742.3 TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC CUNG CẤP DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ CHO XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO Ở VIỆT NAM .... CIDSE Tổ chức bảo trợ cho các cơ quan phát triển Công gi
Tính cấp thiết của đề tài
Đầu thập niên 1990, Việt Nam chuyển sang nền kinh tế thị trường, nhận thức về nguy cơ đói nghèo đã trở nên rõ ràng hơn Chính phủ Việt Nam đã triển khai chiến lược xóa đói giảm nghèo như một giải pháp quan trọng nhằm giải quyết vấn đề đói nghèo trong quá trình phát triển kinh tế tại Việt Nam, hướng tới mục tiêu cải thiện đời sống người dân và thúc đẩy sự phát triển bền vững.
Trong những năm qua, Nhà nước đã triển khai nhiều chương trình, chính sách nhằm xóa đói giảm nghèo, trong đó có thể kể đến các chương trình mục tiêu quốc gia giai đoạn 2001 – 2005, Chương trình xóa đói giảm nghèo bền vững đến năm 2020, Chương trình hỗ trợ giảm nghèo nhanh và bền vững đối với 61 huyện nghèo, và Chương trình phát triển kinh tế xã hội các xã đặc biệt khó khăn vùng dân tộc thiểu số và miền núi.
Chương trình hỗ trợ đất sản xuất, đất ở, nhà ở và nước sinh hoạt cho hộ đồng bào dân tộc thiểu số nghèo, đời sống khó khăn (Chương trình 134) là một trong những chính sách quan trọng của Chính phủ Ngoài ra, để tiếp tục thực hiện cơ chế ưu đãi về lãi suất, Thủ tướng Chính phủ đã ký ban hành Quyết định 872/QĐ-TTg về việc điều chỉnh giảm lãi suất cho vay đối với một số chương trình tín dụng chính sách, bao gồm cho vay hộ nghèo, học sinh, sinh viên, giải quyết việc làm và xuất khẩu lao động Đồng thời, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cũng đã ban hành Thông tư số 06/2009/TT-NHNN quy định chi tiết chính sách cho vay ưu đãi lãi suất đối với các huyện nghèo theo Nghị quyết 30a/2008/NQ-CP.
Ngân hàng Phục vụ người nghèo (nay là Ngân hàng Chính sách xã hội) ra đời năm
Năm 2002 là bước ngoặt quan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo khi Ngân hàng trở thành công cụ của Nhà nước để truyền tải nguồn vốn ngân sách đến người nghèo và đối tượng chính sách thông qua hoạt động tín dụng.
Tài chính vi mô đã trở thành một yếu tố quan trọng trong công cuộc xóa đói giảm nghèo tại Việt Nam, mặc dù mới được du nhập vào nước ta từ những năm 1980 Trong những năm qua, tài chính vi mô đã góp phần không nhỏ vào việc cải thiện cuộc sống của hàng triệu khách hàng là người nghèo, phụ nữ và các nhóm dễ bị tổn thương, giúp họ tiếp cận với các dịch vụ tài chính cơ bản và cải thiện tình hình kinh tế.
Luận án tiến sĩ Kinh tế
2 nữ, đồng bào dân tộc thiểu số ở Việt Nam thoát nghèo, đưa tỷ lệ nghèo ở Việt Nam giảm xuống so với những năm trước đây
Kể từ năm 2016, tỷ lệ đói nghèo ở Việt Nam đã tăng lên do áp dụng chuẩn nghèo đa chiều và ảnh hưởng của thiên tai, khiến áp lực xóa đói giảm nghèo tăng thêm Để đạt được kết quả bền vững, việc khai thác các nguồn lực trong nền kinh tế là cần thiết, trong đó tài chính vi mô là một nguồn lực quan trọng Tuy nhiên, vẫn còn thiếu nghiên cứu cụ thể về tác động của tài chính vi mô đến công cuộc xóa đói giảm nghèo bền vững ở Việt Nam Vì vậy, việc tìm kiếm giải pháp tài chính vi mô hiệu quả để hỗ trợ xóa đói giảm nghèo bền vững là cần thiết, và đề tài "Giải pháp tài chính vi mô cho xóa đói giảm nghèo bền vững ở Việt Nam" được chọn để thực hiện nghiên cứu.
Mục đích nghiên cứu
Luận án nghiên cứu về thực trạng hoạt động của tài chính vi mô thông qua các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mô nhằm:
Tài chính vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo bền vững thông qua việc cung cấp các dịch vụ tài chính cho các hộ gia đình và doanh nghiệp nhỏ Tại Việt Nam, hoạt động tài chính vi mô đã đạt được những thành tựu đáng kể trong việc cải thiện cuộc sống của người dân, tuy nhiên vẫn còn tồn tại những hạn chế cần được khắc phục Để tài chính vi mô thực sự trở thành công cụ hữu hiệu trong việc xóa đói giảm nghèo bền vững, cần phải đề xuất và thực hiện các giải pháp nhằm tăng cường hiệu quả và tính bền vững của các chương trình tài chính vi mô tại Việt Nam.
Phương pháp nghiên cứu
4.1 Phương pháp luận Để thực hiện đề tài này, luận án dựa vào những cơ sở lý luận sau:
Phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử đóng vai trò quan trọng trong việc luận giải về tài chính vi mô và mối liên hệ của nó với xóa đói giảm nghèo bền vững Tài chính vi mô là một trong những công cụ quan trọng giúp giảm nghèo đói, tăng cường sự ổn định tài chính và cải thiện cuộc sống cho người dân Thông qua việc áp dụng phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử, chúng ta có thể phân tích và đánh giá được vai trò của tài chính vi mô trong việc xóa đói giảm nghèo, cũng như đề xuất các giải pháp để tăng cường hiệu quả của tài chính vi mô trong việc đạt được mục tiêu này.
