởng số lượng DNVVN vay 43 2.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ .44 2.3 Đánh giá thực trạng hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Bà Chiểu năm 2015 - 2017 .48 Những kết đạt 48 2.3.2 Một số hạn chế .49 2.3.3 Nguyên nhân 51 Kh 2.3.1 óa TÓM TẮT CHƯƠNG .53 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH lu NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN CƠNG ận THƯƠNG - CHI NHÁNH BÀ CHIỂU 54 Định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ tn tố 3.1 Ngân hàng Sài Gịn Cơng thương - Chi nhánh Bà Chiểu 54 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân gh 3.2 iệ hàng Sài Gịn Cơng thương - Chi nhánh Bà Chiểu 55 Đa dạng hóa sản phẩm 55 3.2.2 Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay 55 3.2.3 Chính sách lãi suất 56 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 57 3.2.5 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro .58 nh Ki tế 3.3 p 3.2.1 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Bà Chiểu 59 3.3.1 Kiến nghị nhà nước cấp, ngành có liên quan 59 3.3.2 Kiến nghị hội sở ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thương .61 TÓM TẮT CHƯƠNG .62 KẾT LUẬN 63 TÀI LIỆU THAM KHẢO 64 55 - Tăng cường, đẩy mạnh công tác đào tạo đội ngũ cán bộ, chuẩn bị tốt nguồn nhân lực cho phát triển mở động tương lai - Liên kết chặt chẽ với Chi nhánh khác, hỗ trợ phát triển góp phần đưa tồn hệ thống Saigonbank thành 10 ngân hàng vững mạnh 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Sài Gòn Công thương - Chi nhánh Bà Chiểu 3.2.1 Đa dạng hóa sản phẩm Để hỗ trợ cho DNVVN phát triển gầy dựng hình ảnh đẹp uy tín Kh thị trường, Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu cần có chiến lược óa sản phẩm rõ ràng, độc đáo sản phẩm để thu hút nguồn khách hàng chất lượng với phương cách phục vụ tốt cho sản phẩm lu Chi nhánh nên đa dạng hóa cho vay trung dài hạn cho phù hợp với chu kỳ ận sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Chú trọng hình thức cho th tài tn tố hình thức tín dụng khuyến khích phát triển có tính an tồn cao so với hình thức khác, đồng thời lại phương thức tạo vốn cố định cho gh DNVVN Thêm vào đó, Chi nhánh nên trọng dịch vụ tư vấn: sáng kiến cải tiến iệ mở rộng sản xuất kinh doanh, định hướng đầu tư giúp DNVVN tháo gỡ khó p khăn nhằm hạn chế tối đa rủi ro thị trường có biến động xảy Ki Trong sản phẩm cho vay, Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu cần thiết kế nh cách rõ ràng nhằm giúp khách hàng tự nắm rõ sản phẩm dễ NHTMCP khác khu vực tế dàng nhận thấy ưu so sánh Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu so với 3.2.2 Hoàn thiện công tác thẩm định cho vay Tại Saigonbank – Chi nhánh Bà Chiểu, công tác thẩm định cho vay thực theo quy trình tín dụng nên hạn chế rủi ro khoản vay, tỷ lệ nợ xấu < 1% khơng có nợ cấu Công tác thẩm định cần thiết hợp đồng tín dụng Cơng tác thẩm định đắn chất lượng giúp cho ngân hàng đưa định đầu tư cách đắn, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát 56 sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Chính vậy, Chi nhánh phải thường xuyên cập nhập thay đổi giá trị thị trường giúp cán có sở thẩm định giá trị tài sản xác, vừa có lợi cho khách hàng vừa đảm bảo an tồn cho ngân hàng Vì thế, q trình thực cơng tác thẩm định nên ý vấn đề sau: ● Bám sát chế thẩm định, cho vay văn pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng Nhà nước, nên thường xun có kiểm tra lẫn trình thực ● Nên có quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể Kh cán liên quan óa ● Xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy định; nên tránh xu hướng buông lỏng điều kiện công tác để nhằm lơi kéo, thu hút khách hàng có lu thể dẫn tới khơng đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy rủi ro ận Thực trạng đa số nhân viên tín dụng trọng thực tn tố quy trình tín dụng, thẩm định kỹ có nhận xét đích đáng báo cáo tài chính, tài sản đảm bảo định cho vay hay không cho vay Điều cần gh thiết chưa đủ thế, nhân viên tín dụng bảo vệ iệ người có rủi ro xảy chưa bảo vệ tài sản cho ngân hàng Do đó, việc p đánh giá, thẩm định uy tín, lực quản lý chủ dự án, thiện chí trả nợ Ki người vay việc mà tổ chức tín dụng cần phải quan tâm nhiều nh 3.2.3 Chính sách lãi suất tế Lãi suất khoản vay nguồn thu ngân hàng, lại chi phí doanh nghiệp Đó mâu thuẫn lợi nhuận ngân hàng khách hàng Do ngân hàng cần giải cách hài hòa nhằm đảo bảo mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng khách hàng Hiện tại, mức lãi suất cho vay Saigonbank cao so với ngân hàng khác địa bàn thay vào chất lượng dịch vụ đánh giá ngân hàng có chất lượng tốt Tuy nhiên, với lãi suất cao, việc thu hút khách hàng gặp nhiều khó khăn lãi suất lại yếu tố doanh nghiệp quan tâm Bởi lẽ đó, để phát huy tiềm 57 lực mình, Saigonbank cần có nhiều sách ưu đãi lãi suất, tạo tâm lý hài lòng khách hàng có chi phí sử dụng vốn hợp lý với dịch vụ hàng đầu Thực sách lãi suất linh hoạt, áp dụng cho khách hàng cụ thể đảm bảo thu nhập hợp lý cho ngân hàng Đối với DNVVN việc cho vay chứa đựng nhiều rủi ro hơn, thêm vay nhỏ dẫn đến chi phí cho vay cao doanh nghiệp có quy mơ lớn Để hạn chế rủi ro, khâu định giá tiền vay bước quan trọng cơng tác cho vay, từ việc định giá Kh xác để đặt mức lãi suất hợp lý cần thiết Tuy nhiên, doanh óa nghiệp lãi vay gánh nặng họ, với DNVVN gánh nặng cịn lớn Do ngân hàng phải có sách lãi suất hợp lý, vừa thu lu lợi nhuận vừa tạo điều kiện cho doanh nghiệp vay vốn với lãi suất ưu ận đãi, để hoạt động kinh doanh họ tốt tn tố Đặc biệt, đưa mức lãi suất ưu tiên cho khách hàng truyền thống có lịch sử vay trả nợ vay tốt, giải vấn đề làm bước vô gh quan trọng việc thu hút khách hàng iệ 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng p Saigonbank Chi nhánh Bà Chiểu dù tích cực chủ động quan hệ Ki với khách hàng cá nhân truyền thống khách hàng tiềm Cụ thể Saigonbank nh – Chi nhánh Bà Chiểu mở rộng phát triển quan hệ tín dụng với khách hàng kinh tế doanh có hiệu uy tín Tuy nhiên, với tiềm lực vị mình, Saigonbank – Chi nhánh Bà Chiểu phát triển mở rộng nhiều phân khúc khách hàng này, việc đẩy mạnh công tác Marketing xem hoạt động Marketing cấp thiết cần đầu tư hiệu Ở Việt Nam, việc làm quen với Marketing ngân hàng diễn muộn hơn, hiệu việc ứng dụng marketing ngân hàng hạn chế, chủ yếu tập trung vào hoạt động bề quảng cáo, cịn có hoạt động chủ yếu có ý nghĩa định thành công thực hành Marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng mờ nhạt 58 hạn chế Điều xảy không Saigonbank Chi nhánh Bà Chiểu mà nhìn chung đa số NHTM Việt Nam chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng Marketting hoạt động ngân hàng Vì vậy, để đưa Marketing thực thâm nhập vào ngân hàng phát huy tác dụng nó, Saigonbank Chi nhánh Bà Chiểu cần phải tích cực tìm hiểu khai thác nhu cầu thị trường thông qua hoạt động Marketing là: ● Các cán nhân viên ngân hàng phải nhanh chóng chuyển sang tư kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo Kh ● Triết lý Marketing cần thâm nhập vào tất phận, tất thành óa viên ngân hàng ● Thành lập phòng chức Marketing để đề định hướng Marketing cách lu bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu nhạy cảm Marketing ận 3.2.5 Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro tn tố Để công tác kiểm tra, giám sát rủi ro thực cách hiệu triệt để, việc quan trọng CN cần làm tăng cường thêm nhân lực có nghiệp gh vụ chun mơn tốt để cơng tác kiểm sốt thực cách bản, chặt chẽ iệ Đa dạng hóa danh mục cho vay: Chi nhánh khơng nên tập trung vốn nhiều p vào loại hình kinh doanh để hạn chế rủi ro cách đáng kể Đặc biệt Ki môi trường cạnh tranh ngày gay gắt, Chi nhánh cần chủ động tích cực nh tìm kiếm khách hàng tiềm cách kết hợp hình thức quảng cáo vững khách hàng tế Saigonbank thông tin sản phẩm, đồng thời thiết lập mối quan hệ bền Đa dạng hóa phương thức cho vay: Để xây dựng mối quan hệ bền vững Chi nhánh DNVVN thỏa thuận phương thức cho vay hai bên với yếu tố quan trọng Nếu Chi nhánh đề phương thức cho vay, giải ngân cứng nhắc cố định gây khó khăn cho