Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD tại ngân hàng TMCP phát triển TP hồ chí minh đắk nông

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TRẦN ĐÌNH TIẾN HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH ĐẮK NƠNG Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2021 Cơng trình đƣợc hồn thành ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG - TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS HỒ HỮU TIẾN Phản biện 1: TS HOÀNG DƢƠNG VIỆT ANH Phản biện 2: TS PHAN QUẢNG THỐNG Luận văn đƣợc bảo vệ trƣớc Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Tài ngân hàng họp trƣờng Đại học kinh tế, Đại học Đà nẵng vào ngày 20 tháng năm 2021 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thƣ viện trƣờng Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, Việt Nam có bƣớc phát triển kinh tế vƣợt bậc so với trƣớc Để đáp ứng kịp thời theo xu hƣớng phát triển mục tiêu hàng đầu NHTM định hƣớng phát triển mạnh sản phẩm dịch vụ bán lẻ thực ln nguồn khai thác dồi bền vững NHTM Trong đó, tín dụng cá nhân mà cụ thể cho vay KHCN KD tạo nhiều hiệu nguồn lực phát triển kinh tế, phân khúc có lãi biên cao phân tán đƣợc rủi ro Ngân hàng Trong năm qua, việc triển khai cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nông nhiệm vụ đặt hàng đầu đơn vị Tuy bƣớc đầu đạt đƣợc số kết nhƣng hoạt động cho vay KHCN KD chi nhánh chƣa triển khai cách hiệu quả, chƣa tƣơng xứng với tiềm nhiều nguyên nhân hạn chế Do vậy, cần thiết nghiên cứu chuyên sâu cho vay KHCN KD đơn vị để đƣa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD Chính tơi chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay KHCN KD Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh Đắk Nơng” để làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu đề tài - Hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay KHCN KD NHTM - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN KD chi nhánh HDBank Đắk Nông giai đoạn 2018 - 2020 - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD chi nhánh HDBank Đắk Nông Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: thực trạng cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nơng Đối tƣợng khảo sát: phịng nghiệp vụ, nhân viên tín dụng lâu năm Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nông giai đoạn 2018 - 2020 Trong đó, KHCN KD là: cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tƣ nhân hoạt động kinh doanh Phƣơng pháp nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài thực theo phƣơng pháp thu thập xử lý thông tin liệu thứ cấp, phân tích thống kê, tham vấn, phân tích diễn giải từ báo cáo hoạt động động cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nông để làm sở đánh giá hoạt động cho vay KHCN KD đơn vị Trên sở phân tích tình hình hoạt động cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nơng, đề tài tìm ngun nhân hạn chế chi nhánh Từ đó, đƣa ƣu nhƣợc điểm hoạt động Đề xuất khuyến nghị biện pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nông Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài Luận văn góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay KHCN KD NHTM Trên sở phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay KHCN KD đơn vị, nhận định thành cơng, khó khăn hạn chế nguyên nhân để đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nông thời gian tới