(ii) Chính sách của Nhà nước quan điểm cơ bản về đói nghèo, xóa đói giảm nghèo bền vững, hoạt động TCVM
(iii) Kế thừa kết quả của một số công trình nghiên cứu đã công bố có liên quan đến đề tài Luận án
Luận án sử dụng một số phương pháp nghiên cứu sau:
- Phương pháp thống kê, so sánh khi khảo sát thực trạng đói nghèo và hoạt động tài chính vi mô
- Phương pháp logic để phân tích, đánh giá những mặt đạt được và hạn chế của hoạt động tài chính vi mô trong xóa đói giảm nghèo bền vững
Phương pháp thu thập và xử lý thông tin được áp dụng trong nghiên cứu này bao gồm khảo sát thực địa tại một số tỉnh, nơi thực hiện các hoạt động tài chính vi mô, đồng thời tiến hành điều tra bằng phương pháp phỏng vấn trực tiếp Bên cạnh đó, thông tin cũng được thu thập từ các phương tiện truyền thông và tổng hợp từ các nghiên cứu đã được công bố trước đó, giúp đảm bảo tính toàn diện và chính xác của dữ liệu thu thập được.
Tổng quan về tình hình nghiên cứu của đề tài
Nhóm công trình nghiên cứu về xóa đói giảm nghèo
5.1.1 Các công trình nghiên cứu trong nước
Đào Tấn Nguyễn (2004) đã nghiên cứu về hoạt động cho vay hộ nghèo của Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam trong luận án tiến sĩ "Giải pháp tín dụng góp phần thực hiện xóa đói giảm nghèo" Ông cũng phân tích hoạt động của Quỹ Tình Thương của Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam, nơi vốn cho vay được lặp lại nhiều lần với mức cho vay tăng dần từ nhỏ tới lớn và lãi suất cho vay ngang bằng với lãi suất thị trường.
Luận án tiến sĩ Kinh tế
Luận án tiến sĩ của Nguyễn Thị Nhung (2012) đã phân tích thực trạng xóa đói giảm nghèo (XĐGN) ở các tỉnh phía Tây Bắc Việt Nam trong quá trình phát triển kinh tế - xã hội Nghiên cứu này cũng đề xuất ý tưởng tạo sự liên kết chặt chẽ giữa giảm nghèo với tiếp cận thị trường, đồng thời chú trọng và phát huy vai trò của XĐGN thông qua việc khuyến khích người nghèo tích cực tham gia làm kinh tế.
Lê Quốc Lý (2012) đã trình bày thực trạng đói nghèo ở Việt Nam và cập nhật các chủ trương, đường lối chính sách của Đảng và Nhà nước về công cuộc đổi mới và xóa đói giảm nghèo Tác giả cũng đã nêu lên những thành tựu và hạn chế trong quá trình thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo, cung cấp cái nhìn tổng quan về thực trạng và giải pháp cho công cuộc xóa đói giảm nghèo tại Việt Nam.
Luận án tiến sĩ "Phát triển khu kinh tế cửa khẩu với xóa đói giảm nghèo ở tỉnh Lào Cai" của Giàng Thị Dung (2014) đã phân tích mối quan hệ giữa phát triển kinh tế cửa khẩu và xóa đói giảm nghèo, đồng thời đánh giá tổng thể chính sách phát triển kinh tế - xã hội của địa phương Kết quả nghiên cứu này có thể được vận dụng vào thực tiễn hoạch định chính sách, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội và giảm nghèo ở tỉnh Lào Cai.
Luận án tiến sĩ của Nguyễn Đức Thắng (2016) đã tập trung nghiên cứu quá trình thực hiện chính sách xóa đói giảm nghèo ở các tỉnh Tây Bắc của Việt Nam đến năm 2020 Qua phân tích và đánh giá, tác giả đã làm rõ tác hại nghiêm trọng của đói nghèo và vai trò quan trọng của chính sách xóa đói giảm nghèo trong quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.
Luận án tiến sĩ của Hoàng Thị Thảo (2017) về "Hoàn thiện các chính sách giảm nghèo ở tỉnh Quảng Ninh" đã phân tích và đánh giá 08 chính sách giảm nghèo quan trọng, bao gồm chính sách tín dụng ưu đãi hộ nghèo và chính sách đầu tư cơ sở hạ tầng ở các xã nghèo thuộc chương trình phát triển kinh tế - xã hội.
Để hoàn thiện chính sách xóa đói giảm nghèo (XĐGN) trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh, cần tập trung vào các chính sách hỗ trợ giáo dục, dạy nghề và tạo việc làm, khuyến nông, y tế cho người nghèo, đặc biệt là ở các xã vùng bãi ngang ven biển Việc hoàn thiện chính sách này sẽ góp phần cải thiện đời sống người nghèo, tạo cơ hội phát triển sản xuất và ngành nghề, từ đó giảm tỷ lệ nghèo đói trên địa bàn tỉnh.
5.1.2 Các công trình nghiên cứu ở nước ngoài
Việc theo đuổi tăng trưởng kinh tế cần phải đi kèm với nỗ lực đạt được tăng trưởng vì người nghèo, thông qua việc tái phân bổ tài sản và thu nhập, nhằm đảm bảo rằng lợi ích của tăng trưởng được chia sẻ công bằng cho tất cả các thành phần dân cư, đặc biệt là những nhóm dễ bị tổn thương.
