Đang tải... (xem toàn văn)
Cuối cùng em xin bày tỏ sự biết ơn tới Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Long Biên, đặc biệt là Trung tâm RB đã cung cấp các số liệu và tạo điều kiện cho em được học hỏi công tác th
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG � � � CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH LONG BIÊN Sinh viên thực : Lê Hà Ly Mã sinh viên : 22A401125 Lớp : K22NHD Kh học : Giáo viên hƣớng dẫn: 2019-2023 TS Nguyễn Bích Ngọc Hà Nội, tháng năm 2023 LỜI CẢM ƠN Trong suốt quãng thời gian sinh viên học tập trải nghiệm mái trường Học viện Ngân hàng niềm vinh dự lớn em Khi dạy dỗ bảo tận tình giảng viên khoa Ngân hàng nói riêng thầy giảng viên Học viện Ngân hàng nói chung, em cảm thấy biết ơn hạnh phúc thầy không truyền cho em cảm hứng học tập mà người lái đò định hướng thuyền tri thức, giúp em bước tiếp đường phía trước với hành trang vơ q báu Có lẽ ngày tháng nước rút khoảng thời gian khó khăn em em vừa phải tiếp xúc với mơi trường mới, vừa hồn thành luận quan trọng đời sinh viên Nhưng khó khăn em tan biến em cô Ngọc đồng hành, hỗ trợ Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô, người giảng viên ln động viên hướng dẫn em hồn thành tốt đề tài Cuối em xin bày tỏ biết ơn tới Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Long Biên, đặc biệt Trung tâm RB cung cấp số liệu tạo điều kiện cho em học hỏi công tác thực tế môi trường làm việc chuyên nghiệp Em cố gắng hoàn thành nghiên cứu khả tốt hạn chế kiến thức, kinh nghiệm thời gian nghiên cứu nên luận em khó tránh khỏi sai sót Em kính mong nhận đóng góp thầy để làm hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, tháng năm 2023 Sinh viên Lê Hà Ly i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập riêng em Các số liệu sử dụng phân tích chun đề có nguồn gốc rõ ràng, công bố theo quy định Các kết nghiên cứu chuyên đề em tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực, khách quan phù hợp với thực tiễn Việt Nam Các kết chưa công bố nghiên cứu khác Sinh viên Lê Hà Ly ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu chuyên đề CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP PHƢƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH LONG BIÊN VÀ VỊ TRÍ THỰC TẬP 1.1 Quá trình hình thành phát triển OCB chi nhánh LB 1.2 Tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi (BCTN) .5 1.3 Lĩnh vực hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Long Biên 1.4 Cơ cấu tổ chức máy nhân 1.5 Các tiêu hoạt động OCB giai đoạn 2020-2022 1.5.1 Tình hình huy động vốn .9 1.5.2 Tình hình sử dụng vốn .11 1.5.3 Kết HĐKD ngân hàng giai đoạn 2020-2022 12 1.6 Vị trí thực tập 12 1.6.1 Giới thiệu vị trí thực tập .12 1.6.2 Kinh nghiệm .13 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG OCB CHI NHÁNH LONG BIÊN .14 2.1 Quy định pháp lý 14 2.2 Các sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng 15 iii 1.7 2.3 Phân tích, đánh giá quy trình cho vay, quy định chung NH 16 2.4 Thực trạng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Phương Đông – chi nhánh Long biên .20 2.4.1 Chỉ tiêu nợ hạn 20 2.4.