luận văn thạc sĩ giải pháp mở rộng tín dụng góp phần phát triển kinh tế tỉnh bình phước của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh bình phước

NGẮÀN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BO GIAO DUC VA BAO TAO HOC VIEN NGAN HANG TRAN VAN DUNG GIAI PHAP MG RONG TIN DUNG GOP PHAN PHAT TRIEN K NH TE TINH BINH PHUGC CUA A , A A NGAN HANG NONG NGE SP & PHAT TRIEN NONG THON CHI NHÁNH TÍNH BÌNH PHƯỚC Chun ngành : Kinh tế Tài - Ngân hàng Mã số : 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ DAIHOC NGAN HANG NGƯỜI HƯỚNG DAN KHOAHOC?TS LE THU VIEN “£ 01700 1Í HIỆP THƯƠNG Thanh Pho Ho Chi Minh — 2004 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan nội dung kết để tài: Giải pháp phát triển tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh tỉnh Bình Phước cơng trình nghiên cứu riêng Tiến sỹ Lê Thị Hiệp Thương hướng dẫn Người cam đoan Trần Văn Dũng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT ĐỌC LÀ NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước: | Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh tỉnh Bình Phước | DANH MUC CAC BANG THỨ TỰ BANG 2.1 TEN BANG NGUON VON NGAN SACH CUA TRUNG UONG VÀ TINH BINH PHUGC BANG 2.2 TRANG GIAI DOAN 2000 ~ 2004 VON HUY DONG CUA NHNO&PTNT CN TINH BINH PHƯỚC TỪ 2000 ĐẾN 2004 BANG 2.3 23 25 VỐN ĐIÊU HÒA CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM CHO NHNO&PTNT CN TINH BINH PHUGC GIAI DOAN 2000 DEN NAM 2004 BANG 2.4 26 DU NO PHAN THEO THUI GIAN CUA NHNO&PTNT CN TINH BINH PHUGC QUA CAC NAM 2000 DEN 2004 BANG 2.5 27 DU NO PHAN THEO THANH PHAN KINH TE CUA NHNO&PTNT CN TINH BINH PHUGC GIAI DOAN 2000 DEN 2004 BANG 2.6 28 DU NO PHAN THEO NGANH KINH TE CUA TONG DU NO CUA HNO&PTNT BANG 2.7 BANG 28 CN TINH BINH PHUGC TỪ 2000 ĐẾN 2004 29 DƯ NỢ CỦA CÁC NGÂN HÀNG TRÊN ĐIA BÀN TỈNH BÌNH PHƯỚC QUA CÁC NĂM 2000 ĐẾN 2004 31 DU NO QUA HAN CUA NHNO&PTNT BINH PHUGC QUA CAC NAM 2000 - 2004 CN TINH 33 MỤC LỤC Trang MỞ ĐẦU tạa CHƯƠNG : YÊU CẤU KHÁCH QUAN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG ¡.1 TỔNG QUAN VE TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng L.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng L.1.3 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường đại 1.2 MO RONG TIN DUNG NGAN HANG LA YEU CAU KHÁCH QUAN CUA TIEN TRINH CONG NGHIEP HOA, HIEN DAI HOA = 10 1.2.1 NOi dung cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế, 1.2.2 Mở rộng tín dụng ngân hàng u cầu khách quan tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nên kinh tế I.3 MỘT SỐ BÀI HỌC KINH NGHIỆM TRONG VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CỦA MỘT SỐ NƯỚC TRONG KHU VUC CHAU A 1.3.1 Bài học kinh nghiệm số nước 10 12 14 L4 1.3.2 Những học kinh nghiệm chung Việt Nam mở rộng tín dụng ngân hàng 17 CHƯƠNG : THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH TỈNH BÌNH PHƯỚC ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN KINH TẾ TỈNH RÌNH PHƯỚC THOI GIAN QUA 19 2.1 VÀI NÉT VỀ ĐIỀU KIÊN VỀ TỰ NHIÊN, KINH TẾ Xà HỘI TRONG PHAT TRIEN KINH TẾ CỦA TỈNH BÌNH PHƯỚC 19 2.1.1 Một số thuận lợi 19 2.1.2 Những khó khăn 20 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIEP VA PHAT TRIEN NƠNG THƠN TỈNH BÌNH PHƯỚC DE PHAT TRIEN KINH TẾ TỈNH BÌNH PHƯỚC THỜI GIAN QUA 22 2.2.1 Nguồn vốn ngân sách tích lũy đầu tư phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước gia: đoan 2000 — 2004 22 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước nhằm góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước thời gian qua 24 2.3 THANH TUU VA NHUNG NGUYEN NHAN HAN CHE DOI VỚI MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH TINH BINH PHƯỚC 34 2.3.1 Thành tựu yếu 34 2.3.2 Những nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước 38 CHƯƠNG : GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN PHAN CHI NHÁNH PHAT TRIEN TỈNH BÌNH PHƯỚC PHUOC KINH TE TINH GĨP BINH 50 3.1 QUAN ĐIỂM, MỤC TIÊU VÀ NHIỆM VỤ PHÁT TRIỂN KINH TẾ CỦA TỈNH BÌNH PHƯỚC ĐẾN NĂM 2005 VÀ 2010 50 3.1.1 Quan điểm mục tiêu phát triển 30 3.1.2 Nhiệm vụ phát triển chủ yếu 50 3.2 PHƯƠNG HƯỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CUA NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON CHI NHANH TINH BINH PHUGC 3.2.1 Định hướng phát triển ngành ngân hang tinh Binh Phước St ol 3.2.2 Phương hướng giải pháp hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chi nhánh tỉnh Bình Phước 32 3.3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN CHI NHẮNH TINH BINH PHUGC GOP PHAN PHAT TRIEN KINH TE TINH BINH PHUGC 33 3.3,1 Mở rộng huy động vốn 53 3.3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng để góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước 57 3,4 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI QUẦN LÝ VĨ MÔ 3.4.2 Những kiến nghị lãnh đạo tỉnh Bình Phước 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Phát 68 68 70 triển nông thôn Việt Nam 70 3.4.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bình Phước KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 72 ] MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong thời gian qua nguồn vốn tín dụng ngân hàng góp phần dáng kể cho việc phát triỂn kinh tế, xã hội tỉnh Bình Phước, có phần đóng góp quan trọng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chi nhánh tính Bình Phước (NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước) Tuy nhiên thành tựu đạt NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước thời gian qua chưa tương xứng với tiểm vốn có Để mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước góp phần phát triển kinh tế tỉnh cần phải có giải pháp thiết thực phù hợp ngân hàng thương mại hoạt động tỉnh miền núi vấn để cấp thiết đặt Với lý đó, chúng tơi chọn để tài: “Giải pháp mở rộng tín dụng góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nâng thơn Chí nhánh tỉnh Bình Phước” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ kinh tế, MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI 2.1 Nghiên cứu cần thiết khách quan việc mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước Z.2 Nghiên cứu thực trạng, rút thành tựu nguyên nhân hạn chế việc mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN ứnh Bình Phước thời gian qua 2.3 Đề xuất giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước đổi với việc phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước, tỉnh nơng thơn miền núi theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa ĐỐI TƯỢNG, PHAM VI NGHIÊN CỨU CỦA ĐỀ TÀI Một là: Nghiên cứu khả mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa từ đến năm 2010 số năm Hai là: Giới hạn phạm vi nghiên cứu để tài tìm kiếm, để xuất giải pháp mổ rộng tín dụng ngân hàng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước Các vấn đề khác đề cập luận văn nhằm phục vụ cho việc làm rõ đối tượng, mục tiêu nghiên cứu để tài PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU, + - Trong nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng tự nhiên xã hội chủ nghĩa Mác - Lênin, sử dụng phương pháp thống kê, kế toán, khảo sát thực tế - Luận văn tham khảo kể thừa tài liệu liên quan số số liệu thống kê, báo cáo để minh họa làm rõ nội dung nghiên cứu để lài KẾT CẤU VÀ NỘI DUNG ĐỀ TÀI Ngoài