Nâng cao hoạt động cho vay mua nhà ở khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh bình dương

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Nội dung HDBank TMCP NH Ngân hàng CN Chi nhánh CV QHKH TCTD Tổ chức tín dụng NHNN Ngân hàng nhà nước QHKH Quan hệ khách hàng KH 10 CV TĐ Chuyên viên thẩm định 11 KHCN Khách hàng cá nhân 12 BĐS 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 CVMN Cho vay mua nhà 15 QHKH CN Quan hệ khách hàng cá nhân 16 QHKH DN Quan hệ khách hàng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Phát Triển Thành Phố Hồ Chí Minh Thương mại cổ phần Chuyên viên quan hệ khách hàng Khách hàng Bất động sản i 0 DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng : Tình hình nhân HDBank chi nhánh Bình Dương 25 Bảng Kết kinh doanh HDBank Bình Dương 28 Bảng 3: Tỷ lệ cho vay mua nhà cấu tín dụng tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương 35 Bảng 4: Tình hình hoạt động vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương 36 Bảng 5: Tỷ lệ tăng trưởng cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương .37 Bảng 6: Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương .38 Bảng 7: Hệ số thu nợ vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương 38 0 DANH MỤC CÁC HÌNH Hình Logo HDBank .18 Hình HDBank Bình Dương 20 Hình 3: Sơ đồ tổ chức HDBank Bình Dương .23 Hình 4: Cơ cấu cho vay mua nhà tổng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương 35 Hình 5: Dư nợ cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương 36 Hình 6: Doanh số cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương 37 Hình 7: Doanh số thu nợ vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương 38 Hình 8: Nợ hạn cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương 39 0 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đ/ tài Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân dần nâng cao, nhu cầu nhà gia đình trẻ gia tăng Có “an cư” “lạc nghiệp” câu nói ln truyền qua bao hệ cháu Việt Nam Tuy nhiên, phần đông dân số người có thu nhập trung bình thấp, giá thị trường nhà đất lại cao Vấn đề để tích góp đủ tiền mua nhà trở nên q khó khăn gia đình trẻ Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mua nhà nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thực dự định mua nhà trước toán sau Nhận định nhu cầu người dân, HDBank đưa gói sản phẩm cho vay mua nhà giải pháp cần thiết giúp người mua nhà với mức thu nhập trung bình, thấp, giúp gia đình rút ngắn thời gian để sỡ hữu ngơi nhà Hoạt động cho vay mua nhà mẻ Việt Nam lại lĩnh vực có tiềm phát triển lớn, hoạt động mang lại mức thu nhập cao cho ngân hàng đồng thời tiềm ẩn nhiều rủi ro Cho vay mua nhà sản phẩm chủ chốt sản phẩm cho vay tiêu dùng Nhận thức tầm quan trọng việc phát triển cho vay tiêu dùng nói chung cho vay mua nhà nói riêng, đồng thời mong muốn tìm hiểu thực trạng khả phát triển hoạt động cho vay mua nhà tương lai HDBank- Chi nhánh Bình Dương, nên tơi lựa chọn đề tài: “Nâng cao hoạt động cho vay mua nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Bình Dương” làm đề tài nghiên cứu cho báo cáo thực tập từ đưa kiến nghị đề xuất để phát triển hoạt động 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Mục tiêu nghiên cứu Một hệ thống kiến thức tìm hiểu vấn đề cho vay mua nhà ngân hàng Hai nghiên cứu phân tích, đánh giá ưu nhược điểm cho vay mua nhà HDBank Bình Dương Cuối đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay mua nhà HDBank Bình Dương Phương pháp nghiên cứu Trên sở kiến thức học trường với kiến thức tích lũy qua tạp chí, sách báo Ngân hàng, sử dụng số phương pháp sau để nghiên cứu đề tài:  Phương pháp thu thập số liệu: Qua số liệu thu thập, thống kê báo Internet từ ngân hàng để dựa vào số liệu phân tích  Phương pháp xử lý số liệu: Dùng số liệu có tiến hành phân tích, tổng hợp nêu lên thực trạng hiệu hoạt động tín dụng mua nhà từ đưa giải pháp kiến nghị hợp lý Đ;i tượng, phạm vi thời gian nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: hoạt động cho vay mua nhà HDBank Bình Dương Phạm vi nghiên cứu: HDBank Bình Dương Thời gian nghiên cứu: năm 2018 – 2019 – 2020 Ý nghĩa đ/ tài Ý nghĩa khoa học: Thông qua số liệu ngân hàng kiến thức học thực đề tài “Nâng cao hoạt động cho vay mua nhà khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh Chi nhánh Bình Dương” đưa nhìn tổng quan tình hình hoạt động ngân hàng ba năm trở lại Ý nghĩa thực tiễn: Nhằm đánh giá ưu nhược điểm thông qua số liệu cho để đề xuất số giải pháp kiến nghị để phát triển hiệu cho vay mua nhà HDBank Bình Dương 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Kết cấu Bài nghiên cứu gồm có chương: CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAY MUA NHÀ Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG TỪ NĂM 2018 -2020 CHƯƠNG 2: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA NHÀ Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG TỪ NĂM 2018 -2020 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ VAY MUA NHÀ Ở CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1 KHÁI NIỆM VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm v/ Ngân hàng thương mại (Theo mục 2,3 điều Luật số 47/2010/QH12 Quốc hội) Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng sách, ngân hàng hợp tác xã Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận 1.1.2 Các nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Nghiệp vụ TS nợ – Huy động vốn Nghiệp vụ tài sản nợ - Huy động vốn nghiệp vụ phổ biến ngân hàng, hoạt động thể phản ánh thông qua cấu nguồn vốn ngân hàng thương mại Nguồn vốn ngân hàng hình thành có do: - Vốn tự có gồm vốn điều lệ quỹ dự trữ: + Vốn điều lệ: Là khoản vốn thuộc sở hữu ngân hàng, ghi điều lệ ngân hàng, hình thành từ ngân hàng thương mại thành lập Vốn điều lệ điều chỉnh tăng lên trình hoạt động ngân hàng Vốn điều lệ nhà nước cấp ngân hàng thương mại quốc doanh, vốn đóng góp cổ đơng ngân hàng thương mại cổ phần Vốn điều lệ sử dụng vào mục đích mua sắm tài sản, trang thiết bị ban đầu cần thiết cho hoạt động ngân hàng; góp vốn liên doanh; cho thành phần kinh tế vay thực dịch vụ khác ngân hàng + Quỹ dự trữ: Quỹ dự trữ ngân hàng hình thành từ quỹ: Quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro Các quỹ trích từ lợi nhuận rịng hàng năm ngân hàng Việc hình 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong thành quỹ nhằm làm tăng vốn tự có Ngân hàng, đồng thời đảm bảo an toàn kinh doanh - Vốn huy động: Vốn huy động Ngân hàng thương mại nguồn vốn chủ yếu Ngân hàng, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà Ngân hàng tạm thời quản lí, sử dụng có nghĩa vụ hồn trả kịp thời đầy đủ gốc lãi khách hàng có yêu cầu Vốn huy động Ngân hàng bao gồm: Nhận tiền gửi cá nhân, tổ chức tổ chức tín dụng khác, phát hành giấy tờ có giá, vay TCTD, vay NHNN 1.1.2.2 Nghiệp vụ TS có – Sử dụng vốn Nghiệp vụ kế tốn tài sản có NHTM bao gồm nghiệp vụ liên quan đến việc sử dụng khoản vốn huy động từ nghiệp vụ tài sản nợ: (Theo nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam) Nghiệp vụ ngân quỹ: với mục đích đảm bảo khả toán thường xuyên, ngân hàng giữ lượng tiền mặt dạng sau: tiền mặt quỹ ngân hàng (vault cash), tiền gửi Ngân hàng thương mại khác, tiền gửi Ngân hàng Trung