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu 21 2.4.3 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN 22 2.4.4 Dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân 23 2.5 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay KHCN .25 2.5.1 Kết đạt 25 2.5.2 Hạn chế nguyên nhân 26 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG OCB CHI NHÁNH LONG BIÊN 28 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay KHCN 28 3.1.1 Định hướng chung cho chi nhánh 28 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh 28 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh 30 3.2.1 Nâng cao trình độ chuyên môn CB .30 3.2.2 Kiểm tra thông tin KH, phương án trả nợ .30 3.2.3 Nâng cao chất lượng hoạt động giám sát nợ 31 3.2.4 Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn .32 3.3 Một số kiến nghị 32 KẾT LUẬN 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO 35 iv DANH MỤC BẢNG VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT NỘI DUNG NHTM Ngân hàng thương mại OCB Ngân hàng TMCP Phương Đông NHNN Ngân hàng Nhà nước TCKT Tổ chức kinh tế TSĐB Tài sản đảm bảo KHCN Khách hàng cá nhân v Document continues below Discover more from:doanh quốc Kinh tế K22KDQT Học viện Ngân hàng 178 documents Go to course 23 29 rủi ro kinh doanh quốc tế Kinh doanh… 100% (19) Giải-luật-kte - luật kinh tế Kinh doanh quốc tế 93% (15) ÔTTN-logis - Tài liệu 47 111 98 môn logicstic và… Kinh doanh… 100% (9) Incoterms 2020Song ngữ Kinh doanh quốc tế 95% (19) 650 câu hỏi Thanh Toán Quốc Tế Kinh doanh… 100% (8) DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ Câu ĐỒ 12 hỏi ôn tập cuối kỳ môn Marketing… Bảng 1.1: Tình hình huy động vốn ngân hàng OCB - chi nhánh Long Biên giai Kinh 100% (8) doanh… đoạn 2020 - 2022 Bảng 1.2: Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Phương Đông - chi nhánh Long Biên giai đoạn 2020-2022 11 Bảng 1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2020-2022 12 Bảng 2.1: Các sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng OCB – chi nhánh Long Biên 15 Bảng 2.2 Tình hình nợ hạn hoạt động cho vay KHCN OCB - chi nhánh Long Biên 2020-2022 .21 Bảng 2.3 Tỷ lệ nợ xấu dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân MSB Thanh Xuân giai đoạn 2019-2021 22 Bảng 2.4: Lợi nhuận hạch toán 22 Bảng 2.5: Vòng quay vốn cho vay 23 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN theo thời hạn vay 24 vi LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết củ đề tài Ngân hàng trung gian tài chính, kênh dẫn vốn quan trọng cho toàn kinh tế Hệ thống ngân hàng huy động cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế Do ngân hàng cần phải phát triển không ngừng mặt quy mô dẫn chất lượng Hệ thống ngân hàng có đổi tồn diện, nhiều văn luật ban hành cách đồng Cơ chế sách hoạt động ngân hàng ngày hồn chỉnh phù hợp với thơng lệ quốc tế Khuôn khổ thể chế ngày thông thoáng minh bạch Thị trường dịch vụ cho vay ngân hàng phát triển an toàn hiệu Sau thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên em nhận thấy cho vay KHCN trở thành hoạt động ngân hàng Đặc biệt, chi nhánh nằm địa bàn Quận Long Biên – khu vực kinh tế Hà Nội với nhiều khu công nghiệp doanh nghiệp vừa nhỏ Vì vậy, lĩnh vực tài ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng có nhiều triển vọng phát triển Khu vực dân cư quận Long Biên ngày mở rộng với mức sống dân trí ngày tăng Trước tình hình đó, chi nhánh cần phải có định hướng nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng để nắm lấy thời cơ, thu hút thêm nhiều khách hàng, tăng lợi nhuận, tạo điều kiện cho phát triển vững chi nhánh tương lai Do đó, nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho vay tiêu dùng có ý nghĩa phát triển ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, em chọn đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu - Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên qua năm 2020-2022 - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: Chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên - Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên, thời gian từ năm 2020-2022 Phƣơng pháp nghiên cứu Phương pháp lịch sử : Phương pháp lịch sử phương pháp dựa số liệu thu thập khứ, tác giả phân tích đưa tranh tổng qt tình hình tín dụng cá nhân ngân hàng năm qua Phương pháp phân tích số liệu - Phương pháp so sánh số tuyệt đối: kết phép trừ trị số kỳ phân tích với kỳ gốc tiêu kinh tế - Phương pháp dùng để so sánh số liệu năm sau với số liệu năm trước tiêu kinh tế xem có biến động khơng, tìm ngun nhân biến động từ đề giải pháp khắc phục Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài nghiên cứu chia làm chương: - Chƣơng 1: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên vị trí thực tập - Chƣơng 2: Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Khách hàng Cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên - Chƣơng 3: Giải pháp hoạt động cho vay Khách hàng Cá nhân Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Long Biên ế - Mặc dù chất lượng hoạt động cho vay đạt kết định chứa nhiều nguy xảy rủi ro Bên cạnh gia tăng dư nợ, nợ hạn tăng theo với tốc độ nhanh, làm cho tỉ lệ nợ hạn mức cao chi nhánh dè dặt cấp cho vay trung dài hạn cho khoản vay tiêu dùng, đặc biệt nhu cầu mua bất động sản Tỷ trọng cho vay trung dài hạn tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân đạt trung bình 37% Vì vậy, nhu cầu vay vốn trung dài hạn KH vay tiêu dùng chưa thể chi nhánh đáp ứng đầy đủ - Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân chưa hợp lý, khoản cho vay theo thời gian chưa hợp lý, tỷ trọng vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng cao; tiềm ẩn rủi ro với Ngân hàng Những hạn chế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh tồn cách rő ràng Để khắc phục tình trạng này, việc tìm hiểu nguyên nhân hạn chế nêu cần thiết Thứ nhất, hoạt động marketing ngân hàng yếu kém, chưa hiệu Hoạt động marketing ngân hàng dùng để hệ thống chiến lược, biện pháp, chương trình, hoạt động tác động vào tồn q trình tổ chức cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm sử dụng nguồn nhân lực ngân hàng cách tốt việc thỏa mãn nhu cầu khách hàng Việc sử dụng biện pháp marketing hiệu góp phần quảng bá hình ảnh ngân hàng, thu hút khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều Tuy nhiên hoạy động ngân hàng MSB nhiều yếu thụ động Khách hàng chủ yếu ngân hàng khách hàng quen, có quan hệ, ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng Thỉnh thoảng ngân hàng có phát tờ rơi, thư ngỏ làm cách tự phát, chưa có kế hoạch Việc trơng chờ vào trụ sở việc tiếp thị hình ảnh giới thiệu sản phẩm chưa đủ, MSB Thanh Xuân phải tích cực việc quảng bá hình ảnh đến với khách hàng địa bàn Hà Nội để có thêm nhiều khách hàng đến với nhằm nâng cao lợi nhuận thu 26 Thứ hai, sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng đơn điệu, phong phú Các hoạt động cho vay ngân hàng chủ yếu mua, xây, sửa chữa nhà, mua ơtơ chiếm tỷ trọng lớn, chưa có nhiều sản phẩm tích hợp cơng nghệ cao, chứa đựng nhiều chức khác Ngân hàng chưa trọng tập trung phát triển sản phẩm cho vay khác ba sản phẩm truyền thống, với tâm lý ngại khoản cho vay nhỏ, có rủi ro cao Chính điều hạn chế quy mô cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Thứ ba, chất lượng nguồn lực cịn chưa thực tốt Mặc dù có đội ngũ nguồn nhân lực động, nhiệt tình sáng tạo đội ngũ phần lớn tuyển dụng đơng Với tuổi đời trẻ, 28- 30 tuổi, phòng cho vay, điều gây khó khăn cho ngân hàng tình làm việc cán cho vay cần phải có kinh nghiệm cơng việc sống Do thiếu kinh nghiệm sống mà đôi lúc chưa biết cách ứng xử mềm mỏng, linh hoạt với nhiều đối tượng khách hàng khác Đặc biệt việc phân tích tài khách hàng kinh nghiệm lại cần thiết Việc thiếu kinh nghiệm có định sai lầm gây rủi ro cho Ngân hàng Ngoài ra, chế độ đãi ngộ cán ngân hàng chưa hồn thiện, chế động viên khuyến khích cán nhân viên phát triển quan tâm chưa xây dựng thành hệ thống 27 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG OCB CHI NHÁNH LONG BIÊN 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay KHCN 3.1.1 Định hƣớng chung cho chi nhánh Ngân hàng OCB chi nhánh Long Biên chi nhánh ngân hàng OCB, định hướng tương lai hoạt động kinh doanh, vận hành mà chi nhánh áp dụng định hướng mà ngân hàng BIDV nghiên cứu đưa ra: Thứ nhất, tích cực cải thiện cấu trúc bảng cân tiêu chí huy động vốn, tín dụng hiệu quả, tăng số LDR (tổng cho vay tiền gửi) giới hạn an toàn để tăng hiệu hoạt động thu lãi Thứ hai, đa dạng hóa loại hình sản phẩm, xác định rõ phân khúc trọng tâm đem lại giá trị khác biệt cho khách hàng, đảm bảo sản phẩm giải pháp cung cấp cho khách hàng mang tính cạnh tranh thị trường Thứ ba, phát triển nguồn khách hàng thông qua khai thác tối đa chuỗi, hệ sinh thái, bán chéo, tăng độ phủ hợp sản phẩm thấu chi, vay mua sắm để giảm phụ thuộc ngân hàng vào sản phẩm cho vay truyền thống Thứ tư, rà sốt, chuẩn hóa số hóa quy trình, sách, quy trình tín dụng, cung úng sản phẩm cho khách hàng 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng cho vay chi nhánh Ngân hàng OCB chi nhánh Long Biên xem cho vay hoạt động kinh doanh chủ lực, cạnh tranh thị trường chi nhánh ln có định hướng phát triển, sách cụ thể phát huy lợi vốn có phát triển hoạt động cho vay + Những định hướng hoạt động tín dụng ngân hàng năm 2023: + Điều chỉnh cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với mạnh ngân hàng + Tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng, đảm bảo nợ xấu 3% + Đa dạng hóa hoạt động tín dụng thị trường tài 28 + Giữ vai trị định hướng thị trường, nâng cao hiệu sử dụng vốn quản lý khoản + Chuyển đổi số hoạt động cho vay để phù hợp với thời đại 4.0, tăng tính thuận tiện cho khách hàng + Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn nhằm khai thác tối đa nguồn vốn nhàn rỗi từ KHCN doanh nghiệp, đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng + Đẩy mạnh doanh số cấp tín dụng, đặc biệt doanh số cho vay Tích cực chủ động tìm kiếm khách hàng mới, tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp vay vốn mà không tập trung vào khối KHCN + Tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu mục tiêu xun suốt q