phần Mở dầu, Kết luận, Luận văn trình bày chương, Chương 1: Yêu cầu khách quan mở rộng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp va nơng thơn Chi nhánh tỉnh Bình Phước dối với phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước thời gian qua Chương 3: Giải pháp mở rộng lín dụng Ngân hàng nơng nghiệp nơng thơn Chi nhánh tỉnh Bình Phước góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước Nội dung cụ thể chương luận văn sau: CHƯƠNG YÊU CẤU KHÁCH QUAN MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG NÊN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 TONG QUAN VE TIN DUNG NGAN HANG 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế khách quan gắn liền với nên sản xuất hàng hóa Tín dụng phần ánh quan hệ kinh tế chủ thể sở hữu chủ thể sử dụng tài sản nguyên tắc thỏa thuận người cho vay người vay điều kiện việc hỗn trả gốc lãi cho vay Theo thói quen người ta dùng thuật ngữ tín dụng để việc cho vay Với cách tiếp cận xác định cách tổng quát: Tín dụng quan hệ chuyển giao tài sản dựa tín nhiện lẫn với cam kết hoàn trả tài sản vay với lợi nhuận nhuận theo thỏa thuận bên liện quan Từ cho thấy tín dụng phạm trù kinh tế khách quan Tín dụng biểu qua quan hệ giao dịch chủ thể tài sản nhằm thỏa mãn nhu cầu khác lừ thực tế mà chủ thể hướng tới Như chất tín dụng giao dịch tài sản sở hồn trả, theo chất tín dụng thể qua đặc trưng chủ yếu sau: - Quan hệ tín dụng giao dịch chuyển dịch quyền sử dung tài sản - Quan hệ tín dụng quan hệ dựa niểm tin vào khả hoàn trả người vay - Quan hệ tín dụng quan hệ kinh tế dựa nguyên tắc hoàn trả vô điều kiện vốn lẫn lãi 62 sơ hồn chỉnh, sở để thực hoàn chỉnh cho vay theo tổ tín chấp + NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước phải có tỷ lệ hoa hồng thỏa đáng cho ban cán tổ tín chấp có khen thưởng động viên vật chat va tinh thần thỏa đáng ban cán tổ tín chấp hoạt động tốt, xác có hiệu Kinh nghiệm từ thực tế cho thấy thực tốt quy trình cấp tín dụng qua tổ hội rút ngắn thời gian đưa vốn ngân hàng đến với khách hàng vịng tuần mở rộng có hiệu qủa tín dụng góp phần phát triển kinh tế tính 3.3.2.3 Mở rộng cho vay theo dự án Một hình thức tín dụng ngân hàng ý cho vay theo dự án Để áp dụng cho vay theo dự án NHNo&PTNT CN tỉnh Hình Phước cần phải đào tạo cho cán tín dụng có khả tham gia trực tiếp vào việc lựa chọn xây dựng dự án sản xuất, có khả xem xét, đánh giá dự án để xác nhận mức độ khả thi dự án NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần triển khai tín dụng dự án địa bàn tỉnh Bình Phước lãnh đạo tỉnh xác định chiến lược phát triển kinh tế tnh Trong nông nghiệp, nông thôn tập trung vào lĩnh vực trồng lâu năm cà phê, cao su, liêu, điều, đặc biệt giống trồng phục vụ cho xuất chế biến xuất Các dự án cơng trình phát triển giao thơng nơng thơn Các cơng trình văn hóa, y tế, giáo dục Trong cần ý đến định hướng tỉnh đầu tư mạng lưới trường học, trạm xá đến xã Chủ động tiếp thị doanh nghiệp, hợp tác với doanh nghiệp lựa chọn dự án để đầu tư theo nhiều phương thức thích hợp 63 Một vấn đề đặt NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước phối hợp nghiên cứu tính khả thi vay dự án chăn ni bị sữa, ni heo thịt có độ nạc cao; ca cao loại có giá trị xuất cao triển khaI trồng Việt Nam Mở rộng cho vay theo dự án biện pháp có tính khả thi cao hoạt động tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước Mở rộng tín dụng cần thực cách cơ, đặc biệt SLIT vụ cho việc chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần chủ động phối hợp cho vay hợp vốn với ngân hàng thương mại khác địa bàn tài trợ dự án Để mở rộng nâng cao hiệu qủa cho vay theo đự án, NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần phải phối hợp với quan chuyên ngành kỹ thuật, dựa vào thông số kỹ thuật trồng trọt, chăn nuôi, xây dựng, chế biến để xây dựng phương án cho vay phù hợp với loại dự án Các thông số kỹ thuật cd sd để cán tín dụng theo dõi kết qủa đầu tư khách hàng theo giai đoạn lồn qúa trình sử dụng vốn vay NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần phối kết hợp với ban ngành địa phương để nắm vững chương trình dự án đầu tư, sở đồ mà mở rộng tin dung theo dự án cách vững NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước thực cho vay theo dự án không kinh doanh túy mà tập trung nguồn lực phục vụ phát triển kinh tế xã hội tỉnh theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa 3.3.2.4 Giải pháp mở rộng mạng lưới gắn với phát triển nguồn nhân lực đại hóa cơng nghệ ngân hàng Một biện pháp mở rộng tín dụng lãng cường mạng lưới để tăng cường huy động vốn mở rộng cho vay NHNo&PTNT CN tỉnh Bình 64 Phước cần tính tốn để thiết lập triển khai có hiệu tổ cơng tác ngân hàng làm công tác lưu động huy động cho vay, loại hình phù hợp với địa bàn dân cư tỉnh miền núi, Bên cạnh đó, NHNo& PTNT CN tỉnh Bình Phước cần nghiên cứu xây dựng chế huy động vốn cho vay vốn thông qua đại lý hệ thống quỹ tín dụng nhân dần Để thực biện giải pháp NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước can phat triển thêm số Chỉ nhánh, trọng phát triển mạng lưới tổ cơng tác ngân hàng có từ đến người gồm cán nhân viên có lực, tận tâm với công việc Gắn với mở rộng mạng lưới NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực Trong cần thực dao lao va đão tạo lại đội ngũ cán theo chuyên đề nghiệp vụ ngân hàng, tin học, pháp luật, vi tính Tổ chức nhiều hình thức đào tạo đảm bảo giỏi việc thạo nhiều việc, đặc biệt đào tạo cho cán tín dụng kiến thức kỹ thẩm định xây dựng dự án, quản trị rủi ro đảm bảo an tồn cao có hiệu việc cho vay dự án đầu tư lĩnh vực, ngành nghề, dịch vụ Đào tạo đội ngữ cán bộ, nhân viên giỏi chuyên mơn, nghiệp vụ, vững vàng trị có phẩm chất đạo đức Đào tạo gắn liền với bồi dưỡng, quy hoạch cán kế cận có đủ lực đáp ứng yêu cầu trình đổi hoạt động ngân hàng kinh tế thị trường mở cửa hội nhập Mở rộng tín dụng gắn với phát triển nguồn nhân lực đại hóa công nghệ ngân hàng NHNo&PTNT chiến lược hệ thống ngân hàng CN tỉnh Bình Phước cần chủ động việc thực đổi mới, đại hóa cơng nghệ ngân hàng theo chương trình kế hoạch chung, tăng cường trang bị sở vật chất, máy móc thiết bị, cơng cụ lao động cho chí nhánh 65 cách đồng để khơng ngừng nâng cao suất lao động, giảm lao động gián tiếp, tăng cường lao động trực tiếp Đổi công nghệ ngân hàng gắn với đổi hoạt động đổi quản trị theo hướng quản trị ngân hàng điện tử Mở rộng tín dụng gắn với phát triển nguồn nhân lực đại hóa cơng nghệ ngân hàng tạo khả mở rộng huy động nguồn vốn cho ngân hàng 3.3.2.5 Giải pháp sử dụng cơng cụ lãi suất mở rộng tín dụng Lấy thu bù chi phải có lợi nhuận nguyên tắc sống kinh doanh Do xây dựng sách lãi suất phù hợp để thu hút khách hàng phải đảm bảo trang trải phí có lãi tốn có độ linh hoạt mà ngân hàng cần có lời giải Mức Lãi suất phải đảm bảo vừa tăng khả huy động vừa tăng khả cho vay Sử dụng lãi suất thốa thuận cho vay huy động vốn mở kha chủ động lớn cho ngần hàng thương mại NHNo&PTNT CN tinh Binh Phước cẩn áp dụng công cụ lãi suất cách linh hoạt phù hợp với điều kiện din cư miễn núi để thu hút tiền nhàn rỗi có khả mở rộng tín dụng góp phần phát triển kinh tế tỉnh NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần hỗ trợ cơng cụ lãi suất biện pháp phi lãi suất khuyến nhiều hình thức khác nhau, lâp