ương, tiền mặt trình thu Ngồi tiền mặt, ngân hàng cịn giữ chứng khốn ngắn hạn, có tính lỏng cao để chuyển thành tiền mặt nhanh chóng cần tín phiếu, thương phiếu v.v… Nghiệp vụ cho vay: hoạt động cho vay xem hoạt động sinh lợi chủ yếu ngân hàng trung gian nói chung ngân hàng thương mại nói riêng Hoạt động cho vay đa dạng phong phú Mức sinh lời cao nên chứa nhiều rủi ro Nghiệp vụ đầu tư: nghiệp vụ mà Ngân hàng thương mại dùng vốn mua chứng khốn (các chứng khốn phủ số chứng khốn cơng ty lớn – luật Mỹ không cho phép ngân hàng phép nắm giữ cổ phiếu) đầu tư theo dự án Ở Việt nam, Luật Tổ chức tín dụng cịn cho phép ngân hàng dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp hay tổ chức tín dụng khác Những tài sản có khác: vốn vật trụ sở làm việc, máy móc, trang thiết bị dùng cho hoạt động ngân hàng sở hữu 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong 1.1.2.3 Một số nghiệp vụ khác Nghiệp vụ trung gian nghiệp vụ mà Ngân hàng thương mại thay mặt khách hàng thực việc toán hay uỷ thác khác để thu lệ phí như: (Theo nghiệp vụ ngân hàng thương mại Việt Nam) Nghiệp vụ chuyển tiền – Thanh toán hộ: nghiệp vụ mà Ngân hàng nhận uỷ thác khách hàng, dùng phương tiện mà khách hàng yêu cầu để chuyển số tiền định cho người khác địa điểm quy định hay nước Về mặt kỹ thuật, nghiệp vụ thực thông qua phương tiện lưu thơng tín dụng séc, thư chuyển tiền, điện chuyển tiền v.v… Nghiệp vụ thu hộ: Là nghiệp vụ mà Ngân hàng thương mại nhận uỷ thác khách hàng để thu hộ khoản tiền vào chứng từ khách hàng giao séc, thương phiếu, chứng khoán Khi tiến hành nghiệp vụ này, ngồi việc thu thủ tục phí khách hàng, ngân hàng cịn tranh thủ sử dụng số tiền khách hàng Nghiệp vụ tín thác: Là nghiệp vụ mà Ngân hàng thương mại nhận uỷ thác khách hàng, đứng mua bán hộ khách hàng loại chứng khoán, kim loại quý, ngoại hối quản lý tài sản, vốn đầu tư tổ chức hay cá nhân theo hợp đồng (ví dụ tài sản tranh chấp, tài sản lý trình phá sản, tài sản cô nhi, phụ v.v…) Nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp: Là nghiệp vụ mà ngân hàng thương mại thu chi hộ lẫn sở ngân hàng mở tài khoản vãng lai ngân hàng việc toán hai ngân hàng tiến hành theo định kỳ sau bù trừ khoản tiền mà hai bên thu chi hộ cho thời gian định kỳ Trong nghiệp vụ qua lại đồng nghiệp, ngân hàng khơng thu thủ tục phí Khi tiến hành thu chi hộ, tài khoản vãng lai khơng cịn tiền ngân hàng cung cấp tín dụng cho ngân hàng theo phương thức tín dụng cho vay vượt chi 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG, CHO VAY TIÊU DÙNG, MUA NHÀ 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng giao dịch tổ chức tín dụng (bên cho vay) với pháp nhân, cá nhân (bên vay), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay thời gian định theo thoả thuận, với điều kiện hoàn trả vốn gốc lẫn lãi đến hạn tốn Quan hệ tín dụng ngân hàng chất quan hệ phát sinh tổ chức tín dụng với pháp nhân, cá nhân Hình thức pháp lý quan hệ hợp đồng tín dụng ngân hàng Hợp đồng tín dụng chất hợp đồng vay tài sản (Theo quy định Bộ luật dân năm 2015) Tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng kinh tế nay, cơng cụ điều hịa vốn nhằm phục vụ cho mục đích sản xuất kinh doanh mục đích khác đời sống xã hội 1.2.2 Khái niệm cho vay tiêu dùng (Theo Hồ Diệu năm 2011): “Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng, bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình xe cộ… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế du lịch,… tài trợ CVTD.” Cho vay tiêu dùng hình thức tài trợ cung ứng vốn cho mục đích phục vụ tiêu dùng cá nhân hộ gia đình Các khoản cho vay tiêu dùng nguồn tài quan trọng giúp