Luận án tiến sĩ Kinh tế
5 nhập trong nền kinh tế, điều này đem lại ý nghĩa lớn trong xác định bản chất chiến lược chống đói nghèo [108]
Cuốn sách "Kinh tế học cho thế giới thứ ba" của Michael P.Torado (1998) đã nghiên cứu về các nguyên tắc và chính sách phát triển, tập trung vào các vấn đề nông nghiệp, nông thôn, lực lượng lao động và ảnh hưởng của nó đến phát triển kinh tế xã hội Cuốn sách cũng đề cập đến các vấn đề dân số, nghèo đói và cách tấn công vào nghèo đói và bất công, cũng như di cư từ nông thôn ra thành thị, nông nghiệp trì trệ và các cơ cấu ruộng đất Đặc biệt, cuốn sách này cung cấp một nghiên cứu chi tiết về việc xóa đói giảm nghèo, đặc biệt là trong khu vực nông thôn, nơi có tỷ lệ đói nghèo cao hơn thành thị rất nhiều.
Luận án "Quản lý Nhà nước về xóa đói giảm nghèo vùng cao dân tộc Bắc Lào trong giai đoạn hiện nay" của Bun Lý Thong Phết (2011) đã đưa ra quan điểm và cách tiếp cận mới về vai trò của Nhà nước trong công cuộc xóa đói giảm nghèo, đồng thời chỉ ra những đặc điểm về kinh tế-xã hội cụ thể trong việc xóa đói giảm nghèo tại Cộng hòa Dân chủ nhân dân Lào.
Báo cáo "Rural Poverty Report 2001 The Challenge of Ending Rural Poverty" của Quỹ Phát triển nông nghiệp Quốc tế - IFAD (2011) đã chỉ ra thực trạng nghèo đói ở khu vực nông thôn trên thế giới, bao gồm cả nhu cầu thiết yếu của người dân nghèo nông thôn như đất canh tác, nước, dịch vụ tài chính, thông tin và công nghệ Báo cáo cũng đề cập đến các nguồn lực tự nhiên và việc giảm nghèo khổ ở nông thôn, thị trường cho người nghèo ở nông thôn, các thể chế và người nghèo ở nông thôn Đặc biệt, báo cáo đã chỉ ra những thách thức và cơ hội đối với việc chấm dứt nghèo khổ ở nông thôn, cung cấp cái nhìn tổng quan về tình hình nghèo đói ở khu vực nông thôn trên toàn cầu.
Nhóm công trình nghiên cứu về tài chính vi mô
5.2.1 Tình hình nghiên cứu trong nước
Năm 2001, Mc Carty đã thực hiện đánh giá sơ bộ về mảng tài chính do các tổ chức phi chính phủ (NGOs) thực hiện tại Việt Nam trong tác phẩm "Tài chính vi mô ở Việt Nam: Nghiên cứu các dự án và các vấn đề đặt ra" Ông đã chỉ ra một số vấn đề liên quan đến tài chính vi mô tại Việt Nam, bao gồm cả những bước hỗ trợ ban đầu của Chính phủ trong việc phân bổ nguồn kinh phí cho hệ thống ngân hàng nông thôn Đồng thời, ông cũng đề cập đến việc Chính phủ đang phát triển các hình thức sản phẩm và dịch vụ cho hợp tác xã tín dụng và huy động tiết kiệm thông qua hệ thống bưu điện.
Luận án tiến sĩ Kinh tế
Ngân hàng Thế giới đã thực hiện một nghiên cứu vào năm 2006, với tiêu đề "Việt Nam: Phát triển một chiến lược toàn diện để mở rộng tiếp cận đối với các dịch vụ tài chính vi mô: Tăng cường tiếp cận, hiệu quả và bền vững" Nghiên cứu này đã khảo sát và đánh giá bức tranh chung của tài chính nông thôn tại Việt Nam, đồng thời đưa ra một số khuyến nghị về chính sách, đặc biệt là việc thực hiện Nghị định 28/2005/NĐ-CP của Chính phủ về hoạt động của tổ chức tài chính quy mô nhỏ tại Việt Nam.
(3) Citi Network (2008) “Báo cáo đánh giá về ngành tài chính vi mô Việt Nam”
Để thị trường tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam phát triển mạnh mẽ hơn nữa, cần có những cải tiến đáng kể trong cơ chế cho vay và cung cấp dịch vụ Theo đó, các nhà cung cấp dịch vụ cần đẩy mạnh việc điều chỉnh và cải tiến sản phẩm, hệ thống phân phối để thích ứng với nhu cầu thị trường, từ đó nâng cao khả năng tiếp cận và phát triển lĩnh vực TCVM.
Luận án tiến sĩ "Phát triển tài chính vi mô tại Việt Nam" của Nguyễn Đức Hải (2012) đã phân tích và đánh giá sự phát triển của tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam Theo đó, ngành TCVM đã không ngừng nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính đối với các hộ nghèo, đồng thời hoạt động của các tổ chức TCVM ngày càng bền vững và hiệu quả Ngoài ra, ngành TCVM còn góp phần xóa đói giảm nghèo, tạo thêm việc làm và thu nhập, cũng như củng cố hoạt động cho các tổ chức chính trị - xã hội.
Nghiên cứu của Nguyễn Kim Anh, Lê Thanh Tâm và cộng sự (2011) đã tập trung vào vai trò của tài chính vi mô (TCVM) trong công cuộc giảm nghèo và phát triển tại Việt Nam Công trình này đã khái quát về tình hình TCVM tại Việt Nam và phân tích các đặc trưng của ba tổ chức chính trên thị trường, bao gồm Ngân hàng chính sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân và các tổ chức TCVM.
Nghiên cứu của Nguyễn Kim Anh và Lê Thanh Tâm (2013) đã đánh giá tổng quan về ngành tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam và phân tích thực trạng mức độ bền vững của các tổ chức TCVM trên ba phương diện: bền vững về hoạt động (OSS), bền vững về tài chính (FSS) và bền vững về thể chế (ISS), từ đó đưa ra một số khuyến nghị quan trọng.