trình cấp tín dụng Ngân hàng cần hạn chế cấp tín dụng cho khoản vay khơng có tài sản bảo đảm, ngồi tài sản bảo đảm phải đáp ứng quy định chung pháp luật có tính khoản cao + Chủ trương mở rộng tín dụng, dịch vụ ngân hàng khối khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, đẩy mạnh cạnh tranh tiếp thị, chọn lọc, thu hút khách hàng tốt, tiềm + Xác định phương thức cho vay thích hợp với loại doanh nghiệp dự án sản xuất kinh doanh nhằm thuận tiện quản lý giám sát khoản nợ vay + Coi trọng cơng tác thẩm định kiểm sốt cơng tác kiểm sốt trước, sau cấp tín dụng, bảo đảm cho vay mục đích, tuân thủ quy định ngân hàng OCB thường xuyên đánh giá mức độ rủi ro để đưa định phù hợp + Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm, dịch vụ khác kèm theo sản phẩm tín dụng: bảo hiểm, hoán đổi lãi suất sản phẩm khác + Đẩy mạnh công chuyển đổi số, phát triển công nghệ để theo kịp xu hướng, tăng khả cạnh tranh thu hút thêm nhiều khách hàng 29 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay chi nhánh 3.2.1 Nâng c o trình độ chun mơn CB Với ngành nghề mới, phức tạp, ngân hàng cần thuê chuyên gia để thẩm định phần trên, song khơng mà cán tín dụng ngân hàng ngừng học hỏi Việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng góp phần khơng nhỏ để tiết kiệm chi phí cho ngân hàng, khơng tăng hiệu thẩm định, giảm thiểu sai xót q trình thẩm định Ngân hàng xếp linh hoạt nhân viên thẩm định theo vị trí mà họ am hiểu Bên cạnh việc tăng cường trình độ chun mơn cho cán bộ, ngân hàng cần coi trọng việc bồi dưỡng đạo đức, phẩm chất để cán có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm Bảo vệ lợi ích chung đơn vị, đề cao lương tâm trách nhiệm người làm cơng tác tín dụng Trên thực tế ngân viên ngân hàng tiếp xúc với tiền nhiều ngày, nhân viên tín dụng giao tiếp thẩm định nhiều khoản vay với số tiền lớn, có nhiều kẽ hở để họ “kiếm thêm” Do Ngân hàng cần kiểm tra tính trung thực, tự chủ, liêm nhân viên Ngồi ngân hàng cần khởi dậy niềm tự hào nhân viên, ngưng tụ lòng trung thành với ngân hàng, tránh trường hợp nhân viên bán thông tin khách hàng cho đối thủ cạnh tranh Ngân hàng cần thường xuyên hướng dẫn cán tín dụng bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm vững kịp thời biến động từ phía khách hàng, sở giúp ngân hàng chủ động việc quản lý điều tiết hoạt động tín dụng Cần tránh tối đa tâm lý chủ quan tin tưởng vào mối quan hệ khách hàng ngân hàng mà không thực tuân thủ trình tự, quy trình cho vay Trong việc xét duyệt cho vay, ngân hàng cần hướng dẫn cán tín dụng khơng nên chạy theo số lượng mà lơ chất lượng khoản vay 3.2.2 Kiểm tra thông tin KH, phƣơng án trả nợ Thông tin cá nhân khách hàng mà ngân hàng cần thu thập không cung cấp từ phía, cán ngân hàng cần chủ động thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác (từ đối tác, từ khách hàng, từ đại chúng…) trình xuống sở kiểm tra, thẩm định Các thông tin thu thập chi nhánh ngân hàng có mơ hình đánh giá xếp hạng tín dụng, đánh giá đạo đức, trình độ quản lý 30 người vay Đây đánh giá cần thiết đạo đức, uy tín người vay ảnh hưởng trực triếp tới độ tin cậy, cam kết trả nợ, hay trình độ quản lý khách hàng ảnh hưởng tới thành công phương án kinh doanh Trong trình thẩm định, chi nhánh ngân hàng cần quan tâm đến tính hợp pháp nguồn tiền trả nợ, tiếp đến tính khả thi phương án