người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống trước họ có đủ khả tài để hưởng thụ với điều kiện định thỏa thuận hợp đồng (tạp chí cơng thương, 2020) 1.2.3 Khái niệm cho vay mua nhà Cho vay mua nhà hình thức cho vay thực sở hợp đồng tín dụng ngân hàng khách hàng, khách hàng sử dụng tiền vay để mua nhà có trách nhiệm phải hồn trả đầy đủ vốn gốc lãi theo quy định hợp đồng tín dụng 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nhìn chung, ta thấy tỷ lệ cho vay mua nhà hoạt động cho vay tiêu dùng năm có tỷ lệ lớn, % tăng khơng nhiều so với năm trước, năm dư nợ cho vay tiêu dùng khơng ngừng tăng với tỷ lệ sản phẩm cho vay mua nhà có phần gia tăng đáng kể Sản phẩm vay mua nhà sản phẩm mạnh ngân hàng Bảng 4: Tình hình hoạt động vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Ph; Hồ Chí Minh – CN Bình Dương Chỉ tiêu 2018 Dư nợ vay mua nhà 94,442 2019 2020 So sánh năm 2019 với 2018 So sánh năm 2020 với 2019 Chênh lệch Tỷ lệ(%) Chênh lệch Tỷ lệ(%) 116,740 145,396 22,298 24 28,656 25 157,111 188,535 246,810 31,424 20 58,275 31 Doanh số thu nợ 109,978 131,957 172,767 vay mua nhà 21,997 20 40,792 31 -1.0 -8.3 0.3 2.7 Doanh số vay mua nhà Nợ hạn cho vay mua nhà 12.0 11.0 11.3 (Nguồn: Tổng hợp tác giả từ HDBank Bình Dương) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà D n ợ cho vay mua nhà 2020; 145396 150000 2019; 116740 2018; 94442 100000 50000 2018 2019 2020 Hình 5: Dư nợ cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong (Nguồn: Tổng hợp tác giả từ HDBank Bình Dương) Bảng 5: Tỷ lệ tăng trưởng cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Ph; Hồ Chí Minh – CN Bình Dương Năm 2019 Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà 2020 24 25 (Nguồn: Tổng hợp tác giả từ HDBank Bình Dương) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay mua nhà > không ngừng tăng năm chứng tỏ tình hình cho vay mua nhà NH không ngừng đẩy mạnh phát triển giai đoạn 2018-2020 Nguyên nhân việc dư nợ tăng trưởng ổn định NH nằm vị trí thuận lợi, quy trình cho vay hiệu tạo tin tưởng khách hàng đến giao dịch, bên cạch Ngân hàng điều chỉnh lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thị trường, từ khai thác lượng lớn khách hàng tiềm địa bàn khu vực lân cận Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay mua nhà Doanh sô cho vay mua nhà 2020; 246810 250000 2019; 188535 200000 2018; 157111 150000 100000 50000 2018 2019 2020 Hình 6: Doanh số cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương (Nguồn: Tổng hợp tác giả từ HDBank Bình Dương) 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Bảng 6: Tỷ lệ tăng trưởng doanh s; cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Ph; Hồ Chí Minh – CN Bình Dương Năm 2019 Tỷ lệ tăng trưởng doanh số cho vay mua nhà 2020 20 31 (Nguồn: Tổng hợp tác giả từ HD Bank – CN Bình Dương) Doanh số cho vay mua nhà năm ngân hàng tăng lên chứng tỏ sách tín dụng NH có hiệu Trong sống “An cư, lạc nghiệp” tiêu chí người, nắm bắt tâm lý chung người dân địa bàn, Ngân hàng đề sách ưu đãi dành cho khách hàng vay mua nhà, nhằm tạo kiện tốt để khách hàng yên tâm phát triển nghiệp, góp phần an cư xã hội địa bàn Hệ số thu nợ vay mua nhà Doanh sô thu n ợ cho vay mua nhà 2020; 172767 200000 150000 2019; 131975 2018; 109978 100000 50000 2018 2019 2020 Hình 7: Doanh số thu nợ vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương (Nguồn: Tổng hợp tác giả từ HDBank Bình Dương) Bảng 7: Hệ s; thu nợ vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Ph; Hồ Chí Minh – CN Bình Dương Năm 2018 Hệ số thu nợ vay mua nhà 2019 0.7 2020 0.7 0.7 (Nguồn: Tổng hợp tác giả từ HDBank Bình Dương) 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Kinh tế phát triển, nhu cầu tiêu dùng phát triển theo, cụ thể nhu cầu nhà ở, tận dụng thời kết hợp với công tác quản lý thu nợ hiệu Điều thể rõ qua mốc doanh số thu nợ năm cho vay mua nhà Ngân hàng Doanh số tăng năm xem thành công lớn sản phẩm vay mua nhà ngân hàng Nhìn vào hệ số thu nợ vay mua nhà ta thấy hệ số qua năm (2018 – 2020) gần không thay đổi Cứ đồng doanh số mua nhà thu 0.7 đồng vốn Tuy hệ số không cao cho thấy hoạt động vay mua nhà Ngân hàng có hiệu Tỷ lệ nợ hạn vay mua nhà Nợ hạn 2018; 12 12 2020; 11,3 11,5 2019; 11 11 10,5 2018 2019 2020 Hình 8: Nợ hạn cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – CN Bình Dương (Nguồn: Tổng hợp tác giả từ HDBank Bình Dương) Chỉ tiêu giống tiêu doanh số thu nợ tiêu quan trọng thể rõ hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng có hiệu hay khơng Do nhiều ngun nhân khách quan, chủ quan khác dẫn tới tình trạng nợ hạn, đời sống người dân gặp nhiều khó khăn, tình hình kinh tế khơng ổn định, nợ hạn tăng cao nguồn thu để trả nợ người vay gặp rủi ro thiên tai, rớt giá (đối với hàng nông sản), ngân hàng muốn loại trừ tiêu này,… Nhưng ngân hàng khơng thể hồn tồn loại trừ mà hạn chế cho tỷ lệ mức tối thiểu nằm phạm vi cho phép Tình hình nợ hạn từ năm 2018 – 2020 HDBank kiểm soát tốt số nợ hạn qua năm tương đối nhỏ Không thể loại trừ xem thành cơng việc quản lý tín dụng sản phẩm vay mua nhà 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG VAY MUA NHÀ TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG 2.3.1 Đánh giá hoạt động cho vay mua nhà Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Ph; Hồ Chí Minh – CN Bình Dương phân tích SWOT 2.3.1.1 Điểm mạnh (Strengths) Ưu điểm ngân hàng: Mang lại nguồn lợi nhuận cho ngân hàng từ việc cho vay Vì hình thức vay chấp tài sản đảm bảo nên vay số tiền lớn vay tín chấp Thời hạn vay kéo dài tuỳ thuộc vào tài sản đảm bảo Lãi suất cho vay thấp cho vay tín chấp Đội ngũ nhân viên làm việc chuyên nghiệp Sự kết hợp từ sáng tạo người trẻ với kinh nghiệm người trước NH cịn có uy tín nhận tin tưởng từ khách hàng NH 2.3.1.2 Điểm yếu (Weanesses) Điểm yếu ngân hàng Mạng lưới hoạt động NH có đầy đủ huyện, thị xã tỉnh chưa phân bố Chiến lược Marketing hạn chế, hoạt động tiếp thị NH dừng lại việc tiếp thị chung sản phẩm cho vay mua nhà NH chưa giới thiệu cụ thể hay nêu lên nhiều lợi ích từ sản phẩm Ngồi ra, việc nghiên cứu thị trường để phát triển sản phẩm chưa đầu tư mức Hạn chế cho vay mua nhà Đa số khoản vay chấp thường lớn nên cần nhiều thời thẩm định dẫn đến việc xử lý hồ sơ lâu gây nhiều thời gian Sản phẩm cho vay chưa phong phú HDBank cần tung nhiều loại hình sản phẩm với nhiều phương thức, điều kiện khác danh mục ưu đãi từ sản phẩm cho vay mua nhà để đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng khách hàng 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Khả mở rộng phạm vi hoạt động CVMN tới nhiều KH hạn chế, KH sử dụng sản phẩm chủ yếu khu vực thành phố, có nhiều KH tiềm khu vực lân cận mong muốn sử dụng sản phẩm chưa tiếp cận CVMN hoạt động chứa đựng nguy rủi ro cao, đòi hỏi cần cán tín dụng, chuyên viên thẩm định, chuyên gia phê duyệt phải có nhận định, dự đốn xác Đặc biệt kinh nghiệm làm việc, tiếp xúc với KH kiến thức thị trường bất động sản để định giá xác TSĐB giúp hạn chế rủi ro cho NH 2.3.1.3 Cơ hội (Opporunities) Cơ hội ngân hàng Vị trí tọa lạc 558 Đại Lộ Bình Dương, Thị xã Thủ Dầu Một, Bình Dương Nằm khu trung tâm tỉnh, khu vực dân cư đơng đúc, Bình Dương phát triển nơi có nhiều hội thuận lợi để phát triển khách hàng tiềm Bên cạnh cịn có sở vật chất đại, an ninh bảo vệ mạng tối tân giúp khách hàng an tâm sử dụng dịch vụ NH HDBank có định hướng lãi suất linh hoạt, phù hợp với nhiều giai đoạn, việc HDBank thường xuyên điều chỉnh lãi suất phù hợp với biến động thị trường nằm quy định NHNN, nhằm khuyến khích khách hàng gửi thuyết phục khách hàng đến vay vốn mua nhà ngân hàng Cơ hội cho vay mua nhà Trước nay, có nhu cầu vay vốn, mua nhà ở, người dân thường nghĩ đến vay mượn từ người xung quanh tự để dành, người nghĩ vay từ NH Khoảng từ năm 2005 trở lại đây, dịch vụ tiện ích NH phát triển với tốc độ cao tạo điều kiện cho người dân dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ NH để cải thiện sống, có nhà Lãi suất công cụ hiệu đánh vào tâm lý khách hàng, nên trở thành yếu tố quan trọng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Về sản phẩm CVMN, có nhiều thành phần khách hàng chủ yếu khách hàng có thu nhập trung bình nên việc lựa chọn ngân hàng có mức lãi suất vừa phải, có đủ khả chi trả điều ưu tiên hàng đầu Do với mức lãi suất theo khung lãi suất HDBank xây dựng hợp lý dành cho sản phẩm vay mua nhà để đáp ứng thỏa mãn nhu 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong cầu, mục đích vay vốn khách hàng, tạo nhiều hội đưa hoạt động tín dụng phát triển đến với nhiều người 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong 2.3.1.4 Thách thức (Theats) Thách thức ngân hàng Khu vực tọa lạc ngân hàng thị trường tiềm lĩnh vực ngân hàng, không HDBank mà ngân hàng khác nhận điều Việc mở rộng mạng lưới hoạt động cho vay mua nhà gặp phải cạnh tranh gay gắt Để mở rộng mạng lưới nhằm nâng cao lực HDBank với ngân hàng khác HDBank buộc phải phấn đấu đảm bảo đủ tiêu yêu cầu cách tốt Việc thu hút khách hàng địa bàn trở nên khó khăn có nhiều ngân hàng lớn nhỏ cạnh tranh với khu vực Thách thức cho vay mua nhà Hiện tại, dịch bệnh Covid-19 chưa có dấu hiệu thuyên giảm làm ảnh hưởng nhiều tới kinh tế giới kéo theo ngành ngân hàng ảnh hưởng nặng nề Lãi suất vay chưa hấp dẫn khách hàng Vay mua nhà tâm lý KH e ngại đến vay tiền sợ thủ tục phức tạp, rườm rà, tốn thời gian họ chưa thực hiểu hoạt động cho vay mua nhà Ngân Hàng Ngồi ra, tâm lý, thói quen người dân Việt Nam vay tiền từ người thân, bạn bè trước vay Ngân Hàng để giảm bớt gánh nặng chi phí Do mà cho vay mua nhà sản phẩm vay khác Việt Nam chưa thực phát triển 2.3.2 Đánh giá chung v/ hoạt động cho vay mua nhà KHCN Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Ph; Hồ Chí Minh – CN Bình Dương Trong năm gần đây, khoản vay mua nhà chi nhánh Bình Dương thực cách hiệu Tỷ lệ vay mua nhà sản phẩm vay tiêu dùng chiếm phần lớn so với sản phẩm vay cịn lại Ưu điểm: Quy trình cho vay ngân hàng xây dựng cách chặt chẽ, rõ ràng, bước nối tiếp bước đảm bảo cán nhân viên thực bước lựa chọn đối tượng cho vay phù hợp với quy trình cấp tín dụng 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Trong quy trình cho vay, cơng việc phân chia rõ ràng theo bước Mỗi cán nhân viên đảm nhận cơng việc quy trình, tiếp cận khách hàng bước lưu trữ hồ sơ đảm bảo q trình cấp tín dụng diễn cách nhanh chóng, hiệu 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Mỗi bước quy trình có có tham gia phòng ban, cấp khác quy trình cấp tín dụng, nhờ phịng ban kiểm sốt lẫn tránh gây lạm quyền tránh rủi ro sai lệch từ phía nhân viên gây rủi ro khơng đáng có cho ngân hàng Tại ngân hàng cịn có tham gia công ty thẩm định giá giúp cho việc định giá tài sản đảm bảo tính xác cao tránh rủi ro định giá tài sản cao làm ảnh hưởng xấu đến nguồn vốn cho phía ngân hàng Vì phân chia theo hạn mức chức vụ nhân viên cấp phê duyệt nên tối ưu