Luận án tiến sĩ Kinh tế
Luận án tiến sĩ của Lê Kiên Cường (2013) về "Tài chính vi mô hỗ trợ giảm nghèo tại tỉnh Đồng Nai đến năm 2020" đã đưa ra các đề xuất chính sách và giải pháp quan trọng để tài chính vi mô hoạt động hiệu quả Theo đó, tài chính vi mô cần cung cấp các dịch vụ tài chính và phi tài chính linh hoạt, thuận lợi với chi phí thấp để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và đa dạng của người nghèo.
Nghiên cứu của Nguyễn Kim Anh (2014) với đề tài "Tài chính vi mô tại Việt Nam: Thực trạng và khuyến nghị chính sách" đã tập trung đánh giá hoạt động tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam dưới góc độ điều hành chính sách và thông qua hệ thống khuôn khổ pháp lý trong thời gian qua, cung cấp cái nhìn tổng quan về thực trạng và đề xuất các khuyến nghị chính sách cho lĩnh vực này.
Nghiên cứu của Nguyễn Đức Hải và nhóm tác giả (2014) đã chỉ ra xu hướng tất yếu của các tổ chức tài chính vi mô bán chính thức trên thế giới, bao gồm cả Việt Nam, là nâng cấp và chuyển đổi thành tổ chức tài chính vi mô chính thức để cung cấp các sản phẩm và dịch vụ đa dạng hơn cho đối tượng khách hàng mở rộng hơn Đề tài đã phân tích toàn diện và có hệ thống về hoạt động của các tổ chức tài chính vi mô bán chính thức và quản lý của các cơ quan nhà nước đối với loại hình này, cung cấp cái nhìn sâu sắc về thực trạng và khuyến nghị cho sự phát triển của các tổ chức tài chính vi mô bán chính thức tại Việt Nam.
Luận án tiến sĩ của Phạm Bích Liên (2016) đã thực hiện nghiên cứu tổng thể về các chỉ tiêu đánh giá hoạt động tài chính vi mô (TCVM) tại các tổ chức tín dụng Việt Nam Nghiên cứu này cũng đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động TCVM của các tổ chức tín dụng thông qua phương pháp định tính kết hợp phương pháp định lượng Quan trọng hơn, nghiên cứu này được thực hiện từ góc nhìn của tổ chức và cảm nhận của khách hàng, cung cấp một cái nhìn toàn diện về hoạt động TCVM tại các tổ chức tín dụng.
Nghiên cứu "Hoạt động tài chính vi mô: Kinh nghiệm của thế giới và bài học cho Việt Nam" của Nguyễn Kim Anh và Nguyễn Đức Hải đã tổng hợp kinh nghiệm phát triển hoạt động tài chính vi mô ở các khu vực trên thế giới, bao gồm châu Âu và Bắc Mỹ, Mỹ La Tinh, châu Phi và châu Á, nhằm rút ra bài học kinh nghiệm cho sự phát triển tài chính vi mô ở Việt Nam.
Báo cáo nghiên cứu "Sản phẩm dịch vụ tài chính vi mô: thực trạng và giải pháp phát triển" của Nguyễn Kim Anh và nhóm công tác tài chính vi mô Việt Nam (2017) cung cấp một bức tranh tổng thể về các sản phẩm và dịch vụ tài chính vi mô (TCVM) tại Việt Nam Thông qua nghiên cứu này, các tác giả đã đúc kết và rút ra những kinh nghiệm quý báu khi phát triển sản phẩm TCVM, góp phần thúc đẩy sự phát triển của thị trường TCVM ở Việt Nam.
Luận án tiến sĩ "Pháp luật về tổ chức tài chính vi mô ở Việt Nam" của Nguyễn Thái Hà (2016) đã chỉ ra những vấn đề pháp lý quan trọng đặt ra đối với các tổ chức tín dụng vi mô (TCTCVM) tại Việt Nam, cung cấp cái nhìn tổng quan về thực trạng và những thách thức mà các tổ chức này đang gặp phải trong việc tuân thủ các quy định pháp luật.
Luận án tiến sĩ Kinh tế
Các vấn đề liên quan đến các Tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước ngoài (TCTCVM) bao gồm việc thành lập, tổ chức lại, phá sản và giải thể, cũng như quản trị, điều hành và hoạt động kinh doanh của các tổ chức này.
Luận án tiến sĩ của Đặng Thu Thủy (2017) đã phân tích mức độ tiếp cận tài chính vi mô tại Trung Quốc, Bangladesh và Philippines - ba quốc gia đang phát triển có đặc điểm kinh tế tương tự như Việt Nam Thông qua nghiên cứu này, tác giả đã rút ra được những kinh nghiệm quý báu về hoạt động tiếp cận tài chính vi mô tại ba quốc gia Châu Á này, từ đó gợi mở những bài học kinh nghiệm cho Việt Nam.
5.2.2 Tình hình nghiên cứu ở nước ngoài
Giả thuyết khoa học
Nhiều nghiên cứu đã chỉ ra vai trò tích cực của Thư viện cộng đồng (TCVM) trong công cuộc xóa đói giảm nghèo Các nghiên cứu này đã kiểm nghiệm mối tương quan giữa hoạt động của TCVM với tỷ lệ giảm nghèo ở Việt Nam thông qua các mô hình hồi quy, với các biến số như tỷ lệ giảm nghèo, dịch vụ người nghèo tiếp cận được và vật chất của người nghèo có được.
