Chuyên đề TTTN - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh NHCTIIHBT

Lời nói đầu Cùng với xu hướng đổi kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam trình đổi mới, đạt thành công định Xu hội nhập, cạnh tranh ngày diễn gắt Đặt hệ thống ngân hàng Việt Nam trước vận hội khó khăn phải đối mặt Hoạt động ngân hàng đạt kết tốt tạo điều kiện lớn cho kinh tế phát triển ngược lại ngân hàng hoạt động hiệu ảnh hưởng trầm trọng tới phát triển kinh tế, thẩm chí kinh tế giới Xác định tầm quan trọng tín dụng vai trị ngân hàng Chính phủ NHNN Việt Nam có nhiều giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng chất lượng tín dụng toàn hệ thống NHTM Việt Nam Mặc dù có nhiều cố gắng nợ tồn đọng từ năm khác chưa xử lý hết khoản hạn phát sinh Năm 2001 , theo thống kê NHNN Việt Nam nợ hạn NHTM Việt Nam 11% Đây trở ngại lớn cản trở phát triển ngân hàng Để phát triển ổn định bền vững đòi hỏi hệ thống NHTM Việt Nam cần tiếp tục đổi Hoà vào nhịp đổi toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam, chi nhánh NHCTII-HBT có đổi đáng khích lệ Tuy nhiên, nhìn vào kết hoạt động năm gần thấy có số vấn đề cần phải khắc phục thời gian tới, tình trạng dư nợ tín dụng ngắn hạn có tỷ trọng ngày giảm tổng dư nợ, số tuyệt đối có tăng lên năm gần Số nợ xấu tồn đọng từ năm trước tích cực xử lý chưa đạt yêu cầu, nợ hạn phát sinh, tình trạng nợ khoanh chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn Để bắt kịp với đổi nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHCTII-HBT điều cần thiết để để chi nhánh phát triển vững Xuất phát từ hoàn cảnh phát triển kinh tế thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh NHCT-HBT, em nghiên cứu tìm hiểu tình hình hoạt động tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHCTII-HBT với để tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh NHCTIIHBT” Bài viết tập trung nghiên cứu tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn, tập trung vào vấn để liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn NHCTII-HBT Trong khuôn khổ viết này, em chia thành phần: ChươngI: Tổng quan tín dụng chất lượng tín dụng ngắn hạn ChươngII: Thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn NHCTII-HBT ChươngIII: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHCTII-HBT Em xin chân thành cảm ơn GS – Tiến sĩ Cao Cự Bội tận tình giúp đỡ em hoàn thành viết Em xin cảm ơn cán công tác NHCTII-HBT tạo đIều kiện tận tình giúp đỡ thời gian em thực tập hoàn thành viết Chương I: Tổng quan tín dụng chất lượng tín dụng ngắn hạn Tổng quan Ngân Hàng Thương Mại 1.1 Khái niệm NHTM Thuật ngữ Ngân hàng có từ lâu, trước sản xuất hàng hoá đời Tuy nhiên, từ đầu khơng mang tên Ngân hàng Xuất phát từ nhu cầu sống công việc buôn bán mà thương gia lập nơi để đổi tiền, nhận tiền gửi thu phí người gửi, họ giúp chi trả toán hộ người gửi ba nghiệp vụ hình thành, là: đổi tiền, nhận tiền gửi tốn hộ Lúc đầu người gửi tiền phải trả khoản tiền phí cho thương nhân này, sau áp lực cạnh tranh khoản tiền gửi sinh lợi nên thương nhân trả phí cho người gửi để tăng khả huy động Qua thời gian thương gia thấy rằng: ln có lượng tiền mặt ổn định đọng két họ Trong số thương gia bn bán lại có nhu cầu vay Vì họ cho vay để kiếm thêm lợi nhuận, mầm mống xuất nghiệp vụ tảng NHTM Hoạt động vai trị ngân hàng khơng phải bất biến, mà liên tục phát triển theo điều kiện kinh tế xã hội Các nghiệp