thẻ “khách hàng bạc”, “khách hàng vàng”, 'khách hàng truyền thống”, nhằm kích thích khách hàng để mở rộng huy động mở rộng tín dụng mội cách có hiệu qủa Tuy nhiên cần lưu ý khơng nên qúa lạm dụng hình thức khuyến khích phi vật chất để tránh gây ngộ nhận phân biệt đối xử với khách hàn or =œ' 3.3.2.6 Giải pháp hồn thiện cơng tác kiểm sốt, xử lý nợ qúa hạn Thời gian qua Ban lãnh đạo NHNo&PTNT CN, tỉnh Bình Phước trọng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn coi cơng cụ đắc lực giúp cho lãnh 66 đạo điều hành hoạt động kinh doanh có hiệu quả, pháp luật để nhằm ngăn chặn kịp thời sai sót phát sinh trình họat động Tuy nhiên NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, kiểm tra chéo phận nghiệp vụ, có kế hoạch chỉnh sửa sau kiểm tra, tra Ngân hàng Nhà nước Chú trọng tăng cường cấn kiểm soát lực phẩm chất để công tác kiểm tra kiểm soát thực trở thành chỗ dựa lãnh đạo ngân hàng NHNo&PTNT CN tinh Bình Phước thực điều hành cơng tác tín đụng theo tỉnh thần nội dung văn 1411 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam; văn số 335; văn số 1673 văn số 252 Tổng Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam; tiến hành phân tích chất lượng tín dụng theo định kỳ, chuyển nợ hạn theo Quyết định 1627 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quyết định 72 Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thon Việt Nam, trích lập rủi ro đầy đủ qui định xử lý rủi ro kịp thời Quản lý tốt nợ vay biện pháp tích cực nâng cao chất lượng tín dụng ngăn ngừa nợ qúa hạn.{ 1] Để xử lý tốt nợ qúa hạn cần xây dựng quy trình tổng quát cho việc xử lý nợ qúa hạn việc phát tài sản chấp để thu hồi vốn cho ngân hàng Đối với khách hàng cố tình khơng trả nợ ngân hàng phải sử dụng công cụ luật pháp hành để can thiệp nhanh dứt điểm gọn, không nên tạo tiền lệ cho việc kéo dài nợ qúa han mà không bị xử lý rốt ráo, ảnh hưởng xấu đến tâm lý chung xã NHNo&PTNT CN tính Bình Phước phải coi việc tăng cường kiểm tra, giám sát, nầng cao lực chuyên môn cán bộ, nhân viên nghiệp vụ ngân hàng, tích cực phịng ngừa rủi ro, kết hợp chặt chẽ, đồng với 67 quan liên quan, có biện pháp xử lý thích hợp, nghiêm minh để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng sở quan trọng việc mở rộng tín dụng ngân hàng góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước 3.3.2.7 Giải pháp xây dựng chiến lược khách hàng kết hợp với công tác tuyên truyền Xây dựng chiến lược khách hàng đắn gắn với mở rộng công tấc tuyên truyền giải pháp quan trọng hoạt động ngân hàng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần trọng xây dựng chiến lược khách hàng Thông qua chiến lược khách hàng mà tăng cường giữ vững khách hàng truyền thống, tiếp cận tìm kiếm thêm nhiều khách hàng Chiến lược khách hàng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần lưu ý phân loại khách hàng theo mức độ tín nhiệm doanh nghiệp, cư dân thị tứ tiêu thức phân loạt đồng bào dân tộc người NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước cần phối hợp với ngân hàng thương mại địa bàn để trao đổi thông tin với khách hàng nhằm tăng cường tính hiệu qủa an toàn ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Bình Phước tạo mơi trường kinh doanh an toần, mở rộng tín dụng thúc đẩy phát triển kinh tế tỉnh Gắn liền với việc xây dựng chiến lược khách hàng cần có chiến lược tuyên truyền sâu rộng xã hội tiện ích mà ngân cung cấp cho xã hội Trong thực thông tin, tuyên truyền kết hợp hình thức tuyên truyền, quảng bá phương tiện thông tin đại chúng, sử dụng đội ngũ cán ngân hàng tiếp cận, tư vấn doanh nghiệp công chúng, sử dụng lực lượng niên tuyên truyền, vận