Bố cục luận văn Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay KHCN KD chi nhánh HDBank Đắk Nông Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD chi nhánh HDBank Đắk Nơng Tổng quan tình hình nguyên cứu a Các báo liên quan tạp chí chun ngành có liên quan đến đề tài nghiên cứu b Các đề tài thạc sĩ liên quan c Các nghiên cứu Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần phát triển TP Hồ Chí Minh Đắk Nơng d Khoảng trống nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHCN KD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại a Khái niệm KHCN KD KHCN KD là: cá nhân, chủ hộ kinh doanh, chủ doanh nghiệp tƣ nhân hoạt động kinh doanh nhiều địa điểm xác định chịu trách nhiệm tồn tài sản hoạt động sản xuất kinh doanh b Đặc điểm KHCN KD - KHCN KD cá nhân hộ kinh doanh, doanh nghiệp tƣ nhân - Khơng có tƣ cách pháp nhân, chịu trách nhiệm vô hạn hoạt động kinh doanh - Quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, nhân lực phép Ngành nghề đa dạng phong phú mà pháp luật cho - Năng lực quản lý, trình độ, điều hành, thơng tin hoạt động kinh doanh hạn chế - Nguồn vốn sản xuất kinh doanh chủ yếu tự có tiết kiệm, tích lũy đƣợc 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại a Khái niệm cho vay KHCN KD Cho vay KHCN KD hình thức cho vay mà NHTM đóng vai trị ngƣời chuyển nhƣợng quyền sử dụng vốn cho cá nhân, hộ gia đình doang nghiệp tƣ nhân sử dụng thời hạn định với mục đích để đầu tƣ vào việc sản xuất, kinh doanh sau phải hồn trả nợ gốc lãi theo thỏa thuận b Đặc điểm cho vay KHCN KD - Đối tƣợng: cá nhân kinh doanh có nhu cầu sử dụng vốn phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân Quy mô khoản vay nhỏ, số lƣợng khoản vay nhiều - Số lƣợng vay nhiều - Mức độ phân tán khoản vay rộng - Hồ sơ, thủ tục khoản vay đơn giản, gọn nhẹ - Lãi suất cho vay KHCN KD thƣờng cao khoản vay pháp nhân Chi phí cho vay KHCN KD thƣờng lớn, tốn nhiều chi phí cao Khả rủi ro cho vay KHCN KD thƣờng khăn Việc kiểm tra, giám sát khoản vay gặp nhiều khó 1.1.3 Vai trò cho vay KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại a Đối với Ngân hàng cho vay Đối với NHTM, KHCN KD thị trƣờng đầy tiềm xu hƣớng mục tiêu hƣớng đến NHTM Hoạt động cho vay KHCN KD đƣợc mở rộng giúp NHTM mở rộng thị trƣờng, tăng thu nhập, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ giúp tăng tính hấp dẫn cạnh tranh Ngân hàng b Đối với KHCN KD vay vốn Giúp cá nhân, hộ gia đình, tổ chức khác khơng có tƣ cách pháp nhân có đƣợc nguồn vốn để tham gia vào hoạt động đầu tƣ sản xuất kinh doanh, nhờ làm tăng suất lao động, tăng nguồn thu nhập cho cá nhân cho xã hội Cá nhân kinh doanh vay đƣợc nguồn vốn Ngân hàng với lãi suất phù hợp, kỳ hạn phƣơng thức cho vay đa dạng rõ rang, linh hoạt c Đối với kinh tế - xã hội Hoạt động cho vay KHCN KD tác động trực tiếp đến phát triển khối kinh tế tƣ nhân góp phần quan trọng việc đƣa nguồn vốn lƣu thông vào kinh tế Đồng thời, phủ thực hỗ trợ ngƣời dân làm kinh tế thông qua chƣơng trình cho vay NHTM 1.1.4 Phân loại cho vay KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại a Phân theo phương thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay lƣu vụ - Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng - Vay theo hạn mức thấu chi tài khoản toán - Cho vay quay vịng - Cho vay tuần hồn b Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay - Cho vay có bảo đảm tài sản - Cho vay bảo đảm không tài sản c Phân theo lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh Lĩnh vực kinh doanh vật tƣ phục vụ nông, lâm, ngƣ nghiệp - Lĩnh vực hoạt động sản xuất kinh doanh công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp xây dựng - Lĩnh vực kinh doanh thƣơng mại dịch vụ v.v 1.1.5 Rủi ro cho vay KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại a Nguyên nhân từ phía Ngân hàng - Do NHTM đa dạng hóa cho vay đối tƣợng khách hàng, ngành nghề kinh tế vùng địa lý - Rủi ro từ công tác thu thập thông tin, thẩm định, đánh giá, phân tích tín dụng phƣơng án vay vốn KHCN KD - không kiểm tra, kiểm tra giám sát không đầy đủ, không thƣờng xuyên tình hình sử dụng vốn vay khách hàng Quy định chƣa đủ chặt chẽ công tác quản lý, giám sát tác nghiệp cán nhân viên tín dụng cịn lỏng lẻo - Cán tín dụng khơng thực thực khơng đầy đủ quy định, quy trình cho vay - Trình độ nghiệp vụ chun mơn kinh nghiệm cán tín dụng cịn hạn chế - Cán tín dụng cố tình làm sai, lập hồ sơ tín dụng khống, giả để trục lợi, chiếm đoạt vốn Ngân hàng b Nguyên nhân từ phía KHCN KD vay vốn - Trong trình hoạt động kinh doanh, khách hàng gặp phải khó khăn tài dẫn đến không đủ khả trả nợ cho Ngân hàng nhƣ cam kết - Khách hàng sử dụng vốn vay không mục đích Khách hàng cố tình lừa đảo, chiếm đoạt vốn Ngân hàng - Khách hàng gặp khó khăn, tai nạn bất khả kháng, đau ốm bệnh tật, trốn, chết tích…dẫn đến Ngân hàng khơng thu hồi đƣợc nợ c Các nguyên nhân khác - Những nguyên nhân khách quan tác động xấu đến hoạt động kinh doanh khách hàng d Hậu rủi ro tín dụng - Làm suy giảm kết tài hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng - Làm suy giảm uy tín Ngân hàng - Tác động xấu đến kinh tế 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay KHCN KD Ngân hàng Thƣơng mại (Nguồn: Báo cáo HĐKD HDBank Đắk Nông) b Thị phần cho vay KHCN KD 17 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay KHCN KD TCTD Đắk Nông TÊN TCTD Agribank BIDV Vietin Bank Sacom bank LienViet Post Bank HDBank Dong A Bank Nam A Bank Vietcombank Chính sách xã hội Quỹ tín dụng Đắk Mil QTD Đắk Nông QTD Thành Đức Tổng (Nguồn: Ngân hàng Nhà nước tỉnh Đắk Nông 31/12/2020) c Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nông Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCN KD ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Dƣ nợ KHCN KD Dƣ nợ ngắn hạn Dƣ nợ trung, dài hạn Dƣ nợ cho vay lần Dƣ nợ cho vay hạn mức 18 Chỉ tiêu Dƣ nợ cho vay có bảo đảm tài sản Dƣ nợ cho vay không bảo đảm tài sản Nông nghiệp, lâm nghiệp thủy sản Thƣơng mại, dịch vụ Hoạt động dịch vụ khác (Nguồn: Báo cáo HĐKD HDBank Đắk Nông) d Chất lượng dịch vụ cho vay KHCN KD e Mức độ rủi ro tín dụng cho vay KHCN KD Bảng 2.7: Nợ xấu cho vay KHCN KD ĐVT: tỷ đồng Chỉ tiêu Dƣ nợ cho vay KHCN KD Nợ xấu KHCN KD Tỷ lệ nợ xấu (%) (N3 – N5) (Nguồn: Báo cáo HĐKD HDBank Đắk Nông) f Kết bán chéo sản phẩm cho vay KHCN KD 19 Bảng 2.8: Số lượng KHCN KD sử dụng dịch vụ NỘI DUNG Số lƣợng KHCN KD Số lƣợng thẻ tín dụng Số lƣợng thẻ toán Số lƣợng Inetnet Banking Số lƣợng SMS Banking Các dịch vụ khác (Nguồn: Báo cáo HĐKD HDBank Đắk Nông) g Thu nhập từ cho vay KHCN KD Bảng 2.9: Thu lãi từ cho vay KHCN KD Chỉ tiêu Tổng thu lãi cho vay Thu lãi từ CV KHCN KD Tỷ trọng thu lãi từ cho vay KHCN KD/Thu lãi cho vay (%) Chi phí mua vốn từ Hội sở Thu