Thực tiễn cuộc sống cho thấy, nghèo đói là vấn đề phức tạp và khó giải quyết triệt để Nguyên nhân cơ bản dẫn đến tình trạng này là chính sách xóa đói giảm nghèo hiện nay của Nhà nước thông qua cấp phát hoặc cho vay vốn lãi suất thấp Cách thức này có thể tạo ra tâm lý ỷ lại và thiếu ý thức sử dụng hiệu quả nguồn vốn, thậm chí khiến một số người không muốn thoát nghèo để được tiếp tục nhận tài trợ.
Luận án tiến sĩ Kinh tế
Cho nên, xóa đói giảm nghèo bền vững - hay nói cách khác, xóa đói giảm nghèo và không để tái nghèo là vấn đề cần thiết
Việc xóa đói giảm nghèo được tác giả quan tâm và có nghiên cứu đã công bố từ năm
2010 Quá trình đó, cũng như trải nghiệm trong cuộc sống cho tác giả nhận thức rằng:
Tài chính vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc xóa đói giảm nghèo bền vững thông qua việc cung cấp các sản phẩm tài chính phù hợp cho các đối tượng yếu thế Để hiểu rõ hơn về vai trò của tài chính vi mô trong việc xóa đói giảm nghèo, cần xác định chủ thể cung cấp tài chính vi mô và làm rõ cách thức mà tài chính vi mô tác động đến việc xóa đói giảm nghèo, từ đó tìm ra giải pháp để việc xóa đói giảm nghèo trở nên bền vững.
Giữa giảm nghèo bền vững và hoạt động của tài chính vi mô có mối liên hệ nhân quả phức tạp, không chỉ là vấn đề kinh tế mà còn liên quan đến văn hóa và xã hội Việc đánh giá mối liên hệ này có thể thực hiện thông qua các mô hình toán học, tuy nhiên, do thiếu số liệu chính xác và tính chất phức tạp của vấn đề, việc sử dụng các con số và mô hình cứng nhắc có thể dẫn đến kết quả nghiên cứu sai lệch Vì vậy, nghiên cứu này sẽ xây dựng mô hình chuyên biệt, kết hợp cả yếu tố định tính và định lượng, để lượng hóa mối quan hệ nhân quả giữa hoạt động tài chính vi mô và giảm nghèo bền vững, đồng thời đảm bảo số liệu dễ hiểu, rõ ràng và dễ tiếp cận.
Để xóa đói giảm nghèo bền vững bằng tài chính vi mô, cần phải phát triển tài chính vi mô một cách ổn định và bền vững Điều này đòi hỏi phải xác định các nhân tố và công việc quan trọng để thúc đẩy sự phát triển bền vững của tài chính vi mô trên cả hai phương diện nội tại và ngoại lai Một trong những giải pháp quan trọng là mở rộng mạng lưới các tổ chức có khả năng cung cấp dịch vụ tài chính vi mô, giúp tăng cường khả năng tiếp cận tài chính cho người dân và cộng đồng.
Đóng góp mới về khoa học của luận án
Hệ thống lý luận về xóa đói giảm nghèo bền vững thông qua tài chính vi mô (TCVM) đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành luận cứ và hoàn thiện cơ sở lý luận về vấn đề này Một trong những mục tiêu chính là xây dựng hệ thống các tiêu chí đánh giá tác động của TCVM đối với xóa đói giảm nghèo bền vững, với tính đặc thù trong hoạt động TCVM Điều này giúp cung cấp một khung khổ lý luận toàn diện và khoa học, từ đó góp phần hoàn thiện cơ sở lý luận về xóa đói giảm nghèo bền vững bằng tài chính vi mô.
Luận án tiến sĩ Kinh tế
Việc hình thành quan điểm về tài chính vi mô đóng vai trò quan trọng trong việc góp phần xóa đói giảm nghèo một cách bền vững Tài chính vi mô không chỉ giới hạn trong hoạt động tín dụng, mà còn bao gồm các sản phẩm và dịch vụ tài chính đa dạng khác, nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của các cá nhân và doanh nghiệp siêu nhỏ, từ đó góp phần thúc đẩy sự phát triển kinh tế và cải thiện cuộc sống của người dân.
Dịch vụ tài chính vi mô (TCVM) cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính cho khách hàng, không chỉ tập trung vào người nghèo, phụ nữ và đồng bào dân tộc thiểu số, mà còn hỗ trợ các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ Khi các doanh nghiệp này phát triển, họ sẽ giúp giải quyết vấn đề việc làm cho người nghèo, từ đó gián tiếp góp phần giải quyết vấn đề thất nghiệp và cải thiện đời sống kinh tế cho cộng đồng.
Thay đổi tư duy về xóa đói giảm nghèo là một trong những tác động quan trọng của tài chính vi mô Không chỉ trực tiếp giúp người nghèo cải thiện cuộc sống, tài chính vi mô còn gián tiếp tác động đến nhận thức của họ, giúp họ thay đổi cách quản lý tài chính và sử dụng tiền có hiệu quả Qua việc tiếp cận tài chính vi mô, người nghèo sẽ được khuyến khích tiết kiệm, tạo động lực để làm kinh tế và phát triển bản thân, từ đó giúp họ thoát khỏi cảnh đói nghèo và không tái nghèo.
Để xây dựng và phát triển hệ thống thẩm định giá vật mẫu (TCVM) bền vững, cần đề xuất một số giải pháp quan trọng Trước hết, cần mở rộng năng lực cung cấp TCVM cho các định chế khác đủ năng lực để thẩm định giá bền vững Điều này sẽ giúp tăng cường khả năng cung cấp dịch vụ TCVM cho thị trường, đồng thời đảm bảo tính bền vững của hệ thống Bên cạnh đó, cần phát triển cơ sở hạ tầng và nguồn nhân lực để hỗ trợ hệ thống TCVM hoạt động hiệu quả.
