Nhờ đó họ nhanh chóng ổn định kinh tế, khôi phục đời sống và sản xuất kinh doanh…;2 Nhờ có bảo hiểm những người tham gia đóng góp một số phí tạo thành nguồn quỹ bảo hiểm lớn ngoài chi tr
Tính cấp thiết của đề tài
Trong cuộc sống hiện nay, chúng ta thường phải đối mặt với những rủi ro không lường trước như thiên tai, bão, lũ, cháy rừng và hạn hán, ảnh hưởng nghiêm trọng đến sức khỏe, tính mạng và tài sản của con người Do đó, việc tìm kiếm biện pháp phòng tránh và hạn chế những rủi ro này là rất cần thiết Sản phẩm bảo hiểm từ các doanh nghiệp bảo hiểm trên thị trường chính là một trong những giải pháp hiệu quả nhất để đáp ứng nhu cầu bảo vệ của mọi người.
Theo báo cáo của Uỷ ban ATGT quốc gia, trong 9 tháng đầu năm 2022, cả nước ghi nhận 8.313 vụ tai nạn giao thông, làm 4.714 người chết và 5.546 người bị thương Số liệu này cho thấy ngoài các rủi ro tự nhiên, còn có những rủi ro nghiêm trọng gây thiệt hại về tài sản và tính mạng Do đó, việc tìm kiếm các sản phẩm bảo hiểm tài sản là cần thiết để đảm bảo an toàn tài chính cho bản thân và người xung quanh Sự phát triển kinh tế đã thúc đẩy mối quan tâm của người dân đối với bảo hiểm, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của các doanh nghiệp bảo hiểm và sự cải tiến về số lượng lẫn chất lượng sản phẩm bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm tài sản.
Sau khi gia nhập WTO, ngành bảo hiểm tại Việt Nam đã mở rộng, với sự ra đời nhanh chóng của nhiều doanh nghiệp và tập đoàn bảo hiểm, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trên thị trường Đặc biệt, bảo hiểm tài sản đang nhận được sự quan tâm và đầu tư đáng kể Hiện nay, nhiều cá nhân và doanh nghiệp lựa chọn dịch vụ này như một giải pháp an toàn cho tài sản của họ.
Trong năm 2022, thị trường kinh doanh bảo hiểm đã có sự phát triển tích cực, thể hiện qua sự tăng trưởng mạnh mẽ về doanh thu phí bảo hiểm và các chỉ tiêu khác.
Lực tài chính vững mạnh của các doanh nghiệp bảo hiểm là yếu tố then chốt để thực hiện hiệu quả chức năng chi trả quyền lợi bảo hiểm, từ đó nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng Việc gia tăng tái đầu tư vào nền kinh tế xã hội không chỉ thúc đẩy sự phát triển mà còn thể hiện cam kết của doanh nghiệp đối với chính sách của nhà nước Đồng thời, việc triển khai tích cực các loại hình bảo hiểm đóng góp vào việc thực hiện các chủ trương chính sách, tạo ra một môi trường an toàn và ổn định cho người dân.
Năm 2022, tổng doanh thu phí bảo hiểm ước đạt 245.877 tỷ đồng, tăng khoảng 15% so với năm 2021 Doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ đạt 67.608 tỷ đồng, tăng trưởng 16,8%, trong khi lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ ước đạt 178.269 tỷ đồng, tăng 11,8% Các doanh nghiệp bảo hiểm đã chi trả quyền lợi bảo hiểm trên 64.000 tỷ đồng, tăng 23,29% so với cùng kỳ năm 2021, với doanh thu của bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 23.418 tỷ đồng.
Kinh doanh bảo hiểm là một lĩnh vực đặc biệt, dựa trên sự tin cậy về an toàn tài chính cho người tham gia trước các rủi ro Mục tiêu của bên được bảo hiểm là khôi phục nhanh chóng tình trạng tài chính khi tài sản bị thiệt hại Tuy nhiên, thực tế cho thấy có nhiều tranh chấp phát sinh và việc áp dụng quy định pháp luật để giải quyết các tranh chấp này vẫn chưa hiệu quả, tồn tại nhiều bất cập Để hiểu rõ hơn về vấn đề này, tôi chọn đề tài: “Thực thi pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản ở Việt Nam hiện nay”.
Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Các vấn đề thực thi pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản ở Việt Nam và một số tình huống thực tế
Nghiên cứu về thực thi pháp luật liên quan đến bồi thường trong bảo hiểm tài sản tại Việt Nam theo quy định của Luật Kinh doanh Bảo hiểm là một chủ đề quan trọng Bài viết phân tích các quy định pháp lý, quy trình thực hiện và những thách thức trong việc áp dụng luật bồi thường Đồng thời, nghiên cứu cũng chỉ ra những vấn đề cần cải thiện để nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật trong lĩnh vực bảo hiểm tài sản Việc hiểu rõ các quy định này sẽ giúp người dân và doanh nghiệp bảo vệ quyền lợi hợp pháp của mình trong các giao dịch bảo hiểm.
Nghiên cứu về thực thi pháp luật bồi thường trong bảo hiểm tài sản theo quy định của Việt Nam, đồng thời phân tích các tình huống thực tế, là một lĩnh
Phạm vi về thời gian: Từ năm 2020 đến năm 2022.
Phương pháp nghiên cứu
Bài viết này trình bày dựa trên phương pháp luận chủ nghĩa Mác-Lenin về nhà nước và pháp luật, cùng với các quan điểm, đường lối và chính sách của Đảng và Nhà nước nhằm phát triển nền kinh tế thị trường xã hội chủ nghĩa trong thời kỳ đổi mới.
Trong quá trình nghiên cứu và trình bày, đề tài sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu khoa học khác nhau bao gồm:
Phương pháp phân tích, thống kê và tổng hợp được áp dụng trong tất cả các chương của khóa luận nhằm phân tích các khái niệm, quy định pháp luật và số liệu một cách hiệu quả.
Phương pháp so sánh được áp dụng trong khóa luận nhằm phân tích và đối chiếu các quy định pháp luật từ những văn bản khác nhau, chủ yếu tập trung vào nội dung của Chương 2.
Phương pháp diễn giải và quy nạp là công cụ quan trọng trong khóa luận, giúp phân tích và làm rõ các số liệu cũng như nội dung trích dẫn liên quan Phương pháp này được áp dụng xuyên suốt trong tất cả các chương của khóa luận, đảm bảo tính logic và mạch lạc trong việc trình bày thông tin.