nhập ròng từ cho vay KHCN KD Thu lãi cho vay khác Tỷ trọng thu lãi cho vay khác/Thu lãi cho vay (%) (Nguồn: Báo cáo HĐKD HDBank Đắk Nông) 20 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD TẠI HDBANK ĐẮK NÔNG 2.3.1 Kết đạt đƣợc 2.3.2 Hạn chế 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế KẾT LUẬN CHƢƠNG CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD TẠI HDBANK ĐẮK NÔNG 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh HDBank Hội sở - Thực tốt chủ trƣơng, sách định hƣớng phát triển kinh tế - xã hội Đảng & Nhà nƣớc - Tiếp tục xây dựng, mở rộng quy mô hoạt động mạng lƣới điểm giao dịch HDBank toàn quốc - Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh triển khai đến đơn vị kinh doanh trực thuộc toàn hệ thống HDBank - Tiếp tục đẩy mạnh khai thác phát triển nguồn khách hàng khu vực thị trƣờng mục tiêu Ngân hàng - Xây dựng sách cho vay phù hợp với tính đặc thù đối tƣợng, địa phƣơng, khu vực hàng Đẩy mạnh phát triển mảng dịch vụ đến với khách - Xây dựng đa dạng hóa sản phẩm - Điều chỉnh hợp lý cấu tín dụng 21 - Kiểm soát quản trị rủi ro hoạt động Chú trọng công tác đào tạo, tuyển dụng thu hút nhân tài Tăng cƣờng quảng bá hình ảnh, thƣơng hiệu HDBank 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh HDBank Đắk Nông - Thực tốt chủ trƣơng, sách Đảng, Nhà nƣớc HDBank Hội Sở - Tăng trƣởng tối thiểu về: quy mô dƣ nợ 30%/năm, huy động vốn 25%, thu dịch vụ 20%, số lƣợng khác hàng 30%, lợi nhuận 130% tỷ lệ nợ xấu thấp 1% so kỳ năm trƣớc liền kề - Xem xét, phân tích điều chỉnh cấu dƣ nợ tín dụng phù hợp với nhu cầu tình hình phát triển địa phƣơng - Nâng cao chất lƣợng phục vụ đề xuất đa dạng hóa gói sản phẩm cho vay KHCN KD - Nâng cao chất lƣợng tín dụng Quản trị kiểm soát đƣợc rủi ro hoạt động tín dụng theo quy định - Tiếp tục đẩy mạnh bán chéo sản phẩm kèm theo cho vay KHCN KD Tiếp tục đà tăng trƣởng nhanh, mở rộng thị trƣờng nhƣng đảm bảo đạt chất lƣợng hiệu quả, trọng gia tăng nguồn thu từ phí dịch vụ - Phấn đấu thành lập thêm 02 Phòng giao dịch huyện Kiến Đức Đắk Mil năm 2021 - Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao nghiệp vụ kỹ quản lý cho vay KHCN KD - Tăng cƣờng công tác quảng cáo hình ảnh, thƣơng hiệu HDBank Phối hợp thƣờng xuyên chặt chẽ với quyền địa phƣơng 22 3.1.3 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nông - Đẩy mạnh hoạt động cho vay KHCN KD - Xây dựng kế hoạch triển khai kinh doanh cẩn thận, chi tiết phù hợp với thời kỳ khu vực khác - Điều chỉnh cấu dƣ nợ cho vay KHCN KD theo hƣớng đa dạng hóa danh mục ngành nghề, sản phẩm thời hạn cho vay - Kết hợp tăng trƣởng dƣ nợ với hoạt động bán chéo sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN KD -Nâng cao chất lƣợng phục vụ cho vay KHCN KD Kiểm soát tốt nợ xấu, bảo đảm tăng trƣởng ổn định - Vận dụng sách ƣu đãi lãi, phí thẩm quyền chi nhánh để áp dụng cho KHCN KD linh hoạt - Thƣờng xun tăng cƣờng cơng tác truyền thơng, quảng bá hình ảnh thƣơng hiệu HDBank - Tăng cƣờng khai thác nguồn khách hàng đủ điều kiện để áp dụng sản phẩm cho vay KHCN KD theo sản phẩm chuẩn 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD TẠI HDBANK ĐẮK NÔNG 3.2.1 Khuyến nghị HDBank Đắk Nơng a Hồn thiện thực thi sách khách hàng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh b Hồn thiện, đa dạng hóa phương thức cho vay, triển khai sản phẩm mới, điều chỉnh cấu tín dụng phù