(v) Khuyến nghị hoàn thiện các chính sách cho phát triển hoạt động của TCVM góp phần giảm nghèo bền vững.
Kết cấu của luận án
Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, Luận án gồm ba chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về tài chính vi mô cho xóa đói giảm nghèo bền vững
Chương 2: Thực trạng về tài chính vi mô cho xóa đói giảm nghèo bền vững ở Việt Nam
Chương 3: Giải pháp tài chính vi mô cho xóa đói giảm nghèo bền vững ở Việt Nam
Luận án tiến sĩ Kinh tế
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ CHO XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG
TỔNG QUAN VỀ TÀI CHÍNH VI MÔ
1.1.1 Khái niệm tài chính vi mô
Trên thế giới, khái niệm tài chính vi mô được nhắc đến lần đầu tiên năm
Tài chính vi mô đã bắt đầu từ năm 1976 khi ông Muhammad Yunus thành lập Ngân hàng Grameen như một thử nghiệm ở vùng ngoại ô của Bangladesh, đánh dấu một bước ngoặt mới trong lịch sử hình thành và phát triển của ngành tài chính - ngân hàng Mặc dù còn khá mới mẻ, tài chính vi mô đã được định nghĩa và áp dụng rộng rãi trên thế giới cũng như ở Việt Nam, thể hiện tầm quan trọng và tiềm năng của nó trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế và tài chính cộng đồng.
Dịch vụ tài chính vi mô (TCVM) là việc cung cấp các dịch vụ tài chính cơ bản để đáp ứng nhu cầu của người nghèo, bao gồm dịch vụ gửi tiết kiệm, tín dụng, lương hưu, chuyển tiền và bảo hiểm.
Dịch vụ tài chính vi mô (TCVM) cung cấp một loạt các dịch vụ tài chính thiết yếu, bao gồm nhận tiền gửi, cung ứng khoản vay, dịch vụ thanh toán, chuyển tiền và bảo hiểm, nhằm hỗ trợ người nghèo và hộ gia đình có thu nhập thấp cũng như các doanh nghiệp nhỏ của họ.
Tài chính vi mô là một phương pháp phát triển kinh tế được Ngân hàng Thế giới coi là mang lại lợi ích cho dân cư thu nhập thấp, bao gồm cả phụ nữ và nam giới Dịch vụ tài chính vi mô cung cấp các giải pháp tài chính cho khách hàng có thu nhập thấp, bao gồm cả những đối tượng làm ăn cá thể Các dịch vụ tài chính này thường bao gồm tiết kiệm và tín dụng, và một số tổ chức tài chính vi mô còn cung cấp các dịch vụ bổ sung như bảo hiểm và thanh toán.
Theo Joanna Ledgerwood, Tổng quan về tài chính vi mô (TCVM) là một phương pháp phát triển kinh tế nhằm mang lại lợi ích cho dân cư có thu nhập thấp trong xã hội bằng cách cung cấp các dịch vụ tài chính và dịch vụ khác để phục vụ nhu cầu chi tiêu và đầu tư.
Tại Việt Nam, có khá nhiều khái niệm về tài chính vi mô được đưa ra:
Tài chính quy mô nhỏ là hoạt động cung cấp các dịch vụ tài chính, ngân hàng nhỏ, đơn giản cho các hộ gia đình, cá nhân có thu nhập thấp, đặc biệt là hộ gia đình nghèo và người nghèo Đây là một hình thức hỗ trợ tài chính thiết yếu cho những đối tượng này, giúp họ tiếp cận với các dịch vụ tài chính cơ bản.
- Quyết định số 20/2017/QĐ-TTg ban hành ngày 12/06/2017 của Thủ tướng Chính phủ quy định về “hoạt động của chương trình, dự án tài chính vi mô của tổ
Luận án tiến sĩ Kinh tế
Hoạt động tài chính vi mô bao gồm việc cho vay bằng đồng Việt Nam đối với khách hàng tài chính vi mô, nhận tiền gửi tiết kiệm của khách hàng tài chính vi mô dưới hình thức tiền gửi tiết kiệm bắt buộc, tiền gửi tiết kiệm tự nguyện Khách hàng tài chính vi mô là các cá nhân thuộc hộ nghèo, hộ mới thoát nghèo, hộ có mức sống trung bình, cá nhân có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ, được hỗ trợ tài chính để cải thiện cuộc sống và phát triển kinh doanh.
Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010 quy định tổ chức tài chính vi mô là loại hình tổ chức tín dụng chủ yếu thực hiện một số hoạt động ngân hàng, tập trung đáp ứng nhu cầu của các cá nhân, hộ gia đình có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ.
PGS Nguyễn Kim Anh và TS Lê Thanh Tâm cũng có quan điểm tương đồng với J.Ledgerwood khi cho rằng Tài chính vi mô (TCVM) là một trong những cách thức phát triển kinh tế nhằm cung cấp các dịch vụ tài chính và dịch vụ khác cho các đối tượng có thu nhập thấp trong xã hội, phục vụ nhu cầu chi tiêu và đầu tư, đồng thời là công cụ ngân hàng và công cụ phát triển.
Tài chính vi mô hướng tới phục vụ người nghèo và người có thu nhập thấp thông qua các dịch vụ tài chính - ngân hàng Tuy nhiên, thực tế cho thấy tài chính vi mô không chỉ dừng lại ở việc cung cấp dịch vụ cho đối tượng này mà còn có sứ mệnh lớn hơn là hướng tới cộng đồng Đặc trưng của tài chính vi mô chính là mục tiêu vì cộng đồng, thể hiện trách nhiệm xã hội của lĩnh vực này.