động, giải thích khuyến khích người dân đến với ngân hàng 68 Thơng qua việc xây dựng chiến lược khách hàng gắn với chiến lược tuyên truyền sâu rộng xã hội giải pháp để NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước mở rộng tín dụng kinh tế 3.4 NHỮNG KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI QUAN LY VI MO 3.4.2 Những kiến nghị lãnh đạo tỉnh Bình Phước Một Phát triển thị xã Đồng Xoài thành thành phố vệ tỉnh vùng kinh tế trọng điểm phía Nam Để mở rộng cách vững tín dụng ngân hàng nói chung NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước nối nêng cần phải tạo tạo lập môi trường kinh tế phát triển bền vững Với lý để nghị Tỉnh ủy, Ủy ban nhân dân tỉnh kiến nghị với Trung ương xác định vị thị xã Đẳng Xoài thành phố vệ tinh nối liên khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam với Tây nguyên Trước mat ưu tiên đầu tư mở rộng đường giao thơng nối liền Bình Phước với Bình Dương tạo điều kiện lưu thơng thuận tiện để thu hút đâu tư nước để phát triển kinh tế Bình Phước Với lợi cảnh quan quỹ đất cần nghiên cứu mở khu cơng nghiệp kỹ thuật cao Bình Phước, nhằm thu hút đầu tư vả nước phát triển tồn diện kinh tế Bình Phước Kết hợp cơng nghiệp hóa, đại hóa kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Bình Phước với phát triển khu cơng nghiệp thị cao Khu công nghiệp đô thị cao khu công nghiệp gắn với đô thị gồm nhà công nhân, trung tâm thương mại du lịch, trường học, bệnh viện, dịch vụ tài chính, ngân hàng điện tử, điều kiện cần thiết để mở rộng huy động vốn mở rộng tín dụng ngân hàng Hai Xây dựng động lực phát triển tỉnh Kiến nghị Tỉnh ủy Ủy ban nhân đân tỉnh Bình Phước cần tập trung phát triển thị xã Đồng xoài, thị trấn Phước Long thành hạt nhân nh, tạo 69 động lực phát triển tiếu vùng phụ cận năm Trên sở mở rộng tín dụng ngân hàng đầu tư cho vùng động lực tạo điểu kiện mở rộng tín dụng ngần hàng năm Ba Xử lý tốt tài sản chấp nợ qúa hạn Kiến nghị Ủy ban nhân dân tỉnh đạo chặt chẽ phối kết hợp g1ữa cư quan chức gồm quyển, cơng an huyện, thị xã, xã với quan tài chính, ngân hàng việc xử lý tài sản chấp nợ qúa hạn nhăm thu hồi vốn cho ngân hàng Trong cần kiên với đối tượng cố tình khơng muốn thực cam kết trả nợ vay cho ngân hàng Trong thực tế phối hợp thiếu chặt chẽ tính đồng bộ, ngân hàng gặp nhiều khó khăn việc thu hổi nợ đối tượng này, ảnh hưởng nhiều đến việc mở rộng tín dụng ngân hàng Bốn Đẩy nhanh việc cấp sử dựng đất quyên sở hữu tài sản đất Kiến nghị Ủy ban tỉnh đao Sở địa tỉnh Bình Phước đẩy nhanh tiến đệ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất sở hữu nhà để khách hàng có đủ điều kiện cần thiết vay vốn đáp ứng nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh Đó điều kiện để mảẳ rộng tín dựng ngần hàng Năm Đẩy nhanh việc ứng dụng khoa học công nghệ Kiến nghị Ủy ban tỉnh đạo SỞ Nông nghiệp Phát triển nông thơn, Sở khoa học cơng nghệ mơi trường có biện pháp nhanh chóng đưa tiến khoa học kỹ thuật vào sản xuất, tạo điển kiện cho nhân dân nầng cao suất hiệu sản xuất nơng nghiệp Những giống vật ni, trồng có hiệu quả, qua kiểm nghiệm thực tế thi ngân hàng mà trước hết NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước sẵn sàng phối hợp với quan chức việc hỗ trợ đầu tư cho người sản xuất theo dự án đầu tư phê đuyệt 70 Đẩy nhanh việc ứng dụng khoa học công nghệ mới, kết hợp với ngân hàng triển khai dự án ni trồng mởi có hiệu qủa tạo điểu kiện để NHNo& PTNT CN tỉnh Bình Phước mở rộng tín dụng ngân hang 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần có sách quy định cụ thể ngần hàng hoạt động vùng đặc thù miễn núi, hải đảo khu vực có nhiều đồng bào dân tộc