vụ ngân hàng ngày phát triển, tạo nghành công nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, NHTM Nền kinh tế ngày phát triển, nhu cầu ngày phong phú nâng cao, bên cạnh nghiệp vụ bản, NHTM cho đời nhiều dịch vụ như: Dịch vụ bảo lãnh L/C, nghiệp vụ thuê mua, phát hành chứng tiền gửi, chiết khấu hối phiếu… Hai ngân hàng thương mại giới Banca di Baralone(1401) Banca di Valencia(1409) hai Tây Ban Nha Mặc dù NHTM đời từ lâu nhà kinh tế học, nhà kinh tế chưa trí với dịnh nghĩa ngân hàng khác biệt luật pháp, số lượng nghiệp vụ, bối cảnh kinh tế, xã hội vùng khác nhau… Ngày nay, việc kinh doanh dịch vụ tiền tệ khơng cịn độc quyền ngân hàng Cùng với ngân hàng, kinh doanh làm dịch vụ cịn có tổ chức tài kinh doanh loại hình tương tự cơng ty bảo hiểm loại, hiệp hội tiết kiệm cho vay , quỹ hưu trí, tổ chức tín dụng tiêu dùng, quỹ tín dụng, hợp tác xã tín dụng… Tuy nhiên nước giới, ngân hàng thương mại tổ chức tài lớn nhất, quan trọng giới kinh doanh tiền tệ Việt Nam, theo pháp lệnh “ NH, HTX tín dụng cơng ty tài chính” ban hành ngày24/05/1990 “ NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Cịn theo luật tổ chức tín dụng ban hành26/12/1997 NHTM doanh nghiệp thực toàn hoạt động ngân hàng “ hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung cấp dịch vụ toán” Ngân hàng đời nước ta năm1951 với tên gọi “Ngân hàng quốc gia Việt Nam” Sự đời ngân hàng Việt Nam mang nét đặc trưng riêng biệt: Ngân hàng nhà nước đời vừa làm chức quản lý tiền tệ vừa làm chức NHTM( ngân hàng cấp) Cho đến 26/03/1988, nghị định 53/HĐBT định chia hệ thống ngân hàng Việt Nam thành cấp, tách bạch chức quản lý nhà nước tiền tệ(Ngân hàng nhà nước) chức kinh doanh tiền tệ(Ngân hàng thương mại) Trong năm qua với phát triển đất nước, nghành ngân hàng có phát triển vượt bậc góp phần vào cơng đổi đất nước Ngành ngân hàng ngày đại cơng nghệ, nâng cao trình độ cán ngân hàng, tham gia rộng rãi vào thị trương tiền tệ khu vực quốc tế 1.2 Chức NHTM Tầm quan trọng NHTM thể qua chức Các chức NHTM nêu nhiều khía cạnh khác nhau, nhìn chung có chức sau: 1.2.1 Chức tạo tiền Để phục vụ cho lưu thông, giúp cho kinh tế phát triển, NHNN đưa khối lượng tiền định vào lưu thơng Lượng tiền phải đảm bảo đáp ứng nhu cầu kinh tế, lượng tiền cung ứng vượt nhu cầu kinh tế gây lạm phát có hại cho kinh tế Với lượng tiền cung ứng ban đầu, thông qua hoạt động nhận tiền gửi cho vay hệ thống NHTM làm tăng lượng tiền cung ứng so với ban đầu Đây chức chủ yếu NHTM, chức tạo tiền Và thông qua chức NHTM mà NHNN với công cụ dự trữ bắt buộc, lãi suất chiết khấu… thực sách tiền tệ quốc gia nhằm đưa khối lượng tiền phù hợp, ổn định giá trị đồng tiền 1.2.2 Chức trung gian tốn Với hoạt động mình, NHTM tạo điều kiện cho việc toán tổ chức cá nhân… thuận tiện đặc biệt tiết kiệm chi phí cho họ tiết kiệm chi phí cho xã hội Bởi việc toán qua ngân hàng thực tập trung, chun nghiệp có cơng nghệ cao Và qua hoạt động toán NHTM thu lợi ích định Ngày hoạt động toán ngày phát triển NHTM Việc tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng khuyến khích 1.2.3 Hoạt động huy động tiền gửi Để có nguồn vốn để thực việc đầu tư tín dụng, NHTM tiến hành tiến hành huy động vốn từ tổ chức kinh tế dân cư Việc huy động vốn giúp cho NHTM có đủ lượng vốn đáp ứng cho nhu cầu kinh tế Tạo thu nhập cho người gửi tiền lợi ích mà hoạt động huy động vốn ngân hàng mang lại Những người gửi tiền vào