DNVVN ngược lại Chi nhánh dễ dàng dẫn đến nhiều rủi ro xảy nợ xấu Chính việc thỏa thuận hai bên để tìm phương án cho vay phù hợp giúp 59 DNVVN chủ động hoạt động kinh doanh nhiều lĩnh vực ổn định phát triển, đồng thời giúp Chi nhánh hạn chế rủi ro cho vay Bên cạnh đó, Chi nhánh nên tiếp tục đặt kế kiểm tra định kỳ đột xuất phận tác nghiệp nhằm nâng cao trách nhiệm cán công nhân viên công việc Đây giải pháp tích cực giúp cơng tác kiểm tra Chi nhánh thực cách triệt để 3.3 Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gòn công thương - Chi nhánh Bà Chiểu Kh 3.3.1 Kiến nghị nhà nước cấp, ngành có liên quan óa 3.3.1.1 Nâng cấp phát triển CIC, hồn thiện hệ thống thơng tin ngành ngân hàng lu Từ năm 2002, CIC đơn vị Việt Nam tổ chức triển khai nhiệm ận vụ Xếp hạng tín dụng (XHTD) Cho đến nay, hoạt động XHTD CIC đạt tn tố kết đáng ghi nhận Bình quân năm, CIC cung cấp 30.000 phân tích XHTD cho đơn vị sử dụng CIC đầu mối thông tin, hỗ trợ gh phát triển mảng nghiệp vụ XHTD Tổ chức tín dụng, thơng qua buổi đào iệ tạo tập huấn với tham gia chuyên gia cấp cao nước Tuy p nhiên, với xu kinh tế ngày phát triển lớn mạnh nay, CIC Ki cần có sách đổi phát triển Cụ thể: nh ● CIC cần đưa vào sử dụng hệ thống cơng nghệ đại, quy trình nghiệp vụ năm tế thơng tin tín dụng mới, làm tiền đề cho phát triển CIC hướng tới ● CIC cần chủ động đẩy mạnh hoạt động, phục vụ hiệu cho công tác đạo, điều hành NHNN, đặc biệt trình tái cấu hệ thống NH; đồng thời bảo đảm minh bạch thơng tin phục vụ hoạt động cấp tín dụng quản lý rủi ro Tổ chức tín dụng ● Đẩy mạnh thu thập tích hợp thơng tin từ Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mơ vào kho liệu thơng tin tín dụng quốc gia 60 ● Đẩy mạnh phát triển hệ thống sản phẩm theo yêu cầu dành riêng cho đơn vị thuộc NHNN để phục vụ công tác tra, giám sát báo cáo khách hàng vay có nợ xấu, báo cáo tổng hợp tập đồn, tổng cơng ty Nhà nước, báo cáo tổng hợp theo vùng, miền, ngành nghề, báo cáo tổng hợp dư nợ cổ đông Tổ chức tín dụng, báo cáo thơng tin tình hình nguồn vốn doanh nghiệp Bất động sản có dư nợ lớn 3.3.1.2 Xây dựng hệ thống phân tích, xếp loại ngân hàng Hiện chế đánh giá doanh nghiệp khác biệt tổ chức tín Kh dụng khác dẫn đến có sai lệch công tác thu thập thông tin khách óa hàng Bởi vậy, toàn ngành cần thống tiêu chí đánh giá xếp loại khách hàng, điều giúp ngân hàng khác dễ dàng tham khảo kết lu xếp loại doanh nghiệp cụ thể Tổ chức Tín dụng khác mà khơng có ận sai lệch Đồng thời, Trung Tâm thơng tin Tín dụng thu thập thơng tin đánh tn tố giá Tín dụng doanh nghiệp từ Tổ chức Tín dụng xây dựng chuẩn thuận lợi tổng hợp kết cung cấp thông tin cho Tổ gh chức Tín dụng khác tham khảo iệ Thêm vào đó, hệ thống phân tích xếp loại doanh nghiệp cần phải cập nhật p kịp thời thông tin doanh nghiệp ngành nghề để Ki NHTM quan liên quan kịp thời tra cứu cách nhanh nh chóng xác lẽ xu hướng thị trường thơng tin doanh nghiệp có cơng việc tế thể có sai lệch đáng kể thời gian ngắn để sử dụng cho mục đích 3.3.1.3 Hồn thiện chế phân loại nợ, trích lập dự phịng Nợ xấu bom nổ chậm toàn hệ thống NHTM Việt Nam, việc phân loại nợ, trích lập dự phịng cần thực cách xác có nhìn đắn Đặc biệt cần hoàn thiện, bổ sung, quy định văn bản, hệ thống kế toán Ngân hàng với quy định phân loại nợ, xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng phù hợp với chuẩn mực quốc tế, đảm bảo việc đánh giá chất lượng hoạt động thực trạng nợ xấu Tổ chức Tín dụng 61 3.3.2 Kiến nghị hội sở ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thương Mọi hoạt động Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu chịu tác động trực tiếp từ đường lối hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn cơng thương Bởi thế, Saigonbank cần có tác động nhằm hỗ trợ Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu việc thực giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động: ● Chỉ đạo phương hướng hoạt động tín dụng Saigonbank - CN Bà Chiểu ● Tạo chế để Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu chủ động việc