Những khái niệm trên cho thấy rằng luật các tổ chức tín dụng (TCTD) chủ yếu tập trung vào nội hàm dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt (TCVM) mà không đề cập đến chủ thể cung cấp sản phẩm đó, dẫn đến sự chồng chéo giữa dịch vụ và nguồn cung cấp dịch vụ.
TCVM xét trên phương diện dịch vụ, vẫn còn hạn chế khi chỉ cung cấp cho người nghèo mà chưa hướng tới sứ mệnh lớn hơn là mục tiêu cộng đồng Bên cạnh đó, vẫn còn sự chồng chéo và chưa có sự phân biệt rõ ràng giữa sản phẩm TCVM và chủ thể cung cấp, điều này cần được xem xét và cải thiện để nâng cao hiệu quả và tính bền vững của mô hình.
Vì vậy, tác giả cho rằng:
Tài chính vi mô là giải pháp tài chính toàn diện, cung cấp các sản phẩm và dịch vụ tài chính thiết yếu cho người nghèo, người có thu nhập thấp và doanh nghiệp siêu nhỏ Các tổ chức tài chính vi mô được thành lập chính thức theo quy định của luật pháp, hoạt động nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính của các đối tượng yếu thế trong xã hội.
Luận án tiến sĩ Kinh tế
1.1.2 Các chủ thể cung cấp tài chính vi mô
1.1.2.1 Các chủ thể có khả năng cung cấp tài chính vi mô
Hiện nay, khái niệm về tổ chức tài chính vi mô (TCVM) vẫn chưa có sự thống nhất về mặt tổ chức Hệ thống tổ chức TCVM thường bao gồm các ngân hàng thương mại, tổ chức tín dụng, tổ chức bán chính thức và phi chính thức Cụ thể, theo Danh bạ tài chính vi mô 2016, hệ thống tổ chức tài chính vi mô được chia thành ba loại chính: các tổ chức chính như ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách xã hội, ngân hàng hợp tác xã và tổ chức tài chính vi mô; các tổ chức bán chính thức như các chương trình, dự án tài chính vi mô; và các chủ thể phi chính thức như họ, hụi, người thân, tiệm cầm đồ.
Tuy nhiên, Nghiên cứu sinh cho rằng không phải tổ chức nào trong số các chủ thể cung cấp dịch vụ tài chính vi mô đều thuộc tổ chức tín dụng cộng đồng vi mô (TCTCVM) do một số lý do nhất định.
Thứ nhất, Ngân hàng thương mại
ĐÓI NGHÈO VÀ TÀI CHÍNH VI MÔ CHO XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG
1.2.1 Những vấn đề cơ bản về đói nghèo
1.2.1.1 Khái niệm về đói nghèo o Quan điểm về đói nghèo của các nước
Trên thế giới, vấn đề đói nghèo đã và đang là chủ đề gây tranh luận sôi nổi Đói nghèo được định nghĩa là tình trạng một nhóm người trong xã hội không có khả năng được hưởng một mức tối thiểu cần thiết về một số mặt nào đó Có ba trường phái quan điểm chính về đói nghèo, mỗi trường phái đều có cách nhìn nhận và giải thích riêng về vấn đề này.
Trường phái phúc lợi định nghĩa xã hội có hiện tượng đói nghèo khi một hay nhiều cá nhân không đạt được mức phúc lợi kinh tế tối thiểu để đảm bảo cuộc sống hợp lý so với tiêu chuẩn xã hội Theo cách hiểu này, độ thỏa dụng cá nhân hay phúc lợi kinh tế của cá nhân được coi là yếu tố quan trọng Tuy nhiên, do độ thỏa dụng không thể đo lường hay lượng hóa được, người ta thường đồng nhất nó với mức sống, và tăng thu nhập được xem là điều quan trọng nhất để nâng cao mức sống hay độ thỏa dụng cá nhân.
Dựa vào nhu cầu cơ bản, người ta xác định rằng những gì người nghèo thiếu là tập hợp các hàng hóa và dịch vụ cụ thể, việc thỏa mãn chúng là điều kiện tiên quyết để đảm bảo chất lượng cuộc sống Những nhu cầu cơ bản này bao gồm lương thực thực phẩm, nước, điều kiện vệ sinh, nhà ở, quần áo, giáo dục, ý tế cơ sở và giao thông công cộng, là những yếu tố quan trọng để cải thiện cuộc sống của người nghèo.
Một quan điểm khác trong kinh tế học là trường phái dựa vào năng lực, tập trung vào khả năng và năng lực của con người thay vì chỉ quan tâm đến việc thỏa mãn nhu cầu cơ bản hoặc độ thỏa dụng cá nhân Theo nhà kinh tế học Amarta Sen, giá trị cuộc sống của con người không chỉ phụ thuộc vào độ thỏa dụng mà còn dựa vào khả năng và năng lực của họ.
Luận án tiến sĩ Kinh tế
Khả năng thỏa mãn các nhu cầu cơ bản là nền tảng để con người phát triển và tận hưởng cuộc sống mong muốn Đây là quyền tự do đáng kể mà mỗi người được hưởng, cho phép họ vươn lên và tạo dựng cuộc sống như ý muốn.
Trên thế giới, có nhiều khái niệm đói nghèo được tiếp cận theo các giác độ khác nhau, cụ thể như:
Đói nghèo là tình trạng mà một bộ phận dân cư không được đáp ứng và thỏa mãn những nhu cầu cơ bản của con người, bao gồm cả những nhu cầu đã được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội và phong tục tập quán của từng địa phương.