Mục đích nghiên cứu
Khóa luận này nhằm nghiên cứu các vấn đề thực thi pháp luật liên quan đến bồi thường trong bảo hiểm tài sản, đồng thời phân tích thực trạng pháp luật Việt Nam về vấn đề này Mục tiêu là đề xuất các giải pháp hoàn thiện hệ thống pháp luật và tổ chức thực hiện pháp luật, dựa trên việc luận giải các vấn đề lý luận và đánh giá thực trạng pháp luật cũng như thực tiễn áp dụng pháp luật hiện nay.
Kết cấu khóa luận
Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo Đề tài được kết cấu gồm 3 chương như sau:
Chương 1: Khái quát về bồi thường trong BHTS và pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản
Chương 2: Thực trạng pháp luật Việt Nam về bồi thường trong bảo hiểm tài sản
Chương 3: Kiến nghị hoàn thiện pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản
KHÁI QUÁT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN VÀ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN
1.1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN
1.1.1 Định nghĩa bồi thường trong bảo hiểm tài sản
Bồi thường là hành động trả lại cho người khác giá trị tương xứng với thiệt hại mà mình đã gây ra, thường được thực hiện bằng hình thức tiền bạc.
Trong lĩnh vực bảo hiểm, bồi thường là nghĩa vụ quan trọng của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Mục tiêu của bên được bảo hiểm khi tham gia bảo hiểm là khôi phục nhanh chóng tình trạng tài chính của mình Bồi thường không chỉ là nguyên tắc pháp lý mà còn thể hiện cam kết của doanh nghiệp bảo hiểm trong việc bồi thường các tổn thất được bảo hiểm, với số tiền tương đương giá trị thiệt hại của bên mua bảo hiểm.
Bồi thường trong bảo hiểm tài sản là trách nhiệm của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) trong việc khắc phục tổn thất tài chính cho bên mua bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm sẽ bồi thường cho các tổn thất và rủi ro phát sinh từ tai nạn hoặc thiệt hại, giúp bạn không phải chi trả từ tiền túi cho các khoản nợ hay bồi thường tài sản thay thế Nhờ đó, tình trạng tài chính của bạn sẽ được thiết lập lại gần như giống như trước khi xảy ra sự cố.
Bảo hiểm xe hơi giúp chuyển giao trách nhiệm tài chính từ bạn sang công ty bảo hiểm, bao gồm các chi phí phát sinh từ tai nạn hoặc sự kiện được bảo hiểm Điều này có nghĩa là công ty bảo hiểm sẽ chi trả cho việc sửa chữa xe và các chi phí liên quan khác.
1.1.2 Đặc điểm của bồi thường trong bảo hiểm tài sản
Bảo hiểm là một cơ chế tài chính, trong đó doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thu phí từ người mua để dự phòng bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Điều này có nghĩa là rủi ro được chuyển từ người mua bảo hiểm sang DNBH.
Về đối tượng trong bảo hiểm tài sản chính là tài sản
Tài sản trong bảo hiểm tài sản phải là hợp pháp và có khả năng lưu thông trên thị trường Đặc biệt, tài sản này cần phải tồn tại tại thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản.
6 hiểm cần chứng minh được tài sản cần bảo hiểm đang tồn tại còn nếu không thì không thể hình thành quan hệ bảo hiểm
Tài sản có thể được định giá để xác định giá trị bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Bồi thường trong bảo hiểm tài sản (BHTS) có những đặc trưng cơ bản quan trọng.
Bảo hiểm giúp bên mua tránh khỏi thiệt hại và tổn thất, đồng thời công ty bảo hiểm cam kết khôi phục tài sản được bảo hiểm về trạng thái ban đầu.
Mức bồi thường trong BHTS tương ứng với thiệt hại trên thực tế
Căn cứ xác định bồi thường trong Bảo hiểm tài sản (BHTS) dựa vào giá trị thị trường của tài sản tại thời điểm và địa điểm xảy ra sự kiện, cũng như mức độ thiệt hại của tài sản.
Thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm tài sản (HĐBHTS) liên quan đến các sự kiện ngẫu nhiên, mang tính may rủi Sự kiện bảo hiểm có thể xảy ra hoặc không, dẫn đến khả năng bồi thường cho tài sản cũng có thể được thực hiện hoặc không.
1.1.3 Vai trò của bồi thường trong bảo hiểm tài sản
Trong cuộc sống hiện đại, việc đối mặt với các rủi ro bất ngờ là điều không thể tránh khỏi, ảnh hưởng đến sinh hoạt và hoạt động kinh doanh của chúng ta Những rủi ro này có thể tác động trực tiếp hoặc gián tiếp, làm xáo trộn cuộc sống và nền kinh tế xã hội Để giảm thiểu những tác động tiêu cực này, việc áp dụng các biện pháp khắc phục hiệu quả là cần thiết Do đó, nhu cầu tham gia bảo hiểm ngày càng gia tăng, trở thành một giải pháp quan trọng cho mọi người.
Xuất phát từ nhu cầu đảm bảo an toàn tài chính, hoạt động kinh doanh bảo hiểm (KDBH) ngày càng phát triển và trở thành yếu tố thiết yếu cho cá nhân, doanh nghiệp và quốc gia Trong bối cảnh kinh tế toàn cầu hóa, bảo hiểm đang mở ra nhiều cơ hội phát triển tại các quốc gia như Việt Nam Khái niệm "bảo hiểm" ngày càng trở nên quen thuộc và gắn bó với mọi người cũng như các đơn vị sản xuất kinh doanh, mang lại nhiều lợi ích thiết thực cho xã hội.
Bảo hiểm mang lại nhiều ích lợi kinh tế xã hội thiết thực cho mọi thành viên và đơn vị tham gia Theo PGS.TS Đặng Văn Dân (2018), bảo hiểm giúp người tham gia nhận bồi thường cho thiệt hại do rủi ro, từ đó nhanh chóng ổn định kinh tế và khôi phục cuộc sống Ngoài ra, phí bảo hiểm tạo thành quỹ lớn không chỉ để chi trả mà còn là nguồn vốn đầu tư cho phát triển kinh tế Bảo hiểm cũng góp phần vào ngân sách quốc gia và hỗ trợ các biện pháp phòng ngừa thiệt hại Cuối cùng, bảo hiểm mang lại sự an tâm cho cá nhân và tổ chức, giúp họ yên tâm trong cuộc sống và hoạt động sản xuất kinh doanh.
Bảo hiểm đóng góp lớn vào sự phát triển kinh tế - xã hội, và hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) phụ thuộc vào khả năng bồi thường khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra Chẳng hạn, nếu một cửa hàng bị phá hủy, DNBH sẽ nhanh chóng bồi thường để khắc phục thiệt hại cho người được bảo hiểm, đảm bảo việc thay thế hoặc phục hồi cơ sở kinh doanh, từ đó giúp cửa hàng tiếp tục hoạt động.
Bồi thường trong bảo hiểm xã hội (BHTS) đóng vai trò quan trọng trong đời sống và kinh tế - xã hội của cộng đồng, thể hiện qua nhiều khía cạnh khác nhau.
PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN
1.2.1 Định nghĩa pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản
Bảo hiểm tài sản là hợp đồng giữa bên mua và bên bán nhằm bảo vệ tài sản khỏi những rủi ro bất ngờ Tài sản được bảo hiểm bao gồm tài sản hữu hình, tài sản có giá trị vật chất quy đổi thành tiền, cùng với các quyền kiểm soát tài sản đó.
Hàng hóa như gia súc, gia cầm hoặc mùa màng
Tiền và các giấy tờ trị giá được bằng tiền
Theo Điều 8 của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022, bảo hiểm bắt buộc bao gồm: bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới, bảo hiểm cháy nổ và bảo hiểm trong các hoạt động đầu tư xây dựng.
Các loại bảo hiểm tài sản phổ biến hiện nay như:
Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc là loại hình bảo hiểm thiết yếu mà nhiều doanh nghiệp cần phải mua để bảo vệ các tài sản quan trọng như nhà cửa, công trình kiến trúc, máy móc, trang thiết bị, hàng hóa và vật tư.
Bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển hiện nay, cá nhân và doanh nghiệp đầu tư nhiều tài sản có giá trị lớn để phục vụ sản xuất kinh doanh, đồng thời đối mặt với nguy cơ hỏa hoạn và các rủi ro khác Vì vậy, nhu cầu tham gia bảo hiểm tài sản ngày càng gia tăng Loại hình bảo hiểm này giúp bảo vệ tài sản trước những thiệt hại vật chất bất ngờ và không lường trước được như hỏa hoạn, sét đánh, đình công, động đất, và thiên tai như bão lũ.
Bảo hiểm rủi ro tài sản cung cấp sự bảo vệ cho các tài sản vật chất hữu hình trước nguy cơ tổn thất, thiệt hại hoặc hủy hoại có thể được định giá bằng tiền Điều này bao gồm bất động sản (không bao gồm đất) cùng với các động sản liên quan, máy móc, thiết bị và hàng hóa.
Bồi thường trong Bảo hiểm tài sản (BHTS) là quá trình khôi phục tình trạng tài chính ban đầu cho bên mua bảo hiểm ngay sau khi xảy ra sự kiện bảo hiểm liên quan đến tài sản Thuật ngữ bồi thường rất quan trọng trong BHTS, vì nó xác định phạm vi trách nhiệm tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Các DNBH áp dụng cơ chế bồi thường để cung cấp khoản tài chính nhằm đền bù thiệt hại cho bên được bảo hiểm trong phạm vi bảo hiểm Do đó, bồi thường trong BHTS được xem là sự đền bù kịp thời và đủ để bên nhận bảo hiểm phục hồi tài chính như trước khi xảy ra thiệt hại.
1.2.2 Đặc điểm pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản theo quy định của Luật Kinh doanh Bảo hiểm
Bảo hiểm tài sản là giải pháp bảo vệ cần thiết cho những người sở hữu tài sản, giúp giảm thiểu rủi ro và đảm bảo bồi thường khi xảy ra thiệt hại.
Người mua thường là chủ sở hữu tài sản hoặc sử dụng tài sản với vai trò là chủ xí nghiệp, chủ nhà máy, chủ kho hàng hoặc chủ nhà, đặc biệt là đối với các nhà chung cư và biệt thự.
Khi tài sản bị hư hỏng, hủy hoại hoặc mất mát, DNBH chỉ bồi thường trong phạm vi tổn thất thực tế của tài sản được bảo hiểm Do đó, nghĩa vụ bồi thường là một yếu tố quan trọng đối với DNBH và có những đặc điểm nhất định.
Trong trường hợp bảo hiểm có xác định giá trị đối tượng bảo hiểm, hợp đồng sẽ ghi rõ giá trị tài sản được bảo hiểm Khi xảy ra thiệt hại, doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bồi thường trong phạm vi giá trị đã ghi trong hợp đồng, bất chấp tổn thất thực tế có thể lớn hơn giá trị đó do sự tăng giá trị thị trường của tài sản Do đó, bên được bảo hiểm chỉ nhận được giá trị bồi thường đã thỏa thuận trong hợp đồng.
Trong trường hợp bảo hiểm không xác định giá trị đối tượng bảo hiểm, hợp đồng chỉ nêu rõ số tiền bảo hiểm mà không xác định giá trị thực của tài sản cho đến khi thiệt hại xảy ra Dù vậy, số tiền bảo hiểm vẫn cần được xác định dựa trên giá trị của đối tượng bảo hiểm, do đó, việc ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm là rất quan trọng.
Giá trị đối tượng bảo hiểm được xác định dựa trên ước tính giá trị tài sản Khi xảy ra thiệt hại, trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chỉ giới hạn trong số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trong hợp đồng Do đó, dù giá trị tài sản có thể tăng theo giá thị trường, DNBH vẫn không bồi thường vượt quá số tiền bảo hiểm đã quy định, và nếu giá trị tài sản giảm, mức bồi thường cũng sẽ giảm theo.
Nghiệp vụ bảo hiểm tài sản theo hợp đồng có thể mang lại lợi ích cho doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nhưng lại bất lợi cho người tham gia bảo hiểm Do đó, giá trị tài sản được bảo hiểm chỉ được áp dụng trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự Đối với các nghiệp vụ tài sản hữu hình, giá trị của đối tượng bảo hiểm thường được xác định tại thời điểm ký hợp đồng và được ghi rõ trong hợp đồng.
Trong trường hợp bảo hiểm giá trị tài sản thay thế mới, các bên trong hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận số tiền bảo hiểm đủ để thay thế tài sản mới nếu xảy ra thiệt hại trong thời gian bảo hiểm Bảo hiểm giá trị tài sản mua sắm lại chỉ được chấp nhận khi đối tượng bảo hiểm là vật mới hoặc có mức khấu hao chưa đáng kể.
1.2.3 Nội dung của pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản Để bảo vệ quyền lợi của các bên khi tham gia vào bảo hiểm thì pháp luật của mỗi quốc gia sẽ có những quy định khác nhau Chẳng hạn ở nước Pháp, trong quá trình “giám định – bồi thường”, việc chi trả tiền bồi thường phải được các DNBH
MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN
Xây dựng và thực thi pháp luật là hai quá trình cốt lõi của quản trị quốc gia, có mối liên hệ chặt chẽ với nhau Thực thi pháp luật tạo ra môi trường thông tin quan trọng cho việc xây dựng pháp luật Quá trình xây dựng pháp luật là bước đầu tiên trong việc điều chỉnh pháp lý, với nhiều hoạt động liên quan và phức tạp Mối quan hệ giữa nhà nước và pháp luật rất gắn bó, vì chỉ nhà nước mới có khả năng ban hành hệ thống quy phạm pháp luật thống nhất để điều chỉnh xã hội hiệu quả Ngược lại, thực thi pháp luật là quá trình đưa các quy định pháp lý vào đời sống xã hội, điều này không chỉ liên quan đến nhà nước mà còn toàn xã hội Hiệu quả của việc thực thi pháp luật phụ thuộc vào sự hoàn thiện của hệ thống pháp luật, các biện pháp hỗ trợ cho cơ quan có thẩm quyền, và việc áp dụng chế tài đối với hành vi vi phạm.
Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong quản lý Nhà nước, với việc thực thi pháp luật là trung tâm của hoạt động này Thực thi pháp luật được hiểu là sự thực hiện và thi hành các quy định pháp lý bởi tất cả mọi người.
Thực thi pháp luật là hành vi của các chủ thể tuân thủ các quy định pháp luật, không vi phạm khuôn khổ pháp lý Đặc điểm của thực thi pháp luật bao gồm: (1) được thực hiện bởi nhiều chủ thể và theo nhiều cách khác nhau; (2) là hành vi hợp pháp của các chủ thể pháp luật Về bản chất, thực thi pháp luật liên quan đến các hành vi hợp pháp của chủ thể dưới sự tác động của các văn bản quy phạm pháp luật và cơ quan nhà nước có thẩm quyền, nhằm hỗ trợ họ hiểu và áp dụng các quy định pháp luật vào thực tiễn Hành vi này có tính mục đích, nhằm triển khai các quy định pháp luật vào đời sống xã hội thông qua việc tuân thủ, thi hành, sử dụng và áp dụng pháp luật.
Thực thi pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản bao gồm các hành vi hợp pháp nhằm cụ thể hóa quy định bồi thường vào thực tiễn Mục tiêu là bảo vệ quyền lợi của bên mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và các chủ thể liên quan, tạo ra môi trường tham gia bảo hiểm lành mạnh, hướng tới mục đích tốt đẹp và ngăn ngừa xung đột lợi ích trong thực tiễn.
1.3.2 Chủ thể thực thi pháp luật
Cơ quan quản lý nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc thực thi pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản (BHTS) Mục tiêu chính là thiết lập khuôn khổ pháp lý cho hoạt động bồi thường, đồng thời áp dụng các biện pháp nhằm nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật, đảm bảo an toàn trong BHTS Phương thức thực thi pháp luật về bồi thường được thực hiện thông qua việc ban hành các văn bản quy phạm pháp luật, văn bản áp dụng và can thiệp trực tiếp khi cần thiết trong quá trình thực hiện chức năng và nhiệm vụ của cơ quan.
Thực thi pháp luật là trách nhiệm quan trọng của các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH), nhằm đảm bảo sự an tâm cho khách hàng và xã hội Các DNBH phải tuân thủ các nghĩa vụ pháp lý liên quan đến bồi thường, qua đó thể hiện trách nhiệm pháp lý của mình trong việc thực hiện các dịch vụ bảo hiểm.
Luật Kinh doanh bảo hiểm và bộ Luật dân sự đã quy định 17 điều khoản quan trọng trong bảo hiểm tài sản, cho phép doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) cụ thể hóa và bổ sung các điều khoản hợp đồng phù hợp với pháp luật, tập quán và đạo đức kinh doanh Để nâng cao chất lượng dịch vụ, Nhà nước cần có chính sách khuyến khích DNBH áp dụng các tiêu chuẩn và chuẩn mực quốc tế trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.
Bên mua bảo hiểm có quyền lợi và nghĩa vụ được quy định rõ ràng bởi pháp luật, giúp họ hiểu rõ quyền lợi khi tham gia bảo hiểm tài sản Việc thực thi pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản (BHTS) hiệu quả phụ thuộc vào việc bên mua bảo hiểm sử dụng quyền của mình, từ đó thúc đẩy bên doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) thực hiện trách nhiệm pháp lý một cách cẩn trọng hơn Nhận thức đúng đắn về quyền và nghĩa vụ của bên mua bảo hiểm không chỉ tạo động lực cho sự phát triển của môi trường kinh doanh bảo hiểm mà còn đảm bảo việc thực thi pháp luật diễn ra nghiêm túc và đầy đủ.
1.3.3 Biện pháp thực thi pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản
Các biện pháp khuyến khích các chủ thể tham gia bảo hiểm cần tuân thủ những quy định pháp luật, trong đó Nhà nước phải quy định rõ ràng các hành vi bị cấm để đảm bảo việc bồi thường tài sản được thực hiện hiệu quả Ngoài những hành vi bị cấm, các chủ thể có quyền tự do hoạt động trong khuôn khổ pháp luật Do đó, nội dung pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm cần có các quy định bắt buộc và khuyến khích các chủ thể thực thi tốt pháp luật Việc áp dụng các chế tài và hạn chế đối với hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm là cần thiết để tạo ra một môi trường kinh doanh bảo hiểm lành mạnh, không trục lợi Trong quá trình thực thi pháp luật về bồi thường, doanh nghiệp bảo hiểm có thể vi phạm quy định pháp luật, dù là cố ý hay vô ý.
Cần xử lý nghiêm khắc 18 hành vi vi phạm pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm, nhằm răn đe đối với doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) Việc áp dụng các bi
Các cơ quan quản lý có thể áp dụng các biện pháp hạn chế hoạt động kinh doanh bảo hiểm đối với doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) nếu không tuân thủ các quy định pháp luật, bên cạnh việc áp dụng các biện pháp chế tài.