người Cần có sách quy định chuyển nguồn vốn tài trợ ưu đãi ngân hàng vùng nói tạo điều kiện đẩy mạnh phát triển kinh tế hoạt động ngân hang vùng miền núi, hệ thống Ngân hàng Nông nhiệp Phát triển nông thôn Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước cần có sách tái cấp vốn ưu tiên lãi suất thấp cho tỉnh miển núi Bình Phước, có biện pháp bắt buộc Ngân hàng thương mại Hội sở phải tái cấp vốn với lãi suất thấp cho nhánh ngân hàng tỉnh miền núi, tránh tùy tiện định lãi suất cao Điều giúp cho ngân hàng tỉnh miễn núi tăng thêm nguồn vốn mở rộng tín dụng góp phan thúc đẩy phát triển kinh tế miễn núi theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cẩn có quy định ưu đãi việc điều chuyển vốn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh miền núi với mức lãi suất hợp lý để tạo điều kiện mở rộng nguồn vốn tín dụng để phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn, tỉnh miền núi nghèo nhr tỉnh Bình Phước Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam cần có sách ưu tiên đào lạo nguồn nhân lực chi nhánh tỉnh, 7] lỉnh miễn núi Cần quan tâm việc hỗ trợ kinh phí đào tạo ngắn ngày cho nhánh tỉnh Dé nghị giao chủ động tuyển dung nhân lực cho nhánh tỉnh tạo điều kiện để nhánh chủ động xây dựng chiến lược phát triển nguồn nhân lực phù hợp với yêu cầu phát triển nhánh 3.4.4 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chỉ nhánh tỉnh Bình Phước Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Bình Phước cần phát huy tính chủ động vai trị việc nối kết mối liên hệ với lãnh đạo tỉnh, ban ngành, tạo điều kiện để ngân hàng thong mại nói chung NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước nói riêng giải có hiệu qủa nhanh chồng nợ qúa hạn Ngân hàng Nhà nước Chỉ nhánh tỉnh Bình Phước phát huy vai trị quản lý để trở thàng đầu mối thật tổ chức tín dụng địa bàn hoạt động, tránh cạnh tranh không cần thiết nhằm mở rộng có hiệu qủa tín dụng góp phần phát triển kinh tế lỉnh Bình Phước theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Kết luận chương Trong chương sở định hướng nguyên nhân tồn luận văn để nghị giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng nhằm góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước Trong giải pháp than NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước.Luận văn kiến nghị giải pháp lãnh đạo tỉnh Bình Phước kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh nh Bình Phước Những giải pháp kiến nghị đòi hỏi phải áp dụng cách đồng phát huy tốt việc mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước nhằm góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước từ đến năm 2005 năm đến 2010 72 KẾT LUẬN Căn vào mục tiêu dé tai lA nghiên cứu việc mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa định hướng xã hội nghĩa luận văn thực kết qủa chủ yếu sau: Một là: luận văn Khái qt hóa lý luận tín dụng ngân hàng nên kinh tế thị trường; nêu đặc trưng kinh tế thị trường: nội dung tính tất yếu cơng nghiệp hóa nên kinh tế; trình bày vai trị vốn phát triển kinh tế Hai là: Luận văn nêu rõ cần thiết khách quan việc mở rộng tín dụng ngân hàng việc đấp ứng nhu cầu tiền vốn phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước theo hướng cơng nghiệp hóa, đại hóa Ba là: Luận văn đề cập đến số học kinh nghiệm mở rộng tín dụng phát triển kinh tế số nước khu vực Châu Á học có giá trị tham khảo Việt Nam Bốn là: Nghiên cứu thực trạng mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tinh Binh Phước Luận văn nêu bật thành tựu đạt được, làm rõ hạn chế nguyên nhân tổn lại hạn chế việc mở rộng tín dụng lại NHNo&PTNT CN, tỉnh Bình Phước thời gian qua Năm là: Trên sở định hướng phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước từ đến năm 2005 2010; định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng phương hướng hoạt động NHNo&PTNT CN, tỉnh Bình Phước nguyên nhân tồn luận văn để nghị số giải pháp cách thức thực giải pháp vĩ mô vi mơ nhằm mở rộng cách thiết thực tín dung 73 NHNo&PTNT CN tinh Binh Phước góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước Trong giải pháp thân NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước; giải pháp lãnh đạo lỉnh Bình Phước; kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Chỉ nhánh tỉnh Bình Phước Những giải pháp kiến nghị đòi hỏi phải áp dụng cách đồng phát huy tốt việc mở rộng tín dụng NHNo&PTNT CN tỉnh Bình Phước nhằm góp phần phát triển kinh tế tỉnh Bình Phước từ đến năm 2005 năm đến 2010 Tuy có nhiều cố gắng thực hiên luận văn song khó tránh khỏi thiếu sót, chúng tơi mong nhận đóng góp người quan ˆ tam DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO _ TS HO DIỆU (Chủ biên): Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, (năm 2000) HỒ DIỆU: Quản trị Ngân hàng, NXB Thống kê, (năm 2002) PHAN DIỄN: Tạo bước chuyển biến mạnh mẽ tiến trình cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn Tạp chí Cộng sản, số 28 (tháng 10 năm 2002) PHAN DAI DOAN & NGUYEN TRÍ DĨNH (Chủ biên): Tim hiéu kink nghiệm tổ chức quản lý nông thôn số khu vực Đông Á Đơng Nam Á NXB Chính trí Quốc gia,Hà Nội, (1995) TS NGUYÊN DUỆ (Chủ biên): Quản trị ngân hàng, NXB Thống kê, (năm 2001) - NGUYÊN TẤN DŨNG: Tiếp tục đổi hệ thống Ngân hàng Việt Nam phù hợp với nên kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, Tạp chí Ngân hàng, số 18, (tháng 12 năm 1999) NGUN TẤN DŨNG: Cơng nghiệp hóa, đại hóa kính tế nơng nghiệp, nơng thơn Thời báo kinh tế Việt Nam, số 34, thứ tư, (ngày 20 tháng năm 2002) NGUYÊN ĐỨC: Bàn nhu cầu vốn giải pháp vấn đầu tư cho cơng nghiệp hóa — đại hóa nơng nghiệp nơng thơn Tạp chí Ngân hàng, số 4, qháng 11 nim 2001) NGÔ HƯỚNG &TÔ KIM NGỌC (Chủ biên): Giáo trình Lý thuyết Tiên tệ Ngân hàng, NXB Thơng kê, (năm 2001) NGUYÊN VĂN GIÀU: ?ín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thân — Thực trạng giải pháp, (thắng năm 2001) 10 NGUYÊN VĂN LÂM: Kinh nghiệm mở rộng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Bình Phước, (Tạp chi Ngan hang thang năm 2003) 11 NGUYỄN VĂN LÂM: Giải pháp mở rộng hoại động kinh doanh Chỉ nhảnh Ngân hàng Nông nghiệp Phái triển nơng thơn tỉnh Bình Phước, (Tap chi Ngan hang thang | nam 2004 12 TÀO HỮU PHÙNG: Một số giải pháp nâng cao hiéu gua chuyển dịch cấu kinh tếở nước ta., Tạp chí Cộng sản, số 17 (tháng năm 2002) 13 LÊ VĂN SỞ: Xây dựng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam vững mạnh góp phần thực hiệu qủa chiến lược cơng nghiệp hóa, đại háa nơng nghiệp, nơng thơn Tạp chí Ngân hàng, số đặc biệt (năm 2001) 14 NGUYEN DINH TAI: Si? dụng công cụ tài — tiền tệ để huy động vốn cho đầu tư phát trển, NXB Tài chính, Hà nội, (năm 1997) I5 ĐỖ XUÂN TRƯỜNG: Gáp phần khẳng định vai trò tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế trang trại, Tạp chí Cộng sản, số 28 (tháng 10 năm 2002) 16 Báo cáo tổng kết Ngân hàng Nhà nước Chỉ nhánh tỉnh Bình Phước năm 2000 dén 2004 17 Báo cáo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Chỉ nhánh tinh Bình Phước năm 2000 đến 2004 18 Kế hoạch phát triển kinh tế xã hội tỉnh Bình Phước 2000 — 2005 đến 2020, Ủy ban nhân dân tỉnh Bình Phước, (2000) 19, Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật tổ chức tín dụng (1998) 20 Niên giám thống kê (2001), Cục thống kê tỉnh Bình Phước (2001)