Đói nghèo là một khái niệm đa chiều, vừa dễ và vừa khó để định nghĩa Theo cách tiếp cận của UNDP, đói nghèo được mô tả như một tình trạng thiếu thốn vật chất, trong đó những cá nhân, hộ gia đình và cộng đồng không có đủ nguồn lực để tạo ra nguồn thu nhập, duy trì mức tiêu dùng đáp ứng các nhu cầu cơ bản cho một cuộc sống đầy đủ, sung túc.
Theo Tổ chức Y tế Thế giới (WHO), người ta được coi là nghèo khi thu nhập hàng năm của họ ít hơn một nửa mức thu nhập bình quân trên đầu người hàng năm (Per Capita Income, PCI) của quốc gia Điều này có nghĩa là nếu thu nhập của một người thấp hơn một nửa mức thu nhập trung bình của quốc gia, họ sẽ được coi là đang sống trong nghèo đói.
Đói nghèo là một vấn đề phức tạp, bao gồm nhiều khía cạnh cơ bản Theo định nghĩa của Ngân hàng Thế giới (WB) và Liên Hợp Quốc (LHQ), đói nghèo được xác định bởi sự khốn cùng về vật chất, thể hiện qua thu nhập hoặc tiêu dùng thấp Bên cạnh đó, nó còn bao gồm sự thiếu thốn về giáo dục và y tế, cũng như nguy cơ dễ bị tổn thương và gặp rủi ro Đặc biệt, những người nghèo thường không có tiếng nói trong việc quyết định quyền lực và ảnh hưởng đến cuộc sống của mình.
Việt Nam chia sẻ góc nhìn về đói nghèo tương đồng với thế giới, với cốt lõi là sự thiếu hụt trong việc đáp ứng nhu cầu cơ bản của con người Những nhu cầu này bao gồm ăn, mặc, ở - những yếu tố thiết yếu để duy trì sự tồn tại của con người Đói nghèo được phân chia thành đói gay gắt kinh niên, thể hiện qua tình trạng thiếu ăn thường xuyên, và đói gay gắt cấp tính, xảy ra khi con người rơi vào tình trạng khẩn cấp do thiên tai, mất mùa, bệnh tật, dẫn đến thiếu thốn lương thực và thực phẩm, thậm chí có thể gây tử vong.
Nghèo là một khái niệm chỉ tình trạng khi mà thu nhập thực tế của người dân chỉ đủ để đáp ứng nhu cầu cơ bản về ăn uống, thậm chí không đủ để đảm bảo cuộc sống tối thiểu, dẫn đến việc tích lũy tài sản và cải thiện điều kiện sống trở nên khó khăn.
Luận án tiến sĩ Kinh tế
Các nhu cầu tối thiểu của con người như ăn, ở, mặc, y tế, giáo dục, đi lại và giao tiếp thường chỉ được đáp ứng một phần rất nhỏ, không đáng kể, khiến cuộc sống trở nên khó khăn và thiếu thốn.
Nghèo đói không chỉ là sự thiếu thốn các điều kiện thiết yếu của cuộc sống, mà cần phải được xem xét dưới góc độ "đa chiều" để có cái nhìn toàn diện về sự phát triển của con người Theo Báo cáo phát triển con người năm 1997 của UNDP, nghèo đói đa chiều đề cập đến sự phủ nhận các cơ hội để đảm bảo một cuộc sống cơ bản nhất hoặc "có thể chấp nhận được" Nghèo đói đa chiều bao gồm nghèo về vật chất, nghèo về con người và nghèo về xã hội, trong đó nghèo về con người thể hiện ở sức khỏe yếu, thiếu dinh dưỡng, còn nghèo về xã hội là sự thiếu hụt kiến thức, tách biệt với xã hội và không có tiếng nói.
Chuẩn nghèo của các quốc gia không giống nhau và không cố định
Chuẩn nghèo là thước đo để phân biệt ai nghèo, ai không nghèo từ đó có chính sách biện pháp trợ giúp phù hợp và đúng đối tượng
Hội nghị thượng đỉnh thế giới về phát triển xã hội tổ chức tại Copenhagen, Đan Mạch vào năm 1995 đã xác định chuẩn nghèo là những cá nhân có thu nhập dưới 1 đô la Mỹ (USD) mỗi ngày cho mỗi người, mức thu nhập được coi là đủ để mua những sản phẩm thiết yếu cần thiết cho sự tồn tại.
Ngân hàng Thế giới thì khuyến nghị tính chuẩn nghèo theo 04 nhóm nước là chậm phát triển, đang phát triển, phát triển và các nước công nghiệp phát triển:
- Đối với các nước chậm phát triển: các cá nhân bị coi là nghèo khi mà có thu nhập dưới 0,5 USD/ngày
- Đối với nước đang phát triển: 1 USD - 2USD/ngày
- Các nước phát triển: 4 USD/ngày
- Các nước công nghiệp phát triển là 14,4 USD/ngày
(1 USD tương đương với 2.800 đồng với thời điểm năm 2004)
Chuẩn nghèo tại Việt Nam được xác định là số tiền cần thiết để đảm bảo mức tiêu dùng thiết yếu cho một người trong một tháng, bao gồm cả lương thực thực phẩm và phi lương thực thực phẩm Theo đó, những người có mức chi tiêu bình quân dưới chuẩn nghèo sẽ được coi là người nghèo Chuẩn nghèo ở Việt Nam đã trải qua nhiều thay đổi qua các thời kỳ, phản ánh sự điều chỉnh và cập nhật của chính sách xã hội nhằm cải thiện đời sống của người dân.
Luận án tiến sĩ Kinh tế
Bảng 1.2: Chuẩn nghèo ở Việt Nam qua các thời kỳ
Giai đoạn Thành thị Nông thôn
- hộ đói: