Cho dù là ngân hàng lớn, và lâu đời như các ngân hàng nước Mỹ, Châu Âuhay ở các ngân hàng nhỏ ở nước ta, việc thua lỗ hay phá sản của các ngân hàng, cónhiều nguyên nhân, nhưng quan trọng
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cơ sở lý luận về tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng
Tín dụng là mối quan hệ giữa người cho vay và người vay, trong đó người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người vay trong một khoảng thời gian nhất định Người vay có trách nhiệm hoàn trả số tiền hoặc giá trị hàng hóa đã vay vào thời điểm đáo hạn, có thể kèm theo lãi suất hoặc không.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ giữa ngân hàng và các tổ chức tín dụng với doanh nghiệp và cá nhân vay vốn Trong đó, tổ chức tín dụng sẽ chuyển giao tài sản cho bên vay để sử dụng trong một khoảng thời gian nhất định Bên vay có trách nhiệm hoàn trả toàn bộ vốn gốc cùng lãi suất cho tổ chức tín dụng theo đúng thời hạn đã thỏa thuận.
1.1.2 Vai trò của tín dụng ngân hàng Đối với nhà nước:
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều chỉnh cung tiền thông qua dự trữ bắt buộc và hạn mức tín dụng, đồng thời tạo ra số nhân tiền tệ qua hoạt động cấp tín dụng cho nền kinh tế Việc này không chỉ hỗ trợ tài trợ nguồn vốn sản xuất kinh doanh mà còn giúp doanh nghiệp mở rộng quy mô sản xuất, từ đó thúc đẩy sự phát triển của nền sản xuất xã hội Hơn nữa, sự mở rộng này tạo ra nhiều cơ hội việc làm cho lao động, tăng thu nhập và cải thiện đời sống, góp phần hạn chế các tệ nạn xã hội.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian tài chính quan trọng trong việc thúc đẩy lưu thông tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng Nếu không có tín dụng ngân hàng, người cho vay và người đi vay sẽ gặp khó khăn trong việc tìm kiếm nhau, do sự khác biệt về lãi suất và số tiền cần vay Tình trạng này có thể dẫn đến ứ đọng vốn trong nền kinh tế, gây cản trở cho quá trình lưu thông tiền tệ.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phục hồi nền kinh tế sau khủng hoảng, trở thành công cụ thiết yếu mà nhà nước sử dụng để thúc đẩy tăng trưởng và ổn định tài chính.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn nhàn rỗi, cung cấp nguồn tài chính cần thiết cho các doanh nghiệp để mở rộng sản xuất Nhờ đó, tín dụng ngân hàng không chỉ thúc đẩy đầu tư phát triển mà còn góp phần tăng tốc độ tập trung và tích lũy vốn cho nền kinh tế.
Tín dụng ngân hàng không chỉ nâng cao uy tín cho doanh nghiệp mà còn tăng cường hiệu quả của các dự án Để đảm bảo nguồn vốn vay được sử dụng hiệu quả, các ngân hàng thương mại thường tiến hành khảo sát kỹ lưỡng về doanh nghiệp và đưa ra các nguyên tắc tín dụng phù hợp Do đó, để có thể vay vốn từ các ngân hàng, doanh nghiệp cần nâng cao uy tín và cải thiện hiệu quả hoạt động của mình.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, các doanh nghiệp thường xuyên tương tác và hợp tác lẫn nhau Đặc biệt, trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, mối quan hệ xuất nhập khẩu với các công ty nước ngoài ngày càng trở nên quan trọng Các dịch vụ như bảo lãnh, cho vay doanh nghiệp và tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc củng cố và phát triển những mối quan hệ này.
1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng
Quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng xác định rằng cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi Đây là một hình thức tín dụng lâu đời, đã phát triển qua nhiều hình thức khác nhau.
Thấu chi là một hình thức cho vay cho phép ngân hàng cho người vay chi vượt quá số dư tiền gửi thanh toán của họ đến một giới hạn nhất định, gọi là hạn mức thấu chi, trong một khoảng thời gian xác định Trong khi đó, cho vay trực tiếp từng lần là hình thức cho vay của các ngân hàng thương mại dành cho khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Đối với hình thức này, khách hàng cần làm đơn và trình bày phương án sử dụng vốn vay mỗi khi muốn vay, sau đó ngân hàng sẽ phân tích và ký hợp đồng cho vay.
Cho vay theo hạn mức là hình thức tín dụng mà ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định Hạn mức này có thể được tính cho cả kỳ hạn hoặc vào cuối kỳ, xác định dư nợ tối đa mà khách hàng có thể sử dụng tại mỗi thời điểm.
Cho vay luân chuyển là hình thức cho vay dựa trên quy trình luân chuyển hàng hóa Trong quá trình hoạt động, doanh nghiệp có thể gặp khó khăn về vốn khi cần mua hàng Ngân hàng sẽ cung cấp khoản vay để doanh nghiệp thực hiện giao dịch mua sắm, và doanh nghiệp sẽ hoàn trả khoản nợ khi hàng hóa được tiêu thụ.
Cơ sở lý luận về rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm và đặc điểm của rủi ro tín dụng
Các định nghĩa khá đa dạng nhưng tựu trung lại chúng ta có thể rút ra các nội dung cơ bản của rủi ro tín dụng như sau:
Rủi ro tín dụng xảy ra khi người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng, bao gồm việc không thanh toán cả vốn lẫn lãi.
- Rủi ro tín dụng sẽ dẫn đến tổn thất tài chính, tức là giảm thu nhập ròng và giảm giá trị thị trường của vốn
Trong các nước đang phát triển như Việt Nam, ngân hàng thường thiếu sự đa dạng trong các dịch vụ tài chính, dẫn đến việc sản phẩm dịch vụ còn nghèo nàn Tín dụng trở thành dịch vụ sinh lời chủ yếu, đặc biệt đối với các ngân hàng nhỏ, khiến cho rủi ro tín dụng có ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng
Căn cứ vào nguyên nhân phát sinh rủi ro
Rủi ro giao dịch là một loại rủi ro tín dụng phát sinh từ những hạn chế trong quy trình giao dịch, xét duyệt cho vay và đánh giá khách hàng.