hợp c Vận dụng sách lãi suất ưu đãi, linh hoạt cho khách hàng cá nhân kinh doanh d T chức hội thảo công khai hướng d n thủ tục vay vốn cho khách hàng cá nhân kinh doanh 23 e Tăng cường công tác truyền thông, quảng bá hình ảnh thương hiệu HDBank địa phương f Nâng cao chất lượng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh g Tăng cường công tác bán chéo sản phẩm kèm theo cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh h Khuyến nghị khác 3.2.2 Khuyến nghị Hội sở HDBank - Cần nghiên cứu xây dựng, ban hành nhiều gói sản phẩm chuẩn cho vay KHCN KD - Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin phần mềm nội với tốc độ cao Rà soát, cải tiến sản phẩm, dịch vụ phù hợp theo hƣớng quy trình, thủ tục đơn giản Tổ chức đào tạo nghiệp vụ kỹ quản lý cho cán nguồn Xây dựng sách, chế độ ƣu đãi thu nhập, phúc lợi cho CBNV phù hợp 3.2.3 Khuyến nghị NHNN Việt Nam NHNN cần ban hành nghị định, thông tƣ hƣớng dẫn sách theo định hƣớng nhà nƣớc để hƣớng dẫn kịp cho Ngân hàng Thƣơng mại hoạt động Việt Nam Tổ chức tra, kiểm tra định kỳ Thực có hiệu chƣơng trình cải tổ, cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam Xây dựng đầu mối tiếp nhận thông tin phản ánh sai phạm, tiêu cực tổ chức tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Thƣờng xuyên cảnh báo, nhắc nhở NHTM rà soát, bổ sung điều chỉnh chế nghiệp vụ cho vay theo hƣớng chặt chẽ, an toàn KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 KẾT LUẬN Qua trình nghiên cứu luận văn Hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD Chi nhánh HDBank Đắk Nông, luận văn đề cập giải đƣợc số vấn đề nhƣ sau: -Góp phần hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay KHCN KD NHTM, Luận văn nêu đƣợc đặc điểm KHCN KD, đặc điểm cho vay KHCN KD nhƣ vai trò KHCN KD NHTM, Luận văn tập trung làm rõ nội dung hoạt động cho vay KHCN KD, tiêu chí phản ánh kết hoạt động nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay KHCN KD NHTM - Nghiên cứu, phân tích đƣợc thực trạng hoạt động cho vay KHCN KD chi nhánh HDBank Đắk Nông, đồng thời đƣợc thành cơng đạt đƣợc tồn cịn hạn chế hoạt động cho vay KHCN KD chi nhánh HDBank Đắk Nông -Căn dựa sở lý luận thực trạng cho vay KHCN KD chi nhánh HDBank Đắk Nông, luận văn đề xuất đƣợc số khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động cho vay KHCN KD đơn vị HDBank Hội sở thời gian tới - Việc hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD HDBank Đắk Nơng khơng đóng góp vào phát triển bền vững chi nhánh nói riêng mà hệ thống HDBank nói chung Đồng thời, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh, từ góp phần phát triển kinh tế địa phƣơng phát triển tầm vĩ mô quốc gia./ ... sâu cho vay KHCN KD đơn vị để đƣa khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay KHCN KD Chính tơi chọn đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay KHCN KD Ngân hàng TMCP phát triển TP Hồ Chí Minh Đắk. .. đợi hoạt động cho vay KHCN KD 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay KHCN KD NHTM Kết hoạt động cho vay KHCN KD đƣợc phản ánh qua tiêu chí sau: a Quy mô cho vay KHCN KD b Thị phần cho. .. cứu Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần phát triển TP Hồ Chí Minh Đắk Nơng d Khoảng trống nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN KD CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 CHO VAY KHCN KD CỦA NGÂN