NHTM nhận tiền lãi, tạo thu nhập cho khoản tiền nhàn rỗi họ Ngày để huy động nhiều tiền gửi, NHTM phát triển nhiều loại tiền gửi khác nhau: Có kỳ hạn khơng có kỳ hạn, tiền gửi tốn tiền gửi tiết kiệm… 1.2.4 Hoạt động tín dụng Đây hoạt động chủ yếu NHTM tạo thu nhập cho NHTM, trì tồn NHTM Đây hoạt động lâu dài NHTM NHTM dùng khoản vốn huy động vay kinh tế, nhằm giúp người có nhu cầu có vốn để thực trình sản xuất kinh doanh đảm bảo nhu cầu khác Với việc cho vay NHTM tạo cho phát triển kinh tế thông suốt hiệu Bởi nguồn vốn vay từ ngân hàng nhiều doanh nghiệp khơng thể tiến hành q trình sản xuất kinh doanh Hầu doanh nghiệp vay vốn ngân hàng Bên cạnh hoạt động cho vay mang lại thu nhập cho ngân hàng dạng lãi vay Càng cho vay nhiều lãi thu lớn Tuy nhiên hoạt động tín dụng tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao khoản tín dụng mục tiêu hàng đầu, sống cịn hoạt động kinh doanh để vừa đảm bảo có thu nhập cao vừa an tồn, hiệu 1.2.5 Tài trợ hoạt động ngoại thương ngày mà hoạt động thương mại quốc tế ngày phát triển, xuất nhập nước diễn mạnh mẽ địi hỏi việc tốn quốc tế hộ trợ khác cho toán ngày nhiều Việc đảm bảo toán cho doanh nghiệp nước đòi hỏi tổ chức đứng phải có đủ khả uy tín NHTM đảm trách Các NHTM giúp cho doanh nghiệp có hoạt động đối ngoại thực việc tốn hiệu quả, an tồn đặc biệt giảm chi phí cho họ Ngồi NHTM cịn có hỗ trợ vốn, nghiệp vụ giúp cho doanh nghiệp thực cách thuận lợi an toàn hoạt động ngoại thương Cụ thể ngân hàng thực nghiệp vụ mở L/C, séc chuyển tiền, hối phiếu… 1.2.6 Hoạt động bảo lãnh Một số doanh nghiệp thực dự án lớn mà đòi hỏi vốn uy tín vượt qua khả tài mình, dự án có hiệu Vì doanh nghiệp cần tổ chức đứng bảo lãnh cho họ để họ ký kết hoạt động thực dự án Ngân hàng người bảo lãnh tốt cho doanh nghiệp NHTM có tiềm lực vốn uy tín Mặt khác, NHTM tư vấn cung cấp tiền tệ, nghiệp vụ giúp cho doanh nghiệp quản lý tốt dự án Hiện nay, việc NHTM bảo lãnh cho doanh nghiệp khách hàng ngày phổ biến, điều mang lại lợi ích cho hai bên: NHTM doanh nghiệp Ngồi NHTM cịn có nhiều chức khác như: Dịch vụ uỷ thác, bảo đảm an toàn vật có giá… 1.3 Các nghiệp vụ Ngân hàng thương mại 1.3.1 Nghiệp vụ nợ hoạt động NHTM dựa chủ yếu nguồn vốn huy động nguồn vốn tự có NHTM nhỏ, đệm để hạn chế rủi ro Số vốn huy động NHTM chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố khác như: lãi suất, tình hình kinh tế xã hội, cách thức gửi tiền trả lãi, phong tục tập quán, địa điểm thái độ phục vụ ngân hàng Các hình thức huy động bao gồm: - Tiền gửi toán: Đây loại tiền gửi khơng kỳ hạn, có khơng có lãi suất Mục đích người gửi tiền để hưởng dịch vụ ngân hàng phục vụ cho q trình tốn Loại tiền gửi có chi phí thấp chứa đựng rủi ro cao, người gửi rút lúc Tỉ lệ tiền gửi toán Việt Nam thấp nhiều so với tỷ lệ chung giới người dân nước ta giữ thói quen sử dụng tiền mặt lưu thông - Tiền gửi tiết kiệm: Mục đích loại tiền gửi để hưởng lãi suất Có hai loại tiền gửi tiết kiệm là: Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khơng có kỳ hạn Các kỳ hạn thoả thuận khách hàng ngân hàng Ngoài hai loại tiền gửi chủ yếu ngân hàng thực số hình thức tiền gửi khác ngân hàng không huy động vốn tiền gửi mà cịn có nhiều hình thức huy động vốn khác phát hành chứng khoán, vay thị trường tiền tệ, vay từ tổ chức tín dụng khác, vay từ NHTW… Tuy nhiên, hình thức khơng thường xun mà thực trường hợp định, chứa đựng ràng buộc điều kiện 10