Rủi ro nội tại là những yếu tố đặc thù và riêng biệt xuất phát từ từng chủ thể vay hoặc lĩnh vực kinh tế cụ thể Nó liên quan đến các đặc điểm hoạt động và cách thức sử dụng vốn của khách hàng vay, ảnh hưởng đến khả năng trả nợ và quản lý tài chính.
Rủi ro tập trung xảy ra khi ngân hàng cho vay quá nhiều vốn cho một số khách hàng nhất định hoặc cho các doanh nghiệp hoạt động trong cùng một ngành, lĩnh vực kinh tế Điều này đặc biệt nguy hiểm khi các khoản vay được cấp trong cùng một vùng địa lý hoặc thuộc loại hình cho vay có rủi ro cao.
Rủi ro tác nghiệp trong ngân hàng là nguy cơ gây ra tổn thất trực tiếp hoặc gián tiếp, xuất phát từ việc cán bộ ngân hàng không thực hiện đúng quy trình, hệ thống nội bộ thiếu hiệu quả hoặc bị ảnh hưởng bởi các sự kiện bên ngoài.
Căn cứ vào khả năng trả nợ của khách hàng
Rủi ro không hoàn trả nợ đúng hạn là một yếu tố quan trọng trong mối quan hệ tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng Khi thiết lập khoản vay, cả hai bên đều thống nhất về thời gian hoàn trả Tuy nhiên, nếu đến hạn mà ngân hàng vẫn chưa thu hồi được vốn vay, điều này có thể dẫn đến nhiều hệ lụy tài chính.
Rủi ro mất khả năng chi trả xảy ra khi doanh nghiệp vay tiền không thể thanh toán nợ, buộc ngân hàng phải thanh lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Ngoài ra, rủi ro tín dụng không chỉ giới hạn trong hoạt động cho vay mà còn bao gồm các dịch vụ tín dụng khác của ngân hàng như bảo lãnh, cam kết, chấp thuận tài trợ thương mại, cho vay trên thị trường liên ngân hàng, tín dụng thuê mua và đồng tài trợ.
1.2.3 Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng
Sự biến động bất thường trong nền kinh tế ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực khác Ngân hàng, với vai trò cầu nối, chịu tác động mạnh mẽ từ những biến động này Do đó, môi trường kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các ngân hàng.
Một môi trường an ninh trật tự kém và tình hình an toàn xã hội không đảm bảo sẽ dẫn đến gia tăng tội phạm, gây ra sự thiếu an toàn trong các hoạt động đầu tư Điều này không chỉ cản trở hoạt động tín dụng mà còn làm tăng rủi ro tín dụng, ảnh hưởng tiêu cực đến nền kinh tế.
Một môi trường pháp lý rõ ràng, đầy đủ và ổn định là yếu tố then chốt giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động hiệu quả và giảm thiểu rủi ro Ngược lại, nếu NHTM phải đối mặt với môi trường pháp lý không đồng bộ và thiếu kịp thời, họ sẽ gặp khó khăn trong việc đạt được kết quả tốt trong hoạt động, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng.
Năng lực của khách hàng đóng vai trò quyết định trong việc sử dụng vốn vay một cách hiệu quả Nếu khách hàng có năng lực yếu kém, điều này sẽ dẫn đến việc thực hiện các dự án và phương án không hiệu quả, từ đó gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng Để đánh giá năng lực của khách hàng, cần xem xét hai yếu tố chính: khả năng quản lý kinh doanh và khả năng thích nghi với môi trường cạnh tranh.
Sự trung thực của khách hàng: Sự trung thực của khách hàng có thể xét trên ba khía cạnh:
- Sử dụng vốn sai mục đích
- Cung cấp số liệu sai cho nhân viên tín dụng để vay tiền
- Cố ý chốn tránh nhiệm vụ trả nợ
Các nguyên nhân khác từ phía khách hàng: người vay chết, mất tích
Chính sách tín dụng hợp lý, linh hoạt và đúng đắn không chỉ đáp ứng nhu cầu của khách hàng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý rủi ro tín dụng Ngược lại, các chính sách tín dụng thiếu hợp lý và cứng nhắc có thể gây ra khó khăn trong công tác quản lý rủi ro tín dụng.
Quy trình cấp tín dụng:
Một quy trình tín dụng hợp lý và linh hoạt, phù hợp với từng loại khách hàng, sẽ giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho ngân hàng Sự kết hợp nhịp nhàng giữa các bước trong quy trình tín dụng cũng giúp ngân hàng phát hiện sớm các khuyết điểm và nắm bắt tình hình các khoản tín dụng, từ đó có biện pháp can thiệp kịp thời.
Mạng lưới thông tin tín dụng:
Giới thiệu tổng quan về ngân Agribank - Chi Nhánh Huyện Cẩm Thủy Thanh Hóa
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Ngân Hàng Agribank
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) được thành lập theo Nghị định số 53-HĐBT ngày 26/03/1988 và đã trải qua 32 năm phát triển với nhiều tên gọi khác nhau Agribank khẳng định vị thế là một trong những Ngân hàng Thương mại hàng đầu tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong thực hiện chính sách tiền tệ, ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế lạm phát và hỗ trợ tăng trưởng Ngân hàng luôn đồng hành cùng sự phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn, góp phần tích cực vào tái cơ cấu nền kinh tế, xây dựng nông thôn mới và đảm bảo an sinh xã hội.