hóa hiệu suất cơng việc Bởi có phân cấp rõ ràng quy trình từ thẩm định, đến cấp phê duyệt nên dễ dàng cần thiết truy xét trách nhiệm q trình cho vay thực cảnh cáo, kỷ luật theo qui định ngân hàng Nhược điểm: Do số lượng giấy tờ nhiều, với chứng từ dùng để kiểm tra tính pháp lí, lực tài chính, tài sản đảm bảo,….của khách hàng cho đạt chuẩn để cấp tín dụng trở nên cồng kềnh mang nhiều bất tiện Quy trình thẩm định giá cần có phê duyệt nhiều cấp nên q trình đánh giá hồ sơ thời gian, dẫn đến việc giải ngân chậm cho khách hàng Do thời gian cho vay dài nên khó tránh khỏi rủi ro đến từ khách hàng như: toán chậm trễ, khả chi trả,… 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP – KIẾN NGHỊ 3.1.ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CN BÌNH DƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Ph; Hồ Chí Minh thời gian tới Với mục tiêu trở thành NH bán lẻ tốt Việt Nam, HDBank định hướng cố gắng hồn thiện hệ thống cho vay tiêu dùng nói chung CVMN nói riêng Bên cạnh HDBank có mục tiêu cung cấp sản phẩm dịch vụ tài đa dạng có tính cạnh tranh cao cho dân cư doanh nghiệp nhằm mục đích thỏa mãn KH, tạo giá trị gia tăng cho cổ đơng, lợi ích phát triển cho nhân viên đóng góp vào phát triển cộng đồng Để đạt mục tiêu đề HDBank cần vạch định hướng rõ ràng:  Luôn định hướng ưu tiên phục vụ KH làm tảng hoạt động  Kết hợp hài hịa lợi ích KH, nhân viên cổ đông đảm bảo thành công  Phấn đấu để ln thuộc nhóm NH hàng đầu độ tin cậy, chất lượng phát triển thương hiệu  Đẩy mạnh phát triển cở sở KHCN dịch vụ NH bán lẻ đa dạng, chất lượng cạnh tranh rộng khắp nước  Tập trung phát triển nguồn nhân lực nhằm chuẩn bị cho bước tiến lớn, tăng cường cơng tác đào tạo, khóa tập huấn nghiệp vụ cho nhân viên, thân thiện với khách hàng  Tập trung xây dựng, củng cố nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp vụ, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tăng cường công tác nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ NH đại  Tích cực giải nợ hạn, nâng cao hiệu sử dụng vốn sinh lời, phấn đấu đưa tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp  Tăng cường cải tiến thủ tục giao dịch tạo thuận tiện cho KH, tạo thiện cảm với KH đến với NH  Tổ chức nhiều kiện xã hội thơng qua đưa ngân hàng đến gần với 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong người  Sự tin tưởng cam kết, tính minh bạch trách nhiệm, chuyên nghiệp sáng tạo tảng tạo nên nguyên tắc ứng xử văn hóa kinh doanh NH 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Phát triển Thành Ph; Hồ Chí Minh Chi nhánh Bình Dương thời gian tới: Để tránh tác động từ biến động thị trường Tần suất cho vay mua nhà NH điều chỉnh theo lãi suất thị trường không vượt qua mức trần sàn đề Qua đó, vừa giúp NH giảm lợi nhuận lãi suất thị trường vừa tạo tâm lý chắn, không e ngại cho KH lãi suất tăng cao Từ đó, giúp trì nợ cho vay mua nhà NH ổn định điều kiện lãi suất thị trường biến động mạnh Chi nhánh Bình Dương có xu hướng phát triển tốt nhờ việc bám sát thực chủ trương Ngân hàng TMCP đặt Trong năm tới Chi nhánh tiếp tục theo chiến lược đề tiếp tục đẩy mạnh phát triển triển khách hàng mới, khách hàng cá nhân, bán lẻ doanh nghiệp vừa nhỏ, kiểm soát nợ hạn, xây dựng mối quan hệ tốt đẹp đơi bên có lợi với khách hàng lâu năm khách hàng lần đầu sử dụng dịch vụ ngân hàng 3.2 KIẾN NGHỊ 3.2.1 Đ;i với phủ Nhà nước phải ổn định tình hình kinh tế - xã hội đưa đưa sách phát triển kinh tế, hướng đầu tư để đời sống người dân nâng cao, tăng thu nhập, ổn định lãi suất, tiêu dùng nâng cao, từ đẩy mạnh nhu cầu mua nhà người dân nhà nước cần ban hành điều luật, quy định cho vay mua