Tuyên truyền và giáo dục pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm là cần thiết để mọi người hiểu rõ các quy định pháp lý Nhà nước nên khuyến khích tư vấn pháp luật và phát triển cơ sở đào tạo chuyên ngành, đồng thời cung cấp tài liệu miễn phí cho công chúng Những nỗ lực này sẽ giúp người mua bảo hiểm dễ dàng tiếp cận thông tin pháp luật, từ đó thực hiện quyền và nghĩa vụ của mình một cách hợp pháp và đúng đắn.
1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến việc thực thi pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản a Yếu tố kinh tế
Kinh tế bền vững đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngành bảo hiểm, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh và việc thực thi pháp luật Khi kinh tế phát triển và đời sống vật chất được cải thiện, người dân sẽ dễ dàng tiếp cận và thực thi pháp luật hơn, từ đó nâng cao hiểu biết xã hội và ý thức pháp luật.
Khi kinh tế ổn định, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) sẽ nỗ lực bồi thường đầy đủ và nhanh chóng cho bên mua bảo hiểm, giúp khắc phục tổn thất hiệu quả Đồng thời, bên mua bảo hiểm cũng sẽ dễ dàng tiếp cận các quy định pháp luật, từ đó tham gia vào bảo hiểm với tâm lý an tâm hơn Sự phát triển kinh tế góp phần làm tăng sự chú trọng đến các sản phẩm dịch vụ bảo hiểm tài sản, tạo ra niềm tin vững chắc cho cả hai bên trong giao dịch bảo hiểm.
Để pháp luật phát huy hiệu quả, cần thể hiện quyền lực và huy động sức mạnh tư tưởng, tinh thần pháp luật Điều này đòi hỏi con người phải nhận thức, tin tưởng và tôn trọng pháp luật, vì niềm tin này là yếu tố quan trọng trong việc xây dựng và duy trì hệ thống pháp lý.
19 các thực tiễn pháp luật và con người sẽ thực thi pháp luật nếu có một niềm tin mãnh liệt vào pháp luật đó
THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN CỦA MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ GỢI Ý CHO VIỆT NAM
Nhiều quốc gia thường sử dụng các công cụ tài chính đa dạng để khắc phục khẩn cấp và phục hồi tài sản công, bao gồm ngân sách, quỹ dự phòng và các phương pháp chuyển giao rủi ro liên quan đến thiên tai.
Tại Philippines, nhằm nâng cao khả năng tài chính quốc gia và địa phương để ứng phó hiệu quả với thiên tai, chính phủ đã triển khai Chiến lược tài chính Bảo hiểm rủi ro thiên tai (DRFI) Chiến lược này đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chương trình bảo hiểm rủi ro thiên tai cho tài sản.
Mexico đã xây dựng Chiến lược tài trợ rủi ro thiên tai nhằm thiết lập một hệ thống bảo vệ tài chính hiệu quả, dựa trên cơ chế duy trì và chuyển giao rủi ro Qua việc thành lập quỹ thảm họa Quốc gia, chính phủ Liên bang Mexico có thể phân bổ ngân sách trước hạn để hỗ trợ cứu trợ sau thiên tai, cũng như phục hồi và tái thiết cơ sở hạ tầng công cộng như đường xá, bệnh viện và trường học.
Indonesia đã triển khai Chiến lược tài chính và bảo hiểm rủi ro quốc gia nhằm bảo vệ tài sản khỏi thiệt hại do thiên tai như bão và động đất Chương trình bảo hiểm này tập trung vào việc giảm thiểu rủi ro và tăng cường khả năng ứng phó với các thảm họa tự nhiên.
Một số vụ bồi thường bảo hiểm lớn trên thế giới
Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2018 đã gây ra sự sụp đổ của nhiều công ty và tỷ lệ thất nghiệp tăng cao Theo Zerohedge, ngành bảo hiểm tại Anh và Mỹ cũng chịu ảnh hưởng nặng nề, với tổng số tiền bồi thường và yêu cầu bồi thường lên tới hơn 21.000 tỷ USD.
Thảm họa kép năm 2011 ở Nhật Bản đã gây ra thiệt hại lớn cho các công ty bảo hiểm, với tổng số tiền bồi thường gần 40 tỉ USD Ngân hàng Thế giới ước tính thiệt hại kinh tế lên đến hơn 235 tỉ USD, biến đây trở thành thảm họa tự nhiên tồi tệ nhất thế giới.
Việc tham gia bảo hiểm tài sản là cần thiết để bảo vệ quyền lợi của cá nhân và cộng đồng Do đó, tôi khuyến nghị Việt Nam nên quy định bắt buộc người dân tham gia bảo hiểm trong một số trường hợp cụ thể Nhà nước cũng cần triển khai các chính sách hỗ trợ và khuyến khích doanh nghiệp bảo hiểm phát triển, đồng thời ban hành văn bản pháp luật hướng dẫn rõ ràng về bồi thường trong bảo hiểm tài sản Điều này sẽ giúp doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện đúng nghĩa vụ và người dân hiểu rõ hơn về lợi ích của bảo hiểm, từ đó nâng cao nhận thức về vai trò của bảo hiểm trong việc bảo vệ tài sản trước các rủi ro.
Chương 1 đã phân tích, đánh giá tổng quan về các vấn đề về bồi thường trong bảo hiểm tài sản như: khái niệm, đặc điểm của bồi thường trong BHTS, từ đó phân tích vai trò của pháp luật về vấn đề bồi thường trong BHTS, nêu ra một số vụ bồi thường bảo hiểm tài sản trên thế giới và từ đó rút ra gợi ý cho Việt Nam
Bồi thường trong bảo hiểm tài sản là nguyên tắc quan trọng, thu hút sự quan tâm của mọi chủ thể tham gia bảo hiểm Để đảm bảo sự tin cậy từ phía người tham gia, các bên cần thực hiện nghĩa vụ bồi thường một cách tự nguyện, có trách nhiệm và đầy đủ quyền lợi của mình.
THỰC TIỄN THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG
THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG
2.1 THỰC TRẠNG QUY ĐỊNH CỦA PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN
2.1.1 Quy định về căn cứ bồi thường
Bồi thường trong bảo hiểm là nghĩa vụ quan trọng nhất và là mục đích chính của bên mua bảo hiểm để đảm bảo tài chính Nó cũng thể hiện niềm tin và uy tín của doanh nghiệp bảo hiểm đối với khách hàng Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, việc xác định quyền bồi thường của bên mua dựa trên các thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm và quy định pháp luật hiện hành.
Theo điều 51 luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 đã quy định về căn cứ bồi thường
Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải chi trả được xác định dựa trên giá thị trường của tài sản bảo hiểm, địa điểm xảy ra tổn thất và mức độ thiệt hại thực tế Việc định giá tài sản cần được thực hiện bởi tổ chức có chuyên môn và chứng nhận, không phải bởi bên thứ ba thiếu năng lực Định giá tài sản là công việc quan trọng, ảnh hưởng đến quyền lợi và nghĩa vụ của các bên, và chi phí cho hoạt động này do doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chi trả Mức độ thiệt hại phải được xác định thông qua giám định thiệt hại, do chuyên viên hoặc tổ chức có năng lực thực hiện, không phải do các bên tự xác định Chi phí giám định cũng do DNBH chi trả, nhưng có thể thay đổi theo thỏa thuận giữa các bên, miễn là không trái với quy định pháp luật.
Số tiền bồi thường trong hợp đồng bảo hiểm tài sản là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bồi thường cho tài sản của mình Đây là số tiền thực tế mà bên mua bảo hiểm mong muốn được bảo vệ trong trường hợp xảy ra sự cố.
DNBH bồi thường cho bên mua bảo hiểm không phải bằng số tiền bảo hiểm, mà dựa vào các căn cứ xác định mức bồi thường Số tiền bồi thường mà DNBH chi trả sẽ không vượt quá số tiền bảo hiểm và cũng không được cao hơn giá thị trường của tài sản được bảo hiểm.
DNBH cần chi trả các chi phí hợp lý theo thỏa thuận trong hợp đồng, bao gồm cả những chi phí phát sinh mà bên mua bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm phải gánh chịu Những chi phí này phải được hai bên thống nhất khi ký kết hợp đồng, bao gồm cả chi phí phòng ngừa Ngoài ra, người được bảo hiểm cũng phải tuân theo chỉ dẫn của DNBH về các chi phí phát sinh, chẳng hạn như chi phí vận chuyển tài sản hư hỏng đến nơi sửa chữa và chi phí đi lại để giám định tài sản.
Theo quy định pháp luật, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường bằng cách thanh toán kịp thời tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng khi sự kiện bảo hiểm xảy ra Tuy nhiên, doanh nghiệp có quyền từ chối bồi thường nếu sự kiện không nằm trong phạm vi trách nhiệm bảo hiểm của mình Doanh nghiệp cũng cần phối hợp với bên mua bảo hiểm để giải quyết bồi thường đối với bên thứ ba về những thiệt hại thuộc trách nhiệm của mình khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Việc xác định căn cứ bồi thường giúp DNBH thanh toán kịp thời cho bên mua bảo hiểm và chịu các chi phí hợp lý theo thỏa thuận Đồng thời, căn cứ này cũng giới hạn trách nhiệm của DNBH bằng cách quy định số tiền bồi thường dựa trên giá thị trường và không vượt quá số tiền bảo hiểm Tuy nhiên, thực tế cho thấy quy định này có hạn chế, khi DNBH thường gây tranh cãi về số tiền bồi thường, nhằm trục lợi và trốn tránh nghĩa vụ thanh toán cho bên mua bảo hiểm.
2.1.2 Quy định về thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường
Về thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường, LKDBH 2010 đã sửa đổi như sau:
“- Hợp đồng bảo hiểm đã được kí kết và bên mua bao hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm
Hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết, trong đó có sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về nghĩa vụ thanh toán phí bảo hiểm của bên mua.
- Có bằng chứng về việc hợp đồng bảo hiểm đã được đóng phí bảo hiểm”
Theo quy định mới trong LKDBH năm 2022, thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường đã được thay thế bằng quy định tại điều 46, liên quan đến việc thông báo khi sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Bên mua bảo hiểm cần thông báo kịp thời cho doanh nghiệp bảo hiểm hoặc chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài về sự kiện bảo hiểm xảy ra theo thời hạn trong hợp đồng Nếu bên mua không thực hiện hoặc thực hiện chậm nghĩa vụ này, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền giảm trừ số tiền bồi thường tương ứng với thiệt hại mà họ phải chịu, trừ trường hợp có sự kiện bất khả kháng hoặc trở ngại khách quan.
2 Doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài không được áp dụng quy định tại khoản 1 Điều này nếu hợp đồng bảo hiểm không có thỏa thuận về trách nhiệm của bên mua bảo hiểm, các biện pháp chế tài trong việc không thực hiện hoặc chậm thực hiện nghĩa vụ thông báo về sự kiện bảo hiểm.” Đây cũng là điểm mới trong LKDBH năm 2022, Luật này đã bãi bỏ quy định về “thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường” để đảm bảo thống nhất với Bộ luật dân sự, thuận tiện áp dụng trên thực tế Và đồng thời cũng nâng cao được trách nhiệm của các chủ thể tham gia hợp đồng bảo hiểm trong việc cung cấp các thông tin như theo điều 46 LKDBH 2022 thì bên mua bảo hiểm khi biết có sự kiện bảo hiểm xảy ra cần phải báo cho bên DNBH để có thể khắc phục kịp thời, nếu BMBH không thông báo kịp thời thì bên DNBH có quyền giảm trừ số tiền bồi thường bảo hiểm tương ứng với những thiệt hại mà DNBH phải chịu Điều này đã phần nào
Điều luật mới này giúp DNBH hạn chế chi phí phát sinh và khuyến khích bên mua bảo hiểm (BMBH) có trách nhiệm hơn trong việc thông báo Tuy nhiên, quy định này cũng có hạn chế, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra, BMBH có thể không biết để thông báo kịp thời, dẫn đến tranh chấp Nguyên nhân chủ yếu là do sự chủ quan của BMBH, họ nghĩ rằng rủi ro không xảy ra, hoặc do DNBH gây khó khăn trong việc xác định thời gian thông báo sự kiện bảo hiểm.
2.1.3 Quy định về thời hạn bồi thường Để bảo vệ quyền lợi cho người được bảo hiểm, Điều 31 LKDBH 2022 quy định như sau:
Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm và chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài có trách nhiệm bồi thường và trả tiền bảo hiểm theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng Nếu không có thỏa thuận về thời hạn, doanh nghiệp bảo hiểm phải thực hiện bồi thường trong vòng 15 ngày kể từ khi nhận được hồ sơ hợp lệ về yêu cầu bồi thường.
2 Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài chậm bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo quy định tại khoản 1 Điều này thì phải trả lãi đối với số tiền chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả Lãi suất đối với số tiền chậm trả được xác định theo thỏa thuận của các bên theo quy định của Bộ luật Dân sự.”
THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN TẠI VIỆT NAM
2.2.1 Thực tiễn áp dụng pháp luật trong quá trình triển khai các quy định pháp luật về bồi thường bảo hiểm tài sản tại Việt Nam hiện nay
Trong bối cảnh xã hội ngày càng phát triển, nhận thức về rủi ro và vai trò của bảo hiểm đang gia tăng Nhu cầu bảo hiểm tại Việt Nam dự kiến sẽ tăng trưởng khoảng 15% so với năm 2022, nhờ vào việc cải thiện năng lực tài chính của các doanh nghiệp bảo hiểm và sự điều chỉnh pháp luật phù hợp từ các cơ quan nhà nước Hơn nữa, việc tuân thủ các quy định pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm cũng góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường này.
Công ty PVI cam kết thực hiện đầy đủ các quy trình và thủ tục trong công tác bồi thường, điều này không chỉ đảm bảo tính chính xác mà còn góp phần xây dựng niềm tin và uy tín với khách hàng.
Công ty Bảo hiểm Dầu khí Việt Nam (PVI) cam kết bồi thường các thiệt hại theo quy định trong hợp đồng đã ký kết giữa bạn và công ty PVI đã thiết lập quy trình bồi thường rõ ràng và chính xác, tuân thủ pháp luật, giúp bên mua bảo hiểm dễ dàng hiểu rõ quyền lợi và nghĩa vụ của mình (xem tại phụ lục 01).
Hay là, theo điều khoản hợp đồng bảo hiểm hỏa hoạn và các rủi ro đặc biệt
Tổng công ty Cổ phần Bảo Minh cam kết bồi thường cho người được bảo hiểm giá trị tài sản tại thời điểm xảy ra tổn thất, sau khi bên mua bảo hiểm đã thanh toán đầy đủ phí theo hợp đồng Trong trường hợp có tổn thất, Bảo Minh có thể lựa chọn phục hồi hoặc thay thế tài sản, tuy nhiên, trách nhiệm bồi thường của Bảo Minh sẽ không vượt quá tổng số tiền bảo hiểm hoặc số tiền bảo hiểm cụ thể cho từng hạng mục tài sản được ghi trong hợp đồng.
Các DNBH đang ngày càng củng cố năng lực và áp dụng pháp luật về bồi thường bảo hiểm tài sản cho khách hàng một cách chính xác, hợp pháp và đúng quy trình Điều này nhằm đảm bảo quyền và lợi ích của bên tham gia bảo hiểm Để có cái nhìn tổng quan về số tiền bồi thường mà các DNBH phải chi trả cho bên mua bảo hiểm, chúng ta cần xem xét bảng số liệu dưới đây.
Bảng 2.1: Tình hình về số liệu bồi thường bảo hiểm tài sản tại Việt Nam giai đoạn 2020-2022
Tổng số tiền bồi thường Tỷ đồng 1.354 1.748 967
(Nguồn báo cáo của Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam)
Tỷ lệ trả tiền bồi thường của các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) đang có xu hướng giảm nhẹ, từ 24% vào năm 2020 xuống còn 22,6% vào năm 2022 Mặc dù sự giảm này không đáng kể, nhưng tỷ lệ bồi thường cao vẫn là mối lo ngại cho DNBH và cơ quan quản lý, vì nó có thể ảnh hưởng đến khả năng thanh toán và dẫn đến những hệ lụy tiêu cực như mất khả năng kinh doanh, hành vi trục lợi và giảm lòng tin từ khách hàng Tuy nhiên, tỷ lệ bồi thường cao cũng mang lại lợi ích cho khách hàng, giúp họ nhận được quyền lợi tốt hơn với chi phí thấp hơn, trong khi DNBH phải cắt giảm các khoản chi phí hoạt động khác để duy trì tỷ lệ bồi thường này.
Các cơ quan quản lý đang thực hiện nghiêm túc việc áp dụng pháp luật trong quản lý và giải quyết các hành vi vi phạm liên quan đến bồi thường trong bảo hiểm tài sản Điều này thể hiện qua việc gia tăng giải quyết các khiếu nại và tranh chấp hợp đồng bồi thường tài sản, như các bản án 93/2019/KDTM-PT, 05/2019/KDTM-PT và 173/2018/KDTM-PT Ngoài ra, các cơ quan cũng đã tiến hành giám sát quy trình bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm để phát hiện và xử lý kịp thời những vi phạm, nhằm bảo đảm môi trường kinh doanh bảo hiểm lành mạnh và bảo vệ quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm.
2.2.2 Những kết quả đạt đƣợc trong quá trình triển khai các quy định của pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản
Với sự công nhận quốc tế về uy tín và thương hiệu, các công ty bảo hiểm có cơ hội lớn để nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm chi phí bồi thường nhờ vào khả năng lựa chọn khách hàng và quản lý rủi ro tốt hơn trong việc cung cấp dịch vụ.
Công ty bảo hiểm PVI đã áp dụng các chính sách điều hành và kinh doanh linh hoạt, quyết liệt, giúp hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu vào cuối năm 2022 Bảo hiểm PVI trở thành doanh nghiệp dẫn đầu thị trường Bảo hiểm Phi nhân thọ, với tổng doanh thu đạt 12.765 tỷ đồng, vượt 120,2% kế hoạch và tăng trưởng 25,1% so với năm trước.
Doanh thu bảo hiểm gốc năm 41 đạt 10.032 tỷ đồng, tăng trưởng 21,0% so với năm trước và chiếm 14,8% thị phần, dẫn đầu thị trường Lợi nhuận trước thuế trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ cũng đứng đầu với 680 tỷ đồng, trong đó lợi nhuận từ hoạt động bảo hiểm đạt 245 tỷ đồng, tỷ lệ kết hợp là 94,05%.
Các công ty bảo hiểm đang phát triển mạnh mẽ và đa dạng hóa kênh phân phối, đặc biệt là thông qua thương mại điện tử Họ tập trung vào việc khai thác các sản phẩm chủ lực, phát triển công cụ bán hàng, cải tiến quy trình và nghiệp vụ bồi thường, đồng thời đẩy mạnh thông tin ưu tiên hàng đầu của ngành bảo hiểm.
Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam nhận thức rõ vai trò quan trọng của đội ngũ Giám định viên trong việc nâng cao thương hiệu và hiệu quả kinh doanh Để đạt được điều này, họ không chỉ xây dựng đội ngũ Giám định viên chuyên nghiệp mà còn chú trọng đào tạo kỹ năng mềm và cung cấp công cụ làm việc đầy đủ Trong những năm gần đây, Giám định viên đã tham gia các lớp huấn luyện từ cơ bản đến nâng cao và trải qua các sát hạch khắt khe, đồng thời tuân thủ nghiêm ngặt quy định về tác phong làm việc Tất cả những yếu tố này đã góp phần xây dựng hình ảnh một công ty bảo hiểm uy tín và chuyên nghiệp trong mắt khách hàng.