Agribank, được thành lập cách đây 32 năm với tổng tài sản ban đầu dưới 1.500 tỷ đồng và nguồn vốn 1.056 tỷ đồng, đã trải qua một hành trình phát triển ấn tượng để trở thành ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu tại Việt Nam Hiện tại, Agribank sở hữu gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trên toàn quốc, bao gồm cả 9/13 huyện đảo, với gần 40.000 cán bộ và nhân viên Tính đến ngày 31/12/2019, tổng tài sản của Agribank đã đạt trên 1,45 triệu tỷ đồng, với nguồn vốn trên 1,34 triệu tỷ đồng và tổng dư nợ trên 1,3 triệu tỷ đồng, trong đó cho vay nền kinh tế đạt hơn 1,12 triệu tỷ đồng Đặc biệt, dư nợ trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn luôn chiếm tỷ trọng trên 70% tổng dư nợ, khẳng định vai trò quan trọng của Agribank trong phát triển kinh tế nông nghiệp tại Việt Nam.
Sau 33 năm phát triển, Agribank đã duy trì sự tăng trưởng ổn định về quy mô, cơ cấu, chất lượng và hiệu quả hoạt động Nhiều năm liên tiếp, ngân hàng này nằm trong Top 10 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam và nhận được nhiều giải thưởng quốc tế Đặc biệt, vào dịp kỷ niệm 30 năm thành lập vào ngày 26/3/2018, Agribank vinh dự được trao Huân chương Lao động hạng Nhất, phần thưởng cao quý nhất của Đảng và Nhà nước Việt Nam, ghi nhận những đóng góp quan trọng trong phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn và nông dân trong thời kỳ đổi mới.
2.1.2 Giới thiệu về chi nhánh Cẩm Thủy Thanh Hóa
Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam - Chi Nhánh Huyện Cẩm Thủy, Thanh Hóa, được thành lập vào ngày 16-09-2013, với mã số thuế 0100686174-512 Hiện tại, ngân hàng này đang đăng ký kinh doanh tại địa chỉ Tổ 2, Thị trấn Cẩm Thủy, Huyện Cẩm Thủy, Tỉnh Thanh Hóa.
Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Cẩm Thủy Nội có ba chức năng cơ bản:
Một là, một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển tiết kiệm thành đầu tư.
Khi Ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi của Khách hàng tăng lên, tạo ra phương tiện thanh toán cho họ Nhờ đó, Khách hàng có thể sử dụng số tiền này để mua hàng hóa và dịch vụ.
Ngân hàng đóng vai trò trung gian thanh toán, thực hiện việc thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ thay mặt khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng tiến hành thanh toán bù trừ thông qua Ngân hàng Trung ương hoặc các trung tâm thanh toán khác.
Ngân hàng có nhiệm vụ khai thác thị trường tại tỉnh Thanh Hóa và triển khai các chương trình theo chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Bộ phận hành chính tổng hợp gồm 3 thành viên: 1 cán bộ công nghệ thông tin, 1 lái xe và 1 trưởng phòng hành chính Phòng ban này chuyên trách quản lý các công việc hành chính sự nghiệp của chi nhánh, đồng thời đảm nhiệm việc quản lý hệ thống dữ liệu của chi nhánh.
Bộ phận quản lý tín dụng (QLTD) của chi nhánh hiện chỉ có 2 nhân viên, chuyên trách kiểm tra và quản lý tình hình tín dụng, đặc biệt là công tác quản lý nội bộ với phòng quan hệ khách hàng QLTD có nhiệm vụ giám sát các khoản tín dụng do phòng quan hệ khách hàng cấp, nhằm phát hiện vi phạm và giảm thiểu rủi ro tín dụng Ngoài ra, phòng QLTD còn thực hiện tái thẩm định trong quy trình tín dụng sau khi phòng quan hệ khách hàng nhận đơn vay và lập hồ sơ vay vốn, trước khi tiến hành thẩm định lại dự án và kế hoạch vay vốn của khách hàng.
Phòng kế toán và dịch vụ kinh doanh bao gồm 7 nhân viên, chia thành 3 công việc chính: kế toán, teller và nhân viên quản lý quỹ Cụ thể, có 2 teller,
Phòng quan hệ khách hàng gồm bảy thành viên, bao gồm một trưởng phòng và sáu nhân viên, được chia thành ba bộ phận: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân và hỗ trợ Bộ phận khách hàng cá nhân chăm sóc các cá nhân có nhu cầu vay vốn, chuyển tiền và các dịch vụ khác, trong khi các sản phẩm như nhận tiền gửi và mở tài khoản do phòng kế toán thực hiện Bộ phận khách hàng doanh nghiệp phục vụ các doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn, thanh toán quốc tế và bảo lãnh, đồng thời cung cấp dịch vụ quản lý tài khoản giao dịch Bộ phận hỗ trợ có nhiệm vụ hỗ trợ hai bộ phận còn lại Mặc dù có phân công rõ ràng, các bộ phận vẫn phối hợp linh hoạt tùy theo tình hình và số lượng khách hàng.
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của chi nhánh huyện Cẩm Thủy – Thanh Hóa
Bộ phận hành chính tổng hợp
Bộ phận quản lý tín dụng
Phòng quan hệ khách hàng
Phòng kế toán và DVKD
2.1.2.3 Tình hình hoạt động của chi nhánh trong những năm gần đây:
Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn cụ thể tại Agribank Cẩm Thủy
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh Agribank Cẩm Thủy)
Tiền gửi không kì hạn 7,669 51,341 56,901
Tiền gửi không kì hạn cá nhân 1,931 8,06 12,7
Tiền gửi không kì hạn TCKT 5,739 43,281 44,201
Tiền gửi kí quỹ TCKT 2,724 7,490 11,803
Trong năm 2019, tiền gửi không kỳ hạn của chi nhánh đã tăng mạnh gấp 6,69 lần so với năm 2018, trong khi tiền gửi ký quỹ và tiền gửi tiết kiệm chỉ tăng lần lượt 2,75 lần và 1,45 lần Sự gia tăng này đã làm thay đổi cơ cấu huy động vốn, với tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chiếm 25% tổng vốn huy động, tăng từ 6,87% năm 2018 Tỷ trọng tiền gửi ký quỹ cũng tăng từ 2,44% lên 3,65%, trong khi tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm giảm từ 90,69% xuống 71,33% Đặc biệt, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn trên 12 tháng giảm mạnh từ 14,29% xuống 7,97%.
Năm 2020, tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm trên tổng vốn huy động đã tăng lên 74,75%, trong khi tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn trên 12 tháng cũng đạt 11,92% Sự cải thiện này đến từ tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm 38,9%, cao hơn mức 32,68% của tổng vốn huy động Đặc biệt, nguồn tiền gửi dài hạn của chi nhánh đã tăng gần gấp đôi, với mức tăng 98,33% so với năm 2019.
Kết quả và hiệu quả kinh doanh của chi nhánh:
Bảng 2.2: Bảng báo cáo kết quả hoạt động của Agribank
(Nguồn: báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh Agribank Cẩm Thủy)
Lợi nhuận trước thuế 312 967 1517 triệu đồng
Trong giai đoạn này, tình hình kinh doanh của Agribank Cẩm Thủy cho thấy sự phát triển mạnh mẽ Năm 2019, lợi nhuận trước thuế của ngân hàng này đã tăng đến 209,94%, một con số ấn tượng Mặc dù năm 2020 phải đối mặt với khủng hoảng toàn cầu do đại dịch COVID-19, Agribank Cẩm Thủy vẫn ghi nhận mức tăng trưởng lợi nhuận 56,88%, cho thấy khả năng phục hồi và phát triển bền vững trong bối cảnh khó khăn.
2.1.3 Thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng Agribank Cẩm Thủy
Năm 2019, nền kinh tế Việt Nam phát triển mạnh mẽ, dẫn đến nhu cầu tín dụng tăng cao do các doanh nghiệp tích cực đầu tư sản xuất Dư nợ tín dụng của hầu hết các ngân hàng thương mại, bao gồm Agribank và chi nhánh Cẩm Thủy, đều ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong thời gian này.
2019 dư nợ tín dụng của chi nhánh Cẩm Thủy đã tăng tới 79,44% từ 107 tỷ đồng lên đến 192 tỷ đồng.
Thực trạng rủi ro tín dụng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cẩm Thủy
Trong lĩnh vực ngân hàng, rủi ro tín dụng là một yếu tố không thể tránh khỏi và cần được quản lý cẩn thận Các ngân hàng nỗ lực duy trì rủi ro ở mức độ có thể kiểm soát và chấp nhận, nhằm đảm bảo sự ổn định và thành công trong hoạt động của mình Việc hạn chế rủi ro tín dụng được xem là một thành tựu quan trọng trong ngành ngân hàng.
BẢNG 2.5: Chi tiết các khoản nợ có vấn đề Đơn vị: triệu đồng
Phân loại Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
Theo Quyết định 493 và Quyết định số 18/2020/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, có sự sửa đổi và bổ sung các quy định liên quan đến phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động của các tổ chức tín dụng Cụ thể, Điều 6 của Quyết định 493 đã được cập nhật để phù hợp với yêu cầu thực tiễn và nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng.
QĐ 18 thì các Tổ chức tín dụng thực hiện phân loại nợ theo 5 nhóm:
(Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ trong hạn và tổ chức tín dụng đánh giá là có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn.
Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày mà tổ chức tín dụng đánh giá có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc lẫn lãi sẽ được xử lý theo quy định, đảm bảo việc thu
(Nợ cần chú ý) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày.
Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu đối với khách hàng doanh nghiệp và tổ chức yêu cầu tổ chức tín dụng phải thực hiện đánh giá hồ sơ khách hàng, nhằm xác định khả năng trả nợ đầy đủ cả gốc lẫn lãi đúng hạn.
(Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;
Các khoản nợ được cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, ngoại trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu, sẽ được phân loại vào nhóm 2 theo quy định hiện hành.
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng.
(Nợ nghi ngờ) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai
(Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:
- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai.
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn.
- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý.
Nợ quá hạn là các khoản nợ thuộc nhóm 2 đến nhóm 5.
Nợ xấu là các khoản nợ thuộc nhóm 3 đến nhóm 5.
Từ số liệu trên, tổng dư nợ của chi nhánh liên tục tăng trưởng, trong khi tỷ trọng nợ xấu và nợ quá hạn giảm đáng kể Cụ thể, năm 2018, nợ xấu chiếm 1.33% tổng dư nợ, với nợ nhóm 5 là 0.08% Đến năm 2019, nợ quá hạn tăng lên 2.36%, nhưng nợ xấu giảm xuống 0.96%, trong đó nợ nhóm 5 chỉ còn 0.05% Đến năm 2020, nợ xấu tiếp tục giảm xuống còn 0.72% tổng dư nợ, và nợ nhóm 5 chỉ chiếm 0.03%, tương đương với 76 triệu đồng, giảm 28.3% so với năm trước.
Năm 2019, nợ nhóm 5 của chi nhánh đã giảm 45.3% so với năm 2018, cho thấy hiệu quả của các biện pháp kiểm soát chặt chẽ Mặc dù dư nợ tín dụng vẫn tăng, nhưng nợ quá hạn năm 2020 đã giảm 3.68% so với năm 2019 và giảm 8.18% so với năm 2018 Dư nợ xấu năm 2019 cũng ghi nhận sự cải thiện đáng kể.
1815 triệu đồng giảm 11.2% so với năm 2019 và giảm 21.56% so với năm 2018
2.2.2 Tỷ lệ nợ quá hạn
BẢNG 2.6 : Tỷ trọng nợ quá hạn theo kỳ hạn so với dư nợ kì hạn
Nợ quá hạn theo kì hạn vay
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
(Theo nguồn bảng kê chi tiết khoản nợ của chi nhánh)
Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn và có sự tăng trưởng nhanh, trong khi tỷ lệ nợ quá hạn đối với các khoản cho vay ngắn hạn đã giảm từ 3.02% năm 2018 xuống còn 2.15% vào năm 2020 Đối với vay dài hạn, tỷ lệ nợ quá hạn năm 2020 là 9.78 triệu trên 100 triệu cho vay, nhưng đã giảm đáng kể xuống còn 1.73% Điều này cho thấy chi nhánh đã chú trọng vào việc hạn chế nợ quá hạn cho vay dài hạn thông qua việc thẩm định khách hàng kỹ lưỡng, đưa ra các quyết định cấp tín dụng chính xác, và nâng cao chất lượng tín dụng.
BẢNG 2.7: Chi tiết nợ quá hạn theo đối tượng vay Đơn vị: triệu đồng
Nợ quá hạn Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
(theo nguồn bảng kê chi tiết các khoản nợ của chi nhánh)
Nợ quá hạn năm 2018 giữa các đối tượng cá nhân và tổ chức kinh tế (TCKT) gần tương đương, nhưng nợ cá nhân cao hơn không đáng kể do biến động kinh tế và hạn chế trong thẩm định khách hàng Đến năm 2019, tỷ trọng nợ quá hạn chuyển dịch sang TCKT, và đến năm 2020, nợ quá hạn của TCKT chiếm 70.4% tổng nợ quá hạn, phản ánh sự gia tăng trong dư nợ cho vay đối với TCKT Dư nợ quá hạn của TCKT năm 2020 đạt 3407 triệu đồng, tăng 9.16% so với năm 2019, trong khi tốc độ tăng dư nợ cho vay của TCKT năm 2020 là 37.18% Mặc dù tốc độ tăng dư nợ cho vay lớn hơn nhiều so với nợ quá hạn, chi nhánh cần triển khai các biện pháp kiểm soát và tìm hiểu nguyên nhân để quản lý tốt hơn tình trạng nợ quá hạn, đồng thời chú trọng đến chất lượng khoản vay bên cạnh việc mở rộng cho vay TCKT.
BẢNG 2.8: Các chỉ tiêu phản ánh thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh Đơn vị : triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Tỷ lệ nợ quá hạn/∑dư nợ 3.03% 2.36% 1.92%
Tỷ lệ Nợ xấu/∑dư nợ 1.33% 0.96% 0.72%
Tỷ lệ trích lập dự phòng/∑dư nợ 1.21% 1.08% 1.0%
Hiệu suất sử dụng vốn 83.05% 80.39% 67.34%
Tỷ lệ lãi treo/∑ thu nhập 1.96% 1.93% 1.63%
(Theo nguồn báo cáo tài chính 2018 – 2020 của chi nhánh)
Tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ hàng năm giảm cả về số lượng và tỷ trọng năm
2018 nợ quá hạn chiếm 3.03% tổng dư nợ thì đến năm 2020 chỉ còn 1.92% Nợ quá hạn năm 2020 là 4840 triệu giảm 3.68% so với năm 2019
Nợ xấu và tỷ lệ Nợ xấu phản ánh rõ rủi ro tín dụng mà ngân hàng sắp gặp phải.
Tỷ lệ này của chi nhánh trong thời gian qua đã giảm Năm 2018 là 1.33% thì đến năm
2020 giảm còn 0.72% Nợ xấu năm 2020 là 1815 triệu đồng giảm 11.2% so với năm
2019 và giảm 21.56% so với năm 2018.
Tỷ lệ trích dự phòng cũng tăng theo dư nợ tín dụng năm 2020 chi nhánh trích
Trong năm 2020, quỹ dự phòng rủi ro đạt 2533 triệu đồng, trong đó 1890 triệu đồng là dự phòng chung và 643 triệu đồng là dự phòng cụ thể Tỷ lệ trích dự phòng hàng năm tăng 9.65% so với năm 2019, tuy nhiên tỷ lệ này so với tổng dư nợ lại có xu hướng giảm Quỹ dự phòng rủi ro được hình thành để bảo vệ ngân hàng trước những tổn thất có thể xảy ra do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ Hiệu suất sử dụng vốn của chi nhánh trong năm 2018 và 2019 ổn định, với tỷ lệ cho vay chiếm 83.05% năm 2019 và 80.39% năm 2018.
Năm 2020, tỷ lệ hiệu suất sử dụng vốn của các chi nhánh ngân hàng giảm xuống chỉ còn 67.34%, do nhiều nguyên nhân như biến động kinh tế và việc Ngân hàng Nhà Nước tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc từ 5% lên 10% Bên cạnh đó, Quyết định 18 sửa đổi Quyết định 493 về phân loại nợ và trích lập dự phòng cũng đã yêu cầu ngân hàng phải dự trữ nhiều hơn để xử lý rủi ro tín dụng Mặc dù hiệu suất sử dụng vốn giảm, đây cũng là một biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Lãi treo là khoản thu nhập chưa thu hồi của ngân hàng, và tỷ lệ lãi treo trên tổng thu nhập của chi nhánh đã giảm từ 1.96% vào năm 2018 xuống còn 1.63% vào năm 2020 Sự giảm sút này cho thấy chi nhánh đang chú trọng vào việc đổi mới và cải thiện các biện pháp thu hồi, cũng như quản lý nợ hiệu quả hơn.
Đánh giá hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Agribank chi nhánh Cẩm Thủy
2.3.1 Những kết quả đạt được
Trong thời gian qua, hoạt động tín dụng của ngân hàng đã tăng trưởng đáng kể, đi kèm với đó là sự cải thiện trong quản lý rủi ro Ngân hàng đã chú trọng vào việc hạn chế rủi ro tín dụng thông qua việc xây dựng nhiều biện pháp hiệu quả, cải tiến quy trình và áp dụng các hình thức xử lý tốt để giảm thiểu hậu quả.
Nguồn vốn của chi nhánh đã ghi nhận mức tăng trưởng cao, với quy mô đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động tín dụng Cụ thể, nguồn vốn huy động năm 2020 đạt 374.376 tỷ đồng, trong đó dư nợ tín dụng là 252.105 tỷ đồng Cơ cấu huy động vốn đa dạng và phát triển, với kỳ hạn nguồn vốn phù hợp, đảm bảo tính thanh khoản cho ngân hàng và nâng cao hiệu suất sinh lời của vốn.
Hoạt động tín dụng của chi nhánh đã tăng trưởng mạnh mẽ cả về số lượng và chất lượng, với dư nợ tín dụng năm 2020 tăng 18.4% so với năm 2019 và 44.9% so với năm 2018, đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn của nền kinh tế Chi nhánh đã đa dạng hóa các khoản vay và đối tượng khách hàng, không chỉ tập trung vào cá nhân mà còn gia tăng dư nợ đối với khách hàng là tổ chức kinh tế Nhiều sản phẩm tín dụng được cung cấp, bao gồm cho vay bằng cả đồng nội tệ và ngoại tệ, với thời hạn cho vay linh hoạt từ ngắn hạn đến dài hạn.
Vào năm 2020, tỷ lệ nợ quá hạn chỉ chiếm 1.92% và nợ xấu là 0.72% so với tổng dư nợ, cho thấy sự kiểm soát nợ hiệu quả của chi nhánh Nhờ vào việc áp dụng nhiều biện pháp xử lý nợ quá hạn và thường xuyên đôn đốc thu hồi nợ đến hạn, tỷ lệ dư nợ đủ tiêu chuẩn đã tăng lên, đạt 98.08% so với tổng dư nợ.
Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng được chi nhánh thiết lập và sử dụng theo quy định của Ngân hàng Nhà Nước Quỹ này tăng trưởng song hành với dư nợ tín dụng của chi nhánh.
Năm 2020, chi nhánh đã ghi nhận dư nợ đạt 2.533 triệu đồng, tăng 9,65% so với năm 2019 và 20,39% so với năm 2018, mặc dù tốc độ tăng này vẫn thấp hơn so với tăng trưởng dư nợ tín dụng hàng năm Ngân hàng đã chú trọng và phát triển hoạt động bảo lãnh, với dư nợ cho hoạt động này tăng gấp ba lần so với năm 2018 Tuy nhiên, dư nợ từ hoạt động bảo lãnh chuyển thành dư nợ tín dụng rất ít, gần như bằng 0, nhưng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh vẫn đóng góp vào việc tăng thu nhập của chi nhánh.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong thời gian qua, nhưng vẫn còn một số điểm yếu trong hoạt động hạn chế rủi ro tín dụng.
Trong bối cảnh nền kinh tế đang phát triển và hội nhập, các ngân hàng đối mặt với áp lực cạnh tranh buộc phải ra quyết định cho vay nhanh chóng Điều này dẫn đến việc cho vay dựa chủ yếu vào giá trị tài sản đảm bảo của khách hàng mà không xem xét kỹ lưỡng phương án sử dụng vốn vay Hơn nữa, quá trình thẩm định tài chính thường chỉ dừng lại ở các chỉ tiêu tĩnh, không phản ánh được các biến động thực tế, khiến cho việc đánh giá các dự án không chính xác Quyết định cấp tín dụng chủ yếu dựa vào yếu tố định lượng, trong khi yếu tố định tính chưa được đánh giá cao và ít được sử dụng.
Chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nhưng những biện pháp này chưa phù hợp với thực tế hoạt động và chưa đảm bảo phòng ngừa triệt để Mô hình chấm điểm tín dụng áp dụng cho khách hàng hiện tại chưa tuân thủ quy chuẩn và chỉ mang tính chất thí điểm, do đó còn nhiều hạn chế và cần thời gian để hoàn thiện Hơn nữa, mô hình này chủ yếu dựa vào thông tin phi tài chính và tình hình hoạt động của người vay, khiến cán bộ tín dụng gặp khó khăn trong việc thu thập thông tin chính xác, từ đó ảnh hưởng đến quá trình xử lý thông tin và xây dựng thang chấm điểm cho khách hàng.
Công tác kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay tại chi nhánh chưa được chú trọng đúng mức Sau khi cấp tín dụng, đặc biệt là các khoản tín dụng dài hạn, chi nhánh chưa có các biện pháp hiệu quả để theo dõi việc sử dụng vốn vay của khách hàng, liệu có đúng mục đích như đã cam kết trong hợp đồng hay không Mặc dù quỹ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng được thực hiện theo quy định của Ngân hàng Nhà nước, nhưng vẫn thiếu sự linh hoạt trong việc phòng ngừa rủi ro bổ sung.
Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng đã được xác định nhưng vẫn còn thiếu tính liên kết Công cụ đánh giá rủi ro chủ yếu dựa vào yếu tố chủ quan của nhà quản lý Các chỉ tiêu đánh giá rủi ro tại chi nhánh vẫn còn đơn giản so với mức độ phức tạp thực tế của rủi ro.
Có nhiều nguyên nhân dẫn đến sự yếu kém của chi nhánh, bao gồm cả nguyên nhân chủ quan từ phía chi nhánh và nguyên nhân khách quan từ môi trường kinh tế, xã hội và khách hàng.
Nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng
Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng hiện nay còn nhiều bất cập, dẫn đến hiệu quả chưa cao Chi nhánh chưa xây dựng được chính sách tín dụng phù hợp cho từng giai đoạn phát triển và chưa chú trọng đúng mức đến chất lượng tín dụng Mục tiêu mở rộng tín dụng đã khiến chi nhánh chấp nhận rủi ro cao hơn, cho vay những khoản không đủ tiêu chuẩn an toàn Quy trình kiểm tra thẩm định cho từng sản phẩm tín dụng hiện tại vẫn chưa rõ ràng, chỉ là hướng dẫn tổng quát mà không cụ thể cho từng trường hợp Điều này dẫn đến việc quy trình chưa phân định rõ các khâu, chỉ tập trung vào tính tuân thủ, trong khi một số công việc quan trọng như quản lý tín dụng và xử lý nợ xấu vẫn chưa được quy định cụ thể, gây khó khăn trong công tác quản lý và tăng rủi ro tín dụng.
- Chi nhánh chưa đa dạng đối tượng khách hàng
Khách hàng của chi nhánh chủ yếu là cá nhân và doanh nghiệp vừa và nhỏ, đối tượng này thường vay vốn nhỏ và chịu ảnh hưởng lớn từ thị trường Mặc dù họ có khả năng thích nghi linh hoạt, nhưng rủi ro tín dụng đối với ngân hàng rất cao do hoạt động kinh doanh khó kiểm soát Khi khách hàng gặp rủi ro, ngân hàng cũng đối mặt với khả năng không thu hồi được nợ Do đó, chi nhánh cần mở rộng đối tượng khách hàng, nâng cao chất lượng công nghệ ngân hàng, và phát triển các sản phẩm, dịch vụ hấp dẫn để thu hút khách hàng lớn, doanh nghiệp nhà nước và tập đoàn kinh tế, nhằm giảm thiểu rủi ro từ khách hàng nhỏ.
- Hệ thống thu thập thông tin của chi nhánh còn hạn chế.
Hệ thống thông tin tín dụng CIC của ngân hàng Nhà Nước, mặc dù được thiết lập để hỗ trợ ngân hàng thương mại, vẫn chưa hoạt động hiệu quả do thiếu thông tin đầy đủ, kịp thời và chính xác Ngân hàng chủ yếu dựa vào thông tin do khách hàng tự cung cấp, dẫn đến độ chính xác thấp và ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định Sự phối hợp giữa các chi nhánh ngân hàng cũng chưa tốt, cùng với việc hệ thống thông tin nội bộ không thường xuyên trao đổi, gây khó khăn trong việc kiểm soát hoạt động vay vốn của khách hàng Khả năng đánh giá khách hàng và dự báo thị trường tín dụng bị hạn chế, khiến cán bộ tín dụng chỉ thu thập thông tin một cách riêng lẻ, dẫn đến rủi ro không cân xứng thông tin và tiềm ẩn rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
CÁC GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH CẨM THỦY THANH HÓA
Định hướng phát triển hoạt động tín dụng của ngân hàng
Định hướng phát triển kinh doanh trong hoạt động tín dụng là yếu tố quan trọng trong chiến lược kinh doanh của Chi nhánh Mục tiêu tín dụng được xác định theo từng giai đoạn, phù hợp với chiến lược chung của Chi nhánh và định hướng từ hội sở Điều này giúp đảm bảo các mục tiêu cụ thể phản ánh đúng tình hình thị trường và hoạt động thực tế của Chi nhánh trong thời gian tới.
Môi trường hoạt động năm 2021 sẽ diễn biến phức tạp, tạo ra cơ hội và thách thức cho các ngân hàng Kinh tế toàn cầu suy thoái, dẫn đến thâm hụt thanh khoản và ảnh hưởng xấu đến xuất khẩu Việt Nam, gây khó khăn trong huy động vốn từ nước ngoài, đồng thời làm giá vàng tăng Trong nước, các biện pháp tăng trưởng và kiềm chế lạm phát sẽ gây áp lực lên hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, gói kích cầu của chính phủ tạo cơ hội cho Agribank Cẩm Thủy Năm 2021, Agribank Cẩm Thủy sẽ tập trung vào chiến lược tăng trưởng nhanh và bền vững, kiểm soát rủi ro để đảm bảo an toàn và duy trì cấu trúc tài chính lành mạnh.
Chi nhánh đặt mục tiêu mở rộng hoạt động vào cuối năm 2021 hoặc đầu năm 2022 bằng cách thành lập một chi nhánh cấp hai và tuyển thêm nhân viên Định hướng phát triển tín dụng tập trung vào việc tăng cường cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, và bán lẻ cho cá nhân, hộ gia đình Chi nhánh cũng sẽ điều chỉnh cơ cấu tín dụng để nâng cao chất lượng, quản trị rủi ro, giảm tỷ lệ nợ xấu và không vượt quá quy định của Ngân hàng Nhà nước Mục tiêu năm 2021 là tăng trưởng dư nợ tín dụng khoảng 30%, và chi nhánh đã đạt được mục tiêu này trong thời gian đầu năm, dự định đưa ra mục tiêu mới cho nửa cuối năm 2021 vào tháng Sáu.
Mục tiêu của chi nhánh không chỉ là tăng trưởng mà còn hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ và quy trình cung cấp thông qua việc ứng dụng công nghệ thông tin để đơn giản hóa thủ tục, nhanh chóng đáp ứng yêu cầu khách hàng và giảm thiểu rủi ro tín dụng Đồng thời, chi nhánh sẽ chú trọng đào tạo nhân viên tín dụng và các cá nhân liên quan để nâng cao kỹ năng tiếp thị, bán hàng và kiến thức về sản phẩm/dịch vụ hiện có cũng như mới Ngoài ra, việc nâng cao kỹ năng lập kế hoạch phát triển kinh doanh, đánh giá và phân tích cạnh tranh, quản trị rủi ro và quản trị nhân sự cho đội ngũ cán bộ quản lý trung gian cũng sẽ được tăng cường.
Các giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng Agribank Cẩm Thủy
3.2.1 Giải pháp hoàn thiện chất lượng công tác thu thập thông tin
Khi tìm hiểu thông tin về khách hàng các cán bộ tín dụng của chi nhánh phải thu thập đầy đủ những thông tin sau đây:
- Đầu tiên là những thông tin mang tính pháp lý như tên khách hàng (hoặc là tên doanh nghiệp); địa chỉ, quyết định thành lập, đăng ký kinh doanh….
Thông tin tài chính doanh nghiệp, bao gồm tình hình vốn, kết quả sản xuất kinh doanh và lưu chuyển tiền tệ, là yếu tố quan trọng giúp đánh giá tình trạng công việc Những dữ liệu này cho phép đưa ra quyết định tín dụng chính xác, từ đó hạn chế rủi ro cho ngân hàng.
Dự án xin vay cần cung cấp thông tin chi tiết về tài sản đảm bảo của khách hàng, đồng thời các chi nhánh phải xem xét khả năng trả nợ của khách hàng dựa trên việc thực hiện dự án.
Để nắm bắt thông tin về môi trường kinh doanh liên quan đến ngành nghề và lĩnh vực hoạt động của khách hàng, cũng như thông tin kinh tế, thị trường và xu thế phát triển, chi nhánh cần thành lập bộ phận chuyên thu thập, xử lý và cung cấp thông tin tín dụng Bộ phận này sẽ khai thác thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, không chỉ từ những gì khách hàng cung cấp, và sau đó xử lý để cung cấp cho cán bộ tín dụng, bổ sung cho dữ liệu từ phía khách hàng.
3.2.2 Giải pháp hoàn thiện công tác tổ chức điều hành
Hoàn thiện cơ cấu tổ chức điều hành là yếu tố quan trọng giúp các bộ phận phát huy tối đa vai trò và trách nhiệm, từ đó giảm thiểu rủi ro tín dụng cho chi nhánh.
Chi nhánh nên tách Phòng quan hệ khách hàng thành hai phòng riêng biệt: Phòng khách hàng doanh nghiệp và Phòng khách hàng cá nhân Đối với Phòng khách hàng doanh nghiệp, cần phân chia cán bộ tín dụng thành các nhóm chuyên trách, mỗi nhóm phụ trách một loại sản phẩm theo từng nhóm ngành và dự án nhất định Việc này sẽ giúp chuyên môn hóa cán bộ tín dụng, nâng cao hiểu biết về nghiệp vụ và tăng cường tính an toàn, hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Việc sử dụng các chuyên gia thẩm định là rất quan trọng, đặc biệt trong các trường hợp khoản vay lớn và phức tạp Các chuyên gia ngoài ngân hàng sẽ giúp đảm bảo tính chính xác và độ tin cậy trong quá trình thẩm định, từ đó hỗ trợ chi nhánh đưa ra quyết định đúng đắn hơn.
Chi nhánh cần nâng cao công tác kiểm tra và giám sát tiến độ thẩm định tài chính dự án đầu tư của cán bộ, nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng có thể phát sinh.
3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Đầu tiên chi nhánh nên tăng cường và giữ chân đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng và đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn nói chung Để làm được điều đó chi nhánh cần hoàn thiện công tác tuyển dụng, đào tạo và chuyên môn hóa đội ngũ cán bộ tín dụng của mình:
Công tác tuyển dụng trong ngành ngân hàng rất quan trọng do tính chất đặc thù và rủi ro cao của lĩnh vực này Để đảm bảo hiệu quả hoạt động, nhân viên cần có trình độ chuyên môn cao và được đào tạo chuyên nghiệp.
Để giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, việc tuyển dụng nhân viên đạt yêu cầu tại chi nhánh cần áp dụng các biện pháp hiệu quả.
- Đầu tiên là cách thức tuyển dụng rộng rãi.
- Cách tuyển dụng tiếp theo là tuyển dụng những cán bộ tín dụng đã khẳng định được khả năng của mình tại các tổ chức tín dụng khác
Để tuyển dụng nhân sự hiệu quả, chi nhánh cần tiếp cận các trường đại học trong khu vực để tìm kiếm những sinh viên xuất sắc Việc kết hợp ba phương thức tuyển dụng sẽ giúp chi nhánh xây dựng đội ngũ nhân viên tín dụng chất lượng, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Ngoài ra, quá trình đào tạo tại ngân hàng cần được thực hiện thường xuyên và liên tục, không chỉ dành cho nhân viên mới mà còn cho tất cả nhân viên hiện có.
Nhân viên mới sau khi được tuyển dụng tại chi nhánh sẽ trải qua thời gian thử việc kéo dài ba tháng Trong giai đoạn này, họ sẽ nhận được sự huấn luyện và đào tạo trực tiếp từ trưởng các phòng ban.
Chi nhánh cần thường xuyên tổ chức các lớp bồi dưỡng và đào tạo cán bộ, có thể do các chuyên gia hoặc giảng viên từ các trường đại học đảm nhiệm Việc xây dựng đội ngũ cán bộ chủ chốt, có năng lực và kinh nghiệm trong lĩnh vực rủi ro tín dụng là rất quan trọng, nhằm tạo nền tảng vững chắc cho hoạt động quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả.
Thực hiện các chính sách đãi ngộ, thu hút và giữ chân nhân viên:
Chế độ tiền lương cần đảm bảo tính hợp lý và phù hợp, bao gồm lương cơ bản cho mỗi nhân viên Ngoài ra, các chi nhánh nên thiết lập chính sách thưởng hàng tháng, hàng quý và hàng năm, dựa trên doanh thu của Ngân hàng cũng như mức độ đóng góp của nhân viên vào sự phát triển và kinh doanh của Ngân hàng.