nhà tạo thuận lợi phát triển cho hoạt động vay mua nhà.Tạo điều kiện cạnh tranh công bằng, lành mạnh hỗ trợ hợp lý giữ NHTM với NH liên doanh Nhà nước ưu 3.2.2 Đ;i với NHNN NHNN cần tạo chế khuyến khích NH thực hoạt động tín dụng bán lẻ có cho vay mua nhà NHNN cần có định nghĩa cụ thể quy định rõ ràng kinh doanh bất động sản, ban hành văn hướng dẫn cụ thể, 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong quy chế CVMN cách thống nhằm bảo vệ quyền lợi cho NH KH Xem xét tỷ lệ cho vay hệ thống ngân hàng cho thị trường BĐS tổng dư nợ hệ thống, rà soát lại điều kiện cho vay ngân hàng thị trường BĐS Nếu có tượng cho vay chuẩn cần có biện pháp điều chỉnh tích cực Xem xét tỷ lệ dư nợ hệ thống ngân hàng cho doanh nghiệp có nguồn gốc kinh doanh BĐS tổng dư nợ thị trường BĐS Cải thiện hoạt động trung tâm CIC: trung tâm thơng tin tín dụng cần cung cấp đầy đủ, xác thơng tin tín dụng KH Trao, trả thơng tin cách xác kịp thời để khơng làm trì trệ thơi gian cho KH vay 3.2.3 Đ;i với HDBank Bình Dương HDBank Bình Dương cần có thêm sách phát triển sản phẩm cho vay mua nhà nhằm thu hút KH đồng thời quan tâm đến dịch vụ chăm sóc KH KH có mối quan hệ tín dụng NH Luôn phối hợp chi nhánh với nhau, hỗ trợ trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ thông tin, phần mềm truy cập thơng tin tiện ích Tăng cường công tác đào tạo cán cho chi nhánh, nâng cao lực cán nhân viên Chun mơn hóa nghiệp vụ cho cán trung tâm quản lý tín dụng cá nhân đồng thời khuyến khích nhân viên tự học hỏi nâng cao trình độ NH cần đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu, phân tích thị trường, dự đốn phát triển, xu hướng biến động ngành tài ngân hàng, xu hướng tài người dân điều kiện kinh tế có nhiều biến động để có biện pháp dự phịng rủi ro thích hợp đồng thời có kế hoạch hoạt động nhằm mang lại lợi nhuận cao cho NH Thường xuyên tra, giám sát tín dụng, quan tâm nhiều đến cơng tác thu hồi nợ kiểm sốt khoản vay Tiếp tục hồn thiện cơng tác xây dựng quy chế quản lý nội để hoàn chỉnh quy trình nghiệp vụ nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh thống hiệu Qua sẻ góp phần vào việc chấn chỉnh, củng cố, tăng cường đẩy mạnh hoạt động HDBank nói chung HDBank Bình Dương nói riêng, tiền đề để nâng cao uy tín HDBank thị trường 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong KẾT LUẬN Trong năm gần với phát triển kinh tế đời sống người dân hoạt động cho vay mua nhà xu phát triển mạnh hoạt động kinh doanh NHTM Nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà ngày cao dân cư, phần hữu ích cho việc thú đẩy kinh tế Giống câu ơng bà ta thường nói “An cư lạc nghiệp” ý muốn nói trước muốn tạo dựng nghiệp thành cơng phải có nơi ăn, chốn ổn định, hoạt động cho vay mua nhà NH giải pháp hay cho câu nói Với kiến thức trang bị ghế nhà trường, với việc phân tích tình hình cho vay mua nhà HDBank Bình Dương, em cố gắng xây dựng báo cáo thể thực trạng tình hình cho vay mua nhà CN Qua đó, tơi đưa đề xuất góp phần mở rộng phát triển hoạt động cho vay mua nhà CN Em hy vọng với phân tích đề xuất báo cáo này, dù cịn nhiều hạn chế sai sót, đóng góp phần vào việc phát triển chất lượng mở rộng hoạt động cho vay mua nhà đến với nhiều KH tương lai HDBank Bình Dương Một lần em xin chân thành cảm ơn Thầy Nguyễn Thế Mẫn anh chị HDBank Bình Dương giúp đỡ, hướng dẫn tạo điều kiện để em hoàn thành tốt báo cáo thực tập 0 Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong Nang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duongNang.cao.hoat.dong.cho.vay.mua.nha.o.khach.hang.ca.nhan.tai.ngan.hang.tmcp.phat.trien.thanh.pho.ho.chi.minh.chi.nhanh.binh.duong