Bồi thường là khâu cuối cùng trong tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm và là yếu tố quyết định chất lượng cũng như uy tín của công ty bảo hiểm Đây là vấn đề được khách hàng quan tâm hàng đầu khi tham gia bảo hiểm Hiểu rõ tâm lý khách hàng, các công ty bảo hiểm luôn nỗ lực cung cấp thông tin, quy định và thủ tục bồi thường một cách rõ ràng và dễ hiểu, giúp khách hàng nắm vững quyền lợi và nghĩa vụ của mình.
Công tác giải quyết bồi thường tài sản của các công ty bảo hiểm đang được chú trọng, nhằm đảm bảo quyền lợi cho người mua bảo hiểm.
Uy tín thương hiệu và khả năng tài chính của công ty tạo sự an tâm cho khách hàng, từ đó thúc đẩy thiện chí trong việc ký kết hợp đồng Điều này không chỉ giảm thiểu tranh chấp trong quá trình giải quyết bồi thường mà còn giúp việc xử lý bồi thường diễn ra nhanh chóng và kịp thời hơn.
KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG
ĐỊNH HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BỒI THƯỜNG
TRONG BẢO HIỂM TÀI SẢN
Hiện nay, ngành bảo hiểm đang trên đà phát triển mạnh mẽ, mang lại nhiều cơ hội cho tương lai Khách hàng tham gia bảo hiểm nhằm bảo vệ tài chính và chia sẻ rủi ro trong cuộc sống và kinh doanh Đồng thời, bảo hiểm cũng đóng góp quan trọng vào việc điều hòa thu nhập, điều tiết lợi ích và ổn định xã hội.
Trong bối cảnh nền kinh tế hiện nay, thị trường bảo hiểm ngày càng phát triển sôi động với sự đa dạng hóa sản phẩm Số lượng doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm ngày càng tăng, nhằm đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng Các công ty bảo hiểm cũng tích cực hợp tác lẫn nhau để đạt được lợi ích chung.
Mặc dù thị trường bảo hiểm Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, các doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) vẫn phải đối mặt với nhiều thách thức trong quá trình hội nhập quốc tế Thực tế cho thấy, thị trường này chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu của sự phát triển kinh tế - xã hội, với năng lực hoạt động của các DNBH còn hạn chế Cạnh tranh không lành mạnh giữa các công ty bảo hiểm dẫn đến việc hạ phí bảo hiểm, làm giảm quyền lợi của khách hàng khi gặp thiệt hại Mặc dù sản phẩm bảo hiểm đã trở nên đa dạng hơn, nhưng vẫn tồn tại những hạn chế Hệ thống văn bản pháp luật chưa hoàn thiện cũng là một yếu tố quan trọng, gây thiệt thòi cho các bên tham gia bảo hiểm, đặc biệt trong vấn đề bồi thường, điều mà khách hàng mong muốn đạt được khi tham gia bảo hiểm.
LKDBH năm 2022 đã bổ sung các quy định mới, thể hiện sự hoàn thiện của pháp luật và nâng cao khả năng bảo vệ quyền lợi cho các bên chủ thể.
Năm 2022, Luật Kinh doanh bảo hiểm đã bổ sung quy định về bồi thường, yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm phải trả lãi cho số tiền bồi thường chậm theo Điều 31 Luật cũng tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm đa dạng hóa sản phẩm, giảm thủ tục hành chính và bảo vệ quyền lợi của bên mua Tuy nhiên, vẫn còn nhiều quy định chung chung và thiếu hướng dẫn cụ thể, dẫn đến tranh cãi trong bồi thường bảo hiểm tài sản Do đó, cơ quan có thẩm quyền cần nghiên cứu hoàn thiện pháp luật để khắc phục hạn chế, đáp ứng xu hướng phát triển kinh tế và tạo điều kiện thuận lợi cho việc thi hành quy định pháp luật.
Để đảm bảo việc bồi thường tài sản được thực hiện hiệu quả theo quy định pháp luật, tác giả đề xuất một số phương hướng nhằm hoàn thiện pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản (BHTS).
Để cải thiện pháp luật về bồi thường trong Bảo hiểm xã hội (BHTS), cần khắc phục các hạn chế hiện tại bằng cách xây dựng các quy định rõ ràng và dễ hiểu, tạo thuận lợi cho việc áp dụng trong thực tiễn Đồng thời, cần ban hành các nghị định và thông tư tương ứng với luật mới để đảm bảo tính hợp pháp và chính xác trong việc thực hiện bồi thường Điều này cũng giúp hệ thống pháp luật bắt kịp với xu hướng và sự phát triển quốc tế.
Việc sửa đổi và hoàn thiện pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản (BHTS) cần phải tương thích với các điều kiện thực tiễn, văn hóa xã hội và xu hướng phát triển của nền kinh tế.
Cần giải quyết các mâu thuẫn và bất cập giữa Luật kinh doanh bảo hiểm và các văn bản pháp luật khác do Quốc hội ban hành, nhằm đảm bảo tính thống nhất và đồng bộ của hệ thống pháp luật.
Các nhà làm luật cần thiết lập quy định nghiêm ngặt nhằm xử lý các hành vi vi phạm và trục lợi trong lĩnh vực bảo hiểm, qua đó bảo vệ quyền lợi hợp pháp của nhà đầu tư và khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn cho toàn bộ hệ thống xã hội.
Vào thứ năm, cần thiết phải tiến hành cải cách mạnh mẽ các thủ tục hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Đồng thời, cần thực hiện cải cách toàn diện công tác quản lý, kiểm tra và thanh tra chuyên ngành Mục tiêu là đảm bảo hiệu quả trong công tác quản lý nhà nước và tăng cường phối hợp giữa các cơ quan quản lý nhà nước nhằm phát hiện và xử lý kịp thời các hành vi vi phạm pháp luật.
Cần khắc phục và hoàn thiện các quy định về nội dung bồi thường trong bảo hiểm để đảm bảo tính nhất quán với các văn bản quy phạm pháp luật liên quan Việc này giúp tránh sự chồng chéo giữa các điều luật, giảm thiểu khó khăn cho các bên liên quan khi áp dụng vào thực tiễn.