lựa chọn dịch vụ, nhu cầu cần tài trợ Kh ● Cùng với Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu xây dựng quy trình cho vay phù óa hợp với khoản vay, điều chỉnh điều kiện cho vay sách tín dụng theo hướng linh hoạt khách hàng DNVVN lu ● Hỗ trợ tài để tăng cường hoạt động giới thiệu hình ảnh quảng bá ận thương hiệu tn tố ● Thực chương trình quảng cáo, tài trợ cho kiện để thương hiệu Saigonbank trở nên phổ biến hơn, tạo điều kiện cho Saigonbank - Chi nhánh Bà gh Chiểu thu hút nhiều khách hàng, qua thúc đẩy động lực nâng cao chất iệ lượng cho vay DNVVN Chi nhánh p Bên cạnh đó, Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu cần tạo điều kiện để phòng Ki giao dịch Gò Vấp chủ động hoạt động kinh doanh theo hướng nâng nh cao quyền tự chủ, phân cách rõ ràng trách nhiệm phù hợp với quy mô, đặc điểm tế Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu, có chế tổ chức, chế điều hành vốn hỗ trợ cho vay vốn cho dự án đầu tư lớn,… nhằm phát huy vai trò Chi nhánh 62 TÓM TẮT CHƯƠNG Nhằm hướng đến phát triển hoạt động cho vay DNVVN yêu cầu cấp thiết ngành ngân hàng giai đoạn Để hồn thành tốt việc địi hỏi ngân hàng cần nắm bắt rõ tình hình kinh tế nhằm đưa giải pháp phù hợp Dựa vào việc phân tích đánh giá thực trạng phát triển hoạt động cho vay DNVVN chương 2, chương luận án nghiên cứu định hướng tăng trưởng hoạt động cho vay đề xuất số giải pháp như: đa dạng hóa sản phẩm, hồn thiện công thác thẩm định cho vay, đẩy mạnh công tác huy động vốn, Kh đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng nâng cao chất lượng quản lý rủi ro óa Đây giải pháp ngân hàng Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu nói riêng NHTM nói chung với mục đích phát triển bền vững cho lu tồn hệ thống ngân hàng ận Bên cạnh đó, chương luận án cịn trình bày số kiến nghị quan tn tố trọng nhà nước cấp ngành có liên quan, Hội sở ngân hàng Saigonbank để đảm bảo giải pháp mang tính thực tiễn cao, đồng thời gh áp dụng cách đồng bộ, phát huy hiệu với mục tiêu hướng đến phát p iệ triển mạnh mẽ hoạt động cho vay DNVVN Chi nhánh nh Ki tế 63 KẾT LUẬN Trong trình phát triển kinh tế, phấn đấu xây dựng đất nước theo hướng cơng nghiệp hóa - đại hóa hướng đến phát triển DNVVN nước ta hướng phù hợp Tuy nhiên, xu hội nhập Quốc tế đặt DNVVN trước thử thách vấn đề phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ phấn đấu thân doanh nghiệp mà cịn cần có quan tâm hỗ trợ Nhà nước hệ thống NHTM việc cấp tín dụng DNVVN Kh Ngân hàng Saigonbank – Chi nhánh Bà Chiểu với nỗ lực óa có đóng góp đáng kể vào q trình phát triển doanh nghiệp thành phần kinh tế địa bàn, hỗ trợ doanh nghiệp phát triển mở lu rộng hoạt động ngân hàng uy tín hiệu Bên cạnh mặt tích ận cực, Saigonbank – Chi nhánh Bà Chiểu mặt hạn chế công tác tn tố cho vay, cộng thêm cạnh tranh gay gắt sức ép to lớn từ kinh tế, Chi nhánh cần phải có bước điều chỉnh chiến lược hợp lý để vượt qua gh giai đoạn kinh tế khó khăn nhằm giữ vững mục tiêu uy tín hoạt động Có iệ vậy, hoạt động cho vay Chi nhánh đạt hiệu cao, khuyến khích p DNVVN phát triển thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế nh Ki tế 64 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Phan Thị Thu Hà 2008, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Đại học kinh tế quốc dân Chính phủ 2001, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ 2009, Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ PGS.TS Mai Văn Bạn 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, đại học Thăng Kh Long, Hà Nội óa Đồn Thanh Hà, Mai Hữu Ước 2013, Thách thức, ưu số giải pháp để DNVVN Việt Nam phát triển lu thống kê, Hà Nội ận Nguyễn Minh Kiều 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà Xuất Bản tố Nguyễn Minh Kiều 2011, Tài doanh nghiệp bản, Nhà Xuất Bản Lao gh tn động xã hội, Hà Nội Nguyễn Minh Tuấn 2008, Phát triển dịch vụ ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp dân, Hà Nội p iệ nhỏ vừa Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế, trường Đại học kinh tế quốc Ki PGS.TS Nguyễn Thị Mùi - THS Trần Cảnh Tồn, Giáo trình Quản trị Ngân nh hàng thương mại, Nhà Xuất Bản Tài Chính tế 10 Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương - Chi nhánh Bà Chiểu (2015-2017), Báo cáo tính hình hoạt động kinh doanh năm 2015, 2016, 2017 11 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 22/VBHN-NHNN ngày 04/06/2014 việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 12 Ngân hàng Nhà nước, Quyết định số 39/2016/TT-NHTT ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng 65 13 Nguyễn Thị Huỳnh Hương 2014, Giải pháp phát triển cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh bắc Hà Nội, Luận án thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế, Hà Nội 14 Huỳnh Ngọc Hà My 2014, Phát triển cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP phát triển TPHCM - Chi nhánh sở giao dịch tỉnh Đồng Nai, Luận án thạc sĩ, trường Đại học Kinh tế, Tp.HCM 15 Nguyễn Văn Lê 2014, Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ kinh Kh tế, Học viện ngân hàng, Hà Nội óa 16 Nguyễn Văn Chiến 2013, ‘Thực trạng giải pháp cho doanh nghiệp nhỏ vừa giai đoạn nay’, Kỷ yếu hội thảo: Hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa lu vượt qua khủng hoảng ận 17 Roy Peryman, Bùi Minh Giáp, Đỗ Thị Kim Hảo 2002, ‘Thẩm định hồ sơ xin vay tn tố vốn trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ’, Kỷ yếu hội thảo: Đánh giá đơn xin vay vốn có kỳ hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Uy ban Châu p iệ nhỏ biên tập, trang 1-10 gh Âu Việt Nam tài trợ thông qua Dự án Quỹ phát triển doanh nghiệp vừa 18 Phan Thị Linh 2015, Giải pháp tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cho doanh nghiệp Ki nhỏ vừa, Tạp chí tài chính, số 11 kỳ – 2015 nh 19 Quốc hội 2010, Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng tế 20 Quốc hội 2014, Luật số 68/2010/QH13 Luật doanh nghiệp 21 Anh Minh 2017, Không thể hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ tràn lan, truy cập < https://kinhdoanh.vnexpress.net/tin-tuc/vi-mo/khong-the-ho-tro-doanh-nghiepvua-va-nho-tran-lan-3525972.html?utm_source=search_vne> [ngày truy cập: 25/03/2018] 22 Saigonbank 2015-2017, Báo cáo thường niên 2015-2017, truy cập tại: , [ngày truy cập: 20/03/2018] ABSTRACT In the context that Vietnam's economy is transforming into a market economy and integrating deeper into the world economy, small and medium enterprises are playing an important role in maximizing resources which aims to invest in the society development of the country Recognizing the potential of the small and medium business segment, commercial banks increasingly attach importance to the growth of credit support policies for these subjects However, small and medium enterprises are also affected negatively and faced with challenges when the economy has enormous changes, including the Kh biggest difficulty is the shortage of capital for investment in production, improvement of óa technological innovation Therefore, supporting growth of small and medium enterprises is a priority mission to ensure the long-term development of the economy The following lu will focus on analyzing the current status of small and medium enterprises credit ận operations in Saigon Bank for Industry and Trade - Ba Chieu Branch, thereby providing p iệ gh tn tố some solutions to develop lending activities in this segment of customers nh Ki tế ABSTRACT Currently, with the support policies of credit capital from banks, small and medium enterprises have certain favorable conditions to access capital The banking system is expanding in size and with the fierce competition environment nowadays, supporting small and medium enterprises growth is a very important task to ensure the long-term development of the economy Therefore, Saigon Bank for Industry and Trade (SGB) has continuously improved and enhanced the credit quality, diversified supply of products and services through preferential strategies and policies in order to attract new Kh customers The thesis focuses on analyzing the current status of small and medium óa enterprises lending in Saigonbank - Ba Chieu Branch Thereby providing some lu solutions to develop credit operations in this segment based on the following scientific ận research methods to analyze the practical theory • Analytical Methods: Analyzing the situation of small and medium enterprises in tố credit operations at Saigonbank - Ba Chieu Branch tn • Statistical, description Methods: Collect data of Saigonbank on the situation of gh small and medium enterprises loan for statistics through the tables, thus clarifying iệ the status and situation of small and medium enterprises loans at the Ba Chieu p branch Ki nh • The method of comparing the data over the years during the study period tế ABSTRACT In Chapter 1, with a view to synthesizing the theoretical background on small and medium enterprises in credit operations in commercial banks, the course focuses on the following aspects: Firstly, the thesis analyzes the concepts, characteristics and roles of small and medium enterprises to provide the most comprehensive overview of the small and medium enterprises, thereby highlighting the importance of credit operations to small and medium enterprises and criteria, factors reflecting the development of credit operations Kh Thereby making clear that credit operations to small and medium enterprises plays an óa important role in not only for commercial banks but also for the economy ận lu Secondly, the thesis based on the experience of Sacombank, VPBank and HDBank in terms of growth and development of credit operations to small and medium enterprises tố to draw some lessons for Saigonbank in order to enhance credit operations effectively tn Thereby contributing to the development of the economy This is considered as the gh premise for the analysis of small and medium enterprises loan situation in Saigonbank Ba Chieu Branch, which offers some suitable solutions for developing small and medium p iệ enterprises in credit operations nh Ki tế ABSTRACT In Chapter 2, the thesis focuses on assessing the current status of small and medium enterprises in credit operations at Saigon Bank for Industry and Trade - Ba Chieu Branch in the period 2015-2017 through criteria of debt ratio, such as: growth in lending, growth in customer base, diversification of service products and debt As a result of this, the thesis base on analysing of the achievements as well as on the development of small and medium enterprises in credit operations of Ba Chieu Branch Consequently, these reasons are the basis for offering the specific solutions and recommendations for Kh the development in credit operations to small and medium enterprises clients at óa Saigonbank - Ba Chieu Branch in Chapter ận lu In Chapter 3, the developing of the credit operations of small and medium enterprises lending is an urgent requirement for the banking sector in the current period tố In order to complete this task, each bank is required to grasp the economic situation to tn provide appropriate solutions Based on the analysis of the situation of small and medium gh enterprises loan development in Chapter 2, Chapter researches the developing orientation of credit operations and proposed some solutions such as diversification iệ p improve the loan appraisal, promote the mobilization of capital, promote the marketing of nh Ki banking and improve the quality of risk management These are the basic solutions for Saigonbank - Ba Chieu Branch in particular and for commercial banks in general for the tế purpose of sustainable development of the whole banking system In addition, chapter of the thesis also presents some important recommendations to the State and relevant branches, to Saigonbank Head Office to ensure the above practical solutions Besides, it can be applied in a synchronous and effective manner with the aim of strongly developing in credit operations for small and medium enterprises in the branch