trả nợ dựa thu nhập mà khách hàng cung cấp Đồng thời, cán nhân viên quan tâm đến phương án trả nợ trường hợp thu nhập khách hàng giảm có phương án dự phòng, linh hoạt phương án trả nợ, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, tránh nợ xấu Phân kỳ trả nợ linh hoạt theo nguồn thu nhập kỳ kinh doanh khách hàng nhằm giảm bớt áp lực cho khách hàng kinh doanh Thực việc thu nợ đến hạn theo kỳ cách nghiêm túc, có chế đánh giá thành cơng phương án kinh doanh, có phương án dự phịng sớm từ đầu 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng hoạt động giám sát nợ Các khoản tín dụng nhỏ lẻ với khách hàng, số lượng khách hàng lớn, giải ngân hầu hết tiền mặt đem lại khơng khó khăn xác định sử dụng khoản vay mục đích q trình kiểm tra, giám sát tín dụng Theo đó, ngân hàng nên dựa điểm xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân để phân kỳ, mật độ kiểm tra sử dụng vay vốn để tiết kiệm chi phí kiểm tra, giám sát Song song, ngân hàng cần dựa diễn biến thực tế kinh tế, kết hợp với phán đoán định tính cán ngân hàng có kinh nghiệm để kiểm tra tín dụng Theo dõi đồng khoản nợ tín dụng khách hàng với giao dịch khác khách hàng, đảm bảo tính liên tục, phát dấu hiệu bất thường, tạo khả xử lý chủ động Cán nhân viên kiểm tra, giám sát tín dụng khơng thể người cấp tín dụng cho khách hàng nhằm tách biệt, độc lập lợi ích kinh tế Thực nghiêm túc trình kiểm tra, giám sát tín dụng với thái độ có trách nhiệm với ngân hàng, minh bạch, công khai trình kiểm tra, đánh giá lại tài sản bảo đảm, đảm bảo tính pháp lý tài sản bảo đảm không thay đổi 31 3.2.4 Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn Khi phát phiện sai phạm, sử dụng vốn vay khơng mục đích, chậm trả nợ, cán nhân viên phải trao đổi với khách hàng, đưa lời khuyến nghị trả nợ với thái độ cầu thị Tích cực đồng hành khoản vay, cấu lại thời hạn trả nợ, khoanh nợ cho khách hàng Cán nhân viên chi nhánh cần thực bước xử lý theo chế, thận trọng tuần tự, khơng nên nóng vội làm phá vỡ mối quan hệ với cá nhân khách hàng, đặc biệt khách hàng lâu năm Trong trường hợp khách hàng khả trả nợ, tiếp tục trì hoạt động cam kết xử lý tài sản để trả nợ ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng số tiền sau bán tài sản để trả nợ thời gian chấp nhận Việc nhằm hạn chế thiệt hại cho khách hàng phải bán tài sản mức giá thấp trả nợ ngân hàng Các biện pháp mang tính thương lượng áp dụng khách hàng thực có tiền thiếu biện pháp trả nợ Đối với trường hợp chây ỳ nhận nợ không trả nợ, ngân hàng cần áp dụng biện pháp kiên quyết, pháp luật để thu hồi nợ vay, kể việc xử lý tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh, khởi kiện lên quan tòa án Tuy nhiên, biện pháp cuối để thu hồi khoản nợ thông qua khởi kiện đến thi hành án tài sản phải nhiều thời gian tốn chi phí 3.3 Một số kiến nghị - Đối với ngân hàng OCB: + Tiếp tục hoàn chỉnh chế độ nghiệp vụ cụ thể, ngắn gọn, xác định rõ trách nhiệm cán bộ, lãnh đạo phù hợp với chiến lược thời kỳ + Kịp thời đưa văn bản, công văn hướng dẫn chi tiết định Ngân hàng Nhà nước áp dụng toàn hệ thống để tạo thơng suốt q trình cho vay + Tăng cường tra, kiểm soát chặt chẽ nghiệp vụ khu vực thuộc hệ thống để tránh sai sót, rủi ro nghiệp vụ, rủi ro đạo đức, nâng cao hoạt động tín dụng 32 + Mở rộng nâng cao chất lượng đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán cơng nhân viên - Đối với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước: + Tích cực hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi, ổn định sản xuất kinh doanh cách phối hợp ngành tìm giải pháp tín dụng cấp thiết, linh hoạt, tích cực + Hồn thiện hành lang pháp lý: hoàn thiện thể chế, hoạch định sách tài khóa – tiền tệ thích hợp, đơn giản hóa quy trình cơng chứng + Tăng cường tra doanh nghiệp có tuân thủ pháp luật hay khơng để tìm hiểu kỹ thị trường + Hồn thiện nâng cao chất lượng thơng tin hệ thống ngân hàng để ngăn ngừa rủi ro ngân hàng hệ thống, nâng cao chất lượng trung tâm tín dụng CIC để ngân hàng thực tốt quy trình cho vay, tránh rủi ro xảy 33 KẾT LUẬN Kinh tế Việt Nam ngày phát triển, nhu cầu tiêu dùng xã hội ngày tăng cao Đó hội cho cho vay, đặc biệt cho vay khách hàng cá nhân phát triển mạnh mẽ quy mơ lẫn chất lượng Để trở thành Ngân hàng hàng uy tín thị trường, Ngân hàng TMCP Phương Đơng nói chung chi nhánh OCB Long Biên nói riêng phải đối mặt với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng bạn coi cho vay khách hàng cá nhân khoản mục tiềm mang lại lợi nhuận cao Đặc biệt, Ngân hàng liên doanh Ngân hàng có 100% vốn đầu tư nước ngồi có nhiều ưu vượt trội : Nguồn vốn lớn, dồi dào, lãi suất hấp dẫn, công nghệ kỹ thuật đại,… Vì vậy, chi nhánh cần có chiến lược phát triển phù hợp với thời kỳ, nhóm khách hàng khác Thực tế, chi nhánh Ngân Hàng OCB – chi nhánh Long Biên nắm bắt tâm lý khách hàng, hiểu rõ hoạt động kinh doanh địa bàn, từ có sản phẩm phù hợp với địa phương Với đội ngũ nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, sáng tạo, Ngân hàng OCB – chi nhánh Long Biên góp phần cơng sức vào q trình đại hóa ngành công nghiệp Ngân hàng 34 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài hợp Ngân hàng TMCP Phương Đông năm 2020, 2021, 2022 Bảng tổng kết số liệu kinh doanh Trung tâm RB (bán lẻ) OCB - chi nhánh Long Biên năm 2020, 2021, 2022 Perter S ROSE – Quản trị Ngân hàng thương mại – NXB Tài Giáo trình ngân hàng thương mại - Đại học Kinh tế quốc dân – NXB Thống kê Các văn hành liên quan đến công tác cho vay hệ thống Ngân Hàng Công Thương Việt Nam Báo cáo tổng kết năm chi nhánh NH MSB Thanh Xuân 2019-2021 Báo cáo tình hình cho vay chi nhánh NH MSB Thanh Xuân 2019-2021 Tạp chí Ngân hàng Thời báo kinh tế Việt Nam (www.vneconomy.com.vn) 10.Website Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam (www.sbv.gov.vn) 35 Hà N i, Gi ng d n More from: Kinh doanh quốc tế K22KDQT Học viện Ngân hàng 178 documents Go to course rủi ro kinh 23 doanh quốc tế Kinh doanh quốc tế 100% (19) Giải-luật-kte - luật 29 kinh tế Kinh doanh quốc tế 93% (15) ÔTTN-logis - Tài liệu 47 111 môn logicstic và… Kinh doanh quốc tế 100% (9) Incoterms 2020-Song ngữ Kinh doanh quốc tế More from: 95% (19) Phương Mai Trần 167 Trường THPT Chuyên… Discover more K22NHA-22A401119948 58 61 Trần Phương Mai-… Kinh doanh quốc tế None K22NHB-22A4011184PHAN NguyễN TRÀ… Kinh doanh quốc tế None K22NHE 22A4011160- Doãn T… Kinh doanh quốc tế None K22NHH 43 22a4010469 - Phạm… Kinh doanh quốc tế Recommended for you None tập chương 5, tài 21 doanh nghiệp Kinh doanh quốc tế 75% (4) tập webquest môn Tiếng Anh 4… Kinh doanh quốc tế 100% (1) Correctional Administration Criminology 96% (113) English - huhu 10 Led hiển thị 100% (3)